票据交换

票据交换（精选5篇）

票据交换 篇1

摘要：为降低银行同城票据清算业务成本, 进一步提高同城票据清算效率, 有效防范和化解同城票据清算风险, 确保同城票据清算资金和同城清算票据的安全。本文介绍了恩施州中心支行开发的同城票据影像支票号码自动识别的实现方法, 以供相关人士借鉴参考。

关键词：金融信息化,票据影像号码,自动识别,数据加密,数据通信

为降低银行同城票据清算业务成本, 进一步提高同城票据清算效率, 有效防范和化解同城票据清算风险, 确保同城票据清算资金和同城清算票据的安全, 恩施州中心支行在同城清算贷方结算凭证和部分借方清算凭证完全截留的基础上, 决定开发同城票据影像交换系统以实施同城清算借方票据的完全截留。恩施州同城支票影像交换系统将已通过恩施州同城票据实时清算系统完成清算的支票, 综合运行影像技术、数据加密技术、数据通信技术, 将纸质支票转化为影像, 实现纸质支票截留, 利用信息网络技术将支票影像传递至出票人开户行作为事后查考依据的业务处理系统。在该系统中, 确保清算数据与影像的一致是关键, 数据与影像的配对也至关最要, 如果完全通过人工工作量将会很大, 准确率很低。在此情形下, 我们对国内OCR技术市场进行深入的了解。

一、OCR的简单原理

字符识别 (OCR) 中的算法主要有基于模板匹配的OCR算法以及基于人工神经网络的OCR算法。基于模板匹配的主要特点是实现简单, 当字符较规整时对字符图像的缺损、污迹干扰适应力强且识别率相当高。人民银行恩施州中心支行科技部门在影像交换中支票号码使用的字符识别 (OCR) 中的算法即是模板匹配法。

基于模板匹配的OCR的基本过程为:首先对待识别字符进行二值化并将其尺寸大小缩放为字符数据库中模板的大小, 然后与所有的模板进行匹配, 最后选最佳匹配作为结果。

只要识别0～9这10个阿拉伯数字字符, 无须建立庞大的字符模板, 即可以实现。支票图像 (如图1所示) 中支票号码在支票右上角, 由8位数字组成。要利用图像数字的字模模板匹配法识别这8位数字图片, 继而转化为文本文字。

二、票据影像支票号码识别技术实现方法

(一) 建立图像数据点阵字模模板

首先要从几个支票图像中分别抠出图像 (如图2所示) , 通过对这10个字符图像进行必须的滤波、归一和二值化处理, 去掉芜杂的背景干扰, 得出如图3所示的10个字符清晰图像。

需要指出的是, 全国票据影像交换系统使用扫描仪扫出来的图像一般大小均在1300×650像素点左右, 所以取出的10个字符图像模板需要对大小、背景等进行设定。

(二) 自动切取票据影像支票号码字符图像

确定8个字符图像框的大小后, 图像框的右上定位必须控制在 (40, 40, 100, 180) 这个区域围, 从而基本解决图像框位置的定位问题。再根据定位好的图像框范围切取8位支票号码的图像, 把这8个字符图像从支票图像中以大小为23×40的像素点分割出来, 再建立8个字符图像数据点阵。

(三) 比较匹配解决图像的偏移和扭曲

通过比较查找图像模板矩阵点的x和y值的最小值, 也就是说图像像素点的纵横坐标的最小值, 假设比较出的值分别为x1和y1, 只要把所有图像模板矩阵点的x和y值统一减去对应的x1和y1后, 图像点阵字模就全都移动到图像的左上方向, 从而顺利解决图像的偏移和部分扭曲问题。

(四) 模板匹配存在问题及解决办法

对因扫描等过程中产生的扫描图像与原始图像之间的差异, 即降质或退化, 需要在图像处理之前进行预处理, 可以根据图像色质的深浅程度确定进行二值化处理的临界值, 临界值范围也是图像的灰度值范围0～255, 一般图像背景色质深的临界值就要设置小点, 对比较清晰的图像背景的临界值设为125左右。

三、票据影像交换支票号码自动识别的优点

经测试, 该票据影像交换支票号码自动识别方法有以下的优点:一是尽量利用C++里面的函数库, 程序设计简单易行;二是仅需识别0～9十个阿拉伯数字字符, 无须建立庞大的字符模板, 模板建立简单, 识别准确率高;三是一旦把程序代码编译成动态连接库 (Dynamic-Link Library, DLL) , 就可以被应用程序或其他DLL中调用, 实现共享代码和资源。

四、应用前景

该功能代码精简, 调用灵活, 较好地解决了恩施州同城票据影像交换中数据与影像的配对, 提高了工作效率和数据与影像的配对准确率。经测试, 对200DPI影像JPG格式文件的成功识别率达99.5%以上。

如果将此识别功能应用到票据影像事后监督、国库退税票据核销等机打或印刷票据, 录入、复核完全依靠人工的系统, 不但可大大提高工作效率, 而且准确率将会更高。

参考文献

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[5]李占宣.数据库中面向复杂应用的查询方法[J].电脑学习.2009.

票据交换 篇2

同城票据交换是指在同一中国人民银行规定的票据交换地区内,每日按规定时间和指定地点对各银行机构进行代收代付票据的交换和资金清算的经济行为。

同城交换提出业务分为同城提出借方业务和同城提出贷方业务。业务操作流程 同城提出贷方

1.银行机构柜员收到客户送交的缴税凭证、电汇凭证、委托收款和托收承付等 主动付款凭证时,应审核凭证内容是否完整、正确,用途是否合理,付款凭证上加盖 的印鉴是否与银行预留印鉴核对相符;2.审核无误后,依据付款凭证记账联进行账户扣款操作,在付款凭证的回单联 上加盖“转讫章”后退交客户;在付款凭证提出联加盖“同城交换业务公章”连同收

账通知联交清算柜员;3.清算柜员收到付款凭证提出联和收账通知联后,按付款凭证指定的收款行查 询收款行交换号,将收款行交换号、贷方标识和划款金额输入票据打码机打印交换信

封,并将付款凭证提出联和收账通知联装入打印后的交换信封,统一放入该交次的交

换包参加该交次同城票据交换资金划转。同城提出贷方—反提

同城票据交换反提是指在同一中国人民银行规定的票据交换区城内,出票人开户行受理持票人送交的转账支票进行账户付款后,将进账单通过同城票据交换提入收款

人开户行进行资金清算的经济行为。

1.票据审查:出票人开户行收到持票人送交的转账支票和进账单时,应审核转 账支票和进账单的填写要素是否完整、正确,用途是否合理;加盖的印鉴是否与银行

预留印鉴核对相符;2.出票人开户行账务处理:审查无误后,扣付出票人账户存款,转账支票加盖 “转讫章”作借方凭证,第一联进账单加盖“转讫章”退出票人作回单,第二联进账 单加盖“同城交换业务公章”向指定的收款行提出交换。同城提出借方

1.银行机构柜员收到客户送交由他行付款的借方票据时,应审核凭证和进账单 的填写要素是否完整、正确,用途是否合理;2.审核无误后,将应由他行付款的借方票据交清算柜员,进账单留存并暂挂在 “暂收户”账户,待隔日(次入账;3.清算柜员收到应由他行付款的借方票据后,按借方票据的签发行查找付款行

交换号,将付款行交换号、借方标识和划款金额输入票据打码机打印交换信封(转账

支票无需输入付款行交换号和借方标识,直接输入划款金额即可。,并将借方票据装

入打印后的交换信封(转账支票无需装入交换信封,统一放入该交次的交换包参加

该交次同城票据交换资金划转;4.待隔日(次退票时间过后,依据进账单将款项记入收款人账户中。现场检查流程 763 内部控制制度的建设与执行 内部控制制度 1.检查方法

①查阅同城票据交换业务规章制度;②查阅岗位责任制,查看各岗位分工情况。2.风险提示: ①未建立同城票据交换业务会计核算制度;②未建立同城票据交换业务检查制度;③未建立同城票据交换业务操作实施细则和规程;④未建立健全同城票据交换业务岗位责任制;

⑤岗位分工不合理。合规性 业务操作

1.检查方法:查看同城票据交换业务相关传票。2.风险提示: ①未执行票据清算岗位与结算记账岗位相分离制度;②未执行前台柜员与清算柜员凭证交接手续。会计核算情况 1.检查方法: ①查阅与同城票据交换提出业务相关的总账、分户账和相关会计凭证;②检查待解付进账单的保管与使用。2.风险提示: ①同城票据交换岗位未设专人,存在积压、延误交换票据情况;②划款凭证上加盖的印鉴与预留印鉴不相符;③同城票据清算柜员掌管“业务公章—同城交换专用”;④提出的贷方票据未执行先记账、后提出的规定;⑤提出票据登记簿与提出票据合计金额不相符;⑥提出的票据未按规定换人逐笔复核;⑦进账单入账不及时,进账单串交次入账;

⑧提出的同城交换票据丢失。监督检查

1.检查方法:查阅内审及主管部门的检查报告及有关整改报告。2.风险提示: ①未建立定期检查制度;②内部审计和审计范围、频率及深度不够充分;③对检查出的问题没有及时处理;④对审计、检查建议的落实整改不够及时。检查依据 1.《票据法》

2.《支付结算办法》(银发〔1997〕393号 764 业务操作流程图

765 现场检查流程图

票据交换 篇3

一、同城票据清算服务现状及存在的问题

随着我国现代化支付系统建设的不断推进, 以大、小额支付系统为核心、商业银行行内系统为基础, 各地同城票据交换系统和卡基支付系统并存的中国支付清算体系已初步形成, 资金周转效率大大提高。同城票据清算系统作为支付清算体系的重要组成部分, 主要处理实物票据不能截留的跨行支票、本票、汇票以及其他纸基凭证。当前同城票据交换的处理手段主要有三种:一是传统的手工交换;二是计算机磁介质或网络交换;三是清分机自动清分清算系统交换。尽管我国建立了多种票据交换组织形式和运作模式并存的票据交换体系, 票据清算的效率及资金的安全性都有了很大提高, 但依然存在分散开发建设、模式多样、制度欠规范等问题, 特别是农村等偏远地区的票据交换无法覆盖, 从长远来看, 不利于农村支村结算环境的建设和改善。

以大连辖区的长海县为例, 支票无法实现流通越来越成为长海县经济新一轮快速发展的掣肘。目前同城清算渠道主要是当地商业银行牵头组织的手工交换方式, 也有部分银行采取直接点对点交换方式。同城清算方式效率不高, 且存在较大的资金清算风险隐患。一是手工票据交换不仅方式原始落后, 而且商业银行作为非独立第三方, 交换员身兼凭证传递、记账复核等业务, 容易存在“一手清”现象。二是资金清算手续多, 清算效率不高。以现金为主的结算方式给当地金融机构现金投放带来较大压力, 也与当地经济发展态势不相吻合。票据交换只能在本岛屿进行, 不能跨岛更不能跨地区交换, 狭窄的交换空间使得票据使用和交换范围很受局限。另外, 自发组织的交换约束力不强, 不少银行出于利益考虑, 自行组织点对点交换, 不利于管理且效率不高。三是支付清算环境建设落后, 不利于当地经济的发展。目前当地支付结算方式和清算模式已难以满足客户的需求, 岛内外支票无法流通已影响到当地金融环境的建设和经济发展。随着对外招商引资步伐加的快以及旅游业的快速发展, 这一问题将越来越突出。

二、同城票据影像交换模式设想

(一) 总体思路

本着“因地制宜, 金融服务三农”的指导思想, 考虑到长海县各岛屿与大连市内交通不便的现状, 可以运用影像技术将纸质票据转化为影像和电子信息, 通过网络传递信息, 实现纸质票据截留。即提出机构对实物票据进行扫描并采集影像和电子信息, 票据提入机构基于票据影像进行审核、验印、记账等操作。实物票据不再交换至提入机构, 而由提出机构截留保存 (拓扑结构如图1所示) 。

(二) 业务处理流程

一是提出票据处理环节。提出行负责录入票据电子清算信息, 通过金融同城网上传至票据交换所。实物票据由票据交换所保管或返回提出行保管, 票据交换所负责采集、传输票据影像以及资金的轧差清算。二是提入票据处理环节。各提入行接收票据业务影像加密报文和清算差额报告表后, 解析票据影像, 并与电子清算信息进行核对, 选择电子印鉴核验或支付密码核验方式进行票据验真处理, 并据此做出付款或退票处理。三是退票处理环节。各提入行应于退票时间截止前, 通过网络退票信息系统或电话通知对方行退票, 并于下一场票据交换提出退票理由书提交至票据交换所。

(三) 同城票据影像交换的可行性

一是全国支票影像系统及县域票据影像交换的成功运行提供了实践经验。从流程设计看, 同城票据影像交换原理与全国支票影像系统一致, 在理论上是可行的;2009年12月, 大连市县域票据影像交换系统成功上线。上述两个系统的运行实践为长海实行票据影像交换提供了借鉴经验。二是金融机构的清算基础设施基本具备, 票据截留的条件比较成熟。目前, 当地大部分金融机构具备电子验印和联网核查条件, 金融机构在实现票据影像处理方式上没有技术障碍。尤其对于已经实现票据集中提回处理的银行而言, 现有的清算设施完全能够支持同城票据影像处理。三是社会效益和经济效益明显。改善交通不便及偏远地区的支付清算环境, 促进当地经济金融发展, 社会效益显著。从经济效益角度来衡量, 如果采取了同城票据影像交换, 提升当地银行的支付结算服务水平, 吸引更多的客户, 从而提升银行机构的经济效益也是显而易见的。四是顺应未来支付清算体系的发展趋势。美国2004年10月出台了《21世纪支票交换法案》, 给电子支付票据确立了法律地位。从全国其他城市的同城清算情况看, 海口市于2009年实现了贷方票据 (税单、进账单等) 的截留和影像处理。我国清算实务中已经有了异地“票据截留”的影像处理方式。可以想见, 同城区域内票据影像交换也是未来的发展趋势。

三、同城票据影像交换业务发展前景

全国大部分城市的票据交换仍采取实物票据交换方式, 部分地区仍沿用手工票据交换方式。应用票据影像来推进同城票据交换方式的改革, 意义明显。

(一) 支持“三农”, 支持社会主义新农村建设

推进农村地区票据支付的电子化进程, 建立先进、高效的新型农村支付结算体系, 对于畅通其他类似海岛或农村偏远地区的票据结算渠道, 改善农村支付结算环境有重大的借鉴意义。

(二) 构建良好的票据使用环境

推动票据业务, 支持经济发展。畅通长海县地区的票据支付结算渠道, 方便岛内外的企业与个人使用支票等各类结算票据, 有助于减少现金流通, 降低社会成本, 加快资金流转, 优化票据使用环境, 促进支票等非现金支付工具的广泛使用。

(三) 构建城乡一体化的同城票据交换网络

充分利用整合大连市票据自动清分清算系统的资源优势, 构建城乡一体化的同城票据交换网络, 可以避免重复建设, 节省各商业银行实物票据传递、保管等的资金投入, 达到银企双赢、多方协调发展的目的。更重要的是长海县试点成功后, 新的票据交换模式可以推广, 这对推进同城票据交换业务来说是个质的飞跃, 可以实现真正意义上的同城票据影像交换。

(四) 有利于进一步增强风险防控能力

通过银行间签定的双边/多边协议, 加强银行系统的联合协作, 对支票处理进行流程再造, 可有效控制和防范中途虚提、涂改票据, 利用轧差报表挪用资金等风险隐患。

票据交换 篇4

转账银行汇票是出票银行签发的, 由其在见票时按实际结算金额无条件转账支付给收款人或者持票人的票据。它只能用于转账, 不能提取现金, 其付款人是该汇票的出票银行。单位和个人各种款项的结算, 均可使用转账银行汇票。它结算方便、灵活, 具有较强的通用性。银行经办人员收到通过同城票据交换系统提回的转账银行汇票, 我认为应重点审核如下内容:

一、审核转账银行汇票的票面真实性

(一) 白光观察

正面:票面图像是否清晰, 彩虹印刷是否过渡自然, 安全线是否真实。

背面:号码处有红色渗透效果, 安全线呈黑白相间的条状。

(二) 紫外光观察

无色荧光油墨印制的主题图案兰花和号码团花处呈明亮的绿色荧光。

大写金额栏红水线呈橘红色荧光。

银行汇票的行徽呈橘黄色荧光。

可见随机分布安全纤维, 弧形、半圆形, 呈红、蓝色荧光。

满版水印在紫外光下不可见。

二、审核转账银行汇票是否在提示付款期内

《支付结算办法》第五十七条规定:银行汇票的提示付款期限自出票日起1个月;第二百五十五条规定:期限最后一日是法定休假日的, 以休假日的次日为最后一日。《票据法》第一百零七条规定, 按月计算期限的, 按到期月的对日计算;无对日的, 月末日为到期日。持票人超过付款期限提示付款的, 代理付款银行不予受理。例:

2007年11月1日签发的转账银行汇票, 到期日是2007年12月1日。

2007年12月15日签发的转账银行汇票, 到期日是2008年1月15日。

2008年1月31日签发的转账银行汇票, 到期日是2008年2月29日。

转账银行汇票的出票日期使用小写填写的, 银行不予受理, 其必须使用中文大写;如果大写日期未按要求规范填写的, 银行可予受理, 但由此造成损失的, 由出票人自行承担, 但仅填写两位年份应予以退票。

三、审核转账银行汇票金额是否合规

审核转账银行汇票的“实际结算金额”栏是否填写, 填写的大、小写金额是否一致, “实际结算金额”栏是否涂改, 如果涂改, 该汇票则无效;对未填明实际结算金额和多余金额或实际结算金额超过出票金额的, 银行不予受理。

审核“多余金额”栏是否已填写, “多余金额”与“实际结算金额”之和是否等于汇票的票面金额, 如全额解付, 是否在“多余金额”栏元位填写“-0-”。

中文大写金额数字应用正楷或行书填写, 不得用一、二 (两) 、三、四、五、六、七、八、九、十、念、毛、另 (或0) 填写, 不得自造简化字;要严格用如壹 (壹) 、贰 (贰) 、叁、肆、伍 (伍) 、陆 (陆) 、柒、捌、玖、拾、佰、仟、万、亿、元、角、分、零、整 (正) 等字样。如果金额数字书写中使用繁体字, 如貳、陸、億、萬、圆的, 银行也应受理。 (“弍”、“”停止使用)

中文大写金额数字应紧接“人民币”字样填写, 不得留有空白。

小写金额前应写人民币符号“￥” (或草写:) , 不写或写有两个以上 (含两个) “￥”的或人民币符号与小写金额之间有一格以上间隔的, 银行不予受理, 一律退票。

中文大写金额数字到“元”为止的, 在“元”之后, 必须写“整” (或“正”) 字;到“角”为止的, 在“角”之后可写可不写“整” (或“正”) 字;大写金额数字到“分”的, “分”后面可写可不写“整” (或“正”) 字。特别强调一下, 对只到“角”位或只到“分”位的转账银行汇票大写后面, 如果加写“整” (或“正”) 字, 如陆佰元伍角整或玖佰元零叁角肆分整, 虽然写法不尽规范, 但银行不得以此为由退票。“整或正”写成“”的, 代理付款银行要给予退票。

阿拉伯小写金额数字中有“0”时, 中文大写应按照汉语语言规律、金额数字构成和防止涂改的要求进行书写。

一是阿拉伯数字中间有“0”时, 中文大写金额要写“零”字。如￥9, 909.50, 应写成人民币玖仟玖佰零玖元伍角。

二是阿拉伯数字中间连续有几个“0”时, 中文大写金额中间可以只写一个“零”字。如￥6, 004.94, 应写成人民币陆仟零肆元玖角肆分, 又如￥50, 066.01, 应写成人民币伍万零陆拾陆元零壹分, 如写成人民币伍万零零陆拾陆元零壹分也不得退票。

三是阿拉伯金额数字万位或元位是“0”, 或者数字中间连续有几个“0”, 万位、元位也是“0”, 但千位、角位不是“0”时, 中文大写金额中可以只写一个“零”字, 也可以不写“零”字。如￥3, 980.39, 应写成人民币叁仟玖佰捌拾元零叁角玖分, 或者写成人民币叁仟玖佰捌拾元叁角玖分, 又如￥107, 000.58, 应写成人民币壹拾万柒仟元零伍角捌分, 或者写成人民币壹拾万零柒仟元伍角捌分。

四是阿拉伯金额数字角位是“0”, 而分位不是“0”时, 中文大写金额“元”后面必须写“零”字。如￥76, 409.05, 应写成人民币柒万陆仟肆佰零玖元零伍分, 又如￥559.08, 应写成人民币伍佰伍拾玖元零捌分。

转账银行汇票正面的实际结算金额的中文大写与阿拉伯数码要同时记载, 二者金额必须一致。

出票金额必须用压数机压印出大、小写来 (大、小写金额必须一致) , 不能手写。

四、审核转账银行汇票背书是否合规

转账银行汇票的收款人无论是单位, 还是个人, 均可背书转让, 其背书转让以不超过出票金额的实际结算金额为准。未填写实际结算金额或实际结算金额超过出票金额的转账银行汇票不得背书转让。

转账银行汇票凭证不能满足背书人记载事项的需要, 可以加附粘单, 粘附于转账银行汇票凭证上, 并且粘单上的第一记载人也就是前一手背书的被背书人应在票据和粘单的粘接处签章。

审核转账银行汇票背书是否连续和签章是否符合规定。持票人转让转账银行汇票时, 应在汇票背面背书 (《支付结算办法》未要求作委托收款背书) , 即在“背书人签章”栏签章, 并填明日期, 该签章应是企业公章、财务专用章或结算财务专用章加上背书人名章 (或手写) , 在“被背书人”栏填明被背书人名称。继续转让的其背书必须连续。背书连续是指第一背书人是汇票上记载的收款人;前一次背书的被背书人必须是后一次背书的背书人, 最后的持票人是最后一次背书的被背书人, 依次前后衔接。同时, 汇票上记载的收款人和背书人的名称须与有关背书签章的名称相符。举例说明, 假如转账银行汇票申请人是B公司, 收款人是A公司, 那么第一手背书人是A公司 (企业财务章和个人章) , 被背书人是C公司;第二手背书人是C公司 (企业财务章和个人章) , 被背书人是D公司。持票人向银行提示付款签章是D公司 (企业财务章和个人章) 。

《票据法》规定完全背书应记载事项有:企业公章、财务专用章或结算财务专用章;背书人名章 (或手写) ;被背书人名称;背书日期。

企业公章、财务专用章或结算财务专用章;背书人名章 (或手写) ;被背书人名称为绝对应记载事项, 如果欠记载, 背书无效。背书日期及“禁止背书转让”为可任意记载事项。不得记载事项包括有:背书不得附有条件及背书上部分转让无效。

背书日期不得早于出票日期、要晚于汇票到期日, 后手背书日期不得早于前手背书日期。

转账银行汇票在背书转让过程中的签章, 不能重叠, 并且字迹清晰、完整。

转账银行汇票在背书转让过程中, 不应出现重复背书 (前后连续两手背书, 被背书人完全一样) , 否则视为无效背书。

审核最终收款人是否在转账银行汇票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章, 该签章须与预留银行签章相同;持票人为个人的, 还需填明身份证名称、号码和发证机关。

转账银行汇票背书必须连续, 背书转让必须记载被背书人名称。最后的被背书人需在本票背面下端“持票人向银行提示付款签章”处加盖预留银行签章。

持票人持未经背书转让的转账银行汇票向银行提示付款时, 也应在“持票人向银行提示付款签章”处签章。

出票银行在转账银行汇票正面备注栏注明“不得转让”字样的, 该汇票不能背书转让;其直接后手再背书转让的, 出票人对其直接后手的被背书人不承担保证责任, 对被背书人提示付款的转账银行汇票, 银行不予受理。背书人在转账银行汇票背面背书人栏记载“不得转让”字样的, 其后手再背书转让的, 记载“不得转让”字样的背书人对其后手的被背书人不承担保证责任, 但出票银行不能以此抗辩持票人。

五、对汇票专用章的核对

汇票专用章为圆形, 直径为3厘米, 该章下面刻有“汇票专用章”字样, 该章中间刻有12位银行机构代码 (即支付系统行号) 。专用章所刊汉字, 金融机构名称、省、自治区、直辖市名称可采用宋体, 12位银行机构代码、“汇票专用章”字样所刊汉字应为黑体。

汇票专用章所刊金融机构名称为“农村信用社联社”或“××农村商业银行”、“××农村合作银行”等。

对于汇票专用章不清、密押有误, 或因票面字迹不清等原因的转账银行汇票, 代理付款社 (行) 应通过票据交换系统向出票社 (行) 发出查询, 待收到查复后再办理解付。

对于退票时间截止前仍未收到查复的, 应先将转账银行汇票退回原提出行, 退票原因为“查未复”, 待收到查复后, 再通知原提出行再次提出。

转账银行汇票的出票人在票据上的签章应是汇票专用章加其法定代表人或其授权的经办人的签名或盖章, 签章必须清晰。

六、其他

除出票金额要由压数机压印外, 转账银行汇票其他各要素均应使用墨汁或碳素墨水填写, 使用经人行批准的打印机打印也可以。

银行签发转账银行汇票, 不得填写代理付款人名称, 但由人民银行代理兑付银行汇票的商业银行, 向设有分支机构地区签发银行汇票的除外。

通过同城票据交换系统提入的转账银行汇票, 银行经办人员除了要审核汇票正面是否加盖提出行的票据交换章外, 还要审查下列事项:

一是转账银行汇票和解讫通知是否齐全, 缺少一联, 银行不予受理, 汇票号码和记载的内容是否一致。

二是是否是伪造、变造的转账银行汇票。

三是是否是统一印制的转账银行汇票。

四是转账银行汇票残损、污染严重, 是否已无法辨认。

五是转账银行汇票与汇票专用章行别是否一致。

六是转账银行汇票是否在提示付款期限内。

七是必须记载的事项是否齐全。

八是出票人签章是否符合规定;是否有压数机压印的出票金额, 票面金额如全额解付, 是否在“多余金额”栏元位填写“-0-”。

九是出票金额 (包括实际结算金额) 、出票日期、收款人名称是否更改, 更改的其他记载事项是否由原记载人签章证明。也就是说, 转账银行汇票的出票金额 (包括实际结算金额) 、出票日期、收款人名称不得更改, 更改的汇票无效;对汇票上的其他记载事项, 原记载人可以更改, 更改时应当由原记载人签章证明。

对《票据法》规定允许更改的事项进行更改时, 原记载人为单位的, 应加盖规定的公章和授权的经办人名章证明;原记载人为个人的, 由其签章证明。

十是“多余金额”与“实际结算金额”之和是否等于汇票的出票金额。

十一是转账银行汇票的背书是否完整、连续。

十二是申请人是单位, 收款人是个人的, 出票银行签发转账银行汇票时是否在汇票正面“备注”栏注明申请人填写的用途。

十三是收款人或持票人是否在转账银行汇票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章, 收款人或持票人为个人的, 还需填明身份证名称、号码及发证机关。

代理付款社 (行) 应将拒付的转账银行汇票通过票交系统退还给持票人。对伪造、变造的转账银行汇票, 代理付款社 (行) 除了拒付以外, 还应报告有关部门进行查处。

七、结论

综上所述, 转账银行汇票的审核工作是银行支付结算的一项重要工作, 是保障客户资金准确、及时、安全到账的重要环节。银行经办人员在日常工作中必须要从思想上高度重视, 认真做好转账银行汇票的审核工作, 从而为客户提供优质、方便、迅速、安全的支付结算服务。

参考文献

[1]《中华人民共和国票据法》

票据交换 篇5

近年来，商业银行为降低运营成本、提升服务质量和作业效率、解决人员不足、提升核心竞争力，均借助计算机系统改革业务处理流程，建立了集中化、影像化、高效率的处理模式，将票据交换业务的流程进行分解或集约化运作，利用广州银行电子结算中心(以下简称结算中心)票据交换外延服务，替代行内部分非核心操作环节，以进一步提高系统效率，减少处理成本。

结算中心的票据外延业务有哪些特色?服务的内容有哪些?究竟能给银行带来多少好处?目前的业务量又如何?带着这些疑问，《金融科技时代》记者采访了结算中心票据交换部总经理张剑峰，就上述问题进行了深入的交流和探讨。

记者：自从中国人民银行推出了全国票据交换影像处理系统后，各商业银行对票据后台进行影像化处理的需求越来越大，结算中心加大力度推进票据外延特色服务，请问推出该项目的背景是基于哪些因素?

张剑峰：随着票据影像处理技术不断得到推广和应用，大部分商业银行目前已经不采用人工验印、审票和记账的传统手工处理模式，而是建立了集中处理、影像化、高效率的处理模式。主要特点有：一是统一后台集中处理的方式，建立统一的票据处理中心，负责行内的录入、审核、记账、存档、事后监督等工作;二是进行影像化处理，采用扫描、清分系统，集中将银行票据分类、影像化后进行业务处理;三是通过整合业务流程，引入流水作业的方式处理票据影像, 提高了处理效率，解放了前台的运作压力，适应了前台转型营销的趋势，降低了处理成本。

上述变化也带来了一些新的问题。集中处理后，商业银行处理中心往往需要配置庞大的人员系统，而这些作业往往是比较简单的操作，并非银行的核心业务，因此催生各商业银行外包服务的需求。通过系统、人员、业务流程或者数据处理等环节的外包，进一步提高系统效率，减低处理成本。

结算中心从2002年开始，已经与工行广东省分行营业部开展票据交换外延服务的研发与合作，并于2002年年底率先在国内推出跨行票据交换基础上的代理商业银行票据外延服务。目前，在广州有15个商业银行采用该服务，在国内则有广州、北京、上海、南京、大连、武汉、长沙等地区纷纷推广，委托当地票据交换机构提供类似服务。实践证明，该服务能有效节约票据处理成本，提高业务处理效率，提升客户服务水平。

记者：目前商业银行对票据进行影像处理的内容有很多不同的需求，结算中心推出的票据外延特色服务，能满足商业银行的需求吗?具体服务的项目有哪些?

张剑峰：结算中心作为人民银行广州分行主管的支付结算业务服务机构，具有不可替代性。管理上结算中心经过多年积累，具备了安全、高效的服务能力，经ISO9001质量管理体系认证，已经形成了完善的业务运行安全保障体系。票据外延业务自运行以来，受到各行的一致好评。同时，结算中心有一支运作多年的票据交换运作团队以及较强的技术支持队伍，对提供商业银行的外包票据处理服务十分有利，可以根据各商业银行的需求实现“服务订制化、技术标准化”。基本能满足商业银行的需求。服务的项目主要是票据提出业务处理和二次清分业务处理两种。

提出票据处理业务内容(可根据银行要求任意组合)包括：代打码服务，代理提出银行打印提出票据的磁码;图像采集，对提出票据和相对应的行内留存票据图像，并一一对应、关联，便于银行事后查找和监控;信息补录，补录有关提出票据和行内留存票据的票面信息;数据匹配服务，提出票据和行内留存票据信息的匹配和核对;信息传递服务，生成电子配对数据和图像信息，并与行内留存票据、提入票据一起返还给银行。

代理商业银行票据二次清分服务内容为：结算中心在完成跨行票据交换业务的基础上，运用二次清分业务系统，使用清分机采集票据图像信息，自动产生票据电子数据，并对票据关键要素进行补录与核对处理，以网络形式将票据影像、票据电子数据传输至各商业银行，商业银行依据提回的实物票据以及数据进行业务处理。目前大多数银行采用该模式。

在此模式基础上，结算中心也联合个别商业银行，推广外包行内票据部分业务流程，主要包括数据录入、票据整理、储放等服务，形式多样化，并提供现场服务。

记者：请您具体介绍一下提出票据处理和二次清分的业务流程。

张剑峰：提出票据处理业务是由结算中心代为打印磁码，采集图像、录入具体数据，通过网络向银行的后台处理中心提交，银行后台处理中心可基于结算中心的信息并行处理，进行预记账等，业务流程包括：

第一，代打码，结算中心收到票据，为银行提出交换的票据打印磁码。

第二，票据清分和采集图像，按清算票据和行内留存票据两类清分和采集图像。属于清算票据的按正常业务流程参加票据交换;属于行内留存票据采集图像后返回提出银行。

第三，信息补录，按银行需求补录信息。

第四，信息核对，结算中心对银行提交的支票和相对应的进账单图像匹配、核对补录信息的一致性。

第五，生成电子配对数据和图像信息，通过专线实时传输给银行。

第六，提出银行(或后台处理中心)收到结算中心数据和图像信息后，银行将信息与行内登记信息对比，一致后的生成预记账清单，如有不符进行人工校对。退票场处理结束后，送生产系统记账(其业务处理流程具体如图1所示)。

票据二次清分服务，可根据商业银行对跨行提入票据的处理要求，按照支行、网点、借贷方、金额段等要素为其提供票据清分，并可提供信封内凭证及贷方票据扫描的行内细分服务，同步采集票据磁码信息，按商业需要补录和审核数据等处理，数据可采用电子介质提交商业银行，亦可通过专线按约定时间传递至商业银行。商业银行据此进行数据处理、印鉴核对、票据审核等，实现记账、退票、归档和查询等自动化操作。业务处理流程包括：

第一，按借贷、金额段清分票据;按商业银行要求的金额区域借、贷方清分票据。

第二，按支行进行清分并采集图像、数据。根据商业银行要求对其行内提入票据按支行进行分类，按金额段逐一进行清分。在按支行清分的同时，系统同步采集票据图像信息和磁码信息并进行背书打印。

第三，质检。在完成前面两步之后，根据采集的票据磁码信息和图像信息与一次清分的数据进行比对。对于票据票面信息比较模糊或比对不成功的，则需要进行人工干预等工作。

第四，票面信息补录。票面信息补录除交换行号、借贷交易码和金额外，还包括支票号码，收、付款人名称，账号，出票日期等。目前支票的磁码域上只打印6位支票号码和12位账号，而新版的支票号码实际是16位，账号也超过12位，这部分及收、付款人名称等都将根据票据图像进行OCR识别及信息补录。

第五，信封内凭证的处理。根据银行要求对其借贷信封按支行进行分类，并对信封内凭证进行扫描。操作人员采用按信封在上，凭证在下的方式，进行整理→扫描→手工补录→数据核对等操作。并将扫描影像后的票据以信封为档案，信封内凭证为内容进行归集。

记者：目前结算中心采用什么设备进行票据外延处理，票据外延服务能给银行带来什么好处?

张剑峰：结算中心采用清分专用设备进行票据外延处理服务，设备采集的票据影像为200dpi, 24位彩色图像;所有属性要素参照人民银行2009年9月2日发布的“中华人民共和国金融行业标准JR/T 0056-2009文件-《票据影像交换技术规范-影像采集》”的规范。票据外延服务给银行带来的好处有：

一是提高效率，减低风险。跨行票据交换业务处理一般都有严格的时间控制，在商业银行业务量大、人手紧的情况下，采用结算中心数据能最大效率的节省处理时间，并与行内数据互相核对，减少出错机会。

二是外包服务提高了商业银行的运作效率。采用外包服务是一个普遍的趋势，商业银行将程式化的作业外包，由此可以节省系统和设备的投资，节约人力资源，加快处理效率，可以更专注于风险管理。

三是服务需求订制化。结算中心可以根据各商业银行的需求实现“服务订制化、技术标准化”。可以选择订制的服务包括：满足不同的票据清分规则需求、不同的数据采集要求，可以提供配套辅助系统。该软件布置于商业银行端，使用该软件，可完成票据数据、图像信息审核、验印、记账等业务。系统可以实现与各商业银行行内集中作业、核验系统等对接。

记者：票据外延服务确实能给商业银行带来不少便利，目前有多少家商业银行参加票据外延服务?业务量如何?

张剑峰：目前结算中心为中国农业银行南海支行提供提出票据处理业务服务;为工商银行广东省分行营业部、农业银行广东省分行营业部、中国银行广东省分行、建设银行广东省分行、中信银行广州分行、深圳发展银行广州分行、广发银行广州分行、广州银行、广州农村商业银行、农业银行南海分行、农业银行佛山分行、农业银行东莞分行、佛山顺德农村商业银行和佛山市南海区农村信用合作联社等14个行(社)提供二次清分服务，2010年全年处理业务量1 051万笔，日均业务量达4万笔。此外，该业务模式还成功推广至北京、昆明等地区。

记者：据了解，结算中心最近几年加大力度推出了集中代收付系统、新EFT系统、“3A”支付、跨行通存通兑等具有地方特色的支付清算服务，票据外延服务也是受到了广大银行的欢迎和肯定。下一步在推广票据外延服务上，结算中心有什么具体措施吗?