担保程序

担保程序（共6篇）

担保程序 篇1

摘要：依照2012年《民事诉讼法》第196条的规定, 申请实现担保物权, 申请人可以向担保财产所在地或担保物权登记地基层人民法院提出申请。人民法院受理后, 经过审查, 区别情况处理:符合法律规定的, 裁定拍卖、变卖担保财产;不符合法律规定的, 裁定驳回申请。人民法院作出拍卖、变卖财产的裁定, 如果一方当事人拒绝履行或者未全部履行, 对方当事人可以向人民法院申请执行。人民法院裁定驳回申请的, 当事人可以向人民法院提起诉讼。

关键词：非讼程序,担保物权实现,权利救济

理论构造上, 担保物权之实现, 可分债务人之自愿给付、债权人之强制实现两种方式。债权人之强制实现, 系强制执行问题, 以取得执行名义为前提;执行名义可有两种, 一种为可直接强制执行之文书 (如民诉238) , 此时无须法院审理, 可直接提起诉讼;另一种为取得法院胜诉判决, 此种胜诉判决须为抵押之诉 (对物之诉, 我们所称的担保物权实现之诉, 而非其所担保的债权之诉;债权之诉胜诉, 但对物之诉有可能败诉, 两者应予区分) 。新《民事诉讼法》在第十五章特别程序中新规定了担保物权的实现程序, 将其定性为非讼程序, 明确了理论和实践中关于担保物权实现程序应该走诉讼程序还是适用非讼程序的争论。但在抵押之诉中被告得享有一系列的抗辩 (抵押设定行为无效、抵押权不复存在等) 、抗辩权 (债权未届期、同时履行抗辩权、债务人享有撤销权、约定之先诉抗辩权) , 在抵押权发生让与的情形更有特殊性, 可见其区别于民诉法十五章以缺乏两造对抗关系为基本构造的其他特别程序。那么, 应该怎么理解担保物权实现程序的非讼性质以及怎样在非讼程序中解决关于担保物权的争议问题呢?

一、程序之争

通说认为, 民事案件中存在诉讼案件和非讼案件两种基本类型的划分;基于此种划分, 进而适用诉讼程序或非讼程序, 是传统诉讼、非讼二元化格局下民事裁判的逻辑过程。

(一) 从比较法角度考量

在德国法上, 是将判决作为执行名义, 因此担保物权的实现程序是讼争程序。在讼争程序中, 真正的起诉人应当是抵押权人。在证书式抵押权情况下, 他必须通过证书的占有以及证明来证明自己的权利, 而在登记簿式抵押权的情况下, 则要通过土地簿册中的登记进行证明。[1] 真正的被告是土地所有权人。为了使债权人的法律追究变得容易, 法律做了有利于债权人的规定, 即在土地簿册中被作为所有权人的人就被视为所有权人。在这里, 并不取决于起诉人是否善意。但真正的所有权人可以在强制执行名义发出后, 根据德国民事诉讼法771条, 以干预之诉的形式, 针对抵押权提出抗辩。

我国台湾地区将抵押权的实现程序规定在《非讼事件法》, 因此其非讼性质毋庸置疑。台湾院字第1556号解释:抵押权人依法声请拍卖抵押物, 在声请时, 债务人或第三人如未发生争执, 法院即可径予拍卖, 无庸经民庭裁定。此项声请属于非讼事件。抵押权人自不得请求以判决为之。[2]

(二) 我国规定

学者认为, 我国《民事诉讼法》第十五章“特别程序”中的共同规则的规定, 基本上符合非讼案件和非讼程序的非讼属性。[3] 《民事诉讼法》修改时, 将实现担保物权的程序规定增列入《民事诉讼法》的特别程序中。担保物权实现程序, 并不体现权利义务的争议性, 具有非讼性。申请人申请法院拍卖、变卖担保物, 实质是要求确认并实现其担保物权的程序实现担保物权适用非讼程序, 经核实权利存在及权利实现条件成就等事项, 法院即可作出准予拍卖变卖的裁定, 以迅速实现担保物权, 合乎非讼程序的制度价值。[4]

二、担保物权实现案件的适用范围

德国法和我国台湾地区都规定, 担保物权的实现程序不限于抵押权, 还包括质权和留置权。我国《物权法》规定抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产, 但并未明确规定质权人及留置权人可以请求人民法院拍卖、变卖担保财产。那么应该如何理解《民事诉讼法》第196条规范的范围是“担保物权”而非“抵押权”?质权、留置权与抵押权, 均属于担保物权, 尽管《物权法》明确规定了抵押权的公力救济实现途径, 对质权及留置权却没有规定, 但本着相同事务相同处理的法律解释原则, 《物权法》第195条第2款关于抵押权的公力救济实现途径, 于质权及留置权应准用之。物219第2款及236第1款中, “也可以就拍卖、变卖”的表述在文义上可以解释为既包括担保物权人与担保人协商一致实施的拍卖、变卖, 也包括申请人民法院实施的拍卖变卖。[5] 对于质权与留置权而言, 既然担保物权人可与担保人协商一致实施拍卖、变卖, 申请人民法院实施拍卖、变卖自无不允之理。[6] 《物权法》之所以明确规定抵押权实现的公力救济途径, 原因之一在于抵押权的标的不转移占有, 于抵押权实现时, 若没有抵押人的配合, 拍卖变卖将难以进行, 因此特别需要公权力予以救济。于质权留置权之情形, 因担保物权人实际控制担保财产, 可不必仰赖公权力, 但并不意味着质权留置权不得借助于公力救济实现。

三、异议之提出与权利救济

(一) 我国台湾地区之规定

许可拍卖抵押物之裁定, 于债权及抵押权之存否并无既判力, 当事人对于实体权益关系仍得另行起诉请求确认。在提起诉讼时, 应提起本案诉讼以解决, 不得依抗告程序声明不服。有观点认为, 声请人于声请法院拍卖抵押物, 经法院裁定准许后, 仍可就原债权再行提起给付之诉。[7]

抵押权人或其他利害关系人无从在声请拍卖抵押物之程序中主张抵押权无效、已撤销, 或债权已清偿或其他事由之存在, 以阻止抵押权之实行, 而仅得由另行起诉以资救济。[8] 如果在执行程序开始后, 抵押人如主张该裁定有不得强制执行之事由, 而提起诉讼时, 亦得依法声请停止执行。如确认抵押权不存在之判决业已确定, 原准许拍卖抵押物裁定之执行力, 因而消灭。[9] 因为抗告法院之裁定, 亦仅从程序上审查原裁定之当否, 无确定实体上法律关系存否之性质。[10] 不得以抵押权不存在为抗告之理由。于声请拍卖之人如无抵押权之情形, 虽已开始执行, 债务人仍得据以提起异议之诉。若拍卖程序已终结, 所有权人则得提起确认拍卖无效之诉。[11]

(二) 我国

关于异议之解决, 理论界有不同的意见。意见一:只要申请人的申请符合法律规定, 被申请人的异议不影响法院依法裁定。被申请人关于担保物权不存在等主张, 可以在进入强制执行程序之后通过执行异议程序解决。意见二:可允许其另行提起争讼程序, 在非讼裁定过程中一并解决。意见三:人民法院应书面通知当事人于限定时日内向有管辖权的人民法院提起诉讼。当事人未于限定时日内提起诉讼的, 人民法院仍得继续裁定对抵押财产进行拍卖、变卖;若提起诉讼, 法院应裁定终结申请实现担保物权的非讼程序。[12]

四、结论

为了将担保物权实现程序明确法定化, 新《民事诉讼法》修改新增加了此方面的内容, 包括第196条和第197条两条。明确担保物权的适用程序以及厘清异议解决的方式和程序, 对于实践中担保物权快速地实现有非常重大的意义。

参考文献

[1]鲍尔.德国物权法[M].申卫星, 王洪亮译.北京:法律出版社, 2006:170.

[2]谢在全.民法物权论 (中册) [M].北京:中国政法大学出版社, 2011:741.

[3]江伟.民事诉讼法学[M].北京:中国人民大学出版社, 2011:341.

[4]肖建国, 陈文涛.论抵押权实现的非讼程序构造[J].北京科技大学学报 (社会科学版) , 2011 (1) :52.

[5]高圣平.物权法与担保法:对比分析与适用[M].北京:人民法院出版社, 2010:101.

[6]奚晓明.<中华人民共和国民事诉讼法>修改条文理解与适用[M].北京:人民法院出版社, 2012:417.

[7]姜世明.非讼事件法新论[M].台湾:新学林出版股份有限公司, 2011:219.

[8]谢在全.民法物权论 (中册) [M].北京:中国政法大学出版社, 2011:742.

[9]杨与龄.强制执行法论[M].北京:中国政法大学出版社, 2002:72.

[10]姜世明.非讼事件法新论[M].台湾:新学林出版股份有限公司, 2011:219.

[11]杨与龄.强制执行法论[M].北京:中国政法大学出版社, 2002:72.

[12]奚晓明, 张卫平.民事诉讼法新制度讲义[M].北京:人民法院出版社, 2012:289.

担保程序 篇2

一、申贷对象

持《再就业优惠证》的人员；持军人退出现役有效证件的城镇复员转业退役军人；持《就业失业登记证》的城镇各类失业人员。

二、贷款金额与期限

借款人自谋职业，自主创业担保贷款金额最高不超过5万元；妇女贷款额度可提高到8万元，其中妇女组织起来就业的最高贷款额度为10万元；大中专毕业生最高贷款额度为10万元。期限最长不超过两年，其中大中专毕业生贷款期限为三年。

三、需提交的材料（复印件全部要求使用A4白纸）

（一）个人申请(担保方式为担保人)

1.《小额担保贷款资格认定表》一式三份；

2.《再就业优惠证》或《就业失业登记证》或军人退出现役有效证件（附《就业失业登记证》）原件及复印件一式三份；

3.申请人城镇户口本（首页及本人页）、居民身份证、已婚借款人配偶的身份证、户口本、结婚证原件及复印件一式三份；申请人一寸近照三张；

4.申请人工商营业执照副本，合伙人的提供合伙协议书、公证书原件及复印件一式三份；

5.担保人户口本（首页及本人页）、居民身份证原件及复印件一式三份；担保人一寸近照三张；

6.担保人填写的《稳定收入证明》一式三份；

7.经营场地租赁合同或协议原件及复印件一式三份；

（二）个人申请(担保方式为农户联保)

1.《小额担保贷款资格认定表》一式三份；

2.《就业失业登记证》原件及复印件一式三份；

3.申请人户口本（首页及本人页）、居民身份证、已婚借款人配偶的身份证、户口本、结婚证原件及复印件一式三份；申请人一寸近照三张；

4.申请人工商营业执照副本（从事种植、养殖业的村委会出具证明）原件及复印件一式三份；

5.联保人户口本（首页及本人页）、居民身份证原件及复印件一式三份；联保人一寸近照三张；

6.联保人共同填写的《联保承诺书》一式三份；

7.经营场地租赁合同或协议原件及复印件一式三份；

（三）个人申请(担保方式为房产抵押)

1.《小额担保贷款资格认定表》一式三份；

2.《再就业优惠证》或《就业失业登记证》或军人退出现役有效证件（附《就业失业登记证》）原件及复印件一式三份；

3.申请人城镇户口本（首页及本人页）、居民身份证、已婚借款人配偶的身份证、户口本原件、结婚证原件及复印件一式三份；申请人一寸近照三张；

4.申请人工商营业执照副本或合伙人协议书、公证书原件及复印件一式三份；

5.房屋所有权人、配偶及共有人的结婚证、户口本（首页及本人页）、居民身份证原件及复印件一式三份；一寸近照各三张

6.房产证原件及复印件（首页、主页及平面图）一式三份；

7.经营场地租赁合同或协议原件及复印件一式三份；

四、申贷程序

1．向户口所在地社区劳动保障站（村委会）申请并初审，街道（乡、镇）劳动保障所复核，报市就业服务管理局一楼大厅小额担保贷款专柜受理；联审会实地考察后，通知贷款人办相关贷款手续： 其中：担保方式为担保人的办理程序：

2.贷款人和担保人一同到担保公司签订《反担保合同》、《保证合同》；

3．贷款人和担保人持签订的合同到指定的公证处办理公证；

4．贷款人到指定银行领取贷款。

其中：担保方式为房产抵押的办理程序：

2．房产所有权人到市房屋产权交易管理中心领取抵押合同并到担保公司签署、盖章；

3．房产所有权人及共有人一同到市房屋产权交易管理中心办理抵押登记手续；

4．将房产他项权证（原件）交担保公司留存，贷款人、房产所有权人及共有人一同到担保公司签订《反担保合同》、《抵押合同》；

5．贷款人、房产所有权人及共有人持签订的合同到指定的公证处办理公证；

6．贷款人到指定银行领取贷款。

五、贷款用途

小额担保贷款主要用于借款人自谋职业、自主创业的流动资金，不得用于从事非法的、与就业无关的其他投资、有价证券、期货经营和借贷活动。

六、办理时限

分析如何实现担保物权的特别程序 篇3

一、实现担保物权特别程序的优势

1、债权成本大大降低

由于在借债过程中会产生利息,所以如果在担保物权处理程序上时间越长,债务方所需要承担的利息成本就会越高,从而就会加重资金负担。实现担保物权特别程序,由于这种非诉讼的特殊方式在时间上起到了很大的优势,在资金运作上也大大降低了很多利息损失。同时,也降低了银行方面债权成本的风险,具体表现为:一方面,此案件在受理费用上较比其他的财产相关案件更合理,以预收一半受理费的模式减轻银行债权负担;另一方面,已经通过审理的案件,申请费用的分担也进行了合理的规定,由被申请人负担模式是降低债券成本的主要有效途径之一。以上所述内容,大大提高了担保物权法的法律效力,也通过几个方面的规范实现了各方利益的平衡,更大限度的促进了市场、银行的有序合理发展。

2、处理周期明显变短

对于我国诉讼法的相关规定而言,审理周期最快的一个月,最慢的长达半年。一般而言,适用于特别程序的案件,理论上以30天为标准进行审理和判决;普通程序的案件,半年内给予审理和判决;对于极其简易的案件,有些时候会在3个月内结束。对于诉讼要求而言,程序较为繁琐,时间也比较长,公告期限也较多。所以针对目前的物权担保法出台的特别程序而言,对于一些特殊情况比如烂账情况、无法找寻申请人情况,如果通过大量的事实调查和认证,对于债权关系明确清晰的案件,如果在法律上没有疑点,就可以免去很多繁冗的过程,可以第一时间给出裁定标准,期间不需要耗时长的公告等待,也增加了很多机会成本。

3、控制担保链风险

目前的特别程序是结合多年的实地考察经验,通过专业人士以及政府相关部门共同更新的使用度很强的程序。这种程序能够有效控制担保链的风险,换句话而言,就是能够将风险降到最小。主要表现在:该特别程序是以偿还贷款为首要目的,所以会以优先处理抵押物为前提不断降低风险程度;另外,会通过拍卖、出售等形式将抵押物进行资金转换。在权利意识方面和责任归属方面判断时间短,判断结果准确,且能够有效缓解银行压力,促进担保链的继续延伸。

二、实务操作问题探究

法律虽然已经不断在实现担保物权的特别程序方面做出了更多完善,但是对于物权人而言,在实际操作过程中需要如何保障自己的权益,在操作中有哪些细节需要注意,哪些常识需要了解,针对这些问题。笔者通过大量研读相关文章,做出了如下四点说明,以帮助担保物权人更好的维权。

1、管辖问题

在大部分司法案件中,一般而言对于责任人下落不明、消失或者死亡等情况在法律程序操作过程中都不会出现异议,因为责任人不复存在就无法继续追究其责任。但是在实现物权担保物权的非诉讼过程中,由于物权担保问题的特殊性,也由于责任人常常会出现消失假象导致诉讼人可能会提出管辖异议。但是根据笔者调查研究发展,管辖问题的异议问题无法解决。实际上,我国已经在最新修订的新民诉法中做出了明确规定,具体是说:只有在诉讼案件中才存在管辖异议问题。而实现担保物权的特别程序中由于取消了诉讼程序,所以管辖异议问题自然也就不复存在。那么应该如何处理管辖异议问题?笔者认为,如果管辖归属不对等,那么当地法院可以将申请进行驳回。申请人可以另行申请,此时要选择向管辖权明确且归属对等的法律提交,这样一来,就可以免去管辖异议的纠结也节约了更多的司法资源。

2、当事人范围问题

我国《民事诉讼法》中对于当事人的范围作出了明确的规定,但是学术专业团体对于界定范围存在一些不同。笔者通过研究认为当事人范围可以是抵押权人,也可以是特定情形下的债务人。目前,在我国建筑行业出现债务纠纷,抵账,烂账情况居多,由于建筑工程特殊的工作背景和环境,导致资金链关系到银行、承包商、施工方等。所以对于当事人范围针对建筑行业而言,承包人也可以优先作为申请者将提前获得债务兑现。在被申请人范围划定适宜中也存在一些细节问题,比如,担保财产相关的人员是否也可以一并划分到被申请人范围中,又如抵押人与债务人不同的时候,担保主体是否可以被列为被申请人等等。笔者认为,实现担保物权特别程序的大门已经敞开,对于该项法律的完善目的也非常明确就是要以简化为主,如若过分强调被申请人的范围而至于造成司法判定上时间上的延长,那就违背了法律的初衷,尽管分清担保人与责任人的关系很重要,也更有助于理顺财务与权力关系,但是通过辩证分析发现,抓住事物的主要矛盾就必须有舍有得,无论怎样只要想到以简化程序为主就能够得到最好的答案。

三、实务操作风险探究

1、财产保全问题不容忽视

财产保全问题是非常重要的,在实务操作过程中必须得到特别关注,否则就会出现得不偿失的结局。对于很多银行来说,他们认为法律已经对担保物进行介入并对抵押物等进行权利归属认证,应该就不会出现财产遗失问题。可是,在实际操作过程中往往会由于债权银行在财产保全问题上行动过慢,会导致财产收回问题遇到障碍。根据法律规定,如果担保财产已经被查封,债权银行在争取财产的流程方面就难以处于主导位置,无法有效实现顺利抵押程序。此外,关于财产保全特别要提醒的是,在实现担保物权特别程序中,如果被申请人提出异议,并且法院认为异议成立,裁定终结特别程序的,诉讼保全也随之失效。债权银行在采用普通程序另行起诉的同时,必须再次申请诉讼保全。所以,对于债权银行而言,在申请担保物的特别程序时,需要将财产保全问题考虑入内,如忽略这个问题,就有可能造成延缓资金链的回笼速度。

2、特别程序应选择适用

考虑到抵押物处置实效、资产转移等其他因素,债权人应充分权衡特别程序和普通程序的优劣,自主选择有利于债权实现的程序来适用。一方面,当前抵(质)押物司法拍卖的整体行情不容乐观,且部分竞拍人存在“捡漏”心理,导致抵(质)押物实际处置价格远低于当时的评估价值。因此,抵(质)押物经人民法院司法拍卖、变卖后所得价款不能清偿全部债务的情况时有发生。另一方面,虽然实现担保物权特别程序在审判阶段非常便捷、高效,但是在执行阶段与普通程序并无差异,加之上述提及的多次流拍现象,抵(质)押物处置在执行阶段耗时一年半载的现象非常普遍。在这个过程中,部分原本有代偿能力的担保人已经积极着手转移资产企图逃避担保责任,或者其自身受资金链、担保链影响被第三方债权人主张权利,导致偿债能力降低甚至失去偿债能力。

摘要：担保物权的特别程序是保证企业资金链安全的主要方式之一,这种方式目前为止重要性非常明显。不但有利于企业发展,更有利于银行资产的处理,还有利于市场之下整体金融资金的健康。本文通过介绍实现担保物权特别程序的优势以及风险等来阐释。

担保程序 篇4

申办程序：

小额担保贷款程序为自愿申请，乡镇社会保障服务站推荐，县人劳局（小额信贷担保办公室）审核并承诺担保，经办银行放贷。经办银行为：紫阳县信用联社。

1、申请人到紫阳县小额信贷担保办公室领取《安康市下岗失业人员小额贷款申请表》、《安康市下岗失业人员小额贷款审核表》等表格。

2、申请人按照贷款申办所需资料准备材料，向项目经营所在地乡镇社保站提交贷款申请及申办材料，由乡镇社保站对其提供的资料及贷款申请对象基本情况进行核实审查，对符合贷款条件的贷款申请对象，推荐到县人劳局小额信贷担保办公室审核。

3、紫阳县小额信贷担保办公室对贷款申请对象项目效益计划、信用评估、还款方式等情况进行审核，并对经营地进行实地考察。作出同意与否的明确答复和是否属于微利项目的认定，并向申请人作出是否予以承诺担保的答复。对不同意的，及时退回申请资料并说明理由。对同意提供担保贷款的，出具《担保承诺书》。

4、贷款申请人持县人劳局及小额信贷办公室签署同意意见的相关资料向紫阳县信用联社提出贷款申请。经县信用联社考察审核，同意贷款的，按有关贷款管理规定办理放贷手续。

申报资料

（注：申报资料必须准备齐全，缺一不可，所有应提供的复印件均为2份。）

①《安康市下岗失业人员小额贷款申请表》（一式四份）；②《安康市下岗失业人员小额贷款审核表》（一式四份）；③本人及配偶的二代身份证和结婚证的原件及复印件；④《就业失业登记证》原件及复印件，大中专毕业生应同时提供《毕业生》复印件，返乡农民工提供村委会出具的相关证明；⑤创业培训结业证原件及复印件；⑥经营场地产权证或租赁合同原件及复印件；⑦《工商营业执照》、《税务登记证》副本及复印件；⑧项目可行性分析及实施计划书；⑨反担保相关资料：借款人可采用以下三种方式之一提供反担保，即：不动产抵押（以本人或第三方房产抵押的，商品房的抵押率不超过八成，商铺不超过七成）应提供房管部门出具的《房屋他项权证》。质押（以银行定期存单不超过总额的九成，凭证式国债不超过九成质押）应办理质押存单或有价证券银行冻结手续。个人保证贷款（以有固定收入来源的人提供担保。固定收入来源者指国家公务员或财政全额拨款的机关、事业单位工作人员，保证方须在保证合同上签字或盖章），应提供信用担保人及配偶身份证原件、复印件及保证合同。

贷后管理：

紫阳县小额信贷担保办公室及各乡镇社保站定期或不定期对贷款人资金使用情况进行实地检查，重点对贷款人贷款使用情况、经营状况进行考察。

对恶意骗贷、蓄意逃贷、拒不履行还款义务的人员，将采取以下措施：

1、由劳动保障部门收回其持有的《再就业优惠证》或《就业失业登记证》，取消其享受再就业扶持政策资格。

2、由乡镇（社区）劳动保障工作机构在其本人户口所在地的社区内进行张榜公布。

3、在商业银行建立其不良信誉记录。

4、由债权人起诉至人民法院，依法向借款人追偿。

咨询电话：4426575

为了方便您了解政策和就业等信息，请访问紫阳县人事和劳动社会保障网

紫阳县下岗失业人员自行贷款微利项目财政贴息申办程序

为鼓励自身具备创业条件的下岗失业人员、高校毕业生和城镇复员转业退役军人及其他城镇登记失业人员，自行到银行申请贷款。贷款人符合享受小额担保贷款政策条件的，可享受小额担保贷款贴息补助政策。

一、申请贴息补助对象：

持《再就业优惠证》的下岗失业人员；持《复员转业退役证》的城镇复员转业退役军人；持有高等院校颁发的《毕业证》的毕业生；持有《就业失业登记证》的其他登记失业人员；回乡创业的农民工。

二、贴息补助标准和范围

按照银行贷款的基准利率给予贴息补助。对持《再就业优惠证》、《复员转业退役证》、大中专《毕业证》、《就业失业登记证》的人员以及回乡创业的农民工，从事微利项目的按最高不超过贷款本金5万元，期限最长不超过贷款时间4年的基准利率给予全额贴息补助。具体贴息金额、期限由紫阳县小额信贷担保办公室根据申请人项目规模大小、经营状况等确定。

三、贷款银行

凡符合创业贷款条件的人员，自行贷款可选择户口所在地的所有具备经营人民币业务的金融机构进行申请贷款。

四、申请贴息补助贷款用途

必需用于自谋职业、自主创业的微利项目，不包括建房、购房、装修、上学、治病等非用于自身就业再就业的项目。

五、申报程序

1、具备条件的人员，向紫阳县小额信贷担保办公室申请，并填写《安康市创业人员自行贷款微利项目财政贴息申请表》（一式五份），由申请人送贷款经办银行签署意见；

2、贷款经办银行收到申请人送交的申请表后，对其是否发生贷款进行认定，并签署意见同时加盖经办银行印章；

3、持贷款经办银行签署的意见和加盖经办银行印章的《申请表》，由申请人送县小额信贷担保办公室审核，同时提供以下材料：①本人身份证原件、复印件；②营业执照或其他证明材料原件、复印件；③下岗失业人员提供《再就业优惠证》原件、复印件；复员退役转业军人提供《复员转业退役证》及民政部门出具的自谋职业证明原件、复印件；高等院校毕业生提供本人《毕业证》及人事代理证原件、复印件；城镇其他登记失业人员提供《就业失业登记证》原件、复印件；返乡农民工同时提供所在乡镇政府和所在村组共同出具的农民工回乡创业证明；④银行贷款的借款合同、贷款发放凭证、贷款利息季度结息清单等材料的原件、复印件；⑤银行出据的利息收据，必须是电子打印版，并加盖收息银行公章和经办人员印章的原件。

4、县小额信贷担保办公室审核后，对申请人申请贴息的贷款金额、贷款期限进行认定，并签署意见，加盖担保办公室印章后，送县人劳局审批。

5、县小额信贷担保办公室持县人劳局签署意见和加盖印章的申请表以及利息收据送县财政局签署认定意见。

6、手续齐全的，由县小额信贷担保办公室通知其申请人，办理具体财政贴息手续。按人民银行同期发布的贷款利率按季进行财政贴息补助。

7、微利项目财政贴息实行一次审核，按季度补贴。受理时间为每季度末的下旬至次月10日前，过期未申请的按自动放弃本季度贴息办理。

申报资料

（注：申报资料必须准备齐全，缺一不可，所有应提供的复印件均为2份。）

①《安康市下岗失业人员小额贷款申请表》（一式四份）；

②《安康市下岗失业人员小额贷款审核表》（一式四份）；

③本人及配偶的二代身份证和结婚证的原件及复印件；

④《再就业优惠证》或《失业登记证》原件及复印件；

复转军人提供《复员转业退役证》原件及复印件；

大中专毕业生同时提供毕业证复印件，返乡农民工由村委会开具证明； ⑤创业培训结业证原件及复印件；

⑥经营场地产权证或租赁合同原件及复印件；

⑦《工商营业执照》、《税务登记证》副本及复印件；

⑧项目可行性分析及实施计划书； ⑨反担保相关资料：借款人可采用以下三种方式之一提供反担保，即：不动产抵押（以本人或第三方房产抵押的，商品房的抵押率不超过八成，商铺不超过七成）应提供房管部门出具的《房屋他项权证》。质押（以银行定期存单不超过总额的九成，凭证式国债不超过九成质押）应办理质押存单或有价证券银行冻结手续。个人保证贷款（以有固定收入来源的人提供担保。固定收入来源者指国家公务员或财政全额拨款的机关、事业单位工作人员，保证方须在保证合同上签字或盖章），应提供信用担保人及配偶身份证原件、复印件及保证合同。

担保程序 篇5

关键词：实现担保物权特别程序,公告送达

全国人大常务委员会于2012年8月31日通过并公布了《中华人民共和国民事诉讼法》第二次修正(下称“新民诉法”),其中有一个很大的亮点即是在第十五章第七节明确提出了实现担保物权的特别程序,并通过两条原则性条款对实现担保物权特别程序做出了明确而笼统的规定:明确的是新民诉法提出了实现担保物权特别程序这一条高效的非讼救济途径,为实现担保物权提供了除诉讼外的新选择;笼统的是该程序并无明确的实施规则,这对于成文法系国家的基层人民法院而言,缺乏实务操作指引的结果是无所适从。因此,自2013年1月1日新民诉法实施以后,虽然也有诸如浙江省高级人民法院、重庆市高级人民法院、黑龙江省高级人民法院等地方法院相继出台了审理适用的指导性意见,但全国司法实务界对试水新民诉法第一百九十七条、第一百九十八条的普遍情况都是摸着石头过河。

2014年12月18日,最高人民法院公布《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》(下称“民诉法司法解释”),民诉法司法解释第三百六十一条至第三百七十四条对新民诉法第一百九十六条、第一百九十七条予以了进一步的明确,从实现担保物权特别程序的适格主体、管辖、特别程序申请要素、送达期间、审查组织形式、实质性审查内容、审查后的处理方式、异议救济程序等方面提供了程序上的操作依据,自此,实现担保物权特别程序确立了审查期限短、申请成本低、实现担保物权便捷的优势,为担保物权人带来了福音。但民诉法司法解释并没有完全解决实现担保物权特别程序司法实务界的疑虑。其中,实现担保物权特别程序的审查形式并没有明确,是否各方当事人均应到庭参与审查,文书送达的有效形式等均未予以明确,更出现了被申请人钻法律空子恶意逃避义务的情形。

事实上,新民诉法及民诉法司法解释中均未对实现担保物权特别程序的审查形式做出规定,即实现担保物权特别程序应采取当庭审查亦或可采取书面审查形式等没有规定,导致审判员或合议庭在审查时为保证被申请人的知情权和程序参与权,一般的通行做法均要求当事人全部到场参加审查,任何一方无法直接送达或送达后不到场的,法院则告知申请人另行起诉。因此,被申请人或利害关系人为逃避义务,往往采取让法院无法送达通知方式造成当场审查形式无法完成,进而导致申请人申请撤回申请或人民法院裁定驳回申请。笔者认为明确有效的送达方式是解决实现担保物权特别程序审查形式的重点要素之一。若能解决送达问题,不但能解决了审判员或合议庭对于被申请人的知情权和程序参与权的困惑,同样也解决了被申请人恶意逃避义务所带来的不利后果,从而能够有效促进实现担保物权案件的推进和处理。

首先,实现担保物权特别程序从审查形式上并没有明确要求应采取现场审查形式,且根据民诉法司法解释第三百七十条之规定“…可以询问申请人、被申请人、利害关系人…”,该条规定在逻辑上应推定人民法院审查实现担保物权案件时并非“应当”向申请人、被申请人、利害关系人询问,笔者认为若存在申请人申请材料所证明的应当实质性审查要素均具备,人民法院就应采取职权主义审查后作出裁定,而无需向申请人、被申请人、利害关系人了解案情;而如若出现被申请人下落不明无法送达通知到场参与审查的,法院不应立即裁定驳回申请,而是先应当予以公告送达,并依职权主义审查申请人提出的申请及案件事实,若在公告送达期满后被申请人未提出异议的,则应根据民诉法司法解释第三百六十八之规定,认定为未提出异议,并最终根据认定的事实作出裁定。其次,关于实现担保物权特别程序中文书送达的问题,笔者认为民诉法司法解释第三百六十八条所指的“送达”应适用公告送达。其一,民诉法司法解释第一百四十条只规定了简易程序案件不适用公告送达,并未禁止在实现担保物权的特别程序中适用公告送达。其二,从新民诉法的章节结构上分析,实现担保物权特别程序归类于第十五章特别程序,该章第一节一般规定第一百七十七条明确了实现担保物权案件适用该章规定,且第一百八十条对特别程序的审结期限做出了规定,即“人民法院适用特别程序审理的案件应当在立案之日起三十日内或者公告期满后三十日内审结”。对此,笔者认为新民诉法第一百八十条规定的公告期不仅仅指宣告失踪、宣告死亡案件中的宣告公告或认定财产无主案件中的认领公告等,应包含实现担保物权案件的公告送达。即实现担保物权案件同样适用新民诉法第九十二条公告送达规定,且应在送达公告中应明确异议期限及逾期不提出异议的法律后果。

笔者认为在当下经济新常态形势下,民间借贷纠纷案件、金融借款纠纷案件受理数量激增,给人民法院案件审理带来了巨大压力,同时,上述案件中存在担保物权的案件尤其在金融借款纠纷案件中占有大量比例,通过诉讼固然能解决实现担保物权的权利确定,但相比于实现担保物权特别程序存在诉讼周期长、诉讼成本高的情况,若能进一步明确和解决实现担保物权特别程序中存在的疑惑或程序争议必将大大有利于节约司法成本、减少诉累。对此,在实现担保物权特别程序中明确公告送达的适用能够明显解决实现担保物权案件的程序性困扰,降低审判员或合议庭对案件审查时的顾虑,有效保障实现担保物权案件申请人的权利。当然,在司法实务中可能存在被申请人实际居住地和身份证地址不一致,亦或存在申请人故意隐瞒有效联系方式,甚至出现虚假诉讼等不确定性因素,对此,人民法院除了依据证据及审查的要件性内容进行审查外,还能依照民诉法司法解释第三百七十一条规定进行案件的调查核实。即便如此仍不能穷尽一切不确定因素的,在执行阶段,仍存在执行异议、执行异议之诉的权利救济程序,因此,在特别程序中进行公告送达并不会对被申请人的权利造成损害。故笔者认为,提高实现担保物权特别程序探索进程远比扼杀对解决经济生活中存在的矛盾更为有利。

综上所述,实现担保物权特别程序制度设计的初衷本就是为尽快实现担保物权人的合法权益,体现便捷高效、节约诉讼成本的宗旨,但如果在司法实务中简单地以被申请人下落不明为由裁定驳回申请的,则可能会导致实现担保物权的特别程序沦为形式主义,加重当事人的诉累。因此,在实现担保物权的特别程序对下落不明的被申请人应当适用公告送达的方式,从而有效地防止被申请人以此恶意逃避拖延义务。

参考文献

[1]李相波.贯彻新民事诉讼法之四——实现担保物权案件程序的理解与适用[A].民商事审判指导[C].北京:人民法院出版社,2013.

[2]浙江省高级人民法院民二庭课题组.审理实现担保物权案件若干实物问题探析[J].法律适用,2014(2).

[3]李相波.实现担保物权程序适用中的相关法律问题[J].法律适用,2014(8).

担保程序 篇6

地方政府债务一般来说分为三个部分, 政府负有偿还责任的债务、政府负有担保责任的债务和政府可能承担一定救助责任的债务。政府负有偿还责任的债务需要由地方财政的资金来直接进行偿还;政府负有担保责任的债务是指由政府提供担保, 当某个被担保人无力偿还时, 政府需承担连带责任的债务;政府可能承担一定救助责任的债务是指政府不负有法律偿还责任, 但当债务人出现偿债困难时, 政府可能需给予一定救助的债务。笔者在此主要研究政府负有担保责任的债务。

担保法中明确规定国家机关不得为保证人, 但各级地方政府为了实现地方的经济发展, 仍然会为一些企事业单位提供担保尤其是通过自身的影响力提供隐性的担保。据《经济观察报》2013年8月的报道, 2011年, 武汉仅城建项目总投资就高达725.82亿元。发表在《财政监督》上的由财政部湖北专员办专员撰写的文章《适度举债促跨越发展防范风险保稳定增长———对湖北省武汉市本级地方政府性债务管理的调查与思考》称截止2012年6月30日, 武汉市担保债务为588.51亿元 (2011年末是498.18亿元) 。评级机构中债资信于2014年在对武汉城投作出调查后称, 武汉城投的偿债资金来源主要来自武汉市政府财政资金 (每年约50亿元) 、路桥收费返还 (每年约18亿元) 、土地出让收益等, 但未来五年仍有约250亿元的资金缺口。如此庞大的债务规模, 地方政府承担着与日俱增的巨大还债压力, 如何在举债与发展的博弈中寻求到一个平衡, 成为了各级地方政府都面临的棘手的问题。

二、担保性债务形成的博弈论分析

按照国家审计署在2013年底发布的审计结果, 在政府担保性债务中, 债权人主体可以归纳为五种:1.银行业、证券业和保险业等金融机构;2.持有地方债券的社会公众;3.企事业单位的职工;4.持有债权的外国法人、非法人组织以及个人;5.其他债权人, 例如延期付款的收款方, 垫资施工的施工方, 融资租赁的出租方等。

在借贷关系中, 债务人想要达到的最优目标是通过借贷得以发展并偿还到期债务, 债权人想要达到的最优目标是到期债权得以清偿并获得孳息, 债务人与债权人就在能否清偿债务的预期上进行了博弈。由于信息的不对称, 债务人往往更具主动性和先知性, 使得债权人在作出决策时处于劣势地位, 为了与债务人相抗衡, 债权人就必须借助担保人。假使双方的最优目标都能达到那么就实现了双赢, 也增加了社会财富, 在该状态下担保责任不会转化成恶性债务, 这种双赢的状态是“非零和博弈”的情况之一。如果债务人的经营状况不良, 无力偿还借贷的债务, 则债权人的债权便有落空的可能, 这种情况下债务人和债权人的利益都处于损失的状态, 此种状态也是“非零和博弈”的一种, 此时就需要地方政府出面承担担保责任。若债务人在借贷之后的经营所获刚好与借贷的本息相等, 此时, 对于债务人来说没有利润只是保住了原来的资本, 此时地方政府也无需承担担保责任, 这样债务人与债权人就进行了一次“零和博弈”。现实中, 不排除某些债务人蓄意拒绝清偿债务并企图利用地方政府的信用让政府承担担保责任, 这种做法会损害债权人的利益, 我们将此种情况下的债务人称作恶意债务人, 与之相对的是善良债务人。因此, 我们把债务人的主观还债意向看作博弈关系中的另一变量。

将上述的各种情况加以整合, 可以得出一份非零和博弈关系表 (见表1) 和一份零和博弈关系表 (见表2) :

注:“+”表示可以实现, “-”表示无法实现, “↑”表示有所增加, “↓”表示有所减少。

以上的五种情况中有三种情况都是需要地方政府承担担保责任的, 因此, 为了降低地方政府的担保风险就需要控制和减少非零和博弈中第二种、第三种和第四种情况的发生。

三、地方政府担保性债务的制度规制

为了化解和规避将来出现地方政府承担巨额债务的风险, 需要对现行的担保模式进行调整。

(一) 基本制度

首先, 需将大中小型担保性贷款置于一个统一的制度下, 地市县级政府出台诸如税收、奖励政策等优惠政策, 吸引金融机构, 拥有闲散资金的企业、个人和各种中小型融资平台注入资金成立统一的法人型担保机构, 与此同时地方政府也投入一定量的资金作为该担保机构的运营成本;建立担保机构以负债形式筹集资金的报告制度和信息披露制度;并由各级财政部门加强对政府出资的担保机构的代偿损失管理, 建立中小企业信用担保机构代偿损失核销制度, 严格核销条件;健全信用担保机构的待处理抵债资产管理制度。

另外, 设立专门的担保基金, 欲申请贷款的企事业单位要求其提前一年在担保机构的担保基金中认缴出资一定额度以作为其将来还债的一部分资金。为了分散担保机构的风险, 可由省级信用再担保机构对地市县级担保机构内的部分担保提供一般再担保和强制再担保。

其次, 对担保的额度进行把关。根据贷款额度的大小分成不同的担保级别分别进行控制, 贷款额度越大, 控制就越严格。

(二) 监督制度

债务人短期借贷的 (一般为两年及两年以下) , 在借贷的中期需要提供自身财务报表, 财务报表由第三方审计机构进行评估, 风险过大的, 需要提醒债权人谨慎借贷。债务人中长期借贷的 (一般为两年以上) , 需要每年提供年度财务报表给债权人和担保人以供参考, 风险过大时需要不定期地提供经营状况信息。

在对担保机构的监督方面, 应定期聘请经财政部门认可的资信评级机构进行资信评级, 并定期向主管财政部门报送资产负债表、损益表、现金流量表以及其他报表和资料。另外, 地方政府也应当加强公开透明的信息披露制度建设, 尤其是在地方债务方面, 及时发现风险并采取措施, 正确的引导广大投资人。

(三) 救济制度

首先, 地方政府应当在预算中准备部分财政资金来应对可能出现的债务危机。今年, 新预算法开始实行。新法强调了政府建立全口径预算制度, 政府的全部收入和支出都应当纳入预算。根据全口径预算制度, 地方政府按照每年当地的产业状况、土地状况等经济发展指标准备好一定的财政资金用于在将来可能承担担保责任, 上年度剩余的该部分财政资金自动纳入下年度的准备资金中。

其次, 利用财政转移支付制度降低债务风险。如果能够清晰界定中央与地方的事权与财权, 集中建立中央、省、县 (市) 三级财政管理体制, 把市级财政与县级财政视为省以下平行财政次级, 建议统一县市级的政府担保性债务, 形成中央级、省级和县市级的三级债务系统, 方便政府利用财政和预算进行管理。可以尝试建立担保性债务专项财政转移支付制度, 对偿债资金予以储备, 必要时在各级政府间进行转移, 缓解地方政府的财政压力。除转移支付制度外, 省级地方政府还通过地方债券的发行可以使得省级以下地方政府债务风险在短期内降低。

四、地方政府担保性债务的程序建构

在对担保的相关程序进行总体上制度性的规划后, 就需在具体程序上进行进一步的控制。

在担保准备方面, 为了防止债务人对自身经营状况出现错误评估影响担保人提供担保, 可以交由第三方审计机构来对债务人的资产状况和经营能力进行评估并提供数据报表。此外, 上文已经提及, 债务人需要提前一年在担保机构的担保基金中缴纳保底资金, 资金的数额根据贷款的数额加之适当的比例予以确定。担保申请方面, 需要申请担保贷款的债务人需要自行提出申请, 提交申请材料, 证明自身经营状况以及信用历史记录的材料。担保审查方面, 担保机构应该建立严格的担保评估制度采用先进的项目评价系统, 注重积累完整详实的客户资料, 对债务人的各项基本情况进行逐级审查并决定是否提供担保。

五、结语

地方政府现有的事权与财权之间的不匹配, 加之权力寻租、贪腐、官僚主义膨胀等问题导致地方政府担保性债务问题慢慢衍生成威胁国计民生的“烫手山芋”, 但应当看到的是, 地方政府担保性债务对当地经济社会发展起了一定的积极作用, 但如果不对担保性债务进行规范管理和控制, 地方政府就容易陷入巨大的债务泥沼, 相反影响地方经济社会的进步。有理由相信通过一系列担保制度的规制和程序的建构, 辅之以担保过程中的监管与救济, 可以积极地避免担保性债务成为地方政府的累赘, 在风险与挑战中实现经济社会持续稳定发展。

摘要：地方政府不是担保法规定的法定担保主体, 但现实情况中许多诸如武汉市的地方政府为谋求发展通过担保来获取发展的机遇。获得政府担保的机构在无法还贷时则由地方政府来承担还债责任, 久而久之形成了巨大的债务缺口。借助“博弈论”的研究理论和试验方法, 从寻求良性担保性债务的整体目标出发, 在担保性债务形成的过程中综合运用各种手段防范风险, 力求使得地方政府不为担保性债务所累。

关键词：地方政府,担保性债务,博弈论,武汉市

参考文献

[1]张海星.政府或有债务问题研究[M].北京:中国社会科学出版社, 2007.

[2]中国地方债务管理研究课题组.公共财政研究报告——中国地方债务管理研究[M].北京:中国财政经济出版社, 2011.

[3]黄建文, 杨红伟, 罗强.博弈论的观点——对中国分税制重新解读[M].长沙:湖南人民出版社, 2011.

[4]财政部湖北专员办.适度举债促跨越发展防范风险保稳定增长——对湖北省武汉市本级地方政府性债务管理的调查与思考[J].财政监督, 2013.7.