国际银行

国际银行（精选12篇）

国际银行 篇1

一、商业银行的国际化经营

(一) 商业银行国际化经营的内涵

商业银行的国际化经营是指现代银行出于扩大利润、降低成本和规避风险等一些动机, 到海外建立分支机构, 将经营业务的区域范围由国内不断拓展至海外, 从而形成国际化经营格局的过程和状态, 主要包括业务国际化、机构国际化、管理国际化、监督国际化等, 从而实现银行由封闭走向开放的过程。

(二) 中资商业银行国际化经营的现状

从中资银行国际化发展历程看, 中国银行1997年在香港设立第一家分行, 最先迈出国际化步伐, 是迄今为止境外机构网络分布最广的中资银行。截至2012年年末, 中国银行已在全球设立了613家境外机构 (如图1) , 海外资产总额高达31342.31亿元 (如图2) 。从1992年建立新加坡代表处以来, 中国工商银行先后以新设和兼并重组的方式在香港、东京、汉城、纽约、法兰克福、卢森堡、伦敦等主要国际金融中心和我国经贸往来地区建立了252家境外分支机构, 客户贷款平均收益 (海外部分) 高达4766.54亿元。中国建设银行在香港、新加坡、首尔、东京、约翰内斯堡和法兰克福等地设有10家分行, 并拥有2家代表处和4家境外附属公司, 客户贷款平均收益 (海外部分) 高达3938.78亿元。中国农业银行在香港和新加坡等地设立了4家分行, 并在东京、纽约等地设立了代表处, 客户贷款平均收益 (海外部分) 高达1643.08亿元。此外, 以招商银行为代表的中小股份制商业银行也迈出了国际化步伐。

二、商业银行国际化经营的动因

数据来源:各行年报

数据来源:中国银行年报

(一) 垄断优势

1960年, 美国学者海默 (H.HYMER) 在其博士论文《一国企业的国际经营活动:对外直接投资研究》中提出了垄断优势理论。他认为, 保证跨国企业对外直接投资有利可图的必要条件, 是这些企业应具备东道国企业所没有的垄断优势, 而跨国企业的垄断优势, 又源于市场的不完全性。在市场不完全竞争条件下, 由于存在着产品市场或要素市场的不完全性, 或者造成市场不完全的政府对企业竞争的干预, 而使跨国企业在国内获得了垄断优势, 并可以通过对外直接投资加以利用。对商业银行来说, 影响其经营国际化的市场不完全或不完全竞争有以下情形:金融产品市场的不完全、要素市场的不完全和政府政策带来的市场不完全。

日本在进行商业银行国际化经营之初, 美国的跨国银行早已遍布全球, 西欧国家的海外机构也形成了一定的规模, 面对这样强劲的对手, “新来者”日本须拥有雄厚的竞争优势和独特的手法, 才能在国际市场上取得一席之地。日本银行利用自己潜在的经济效益和国内的高储蓄率, 大胆采取了低利息、大规模的战略:即以低于竞争对手的利息率扩展资产业务, 选择市场中对数量敏感和价格易变的产品或者区域作为突破口, 实行大业务量来应对国际市场激烈的竞争。两种手法的结合使用, 取得了很大的成功。

自2006年12月11日起, 中国银行业全面对外开放, 外资银行纷纷通过参股国内银行或设立分行等方式进入中国市场, 对中资银行来说是一个政策支持, 同时中国也具有日本高储蓄率这一优势, 中资银行在2006—2012年间的海外扩张中取得了质的飞跃。

(二) 内部化优势

内部化理论是由伯克莱 (Pete J.Buekley) 和卡逊 (Mark C.Casson) 在20世纪70年代后期提出的, 用于系统说明跨国公司的一种理论。该理论认为, 国际化是企业内部化过程超越国界的表现, 跨国公司就是在将其资源在国际范围内进行内部转让的基础上建立起来的。20世纪80年代, 罗格曼 (Rugman) 等人开始运用这一理论来解释国际银行活动。由于国际金融市场上存在着特定的差异, 国际化银行成为这些不完善性内部化的载体。他认为, 由于国际市场上各个市场之间的不完善性和差异性, 国际化银行可以利用国际多样化的优势获得更多的利益, 因此, 国际金融市场上内部化利益要大于国内市场。在内部化过程中, 国际化银行能比在国内市场上经营的国内银行获得更多的收益, 而且由于跨国公司在外国市场上从事生产和销售活动, 要负担生产成本及其他额外成本, 而跨国银行仅在外国市场上从事金融服务业务活动, 其成本较低, 因此, 跨国银行业的潜在优势要远远大于从事生产和经营活动的跨国公司。

中资商业银行通过在世界金融中心建立分行, 可以共享便利的金融环境、高端的金融人才和良好的金融氛围;通过在南非、南美等新兴市场设立海外机构, 可以扩大客户群体;通过在政策放松的东道国设立海外机构, 可以享受东道国政策的优惠, 再加上跨国银行在海外市场从事金融和销售活动负担的成本较低, 因此, 中资商业银行通过建立海外机构可以获得更大的利益。

三、日本商业银行的国际化经营

(一) 竞争战略

日本居民的储蓄率一直高居发达国家之首, 平均达20%以上。战后相当长时期内, 证券金融发展滞后, 使银行处于资金分配的主渠道地位。资金几乎完全通过银行储蓄注入国内经济循环。1973—1975年危机之后, 日本经济转入低速增长, 国内吸收储蓄能力下降。另一方面, 巨额的贸易顺差资金也要寻求出路。如果这些资金不能得到妥善处理, 不但会扰乱国内经济秩序, 还会对世界经济产生不良影响。结果, 大量资金流入日本银行的国际活动中, 给日本国际化提供了坚实的基础。

(二) 布局战略

日本银行网的分布相对集中, 具有两个明显的倾向:一是集中于各国际金融中心, 如伦敦、纽约、香港、新加坡、法兰克福、巴林及东京离岸金融市场;二是集中于日本的主要贸易伙伴国家和地区, 如美国、加拿大、拉美、东南亚、西欧和中东。

地理分布特征反映了日本银行国际化中的布局战略:既要维护与日本企业的传统关系, 又要充分利用国际金融市场的各种有利机遇。日本倚重伦敦的重要原因有取得外币资金、参与各种金融交易来提高知名度、熟悉先进的国际金融市场、以此为中心向欧洲市场的其他地区辐射。日本银行还逐步深入英国经济内部, 向英国公司及英国地方当局提供信贷, 涉及的部门包括金融服务、商业、建筑业及制造业等。在美国, 日本银行集中于两个区域:在纽约参与国际金融交易, 在加利福尼亚州集中于工商客户的金融服务。因为加州是日本企业最密集的地区, 是整个亚太地区对美贸易的重要口岸, 也是美国众多小银行的根据地, 日本有意通过兼并这些小银行来拓展其业务。从总体上看, 日本银行在美国偏重于工商客户服务, 因为美国是日本商品的最大输入国。在中东, 作为日本所需石油的重要供应地, 日本银行在中东设立分支机构, 其目的是保证石油供应稳定。

(三) 组织战略

以什么方式、通过哪种途径、以何种组织形式进入市场, 对银行的发展至关重要。进入方式的选择取决于内外部众多因素。从内部来看, 主要包括银行自身的经济实力、承担成本费用的能力、业务特长、客户的地理分布和业务需求、人才的配备、管理水平和经验等。外部因素包括目标市场的结构、竞争程度、竞争对手的情况以及经济前景。日本银行在其国际化发展初期, 主要采用设立附属机构的形式向美国扩张, 到了20世纪80年代, 日本则凭借其巨额贸易盈余和剩余资金在境外进行并购。并购迅速高效地解决了日本银行国际化人才匮乏、技术水平落后和产品创新能力不足等问题, 将日本银行国际化水平提高到一个新的层次。

从以上分析可以得到三点重要启示:第一, 竞争战略选择方面。日本利用当时国内资本充裕的有利条件, 进行大规模的低息战略, 为其国际化打开了通道, 赢得了可观的市场份额。第二, 布局战略选择方面。日本银行在国际化过程中, 注重选择与日本有密切贸易往来的国家和地区, 并且在世界各大金融中心设立分支机构, 既保证本国对外贸易的需要, 又使日本银行充分参与世界的金融活动。第三, 组织战略选择方面。在进入方式的选择上, 日本银行针对不同目标市场和结合进入市场的目的, 采取不同的进入方式。通过这些多元化路径的选择, 日本银行成功地以较合适的方式, 进入了别国市场。

四、我国商业银行国际化经营的策略

(一) 建立境外机构

1. 建立境外机构的组织形式

(1) 建立分行、子银行、境外附属公司和境外代表处

中国农业银行境外机构采取的方式是分行、子银行、境外附属公司和境外代表处;中国建设银行和招商银行境外机构采取的方式是分行、子银行和境外代表处;中国银行是中国首家在海外建立分支机构的商业银行。截至2012年年末, 各行境外机构总数及选择的方式如表1。

数据来源:各行年报

(2) 并购

银行海外并购一般是指兼并和收购。兼并指两家或者更多的独立银行合并组成一家银行, 通常由一家占优势的银行吸收一家或者多家银行。收购指一家银行用现金或者有价证券购买另一家企业的股票或者资产, 以获得对该银行的全部资产或者某项资产的所有权, 或对该银行的控制权。

数据来源:各行年报以及公开数据

2. 建立境外机构的区域

中资商业银行的海外机构大部分分布在亚洲地区, 而在国际金融中心的海外机构数量还比较少 (见表3) , 如何改变中资商业银行的海外机构布局, 李咏梅 (2007) 提出, 银行国际化一般都按桥头堡式—重点式—全球式布局的演变顺序由简单到复杂地设立分支机构, 开展国际业务。桥头堡式布局, 只在少数几个国际金融中心或对外业务量集中的地方设立分支机构, 作为母行与国际市场联系的桥梁, 起进一步发展国际市场的前哨作用。重点式布局, 在世界重要的国际金融中心和贸易中心设立分支机构, 有重点地开展国际金融业务。全球式布局, 在全世界各个金融和贸易地区, 广设分支机构, 开展全球式的业务活动。因此, 我国商业银行海外布局应进行差异化的市场定位, 确定区域重点。

(1) 以香港市场、新加坡市场为中心辐射亚洲市场

香港、新加坡都是亚洲地区经济金融中心, 金融市场相当成熟, 市场规范、法律健全、监管严格、与国际接轨, 居住的群体大部分是华人, 且都实行自由港、低关税制度, 另外地理位置优越, 是我国重要的转口贸易中心。

(2) 向欧美重要的国际金融中心推进

目前, 中资商业银行在欧美地区建立的海外机构数量较少, 原因是欧美有些地区对中资商业银行在当地设立分支机构设置了较高的进入门槛。欧美市场拥有世界最发达的国际金融中心、丰富的金融资源, 充裕的融通资金, 先进的管理水平和一流的金融创新能力, 努力发展欧美市场将有助于我国银行进入国际主流金融市场, 全面提高业务创新能力和管理水平。在欧美地区建立分支机构, 可以使得中资商业银行享受到国外最发达的金融市场、相对健全的金融制度和自由的金融竞争环境, 得到最健全的发展。

(3) 以日韩为区域国际化经营重点

银行海外扩张的主要动机是跟随客户, 也就是说跟随其客户到国外设立分支机构并为之服务。由于银企之间这种密切联系, FDI的增加必然会刺激跨国业务的发展, 带动银行网络的扩大。中国是日本第一大贸易伙伴, 中韩国际贸易也在快速增长。因此, 在日韩两国设立经营机构是我国中资商业银行在今后一段时期的目标。同时, 我国加入WTO以后, 日韩政府也打破以前的种种限制, 采取对等开放的原则, 欢迎我国跨国公司和跨国银行在本国建立分支机构。

(4) 关注南非、南美、中东等新兴市场

南非、南美、中东等地自然资源丰富, 经济发展前景广阔, 近些年, 中国开始与这些地区进行贸易往来, 因此, 中资商业银行也应该关注南非、南美、中东等新兴市场。

资料来源:各银行年报

(二) 境内外业务的有机联动

现阶段中资商业银行经营的业务有资产业务、负债业务、中间业务和表外业务, 覆盖范围较广。但是除了中国银行已经达到了国际化进程的第三阶段, 工商银行、建设银行、农业银行的境外机构数量和服务, 距离跨国银行的标准还相差甚远, 并没有全方位开展业务, 市场份额较小。因此, 中资商业银行应该利用自身的优势, 锁定特定目标群, 深入了解客户的需求, 扩张海外业务, 为客户提供满意的服务, 扩大市场份额。这样也可以实现目标范围的差异化或者低成本。

1. 在我国周边国家和地区全面开展各项金融服务, 扩大市场份额

(1) 亚洲新兴国家具有雄厚的经济基础, 同中国贸易往来频繁。在亚洲新兴国家全面开展各项金融服务除了具有区位优势以外, 还由于观念、文化等的相似降低交易成本。

(2) 对外贸易密切, 一体化程度不断提高。中国经济在亚洲的影响力越来越大, 人民币已成为边贸重要的结算币种, 并非正式地成为边境地区经常项目和资本项目下的可兑换货币。

(3) 亚洲国家除了新兴市场以外, 其他国家的银行业并不发达, 竞争力相对较低, 增长势头良好。

2. 拓展欧美市场及其他新兴市场, 开展批发和投资业务

在中资银行国际化的初期, 竞争优势不突出, 只能根据企业国际化的要求和东道国的国际中心优势, 有目的地设立分支机构, 开展批发投资业务, 熟悉市场, 积累一定的经验。随着本国跨国公司日益增多之后, 国际业务和客户基础越来越大, 在时机成熟时, 利用发达国家国际金融中心的优势, 进行大规模的收购扩张, 全面进入当地市场。

摘要：商业银行国际化经营具有垄断优势和内部化优势, 银行国际化是银行参与国际竞争的前提, 已成为当今世界银行业改革和发展的必然趋势。2006年中国银行业全面对外开放, 外资银行纷纷通过参股国内银行或设立分行等方式进入中国市场。与此同时, 国内部分银行也积极实施“走出去”战略, 提升国际化水平。然而, 由于中资商业银行国际化经营起步较晚, 目前国际化程度仍然很低, 因此, 需要借鉴西方发达国家以及亚洲新兴国家商业银行国际化经营的经验。特别是借鉴日本商业银行国际化经营的竞争战略、布局战略、组织战略, 从境外机构的建立和境内外业务的有机联动两方面制定我国商业银行国际化经营的策略。

关键词：中资商业银行,日本,国际化经营

参考文献

[1]吴晓云, 陈怀超, 李辉.中资银行跟随客户的国际化动机与区位特征:基于2005—2009年面板数据的实证分析[J].国际金融, 2012 (2) .

[2]中国工商银行国际化课题组.中资银行国际化发展研究[C].中国金融学会第八届调研报告评选获奖论文集, 2005.

国际银行 篇2

国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。

一 汇款结算业务

汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。

汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。

二 托收结算业务

托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一种结算方式。

一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付款人。西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类为跟单托收。

三 信用证结算业务

信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。

一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证申请人、受益人和开证银行。

四 担保业务

在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。⒈银行保证书（Letter of Guarantee）

银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。

⒉备用信用证（Stand-by Letter of Credit）

备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。

编辑本段

国际信贷与投资

国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。

一 进出口融资

商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。

商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：

进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行（一般为自

己的往来银行），向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。

出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。

另外，提供资金融通的方式还有打包放款，票据承兑，出口贷款等。

二 国际放款

国际放款由于超越了国界，在放款的对象、放款的风险、放款的方式等方面，都与国内放款具有不同之处。

商业银行国际放款的类型，可以从不同的角度进行划分。

⑴根据放款对象的不同，可以划分为个人放款、企业放款、银行间放款以及对外国政府和中央银行的放款。

⑵根据放款期限的不同，可以划分为短期放款、中期放款和长期放款，这种期限的划分与国内放款形式大致相同。

⑶根据放款银行的不同，可以划分为单一银行放款和多银行放款。单一银行放款是指放款资金仅由一个银行提供。一般来说，单一银行放款一般数额较小，期限较短。多银行放款是指一笔放款由几家银行共同提供，这种放款主要有两种类型：第一，参与制放款。第二，辛迪加放款。

三 国际投资

根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种。

⑴外国债券投资。外国债券（Foreign Bond）是指由外国债务人在投资人所在国发行的，以投资国货币标价的借款凭证。外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织。外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等，其中，商业银行是重要的投资者。

⑵欧洲债券投资。欧洲债券（Europe-Bond）是指债务人在欧洲金融市场上发行的，以销售国以外的货币标价的借款凭证。

欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。

欧洲债券有很多形式：

①普通债券（Straight Band）。这是欧洲债券的基本形式，其特点是：债券的利息固定，有明确的到期日，由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降，因此，当市场利率波动剧烈时，就会影响其发行量。

②复合货币债券（Multiple-Currency Bond）。债务人发行债券时，以几种货币表示债券的面值。投资人购买债券时，以其中的一种货币付款。

③浮动利率债券（Floating Rate Bond）。浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券。

④可转换为股票的债券（Convertible Euro-Bond）。这种债券的特点是：债务人在发行债券时事行授权，投资者可以根据自己的愿望，将此种债券转换为发行公司的股票，成为该公司的股东。

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外汇交易业务

青岛银行成功登陆国际资本市场 篇3

青岛银行本次全球共发售9.9亿股，其中9亿股为新股；每股发行价为4.75港元，公司集资总额为42.75亿港元，扣除发行费用后，将全部用于补充资本金，推动该行业务持续增长。按集资净额计，青岛银行是青岛市融资规模最大的IPO，为山东省有史以来融资规模前三位，青岛银行也成为山东省首家登陆国际资本市场的银行。

此次上市，青岛银行已引入瓴睿一带一路投资公司、Keystone Group LTD.、济南滨河新区建设投资集团有限公司等6名基石投资者，共认购总额约32.23亿港元的发售股份，约相当于68.5%的发售股份。基石投资者中包括互联网借贷平台LendingClub的联合创始人苏海德，其所持合资公司将认购本次发行股份的20.2%，或2亿股。

作为山东省最大的城商行，青岛银行经过19年的探索与努力，以体制改革和科技创新为依托，转变粗放的经营模式，提升资本管理水平，建立起完善的公司治理结构，同时扎根半岛蓝色经济区，辐射山东，加快特色化经营、跨区域经营，探索出新时期城商行创新发展的新思路。目前，青岛银行已在济南、东营、威海、淄博、德州、枣庄、烟台、滨州等地设有8家异地分行、近90家网点。截至2015年9月30日，青岛银行的总资产近1，800亿元人民币，营业收入达至36.25亿元人民币，相比上年同期增长8.6%，资本充足率为13.15%。2012年至2014年营业收入年复合增长率为23.0%，净利润年复合增长率为27.5%，不良贷款率为1.27%，核心监管指标均表现优异。根据英国《银行家》杂志2015年公布的世界千家银行排名，青岛银行按2014年末总资产规模排名第434位，连续两年入围英国《银行家》杂志世界银行500强，连续4年荣获“金融奥斯卡”一金龙奖，连续8年被中国银监会评为全国最好的银行（监管评级二级），先后两次荣获金蝉奖、金钻奖等奖项。

招行并购金融三方向齐发力

“中国也已进入并购时代。”招商银行副行长唐志宏在近期举行的“新常态新并购”2015投资银行高峰论坛上指出，并购已经成为企业发展最主要的方式之一。

招商银行副行长赵驹在论坛上也指出，从全球看，今年并购业务规模已经有4万亿美元，超过了2007年金融危机之前水平。从国内看，无论是中概股回归还是跨境并购，今年国内的并购无论是规模上还是数量上都超历年。

基于此背景，招行正加紧发力并购金融，特别是近期火热的中概股回归业务。

今年并购行为在资本市场开始发挥更大的作用，提供更多的动能，尤其是受境内外市场估值差异、境内人民币贬值等因素的影响，这种特点更加明显。

招行并购金融主要包括上市公司并购、国企改制、跨境收购三大业务方向。据招商银行投资银行部相关负责人介绍，招行并购金融经过6年积累，已由单一的并购贷款业务发展为三大业务方向、十大业务模式的成熟体系，通过境内外一体、股债式混合的创新综合金融服务方案，结合境内外资本市场不同的融资特点，针对性地满足上市公司的横向并购、纵向整合以及国有企业改革、中国企业“走出去”和“退回来”等大型复杂跨境交易的融资需求。

2013年，招行承做了全国首单私募基金SPV并购贷款，开始建立并购创新型银行的市场口碑；2014年，上市公司等各类并购基金兴起，招商银行快速响应市场，分别建立了表内与表外承诺式并购基金模式。而2015年则发力于中概股回归业务。

据介绍，招行总行目前设有专门团队贴身服务于并购核心客户，并协助客户境内外联动搜寻标的，量身订制收购、融资一系列配套服务方案，并快速高效推动项目实施落地。

国际银行 篇4

私人银行的业务开展已经经历了几百年的时间, 根据不同国家对于私人银行的整个业务实践来看, 私人银行的概念可以定义成将客户的财富管理过程当做主要任务, 主要面向高品质且高净值的客户群体提供专业化且高级的金融产品相关服务, 由此完成管理服务, 达到服务的最终目的。针对客户的服务主要包含对客户资金的经营管理, 对其财富值进行规划, 引导客户的信用贷款等, 且私人银行业务的保密性很高。就国际银行业务的发展趋向来看, 私人银行已经成为银行发展的战略任务, 根据调查, 全球私人银行的业务收入占比已经从6%提升到15%, 且在逐年上升。私人银行业务的引进和应用, 对于我国商业银行实现转型和金融创新具有提升市场竞争的作用。

二、中国私人银行服务模式

江苏省分行私人银行部主要采取“N+1”的服务模式, 十分关注客户的信息私密性, 其主要合作伙伴是银行家和投资顾问团队, 一同为私人银行提供客户服务。分析“N+1”的服务模式可知, 1代表的是私人银行家, 主要目标是做好新老客户的维护工作;N是投资顾问团队的缩写, 其主要指我国私人银行合作的投资团队, 能够为私人银行服务的完成提供多层面的支持, 例如, 宏观经济支持、证券支持、基金支持和信托支撑等, 除了以上内容, 其和有关的单位和专家组织达成共识, 实施行外兼职顾问的形式, 其负责的内容主要涵盖了客户的身体健康经营, 风险投资内容和保险规划、法律等投资, 整个服务过程十分关注客户信息的私密。基于法律法规的范围内注重客户自己资金管理愿望的达成, 还能够及时为客户提供便捷的上门服务, 为客户提供良好的综合账务服务工作, 利用电话或者传真的方式实现账务网络化处理。

三、制约中国银行私人银行业务发展的阻碍

(一) 缺乏科学的目标客户体系划分, 个性化服务还需强化

就目前的分类情况来看, 中国银行针对于客户的层级分类主要按照客户的资金情况划分的, 按照资产的多少将客户分成贵宾和财富管理的普通客户和私人银行客户, 一共三个等级, 针对于其中某一个层级的客户, 特别是针对于已经被银行纳入到企业的高端客户群体的人没有进行细分, 但是同一水平线的高端客户其财富水平一致并不代表自身需求都是一样的, 简单的根据客户资金的多少来分析客户的需求是片面的, 根据实际状况来看, 对银行客户实施细化的根本是将客户的需求放在第一位, 以“客户”作为服务的重点, 为客户提供的综合的资金管理计划, 将其作为银行业务咨询和驱动模式深入的重要根基, 强化对于财富资金的保护能力和增值能力, 不断优化私人银行的服务价值链。

(二) 产品单一, 服务范围窄

根据中国银行当前的经营状况可知, 其发展的驱动力量来自于研究发展的力量, 已经将合作的范围拓展到证券机构、基金机构和信托机构等, 推出很多竞争力显著的服务和资金服务, 但是很多服务产品设计的缺少创意, 十分单一, 加之服务的投资组合和具体解决方式比较简单, 呈现出和其他类型商业银行同质化现象严重的情景, 很难应对客户资金管理的多元化意愿。就整体的角度来分析, 中国银行的私人银行业务当前的发展重点放在“管家式”服务模式中, 注意力都放在客户的资金管理和资金升值上, 很多服务项目和业务开展的准备情况和发展情况发展受到很多局限, 很难找出典型且相对成功的业务经营案例, 说明中国银行的私人银行业务经营的“管家式”服务价值链还不够完整。

(三) 缺乏复合型专业人才, 私人银行业务专业性较低

就私人银行业务经营的核心来看, 高素质的专业人才是重点, 他们手里有充足的客户资源, 同时负责对私人银行的业务经验进行传承, 虽然目前中国银行在人员的准备上基本能够达到以上的业务需求, 但是市场在不断扩大, 私人银行业务的发展需要更多知识的融合, 中国银行的私人银行业务发展在复合型专业人才储备上还需要进一步努力, 应致力于培养或引入更多复合型专业人才, 争取胜任私人银行业务发展的专业需求。

(四) IT系统有待优化, 系统信息分散

就私人银行经营的长期理念和经营经验分析可知, 汇丰和花旗是其内部私人银行中名声较大的两个类型, 其作为开放式的信息处理平台, 针对于客户关系管理和交易处理、资产管理和业绩分析评估上已经建立了对应的信息管理系统, 但是很多系统信息还处在十分混乱、分散的状况, 导致其在客户的实际账务中信息的整合性较低, 且其服务的对象主要集中于账务交易, 无法有效满足客户对于个人资产管理的高需求。

(五) 缺乏外部环境支撑, 业务的推广受阻

就我国商业银行发展的情况可知, 银行内部采取的分业经营的模式在创新上不够力度, 该点在极大程度上对私人银行业务的拓展造成了限制, 阻碍了银行业务朝向其他市场的发展, 由于国内个人征信体制十分不健全, 导致银行开展私人银行的业务经营存在很大风险, 除此之外, 就国内很多相对高端的客户理财和客户的文化背景等分析的话, 将个人财产资金交给银行的处理情况受到传统理念的影响接受难度较高, 其根深蒂固的消费心理生活理念可能一时间难以更改。

四、促进中国银行私人银行服务发展的措施

(一) 多维度细分客户类型

对客户实施精细划分的目的是为了突出业务经营重点, 利用多维度的细分方式对客户层级进行划分, 私人银行服务可以通过对多元化的客户群体提供专业性服务的方式, 实现资金管理的愿望, 私人银行还可以采取市场细分的形式挖掘很多潜在客户, 针对于客户的分类主要采取以下几种方式, 第一, 分析客户的财富来源, 使用十分广泛的分析客户财富来源的新旧, 旧财富指的是利用继承的方式获取的资金, 新财富是通过自己努力创造的财富, 通常自我财富创造者对于风险的承受力很强, 对于投资收益率的要求也很高。第二, 确定综合细分客户标准, 国外针对于客户划分利用综合的细分方式, 需要分析客户的财富管理能力, 分析客户资金来源, 分析客户的生活追求和生活方式, 由此将客户进行分类, 例如, 民营企业家、职业经理人、国际人士等。

(二) 拓宽客户开发渠道, 采取全方位营销

首先需要理顺客户的开发方向, 不仅要注重开发和内部公司业务、中小企业业务和信用卡业务的合作营销, 将合作更加深入;还需要做好潜在客户的数据库营销, 针对于重要客户的信息深层分析, 确定银行内部的高端客户, 采取针对性的营销模式。除此之外, 需要对外部营销模式进行创新和拓展, 通过和第三方合作的形式针对性开展客源寻找营销, 在客户产生的源头进行收集, 和外部机构一同联手完成客户的营销。就实践经验内容来看, 利用客户经理从当前的客户群体中寻找高端客户是私人银行业务拓展的主要方式, 而进一步拓宽高端客户开发渠道, 采取全方位营销方式, 这需要在实际工作中给予高度关注。

(三) 强化专业人才培养

中国银行发展私人业务需要强大的团队支撑, 私人银行业务的发展需要其具有多样化的角色, 例如, 商业银行的角色、投资银行的角色、税收咨询专家的角色、律师角色和会计师角色, 一方面需要针对行业专项人才强力推荐和选拔, 力争减少在人力资源上造成的损失, 为银行业务经营提供强大后盾, 除此之外还需精心的选择一批具备综合金融知识且营销能力强、对客户心理分析良好的专业人士作为私人银行服务的备选人才, 对其实施专业培训, 注重人才的开发。针对员工开发培训可以通过建立人才疏导计划, 对人才进行传输, 还可以设立私人银行助理岗位, 完成员工的自然补给。最后可以在私人银行业务下属的很多机构来挖掘人才, 例如, 证券机构、基金机构、信托机构等。

(四) 构建高效IT系统、优化咨询流程

私人银行服务的顺利进行离不开IT系统的帮助, 系统信息需要涵盖客户信息、交易过程数据、相关经济指标和投资的设备, 还需要涵盖投资项目的具体收益情况和收益风险等, 除了以上内容, 还需不断优化私人银行服务的具体流程, 清晰认识到针对客户的实际需求提出对应的解决措施, 制定研究计划和研究方案, 确保客户投资价值的提升。私人银行的具体咨询流程包含客户资产管理和负债管理两部分, 为客户提供灵活的产品服务, 制定针对性的方案, 提升客户服务价值链的实际效率。

(五) 营造良好发展环境

我国政府机构为促进私人银行业务的拓展需要为其创造良好的外部发展环境, 支持混业经营, 就中国商业银行的发展历程来看, 其通过改变经营模式的形式, 促进金融业务的开展, 利用集团形式的经营模式提升业务经营的综合性特征, 例如, 中国银行实现了对中银基金、中银保险的集中控股, 是向现代金融集团模式创新的开始。除此之外, 还需不断完善关于金融业务开展的法律法规, 完善对于用户财产权的管理和维护, 建立并完善用户的信用保障制度, 由此确保银行在开展私人银行业务的时候能够准确评估客户的实际信用状况, 最后强化对于私人银行业务的监督和管理, 做好银行经营风险的把控。

参考文献

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[11]白宇飞, 基于态势分析法视角的中资私人银行可持续发展研究[J], 新金融, 2015 (1) :41-45.

银行国际结算部实习感想 篇5

当梦想照进现实，实习感想

当梦想照进现实，理想遭遇磨砺，我可以被磨去的是棱角与稚气，不可以失去的是信仰和坚持。实习，因为无法参与很多实际而有挑战性的任务，很多大学生都会觉得单调而简单，我也曾经“水土不服”，一度无法适应。但是若是因此而轻视和敷衍实习，大概也会错过柳暗花明又一村的精彩风景吧——处处留心皆学问，人情处世皆文章。千里之行始于足下，万丈高楼平地起，在学会做事之前，先学会做人，社会不欢迎只是活在象牙塔里面的人。(文秘范文整理)公开数据显示，外汇储备从开始时候的零到1000亿，中国大约用了16年时间（从1980年到1996年），而第二个1000亿，则用了五年时间（从1996年到2001年）。2004年之后，每年的外汇储备增加则都在2000亿以上。目前仍以每个月200亿美元的速度增长。中国现在的外汇储备管理问题已经成为了中国经济发展问题的其中一个头号焦点问题。因为实行强制结售汇制，为了维持人民币汇率稳定，央行被迫买入大量外汇，向市场释放了大量基础货币。难题又再出现，甚至可以说是进退两难的窘迫之境，在没有其他措施的情况下人民币基础货币流动量过剩会导致国内通货膨胀和其他不稳定经济因素。因此，央行又不得不发行央行票据，两度加息，三调准备金率。但是这些措施又会吸引更加多的外汇资产流入中国市场。在当前这种背景下，满怀理想与憧憬，我走进了号称“元老级”外汇专业银行的**银行国际结算部。

国际结算部和其他的银行部门一样，操作专业，分工明确。我第一个跟随学习的师傅是进口汇款组的汇出汇款业务。那么多专业而熟悉的名词，那么多未曾实际接触过的概念：业务受理、内部审批、解付行的选择，对于刚开始接触它们的我，一切都那么新鲜而令人兴奋。但是对于年复一年、日复一日地重复相同工作的银行职员们呢？ 早在上个世纪末，大学生就已经失去了“天之骄子”的光环和头衔了，而如今大学生，甚至是研究生，似乎在街上随便可以拉回一大车。中国最不缺少的就是人。究竟，大学毕业生如何在一个崭新的社会舞台上定位自己的角色和独一无二的价值呢？

大规模的商业银行往往已经发展成熟，分工精细，每个职员在他工作的领域也许只可以接触到众多业务流程中的其中一个业务环节的一部分工作。虽然每一个职员的工作都是大局中的一个小环节，但是任何一个环节如果出错，都可能给客户还有银行带来不可轻视的严重损失，轻则几万，重则上亿。即使如此，每个小环节的工作有时候是很琐碎和单调的，也许你每天都在审核进口付汇单据是不是齐全，也许你每天都在根据申请书上的数据资料输入数据和代码，也许每天都是在把头寸报给上级银行，再等上级银行报给总部银行。

我从来不曾因为自己是现在就读的这所大学而骄傲过，甚至也不曾因为读的专业而骄傲过，因为一直明白，学历只不过是一张纸，而你真正的学习能力和运用能力，才是一生取之不竭，用之不尽的个人价值和珍宝。作为一个新人，我对现实的工作的认识一直报着某种程度的浪漫主义色彩的幻想与期待。可是，重复而单调的流程化操作让我感到沉闷与失望。到底以后面对的所有行业的现实工作是不是都是这样？甚至我也想过，读那么多英文原版教材，到底在这些工作中又有什么作用？

直到我发现，不管加班到晚上7点，还是晚上8点，办公室里总有一些调皮而幽默的声音在给大家带来欢乐，让大家都可以开开心心地工作；直到我观察到，虽然一个金融系研究生前辈即使在处理按照日期给不同的单据排序，她也是那么专注而认真；直到我明白，要想将复杂的挑战性工作做好之前，你必须先用专业的敬业与严谨态度来熟练地完成所有看起来细小和简单的事情。

在银行的实习快结束了，我穿上黑灰色的职业套装，走在银行宽敞明亮的现代化办公环境中，看着周围的“同事”冷静而忙碌的身影，手中总是会有似乎永远都审查或者总结不完的单据和文件。所谓敬业精神，大概就是不管你因为工作多么疲倦，每一次面对客户的时候都可以拥有大方而甜美的微笑，不管你因为业务多么烦闷，每一次接听电话的时候对方的那一头都可以听到温柔而礼貌的声音。(文秘范文整理)一套干练而漂亮的职业套装，可以让人看起来整洁美丽、专业大方，然而真正让一个职场女性随着年龄越来越优雅与智慧的，必然是从内到外、持之以恒地“装扮”。

专业银行助力山西矿业国际化 篇6

蒙特利尔银行(简称“BMO”)，是加拿大历史最悠久的银行，至今已有188年的历史。发展至今，蒙特利尔银行的业务主要有三大块：全球企业和个人财富管理，投资企业银行，能源矿业投融资。

能源矿业是“BMO”很特殊也很重要的一块业务，特殊在全球很少有银行为能源矿业的投融资开辟专门的版块，而这正是BMO最主要的业务之一。这跟“BHO”所在国家——加拿大有直接的关系，因为加拿大是全球能源矿业大国。加拿大的能源矿业不仅在技术上领先于全世界，它还有一个最大的优势，加拿大矿业的投融资市场非常成熟发达。

蒙特利尔银行没有把业务仅仅局限于加拿大、经过一百多年的发展，如今“BMO”已把业务扩张到了100多个国家地区，员工也达到了34D00人。“BMO”与中国的渊源也很深，1961年我们就在香港设立了分部。后来受朱镕基总理的邀请，“BMO”派出庞大的代表团参观了北京，这也标志看我们与内地真正合作的开始。经过几年的努力，如今在中国的业务是“BMO”最主要的海外市场之一。

“BMO”有一块最主要的业务是能源矿业的投融资，而能源矿业正是山西的主导产业。这就是我们的共同话题，“BMO”与山西的合作有着无限的可能。今天的这个矿业高峰论坛就是一个好的开端，也是一个绝好的契机。

国际银行 篇7

《巴塞尔之塔》这本书就是针对BIS这家最具神秘感的全球金融机构进行历史调查的开山之作。该书基于在瑞士、英国和美国的大量档案研究, 以及对核心决策层人士, 包括前美联储主席保罗.沃尔克先生、前英格兰银行行长默文.金爵士和BIS旧任高层官员的深度访谈, 讲述了BIS从未公开的历史。

1930年, 在时任英格兰银行行长和德意志帝国银行行长等的支持下, BIS成立, 目的是帮助处理德国和一战中其他战败国向战胜国的赔偿事宜。经过多年的沿革, 它已经变成各国中央银行的中央银行。同时, 也是管理者的交流中心, 帮助决策层管理商业银行、监督外汇市场和保护世界金融体系。在国际条约的保护下, BIS及其资产在法律上不受任何国家和政府的干预, 权利不受任何侵犯。尽管坐落在瑞士巴塞尔, 但瑞士当局对这家银行及其办公场所没有任何管辖权。虽然仅有140个客户, 但BIS在2011至2012年度实现利润11.7亿美元, 且不必缴税。

《巴塞尔之塔》一书将BIS的发展分为五个阶段。第一阶段是从20世纪20年代酝酿创立到第二次世界大战, 特别是整个二战期间, BIS都保持着运营状态, 还曾为纳粹保管过从他国劫掠来的黄金, 代理德意志帝国银行从事外汇交易, 并被同盟国和轴心国当作彼此之间的秘密联络点, 维持着战争期间国际金融渠道的畅通。

第二阶段是二战后至20世纪70年代。二战催生了美国主导的布雷顿森林体系, 随着国际货币基金组织和国际复兴开发银行的设立, BIS一度处于存亡之际。最终, 凯恩斯以退出布雷顿森林会议为威胁, BIS才得以保存。这一阶段BIS主要是洗涮二战的历史负累, 恢复名誉, 并在国际货币基金组织和世界银行的夹缝中, 找到自己的生存定位:为中央银行提供资金管理、金融协调和会议场所。

第三阶段从20世纪70年代到90年代末欧元诞生。1971年美元与黄金挂钩的布雷顿森林体系解体之后, BIS迎来了一个新的黄金发展期。欧洲中央银行的前身欧洲货币局在搬迁到德国法兰克福之前, 诞生于此;全球第一家专注于银行监管的国际组织——巴塞尔银行监管委员会, 总部也设在BIS;1988年, 全球首个国际监管标准——第1版巴塞尔资本协议在此出台。BIS这一阶段的核心竞争力, 是在欧洲一体化中表现出来的专业的国际金融协调力以及应对跨境银行危机而推进的国际监管合作, 就如作者所言, “在通往欧洲统一的道路上, 每一站都有BIS的身影。”

第四阶段是从20世纪90年代到2008年的国际金融危机。BIS从一个非常着重于欧洲事务的机构, 走向全球化, 美联储的正式加盟, 使得BIS作为管理全球金融事务的一家特殊银行的合法性得以延续和强化, 并由此开始向新兴市场与发展中国家拓展。

第五阶段是从2008年至今, 先是竭尽全力捍卫欧元, 接着充分发挥其专业知识与强大的数据核心竞争力, 将资本协议升级为以巴塞尔协议Ⅲ为核心的一系列国际监管标准, 其全球金融体系委员会和支付结算委员会作用尽显, 以引领全球的金融监管规则, 引导全球金融秩序的重建。

《圣经》中的巴别通天塔之所以永远修不完, 是因为上帝在观察那些修塔人时, 让他们讲不同的语言, 阻碍他们之间的交流, 导致修塔人无法相互理解, 故而修塔过程只能终止, 修塔人四散而去, 那座通天塔只能湮没在历史的尘埃之中。从德国战后赔款、央行间清算、外汇储备管理到如今的货币政策协调、监管标准制定和专业金融数据集成, BIS在每一个历史时期, 都能甩掉历史包袱, 对自身不断进行改革扬弃, 把握住了适合自己的核心业务, 激发内在的能量和智慧, 形成“人无我有、人有我新、人新我专”的比较优势, 为自己创造出了不可替代性, 其秘密恰恰在于它的沟通功能。

虽然BIS历经变故浴火重生的非凡能力, 值得敬佩与学习。然而, 时代的变化依然给BIS提出了挑战:一方面, 全球范围对银行家滋生的不满情绪正在蔓延;另一方面, BIS商业化银行机构与国际组织的双重身份, 加之其神秘、不透明、不对任何人负责、不受侵犯的法律特权, 也日益引起全世界的不满。“人间大小事, 有其潮汐;把握涨潮, 则万事无阻;错过了, 一生的航程, 就困于浅滩与苦楚。”为此, BIS也准备再次转型为一家社会责任机构, 并开始更多地强调自身的国际组织地位和对公益事业所做的贡献, 官方网站、记者会、纪录片、微博……BIS正向公众走来。

我国于1984年与BIS建立了业务联系, 其于1985年起开始向中国提供贷款, 中国人民银行1986年起与BIS办理外汇与黄金业务。此后, 每年都派代表团以客户身份参加该行年会。1996年9月9日, 香港金融管理局与中国人民银行同时加入BIS。2006年6月26日, 中国人民银行行长周小川当选BIS董事, 这是BIS第一次从发展中国家选举新董事, 体现出中国等新兴市场经济体在国际经济金融体系中的重要地位。2009年, 我国陆续加入BIS金融稳定理事会、巴塞尔银行监管委员会、支付结算体系委员会、全球金融体系委员会以及市场委员会, 并于当年10月加入经济顾问委员会, 全面、深入地参与总体金融监管改革战略的制定以及强化银行体系资本和流动性、宏观审慎管理框架、金融基础设施建设等具体金融监管标准的制定与修改。

近年来, BIS不断提醒各国央行, 要合理认识中央银行的局限性和作用, “好的政策更多地不在于不计代价提振增长, 而在于清除阻碍增长的障碍”、“央行正面临负担过重的风险”。2014年6月30日, BIS警告称, 金融市场近期“过度活跃”, 已经脱离了它尚未彻底走出金融危机之后的萎靡的现实, 并呼吁各国央行加息, 抛弃可能助长不可持续的资产繁荣的政策。2014年3月13日, 李克强总理在“两会”记者会上表示, “将继续推行实施巴塞尔协议Ⅲ规定的监管措施”, 已经鲜明地表明了中国对待BIS的态度以及在其中的作用, 这对我们更好地理解“新常态”无疑是大有裨益的。

国际银行 篇8

小型农村金融机构属于“草根银行”,是一种专门为农户提供金融服务的、与农村一起发展的特殊金融机构,其业务包括小额信贷、储蓄、保险、汇款等,农村“草根银行”建立了一个可能引发银行业本质的革命的新型银行架构。然而,这样的乡村银行能否开创以市场经济方式来缓解农村社会贫困的新渠道,能否实现扶贫性与商业性“双赢”的目标,还有赖于其组织结构和运作模式方面的不断地探索和创新,特别是要借鉴国际上草根银行运营的模式和经验。

一、孟加拉国“草根银行”的运作模式

孟加拉国的“草很银行”就是格莱珉银行,其组织结构由两大部份组成,一是银行本身的组织结构,分为四级,即“总行-分行-支行-营业所”,实行垂直领导和总裁、经理负责制。总行、分行、支行和营业所分工协作。二是贷款人本身的组织结构,分为3级,即“中心-小组-会员”。中心是银行的基层组织,一切信贷业务和社会活动都由营业所员工和农户在中心会议上进行[1]。

1986年以后,格莱珉银行开始了自己的多元化经营之路。每一个新项目启动时以格莱珉专项基金的方式运行,盈利后就剥离为独立公司运营,并由项目贷款者入股、持有控股权,剩余股份出售给公众。同时,格莱珉银行专门成立了证券管理公司,贷款者可以方便地将股票出售,使得股票和存款一样灵活。格莱珉银行业务也由起始阶段的“格莱珉经典模式”升级为“格莱珉二代模式”[2],其运作模式如图1所示。

二、印度尼西亚“草根银行”的运作模式

印度尼西亚的农村“草根银行”实际上是印尼人民银行(BRI)的分支机构。1998年,印尼政府对人民银行体制进行了一次重大的改革,将印尼人民银行分成三个部门:法人业务部、零售业务部和小额信贷部。其中小额信贷部主要负责制定政策和直接监管乡村信贷系统,下设地区分行、支行和乡村银行。地区分行主要负责对下一层的内部审计工作、监管和指导;地区支行职责除贷款经营外,还要负责监管下属乡村信贷网点,并决定各个乡村银行能自主决定的最高贷款限额;最底层是乡村银行,负责贷款的发放与收回[3]。

印度尼西亚农村“草根银行”的存款和贷款产品都围绕客户需要,其显著的特征是简单易行并实行标准化管理,业务操作高度透明:第一,最主要的业务是由政策性补贴贷款演变而来的普通农业贷款,普通农贷被要求不低于借款等额的担保,面向个人而非小组。第二,为农户提供储蓄服务。这些储蓄是自愿的,并随时可以提取。第三,设计了面向无地者、农业劳动力、用谷物交租的佃农、家庭农业加工者、边缘小农、小养殖户、小渔民、谷物商人和手工业者的小额信贷产品,小额信贷服务以联保小组而非个人为对象[4],其运作模式如图2所示。

三、玻利维亚“草根银行”的运作模式

玻利维亚最著名的草根银行就是的“阳光银行”(Bancosol),它由非政府组织小额信贷机构“促进和发展微型企业基金会”(PRODEM)转变而来。1992年,“阳光银行”被批准转变为商业银行。其股权构成是:PRODEM拥有60%的份额,“行动国际”(ACCION)、Calmeadow基金会和私人投资者拥有40%的份额。在与PRODEM的协议中,经营上已经达到自给自足的4个地区机构和7个分支机构被转交给了“阳光银行”。2005年,“行动国际”加入了一家购买了“阳光银行”47%股份的投资财团[5]。

玻利维亚阳光银行的运作机制有以下特征:只注重银行业务的开展,不提供其他社会性服务(如技术培训等);贷款小组由3-7人组成,贷款发放时所有会员可同时获得贷款;利率相对较高,年均贷款利率47.5%-50.5%,之前还须支付佣金2.5%,业绩良好的客户利率稍低,年利率约45%;高利率贷款使银行实现财务自立,不必依赖政府补贴就可获高收益;贷款偿还方式非常灵活,借款者可按周偿还,也可按月偿还;贷款期限灵活,1个月-1年不等;每笔借款数额较大,平均额度超过1 509美元[6]。其运作模式如图3所示。

四、拉丁美洲“草根银行”的运作模式

拉丁美洲农村“草根银行”是20世纪80年代中期在拉丁美洲国际社区资助基金会的基础上创建的,以村为基础的半正规会员制机构,通常由10-90个会员组成,其客户组织结构为单个小组,目标群体以贫困妇女为主。由于核心贫困户的参与及双重担保等原因,在银行内部又有5-7人的连带小组[7]。

拉丁美洲“草根银行”为自己提供三种基本服务:第一提供小额自我就业贷款来开办或扩大自己的生意。第二提供一种储蓄激励和一种积累储蓄的方法。第三建立一个提供互助帮助并鼓励自立的以社区为基础的系统。银行小组的成员相互担保彼此的贷款并在组织内部采用民主集中制的原则。

由于银行的规模较小,为了避免存贷款受到当地经济及规模的制约,银行便与大型银行和其他乡村银行联盟,这种与正规金融机构及其他存款银行建立联系的机制,架起了社区与正规金融相联接的桥梁,有助于保证“草根银行”的流动性和贷款的偿还,从而避免单一机构风险高、规模受限制的风险,其运作模式如图4所示。

五、“草根银行”运作模式的比较分析

上述四种草根银行的整体运作具有一致性,在贷款发放与回收、抵押担保、贷款激励、目标设计与操作程序等方面都有机制创新,突出表现在:以穷人或低收入阶层为服务对象;服务方式着眼于节约交易时间和成本,提高效率和效益;贷款数额较小;利率偏高等。但他们的具体运作机制与特征也有所不同,如表1所示:

这四种草根银行由于其运作机制的差异,也表现出各自的优势与不足:

第一,孟加拉草根银行采取的是连带责任和强制性存款担保形式发放贷款,利用社会压力和连带责任而建立起来的组织形式;以商业性运行机制与扶贫性经营目标的有机结合构成了其制度框架基础[8]。没有商业性运行,银行不可能持续经营,而没有扶贫这一经营理念,银行就失去了它经营的根基与特色[9]。但是,孟加拉草根银行的最大隐忧在于如何实现财务上的独立和自给自足问题。要想长期为大量的穷人服务,就必须要保证该金融机构的可持续性。

第二,印尼人民银行信贷部机制采用的是定期还款计划,既可以把不遵守纪律者淘汰,又能使银行了解客户现金流状况,防止还款资金被消费或转向。但是,如何确保银行银行信贷部拥有足够的自主权,是一个影响自身发展的关键问题。如果在银行统一管制之下,决策者一旦缺乏草根银行业务经验,就必然影响到这一业务单元的重大决策。

第三,玻利维亚阳光银行充分赋予信贷商业化、市场化运作机制,使其保持持续的盈利能力和发展空间;善于利用先进的管理和监督机制,也是阳光银行可持续发展的必要条件;阳光银行为被边缘化的市场主体(尤其是穷人和微小企业)提供金融服务,它们利用较少的资源和较低的成本就能为大量的客户服务,并因此分散了风险。然而,阳光银行的未来发展,需要加强对微贷机构的甄别能力和对微贷业务的熟悉程度以及与微贷业务相关服务的销售技巧等。

第四,拉丁美洲的草根银行的优势是会员拥有较大的自主性,准入制度灵活性,可以克服客户地理上分散和人口密度低的弱点,并且能确立适合当地经济发展的存贷利率水平。然而,由于银行规模较小,存贷款容易受当地经济及规模的制约,因此,这类银行必须与大银行和其他草根银行联盟。这样的联盟既可以增加银行的贷款余额,又可以利用联保贷款的自我选择和甄别机制能改善信贷市场的低效状况,把低风险者拉回市场,从而减少逆向选择和道德风险。

六、启示

通过上述比较分析,可以得到以下几点启示:

第一,草根银行可以为缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力,是解决发展中国家农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。各国在选择草根银行运作机制时,应充分考虑到本国的政治制度、经济体制以及金融发展状况等国情。

第二,通过上述四种不同草根银行运行机制的分析以及自身运行的效果来看,银行为穷人服务也是可以盈利的,或者至少可以说,为最贫穷的人服务并不必然比为那些不太贫穷的人服务盈利更少。

第三,低利率可以帮助穷人获得贷款的观念证明是不可行的。现实表明,高利率贷款的需求极为旺盛,说明在资金稀缺的农村地区资本的可得性比低利率更为重要。同时,高利率足以覆盖成本,获得较高的利润,这也是草根银行很好地实现了财务可持续性的根本原因。

第四,拥有独立的财务体系,能够实现财务上的自负盈亏是草根银行可持续化发展的基本条件。利率市场化可以为草根银行的生存和发展提供连续的金融服务和资金供给,克服依赖外部资金的缺陷,能够实现资本增值,吸引更多的信贷资金,达到财务自立,实现银行的可持续发展。

第五,草根银行在发展过程中,形成了“福利主义”和“制度主义”两种运作模式。其中“福利主义”者注重改善穷人的经济和社会地位,机构的持续性则作为从属地位。“制度主义”者则主张走商业化道路。由于“福利主义”的草根银行难以实现财务可持续性,“制度主义”者具有持续发展的优势,因此,从国际草根银行的发展轨迹来看,草根银行的发展呈现明显的制度主义倾向。按市场化机制运作和管理,以金融市场规则为基础独立运行将是草根银行发展的一种必然趋势。

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中国大银行走向国际任重道远 篇9

根据美国福布斯杂志最新的全球2000家最大上市公司的名单，全球21家最大的公司中有4家是中国的银行，其中排名第五的中国工商银行还是全球最盈利的金融机构，其市值超过了任何一家美国银行。该银行2011年的收益达到330亿美元，资产为2.5万亿美元。中国建设银行和中国银行的资产均达到1.9万亿美元。中国四大商业银行之一的农业银行在2010年进行的首次公开募股中筹集了221亿美元，是有史以来最大规模的首次公开募股。

有迹象显示，中国这些大的商业银行正在准备走向国际化。据福布斯杂志报道，从纽约到荷兰，中国工商银行正在开设分行或是收购当地的银行分支机构。2011年，该银行出资6亿美元收购阿根廷标准银行的资产。它目前正在巴西大量招聘人才。

美国霍普金斯大学高级国际关系学院的高级客座教授鲍泰利表示，中国一直在推动人民币的国际化，其中涉及让中国的国有银行在国外设立分行，这个过程已经进行了几年的时间。福布斯杂志援引中国建设银行纽约分行负责公司财务业务的一位官员的话说，中国的银行将比过去在国际上发挥更大的作用。该分行过去两年发放了20亿美元的贷款。他表示，建设银行今后两年将扩大在美洲的业务。1986到1990年期间在中国国务院农村发展研究中心担任副研究员的罗小朋博士认为，目前是中国的银行走向国际的好时机，但是他对中国是否有政治和道义上的力量来把握这个机会持怀疑态度。

对标普国际银行评级方法的反思 篇10

一、标普国际银行评级的组织架构

标普银行评级办法主要有三个步骤, 首先, 是单一信用评级 (stand-alone credit profile SACP) ;其次, 要考虑支持平台的因素 (support framework) ;最后, 结合单一信用评级和支持平台, 产生潜在的独立主体评级。根据银行在同行业的信誉度分析, 标普会在潜在独立主体评级上增加或减少一个小级别来反应 (relative creditworthiness of bank in its peer group) 。

在第一个步骤中的单一信用评级主要基于6个要素, 前两个是分析外部环境, 包括经济风险和行业风险。后四个是分析银行自身风险, 包括分析银行的商业状况, 资本和收益指标, 风险状况, 和流动性。经济风险和行业风险是对银行信用的宏观分析;而商业状况, 资本和收益, 风险状况, 和流动性代表了微观分析的范畴。银行外部支持考虑银行和总部, 与政府的关系, 以及这样的关系能给银行的信誉带来怎么样的影响。如果银行有可能受到来自总部和政府的援助, 标普会上调单一信用评级, 得出潜在评级。实际上, 银行通常会得到总部, 或者政府其中一个的帮助。如果银行是子公司, 那么银行的信誉通常在于分析总部或者政府支持的力度, 但两种支持的效果不会叠加。

二、标普国际银行评级标准的值得借鉴之处

标普银行评级标准, 运用多年, 在2010年通过市场反馈并进行了一定地修改。在我看来, 标普银行评级标准主要有两点是值得大公借鉴的。首先, 标普的银行评级的结构是完整的。上文已经讲过, 标普首先考虑的是银行的单一信用评级, 包括外部因素和银行自身分析。然后是支持平台的判定, 标普考虑银行的大股东, 以及本国政府给予银行的支持因素。最后是根据银行在同行业的信誉度分析, 在潜在独立主体评级上增加或减少一个小级别来完成最后的评级。这样的结构考虑到了银行的内在和外部因素, 也把银行在同行业中的信誉度考虑其中, 是非常完整并由说服力的。

另外, 与其它评级机构相比, 标普评级标准中考虑的子因素是非常多的。在资本和收益分析中, 资本和收益质量的子指标就有以下几种:

普通股在普通股、混合工具和优先股中占70%以下;法律, 税收和监管制度限制了资本流动消化损失的能力;分红比例和计划中的股票回购限制了资本质量;激进的股东增加了控制权, 银行在市场或联合政府发行的混合工具和优先股至少占总资产的10%, 但不能算入标普修改总资产;激进的股东掌握了控制权, 将资本维持在一个比较弱的水平;政府出资占银行总资产一定的比例, 在未来可能要求偿还;绝对总资产低于1亿美元, 这对银行能否经得起重大事件的打击提出了质疑;银行持股公司有双倍杠杆 (double leverage) ;收入依赖于再证券和固定资产方面的投资收益, 造成风险加权核心收益的低水平和收入的波动性增强;超过75%的收入来自于相对狭窄的商业渠道, 特别是当净利息收入和各种收费和佣金少于总收入60%的时候;拨备覆盖率不足;银行有其他的重大损失, 但是银行财务报表并未披露。

可以说标普对于单个因素考察的范围是十分细致, 全面的, 这些指标的选取也为大公在制定银行评级标准中提供了一个参照。但是, 标普的银行评级标准也并不是完美的, 其中也存在很多瑕疵, 包括非权重模式的选用, 定性标准的选取以及使用标普创立的指数等等, 在下文中将提及。

三、对标普银行评级标准的反思

标普银行评级标准具有结构完善, 对单个因素考察的范围全面的优点, 这确实值得大公借鉴和学习。但是我们也要看到标普评级的不足之处, 纵观整套评级方法, 标普的银行评级的指标选取过于定性, 而且大量使用标普自创的指数来衡量很多指标, 以及标普与其他机构有所不同的非权重模式, 都让人不禁质疑标普银行评级的准确性和公正性。

1. 指标选取过于定性化

标普在对银行评级时, 选取的指标还是比较多的, 但可惜的是选取的指标多是定性指标, 定量指标极少。唯一较为定量的是衡量资本指标是选取的RAC (风险修改资本) 比率, 标普判定资本水平的一个因素。

然而, 在标普的评级方法中, 大多数指标都是非常主观以及定性的。例如在分析银行的融资能力中, 如果一家银行具有以下几种特征, 则标普认为这家银行比一般银行具有更强的融资能力。

银行相比于同业平均水平, 无论在国内或是国际市场上有更少的短期借贷;银行融资渠道更为广泛;银行的稳定存款来源占据大多数;银行在未来12个月的在融资需求, 无论是绝对数额或占总资产的比例, 都低于同行业的平均水平。

相反, 如果一家银行具有以下几种特征, 标普认为这家银行的融资能力比一般银行要差。

银行相比于同业平均水平, 无论在国内或是国际市场上有更多的短期借贷;银行融资渠道更为狭窄;银行的不稳定存款来源占据大多数;银行在未来12个月的在融资需求, 无论是绝对数额或占总资产的比例, 都高于同行业的平均水平;银行被限制, 或无法得到中央银行的融资。

以上这些都是定性指标, 标普是如何判定这些定性指标并得出最后评级的令人生疑。比如其中一条是在国内或是国际市场上有更少的短期借贷, 如何来衡量更少?又例如, 银行的稳定存款来源占据大多数, 标普是否有统一的标准来说明什么情况是大多数, 什么情况下是少数?这些都没有明确的答案, 造成在评级过程中分析师们主观的成分太大, 这对最后的评级结果的影响都是巨大的。

另外, 评级结果的划分也是过于定性的。例如在行业风险描述中, 行业风险评级主要看的是银行业的结构性特征:银行监管的质量和有效性, 政府管理金融机构混乱的记录, 竞争力表现, 金融产品和非银行机构的表现。评级结果划分为六个层次, 非常高, 高, 中等, 适当, 低, 极低。并无数量化的方式来判定三个子指标到底应该归类于哪个级别。标普只是给出了23个国家的行业风险结果, 但是中间的过程并未在评级方法中体现。

在判定银行收益质量的时候, 标普认为当以下指数较高时, 显示出较高的质量:

净利息收入/总收入、收费和佣金/总收入、核心收入/标普风险加权资产、核心收入/资产、拨备准备之前的净营运收入/资产。

当以下指数较低时, 显示出较低的质量:交易收入/总收入、其它市场敏感收入/总收入、其它收入/总收入、收入成本比。

无可否认, 这些指标都是判定收益质量的很好的财务指标, 但是标普却并无给出适当的标准来说明如何决定这些比率高还是低, 这和大公的做法大相径庭。大公通过建立全球150家银行的数据库, 收集和计算各种财务指标再将这些指标排序, 得出不同的数量区间从而判定在什么数量区间内, 银行的收益质量的评级结果为何。显然, 大公的做法比标普更为客观, 减少了分析师的主观性, 提高了评级结果的公正性。

2. 大量使用标普自创的指数来衡量各项指标

在衡量资本要素评级时, 标普使用了RAC比率来评价银行未来的资本 (RAC比率是银行修改资本/标普银行风险加权资产的比率) 。因为留存收益是银行建立和维持资本的主要来源, 如果一家银行的RAC比率和资本稳定性比率是相一致的话, 标普认为这家银行的资本是良好的。当RAC比率处于分数段的上层时, 高质量的资本使得资本和收益达到很高的评级;相反, 当RAC比率处于分数段的底层时, 低质量的资本使得资本和收益这项指标达到比较低的评级。

收益能力是对抗损失和银行维持资本最基本的能力。标普使用缓冲 (earnings buffer) 收益来衡量收益在经济不景气时消化风险的能力, 当银行的缓冲收益为负的时候, 收益不足以覆盖所有的损失。RAC比率, 标普银行风险加权资产和缓冲收益都是标普自创的指数, 这些指数用来评价银行的各项指标的能力还有待检验。而标普大量使用自创的指数来衡量各项指标, 特别是在评价某些指标时当做了唯一的检验标准, 这无疑增加了标普评级的风险性。

3. 非权重模式的选用

与穆迪指标清晰, 权重明确的评级体系不同, 标普的评级体系虽然完整, 某些因素也考察细致, 但是标普选择的是非权重模式, 而是累计逐一评级的模式。这样的模式环环相扣, 从第一个指标的评级开始, 每一个指标的评级都是基于上一个指标的评级发展而来, 一直到评级结束。

相比较穆迪的权重模式而言, 逐一累加评级具有更大的风险性。穆迪评级共有三级指标, 具体到最后的三级指标, 各项指标的权重已经相对较小, 即使出现了主观偏差以及评级错误, 影响也会因为权重而大大减小。而标普评级模式则不同, 逐一累加模式因为没有权重弱化, 评级出现的失误贯穿评级始终, 而且随着一步步地评级下调或上调, 小的偏差会逐渐相加, 到最后有可能会造成与实际情况较大的差别, 这严重影响了评级的准确性。大公为了避免类似的错误, 将采取权重模式进行评级。而且各项指标的权重均是根据指标的重要程度设立, 这比穆迪权重均分又更近一步。

影子银行国际监管的经验与借鉴 篇11

本文基于辨析影子银行的概念，深入探析影子银行的特点和运作机制。总结和借鉴西方各国在危机后对影子银行监管改革的经验教训，对比分析中美影子银行的本质区别，为我国影子银行业的监管提出应对措施。

关键词：影子银行 金融创新 衍生工具金融监管

1、“影子银行”的内涵

影子银行体系（The Shadow Banking System）最早是由美国太平洋投资管理公司（PIMCO）执行董事McCully于2007年美联储年度会议上提出，是指游离与金融监管体系之外的，与传统的接受中央银行监管的商业银行系统相对应的金融机构。此概念后经纽约大学斯特恩大学经济学教授Roubini完善并得到广泛应用。

2、相关文献综述

FCIC（2010）指出高杠杆率操作、过度依赖短期资金市场影子银行固有的内生脆弱性 传到至传统商业银行体系，从而引发全球性的金融危机。Schwarcz（2012）认为影子银行的监管应该达到经济效率最大化和风险最小化。杜亚斌、顾海宁（2010）结合几种结构性投资实体的研究，深刻剖析了影子银行的复杂性，以阐述影子银行与金融危机的关系。辛乔利（2010）在其《影子银行》一书中阐述了影子银行的产生、繁荣和崩塌的全过程，透过各种金融衍生工具剖析了影子银行的本质。

3、影子银行的特点

3.1、高度复杂和证劵化的影子银行产品。影子银行的产品都是由华尔街的天才们（学界精英，或者来自航天科技部门）设计的，他们用尖端的数学、物理、统计理论设计出的产品大多在场外交易。影子银行设计出一系列的产品诸如CDS，CDO将银行贷款证劵化，再将证劵化的银行贷款在证劵市场上进行融资，理论上这笔银行贷款可以通过证劵化放大无数倍。

3.2、产品的期限错配和高杠杆率操作。影子银行通过资产支持证劵在短期资金市场募集资金，去购买贷款人发起的期限更长的资产，从而实现信用的无限扩张，市场上一旦出现风吹草动，导致资金逃离，产品被竞相抛售（影子银行的“挤兑”），长期资产无法变现，最终形成严重的流动性危机。

3.3、脱离“最后贷款人”的保护伞。影子银行由于无需像中央银行缴纳存款准备金且不受其监管，使得这些金融机构在面临风险时，其脆弱性更加突显。

4、影子银行的运行机制

相比于传统银行体系，影子银行的信用中介链的作用具体分为四步：

第一步：商业银行、抵押金融公司等金融机构通过商业票据、中期票据和债卷进行融资。

第二步：由单一渠道或多渠道中转机构发行资产支持商业票据（ABCP）进行融资。单一渠道中转机构向一家公司购买资产，多渠道中转机构向多家公司购买资产。

第三步：资产证劵化的过程。资产证劵化的过程就是将能过产生现金流的资产转换为可交易债券的过程。影子银行将购买的贷款用汇合、打包与增级等证劵化技术变成证劵化资产，出售给一家特别目的载体（SPV），SPV将证劵化资产汇集成资产池，再以资产池产生的现金流为支撑在金融市场上发行有价证劵进行融资。

第四步：由证劵公司对各类证劵化资产进行评级后，在资金批发市场进行批发销售。产品购买者包括：货币市场共同基金、短期资金批发市场（Repo）、资产支持商业票据（ABCP）和固定收益共同基金等。

5、影子银行的监管模式

随着危机的来临和危机给全球经济带来的巨痛，欧美各国对影子银行体系的监管开始由放松监管逐步向审慎监管过度。

欧美国家对影子银行的监管模式大体有以下几种典型模式：一、美国的“双层多头”化监管模式；二、英国的混业统一监管模式；三、法国的分业监管模式。

5.1、美国的“双层多头”模式，即银行监管体系在联邦和州两级存在监管机构，同一级上又有多个监管机构，共同监管银行体系。

5.2、英国采取统一制监管模式，金融服务局是唯一的监管机构，统一监管银行、证劵期货、保险行业。2002年以后，英国金融服务局开始全面行使金融监管权，负责对英国所有金融机构进行监管。

5.3、法国目前采取的是混业经营、分业监管的模式。由金融市场管理局、银行委员会、保险和互助保险管理局分别对金融市场、银行业和保险业进行监督，实行多机构同时监管模式，监管机构之间建立及时协调磋商机制，信息共享机制。

6、我国影子银行监管的政策建议

影子银行的存在有其一定的合理性，它是利率市场化和银行业转型的天然载体，也是目前尚不发达的正规金融体系的有益补充，因此我国影子银行的监管还不能过严，应以规范影子银行为主，集中精力防范较大风险的发生，以便更好的服务实体经济。

6.1、立法确立影子银行体系的监管权利归属。影子银行产品会涉及到金融领域的各大行业，我国目前实行的是分业监管模式，可能会导致权责不清，无人监管的困境，因此确立影子银行监管的权利归属十分必要，或者成立专门的影子银行监管机构，防止监管机构互相推诿。

6.2、完善影子银行行业自律和内控机制。08年的金融危机充分暴露了欧美国家影子银行行业自律和内控机制的严重缺失，外部监管和内部控制相结合才能事半功倍。在金融机构内部控制机制建设上，健全公司内部治理机制，完善内部风险监测与预警机制。

6.3、加快信息披露机制建设。要求影子银行披露其产品的市场操作规则、交易特点、收益和风险，接受大众的监督，稳定大众投资者对金融体系的信心。

参考文献：

[1]何德旭，郑联盛.影子银行体系与金融体系稳定性[J]，2009（11）.

[2]辛乔利.影子银行[M].北京：中国经济出版社，2010年1月.

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建设银行国际业务营销策略分析 篇12

一、积极开展市场调研, 创建目标客户群体

积极与当地外经贸、外管局、海关等部门建立持久和密切的业务联系, 力求做到数据信息定期共享, 并根据政府及相关机构的统计数据, 建立本地区国际业务的目标客户群体, 根据客户各项统计数据, 了解客户进出口动态, 筛选并确定国际业务目标客户, 指导支行根据客户进出口状况进行有针对性的客户营销, 以求达到事半功倍的效果。

济南地区将由省行营业部牵头, 搭建起外经贸局、出口信用保险公司、外汇局、海关等营销信息平台;以各区域性支行为中心, 搭建同各区政府职能部门的信息渠道;通过畅通信息来源渠道, 掌握新成立外商投资企业、境外投资企业、外贸进出口企业营销的第一手资料, 再通过积极的市场调研, 筛选目标客户, 逐步创建目标客户群体库。

二、对重点大客户进行团队营销和联动营销

明确目标市场定位, 对国际业务重点大客户组成由行级领导牵头、本外币经营部门和各区域性支行参加的任务型团队进行客户营销活动, 以组成任务型团队的方式进行上下级、本外币联动的营销, 实行“一户一策”。在大客户的营销中要明确人民币业务市场是外汇业务发展的平台, 是今后外汇业务大发展的重要依托, 而国际业务则可以及时反映客户生产经营状况, 外汇业务需要依托人民币业务平台来发展的同时, 人民币业务也需要外汇业务的切入来更全面的了解客户信息, 因此本外币联动营销是当前控制客户信贷风险、实现建行收益最大化的一个有力武器。在当前宏观调控趋紧的情况下, 需要我们根据客户需求, 调整客户信贷产品结构, 力争在满足客户需求的前提下, 最大效率的利用我行授信额度, 提高客户在我行的综合贡献度。

三、结合当前经济形势, 扎实推进捆绑营销, 突出本行业务特色

在当前信贷调控和政策从严的大环境下, 在落实和完善担保措施的基础上, 利用客户急需我行提供的贸易融资业务相关产品的心理, 努力提高客户对于我行的综合贡献度, 通过捆绑营销的方式, 大力拓展我行相关配套金融服务产品。继续执行“精确营销、重点突破、差别服务”的指导思想, 结合目前贸易融资规模宽松的有利条件, 继续加大对客户的贸易融资授信, 切实发挥贸易融资对国际结算、结售汇的等各项业务的带动作用, 以直接营销和联动营销相结合的模式, 扩大贸易融资客户群体, 增加国际结算量, 推广与贸易融资有关的各种外汇组合产品和衍生产品。把金融业务的组合营销作为考核评价的重要指标, 最大限度地挖掘客户的综合价值, 进一步提升客户的贡献度和忠诚度。

结合当前信贷结构调整, 贷款规模受限的情况, 济南地区应采取如下措施:

一是大力推进贸易融资业务, 并抓住当前进出口企业普遍存在的资金相对短缺的局面, 以贸易融资业务为砝码, 与客户进行谈判, 一方面注意结合我行贸易融资业务的办理带动国际结算、结售汇业务的发展, 另一方面牢牢把握贸易融资业务为我行带来的强势地位, 开展捆绑式营销, 以贸易融资业务推动我行其他新产品的营销工作, 竭尽全力提高我行外汇中间业务收入。

二是继续保持外商投资、境外投融资项下外汇业务的特色。

2011年1-11月, 济南地区对外承包工程营业额、外派劳务全省第二位, 对外承包工程合同额全省第一位, 境外投资额全省第二位。

外商直接投资和境外投融资项下外汇业务, 是济南地区的优势, 成为国际结算、外汇资金业务的良好来源。新成立外商投资企业和境外投资企业也成为国际业务的潜在客户资源。投融资项下的境外保函等产品是济南地区的优势及特色。

三是大力发展代理同业金融机构业务。

济南地区从事外汇业务的银行机构已近20家, 在相互竞争的同时也存在合作机会。作为大多数商业银行总分行的驻地, 济南地区独具代理同业业务的优势。随着国际业务同业代理的迅速发展, 由此也推进了同业代付、同业存款等业务, 同业之间的合作日益深入, 成为济南地区国际业务的重要补充。

四、认真分析客户需求, 展开挖潜式营销和诱导式营销

结合当前人民币汇率波动加大的现实局面, 认真分析和发现客户潜在需求, 及时将合适的金融服务产品提供给最需要的客户, 积极促进外汇衍生产品的推广和营销, 加快外汇资金交易类产品的发展, 大力开展跨境人民币结算业务;积极推进新产品新业务的推广和营销, 以证汇通、换币海外代付及人民币信用证的海外代付、出口票据保付、开证行自贴现等新产品来满足客户的融资需求;大力营销贸易融资和外汇资金的组合产品。在新产品推广中, 注意根据客户业务特点, 及时将最新最合适的国际业务产品推介给潜在客户, 特别是注意因势利导, 诱导客户选择利用我行的国际业务新产品来锁定风险、降低成本, 实现银企双赢。

济南地区结合人民币汇率波动较大的情况, 及时跟进省分行思路, 对行内存量客户和目标客户进行梳理, 结合客户特点进行挖潜式营销和诱导式营销, 在业务办理中注意银企利益共享, 让客户的收益摸得着、看得见, 努力培养客户通过外汇业务相关产品避免损失甚至实现收益的意识, 大力营销等业务, 取得了良好的效果。

五、正确处理客户经理制约与激励的关系, 建立有效地内部约束机制

建立一套行之有效的国际业务客户经理的绩效考核机制, 是建设银行实现国际业务大发展的重要保障。因此, 我们要建立以内部资金计价为核心、以产品 (主要包括各种新产品推广买单、国际业务结算量、外汇中间业务收入等) 为对象的绩效考核体系;把每个国际业务客户经理作为一个独立的子责任中心 (核算平台) , 以其各项产品营销 (包括单独、联合、分销) 付出劳动的比例核算所实现的经营绩效。同时, 在客户经理实现的毛利润中提取一定比例设立风险储备基金, 所营销的贷款发生风险则相应扣减客户经理的风险储备金。客户经理薪酬的分配按风险储备基金为基数, 按一定的比例确定每个客户经理的报酬 (工资奖金) 和营销费用 (包含差旅费、公关费用) , 不同等级的客户经理, 提取分配的比例也不同。这样, 就形成了自我约束、自担风险、以业绩论英雄的内部激励机制, 从而调动客户经理工作的积极性和主观能动性, 挖掘其拓展客户、营销产品或服务的潜力。

六、加强国际业务客户经理队伍建设