续贷管理办法

2024-09-19

续贷管理办法（共5篇）

续贷管理办法篇1

xxx续贷业务办理实施细则

一、续贷业务的办理原则

（一）切合实际的原则。对于有循环用信需求的客户，信贷系统中提供两种业务流程通道，一种是需要办理收回再贷手续的常规操作流程，一种是贷款到期前续贷操作流程。无论使用哪一种业务流程通道，都必须是由客户根据自身实际情况自主做出的决策，各办贷网点不得附加任何条件干预或者违反职业道德、诱导客户被动选择办理。严禁内部职工直接或变相参与民间融资“倒贷”行为，避免扰乱地方金融秩序，危及我行信贷资金体系安全。

（二）把握风险底线原则。对于申请办理续贷业务的客户，各办贷网点必须坚持实地调查，准确掌握借款人目前的经营情况、盈利能力、资金链条、担保实力等事项，不得对生产经营已出现重大不利变化、还款意愿差的“带病”客户办理续贷手续，严禁借此业务通道掩盖贷款真实风险的暴露。各办贷网点不得以办理续贷为借口将主观原因形成的贷款风险推卸旁人。

（三）方便快捷的原则。续贷业务操作流程有别于常规的评级授信业务流程，各办贷网点要在严格把控关键风险节点的前提下，遵循实质大于形式的原则，适当简化工作程序，缩短业务办理时限。

（四）让利于客户原则。当前，大多数中小微企业以及个体工商户盈利能力普遍减弱，基本上只能维持微利或浮亏保本经营，要求各办贷网点在办理续贷业务时，贷款利率严格按标准执行，要防止只顾贪图眼前小的收益而借机抬高贷款资金成本，最终导致客户资金链断裂，信贷资金遭受严重损失。

二、续贷业务办理的必备条件

各办贷网点在办理续贷业务时，须同时满足以下七个条件：

（一）借款人主观还款意愿良好；

（二）贷款不逾期、不欠息；

（三）客户生产经营正常，且资产负债率未超过风险警戒线，处于可控范围；

（四）续贷办理条件不能低于原贷款；

（五）法人客户现有评级结果必须是BBB级及以上；

（六）贷款用途必须填写“续贷”，确保合同借据内容真实、合规；

（七）需在贷款到期前五天办理完评级授信流程。

三、办理续贷业务的操作权限及办理流程

法人客户：对于法人客户，无论额度大小均可以办理续贷业务。

自然人客户：自然人50（含）万元以下贷款暂不办理续贷业务；50万元至300万元（含）贷款由总行审批后办理。

续贷业务的办理流程参照正常贷款办理流程执行。

续贷声明篇2

我是湖南工艺美术职业学院的一名大一学生，现就对在校学习情况和续贷原因做以下说明：

在校学习情况：学习方面，在学校里我刻苦学习，大一学年中我在认真完成学校规定的`学习任务，各科都取得了优异的成绩，与同学老师相处融洽，得到老师和同学的认可。在完成学业的同时，我积极各种社会实践，还参加各种资格证的培训和考试。在生活方面，我节约用钱，不和同学攀比吃穿，学习之余还尽力去做各种兼职(家教。发传单。送外卖)来补贴在校开支。

续贷原因：我家是农民地处偏远，父母在城镇以捡废品为生。母亲今年又因病住院花去了大部分钱，这使得我这个学年的学费更加雪上填霜无力筹够。上个学年曾申请过贵行的生源地助学贷款得到了很大的帮助，鉴于目前家庭经济条件无法支付我的下学年在校费用特向贵行继续申请贵行的助学贷款，希望贵行能审批。

此致

敬礼!

李xx

如何看待银行“无还本续贷” 篇3

应对“无还本续贷”政策加以细化，使其更具有可操作性。建议从更高层面出台具体细则，对无还本续贷进行严格规范。

近日，山东德州“无还本续贷”的新闻刷屏，赞扬和质疑声音交加。那么，究竟如何看待银行的无还本续贷，以下是笔者的几点思考。

以前，小微企业贷款到期后，银行根据企业经营情况、负债率、信用情况等，决定是否续贷。续贷规则是“先还旧、再借新”。企业若要续贷，就得把归还银行的本金和利息窟窿先堵上，于是产生了“过桥”资金。“过桥”资金需要企业向小贷公司或民间借贷组织筹集，高额的费用和利息增加了企业融资成本。

小微企业无还本续贷是新常态下经济转型发展的产物，旨在切实解决小微企业融资难融资贵问题。

但有机构担心，?o还本续贷不能调整为“关注类”贷款，相当于变相操纵了银行资产质量，有些分支机构可能会借此掩盖不良，这与充分真实暴露不良的要求不一致。由于各种原因，续贷政策执行不到位。另外，有的银行续贷产品不符合实际情况，设置的条件比较苛刻；有的对续贷产品宣传不到位，许多企业尚不了解甚至不知道有续贷产品；还有的信贷客户经理嫌手续繁琐、害怕担责，加之缺乏绩效考核的动力，甚至有个别信贷客户经理与小贷公司、民间借贷组织勾结，“帮助”企业寻找过桥资金，从中收取好处费，等等。

其实，对于小微企业无还本续贷五级分类问题，监管部门的政策非常明确，就是银行根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类，符合正常类标准的，应当划为正常类。由此可见，这是特殊情况下的特殊监管政策，符合我国稳增长、稳就业大局要求。

如何把无还本续贷政策落实到位，既惠及小微企业，又防止地方政府干预以及个别银行借机掩盖不良贷款，笔者认为需要做好以下工作。

首先，应对无还本续贷政策加以细化，使其更具有可操作性。近期各地监管部门出台了一系列办法，引导银行机构开展无还本续贷业务，并收到一定的效果，但这些制度都比较零散，缺乏统一标准和权威性，建议从更高层面出台具体细则，对无还本续贷进行严格规范。同时还要防止地方行政干预，严禁对“僵尸企业”、产能过剩企业等办理续贷业务。

其次，加强监管考核，引导合规开展无还本续贷业务。监管部门要加大督导力度，促使银行机构尽快修改完善现有续贷办法，使其与稳增长政策和监管政策保持协调一致，切实解决小微企业续贷难问题。同时也要加大监督检查和处罚问责力度，防止借续贷之机掩盖不良贷款问题发生。

再次，创新信贷产品，满足企业所需。各银行机构要根据不同地区、不同行业实际情况，在监管政策允许范围内，研发针对性强的续贷产品，满足不同的小微企业需要。同时在把控好风险的情况下，不断扩大续贷范围，对于符合条件的中型企业、扶贫贷款、农户贷款等也要纳入无还本续贷范围，以切实降低融资成本，让无还本续贷政策惠及更多企业。此外，各银行机构也要加强新发放贷款的管理，根据生产周期合理确定贷款期限，确保贷款期限覆盖生产周期，避免人为因素造成贷款期限不合理问题发生。

小微企业续贷实施细则篇4

小微企业续贷实施细则

（试行）

第一条为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（依靠外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）及《铜陵皖江农村商业银行股份有限公司小企业贷款实施细则》规定，结合目前实际，特制定本实施细则。

第二条本细则所指续贷是指向流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业（含个体工商户）在符合借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金而申请发放的贷款。

第三条小微企业办理续贷业务时，需在贷款到期1个月前向经办支行主动提出申请，经办行可以提前按新发放贷款的要求，按照我行小微企业相关信贷制度规定，开展贷款调查和评审。

第四条续贷条件。符合下列条件的小微企业，经办行审核合格后可以办理续贷：

1．依法合规经营；

2．生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况； 3．信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；

4．抵押品和担保物没有变化；

5．原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；

6．在我行开立结算账户，业务往来资金通过我行账户结算； 7．本行要求的其他条件。

第五条贷款调查。凡续贷贷款必须落实双人实地调查、面谈面签制度。企业提供的相关资料和续贷调查报告A、B角客户经理应签字确认，对其真实性负责。支行行长为直接调查主责任人，对经办的续贷贷款业务负调查管理责任。

第六条资料采集。小微企业续贷资料可从简，对有效相关证件等资料客户经理可实行与原件核对，确保资料的真实性；对申请、决议等文件资料按照新贷款一样办理。

第七条担保方式。小微企业续贷业务各经办行根据借款人的具体情况采用一种或多种担保方式（原则上保持原担保、抵押方式不变；必要时采用新的担保、抵押方式的，须经总行认可同意），并要求企业主要股东或实际控制人提供无限连带责任保证作补充担保。融资性担保公司担保的贷款，须出具融资性担保公司书面同意续贷意见。担保方式应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行有关规定，确保续贷担保具有合法性、有效性和可靠性。第八条贷款期限。小微企业续贷期限应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，原则上不超过一年。

第九条贷款用途。续贷贷款用途可用于生产经营，不得用于国家法律法规明确禁止的经营项目或改变贷款用途。

第十条贷款额度。根据借款申请人正常经营投资活动所需资金的合理范围、借款人的还款能力、担保方式等综合确定，原则上续贷贷款额度不超过原贷款额度。

第十一条利率定价。小微企业续贷利率定价比照小企业正常贷款定价确定。

第十二条还款方式。为减轻小微企业还款压力，可采用按季付息到期一次偿清贷款本金、分期偿还贷款本息等灵活的还款方式。

第十三条审查审批。续贷贷款审查审批按照《铜陵皖江农村商业银行贷款业务操作规程》及其他信贷制度规定执行。

第十四条续贷签约。小微企业续贷需签订新的借款合同，担保类贷款签订新的担保合同（担保合同中应手工特别约定：此笔贷款用途为续贷资金），签订合同必须在总行相关信贷部门落实双人面签手续。

第十五条续贷发放。相关合同经审核签订完毕并办理相关抵押登记或保证担保手续后，经有权审批部门电子审批，可办理续贷贷款发放手续。第十六条资金划转。放款操作人员根据放款申请书将贷款资金直接划转续贷人指定的账户，用于归还我行贷款。

第十七条资料归档。放款操作人员将续贷档案交有关人员保管，其中抵押权利证明、保险单据整理后需将实物移交保管人员入库保管，续贷资料、借款合同等交档案管理人员保管。

第十八条风险识别。对续贷贷款各经办行应当多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系以及企业个人资信等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。

第十九条清理分类。经办行要根据客户经营状况、发展前景、贷款质量、信用记录等情况对小微企业存量客户进行清理分类。对经营前景严重恶化的存量客户，要制定监管维护措施或退出计划。对列入退出计划的客户，要锁定目标，明确责任，分期分批，择机退出。

第二十条风险分类。经办行应当根据企业经营状况，严格按照信贷资产风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定贷款的分险风类，符合正常类标准的，应当划为正常类。

第二十一条内部控制。经办行要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款（系统支持下），建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。

第二十二条风险管控。总行风险管理部应加强小微企业续贷业务的风险控制工作，建立小微企业续贷台账监测分析机制，提高对续贷风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况；及时开展续贷业务的违规问责，切实提高客户经理的风险意识。

第二十三条贷后检查。支行行长要督促A、B角客户经理要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，应于贷款发放后十日内进行贷后实地调查回访一次，以后每季度至少进行贷后实地检查1次，动态关注借款人经营管理、财务及资金流向等状况，按季做好风险评估和风险预警。对续贷的小微企业情况发生变化危及信贷资金安全时，及时上报总行相关部门并采取防范措施。

第二十四条不良贷款管理。经办行要建立并落实不良贷款监控台账，支行行长为清收第一责任人，贷款清收责任人与续贷人须保持经常性联系，随时掌握续贷小微企业经营及收入变化情况，在法定程序内完成还款手续。

第二十五条本办法由铜陵皖江农村商业银行负责解释和制定。

第二十六条