潜在思想（共10篇）
潜在思想 篇1
摘要：大学阶段处于人生思想最活跃、最丰富多彩的时期, 从心理上来讲处于心理断奶的关键时期, 从上大学开始要逐步构建自己独立的心理世界, 形成完整的人格。在这个过程中, 思想上会有各种想法交织在一起, 会出现各种各样的矛盾与冲突。及时了解当代大学生的思想特征及由此导致的问题对于找到最为适当的方法结局而这些问题具有重要意义, 本文旨在分析当代大学生的思想特点及其问题, 为解决这些问题提供一些参考。
关键词：思想特征,心理,人格,大学生
1 大学生的思想特征分析
1.1 自我意识太强与寻求他人理解的冲突
独生子女所占比例较大, 独生子女普遍过于强调自我, 往往在行为中忽视他人的存在;而另一方面, 离家在外的大学生们基本上切断了与父母家庭的直接联系, 思想上希望得到他人更多的理解与帮助。同时, 每个人都希望自己作为一个独立的个体尽量不受外界的干扰, 另一方面, 又希望在自己无助、郁闷的时候能够寻求适当的倾诉对象, 但是强烈的自我意识往往在无形之中拒人于千里之外。
1.2 逆反心理过强与自律能力太差的冲突
从心理学的角度来讲, 青春期的少年普遍的会存在不同程度的逆反心理。同时, 由于家庭、社会、学校 (主要是小学中学的教育) 在初等和中等教育上普遍存在的重成绩、轻素质的问题, 大学生的自律能力相对较低。最明显的表现就是, 对于老师和同学的忠告, 绝大多数学生可以意识到是正确的, 但从思想上存在排斥心理, 不能很好地克制自己, 会出现荒废学业、思想偏激等问题。
1.3 理性思维的觉醒与认识能力较低的冲突
大学时代是一个人思想成熟的关键时期, 开始形成自己独立的世界观、人生观、价值观, 对于社会和自身都开始形成独立的认识。但是, 由于受制于年龄、学习习惯等等因素的影响, 大学生对于社会、人生的认识还不健全, 思维能力和认识能力之间很容易存在断层, 往往根据自己并不健全的认识进行思考, 而由于认识的片面会导致思维原始材料的缺乏, 在此基础上的理性思维, 往往因为基础的片面而导致结论的片面, 思维的片面又容易引发思想偏激。
1.4 社会责任与自我实现上的冲突
由于目前的教育体制以及家长对子女的期望过高, 学生考上大学的动力当中有相当一部分来自于父母和高中, 寻求自我实现的动机不强。上大学以后, 他们脱离了父母的监护, 大学更倾向于自我管理, 在这种环境下, 当面对学习、生活上的困难时, 第一, 大学生还处于心理成熟期, 独立应对问题的心理不成熟, 容易产生消极逃避情绪;第二, 没有了家庭、学校的严格督促, 加上大学生认识能力的欠缺——对自己, 对社会的认识都比较片面, 在出现问题时往往容易选择逃避。
1.5 学业压力和人格发展之间的冲突
作为学生, 学习仍然是大学阶段最重要的任务之一, 然而, 谋求人格的发展与成熟也同样是大学阶段的重要任务, 这两个任务的完成不仅要通过学生的自我学习与健全, 同时也是学校教育的重点。作为对于学生学业考察的重要指标之一, 成绩对于学生、家长、学校都有极为重要的意义。而且, 成绩的好坏也是作为学生尊严的体现, 几乎所有的学生都在乎自己的学习成绩。在随机调查当中, 大约有15%的学生为获得比较好的成绩在考试时选择作弊或者试图用作弊来提高自己的考试成绩。这种想法存在本身也说明大学生人格还没有成熟。
2 学生思想特征产生的背景
2.1 家庭教育的影响
(1) 不适当的教育方法和教育方式。长期以来, 在高考指挥棒的调遣下, 学校和家长在教育学生的过程中往往采取应试教育的方法, 只重视智力教育, 而没有将培养学生心理素质渗透其中, 忽略了学生健康人格的培养。同时, 在教育方式上, 相当一部分家长因为自身成长环境、受教育程度的限制, 多采用简单、粗暴的传统家长制手段, 易使子女形成敏感多疑、自卑易怒、抑郁焦虑、偏执敌对等不健康的品质。
(2) 大学期间家庭教育的忽视。相当多的家长在子女考入大学后将更多的精力转移到提供经济支持上, 而对子女的心理成长问题则关注不够。家庭教育是一个连续的过程, 大学阶段的家庭教育是以往各阶段家庭教育的延续, 但又有其特殊性, 其内容是配合学校、社会进行综合素质培养。这就要求家长要不断学习新的教育观念, 了解大学生的心理特点, 做好其心理药理的调节和疏导工作。
2.2 中小学教育的误导
在长期的升学压力的指引下, 我国的中小学教育往往把中心片面地放在了升学率上, 过分地注重了学生的成绩, 导致学生心理发展滞后, 学生也没有过多的时间来全面、健康的发展自己的人格、思想。刚刚入学的学生对于这一变化往往不能迅速适应, 一旦丧失了考试的目的性往往会变得无所适从, 心理出现波动的概率也相应增加。再者, 由于以往缺乏心理教育和人格教育, 他们往往又很难应对出现的心理波动。
2.3 社会现实的强大压力
人才的竞争日趋激烈, 在校大学生通过就业环节直接承受着这种压力。而且, 由于他们缺乏对社会的深入了解, 认识能力偏低, 对于融入社会本身存在一定的恐惧心理, 进一步加剧了这种压力。而且, 社会上的一些不良风气也逐渐渗透到大学校园, 因为大学生认识能力、鉴别能力有限, 对于这些不良风气往往不能很好的鉴别, 对于融入社会的恐惧感进一步加深。这种心理状态会直接导致他们感觉身心疲惫, 精神压抑, 影响到心理及人格的发展。
3 学生思想特点导致的潜在问题
3.1 失落感开始外显
对于大学生来说, 进入大学就意味着面临一个崭新的环境, 无论从学习、生活都会面临很多挑战, 对于陌生的环境和挑战, 会有无所适从的感觉, 学习、生活目的模糊, 失落感也就油然而生。在许多中学生的想象中, 大学犹如天堂一般, 条件优越, 生活优裕, 可以无拘无束地想学就学, 想玩就玩。而当真正走进大学校园、开始大学生活之后, 却发现事实并非自己所想象的那么美好。
3.2 学习动力下降
大学生的主要任务是学习, 他们最关心的莫过于学业成绩问题, 而环境与地位的变化、错位给大学生们带来了不小的心理负担。高中时期的佼佼者, 进入大学后, 环境变了, 相当一部分学生发现自己在高中时的那种优势不再存在, 面临的是一种重新分化组合的严峻局面, 导致学习动力下降。部分学生则感到考入大学“如释重负”, 认为船已靠近码头, 因而即使感受到竞争的危机、就业的压力, 也提不起真正努力学习的劲头。
3.3 生活空虚、散漫、纪律下降
相对于中学的学习和生活来说, 大学的学习和生活无疑给学生们提供了前所未有的自主权, 由于心理不成熟, 加之大学生的自律能力较低, 对于突然出现的广阔和自由往往不能很好的把握, 学习上、生活上容易滋生散漫情绪, 纪律也会随之下降。
3.4 人际关系不稳定
由于人际关系的复杂性与学生心理的单纯性, 使得大学生常常在人际交往中受挫。绝大多数学生缺乏经验, 缺乏在公众场合表达自己、与他人交往的能力和勇气, 面对各种各样的活动, 既充满了兴趣, 又担心失败, 久而久之, 甚至回避参与, 妨碍了良好的人际交往圈的形成。有的学生则因对己、对人的认识问题, 很难与人深交或缺乏之心朋友, 有的则因人格因素, 带来交往中的矛盾与冲突。同时由于个体间的正常交往不够, 又易引发猜疑, 嫉妒等, 极不利于学生的健康成长。
3.5 情感困惑加剧
在大学期间, 男女生之间的关系较之中学时期有了很大的改变, 异性交往明显比以前更加频繁。大学生已进入青年阶段中期, 性生理基本成熟, 性意识增强。这时的青年有了性冲动和性要求, 他们渴望得到异性的友谊以至爱情。但由于性心理的不完全成熟, 生活经验欠缺, 对青春期的性冲动和性要求理解不当, 常会产生一些不必要的紧张、恐惧、羞涩, 甚至不正确的行为。
当代大学生作为我国现在社会中的特殊群体, 由于受到我国特殊国情的影响, 在思想上有自身的特点与问题, 尤其大学阶段作为学生心理、思想、人格成熟的关键时期, 关注大学生的思想状态, 了解他们思想中的潜在问题对于解决我国现在高校中学生中的存在的不稳定情绪具有重大意义。
参考文献
[1]杨怀中.中国大学生心理咨询研究 (英文) .武汉交通科技大学学报, 2000 (1) .
[2]邢海燕, 王建华, 高向华, 卢超其, 包文婷.普通高校大学生心理健康状况调查分析.现代预防医学, 2009 (23) .
[3]刘成运, 陈岳虹.大学生网络依赖度调查与心理分析——以中国人民大学学生网络成瘾调查为例.中国青年研究, 2009 (11) .
香水：潜在的杀手 篇2
斯丹佛德的生态毒理学家大卫·埃贝尔和他的研究小组，正在努力解开人工合成的化学品是通过何种方式来影响生物体的。他们用人造麝香和贻贝做了一项实验，可能解释这一问题。科学家们将活贻贝的鳃取出放在水中，再加入少量人造麝香，需要指出的是这些人造麝香是无毒的。
两个小时以后，埃贝尔取出贻贝的鳃组织，将它清洗干净后，再将它投入清水当中。此时埃贝尔发现贻贝的腮上留下一块红色的色斑，很明显是麝香在鳃组织细胞当中留下的印记。埃贝尔和他的助手们都没有想到会有这样的结果。因为通常情况下，生物细胞都有自己的办法来识别外来物质，比如这种红印，并将它们“拒之门外”。而放在有人造麝香的水里的鳃组织细胞没有人对人造麝香做出第一时间的反应，它那本能的防御能力完全丧失了。埃贝尔认为导致这一结果的“罪魁”就是人造麝香。
这项研究成果的公布引起了世界性的反响。因为许多动物的细胞，包括人类的细胞对外来物质的防御方式与贻贝腮组织细胞是相同的，而在我们的生活中几乎到处都能找到人造麝香的影子。洗洁净、香皂、空气清新剂、洗发水等物品充斥着我们的世界，人们已经习惯了用香味来装点自己的生活。它们对于人类已经犹如鱼和蔬菜一般重要。但如今人们又必须面对这种人造香剂的滥用所产生的严重后果。
如今一门新兴的科学——生态毒理学正在形成。生态毒理学家们在实验室里研究各种生态毒剂的特征，但随着研究的深入，他们惊讶地发现自己研究的领域竟能触及人们生活的各个方面。
日本已经禁止了大部分类似与人造麝香的合成化学香剂。而德国在社会上已经有一条自愿禁止合成香剂的规定生效。然而在美国人造麝香还在被大量使用，只是一些口红之类直接用在嘴上的产品禁止使用人造麝香。
发掘潜在客户的路径 篇3
1. 在寻找潜在顾客之前, 首先要确定潜在顾客
的范围, 这样可使其在一定的范围里相对集中, 以提高寻找效率, 避免漫无边际地盲目收集。一般潜在客户的特征是:有购买某种产品或服务的需要;有购买能力;有购买决策权。如工业品和儿童用品, 需要者不一定就是购买者。具体到某一企业, 潜在顾客的范围应根据所推销产品的特点、性能、用途、价格等来确定。例如, 推销品是超高速印染机, 潜在顾客应确定在年产量较大的大中型印染厂的范围里。推销品是学术性书籍, 则潜在顾客的范围应确定为各大专院校、研究单位。而推销品是乳制品之类, 则推销对象应确定为婴幼儿、老年人。若推销品是汽车零部件, 则应在汽车制造厂、汽车修理、汽车配件零售店的范围里。其次要选择合适的寻找途径。选择合适的寻找途径, 也是提高寻找效率的一项重要措施。寻找潜在顾客的途径有很多, 究竟选择何种途径更为合适, 这应根据推销产品的特点、推销对象的范围以及产品的推销区域来综合考虑。例如, 对于使用面很广泛的消费品, 宜采用公开文献法, 对于使用面很窄的某些生产资料, 则宜采用专业文献法和展会接触及人员介绍等方法。而对于一些不明确的潜在顾客, 则宜采用咨询的方法或资料查阅法。对于大多数商品来说, 寻找潜在顾客的途径不只是一条, 而是多条。所以, 在实际工作中, 往往采取几种方法并用的方式来寻找这些潜在顾客, 这比仅用单一方法的收效要大得多。
2. 充分利用公开渠道。
对大部分企业来说, 公开信息渠道是获取潜在客户信息的最有效、最廉价的途径。公开渠道的信息准确度高, 且一般不需要额外付费。从我国现阶段实际情况来看, 推销人员能够利用的资料有以下几种; (1) 工商企业名录。目前, 我国已出版了全国性的工商企业名录———《中国工商企业名录》。另外, 各地方、各部门也都编出了区域性、行业性的企业名录。推销人员可以从这些名录中查寻到自己所需要的潜在顾客。 (2) 统计资料。国内各行业、各部门、各单位以及专门的统计机关, 每年都要编制和发布各种统计资料, 这些统计资料对发掘潜在顾客很有价值。 (3) 产品目录、样本。现在各生产企业以及大型的商业公司都有自己编印的产品目录、产品样本, 并向外界广为散发, 以求推销产品。另外, 一些部门还专门编辑出版许多专业性的产品选型样本, 如《机电产品选型样本》, 《仪器仪表选型样本》等。这些产品目录、产品样本都是潜在顾客信息的极好来源。 (4) 工商管理公告。国家工商行政管理局和各地方工商行政管理局, 每年都要发布各种类型的公告, 如商标注册公告, 企业登记注册公告等。这些公告中都有有关企业情况的简要说明。营销人员可以到各工商行政管理机构查到这些公告。 (5) 书报杂志、专业团体会员名册。随着现代商品经济的发展, 人们对信息的重要性日益关注, 各种信息书报杂志等刊物纷纷出版。如《市场信息报》、《经济信息》, 《首都经济信息报》、《上海供销信息报》、《中国建材工业信息》等。这些都是推销人员可以利用的资料。这些资料可以订阅, 也可去图书馆借阅。另外, 如今我国有许多行业性的专业团体组织, 既有全国性的, 也有地方性的, 如中国商业经济学会、中国工商界联合会、各地方企业家协会等。这些团体组织一般都有会员名册, 有的还编印了会员通讯录。这些资料都可为营销人员提供一些有用的渠道。
3. 利用专业渠道。
(1) 数据公司。数据公司专门收集、整合和分析各类客户的数据和客户属性。专门从事这一领域的数据公司往往与政府及拥有大量数据的相关行业和机构有着良好而密切的合作关系。一般情况下, 这类公司都可以提供成千上万的客户数据列表。在北京、上海、广州、深圳等国内大中城市, 这类公司发展非常迅速, 已经开始成为数据营销领域的重要角色。 (2) 目录营销与直复营销组织。这类组织直接给消费者打电话或邮寄产品目录。只要有合适的价格或目的安排, 许多这样的公司都愿意分享他们的信息。 (3) 零售商。一些大型的零售公司也会有丰富的客户会员数据可以获取。 (4) 信用卡公司。信用卡公司保存有大量的客户交易历史记录, 这类数据的质量非常高。 (5) 专业调查公司。在消费品行业、服务行业及其他一些行业中, 有许多专注于产品调查的公司。这些公司通过长期的积累和合作, 通常积累了大量的客户数据。 (6) 消费者研究公司。这类组织往往分析并构建复杂的客户消费行为特征, 这类数据可以通过购买获取。 (7) 相关服务行业。可以通过与相关行业有大量客户数据的公司进行合作或交换的方式获取客户数据。这类行业包括:通信公司、航空公司、金融机构、旅行社等。需要说明的是, 通过这些途径获取的信息, 必须遵守国家的有关法律。
4. 人员渠道。
(1) 朋友和熟人。这些人蕴含着丰富的潜在顾客的资源。保险推销员和证券经纪人初期所做的业务, 大多来自他们进入这些领域之前相识的朋友。工业品销售人员可能在业务开展一段时间之后结识一些人并建立友谊, 这些朋友又会介绍更多的人。银行家、贸易协会的人员、商会等机构的成员, 对工业销售人员而言, 是另一群有价值的交往对象。 (2) 个人的关系链。有效开发市场的方法之一, 是通过无穷的关系链。每次访问客户之后, 销售人员可以向客户询问有无其他可能对该产品或服务感兴趣的人, 这样, 不必花很多时间, 就可以开发出长长的潜在顾客的名单。第一次销售访问后产生了2个顾客, 这2个又带来4个, 4个又产生出8个, 如此不断扩展。销售人员不一定要在达成交易后才索要其他人的名单, 尽管那样做肯定更有效。即使潜在顾客不需要产品或服务, 销售人员仍可取得其他人的名单。此法尤其适合服务性的产品, 如保险和证券, 对工业品的销售也有帮助。从事相同业务或具有相同专业背景的高层管理者, 都十分熟悉可能有类似需求或问题的潜在客户。为了取得被访问者信任, 使用关系链方法时, 往往需要提及推荐人的姓名。这样做有助于潜在顾客立即认可销售人员, 减少被拒绝的可能性。
5. 准确确认潜在顾客。
准确锁定潜在客户, 关键是要发现顾客需要及购买欲望、购买能力等信息。这需要通过观察和分析的方法来确认。通过个人观察寻找潜在顾客, 是指注意周围的人群, 以发现潜在顾客的需要。一个卖天花板的销售人员, 可以开车沿街观察谁家的顶棚坏了。一个房地产代理商, 可以开车出去寻找门前挂有“出售”字样的人家。即使不是刻意去寻找顾客, 销售人员也应对无意中听到的信息有一定的敏感性。例如, 一个保险销售人员, 应该对结婚、生孩子及其他销售机会保持警觉。为了增加获取这些信息的机会, 销售人员应该经常变换吃饭、购物和理发的场所。认真分析潜在需求。潜在需求是潜在顾客存在的根本原因。离开了潜在需求, 潜在顾客就无法产生。有了潜在需求, 就有可能产生购买动机或购买欲望, 如果购买能力具备, 购买时机成熟, 且市场上具有所需的产品或服务, 那么潜在顾客就极有可能转化为现实顾客。因此, 潜在需求是导致潜在顾客产生、存在的首要因素。此外, 购买动机如何, 购买欲望如何, 购买能力如何, 购买时机如何, 这些都是重要的影响因素。缺少了上述任何一个因素, 潜在顾客只能是潜在顾客。常用到的分析工具是数据挖掘, 即从日常经营过程的“海量数据”中挖掘出有价值的信息, 做到“为合适的客户, 在合适的时间, 提供合适的产品”, 关键是帮助企业如何结合自身的产品, 找到目标客户群。企业确定和寻找的客户, 包括现有客户和潜在客户。这就需要借助于信息技术手段, 从各方位、各角度的排名情况来揭示出谁是关键客户和重要客户, 这些客户的购买行为、模式具有哪些共通之处, 从而为寻找潜在客户提供依据。
如何接近“潜在”客户 篇4
(一)介绍接近法
通过向潜在顾客作自我介绍，来接近潜在顾客的一种方法。这种方法的特点是，当业务员初次介绍自己时，在顾客不认识的情况下，先向顾客介绍自己的身份，并可出示证件，以求得到顾客对自己的认识和了解，消除戒备心理，乐意接受自己的访问，从而为下一步进行销售面谈创造良好的气氛。
(二)服务接近法
业务员直接利用自己的服务，来引起潜在顾客的注意和兴趣，以便接近潜在顾客的一种方法。这种方法的特点是：业务员在客户的服务过程中，免费帮助他，使他在接受服务的同时产生购买意向，进而愿意接受保险业务员的访问，顺利转入面谈。
(三)利益接近法
业务员在与客户接触时，可以强调自己能给顾客带来什么，以便接近潜在顾客的一种方法。由于客户在购买保险时都有一种求利心理，直接告诉潜在顾客购买自己公司的保险能获取的实际保险利益，就比较容易引起潜在顾客的兴趣，继而情愿与业务员进行购买洽谈。
(四)问题接近法
业务员直接向潜在顾客提出问题，利用所提的问题引起潜在顾客的兴趣，以达到接近潜在顾客目的的一种方法。在得到回答后，可以继续谆谆诱导，通过这一番提问，就很容易吸引住潜在顾客，使之愿意详细了解保险的作用。业务员在运用这种方法时，应注意所提的问题必须是潜在顾客所关心的问题，否则，便难以达到接近潜在顾客的目的。(如子女教育，养老等)。
(五)好奇接近法
业务员利用顾客的好奇心理，来达到接近潜在顾客的一种方法。由于顾客普遍具有好奇心，受这种好奇心的驱使，大多数会产生兴趣。业务员可以通过各种各样的方法，来唤起潜在顾客的好奇心，然后再把话题转向保险上来。
(六)演示接近法
业务员通过熟练的演示指导展现出自己的能力，以达到接近潜在顾客目的的一种方法。这样可使潜在顾客产生浓厚的兴趣，从而为销售活动铺平道路。如画图演示，计划书演示等。
(七)引见接近法
业务员通过熟人介绍推荐，以接近潜在顾客的一种方法。由于是熟人引见，出于信任和礼节，能很容易得到潜在顾客的热情接待，这样便可直接达到接近潜在顾客的目的，采取这种方法定能促进销售的成功。
(八)调查接近法
业务员借进行市场调查之机，以求接近潜在顾客的一种方法。业务员销售服务的过程，实际上也是市场调查的过程。业务员在市场调查时，可先向潜在顾客调查了解对保险服务有什么意见、愿望和要求，待到气氛较为融洽，交谈比较投机之后，再转向其自身，这样就容易达到接近潜在顾客的目的。
(九)求教接近法
人非完人，业务员也一样。由于顾客一般都有好为人师的心理状态，总希望自己比他人的见解更高明。虚心征求顾客的意见，请顾客对保险发表见解和看法。待到对方对自己产生兴趣之后，接下来的销售将势如破竹，这样也能够获得接近潜在顾客的效果。
(十)聊天接近法
业务员先与潜在顾客谈论一些对方感兴趣的其他问题，以接近潜在顾客的一种方法。聊天，是人们常有的一种生活习惯，通过聊天很容易使交易双方彼此感情接近，待到双方建立起比较融洽的气氛之后，再把话题转向保险上来，这样，潜在顾客也就乐意与之洽谈保险问题了。
(十一)馈赠接近法
业务员在销售前，可先向潜在顾客赠送一件小礼品，以接近潜在顾客的一种方法。由于顾客受人赠品，一般都会待人为善，又由于盛情难却，顾客往往在接受礼品之后很难拒绝你的保险理念和产品了。因此，馈赠小礼品不仅是接近潜在顾客的一种有效方法，而且也是一种极好的促销措施。虽然，馈赠小礼品要支付一定的费用开支，但也要看到馈赠礼品对推销的促进作用。
(十二)随即拜访法
就是业务员在不同的地点和场合介绍自己，表明自己的身份，相互留下对方的联系方式，以便为下次的接触面谈作好准备。
秘诀潜在公开的事物里 篇5
《三十六计》早期时只是一册在民间广为流传的抄本, 何时何人所作至今不详, 也难以确凿考证。专家公认:《三十六计》汲取了我国古代卓越的军事思想和丰富的作战经验, 是不可多得的我国古代兵家军事谋略的宝贵遗产。在商场如战场的今天, 《三十六计》对现代人的经营管理仍然有着一定的参考价值。
三十六的开篇是“瞒天过海”, 它这样写道:“备周则意怠;常见则不疑。阴在阳之内, 不在阳之对。太阳, 太阴。”这就是说:防备周全时, 则容易麻痹大意;习以为常的事, 则常会失去警戒。秘诀恰恰就潜在公开的事物里, 并非存在于公开暴露的事物之外。公开暴露的事物发展到极端, 就将转化为隐秘的潜藏状态。
瞒天过海还有个典故:当年, 唐太宗率军平定东辽之乱, 率水军在海上前进, 途中晕船, 唐太宗身感不适, 难以继续行进。薛仁贵便心生一计, 要求再造一条大大的“木城船”, 将唐太宗安顿在木城船内, 因没有晕眩感, 太宗还以为不在海上航行。结果将士们“瞒天”载着唐太宗偷渡过海, 顺利征战。后来这个计谋被推广, 成了著名的战术, 也载入了三十六计的第一计。
如今, 企业商业的运作、公开的策划项目总有很多对手在同时进行, 少了新意, 且有点亦步亦趋、步人后尘的陈腐。你做什么生意钱好赚, 我也跟着闹, 不仅竞争起来容易实失利, 资源也可能因此紧张。然而, 不妨来个瞒天过海, 做一笔大家都没做过的生意, 并让这个生意装在“木城船”里上至天皇下至百姓谁也不知道, 让它漂洋过海, 就容易神不知鬼不觉地抵达成功的彼岸了。这正应了那句很鬼的话“看得见的都难做, 看不见的才好做”。做生意或企业就应该勇于探索人们尚未涉足的未知领域, 悄然地紧锣密鼓地进行, 味道一定会比那些嚼别人咬过的馍馍好得多。
银行理财产品潜在风险漫议 篇6
案例一:范女士介绍, 去年她在某银行办理存款业务时, 银行的工作人员向她推荐了一款理财产品:“分批投入资金, 周转两年, 预期收益至少8%。”范女士便毫不犹豫地签下购买合同, 并分次投入了共计8万元。没想到该产品到期时, 亏损近2万元。面对宣传单上“预期收益率为8%～40%”的宣传语, 李女士前去“讨说法”, 她认为工作人员此前并未告知产品风险, 有夸大收益率之嫌, 但最后, 此事不了了之。范女士算了算, 如果当时把这些钱转为定期存款, 能赚利息6000余元。从此, 范女士对理财产品敬而远之。
案例二:私营业主袁先生买了几款长期限的理财产品, 没有仔细了解说明书中的“存续期不可赎回条款”, 半年后, 他的企业将要迁往外地, 打算把理财产品变现后带走。但根据合同约定, 中途资金不能被取出, 银行不接受他这一要求。袁先生一怒之下把银行告上法庭。经咨询根本不可能打赢官司。最后袁先生接受了银行的和解建议。
实际上, 理财在很大程度上是一种投资行为, 购买理财产品的投资者需承担投资过程中可能存在的风险, 购买一只理财产品, 便意味着愿意承担相应的风险。理财产品的相关风险主要包括以下几种。
市场风险:理财产品募集资金将由银行投入相关金融市场, 金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂, 价格波动大, 投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如, 在遭遇2008年金融危机时, 由于全球资本市场均大幅下挫, 当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。
信用风险:理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关, 比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等, 理财产品就需要承担企业相应的信用风险, 如果这个企业发生违约、破产等情况, 理财产品投资会蒙受损失。
流动性风险:如案例二中, 袁先生就对理财产品的流动性风险认识不够, 某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品, 在理财产品存续期间, 投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。为了能够减小流动性风险的影响, 投资者可以进行资产配置, 将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品, 以免用钱时不能够及时赎回。此外, 需要关注的是, 资产管理类产品有巨额赎回的条款限制, 一旦投资者集中赎回达到一定比例, 银行有权拒绝或延期处理。
通货膨胀风险:由于理财产品收益是以货币的形式来支付的, 在通货膨胀时期, 货币的购买力下降, 理财产品到期后的实际收益下降, 这将给理财产品投资者带来损失的可能, 损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。
政策风险:受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响, 理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行, 这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损失。
操作管理风险:银行是理财产品的受托人, 其管理、处置理财产品资金的水平以及其是否勤勉尽职, 直接影响理财产品投资的理财收益的实现。
信息传递风险:银行将根据理财产品说明书的约定, 向投资者发布理财产品的信息公告, 如估值、产品到期收益率等。若因通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息, 这可能影响理财产品投资者的投资决策从而影响理财产品收益的实现。
不可抗力风险:自然灾害、战争等不可抗力因素的出现, 将严重影响金融市场的正常运行, 可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行, 还有可能导致理财产品收益降低甚至本金损失。
那么, 投资者在购买理财产品时该如辨别其投资风险呢?
看理财产品是否保本。如果理财产品是保本或者保证收益型的, 那么在产品到期时, 至少投资者投入的本金不会发生损失。不过, 有的理财产品属于部分保本型, 比如设置95%保本, 则本金最多损失5%。
看理财产品是固定收益类还是浮动收益类。固定收益类理财产品风险较低, 实现预期收益率的把握较大, 基本都能实现预期收益率。浮动收益类理财产品则要结合是否保本来分析:如果是保本或者保证收益型理财产品, 则到期时最坏的情形为零收益或低收益, 最好的情形为实现预期最高收益率, 总体上到期收益率在一个区间内浮动;非保本浮动收益理财产品则收益无上限, 亏损也无下限。这里需要注意的是, 投资信贷资产的理财产品作为非保本浮动收益理财产品具有特殊性。投资信贷资产的理财产品相当于发放贷款, 贷款利率上浮或下浮幅度在产品成立时已经拟定, 因此该类理财产品到期时要么实现预期收益率 (上下浮动范围很小) , 要么因贷款无法回收而损失投资本金和收益。
看投资标的。亦即看产品是投资于债券, 还是信贷资产, 或是股票基金, 抑或是组合类投资等。产品如果是投资于债券, 则属于固定收益类理财产品, 风险程度视投资债券的级别而定, 总体而言风险较小;如果投资于信贷资产, 则需视借款方的还款能力而定, 经营不确定性较大的企业还不上贷款本息的可能性也较大, 理财产品的风险也就相对较高, 反之则低;如果是投资于股票基金, 则产品风险较高。
看风险控制措施。理财产品如果设置了有效的风险控制措施, 就等于给自身铺了安全垫, 可降低产品风险。比如, 投资于信贷资产的理财产品是否有实力机构作担保, 或者由实力机构到期回购;投资于股票的理财产品是否设置了止损条款等。
看流动性安排。如果产品在到期前可赎回, 则投资者在有资金调度需求或者遇资本市场生变时, 可选择是否提前赎回, 此时流动性风险相对较小。如果产品注明不能提前赎回, 那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益, 期间若缺资金或遇市场生变想收回投资则无计可施。
浅析个人贷款潜在风险 篇7
一、个人贷款定义
根据中国银行业监督管理委员会颁布的《个人贷款管理暂行办法》, 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款根据有无抵押物分为个人抵押贷款和个人信用贷款, 个人贷款根据用途又可分为个人消费贷款和个人生产经营贷款。
个人消费贷款指的是银行向符合条件的个人发放的用于其本人及家庭, 具有明确消费用途的人民币贷款, 包括普通贷款和额度贷款。个人经营性贷款 (个人助业贷款) 指的是银行向个人发放用于满足其生产经营需求的人民币贷款。
由于信用贷款风险较大, 目前各银行个人贷款中采用最多的是个人抵押贷款。由于住宅变现较容易, 银行比较愿意接受住宅作为抵押物。因此, 目前我国个人抵押贷款中抵押物以住宅为主。抵押物以住宅为主的个人贷款在房地产高涨时看不出风险, 一旦遇到国民经济下滑, 国家宏观调控改革的出台, 房地产业涨势大降, 就存在比较大的风险。2010年“国五条”限购政策出台后, 房地产市场快速降温, 市场趋冷, 出现房产有价无市的状况, 以房产作为抵押物的个人贷款首当其冲风险显现。为此深入分析个人抵押贷款中存在的风险非常重要。一方面, 我们要顺应我国市场经济发展的需要, 促进金融体制深化改革, 改革银行业的贷款结构, 提高个人贷款的比例, 满足人们群众对资金的需求, 促进个体经济的发展。另一方面, 我们要防范金融风险, 降低不良贷款率, 分析个人贷款存在的潜在风险, 提出防范措施, 保证个人贷款的安全。所以, 本文探讨的个人贷款风险是指有抵押物的个人贷款风险和防范措施。
二、个人贷款流程
要揭示个人贷款的风险, 首先要了解个人贷款的流程, 在了解个人贷款流程后, 才能分析出哪个阶段最容易出问题, 只有找出问题, 才能制定措施加以防范。
个人贷款的操作流程主要包括几个阶段:贷前调查—信贷审批—发放贷款过程—贷后管理。
个人贷款的具体流程:客户申请—材料收集—信用评级—信贷审批—客户授信—落实条件—授信支用—贷后管理—贷款回收。
以上个人贷款阶段和具体流程, 是目前国内各银行在受理个人贷款过程中必须遵守的程序和流程, 不允许随意增减, 落实到具体个人贷款, 大致可以分为六个具体步骤和内容。
第一步, 客户向各金融机构提出个人贷款需求申请, 并按要求提供各种证明材料, 如身份证, 工作证, 收入证明, 结婚证, 户口本等材料。
第二步, 银行客户经理做贷前调查, 客户经理要核实客户所提供的材料的真实性, 对抵押物进行评估核实, 对根据客户提供的资料进行评级评分, 对客户情况进行审核, 综合考虑授信金额并形成贷前调查报告。
第三步, 合规审批, 根据客户经理提供的贷前调查报告和审批意见书, 合规人员对照银行政策进行初步审批, 贷款金额较大的贷款, 需要平行作业经理协同审核。
第四步, 贷款审批人员根据客户经理提供的材料对照银行的政策进行审批。
第五步, 完成审批后, 客户经理陪同借款人办理他项权证, 他项权证办理完成后由银行工作人员领取权证, 落实抵押物并发放贷款。
第六步, 贷后管理, 根据银行制度对客户贷款资金流向使用情况等进行调查, 定期回访客户, 了解其还款情况, 如果客户发生拖欠贷款情况, 负责进行催收。
从个人贷款六个具体步骤来看, 防范个人贷款潜在风险, 第一步是前提, 也就是说, 提出个人贷款需求的公民, 一定要诚实, 所提供的资料一定要真实可靠, 没有任何的虚假成分。第二步是关键, 也就是说, 我们的客户经理要有敬业精神和职业道德, 要认真做好贷前调查, 保证银行掌握的信息是真实可信的。第六步是保证, 贷后管理和服务做好了, 才能保证银行个人贷款资金不损失。
三、个人贷款风险分析
任何贷款在放贷过程中都存在风险, 个人贷款也同样。根据还款来源分类, 个人贷款风险分为第一还款来源风险和第二还款来源风险。以下进行具体分析。
(一) 第一还款来源的潜在风险
个人贷款就是银行暂时借给自然人的有一定期限, 有一定的利息, 到期要归还的资金, 所以借款人有无还款能力是银行能否放贷的前提。
1. 还款能力认定困难带来的风险。
贷款到期必须归还, 这是铁定的规定。所以, 银行在放贷前要考虑放贷对象的收入情况, 借款人收入就是个人贷款的第一还款来源, 对借款人收入确定的准确性直接影响贷款资金的安全。所以, 银行对个人消费贷款的审核主要审核贷款人的收入状况, 目前我国居民日常收入主要来源于工资性收入和资产性收入, 对于大部分居民来说, 工资性收入是主要的收入来源。
因此, 银行个人贷款要求借款人提供工资收入证明、租赁合同等真实可靠的证明。个人消费贷款第一还款来源主要考量借款人家庭收入, 银行还要求贷款人提供家庭主要成员的收入证明, 来综合衡量贷款人的还款能力。相对于个人消费贷款, 个人助业贷款除要考虑借款人家庭收入, 还要考虑借款人企业的收入, 来综合评价借款人还款能力, 以保证贷款资金的安全。由于各种主客观的原因, 现在要明确确定借款人收入还比较困难, 借款人收入确定主要风险在于:
(1) 工资性收入不实存在的风险。我国目前还处于市场经济建立过程中, 多种所有制经济并存, 借款人所在单位良莠不齐。一般来讲大中型国有企业比较规范, 他们提供的收入证明可信度较高, 而合资企业、民营企业提供的收入证明可信度较低, 往往实际收入与收入证明相差一倍多, 使客户经理无法根据其开具的收入证明来判断借款人收入。在具体业务操作中往往会发现, 某些合资企业、民营企业所开具的收入证明的单位, 经工商行政局网上查询已停业, 这给这些个人贷款资金带来了很大的潜在损失风险。由于有些企业在认识上不重视, 在开具个人收入证明把关不严, 为了方便本单位职工, 在银行能顺利贷到款, 把收入证明开高, 这就给银行带来非常大的麻烦, 使银行无法确定贷款人的真实收入情况, 也就无法确定贷款人的还款能力, 给个人贷款带来了潜在风险。
(2) 借款人经营性收入不实存在风险。我国金融机构开展的个人助业贷款, 主要是针对中、小个体企业、民营企业、个体经营户而制定的个人贷款产品, 对第一还款来源的判断采取个人收入, 企业收入和借款人其他收入合并加以考虑。但对企业收入判断也存在以下几个方面的困难。
首先, 财务报表真实性不足。个人助业贷款相对公司类贷款利率相对较低, 贷款金额也相对较小, 加上有抵押物作为担保, 故银行为了加快贷款速度, 支持创业, 简化了贷款程序, 只要求企业提供《资产负债表》, 《利润表》等, 没有要求提供的报表必须经过专业会计师事务所进行审核, 这样报表的真实性就大打折扣。现在一些民营个体小企业有二本帐或多本帐已是公开的秘密, 我们在实际工作中发现, 不光是未经审计的报表真实性不足, 就是经过审计的财务报表也存在刻意粉饰财务指标的情况。比如, 某地企业的财务报表中应付票据记账金额为票据金额扣除保证金金额, 保证金不计入银行存款, 虽然资产负债表平衡, 也未虚增利润, 但美化了流动比率, 速动比率等偿债能力指标。
其次, 第三方材料不充分。在财务报表无法确认真实性时, 我们在审计实践中, 往往采取第三方材料来佐证企业的收入。第三方材料一般采用企业税单, 企业水电费等, 但小企业流转税往往是包税的, 所得税也可以通过零报税来规避税费。水电费是判断企业规模最可靠的证据, 但企业性质不同, 从事行业不同, 水电费的消费量也不同, 由于我们的客户经理对企业所处行业了解不足, 无法通过水电费对企业做出正确判断。
最后, 提供的资料不实。个人助业贷款的对象是小企业主, 小企业主自有资金比较少, 但流动非常快, 借款人往往愿意通过提供个人交易流水, 公司交易流水来证明其公司规模。当然资金周转的越快带来的效率越高, 同时也可能带来亏损, 使资产不断缩水, 这样带来两个方面的变化。一方面, 企业经营良好, 资金周转较快, 带来良好的效益, 促使企业主扩大经营规模, 提出新的资金需求, 从而给银行带来新的业务机会。另一方面, 市场不对路, 经营不善, 致使企业倒闭, 还本付息发生困难, 形成不良贷款甚至坏账。
2. 个人贷款资金需求难以测算带来的风险。
当贷款人提交贷款申请, 并提交了相应的证明材料后, 贷款受理银行的客户经理, 就要对贷款做贷前调查, 以确定证明材料和资金用途的真实性, 而往往银行对借款人实际的资金需求测试测定存在一定困难。目前我国居民的个人贷款资金用途主要是购买汽车和房产装修, 购买汽车, 各种合同比较规范, 购买汽车的资金比较能确定, 但房产装修资金就比较难确定, 借款人为了顺利得到足额贷款, 往往会伪造合同或扩大合同金额, 特别是装修好坏相差非常大, 需要的资金也相差较大, 由于客户经理缺乏装修的专业知识, 无法准确判断装修费用进而确定授信额度, 这就给贷款留下潜在风险。
个人经营性贷款用于企业资金周转, 在用途期限方面与流动资金贷款相类似, 笔者认为可以借鉴流动资金贷款测算办法来核定个人经营性贷款的贷款额度, 但个人经营性贷款额度测算中也存在以下几个问题:第一, 财务报表不真实不完整, 影响资金需求测算。个人助业贷款资金额度, 是根据存贷周转天数, 应收账款周转天数, 应付账款周转天数, 预付账款周转天数, 预收账款周转天数等指标推算出来。财务报表的数据是应收账款等数据的基础, 而且必须连续3年完整报表数据。个人助业贷款对象是小企业, 个体业主, 这类企业的财务制度往往不健全, 财务报表真实不足, 影响到贷款额度测算。第二, 借款人关联人信息难以查询。在审计贷款审核过程中, 银行必须认真审核借款人关联人员的信息资料。比如, 借款人配偶身份证和征信信息, 已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供关联人真实的详细收入和所控制企业情况, 使银行无法查证, 给银行的统一授信管理带来困难。第三, 资金需求测试的工具不足。根据测算公式, 新增贷款额度为营运资金量减借款人自有资金再减现有流动资金贷款。个人客户经理接触对公业务不多, 没有权限进入对公信贷系统。对人行企业征信系统了解不够, 不能熟练应用各种对公业务系统查询企业信息, 无法通过人行征信系统了解企业现有借款情况, 影响贷款额度测算。由于在测算贷款额度方面存在以上困难, 银行在业绩指标的压力下, 为了留住客户, 银行往往不进行贷款需求测算, 直接按抵押物价值乘以相应的抵押率授予其相应贷款额度。
3. 贷款后资金监管难带来的风险。
根据银监会颁发的规定, 小额个人消费性贷款 (贷款金额30万元以下) 和个人经营性贷款 (贷款金额50万元以下) 的贷款支付方式可以为自主支付, 即贷款放款入借款人账户, 由借款人根据实际用款计划自行支付。实际操作中, 借款人为了使用方便, 贷款到账后就一次性提取现金或开本票转至它行, 银行对借款人实际用款情况控制和监管造成困难。
个人助业贷款贷后资金监管也存在一定的问题, 由于社会信用体系不健全, 小企业及个体工商户为了有效回流资金, 习惯于现金结算。同时, 企业为了避税, 往往不开具正规发票, 仅开具收据或者出库单据等不正规的凭证, 使银行难以把握贷款资金真实用途。各家银行结算系统各自独立, 小企业主会计制度又不完备, 银行跨行追踪资金走向难度较大, 在实际操作中, 即便贷款采取受托支付方式, 资金转入交易对手账户后, 一旦交易对方将资金转至其他行账户, 贷款银行就很难掌握贷款资金使用情况, 从而出现贷款资金流入民间融资领域, 被挪用于投资股市、股权、期货等违规行为。
(二) 第二还款来源的潜在风险
第二还款来源, 我们一般是指贷款人用来贷款的抵押物。住房抵押贷款是目前银行贷款中比较常见的融资模式, 占有比较大的贷款份额。在信用体制尚未健全的情况下, 抵押物在贷款中就显得极为重要, 抵押物的变现能力直接关乎贷款资金的安全。
1. 抵押物合法性的潜在风险。
抵押物要成为有效物, 必须是真实合法, 这样银行在发现第一还款来源无法按合同按期归还贷款, 根据法律, 法院才会支持银行对抵押物享有优先受偿权。所以, 抵押物是否合法是银行放贷款的先决条件, 也是保证贷款资金安全的前提。
(1) 抵押物合法性风险。根据《婚姻法》的有关规定, 除夫妻双方另有约定外, 夫妻关系存续期间取得的财产为夫妻共有财产, 根据《民法通则》的司法解释, 对于共同财产的出发应征得所有共有权人的统一, 否则无效。在个人贷款中大多数是以房产为抵押物, 由于房产抵押本身属于对房产的一种处分行为, 如果未能征得抵押人配偶的同意, 就有可能被认为无效。由于人民银行征信系统升级, 系统中可以显示出公安局备案的身份证照片, 现在单纯找人冒充配偶签署抵押合同的情况现在已较少出现, 实际操作中出现较多的是 (1) 抵押人为造假。借款人为了造假, 找人冒充为其配偶, 并携带假身份证假结婚证等假证件, 签署抵押合同, 在征信系统中配偶照片与实际来签约的人不一致时, 借款人往往会辩称系统中为老照片。个人贷款客户经理不配备二代身份证鉴别仪, 仅凭征信系统照片很难辨别签约人真伪, 进而影响抵押合同合法性的鉴别, 有可能导致抵押权落空。 (2) 公正造假。借款人出具的公证书, 证明配偶委托其全权办理抵押事宜是伪造的, 借款人为了造假往往采取:第一, 选择离贷款行比较远的比较小的公证机构。第二, 在公证机构中, 民营公证机构就占比较大的份额, 借款人就专找小的民营公证就采取金钱打通关系出具假公证书, 有的利用小的民营公证就的公证人员业务不熟悉, 操作部严使公证书存在瑕疵, 导致公证书无效, 如果银行根据该类公证书办理抵押手续, 则抵押合同无效, 抵押权也会落空。
(2) 抵押物优先权存在的潜在风险。我国《物权法》第179条规定:“为担保债务的履行, 债务人或者第三人不转移财产的占有, 将财产抵押给债权人的, 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情况。债权人有权就该财产优先受偿。”可见, 抵押权的优先受偿的条件是, 不能有其他法定优先权优先于抵押权, 也就是优先权优于抵押权。法定优先权包括: (1) 税收 (2) 部分破产债权 (3) 土地使用权出让金 (4) 建设工程价款 (5) 浮动抵押权 (6) 动产留置权 (7) 其他优先权。
在个人贷款中我们经常会遇到的情况: (1) 土地使用权出让金。个人贷款的抵押物是个人住房或者个人商业用房, 由于历史原因, 一部分个人住房或个人商业用房土地性质是划拨土地, 这些房屋在出让时需要补交土地出让金。这部分房产作为抵押物时需要考虑扣减土地出让金后的价值。一般普通住宅的土地出让金较少, 还有抵押价值。但商业用房的土地出让金往往较高, 有些甚至达到房价的一半, 如果银行因工作疏忽未注意土地性质, 以该类抵押物的现价进行评估, 一旦进入资产处置环境, 该类抵押物将大打折扣, 出现资不抵债, 使银行资金受损。 (2) 租赁权, 借款人在将房屋抵押之前已经将房产出租, 承租人在租约期限内对房产有优先权。银行在办理贷款前没有尽职调查, 使借款人将已出租的房屋用于抵押物, 根据买卖不变租赁的原则, 在租赁期间, 承组人可以继续使用房产, 这就势必影响抵押物拍卖的价格。 (3) 债权。我国《企业破产法》第132条规定:“破产人在本法公布之日前所欠职工的工资和医疗、伤残补助, 抚恤费用, 所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用, 以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金, 依照本法第113条的规定清偿后不足以清偿的部分, 以本法第109条规定的特定财产享有担保权的权利人受偿”这就是说, 抵押物为企业资产的话, 一旦此企业破产或债权人无法偿还所欠银行债务, 需要拿抵押物来偿还时, 必须首先偿还破产人所欠职工工资、医疗和伤残补助等《企业破产法》所规定部分。这就告诉我们银行在贷前一定要全面尽职地对抵押物进行调查。优质企业才能作为抵押物, 才能保证银行资金的安全。反之, 抵押企业可能一文不值, 无法保证银行资金的安全性。
(3) 抵押物评估存在的风险。银行在办理贷款前, 要对抵押物进行第三方评估, 并根据抵押物评估金额来核定贷款金额, 因此评估金额的准确与否直接影响贷款风险缓释能力的高低。
(1) 缺少技术量化指标。影响评估准确性。目前, 我们在评估体系中, 由于缺少技术量化指标, 对一些抵押价值的关键性因素难以准确量化。例如, 容积率, 环境因素、土地和地上建筑物的协调性等。这些因素对不动产价值的影响如何量化, 在我国的大部分不动产估价报告修改很少。如何确定地下容积率对地价的影响, 环境影响和污染程度评估也仅在估价报告中有笼统的描述, 目前我国也没有这一方面的技术规程, 无疑对评估的准确带来影响。
(2) 评估方法选择影响评估金额。对同一抵押物由于采取市场比较法、成本法、收益法等不同方法进行评估, 其评估结果差异较大, 银行在资产评估中选择何种评估方法, 最大程度规避评估风险, 是银行要重点考虑的问题。
(3) 评估有效期过短。评估机构的评估报告有效期一般最长为1年, 而银行给予借款人额度一般为2-3年。评估报告有效期过期后, 银行贷款额度还未到期, 借款人不愿意为了再次支用贷款而再次评估, 如果房地产市场波动较大, 银行资金就存在风险, 银行只能自行评估借款人每项贷款支用的风险缓释能力。
四、建议和措施
银行的个人贷款特别是个人助业贷款, 帮助了个人创业, 促进了民营企业和个体经营户的发展, 扩大了就业渠道, 维护了和谐社会发展。但是我们必须清醒地认识到, 由于我们处在市场经济建设和完善阶段, 社会环境, 个人诚信, 银行贷款程序和规章等存在的问题, 使银行贷款资金存在风险。为了防范风险, 保证资金安全, 我们必须对存在的问题加以防范和改进。
(一) 完善制度, 防范操作风险
完善制度, 是银行防范风险的最有力的措施。针对个人贷款存在的潜在风险, 银行要从制度层面找问题, 针对问题制定和完善制度, 将风险降到最低程度。比如单靠人行征信系统上的照片无法辨别借款人及抵押人的真伪, 银行可以为个贷经理配置二代身份证鉴别仪。2013年开始新一代身份证就不能使用了, 二代身份证采取数字防伪, 数字防伪用于机读信息的防伪, 是将持证人的照片图像和身份项目内容等数字化后存入芯片, 可以有效起到证件防伪的作用, 防止伪造证件后篡改证件嫉妒信息内容。由于二代身份证内置芯片, 现今伪造二代身份证可能性较小, 从实践看, 目前银行柜面使用二代身份证鉴别仪的发生利用假身份证开户的案件大大减少, 所以银行要完善制度, 规范开户, 个人贷款业务的身份证均需要通过二代身份证鉴别进行验证, 没有通过验证的不给开户和办理个人贷款, 这样可以防止利用假身份证骗取银行贷款的风险。
(二) 严格审核, 掌握真实情况
银行一般不要求借款人提供经会计师事务所审计过近3年的财务报表, 使一些别有用心的人, 利用假财务报表, 骗取银行贷款, 所以, 笔者认为, 对于小企业, 由于其会计制度较为完善, 应该要求其提供经会计师事务所审计的财务报表, 这样肯定要增加贷款者的成本, 但从资金安全考虑考虑这样做是必须的。对于个体工商户, 由于其规模较小, 采取的是定额税, 缺少规范的会计制度, 可以不要求其提供经会计师事务所审计的近3年完整财务报表, 但必须提供完整的财务报表, 客户经理要做尽职调查和核实, 以保证所提供的财务报表的真实性, 防范利用虚假财务报表骗取银行贷款, 保证资金的安全。
(三) 运用工具, 防范授信风险
1. 运用系统, 防控真实性风险。
一些对公信贷核查系统, 个人客户经理没有权限查询, 有的个人客户经理不了解也不会使用。实际上, 通过公私联动, 个人客户经理可以有更多的工具防范个人贷款风险。比如个人客户经理可以通过工商行政管理局网站查询企业注册信息, 查看企业是否已经注销以及企业法人代表是否为借款人, 查证借款人所提供的营业执照的真实性。因此, 如果个人客户经理能熟练运用对公信贷系统工具, 一些常出现在个人贷款中的漏洞就能堵住, 资金安全就有保障。
2. 运用系统, 防范多头授信。
在人民银行征信系统上, 个人客户经理可以通过借款人提供的企业组织代码证查询贷款卡号。通过贷款卡号可以查询到该企业在其他金融机构的借款情况。个人客户经理可以根据人民银行系统上查询到的信息核定借款人及其控制企业的授信额度, 防范多头授信。
3. 运用系统, 合理测算资金需求。
对贷款企业额度审批时, 客户经理要根据其财务报表认真测算营运资金量, 营运资金量减借款人自由资金减现有流动资金贷款再减其他渠道提供的营运资金, 就是该企业需要新增的流动资金贷款额度。个人客户经理也可以利用该公式测算个人经营性贷款客户实际需要的贷款额度, 防范超额授信的风险。
(四) 尽职调查, 堵住漏洞
每个银行职工都要忠于职守, 努力做好本职工作, 客户经理不能坐在办公室中等着客户上门, 看看个人贷款申报材料, 而要勤动口, 勤动脚, 要问清情况, 要到实地调查, 才能掌握实际情况, 实事求是地按政策为客户办理个人贷款。借款人提供的材料是死板的, 也容易伪造, 但是古话说得好“要使人不知, 除非己莫为”。人生活在社会中, 真实地情况, 周围的人最为了解, 因此银行贷款经办人员除了要从正常渠道获取信息外, 还需要走办公室下去调查, 从借款人企业的员工、朋友、邻居处了解贷款人的情况, 确实掌握贷款人的收入、住房、企业和其他资产情况, 实事求是地帮助解决贷款人急需资金的需要, 堵住和防范骗贷的现象。同样, 客户经理还需要对抵押物进行尽职调查, 特别需要确定抵押物是否存在优先权, 比如对抵押物是否出租等情况要到现场做实地调查, 如果抵押物已出租, 需要明确真实承租人, 并让承租人签订放弃优先承租权的承诺, 这样才能防止优先权导致抵押物处置风险。所以, 客户经理的尽职调查非常重要, 只有深入调查, 才能掌握实际情况, 发现虚假情况, 防范风险。
(五) 加强培训, 提高员工素质
员工素质是银行做大做强的基础, 是企业管理的核心, 是防范资金风险的保证。我们要把员工的素质看作企业的生命, 创新发展的源泉。所以, 我们在任何时期都要把通过员工培训, 提高员工的政治素质和技术素质, 放在第一位。首先, 要定期对客户经理进行脱岗培训, 比如每两年脱产培训一次, 时期3-5天, 培训内容, 除企业文化, 敬业精神, 岗位规章制度外, 主要进行技术的培训。通过培训, 互相交流, 不断提高专业技术水平。其次, 要发挥好工会, 团委等组织作用。通过各种活动, 把企业文化融入企业员工中, 提高企业的凝聚力, 使员工在企业有归属感, 提高员工的忠诚度, 降低员工的离职率。最后, 不断提高员工的福利待遇, 为员工制定清晰的职业发展方向。通过定期考核, 竞争选优, 使员工看到希望, 努力工作, 积极上进。
总之, 银行个人贷款是银行的一项主要业务, 它有助于解决居民群众对资金的需求, 稳定社会秩序, 利国利民, 银行有责任有义务办好此项业务, 我们要不断改进我们的工作, 防范资金风险, 保证贷款资金安全。
摘要：个人贷款业务越来越成为银行的主要业务, 为各银行带来了较好的收益。但是, 随着改革开放的深入, 我们必须看到个人贷款带来的风险, 必须保持清醒头脑, 看到问题, 分析问题, 找出解决措施和方法, 控制贷款风险, 保证贷款资金的安全。
无形资源的潜在动力分析 篇8
一、对学生的分析是教学资源建设的第一动力
在具体的教学资源建设的实践中,离不开对远程学习者进行分析。以我省小学教育专业教学资源建设为例,在对《教育学》这门课程进行一体化教学设计时,对本课程的学习者在学习准备和学习动机方面进行了分析。
本课程的学习对象主要是我省市(地)、县及广大农村的教师和其他教学人员,以在职学习为主。通过对全省相关专业学生的调查,依据学生自身的上网条件,可以将其分为三种类型:经常能上网的、偶尔能上网的和无上网条件的。其中,无上网条件的学生主要是农村的小学教师。
通过调查显示,报名参加开放教育学习的目的排在前三位的是:为取得文凭或学位、学习的内容对工作有用和为获得新知识技术。从求学的目的看,与以往的调查相比,虽然为取得文凭或学位的比例居高不下,但学习内容对工作有用占有不少的比例,同时,为了获得新知识技术也占有很高的比例,说明学生具有很强的学习欲望。
通过对学生的调查分析,在教育学课程的教学一体化设计时,对学生的这些优势和劣势都进行了通盘考虑,并制定出了适合学生的单元教学设计和课堂教学设计。
二、教师的自我反思与研究能力是教学资源建设的核心要素
对于有形资源,根据其承载媒介(技术)不同可以划分七种类型。不管设计制作哪一种类型的教学资源,都离不开教师的自我反思和研究能力。
教师的自我反思是教学资源建设的基础和前提。教师的自我反思按教学资源建设的进程可分为资源建设规划、资源建设、资源应用三个阶段。在资源建设规划时的反思具有前瞻性,能使教学资源建设成为一种自觉的实践。在教学资源建设过程中的反思具有监控性,能使教学资源建设高质高效地进行。在教学资源的应用阶段的反思具有批判性,能使教学资源建设的经验理论化。
教师的研究能力是教学资源建设向纵深可持续性发展的关键。例如,设计、制作教学资源,首先要确定课程目标,而只有通过社会需求、专业发展的要求,学科逻辑结构、教师对学生的期望以及学生自身发展的要求,并结合学习者自身实际情况,进行深入分析、研究,才能够科学地确定课程目标。同样,教学资源建设的其他方面,如教材的建设、教学方法的选择也都离不开教师的研究能力。
三、教师的教学理念与教学思想是教学资源建设的灵魂
远程教育所承担的人才培养,最终都会落到课程这个基本载体上。因此,必须从人才培养的高度认识教师的教学理念和教学思想在教学资源建设中的重要作用,以人为本,特别是以学生为本。
教学内容建设是教学资源建设的核心,“一流的教学内容”要求教学资源的内容应体现现代教育理念和时代要求,应以知识整合为课程体系建设的核心,重视课程的内涵建设,始终保持课程内容的科学性、先进性和系统性,及时反映和吸收本学科领域最新最前沿的研究成果,积极整合优秀教学成果和科学研究成果,体现新时期社会、政治、经济、科技发展对人才培养提出的新要求。现代教育技术的发展就要求教师在教学方法与手段的设计中要重视探究性学习,研究性学习,体现以学生为主体的现代教育理念,体现课程特性和学生特点,灵活运用多种恰当的教学方法,有效调动学生学习积极性,促进学生能力发展。
由以上分析可以看出,与有形资源相比,无形资源具有更突出的作用;与有形资源的特点不同,无形资源具有极大的广延性和极强的适应性。因此,无形资源的内在、长远的作用与价值要高于有形资源。
摘要：无形资源在资源的开发、应用方面具有巨大的潜在动能,它涉及诸多方面。只有认真分析、研究无形资源的价值所在,才能真正使教学资源建设工作朝着更加科学的方向发展,也才能制作出适合远程学习者学习需要的优质学习资源。
关键词：无形资源,教学反思,学习者分析,教学理念
参考文献
[1]曹霞.精品课程建设中教学与科研互动关系探析[J].中国高校科技与产业化,2009(9).
开发潜在脑力 篇9
虽然科学家目前对大脑的机能尚未全部查明，但仍取得了一些可喜的成果，例如读写能力在左脑，空间辨别能力在右脑。相对来说，左脑侧重于分析抽象逻辑的思维，右脑则侧重于综合直观的思维。近年来还有一种说法，认为崭新的创造力中心在右脑。当然这还有待于进一步的证实。不过，有一点是可以肯定的，即大凡历史上的伟大人物都是擅用左右脑的人。
爱因斯坦的大脑
爱因斯坦就是一个擅用左右脑的典型例子。他是一名伟大的科学家，一名出类拔萃的理性思想家，也是一名脑袋里充满各种符号和公式的伟大数学家。总的来说，爱因斯坦是左脑发达且极富逻辑条理的人。但他的思想却首先来自于图景和形象（也就是右脑），之后再把它们翻译成简洁的语言和数学符号。著名的爱因斯坦相对论也不是他老人家理性思维的结果。他并没有坐下来用纸和笔一步步地推理演算，从而得到符合逻辑的结论。相反，相对论诞生在一个闲适的下午茶时间。当时，爱因斯坦正躺在长满青草的山坡上，透过微闭的眼睑凝视太阳，玩味透过睫毛而进入眼睛的光线。突然，一个灵光闪过，他开始好奇：沿着光束行进将会是什么样子呢？于是，他就像进入了梦境一样，躺在那里，让思想随意邀游，幻想着自己正沿着光束进行。接着，他的脑子里又浮现出一个闪念，他立即意识到这正是他所要探求的问题——相对论。相对论不是逻辑推论的结果，不是分析思维的结果，而是极富创造性的直观的顿悟，是综合思维的结果。
虽然许多人和爱因斯坦一样，也对某些事物有着同样深刻的理解和顿悟，但他们却没有能力把它们表达出来。爱因斯坦之所以伟大，就是因为他除了具备理性思维能力，还兼具优秀的综合思维能力。同样，他能用数学的方法使他的洞察力变成逻辑的符号公式，这就大大地促进了大脑两个半球的沟通。
意大利文艺复兴时期的达·芬奇也是这样一位“全能型达人”：他既是出色的科学家、工程师、建筑师，也是才华横溢的艺术家、雕塑家和画家。他的那些精美画作在艺术上超越他同时代的任何人，他的艺术著作充分表达了精辟的形象化概念。
不谙数学的心算冠军
在现实生活中，也能发现许多善于开发左右脑，最终出人头地的人，例如心算冠军。研究人员指出，心算冠军的能力关键在于大脑的使用。他们通过坚持不懈的锻炼，最大限度地掌握左脑和右脑擅长的机能并充分发挥出来。那么，心算冠军是如何锻炼并掌握使用左右脑的呢？
日本心算名人一波多野在20世纪90年代不仅获得了日本举行的各项珠算冠军，还获得了世界计算技能冠军赛的冠军。她不仅心算了得，操作计算机等先进工具也很在行。有趣的是，由于用手指敲击计算机键盘的速度有限，而使用大脑中的“算盘”，就不会受到机械速度的限制，所以她的心算比计算机还快。而这正是波多野取胜的决定性因素。波多野不但心算速度比计算机快，而且可以进行16位数字的心算，这打破了13位数字心算纪录。波多野的心算特点是，只要看到或听到数字，她的头脑中就立即浮现算盘，算盘珠子自动地飞快拨动，瞬间就显示出了答案。
当然，波多野能够成为世界冠军，这与她从4岁起就受到教珠算的父亲的严格训练是分不开的。幼时，她每天平均要进行8小时的练习。久而久之，她的心算就与绘画一样，什么数与什么数组合变成什么数，会瞬间在脑中构成影像，然后闪现出来。
科学家对波多野心算时的脑电波的研究也证明了这一点。普通人使用左脑心算，而波多野在心算时，其思维是在右脑的后部（主司视觉的部位活动）进行。也就是说，她主攻右脑心算。科学家对其他一些心算名家的研究也得出了同样的结论，即心算名家们不是按顺序进行计算，而是做了图像处理。波多野在高中时数学成绩并不好，她的成功似乎进一步证实了右脑的图形能力超过了左脑的计算能力。
智力竞赛取胜的奥秘
要在各种形式的智力竞赛中夺冠，事前必须经过严格的训练。一位上世纪90年代某电视台举办的《纵横美国》超级知识大赛的冠军获得者，在上小学时看了电视台的知识竞赛节目，受到强烈震撼，暗下夺冠决心，并用了近10年时间埋头苦干。他购买了各种知识竞赛的问题集，然后逐个进行解答。他观看电视台举办的各种知识竞赛节目，一个也不漏。他还特地买了一个与电视比赛所用相同的开关，以此练习在回答的瞬间快速按键的动作。此外，他还努力培养自己集中注意力。
值得一提的是，在比赛中，知道答案未必就能取胜，关键还在于要比别人按键更快。因此，他在听到问题时，哪怕头脑中还不清楚答案，只要有一丝闪念掠过，他就立即按键，而答案往往是在按键后才得出的。秘诀就在于，在超级知识大赛中，允许参赛选手在按键后5秒内作出回答，他正是利用这短暂的5秒进行思索，调动起一切知识来搜寻正确的答案。
从这位冠军的经历，我们可以知道，竞赛获胜不是靠运气，而是靠实力。这位智力竞赛冠军9次参加比赛、6次夺冠的经历就证明了这一点。
那么，从大脑生理学来讲，这位冠军的故事有什么意义呢？据专家的解释，还不清楚答案就能够出现闪念的能力，是右脑直观能力的表现。一般来说，用左脑思考也一定能得出答案，但右脑的处理速度是每秒几千比特，而左脑至多是几百比特，两者悬殊很大。由此可见，锻炼右脑的直观能力，可为左脑理性地进行思考创造富裕的时间。
左右脑的差异
大脑在形态上以中央沟为界分为左和右两个半球。沿着脑沟，在靠近大脑中心的地方，有一块称为胼胝的部分。有大约2亿根神经纤维束通过那里，联结左右脑。由于神经纤维束发生交叉，所以右脑支配左半身，左脑支配右半身。这就是说，善于用右手（简称右利）的人能活跃地运用左脑，善于用左手（简称左利）的人（俗称左撇子）能活跃地使用右脑。
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过去，为了治疗癫痫病，一些患者的胼胝体被完全切断，他们被称之为“裂脑者”。现在世界上为数不多的裂脑者，几乎都是美国人或加拿大人。上个世纪60年代，美国斯佩利博士在这些患者的配合下进行了多项有趣的实验。其中一个实验是。让一名女患者看一张男性裸体画。在将画示于她的右视野时，她马上断定这是绘画，但不知道画的是什么。而将画示于她的左视野时，她马上就脸红了。研究显示，裂脑者犹如在一个身体里潜藏了两颗分离的心。
通过这些实验，斯佩利博士指出，左脑与右脑可能分别承担不同的机能。他认为，读、写、听、说的机能归左脑掌管；而右脑几乎是无能的。后来，随着研究的深入，科学家才搞清楚，左脑擅长计算和逻辑思维；右脑擅长识别物体形状，即图像识别、空间辨别，以及音乐欣赏等。
因此，被切断胼胝体的癫痫患者，在左视野得到的信息，不能进入有图像识别能力的右脑。所以，即使他们知道是裸体男，也无法用语言表达出来。
事实上，左脑的语言机能早在19世纪就被科学家注意到了。法国外国医生波尔·布格卡在调查失语症患者的大脑时，发现右脑受损伤不会引发失语症，而左脑受伤就会引发失语症。不过，语言中枢存在于左脑直到百年后才由斯佩利的不同寻常的实验证实。
左右脑孰优孰劣
现在，同左脑有关的能力在生活中明显占有优势。人们倾向于重视理性思维，重视自己的语言表达能力、良好的阅读能力和分析思维能力，而不太重视同右脑有关的能力，如空间感觉能力、艺术欣赏能力、创作创新能力和直觉思维能力。
另一方面，对左脑的重视可追溯到早期的学校教育。多数人入学后所受到的教育都主要是以读、写、算为基础，这些基本上是左脑的功能。当然，也有美术课、音乐课，偶尔也有舞蹈课或戏剧课。这种教育方式，再加上社会重视分析思维而不重视综合思维，导致左脑思维在习惯上占主要地位。这带来了副作用，善于用右脑的孩子常被错误地认为是不正常、智力低下或迟钝。而事实上，休斯敦大学的研究表明，许多被看作是“迟钝”的孩子，在艺术才能方面是正常的甚至是十分优秀的。
近年来，有些学者已经意识到完善的教育应同样重视语言分析思维和艺术合成思维。如果一个学生只受到语言分析方面的教育，实际上就切断了他直接体验周围世界的许多途径，而没有直接体验的教育是枯燥的，没有意义的和令人厌烦的。正像从事这个领域研究的一位学者所指出的：他的大脑被系统地损害了，在许多方面他没有受到教育。
对此，有些学校开始尝试增加艺术课程的比例，以开发右脑的功能，并增强同左脑联系的能力。例如在美国的一所小学，孩子们用一半的时间上各种艺术课，用另一半时间上常规课程。结果，他们的数学和许多其他科目的成绩都有明显提高，差不多每门课的成绩都超过了平均水平。现在，欧美的其他学校也仿效这一做法，并取得了同样好的效果。由此表明，开发右脑功能也有助于左脑的发展。换言之，大脑的两个半球不是单独地活动，而是相辅相成的。
在此需要特别指出，过去那种重视左脑偏废右脑的做法固然不足取，但一些人提出“右脑革命”等口号的做法也同样不可取，因为现在来评论左右脑孰优孰劣还为时尚早。
潜在档案信息需求的研究 篇10
在第十四届国际档案大会上, 西方档案学者提出了“档案休闲利用服务”的观点, 开始将档案的利用范围扩展到文化休闲领域, 丰富了档案服务社会的内涵, 拓展了档案潜在用户的内涵[1]32。用户的档案信息需求, 是在社会实践中产生的, 这种需求包括显在需求和潜在需求。
笔者认为:显在需求, 是用户利用书面或口头的形式, 向档案服务部门表达出自己所需要的档案信息, 并把这种需求全部转化为查找档案信息的行为;而潜在档案信息需求包括档案潜在用户的信息需求及档案现实用户未表达出来的档案信息需求。潜在档案用户的信息需求表现为用户具有潜在的档案信息需求却并未意识到, 因此需要档案部门帮助提高其“觉悟”;档案现实用户的潜在档案信息需求则表现为:由于自身素质、表达能力及档案部门人为障碍等原因未能成功表达出来的档案信息需求。潜在档案信息需求与档案用户的关系如下:档案潜在用户必然具有潜在档案信息需求, 潜在档案信息需求导致了档案潜在用户的产生;潜在档案信息需求的被满足即代表档案潜在用户到档案现实用户的顺利转化。潜在档案信息需求是档案潜在用户转化为现实用户的最关键的条件。档案潜在用户转化为现实用户必须具备三个条件:第一, 具有利用档案信息的资格;第二, 具有潜伏着的档案信息需求;第三, 具有档案利用相关的表达能力和使用档案信息的能力。其中, 第一个条件主要通过他方赋予, 暂且归为他因;第二个条件是实现转化的关键, 有需求才会有利用, 有需求也才会有提升利用能力的欲望, 第三个条件也才能得以增强。
档案潜在用户的转化过程中始终贯穿着一个关键性的力量———“激发档案信息需求”。这种激发行为的意义在于, 使大量而广泛分布于社会成员中的潜在档案信息需求尽可能被满足并尽可能多地顺利转化为现实的、显在的档案信息需求, 从而争取更多的用户来馆利用档案, 以扩大档案机构的服务对象和服务范围, 提高档案机构服务社会的功能和社会效益。在此过程中, 笔者认为档案部门将着力点放在挖掘本就存在的潜在档案信息需求比一味去创造新的档案信息需求意义更大。
二、长尾理论在潜在档案信息需求研究中的应用
长尾理论是网络经济时代的产物, 我们可以将那些数量不多的重要的人或事比作长尾曲线的“头部”, 将那些不太重要, 但数量众多的人或事比作长尾曲线的“尾部”。随着网络时代的到来, 信息传播的速度和广度都大大提高, 使得人们关注的成本随之大大降低, 人们只需要以很少的成本就能关注到数量众多的处于长尾曲线尾部的那部分群体, 并且人们逐渐发现, 关注长尾曲线尾部所产生的效益有时候甚至超过了关注头部产生的效益。
笔者认为档案为机关部门服务相当于长尾理论中的“头”的部分, 而社会中普通群众虽然现在还没有进馆查档, 还不是档案馆的现实用户, 但其自身可能具有档案信息的潜在需求而不自知, 或者将来可能会遇到问题, 有查档的需求, 这些人都被称为是档案馆的潜在用户, 这部分人数量众多, 利用潜力无穷, 他们处在长尾理论中“尾”的部分。以前科技还不发达的时候, 档案信息传播的成本相对较高, 档案馆只能将有限的精力投入在政府机关, 主要为政府机关的工作提供服务, 无暇主动为处于“尾”部的普通群众提供可能存在的个别档案信息需求。随着网络时代的到来, 数字档案馆的逐步建立与完善, 档案信息的传播速度加快, 并且不受时空的限制, 档案信息利用成本大大降低, 档案馆已经有能力为处于“尾”部的普通群众提供档案信息服务。数字档案馆如何去发现和聚合用户的信息需求挖掘潜在用户、扩大用户群体是数字档案馆等公共文化机构应用长尾理论的重要环节。首先, 开展用户需求调查, 进行信息资源宣传报道和推荐服务, 使用户了解档案馆有关资源、技术、服务、管理等方面的情况。其次, 借助数字信息技术, 用学科信息门户和搜索引擎等收集和分析用户需求数据, 对需求进行细分, 改善服务项目和服务方式, 从而扩大读者范围, 使之聚合成读者长尾[2]110。最后, 加强用户教育培训工作, 开展用户体验活动, 不仅能使潜在用户积极参与利用数字档案馆的活动, 使更多的人能够成为数字档案馆的利用者, 而且能使用户接触那些原本很少被利用的信息, 提高“长尾资源”的利用率, 使用户能够利用新技术实现信息服务需求。
三、潜在档案信息需求研究的必要性
1.有利于更好地体现社会公平原则。做好潜在档案信息需求的研究, 尽可能多地挖掘出档案潜在用户, 有利于缩小社会信息差距、填补信息鸿沟, 是深入贯彻落实社会公平原则的良好体现。社会档案信息的普遍性需求规律成为档案信息资源为人民所共享的最有力的理论之一, 而档案信息为人民共享的前提是挖掘出大量的档案利用的弱势群体, 他们大多以档案潜在用户的身份存在。
由于我国档案重藏轻用的历史由来已久, 加上档案一直都深藏于机关大院, 给普通百姓强烈的威严和神秘感, 因此, 从一开始, 普通百姓就处于档案利用的弱势地位, 没有相关利用的指引很少主动去利用档案。他们或者认为档案离自己生活太遥远, 没有利用的必要;或者不确定自己是否有资格去利用档案;或者部分人有利用档案受挫经历, 从此再难踏进档案馆;或者根本不知道遇到问题可以去档案馆查找档案, 不知道如何查档等等。
公共档案馆作为社会的一种为调节信息分配、实现信息保障的制度设计, 其任务就是保障公民基本信息权的公平实现, 保证所有社会成员能平等获取和利用档案[3]4。公共档案馆的服务是政府必须提供的一种公共产品, 必然要求公共档案馆实现信息的公平获取。例如, 与广大群众的生活生产密切相关、涉及公众切身利益的民生档案, 如房产档案、社保档案等, 要公开透明地向公众开放, 力争使百姓生活的方方面面都有档可查。公共档案馆应组建档案公开应用体系, 扩大以用户为中心的档案信息服务, 实现所有公共行为的彻底档案化, 这些对提高公共档案馆的公众认同度和社会影响力、拓展公共档案馆的生存与发展空间具有非常重要的意义[4]59。
2.有利于改变不佳的档案利用现实状况。根据2012 年中国统计年鉴中关于我国国家综合档案馆基本情况的统计数据, 可以看出三点:第一, 我国馆藏档案数量、开放档案与利用档案的数量及馆藏面积自2000 年以来都呈现一个逐渐增长的递增态势;第二, 与馆藏档案的庞大数量相比, 我国开放档案的数量约占馆藏档案的1/4 左右, 并且逐渐递减, 而利用档案的数量与馆藏档案的数量相比, 只是冰山一角, 大批档案亟待开放;第三, 虽然自2000 年到2011 年12年间, 我国的开放档案数量和利用档案数量及档案馆建筑面积都呈现一个递增的状态, 但是, 这12 年间, 我国档案利用数量占档案开放数量的比率却没有随之逐年递增, 特别是从2007 年到2010 年呈现逐年递减的状态, 虽然2011 年档案的利用率有所回升, 但也只是小幅增长, 离2007 年的水平还有很大差距。
长期以来, 我国的档案利用工作大多是传统的、被动式的“等客上门”, 尽管近年来, 很多档案部门都相继开展了一系列主动服务工作, 比如根据用户所需“送货上门”, 为扩大档案的利用做了一些有益的尝试, 并取得了良好的经济效益和社会效益, 但从全国范围内来看, 在数以万计的档案馆 (室) 中, 开放档案的数量相对是极少的。从总体来看, 档案用户寥寥, 档案馆普遍门庭冷落, 甚至有的根本无人问津, 大批珍贵的档案都只是在被零星的事务性查找之后深藏故纸堆中。国家档案开放的环境在变, 档案部门的观念、服务却没有多大改变, 这必然导致入馆查档人数的增长与档案开放数量的增长速度形成落差。大量的潜在用户亟待我们档案部门的挖掘, 我们必须加强潜在档案信息需求的研究, 挖掘出尽可能多的潜在用户, 才能使越来越多的开放档案在历史的长河中发挥尽可能多的价值。
3.有利于档案工作效能的提高。档案工作具有服务性, 档案只有为利用者服务, 被利用者利用后, 其价值才能得以体现。做好潜在档案信息需求研究, 有利于挖掘更多的档案潜在用户, 能够推动档案利用工作的积极发展, 而档案利用工作的蓬勃开展又能够更好地带动档案工作者的工作热情, 提升档案工作者的工作效率, 逐步改变档案部门沉闷的工作氛围, 无形之中也提升了档案部门和档案工作者的社会地位, 从而产生良性循环, 使整个档案工作的效能都得以提高。
加强潜在档案信息需求研究, 必然要研究用户的所需所求, 档案馆所藏所有, 档案检索工具的最优化设置等。档案部门的工作再也不是闭门造车, 被动式提供服务, 而是需要与社会积极主动的互动式交流。这能够激发档案工作者努力追寻社会档案信息需求与档案馆所开发信息的高匹配性, 开发出大量待利用的高价值档案信息, 吸引大批潜在用户, 扩大档案部门的服务对象和服务范围。深入挖掘档案用户未表达出来的档案信息需求, 才能有的放矢地提供所需要的档案信息, 减少档案工作中的盲目性, 增强档案工作的预见性, 提高档案工作的效能。当然, 这在无形之中也宣传了档案部门自己, 使得整个社会的档案工作及档案工作者的地位得以提升, 更有利于形成推动整个档案事业发展的良性循环。
参考文献
[1]李财富, 杨静.档案“潜在用户”转化[J].浙江档案, 2011 (9) .
[2]王杰珍.基于长尾理论的数字档案馆建设研究[J].太原城市职业技术学院学报, 2012 (8) .
[3]周林兴.政府责任与信息公平——公共档案馆服务的一种制度性规范分析[J].档案学通讯, 2007 (1) .