个人风险

个人风险（共12篇）

个人风险 篇1

2004 年, 光大银行发行了首款理财产品以来, 理财产品在市场经济的条件下不断发展。各中小股份制银行也先后推出拥有其各自特色的银行理财产品, 同时各国商业银行也不甘落后, 在这方面不断创新以谋求更长远的发展。不断扩大的业务规模, 不断创新的理财产品都体现了理财产品有超越传统存款业务的趋势。据统计, 截至2012 年11月末, 全国银行业金融机构理财产品余额达47.61 万亿元。2008 年美国次贷危机对世界经济产生了不可磨灭的影响, 同时理财产品的零收益、负收益使人们对理财产品产生了巨大的误解, 一时间引发了大量的经济纠纷。经济全球化的局面再加上不可预测的市场发展使银行个人理财产品面临着各种各样的风险, 法律风险便是其中最突出的, 许多专家学者认为应当识别并防范法律风险, 采取一定的防范措施规范种种局面下的理财产品。

一、银行个人理财产品的消费类型

(一) 人民币理财产品和外币理财产品

根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类:传统型与人民币结构性存款。人民币理财产品的主要特点是收益率更高、安全性更强。传统型的产品主要有基金、债券等, 特点为风险较小、收益确定, 大概有3%的收益。一般被视为定期储蓄替代品的后者挂钩汇率, 风险与前者相比较大, 就其实质而言与外币类产品区别不大。

就外币理财产品而言, 吸引人的一般是“短期”、“高利”、“币种多样”。比如:光大银行外币理财A计划产品针对币种不同获得收益不同, 但收益普遍较高;还有其保本保收益T计划理财产品用短期来吸引顾客, 最短期限甚至以天为单位。

(二) 保证收益理财产品和非保证收益理财产品

根据客户获取收益方式的不同理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。综合理财的业务范畴包括保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品包括固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品, 前者指银行按照约定向客户支付固定的收益, 银行自负盈亏, 后者指银行支付客户最低的收益, 剩余若有盈余则按照双方约定分配, 若亏损则银行自行负责。非保证收益理财产品又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品, 两者区别就在于本金是否受保护, 前者无论出现何种状况客户本金不会亏损, 后者并不保护客户本金安全, 存在一定的风险。

(三) 理财顾问服务和综合理财服务

根据运作方式不同分为理财顾问服务和综合理财服务。两者的区别在于理财顾问服务仅仅担任顾问的角色, 只为客户提供意见, 最终的结果有客户自己决定, 并且有权获得一定的报酬, 这种方式既不属于委托代理也不属于信托;而综合理财服务则有权管理客户资金, 决定资金的用处, 风险则由客户与银行共同承担或按约定承担。

(四) 分散式理财和集合式理财

根据资金募集方式的不同分为分散式理财和集合式理财。分散式理财即一个委托人对应一个受托人, 并且这种理财产品有最低金额要求, 因此一般这种理财方式多为富人所青睐, 他是一种向富人和其家庭提供的系统和混合理财业务, 它已经超越了简单的银行资产、负债业务, 涵盖领域不仅包括传统零售银行的个人信用、按揭等业务, 更提供包括衍生理财产品、保险规划、税务筹划、财产信托甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务, 也成为“私人银行”。[1]

不同于分散式理财, 集合式理财中一个银行对应多个客户, 即一个受托人对应多个委托人, 此时, 由银行进行调查、研究以制定能够吸引潜在客户的理财产品, 通过宣传、推荐使有意向的客户购买。因为集合式理财产品风险较小, 投资金额要求不高, 所以潜在客户一般指中小投资者。

二、银行个人理财产品的法律风险

(一) 市场准入的法律风险

将产品投入销售最先面临的问题就是市场准入的问题, 为了将其规范管理, 我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定将准入方式分为审批制和报告制。

实行审批制的银行业务需要经过银监会的同意, 且有其严格的审批程序。相对而言报告制则简单的多, 不需要报告银监会只需将业务报告当地银监局即可, 这种方式存在较多瑕疵, 一旦银行方面有过错, 与客户发生冲突, 法院可能以银行程序上的瑕疵而加重银行的责任, 造成银行损失较大。

另外, 对于募集方式我国相关法律并未作出明确规定, 从表面上看银行将理财产品的信息公之于众, 由客户自己选择是否买入, 实际上银行在研发理财产品之时就根据特定人群来制定计划, 只有特定人群才会购买, 所以实际上到底是公募还是私募目前为止还是混淆不清的。这种模糊会留下法律漏洞, 存在较大的风险。

对于理财产品的性质, 有的学者认为属于委托, 客户以委托合同的形式委托银行以自己的名义对资金进行管理, 以期获益, 就其本质而言是代人理财, 是一种代理行为;而有的人则认为是信托, 但是在这种信托关系中没有明确的受益人, 只好将投资者勉勉强强作为受益人, 但又没有明确表达客户的意思, 面对这种情况我们很难给出明确的定义。这样的不明确为理财产品埋下了很大的隐患, 很可能引起不必要的纠纷。

(二) 信息告知不明的法律风险

1.公开信息不足且不够明确。我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定银行在对理财产品进行宣传销售时必须包含风险提示, 且应表达清晰、明确。而现实中由于客户对金融产品这类虚拟产品不够了解, 缺乏相关的专业知识, 银行方面不会尽义务将资金去向、用处、风险、预期利益以及自身能力等重要信息告知客户。这种现象被称为信息不对称理论, 1970 年美国经济学家乔治·阿克罗夫提出了非对称信息理论, 他认为信息不对称会导致逆向选择和道德风险, 降低经济效率。[2]

2.银行工作人员的不尽职。有时银行工作人员会将储蓄与理财产品混淆, 使客户认为是储蓄品种, 这是利用银行信誉来达到目的, 根据《消费者权益保护法》第8 条的相关规定, 金融消费者有知悉购买个人理财产品真实情况的权利, 同时规定了经营者应向其提供有关商品或服务的真实信息。由此该种行为侵犯了客户的知情权, 长此以往会造成难以弥补的后果。另外还包括销售人员本身对理财产品理解不适当, 而向不适宜的客户推荐理财产品, 当客户收取收益时发现实际利益低于预期利益, 这时客户会觉得上当受骗了。这样就会引起大量的纠纷, 造成更大的混乱。

(三) 个人隐私泄露的法律风险

我国金融业法律规范一直不够力度, 存在很多缺口, 为银行业的发展埋下了隐患。如我们在购买理财产品之前, 都会被要求填写一些个人信息, 包括家庭年收入、投资经验、联系方式、职业情况等, 这些个人信息大多数人都不会了解他的宝贵性, 但是隐私其实是我们的另一种财富, 目前这种不注重隐私与我们以前的思想观念有关, 以前我们只注重经济的发展, 包括法律都没有这方面的规定, 但如今我们应对自己的隐私正视起来。对于个人隐私的泄露主要包括:为了推广银行的其他产品, 银行内部就利用客户的个人信息, 向客户进行各种各样的推销, 最普遍的我们可能有时会接到银行的电话、短信来介绍相关产品;银行工作人员处于利益考虑会将个人信息卖给他人, 会给客户造成损失, 如被犯罪分子利用实施诈骗, 《刑法修正案七》就规定了金融机构工作人员对于公民个人信息保护的义务。

(四) 银行收费的法律风险

在银行办理业务大多都会收取一定的费用, 理财产品这项业务也不例外, 我们一般将其称为“保管费”、“手续费”等。对于这个费用的收取方式、标准我们没有明确的规定, 这就存在了一些风险, 主要表现在以下几个方面:收费不合理。即收取的费用明显过高;收费存在不合法现象, 即收取的手续费与向银监会及其他相关部门报备的情况不一致或者根本没向相关部门报备而直接收取费用;收费信息不公开, 即收费原因没有明确说明。对于存在的这些收费情况的风险会对银行造成很多负面影响, 危及银行的信誉。

三、银行理财产品消费风险的法律防范

(一) 建立与完善个人理财相关制度规范

1.完善个人理财的法律法规。首先, 纵观我国全部的法律条文, 目前没有明确的为大众熟知的关于个人理财的法律, 对于这方面的纠纷只能采用《民法通则》《合同法》《消费者权益保护法》, 而在个人理财中消费者同银行方面并非处于同等地位, 《民法通则》《合同法》则是保护同等地位的双方当事人, 所以有时并不是很适合。其次, 《消费者权益保护法》的对象并没有包括个人理财的消费者, 缺少对于个人理财方面的调整。当自身受到侵害时不能及时准确运用法律保护自身合法权益。所以, 笔者比较赞成将个人理财的有关规定系统明确地纳入《消费者权益保护法》中, 章节明确, 条理清晰, 最重要的是易被人们熟知, 能让消费者更好地保护自身权益。

2.完善个人理财保护的制度, 建立银行内部纠错机制。第一, 银行内部应当建立解决个人理财业务的内部纠纷解决机构, 当业务出现问题时银行内部应当与客户进行联系沟通或及时接受客户的投诉。第二, 银行应制定纠纷处理的规定, 明确规定解决纠纷的时间、解决方式, 按规定解决问题, 并将处理结果以书面形式及时通知客户。若客户仍不满意处理结果, 银行可告知客户使用其他法律途径维护权益。最后, 应当定期向客户寻求反馈, 对于客户的意见建议银行应当及时听取并加以改正, 这有利于银行的长远发展。

(二) 完善银行运行机制

1.加大理财产品信息公开的力度。加大信息公开, 做到理财产品信息透明完整。为了公平银行有义务将业务的主要信息全部公开, 应当明确规定客户有权利及时获得资金去处、财务报表等信息, 并且银行有义务将全部信息通俗易懂的真实地向客户讲解, 可以参照格式条款的规定, 如在有两种不同的解释时一律采取不利于银行的解释, 更能使客户的合法权益得到保护。

2.加强金融监管。金融监管机构在保证市场参与者信息可得性方面可以发挥很大的监管作用, 其功能在于鼓励或强迫金融机构及时、准确、全面、公开地向群众披露信息, 并对那些未能按规定披露信息的金融机构予以惩罚。[3]所以应当设立相关的监管机构, 银行应将信息及时报给监管机构, 监管机构及时监督, 有问题时立即通知银行以便及时更改。

3.加强对银行从业人员业务素养的培养。个人理财业务是一项专业性较强的业务, 有时普通的银行工作人员也无法很好地向客户传达核心信息, 甚至传达出错误信息, 鉴于这种情况, 银行应当定期对相关工作人员进行培训, 将工作人员分类培训, 培训专门的销售人员提高专业素养, 加大宣传人员与设计人员的沟通, 做到更好地为客户服务。

(三) 增强消费者风险防范意识

个人理财业务专业性很强, 很多消费者并不具备相关的专业知识和风险意识。在现实生活中合法权益遭受损失往往自认倒霉, 认为是自己的错误。正是由于这种行为纵容银行业的不规范、不严谨。所以, 在生活中应当增强保护自我合法权益的意识。加大对个人理财产品消费风险防范的宣传力度, 如:在电视中或网络中发布一些相关的公益广告使消费者风险防范的法律意识便会逐步增强。

参考文献

[1]中国银行业从业人员资格认证办公室.个人理财[M].北京:中国金融出版社, 2007.

[2]蔡雯珺.当前我国商业银行理财业务的问题及对策[J].现代商业, 2009 (17) :32.

[3]吴永辉.金融创新与国际金融监管法律制度新发展[J].西南政法大学学报, 2006 (5) :25.

个人风险 篇2

单位: 填表时间: 年 月 日 姓名 廉政风险点 表现形式 原因分析 风险 等级 防控措施 防控措施 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 3 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 4 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 5 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 6 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 7 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 8 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 附件2 单位廉政风险点及防控措施一览表 单位盖章: 填表时间: 年 月 日 类别 廉政风险点 表现形式 原因分析 风险点涉及的部门和岗位 风险 等级 防控措施及责任主体 防控措施 责任主体 国土资源规划① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… … 土地审批 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… … 土地出让 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… … 填表人: 联系电话 单位廉政风险点及防控措施一览表 单位盖章: 填表时间: 年 月 日 类别 廉政风险点 表现形式 原因分析 风险点涉及的部门和岗位 风险 等级 防控措施及责任主体 防控措施 责任主体

土地评估 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… … 土地补偿 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… … 土地整治 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… …… 土地督察 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2.① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 填表人: 联系电话 单位廉政风险点及防控措施一览表 单位盖章: 填表时间: 年 月 日 类别 廉政风险点 表现形式 原因分析 风险点涉及的部门和岗位 风险 等级 防控措施及责任主体 防控措施 责任主体 矿业 权审 批① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… …… 矿业 权出 让 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… ……

矿产储量及矿业权价款评估 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ ……① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… …… 5 国土资源执法 2.① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ ……

填表人: 联系电话 单位廉政风险点及防控措施一览表 单位盖章: 填表时间: 年 月 日 类别 廉政风险点 表现形式 原因分析 风险点涉及的部门和岗位 风险 等级 防控措施及责任主体 防控措施 责任主体 国土资源项目管理① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… … 政府采购及财务资金管理 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… …… 干部人事管理 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… … 6 办公室综合管理 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ ……

填表人: 联系电话 单位廉政风险点及防控措施一览表 单位盖章: 填表时间: 年 月 日 类别 廉政风险点 表现形式 原因分析、风险点涉及 的部门和岗 位 风险 等级 防控措施及责任主体 防控措施 责任主体 党 建 工 作 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ ……

① ② ③ …… …… 老 干 部 管 理 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… …… 其 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… 他 2 ① ② ③ …… ① ② ③ …… ① ② ③ …… ……

民企CFO如何规避个人风险? 篇3

仅牢狱之灾就足够吓退所有的CFO——老板出事了，CFO跟着进去的屡见不鲜。

那么作为CFO，该如何在民企做事呢？

不要抱怨民企太乱

民企发展从注册公司，到一天天长大，有其艰辛复杂的过程。老板从最初的一人，逐步发展到数十人、数百人、数千人、数万人的规模，营收也从千元、万元、亿元逐步发展起来，不可能像外企、国企那样一开始就有明细规范的账目。

民企一定是从记流水账开始，甚至流水账都不全。随着企业规模的日渐成长壮大，才逐渐聘请得起有一定专业知识的财务人员；等到发展壮大后才聘请得较知名的CFO，帮助理账、理财。有人会说：一开始就规范起来不更好吗？到后来再理账的成本太大了吧？这话有道理但不现实，是书生之见。民企头几年生存问题还没解决，哪里还有时间和精力去理账？那些创业伊始就规范的民企几乎全死掉了。要求刚出生的婴儿就长好一口牙，是絕对不现实的。

在美国，每年有4000万家新企业诞生，其中35万家能够破壳成长，概率是8.75‰，最后能站住脚跟的只有四万家左右，也就是说能够存活下来的只有1‰。用我的话说，是每年新诞生的企业，能够活过婴儿期进入成长期的不到百分之一，能够进入成熟期的只有千分之一。在目前的中国，创业机会也许比美国多，但企业生存环境可比美国差多了。在这种为生存而战的道路上，不要苛求民企有完整规范的明细账目，就像不要批评红军爬雪山过草地时丢失很多档案一样，能活命就是奇迹。有命了，才能逐渐整理仪容，才谈得上规范。

所以，那些在大企业、成熟的品牌企业做过CFO，空降到民企后一定会感觉到企业财务账目及管理很乱。很乱是现实，怎么办？只有一种答案：日渐规范。最近我推荐了一位CFO到正在快速成长的有近千人的民企。老板第一次见CFO，就直言说：“我们这里的管理很乱，您要有思想准备。正是因为乱才请您来。要啥都规范好了，还请您干什么。”后来这位CFO对我说：“确实很乱，慢慢理顺，我一定把CFO做好！不负老板和您的期望。”

获取老板的信任

民企的CFO是为老板管钱的，也是经营钱的，这是企业最核心的东西，是老板最私密的东西。那么该如何获得老板的信任呢？

职业操守是第一位的，在过往的从业经历中，没有任何不良记录。我们曾对一位CFO做职业背景调查时，发现他有利用掌握企业财务信息，威胁老板给自己涨工资的行为，我们就放弃了推荐。

入职后，CFO还要经得起老板的考验，这些考验有很多。但无论如何考验，作为一名CFO，只要没有任何自肥行为，身正不怕影子斜，总能经得起考验。当然老板对CFO的考验，不是考验完就了事，这种考验是长期的，不定时的，在遇到重大利益、重大变故面前考验你。

CFO要想获得老板的信任，还要经得起专业能力的考验。这种专业能力体现在日常疑难财务问题的处理上。俗话讲：“扛活不看东，累死也无功。”作为CFO应该知道老板最关注哪些问题，哪些是老板的疑难财务问题。尤其上任之初，如能解决老板最关心的一两件不大不小的疑难问题，会立即获得老板对你专业能力的认可。为此你需要做一个有心人。

让老板摆脱杂事

民企老板在创业初期，肯定要自己处理财务杂事。随着企业规模越来越大，杂事肯定越来越多，但老板也有越来越多的重要事情办，这常让老板顾此失彼焦头烂额。

如果此时CFO能够及时替老板处理些杂事，比如：日常与工商、税务、银行等方面打交道的事情，老板必然会轻松许多，可以有更多的时间考虑经营方面的事情。作为CFO，应该是应付对外专业沟通方面的高手。如果企业规模更大时，应对这些杂事可以安排具体专人来处理，形成常规机制，这样可以把小问题化解在日常的工作中，而不能日积月累，越积越多，给企业日后带来不必要的麻烦。

让老板尽量不插手

作为CFO，虽然职责是管理企业财务，但老板并不一定就不插手。因为企业是从小发展而来的，老板习惯了一竿子插到底，有时仍不由自主地管起具体的财务，甚至绕过CFO直接安排CFO的下属做事情，更甚至让下属做完了还对CFO封锁消息。这在民企里很普遍。作为CFO，也不必为此苦恼和生气，因为在这个企业里你不知道的事情还多着呢！

不过，老板插手财务毕竟给CFO的工作带来很多麻烦。但要做到减少老板插手具体的财务，也不容易。除了获取老板的信任、尽量在沟通中彼此信息对称外，还要注意逐步规范财务流程、制度。

规范财务流程制度，要事先征得老板的认同。而让老板认同的前提，就是站在企业全局的角度，从老板的利益出发，用积极正面的语言、方法和老板沟通，让老板明白你制定的所有财务制度是没有任何私心的。老板认可了制度，还要让更多的关键岗位上的人认可制度，这就需要借助老板的力量来推行。老板和关键岗位上的人认可了制度，自然也就认可了制度带来的结果。只要完全按照制度规范走下来，老板也就不会有过多的担心和疑虑。

制度流程执行初期，老板或元老骨干有时还会时不时违反流程制度。此时CFO既不能不管不问，也不能向老板和元老们兴师问罪。不管不问，会使制度形同虚设；兴师问罪，不仅于事无补，反而会使自己陷入被动，被认为沟通力不够，太僵化教条，给自己以后开展工作带来新的困难。所以，这时你要用心平气和、以退为进的策略与老板沟通，让老板从根本上认识到不遵守制度会给企业带来的损失，这样老板以后会遵守制度流程。只要老板坚持了，元老们就无话可说了。你没有必要和元老们去争，因为根子不在元老，而在老板。

做到这些，一般情况下老板也就不插手你的事务了。

稳妥应对“皇亲国戚”

不少民企里都有老板的“皇亲国戚”。而“皇亲国戚”最多的，往往就是财务部门。这些人有的专业，有的不专业；有的职业，有的不职业。但无论如何，这些人都对老板很忠诚，对企业有深厚的感情。

有些CFO往往看不惯这些人，甚至对这些人横挑竖拣，给人感觉就是在“治”这些人。那些忠厚的“皇亲”会忍耐，而那些刺头的“国戚”则会我行我素。当你按制度要修理这些刺头“皇亲国戚”，老板也许为了支持你工作，让这些人暂时下岗，你可能也许为一时的胜利而高兴，一鼓作气引进一些专业人士，连那些忠厚的“皇亲国戚”也晾在一边，甚至扬言让残余的“皇亲国戚”也下岗。如果到这一步，CFO自己也许就快下岗了。因为此时一定有许多不利于你的话传到老板耳朵里了，老板就会质疑你的管理能力，甚至你的动机。接下来，可想而知……你只有主动辞职。

最好的办法，是对“皇亲国戚”不轻动，最多就是赶走那些刺头的，紧密团结那些忠厚的。因为这些忠厚的“皇亲国戚”对你的评价决定着你能否转正。毕竟老板和你接触很少，而你这些属下天天要和你接触，他们就是老板的眼睛、耳朵、鼻子，对你的表现时刻做着评判。他们就是监督者，是评委，你只是演员。一般，老板是相信他们的评价的。

请牢记，在企业还没有做到特别大的规模时，老板仍主要是靠信任支撑管理的。你把老板的“皇亲国戚”都赶跑了，等于蒙住了老板的耳目，老板一定会派其他“皇亲国戚”来监督你，甚至比原来的更令你头疼。

为自己构筑防火墙

做大后，民企一般会外请CFO。外请的CFO，顾名思义是外人，外人就有很多事情不能知道。但有些事情也是尽量少知道为好，自己麻烦也少。为此，作为外请的CFO，应该为自己筑起一道防火墙。那么防火墙如何筑呢？

最好的方法就是为老板设一财务秘书。这位财务秘书要符合三个条件：第一是老板的人；第二是财务专业人士；第三，办事牢靠之人。老板个人的私人账务，一律由老板的财务秘书来处理。至于怎么处理，CFO不去过问。老板财务秘书的账目，只要和公司正常的财务之间总数对接清楚了，禁得起常规的财务审计就行。

主动为自己设置一个信息盲区，对自己的职业安全非常有帮助。

坚持原则地提供人性服务

除人力资源部门外，财务是最容易和其他部门发生摩擦的，尤其是与经营部门。

例如：当经营部门的人员拿着发票来报销时，财务人员左审右问，搞得别人很不舒服。经营部门会认为财务人员不信任他们，自己辛辛苦苦在一线战斗，受尽了委屈和艰辛，到后勤部门来办事还要受委屈，像审贼似的。其实财务人员只是在正常尽职，理应质疑每笔费用的合理性和真实性，替企业和老板把好钱的出口。虽然这是工作要求，但CFO完全可以在原则的基础上做到有情操作。比如：培训财务人员的服务意识和沟通技巧，既做到按原则办事，又让人感觉有亲和力。

又例如：一线经营人员费了千辛万苦，求来了一个大单子，谈好了条款必须在五点下班前盖好章，或者打一笔款，结果到了财务部门被出纳冷冷的一句话给挡了，于是三急两急就干起架来。面对这些容易和其他部门发生冲突的事情，应该有应急预案。

总之，要在确保公司利益前提下，尽可能地为其他部门提供人性化的服务。

五年跳槽比较适宜

经常有CFO问我：多长时间跳一次槽合适？我回答：五年左右。有一位CFO在一家企业连续服务了六年，我问他为什么不跳槽。他说老板对他不薄，必须忠诚于老板，而且老板离不开他，别人来了还真接不了他的活儿。这位CFO所说很有代表性。但我劝这位CFO还是换一家公司，干长了容易出事。这位CFO没有听我的，结果过了一年多后，企业真出事了，他和老板一同进去了，到现在也没出来。很不值。

为什么CFO不宜干长？因为干长了知道得太多。这是好事，也是坏事。对业务工作是好事，对自己的职业安全是坏事。

做企业完全遵纪守法，有什么可担心的？遵纪守法也不見得不出事，只是出事概率小而已。因为当企业做到一定规模时，尤其赚钱时，就不是你有事没事的问题。我五年前就在《中外管理》撰文：企业做大了是社会的，只要做大了就有很多人“惦记”你，赚钱了就有了太多的社会利益关联方“关联”你，任何一方出问题都有可能把企业牵进去。所以，企业做大赚钱了，不是自身出事与否的问题，而是与企业有社会关系的人出事与否的问题。况且，在当今中国社会，作为民企你怎么干都带着原罪，所以做大了不出事才是偶然的。

因此，作为最直接与资本打交道的CFO，在信息获取到一定程度后，应该主动换一家企业，是对自己的一种职业保护。但太短了也不行，老板会认为你职业稳定度不够。

然而现实中，大多数CFO们会遭遇另外一种尴尬——很难找到一家能让自己连续服务五年的企业。原因是企业的生态环境太差了，随时都可能被外力击倒，不少CFO都是被动跳槽。所以，要找一家生命还能够延续五年以上的规模企业，得瞪大眼睛，除了战略眼光外，还得靠运气。

CFO难做，本质为何？

为什么民企的CFO难做呢？许多人把罪责归咎于老板。错，老板更愿意遵纪守法，因为他拥有资本，他是穿鞋的人。如果哪位老板在创业时就想着要违法乱纪，那他一定不会选择创业这条路。

因此，民企CFO难做的背后是老板难做，是企业难做，是企业的生态环境太差。抱怨是无济于事的，只能慢慢地适应和改变。相信面包会有的，一切都会好起来。复杂恶劣的民企生态环境，也许正是中华民族崛起过程中必须付出的成本，是大国崛起的道路上遇到的风和雨。管理

（本文作者系北京腾驹达猎头公司董事长、首席顾问。E-mail：jingsuqi@timehr.com）

浅析个人贷款潜在风险 篇4

一、个人贷款定义

根据中国银行业监督管理委员会颁布的《个人贷款管理暂行办法》, 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款根据有无抵押物分为个人抵押贷款和个人信用贷款, 个人贷款根据用途又可分为个人消费贷款和个人生产经营贷款。

个人消费贷款指的是银行向符合条件的个人发放的用于其本人及家庭, 具有明确消费用途的人民币贷款, 包括普通贷款和额度贷款。个人经营性贷款 (个人助业贷款) 指的是银行向个人发放用于满足其生产经营需求的人民币贷款。

由于信用贷款风险较大, 目前各银行个人贷款中采用最多的是个人抵押贷款。由于住宅变现较容易, 银行比较愿意接受住宅作为抵押物。因此, 目前我国个人抵押贷款中抵押物以住宅为主。抵押物以住宅为主的个人贷款在房地产高涨时看不出风险, 一旦遇到国民经济下滑, 国家宏观调控改革的出台, 房地产业涨势大降, 就存在比较大的风险。2010年“国五条”限购政策出台后, 房地产市场快速降温, 市场趋冷, 出现房产有价无市的状况, 以房产作为抵押物的个人贷款首当其冲风险显现。为此深入分析个人抵押贷款中存在的风险非常重要。一方面, 我们要顺应我国市场经济发展的需要, 促进金融体制深化改革, 改革银行业的贷款结构, 提高个人贷款的比例, 满足人们群众对资金的需求, 促进个体经济的发展。另一方面, 我们要防范金融风险, 降低不良贷款率, 分析个人贷款存在的潜在风险, 提出防范措施, 保证个人贷款的安全。所以, 本文探讨的个人贷款风险是指有抵押物的个人贷款风险和防范措施。

二、个人贷款流程

要揭示个人贷款的风险, 首先要了解个人贷款的流程, 在了解个人贷款流程后, 才能分析出哪个阶段最容易出问题, 只有找出问题, 才能制定措施加以防范。

个人贷款的操作流程主要包括几个阶段:贷前调查—信贷审批—发放贷款过程—贷后管理。

个人贷款的具体流程:客户申请—材料收集—信用评级—信贷审批—客户授信—落实条件—授信支用—贷后管理—贷款回收。

以上个人贷款阶段和具体流程, 是目前国内各银行在受理个人贷款过程中必须遵守的程序和流程, 不允许随意增减, 落实到具体个人贷款, 大致可以分为六个具体步骤和内容。

第一步, 客户向各金融机构提出个人贷款需求申请, 并按要求提供各种证明材料, 如身份证, 工作证, 收入证明, 结婚证, 户口本等材料。

第二步, 银行客户经理做贷前调查, 客户经理要核实客户所提供的材料的真实性, 对抵押物进行评估核实, 对根据客户提供的资料进行评级评分, 对客户情况进行审核, 综合考虑授信金额并形成贷前调查报告。

第三步, 合规审批, 根据客户经理提供的贷前调查报告和审批意见书, 合规人员对照银行政策进行初步审批, 贷款金额较大的贷款, 需要平行作业经理协同审核。

第四步, 贷款审批人员根据客户经理提供的材料对照银行的政策进行审批。

第五步, 完成审批后, 客户经理陪同借款人办理他项权证, 他项权证办理完成后由银行工作人员领取权证, 落实抵押物并发放贷款。

第六步, 贷后管理, 根据银行制度对客户贷款资金流向使用情况等进行调查, 定期回访客户, 了解其还款情况, 如果客户发生拖欠贷款情况, 负责进行催收。

从个人贷款六个具体步骤来看, 防范个人贷款潜在风险, 第一步是前提, 也就是说, 提出个人贷款需求的公民, 一定要诚实, 所提供的资料一定要真实可靠, 没有任何的虚假成分。第二步是关键, 也就是说, 我们的客户经理要有敬业精神和职业道德, 要认真做好贷前调查, 保证银行掌握的信息是真实可信的。第六步是保证, 贷后管理和服务做好了, 才能保证银行个人贷款资金不损失。

三、个人贷款风险分析

任何贷款在放贷过程中都存在风险, 个人贷款也同样。根据还款来源分类, 个人贷款风险分为第一还款来源风险和第二还款来源风险。以下进行具体分析。

(一) 第一还款来源的潜在风险

个人贷款就是银行暂时借给自然人的有一定期限, 有一定的利息, 到期要归还的资金, 所以借款人有无还款能力是银行能否放贷的前提。

1. 还款能力认定困难带来的风险。

贷款到期必须归还, 这是铁定的规定。所以, 银行在放贷前要考虑放贷对象的收入情况, 借款人收入就是个人贷款的第一还款来源, 对借款人收入确定的准确性直接影响贷款资金的安全。所以, 银行对个人消费贷款的审核主要审核贷款人的收入状况, 目前我国居民日常收入主要来源于工资性收入和资产性收入, 对于大部分居民来说, 工资性收入是主要的收入来源。

因此, 银行个人贷款要求借款人提供工资收入证明、租赁合同等真实可靠的证明。个人消费贷款第一还款来源主要考量借款人家庭收入, 银行还要求贷款人提供家庭主要成员的收入证明, 来综合衡量贷款人的还款能力。相对于个人消费贷款, 个人助业贷款除要考虑借款人家庭收入, 还要考虑借款人企业的收入, 来综合评价借款人还款能力, 以保证贷款资金的安全。由于各种主客观的原因, 现在要明确确定借款人收入还比较困难, 借款人收入确定主要风险在于:

(1) 工资性收入不实存在的风险。我国目前还处于市场经济建立过程中, 多种所有制经济并存, 借款人所在单位良莠不齐。一般来讲大中型国有企业比较规范, 他们提供的收入证明可信度较高, 而合资企业、民营企业提供的收入证明可信度较低, 往往实际收入与收入证明相差一倍多, 使客户经理无法根据其开具的收入证明来判断借款人收入。在具体业务操作中往往会发现, 某些合资企业、民营企业所开具的收入证明的单位, 经工商行政局网上查询已停业, 这给这些个人贷款资金带来了很大的潜在损失风险。由于有些企业在认识上不重视, 在开具个人收入证明把关不严, 为了方便本单位职工, 在银行能顺利贷到款, 把收入证明开高, 这就给银行带来非常大的麻烦, 使银行无法确定贷款人的真实收入情况, 也就无法确定贷款人的还款能力, 给个人贷款带来了潜在风险。

(2) 借款人经营性收入不实存在风险。我国金融机构开展的个人助业贷款, 主要是针对中、小个体企业、民营企业、个体经营户而制定的个人贷款产品, 对第一还款来源的判断采取个人收入, 企业收入和借款人其他收入合并加以考虑。但对企业收入判断也存在以下几个方面的困难。

首先, 财务报表真实性不足。个人助业贷款相对公司类贷款利率相对较低, 贷款金额也相对较小, 加上有抵押物作为担保, 故银行为了加快贷款速度, 支持创业, 简化了贷款程序, 只要求企业提供《资产负债表》, 《利润表》等, 没有要求提供的报表必须经过专业会计师事务所进行审核, 这样报表的真实性就大打折扣。现在一些民营个体小企业有二本帐或多本帐已是公开的秘密, 我们在实际工作中发现, 不光是未经审计的报表真实性不足, 就是经过审计的财务报表也存在刻意粉饰财务指标的情况。比如, 某地企业的财务报表中应付票据记账金额为票据金额扣除保证金金额, 保证金不计入银行存款, 虽然资产负债表平衡, 也未虚增利润, 但美化了流动比率, 速动比率等偿债能力指标。

其次, 第三方材料不充分。在财务报表无法确认真实性时, 我们在审计实践中, 往往采取第三方材料来佐证企业的收入。第三方材料一般采用企业税单, 企业水电费等, 但小企业流转税往往是包税的, 所得税也可以通过零报税来规避税费。水电费是判断企业规模最可靠的证据, 但企业性质不同, 从事行业不同, 水电费的消费量也不同, 由于我们的客户经理对企业所处行业了解不足, 无法通过水电费对企业做出正确判断。

最后, 提供的资料不实。个人助业贷款的对象是小企业主, 小企业主自有资金比较少, 但流动非常快, 借款人往往愿意通过提供个人交易流水, 公司交易流水来证明其公司规模。当然资金周转的越快带来的效率越高, 同时也可能带来亏损, 使资产不断缩水, 这样带来两个方面的变化。一方面, 企业经营良好, 资金周转较快, 带来良好的效益, 促使企业主扩大经营规模, 提出新的资金需求, 从而给银行带来新的业务机会。另一方面, 市场不对路, 经营不善, 致使企业倒闭, 还本付息发生困难, 形成不良贷款甚至坏账。

2. 个人贷款资金需求难以测算带来的风险。

当贷款人提交贷款申请, 并提交了相应的证明材料后, 贷款受理银行的客户经理, 就要对贷款做贷前调查, 以确定证明材料和资金用途的真实性, 而往往银行对借款人实际的资金需求测试测定存在一定困难。目前我国居民的个人贷款资金用途主要是购买汽车和房产装修, 购买汽车, 各种合同比较规范, 购买汽车的资金比较能确定, 但房产装修资金就比较难确定, 借款人为了顺利得到足额贷款, 往往会伪造合同或扩大合同金额, 特别是装修好坏相差非常大, 需要的资金也相差较大, 由于客户经理缺乏装修的专业知识, 无法准确判断装修费用进而确定授信额度, 这就给贷款留下潜在风险。

个人经营性贷款用于企业资金周转, 在用途期限方面与流动资金贷款相类似, 笔者认为可以借鉴流动资金贷款测算办法来核定个人经营性贷款的贷款额度, 但个人经营性贷款额度测算中也存在以下几个问题:第一, 财务报表不真实不完整, 影响资金需求测算。个人助业贷款资金额度, 是根据存贷周转天数, 应收账款周转天数, 应付账款周转天数, 预付账款周转天数, 预收账款周转天数等指标推算出来。财务报表的数据是应收账款等数据的基础, 而且必须连续3年完整报表数据。个人助业贷款对象是小企业, 个体业主, 这类企业的财务制度往往不健全, 财务报表真实不足, 影响到贷款额度测算。第二, 借款人关联人信息难以查询。在审计贷款审核过程中, 银行必须认真审核借款人关联人员的信息资料。比如, 借款人配偶身份证和征信信息, 已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供关联人真实的详细收入和所控制企业情况, 使银行无法查证, 给银行的统一授信管理带来困难。第三, 资金需求测试的工具不足。根据测算公式, 新增贷款额度为营运资金量减借款人自有资金再减现有流动资金贷款。个人客户经理接触对公业务不多, 没有权限进入对公信贷系统。对人行企业征信系统了解不够, 不能熟练应用各种对公业务系统查询企业信息, 无法通过人行征信系统了解企业现有借款情况, 影响贷款额度测算。由于在测算贷款额度方面存在以上困难, 银行在业绩指标的压力下, 为了留住客户, 银行往往不进行贷款需求测算, 直接按抵押物价值乘以相应的抵押率授予其相应贷款额度。

3. 贷款后资金监管难带来的风险。

根据银监会颁发的规定, 小额个人消费性贷款 (贷款金额30万元以下) 和个人经营性贷款 (贷款金额50万元以下) 的贷款支付方式可以为自主支付, 即贷款放款入借款人账户, 由借款人根据实际用款计划自行支付。实际操作中, 借款人为了使用方便, 贷款到账后就一次性提取现金或开本票转至它行, 银行对借款人实际用款情况控制和监管造成困难。

个人助业贷款贷后资金监管也存在一定的问题, 由于社会信用体系不健全, 小企业及个体工商户为了有效回流资金, 习惯于现金结算。同时, 企业为了避税, 往往不开具正规发票, 仅开具收据或者出库单据等不正规的凭证, 使银行难以把握贷款资金真实用途。各家银行结算系统各自独立, 小企业主会计制度又不完备, 银行跨行追踪资金走向难度较大, 在实际操作中, 即便贷款采取受托支付方式, 资金转入交易对手账户后, 一旦交易对方将资金转至其他行账户, 贷款银行就很难掌握贷款资金使用情况, 从而出现贷款资金流入民间融资领域, 被挪用于投资股市、股权、期货等违规行为。

(二) 第二还款来源的潜在风险

第二还款来源, 我们一般是指贷款人用来贷款的抵押物。住房抵押贷款是目前银行贷款中比较常见的融资模式, 占有比较大的贷款份额。在信用体制尚未健全的情况下, 抵押物在贷款中就显得极为重要, 抵押物的变现能力直接关乎贷款资金的安全。

1. 抵押物合法性的潜在风险。

抵押物要成为有效物, 必须是真实合法, 这样银行在发现第一还款来源无法按合同按期归还贷款, 根据法律, 法院才会支持银行对抵押物享有优先受偿权。所以, 抵押物是否合法是银行放贷款的先决条件, 也是保证贷款资金安全的前提。

(1) 抵押物合法性风险。根据《婚姻法》的有关规定, 除夫妻双方另有约定外, 夫妻关系存续期间取得的财产为夫妻共有财产, 根据《民法通则》的司法解释, 对于共同财产的出发应征得所有共有权人的统一, 否则无效。在个人贷款中大多数是以房产为抵押物, 由于房产抵押本身属于对房产的一种处分行为, 如果未能征得抵押人配偶的同意, 就有可能被认为无效。由于人民银行征信系统升级, 系统中可以显示出公安局备案的身份证照片, 现在单纯找人冒充配偶签署抵押合同的情况现在已较少出现, 实际操作中出现较多的是 (1) 抵押人为造假。借款人为了造假, 找人冒充为其配偶, 并携带假身份证假结婚证等假证件, 签署抵押合同, 在征信系统中配偶照片与实际来签约的人不一致时, 借款人往往会辩称系统中为老照片。个人贷款客户经理不配备二代身份证鉴别仪, 仅凭征信系统照片很难辨别签约人真伪, 进而影响抵押合同合法性的鉴别, 有可能导致抵押权落空。 (2) 公正造假。借款人出具的公证书, 证明配偶委托其全权办理抵押事宜是伪造的, 借款人为了造假往往采取:第一, 选择离贷款行比较远的比较小的公证机构。第二, 在公证机构中, 民营公证机构就占比较大的份额, 借款人就专找小的民营公证就采取金钱打通关系出具假公证书, 有的利用小的民营公证就的公证人员业务不熟悉, 操作部严使公证书存在瑕疵, 导致公证书无效, 如果银行根据该类公证书办理抵押手续, 则抵押合同无效, 抵押权也会落空。

(2) 抵押物优先权存在的潜在风险。我国《物权法》第179条规定:“为担保债务的履行, 债务人或者第三人不转移财产的占有, 将财产抵押给债权人的, 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情况。债权人有权就该财产优先受偿。”可见, 抵押权的优先受偿的条件是, 不能有其他法定优先权优先于抵押权, 也就是优先权优于抵押权。法定优先权包括: (1) 税收 (2) 部分破产债权 (3) 土地使用权出让金 (4) 建设工程价款 (5) 浮动抵押权 (6) 动产留置权 (7) 其他优先权。

在个人贷款中我们经常会遇到的情况: (1) 土地使用权出让金。个人贷款的抵押物是个人住房或者个人商业用房, 由于历史原因, 一部分个人住房或个人商业用房土地性质是划拨土地, 这些房屋在出让时需要补交土地出让金。这部分房产作为抵押物时需要考虑扣减土地出让金后的价值。一般普通住宅的土地出让金较少, 还有抵押价值。但商业用房的土地出让金往往较高, 有些甚至达到房价的一半, 如果银行因工作疏忽未注意土地性质, 以该类抵押物的现价进行评估, 一旦进入资产处置环境, 该类抵押物将大打折扣, 出现资不抵债, 使银行资金受损。 (2) 租赁权, 借款人在将房屋抵押之前已经将房产出租, 承租人在租约期限内对房产有优先权。银行在办理贷款前没有尽职调查, 使借款人将已出租的房屋用于抵押物, 根据买卖不变租赁的原则, 在租赁期间, 承组人可以继续使用房产, 这就势必影响抵押物拍卖的价格。 (3) 债权。我国《企业破产法》第132条规定:“破产人在本法公布之日前所欠职工的工资和医疗、伤残补助, 抚恤费用, 所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用, 以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金, 依照本法第113条的规定清偿后不足以清偿的部分, 以本法第109条规定的特定财产享有担保权的权利人受偿”这就是说, 抵押物为企业资产的话, 一旦此企业破产或债权人无法偿还所欠银行债务, 需要拿抵押物来偿还时, 必须首先偿还破产人所欠职工工资、医疗和伤残补助等《企业破产法》所规定部分。这就告诉我们银行在贷前一定要全面尽职地对抵押物进行调查。优质企业才能作为抵押物, 才能保证银行资金的安全。反之, 抵押企业可能一文不值, 无法保证银行资金的安全性。

(3) 抵押物评估存在的风险。银行在办理贷款前, 要对抵押物进行第三方评估, 并根据抵押物评估金额来核定贷款金额, 因此评估金额的准确与否直接影响贷款风险缓释能力的高低。

(1) 缺少技术量化指标。影响评估准确性。目前, 我们在评估体系中, 由于缺少技术量化指标, 对一些抵押价值的关键性因素难以准确量化。例如, 容积率, 环境因素、土地和地上建筑物的协调性等。这些因素对不动产价值的影响如何量化, 在我国的大部分不动产估价报告修改很少。如何确定地下容积率对地价的影响, 环境影响和污染程度评估也仅在估价报告中有笼统的描述, 目前我国也没有这一方面的技术规程, 无疑对评估的准确带来影响。

(2) 评估方法选择影响评估金额。对同一抵押物由于采取市场比较法、成本法、收益法等不同方法进行评估, 其评估结果差异较大, 银行在资产评估中选择何种评估方法, 最大程度规避评估风险, 是银行要重点考虑的问题。

(3) 评估有效期过短。评估机构的评估报告有效期一般最长为1年, 而银行给予借款人额度一般为2-3年。评估报告有效期过期后, 银行贷款额度还未到期, 借款人不愿意为了再次支用贷款而再次评估, 如果房地产市场波动较大, 银行资金就存在风险, 银行只能自行评估借款人每项贷款支用的风险缓释能力。

四、建议和措施

银行的个人贷款特别是个人助业贷款, 帮助了个人创业, 促进了民营企业和个体经营户的发展, 扩大了就业渠道, 维护了和谐社会发展。但是我们必须清醒地认识到, 由于我们处在市场经济建设和完善阶段, 社会环境, 个人诚信, 银行贷款程序和规章等存在的问题, 使银行贷款资金存在风险。为了防范风险, 保证资金安全, 我们必须对存在的问题加以防范和改进。

(一) 完善制度, 防范操作风险

完善制度, 是银行防范风险的最有力的措施。针对个人贷款存在的潜在风险, 银行要从制度层面找问题, 针对问题制定和完善制度, 将风险降到最低程度。比如单靠人行征信系统上的照片无法辨别借款人及抵押人的真伪, 银行可以为个贷经理配置二代身份证鉴别仪。2013年开始新一代身份证就不能使用了, 二代身份证采取数字防伪, 数字防伪用于机读信息的防伪, 是将持证人的照片图像和身份项目内容等数字化后存入芯片, 可以有效起到证件防伪的作用, 防止伪造证件后篡改证件嫉妒信息内容。由于二代身份证内置芯片, 现今伪造二代身份证可能性较小, 从实践看, 目前银行柜面使用二代身份证鉴别仪的发生利用假身份证开户的案件大大减少, 所以银行要完善制度, 规范开户, 个人贷款业务的身份证均需要通过二代身份证鉴别进行验证, 没有通过验证的不给开户和办理个人贷款, 这样可以防止利用假身份证骗取银行贷款的风险。

(二) 严格审核, 掌握真实情况

银行一般不要求借款人提供经会计师事务所审计过近3年的财务报表, 使一些别有用心的人, 利用假财务报表, 骗取银行贷款, 所以, 笔者认为, 对于小企业, 由于其会计制度较为完善, 应该要求其提供经会计师事务所审计的财务报表, 这样肯定要增加贷款者的成本, 但从资金安全考虑考虑这样做是必须的。对于个体工商户, 由于其规模较小, 采取的是定额税, 缺少规范的会计制度, 可以不要求其提供经会计师事务所审计的近3年完整财务报表, 但必须提供完整的财务报表, 客户经理要做尽职调查和核实, 以保证所提供的财务报表的真实性, 防范利用虚假财务报表骗取银行贷款, 保证资金的安全。

(三) 运用工具, 防范授信风险

1. 运用系统, 防控真实性风险。

一些对公信贷核查系统, 个人客户经理没有权限查询, 有的个人客户经理不了解也不会使用。实际上, 通过公私联动, 个人客户经理可以有更多的工具防范个人贷款风险。比如个人客户经理可以通过工商行政管理局网站查询企业注册信息, 查看企业是否已经注销以及企业法人代表是否为借款人, 查证借款人所提供的营业执照的真实性。因此, 如果个人客户经理能熟练运用对公信贷系统工具, 一些常出现在个人贷款中的漏洞就能堵住, 资金安全就有保障。

2. 运用系统, 防范多头授信。

在人民银行征信系统上, 个人客户经理可以通过借款人提供的企业组织代码证查询贷款卡号。通过贷款卡号可以查询到该企业在其他金融机构的借款情况。个人客户经理可以根据人民银行系统上查询到的信息核定借款人及其控制企业的授信额度, 防范多头授信。

3. 运用系统, 合理测算资金需求。

对贷款企业额度审批时, 客户经理要根据其财务报表认真测算营运资金量, 营运资金量减借款人自由资金减现有流动资金贷款再减其他渠道提供的营运资金, 就是该企业需要新增的流动资金贷款额度。个人客户经理也可以利用该公式测算个人经营性贷款客户实际需要的贷款额度, 防范超额授信的风险。

(四) 尽职调查, 堵住漏洞

每个银行职工都要忠于职守, 努力做好本职工作, 客户经理不能坐在办公室中等着客户上门, 看看个人贷款申报材料, 而要勤动口, 勤动脚, 要问清情况, 要到实地调查, 才能掌握实际情况, 实事求是地按政策为客户办理个人贷款。借款人提供的材料是死板的, 也容易伪造, 但是古话说得好“要使人不知, 除非己莫为”。人生活在社会中, 真实地情况, 周围的人最为了解, 因此银行贷款经办人员除了要从正常渠道获取信息外, 还需要走办公室下去调查, 从借款人企业的员工、朋友、邻居处了解贷款人的情况, 确实掌握贷款人的收入、住房、企业和其他资产情况, 实事求是地帮助解决贷款人急需资金的需要, 堵住和防范骗贷的现象。同样, 客户经理还需要对抵押物进行尽职调查, 特别需要确定抵押物是否存在优先权, 比如对抵押物是否出租等情况要到现场做实地调查, 如果抵押物已出租, 需要明确真实承租人, 并让承租人签订放弃优先承租权的承诺, 这样才能防止优先权导致抵押物处置风险。所以, 客户经理的尽职调查非常重要, 只有深入调查, 才能掌握实际情况, 发现虚假情况, 防范风险。

(五) 加强培训, 提高员工素质

员工素质是银行做大做强的基础, 是企业管理的核心, 是防范资金风险的保证。我们要把员工的素质看作企业的生命, 创新发展的源泉。所以, 我们在任何时期都要把通过员工培训, 提高员工的政治素质和技术素质, 放在第一位。首先, 要定期对客户经理进行脱岗培训, 比如每两年脱产培训一次, 时期3-5天, 培训内容, 除企业文化, 敬业精神, 岗位规章制度外, 主要进行技术的培训。通过培训, 互相交流, 不断提高专业技术水平。其次, 要发挥好工会, 团委等组织作用。通过各种活动, 把企业文化融入企业员工中, 提高企业的凝聚力, 使员工在企业有归属感, 提高员工的忠诚度, 降低员工的离职率。最后, 不断提高员工的福利待遇, 为员工制定清晰的职业发展方向。通过定期考核, 竞争选优, 使员工看到希望, 努力工作, 积极上进。

总之, 银行个人贷款是银行的一项主要业务, 它有助于解决居民群众对资金的需求, 稳定社会秩序, 利国利民, 银行有责任有义务办好此项业务, 我们要不断改进我们的工作, 防范资金风险, 保证贷款资金安全。

摘要：个人贷款业务越来越成为银行的主要业务, 为各银行带来了较好的收益。但是, 随着改革开放的深入, 我们必须看到个人贷款带来的风险, 必须保持清醒头脑, 看到问题, 分析问题, 找出解决措施和方法, 控制贷款风险, 保证贷款资金的安全。

个人廉政风险自查报告 篇5

根据镇上的工作安排和会议精神要求，结合个人工作岗位实际，对岗位廉政风险进行了认真排查，现将情况报告如下：

首先深刻认识到这次廉政风险自查活动的开展，充分表明了县委政府反腐倡廉的决心，实现了有效预防和惩治腐败的制度化，是规范党员领导干部和工作人员廉洁从政的重要法规，对于加强广大党员干部和工作人员廉洁自律工作和干部队伍建设，进一步深入推进反腐倡廉建设具有十分重要的意义。在学习的过程中，对照八个禁止和五十二条不准，检查了自己的行为，查找自身存在的问题和不足，深刻反省了在思想作风、工作作风、和改变生活作风方面存在的问题。现将自查情况汇报如下：

一、存在问题及原因

1.学习缺乏系统性和连续性。对廉政风险建设有关法规的学习不系统不深入，重视性不够，认识上存在一定的问题。总认为自己是基层工作人员，又没有财权和人事权，没有腐败的条件，因此在对廉政风险法规的学习上存在着误区。

2.对纪律的执行和认识方面存在一定问题。平时对自己要求有时不严格，偶尔有迟到早退现象。在单位自己身为农牧服务中心的一员，主要负责辖区内的动物防疫及畜牧业发展推广工作，因为有老好人思想，怕得罪人，再加上认识不高，因此对防疫人员工作纪律抓的不够严，时紧时松。

3.为人民服务的宗旨意识有所淡化。由于对社会上存在的对群众疾苦莫不关心，贪图享受，挥霍浪费，以权谋私，行贿受贿等现象，听得多了，看得多了，就见怪不怪。没有从思想上真正认识到全心全意为人民群众服务是工作的出发点和落脚点，是否把人民群众的利益看得高于一切，重于一切。

4、批评和自我批评意识淡化，对自己存在的问题，不愿意亮丑，对同事存在的问题不愿意说，对身边发生的不良行为也没有很好的制止，事不关己，高高挂起，工作责任心，进取心和敢于负责的精神有所淡化，存在着松懈情绪。

二、整改措施和今后努力方向

1、要切实加强廉政风险政策的学习，通过系统地深层次地学习，坚定理想信念。通过学习进一步提高自己的认识，端正自己的行为，提高和社会不正之风作斗争的勇气和信心。

2、要进一步强化从我做起，从现在做起的意识，认真履行好自己的职责，脚踏实地做好自己的工作，以自己的实际行动去影响带动其它工作人员搞好工作。

3、继续发扬艰苦奋斗、勤俭节约的良好风气，坚决同奢侈、挥霍、浪费、腐化等各种不良现象做斗争，牢固树立全心全意为人民服务的宗旨意识，经常深入基层，深入一线，和人民群众打成一片，关心弱势群体。

4、严格按照党员干部的《廉政准则》的要求办事，做努力遵守准则的模范。以先进模范人物为榜样，以共产党员的标准严格要求自己，同时要管好自己的家人，管好自己的防疫人员，坚决不做违反规定和危害社会的事情。

浅谈个人理财业务风险控制 篇6

关键词：个人理财；风险管理；风险控制；商业银行

1 个人理财业务风险概述

在商业银行为个人储蓄提供理财产品的过程中，也会产生一定的风险。对个人理财业务影响较大的风险主要有市场风险、法律风险和流动性风险。在个人理财业务的发展中，商业银行可能会面临的风险主要包括利率风险、汇率风险，还可能会遇到系统性风险。

个人理财业务中销售的理财产品或者为客户提供的理财服务都带有一定的预测性，在提出相关的理财建议后，相关产品的市场价格并不一定都如预期，而相关产品市场价格的随机变化会带来市场风险。个人理财业务的法律风险主要是指，商业银行为个人储户提供服务时没有按相关的法律要求实行，从而导致商业银行在个人理财业务上收入存在不确定性。

银行在提供个人理财业务的过程中需要遵循相关法律对个人理财业务的约束。我国为了规范金融市场，在个人理财务业务方面法律约束较多，如果在提供个人理财业务的过程中，对相关的法律不够熟悉就有可能面临法律风险。个人理财业务的流动性风险是指相关的个人理财产品售出后，由于该项理财产品在一定时期内不得赎回而导致的不确定性。理财产品为了便于投资操作，对赎回都作了一定的限制，在到期前不能赎回相关的理财产品，导致个人理财业务存在流动性风险。

2 个人理财业务风险控制中存在的问题

2.1 风险控制意识不足

商业银行个人理财业务的开展，必须加强对风险的控制，通过对个人理财业务存在的风险认识及其影响的防范，提高个人理财业务的规范性。与此同时，要求相关工作人员加强风险控制意识，对存在的风险及时、准确、全面的采取措施加以防范。目前，大多数商业银行只重视营业收入，而忽视了对个人理财业务风险的控制，因此，从商业银行的长远来看，如不对可能存在的风险加以控制，会对未来银行的发展埋下风险隐患。风险控制意识不足，除了体现在提供服务的过程中只重视业绩的提升不重视风险的控制外，还体现在对个人理财业务的管理过程中，不论是商业银行的管理层还是开展业务的工作人员，对个人理财业务的风险控制都未能保持应有的关注。

2.2 风险评估人才短缺

商业银行开展的个人理财业务具有较强的专业性，对其进行风险管理不仅需要专业的风险管理经验，还要有较强的金融产品的管理经验，要对个人理财业务的风险进行有效的管理，需要具有相关专业背景和相关从业经验，而在当前的商业银行个人理财业务的开展过程中，风险评估人才存在明显的短缺，不利于加强个人理财产品的风险管理。风险评估人才的短缺主要体现在两方面，一方面，在开展個人理财产品之初的相关产品的开发阶段，对于相关个人理财产品的开发需要较为专业的人才，但是在当前的商业银行中，这方面的人才普遍较少，在开发个人理财产品的过程中，可能会出现对相关风险的评估不足问题；另一方面，在开展个人理财服务的过程中，需要具有专业的经验的人才直接接洽客户，直接为个人开展理财服务，对提供此类服务的工作人员的风险评估能力的要求虽然没有设计理财产品的要求高，但是依然有着较高要求，而这方面人才的缺失，导致商业银行在开展个人理财服务的过程中，更多的是推销已经开发出的个人理财产品，而不是提供理财服务，限制了商业银行开展个人理财的服务范围。

2.3 风险控制制度不健全

风险控制制度的建立必须要根据个人理财业务的不同特点，系统、全面的，并且有针对性的结合不同特点来完善风险控制制度，避免以偏概全，加强对风险控制的有效性。在当前商业银行开展个人理财服务的过程中，风险控制制度不健全主要体现在以下两个方面：首先，当前商业银行的风险管理制度并未严格按照相关法律法规的要求开展，在开展具体的业务的过程中，存在不按照相关法律要求进行操作的情形，不利于个人理财业务的法律风险管理，并且会导致个人理财业务面临较高的流动性风险；其次，在开展个人理财服务的过程中，存在对客户的误导性陈述，运用个人理财产品的专业性以及在为客户提供服务的过程拥有的信息优势，对相关的风险进行误导性的陈述，导致客户在购买相关理财产品或者获得相关的理财服务的过程中缺少对相关风险的应有关注，如果相关的理财产品或者理财服务的收益水平未达到客户的预期要求或者发生本金较大损失的情况下，很可能会引起不必要的纠纷。

3 个人理财业务风险控制建议

3.1 强化风险控制理念

针对当前商业银行在个人理财业务风险控制过程中出现的风险控制理念缺失问题，商业银行应当建立全员参与的风险管理体系，并采用开展培训、举行会议等形式，对相关部门的工作人员开展强化风险控制的培训，加强相关部门的风险控制理念，建立全面风险管理的意识。结合个人理财业务的风险，丰富完善管理体系，提高相关人员的管理意识和风险规避意识，强化其重要性。通过深入开展一系列有效的防风险措施，才能够使商业银行个人理财业务的风险管理更加科学化和合理化。

3.2 加强人才建设

在加强人才建设的过程中，一方面，商业银行应当推出员工的学习鼓励计划，为不断学习专业知识的员工在经济上提供资助。由于金融行业存在各种各样的职业证书，各种职业证书的难度和适合的领域各不相同，商业银行应当有针对性的引导相关专业人员不断的学习，并考取相关的证书，以不断积累相关专业领域的理论基础；另一方面，商业银行还可以推出人才培养计划，不断开展专业培训，对相关岗位的工作人员进行专业培训，在培训的过程中，可以邀请相关领域的专家为员工开展培训活动，不断提升员工的专业能力；除此之外，商业银行还可以通过引进具有丰富经验的人才的方式，加强商业银行的人才建设，为个人理财服务提供更为专业的风险控制，有效的管理个人理财服务的风险。

3.3 健全风险控制制度

在对个人理财产品进行风险控制的过程中，唯有建立健全的风险控制制度才能保证在日常的经营过程中，始终对个人理财产品的风险采取有效的控制措施并进行有效的控制。健全风险控制制度的同时，首先应结合商业银行内部的相关制度，将内控制度与风险控制制度相接轨，实现风险控制制度的合理和高效，然后通过合理的制度为降低个人理财产品的风险保驾护航。另外，建立完善的内部监督机制，通过建立内部控制机制，加强对个人理财部门的监督审计工作，全面了解和掌握部门运行状况，并保证个人理财业务风险得到良好的控制。

4 小结

当前，我国的商业银行个人理财业务存在一些问题，例如风险控制意识淡薄、风险控制体系不完善、缺乏相关人才等等，这些都严重阻碍了商业银行个人理财业务的发展。为了将风险控制在最小，应加强对风险控制的重视程度，提高风险管理水平，加强对人才的培养，建立健全风险控制制度，保证各项措施的实施都有章可循。这样，通过完善的风险控制体系，才能够大大降低个人理财业务存在的风险，提高风险管理的时效性。

参考文献：

[1]王宇.论我国商业银行个人理财业务的法律风险[J].现代经济信息，2015（01）：342.

[2]林虹.浅谈中国商业银行个人理财业务的创新[J].时代金融，2014（36）：109-110.

[3]孙齐，么娆.论我国个人理财投资的风险及其规避[J].中国市场，2015（03）：150-151.

浅析个人教育投资风险的特点 篇7

个人教育投资中面临的风险以及风险带来的影响和如何应对解决风险是现在经济学中的一个重要课题，要想研究个人教育投资风险，就必须了解个人教育投资风险具有哪些特点。

一、更高的风险偏好

一般而言，风险越大收益越高，如果收益不足够高，那么没有人会冒着额外的风险去投资的，同样的收益越高风险就越大，没有高风险的阻拦，会有更多的资本进入，供给增加后降低收益。教育投资作为一种投资，也符合这一投资的基本规律，即便教育投资生产的是人力资本这样特殊的产品。教育投资有着较高的收益率，国际上在教育投资收益率方面最具影响力的经济学家萨卡罗普洛斯，通过研究发现，教育投资在不同的国家都有很高的投资收益率，发达国家教育个人内部收益率达到14%，中等发达国家达到17%，发展中国家达到24%;美国的高中、大学、大学以上学历的教育投资收益率达到15.1%、22.0%、11.9%(Harley Franzis, 2002);我国2000年城市劳动力高中、专科、大学、硕士学历的教育收益率达到24%、37%、28%、21%(李春元，2004)。

机会总是与风险相伴，与这样的高收益相对应的就是高风险，教育投资的风险在计划经济向市场经济转型的时候并不明显。由于在转型期间经济发展迅速，市场竞争少，人才处于稀缺状态，对各类人才的需求呈现出供不应求的态势，个人接受完教育之后一般都能在主要劳动市场找到合适的工作，获取稳定、较高的收益，不存在太多的不确定性，风险也较少，这成为人们热衷教育投资的一大重要原因。在我国完成经济转型之后，经济发展步入稳步发展的阶段，市场竞争逐渐加剧，同时教育由精英教育走向大众教育，之前大量的教育投资造就的大量毕业生涌向社会，而经济的发展没有教育投资增长的速度快，新增的就业岗位不足以吸收新增的大量毕业生，造成劳动力市场竞争激烈，出现就业难、起薪低、学历要求提高、产业调整等等严重影响个人教育投资收益的不利的不确定性因素，形成高风险。

人力资本依托于个人而存在，不像物资资本那样可以进行转移和转换，人力资本一旦形成，就会存在于具体的个人身上，无法转移给他人，也无法转换为其他资本或者其他类型的人力资本，而且个人的身体受到伤害或者消亡，由于承载体的缺损或灭失，会导致承载的人力资本相应的损失或消失。所以教育投资受到个人身体状况和生命安危的影响，存在随个人健康恶化和生命终结导致教育投资无法收回成本或收益降低的风险。教育投资跨越整个人生，投资期和收益期都是远超一般投资的漫长，投资期间过长本身就是一种高风险，更何况在漫长的教育投资和收益期间，市场会有很多的波动，有着太多的意外和偶然可能发生，可能的损失更是数不胜数，风险比一般投资要大得多。

按理说，有着如此巨大的风险，投资者应该谨慎对待教育投资才对。但实际上，很少有人在教育投资的时候考虑到存在的风险，更遑论仔细分析风险、风险带来的影响以及如何应对风险，即便在如今教育投资风险广为人们所知，甚至教育投资风险造成的“教育返贫”“教育致贫”的例子活生生的摆在人们面前，人们进行教育投资的热情依然不减。贫困人群中有40%-50%提及家里穷的原因是“家里有孩子要读书”，这反映了个人教育投资的高风险性，但同时也反映了在教育投资上人们表现出了很高的风险偏好，即便因为子女教育导致贫穷，家庭仍然不放弃子女的教育投资。明显存在的高风险，仍然无法阻止人们投资的步伐，甚至于不惜倾家荡产也要为子女完成教育投资，很显然这种行为充分的演绎了个人教育投资的超高风险偏好性。

个人在教育投资上的这种高风险偏好性，一般的解释是由于我国长期以来的观念所致，“万般皆下品，唯有读书高”、“望子成龙”、“望女成凤”等等说法都反映了我国人们对教育的渴求，尤其是贫困家庭，更把教育投资看作是鲤鱼跳龙门摆脱贫困命运的绝佳机会，教育投资中感情因素较多。这种解释反映了我国的传统观念对教育投资的重要影响，我国长期以来的思想都是家庭观念强，父母将所有的希望都寄托在子女身上，“望子成龙”、“望女成凤”，只要子女将来能够幸福，吃再多的苦、受再大的罪，都是值得的。尤其是贫困家庭，祖祖辈辈都生活在贫困之中，教育是能够改变世代受穷的命运的不多的途径之一，只要子女能够有接受教育投资的机会，相信任何一个期盼终结贫穷命运的家庭都会抓住这个机会，不惜任何代价。这是投资者在教育投资上表现出强大风险偏好性的社会原因。

另一个重要的社会原因是，子女的教育在人们的观念里是父母的责任。自然界中任何动物都有教导后代生存能力的责任和习惯，这是保证种群延续的必要需求。这样的责任和义务在人类世界中，就表现为子女的教育问题是父母的责任，这一点在法律和社会观念里得到了充分的体现。既然是应尽的义务和责任，那么风险就不再成为阻拦教育投资的因素了，如果有风险就放弃掉教育投资，就意味着抛掉父母应尽的职责，虽然保护了金钱不受损失，可是却会失去道德，被他人耻笑。金钱的损失可以通过努力工作弥补，但是子女未来的命运和道德污点却永远无法改变，道德上的损失更甚于经济上的损失。所以即使明知道教育投资存在巨大的风险，出于对子女未来的责任和道德的压力，父母仍然会不顾风险投资子女教育。

父母对子女的教育投资可以看做是由父母购买教育子女的服务来代替父母的教育使命，就如同购买住房来代替自己建房一样，虽然这里面包含了投资的因素，但是最基本的消费性质是不容抹杀的。尽管能够获得投资收益，但是父母对子女的教育投资从本质上来看，仍然是一种必需消费，从投资的角度看具有很大的风险，但从消费的角度看，收益不是追求的目标，风险问题不是消费行为所需要考虑的，所以父母在进行教育投资的时候很少会去考虑投资风险问题，即使风险很大。

二、更难被规避转移

对待投资风险，人们并不是束手无策，在长期的经济实践中，人们总结出了一系列行之有效的风险管理方法，规避转移风险带来的损失。例如，可以通过保险的措施来降低风险带来的损失;根据资产组合理论将不同风险的资产组合起来，将总体风险降低;对投资项目进行整体风险和全面风险管理，将所有的部门和因素纳入到风险管理之中，全面降低风险。

但是教育投资不同于其他投资形式，是对人力资本的投资，而非对物品的投资，存在不同于物资资本投资的特性，这些特性导致了不能将管理物资资本投资风险的方法应用到教育投资上来。

教育投资是对人力资本的投资，人力资本依托于具体的个人而存在，人力资本形成以后只能由一个人拥有、使用，无法进行分割，无法将人力资本从个人身上剥离出来单独存在，也无法进行转移。这种个人完全拥有人力资本的天然独占性，使教育投资丧失了投资应有的灵活性，无法在投资出现问题的时候及时进行调整，假如形成的人力资本不符合要求，也无法进行调换转移，只能停止投资或者继续投资学习其他知识技能。而且教育投资不存在退出机制，无法将已经形成的人力资本进行变现或转让以退出投资。

降低投资风险的一个重要的方式就是保险，通过保险的措施可以降低风险发生时造成的意外损失，保险行业目前尚未对教育投资推出保险业务。由于教育投资的收益状况与个人的努力程度息息相关，只有付出最大努力才能获得最好的收益，如果有保险作为最低收益的保障，很可能存在个体为了获得保险的赔偿而放弃努力导致教育投资失败的行为。人们无法鉴别出教育投资失败是由于客观原因还是主观原因造成的，保险本身有可能成为教育投资失败的原因，因此也无法推出相应的保险业务。因此教育投资风险是无法通过保险来降低的，最多可以通过人寿保险来降低健康受损带来的损失。

我们可以加大教育投资的投入，提供更好的教育条件，但是受教育的个人的时间、智力、身体因素是有先天限制的，一个人最多只能拥有一天二十四小时，人不是机器，还需要有足够的时间用来吃饭、睡觉、休息，一天用于接受教育的时间是有限的;人的生命有限，不可能用全部的生命来接受教育，受教育年限也是有限的;同时人的智力的限制使得一个人在单位时间内学到的知识是有限的，将这些综合起来就能知道，通过教育得到的知识和技能不可能随着投入的增加而无限增加，是存在极限的。只要具备相应的技术和条件，投入相应的资本就可以获得想要的产品，而人力资本的生产却不同于物资资本的生产，无法按照预先设想的那样得到想要获得的知识和技能，究竟能够形成什么样的人力资本，取决于个人的兴趣、个性等方面。而且由于时间、智力、身体因素的限制，我们也不可能无限量的生产人力资本，只能根据个人的特点形成相应的人力资本，无法根据资产组合理论形成最佳的人力资本组合，资产组合理论在解决教育投资风险上能够起到的作用也是相当有限。

全面风险管理可以有效地控制风险，但是全面风险管理需要专业的风险管理知识和经验丰富的风险管理团队来完成，一般应用在大型项目中。从政府和组织机构的角度出发，全面风险管理存在一定的效果，但是对于个人投资者而言，无法将风险管理独立出来进行专业化管理，全面风险管理的成本过于巨大，显然不适用。

可见与物资资本投资相比，个人教育投资的风险不仅更高，而且更难被规避转移。

三、更加剧烈的影响

人力资本一旦形成，就无法再进行转移置换，只能通过继续投资来形成新的人力资本来满足需要，个人有限的生命也不允许人们无限的进行教育投资来获取需要的人力资本。所以个人在一生中进行教育投资的机会屈指可数，基本上只有一次，个人的基础知识、世界观、人生观等等基础性的知识和技能大都是通过教育投资而形成的，形成的人力资本会对一生产生重要的影响。这些基础的人力资本不仅直接影响到进入劳动力市场和进行投资的收入，而且影响到日后进行的人力资本投资，追加的投资都是建立在已有人力资本的基础之上的。虽然说，个人还可以在学校教育之后另起炉灶重新投资新领域的人力资本，改变自己的知识和技能构成，以便更加适合社会的发展，获得更高的收益，但是一旦错过最佳的学习年龄，再进行学习，效果未必好，多半是事倍功半，而且浪费的时间是无法通过任何方式挽救回来的。教育投资影响着个人一生的收入情况，而且知识和技能的作用不仅体现在经济方面，同样在生活的所有层面都发挥着重要的作用，个人的整个未来都会受到教育投资的影响。由此可见，教育投资风险对个人的影响是至关重要的，一旦风险化为现实，对于个人而言就有可能是灭顶之灾，损失是无穷大。

由于教育投资投入巨大，占据家庭收入的相当大部分，约占三分之一，教育支出成为家庭的主要负担，甚至成为家庭负债的主要原因。一旦教育投资风险发生，出现接受教育之后个人收入无法偿付教育投资成本的情况，将会由于教育投资收益不佳导致家庭经济陷入困境。教育投资风险不仅会影响个人的收入，而且会影响整个家庭的经济状况。

教育投资风险的存在，尤其是大量教育投资风险造成的“教育致贫”“教育返贫”和大学生毕业后就业状况不佳等现象的存在，形成了教育投资的负面示范效应，阻止人们投资教育，影响到个人人力资本的形成。从微观上看，这样的行为是私人的投资行为，是个人在面临风险时的理性选择，影响的是个人的投资和收益情况，但是从宏观上看，个人削减教育投资，降低人力资本的投入，当这种行为成为一种趋势的时候，整个社会的人力资本的增长将会减速，甚至出现人力资本存量的减少，劳动者素质的停滞不前甚至下降，必然会降低国民经济的活力，对经济的长期增长形成阻力。教育投资风险不仅仅是个人的风险，而且是会发展成为影响到国民经济的风险。

教育是维护社会稳定的均衡器，能够有效地降低贫富差距，是穷人心中的希望，也是贫困家庭摆脱祖祖辈辈贫穷命运的希望之光。在投资风险中遭到重创的一般是中小投资者，在教育投资中也是如此，中低收入家庭抵御风险的能力较低，面临教育投资风险的冲击，最先无法承受的就是中低收入家庭，而高收入家庭由于教育投资在家庭支出中比例较低，受到的冲击较小，并且雄厚的家庭经济基础保证高收入家庭能够渡过教育投资风险带来的收入困境，等待投资形势的好转，重新获得高收益。可见遭受教育投资风险打击的主要是中低收入家庭，高收入家庭受到教育投资风险的冲击微乎其微，基本不受影响。教育投资风险的影响是导致中低收入家庭教育投资减少，而对高收入家庭没有影响，这样的结果就是中低收入家庭不仅缺乏物资资本，而且缺乏人力资本，贫富差距不仅不可能降低，反而有可能进一步加剧，穷人摆脱贫困的希望变得更加渺茫，不利于社会的稳定。

参考文献

[1]冯国有基于大学生就业的高等教育投资风险北京科技大学学报 (社会科学版) 2007.3131-135.166

[2]贾汇亮我国教育投资的收益率分析及改进策略咸宁学院学报2007.232-35

个人住房贷款法律风险分析 篇8

一、“假按揭”风险

“假按揭”是指房地产开发商采取欺诈的手段, 利用虚构的房屋买卖关系获得银行的按揭贷款, 从而达到套取银行信贷资金的目的。房地产开发商虚构房屋买卖关系, 恶意套取银行贷款是最常见的假按揭方式。在假按揭中, 开发商一般先大大抬高其开发的楼盘的售价, 然后指使其亲属、朋友、员工等一大批人到银行办理按揭贷款手续。开发商与他们签订虚假的商品房买卖合同、开具虚假的首期款收款收据、伪造收入证明, 再让他们持自己有效身份证件和其他相关材料办理按揭贷款手续。由于开发商参与造假, 申请贷款所需的材料在形式上是完整的, 银行很难发现问题。借款人申请到贷款后, 银行的一般做法是把贷款直接划入开发商的账户。在假按揭人数众多的情况下, 银行划入开发商账户的就是一笔巨额资金。

在假按揭中, 借款人与银行签订的合同借款合同是以欺诈的手段使银行在违背真实意思的情况下签订的合同, 根据《合同法》第五十四条的规定, 该合同属可撤销合同, 银行可以据此向法院申请撤销该合同, 要求借款人返还借款, 赔偿损失。

在日常办理个人住房贷款过程中, 要防止假按揭的出现, 首先, 商业银行在与房地产开发商签订合作协议时就要进行严格的资信审查。其次, 在贷款审查阶段, 银行要加强对借款人的资信审查。要认真审查借款人的真实身份、家庭情况、工作单位、住址、联系方式、收入水平等情况, 最好到借款人住所、工作单位实地调查核实。改进对购房人还款能力的评估方式, 客观、准确地对购房人的整体信用进行评估。不仅要借款人提供由开发商出具的首付款收款收据, 还要要求其提供银行缴款凭证, 以防开发商伪造。最后, 在贷款的贷后管理上要积极关注借款人的还款情况, 借款人一期未还款就要引起重视, 找出原因, 制定措施防止更大的损失。

二、由于房屋发生瑕疵的风险

如果开发商开发的房屋出现较严重的瑕疵, 比如1.房屋有严重的质量问题, 无法正常居住;2.住房面积缩水, 以次充好, 抬高房价, 造成购房者的损失, 导致购房者抵触情绪大, 而拖欠贷款;3.开发商没有履行承诺, 未及时完成消防等配套工程, 推迟入住;4.开发商尚欠缴地价、配套费, 拖欠工程款, 未办妥房产证, 使部分业主拖欠贷款, 放弃供楼, 造成信贷风险;5.开发商为了售楼, 过度地承诺。最常见的是开发商与业主签订返租协议, 由于出租不理想或开发商拖欠返租款, 使业主也拖欠银行贷款;6.物业管理不善, 造成业主与开发商的纠纷, 使业主拖欠贷款加大信贷风险。这些都会导致借款人发生群体性的违约不还款的情况。

此现象表面上属开发商与借款人之间的问题, 但其问题的出现将严重影响贷款银行的贷款收回。要防范此类风险的出现, 就是要加强贷款后的项目管理工作。对于未完工的工程, 要对其工程进度进行实时监控, 随时注意开发商的经营、管理等情况, 一旦出现有可能影响银行贷款回收的情况 (如房屋建设中存在较大质量问题可能会影响借款人的还款意愿、开发商经营困难可能使房屋难以完工) , 要及时停止放贷, 并要求房地产开发商留足保证金, 一旦出现开发商违约导致借款人不还款的情况时, 立即扣划该保证金以清偿银行债权。

三、个人住房贷款诉讼案件执行风险

2005年1月1日起施行的最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》, 该司法解释对个人所有房屋的执行做了如下规定:“第六条对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋, 人民法院可以查封, 但不得拍卖、变卖或者抵债。

第七条对于超过被执行人及其所扶养家属生活所必需的房屋和生活用品, 人民法院根据申请执行人的申请, 在保障被执行人及其所扶养家属最低生活标准所必需的居住房屋和普通生活必需品后, 可予以执行。”从以上规定可以看出, 人民法院倾向于保护被执行人及其所扶养家属的生存权的保护。而随着个人住房贷款业务的发展, 势必有越来越多的借款人因为无法还款而导致抵押房屋被执行, 那么, 在借款人仅有一套房屋居住的情况下, 法院对第六、第七条的理解与执行势必对银行能否实现抵押权产生直接的影响。因为在执行实践中, 我们很难判断该房屋是不是被执行人及其所扶养家属必须居住的, 也许被执行人还有别的房屋, 只是不为人所知。这无疑对银行债权的实现大大增加了难度。

为防止个人住房贷款案件执行不能的情况发生, 贷款银行在诉讼中就必须尽可能地挖掘借款人的财产, 采取必要的措施防止借款人转移财产, 尤其是借款人用于贷款抵押以外的房产被转移。同时在贷款前, 对借款人的还款能力必须进行的充分调查与评估, 尤其是对购买第一套住房的借款人的贷前调查、贷后管理环节应该严格把关, 防止该类案件的发生。

个人住房信贷风险的防范机制研究 篇9

从已有的经验来看, 加强对个人住房贷款风险的研究, 保持清醒的头脑, 正视存在的问题, 建立完善的制度, 严格操作程序等至关重要, 只要商业银行在此项业务上做到人员到位、管理到位、结算手续到位, 个人住房贷款风险便能得到有效的防范, 真正使其成为优良资产。

一、个人住房信贷风险的表现形式

1. 选择项目的风险。

一种情况是个人住房贷款所选择的房地产开发项目本身存在严重问题, 具体来说又包括如下情况:一是规划报建手续瑕疵。如因土地出让金未交而未领《国有土地使用证》等, 这些房地产项目极容易在购房户和开发商之间产生集体纠纷, 现实中这种纠纷往往造成购房户集体拒付个人住房贷款, 对这种项目发放个人住房贷款将给银行带来极大的风险;二是该房地产开发项目事先未做好市场分析, 市场定位不明确导致该项目本身根本就没有市场前途;三是开发商自有资金不足, 或者开发商缺乏经验, 没有高素质的人员组成的管理队伍等, 出现以上两种情况都有可能造成“烂尾”或不能如期交房, 如果银行不慎选择了这样的项目开展个人住房贷款业务, 则该贷款从开始就面临成为坏账的可能。还有一种情况是个人住房贷款针对的商品房类型不同面临的风险有较大差别, 一般来说以投资为目的的客户的违约风险大于以自我居住为目的的购房户的风险, 商业房大于住宅, 而住宅中易于成为投资品种的小户型和酒店式公寓大于一般住宅。

2. 开发商引发的风险。

一是开发商的欺诈行为。一些开发商利用当前法制不健全的空隙和一些工作人员执行制度不严的机会, 以其关联企业或有特殊关系的个人名义“购买”其开发的房产, 用以筹措资金, 甚至伪造购房人诈骗银行资金, 行按揭贷款之名, 作套取乃至诈骗银行资金之实, 一旦资金到手, 就挪作它用, 甚至携款潜逃。二是开发商将购房款入账后, 由于经营不善, 导致楼盘烂尾, 或因经济、地价、建筑材料、施工技术、自筹资金等情况的影响造成不能按时交楼, 由此引发购房人停还银行借款, 使银行被迫陷入纠纷。三是由于开发商所建楼房存在质量缺陷, 不符合合同要求等原因, 购房人以开发商违约为由要求解除购房协议不再履行按揭贷款协议。四是开发商所开发楼盘没有取得合法使用权或伪造使用权证, 无法取得房产证或开发商违法预售等原因, 导致银行风险等。

3. 借款人引发的风险。

一是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化, 不能按期或无力偿还贷款, 被迫放弃所购房屋从而给商业银行利益带来损失。随着市场经济的发展、劳动用工制度的改革、职工工作频繁变动、企业经营状况不断改变等, 都会影响借款人收入的稳定, 影响还款计划的顺利执行;同时, 由于目前商业银行无法对借款人的财务状况进行持续有效的监督, 对楼市的预测也相当困难, 较难对借款人资信的真实状况做出准确判断。虽然借款合同订立时, 信贷资产表面上是安全的, 担保也靠得住, 但随着借款人资信状况的变化, 尤其是房地产产权登记制度的不完善、不健全, 私下的房产交易盛行, 使银行贷款担保失效或悬空, 造成商业银行的信贷风险。二是购房人死亡或者被宣告死亡、失踪, 继承人或财产代管人不再或不愿继续履行协议。三是购房人存在欺诈行为, 故意提供虚假证明材料如个人收入证明、营业执照等。四是由于不可预见的自然灾害等不可抗力因素, 导致借款人丧失履行合同的能力, 而形成贷款风险。

4. 假按揭造成的风险。

一是开发商通过个人虚假购房套取贷款。开发商以其亲属、内部员工、关联企业员工甚至民工的名义按揭购房, 套取银行贷款用于自身资金周转, 并负责按月偿还贷款。二是开发商虚构购房行为或伪造相关手续套取贷款。通过伪造借款人身份证或购房合同向银行申请按揭贷款, 或以伪造的产权证明作抵押进行虚假按揭。三是开发商与购房人或银行员工串通套取贷款。 (1) 开发商为解决部分购房人首付款不足问题, 尽快达成交易, 在售房合同中将房屋实际价格提高一定比例, 再向购房人出具首付款收据, 在没有真实首付款的情况下套取按揭贷款。 (2) 开发商与购房者相互串通, 以高于同地段的房价进行购房交易, 通过购房者套取银行信贷资金, 并分期向购房者归还超出真实房价的贷款本息。 (3) 开发商与银行员工勾结, 向虚拟借款人或没有真实购房行为的借款人发放按揭贷款。

二、个人住房贷款风险变化的原因分析

1. 银行管理不善, 形成不良贷款。

一是银行内控制度不完善, 贷款管理力度不够。由于个人住房贷款业务近几年才开办, 开展时间不长, 加之部分贷款到期, 一些银行规章制度尚不建全, 相应的配套管理措施跟不上, 形成贷款不良。二是信贷人员重贷轻管的现象普遍存在。有些信贷人员对于逾期期数较短的贷款认为既没有必要也没有精力催收, 向借款人发出了拖欠银行贷款也没人管的错误信号, 不利于贷款的按期回收。三是个人资信评估制度不健全, 还款能力难以控制。在涉及个人还款能力评估时, 虽然银行要求借款人出具本人及配偶的工资、收入证明, 但其真实性、有效性及还款意愿的好坏, 只能主观被动地去评定, 缺乏统一的标准格式和制约措施, 过分依赖第二还款来源, 忽视了第一还款来源的合规性。

2. 购房人违约, 形成不良贷款。

一是购房者由于投资方式的失败拖欠银行贷款。近年来, 由于房价的上涨, 购房者对市场的估计不够, 采取以租养贷等方式进行投资, 受各种因素的影响造成无力偿还贷款, 这种情况多在“第二套住房”借款人中出现。二是购房者由于收入水平下降, 无力偿还贷款。个人住房贷款属于中长期信贷, 其还款期限通常要持续20年左右, 在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性, 由于个人支付能力的下降导致信用缺失的情况很容易发生, 使银行的贷款形成不良。

3. 潜在风险。

商业银行一向把个人住房贷款当作一种低风险业务来发展, 只看重利润, 而忽视了潜在风险。潜在风险主要体现在两方面:一是个人住房贷款市场的不规范, 银行之间的无序竞争, 造成放宽对贷款的审批条件, 增大银行的贷款风险。二是个人住房贷款因整个社会信用体系的不健全, 造成很多不必要的纷争, 潜在着不确定的风险。

三、防范个人住房信贷风险的对策

1. 加强项目前期评估工作。

通过项目的前期评估工作, 严格客户的准入标准, 可以选择市场前景好的项目给予贷款支持, 从而避免项目选择风险、销售价格不实风险, 和开发商恶意套现风险。个人住房贷款前期评估工作包括的基本内容有:通过对按揭项目的建设条件评价、市场前景分析、开发商素质和业绩评价、项目的财务盈亏平衡分析和风险分析, 可以判断项目是否具备给予按揭支持的条件, 从而择优挑选好项目。

2. 加大力度严防假按揭。

拟提供贷款支持的按揭住房的期房价格进行市场评估, 经银行确认后, 确定合理的贷款成数。对期房价格的正确市场评估, 以避免开发商高价销售策略给银行带来的风险。同时, 通过评估还可以部分避免开发商的恶意套现风险。因为即使开发商组织假的购房者办理了按揭手续, 套取了银行现金, 但个人住房贷款毕竟拥有了合法有效、足值的抵押担保品——住房抵押, 在开发商仅能获抵押住房的公允市场价格的七成贷款的情况下 (银行还可以根据按揭住房在建项目的形象进度, 预留开发商对购房者的保证金, 以保证在建项目的资金需求) , 开发商终究会想方设法按月代替虚假的购房者归还贷款, 否则银行一旦处分抵押住房, 加上银行预留的保证金, 应该可以使贷款风险降到最低, 而开发商则得不偿失。对期房价格的市场价格评估, 还可以避免抵押住房的资本价值风险。

3. 建立完善的个人信用评级制度。

建立独立、公正、权威的资信评级中介机构。该机构应由人民银行进行业务指导, 能够调阅各商业银行的电脑网络资料, 出具的资信评级结论在各商业银行通用, 适用于一切个人消费信贷领域, 并可进行实时跟踪, 一旦发现不良信用记录, 随时调整其个人信用等级, 对近三年信用良好的个人, 可以按操作规程调高其个人资信等级。建立个人存款实名制和个人财产申报制度。通过这两项制度的建立, 可以掌握个人真实收入和财产, 评价个人的还款能力。实行个人信用实码制和计算机联网查询系统。个人信用实码制就是将可证明、解释和查询的个人信用资料都存储在该编码下。当个人需要向有关方面提供自己的信用情况时, 个人资信评级机构通过个人信用实码可以查询所需资料, 从而评定信用等级。建立个人银行账户。将目前个人收支以现金为主, 改为以个人银行账户转账收支为主, 个人只有零星的现金收支。这样, 银行对个人的货币化资产、不动产等非货币资产 (通过转账和税收确认) , 个人收入和到期偿付能力就可以全面掌握并进行评估。

4. 健全法规, 完善社会保障制度。

个人住房贷款业务涉及一系列相关法律、法规, 通过修订和完善房地产抵押法律制度、房地产转让和预售法律制度, 通过制订物权法、个人破产法、社会保障法等法律, 可以使个人住房贷款业务的手续在合法有效的基础上更加完备、简明, 使抵押住房不存在权利瑕疵, 保障抵押权人拥有能够顺利、合法地处分抵押住房的权利。

强化银行对个人住房贷款业务档案的管理工作。银行应由专人负责保管个人住房贷款业务档案, 实现电脑和文件资料 (原件) 的双重管理, 加强内部监督、内部牵制, 以保证业务档案不失真、不失实和不流失。通过电脑化管理, 对每月拖欠银行贷款的借款人进行及时催收, 并纳入“黑名单”, 加强贷后管理工作力度。

个人风险 篇10

关键词：民族地区,教育经济学,教育投资风险

随着我国教育改革的逐步深入, 人们对教育投资日趋理性, 日益认识到个人教育投资风险问题。教育投资负担加重, 就业形势困难, 部分地区“教育致贫”、“教育返贫”等现象, 无一不昭示着教育投资并非一本万利, 其中蕴含的风险是巨大的。

一、个人教育所面临的投资风险

1、就业风险

人力资本理论认为, 个人通过教育投资所获得的人力资本提升了自身的生产能力, 可以获得较高的收入。其中包含的一个重要前提就是充分就业。只有获得就业进行工作, 才能实现个人的人力资本, 获得收益。但是就业问题是与经济发展密切相关的, 要看劳动力市场供求关系, 教育投资并不能直接解决就业问题。如果接受教育后, 无法找到工作, 无法实现人力资本的价值, 个人就无法获得教育投资收益, 或者工作岗位并不能充分发挥人力资本的价值, 导致教育投资收益低于预期, 从而形成个人教育投资风险。随着高校扩招, 逐年增加的大学毕业生涌入劳动力市场, 劳动力供给超过了需求。于是大学生毕业后就业难、起薪低, 已成为个人教育投资风险最直观的表现。部分地区甚至出现了“教育致贫”、“教育返贫”的现象, 违背了投资教育以缩小贫富差距的初衷。

2、专业风险

我国学校教育的连贯性和长期性决定了个人在进行教育投资的时候, 一旦选择了某个专业就很难进行更改。所以专业的选择对于个人教育投资至关重要, 它不仅关系到个人教育投资的成功与否 (不同专业对于具体个体来说, 完成的难度是不同的) , 而且还关系到教育投资的收益率 (不同专业的就业前景是不同的) 。但是, 个人在进行专业选择的时候并不可能获得完全的信息。对自身的能力和潜力无法正确的估量, 对各个专业的具体内容不了解 (需要系统学习后才真正了解) , 对未来趋势无法正确预计, 因此就无法对自己需要进行的专业教育做出最佳选择。一旦不幸选择了不合适或者前景不佳的专业, 个人教育投资者就不得不面临就业困难, 甚至无法获得文凭的风险。

3、个体风险

每个受教育者都是独一无二的, 即使所处环境、经历完全一样, 不同的人最后的成就也是各不相同。不同个体具有各自不同的特质, 由于教育供给的问题, 不可能提供完全符合个体需求的个性化教育, 在同一的教育下, 必然存在对不同个体产生不同效果的现象。同样的教育经历, 由于天赋的差别、努力程度的差别、性格的差别、身体状况的差别, 形成的人力资本会迥然不同, 教育投资的收益自然有高有低。同时, 由于个体的寿命和健康状况各自不同, 人力资本的形成和产生收益的情况也各自不同, 其中的风险不言自喻。

4、不确定性

不确定性不同于前面所述的风险, 事前无法预计会发生什么状况, 无法判断其发生的概率大小、造成影响的严重与否。比如突发的自然灾害、重大疫病、恐怖活动、战争等等不可预知的事件。不确定性由于其不可知性, 无法采取措施来规避或者减少损失, 对于个人造成的影响一般比较重大, 形成的风险也较大。不可知性也造成对不确定性的风险无法进行研究。

二、各民族地区个人教育所面临的风险

1、民族地区经济发展水平较低, 个人和家庭财务状况差

教育收费等支出不分地区差别, 民族地区个人教育投资的成本与其他地区相同, 与家庭经济状况相比, 相对投入较高。在绝对风险水平相同的情况下, 由于家庭财务状况较差, 相对的风险也较其他地区高。

同时, 较低的经济发展水平也导致教育投入不足、教育质量较低, 同样进行教育投资, 民族地区的个人在同样的教育周期中获得人力资本积累比其他地区要小。较低的人力资本水平使得民族地区个人无论是在继续进行人力资本投资过程中, 还是在实现人力资本价值参加工作时, 都处于相对劣势地位, 教育投资的绝对风险也较其他地区高。

2、民族地区生活习惯等与其他地区存在一定的差别

民族地区相对较为封闭, 生活习惯等方面与其他地区有所不同, 而教育体系在课程设置、教学要求、评判标准等方面则不分民族地区与否, 全国统一标准。由于所处环境和文化背景的不同, 民族地区个人在接受全国统一标准的教育时, 难以理解在自己原来生活条件下未曾接触过的知识, 难以在全国统一的起跑线上获得公平的待遇, 加大了教育投资风险。

3、民族地区相对封闭, 个人获取信息的能力较差

信息技术的飞速发展及其在经济社会等方面的广泛应用是当今社会的发展趋势, 拥有信息的多寡已成为一个人成功与否的关键。虽然随着互联网的建设和应用, 信息资源的地理限制已经被打破, 无论是民族地区还是其他地区, 都使用同一个网络, 可以获得相同的信息, 但是民族地区的信息环境和氛围还远不如其他地区。随着科技的飞速发展, 互联网的使用门槛日益降低, 但是对于民族地区个人来说, 一方面由于经济实力低下, 购置设备和相关费用仍是相对较高的支出;另一方面, 民族地区信息氛围不足、对于信息的重视程度不足和对于网络的认知不足, 使得个人的信息观念薄弱, 对相关的设备和信息资源了解不够。信息能力的弱势将会导致在学习、生活、社交、工作等方面的劣势地位, 既影响了人力资本的形成, 又影响了人力资本的使用和发挥, 降低了教育投资的收益, 加大了教育投资风险。

虽然根据相关学者研究, 西部地区 (多为民族地区) 教育投资的收益率要高于其他地区和全国的平均水平, 但是单就民族地区个人投资者而言, 教育投资的风险却要高于其他地区, 并且由于自身财务状况不佳, 负作用更大、压力更重。此外, 由于我国的教育体制问题, 不同层次教育之间的衔接紧密, 只有完全接受完小学—中学—大学的教育, 才能获得最佳收益, 否则, 除了能够积累基本读写计算能力外, 对人力资本的提升和就业并无太大的用处。大学肄业生和初中毕业生在劳动力市场上相比, 并不存在明显的优势, 漫长的教育过程和层层的筛选, 使得个人教育投资在民族地区与投资相比更像赌博, 而且这个赌博即使最后获胜, 也未必有奖品。这样大的风险极大的阻拦了民族地区个人投资教育的意愿, 降低个人对教育的投资, 进而使整个民族地区的教育投资下降, 影响了民族地区人力资本的形成, 从而降低了民族地区的人力资本存量。人力资本存量的减少必然会影响地区经济发展的速度和质量, 加大与非民族地区差距, 妨碍各民族共同团结奋斗、共同繁荣发展的民族工作主题, 与我国缩小和消除各民族在发展水平上的差距的目标相悖。

教育作为社会健康发展的稳定器和平衡器, 对缩小贫富差距、促进社会平等所起的作用不容忽视。对于民族地区而言, 教育不仅可以为加快经济发展、缩小与经济发达地区的差距提供人力资本支持, 还能为维护社会稳定、创造和谐的社会环境提供保障。但是这些教育的作用都是建立在民族地区个人接受教育的基础之上的。如果教育投资风险超出了个人的承受范围, 个人将会选择只接受基础的义务教育或者不接受教育, 以规避教育投资风险, 这样会使教育在民族地区的作用大打折扣。

三、应高度重视民族地区个人教育投资风险, 实现民族平等、团结

1、加强民族教育政策的建设

我国民族教育政策大都由国家教育主管部门或其他相关部门制定, 由国务院制定的甚少。民族教育政策层级过低, 导致刚性不足, 影响其效力的发挥;民族教育政策体系不完善, 重点不突出, 原则性规定较多, 针对性和操作性较弱, 监督机制未有效行使其职能。在这样的政策环境下, 民族地区的教育并未得到应有的政策支持, 也未受到强有力的重视, 将民族地区的教育等同于普通的教育, 忽视了它的特殊性和重要性。

要想降低民族地区个人教育投资风险, 必须重视民族地区的特殊性, 针对不同地区的经济状况和社会文化状况, 制定和执行与民族地区相适应的教育方针和方式, 以确保少数民族成员真正享受国家给予的平等受教育的权利和机会。要想实现这一目标, 就必须得到国家法规和政策的支持, 只有从法律和政策上对民族地区的教育和民族地区个人的教育给予足够的关注, 并根据民族地区个人的特殊需求制定相应的教育方针, 才能切实减少个人的教育负担, 形成适合民族地区实际需求的人力资本, 有效降低教育投资风险。

2、解决民族地区教育的特有问题

除了经济和社会发展比较落后外, 民族地区具有自己独特的文化环境和语言环境, 民族传统文化、民族语言文字和民族教育相互渗透, 相互影响。不考虑民族地区的特有问题和传统, 一味的按照全国的一般经验来发展民族地区的教育, 必然会事倍功半。必须立足本民族地区的民族文化传统和民族特点, 结合现代教育的特点, 走具有民族特色的教育道路, 才能在发展教育、提升人力资本的同时, 发展和发扬民族文化, 使民族传统文化和现代教育完美的结合在一起。这样既可以让民族地区个人学到实在有用的科学知识, 提高个人收入, 发展民族经济, 缩小民族地区和发达地区的差距, 又可以继承和发扬民族文化, 实现各民族共同团结奋斗、共同繁荣发展。

3、发展和完善针对少数民族学生的教育资助体系

民族地区个人经济条件差, 教育投资成为家庭最大的负担, 加重了教育投资的风险。相关的教育资助可以帮助个人减轻教育负担, 从而有效地降低风险。但是最需要资助的民族地区受教育者却很难获得资助。

专门为民族地区学生设置的资助较少, 民族地区学生需要和其他地区的学生在同一规则下共同竞争各种资助。各种奖助学金大多与学生的成绩相关联, 而民族地区学生的基础一般较差, 需要比其他学生付出更多的努力去适应环境。掌握新的信息获取方式, 弥补以前的知识缺陷, 学习和新同学更好的沟通, 使得学习成绩与其他地区的学生存在一定差距, 难以获得各种奖学金。同时国家助学贷款供需矛盾大, 竞争激烈, 由于民族地区学生家庭经济状况不佳, 在竞争中处于不利地位, 难以获得贷款。

为此, 有必要针对少数民族学生设立专门的教育资助体系, 帮助民族地区个人更好的接受教育、积累人力资本, 减少教育投资风险。这种资助体系不仅仅是为少数民族学生提供经济上的帮助, 还应该在学习、生活、心理和人生规划方面给予指导和帮扶。

4、帮助民族地区个人正确的认识和规避教育投资风险

有收益就有风险, 需要让民族地区个人及其家庭充分了解从教育体系到就业问题的一系列教育方面的信息, 认识到教育的风险性, 做出正确的教育选择, 既不能盲目进行教育投资, 又要摒弃“教育无用论”。

由于受教育者多为未成年人, 基本不具备进行投资的经济基础, 个人教育投资大多是代际投资, 由父母为子女进行教育投资, 或其他家庭成员进行资助。这就导致了家庭为子女进行教育投资的时候, 除了考虑未来收益之外, 还伴随着情感、义务、观念等非经济因素。加之每个父母都认为自己的子女是最棒的, 望子成龙、望女成凤, 不切实际的高估了子女的能力, 对未来收益分析的理性成分较少, 对未来憧憬关注较多, 过度乐观, 而对教育投资风险关注甚少。而民族地区家庭由于对教育投资决策信息了解较少, 对未来社会和经济的发展趋势和人才需求趋势了解不足, 更加忽视教育投资风险。而一旦教育投资风险成为现实, 造成损失, 对脆弱的家庭经济的打击是重大的, 甚至是致命的, 可能成为“教育致贫”或“教育返贫”的新成员。

现实中的“教育致贫”或“教育返贫”现象, 为周围的家庭上了一堂教育投资风险的课, 在一定程度上降低了民族地区个人教育投资的积极性, 尤其对低收入家庭的教育决策影响尤为重大。尽管大多家庭为了子女的将来, 出于对子女的情感和受传统观念的影响等非经济因素的考虑, 仍然会冒着巨大的投资风险, 义无反顾的为子女的教育投资买单, 但在学校、专业的选择上不可避免的选择费用较低的, 而不是最合适的, 更加大了投资风险。对于贫困家庭而言, 无论是为子女教育投资与否都意味着痛苦, 投资意味着用全家去赌明天, 需要背经济负担, 不投资则意味着负疚感的增加, 需要背心理负担。

因此, 正确的认识和规避教育投资风险对于民族地区的个人和家庭而言弥足珍贵。政府部门和教育机构应该向家庭和个人提供详细的教育投资信息以供参考, 并正确引导受教育者及其家庭正确认识投资风险, 不能忽视, 也不能高估, 指导教育投资者在可承受的风险范围内, 规划自己的职业和人生, 做出适合自己的教育投资选择。

参考文献

[1]杨东平:“公平的发展”:一种新的教育发展观[J].江苏高教, 2007 (1) .

[2]陈立鹏:改革开放30年来我国民族教育政策回顾与评价[J].民族研究, 2008 (5) .

[3]赵宏斌、赖德胜:个体教育投资风险与教育资产组合选择[J].教育研究, 2006 (8) .

个人私装摄像头有风险 篇11

目前关于个人在小区公共区域和家里安装摄像头，并没有明确的管理规定。个人私装摄像头会带来哪些法律风险？需要注意哪些问题呢？

公共区域私装摄像头，第三方有权提出异议

某小区的居民张先生，平时将车停在自家楼下，车常常被划伤却无法找到肇事者，让他十分苦恼。曾经有一个月他的车被撬4次，好在车辆有报警系统，小偷无功而返。张先生为了保护爱车，花2000元在6楼自家窗框上安装了一个摄像头，镜头正对着楼下停车位，起到了不错的保护效果。

不过邻居王女士对此却提出了异议，认为张先生安装摄像头的行为侵犯了自己的隐私，将张先生告上法院，要求拆除摄像头。张先生辩称：摄像头只对准了自己的车位，没有侵犯王女士的隐私。开庭前，法官到现场查看之后，确认张先生所说属实。在法官调解下，双方握手言和，张先生承诺摄像头只对准自己的车位，且不会擅自披露视频，王女士撤诉。

目前我国法律没有明文规定不能在楼道等场所安装摄像头，也没有规定私人安装摄像头要到公安部门备案。但这并不表示摄像头就可以任意安装，如果侵犯了公共安全利益或他人的隐私，安装者就要承担相应的法律责任。像张先生这种私装摄像头后引来邻居异议的情况，最好在安装私人摄像头前，征得第三方同意，做好情况说明。

家中安装摄像头，要保护保姆等人员的隐私

电视连续剧《欢乐颂》中，女主角在公寓楼道安装摄像头引来争议，如果对门在门口安装摄像头，我们家人的生活规律被邻居掌握后，如何确保自己的隐私安全呢？

个人安装摄像头，要妥善处理好个人利益与社会公共利益还有他人隐私权之间的关系。如果邻居提出异议，一定要协商解决；如果在自己家中安装摄像头，而且在家中仅有家庭成员生活的情况下，那就属于个人自由的范畴了。

对保姆的监督也是件头疼的事情。雇用了保姆等非家庭成员，要分具体情况，如果摄像头对准的是客厅等家庭内公共空间，户主可以安装摄像头；但不能在保姆的卧室等属于家庭外成员的私密空间内安装摄像头，在这种情况下，保姆的个人隐私权要优先受到保护。雇主要提前把家中安有摄像头的事情告知保姆，并签订书面的视频内容保密协议。

擅自传播视频内容，可能承担侵权赔偿责任

秦女士为监督孩子学习，在孩子的卧室安装了摄像头。一天，她在网上看到一个疯传的儿童脱衣视频，里面的人物竟是自己的孩子。秦女士立刻报了警，经调查，发现秦女士所购买的摄像头里安装了网络连接芯片，这种芯片可以把摄像头录制的内容直接传到网络上。而这种芯片是销售者提前安装好的。

可见，私人摄像头存在泄露个人隐私的风险。此前某网站就曾曝光部分私人摄像头监控内容，其中地址等用户信息在视频中被清晰标注，部分摄像头更是对准了卧室、洗手间、收银台等敏感区域。

第三方未经安装者允许获取或传播他人监控内容，属于侵犯他人隐私权的行为，存在被治安管理处罚的可能；如果擅自传播或非法利用获取的相关视频内容，还可能涉嫌犯罪。

所以，摄像头安装者在购置、安装私人摄像头前需要详细了解摄像头的网络安全性能，避免因为技术原因或者储存不当导致的损失。此外，除非办案、取证等需要，安装者不应随意向社会公众透露视频内容，否则可能承担相应侵权赔偿责任。

浅析个人消费贷款的风险控制 篇12

商业银行的个人消费贷款业务既受到宏观经济形势、贷款政策外部因素的影响,也受到业务的内部操作环节的影响,根据导致贷款损失的风险事件不同,其中信用风险最为重要。

一、信用风险产生原理

市场经济中人类经济活动纷繁复杂,信用已经成为市场相互联系的纽带,信用含义十分丰富。从伦理道德角度看,信用是指人与人之间在道德和心理上的相互信任和行为上的按约行事;从法学角度看,信用是指民事主体的偿债能力以及经济信赖程度的社会评价;从经济角度看,信用主要表现为商品交易行为和资金借贷关系及由此派生的多种信用形式;从社会制度角度看,信用是一套关于社会征信、信用评级和信用管理的规章化、程序化的管理制度和操作体系。

信用本质揭示了债权人与债务人之间的经济关系,是基于产权关系基础上的债权、债务关系。现实中存在种种原因,使得债务人的选择(如逆向选择和道德风险)更有利于债务人,造成对债权人的不利甚至违约,进而导致债权人信用风险损失的发生。从国内外关于信用风险的有关论断中,即所谓信用风险是指由于贷款或其他合约债务主体的信用质量下降,致使其在贷款或其他合约到期时不能偿还本息,或者不能履行合约规定的义务而给债权主体带来的损失。

还款意愿是债务主体守约的必要条件。根据心理学理论,需求激发动机,动机在适合的条件下引导行动,行动在一定条件下导致结果,因此,主观意愿是主体所有活动的基础。根据新古典经济学“理性经纪人”的假设,贷款人与借款人之间信用关系是建立在各自利益基础之上的。故违约行为的发生离不开利益的追求与权衡,其权衡结果决定了企业还款意愿。作为“理性经纪人”追求利益最大化的原则,利益成为其还款意愿的决定性因素。

从单个经济主体的活动看,单次信用行为的利益损失,会阻碍信用关系的接续和下次的信用行为的发生。反之,单次信用行为的利益获得,会促进信用关系的接续和下次的信用行为的发生。在现实经济生活中,银行和企业都要在信用行动中取得自己的利益,因此,信用关系所反映的利益关系不仅仅存在于当前的信用行动中,还要波及和涵盖到未来的信用行动。违约的借款人最终会使自己的利益遭到损失。

借款人的信用利益往往可以分为当前利益与长远利益、现实利益与预期利益的多元比较。如果守约的预期利益大于违约所带来的当前利益,借款人的还款意愿上升,借款人就会守约以获得预期利益;如守约的预期利益小于或等于违约所带来的利益,借款人的还款意愿下降,借款人就容易实际违约。

从理论上说,信用与长期利益成正比,与短期利益成反比。借款人越是出于长期利益考虑,选择守约的可能性越大;相反,借款人出于短期利益的考虑,违约的可能性就越大。

二、小额个人消费贷款风险产生原理及主要风险

在个人消费贷款的市场上,贷款人与借款人非常清晰的体现了信息不对称理论的三种情况。第一,交易双方中的任何一方都未获得完全清楚的信息;第二,有关交易的信息在交易双方之间的分布是不对称的,即一方比另一方占有较多的相关信息;第三,交易双方对于各自在信息占有方面的相对地位都是清楚的,但这种对相关信息占有的不对称状况导致在交易完成前后分别产生逆向选择和道德风险问题。

由于个人消费类贷款金额不高,申请较为简单,借款人提供的材料也不是很严格,这就造成了借款人在申请贷款时故意制造虚假信息或隐瞒自己的真实的偿还意愿、资产负债状况等重要信息,来获得商业银行的贷款,这就是由于信息不对称所产生的“逆向选择”问题,是一种事前行为。由于小额消费类贷款金额不高,根据监管部门的要求,在发放贷款时,可以采取借款人自主支付的方式。这就造成了当借款人取得所需贷款后并没有用于协议中所规定的用途中,面是投资于风险更大的项目,例如,投入到股市等等,加大了贷款的风险;或者是根据如果抵押或担保物出现价值损失,借款人故意拖欠贷款致使商业银行造成损失,这就是信息不对称所产生的“道德风险”问题,这是一种事后行为。

由于借贷双方的信息不对称,再加上监管当局的规定,就直接造成了以下三种情况:第一,商业银行不能跟据借款人的质量高低来制定不同的价格;第二,商业银行为了获得借款人的个人信息而付出的成本增加,监督借款人的代价也增大;第三,有限的贷款资源不能达到有效的配置,使得整个消费信贷市场无效。如果信息不对称的缺口在扩大,就会导致商业银行对借款人筛选和监督的失误,使银行信贷资产质量趋于恶化。

三、目前我国商业银行对小额个人消费类贷款的风险防控措施

目前各商业银行在主打小额信贷的同时,都在强调小额信贷的特点:手续简便、审批快。这就决定了小额消费贷款的风险特征不同于一手房贷款、汽车贷款、二手房贷、房屋抵押贷款。因为根据监管部门的要求,一手房贷款、汽车贷款、二手房贷这三类指定了支付方的贷款无论贷款金额为多大,都会采用贷款人受托支付的方式。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。例如,银行会将贷款直接支付给房屋开发商、汽车销售商等。不存在借款人挪用贷款的中间环节。而住房抵押贷款需要评估并办理抵押手续等过程,时间长,不符合小额消费信贷的特征。所以一般商业银行的小额消费贷款,很少采用抵押的保证方式,一般都采用第三人保证或质押的担保方式,作为放款的必要条件。

由于小额消费贷款的金额一般在30万以内,根据中华人民共和国银行业监督管理委员会颁布的“三个办法一个指引”的规定,再加上消费贷款的用途一般都为房屋装修、子女教育、个人进修等无指定交易对象的特征,小额消费贷款一般都采用借款人自主支付的方式。再加上担保方式多为第三人联保的保证方式,和信贷市场信息不对称的大环境。导致了现在商业银行对申请个人消费贷款的客户,有比较严格的要求。客户基本必须有收入非常稳定的工作,例如公务员、事业单位、国有大企业、央企、银行业、电力系统、烟草行业等非常稳定的客户群体。

现在商业银行信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段,具体流程为:客户初评———客户核准(项目核准)———客户信用等级评定———客户授信(项目授信)———落实条件———授信支用———档案移交———贷后管理———贷款回收。落实到小额消费类贷款具体步骤大致为:第一步,客户提出申请,提供银行要求的手续,例如身份证、工作证、收入证明、结婚证户口等。第二步,银行组成审查贷款小组,根据客户情况进行审核,重点是担保(保证)情况,客户信用情况(有无欠款、逾期记录),综合考虑授信金额或不予贷款。第三步,发放贷款。第四步,贷后管理,如果客户发生拖欠贷款情况,进行电话催收,或者上班催收等方式。如果客户严重预期,毫无归还意愿,根据担保情况,进行法院起诉申请强制执行等方式催收。

从以上贷款流程我们可以看出,目前商业银行的消费贷款投放的风险防控,主要还是以提高“门槛”,来筛选客户。主要的风险控制措施就是防止欺诈的发生。为了防止欺诈的可能性,信贷员在客户递交全部材料后,一般会通过现场核查或者电话核查的方式,调查客户身份,以及其收入情况的真实性。以防其利用假身份及收入证明骗取贷款。并没有根据客户情况进行信用风险度量分析,只是根据客户情况,打分,评级,确定授信金额。这就导致了许多问题贷款的产生,由于大多短期消费贷款都是一年期内,采用的是分次付息,一次还本的还款方式,这种没有风险预测的做法,导致许多客户虽然每个月按时交纳了贷款利息,但当贷款到期的时候,无法一次性全部归还本金。导致银行为了不出现坏账,只能违规为客户进行倒贷。而这种做法,恰恰是监管部门严禁的。

四、小额个人消费信贷信用风险管理机制创新策略

第一,进一步完善征信系统,尽快实现各个行业的信息共享。例如,将个人的其他信息,例如水、电、煤气、供暖费等拖欠信息假如征信数据库。第二,构建信贷数据库,根据数据类型构建适合各种业务的信用风险计量模型,用定量的方法可以大大的降低主观决策的失误率。第三,加强客户诚信教育,改善金融“生态环境”。加强诚信教育,教育客户关心自己的信用档案对不正确的信息提出异议,保持良好的信用记录;告诉客户征信能带来哪些便利,怎样享受征信服务;强调征信能带给自身的利益,以及不良信用记录带来的负面影响,以提高客户的诚信认知水平。金融机构应在建立客户信用评级制度的基础上,结合本地实际,因地制宜地进行信用评定工作,提升客户信用评定制度的层次和效果。

摘要：由于目前商业银行的消费贷款投放的风险防控,主要还是以提高“门槛”来筛选客户,但在实际操作中,银行工作人员并没有根据客户情况进行信用风险度量分析,只是根据客户情况,打分,评级,确定授信金额,这就导致了许多问题贷款的产生。基于此,商业银行应进一步完善征信系统,尽快实现各个行业的信息共享;构建信贷数据库,根据数据类型构建适合各种业务的信用风险计量模型,用定量的方法可以大大的降低主观决策的失误率;加强客户诚信教育,改善金融“生态环境”;同时,金融机构还应在建立客户信用评级制度的基础上,结合本地实际,因地制宜地进行信用评定工作,提升客户信用评定制度的层次和效果。

关键词：个人消费贷款,信用风险产生原理,信息不对称,策略

参考文献

[1]Arnaudde Servigny[美],Olivier Renault.信用风险—度量与管理[M].北京:中国财政经济出版社,2005

[2]张维迎.博弈论与信息经济学[M].上海:上海人民出版社,1996