科技信贷

科技信贷（共6篇）

科技信贷 篇1

2004年以来, 农发行大力推进信息科技建设, 现代银行信息系统主体架构基本形成, 科技支撑能力显著增强。CM2006系统是农发行2006年从工行引进的信贷信息科技平台, 实现了信贷数据大集中、业务操作电子化。该系统已二次全面升级改造, 但实践中还存在系统功能待完善、系统设置待优化、系统集成度待提高等问题, 仍不完全适应农发行业务特性, 需持续加强系统的功能扩展和优化升级, 以充分发挥科技对信贷基础管理工作的支撑作用。

一、信贷信息科技存在的主要问题

1. 系统功能待完善, 自动化不够

主要表现在:一是部分系统功能依赖手工。例如, 手工扫描多项纸质资料, 耗费信贷部门大量的时间和精力。二是远程控制功能弱, 难以实时采取管理措施。例如, 按照系统第一次贷后检查有关规定, 若基层行不及时完成规定的贷后检查或失职, 上级行可上收贷后检查权, 但若该客户后期无放款, 上级行就不能从系统中及时发现和上收, 这对信贷风险预警和防控不利。三是反馈修改功能不强, 流程来回占时较长。在调查审定、贷审委审议等环节, 对前项环节的反馈只能采取退回操作进行处理, 尤其是贷审会要求补充事项, 不能实时进行操作, 影响了系统的办贷效能。

2. 系统设置待优化, 实用性不够

主要表现在:一是办贷环节设置过多, 职责区分不清。例如, 省级分行审批贷款的受理环节有11个, 部分经优化还有7个, 没有与总行推进的二级分行经营管理平台建设关于直接受理、直接调查的规定相适应。二是系统操作与相关管理办法脱节。例如, 在贷款受理调查阶段就需发起合同、设定贷款要素及发放和到期时间, 若审查审议阶段要求变更则需报总行进行系统解控、修改数据后方可实现。三是贷后管理内容简单, 上级行难以有效监测和分析。系统未区分不同行业、不同品种的贷后管理重点, 不能实行差别化的跟踪、监测、分析, 针对性和实效性不强。四是办贷时效性无限制。在流程环节多的情况下, 对于超过规定时间未处理的信贷事项, 系统不能自动给予提示, 且没有“移动办公”方式, 某一环节经办人员离开办公室就无法操作, 容易出现业务办理“堵塞”。

3. 系统集成度待提高, 数据共享不够

主要表现在:一是数据查询、统计分析的服务功能不够丰富, 不能有效满足领导决策、日常监测的需要。二是系统数据的利用率低, 且信贷类报表的自动校验功能弱, 虽可从系统抽取, 但需人工进行逐项校核, 基层行在报表填报上疲于应付。

二、主要原因分析

1. 系统功能与农发行信贷业务特性未能高度融合

系统功能的科学性和先进性很大程度受制于用户提供需求的完整性、准确度。客观上, CM2006系统原构建在工行的组织架构与业务流程的基础之上, 不完全适应农发行业务需求。主观上, 在需求提出阶段, 由于业务人员对业务需求的表述与对系统功能的真实需要可能存在差距, 技术人员对业务理解也可能有差异, 使其汇总的需求书与业务实际产生偏差, 加上系统开发中业务和技术部门的沟通还欠默契, 使系统未能完全达到预期效果。

2. 信贷政策变化快、办贷环节多

信贷制度缺少连贯性, 系统改造频率跟不上政策变化, 同时, 系统缺乏功能模块的元素化定义和流程的用户自定义, 使系统的适应性、灵活性不强。另外, 新技术的应用滞后, 例如, 尚未实施“移动办公”, 使系统操作的便利性受限。

3. 各系统没有基于一个通用的基础数据字典

由于全行信息化战略规划缺失, 系统部门化。各专业信息系统各具特色, 主要针对本专业的业务流程, 在技术架构、系统接口、数据标准等方面不统一, 使系统间缺乏兼容性, 呈现多个信息孤岛, 导致信息共享度低。

三、发挥科技对信贷基础工作支撑作用的建议

科技对建成信贷基础管理工作长效机制具有重要的支撑作用。针对前述问题, 从进一步扩展系统功能和优化办贷流程入手, 提出以下几点建议:

1. 扩展系统功能

进一步发挥CM2006系统模块化、自动化、信息化的功能, 增强系统的实用性, 促进办贷管贷效率的提升。

一是增加信贷系统的开发投入。更新扫描设备, 提高资料上传的性能, 减轻基层一线简单重复劳动的负担。加快报表自动校验功能的开发, 增强报表分析模板的开发和易操作性, 便于基层行做好报表编制和分析, 提高业务数据的报告效率。研发系统的远程预警与控制功能, 建立快速、规范的反应 (反馈) 机制。

二是继续完善信贷系统的既有功能。将资金支付及流向跟踪、贷后现场核查等要求进一步细化、规范, 将增值税发票验证、购销存台账核实、银行账户流水核查、工资电税表核对、法人代表行为信息收集、关联方经营状况等纳入系统模块中, 强化系统的信息综合反映功能。

三是增强信贷系统“人码一致”操作的可行性。研究“人码一致”与调查小组多人分工负责的衔接问题, 完善调查审定人最终负责及明确成员责任的制度规定。积极应用新技术, 在保证安全的前提下, 尽早实施“移动办公”, 提高系统操作的便利性。现阶段, 可强化信贷系统代码操作的授权功能, 解决各级领导出差、开会期间操作的难题。

2. 优化办贷流程

业务流程再造是主导银行信息化成功的关键理论和技术指导。要在引进信息技术的同时改造现有的业务流程, 使信息技术与业务高度融合。进一步整合信贷制度和优化办贷流程, 并把其融入、固化在系统控制和流程中。当前, 应根据各行经营管理水平, 加大差别授权和转授权力度, 努力发挥二级分行经营管理平台作用, 减少办贷中间环节, 增加信贷人员日常管贷时间。并配合增强系统业务流程的自定义化, 提高系统设置的灵活性, 促进信贷工作的效率提升。

3. 实行工程化的系统研发项目管理

一是系统研发要以业务需求为主导, 业务与技术相融合。加强信贷业务需求调研, 到基层行摸准系统功能欠缺和操作难题, 并进一步加强业务和技术部门及专业公司的沟通、协作, 以达成默契、形成合力, 完整、准确地表述实际需求, 指导系统的改造和升级, 防止业务和技术的脱节。现阶段, 应加快CM2006系统升级频率, 使其与农发行业务特性和变化更加衔接。

二是培养一支稳定的、懂业务、技术及项目管理的研发队伍。有计划的把技术人员调配到业务和管理岗位, 使其业务能力得到有效的培养和提高, 为全行系统研发储备人才。

三是改进系统研发项目的招标方式。目前主要采用最低价招标, 在信息系统研发服务采购上, 应侧重于功能和需求的满足。

4. 推行标准化的数据应用, 实现数据共享

制定全行信息化建设战略规划, 谋划IT蓝图, 使各系统形成高度协调的统一整体。构建统一的基础数据字典, 实现统一的技术架构、系统接口、数据标准, 完成数据仓库的创建, 消除数据共享的障碍。以数据库、数据挖掘以及联机分析处理技术为基础, 对CM2006系统已有数据进行自动化提取、转换、输出, 快速从海量数据中提取有用的信息, 能及时预警和控制风险, 并与其他系统接口无缝对接, 实现高效的数据共享。

科技信贷 篇2

第一章 总 则

第一条 为确保“烟台市科技型中小企业信贷风险补偿专项资金”（以下简称“专项资金”）的规范运作，根据国科发财[2010]720号文《关于促进科技和金融合作试点实施方案》有关要求，结合我市实际，制定本办法。

第二条 本专项资金从烟台市财政科技专项资金中列支。旨在对科技型中小企业加大信贷支持，解决融资难问题，推进科技型中小企业快速健康发展。

第三条 科技金融联席会议。联席会议由市科技局、市财政局、市金融办、中国人民银行烟台支行等部门负责人组成，就烟台市科技金融工作的有关重大事项进行会商。市科技局为联席会议召集人。

第四条 烟台市生产力促进中心建立烟台市科技金融服务中心，负责专项资金运营的具体事务性工作。

第五条 合作银行和合作担保公司，是指与市科技金融服务中心签订了《烟台市科技金融服务中心与**银行（或**担保公司）开展科技金融合作协议》（以下简称《科技金融合作协议》），并对科技型中小企业实施贷款的银行或提供担保的担保公司。

第六条 “风险补偿合同资金”，是指《科技金融合作协议》中确定的市科技金融服务中心与具体的合作银行或担保公司开展信贷风险补偿、由专项资金列支的资金额度。

第二章 职责分工

第七条 市科技局主要负责专项资金的以下工作：

（一）牵头制定专项资金管理办法；

（二）拟定专项资金扶持领域、范围和方式；

（三）编制专项资金年度预算;

（四）牵头审定风险补偿拟担保扶持的企业名单；

（五）会同市财政局审核专项资金使用效益；

（六）审核专项资金代偿情况报告和处理意见，提出核销已代偿专项资金意见报市财政局。

（七）负责选定合作银行和担保公司。

第八条 市财政局主要负责专项资金的以下工作：

（一）会同市科技局制定专项资金管理办法；

（二）审定年度专项资金预算；

（三）会同市科技局审定专项资金拟担保扶持企业名单；

（四）对专项资金使用情况进行监督检查，开展绩效评价；

（五）审核资金使用情况；

（六）审核后核销已代偿专项资金。

第九条 市科技金融服务中心主要负责专项资金的以下工作：

（一）与相关金融机构签订合作协议；

（二）受理企业担保融资申请，考察企业技术项目情况；

（三）提出拟担保企业名单，报市科技局、市财政局审核；

（四）联合金融机构组织对融资企业开展调研，提供融资过程服务；

（五）每年向市科技局、市财政局提报专项资金使用情况及资金绩效评价报告；

（六）对于已发生代偿的专项资金，形成代偿情况报告和处理意见，及时向市科技局、市财政局汇报申请核销。

第十条 合作银行主要职责：

（一）接受本办法的规定，积极配合市科技金融服务中心开展工作，并确定专门机构或人员负责科技金融工作；

（二）受理企业贷款申请，独立审贷，并将审贷结果通报市科技金融服务中心；

（三）对市科技局、市财政局审定的风险补偿企业和信贷额度予以按时放贷；

（四）对出现的坏账，要按照本办法第五章，认真、积极执行补偿、追偿等；

（五）每年向市科技金融服务中心提交业务开展情况及每笔贷款的绩效评价报告。

第十一条 合作担保公司主要职责：

（一）接受本办法的规定，并积极配合市科技金融服务中心，确定专门机构或人员负责科技金融工作；

（二）配合合作银行，对需要担保的企业进行审查，符合条件的要积极给予担保；

（三）对出现的坏账，要按照本办法第五章，认真、积极执行补偿、追偿；

（四）每年向市科技金融服务中心提交业务开展情况报告。

第三章 支持范围和方式

第十二条 本专项资金仅用于支持烟台市科技型中小企业开展自主创新、新产品研发及产业化所需的短期贷款风险补偿。

第十三条 额度和期限。单个企业贷款额度一般不超过200万元，贷款期限一般为1年，最长不超过2年。

第十四条 授信额度和利率。合作银行和合作担保公司原则上采用竞争性谈判来确定。市科技金融服务中心向合作银行存入风险补偿合同资金。合作银行提供不低于10倍风险补偿合同资金数额的贷款授信额度，贷款总额最高以授信额度为限，并参照中国人民银行公布的同期基准利率，结合市场因素给予优惠的贷款利率。

第十五条 贷款条件。不需要担保公司担保、银行直接放贷的，需企业提供给银行实物资产抵押或保证金；需要担保公司担保的，企业需提供给担保公司实物资产反担保或保证金。具体贷款条件按市科技金融服务中心与合作银行、担保公司签订的《科技金融合作协议》相关条款执行。

第十六条 工作流程。

1、发布“烟台市科技型中小企业”名单；

2、企业向合作银行申贷；

3、合作银行和合作担保公司独立审贷；

4、审贷结果反馈市科技金融服务中心初审；

5、市科技局和财政局核审，确定列入风险补偿的企业名单和贷款额度；

6、核审结果反馈合作银行进行放贷。

第十七条 知识产权质押。鼓励银行、担保公司、企业开展知识产权质押贷款业务，不断拓宽科技型中小企业融资渠道。知识产权质押办法由市知识产权局会同有关单位制定。

第四章 风险控制与补偿

第十八条 风险控制。合作银行应将拟放贷的企业名单和贷款额度报送市科技金融服务中心，经初步审查后，由市科技局、市财政局审定列入风险补偿的企业名单和贷款额度。

第十九条 风险共担。信贷风险由贷款企业、合作银行或合作担保公司、风险补偿合同资金共同承担。如发生坏账，风险补偿合同资金承担坏账金额20%的风险补偿。信贷风险补偿最高额度以风险补偿合同资金为限。

第二十条 坏账处理。没有担保公司担保、银行直接放贷的，如发生坏账，合作银行向市科技金融服务中心提出风险补偿申请，报市科技局、市财政局审核批准后，按照损失分担比例，从风险补偿合同资金中拨付；有担保公司担保的，如发生坏账，担保公司按照担保合同规定向合作银行代偿后，应及时向市科技金融服务中心提出风险补偿申请，报市科技局、市财政局审核批准后，按照损失分担比例，从风险补偿合同资金中拨付。在实施风险补偿以后，合作银行或担保公司应积极执行债务追偿程序，追索回的资金按照损失分担比例进行分配。

第五章 专项资金管理

第二十一条 专用账户。市科技局和市财政局指定专用账户的开户行后，由市科技金融服务中心按照规定程序办理和管理，实行专款专用。第二十二条 利息。专项资金产生的利息，经市科技局、市财政局核实后，用于作弥补、核销已代偿部分额度。

第二十三条 处罚。合作银行、合作担保公司在开展科技金融贷款过程中，达不到《科技金融合作协议》要求时，市科技局会同市财政局将取消其合作资格。对列入风险补偿支持的企业，在申请或贷款期间如发现在财务报表、项目进展报告等弄虚作假，一经查实，将取消其风险补偿资格，并列入科技信贷信用不良名单，取消其3年内申报国家、省、市各级科技计划的资格。

第六章 附 则

科技信贷 篇3

一、基于问卷调查的广西主要商业银行金融支持科技型中小企业发展状况

为实际了解广西各商业银行对科技型中小企业金融支持情况, 我们走访了广西玉林、南宁、桂林、柳州等四个具有代表性的城市共30多家商业银行发放调查问卷并进行了相关访谈, 最后共收回了20份有效问卷。调查主要从两个个方面展开, 一是商业银行对科技型中小企业的基本政策, 二是银行对科技型中小企业的贷款特征。

(一) 商业银行对科技型中小企业的基本政策。通过调查发现大部分银行的放贷金额都是在100~1, 000万元之间, 国有银行实力雄厚, 风险抵抗能力比较强, 可放贷款金额比较大, 非国有银行则相对逊色一些。国有银行的贷款金额集中在500~1, 000万元, 非国有银行则集中在100~500万元, 非国有银行对科技型中小企业的放贷金额低于100万元的有北部湾银行南宁分行和柳州银行南宁分行, 没有超过1, 000万元的;国有银行给予的贷款金额一般在1, 000万元以上的有3家, 分别是工商银行南宁分行、工商银行玉林分行和建设银行柳州分行。 (图1)

对于还款期限, 国有银行和非国有银行对科技型中小企业的贷款都是在5年以内收回, 而且大部分是在1年以内收回贷款。这是因为商业银行都是风险厌恶者, 他们都不愿意接受长期贷款, 长期贷款所要承担的信用风险、利率风险、流动性风险等要比短期贷款的大。信用风险是商业银行面临的主要风险之一。近年来, 国内经济进行体制改革, 一些科技型中小企业, 由于长期运作不规范, 造成企业严重亏损, 以至于形成银行有钱不敢贷款的局面, 企业越早还款银行面临企业失信带来的信用风险就越少, 因此贷款期限越长, 利率的波动越难确定, 商业银行的风险就越大;贷款期限越长, 银行可以支配的钱就越少, 流动性就越差。因此, 银行不希望放贷时间过长。

调查发现国有银行对科技型中小企业的贷款利率集中在5%~10%之间, 非国有银行则有些是在10%以上, 而且有些高达15%以上, 比如邮政储蓄银行柳州分行、兴业银行南宁分行和交通银行南宁分行, 见图2。非国有银行与国有银行相比经济实力薄弱, 竞争力不强, 非国有银行则通过降低放贷门槛以争取客户, 有3家非国有银行放贷不需要担保品, 因此客户不按时还款的风险比较大, 容易产生不良贷款, 所以非国有银行的贷款利率一般比国有银行高, 以补偿它们放贷要面临的高风险。 (图2)

科技型中小企业向国有商业银行申请贷款的成功率比较高, 向国有商业银行申请贷款的成功率在75%~100%的有五家, 占国有商业银行的一半。而非国有商业银行批准贷款成功率低于50%和高于50%的各占一半, 其中, 招商银行南宁分行是低于25%, 只有两家银行的成功率是在75%~100%的, 它们分别是邮政储蓄银行南宁分行和邮政储蓄银行柳州分行, 见图3。 (图3)

(二) 银行支持的科技型中小企业特征分析。国有商业银行普遍对科技型中小企业建立有比较完善的信用记录, 而非国有银行则有些记录完善, 有些不完善, 其中对科技型中小企业的信用不作记录的银行有建设银行桂林分行。20家商业银行有18家认为科技型中小企业的信用记录中必要的内容首先是是否曾经有过不良信用记录, 其次是企业总资本和企业资金的流动性。

银行衡量企业还款能力的标准主要是偿债能力和企业的现金来源, 在衡量企业还款能力的标准中, 有18家银行选择了现金来源和偿债能力。其次是资产结构与周转情况、贷款方对外债务担保和担保人情况。商业银行比较看重企业的主营业务收入是否稳定, 因为主营业务收入是企业的主要现金来源, 在很大程度是影响着企业的偿债能力。在资产结构与周转情况方面, 银行喜欢支持流动资产比较多的科技型中小企业, 而对于担保, 商业比较喜欢抵押担保, 其次是质押担保和担保公司提供的担保。国有银行对科技型中小企业的采取的贷款形式主要是抵押贷款和担保贷款, 见图4。 (图4)

有17家商业银行要求科技型中小企业采取抵押贷款, 14家商业银行要求科技型中小企业采取担保贷款。如果科技型中小企业缺乏质押资产、担保等条件, 银行普遍拒贷, 原因是风险太大, 绝大部分银行会要求企业找担保公司担保 (如建设银行柳州分行要求政府贴息参与, ) , 不过即使给予贷款, 贷款额度也不大, 而且要求企业的信用好, 如果是上下游供应链企业, 可以采取贸易融资方式。

银行愿意贷款给科技型中小企业的因素取决于多个方面, 主要有企业的发展前景、信用、按时还款率、资金流动性、固有资产和贷款的用途。其中最主要的因素是企业的信用。因为信用好的企业可以使银行放贷所要承担的风险比较小, 银行给信用良好的企业放贷的成本也会相对信用不好的企业低。

商业银行希望采取的还款方式一般有三种:一次还本分期付息、按月分期还本付息和按季分期还本付息。国有商业银行希望采取的还款方式是一次还本分期付息, 占国有商业银行的43.75%;而非国有商业银行则希望采取的还款方式是按月分期还本付息, 占非国有商业银行42.8%, 见图5。因为一次还本分期付息所要支付的利息比按月分期还本付息或者按季分期还本付息高。 (图5)

对于风险控制方面, 银行对科技型中小企业信贷的风险控制措施有: (1) 安排专人客户经理对其经营状况进行跟踪监督; (2) 按期对企业进行内外情况分析; (3) 落实合法、有效担保, 看企业的产品的销路是否好, 如果不理想, 则要求企业提供抵押或者增加担保和抵押额度; (4) 视政府的支持力度而定。

二、商业银行创新科技型中小企业金融服务的建议

(一) 银行加强与政府机构、商业金融机构合作, 建立风险共担机制。一是获得政府支持。财政资金通过直接投入、补贴、贷款贴息等多种方式, 加大对科技型中小企业的扶持力度。通过财政专项基金的引导, 吸纳银行贷款和民间资本投资科技产业。对一些缺乏抵押、担保条件的科技型中小企业, 但又具有一定成长发展潜力, 或是符合国家政策方向的, 政府应建立相关制度扶助这类企业, 政府可通过贴息参与, 来帮助中小企业获取银行的贷款;二是加强与广西科技厅的合作。商业银行可通过与广西科技厅的合作来解决科技型中小企业的信贷问题。如科技厅有一笔资金 (如2, 000万元) 用于补贴科技型中小企业, 银行则建议科技厅把钱存到银行作为保证金, 银行可以把这笔钱作为征信手段, 通过这笔钱放大一定的倍数来给企业融资, 以解决企业的融资难的问题。这时企业可以以少量担保物 (如贷款金额的40%) 就可以获得贷款, 再加上政府或者科技厅提供的资金作为风险补偿金, 剩下的贷款金额 (如60%) 就可以以信用的方式给予贷款。这一创举始于建设银行柳州分行, 可以为其他商业银行提供创新借鉴。

(二) 加大金融产品创新力度。一是推出适合科技型中小企业的贷款产品。各银行业金融机构要根据科技型中小企业多样化需求, 加快业务创断, 努力为科技型中小企业量身定做信贷新品, 要大力发展保理、保函、保兑、信托理财、贸易融资等表外融资业务;积极试办股权质押、知识产权质押、水域使用权抵押、集体土地抵押等新型贷款业务;二是大力发展信用贷款。建设银行柳州分行为科技型中小企业推出的一款融资产品“信用贷”。就是指建设银行在综合评价企业及企业主信用的基础上, 对资信好的科技型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的信用贷款业务。该产品改变了银行以往只注重抵质押和法人担保的风险控制方法, 注重对中小企业及企业主的信用累积, 在企业主及其配偶作为共同借款人的前提下发放纯信用贷款。

摘要：本文在对广西壮族自治区主要城市商业银行对科技型中小企业的信贷政策进行调研的基础上, 分析这些信贷政策对科技型中小企业融资需求的适应性, 并提出破解科技型中小企业融资难题的若干可行性建议。

关键词：科技型中小企业,信贷支持政策,融资,创新

参考文献

[1]林乐芬, 丁鹏.银行科技金融创新现状分析——基于江苏八家银行的问卷调查[J].学海, 2012.

科技信贷 篇4

【摘 要】 信贷结构就是在信贷资产中各个组成部分的内在比例和相互关系，是银行有意识、有目的的信贷经营活动结果。本文从分析行业风险为信贷的主要风险入手，以行业分析和行业评级为手段，叙述如何搭建行业信贷管理体系框架，并进一步以行业信贷管理为管理工具，从实证的角度，论述推动信贷结构的优化调整的思路，并对进一步地行业信贷管理方向进行了小结和展望。

【关键词】 信贷结构 信贷管理 优化

1.信贷结构优化调整现实需要

2009年以来，由于实行了积极的财政政策和宽松的货币政策，经济从根本摆脱了以次贷为代表的金融危机的干扰，呈现出经济快速发展的局面，在较好的形势下，我们要充分认识到以房地产为代表的资产价格飞涨和物价上涨引发的通胀，以及人民币面临的升值压力，使经济发展面临较大的不确定性。对银行业而言，急速扩张的信贷无疑使商业银行信贷风险增加。这使信贷结构调整优化成为当前迫切的任务。

信贷结构不合理是目前国有商业银行普遍存在的一个突出问题，也是银行资产质量和经营效益难以提高的主要原因之一。为改变这一突出的结构性矛盾，各银行需不断根据区域经济的变化调整信贷经营策略和管理方式，在促进地方经济结构调整的同时，加快自身信贷结构的优化，实现了高质量、高效益条件下全行信贷业务的快速发展。本文从分析行业风险为信贷的主要风险入手，以行业分析和行业评级为手段，叙述如何加强信贷管理来促进信贷结构优化，并以行业信贷管理为管理工具，论述推动信贷结构的优化调整的思路。

2.银行信贷风险来源

信贷风险在个体上具有一定的随机性，有效防范个体性的风险，各家银行的方法相对较完备，但从近二十年来信贷风险的主要来源看，对银行造成较大冲击的并非个体性的风险，主要原因是各家银行均注意个体风险的分散控制，对个体风险能较好地把握，而行业的波动导致的大面积违约的对银行而言是致命的，往往较长时间无法恢复元气。

银行的风险偏好是指根据战略规划和利益相关者的期望所确立的愿意承担的风险类型和水平，它会直接体现在信贷结构上。从我国的情况看，行业的每一次波动，客户的违约率会大幅度提升，在一段时期有普遍性。这主要有三点原因：一是中国特殊的国情，二是我国的产业结构，三是政策体制。我国经济一直是强政府经济，而且带有明显的周期性。而我国的产业结构从信贷存量客户的角度分，可分为：非市场化板块；工业板块；其它板块。公司贷款风险主要来自于工业板块。

3行业信贷管理体系框架

行业分析是行业评级的基础，行业评级又是信贷战略性优化的基础，因此行业分析必须站在宏观到中观的角度去研究、探索行业之间、行业与宏观之间的运行关联关系。

3.1行业分析

行业分析分为三个层次：一是分析经济周期的宏观层次，二是分析行业、区域的中观层次，三是对客户个体分析的微观层次。

宏观层次主要是分析宏观经济周期，针对经济发展的不同阶段，制定合适的信贷策略，减弱系统性风险给公司贷款带来的风险冲击；行业层次主要是分析行业成长周期与波动周期，在行业层面上对公司贷款的进行组合管理，降低公司贷款组合风险。

3.2行业评级

行业评级是为了解决行业之间对比关系，用于信用风险管理的行业评级要充分考虑贷款的风险特性。考虑国内特有的行业结构以及银行业客户的实际分布情况。行业评级主要考虑以下因素：

行业内部竞争情况分析。行业的竞争情况是行业内企业保持相对稳定发展的外部条件，我国的国情是在相对垄断的行业以国有企业为主导，行业的竞争情况政府主导因素较强，政府在产能过剩的情况下多予以干预或出台相关行政法规或通过行政审批予以限制，因此垄断性的程度是行业评级首要考虑因素，主要是考虑到垄断的风险性与贷款风险的容忍度较为匹配。

行业结构（外部环境）分析。行业外部生存环境影响行业内企业竞争压力的大小，在一定时期内影响行业内企业创造利润的能力，也就影响行业的结构，按行业结构分为：稳定强势型；稳定型；政策鼓励型；非稳定强势型；非稳定弱势型，在行业评级上，根据稳定强势型、稳定型与政策鼓励型三种类型对行业进行分类分析判定。

行业周期的分析。主要是分析发展周期和波动周期，其中波动周期首先考虑行业的波动周期的时间长短，然后根据财务相关数据，确定行业处于高涨、扩张、下行、筑底四个阶段及该阶段持续的预计时间，高波动性的行业降低相应评级结果。

行业的波动性与敏感性。即行业对经济周期的敏感性，敏感性弱的行业风险相对较小，适合长期债项，而敏感性较大的行业，会因宏观经济波动而波动；行业的波动性是在既定的期望和发展趋势下，行业波动程度越大，说明该行业中企业对经济发展中的环境性因素越敏感，受宏观经济影响的系统性风险越大，从信贷选择上，选择波动性较小的行业是降低风险的最好选择。

财务水平的判断。财务水平的判断依照财务的四类指标进行综合得分评定，用于行业之间的对比，确定哪些行业基本面较好。

社会成本。社会成本是考察该行业运行所需支付的社会成本对价。主要包括：环保成本、安全卫生成本。

4.优化信贷结构 促进经济结构调整

4.1遵循市场经济发展规律，因地制宜，制定科学的经济发展战略。

加快经济结构的战略性调整，推进市场的优化升级，是当前面临的紧迫任务。在指导思想上要突出重点，即大力发展效益农业，提高农业产业化水平；大力改造传统工业，进一步提升工业水平；改造和提升传统市场，加快发展现代服务业。同时要采取有效措施鼓励和支持中小企业的发展的创新，充分利用地方资源优势，促进地方特色经济发展。

4.2合理引导信贷资金流向，有效增贷，促使经济结构的合理调整

一是加大对高新技术产业和传统产业技术改造的支持力度，支持科技成果转化，促进新兴行业生产集约化、专业化，努力形成规模效益和区域性的主导产业优势。二是积极支持工业园区建设，促进经济区域布局结构的调整，优化生产要素组合。三是根据市场需求，因地制宜，用“银团贷款”和“联合贷款”形式，集中信贷资金重点支持主导优势行业，以点带面，推动全行业结构的升级。

4.3注重信贷经营协调性，力求平衡发展

一是国有商业银行市级分行要增强资金的综合平衡能力，充分考虑欠发达地区的历史包袱，区别对待欠发达地区的资产负债比例；对不良资产的核销，凡符合条件的，对欠发达地区予以优先考虑。二是因地制宜，积极扶持欠发达地区支柱产业的形成与成长、培育，支持特色产业的发展。三是要支持发达地区的经济渗透，鼓励欠发达地区发挥“后发”效应，实现联动发展。四是加大对欠发达地区的信贷支农力度。

结束语

全面行业信贷管理能较好的促进行业信贷结构调整与优化，随着内部评级法成果的日益成熟，使用新的计量成果进行行业信贷管理成为可能。预计将来在既定的资本约束和统一的风险偏好下，将在四个方面有所转变：由单纯的行业结构调整向行业信贷组合管理转变，对行业信贷资源实行动态地优化配置；由单一的额度控制向经济资本约束控制转变，即额度控制转化为经济资本控制；由单纯的客户分类分析，向风险收益匹配的方式转变。即客户在行业中的竞争地位将被风险与收益匹配指标取代，主要原因是随着客户的议价能力的提升，绝对的竞争力不再是客户优化的标准；由单一的行业评级向组合的行业评级转变。行业评级不再是单一的行业指标的定性打分，而是上下游和系统性影响下的组合评级。

参考文献：

科技信贷 篇5

3 月2 日, 太原市科技型小微企业信贷风险补偿专项资金合作金融机构评审会在国贸大厦42层会议厅召开, 9 家银行和5 家担保机构参加了准入评审。

会议由太原市科技局副局长郑文明主持, 邀请投资、金融等行业领域专家组成评审委员会。各参评单位根据申报条件, 围绕科技信贷产品设计、贷款利率优惠、抵押担保条件设置、信贷办理流程及风险防控、贷款损失承担比例和扶持科技型小微企业服务承诺进行了汇报。评审委员会根据申报材料和答辩情况分别给每个项目打分。

此次评审通过优选科技型小微企业信贷风险补偿专项资金合作银行及合作担保机构, 实现了科技资源和金融资源的有效对接和紧密结合, 对加快太原市科技成果转化和推进太原市科技型小微企业创新创业基地城市示范工作, 具有重要的意义。

科技信贷 篇6

一、科技型中小企业贷款融资现状

在我国经济从粗放型向集约型转型的大环境下, 科技型中小企业在我国产业结构调整与升级、技术创新以及解决就业问题的过程中扮演着不可或缺的角色。据统计, 截至2012年底我国大约有中小企业4200多万户, 占企业总数的99.8%, 中小企业所创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的60%左右, 上缴的税收已经超过总额的一半, 提供了全国80%左右的城镇就业岗位。然而科技型中小企业从银行所获取的信贷支持少之甚少, 由于其资产规模较小、抵押担保能力不足, 部分企业经营管理不规范、财务制度不健全、风险控制能力不足, 在信贷市场上缺乏核心竞争力, 银行一旦投资失败, 往往收不回成本, 所以不愿意贷款给科技型中小企业。资金短缺、融资困难对科技型中小企业的发展带来了严重的制约。

科技型中小企业融资难, 主要是由于中小企业信贷业务的风险成本高, 稍有不慎就会形成不良和损失的局面。由于科技型中小企业生产的特点和融资受内外因素影响较大, 贷款不良率相对于大企业来说相对较高。以工行、中信银行、民生银行和招商银行为例, 《中国上市银行2012年回顾及未来展望》报告显示, 其小企业贷款不良率分别为1.55%、1.59%、1.55%和1.77%, 远高于银行整体贷款平均不良率的0.92%。据统计, 科技型中小企业的贷款不良率是其他企业的1倍, 500万元以下的小微企业贷款是企业贷款不良率的4倍。

二、江苏省科技成果转化风险补偿资金贷款业务现状和风险分析

为降低银行风险、缓解科技型中小企业融资难问题, 2009年江苏省专门针对科技型中小企业, 设立了江苏省科技成果转化风险补偿专项资金, 专项用于补偿合作银行在支持科技型中小企业具有自主知识产权的科技成果产业化过程中所发生的贷款损失, 积极推进江苏省科技成果转化风险补偿专项资金贷款业务。

(一) 江苏省科技成果转化风险补偿专项资金贷款业务现状

江苏省科技成果转化风险补偿专项资金贷款项目是由地方科技部门组织科技型中小企业申报, 银行独立对申报贷款项目的财务状况、企业基本情况等进行风险评估, 省管理服务中心通过专家评审和实地考察, 确定拟立项项目。通过政府资金的引导和支撑, 为银行与企业搭建了一个互动平台, 以无担保、低利率的方式, 帮助规模小、无可抵押资产、用传统办法融资难的科技型中小企业获得银行贷款, 既降低了银行对科技型中小企业的放贷风险, 也降低了科技型中小企业的融资门槛。五年多来, 省财政共安排省级风险补偿专项资金3亿元, 带动全省50余个市、县 (区) 设立地方风险补偿专项资金3.7亿元。截至目前, 已引导银行累计发放科技贷款1952笔, 总额近44.6亿元, 支持科技型中小企业1244余家。据统计, 贷款企业中销售收入小于3000万元的占企业总数的46%以上, 其中销售收入小于1000万元的占24%;37%的企业通过风险补偿首次获得银行贷款。据不完全统计, 风险补偿贷款已累计为企业节省担保费、利息等直接融资成本约1.5亿元, 有282家企业首次获得银行贷款并另获得15亿元商业贷款支持, 有效改善了贷款覆盖地区科技型中小企业的融资环境。

(二) 江苏省科技成果转化风险补偿资金贷款业务的主要风险分析

江苏省成果转化风险补偿专项资金目前已累计发放贷款1952笔, 共发生不良贷款9笔, 累计不良率为0.46%。针对9笔不良贷款, 我们分析了不良原因:

一是市场需求持续低迷, 企业经营受到严重影响。9家不良贷款企业中, 有5家企业因市场波动导致企业产品销售或订单大幅减少, 销售逐渐陷入困境, 导致企业现金流受到严重影响, 进而导致企业偿债能力逐渐变弱。5家不良企业中, 有4家企业是因市场持续低迷, 1家企业是因市场竞争激烈, 在不同程度上导致企业经营逐渐陷入困境。

二是企业发展较快, 对外融资需求较多, 民间借贷所占比例较高。9家企业商业贷款或民间融资较多, 偿债较集中, 债务到期后偿债能力因种种原因受限后均导致不良。9家企业中, 有4家企业因经营发展受到市场低迷等因素影响, 销售或回款较差, 导致现金流吃紧, 为维持企业经营, 不断进行外部融资, 导致贷款金额进一步加大;另外有2家企业因发展速度较快, 盲目进行融资, 在销售不利的情况下, 偿债能力受到严重影响。

三是企业呈现管理不善。9家企业中不同程度上存在管理不善的特征。其中有4家因财务管理不善, 盲目为其他企业进行对外担保, 导致企业受到欠款企业牵连, 陷入债务纠纷;有2家因管理机制不健全, 在主要负责人丧失管理能力后, 企业陷入停产困境;有1家企业因管理不善, 产品质量波动较大, 客户退货较多, 导致经营受到严重影响;有1家企业因贷款到期日处于春节假期, 企业未提前安排还款计划及资金, 逾期后被银行立即列入法律诉讼处理程序, 导致企业被迫停产, 且无法进行再融资获得周转资金;1家企业因3个股东意见不一, 长期处于矛盾状态, 以致企业无法正常生产经营, 导致流动资金紧缺, 并逐渐停产。

三、江苏省科技成果转化风险补偿专项资金贷款业务风险控制策略

在江苏省科技成果转化风险补偿专项资金贷款业务开展过程中, 可从以下几个方面着手防范上述分析的信贷风险, 以保障政府资金安全, 充分发挥杠杆作用引导银行业加大对科技型中小企业的信贷支持力度, 解决科技型中小企业融资难题。

(一) 严控准入条件, 重点支持高新技术企业

地方科技部门要严格把控科技型企业贷款风险的第一关, 在组织推荐过程中要重点关注企业经营者经营思路是否明确, 有无合理远期规划, 对项目先进性、可行性以及科技成果转化后市场前景进行审查核实, 重点支持科技含量较强, 产品市场前景较好的初创型企业和高成长型的高新技术企业。对于缺乏市场前景、效益不佳、信用不良, 出现重复建设、产业结构趋同, 存在资源浪费、环境污染或贷款主体有较多的关联企业或存在关联交易的科技型中小企业应尽量少推荐、不推荐。

(二) 规范审批放款手续, 确保政府资金安全

合作银行对申报企业财务状况等进行独立审查, 在信贷审查、审批过程中应侧重于核查客户经营活动变动的合理性, 审查授信金额与客户经营活动匹配性。放款过程中, 省管理服务中心把好抵质押担保手续关, 对那些权证不齐、所有权有争议、不能办理抵质押登记的贷款企业, 要严格遵守制度, 不得随意发放贷款, 确保政府资金安全, 减少不必要的风险。

(三) 加强贷后管理, 及早发现问题化解风险

地方科技部门和合作银行要定期对贷款企业进行贷后检查。科技部门主要了解企业生产经营、科研项目进展是否正常, 贷款资金是否正常使用等情况;银行主要对借款企业的基本情况、抵质押物情况、财务状况、经营状况、贷款资金的用途与流向和其他重大变化进行调查评估, 着重关注企业的预警信息, 特别是账户结算停滞、本息逾期等重大预警指标, 预防风险的发生。在风险排查中, 应重点关注盲目扩大投资、银行过度授信 (在三家以上金融机构融资客户) 的企业, 对于排查出风险的项目, 应及时制定风险控制预案, 落实风险防范手段, 如增加贷后检查频次、及时关注法人代表动向、关注他行授信等, 对可能影响到还款能力的各类风险因素做到早识别、早预警、早处置。

(四) 加强沟通, 建立定期与不定期的约商机制

地方科技部门、合作银行和省管理服务中心应建立定期约商机制, 及时通报风险补偿贷款项目的风险状况, 审慎预测风险的合理走势。在日常监管中若发现企业出现重大变化, 应及时相互通报, 共同制定应急处置预案。

(五) 构建贷款信用评价体系, 设立企业黑名单

在江苏省风险补偿贷款项目组织实施过程中, 地方科技部门应培养并提高企业的信用意识, 收集和保存企业信用记录, 建立科技型中小企业信用评价体系, 为政府和银行提供企业信用记录。省管理服务中心定期对贷款企业进行梳理, 综合地方科技部门和银行意见, 建立违约企业黑名单。对黑名单中的企业, 限制其科技创新项目的立项申报, 取消其享受科技扶持补贴等优惠政策, 并将企业及主要负责人不良贷款信息上报至人民银行征信管理系统, 以督促贷款企业按时还款、提高信用。

参考文献