基金支付风险

基金支付风险（精选10篇）

基金支付风险 篇1

仅占职工医保参保总人数26.6%的退休人员,其每年的医疗费用却占到了总医疗费用的57.5%。秦皇岛市的这一现实告诉人们,研究退休人员医疗费用与基金支付风险的关系,以便采取相应的对策,既有长远意义,也是现实的需要。

1 退休人员基本情况

1.1 在职退休人员构成比。

2010年,秦皇岛市职工医保参保人员共有307600人,其中退休人员84064人,退休人员在职工医保参保总人数中所占比例为27.3%。2011年全市职工参保人数增加到320619人,其中退休人员85159人,在职工医保参保总人数中所占比例为26.6%。2011年与2010年相比,全市职工医保参保人数增加了13019人,其中退休人员仅增加995人,在职人员增加了12024人。因此,退休人员在参保总人数中所占比例下降了0.7个百分点。

1.2 在职退休医疗费用比。

以2011年为例,全市参保人员年人均医疗费用为1678元,其中退休人员年人均医疗费用为3502元,而在职参保人员年人均医疗费用仅为976元,退休人员年人均医疗费用是全体参保人员年人均医疗费用的2倍,是在职参保人员的3.6倍,即平均一名退休人员比一名在职人员多花医疗费用2526元。

1.3 在职退休统筹基金支付比。

2010年,全市职工医保参保人员总医疗费用为43891万元,其中统筹基金支付29996万元,统筹基金在总医疗费用中的占比为54.2%。退休人员医疗费用中统筹基金支付为16672万元,统筹基金支付在全市职工总医疗费用中占比为55.6%。2011年,全市参保职工总医疗费用增加到52799万元,其中统筹基金支付35639万元,占比上升到56.5%。退休人员医疗费用统筹基金支付20494万元,统筹基金支付占全市职工医保统筹基金的支付比例达到57.5%。深入分析显示,2011年,退休人员人均年统筹基金支付2407元,在职人员人均年统筹基金支付643元,退休人员等于在职人员的3.7倍,平均每个退休人员比在职人员多支付统筹基金1764元。

2 医疗费用占比高的原因分析

退休人员医疗费用远高于在职人员,既有共性原因,也有退休人员自身的特殊原因和政策原因。

共性原因,即医药新技术的应用带来的医疗成本抬高和价格上涨,医疗行为失范直接导致的过度检查、过度医疗和不合理用药等,在退休群体身上表现得尤为突出。因为谁看病多,谁受医疗价格上涨的影响就大。

特殊原因,即退休人员自身的原因主要有两个方面:一是退休人员比在职人员更注重保健,其医疗需求毫无保留地释放出来。在有了基本医疗保障特别是保障范围逐步扩大、待遇水平不断提高的情况下,退休群体的就医人次数也大幅提升。有资料显示,退休人员年人均门诊就医9次,而在职人员仅为2.8次。二是退休群体因年龄大、免疫功能弱而导致慢性病患者较多。慢性病对生命的危害引起社会各界特别是老年群体的高度重视,连续频繁就医者持续增多。调查显示,高血压、糖尿病、心脑血管疾病、肾病等慢性病患者,虽然呈年轻化趋势,但60—70岁的老年人仍然是主要患者和多发人群。据卫生部7月上旬发布的信息,我国已进入慢性病的高负担期,确诊的慢性病患者超过2.6亿,因慢性病死亡占居民总死亡的构成已上升至85%。脑血管病、癌症、呼吸系统疾病和心脏病位列城乡死因的前四位,45%的患者死于70岁以前。

政策原因,主要是门诊统筹报销比例比住院报销比例低,致使住院患者增多。秦皇岛市的现行政策是,门诊统筹基金报销每年封顶线1200元,起付线按医疗机构级别分为:一级定点医疗机构300元,二级400元,三级400元。同时,还区分甲乙类目录,甲类目录内的报销30%,乙类目录内的按95%进入共付段后统筹基金报销30%。

住院报销:起付线为三级定点医疗机构840元,二级770元,一级600元;进入共付段后,1万元以下的,个人负担15%;1-2万元的,甲类目录内报销87%,乙类目录内先自付5%,再报销87%;2-6万元的,甲类目录内报销90%,乙类目录内先自付5%,再报销90%。每年住院封顶线31万元(基本医疗保险6万元,大额保险25万元)。

不难看出,住院报销政策比门诊政策优惠得多。以甲类目录内的报销比例为例,门诊只能报销30%,而住院最低可报销87%,且封顶线相差悬殊,这对慢性病较多的退休人员来说,无疑起到了引导住院的作用。

3 对策建议

近年来,业界和学界对如何应对老龄化与医保基金支付风险的关系高度关注,多有理论研究和实践探索。笔者以为,老龄化的进程是不可抗拒的,老年人群比青壮年人群多病的生命运动规律也是难以改变的,某些政策如退休人员不缴医疗保险费的规定也是不宜更改的。因为这一政策已经载入实施不久的社会保险法,作为一部基本法律,不可能也不宜朝令夕改。那么,出路在哪里呢?关键在于从不变中寻找应变之道和应对之策。

3.1 扩大覆盖面,改善参保人员的年龄结构。

从上述分析不难看出,2011年退休人员在参保总人数中所占比例降低了0.7个百分点,其原因是通过扩大覆盖面,2011年参保总人数比2010年增加了13019人,其中退休人员仅增加995人,在职人员增加了12024人,在职人员比退休人员增加10倍以上。在新增加的在职参保人员中,多为灵活就业的青壮年、新进入职工队伍的大中专毕业生和农民工,这就拉大了在职退休比,无疑将减轻基金支付压力。还应该看到,扩面的潜力年年都有,如随着企业改革的深化,总有一部分职工转为灵活就业人员,医保机构应该及时做好这部分人的参保巩固工作,引导他们继续参加职工医保;随着职工医保、城镇居民医保、新农合的统一管理,也为参保人员在三项制度间转换开辟了通道,医保机构应该引导那些参加居民医保的高收入人群加入职工医保制度;每年大中专毕业生就业后,总有相当一部分人没有及时参加职工医保,无论从维护他们的权益还是改善参保人员的年龄结构,都应该做好毕业生的参保工作。总之,扩面既有持续的潜力,又是一项改善参保人员年龄结构的治本之道。

3.2 加强基金管理,确保应收尽收。

提到基金风险,人们往往想到退休人员不缴费的政策。其实,我们更需要先从法律规定的应该缴费的参保人员方面做足文章。因为现在应缴未缴的现象严重存在。据全国社会保险局长会议透露,去年通过社会保险稽查,追回欠缴的社会保险费33.5亿元,真是一个怵目惊心的数字,且还并非逐户稽查。实际上,欠缴医疗保险费问题在一些企业、事业单位和政府机关都存在。有些县级政府长期拖欠本应给机关和事业单位参保人员缴纳的医保费,乃至成为推进市级统筹的一个难题。既然该收的钱都没有足额收上来,我们何不在这个薄弱问题上多下一些功夫呢?

3.3 建立合理有序的就医导向。

社区首诊、双向转诊、分级诊疗,是一个科学合理的就医与诊疗体系。如今,这个体系被弄得颠倒了,变成了大医院首诊、小医院少诊、社区无诊(只卖药)。新医改以来,这种现象有所改变,但远未达到合理有序的状态,且推进的阻力较大。究其原因,一是社区基本服务能力总体较差,全科医生和必要的设备普遍缺乏,慢性病较多的退休人员和其他老年人不敢去。二是政策倾斜缺乏力度。医保支付政策要有正确的倾斜导向,即向社区倾斜,还要有足够的倾斜度,即退休人员感到去社区就医既能看好病,又能多报销医疗费。如果向三级医院倾斜,医疗费用肯定上涨,也不合理。如果不彻底改变“大医院首诊”的现状,那才是基金支付的最大风险之一。上海市敢为人先,决定“十二五”末关闭三级医院的普通门诊。笔者以为,这是对“大医院首诊”的根治之道,但愿此举能成为一个范例在更大范围效仿。

参考文献

[1]仇雨临.基本医疗保险应正视人口老龄化[J].中国社会保障,2005(1).

[2]叶艳,顾成瑶.医保中的“道德风险”和“逆向选择”[J].中国社会保障,2004(6).

[3]俞根元.堵住基金流失的暗道[J].中国社会保障,2004(6).

整合产业链专攻基金支付 篇2

足不出户网购基金

《理财周刊》：汇付天下提出了“足不出户，网购基金”的概念，您能谈一谈对于投资人来说，汇付天下的吸引力在哪些方面？

穆海洁：在基金销售市场上，主要的渠道为银行的代销渠道，此外还有基金直销、券商、第三方销售机构等。其中基金直销主要面对的是单一基金公司的产品；银行尽管是基金销售的主力，但银行渠道的费率较高。

汇付天下的两大优势则在于交易方便和交易成本低。目前，汇付天下已经与27家基金公司建立合作，500多只基金产品可在汇付天下的平台上完成支付。同时，汇付天下连接了19家银行，覆盖了95%的持卡人。对于投资者来说，无需到网点，通过网络就可以完成开户和交易，足不出户就可以网购基金，提高了交易的便捷性。同时，汇付天下支付平台在费率上具有很大的优势，我们所提供的所有基金都可以享受到4折的优惠交易费率，与其他的渠道相比，投资人的交易成本将大幅降低。

此外，汇付天下也可为基金公司和未来要批准的基金销售机构提供很好的服务。通过与汇付的连接，就可以对接到19家银行，机构将免去与一家家银行进行接入的麻烦，同时在对账、结算上也可以大幅降低运营成本。

专注于基金支付市场

《理财周刊》：前段时间，证监会出台了《基金销售管理办法(修订稿)》基金第三方销售牌照开闸在即，汇付天下已经拥有了基金支付、第三方支付两块牌照，是否将申请基金第三方销售的牌照？

穆海洁：可以肯定地说，不会。我们的目标是，专注于基金销售支付这个市场。目前，基金市场的保有量大约在2.8万亿元，其中网上基金销售的比例仅占到5%，对于汇付天下来说，做好支付和结算就拥有很大的市场空间。通过汇付天下所提供的服务，机构能够与更多的银行合作与连接，降低整个基金支付行业的运营成本；投资人则能够获得便捷的交易渠道、较低的交易成本。可以说，无论是基金公司、第三方销售公司以及投资人，都需要汇付天下这样的公司所提供的服务。汇付天下的作用是把基金产业链的各个环节整合到基金支付这个平台上。

我们在半年时间内已经积累了20万用户，未来我们的目标是100万用户，将网上基金销售的比例提高到20%～30%。目前，汇付天下正在开拓一些新的客户体验，像手机客户端，投资人通过手机就可以查询账户信息、基金净值、理财资讯等。8月中旬，我们将推出“理财账本”服务，投资人通过银行、基金公司、汇付天下等各个渠道购买的基金都可以计入这个账户，每天都能了解到自己投资账户的情况。

《理财周刊》：可以说，汇付天下与银行是既合作又竞争的关系，一方面汇付天下的支付业务离不开银行的支持，另外一方面，汇付天下在争夺银行占主导的基金销售市场，这会对你们的合作带来影响吗？

基金支付风险 篇3

从今年4月1日起, 辽宁省沈阳市城镇职工基本医保参保人和城镇居民基本医保参保人在门诊急诊抢救留观转住院治疗的, 留观期间符合规定支付范围的医疗费用, 统筹基金分别支付比例为70%和60%。 (沈阳市医保局赵倩)

中山市:7月起实施医保新政

从7月1日起, 广东省中山医疗保险待遇将得到进一步调整。新政策将各类恶性肿瘤 (放疗、化疗) 纳入基本医疗保险特定病种范围。各种人造器官及体内置放医用材料医保支付比例由50%调整为70%。补充医疗保险起付额从4000元调整为3000元。即参保人因病住院, 个人支付的医保费用累计超过3000元以上部分, 由补充医保统筹基金支付90%。 (南方日报罗丽娟杨霞)

基金支付风险 篇4

定期支付及其优势

“定期支付”是指基金在运作方式中，明确规定基金每年将以一定数额或一定净值比例，按某一约定时间频率定期向客户返还部分投资资产的机制，为投资者提供稳定的现金流。基金承诺每年为投资者定期支付的额度或比例一般情况下固定，也可根据市场情况浮动调整，往往与该基金的投资类型和预期收益关联。

定期支付机制与目前国内市场上普通基金的收益分配方式不同，不需要考虑基金是否具备分红能力，即基金在弥补上期亏损之后仍有正分配收益，而是以基金资产净值为基准，按某一约定比例进行强制“分红”，简而言之，投资者得到的“分红”除基金收益外，可能包含部分基金资产。另外，以定期支付方式的“分红”不影响基金净值，只是相应减少投资者持有的基金份额数。定期支付基金旨在提供定期现金流，并不强调资本增值。

在今年6月国内首批定期支付基金获批之前，国内基金业尚无定期支付机制先例，但在海外已经是比较成熟的基金品种。截至2013年5月，海外每月支付现金流的基金产品资产规模约为4万亿美元，其中以债券为主投方向的产品占比达66%。

业内人士指出，定期支付型基金产品具备四大优势：

一是提供定期而稳定的现金流。与基金分红相比，“定期支付”不受基金“可供分配利润”、“收益分配后基金份额净值不能低于面值”等限制，定期按照约定的现金支付比率进行现金支付。这一模式为希望能定期获得现金且追求长期资本增值的投资者提供了全新的投资选择，能够在享受资本投资增值的同时，满足房贷、房租、水电煤气等日常生活开支的现金流需求。

二是定期支付还起到了“削峰填谷”的作用，平滑了基金份额净值波动，把高收益年份的收益平滑到低收益甚至负收益的年份。既有利于规避因股市暴跌、货币市场“钱荒”等大行情带来的冲击，在低迷的市场中，实现落袋为安，又可以在行情转好的环境中，享受长期持有基金带来的资本增值。

三是有利于降低投资成本。定期支付机制相当于定期自动赎回，但不需要支付赎回费，从而降低了整体投资成本。

四是定期支付机制使基金管理人能够预见定期支付的基金资产额度，并以此提前进行基金资产配比和投资策略布局。由于定期支付机制具有专业性和理智性，由基金定期支付实现的适量基金资产变现有效规避了资本市场短期内的大幅波动。

首批定期支付型基金设计存在差别

2013年6月，国内首批定期支付型基金正式获得中国证券监督管理委员会的批复，开辟了国内定期支付新纪元。首批定期支付型基金包括工银瑞信月月薪定期支付债券型基金、交银月月丰定期支付债券型基金、博时月月薪定期支付债券型基金。

三家公司旗下的定期支付产品从产品名称上来看极为相似，分别为工银月月薪、博时月月薪和交银月月丰，并且发行期也非常接近，集中在7月中下旬。可见三家基金公司之间将展开一场激烈较量。不过，从这三只定期支付产品的具体细节来看，设计上存在一定的差别。

其中工银月月薪和交银月月丰均属于二级债基，可以投资于股票市场，而博时月月薪为纯债基金，专注于债市；工银月月薪和交银月月丰均为开放式基金，博时月月薪以3年为运作周期。从定期支付比率上，工银月月薪约定的年度支付比率最高，首年年化6%，年底公布次年度支付率，交银月月丰年化4%，一般不调整，博时则对当期收益进行支付，无固定比率，相比之下，工银月月薪和交银月月丰能够给投资者提供稳定的现金流预期，更利于投资者筹划资金用途。从参与方式上，交银月月丰和博时月月薪都是强制执行，而工银月月薪则更为灵活，投资者可自愿选择参与或退出；从业绩基准的设定来看，博时月月薪以指数为基准，而工银月月薪和交银月月丰则更加突出了绝对收益产品的特点，均以定期存款利率为基础构成，只是工银月月薪业绩基准为三年定存利率+1.5%，比交银月月丰高1.5%；从基金的运作方式来看，博时月月薪采用定期开放式运作，每个封闭运作期为3年，其中每1.5年设置一个受限开放期，而工银月月薪和交银月月丰均采用开放式运作，申购赎回灵活，流动性更强。

债市风险释放利于新产品建仓

国金证券指出，从债券市场投资环境来看，中国经济将中长期处于增速下降和结构调整的过程中，在经济长期底部尚未到来之前，债市面临的系统性风险不大，目前宏观经济复苏乏力及通胀低位徘徊的经济基本面仍将对债券市场中长期行情形成支撑，而且经过近期急速调整后部分风险也得以释放，短期收益率调整后债券安全边际较前期有所增加，长期配置价值随之提升。短线市场调整也将为长期债券投资提供了布局机会，工银瑞信月月薪定期支付债券基金等产品将迎来建仓良机。

业内人士表示，定期支付型基金适合期望资产稳定增值，并能有定期、稳定的现金流收入来应对养老、房贷、房租、子女教育等规律性的资金流动需求的投资者。对于期望通过固定收益类产品获得稳定回报的个人和机构投资者而言，该产品也是理想的保值增值投资产品。此外，对资产配置需求的客户，可通过配置该产品，平抑风险，为整体资产组合贡献稳定性收益。

基金支付风险 篇5

张某系山东某事业单位员工,于2014年9月18日下班途中发生交通事故,公安交通管理部门认定张某在本次事故中无责任。张某所在单位向当地工伤保险行政机构提出了工伤认定申请。当地工伤保险行政机构依据《工伤保险条例》第十四条第(六)项的规定认定张某为工伤,劳动能力鉴定机构鉴定张某为伤残五级。2015年5月31日,张某向当地工伤保险经办机构提交《工伤保险待遇申报表》,申报工伤保险待遇。工伤保险经办机构根据《山东省工伤职工辅助器具配置管理暂行办法》第十五条“因第三者实施人身伤害而造成的因工伤残,工伤职工已获得责任方配置的辅助器具或者相关费用的,工伤保险基金不再支付配置费用”的规定,做出张某不符合领取残疾辅助器具费条件的处理意见。张某对此处理不服,遂于2015年7月3日向当地人民法院提起行政诉讼。当地一审法院受理该案并做出判决:撤销工伤保险经办机构对张某作出的不予支付配置假肢费用的处理决定,责成工伤保险经办机构自本判决生效之日起两个月内对张某要求支付配置假肢费用的工伤保险待遇申请重新作出处理决定。工伤保险经办机构不服一审判决,向当地中级人民法院提起上诉。2016年7月28日,市中级人民法院作出终审判决:撤销一审法院对该案的行政判决;驳回张某的诉讼请求。

争议焦点

本案争议焦点是张某与交通事故责任方达成了处理协议,由责任方支付包括残疾辅助器具费在内的赔偿费用,对此,工伤保险经办机构是否还应向张某支付残疾辅助器具费。

一种观点认为:工伤保险是一种社会保险制度,不是赔偿制度。在张某已获得交通事故责任人支付的残疾辅助器具费的情况下,如果工伤保险机构再向其支付该项费用,那么张某就获得了溢出的利益。由此可推出工伤保险不是社会保障制度,而是一种民事赔偿了。显然,张某不应双重获得残疾辅助器具费。

另一种观点认为:社会保险法第四十二条的立法本意是指除工伤医疗费用外,工伤职工可以同时获得工伤保险待遇和民事侵权赔偿。工伤职工获得侵权人赔偿的残疾辅助器具费用后,可以要求工伤保险经办机构再支付残疾辅助器具费。

案例评析

1996年原劳动部发布的《企业职工工伤保险试行办法》(劳部发[1996]266号)规定:“交通事故赔偿已给付了残疾器具费的,企业或者工伤保险经办机构不再支付相应待遇”。这一规定体现了工伤保险制度保障基本、分担风险、促进公平的理念,成为许多地区处理相关问题的操作准则,被普遍认同。

第三方支付代销基金亏钱做渠道 篇6

近年来，第三方支付企业与基金公司的合作布局异常迅猛，从去年10月证监会颁布新的《基金销售管理办法》以来，第三方支付就加快了同基金公司的合作步伐。据调查发现，基金公司与第三方支付机构牵手速度相当迅速，比如汇付天下现在已经支持46家基金公司、32家银行、800余只基金产品，刚刚拿到牌照的支付宝和快钱也已分别和30余家基金公司进行合作。和第三方支付公司合作，降低了基金公司的支付渠道接入成本。但是，第三方支付机构代销基金自2010年发牌之后，摆在7家已经获得基金代销牌照的第三方支付企业面前的，却是一个两难困局。一边是巨大的市场远景，一边则是业务量小、亏钱赚吆喝的现实。

点评：现在第三方支付企业就基金业务方面是亏损的，主要原因还在于消费者的消费习惯问题，通过第三方支付公司购买基金这种方式，用户还没有大范围地接受。另外，很多企业在布局基金市场时投入了大量的系统设备和技术创新，初期投入成本大。尽管盈利问题似乎处于扑朔迷离的状态，但不少第三方支付企业仍迫不及待地想在这个市场中分一杯羹，因为这是一个未被完全开发的市场，越晚进去，就越难占得先机，显然亏钱赚吆喝的目的是着眼于未来。

基金支付风险 篇7

一、医疗保险支付制度改革的问题与挑战

在我国医疗保险支付实践中,目前主要采取后付制(按项目付费)为主的支付方式,加上医疗公益性弱化的现状,一定程度上造成医疗费用的不合理增长。为了保证政策目标的实现和制度的可持续发展,支付制度改革已经成为目前迫切的问题。对此,必须厘清支付制度改革所涉及的几个概念的含义。其一是医疗保险支付制度。它是指医疗保险体系运行管理中,医疗保险机构与医疗服务提供者为了达成相关政策目标和合理补偿而共同遵守的行为准则,主要涉及支付方式、支付标准和支付途径及支付管理等内容。实质是保障医疗服务交易的协调管理,在交易过程中指导交易主体间利益分配和交易费用的分摊。其二是医疗保险支付机制。按照系统论的观点,医疗保险支付机制是医疗保险支付中各内部构成要素、功能及要素间相互联系的过程和结果,是一个不可分割的整体。即支付制度系统内部的支付方式、标准和途径,以及相关系统需要特定的配套措施相互关联、支撑和限制,是一个系统作用的过程。在一定的外部条件下,不同的支付制度将产生不同的医疗结果,也会对其他相关系统产生不同的影响,如卫生、服务提供者、参保人群等,其前提是医疗保险体系和支付管理制度。其三是医疗费用支付方式,即医疗保险基金拨付的方式和流向,具体而言是指医疗服务的付费方(社会医疗保险机构、保险公司、以及病人),对医疗服务提供方(医院、医生)提供医疗服务所消耗资源的补偿方式,主要针对住院医疗费用的支付方式。医疗保险支付方式可分为后付制和预付制两类,前者的典型代表是按项目付费等,后者则是总额预付、按病种付费等。

目前我国医保支付制度改革亟需解决以下三个关键问题:支付制度系统性改革及改革路径的规范化设计;支付制度改革支撑体系及外部环境评估;支付制度改革对基金管理的影响和医疗质量保证的监督管理机制建立。本文将重点就支付制度改革对基金管理与医疗质量保障的影响进行分析,从而探索和分析最佳的规范化改革路径。

二、医疗保险支付制度与医疗保险基金、医疗质量的关系

支付制度是医疗服务提供者、医疗保险管理方及患者共同的行为准则,它往往由多种支付方式、标准、途径等要素和其他相关行为主体组合而成。医疗保险基金是医疗保险支付的经济保障,而医疗质量是医疗保险支付的核心,是支付考核的标准,保证医疗质量是医疗保险支付的政策价值目标之一。四者之间的关系参见图1。

三、国内外医疗保险支付制度改革对基金管理与医疗质量的影响

近年来,支付制度改革作为控制医疗费用上涨的主要手段,已成为许多国家医疗保险制度和卫生改革的核心内容。我国支付制度改革起步较晚,国际上医疗保险制度改革的经验值得我们深入分析和借鉴。由于我国医疗保险支付制度改革缺乏系统性和规范化的顶层设计,因此,各地区根据当地实际情况,探索了适合本地的支付制度并加以调整完善,在遏制医疗费用不合理增长的同时,也对促进医疗行为和就医行为的合理规范,确保医疗保险制度的稳健运行和健康发展积累了一定的经验。

(一)医疗保险支付制度改革对医疗保险基金管理的影响

1. 国外医疗保险支付制度改革对医疗保险基金管理的影响

无论采取何种支付方式,各国医疗保险支付制度改革的主要目标都是为了有效控制医疗费用的增长,保证医疗保险基金的财务平衡。西方国家的一个显著特征是其改革具有较成熟的医疗服务价格体系、财务管理体系、规范诊疗体系和疾病分类体系,以及严格的医疗质量保证体系等。因此,支付方式的选择与支付标准的制定具有良好的支撑基础。如德国比较顺利实现了从按服务付费向按病种付费的过渡。2000年德国政府在全国多家医院试点,实行总额预算下的按病种付费改革。试点结果表明,多家医院的平均医疗费降低,平均住院时间缩短。以此为基础,自2004年1月1日起,德国在全国范围内强制实施统一的按病种分类偿付与计价系统。随着总额限制下的按疾病诊断分类付费取代按服务收费,医疗资源的利用向必需和更有效的方向发展,在保证医疗服务质量的同时比较有效地控制医疗费用的不断上涨。

2. 国内医疗保险支付制度改革对医疗保险基金管理的影响

为了提高医疗保险基金的使用效率,各地在2000年开始就进行支付制度改革尝试,尽管目前医疗保险基金有一定结余,但由于各地统筹层级较低,经办管理模式不一致,支付方式选择不同,基金使用效率不高,对医疗保险制度可持续发展的影响难以评估。但各地的实践积累了大量的经验,总体而言,支付制度逐步由后付制向预付制方向发展。如镇江市2001年开始的“总额预算、弹性结算、部分疾病按病种付费相结合”的综合付费方法,既有总额控制,也有单病种付费,调动了医院控制费用的积极性,使医院和医疗保险部门共同管理医保基金。此种支付方式实施10年多来,基金运行平稳,收支平衡;基金收支规模扩大,保障功能增强。另外,上海市1996年开始采用“总量控制下按项目付费的支付制度”。总额预算管理实施近10年来,医疗费用增速得到有效控制,基金收支总体平衡,预付试点工作不断深入,医疗费用节约、成本控制的内涵建设不断推进,医疗费用的不合理支出得到有效控制。

(二)医疗保险支付制度改革对医疗质量保障的影响

1. 国外医疗保险支付制度改革对医疗质量的影响

无论有无医疗保险支付制度改革,医疗服务质量对医疗服务提供者而言,一直是最重要的内容、努力的方向和评估考核的目标。各国都致力于建立科学有效的医疗质量标准和质量保证体系,但不同的医疗保险支付制度,对医疗服务质量具有重要而明显的不同影响是不容置疑的事实。从开始于上世纪80年代美国的医疗保险支付制度改革经验来看,20多年的实践表明,与其他付费方式相比,DRGs-pps可以通过制定预付标准控制支出,并借助预算迫使医疗机构分担财务风险,使医疗机构主动规范医务人员的医疗行为,增强成本意识,合理使用医疗资源,提高服务质量和工作效率。因此,DRGs支付制度既兼顾了政府、医院及患者等多方利益,又达到了医疗质量与费用的合理平衡。同时,在世界范围内,德国、澳大利亚、日本和我国台湾地区也在修订和实施DRGs-pps支付制度,以此保证医疗保险基金合理控制和医疗质量目标的实现。

2. 国内医疗保险支付制度改革对医疗质量的影响

在医疗保险制度建立和发展的不同阶段,关注的重点是不同的。一般而言,制度建立初期,关注的重点是参保率、筹资水平与渠道,就医的可及性等。随着医疗保险制度的发展,支付制度的改革、经办管理的专业化能力、医疗服务的质量等,就成为重要的关注对象。我国的医疗保险制度发展过程也是这样的路径。如无锡市以2005年11月至2006年2月这4个月住院医疗费用为基数,推算出各定点医疗机构全年住院医疗费用总额,根据各定点医疗机构参保人员住院医疗费用数据,测算下达各定点医疗机构年度医疗费用预算总额。对于按月平均计算的累计总额控制在指标以内的费用,按实际(项目)结算。年底定点医疗机构实际发生的医疗费用与总额控制指标对比,超支在一定比例以内的,由医疗保险基金按一定比例支付;结余的,按一定比例留给医院。从2006年起,开始采用总额预付结算方式,即“总额控制、按月结付、超支分担、结余留成”的办法。由于总额的测算不够科学合理,随着执行时间的推移,这种支付方式的缺陷也显现出来,如患者的应有服务减少,医院方的积极性下降等。特别是到了年底,一些总额不足的定点医疗机构出现推诿患者的现象,患者有时跑遍几家大医院也一床难求,患者住院难的矛盾突出。可见,执行总额预付结算方式不仅要做到总额预算相对准确,而且监督管理机制要健全,否则医疗服务提供者会降低医疗服务质量。

四、我国医疗保险支付制度改革的策略及政策选择分析

(一)动因与目标

我国已经建立起基本覆盖全体国民的“3+1”基本医疗保险制度体系,是目前全球最大的医疗保险制度体系。至2011年7月,参加医疗保险总人数已经达到12.7亿人。在我国医疗保障制度架构和政策体系基本形成后,医疗保险制度的公平性研究和运行的有效性就成为重要的研究内容。如何高效、合理利用有限的医疗保险基金,最大程度地提高参保人群的保障水平,尤其住院参保群众的利益,切实减轻他们及其家庭的财务负担,是现阶段医疗保障制度运行所面临的共同问题。同时,合理控制费用的支付制度成为实现医疗保险制度政策目标的保证和制度有效运行、可持续发展的重要内容。

目前,我国医疗保险制度改革已进入制度整合和关注运行绩效阶段。但由于各地医疗保险的筹资方式、支付制度和管理机制不同,导致基金使用效率不高,加上医疗费用持续增长,各方信息不对称,难以控制不合理费用,给参保患者及家庭带来严重的经济负担。就医疗保险制度有效运行而言,围绕支付方式、支付标准和支付途径的支付制度改革,不仅是医疗保障的重要制度目标,更是提高基金使用效率和减轻参保患者经济负担的重要技术手段。

(二)动力与机制

医疗保险支付制度改革动力主要来自三个方面:制度驱动,构建公平、正义、和谐的制度建设目标;政策驱动,即良好的政策循证调整机制;监管驱动,即规范高效的管理能力。由于医疗服务的特殊性和参与主体各方信息的不对称,各国医疗保险制度的建立,都会介入医疗保险支付管理,设计和制定相应的支付制度,以控制不合理的医疗费用过快增长。随时间变化,基金管理要求以及社会经济发展和卫生政策调整变化,支付制度改革也将处于不断发展完善中。

为保证医疗保险支付制度的良好运行,以及基金有效管理和保障医疗质量,相关机制的建立与完善也十分重要,如总额控制的基金风险管理机制、采取绩效导向的考核支付结算机制、关注运行效率的监督考核机制、合理费用控制基础上的医疗服务质量保障机制,以及规范流程管理等。

(三)最佳改革路径

基于就医的可及性、费用可负担性和资源合理利用原则,在关注临床诊疗质量、政策目标、基金支付风险管控等基础上,探索基于临床路径的病种成本、补偿标准和支付方式,控制不合理诊疗费用,提高医疗保险经办管理效率和基金的使用效率,减轻患者经济负担,已经成为支付制度改革的重要目标和内容。对医疗保险支付制度进行系统性改革,完善制度顶层设计,管理体制和支付机制创新,保证医疗保险专业化运行和规范化管理,实现广覆盖、保基本、可持续的制度发展目标,保证医疗保险制度的健康、稳定和可持续发展,是支付制度实现制度目标的最佳路径选择。对此,合理选择支付方式、科学制定支付标准和加强支付途径设计管理是实现支付制度改革目标的重要内容。

1. 合理选择支付方式,有针对性制定监督管理和考核措施

不论选用何种支付方式,都存在因信息不对称而影响最终实施效果的风险,如果没有科学的监督管理,将无法达到预期目的。为此,医疗保险经办机构的管理理念应从保证基金平衡的单一目标转向以人为本的全面管理,从事后监管转向对医疗服务的全程监管,充分利用信息管理系统,根据相关医疗质量控制标准,实现实时监控,全程跟踪,建立和完善医疗收费、考核指标和绩效评估体系。通过加强监督考核促使医疗机构进行自我管理,规范医疗行为,激发医院由外延型扩张向内涵式发展转变的内在改革动力。

国际上比较成功的支付方式选择主要是:对住院患者宜采取“总量控制+DRGs-PPs”,对门诊病人,则多采用“总量控制+人头付费”,其核心是由医疗保险机构和医疗服务提供机构共同分担费用风险。比较适宜的支付方式选择逻辑路线见图2。

2. 按病种或诊断相关分组(DRGs)付费是住院患者支付方式发展的方向

2009年新医改方案当中明确提出探索按病种付费等付费方式改革。在DRGs付费方式下,医院定会努力实现诊断迅速、正确、全面,治疗及时、合理、有效,尽力降低医疗费用,缩短病人的平均住院日,节支挖潜,绝不会出现“急病慢治”、“小病大治”、“轻病久治”的现象,从而能有效地提高医疗质量和工作效率。按病种支付定额指标相对于总额支付和服务单元支付更加合理,对于成本的核定比较精确,对控制医疗费用上涨有显著效果。缺点是覆盖病种较少,对病情和费用变异程度大的病种,尚难以确定病种支付标准。因此,逐步扩大病种范围和合理确定病种支付标准尤为关键。这就需要建立和实施统一的诊疗规范体系和疾病分类体系,为规范、监管医疗行为和制订支付标准提供科学依据。

五、总结

我国医疗保险制度已经进入制度整合和关注运行绩效阶段,支付制度成为医疗保险基金有效使用和医疗保险有效管理的重要保障,也是医疗质量保证的重要技术手段。

支付制度改革的有效性不仅体现在基金合理使用和维持收支平衡上,更体现在诊治疗效和防止因费用控制带来的诊疗质量降低。支付制度的“有效”应当是资金使用效率和诊疗质量的双重提高。因此,医疗保险经办机构要通过支付方式的组合选择,激励医疗服务机构为参保人员提供疗效好、费用合理的诊疗手段,减少违规行为和过渡医疗行为。

在支付制度改革具体内容上,应坚持科学、合理、有效原则,建立合理化、多样化的支付方式组合,以实现医保资源的有效配置,在合理控费与提高医疗质量间寻求最佳结合点。在住院支付上,要把基金收支预算管理,加强总额控制,探索总量控制的预付支付方式作为重点,尤其是重点关注“总量控制与DRGs-PPs结合”的支付方式改革,建立和完善医疗保险经办机构与医疗机构的谈判协商机制与风险分担机制,逐步形成与基本医疗保险制度发展相适应,激励与约束并重的支付制度;在门诊支付上,可考虑门诊总量控制与按人头付费结合的支付办法,积极鼓励和探索门诊大病、特殊病等支付方式,如门诊手术、器官移植等,但必须厘清政府责任,区分清楚公共医疗卫生和医疗保险各自承担的经济责任。此外,要提高医疗保险支付的政策循证和信息管理水平,提升经办机构的经办管理能力。

医疗保险支付制度改革是一项系统工程,科学合理的支付制度不仅能减轻个人医疗费用负担,消减政府财政和医疗保险的支出,还能规范医生的处方行为,提高诊疗质量,是解决“看病贵,看病难,看好病”的重要保证。但支付制度需进行系统性改革和规范化设计,需要综合考虑社会经济发展、医疗服务、管理水平和医疗保险制度发展阶段等,必须与整个医药卫生体制改革协同推进,良性联动。

参考文献

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[7]谢春艳,胡善联,孙国桢等.我国医疗保险费用支付方式改革的探索与经验.中国卫生经济.2010,29(5):27-29.

基金支付风险 篇8

两个月前, 我因在下夜班回家途中遭遇车祸, 花去医疗费用3万余元。经交警部门认定, 肇事者李某负事故的全部责任。但由于李某逃逸至今下落不明, 导致我无法向李某索赔。鉴于《工伤保险条例》第十四条第六项规定:“在上下班途中, 受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的”应当认定为工伤。我遂想通过《社会保险法》第四十二条之规定处理, 即“由于第三人的原因造成工伤, 第三人不支付工伤医疗费用或者无法确定第三人的, 由工伤保险基金先行支付。”但问题在于, 我及周围的许多人都不知道申请工伤保险基金先行支付的条件、程序和项目, 故来信请教。

读者:慕容雪

慕容雪读者:

申请工伤保险基金先行支付的条件、程序和项目如下:

基金支付风险 篇9

6月13日，支付宝“余额宝”功能正式上线，支付宝用户只需将资金转入余额宝内，就既能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出，还能购买货币基金投资收益，获得增值。

支付宝方面表示，余额宝实际上是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝的过程中，支付宝和基金公司通过系统的对接将一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程。本刊记者了解到，目前与余额宝对接的是天弘基金“增利宝”货币基金。

阿里小微金融服务集团国内事业群金融事务部总监祖国明对双方的合作表示相当期待，他表示：目前，支付宝注册用户超过8亿，日交易金额大，支付宝与基金公司合作，有助于电子商务向金融理财扩张。祖国明同时透露，已经有超过20家的基金公司寻求和支付宝的合作。业界预计：或将有更多的第三方支付平台跟进效仿支付宝的创新行为。

余额宝一出世，便引来业界一片“抢银行饭碗”的惊呼。但是，并未取得基金销售牌照的支付宝，如何在政策的监管之下“大展鸿图”，还存在着诸多的变数。6月21日，中国证监会（CSRC）就表明了余额宝存在问题的态度。

背靠大树

作为余额宝目前唯一对接的幸运儿，天弘基金为自己找了一棵乘凉的大树。

据天弘基金方面称，在余额宝上线后的第二天，支付宝为其带来了13万客户5000万元的申购。对于这样的成绩，天弘基金首席市场官周晓明言语中抑制不住地兴奋：“互联网真的是非常的神奇。”

神奇的事情还只是开了个头。支付宝背后庞大的用户基数，对天弘基金而言可谓宝贵的“金矿”。据支付宝数据显示，支付宝已有超过8亿注册用户，日均交易额超过200亿元，日均交易笔数突破1亿笔，峰值时每秒的成交笔数达到19万笔。2012年全年，支付宝的总成交额达到1.8万亿元。假如每个用户有几十元至几百元不等的余额，8亿注册用户只要有1亿用户每人购买几十元货币基金，天弘货币基金就可增加几十亿元。

实际情况是，由于余额宝公布的年收益率相当诱人，其在上线之后短短的几天时间里就获得了大量用户的青睐。截至6月18日，余额宝公布的动态7日年化收益率为4.676%。支付宝方面表示： 2012年10万元存款的活期储蓄利息为350元，如通过余额宝收益能超过4000元。收益的差异也让网民兴奋不已，随之让余额宝的用户数量在18日成功突破百万大关。

余额宝在为天弘基金提供海量用户资源的同时，亦为其开辟了一个崭新的基金销售渠道。

目前，我国基金销售市场主要以商业银行销售为主，其市场份额约占70%左右。同时，绝大多数的基金投资者也已形成“固定思维”，只要想买基金，首选各个银行。这样的模式导致基金公司在银行面前的议价能力非常弱。在银行渠道成为稀缺资源的背景之下，除了认购费、赎回费、托管费外，基金公司1.5%管理费的一半都得给银行渠道，但即使这样，销售也不容易。具体到天弘基金而言，由于其基础比较薄弱，规模沉淀较少，其生存现状可谓举步维艰。2012年财报显示：天弘基金实现营业收入1.14亿元，亏损1535.5万元。

在此情形之下，支付宝伸出的橄榄枝可谓雪中送炭。

一箭双雕

站在支付宝的角度，余额宝不仅仅是“为他人做嫁衣”，自己从中亦是有利可图。

支付宝在去年5月就获得了基金支付牌照，却没有获得基金销售牌照，因此，其不能作为销售主体来直销或者代销基金。但基金市场规模的日益水涨船高，亦让支付宝无法不怦然心动。

国泰君安的研究观点指出，我国公募基金业务规模预计2020年可达13万亿至15万亿，年均增长25%。如今，余额宝借助天弘基金实现基金销售功能，通过漂亮的“擦边球”曲线进入了基金销售领域。本刊记者从知情人士处得到的最新消息是，已有数十家基金公司与淘宝联手，将于7月底组团推出淘宝旗舰店。

占“地盘”之后，分食一杯羹就变得顺理成章。从天弘增利宝货币基金的管理页面来看，每年0.25%的销售服务费包括支付服务费以及技术服务费。即使不包括广告费和其他费用，仅以此项服务费来看，假设支付宝余额全部购买了余额宝，规模按照1000亿元计算，余额宝很有可能会为支付宝带来2.5亿元的年度收入。

“钱景”自然不会止于此。支付宝方面一直对与其他基金的合作持开放的态度，并表示希望有更多基金公司的创新方案参与进来合作。有观点认为，作为一个开放平台，一旦余额宝引入了其他基金公司的产品，那么各家基金公司在比拼收益的同时，亦会投入更多的资源和成本来获取支付宝的推广。这样竞合的状态，将为支付宝带来更大的收益和更广阔的想象空间。

在业内人士看来，赚钱固然重要，不过余额宝更重要的意义，是解决支付宝“钱多”的烦恼。

根据央行相关规定，支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%，其中实缴货币资本是注册资本最低限额。这意味着，第三方支付暂存周转的客户资金越多，其需要另外准备的保证金也就越多。即，如果支付宝按照日均资金沉淀规模约100亿元计算，需要准备的相应保证金就需10亿元以上。支付宝日均资金沉淀资金规模越大，其保证金以及注册资本所面临的压力也就越大。而利用高于银行存款利率的理财收益，吸引客户将资金从支付宝转移到余额宝中，可以极大地减轻其注册资本压力。

有内部人士因此表示，支付宝推出余额宝的行为，实际上是为了降低备付金规模，缓解自身压力。

未来的阴霾

尽管有人对余额宝的推出感到欢欣鼓舞，但质疑的声音在行业内还是此起彼伏。

首先是来自政策层面的考量。尽管支付宝方面宣称只是提供基金支付服务，但余额宝已经达到了第三方代销的实际效果。根据《证券投资基金销售管理办法》规定，证监会对银行等机构代销基金有严格的要求，包括具有健全的治理结构、完善的内部控制和风险管理制度，并得到有效执行；有安全、高效的办理基金发售、申购和赎回等业务的技术设施，且符合中国证监会对基金销售业务信息管理平台的有关要求。支付宝并未获得基金销售的牌照，余额宝的“擦边球”行为一旦遭遇政策的严管，将面临查处。

值得关注的是，证监会对支付宝的行为已经有了明确表态。6月21日，证监会方面表示：支付宝在余额宝业务的一些程序上存在一些问题，还需要履行相关程序，如果支付宝逾期未办理，将依法处理。

除了政策之剑高悬，余额宝在收益上同样存在着风险。但让人不解的是，支付宝在宣传推广方面恰恰“遗忘”了这一点。

基金行业人士向本刊记者介绍说，余额宝的收益是购买货币基金所得，这注定与银行和证券公司销售的基金一样，收益伴随着风险。支付宝方面将余额宝的收益与银行存款利率进行对比，存有偷梁换柱的嫌疑，原因就在于银行存款是固定保本收益，而余额宝作为理财产品，给出的是理论收益，无论是支付宝抑或是天弘基金，都没有办法保证这样的收益。余额宝仅仅承诺资金保障服务，当用户的资金被盗时将全额补偿，却并未对用户收益有保障亦不可能有保障。一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免。

现实情况是，据历史数据观察，货币基金的收益与规模正相关，规模越大越有优势。天弘基金仅是一家小型基金公司，在行业内并无明显的优势。天弘旗下除增利宝外唯一的货币基金天弘现金管理货币，A类近一年回报3.38%，低于同类平均水平。

正是因为余额宝本身还存在着诸多问题，因此外界对于其“抢银行饭碗”的说法表达了足够的谨慎。天弘基金总经理郭树强亦低调地表示：在增利宝以前，货币基金已经铺天盖地，银行在销有很多。对于银行的影响也没有想象的那么大，而余额宝只是和网络购物结合在一起的新形式。

华西证券金融产品研究评价中心负责人刘明军更是直言不讳地表达了对淘宝涉水基金业务的不看好：类似支付宝余额宝服务相当于直接买货币市场基金，还有淘宝网上开旗舰店卖基金，它们的基金产品主要是货币基金和债券型基金等固定收益类品种。虽然这些像余额宝的服务能吸收一定的存款量，但这与银行存量相比是很小的一部分。在对银行的影响方面，可能对银行活期储蓄和短期理财产品产生影响，短期内却难以撼动银行利益。

支付宝快捷支付的法律风险分析 篇10

随着电子支付的发展, 民众对于家庭财富的管理进行了多样化处理, 比如把自己的资金从传统金融机构转移到余额宝账户, 并与支付宝挂钩, 同时推进支付宝小额“快捷支付”的发展。其基本的运行流程为:第一步, 以个人信息开通支付宝;第二步, 同时将本人银行账户与支付宝绑定, 授权支付宝一定金额内的快捷支付功能;第三步, 同过手机短信验证码方式, 验证本人消费, 省去银行电子密码器 (或U盾) 的繁琐操作, 推进交易便捷。

由于网上购物的方式越来越受欢迎, 带动了民众使用电子支付的偏好, 特别是通过移动手机, 只要在有网络的情况下, 随时随地都可以支付购物, 避免了传统银行各种手续费, 这样的消费行为, 间接推动了第三方支付的发展, 同时也让民众面临难以预测的法律风险。

二、法律风险分析

支付宝快捷支付为客户带来便捷体验的同时, 也存在着安全方面的漏洞, 一旦客户的相关个人信息及银行卡信息被盗取, 将面临着银行卡资金通过“快捷支付”被盗刷的风险。

(一) 案例简述:银行卡现金不翼而飞

陈先生某日取钱发现银行账户里的11万不翼而飞, 追查资金流向, 发现有人通过其个人信息注册了支付宝账号, 并通过支付宝的快捷支付方式分数日划走了共达11万的资金, 犯罪嫌疑人作案手段如下:首先, 通过移动营运商的技术漏洞, 冒充10086发信息给陈先生让其填写个人资料以兑换消费积分;然后, 以特定技术拦截陈先生的短信, 使陈先生所有短信转移到犯罪嫌疑人的手机上;再者, 以陈先生的个人信息注册支付宝账号, 并通过收集到银行信息将陈先生的银行账户绑定支付宝, 同时开通快捷支付功能;最后, 通过支付宝的快捷支付方式和拦截的短信验证码, 分数日将陈先生账户里的11万划走。

(二) 法律问题分析

案件里涉及明确的法律主体包括受害人陈先生, 犯罪嫌疑人, 可是案件当中的支付宝和银行又各自扮演一个什么样的法律角色呢?

1. 支付宝与客户的法律关系

从目前我国网络支付的主要法律规定来看, 支付宝与客户应该构成一种契约关系。基于我国银行法的规定, 如果提供结算业务和存贷款业务来确定银行的标准, 第三方支付存在了吸收存贷款的业务, 可是并没有独立的贷款业务, 并且支付宝的支付功能最终都要通过银行来完成的, 只是依附于银行结算而产生的, 所以客户和支付宝的法律关系并不同于其与银行之间的法律关系, 应该是一种新的契约关系, 产生新的权利义务关系。回归本案焦点, 不法分子盗用了陈先生的个人信息开通支付宝, 陈先生本人并没有和支付宝建立合同关系, 意味着开通支付宝并非陈先生本人的真实意思表达, 陈先生与支付宝之间的契约关系并不成立。支付宝在用户首次注册的过程中, 应该尽到更谨慎的义务, 以确保客户信息真实可靠, 若非本人亲自注册, 也必须确是经过本人授权。强调用户首次注册中的严格审批, 可以确保用户个人信息的安全, 也是为个人财产的管理增加一道防护墙。

2. 银行与客户的法律关系

在支付宝快捷支付业务的法律关系中, 银行的扣款行为缺乏与客户之间的合同依据。银行直接依据支付宝的扣款指令即从客户账户中扣划资金, 并未验证客户支付指令的真实性, 也未事先取得客户同意银行执行支付宝扣款指令即进行资金扣划的授权, 此种交易结构中银行仅与支付宝签订代扣业务合作协议, 与客户间并没有任何协议约定彼此的权利义务。虽然客户在开通快捷支付服务时通过电子渠道与支付宝平台签订了相关协议, 但因为扣款的行为是银行实施的, 客户据此向银行索赔, 而根据合同的相对性原则, 银行并不能用支付宝平台与客户之间签订的协议内容对客户进行抗辩, 一旦客户主张银行扣款行为并非其本人的真实授权, 将导致银行承当相应的法律责任。

三、快捷支付风险的防控策略

对于个人而言, 由于资金管理的方式趋于多样化, 对于银行存放的资金应该采取更多的风险防控措施, 比如开通短信通知功能并合理利用银行的电子银行功能查询资金的明细流向, 监控资金的同时也为日后的取证保留证据痕迹。同时, 应该注重保障个人信息的安全, 由于互联网的发展个人信息的泄露可能会导致犯罪分子有机可乘, 因此应更留心诈骗信息的引诱。

在当前网络经济迅猛发展的形势下, 快捷支付作为一种新型电子支付模式, 因其契合了客户便捷、高效的支付需求而决定了其存在的市场价值。同时由于该模式在支付安全方面存在的漏洞, 也对银行优化业务流程、加强风险防控提出了更高的要求。鉴于快捷支付等同类第三方机构代扣业务模式中存在的上述风险, 除了要加强相关的安全验证等风险管控措施外, 还应在法律关系的层面加以完善, 最稳妥的方法是要求客户在开通快捷支付渠道前先由银行进行客户身份验证并签订相关的授权扣款协议, 从而更保障客户的账户安全。

摘要：近年来, 随着互联网的发展, 出现越来越多不同形式的金融犯罪形式, 包括支付宝第三方支付工具与银行合作的快捷支付渠道, 在给人们生活带来便利的同时, 也伴随着各种难以预测的法律风险。民众的资金安全在这样的环境下会面临什么样的法律风险, 银行和第三方支付方又扮演着什么样的法律角色, 需要承担怎么样的法律责任, 民众又该怎样保障自己的资金安全, 本文将围绕以上问题做出分析。

关键词：支付宝,银行,资金安全

参考文献

[1]吴晓光.快捷支付业务风险及防控策略分析[J].金融与经济, 2013 (5) .