担保难

担保难（精选10篇）

担保难 篇1

下岗失业人员小额担保贷款管理办法的实施, 给那些想自谋职业、自主创业, 开办经费和流动资金短缺的下岗失业人员提供了一条成本较为低廉的融资渠道, 对促进创业带动就业起到了很大的积极作用。然而受诸多因素的影响, 县域经济欠发达地区的下岗失业人员小额担保贷款工作进展缓慢, 甚至出现停滞状态。

笔者认为, 当前县域经济欠发达地区下岗失业人员小额担保贷款实施难的主要原因:

1. 认识不到位。

一些领导没有真正意识到做好下岗失业人员小额担保贷款工作, 不仅能够鼓励自谋职业和自主创业, 而且还能够实现扩大就业的倍增效应。他们对此项工作重视不够, 支持的力度不大, 主要表现在对有关小额担保贷款方面的文件和会议精神, 了解少, 思考少, 调查研究少;对下岗失业人员反映贷款难问题, 关心过问少, 精力投放少, 采取动真碰硬措施少;对下级职能部门提出的意见和建议, 专门会办少, 牵头协调少, 落实到位少。还有一些领导思想保守, 过于关注贷款担保基金的安全性, 不肯放开手脚开展下岗失业人员小额担保贷款工作, 少数地方甚至出现不宣传此项扶持政策情况。

2. 担保基金严重不足。

各地的下岗失业人员小额贷款担保基金通常由上级委托代管和本级财政安排的基金两部分组织。上级委托代管的担保基金远远不能满足实际需求, 而在经济欠发达地区由于财政支出吃紧, 本级财政安排的配套基金只能从地方募集的再就业资金中列支。事实上, 再就业资金既要用于特困职工的解困救济, 又要用于企业军转干部的生活困难补助、就业困难人员的岗位补贴和社会保险补贴等方面的经费支出, 常常是收不抵支, 很难再有或者根本没有剩余部分补充当地担保基金的不足。担保基金严重不足与下岗失业人员贷款需求旺盛矛盾, 已成为县域经济欠发达地区小额担保贷款实施难的最大阻碍。

3.商业银行缺乏内在配合的动力。银行每发放一笔大额的自营贷款能获得很大的利润, 而发放下岗失业人员小额担保贷款每笔通常不超过2万元, 且目前只能执行人民银行公布的贷款基准利率, 获取的利润很小。又由于下岗失业人员小额担保贷款发放的笔数多、程序不能减、人工成本高等原因, 大多数商业银行不愿意接手这项业务。按照政策规定, 银行可按照担保基金的1:5发放下岗失业人员小额担保贷款, 但承办银行往往以风险过高为由, 将比例降到1:1, 甚至更低。在追求利润最大化, 风险最小化目标定位下, 商业银行很难提高承办下岗失业人员小额担保贷款业务的积极性。

4.申贷程序繁锁。下岗失业人员申请办理一笔小额担保贷款要经过好多程序, 先是资格准入, 看是否符合申办条件, 要经自愿申请、社区推荐、街道确认、劳动保障部门审批等程序;再是办理担保和反担保手续, 在找到反担保人担保或是提供其他形式反担保后, 由贷款担保机构确认反担保手续并承诺担保;最后是承办银行核贷, 经基层银行对申办的下岗失业人员的信用记录、婚姻状况等相关情况审核后报上级银行审批, 上级银行批准同意后再转基层银行发放。许多下岗失业人员因程序多, 手续繁, 办理时间长, 找反担保人难等原因, 自动放弃申办, 或中途退出。

要想有效推动下岗失业人员小额担保贷款工作的开展, 笔者以为, 应采取以下措施:

1.强化责任, 着力解决重视不够问题。一是下达目标考核任务。要把下岗失业人员小额担保贷款工作作为促进就业再就业、维护稳定的头等大事, 定期定额下达小额贷款担保基金指标和放贷指标, 并列入地方政府为民办实事目标考核内容, 将发放小额担保贷款的实绩与下达地方的就业再就业“以奖代补”资金挂钩。二是健全责任网络。层层签订下岗失业人员小额担保贷款工作目标任务责任状, 形成县与财政、劳动保障、镇 (区) 等相关部门, 镇 (区) 与街道、社区签订的责任网络。三是加强监督检查。采取“月督查、季通报、年考核”的办法, 强化自查督查, 严格考评程序, 切实杜绝虚报政绩现象。

2.多措并举, 尽力解决担保基金严重不足问题。国家、省和市级财政要进一步增加担保基金额度, 尽可能地拿出足够的担保基金委托经济欠发达地区财政代管, 有条件的地方要及时安排配套基金补充担保基金的不足。与此同时, 省级政府要积极争取有关商业银行的支持, 将担保基金的发放贷款比统一定位在1:5。此外各地还可通过对贷款人开展创业指导、进行跟踪服务等办法提高贷款回收率, 还可通过加大审核力度等办法杜绝骗取贷款情况的发生, 最终将贷款损失降低到最大限度, 以确保有限的担保基金发挥最大作用。

3. 创新机制, 全力解决程序繁锁问题。

要想提高下岗失业人员办理小额贷款效率, 建议采取的办法是:在资格准入审批方面, 直接由社区推荐, 报地方劳动就业机构审批, 再由社区定期将批贷的所有人员表格一次性报街道备案, 减少街道复查环节;在反担保方面, 可采取邻里连保, 不因无抵 (质) 押担保或找不到有稳定收入人员担保而申领不到贷款;在银行核贷方面, 直接放权基层银行审批, 取消报上级银行环节;在办理时间方面, 银行对符合贷款条件的人员, 限在5个工作日内办结。

4. 加大激励力度, 努力解决积极性不高问题。

各地可根据贷款回收率的高低, 结合本地区实际, 从再就业资金中安排一定的经费作为奖励资金, 并灵活确定奖励标准, 以便尽可能地提高具体经办单位和有关工作人员的积极性。 (作者单位:江苏省射阳县劳动就业中心)

担保难 篇2

我国中小企业发展非常迅猛，在国民经济和社会发展中已起到举足轻重的作用，对缓解就业压力维护社会稳定做出了巨大的贡献。但是，中小企业贷款难似乎是一个世界性的普遍问题。近年来，我国有关中小企业贷款难的文章也不断见诸报端，贷款难确实一直困扰着中小企业的发展。

我国的担保公司就是在上述大量中小企业遇到融资瓶颈的背景下应运而生的。解决中小企业融资难是国家发展担保公司的初衷，在有大量银行的情况下，为何中小企业仍然融资难？

一．中小企业贷款难

不可否认，从金融环境看，我国金融体系一直是以国有企业，特别是国有大企业为主要对象。而且，银行也进行商业化改革了，其追求的目标首先是在讲求利润的前提下，强调稳健经营。银行肯给予授信的目标客户群一般都定位在那些管理较规范、信息披露较透明、有市场、有效益、有信用、风险可控、比较有把握的项目的并且有较充分反担保措施的企业。对于发展中的中小企业，和大企业相比，融资环境明显不利，总是或多或少存在着一些问题，潜伏着一定的风险，从而难以获得银行的垂青。中小企业融资难，一般主要体现在以下几个方面： 1）管理

企业管理在很大程度上决定了企业市场竞争的强弱，很多中小企业的管理权利高度集中在企业主甚至其家族成员手上，由于自身管理能力低下、经营思想保守，局限性较大，这种家族式的管理使得大多中小企业发展严重地缺乏扩张力、成长性、科学性和计划性。2）资产

中小企业的不动产比重均偏低，几乎所有资金全部用于周转、流动、循环发展中，在偿债和抵押担保方面能力较弱，为了增大企业的资产，很多中小企业会对一些财务数据增加虚饰成份，常见的有虚增货币资金、应收帐款、短期投资、存货等等重要指标。总体说来，中小企业在融资方面，很少有充足的抵押/质押物，这也是造成中小企业融资难的一个重要因素。当然抵押/质押物仅仅只是在担保过程中保障担保机构权益和手段，而企业真实的资产状况才是体现企业实力和偿债能力的重要因素。3）信用

由于中国国情的限制和影响，中国社会信用体制一直未得到有力的建设，从上到

下对信用问题也未重视过，当然也包括民营经济和中小企业在内的经济主体。中小企业信用缺失整体主要表现在制假贩假、产品质量低劣、逃废债务、内控不严、财务信息严重失真、信息披露缺乏真实性、生产规模小、固定资产少、产品单

一、技术含量低、管理水平落后、特别是信用观念薄弱、偿债和抵押担保能力差等方面。

而很多向金融机构申请贷款的中小企业，所提交的财务数据在绝大程度上也是虚假信息或隐瞒重要真实情况。更有甚至，为获得贷款，通常会向银行和担保机构相关人员大送红包，由于得到了来自担保机构的保证，企业认为可以不必完全向银行承担责任等等行为，在整体上降低了中小企业的信用水平。4）人才

有很多中小企业还具有明显的家族特色，任人唯亲，家族成员把持企业的重要管理岗位，用人方面在决策上是开家庭会，这种管理模式不利于企业集聚优秀的人才，不利于发挥内行和管理专家的作用，不利于提高企业经营决策的科学性。从而，进一步提高了这些中小企业的经营风险，这也是导致银行和投资者不愿给其信用贷款和投资的重要原因。5）经营

对中小企业而言，经营风险是不容忽视的，甚至有可能就是导致经营失败的直接原因。中小企业容易出现的经营风险有：忽视了事关企业长远发展的问题，如企业产权的明晰、管理体制的规范等；对市场的潜在需求研究不透彻；对市场变化趋势没有预见性；对宏观行业形势的估计过于乐观；经营者缺乏全面管理的能力；没有建立必要的财务帐目；设备和技术选择不当；低估所需资金，忽视税务等等。„„„„

我国社会经济生活中的信用缺失现象也相当严重，恶意逃债、合同违约、债务拖欠、商业欺诈、假冒伪劣等经济失信现象日益增多，大大提高了市场交易的成本，直接影响到市场体系的完善、资源配置效率和中小企业贷款难问题。

二．担保公司的担保条件

担保公司的成立就是为了化解银行与中小企业的矛盾，将中小企业信用能力的不确定性转化为担保公司相对确定的信用能力，使银行实现对中小企业的授信，而担保公司同时也愿意为中小企业提供专业担保。1．担保公司的作用

担保业务的开展是一个三赢的协作，这一桥梁的构架，对企业、贷款行、担保公司均能起到积极的推进作用，并能体现良好的社会效益和经济效益：

1）不仅为中小企业的后续发展提供了有力的融资支持，还会对支持发展社会经济起到积极作用；

2）借款人对贷款行也会有大量的现金流量进入，对贷款行的存款业务形成了有益帮助； 3）担保公司也突出了自身的作用，能更深层次地挖掘出更多的合作商机。

2．担保的必要条件

担保公司构架银企桥梁，必须基于以下几个必要条件： 1）工商合法注册的法人企业；

2）根据企业所处的行业是否符合国家产业政策的支持对象； 3）有充分的还款能力和还款意愿；

4）借款用途必须是银行和担保公司认可的，如流动周转、增加经营、增添固定资产、购买机械设备、原材料、支付货款等，但不能用于还债、炒股等央行政策禁止的项目； 5）根据企业的实际情况，设计出能为企业所接受、担保公司又能控制风险的反担保组合方案。

3．担保公司的收费

所有的担保行为，都需要担保公司投入大量的劳动成本。劳动创造价值，其价值量就体现在对中小企业收取的担保费上。

前国家经贸委[1999]540号文件《关于建立全国中小企业信用担保体系试点的指导意见》中明确，事业性担保机构的担保收费标准一般控制在银行贷款利率的50%以内，具体收费由同级政府有关部门审批；商业性担保机构和企业互助担保机构可在上述收费标准基础上适当浮动。

由此可看出，担保公司是依靠承担连带责任而获得收入，依靠控制风险而获得利润的。

三．担保公司怎样进行风险管理

客观地说，担保公司受理的客户都是银行想做而不敢做的客户。银行不敢做，原因在于对客户的还款能力或还款意愿的信心不足。担保公司能否受理，就在于其能否找到比银行有更多可行的风险管理的方法和手段。因此，担保公司只能对既有还款能力又有还款意愿的企业提供担保。

担保公司风险管理的方法，主要包括以下三个方面： 1）准确识别企业的偿债能力

一般而言，中小企业出于多方面的考虑，其财务报表与实际情况会有较大出入，作为担保公司要承认和尊重这个现实。因此，作财务评价前，深入企业作认真细致的调查核实，是非常关键和必要的，只有在分析清楚企业真实的经资产、负债、销售、利润流动比率、速动比率以及企业的核心技术的先进性、主要经营者的能力素质、产品市场的成长性、市场的占有份额、管理机制等等后，才能真正总结出企业是否具有偿债能力。2）准确识别企业的还款意愿

首先应对企业的基本层面，如股权结构、纳税状况、信用记录、诉讼、纠纷以及企业主要经营者个人对履约信用的重视程度等作调查、分析，以此判断企业的还款意愿。如果企业在工商注册、纳税行为和商业行为中有严重的问题，企业主要经营者的个人信用不佳，以往出现不良贷款或诉讼纠纷等记录，应该选择放弃担保、规避风险的方式。3）设计强有力的反担保措施

一般而言，担保公司的客户不会有很强的抵质押物，但如果一个企业有充足完备的抵质押物，银行仍要求它找专业担保公司，倒更要引起我们的警惕。设计能为企业所接受又能控制风险的反担保措施组合方案，是担保公司区别于银行的重要手段。

担保与信贷虽然在前期审核工作有相似之处，但在后期制定反担保组合方案以及合理规避风险时，银行要求的是硬性的反担保抵押/质押物，而企业能够提供担保公司的反担保物大多是软性的各类权利质押或者是第三方反担保，这时就更能体现出担保业务高层次的需要。另外值得重视的是，设计反担保措施最关键在于是否能抓住企业的“痛处”---核心资产和关键环节。也就是，企业最怕什么，担保公司就抓住什么，以达到对企业的有效制约，迫其还款。

四．结论

担保难 篇3

融资担保作为担保业务中最重要的品种之一，通过利用自身的第三方信用为资金供给和资金需求方双方提供融资担保服务，对于信用担保体系的完善、中小企业健康的融资环境的形成都有着不可忽视的作用。作为上海融资担保行业注册资本最大、业务规模最大、资产质量最优的综合性融资担保机构之一，上海联合融资担保有限公司，本着“共担共赢、相伴于行”的理念，长期服务于小微企业，注重产品创新，不断开辟新的担保模式。那么在解决中小企业融资难、融资贵问题上，该公司有哪些产品和担保模式的创新，对于中小企业融资有着怎样的贡献？为此，我们采访了上海联合融资担保有限公司总经理助理刘珂先生，和我们一同探讨与交流融资担保在促进中小企业融资方面的现状。

（以下文中，孟：上海金融业联合会秘书长助理、中小企业融资服务专业委员会办公室副主任 孟添先生；刘：上海联合融资担保有限公司总经理助理 刘珂先生。）

1.孟：中小企业由于轻资产、缺乏抵押物的特点，融资难成为中小企业发展的“瓶颈”。作为一家综合性融资担保机构，那么能否请您谈一谈目前贵公司通过提供融资性担保促进中小企业融资的总体情况？例如提供融资性担保的规模、成本等。

刘：上海联合融资担保有限公司是一家国有综合性融资担保机构，注册资本7.3亿元，在保资金达35亿，公司注重担保产品的创新，不断探索中小微企业融资担保新模式，针对上海中小微企业的经营特点，先后参与研发了“网商易贷通”、“外贸易贷通”、“微商易贷通”、“科技微贷通”等系列金融创新优秀产品。公司定位为小微企业融资服务专家，目前针对中小微企业的融资担保贷款平均额度为400多万，最小20-30万。总成本包含保费和利率平均在10%-11%。

2.孟：针对中小企业融资贵公司也开创了一系列的融资性担保模式和产品，那么能否请您简单介绍一下相关产品的特点，对中小企业的审批条件有哪些要求等？

刘：我简单介绍一下目前我们公司针对中小企业融资担保的一些比较有特色的产品，总体上，我们的产品主要采取信用担保为主的担保方式。

1）“科技微贷通”信用担保贷款是上海联合融资担保有限公司与上海市科委共同合作，针对科技型中小企业创新推出的一款担保产品，以其纯信用担保方式、快速受理审批流程，助力科技企业打开财富之门；

2）“外贸易贷通”是上海联合融资担保有限公司与上海市商务委员会、上海进出口商会共同合作的，针对出口型外贸企业的一款专项担保产品，以信用为主的担保方式、简便的操作流程，较低的融资成本，解决出口型外贸企业的融资难题，可提供最高500万元的信用额度；

3）“微商易贷通”是上海联合融资担保有限公司针对小微企业量身定制的一款担保产品，以纯信用的担保方式、快速的操作流程，解决小微企业融资难题。担保金额高达150万元，担保期限长达5年；

4）“网商易贷通”以政府、电子商务平台、银行、我公司四方共同合作，针对电子商务平台上小微型企业，通过我公司担保，由银行放款的小额度纯信用贷款担保业务。特别针对在电子商务平台上注册并开展业务的小微型企业，单笔贷款金额不超过100万。

此外我们的产品还包含中小企业集合发债、集合票据担保，中小企业私募债担保等。

3.孟：伴随着传统商业银行业务的完善，小额贷款、网络借贷、中小企业债、融资租赁等的发展，中小企业的融资渠道不断扩大和丰富，那么能否请您谈一谈，融资性担保在解决中小企业融资难问题上有着怎样的优势？

刘：中小企业融资问题，主要是融资难和融资贵问题。个人认为担保首先解决的是融资难的问题，由于银行贷款中小企业无法准入，缺乏议价能力，表现为融资难；而融资贵则是相对而言的，如果担保不介入，从民间融资、小贷公司市场上获得资金平均成本较高，甚至达到20%，而担保的介入使得中小企业可以享受银行利率平均上浮5%-20%的成本。

个人就担保的核心优势谈几点看法：

1）总体上担保能够快速实现资金的杠杆放大效应，有效放大了政府支持资金的扶持力度；

2）我们公司新产品以信用为主，这里所谓的信用主要是银行看不到的信用，担保有自己的专长项，对于某些行业，会有独到的风险控制措施；

3）通过担保，企业可以在直接融资市场上走出自己的一条路，例如中小企业集合发债、集合票据可以提升企业在银行间市场和证券市场的知名度；中小企业私募债担保，可以提高中小企业信用等级；

4）此外，担保对创新金融的规范能够起到一定的作用，通过对企业开展的尽职调查、信用调查、信息披露等降低风险，实现多赢的局面。

4.孟：中小企业由于自身的特殊性，存在着借贷上的信息不对称问题，高风险、高收益是其典型特点，那么能否请您谈一谈在风险控制、企业信用评价方面的具体措施及相关创新？

刘：公司根据保前、保中、保后工作的特点，分工明确、相互协作。我们根据担保产品本身的特点，建立分级授权审批制度，在控制风险的基础上优化操作流程。主要通过专业的客户经理团队和高效的代偿处置团队，来实时负责全流程的防控化解担保风险。

5.孟：最后，能否请您提供一个通过融资性担保方式获得融资，成功解决了融资难问题的小企业典型案例？

刘：好的，这里我就介绍一个简单的案例，是我们在市商委政策的支持下，为外贸型小微企业提供的纯信用贷款担保。

某防火板制造有限公司于2003年成立，注册资本300万，生产基地位于宝山区罗店镇联杨路3518号，占地28亩，建筑面积约1万多平米，年租金在40万左右，拥有自动流水线1条，深加工的设备5台，员工约40人。公司专业从事玻镁防火板的生产、加工、安装、销售，自主创立了环保型防火板材品牌——“镁固龙”，适用于公共建筑、大型建筑物及轮船等的内墙、顶部装饰。公司具有自营出口资格，是上海进出口商会的会员单位，产品主要出口至日本、韩国、新加坡等地。

公司2011年全年实现主营业务收入709.31万元，海关认定出口额共计220418美元（约合132.25万人民币），对外融资55.5万元。我司通过对该企业的各项审查，拟定授信方案为外贸易贷通业务，给与该企业80万元，期限为一年的纯信用贷款担保，年化成本8.5%。

6.孟：非常感谢您接受我们的采访！

刘：谢谢！

上海联合融资担保有限公司是由上海市住房置业担保有限公司发起成立的一家以小微企业为主要服务对象的国有综合性融资担保机构。公司于2011年9月成立，在市政府“三个十亿”政策的大力支持下，注册资本金达7.3亿元，拥有上海地产集团、上海国盛集团、长江经济联合发展集团及合肥兴泰集团四大国有股东背景。

重庆农业担保力解农民贷款难 篇4

“情系两翼促增收、支农惠农暖人心。”重庆市万州农建家禽养殖专业合作社理事长丁书清近日专门送来一面锦旗, 感谢重庆市农业担保公司雪中送炭, 为合作社担保贷款80万元, 使合作社销售收入大幅提升。这是重庆市农业担保公司破解农村金融难题的事例之一。2006年8月, 注册资金为人民币1000万元的重庆市农业担保有限公司正式成立。5年来, 公司在探索农村金融之路上, 创新出“专注服务三农、严格控制风险、运用投行模式、发现核心价值、定制保证措施、预设化解方案、深度保后管理”的运营模式, 努力解决农民贷款难。

公司总经理潘慧中介绍, 目前, 公司业务已覆盖40个区县, 覆盖面达100%, 担保行业涉及榨菜、柑橘、蔬菜种植、农村能源和农村教育等农业细分产业和涉农民生领域, 并与17家银行、16个区县达成战略合作关系。

此外, 在推动农村“三权” (土地承包经营权、林权和宅基地使用权) 抵押和支持渝东北、东南“两翼”地区增收方面, 公司也取得了好成绩。公司在全国首创“政府+担保+银行+农户”的“三权抵押融资担保贷款模式”和“四权” (农村三权+生物资产) 的“抵押融资委托贷款模式”。在“两翼”地区, 还专门为涉农主体提供定制融资支持方案, 成功担保项目156个, 累计担保额4.91亿元。

担保难 篇5

——山东省枣庄市市中区“民营经济担保商会”情况调查

【作 者】新力/厚宏/福志

融资难是当前制约民营经济发展最为突出的问题。枣庄市市中区从探索建立和完善信用担保机制入手，于2000年3月在全省率先成立了“民营经济信用担保商会”，为民营企业提供有效担保，走出了一条解决民营企业融资难的希望之路。

一、逼出来的创举

据调查，市中区共有私营企业1018户，约有超过四成的企业需要贷款，但目前能取得人民银行贷款证书的还不到3%，而能贷到款的企业更是寥寥无几，这种状况严重阻碍了全区民营经济的发展。枣庄富豪家具因接到一批订单，急需15万元的流动资金，通过熟人求助某银行，跑了一个星期，填了24张表格，盖了几十个印章，结果银行只同意贷给4万元，一气之下，业主扭头便走。类似情况可谓司空见惯。银行认为多数民营企业资信不高，在贷款时难以提供足额有效的资产抵押或质押，有钱不敢轻易放贷。事实上，由于民营企业规模小、风险高、变化快、信誉没保证，有担保能力的企业和商业性担保机构一般都不愿对民营企业提供担保。担保难导致贷款难，贷款难导致发展难。在这样一个困难背景下，区委、区政府认为，要实践好“三个代表”的重要思想，促进占地方财政收入超过40%的民营经济的发展，就必须不断转变职能，大胆探索创新工作方式和工作方法。经过认

真思考、多方协商、充分论证、精心策划，一个民间非营利自律互助性的经济担保组织 ——“民营经济信用担保商会”诞生了。

二、科学严密的组织机构和运作形式

区委、区政府对担保商会的定性是：区工商联领导下的民间自律性、互助性、非营利性的信用担保组织，坚持“自愿入会、自选领导、自理会务”的组织原则和“自我管理、自我服务、自我协调、自我约束、自我教育、自我发展”的活动方针。商会的最高权力机构是会员大会，会员大会民主选举产生商会理事会组成人员。大会闭会期间，由理事会负责商会的日常工作。会员大会每三年召开一次，必要时可以提前或延期召开。理事会每季度召开一次。商会设会长一人，副会长三人，秘书长一人。首次会员大会讨论并通过与金融机构协商起草的商会《章程》。《章程》规定，具有法人资格、连续运转一年以上，生产经营正常且盈利，固定资产超过50 万元以上，资产负债率低于50%的民营企业均可申请入会;首次入会的会员，要注入不低于6万元的担保基金;新入会，必须经过70%以上会员通过，出会必须把一切债务清偿完毕;会员应在商会协作的金融机构开户，资金实行封闭运行;担保商会为会员提供信用担保时，由2家会员企业实行联保，商会不为非会员企业提供担保;会员企业贷款到期必须按时还清本息，否则加罚400%的利息;协作金融机构按“存一贷五”的比例，为会员企业发放贷款。通过与协作金融机构协商，对资信特别好的会员企业实行“贷款绿卡”制度，实行一年一核定，即商会分别

与协作金融机构以及会员企业签订贷款协议(所有的贷款基本手续)，确定贷款余额，并以法律的形式明确各自的权利和责任，发放“贷款绿卡”，会员企业只需持该卡和本人身份证及相关留印鉴，即可直接到营业柜台办理贷款，随用随贷，余额控制，周转使用。

三、着力抓好运行和发展的关键环节

为规范商会运作，确保万无一失、健康发展，他们主要抓住了“三严一扶”这个要点。

“三严”即：严格会员入会条件、严格履行商会章程、严格进行监督管理。

严格会员入会条件。他们认为，高质量、高素质会员队伍是保证商会不断充实壮大、健康发展的基础。针对越来越多的民营企业提出入会申请，纷纷要求帮助解决贷款难问题的情况，商会及时对要求入会企业的经营及资信情况进行考察，对他们的经营业绩进行摸底排队，本着择优扶强的精神，严把标准和条件，除按《章程》规定的条件掌握外，重点考察申请入会的企业近期有无重大不良信用记录及民事、经济纠纷;主要产品是否符合国家产业政策，顺应结构调整方向;企业是否具备齐全的法律效力的批文、生产经营许可证、资产评估报告及其他相关证照等状况，并要求申请入会必须有2名会员企业作介绍。今年上半年，有近40家民营企业提出入会申请，经过考察，按照章程吸纳了符合条件的19家民营企业加入商会。使民营经济担保商会会员企业

由最初成立时的9家，发展到现在的28家，并使注入的担保资金由原来的38万元，达到现在的202万元。

严格履行商会章程。为确保商会按《章程》运作，他们突出抓了“三个规范”：一是规范担保基金管理。坚持“谁出资、谁受益”的原则，筹集担保初始基金，存放到协作金融机构。对担保基金实行定额存储、专户管理，利息用于商会的滚动发展;二是规范信用担保业务范围;对担保对象、品种、期限、数量、放大倍率均进行明确规定，贷款主要以小额、短期流动资金为主;三是规范贷款发放手续。担保商会与协作金融机构及会员企业签订贷款发放协议书，对整个贷款业务的操作程序和标准进行了明确的规定。会员企业需要贷款时，先到信用担保商会申请，经审查同意后，持担保商会的推荐信，到协作金融机构办理贷款。

严格进行监督管理。为认真履行职能，有效监管商会运作，一是专门设立了商会办事机构，固定办公场所，完善办公设施，并从区财政局抽调2名专业人员充实商会，建立健全了各项规章制度，做到有专人办事，有章可循。二是成立了信用担保监管会，负责担保机构重大业务审核、决策与管理，并聘请了长年法律顾问。三是为识别、防范、控制和分散风险，把可能形成的损失控制在可承受的范围，实行担保商会与协作金融机构共同负责制，对所放贷款的会员企业进行跟踪调查，及时了解掌握会员企业的经营运行情况，监督贷款资金的流向和使用效率，协调贷款发放和及时归还本息。通过召开银企联谊会、座谈会，搞好沟通和协

调，密切金融机构和民营企业间的联系，增进银企间的信任度。通过商会管理和制度约束，至今没有一家会员企业还贷发生逾期现象。

“一扶”即政府热情扶持，引导商会健康成长。民营经济信用担保商会是一个新生事物，规模较小、资金短缺、力量薄弱，其能否健康发展，政府扶持和社会支持仍很关键。为此，区委、区政府牢固树立抓担保商会发展就是更好地抓民营经济的观念，动员社会的力量广泛宣传民营经济担保商会的意义、职能、特点、运行机制、入会条件和章程，使更多的人了解、支持商会工作，激发民营企业入会的积极性。帮助商会解决一些具体问题，为其发展创造一个良好的外部环境。同时，给予部分资金扶持，以提高商会信誉、壮大商会担保实力，更好地解除金融机构、企业的后顾之忧。

四、实现了银行、企业、政府“三满意”

“民营经济信用担保商会”这一民间互助性信用担保形式的诞生和运营，实现了银行、企业、政府“三满意”。过去银行怕信贷风险，一般不敢给民营企业贷款，有商会作担保和两户会员企业联保，消除了风险之忧，放心地发放贷款，民营企业贷款业务已成为市中区城市和农村信用社一个亮丽的经济增长点。民营企业有了担保商会这个“靠山”，履行了有关手续，即可随用随贷，一年多来，共获贷款1080万元，有效缓解了资金对民营企业发展的瓶颈制约问题，使贷款企业呈现出良好的发展生机和活力。

担保难 篇6

当前, 中小企业的发展, 总体讲应该说是面临千载难逢的机遇。但当前中小企业, 特别是小企业, 有着先天的不足, 在加快发展、成长壮大的过程中, 目前面临诸多困难和矛盾。其中小企业融资难的问题, 一直是困扰中小企业加快发展的一个重要因素。为此, 各级政府和有关部门围绕小企业的发展问题, 相继出台了一些政策措施, 扶持、服务小企业快速成长。中国银监会专门下发了“银行业小企业贷款工作指导意见”, 督促各家银行加强小企业贷款工作。在市经委和银监局的指导和推动下, 孝感市的银行机构也积极行动起来, 对小企业的信贷服务工作有了明显的进步, 银企关系得到了进一步改善, 互利合作的良好局面不断拓展。

然而, 中小企业在市场竞争中处于明显的不对称地位仍然没有根本改观, 中小企业投资不足、融资困难这样一个世界性难题, 仍然没有改变。建立中小企业信用担保体系, 应用公司化模式进行运作, 实现公共财政的扶持意图, 是国内外化解中小企业融资难这个“瓶颈”的通用做法。

经过十余年的发展, 我国的中小企业信用担保机构有了长足的进步, 为很多中小企业的融资提供了帮助, 产生了巨大的社会经济效益。据工业和信息化部统计, 截至2009年底, 全国中小企业信用担保机构已达4800多家, 担保资金2500多亿元, 中小企业贷款累计担保额已达2.6万亿元, 累计担保企业115万户。孝感市也先后成立了十多家中小企业信用担保公司。全市担保业发展虽然有了一定的进步, 但离国家的要求, 省、市政府的初衷, 全市广大中小企业的期盼, 特别是与其他发达城市担保业在经济发展中所发挥的巨大作用相比, 都还有着很大的差距。这需要引起党委、政府领导的高度重视, 进而从整个担保业体制、机制深层次上深化改革, 尽快采取强有力举措促其改观, 从而真正能够名副其实地为全市广大的中小企业提供满意的贷款融资担保服务, 使之成为推动全市经济又好又快发展真正意义上的强劲动力。

一、孝感市担保行业存在的问题

目前, 孝感市中小企业担保公司的数量虽已达到十多家, 但先前成立的9家 (包括县级7家) 担保公司合计注册资本仅1亿多元, 年担保额累计不足3亿元, 其发展的状况及发挥的作用都很不理想, 存在着许多突出的矛盾和问题, 这主要表现在以下三个方面。

1. 担保公司内部存在以下问题:

担保公司从业人员流动性高, 职员素质参差不齐;由于担保行业还是一种新兴行业, 很多企业内部缺乏未来发展战略计划和内部成文的规章制度;已经采取多种经营的担保企业缺乏有效的内部控制, 使财务等各个方面未能及时分工, 细化、明晰化、条理化企业的经营;担保的业务水平和运行质量有待提高。

2. 整个担保行业存在如下问题:

担保产业正处于初创阶段 (幼稚期) 和成长阶段, 担保公司普遍规模小、本金少, 为中小企业提供的服务极其有限。各县级担保公司的担保基金一般不过1000万元, 且主要依靠省级财政500万元借款, 民营股本很少;而市级两家担保公司更完全依赖于省、市数量有限的财政借款, 本身根本没有自有资金。正因为担保公司普遍规模小、本金少, 且基本上是财政借款, 其担保基金主要用在了扶持本地个别龙头企业, 为广大中小企业提供的贷款担保少得可怜, 以致名不符实, 起不到应有的作用。由于开展的时间短, 整个行业较其他行业缺乏稳定性;担保行业的平均放大倍数没有达到国家规定的1∶10的水平, 有相当多的民营担保企业依然根据客户的反担保水平来提供担保额度;随着农业产业化的推进, 越来越多的农户需要贷款, 然而目前担保提供的对象多为第二、三产业, 很少有企业愿意为从事第一产业的农牧业产户提供担保。

3. 外部环境存在如下问题:

整个担保行业缺乏直接有效的监管, 目前还是监管的盲区, 政府一直呼吁出台的关于担保企业开办的条件、开展业务的范围和管理部门等相关规定的《中小企业信用担保管理办法》还没有出台;金融部门配合不够, 银保之间不能进行正常的合作。多数银行银保合作的门槛过高, 至今还没有与担保公司开展合作;即便已经与担保公司合作的银行, 银保双方的权利也不对等;银行审贷的周期过长, 将担保机构与客户谈妥的一些业务长时间搁置, 引起客户不满;个别银行负责人视担保公司为附庸, 将担保公司当成转嫁风险的对象, 不是与担保公司共担风险。

另外, 一些政府职能部门不适当干预和政策的不到位, 也是影响孝感市担保行业正常发展的一个很重要的方面。目前的中小企业信用担保机构是在各级政府的直接支持下建立的, 如果政府行为得不到制约, 政府就可能会以出资人身份不适当干预担保业务活动, 信用担保就会重蹈政府干预贷款的覆辙, 出现各种形式的指令性担保。虽然政府提出要减少行政干预, 实行公司化运作, 但是领导说了算、领导定项目造成呆坏账的现象还广泛存在。另一方面, 信用担保机构又离不开政府的支持, 尤其是资金上的支持。如果政府对中小企业的政策发生调整, 或者减少对担保机构的资金注入, 担保机构就难以为存。同时, 国家扶持政策没有得到很好的落实, 制约了担保公司的健康发展。近年来, 国家十分重视担保公司在国民经济发展中无可替代的巨大作用, 先后在减免税、风险补偿、地方财政配套补充担保基金等各方面出台了一系列优惠政策, 鼓励和支持担保公司特别是民营担保公司加快发展。但这些很好的政策并没有得到很好的落实。

二、发展和规范并举, 加快担保行业稳健发展

针对孝感市担保行业存在的突出问题, 结合全市中小企业发展对资金的紧迫需求, 要争取孝感市担保行业的稳健发展, 使之在促进经济发展中发挥更大的作用, 笔者认为, 必须坚持发展和规范并举的原则, 一手抓发展, 一手抓规范, 在发展中规范, 在规范中发展。

1. 扶优扶强, 做大做好孝感市担保行业。

加大扶持力度, 完善各项配套政策。积极支持和帮助信誉较好、管理规范的担保机构做大做强。

一是协调各商业银行加大对全市担保公司的扶持力度。建议各商业银行在把控风险的基础上对资本金充足、社会公信力强、风险代偿能力较强的担保公司积极加强合作, 对已合作的担保公司在良好合作的基础上, 逐步加大保证金放大倍数, 给担保公司一个得以良性发展的基础条件;同时积极促成融资担保机构与银行共担风险的机制。为了控制担保风险, 避免债权人随意转移风险, 信用担保机构与银行应各自承担一定的责任, 而不应由担保机构全部承担风险。担保机构与各商业银行分工协作, 各商业银行着重事中监控, 担保机构重点加强对企业的事前评估与事后追偿和处置。开展比例担保有利于加强担保机构与各商业银行的协作配合, 是分散与控制风险的有效措施。

二是建立联席会议制度, 各监管部门形成合力发展担保业。金融、工商、税务、中小企业服务局、工商联等部门要形成发展全市担保业的合力, 扶优扶强。通过召开座谈会、研讨会等形式搭建信息互动平台, 及时发布相关信息。一方面市中小企业服务局、工商联应为担保机构提供产业政策信息服务, 积极推荐信誉好、有发展潜力、有融资需求的企业名单;另一方面, 还要定期向各家商业银行推荐实力较强、信用好的担保公司, 进一步增进双方的合作与了解, 加强横向的沟通和联系。

三是做好培训工作。定期邀请高校、科研机构的专家、学者对有关政策融资、银行融资、股权融资和上市融资等融资担保业务知识进行培训, 提高全市融资担保公司的业务能力和综合管理素质。

四是积极帮助全市担保公司争取获得省、市风险资金补助。

2. 规范担保行业发展, 优化孝感市担保市场环境。

一是建立风险补偿机制。即担保机构从担保收入中提取一定比例的资金, 用于代偿和坏账处理。但由于担保收费较低, 担保机构按有关规定能够从中提取的风险准备金, 对于可能发生的赔付来说, 犹如杯水车薪。因此, 在健全担保机构内部风险补偿机制的同时, 政府也应安排必要的资金建立风险有限补偿机制。我国担保制度建立较早、发展较快的苏南地市的担保实践, 充分证明了这一点。例如, 无锡市政府每年从私营企业税收地方留存中, 提成增值部分的30%给予民间担保机构作为风险准备。镇江市政府每年给予中小企业信用担保中心300万元的风险准备。扬州市政府每年从“退二进三”的补偿金中提取100~200万作代偿基金。建议孝感市政府每年也从财政预算中安排一定比例的资金, 对担保机构发生的最终代偿给予一定的补偿, 以保证担保机构的持续、稳定、健康发展。

二是建立市场准入或审批制度, 规范担保公司的发展。政府应为担保行业建立市场“进入、退出”机制, 将担保行业纳入监管体系, 解决行业进入门槛低, 消除鱼龙混杂的局面, 这样客观上能够为资金雄厚、经营效益好、发展前景好的担保机构的迅猛增长提供条件和空间。

三是加大监管力度, 优化担保市场环境。市工商部门要加强监督和管理, 对严重违法的担保机构依法开展查处活动, 对超范围经营的担保咨询公司应该依法打击;银行监管部门应加大对非法揽储、放贷的担保公司的监督和查处, 维护金融秩序;同时商业银行同担保公司的合作初期要实行较为严格的审查, 随着担保公司信用的提高, 银行要不断优化合作条件, 实现双赢;各相关部门要密切合作, 形成合力, 必要时组织成立联合整规工作小组, 集中开展担保业专项整治工作。

3. 鼓励成立行业性担保公司。

担保难 篇7

近些年随着各大商业银行的在县域的网点的撤离, 农村信用社逐渐成为金融支农的主力军, 并取得了不错的成绩, 但是同时我们也要清晰注意到农信社在实际支农中的问题。

一、贷款现状的简介

虽然信用社成为支农的主力军, 但是我们在实际中发现, 现实的支农中仍存在问题。据费玉娥在2007年的新疆的抽样6县的数据显示, 农户有较高的贷款需求, 但是小额贷款的需求满足度5个县的满足度低于50%, 最低的只有13.46%。农户的贷款需求远远没有得到满足。再如表1, 从表中我们可以看出呼图壁县的涉农贷款中的联保贷款的比例大幅上升11个点, 而信用贷款则下降了5.6个点, 担保贷款同比 (2009年) 增长34%!这说明信用社对于贷款的条件设置走高, 贷款的对象倾向于联保户和有担保抵押物的农户。

二、贷款难的主要原因

造成农村居民贷款难的问题主要因素:一是受困于农业和农村的天然金融环境, 二则是受困于担保物的缺失。

1. 农业行业属性和农村的天然金融环境。

首先农业自古以来就是一个弱势行业, 即使在现在有发达科技的支持, 农业灾害还是时常发生, 造成农业收入不稳定, 同时农业的生产资金运转周期长、资金的内部积累少, 使银行或信用社对于农业贷款收回没有信心。其次, 2010年新疆第一产业的产值为1 078.63亿元, 在三大产业的占比仅为19.8%。相比与第二产业产值则显得弱小, 农业的增值率也不足于工业和服务业的增长。相比于第二产业, 农业生产的低回报率, 也使金融机构对此类贷款没有兴趣, 机会成本较高。然后, 农村的天然薄弱的金融环境, 新疆农村地处边疆少数民族地区, 各种条件导致发展缓慢。首先金融覆盖率低, 截至2010年全疆共有农村信用社907家, 村镇银行为3家, 农村合作银行为16家, 而全疆共有88个县 (市) 。其次农村的信用环境差, 信用评级建设缓慢, 符合银行贷款要求的信用农户较少。以呼图壁县为例, 2009年呼图壁县总农户22 478户, 其中认可的信用户有8 877户, 信用村为28个只占总行政村的55%, 而到2010年底, 总户数 (包括兵团) 为311 401户, 信用户只有10 884户, 信用村为38个, 占总的行政村的40.42%。很多农户还是认为机构的钱就是国家的钱可以不还, 信用的意识极为薄弱, 出现机构不相信农户, 存在不借或少借的现象, 尤其是在新疆的南疆部分地区, 如2010年和田地区全年农村家庭人均纯收入为2 753.74元, 相比与伊犁直属县的5 324.64元和喀什地区的人均的3 269.58元, 则显得要少很多。低收入, 对于银行来说就意味着低的还贷能力, 贷款的意愿低。虽然政府一再强调要加大对农业的金融支持, 但是农业及农村的这些属性却依然阻碍着机构。

2. 担保物的限制。

首先是担保物的限制。基于农村信用建设的不完善和资本管理的压力, 银行或信用社对于农户的贷款, 一般都要求有抵押物或质押物。二元经济的格局、农村长期的经济发展落后, 使得农户并没有类似于债券、基金等有价证券, 剩下的能够充当抵押品的就只有固定资产和一些其他权利, 但是《担保法》第37条规定:下列财产不得抵押: (1) 土地所有权; (2) 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权, 但本法第34条第 (五) 项、第36条第三款规定的除外。能够充当抵押品的如第34条:下列财产可以抵押: (1) 抵押人所有的房屋和其他地上定着物; (2) 抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产; (3) 抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物; (4) 抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产; (5) 抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权; (6) 依法可以抵押的其他财产。 (1) 综合第34条和第37条, 农户拥有的资产中能够作为担保抵押的就只有:其他权利 (包括:土地承包经营权、林权等) , 流动性好的耐用消费品 (现实中较少) 。其次市场的不完善, 在贷款前的担保品的评估, 需要专业的评估人才, 此时银行就需要第三方对担保品进行评估, 出于自利原则, 评估师会在评估时人为地虚高担保品的价值, 而银行则要为此承担风险。农户的抵押品在发生贷款违约之后, 将会被送往市场拍卖, 由于农村流转市场的不发达, 致使抵押品变现困难, 银行等金融机构还将因此承担抵押品的库存费等。这无疑使机构更加不愿贷款给农户。

三、意见及建议

1. 对于农业、农村金融的政策性倾斜。

农业的天然属性是不可能改变的, 农村金融的落后不是哪一家银行能够改变的。在这个时候就需要政府搭建好完整的平台。对于农业通过政策性引导资金流入, 如提高农产品的收购价格, 加大对于农业的转移性支付, 落实金融惠民工程。完善农业风险转移, 加大农业保险的覆盖力度, 通过银保合作提高农户的贷款能力和银行的贷款意愿。对于农村金融环境的建设, 首先加快农村征信体系的建设, 加大信用重要性的宣传教育。信用体系的建成, 将会使贷款人注重自己的信用记录, 一旦产生信用污点, 将会受到严厉的信用惩罚;其次增加基层金融机构如村镇银行和农村合作社, 这种农户自己组成机构, 对于农户的贷款支持已经得到证明, 而且不良贷款出现较少, 应得到推广。

2. 增加农户可担保抵押物范围。

从上文已经知道, 现在的农户几乎没有可用于担保抵押的实物资产, 而能够在未来产生现金流的土地承包经营权, 则具有成为担保抵押品前提。土地承包经营权的抵押, 是指在不改变土地所有权和用途的基础上, 出让土地的使用权。

土地承包经营权的抵押的可行性分析。 (1) 法理的可行性。目前的法律对于土地承包经营权的态度模糊, 唐薇、吴越 (2012) 在研究中指出现行法律对于土地承包经营权存在三种态度:一是明令禁止, 在《担保法》的第37条和《物权法》的第184条;二是间接禁止, 《关于审理涉及农村土地承包纠纷案件适用法律问题的解释》第15条的司法解释认定承包经营权抵押合同无效;三是避而不谈, 在《农村土地承包法》的第32条“通过家庭承包取得的土地承包经营权可以依法采取转包、出租、转让或其他方式流转”规定直接回避了该问题。但是另一方面, 土地承包经营权作为一种用益物权具有法律上的具有可作为担保的先决条件, 既然土地承包经营权可以产生收益, 就会具有现实的需求, 更何况《农村土地承包法》第32条中并没有说该权利是不能用于抵押, 再者既然转让都可以, 抵押为什么就不可以?而且可以理解为“其他方式”。既然法律上存在模糊, 那么可以通过一些金融技术予以规避, 将土地承包经营权做成其他金融工具进而利用金融工具进行抵押。所以综上所述, 土地承包经营权在法理上是可行的。 (2) 在现实中的可行性。据了解在《物权法》草案的第五次修改中, 曾有这样的规定:“土地承包经营权人有稳定的收入来源的, 经发包方同意, 可以将土地承包经营权抵押, 但是不得改变土地用途。”但是最后被删除, 理由是中国的社会保障体系尚未完全建立, 土地是农民的生存之本。但是据《新疆统计年鉴—2012》的数据分析 (见图1) , 由于新疆地区发展的不均衡和新疆本身经济发展的落后, 农村人口的收入主要还是家庭经营性收入。但是工资性收入已经开始增加。但是根据图2我们可以看到三大产业中的, 第一产业的从业人口占有比正在不断地降低, 第二产业人口逐年增加, 第三产业人口同样逐年攀升。

从这些数据我们可以认为, 农村人口的收入正在多元化, 土地作为农民的“安身立命”之本的功能逐渐降低。而农村人口流向二、三产业也就是将有大量的土地闲置, 如果将这些土地的承包经营权进行抵押, 将给从事其他产业的农民带来额外的收益, 而拥有这些土地承包经营权的农户则可以实现规模化的经营, 同样提高自己的家庭经营收入。对于土地承包经营权的具体运用, 国务院发展研究中心农村经济研究部张云华、中国人民大学李伟伟、伍振军在宁夏同心县的调研报告指出, 农民土地承包经营权是值得推广的, 指出了同心县的对于土地承包经营权进行抵押的具体步骤 (成立农户土地协会—农户以2/5土地经营权入股—实行互助联保—会员借款, 协会担保—违约, 协会代偿并取得会员的土地承包经营权) 。 (1) 新疆农户完全可以模仿这种模式, 增加自己的贷款能力。

虽然土地承包经营权的抵押具有很强的可操作性, 但是在现实实行中仍需完善以下几点:实行土地承包经营权转让的前提是法律完善, 目前的试点行为只具有政策意向而无法律依据, 这是有隐患的, 有法可依才能真正保护农户的利益。其次, 土地承包经营权在作抵押时会要求出具证书, 而现在很多农户并没有, 所以新疆各级地方政府应尽快按2013年中央一号文件要求的土地承包经营权的登记, 并颁证到户;然后, 对于土地评估的公正性。土地的评估通常是交由第三方, 但是, 由于农业生产用地的特殊性, 目前并没有专业的机构和人员可以进行评估操作, 在现行的试点地方, 都是由双方协议而定或者交由机构评估, 这时由于农户的弱势性, 利益很有可能会损害。所以政府应该组建专门的评估指导机构或者指定评估机构并根据土地质量的层级规定最低的标准, 充分保护农户利益;再次, 对于土地用途的监管。在贷款发生之后, 机构将拥有某片土地的经营权, 由于机构一般不会从事农业生产将会将这片土地交与专门从事农业生产公司。实际经营土地的公司就是监管的重点对象, 防止将农业土地用于商业;最后, 对于流转市场的建立。目前新疆并没有完善的土地承包经营权流转的平台, 流转平台的不完善, 土地承包经营权的特殊性又使其变现能力差, 就有会造成贷款机构的风险。如果长时间没有得到处理就还有可能造成土地的闲置。所以完善的流转市场, 不仅能够解决贷款机构的变现风险增加其贷款的意愿, 还能促进资源的合理配置。

摘要：在2008年金融危机后, 银行等金融机构对资本充足率的要求减少信用贷款, 增加抵押物、担保贷款。而农户有效担保物的缺乏, 使其贷款难度增加。而土地承包经营权作为一种用益物权却受到法律的限制不得作为贷款抵押物。考虑到经济发展和现实的需要, 法律应适当的放宽担保物限制, 满足农民的现实需求。

关键词：贷款,担保,土地承包经营权,新疆,农户

参考文献

[1]费玉娥.新疆农户小额信贷发展研究[M].乌鲁木齐:新疆人民出版社, 2009:140-143.

[2]唐薇, 吴越.土地承包经营权抵押的制度“瓶颈”与制度创新[J].河北法学, 2012, (2) :2-71.

[3]叶敏.土地承包经营权抵押的可行性分析[J].经济研究导刊, 2011, (15) :104.

[4]丁关良, 李贤红.土地承包经营权流转内涵界定研究[J].浙江大学学报:人文社会科学版, 2008, (6) :6-7.

担保难 篇8

1 对申请贷款人员的审查

首先由乡村两级负责, 对需要畜牧业贷款的农户进行调查初选。审查的内容:农民的信誉程度, 还款能力, 养殖意愿, 养殖技术水平, 形成贷款农户申请名单。然后将贷款明细提供给金融部门, 银行按照名单顺序, 依据银行的规定, 再次进行审查, 不符合银行规定条件的农户不予贷款。这样就克服了银行机构网点少, 人力不足而无法放贷的难题。

2 贷款额度限定和确定担保方

龙江县统一规定, 农民畜牧业贷款额度为5~50万元, 银行不得突破限额, 在限额内并属乡村两级提供贷款担保的农户, 其贷款风险由县乡村给予担保, 即行政担保体系。不在名单之列的, 按正常商业贷款管理, 不在行政担保体系之内, 由银行自行负责。

3 担保手续

金融部门按照上级行政规定正常履行担保手续。此外, 乡村两级干部都要签“畜牧业专项贷款责任担保责任书”。村党支部书记、村委会主任、村会计、包村乡镇副局级干部签字, 以示负责。

4 风险解除方法

4.1 解除金融机构风险

向金融机构注入风险保证金。按贷款额的10%, 打入银行专户储存。该账户由财政、畜牧、银行三家共同管理, 当发生风险时, 银行可以直接扣款, 解除金融机构贷款风险。

4.2 解除担保人风险

担保人与贷款户要签订“土地承包转让流转协议书”。协议书规定, 当贷款农户不能如期归还贷款时, 则将自己的耕地由担保人耕种或发包, 价格 (承包费) 按当地耕地承包费平均价格计算, 承包年限与贷款额度相当。土地承包转让流转协议由司法公证处依法公正。这样就解除了担保人的风险。

当发生金融风险时, 银行直接追讨, 如农户还不上贷款, 则启动行政担保体系, 即扣除政府注入的贷款风险保证金;之后由政府部门扣发担保人员工资;再次, 担保人员发包贷款农户的耕地, 用其耕地承包费抵顶担保人所扣的工资额 (贷款) 。

通过上述双重风险防范机制, 龙江县成功地破解了农民畜牧业贷款担保难、中长期贷款更难的“瓶颈”问题。龙江县先后注入畜牧业贷款风险保证金2 000万元, 其中县财政出资1 000万元, 14个乡镇每个乡镇50万元共700万元, 乡村干部工资300万元。

目前, 龙江县农业银行、龙江银行、信用社陆续发放奶牛专项贷款, 2009年龙江县已发放中长期 (3年) 奶牛专项贷款1.1亿元, 2010年发放贷款5 257万元。2年共购进奶牛1.2万头, 龙江县掀起了奶牛产业发展的热潮, 此做法已受到了黑龙江省政府和齐齐哈尔市政府的充分肯定。

担保难 篇9

党的十八大强调坚持走中国特色新型城镇化道路。国务院办公厅批复《深入推进毕节试验区改革发展规划》 (国办函〔2013〕35号) 提出, 到2020年毕节试验区要建成川滇黔结合部区域性经济中心, 城镇化率达45%以上。这给试验区实施城镇化带动战略带来了前所未有的发展机遇。

同时, 为了促进边远地区能够成功走上改革发展的道路, 一系列的经济政策也陆续实施。直接资金支持类有支农再贷款政策, 国务院批准人民银行于1999年开始办理支农再贷款业务。后来人民银行相继印发了《中国人民银行关于完善支农再贷款管理支持春耕备耕扩大“三农”信贷投放的通知》 (银发[2012]58号) 等文件来规范支农再贷款的管理和使用。贴息类有民贸贷款、就业小额担保贷款。关于指导意见类, 贵州省印发了多份文件分别从信贷支持力度、产业结构调整、服务与创新、贷款担保机制、金融生态环境等方面为金融机构提供指导。同时, 为扩大农村有效担保物范围, 帮助广大农户和农业企业获取发展所需要的信贷资金, 人民银行贵阳中心支行印发文件以促进农业增产、农民增收和农村经济发展为最终目的。

二、中小企业融资现状分析

(一) 内源融资能力较低, 企业自身“造血”功能不足

企业融资决策机构所需解决的基本问题, 就是如何取得企业发展所需的资金以及如何合理安排不同来源渠道资金相互比例关系, 使融资风险与融资成本相匹配。2005年中国成长型中小企业发展报告显示, 在中小企业目前筹资的首选方式中, 48.41%的企业选择利用企业积累的自有资金。这表明, 相比银行贷款、发行股票债券等外源性融资来说, 内源融资仍然是我国中小企业的首选融资方式。目前, 毕节地区关于中小企业内源融资方面的官方数据很少, 但从100户样本企业的实际情况看, 100户企业缺口资金117443万元, 但2009年上半年利润额仅为13789万元, 这说明我区中小企业自身“造血”功能不足, 企业通过内部留存收益补充生产建设所需资金的能力有限。

(二) 融资来源渠道窄, 负债融资比例过大, 财务风险大

目前, 可供企业选择的融资渠道有财政支持、股票融资、债券融资、社会筹资、银行贷款等几种形式。财政支持只有少量的国有企业才能享此待遇, 股票及债券融资由于“门槛”太高, 大多数企业都被挡在了门外 (试验区目前没有一家上市企业, 也没有一家中小企业具备发行企业债券的条件) , 而社会筹资范围太小, 远远不能满足企业需要。

(三) 资金缺口大, 贷款满足率低

2009年前三季度, 毕节地区信贷投放实现了较高速度的增长。9月末, 人民币各项贷款余额214亿元, 比年初增加了44亿元, 增幅26.01%。中小企业贷款余额79亿元, 比年初增加23亿元, 剔除统计口径因素, 中小企业实际贷款增加5.2亿元, 占全区新增贷款额的11.4%。

(四) 融资门槛高, 审批手续繁, 融资成本高

由于毕节地区中小企业的信用环境恶劣, 加上信息不对称, 银行以及担保机构对待中小企业都十分慎重, 首次申请短期流动资金贷款的企业一般要3~6个月才可能资金到位, 即使是银行的老客户也需要1个月的等待时间, 这往往无法充分发挥资金的使用效率。从融资成本看, 以银行贷款为例, 主要包括银行基准利率加浮动、贷款抵押登记收费、担保机构担保费、关系融通费等。因此中小企业的贷款成本一般在10~20%, 高于企业商业利润。

(五) 应收账款、信用贷款等融资信用方式仍有待发掘

从融资信用上看, 毕节地区中小企业信用方式和信用资源还没有得到充分释放。能够以抵押担保形式取得的信贷资源十分有限 (据调查, 毕节地区中小企业因无法落实抵押担保而不能获得银行信贷的比例高达50%以上) , 而机器设备、存货、应收账款、土地和信用贷款等融资信用方式仍有待发掘。

三、毕节融资性担保业发展的现状

造成偏远地区中小企业融资难问题的因素有很多, 如金融机构与体制的不完善、资本配置的不合理、评级机构的缺失以及企业本身的问题, 而其中有很大一部分原因其实来自于担保业的发展缓慢。中小企业发展需要融资由于他们大多都难以取得金融机构的信用担保, 所以大多数都会采用提供担保的方式来获得融资, 其中抵押担保和保证人担保占了绝大比重。 (求数据) 因此我们可以说担保业的发展程度很大程度上影响了中小企业的发展。目前, 毕节融资性担保业发展现状如下:

(一) 担保总额和资本量增加明显

担保业务总量和资本金增加明显截止2012年3月末, 全市共有融资性担保机构16家, 资本金总额为59218万元。2010年, 毕节市融资性担保机构担保余额仅为16626万元, 2011年末, 担保余额增长至54271.55万元。截止2012年3月, 全市融资性担保在保余额达59627.71万元, 分别比2010年、2011年增加43001.71万元、5355.16万元, 在保户数6854户, 其中妇女小额创业贷款担保户数6463户, 在保余额35308.15万元, 占总担保余额的60%。从资本金放大倍数来看, 2010年全市融资性担保机构的资本金平均放大倍数仅为0.41倍, 2011年平均放大倍数增长至0.97倍。

(二) 风险控制情况良好

通过调查发现, 毕节市大多数融资性担保机构内控机制健全, 风险控制意识较强。截止2011年末, 全市融资性担保机构在保余额54271.55万元, 代偿余额109万元, 期末代偿率为0.2%, 提取的未到期责任准备金及担保赔偿准备金总额为496.75万元, 能够覆盖风险。

(三) 政策性担保机构经营状况优于民营担保机构

初步测算, 以融资性担保为主的担保机构, 只有当担保业务总额达到资本金的4倍才能实现盈亏平衡, 达到5倍以上略有利润。如果提足“两金”, 则盈亏平衡点还要略高一些。从2011年的情况来看, 毕节市担保总额达到资本金3倍的只有4家政策性担保机构, 在保余额达到49971.35万元, 占总在保余额的92.07%。其中, 为毕市妇女小额创业。

贷款担保余额达35272.35万元, 累计担保户数6407户。政策性担保机构业务开展虽然比较正常, 但由于对妇女小额创业贷款不收担保费, 业务开展过程中调查费、工本费等开支较大, 只有在得到政府补贴的前提下才能基本维持正常运转。其余的所有民营担保机构或在盈亏平衡点以下, 或基本没有业务可做, 运转十分艰难。

(四) 能承担起必要的社会责任

截止2012年3月, 毕节市4家政策性担保机构资本金总额13000万元, 担保户数6725户, 担保余额49282.35万元, 融资性担保业务占全市总量的83%。政策性担保机构通过为中小微企业、“三农”等提供贷款担保服务, 承担了必要的社会责任。尤其是为全市6463户妇女提供贷款担保余额达35308.15万元, 有效推进了妇女自主创业和充分就业。

(五) 经营管理制度健全

经过清理整顿后, 目前毕节市各融资性担保机构制度比较健全, 运作比较规范。一是组织架构比较规范, 权、责、利关系比较明确。多数机构都建立了包括股东会、董事会、监事会、管理层在内的法人治理构, 设有业务部、风控部、法务部、财务部、综合部等职能部门。二是内控制度基本健全, 普遍建立了内部制度包括财务制度、风险控制制度、人力资源管理制度、薪酬制度、人员培训制度等。三是业务流程比较规范。制定了包括事前调查、评审上会、核保放款、保后监管、代偿追偿等操作规程。四是经营行为比较规范, 在经营范围、收费标准、投资比例、准备金提取、审慎性指标的控制等方面, 多数机构都能按照管理办法的要求执行。

四、从担保角度分析影响毕节地区中小微企业融资发展的因素

(一) 担保业市场环境混乱

2010年, 有关部门对毕节市的担保机构进行了清理整顿, 但是从工商行政部门提供的数据显示, 目前全市登记在册含“担保”字样的机构有近100家, 其中获得许可证的融资性担保机构16家, 而实际开展了融资性担保业务的担保机构仅10家。在没有获得许可证的担保机构中, 有相当一部分是借担保之名做投资、放贷业务, 对真正融资性担保机构的生存和经营造成了严重的威胁。

(二) 担保机构与相应的金融机构缺乏合作制度

目前毕节市的银行业金融机构除农村信用社和村镇银行两家地方性金融机构以外, 其余的大型国有商业银行和股份制商业银行尚未与本地设立的担保机构建立合作关系。

1. 银行准入门槛高。

目前, 银行在与担保机构合作时, 对注册资本金和担保机构的资本有硬性的要求。如农业银行要求担保机构注册资本金最低是3000万元, 而其他大型国有商业银行和股份制商业银行都要求注册资本金在5000万元以上, 同时还有其他一些诸如需正常开展融资性担保业务经营1年以上, 存入银行保证金额度不低于资本金额度等条件。

单位:万元

2012年3月份的经营数据反映出, 注册资本金达到国有商业银行和股份制商业银行要求的占比较少。如毕节市鑫顺担保公司注册资本3100万元, 与毕节市所有的银行业金融机构谈判下来, 包括农村信用社都要求其缴足100%保证金才能开展担保业务。

2. 保证金要求过高。

在合作的过程中, 有的银行要求担保机构按担保金额的30%至50%, 甚至100%逐笔存入保证金;有的银行授信时要求专户存入保证金, 发生业务时在专户中按30%至50%比例逐笔划出;有的银行在授信时要求专户存入保证金, 授信后专户余额不得变动, 在发生业务时再按担保金额的10%至20%逐笔另存保证金。这样降低了担保机构的资金流动性, 提高了经营成本, 客观上不利于担保机构的业务发展。

3. 银行授信倍数较低而担保贷款利率浮动较高。

对于民营担保机构来说, 几乎所有银行都明确规定对其授信倍数不得超过5倍, 一般在2至3倍, 这就直接导致担保机构即使有业务做却没有利润空间。此外, 银行业金融机构对担保机构承保的项目可在规定的范围内对利率进行适当的上浮或下调。但是在实际的操作过程中, 担保贷款的利率一般都上浮30%至50%, 有的甚至高达70%。除利率上浮外, 银行还要收取企业的中介费用。据担保公司测算, 现在中小企业的担保贷款成本一般在12%至18%, 客观上影响了民营担保机构和银行间的业务合作。

4. 风险不能共担。

目前融资性担保机构在和银行业金融机构合作过程中, 仅有个别银行与个别公司在合作协议中有按0.05:0.95的比例分担风险的条款, 但是在实际操作中却没有一家银行真正的分担过风险, 风险全部由担保机构承担。由于银行不承担风险, 既不利于对受保企业进行平行监督, 也不利于与担保机构之间进行深度的合作。

(三) 利润水平低, 可持续发展能力差

由于政策性融资担保机构承担了一定政策性担保业务, 担保费率较低, 尤其是对于妇女小额担保贷款不收取担保费情况下, 自身盈利能力较差, 2012年一季度仅实现业务收入36.52万元, 扣除成本后几乎全部亏损。目前, 毕节市融资性担保机构平均利润率不到1%, 大大低于社会平均利润率。过去一些担保公司之所以能够维持, 是因为除了担保之外还做一些其他利润比较高的业务。清理整顿以后, 业务范围受到了严格限制, 很多公司担保主营业务做不上去, 其他业务又不能做, 造成资金闲置。尤其是新成立的民营担保机构, 开始谈合作、建制度、搞培训, 基本上不能正常开展业务, 之后又想方设法跨过银行设置的多重门槛才能进入经营的正轨。所以如何解决民营担保机构的盈利模式, 解决发展动力, 促进行业可持续发展已经是迫在眉睫的重大问题。

五、对解决毕节中小企业融资的对策以及建议

(一) 建立完整健全的担保市场制度

担保业应以做担保为主业, 对不做担保的所谓担保机构不得挂担保牌子, 不得享受国家对担保业的优惠政策待遇。扶持中小企业发展是目前我国的重要任务之一, 因此应杜绝一些担保企业“挂羊头, 卖狗肉”, 扶持保护真正的担保机构。当前出现的存在在对中小企业的担保的问题的根本原因就是来自于缺乏一个针对中小企业专门的担保行业管理办法从而导致的行业环境混乱, 因此可以出台专门针对中小企业的担保管理办法, 从而保证对中小企业的担保机构的快速稳健发展。

(二) 加大政策支持力度

进一步加大财政支持力度。担保业具有较强的正外部效应, 但是担保机构得到的收益 (收取的担保费) 不足弥补成本和风险, 在此情况下, 财政支持不可或缺。建议进一步加大财政支持力度, 并着力提高财政支持的有效性和针对性, 切实发挥财政资金四两拨千斤的杠杆作用。一是当前融资性担保业的监管部门已经明确, 财政税收支持的相关职责也应做出调整, 以有利于行业监管和扶持政策的有机结合。二是建立完善各级财政相互补充的综合财政支持体系, 注重行业支持的统一性与各级地方特色优势相结合。三是根据担保公发展评级, 重点支持运作规范、真正为中小企业服务的担保公司。四是改进和完善支持方式, 可以通过招标方式, 切实提高用财政资金购买担保服务的有效性, 同时建议财政出资成立再担保公司或者风险基金。

(三) 与银行等金融机构建立健康良好的合作关系

银监会在《关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》 (银监发【2011】17号) 文件中强调, 建立适合融资性担保机构承保贷款的业务模式, 致力于与融资性担保机构的长期稳定合作。银担之间是共荣共生、相互促进的伙伴关系, 应本着公平诚信、互惠互利的原则, 建立有利于双方可持续发展的合作机制。特别是, 应建立银行与担保公司风险共担、利益共享的合作机制。对于贷款的风险应在双方做一定比例的分担。这样一方面可以防止银行因为不存在贷款风险而放松对贷款的尽职审查;另一方面可以使担保公司加强与合作银行之间交流, 建立贷款担保信息沟通和信息共享机制, 避免由于彼此之间的信息不对称, 导致贷款风险。有关部门可以制定一个风险分担指导原则和浮动范围, 具体比例由双方自由协商, 督促双方良性关系的形成。建议银行降低准入门槛, 适当放宽放大倍数建议各银行业金融机构, 特别是地方性金融机构全面落实资本金放大10倍以内的政策, 不歧视民营担保公司。同时全面降低准入门槛, 建议地方性金融机构对融资性担保机构注册资本要求降至2000万元。推进担保机构与金融机构互利共赢合作, 担保机构与金融机构应按照“风险共担、利益共享”的原则建立和发展业务合作关系, 不能让担保机构承担100%的风险, 不转嫁信贷风险, 坚持比例担保原则, 根据双方的风险识别和控制能力合理确定担保基金放大倍数。

(四) 树立担保机构内部合理有效的经验管理理念

随着行业规范的逐步建立和监管体系的逐步搭建, 担保公司的随意性、粗放式经营模式已经不合时宜。在以后经营的过程中, 担保公司要逐渐树立合规理念, 坚守风险底线, 按照规则办事, 不合时宜的做法要坚决摒弃, 共同呵护担保行业来之不宜的发展环境和局面。特别提升行业整体社会信誉, 进一步提高市场和监管层的认可度。同时增强内控, 提高风险管控水平, 加强人员培训, 由完全的资本驱动逐步转向人才和资本双驱动, 着力提高发展实力和可持续发展能力。同时各融资性担保机构要有针对性地建立和完善公司章程和各项管理制度、业务规程, 并确保执行力度。要根据公司规模和业务需求合理设置职能部门, 保证业务健康发展。要加强担保机构队伍建设, 选派责任心强, 熟悉经济、金融政策, 懂业务、会管理、善经营的人员充实到担保机构, 保证有足够的工作力量。

(五) 积极探索有效担保业务以及再担保业务

一是积极创新担保方式、增加贷款担保业务。支持中小企业、为中小企业融资服务是市委、市政府推动担保业的主要目的, 担保机构要与政府的目标一致, 抓住动产抵押法律障碍逐步解冻的契机, 积极探索开发债权、特许收费权、不动产收益权、不动产租赁权、经营权等担保物新品种, 不断拓宽担保抵押物范围, 努力拓展贷款担保业务。二是要加强合作共赢意识。一方面要加强行业内部经验交流, 推广分享好的经验;另一方面要加强与银行方面的沟通, 尽量取得银行的理解与支持。三是适度开展其他担保服务。面对当前贷款担保业务总量不大、盈利不佳的情况, 有条件的担保机构可适度开展如信用证担保、承兑汇票担保、融资租赁担保、招投标保函担保、经济合同履约担保、工程担保等担保业务, 增强盈利能力。

建议政府制定合理的政策, 引导政策性担保公司扶持具有发展前景的中小企业, 把一些经营相对稳定, 担保风险相对较小的中小企业融资担保问题让民营担保公司来解决。比如规定政策性担保公司担保年费标准不得低于4%, 民营担保公司年担保费不得高于2%, 并且政府按照年担保发生额再奖励或补助1%, 从价格上引导不同类型的担保公司从事不同风险的担保业务。探索组建覆盖全市的有较强融资担保能力的政策性融资担保机构和再担保机构, 把对中小企业的融资支持政策从临时性、分散性向长效性、系统性转变, 拓展担保业务领域, 创新担保产品品种。

(六) 创造良好的担保业发展与生存环境

一是切实降低中小企业经营负担, 优化中小企业生存环境, 提高中小企业盈利空间, 为担保公司发展奠定良好的经济环境。二是有所为有所不为, 尊重担保公司在法律法规范围的内自主选择权, 允许担保公司自主选择资金托管银行并自主商谈利率。三是降低抵押登记费、公证机构收费, 解决担保机构反担保登记难落实, 公证强制执行效力等问题。四是尽快以一种合适的方式向担保机构开通征信接口, 探索建立再担保公司和基金, 降低和分散担保公司经营风险。五是合理扩大业务范围, 抓紧研究制定融资性担保机构自有资金使用管理办法。在坚持担保公司以担保业务为主这一原则前提下, 明确允许担保公司将一定比例的资金用于流动性较强的委托贷款或投资, 并为其进入资金市场创造条件。六是拓展担保公司融资渠道, 为其在上市融资、发行债券、引入风投等方面提供帮助, 并支持民营资本、外资进入担保行业。

摘要：近几年, 西部地区的经济发展日益成为重点关注项目, 国家、地方政府等为了促进其发展实施了一系列的措施。随着经济的发展, 边远地区中小企业日益增加的融资需求与融资难矛盾更加突出。本文主要从产生融资难的因素中的担保问题入手, 以毕节地区为例对边远地区的担保业进行分析并提出建议与对策。

关键词：担保业,中小企业,融资

参考文献

[1]欠发达地区县域经济发展的金融支持政策调查, 人民银行黔南州中心支行课题组.

担保难 篇10

农村专业合作组织在其产生发展之初就像田间地头的一株小草, 顽强而又艰难地成长着, 尽管党和政府正向激励、积极扶持, 但对于快速发展的经营规模来说, 毕竟是杯水车薪。同时, 在当前银行信贷管理体制下, 由于该组织无担保、无抵押的特质, 注定要成为信贷支持的盲区。2011年6月, 人行霍邱县支行会同县农委, 就专业合作经济组织的生产经营状况作了专题问卷式的全面调查。调查结果显示:一是该组织在经营发展过程中, 其信贷需求意愿十分强烈, 但满足率极低, 仅为8.3%;二是总体需求额度偏小, 一半以上仅需50万元上下, 而且多为流动资金;三是若以专业组织立据则无法取得贷款, 在已得到信贷支持的13家专业组织中, 全部是以董事会或理事会成员个人名义立据获取的信用或抵押贷款;四是在调查中普遍反映银行 (只有信用社一家放贷) 的贷款利率偏高, 将央行的浮动利率政策用足到位, 一浮到顶, 而且手续烦琐。

二、探索建立“捆绑式”担保贷款新模式的基本思路及操作构想

农村专业合作组织的贷款难, 其实质就是抵押难、担保难的问题。从短期看, 完全依靠该组织自身发展积累来完成原始抵押物的形成是极不现实的, 那么, 要支持专业合作组织的快速发展, 就必须在创新担保方式上做文章、想办法、出奇招。笔者试想可否采用以下几种方式, 依托现有条件, 整合相关资源, 将信贷资金与其他资金 (资源) 相链接, 通过打包捆绑担保, 分散信贷风险, 有效破解农村专业合作组织的贷款难问题。

1. 保单与信贷资金相捆绑模式。即让农业保险的保单发

挥类似于抵押物的作用, 以保单作为质押物件, 经银行、合作组织和保险机构三方确认后, 一旦在投保范围之内出现种养殖业减收或损失殆尽时, 银行可作为保单第一受益人, 优先获得保险赔付, 既有效规避信贷风险, 也减少或抵消了农户损失的信贷模式。

2. 涉农资金一卡通账户与信贷资金相捆绑模式。

根据入股社员拥有的土地面积和国家补贴标准, 为切实保护农民利益, 先由合作组织预付涉农补助资金, 然后再以所有入股社员的一卡通账户作质押而获取银行贷款的一种信贷模式。该模式特别适合于粮食种植业的合作组织。其优点是, 该组织除首次要垫付补助资金外, 以后可以用当年陆续归集到户的补贴资金垫付下年, 从而实现滚动发展, 循环使用, 有效解决临时性流动资金不足的问题。

3. 农业产业化龙头企业与信贷资金相捆绑模式。

其实质就是以工哺农、以工带农的延伸, 即通过农业产业化龙头企业为其关联的下游合作组织或种养殖大户提供信贷担保, 有效解决生产经营性流动资金困难, 从而实现贸农工互惠共赢、共同发展的一种信贷模式。农行霍邱县支行作为沿淮六县金融试点县之一, 对该模式进行了有益的探索和创新, 并取得了初步成效。

农行霍邱县支行立足县情, 结合实际, 将“公司+合作组织 (农户) ”信贷模式作为创新试点的品牌打造, 按照“总额控制、分别授信、公司担保”的指导原则, 积极探索新时期“面向三农, 服务城乡”的商业运作新模式。

总额控制就是对龙头企业担保总额控制在不超过该企业净资产的30%以内, 同时, 对专业组织最高担保贷款额度为200万元, 对农户 (实为分片、分村的种养殖大户、经纪人及致富带头人等, 下同) 担保贷款额度不超过当期生产经营资金投入的50%。

“公司”的取向标准必须是为国家级或省级农业产业化龙头企业, 而且达到农行两A以上的优良客户;专业组织和农户是与公司具有多年稳定、良好的合作关系, 且懂技术、会管理、善经营的信用户, 并且被担保的专业组织或农户必须由龙头企业向农行推荐, 报经农行调查确认。

该行在试点初期, 主要依托安徽庆发湖工艺品有限公司 (国家级农业产业化龙头企业) 和安徽华安达工艺品有限公司 (省级农业产业化龙头企业) 。从种植基地、加工、销售三个环节入手, 对其逐步形成的贸、工、农一体化产业链经营模式中的专业组织或农户作为被担保的放贷主体, 其加工生产实行按订单生产、千家万户分散作业。

截至2011年7月末, 该行已为4家“公司”及其提供担保的147家专业组织或农户累计发放试点贷款4 337万元, 惠及8个乡镇、34.7万人。上年度, 全县柳编产业出口创汇达9 767万美元 (全省第四、六安第一) , 再创历史新高。

4. 综合捆绑信贷模式。

为了使合作组织能够取得较大额度的信贷支持, 并分散信贷风险, 可将农业保险、一卡通账户、农业担保及产业化龙头企业等作为担保要件, 通过合理划分风险承担比例, 结合实际, 因地制宜, 采取灵机组合、打包捆绑、综合授信的方式, 切实帮助合作组织有效解决融资难。该模式主要是为了解决专业组织的大额信贷或固定资产投资需求, 即当单一捆绑担保模式授信不足以满足其需求时, 通过采取灵活多样的组合捆绑, 合理摊派责任份额, 分散风险, 减少损失, 实现互惠共赢的一种捆绑担保模式。

三、开展“捆绑式”担保贷款新模式在实践中可能遇到的难点

1. 农业基础设施建设问题。

众所周知, 以家庭联产承包为标志的农村土地变革, 拉开了新中国改革开放的序幕, 其历史功绩是无须质疑的。但近30年来千家万户的分散经营, 不仅没有增加对农业水利基础设施建设的投入, 而且却因无人看管和维修, 致使原有的集体所有制公共设施损坏严重, 农业生产靠天吃饭的依赖性日益加深, 抵抗自然风险的能力急剧下降, 从而导致对三农的投资、信贷、保险及担保等业务望“农”兴叹。专业组织与政府在基础设施投入的博弈中缓慢发展, 为了生产发展的需要, 专业组织不得不在原本提襟见肘的家底中挤出资金投入基础设施建设。

2. 涉农服务机构建设问题。

由于农业生产所固有的高风险、低回报特质, 致使涉农服务机构建设一直处于停滞不前的状况。仅以农业保险为例, 与其他商业保险相比, 农业保险具有“低保额与高赔付、低收入与高成本、低保障与高风险”的特点, 使得商业保险望而却步。中央连续六年在一号文件中对发展农业保险作出要求, 而且今年第一次明确提出了要发挥农业保险作用, 创新农村金融服务模式。但从国元农业保险 (政策性保险) 试点工作开展情况来看, 尚且存在着如下问题:其一是险种偏少, 范围狭窄。目前, 险种仅限于种植业 (水稻、小麦、油菜和棉花) 和养殖业 (奶牛和能繁母猪) ;其二是承保理赔任务重, 灾情勘察时间长, 赔付慢;其三是职能部门间联动机制缺乏, 多方参如, 难以协调, 甚至是管理错位、越位。

3. 专业组织的自身建设问题。

据调表明, 当前专业组织的自身建设方面尚且存在着以下几点共性问题:一是内部运作不规范。由于合作经营的产业千差万别, 合作组织在内部运行机制上呈现多样性, 章程流于形式, 有的甚至没有章程, 只签订了协议或合同。二是会 (社) 员的综合素质不高, 人才缺乏。专业组织中的带头人大多数综合素质不高, 适应市场经济的意识和能力不强, 懂技术会管理、市场开拓能力强的复合型人才更缺乏, 很大程度上制约了该组织的创新和发展。三是组织化程度低, 带动力不强。农村专业合作组织绝大多数规模小, 5—6人和不到10人的占相当大的比例, 自身经济实力不强, 服务功能较弱, 仅起到单一的生产合作, 甚至是演变为股份制 (合伙) 企业, 难以达到“产供销、农工贸、产学研”一体化的效果, 带动、辐射作用不强。

四、促进“捆绑式”担保贷款新模式健康发展的措施与建议

1. 扩大宣传, 形成共识。

充分发挥广播、电视、报刊等媒体的宣传作用, 让相关部门、社会各界达成共识, 营造有利于推进工作的舆论氛围;同时, 加大对正向、典型案例的报道, 采取农民通俗易懂、喜闻乐见的方式, 通过身边的人、身边的事让广大农民转变观念, 踊跃成为参加者、实践者和受益者。

2. 加强领导, 建立联动协作机制。

无论是农业保险、农业担保, 或是一卡通账户, 都涉及到许多职能部门、乃至千家万户的配合与协作, 因此, 加强领导, 明确职责, 合力推进是“捆绑式”担保贷款创新模式能够进行的前提和保障。

3. 加强农业基础设施建设, 提高抵御灾害能力。

农业是一个国家国民经济的基础产业, 是稳民心、安天下的战略产业。基于我国的现状, 加强农业基础设施建设, 提高抵御灾害能力已到了刻不容缓的地步。这既是加快农村经济发展, 建设社会主义新农村的必然选择, 也是各方资金能否切实加大对农业投入的前置条件。

4. 建立和完善风险补偿机制建设。

基于农业风险的特殊性, 世界各国均将农业保险、农业担保、农业信贷等作为一种国家政策, 通过建立和完善各种风险补偿机制加以扶持和引导, 把商业性业务与政策性业务合理区分, 体现对三农投入的非盈利性和政府的保护政策。因而, 以政府为主导, 建立和完善农业风险补偿机制是实现有效、可持续加大对三农投入的必要条件。

5. 建立和完善农村社会保障体系。

农民是社会阶层中收入最低的一个群体之一, 农村又是我国社会保障水平最低的地区, 在国家综合经济实力和财政支付能力允许的情况下, 政府应加大对农村社会保障体系的资金投入, 建立并完善农村医疗、养老保险、义务教育等方面的政策支持, 切实提高农民的综合风险防范能力。涉农业务因其风险的特殊性理应被列入农村社会保障体系的一个分支, 而且只有在国家有关政策的具体支持下才能发展, 并保障农业与国民经济其他产业的协调发展, 这对农业和农村经济、乃至对整个社会的和谐与稳定都具有重要意义。

6. 加大涉农服务机构建设。

中央连续强调农业基础地位的重要性, 特别是十七届四中全会又专题研究和部署了三农工作, 各项惠农、支农政策陆续到位, 但有关涉农服务机构建设却严重滞后。据调查, 全省农业担保机构几乎是“零”建设, 即便有个别挂牌的, 其业务也是“零”开展。

摘要：农村专业合作组织的贷款难, 其实质就是抵押难、担保难的问题。所谓“捆绑式”担保贷款模式, 就是针对当前农村专业合作组织由于缺乏有效担保和抵押物, 难以获取金融信贷支持的现状, 为了防范金融风险, 加快农村经济发展, 采取将农业保险的保单、涉农资金一卡通账户、农业担保机构及农业产业化龙头企业等与信贷资金相捆绑, 借以破解农村专业合作组织贷款难的一种创新信贷模式。