担保方式

担保方式（精选4篇）

担保方式 篇1

随着改革开放进程的不断深入, 我国民营经济得到了空前发展, 作为民营经济主体的小企业, 在经济增长、产业结构调整和劳动力就业等方面做出了巨大贡献。但是, 融资难已成为当前制约我国小企业发展的“瓶颈”, 融资难很大程度上缘于担保难。本文通过分析小企业信贷业务担保方式创新的几种形式, 针对制约小企业融资的因素, 结合实际, 提出创新小企业信贷担保方式应遵循的原则, 为解决小企业融资难献计献策。

一、小企业担保方式创新是商业银行的迫切需求

随着全社会对小企业的关注, 以及小企业在国民经济中重要地位的日益凸显, 大力支持小企业发展, 着力破解其融资难题, 已逐渐成为各级政府的共识, 外部政策环境也朝着越来越有利于小企业的方向发展, 各家商业银行在支持小企业金融创新担保方式方面也在积极进行实践探索。

(一) 地方性商业银行率先破冰。

目前, 地方性商业银行仍然是服务小企业的主力军, 对小企业贷款有较强的意愿, 服务于本地小微企业发展有不可替代的竞争优势。为了服务小微企业, 当地的一些商业银行因地制宜, 积极推进金融创新。如:江苏农信社广泛推广仓单质押, 通过库存产品作为抵押取得贷款;天津滨海农村商业银行积极开展企业股权质押贷款;

□文/李东兴

北京银行新近推出知识产权作为质押从银行获得贷款等等, 可以说各出高招。

(二) 股份制商业银行积极跟进。

中国银行业协会发布的对全国范围银行业大型金融机构调查报告显示, 近年, 大多数银行家正在开始谋求自身的准确市场定位, 积极关注小企业贷款业务, 80%的银行家选择小企业贷款作为银行未来公司金融业务的发展重点。他们普遍认为, 随着国内资本市场的发展, 大企业会越来越多地采用直接融资方式, “金融脱媒”现象会给商业银行的传统业务形成很大压力。在银行业竞争日益激烈的背景下, 各家银行如果不从现在开始注重对小企业进行研究, 加大金融创新, 失去的就是一个巨大的市场, 在今后的信贷市场竞争中将会处于不利地位。虽然小企业与心目中的优质客户距离有些远, 风险与收益、成本与产出的比例不在同一个水平线上, 但小企业并不是一块食之无味的鸡肋, 而是一块具有巨大潜力、能给银行带来巨大收益的金矿。在遵循可持续发展和风险可控的原则下, 考虑增加投放规模, 既能为小企业发展解决资金问题, 又能扩大银行客户来源、增加市场份额。以上表明, 银行家们正在形成对小企业新的认识, 不只是把对小企业贷款当作一种社会责任或政治任务, 而是在经营上实现业务重大转型的内在需求驱动。近年, 各大银行正在通过创新担保方式来开发一些新产品, 大大加快了小企业贷款的投放速度。

二、创新担保方式融资精品介绍

各家商业银行根据自身特点和小企业的区域环境和政策支持程度, 均开发了不少创新担保方式的融资精品, 并取得了较好的市场效果。下面分别介绍几种新颖的小企业产品。

助保金贷款———助保金即中小企业助保金贷款业务, 是向“重点中小企业池”中的企业发放, 在企业提供一定担保的基础上, 由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务。助保金池按照“自愿缴费, 有偿使用, 共担风险, 共同受益”的原则组建。

“e单通”———商业银行、金银岛和物流商三方实现系统对接, 通过网络完成融资的新业务模式, 这一创新的业务模式实现了信息流、物流和资金流的三流合一, 通过三方的紧密合作, 为钢铁、石化、煤炭、橡胶等大宗产品中小企业融资带来了实质性的突破, 成功搭建了全流程在线的网络融资平台。

租赁通———商业银行根据中小企业特点, 适时开展中小企业融资租赁业务, 把“融物”与“融资”结合起来, 不仅有助于缓解中小企业融资难, 而且有利于自身拓宽业务渠道, 化解经营风险, 促进业务增长。

联保贷———由多户小企业组成联保小组, 为小组内企业提供联合保证, 通过“企业信用抱团”解决抵押和担保难题, 比较适合同乡圈、生意圈内相互比较了解的客户。

订单贷———小企业作为订单接收方签署订单合同后, 以真实有效的订单合同为依据, 以订单项下的预期销货款为主要还款来源, 向银行申请融资, 用于满足订单项下原材料采购、组织生产、施工和货物运输等资金需求, 以解决小企业生产能力跟不上订单规模的问题。

种子贷———银行和政府、商会或企业合作, 由其发起设立种子基金, 提供小企业融资风险补偿, 银行将根据种子基金规模配套一定倍数的信贷资金, 形成面向小企业的专项贷款。

按揭贷———为购买工业标准厂房、商用房而采用的法人按揭贷款。小企业支付一定首付款后, 以拟购买的固定资产作抵押向银行申请融资, 并可分期归还贷款本息。

组合贷———小企业可将名下拥有的住宅、厂房、商铺或机械设备抵押给银行, 银行通过担保方式的结构化设计, 为小企业提供更高的贷款额度。

市场贷———主要适用于在大型批发市场长期经营、资信状况良好的优质小企业。小企业可采取经营权质押、组合抵押、担保融资和种子基金等方式进行融资。

商会贷———主要适用于各级地方商会和行业协会中诚信度好、经营情况稳定、发展前景广阔的会员小企业。可采取种子基金、互助融资、商会担保和担保公司担保等融资方式。

园区贷———主要适用于在优质园区内生产经营稳定、发展前景广阔的小企业。可采取工业标准厂房按揭、园区增信融资、组合抵押和种子基金等融资方式。

供应贷———主要适用于为知名超市、商场和大中型企业长期供货的优质小企业。可采取订单融资、应收账款质押、核心企业保证等融资方式。

销售贷———主要适用于长期与优质、知名的大中型生产企业合作的经销商、代理商。可采取预付款融资、现货质押、生产商担保、组合抵押等融资方式。

最新潮、最具有代表意义的是建设银行率先与阿里巴巴联手合作推出的网络联保贷款, 是一种新的尝试。具体操作是阿里巴巴的3家会员企业, 以互相担保的方式, 共同向银行申请贷款。阿里巴巴向银行提供客户网上交易数据, 银行筛选后发放贷款, 企业无需抵押就能拿到利息低、额度高的贷款, 这种方式降低了银行为小企业贷款承担的高成本与高风险, 实现了银企互利共赢。建设银行的中长期战略规划已把小企业业务列为重要的战略业务, 近年稳步推进小企业专业化经营体系建设, 截至2010年末, 共建立了222家“信贷工厂”模式的小企业经营中心, 基本实现了对全国各主要城市、部分县镇的覆盖。近3年, 小企业贷款平均增长40%, 累计为13万小企业客户投放信贷资金1.58万亿元, 仅2011年上半年就新增小企业贷款780亿元, 占全部对公新增贷款的35.5%。

三、创新小企业担保方式应遵循的原则

小企业信贷业务的发展贵在产品的创新, 产品的创新重在担保方式的创新。创新小企业担保方式需积极应对、科学设计、合理把握。结合业务实践和以上探讨, 创新小企业担保方式应把握以下几项原则:

一是从法律法规支持的范围入手。在进行小企业融资担保方式设计时, 应充分考虑国家法律法规的支持度。首先, 精心筛选抵 (质) 押物。要在《中华人民共和国物权法》规定的范围内选择抵 (质) 押物, 确保其受国家法律法规保护;其次, 确保抵 (质) 押权发生效力。对于不动产物权的设立、变更、转让和消灭, 应当依照法律规定登记。对于动产物权的设立和转让, 应当依照法律规定交付。

二是从资产负债表的左半边入手。针对有信贷需求, 且财务报表真实的小企业, 可根据其资产负债表的左边, 即资产项目展开设计。根据其固定资产、流动资产、无形资产、递延资产和其他资产等项目中, 寻找可供利用的资产数额, 挖掘可用于抵 (质) 押担保的部分, 如应收账款、存货、在建工程等均可进行创新设计担保方式, 最终实现融资。

三是从贴近市场、贴近客户入手。新产品担保方式的创新应从市场中得来, 通过了解市场和客户的实际需求, 设计出更合理的担保方式, 并能得到市场的检验。比如, 围绕大企业生产经营而产生的供应链中上下游小企业需求入手, 紧紧围绕供应链上的信息流、物流和资金流, 采用应收账款或存货质押, 或者由大企业提供担保等多种措施, 来创新设计小企业担保融资方式, 在控制风险的前提下, 来实现满足小企业的融资需求。

四是从利益和风险共担入手。小企业产品设计要坚持收益覆盖风险的理念, 担保方式的创新应坚守银行和客户共赢的原则, 遵循利益与风险共担的规律。由于银行对风险的厌恶, 在发放贷款时往往想把风险降到最低, 但是最低的风险伴随的也是最低的收益, 所以在设定担保方式时, 应综合评估收益与风险, 坚持以大数法则衡量总体收益对整体风险的覆盖度, 在为小企客户服务的过程中, 实现银行和企业的共赢。

五是从自偿性贸易融资链入手。所谓的自偿性贸易融资链就是根据企业的真实贸易背景和上下游客户的资信实力, 以单笔或额度授信的方式, 配合银行的短期金融产品和封闭贷款操作, 以企业销售收入或贸易所衍生的确定的未来现金流作为直接还款来源的融资业务。关键点就是指银行依托对物流、资金流的控制, 或对有实力关联方的责任和信誉捆绑, 在有效控制授信资金风险的前提下进行的授信。在风险控制上, 一是由额度风险控制和长期贷款思维转化为单笔授信和贸易短流程的风险判断和控制;二是将贷前风险控制延伸到对贷款操作环节及单据的控制和判断;三是由主体准入为基础的风险控制理念转变为基于流程控制或在把握主体的同时控制资金流、物流的风险控制理念。在贷后管理上, 只要控制好还贷账户即可, 无须对小企业的偿贷能力和偿贷意愿担心。

六是从各类增信平台入手。积极探索与具有专业市场背景的商业性担保公司、信托公司、保险公司合作, 创新小企业担保方式;借助国内、省内大型物联网企业, 研究推广物流行业小企业客户的网络银行操作实施方案;以核心企业为平台, 采取“1+N”模式, 对原材料物流、生产物流到销售物流及其库存进行电子跟踪, 并加速与“1+N”供应链的数据互通共享。这种模式突破了原有的“一对一”授信与区域化服务模式, 实现贸易快速流转, 并最终显著提升供应链整体绩效。通过大力推广结算量大、现金流充足的供应链融资产品, 用供应链融资系列产品替代一般流动资金贷款, 提供多元化的融资担保方式。

总之, 在遵守国家法律法规、严格控制风险前提下, 只要贴近市场、贴近客户, 根据不同客户需求, 提供特色服务, 执行一地一策、一户一策, 定能不断进行业务创新, 科学合理设计担保方式, 就能在市场竞争中发挥出自身特点, 在小企业业务竞争中立于不败之地, 占据优势地位, 进而取得良好的经营业绩。■

担保方式 篇2

融资担保的方式有哪些呢?企业在遇到资金周转的时候，很多时候都是通过融资的方式来解决的，但是大家都知道融资的形式有很多种，那么，到底该选择哪一种呢?下面是六行万通担保金融顾问的介绍。

所谓融资担保是指担保人为被担保人向受益人融资提供的本息偿还担保。融资方式包括借款、发行有价债券(不包括股票)、透支、延期付款及银行给予的授信额度等。

向银行借钱(融资)一般都要求有担保：政府担保、企业信用担保、自然人担保等。

(1)物的担保：

主要表现为对项目资产的抵押和控制上，包括对项目的不动产(如土地、建筑物等)和有形动产(如机器设备、成品、半成品、原材料等)的抵押,对无形动产(如合约权利、公司银行账户、专利权等)设

置担保物权等几个方面，如债务人不履行其义务，债权人可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。物的担保有以下两种形式：

抵押。为提供担保而把资产的所有权移转于债权人(抵押权人)，但是附有一项明示或默示的条件，即该项资产的所有权应在债务人履行其义务后重新移转于债务人。

担保。这种形式不需要资产和权益占有的移转或者所有权的移转，而是债权人或债务人之间的一项协议。

(2)人的担保：

是以法律协议形式做出承诺，担保人向债权人承担了一定的义务。义务可以是一种第二位的法律承诺，即在被担保人(主债务人)不履行其对债权人(担保受益人)所承担义务的情况下(违约时)，必须承担起被担保人的合约义务。

项目投资者作为担保人。项目投资者通过建立一个专门的项目公司来经营项目和安排融资。

利用与项目有利益关系的第三方作为担保人。

住房公积金贷款担保方式的创新 篇3

1 担保方式选择的可能性和必要性

《中华人民共和国担保法》规定担保方式的多样性为担保方式的选择提供了前提条件, 《担保法》第二条第二款规定, 担保的方式有保证、抵押、质押、留置和定金五种担保方式:

1.1 保证, 是指保证人和债权人约定, 当债务人不履行债务时, 保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

1.2 抵押, 是指债务人或者第三人不转移财产的占有, 将该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时, 债权人有权依照担保法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

1.3 质押, 是指债务人或者第三人将其动产或者权利凭证移交债权人占有, 将该动产或权利作为债权的担保。债务人不履行债务时, 债权人有权依照担保法的规定以该动产或权利折价, 或者以拍卖、变卖该动产或者权利的价款优先受偿。

1.4 留置, 是指依照法律的规定, 债权人按照合同约定占有债务人的动产, 债务人不按照合同约定的期限履行债务的, 债权人有权依照担保法规定留置该财产, 以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

1.5 定金, 是指合同当事人一方于合同履行前, 为了保证合同的履行, 在应支付的规定数额内, 预先支付一定数额的款项作为债权的担保。给付定金的一方不履行合同约定的债务的, 无权要回定金;收受定金的一方不履行合同约定的债务的, 应当双倍返还定金。

在以上五种担保方式中, 留置是法定担保方式, 即债权人依照法律规定行使留置权, 无需当事人之间约定。其他四种担保方式需由当事人之间约定, 是协议的担保方式。这样, 选择合适的担保方式是可能的, 而选择最适当的担保方式不仅可以使贷款的风险降低, 而且可以提高住房公积金管理部门分经营管理水平, 降低成本, 提高效益。由此可见担保方式的择优选用是必要的。

2 目前住房公积金贷款存在的担保模式

目前, 住房公积金贷款的担保方式主要有:质押、抵押、保证三种担保方式。

质押, 即权力质押, 相对而言, 债券、存单等质押担保风险小, 手续简单。只要质权设定并办理完毕相关的贷款手续方可发放贷款, 质权至借款人还清全部贷款本息时消灭。但是, 在具体的操作中, 能够拿出充足财产作质押物的客户不多。

对于抵押的担保方式, 在具体操作中, 抵押人和抵押权人应当签订书面合同, 约定房屋作为抵押物, 并到房地产行政管理部门办理抵押登记手续, 待抵押登记办理完成并办理完毕相关贷款手续后, 方可办理贷款发放手续。抵押权至借款人还清全部贷款本息时消灭。这种担保方式存在的一个问题就是:把房产作抵押, 我们会对抵押物处理和居民的搬迁心存顾虑, 处置不好会影响社会稳定, 同时, 办理抵押的手续繁琐。

第三种担保方式:保证, 即符合法律规定的保证人为借款人提供全额连带责任保证的贷款担保, 操作程序相对简单, 在办理完毕保证担保的相关手续及相关的贷款手续后方可发放贷款。

某住房公积金管理中心某管理部, 先前一直采用阶段性保证加抵押的方式, 它的基本运作模式是:借款人申请住房公积金贷款时, 以所要购买的住房作抵押, 在借款人取得该住房的房屋所有权证和办妥抵押登记之前, 由开发商提供阶段性连带责任保证, 公积金管理部门受托的银行向借款人发放的贷款。待《房屋他项权证》办妥后, 将它交贷款银行保管, 至此将房产抵押。这种担保方式潜在的问题很多, 首先, 开发商为了促进销售或迫于资金压力才成为担保主体, 如果开发商不能长期稳定发展, 住房公积金资金的风险就很大, 除此之外, 我国目前的个人住房贷款绝大部分是期房按揭形态, 抵押尚不是物权意义上的抵押, 如果期房发生“烂尾”想象, 房屋的处置便会成为一张难以兑现的空头支票, 造成贷款资金回收的困难, 同样会导致住房公积金资金的流失。其次, 《中华人民共和国物权法》第20条第2款的规定“预告登记后, 债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的, 预告登记失效。”这一规定表明债权人接受了预告登记的不动产为抵押物, 一旦抵押人不在能够进行不动产登记之日起三个月内及时办理正式登记, 则债权人的抵押权将因抵押人的所有权预告登记失效而面临落空的风险。再次, 日益增长的公积金贷款业务量及瞬息变幻的金融市场变化都要求我们的贷款工作都更加细致化、专业化。因此, 为了保证住房公积金贷款的资金的安全, 我们有必要在保证担保方式上进行创新。

3 设置住房置业担保公司, 优化担保模式

住房置业担保公司 (以下简称“担保公司”) 担保是指借款人申请贷款时, 找置业担保公司为自己提供连带保证责任的贷款, 如借款人在还款期限内不能如约偿还贷款, 由置业担保公司承担连带偿还贷款本息的责任。借款人以所购房屋或其他产权房屋向担保公司提供反担保。

3.1 设置担保公司的必要性

采用担保公司担保的保证机制, 有利于促进住房公积金事业的健康有序发展。一方面, 虽然我国房地产市场迅速发展, 但是城镇居民购买房屋仍是一项大额经济消费开销。由住房置业公司来为购房居民担保, 可以有效地解决广大中低收入水平居民的住房问题。另一方面, 担保公司作为专业的风险防范公司机制相对较为灵活, 能集中人力进行贷款信用调查、追踪和贷款逾期催缴以及抵押物的处置工作。由此可见, 设置担保公司是十分必要的。

3.2 担保公司的功能

担保公司作为住房贷款的担保模式, 它不仅有效地改善了居民的居住条件, 而且有力地降低了住房公积金贷款的风险。从经济学方面分析, 我们可以发现担保公司具有以下功能:

3.2.1 稳定金融的功能

当居民在偿还住房贷款出现问题时, 担保公司以自有资产首先为借款进行代偿, 满足了相关管理部门的监管, 维持了良好的金融秩序。而后, 担保公司再进行后续问题的处理, 始终使金融秩序处于稳定健康的状态。

3.2.2 处置抵押房屋的功能

置业担保公司为借款人提供还贷担保, 一旦借款人违约本身就面临风险, 它首先要替借款人支付债务, 为降低风险, 必须对抵押物进行处置。担保公司拿到抵押物可以进行经营, 重新上市。这使置业担保公司在抵押物的处置方面具有优势。

3.2.3 完善信用体系的功能

担保公司提供的担保业务是以信用为基础, 以法律为保障的经济承诺。有利于增加社会的诚信意识, 担保公司通过调查贷款个人的信用状况来约束职工个人的诚信。为社会信用体系的建立和完善提供了信息资料和基础。

3.3 担保公司的优越性

住房公积金贷款采取担保公司担保的保证担保方式比与以前采用的质押、抵押以及阶段性保证加抵押的担保方式有着不可比拟的优越性, 具体而言, 有以下几个方面:

3.3.1 缩短办理贷款周期

采用抵押担保方式的公积金贷款, 由于需要落实贷款人的抵押权, 办妥抵押登记手续才能放款, 因此办理贷款的时间会很长, 可采用担保公司担保方式, 其抵押手续可以后置办理, 期间的资金风险由担保公司承担, 这样受理周期大为缩短, 同时在抵押登记手续办妥前, 银行就可以提前放款。

3.3.2 简化贷款手续

采用担保公司担保方式, 并将担保公司设在公积金服务大厅, 购房的职工在公积金申请贷款时, 与担保公司签订担保合同, 相关手续, 担保公司就可以代理办理, 在一定程度上简化了贷款手续。

3.3.3 贷款追诉权豁免

借款人在还款期间, 如果遇到意外事故或完全丧失劳动能力并且借款人的继承人、受遗赠人均无生活来源, 可由继承人、受遗赠人提出书面申请并提供相关证明, 经担保公司查证属实的, 由担保公司向贷款人清偿借款人的剩余借款本息, 并不向借款人 (包括继承人、受遗赠人) 追偿。

3.3.4 短期延迟还款

在还款期间, 借款人因生活来源发生重大变化而造成生活特别贫困, 这时借款人可以向担保公司提出书面申请, 并且提供相关的证明材料, 经担保公司查证属实的, 可以推迟还款。

3.3.5 免除逾期罚息

借款人因无法抗拒原因, 暂时无力还款, 可要求担保公司先行代为偿还或协助其对剩余债务的还款期限、还款方式等进行重新约定, 经担保公司查证属实的, 酌情减免或缓收已代偿的逾期罚息。

4 结语

住房公积金牵涉到千家万户, 关系到社会的稳定和经济的发展, 风险的防范任重道远, 有效的担保方式可以降低住房公积金贷款的风险, 因此担保方式的选择和创新显得十分重要。

在现阶段, 住房公积金贷款担保方式创新的重点放在保证担保的创新上, 即推动政府支持的专业担保公司的发展, 根据以上的分析我们可以看到, 采用担保公司担保方式不仅可以使住房贷款的手续简化、期限延长, 降低贷款风险, 而且可以使住房公积金健康、稳定、安全、高效地发展。

摘要：自1995年10月1日起施行的《中华人民共和国担保法》为降低住房公积金贷款风险提供了重要的法律保障。而今, 担保已成为当前住房公积金信贷管理工作的一项重要内容。本文就住房公积金管理部门如何通过担保方式的选择及创新来最大程度上降低住房公积金贷款风险作一些粗浅的探讨。

关键词：住房公积金贷款,担保,置业担保公司

参考文献

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网贷平台借款担保的主要方式 篇4

根据《担保法》的规定，在借款合同中贷款人可以要求借款者采取以下担保方式：

1、保证

保证是指保证人与贷款人约定，当借款者不履行债务时，保证人按照约定履行债务、承担责任的行为。保证的方式主要有两种：

（1）连带责任保证，即贷款人和保证人约定，借款者在借款期限届满没有履行债务的，贷款人可以要求借款者履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

（2）一般保证，即贷款人和保证人约定，在借款者经审判或者仲裁，并就借款者财产强制执行仍不能履行债务时，保证人承担保证责任。

2、抵押

抵押是指借款者或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。在借款者不履行债务时，贷款人有权依法将该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

3、质押

质押包括动产质押和权利质押。

（1）动产质押是指借款者或者第三人将其动产移交贷款人占有，以该财产作为债权的担保。

（2）权利质押是指转让所有权以外的财产权作为质押的担保方式。以下权利可以设定质押：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等权利。