校园贷

校园贷（精选11篇）

校园贷 篇1

2016年以来,“校园贷”屡屡传出“欠下巨额债务的学生跳楼”、“裸照借款”、“暴力催收”等乱象。“校园贷”一词虽然屡屡出现在媒体报道中,但到目前为止,“校园贷”都还只是顾名思义式的“发生在校园里的(商业)借贷”模糊含义。其实最早的“校园贷”是国家开发银行为高校贫困学生提供的学费贷款,这种贷款专门为家庭贫困无法支付大学学费的学生提供,毕业之前学生不需要支付利息,这部分利息全部由国家补贴。而当下产生诸多乱象的“校园贷”则与助学贷款完全是两回事,最重要的区别就是贷款用途不一样,助学贷款是专款专用,支付学费。

一、“校园贷”的弊端和缺陷

一是大学生是市场中同时具备消费意愿强但消费能力弱这一反差特点的群体。因此很多金融机构把目标用户定位在他们身上,但作为信贷用户,大学生又具有没有独立还款能力,自控能力弱,缺乏信用和契约意识等问题。这就需要“校园贷”服务提供者在产品设计环节预测出用户的信用预期,淘汰违约预期高的部分人。但目前大部分“校园贷”都只需要用户提供无差别的证件“学生证、身份证、银行卡”等,几乎不可能根据这些信息来对用户的信用预期进行甄别。二是消费场景缺陷。目前大多数“校园贷”由于盲目追求业务增长,对用户和消费场景的审核非常粗陋。据统计,目前“校园贷”的逾期和坏账中,有超过三成是因为身份被冒用进行借贷而导致的纠纷。三是“校园贷”不光有对大学生消费提供分期的服务,还有为大学生创业提供现金贷款的服务。无担保、无抵押,能够直接贷到上万现金随你往哪儿花,这看起来仿佛是天上掉的馅饼。但大学生没有稳定收入,若出现无力还款的情况,则会一步步走入被设计好的陷阱中。

二、应对“校园贷”陷阱的措施

针对高发的“校园贷”案件,2016年4月,教育部和银监会联合下发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,要求加大不良网络借贷日常监测、实时预警、应对处置机制。通知明确,各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制,联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况;高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为;各方要及时提醒风险,及时预警。更重要的是要规范网络借贷平台,严格管控其资金流向渠道,确保资金被合法利用。“目前信用体系还不完善,有关部门应该对平台加强监管,借贷平台要对大学生贷款资质进行较为严格的审核,对虚假信息审核不实的,平台要承担责任。”日前,国务院印发了《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》(国发[2016]33号,以下简称《指导意见》),国家发展改革委副主任连维良对于校园贷款中的“裸条借贷”问题表示,“我们鼓励全社会对失信行为进行联合惩戒,让失信行为无处藏身,但是很重要的一条,我们对失信行为的惩戒要做到依法依规。”。《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度,加快推进社会诚信建设的指导意见》上明确的惩戒措施分为强制性措施和推荐性措施,但两种措施分别有法律法规的依据或政策依据。对于校园贷乱象,“也必须在依法依规的框架下进行,如果他们(催款人)自身利益受到损害,他可以通过相应的渠道进行投诉,通过政府的监管部门进行惩戒。”信用建设一定要建立在依法依规的框架下,这样信用建设才能发挥有效作用。具体讲,要从以下几方面做起。

(一)加强国家对不良网络借贷机构的监管,建立校园不良网络借贷日常监测机制。

要加强对网络借贷中介机构开展虚假宣传、误导大学生的行为进行密切观察和跟踪,针对社会上一些不法网络借贷机构向不具备偿还能力的大学生群体开展营销宣传活动、对借款人资格审查不严等行为加强监管和风险提示。建立校园不良网络借贷实时预警机制。政府各级金融监管部门、公安机关和高校要及时发现校园不良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题,及时分析评估校园不良网络借贷潜在的风险,重点关注有贷款倾向的学生,及时向学生发布预警信息。

(二)加强对学生理性消费观的教育。

教育引导学生养成文明、健康的消费习惯,树立理性的消费观。关心关注学生消费心理,纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面,教育学生不盲从、不攀比、不炫耀,引导学生合理消费、理性消费、适度消费。教育引导学生树立科学的消费观,帮助学生科学制定消费计划,结合实际,量入为出。

(三)加强对学生进行网络、金融安全知识普及的力度。

大力普及网络、金融安全知识,利用校园网站、微信平台、校园广播等多种渠道向学生推送校园不良网络借贷典型案例,帮助学生提升金融理财实践能力。加强与银监、公安等政府部门和银行、证券等金融机构的合作,积极开展调查研究、志愿服务等社会实践活动,帮助学生增强对有害网络借贷业务甄别、抵制能力。

(四)加强对学生资助信贷体系建设的力度。

加强对学生资助工作的科学管理和制度支撑,切实提高学生资助工作水平,扩大资助范围,保障国家各项资助政策落到实处,满足家庭经济困难学生学费、生活费等保障性需求。

(五)加强诚信教育和诚信文化建设。

引导广大金融市场主体依法诚信经营,树立“诚信兴商”理念,营造浓厚的诚信社会氛围。加强对失信行为的道德约束,完善社会舆论监督机制,通过报刊、广播、电视、网络等媒体加大对失信主体的监督力度,依法曝光社会影响恶劣、情节严重的失信案件,开展群众评议、讨论、批评等活动,形成对严重失信行为的舆论压力和道德约束。通过学校、单位、社区、家庭等,加强对失信个人的教育和帮助,引导其及时纠正失信行为。加大对守信联合激励和失信联合惩戒的宣传报道和案例剖析力度,弘扬社会主义核心价值观。

三、结语

高校和谐校园是整个社会主义和谐社会的重要组成部分,在构建社会主义和谐社会中扮演着重要角色,具有举足轻重的作用。高校大学生由于社会经验不足和辨别能力差等原因,容易受到社会上的一些不良诱惑,再加上不文明、不健康、不理性的消费习惯,很容易走进“校园贷”的陷阱不能自拔,严重侵害大学生合法权益,造成不良的社会影响,同时也会产生不安定因素,破坏高校和谐校园的建设氛围。因此大学生要增强辨别能力,自觉抵制不良诱惑,远离“校园贷”陷阱,养成文明、健康,理性的消费习惯,践行社会主义荣辱感和社会主义核心价值观,做文明大学生,健康成长成才,用实际行动维护和谐校园氛围,为社会主义和谐社会建设贡献我们自己的力量,为实现伟大中国梦努力奋斗。

摘要：随着互联网的快速发展,一些网络借贷平台不断向高校拓展业务,部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段,诱导学生超前和过度消费,甚至陷入“高利贷”陷阱无法自拔,严重侵犯学生合法权益,造成不良的社会影响。教育和引导学生树立正确的消费观念,远离不良诱惑,切实维护学生合法权益,构建高校和谐校园势在必行。

关键词：校园贷,不良诱惑陷阱,学生合法权益,和谐校园建设

参考文献

[1]教育部办公厅、中国银监会办公厅.关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知[N].人民日报,2016

[2]国务院办公厅.关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度,加快推进社会诚信建设的指导意见[N].人民日报,2016

[3]吴兴富.和谐校园构建论[M].南京:东南大学出版社,2010

[4]庞素琳.信贷风险决策模型与机制研究[M].北京:科学出版社,2010

校园贷 篇2

2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

2017年9月6日，教育部发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。” 2018年2月28日，广东金融办发布《关于贯彻落实网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法的通知》，自2018年3月26日起实施，有效期3年。

案例一

小张曾是西安一所科技学院的学生，毕业后在一家网络游戏公司从事销售业务。步入社会就业，对于一个年轻人来说都应该有一种新的感受，但小张却没有心情感受这些新鲜的东西，因为他的身上背着上学期间欠下的一些债务，每天产生大量利息，就连挣下的工资都难以支付这笔利息，小张被这些债务深深困扰，压迫的难以抬头。

“两年多以前，我被人骗了，迷上了网络赌博。”小张介绍，大二期间，有朋友诓骗他说网络上有一种投资，回报相当丰厚，禁不住诱惑的他开始在网上玩网络重庆时时彩，最初的时候有输有赢，到后来深深的陷进去了，先后输掉了十来万。在无奈之下，小张将自己的学费以及亲朋好友处借来的几万元凑在一块也不够还输掉的钱。“也就是在这时候，一个社会上的人向我推荐了的校园贷。”小张说，对方知道自己急需要钱解决问题，就向他宣称通过一些网络平台贷款，手续简单，利息不高，很快能解决问题。

“我当时一看利息似乎真的不是很高，很着急，就接受了那人的建议贷了款，把网上赌博所欠的钱还了。”小张说，但让他没想到的是，虽然表面上看上去利息不高，但加上一些手续费、管理费，亏空越来越大。他不断地通过一个平台借款弥补之前的欠款，产生手续费、管理费，加上利息，欠债的窟窿不断增大。小张说，他先后在十几个平台上借过钱，如今已经滚成十多万的巨额债务。“现在每天产生的利息总额就是100多，一个月下来就得三四千元，我上班的工资才两千多元，连利息都不够支付。”小张称，他无奈之下曾向家人求助，但家里也拿不出那么多，只给了三万元，显然是杯水车薪。而在单位，自己的遭遇又不敢向同事领导诉说，害怕影响工作。

案例二 小王是青岛大学的一名大三学生，2016年，当时在室友的介绍下，小王认识了同校师哥小郑，并得知一种名叫“做单”的赚钱方式，“就是说从APP平台上借款，借出来之后直接转给他，都是由他来还，一千块钱的报酬。” 一听不用自己还贷，还有报酬可以拿。小王没考虑多久，便答应了小郑的请求。2016年5月，小王以自己的身份信息在一个名叫“名校贷”的借款平台上，借款2万2千元。随后，她便把钱打给了小郑，自己也拿到了相应的报酬。在之后时间里，贷款也确实都是由小郑偿还的，直到2017年7月份，事情发生了变化。“他说名校贷出现了一些问题，要还全款，所以让我们再注册别的平台。”小王告诉记者，当时小郑的意思是“名校贷”平台剩余款项必须一下还清，但自己手里并没有现钱，所以需要她从别的平台借款，补上这个窟窿。

由于小郑态度很诚恳，而且小王也担心自己的信誉受到影响，无奈便答应了小郑的请求，又从“快贷”借贷平台上借款3000元。与此同时，小郑向小王提出了正式的工作邀请。

小王:“他说去他们公司做兼职，把他的营业执照、身份信息什么的都发给我了。” 有实体公司，还有营业执照，并且从事的工作也和之前的一模一样，每借成一笔，自己便能够得到五六百元的报酬。这对于还是大学生的小王来说诱惑很大，她便答应了下来。

就这样从2017年7月底至今，小王共在40多个借款平台上借款，总额高达17多万元，加上利息共44万元。而问题就在今年9月份，由于所借款项过多，小郑方面无法及时偿还，便让小王去济南清帐。

小王说:“清帐的意思就是把我现在所有的债务，让那家清帐公司出钱还了，只欠清帐公司的钱。然后在这个过程中，清帐公司告诉我，这是操纵学生挣钱，告诉我被骗了。” 清帐公司的一番话，让小王彻底起了疑心，立马打电话给小郑，然而对方的答复，却让她大吃一惊。“他承认这个事情，但是他只承认是我借给他钱，并不承认是他操作我从这些平台上借钱，并不承认利息这些问题。”小王说。

面对对方的翻脸不认人，小王彻底慌了神。这个时候的她才意识到自己上了当，而之后想要再联系对方，手机却始终无法打通。

2017年11月12日，高利贷的人已经找到她家门上，找她爸妈要钱，然后就一直逼她 负面事件

2016年3月，河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。[8] [9]

2016年4月7日，又曝出福建大四学生余某飞，自创青鸟创联的金融服务公司，骗取同学身份信息，在8家网贷平台上贷款。涉及19名学生，总金额70余万元。[10]

2016年6月12日，“裸条”借贷现大学生群体:不还钱被威胁公布裸照。裸条即女大学生用裸照获得贷款，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。[11]

2016年8月10日，校园贷再爆乱象:学生刷单负债百万。吉林一高校校学生梁某联合校园贷客户经理及线下代理商找学生“刷单”，导致学生巨额钱财被骗。[12]

2017年4月11日，厦门华厦学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生借款的校园贷平台至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，期间曾收到过“催款裸照”。[13]

2017年6月28日，银监会发布消息称，银监会、教育部、人社部联合下发通知，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并明确退出时间表。但这个消息对于家住兴平市的刘先生来说太迟了，就在当天下午，他22岁的儿子明明(化名)在家中自缢身亡。同样，也是因为校园贷。

2017年8月15日，20岁的北京某外国语高校的大学生，在吉林老家溺水而亡。家人发现他留下的遗书后，他的手机还不间断收到威胁恐吓其还款的信息。通过其家人介绍得知，范泽一此前曾在多个网络借贷平台借“高利贷”，已累计达13万余元，其中一笔借款数额为1100元，一周后需还1600元，周利息高达500元。

2017年8月24日消息，武汉某大学大三学生因欠下“校园贷”4000元，一年时间滚到50余万元。[14]

不要错杀校园贷 篇3

最近女大学生用裸照借款的新闻被放大，做校园贷的互联网金融再次成为众矢之的。

为什么要说“再次”？因为在三个月前，就有一位男大学生假冒同学身份借款，欠下58万元巨款后自杀。基本相同的故事，加上“女大学生”和“裸照”的噱头之后，终于搞出一个大新闻。

围绕这个大新闻有两个需要关注的问题：1.裸照事件中的互联网公司到底有没有责任；2.校园贷业务会不会被彻底干掉。

关于第一个问题，可以非常明确地说，提供借贷平台的互联网公司没有责任。这次的讨论实际上混杂了两类校园贷业务，一种是给大学生提供分期消费的校园贷。自杀的男大学生就是在这类平台消费的。当然，说是消费，其实他是将贷款买的物品用于二手出售以换成现金.

另一种是撮合借贷的信息平台。包括大学生在内的所有成人都可以在上面借入和借出，拍裸照抵押的女大学生就是在这样的平台上向其他普通用户借钱。

无论再怎么为校园贷模式挑刺，一个最基础的前提没法否认，那就是法律认可两个成人之间的借款合同，只要不超过法定利率的四倍就没问题。借款过程中确实很容易有各种问题，例如用手续费变相增加贷款利息，或者不情愿的胁迫，但是这些行为很难举证，就算被抓现行也不改变成年人欠钱该还的事实。

关于第二个问题，很多金融业老鸟是揣着明白装糊涂，校园贷当然有可能在合法的前提下被直接干掉。强调大学生作为成人应该承担责任是没问题的，为校园贷或某个人借贷平台脱责也是没有问题的，问题是金融行业什么时候可以不考虑最终后果的社会影响？

上至拿出熔断政策的证监会主席，下到鼓励贵金属交易平台的省级金融办，当结果产生严重社会问题的时候，再怎么解释执行过程合理都没有用。

校园贷这个行业最大的作死行为是，在金融这样一个讲稳定的领域里，专注发展大学生群体这个备受关注的不稳定因素，甚至敢动员更不稳定的社会闲散人员参与欠款追缴。

某租宝从一开始就号称自己是不一样的互联网金融，骗局败露后把整个P2P行业都拖进大坑。同样道理，不管现在这些做大学生市场的互联网企业是什么具体模式，逼出大新闻的结局只能是泥沙俱下，一起倒霉。

还记得本文一开始提到的那位男大学生吗？在新华网名为《警惕伸向“象牙塔”的金融黑手》一文中，死者的父亲认为，“如果社会贷款进入校园没那么容易，办理校园贷款程序没有那么简单，我的孩子也不会被高利贷逼死”。实际上，把人逼上绝路的真正黑手是赌球，面对这帮不受监管的吸金势力，死者宁愿欠校园贷不还也不敢欠这帮人的钱。

历史总是相似的。银行信用卡业务在很多年前就因为近乎相同的理由被千夫所指，导致面向大学生的信用卡业务彻底被禁止，这个已经成人的群体没法用信用卡借到一分钱（某些更高学历的特殊情况和家长副卡除外）。

如果把做校园贷的互联网公司也赶出大学校园，是否意味着在一定程度上，将大学生这个群体彻底留给监管体系之外的地下高利贷？如此能换来象牙塔和市场的真正安宁？

论校园贷风险防范 篇4

其实校园贷的内涵远不止于此, 校园贷其实包涵了四种机构, 而其中造成危害事件最多、新闻曝光最严重的就是P2P平台。各种形式校园贷并不能一概而论, 他们之间有许多不同, 经过不断发展校园贷目前出现了四种模式;一是分期购物平台, 如趣分期、分期乐等;二是阿里巴巴、京东等传统电商平台提供的信贷服务, 如蚂蚁花呗, 京东白条等;三是P2P贷款平台, 按照借贷人的不同它还可以分为用于大学生助学和创业的平台和提供借贷信息的中介平台。前者有投投贷、名校贷等, 这类平台就是各种校园贷危机的罪魁祸首, 后者的代表是借贷宝, 这类平台所引发的民间连环贷现象也让许多人深受其害。

校园贷的盈利模式其实说来也十分简单, 其收入主要依靠收取贷款利息及各种逾期处罚金。校园贷最为有争议的就是其利息率, 而部分平台利息率的不透明和不明确就是校园危害事件的重要诱因, 同时其无抵押借贷的特殊性, 平台借贷审核的不严谨都是校园危害事件的诱因。这些对于涉世未深的大学生们来说都是巨大的风险, 各种各样的校园借贷事件也让我们不得不打起精神, 因此我们希望能够通过大学生自身、学校、政府机构三方面的共同努力, 来把校园贷的风险降到最低。

就大学生自身而言, 校园贷的危害主要来源于其高额的逾期惩罚, 而大学生因为自身安全意识差, 常常被推销人员所描述种种好处迷得晕头转向。因此想要根治校园贷, 我们不光要对校园借贷平台进行规范, 对于大学生的教育也是十分重要。大学生如果能培养好良好的自我安全保护意识, 面对推销人员的种种诱惑而面不改色, 那么P2P校园贷将很难继续维持其现在的风光。分期消费平台和传统电商所提供的信贷服务给大学生们传播了一种不健康的消费观———超前消费, 这样一种享受在前、付款在后的消费方式会给社会带来GDP的增长是没错, 但是这样的消费观对于根本没有太多收入来源的大学生来说并不合适。大学生如果能意识到这一点, 只消费自己能力范围内的商品, 那么校园贷就基本告别校园了。当然了, 想让所有大学生都做到这样是极难的, 所以我们需要学校的帮助。

学校作为校园贷的消费者集中地, 是整治和防范校园贷风险的根源地。学校可以开展一些培养大学生健康消费观活动, 例如:废物利用大赛。通过这样的活动可以让大学生意识到攀比的可悲, 明白实用才是正确的消费观念。同时, 学校可以在平时的教学环节中增加金融素养的相关课程, 有意识地进行金融知识的普及, 提高学生的风险识别能力和风险防范意识。

加强学前教育的培训力度。目前的高等教育学院, 普遍存在没有学前教育或者学前教育培训力度不够的情况。在大学生正式入学前展开学前教育是十分必要且具有可操作性的:学前教育可以给高中那些埋头苦读的学生迅速适应大学生活;也能使其明白大学与高中的差异性;变相的减少了大学生的成长时间;让大学生能更快的成长为社会所需要的人才;为大学生毕业找到工作提供了必要的先决条件。所以开启学前教育是每个学校的责任和义务, 学校如能严格的实施下去, 大学生们也就可以很好的保护自己, 免受许多社会上不法分子的伤害。

帮扶使用了校园贷的学生。对于使用校园贷的学生, 学校可以优先给他们提供兼职信息。这些兼职信息对于挽救使用校园贷的学生至关重要, 因为这样使他们具有了还贷的资格, 减轻了其家庭的经济压力。当然兼职经历也能让他们明白金钱的来之不易, 使其对自己的不合理消费能够有一个全新的认识, 从而对校园贷产生拒绝心理, 养成良好的消费观。

政府在防范校园贷风险的过程中担任了十分重要的角色, 政府机构如能尽快完善健全互联网金融相关法律法规, 那么不法校园贷将难以将魔爪伸向大学生。同时建立完善的互联网金融投诉机构势在必行, 目前互联网金融是全世界都很难去监管的部分, 最为重要的就是其数目过多完全统计需要大量的人力物力, 而有了完善的互联网金融投诉机构, 通过全民一起进行监管, 就能把大量的不法平台给绳之以法。

目前看来大学生校园借贷平台即将迎来大改, 因为不光国家出台了相关政策, 而且其行业已经接近饱和, 各平台的竞争压力与日俱增。想要在未来的校园贷领域占领一席之地, 平台就需要有稳定的用户。而用户所追求的低利率, 高品质服务态度, 就将成为各大平台竞争的资本。未来的大学生校园借贷平台为了帮助大学生顺利还贷可能会提供就业信息, 通过这样的形式, 平台不但笼络了一大群希望通过自己的努力偿还债务的大学生, 而且还能收到不错的利息避免坏账的产生。

未来校园贷和学生之间的矛盾会逐渐被行业的压力所缓解, 各大平台最终都会降低其利率和逾期惩罚。校园贷最终的走向必是由巨大利益为目标转换为以长期利益为目标。真到了那时, 校园借贷平台也将成为推动社会进步的一大支柱产业。

摘要：电子商务的飞速发展、智能手机的普及、互联网金融的出现, 都给大学生校园借贷平台创造了有利的生存条件。2016年以来校园贷危害事件频发, 各大媒体为博大众眼球对各种校园贷事件添油加醋, 引起舆论不断, 届时社会各界对校园贷的关注与日俱增。处在这样的风口浪尖之上, 校园贷给中国政府和各大高校带来了许多压力。为了防范和解决校园贷所带来的风险, 我国政府机构也先后下发《教育部办公厅中国银监会办公厅关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》及《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等文件。

关键词：校园贷,大学生

参考文献

[1]肖岳.失控的校园贷山[J].法人, 2016 (5)

[2]郭红敏.爱恨交加“校园贷.检察风云, 2016 (9)

[3]周俊生.建议监管部门果断叫停“校园贷”.贵州政协报, 2016-4-14 (03)

拒绝校园贷口号 篇5

1、提高风险防范能力，自觉抵制非法贷款。

2、树立正确理财观念，警惕非法贷款陷阱。

3、设备存取多观察，小心偷窥和尾随。

4、珍惜个人信用记录，合理使用个人贷款。

5、珍爱信用记录，享受幸福人生。

6、账务变动需留意，刷卡金额要核对。

7、远离非法贷款，人人责无旁贷。

8、远离非法贷款，拒绝高利诱惑。

9、用卡安全需牢记，金融欺诈须警惕。

10、依据个人风险偏好，合理选择代销产品。

11、宣传普及靠大家，金融知识进万家。

12、信用卡不是摇钱树，刷卡消费要适度。

13、心贴心的服务，手握手的承诺。

14、吞卡吞钞需警惕，拨打热线人勿离。

15、天上不会掉馅饼，一夜暴富是陷阱。

16、提高风险防范意识，警惕贷款、非法融资和非法贷款广告陷阱，谨防上当受骗。

17、广学银行知识，依法维护权益。

18、一次贷款、一生信赖。

19、珍惜信用、用好信用。

20、享受信用、品味人生。

21、一卡在手、畅游神舟。

22、轻松一点，汇通天下。

23、一卡在手、走遍天下。

24、财富升华、理性选择。

25、个人信用要珍惜，避免套现和逾期。

26、打击非法贷款犯罪，维护金融管理秩序

27、抵制非法贷款，警惕诈骗陷阱

28、参与非法贷款，风险自担，后果自负。

29、人信用要珍惜，避免套现和逾期。

30、清清楚楚贷款，明明白白消费。

31、前观后看捂密码，插口验机留存条。

32、密码操作勿泄露，不明网站勿登陆。

33、理睬你产品有风险，认真阅读慎重选。

34、理财非储蓄，了解要仔细。

35、理财非储蓄，风险兼收益；别人做介绍，自己拿主意。

36、理财产品有风险，认真阅读慎重选。

37、理财产品细甄选，合理配置降风险。

38、看清风险提示，谨慎投资决策。

39、谨防电信诈骗，切勿轻易转账。

40、注意信息保护，维护用卡安全。

41、正确树立理财观念，理性选择投资渠道。

42、珍惜一切血汗，远离非法贷款。

43、参与非法贷款，自己承担损失。

44、打击非法贷款，共创和谐社会。

45、打击非法贷款，维护金融稳定，共创和谐社会。

46、打击非法贷款，维护群众利益。

47、网上银行——不休息的银行。

48、拥有银行卡，方便你我他。

49、防范非法借贷，人人共同参与。

校园贷乱象怎么治 篇6

校园贷乱象频发，怎么治？

校园贷，作为目前炙手可热的消费贷款之一，属于纯信用类民间借贷，嫁接到应运而生的网络平台上，就具有了与传统民间借贷不同的纯信用性、特定主体、前景可观、客户需求量大等特点。

其中，纯信用性的特点主要是指校园贷是无抵押等任何担保措施的借贷行为。只要在校生向平台发出借款需求，与平台建立委托融资服务的法律关系之后，平台作为“居间方”就提供为其寻求匹配出借人信息的中介服务。纯信用性意味着借款人达到借款目的的晋级门槛很低。

特定主体是指主要针对在校大学生。大学生已达到具有完全民事行为能力的年龄，但又因尚未步入社会，尚不具有很强的风险辨识能力。

据相关数据统计，截至2015年底全国3500万名大学生中，有过借贷记录的不足200万名。与信贷市场较为发达的西方国家相比，校园贷市场是一片蓝海，这也是各大网贷平台青睐校园贷的根本原因。

校园贷的上述特点使网贷平台风控能力面临考验。平台自身需要具有较高的风控审核能力和前期把控能力，通过强大的数据库多维度地对借款人进行资质评估，对签约环节、借款用途从严把控，同时还要与学校等多方渠道建立合作。

2015年9月中国支付清算协会互联网金融风险共享系统上线，这在很大程度上能够将各网贷机构零散数据整合起来，降低网贷机构与借款人之间信息不对称的发生几率。校园贷平台应该用好这个数据共享机制。但现在有些平台出于自身考虑，对共享数据不积极，其背后的逻辑就是并不想真正合规经营，而是试图趁乱占有市场，提高自身盈利。因此，整治乱象的主要着力点，就应该是提升平台的风控监管能力。

需多部门联合共管共治

尹振涛（中国社科院金融所法与金融研究室副主任）

互联网金融的突出表现之一，就是在四处寻找传统金融无法覆盖、不愿覆盖或尚未覆盖的领域。其中，大学生就是一个比较集中的人群。由于大学生自身的经济实力较差、金融需求较单一，一直不是传统金融机构重视的服务对象。然而其庞大的人群规模和小额金融需求却与互联网金融十分契合。因此，大量以创业为背景的互联网金融企业选择从校园入手，这为校园贷行业埋下了隐患。

校园贷乱象丛生有多重原因：

由于互联网金融轻资产的属性，很多企业的线下获客渠道主要是小贷公司或各类中介公司，并且对后者很难有绝对控制力，各种营销手段、返点策略及回扣佣金制度等，都给校园借贷市场带来了巨大的不稳定因素。

大学生群体是一个相对集中的群体，网贷机构获客成本较低，不正当竞争频发，平台审核过程流于形式，仅凭身份证和学生证就发放贷款。这是乱象的又一个原因。

大学生群体的金融知识相对缺乏，社会经验不足，当遇到恶意催收的时候，往往难以自救，容易走上极端。

校园贷乱象是个综合问题，公安、教育和监管机构等多部门应联合起来共同治理。大学生群体的合理资金诉求应该充分重视，相关部门在发展普惠金融的大方向下，应寻找多渠道予以支持。

要鼓励更多的金融机构提供学费贷款、助学贷款等支持大学生更好完成学业的金融服务，引导健康消费习惯。对目的是购买奢侈品、高档电子产品、美容整形等过度消费的贷款，应给予限制。

学校、监管机构还应尽快构建大学生金融消费相关事件维权以及救济机制。

进行风险防范教育高校不能缺位

石鹏峰（网贷之家联合创始人，盈灿集团副总裁）

各类新奇消费品层出不穷，让校园贷市场越来越大。传统银行基本退出了校园消费金融市场，于是互联网金融机构在这个空间恣意生长。

校园贷问题主要集中在两个方面：

第一，放贷额度过高，背后的原因是平台预期学生无力偿还，家长会替其还，且一般事先不会经过家长授权，等于隐形绑架了家长。事实上，如果审核逻辑要将家长因素考虑进去，那么就应该让家长知情，甚至应该在放贷流程中让家长作为其担保人共同承担责任。

第二，身份核验不严格，容易发生盗用他人名义借贷的情形。学生群体对自身重要身份信息安全意识不高，班干部更是非常容易获取同学的重要身份信息。所以在相应流程中应特别注意加强身份核验，确保借款人的借款行为是其本人真实意愿。

整治校园贷乱象，堵不如疏，简单的一刀切禁止或者制定特别复杂、难以落地的监管规则都不对，应该更多地从学生群体需求和状况出发，加强对其财务知识、风险意识等的教育和引导。从2016年10月教育部最新发布的《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》要求来看，此次通知较之前的几次发文，重点突出了对学生群体的教育引导工作，我认为这方面是非常重要的，但具体要看各高校如何去落实。

未来校园贷依然有较大的发展空间，但校园贷的发展成熟会经历一个较为漫长的过程。从行业规范性的加强，到学生群体相关知识和自我风险保护意识的加强，再到社会信用体系在学生群体中的渗透和完善，还有很长的路要走。

防范“恶人”，须改变监管框架

孟祥轶（中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任）

银行和消费金融公司做不起来的大学生信贷市场，互联网金融平台却做得风生水起，主要原因是机构承担的监管成本不同。银行和消费金融公司都是银监会发牌照的，资产要求高，监管严，重视合规性和声誉；而校园贷平台进入门槛低，几乎不用承担监管成本，导致鱼龙混杂。

2016年，教育部、银监会和国家网信办纷纷出台措施对校园贷进行严肃整顿，但并未对校园贷的乱象起到明显遏制作用，原因就在于这些规定都只对那些想要合规、合法经营的机构起作用。

校园贷的主要问题是不想“走正路”的机构，借助互联网和社交网络的便利，钻了法律、监管的空子。要防范“恶人”，就需要改变金融监管的框架，把涉及机构行为和消费者保护的监管职能赋予地方金融部门。同时，工商部门要加强有关广告宣传的监测监督、及时处罚纠正；公安和教育部门应联合起来对大学生借贷提供咨询热线；各大学应提供金融素养教育及债务等方面的讲座和咨询。

从法律角度看，被称为P2P“基本法”的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》并不是专门针对校园贷的，而是规范“以互联网为主、撮合借贷双方的信息中介”。网贷中介管理办法中更多的是要倾斜保护出借人，而校园贷则要着重要保护借款人。因此，此管理办法在保护借款人方面是不足的，需要出台专门针对大学生群体的规定。这里可以参考美国的经验，美国的发薪日贷款年化利率达到300%～400%，但是法律规定向特定群体，如军人及家属贷款的年利率上限为36%，另外还有保护学生的特别规定。

校园贷问题要区别对待精准监管 篇7

点评:考虑到涉“校园贷”案件的受害者均为在校大学生, 他们经济尚未独立, 心理也比较脆弱, 更重要的是他们中很多人来自中低收入家庭, 几万元无法还上的贷款, 对他们而言可能就意味着无法承受之重。媒体报道中, 就有数名大学生因为无法还贷走上绝路。

乱象之下, 校园贷成为众矢之的。有人提出要加强对校园贷的监管, 这是一种比较务实的态度;也有一些人认为, 干脆一刀切地取缔校园贷, 这就有点因噎废食的意味了。对校园贷中的合法金融产品, 取缔于法无据。任何事物都有两面性, 出了问题首先要去解决问题, 过于简单粗暴则有懒政之嫌。

探究校园网贷现状及规范方法 篇8

1 校园网贷的现状

目前学生中比较流行的网贷方式有:一是大型电商平台, 并不是只针对大学生群体, 此类服务对学生的消费能力有一定的审核, 比如必须提供银行卡账号、分析消费记录等。二是小型分期购物平台, 三是单纯的贷款平台。后两类对学生的消费能力审核不严, 只需要提供个人身份学籍信息, 就能买到物品或者贷到款。相比第一种, 后两种的利息、服务费、违约金以及其他名目的收费要更高。

2 校园网贷盛行背后的原因

2.1 学生的不良消费观和理财观念的匮乏

学生处在集体生活当中, 流行性文化的传播会以爆炸式速度在学生中推广。但是大学生面对诱惑和冲动的理性克制力较差, 在社会和同学的广告轰炸中, 部分同学建立了“奢侈消费”“从众消费”“超前消费”的不良消费观, 比如苹果手机的流行、高档衣物的攀比等等。在校学生在理财方面的知识和经验十分匮乏。部分同学用自己的个人信息帮助别人贷款, 结果在不知情的情况下背上债务。还有的同学觉得自己能够担付得起债务责任, 结果借的时候很爽快, 花的时候很潇洒, 还的时候很艰难。

2.2 商家的虚假宣传和合同陷阱

现在市面上大部分的网贷平台为了快速占据校园市场, 在宣传的时候打着“快速、无息、便捷”的旗号却刻意的隐瞒网贷的高风险、高违约金, 一定程度上推动了学生攀比和冲动消费。此外, 有些公司与学生签订的合同上不写清楚年利息, 而是用日利息、月利息的概念标注, 还有的标注为无息贷款, 实际上在一定时间内无息。大部分学生不会注意合同的内容, 这些合同陷阱也是校园网贷乱象横生的原因之一。

2.3 校园管理漏洞

在面对校园网贷这一新兴事物的时候, 部分学校没有预见到网贷的危害性, 让网络借贷的宣传广告进入校园大肆宣传。目前根据各高校发布的措施看, 大部分高校已经开展了防范教育, 设立了相关的监察机制和处理措施。但因为高校是一个亚社会, 社会信息的涌入难以杜绝, 有的学生没有足够的分辨能力, 对于老师说的话又不愿意主动接受, 所以这个工作要长期坚持下去。

2.4 相关制度的不完善

校园网贷属于新兴事物, 故各项制度的建设还不完善, 监管部门也没明确。因为把关不严, 所以校园网贷就容易出现宣传时的夸大其词、后续催债的不法行为等等。校园网贷的经营过程中, 也缺乏各部门的监管, 没有明确主体责任的管理很容易混乱, 这也是校园网贷造成恶性事件的原因之一。

3 如何有效地规范校园网贷

3.1 高校尽到监督和教育职责

高校应该严格控制网贷广告在校园内的传播, 尤其是在公共场所张贴的小广告, 做到一发现就清理, 营造风清气正的良好校园氛围。同时高校要建立学生监督管理制度, 对于学生的异常行为, 包括贫困家庭学生的过度消费如:赌博、购买奢侈品、频繁吃请等现象要保持警惕。除了管, 还要教。高校要加强思想教育。高校可以开设相关的选修课, 或者在新生入校时组织相关的活动, 比如“大学生该不该超前消费?”“如何正确理财消费”等主题班会。

3.2 家长加强和孩子的沟通

在很多校园网贷引起的恶性事件中, 家长多数表态自己并不知情, 但是这并不是推卸责任的理由。更有甚者, 明知孩子负债累累, 由于对孩子的溺爱, 同时害怕影响孩子的名声学业, 却不及时告知校方, 造成难以挽回的结果。因此, 家长的配合教育是非常重要的。

3.3 网贷平台严格贷款审批标准

目前网贷平台为了快速占据市场, 在贷款或者分期的审核上普遍不够严格, 这其实是饮鸩止渴。校园网贷平台应该自我约束, 对于学生的还款能力进行评估, 对于学生借款的原因进行审核, 对于正当理由比如升学学费、自主创业、培训学习等要给予支持, 对于不正当理由的奢侈消费要坚决说不。

3.4 政府健全网贷制度

网络贷款这个行业涉及多个部门联合管理, 应该尽快明确各部门的职责。今年4月份, 教育部办公厅、中国银监会办公厅发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》【1】。各种政策的出台, 标志着各部门、学校、社会对校园网贷的关注度提高, 这是一个好现象, 校园网贷市场的规范化仍然在路上。

3.5 国家完善社会征信体系

校园网贷虽然披着网络的外衣, 归根到底也是信用贷款的一种, 目前出现的相关问题其实在社会上的各类民间贷款中早已出现, 只不过由于学生群体的特殊性才格外引人注目。我们国家征信体系的建立还在路上, 随着社会发展, 必须要加快完善脚步。

校园网贷有其好的一面, 填补了学生的相关市场需求, 但是因为盲目推广、把控不严, 现在的情况是弊大于利。在催缴还款的过程中采用恐吓、威胁、电话轰炸等不法手段, 严重影响学生的身心健康和校园社会安定。因此各项管理和制度建设要迅速跟上, 让这匹脱缰的野马尽快的回归正确的轨道, 形成有序、合法的校园网贷市场, 真正造福学生。

参考文献

[1]孔维琛.校园消费金融亟待规范[J].中国经济信息, 2016.

[2]崔泰然.加强诚信建设的新思考[J].山东经济战略研究, 2015.

P2P校园网贷平台模式研究 篇9

近年来P2P网贷平台发展迅猛, 因其投资门槛低、资金运转快, 投资理财手续便捷而且风险可控, 对本金有保障等优点, 更多的投资者愿意选择P2P网贷平台进行理财, 但是这种平台同样存在一定的风险, 比如借款人成本较高且不能保障P2P网站的真实性和借款人的信息安全等。我们所研究的P2P网贷发展的新模式———P2P校园网贷平台, 它与传统P2P平台不同的是, 老师和校友作为投资者, 不仅仅以资助的形式, 同时借款给一些因为经济原因而不能满足自己各个方面需求或者不想依靠父母的学生, 学生在毕业后以薪资乘上一定比例偿还给投资者。由于借款双方的身份特殊, 该平台在一定程度上规避了很多传统P2P网贷平台具有的风险。

(一) 平台模式简介

P2P校园网贷平台是一种利用网络技术在互联网平台上开展信贷的小额贷款形式, 与传统P2P网贷平台不同的是, 老师和校友作为投资者, 一些因为经济原因而不能满足自己各个方面需求或者不想依靠父母的学生作为借款人, 借款人在平台上发布资金需求的信息, 投资人看到信息后选择信任的借款人并通过平台看完成交易。平台负责对借款人进行审核, 评级, 并向借款者收取一定的交易费用。由于交易双方身份的特殊, 校友、老师可以给予借款学生一定的帮助和就业指导, 让学生在提高自己生活质量的同时也找到更好的发展自己的机会, 为还款做了保障。

(二) 校园网贷平台的特点

P2P校园贷款平台要针对校内学生与毕业校友, 校内老师, 由于借款双方身份的特殊, 可以规避传统P2P的一些缺点。

1. 个人信用风险低。

个人信用风险主要包括三个方面:一是有人利用虚假身份信息作为借款人发出贷款请求, 待获取贷款后消失得无影无踪;二是借款人身份信息是真实的, 但商业计划书是虚假的, 在计划书中宣称自己即将从事的商业活动能够提供足够的还款资金来源, 但背后可能是用于高消费, 其结果是不能及时偿付利息和本金, 使贷款人蒙受损失;三是借款人有可能借新债还旧债。当财务状况出现危机, 借款人可能通过P2P网络平台筹措资金填补资金缺口, 借款人如果处理不当, 很可能导致资金链断裂。

校园P2P网贷平台的借款双方都来自学校, 一定程度上规避了双方交易不透明的风险;因为毕业的校友及教师对校内学生较为了解, 而且经验丰富, 对学生的未来也有较为准确的预测, 从而降低了投资的还债风险;平台的管理者在学习专业的金融理财, 期权期货等相关知识后, 会对该平台的实际运营进行评估, 其中包括信用评估、风险评估实施细则的确定, 从而规避了现行P2P网贷平台的不专业性及信用体制的不完善所带来的风险。

2. 保障了借款人的信息安全。

如果P2P模式迅速发展起来, 与此同时监管还没有跟上的话, 各种钓鱼网站就可能趁虚而入, 发布虚假网络贷款信息, 利用交公证费、先付利息等手段骗人。或者有人凭借贷款人的名义, 获取借款人的信息。

P2P校园网贷平台能够保证借款人信息的安全, 平台呈现的是每位投资者的信用等级等信息, 投资者或其他进入平台的人都无法看到投资者的详细信息。只有交易双方才能了解借款人的具体信息。

3. 第三方担保。

第三方担保是指P2P网贷平台与第三方担保机构合作, 由第三方担保机构为投资者提供本金保障服务, 将风险转移给第三方担保, 降低了投资者和平台的风险。

二、借贷平台的投资盈利性研究

假设在高校内存在高校毕业生毕业薪资水平数据库, 在该数据库中记录下毕业生在毕业5年内的年薪水平, 同时记录了该毕业生在校期间的学习成绩, 评奖评优情况等详细信息, 以减少借贷双方的信息不对称。通过该平台, 我们可以预测借款学生的毕业后五年内的预期薪资, 该预期薪资乘上一个既定比例就是投资者的预期投资回报, 也就是对于未来现金流的预期, 在此我们用折现现金流法计算借贷学生每月需要偿还的薪资比例。

进行该计算的假设条件有:假设学生在四年大学毕业后会参加工作。设借款学生在入学第n年所借资金为A, 计划毕业k年后 (工作k年内) 还清这笔借款。预期借款学生工作k年内每年的年薪分别为:R1、R2、…、Rk, 投资者期待的年化预期收益率为r, 需偿还的薪资比例为x%, 假设平台及第三方支付平台等所收取的服务费总和比率为f%, 设资金的无风险利率为υ。可以得到x%的计算公式为:

下面举例说明计算过程:设借款学生在大学一年级所借资金为

10, 000元, 计划毕业三年后 (工作三年内) 还清这笔借款。预期借款学生工作三年内每年的年薪分别为:60, 000元、72, 000元、84, 000元, 投资者期待的年化预期收益率为12%, 需偿还的薪资比例为x%, 假设平台及第三方支付平台等所收取的服务费总和比率为5%, 设资金的无风险利率为6%。计算过程如下:

解得:x=7.32%。该结果说明工作第一年平均月薪5, 000元的情况下每月支付366元就可以偿付借款。在这种情况下, 如若借款学生的年薪高于预期值, 因为投资者按照月薪数额乘上一定比率作为每月的偿还额, 所以投资者可以获得超额回报。正因为有这种超额回报存在的可能, 使得投资者, 如同学校的老师等会提供给学生更多学习建议、就业建议等, 这些对借款学生的未来职业发展甚至薪资水平都会有促进作用。

三、P2P校园网贷平台安全性研究

通过信用认证机制、信息披露的方式、信息撮合的方式和第三方担保等方面, 对该网贷平台的安全性进行分析, 从不同方面保障投资者和借款者的资金安全。

(一) 信用认证机制

第一, 通过基本信息认证。平台通过身份证认证、视频认证、户口认证、学历认证、手机实名认证、淘宝和京东商家认证等方式对借款人的基本信息进行认证, 并给予初次的信用等级评估。

第二, 通过线下二次认证。在借款人和投资者初步达成协议之后安排一次线下的面对面认证, 让投资人更多的了解借款人性格、学习和生活状态, 以此来降低投资者的风险。

(二) 信息撮合

P2P网络借贷主要发生在陌生人之间, 因此交易信任主要体现为初始信任。投资者自身的信任倾向在初始信任的形成过程中扮演重要作用, 这也是影响交易行为的重要个体因素。交易风险不但来自借款人 (违约) , 也来自交易平台 (倒闭) , 因此环境因素既包括借款人也包括借款平台, 投资者对借款人和借贷平台的认知会在很大程度上影响其信任水平和交易行为。而我们校园P2P网贷的优势就在于我们的借款人是本校的大学生, 他们进行逆向选择和道德风险的概率远远低于社会平均水平, 这在一定程度上提高了投资者对借款人的信任, 因此也大大提升了项目匹配成功的概率。

(三) 第三方担保

平台通过与第三方担保公司合作, 在达成借贷交易时按比例支付给第三方担保公司担保费用, 担保公司相应承担对这一交易的担保责任, 在借款人无法正常还款时, 由担保公司负责还款。在担保模式下, 担保公司经营的就是风险, 因此担保公司对风险的关注必然会对P2P平台公司在规范管理和项目风险控制上提出要求, 从而形成有效的风险控制机制。所以担保制度在一定程度上有效的防止了坏账风险。

四、总结

本文对P2P校园网贷平台的模式研究基于多个假设的基础上, 我们假设在建立该平台的高校中存在记录毕业生在校情况和毕业薪资的数据库, 假设学生在得到这笔借款后不存在道德风险, 不会将资金用于异于初始目的的其他方面, 而是用于教育投资为自身职业发展起到促进作用。

该校园P2P网贷平台让更多因为经济原因而不能满足自己各个方面需求或者不想依靠父母的学生有机会通过P2P校园网贷这个平台来满足自己的需求, 进而提高他的生活质量。同时校友、老师可以给予借款学生一定的帮助和就业指导。学生在提高自己生活质量的同时也找到发展自己的机会;投资者作为理性经济人, 为取得更高的收益倾向于对借贷者进行学习、成长指导, 对借贷者的成长有促进作用, 未来也更有可能得到更多的收益。双方互惠互利。

按照现有的收入分配体系, 学历越高, 接受的教育越充分, 其个人在社会中获得较高回报的可能性就越大, 高端教育的投资从长期来看远大于其他各类金融产品。p2p网贷不仅满足了借款人对资金的需求, 让借款人过上想要的生活, 让更多致力于提高自身的个人实现低成本融资, 提升综合素质, 而且也让更多具有闲散资金的贷款人获得了比较客观的收益。这个行业的潜力不可估量, 也是未来投资人的一个优质投资渠道。

摘要：本文在分析P2P网贷平台发展现状, 国内外发展状况对比和优缺点的基础之上, 对于P2P在校园内的网贷平台的运营模式进行介绍, 并且阐述了该校园内网贷平台是如何规避P2P传统网贷平台所带来的风险。之后, 从盈利性和安全性两个方面具体分析了这种新模式的优点及对投资者的保障。

关键词：P2P网贷平台,盈利性,安全性,P2P网贷平台概述

参考文献

[1]黄震.P2P网贷行业的发展现状与未来趋势[J].经济导刊, 2012, Z3:61-62.

[2]雷舰.我国P2P网贷行业发展现状、问题及监管对策[J].国际金融, 2014, 08:71-76.

[3]张广政.浅析P2P网贷行业发展现状、问题及对策[J].经营管理者, 2015, 05:12-13.

[4]张琛.中国P2P网贷行业的监管问题研究[D].东北财经大学, 2014.

关于大学生校园网贷的分析与建议 篇10

一、大学生网贷的现状分析及危害

(一)大学生网贷的现状

目前大学生网贷主要表现为两种方式:一种是大型电商平台,比如京东的校园白条,支付宝的“蚂蚁花呗”,一种是小型分期购物平台和纯贷款平台。自银监会2009年叫停大学生信用卡业务,禁止银行向未满18周岁的大学生发卡,给已经年满18周岁的大学生发卡,要经由父母第二还款来源方的书面同意以来,校园网贷以其门槛低、办理便捷、可分期付款等形式迎合了大学生的消费需求。笔者针对盐城四大高校的调查发现,68.67%的大学生知道校园网贷,19.05%的大学生使用过校园网贷,69.13%的大学生表示在极需资金的情况下会考虑使用校园网贷,说明大学生对校园网贷的接受度还是比较高的。

其次,在“网贷而来的资金用途”一项,通过调查我们发现,大学生网贷资金用于创业的比例非常小,仅为1.03%,大部分是用来购买手机、电脑等新潮电子产品,时髦衣物、游戏装备、交友吃饭等也占了不小的比例,大部分的大学生目前的基本来源于父母的生活费,还有勤工俭学、助学贷款、助学金等,是可以满足基本生活需求的,而网贷的资金主要用于享乐和追求时尚上。

第三,大学生网贷在归还方式上,大部分同学选择从生活费中扣除,还有一部分大学生选择通过打工、兼职等形式还债,个别大学生则采取拆东墙补西墙的形式,从不同的平台借贷,甚至冒用同学的名义向平台借款还债。

第四,大部分大学生在进行网络贷款的时候,缺乏风险意识和防范意识,容易产生冲动消费,而忽略借贷平台背后的风险,对高服务费、高滞纳金等没有概念,在对借贷合同不知情的情况下,轻易借款,造成了很大的隐患。

(二)大学生校园网贷的危害

目前,我国大学校园内出现的网络贷款是一个新兴的市场,处于没有监管部门、没有规则、没有门槛的“三无状态”,缺乏政府的有效监管和行业自律,而网络贷款和传统的助学贷款不同,它申请便利、手续简单,但是又隐藏着高服务费、高违约金等,存在很多风险和危害。

1. 易发心理危机,酿成悲剧

随着经济的快速发展,受西方拜金主义、享乐主义思潮的不良影响,很多大学生进入大学校园以后,放松了自我的学习要求,容易在物质面前迷失自我,价值观发生偏差,把消费当成了快乐,膨胀了自己的虚荣心,放纵了自己攀比追风的消费心理,而忽略自己的实际还贷能力,在无力偿还时,就要面临贷款平台的电话恐吓、短信骚然等暴力催收,而大学生虽然文化程度高,但缺乏社会经验,有些大学生为了贷款,甚至打下“裸条”,无形中给自己增加了巨大的心理负担,甚至酿成悲剧。如河南某大学大二学生在欠下60多万校园网贷之后无力偿还,选择跳楼自杀,引起舆论哗然,更让社会各界陷入深思。

2. 增加学生及家庭的经济负担

大学生网络贷款容易还债难,经历过消费的暂时快感以后,则需要面对支付还款的难题,大学生的经济来源主要是父母支付的生活费,还贷则势必要压缩日常开支,给自己造成了极大的负担。其次,当大学生无力偿还贷款时,则需依赖其家庭的偿还,大学生的家庭成了网络贷款的直接买单者,给家庭造成了不应该的经济负担。

3. 泄露过多学生信息,影响大学生学业

很多校园网贷只需要大学生提供学生证、身份证即可轻松获得数额不等的贷款,给大学生带来方便的同时又容易泄露大学生的个人信息,有的借贷平台还要求登记父母、同学、辅导员的电话,这些信息也随之泄露出去,影响了大学生的生活,使大学生无法安心学习,甚至逃课、退学,严重影响了大学生的正常学业。

二、高校校园网贷流行的原因

1. 校园网贷的虚假宣传和合同陷进

在百度搜索里,在高校的校园里,随处可见校园网贷各商家打出的“极速放贷”、“七天免息”等夺人眼球的字眼,一定程度上,这种过度的包装和虚假的宣传推动了大学生的冲动消费,很容易使大学生轻信这种广告宣传。另,有些商家在与大学生签订合同时,刻意隐瞒网贷的高风险、高滞纳金,用偷换概念等方式混淆大学生视听,很多大学生在签订合同时缺乏知情权,掉进了合同陷阱而苦不堪言。

2. 校园网贷简单快捷

与传统的助学贷款不同,校园网贷门槛低、手续简便,只需一张学生证、身份证,在一个智能手机上就可以轻松贷到几百到几千数额不等的贷款,迎合了大学生的消费心理。

3. 消费观念的转变

大学生已经成年,有很强的消费欲望,但又没有经济来源,随着互联网技术的发展,“提前消费”、“信用消费”被越来越多的大学生认可。大学生思维活跃,对新鲜事物敏感,消费观念的改变在一定程度上引发了大学生网络贷款的爆发性增长。

4. 虚荣、攀比心理的做崇

很多大学生出于同学之间的互相攀比,看到别人买苹果手机,自己也不甘落后,看别人出手阔绰,自己也效仿,再加上商家“双十一”、“双十二”等噱头,刺激着大学生不成熟的消费观,从而引发强烈的消费欲望,而忽略自己的实际支付能力。

三、关于大学生校园网贷的建议

1. 大学生应树立科学的消费观

面对享乐主义和拜金主义的诱惑,如何做到理性消费,需要引导大学生根据自身和家庭经济能力做到量力而行,适度、合理消费,而不是盲目、从众、过度的消费,要养成良好的理财习惯,学习基本的金融知识,培养正确的消费观和价值观。

2. 认识信贷风险,诚实守信

大学生应合理规划自己的消费行为,认识信贷风险,避免恶性信贷,坚守做人的道德底线和原则,不冒用他人的身份来贷款,诚实守信。

3. 家校合力,做好大学生的教育和引导

父母是孩子的第一任老师,父母应该做好表率,以身作则,在生活中做到不攀比,不摆阔,并加强对子女的监督和教育,应主动关心大学生,及时掌握大学生的经济动向,及时沟通和引导大学生的不良消费观念和行为。

作为高校,针对网贷出现的问题,应采取主题班会、年级大会等形式通过QQ、微信、微博等平台,使大学生了解网贷的弊端,树立正确的消费观。

4. 加强行业监管

随着《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》的出台,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》等文件的出台,校园网贷行为呼唤进一步的行业自律、政府监管,尤其是需要需要进一步明确各监管部门的职责,加强校园网贷的监督和规范。

参考文献

[1]沈卓逸.校园网贷规范发展策略[J].金华职业技术学院学报,2016(05):8-12.

[2]林丽群.网贷视域下当代大学生科学消费观培育探究[J].长江工程职业技术学院学报,2016(03):48-50.

[3]教育部,中国银监会.关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知[Z].2016.

[4]张枫逸.大学生网贷消费勿“任性”[N].太原日报,2015-11-16.

校园贷 篇11

关键词：校园贷 问题 策略

自河南某大学一名在校学生以多名同学名义，在校园网络金融平台借款数十万元赌球，最终无力偿还而跳楼自杀，该事件经媒体报道后，一时间针对大学生群体的网上校园借贷平台成为大家热议的话题。校园贷存在哪些风险？大学生该如何利用互联网金融？这一系列问题引发了校园内外的关注。

一、校园贷的现状

校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。据调查，校园网络贷款平台的风控措施差别较大，个别平台还存在学生身份被冒用的风险。此外，部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

1.办理校园贷手续简单、操作方便，小广告泛滥

目前，很多针对大学生的网络贷款平台都以“无需任何手续、当日放款”等噱头吸引大学生的眼球，大学生只需要将学生证、身份证、中国高等教育学生信息网资料拍照上传，并提供借款人和父母或者教师的联系电话，无需本人到场，只需手机操作，就可以轻松贷款几千甚至几万元。另外，以“手续简单、流程快”“利息低、无抵押”“专为学生解决资金问题！分期付，分期还，期限长”等信息为主的贷款小广告常常出现在学生手机短信和QQ群中。

2.步入分期贷款的循环

2016年年初发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》中称，2017年，中国校园消费金融市场将迎来高速发展期。其中，超过67%的大学生认可并接受分期消费，33%的大学生不认可分期消费，但仍有部分学生进行过分期消费。

面对如此巨大的大学生消费群体，许多分期消费的购物网站便与借贷公司绑定。这些采取分期付账模式的购物网站原理如出一辙：购物网站在接到学生订单之后，首先从借贷公司借钱，然后再去品牌供应商或者线上的零售商处拿到学生订购的货品，再以分期付款（包含服务费）的方式销售给学生，购物网站从中既赚取进货的价差，又赚取放贷的利率差。

3.不良借贷平台“挖坑”

在互联网金融进入校园后，一些不良互联网金融借贷平台也给大学生挖了“坑”。它们隐瞒或模糊实际资费标准及逾期滞纳金、违约金等条款，贷款门槛低。但是，这些不良互联网金融借贷平台在计算方式上却暗藏玄机，导致不少校园贷的年息高达20%以上，催收还款时的一些手段让大学生感到压力非常大，最终出现消失甚至自杀的情况。

二、大学生校园贷存在的问题

大学生通过校园贷，虽然暂时解决了用钱的燃眉之急，但随之对大学生本人、家庭及社会带来的问题却不容忽视。

1.滋生大学生超前消费，养成不良的理财习惯

目前，步入大学校园的许多大学生已经是成年人，并且开始学习独立安排自己的日常生活和财务开支。但他们的消费观念并不理性，喜欢追求时髦，喜欢攀比，存在贪慕虚荣、超前消费等现象。因此，当大学生的个人财务状况无法满足自身消费需求时，便容易依赖校园贷，或发生分期付款购物的行为。

2.不良校园贷会给家庭带来沉重的负担

目前，校园贷市场良莠不齐，许多大学生通过校园贷消费后，无力偿还，经常出现孩子消费、家长买单的现象。这对于经济水平一般的家庭来说，是一笔沉重的负担。

3.不良校园贷给校园和社会稳定带来了极大的隐患

大多数不良校园贷多数采取“利滚利”的方式获取收益。由于校园贷手续简捷，所以那些急需用钱的大学生便不计后果地借贷。但事实上，通过校园贷借贷消费的学生并不能在贷款到期时归还，他们作为涉世未深的群体，往往处于弱势，在贷款到期后便经常遭遇债主的恐吓催款、暴力威胁，甚至强行控制人身自由等。这给校园安全和社会治安带来了极大的隐患。

三、引导大学生理性面对校园贷的策略

校园贷是一把双刃剑，为了能使其更好地为大学生服务，政府必须规范校园贷市场，引导大学生理性消费，避免依赖校园贷过度消费、奢侈消费，甚至参与违法犯罪活动等行为发生。

1.政府和金融机构加强对校园贷的整顿力度

针对目前五花八门的校园贷市场，政府和金融机构应集中整治不良校园贷借贷机构，采取对不良校园贷“零容忍”的态度。

对于互联网借贷平台业务，政府应严格执行资格审核制度，清除不良平台，同时明确借贷平台利率、逾期后果等信息。对于向不具备还款能力的大学生实施大额借贷时，借贷平台应该承担相应的法律责任，从而避免因高利贷、诱导贷款以及提高授信额度而导致学生陷入“连环贷”陷阱。此外，政府要将校园贷的各个平台、机构联系起来，开展校园借贷征信记录，设定大学生借贷限额。

2.学校完善对大学生教育管理的内容

为了有效遏制不良校园贷的恶性循环，引导学生理性对待校园贷，高校应注重以下三个方面：第一，以高校辅导员、班主任、学生干部为主要力量的学生工作队伍，要密切关注大学生的消费行为，及时了解和分析他们的消费心理，察觉他们的消费问题，通过谈心、谈话，以及微信、微博、qq空间、校园贴吧等方式，提醒大学生树立理性的消费意识，倡导合理消费；第二，通过开设培养理财能力等内容的公共选修课或讲座，培养和提高大学生的理财能力。高校还可以开展理财观念教育，通过开设公选课等方式，向大学生宣传理财知识和理性消费知识，同时高校还可以邀请银行、金融机构、司法机构的工作人员来开展讲座，提高学生对各类借贷行为的甄别能力；第三，积极营造良好的校园文化。高校要不断丰富大学生的课余生活，大力倡导积极、健康、进步的生活态度，引导学生积极参加健康有益的校园文化活动，远离赌博、游戏等不良嗜好，从源头遏制不良借贷现象的发生。

3.家庭要帮助大学生建立良好的理财习惯

大学生消费观念的养成与家庭有着密不可分的关系。家庭成员的消费行为和消费习惯会被孩子效仿，所以家长首先要做到理性消费，为孩子树立勤俭节约的好榜样；其次，家长要有意识地培养孩子的理财意识和对财产的规划能力。随着孩子的成长，家长一定要引导孩子在消费的同时学会计划，同时将理财、债务、投资等概念潜移默化地传递给孩子，让他们学会独立思考，培养孩子积极、健康的财富观念。

参考文献：

[1]程墨.警惕高利贷潜入校园[N].中国教育报，2008-04-04.

[2]程诚.大学生消费的同群效应[J].青年研究，2015，（2）.