辽宁小微企业发展问题论文

辽宁小微企业发展问题论文（共9篇）

辽宁小微企业发展问题论文 篇1

一、引言

2012年2月1日, 温家宝主持召开国务院常务会议, 研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展。如何有效地对小微企业提供金融支持, 推动小微企业发展, 保持区域经济的可持续性发展成为当前的一个重要课题。小微企业数量多, 辽宁省现有小微企业34.9万户, 从业人员541万人, 占全省企业从业人员比重近50%。其中, 沈阳和大连分布比较集中, 约占全省小微企业总量的一半。小微企业在解决城乡就业、活跃市场、扩大内需中发挥着重要作用。近年来, 由于生产经营成本上升、市场拓展乏力、融资难、融资贵、用工荒等一系列难题一直困扰着辽宁省小微型企业, 导致一大批小微型企业生产经营困难, 利润下滑, 一些企业甚至停产倒闭。同时, 受国际国内复杂经济形势的影响, 小微企业的经营压力增大、订单萎缩、资金链出现紧张, “融资难”问题更显突出并已成为影响小微企业成长的最大瓶颈之一。如何破解小微企业融资难题, 加大小微企业发展的金融支持力度, 帮助小微企业实现“保生存谋发展”成为亟待解决的问题。

二、辽宁小微企业融资现状

本调研组对辽宁省不同地区小微企业进行了实地调研, 通过调查问卷了解辽宁小微企业实际融资情况。问卷选取辽宁省不同行业小微企业作为样本, 涉及餐饮住宿、电力、仓储和邮政业、燃气及水的生产和供应业、制造业、交通运输、房地产业、软件业、批发和零售业、服务业等行业, 问卷设定了55个问题, 调查内容主要涉及四个方面:一是企业基本信息;二是企业经营情况;三是企业的融资情况;四是企业面临的融资政策及环境。问卷共发放150份, 实际有效问卷133份, 有效回收率为88.7%。

作为东北老工业基地, 辽宁大企业比较多, 小微企业多为配套生产型企业, 自主知识产权少, 市场竞争力差。通过走访调研, 小微企业基本已经进入微利时代, 主要是成本上升。水费、电费、房租等成本连年增加, 人力成本也在提高, 利润下滑。同时, 行业门槛低, 竞争比较激烈, 利润难以提高。对于劳动密集型小微企业来说, 工资上涨和保险费用的增加是企业面临的最大问题;对于技术密集型企业来说, 人才的流失是其比较棘手的问题。税收高也是小微企业面临的一个问题, 利润的过半数都以税收的形式上交了, 使得小微企业的生存能力进一步减弱。

通过调研, 辽宁省小微企业融资资金的主要用途为购买原材料和流动资金周转, 这两项约占资金用途的83.4%;融资需求中, 10万以下占18%, 10~50万占32.3%, 50~100万中占32.3%, 500万以上占6.8%, 不需要的占10.5%;企业目前的资金状况, 认为正常的占66.2%, 认为紧张的占26.3%, 认为充裕的占7.6%;企业的资金需求期限72.2%均在一年以下。

三、辽宁省小微企业金融支持存在的问题

(一) 金融支持政策落实不到位。

为贯彻中央扶持小微企业政策精神, 辽宁出台了《辽宁省人民政府关于支持小微型企业发展的若干意见》, 从财政、金融、税费、市场、管理等多方面为小微企业提供政策支持。通过走访调研发现, 很多小微企业在政策出台几个月后不知道出台了哪些具体政策;有的小微企业了解相关政策, 但不知道如何获取相应的政策优惠;有的政府部门办事人员对于某项微利企业减免税收的政策不知道具体操作方法, 各部门互相推诿, 导致小微企业主没有精力继续申请。目前出台的金融支持政策, 在一定程度上落实不到位, 同时也缺乏具体执行细则。各种优惠政策落实不到位, 使金融支持小微企业成为口号。

(二) 小微企业融资成本高。

这是全国小微企业存在的共性问题。由于小微企业信用等级低, 融资风险大, 所以融资成本很高, 辽宁省绝大多数小微企业的融资成本集中在6%~15%。 (表1)

在调研中发现, 辽宁省小微企业在融资过程中遇到的最主要的困难是缺乏银行愿意接受的抵、质押资产, 缺乏第三方提供的保证、信用评级无法达到银行标准、利率太高, 缺乏与银行长期稳定联系, 致使小微企业在融资过程中要承担较高的融资成本。

(三) 地方经济增长缓慢, 金融支持力度不够。

辽宁省地方经济增长缓慢, 全省GDP增速远落后于全国平均水平, 同时作为东北老工业基地, 大企业很多, 在这种地方经济环境下, 银行更多地将资金投向大企业, 导致对小微企业的金融支持力度不够, 小微企业获得贷款更加困难。即使某些企业申请抵押贷款, 银行放贷的贷款占抵押品价值也很低, 大多集中在50%~70%。 (图1)

四、金融支持与小微企业可持续发展

小微企业与大型企业相比, 其主要特点是生产规模小。人力、物力、财力与大型企业相比都有很大差距, 所以抗风险能力很差, 每年都有很多小微企业面临破产。

学者沙勇对国内外学者相关研究成果进行了系统的梳理, 并运用德尔菲法将影响我国小微企业发展的主要因素归纳为融资、发展环境、行政事项 (包括审批程序、行政处罚、市场准入、财税政策等方面的公平待遇) 、要素制约、自身不足 (人员素质、经营管理模式、科技含量等) 五大方面。

在对问卷中相关变量进行因子分析中得出企业经营情况、企业融资、要素制约和发展环境这四个因素是制约辽宁省小微企业可持续发展的重要因素。通过对这四个制约因素进行Logistic回归分析, 发现金融支持对小微企业发展具有显著影响, 其他因素在Logistic回归中对小微企业发展没有表现出显著影响。而当前辽宁省小微企业所面临的金融支持不足问题主要体现为融资难, 小微企业所面临的融资难主要表现为融资渠道少, 融资成本高。从间接融资来看, 小微企业大部分为家族式劳动密集型企业, 企业竞争力不强、信用风险高等自身原因以及商业银行的贷款偏好, 导致银行对小微企业融资的门槛很高, 同时在银行贷款过程中各种收费很高的资产评估、财产担保、验资等项中介费用也是提高融资成本的原因, 所以小微企业间接融资比较困难。从直接融资来看, 由于受到资本市场上市融资条件的限制, 小微企业很难直接在中小板甚至创业板上市, 所以小微企业通过上市进行直接融资也很困难。因此, 辽宁省小微企业融资渠道主要是从亲戚朋友和小额贷款公司等进行借贷, 而这些渠道融资成本相对更高, 加剧了小微企业生存的困难, 不利于小微企业可持续发展。

通过对问卷数据的实证分析得出结论, 金融支持力度不够是制约辽宁省小微企业可持续发展的根本因素, 所以加大对小微企业的金融支持, 突破融资困境是当前促进小微企业可持续发展最为紧迫的任务。

五、解决小微企业金融支持问题, 促进小微企业可持续发展对策建议

(一) 加快落实金融支持小微企业政策。

对于金融支持政策落实不到位问题, 地方政府可以加强对各项扶持小微企业政策的宣传工作, 可以通过地方电视台、广播电台进行政策的讲解, 使小微企业能够深入领会政策意图, 或者可以建立政府与小微企业信息发布网络平台, 实时更新最新出台的政策文件、政策解读信息, 可以有效缓解小微企业与政府的信息不对称问题, 消除信息不对称所产生的寻租问题, 也可以快速有效地使小微企业运用优惠政策发展自身实力, 从而推动辽宁省经济的进一步发展。

(二) 推进利率市场化, 解决小微企业融资难、融资贵问题。

利率市场化可以提高资金的配置效率, 商业银行可以根据小微企业信贷条件和经营情况实行差别定价, 可以降低部分优质小微企业的融资成本。同时, 利率市场化后, 银行越来越难靠利差盈利, 只有通过提供优质的服务发展中间业务, 通过对企业的扶持建立良好的长期合作关系才能避免在利率市场化后丧失客户;通过为企业量身定做金融产品才能够保证自身快速发展, 而这些企业不但包括大中型企业, 还包括小微企业。

(三) 加强地方经济建设, 为小微企业可持续发展提供条件。

由于辽宁省近年来经济增速放缓, 使得企业的生存条件越来越差, 尤其是小微企业, 利润率下降, 破产倒闭的风险增加, 进而融资更加困难。地方经济的放缓, 也从另一方面印证了企业经营情况变差, 对经济的拉动乏力。所以, 加强辽宁省经济建设, 可以激活企业经营的活力, 同时也为小微企业的可持续发展提供有利的外部条件。

(四) 提升小微企业自身竞争力。

小微企业必须提高自身竞争力才能可持续的发展。首先, 小微企业要建立现代企业管理理念, 摒弃完全家族式管理;其次, 要对企业有一个长远的发展规划, 加大技术创新的投入, 提高产品的科技含量, 有步骤地建立和提升企业的核心竞争力, 使企业在市场中有一定的竞争力和占有率;最后, 重视人才的引进和培养, 人才是小微企业可持续发展不可缺少的推动力, 如何设计薪酬制度和企业能给人才所带来多大的成长空间是至关重要的。

(五) 拓宽小微企业融资渠道。

2013年8月, 国务院办公厅发布了关于金融支持小微企业发展的实施意见, 意见指出加快丰富和创新小微企业的金融服务方式, 充分利用互联网等新技术、新工具, 不断创新网络金融服务模式;加快发展多层次资本市场, 大力拓展小微企业直接融资渠道等。互联网金融的兴起, 拓宽了小微企业的融资渠道。通过网络平台进行放贷, 大大降低了成本, 提高了配置效率。融资渠道的拓宽, 在一定程度上缓解了小微企业融资难问题, 加强了对小微企业金融支持的力度, 从而进一步推动了小微企业可持续发展。

参考文献

[1]沙勇.我国小微企业的融资困境及应对策略[J].江海学刊, 2013.3.

[2]课题组.银行业金融机构支持小微企业可持续发展的建议——以包头市为例[J].华北金融, 2015.4.

[3]张竹云.安徽省小微企业可持续发展研究[J].重庆科技学院学报, 2014.9.

[4]程智峰.互联网金融促进小微融资[J].中国高新技术企业, 2014.4.

辽宁小微企业发展问题论文 篇2

摘 要：尽管主要金融机构政府出台了相关政策，扶持小微企业创业，但小微企业资金链断裂，频频出现“跑路”的现象。小微企业资金需求得不到满足，融资难，严重制约着小微企业的经营发展，根据小微企业的发展现状，剖析其发展中融资难的主要原因，探索解决措施，以期为促进小微型企业发展融资难提供一些有益的借鉴和参考。

关键词：重庆市;小微企业;融资难;现状;对策

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X(2013)13-0157-02

小微企业定义：中国首席经济学家郎咸平教授提出，小微企业包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户。有雇员人数少、财产所有权和经营权高度集中、产品服务种类单一、经营规模小、创业成本低、就业弹性空间大、成果见效快等特点。重庆市扶持发展的微型企业主要是指雇工(含投资者)20人以下、创业者投资金额10万元及以下的企业。

发展小微企业重要性：重庆市工商局微企处处长聂刚称，发展微企的四大好处：首先，发展微型企业提供了大量就业岗位，解决就业40.62万人;鼓励创办微企，点燃创业激情，沿海返乡农民工近2万人，占创业者总数的35.46%，这个群体返乡船业，解决了留守儿童、空巢老人等社会问题;下岗工人带头致富，促进了社会和谐的物质保障。虽然单个企业的规模不大，但其数量占企业总数的比重较大。小微企业统计网表明，目前重庆小微企业约88万家，占企业总数的 60%以上。已实现产值168亿元，至今年5月末，重庆市个体私营企业总数达到43.7万户，其中私营企业12.6万户，个体工商户31.1万户。仅从工业角度看，全市规模以上企业4 550户，其中小微企业占88.5%。为社会经济发展添柴加火，创造了40%的GDP。

一、目前重庆市小微企业发展现状

当前小微企业发展的总体形势较好，重庆扶持小微企业发展的主要措施是采取“1+3”模式予以扶持，即“投资者出一点、财政补一点、税收返一点、金融机构贷一点”。解决了小微企业创业困难，创业扶持政策主要是鼓励创业，而已有的微型企业不能享受这些扶持政策。中国小企业信息网显示，从今年1―5月份的统计数据看，重庆市工业经济总体上保持平稳发展，由于原材料、劳动力成本上升、融资成本高等导致企业利润增幅呈现下降趋势，重庆市有些小微企业因为资金缺乏举步维艰，其中不少有市场、有效益的企业因此失去订单、失去市场。从数据分析来看，小企业获得银行金融支持的现状仍不容乐观。重复走着“一年发家，二年发财，三年倒闭”之路，能做强做大的企业更是寥寥无几。笔者认为融资难问题是制约其发展的最大“瓶颈”。

二、重庆市小微企业融资难的原因

在市政府大力支持和鼓励小微企业发展的政策导向下，为什么银行开展小企业贷款仍然步履维艰、困难重重。由于重庆市小微企业是劳动密集型，其技术装备和生产工艺落后、结构不合理，融资款难有来自主客观两个方面的原因：一是小企业自身具有缺陷，创新能力弱、人才缺乏、小企业具有管理体系不科学、财务制度不规范等;二是银行对小企业的认知水平和服务水平不高，社会信用环境较差、信用担保体系不健全、银行贷款门槛高，严重影响了银行对小企业发放贷款的热情和信心。

1.加强企业内部经验管理和创新。在激烈的市场竞争中，拥有一套健全完善的`管理机制，对于控制公司的资金安全和成本管理是十分必要的，包括组织规划、人员管理、授权审批、财务预算等。提高公司的生产效率和资金利用率，拥有完善的管理监督机制，能为公司发展打下牢固的基础。创新是当今时代的主题，为满足人的个性化需求的发展趋势，企业要发展也要创新。

2.同类企业合并增强竞争力。同类小微企业签订合并协议，在双方相互充分协商基础上达成的自愿联合，合并后小微企业形式上的连锁经营，实际决策与财务上的自主，这样可以扩大公司经营规模、显示企业实力，创造更好的营销平台，在多方面赢得顾客的认可与合作，增强竞争力。

3.小企业经营成本高。从从小微企业网1―5月份的统计数据看，重庆市由于原材料、利率、人工成本大幅提高，导致企业用工、用地困难，使企业销售、利润增幅呈下降趋势，加之货币紧缩政策使小微企业融资成本上升，小微企业创业和经营成本增加，困难加大。

4.信息不对称的道德风险。融资企业会根据自己的现金流量，对不偿还贷款的成本和收益进行比较，选择是偿还贷款还是违约，如果违约成本小于收益，企业就有可能主动选择违约，小微企业负担较低的违约成本，因而其违约概率相对更高，融资活动中信息不对称的问题，导致较高的道德风险，增大了融资难度。

5.财务管理不规范。重庆市小微企业有80%以上财务管理不健全，小微企业财务管理不规范，资信不透明，难以提供准确的财务资料，信用等级60%以上都在3B以下，常有逃废、悬空银行债务的行为，损害了自身的信誉，金融机构无法掌握企业的真实生产经营和资金运用状况，银行对其贷款采取十分谨慎的态度。这样，小微企业很难得到信用贷款，不利于企业的融资。

6.小微企业自有资金缺乏。大多数中小企业成立时间不长，底子薄，规模很小，自有资本偏小，基础比较差，缺乏为小微企业贷款提供担保的抵押物资。固定资产少，不足以抵押，贷款受到限制;不稳定，小微企业的经营风险较大，抵御风险能力不强，就给银行带来了较大的贷款风险，不利于中小企业的融资。

7.小微企业管理者素质不是很高。小微企业内部管理不规范，管理者缺乏战略思想，中国中小企业信用等级普遍不高，不注意维护自身的形象，发展观念落后，可能看重短期利益，而忽视长期发展，再加上小微企业的高层管理者素质不是很高，没有及时与银行沟通，银行无法获取小企业相关的有用信息，特别是企业借款用途和还款来源。

8.小微企业的融资通道少。小微企业主要是向银行申请贷款和民间借贷，而银行贷款是企业最常见的融资渠道，对于小微企业来说，审批周期长，审核条件苛刻，对贷款单位的要求和限制较多，能获得贷款的少之又少。大多数小微企业由于不动产少，或者根本没有，而银行又不接受债务、库存货物、知识产权等资产抵押，使得许多有发展潜力的小微企业因资金短缺而无法做大做强。 9.商业银行戴着有色眼镜看小微企业。商业银行主要针对大中型企业贷款，对大企业比较睐，而对私营微小企业的贷款仅仅是象征性地响应国家政策，履行社会义务而已。一旦国家实行紧缩性货币政策，信贷规模紧张的情况，力保大企业贷款，商业银行就限制小微企业贷款，造成小微企业无法从商业银行获得稳定的信贷支持。

三、解决重庆市小微企业发展融资难的建议

1.减轻金融机构税负 。银行业由于自身的行业特点，扣除标准低，如银行业的员工工资支出和坏账损失明显高于一般行业，但税前扣除却与其他行业一样，从而加重了银行业所得税的实际税负，可以针对为小微企业提供贷款的银行减免所得税，并按有关规定享受财政贴息。间接增加银行收益，从而刺激银行向小微企业贷款的积极性。

2.构建“一体三层”的担保体系机构。重庆市政府指定专门的担保机构为小微型企业免费担保，符合条件的企业可得到政府信用担保贷款，根据小额担保贷款的相关政策享受财政贴息。担保机构直接面向小微企业，为其提供融资担保，同时担保机构的担保业务向市级担保机构申请再担保，市级担保机构以提供再担保为主要业务，还可以将其承担的担保业务拿到国家再担保机构申请再担保。

3.政府支持创办信用补偿基金。可以由市政府安排财政资金设立信用补偿基金，建立合作风险机制，建立“小微企业风险补偿基金”，该基金部分可由政府支付，每年设定特定的比例提取，市县政府要辅助相应的支持措施。该补偿基金实行专款专用，专用于涉小微企业贷款的银行进行相应的风险补贴，对此进行奖励，降低金融机构的风险。

4.支持小额贷款公司的发展。虽然小额贷款公司的贷款利率比银行要高一些，但是由于其门槛低于银行贷款，对于小微小企业来说是解决贷款需求的途径，比银行贷款更加灵活、快捷，贷款审批也比银行简单。小额贷款公司正是通过各种灵活的抵(质)押贷款方式，主动承担较高的贷款风险，并通过监管资金流向把控信贷风险，为企业及时“输血”，帮助小微企业渡过难关。

5.提升经融机构发展小微企业内驱力。目前绝大多数银行业金融机构偏重于开拓大客户业务。然而，同业竞争过于激烈，其只能采取下调利率和放低文件审查等措施，来赢得所谓实力雄厚的大公司，贷款风险无法得到有限的补偿和防范;对于贷款集中度问题的恶化，最终只能采取贷款收回或资产转让手段处理。促使银行把小微企业贷款作为自我发展战略的重要内容，并积极采取开展小微企业贷款服务。

6.建立客户信用体系。根据客户资金需求控制授信额度，同时还可根据客户的诚信等级，酌情考虑给予优惠贷款利率。银行可一年内按月提取，让借款人逐步归还贷款，采用等额本息还款方式。例如发放一笔5万元的贷款，期限一年，年息为15%，按月等额还款。债务人每月偿还贷款4 512.92元，息随本降低，还款积极性高，银行也可以循环进行贷款，可以快速回笼资金，降低违约风险。同时结合的个人征信管理，建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识。

7.金融产品创新。一是大力推广在实践中已经被证明是行之有效的金融产品。比如，大力推广小微企业信用贷款和企业联保贷款，发展小微企业微型金融，全面提高这些金融产品的覆盖面和服务效率。 二是根据小微企业发展的新形势，积极推出一些适合小微企业发展需要的创新类金融产品。如创新贷款担保方式，按揭房再贷款、提供商品质押贷款、应收账款抵押贷款、订单贷款、股权质押等。

让广大小微企业得到更多便捷和优质的现代化金融服务，从而摆脱小微企业“短命”的魔咒，相信通过企业自身的努力，政府政策的落实和金融机构的支持是可以做到的，重庆的小微企业会更加长寿。

参考文献：

[1] 何健聪.小微企业优惠政策梳理与解读[N].华东科技报，.

[2] 崔燕.国内中小企业融资问题文献综述[J].知识经济，，(3).

[3] 重庆市微型企业发展网.

[4] 温敏，韩双江.化解中小企业融资瓶颈[J].东方企业文化，2011，(6).

[5] 陈金波.微型企业的就业促进作用[J].商业研究，2009，(10).

辽宁小微企业发展问题论文 篇3

关键词：湖南；小微企业；转型升级

一、湖南小微企业发展现状

金融危机后，一直“在浪尖上跳舞”的小型微型企业日益受到广泛关注，我国经济学家郎咸平把小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户统称为“小微企业”。2012年4月国务院在《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》肯定了对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。

2015年3月24日湖南省统计局发布：截至2013年末，湖南省第二、三产业小微企业法人单位24.88万个，占全部企业法人单位95%。湖南省小微企业在二三产业单位增速快于全国平均水平 3.5个百分点。小微企业从业人员近600万，占全部法人企业从业人员的57.3%，就业位居前三位的行业是工业278.14万人，占26.6%，批发业66.30万人，占6.3%，建筑业63.89万人，占6.1% [1]。2015年2月3日潇湘晨报称“湖南省每7个劳动力就有1个在小微企业工作”，小微企业对湖南的发展尤其是就业情况贡献非常大 [2] 。

湖南小微企业在二、三产业发展较快，但区域发展表现不平衡，总体“呈现为橄榄型，两头小，中间大”[3]，大约30%左右的小微企业凭借为大企业配套或者拥有自己的技术、品牌、市场生产经营状况比较好，其余大约70%的小微企业基本上都是传统产业，处在产业链的低端，存在企业规模小，融资困难、利润低、科技含量不高，创新能力不足等问题，生存压力大，制约了湖南小微企业发展。

二、目前湖南小微企业发展存在的主要问题及原因分析

（一）产业层次低，市场竞争力弱。截至2013年末，全省战略性新兴产业企业法人单位0.23万个，不足全部企业法人单位的1.0%[2]，因此大多数小微行业集中在门槛较低、技术层次不高的高能耗、低附加值等劳动密集型行业。例如，株洲市化工、冶炼、煤炭等六大高耗能行业占规模工业的比重为39.7%，郴州市

54.1%的小微企业集中在煤炭开采和洗选业、有色金属冶炼及压延加工业、化学原料及化学制品制造业、有色金属矿采选业中。衡阳市小微企业集中在非金属矿物制品业、有色金属矿采选业、电力热力生产和供应业、黑色金属冶炼和压延加工业、非金属矿采选业等高耗能和粗加工行业。服务业小微企业仍以传统服务业为主，“低、小、散”现象严重。2012年以来由于雾霾现象严重，受PM2.5超标冲击，沉重打击了作为“中国烟花之乡”浏阳的众多浏阳花炮生产的小微企业。

（二）资金来源渠道单一，资金缺口大。2014年国家统计局湖南调查总队对湖南省九个门类和两个行业中类的1227家服务业小微企业进行抽样调查，发现只有73家企业感觉流动资金充足，占6%；流动资金较为紧张的企业有353家，占28.8%；感觉一般的801家，占65.3%[5]。通过对长株潭区域小微企业融资现状进行调查，发现被调查企业中43%的小微企业表示资金缺口达20%～50%，39%的企业认为自身资金缺口达50%

～80%，仅有10%的企业资金缺口小于20%，基本能满足自身发展需要[6]。而娄底市824户企业中556户企业有资金缺口，占67.5%，其中140户的企业有很大缺口，占17.0%[4]。

（三）融资困难、融资成本高。中小微企业融资难，主要是贷款比例过低，贷款费用高，贷款审批缓慢，有70%左右中小微企业尚未与银信部门建立融资关系。据2013年《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》显示，我国59.4%的小微企业借款成本在5%至10%之间，四成小微企业融资成本超过10%。据调查，小微企业综合融资成本普遍在10%以上，民间小额借贷综合成本更是高达22%。例如，湘潭市农村小微企业在向银行提交书面的贷款请求以后，获得贷款的成功率高于80%的企业只有16家，仅占全部企业的12.7%；成功率在50%～80%之间的有15家，占比11.9%；成功率在30%～50%之间的企业有30家，占比23.8%；低于30%的有58家，占比高达46%。在119家企业中，贷款申请成功率低于50%的企业共有88家。另外，小微企业债券发行数量少，发行额度小，政府支持力度不够。目前，湖南省只发行了2支中小企业集合票据和1支区域集优中小企业集合票据，共募集资金6.8亿元，尚无中小企业集合债以及私募债发行

（四）生产成本高，企业经营负担重。受原材料价格上涨和人力成本增加因素影响，大多小微企业生产成本增加，挤压利润空间，企业经营负担重。要素瓶颈制约依然突出，资金、人才等要素已经成为制约娄底中小微企业发展的重要因素，相对于大企业而言，中小微企业基础薄、实力弱、社会保障差，在获得贷款、吸引人才等方面存在明显的不足，超过一半的中小微企业面临资金短缺和管理、技术、销售等专业人才缺失的困境。虽然娄底市委、市政府采取了许多实际措施减轻企业负担，但一方面受人力资源成本上升、融资成本上升、原材料价格上升产品价格下降等因素影响企业经营成本逐年攀升，另一方面企业普遍反映相关税费并没有明显的减少，全市中小微企业的利润空间受到进一步挤压，部分企业感觉负担仍然太重。一是税费负担仍然较重。二是人力资源成本逐年攀升。三是融资成本高。

（五）科技含量低，企业创新能力不强。企业核心竞争力依赖优秀人才、管理和科技创新能力，可是不但人才缺乏是大多小微企业的难题，创新能力不足也是小微企业的短腿。大多数湖南小微企业为私营企业，企业规模小，发展空间有限，用人观念和机制比较滞后，对优秀人才难以形成吸引力，也难以留住优秀人才，从而出现一方面对人才求贤若渴，另一方面又形成“引不进、用不起、管不好、留不住”等“用工难”的尴尬境地。据统计，衡阳市2014年规模以上非公有制企业投入研究与开发经费25.69亿元，占全部主营业务收入0.9%，低于全市规模工业0.5个百分点；研究与开发人员共6015人，占全部从业人员平均人数1.9%，低于全市规模工业1.9个百分点。而郴州非公经济中，以规模工业为例，在全市非公有制经济工业企业中，户均研究与试验发展项目经费支出、户均研究与开发人员和户均专业技术人员分别为292.79万元，5.43人和18.97人，分别比国有控股企业少47.61万元，1.85人和39.45人。其中，户均专业技术人员表现得尤为突出，非公企业仅为国有控股企业的

32.5%。非公企业研发人员占全部非公企业从业人员比重为3.0%，比国有控股企业低8.9个百分点。

（六）企业发展环境亟待优化。自2008年金融危机出现以后，我国各级政府在完善立法、政策支持、资金扶持、财税减免等方面对小微企业提供了极大的支持，使得企业的发展环境有所优化，发展困境有所缓和。但由于小微企业量大面广，政策执行难以到位。从调研情况看，各级政府对扶持中小微企业发展的重要性仍存在认识不足、相关政策执行不力、服务平台建设发展滞后等现象，企业发展环境亟待优化。据调查，长沙市仅98家企业享受过减半征收企业所得税政策，占全部调查对象的11.5%；47家企业表示得到过国家中小企业发展基金支持，占全部调查对象的5.5%。小微企业对经济发展的社会环境的总体评价，54.7%的企业认为一般或较差，还有2.7%的企业认为很差；37.8%的企业认为各级政府职能部门或行业管理部门不同程度地存在“乱收费”、“乱罚款”、“乱摊派”、“乱检查”等现象，8.7%的企业碰到过“强拉强运”、“强行阻工”、“强揽工程”的行为[4]。企业最希望政府和相关部门在税收优惠（86.7%）、专项资金扶持（62.3%）、银行贷款（59.0%）、规范政务服务（41.5%）、人才引进培养激励（30.1%）等方面制定更明确、更规范、更可操作的政策措施，企业最渴望政府得到政府及相关职能部门帮助解决融资困难（69.7%）、优化发展环境（59.0%）、提供政策咨询与人才培训（45.9%）等方面的服务[4]。

三、促进湖南小微企业发展的途径

（一）自我提质，加快转型升级。清华大学经济管理学院学者提出我国企业转型升级的六条路径：“从外销到内销、从代工到自主品牌、从低端到高端、从制造到服务、整合产业链资源、从粗放经营到精细管理”。湖南小微企业发展需要自我提质，及时调整结构，转变经营模式，快速转型节奏。小微企业转型的途径主要有三种：一是产业链攀升或者拓展；二是产业转型；三是产业区域集聚与产业集群转型。例如，浏阳烟花企业为了解决

PM2.5的问题，创新烟花材料，改进工艺，提高烟花的安全性、环保性能，使浏阳烟花企业抱团发展，淘汰跟不上形势发展的“小、散、差”企业，将近千家小微企业整合到600家，成功实现产业转型。一些具有发展潜力的小微企业可向战略新兴型产业转型，着力发展汽车零部件、新材料、新能源、生物医药、电子信息、现代物流、现代金融服务业等，成为未来湖南新的经济增长极。

（二）苦练内功，提高小微企业经营管理水平。“打铁还需本身硬”，湖南小微企业要发展，首先应从自身下功夫。一是要小微企业经营管理者自身提高专业素质和管理水平；二是要建立现代企业制度，规范财务管理，加强内部管理，按照规范化、标准化、程序化要求，责权明确，管理清晰，管好人、财、物、事；三是要加强小微企业文化建设，加强内部凝聚力，激发员工工作热情和工作效率；四是要倡导诚信经营、树立品牌意识和诚信理念，树立长远发展规划，积极承担社会责任，重视信用危机管理，提高企业信用水平。

（三）政企合作，加大政府对小微企业扶持政策。为了帮助小微企业更好地发展，湖南省政府和各级政府相继出台了一系列政策，加大财政支持力度，减少企业税负，帮助小微企业走出融资困境，极大地改善了小微企业生产经营环境。但是，在关于小微企业的政策方面，仍存在税收、信贷、资本市场等多个方面的问题。要促使湖南小微企业更好的发展，各级政府要充分认识小微企业对促进经济增长和社会稳定的重要作用，利用“看得见的手”做好政策引导和宏观调控作用。政府还要制定更为详细、具体的惠企政策，狠抓各项政策的执行和落实。另外，政府要为小微企业发展搭建政府服务、政企联谊、银企对接、资金互助平台，为企业提供政策、融资、技术、人才、信息和法律等方面的援助。

（四）银企合作，改善小微企业融资环境。小微企业自己除了要加强自身诚信经营，完善财务制度，还要主动与银行沟通和联系，提高诚信额度，让银行有信心主动放款。银行贷款是小微企业主要外源性融资渠道，银行应改进和创新金融服务体系，提高服务质量。金融机构要成立小微企业专门服务机构，帮助小微企业解决融资困境；也要简化信贷流程，创新贷款形式，扩大抵押范围，解决小微企业借款资金数额少，需求急，频率高的难题；还要解决银行机构和小微企业之间信息不对称问题，不断完善小微企业的信用记录，完善自己的信用评级体系，建立小微企业的客户评级系统，提高贷款的有效性；最后，要进行金融改革和创新，开放资本市场，开发多种融资产品，利用债券、股票等金融工具为小微企业开拓直接融资渠道。

（五）社会联动，加快小微企业服务体系建设。小微企业的发展需要社会各界联动，整合政府、金融机构和行业协会形成社会联动机制，形成小微企业社会化服务体系，为小微企业发展提供便利。小微企业社会化服务体系主要包括由政府建立的公益性或非营利性的服务机构和专业化的服务机构这两大类。前者湖南省政府已经为小微企业搭建好了“湖南中小企业公共服务平台网络”，同时还有“湖南中小企业网”、各地区还建立了湖南中小企业网的分网，利用这个公共服务平台，充分开展政策法规宣传、经济信息发布、融资担保指导、创业服务指导、技术创新引导、拓宽小微企业经济视野等活动，助力小微企业发展。专业化的服务机构主要是为小微企业提供会计审计、法律、投资融资等服务的盈利性机构。可由工商、银行、商务、税务、法院等机构合作组建小微企业信用信息平台，为企业评级，供社会查询，向社会公开，帮助小微企业加强自身建设、规范财务制度，减少道德风险和逆向选择，提高社会信用体系。律师协会搭建法律服务平台，解决小微企业遇到的常见法律问题。还可以利用商会、行业协会的社会功能，搭建商会、行业协会自律体系，既可使小微企业集体抱团取暖，还可加强小微企业自律功能，促使小微企业发展。另外，媒体的宣传平台、就业创业教育、经济技术咨询、人才培训、高校人才培养平台都可以整合在这个小微企业服务体系当中，解决小微企业信息沟通、就业创业、科技创新等问题。

（六）校企合作，提高企业创新能力。搭建小微企业与高校之间的纽带，建立校企合作机制，不仅有助于解决小微企业科研经费投入不足，科研能力不强，产品企业创新能力弱等问题；还可以全面提升企业管理者的经营素质，推动企业突破瓶颈，发展壮大。校企合作的途径一是举办学习班，系统学习经济、管理等方面的专业知识，聘请知名专家学者开展讲座，指导企业发展；二是组建企业家俱乐部，为企业管理者搭建沟通交流平台，企业管理者之间既加深了解，又可以相互学习；三是定向培养专业人才，为企业的发展输送新鲜血液。

总之，湖南小微企业的发展既需要把握好政府帮扶政策，还需要金融机构、社会各界的支持，从而为企业创造有利的发展环境，更需要企业自身苦练内功，提高创新能力，解决现阶段发展中存在的各类问题、难题，促进小微企业转型升级，为小微企业发展提供源源不断的内在动力。

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辽宁工业小微企业融资问题调研 篇4

一、辽宁工业小微企业融资现状分析

(一) 小微企业融资需求分析:缺乏资金, 融资意愿强烈, 目的为补充流动资金不足

本文对2011～2012年辽宁工业小微企业进行了抽样调查选取2012年样本1 965户 (小型企业为890户, 微型企业为1 075户, 选取2011年样本1 700户 (小型企业为642户, 微型企业为1 058户) , 相关统计结果见表1。

当小微企业被问及目前影响企业发展的主要问题时, “资金短缺”仍是首选项;当被问及融资的主要目的时, “补充流动资金”是首选项;当被问及企业资金缺乏的主要原因时, 原材料价格上涨、货款回笼困难、订单减少、用人成本增加这些原因排列在前面, 而“固定资产投入增加”选项则排在后面, “小微企业扩大规模”选项排在后面。

根据调查资料分析可知:小微企业缺乏资金;资金短缺是影响企业发展的主要因素;小微企业融资的主要目的是补充流动资金不足。补充流动资金实则是补充救命的“血液”, 一旦补充不上, 小微企业可能马上面临破产。据统计, 我国小微企业的生存时间大多数不超过三年, 资金短缺是导致其寿命较短的主要因素。小微企业的融资意愿是非常强烈的, 且需求资金时间较短, 主要是补充流动资金不足, 其次是扩大规模意愿, 即“先保命, 后成长”。

(二) 小微企业资金供给及渠道分析:传统渠道起主要作用, 新型融资方式少, 担保机构作用小

从以上资金需求分析可知, 小微企业有强烈的融资意愿, 但是融资需求是否能得到满足呢?表2是对辽宁工业小微企业2011年度和2012年度融资渠道的调查结果。

注:1代表银行贷款;2代表民间借款;3代表农村信用社贷款;4代表向股东和员工集资;5代表信用担保机构贷款;6代表其他。

从2011年到2012年, 75%以上的小微企业没有进行过融资。融资意愿强烈却又没有进行融资, 说明小微企业资金需求大于资金供给, 即存在资金供给缺口。有过融资的企业从资金渠道分析, 资金来源主要是银行贷款和民间借款。没有融过资的企业, 其资金来源主要是内源融资, 即内部利润留存。从融资渠道分析, 传统的融资方式贷款仍是小微企业外部融资的主要来源, 风险投资、融资租赁等新型融资方式很少见于小微企业融资渠道。

担保机构在小微企业融资过程中仅发挥很小的作用。调查中, 当被问及中小企业信用担保机构对改善企业融资难是否起到了应有的作用时, 40.51%的小微企业选择不了解, 4.27%的企业认为没有作用, 只有8.3%的企业认为有重要作用。

(三) 支持小微企业融资的政策效果分析:政策未起到应有效果

针对小微企业资金短缺、融资困难, 国家和各级政府已出台多项政策帮助小微企业融资。但是调查结果显示, 目前这些政策实施效果并不理想:近七成以上的小微企业没有享受到任何优惠政策, 仅4%的企业享受到融资担保政策, 7%的企业享受到贷款贴息的优惠政策;45%的企业根本不了解中小企业信用担保机构的作用;17%的小微企业认为中小企业信用担保机构作用不大;仅8%的企业认为中小企业信用担保机构发挥了重要作用;38%的小微企业根本不知道政府搭建的“中小企业公共服务平台”, 48%的企业知道有这个平台但从未使用过;七成以上的企业只听说过国家和省市相关扶持政策但不了解具体内容和实施细则。正如在调研中有位企业负责人反映:好政策和小微企业中间好像有一个隔离层, 上面政策很好, 但是照不到下面的小微企业, 小微企业只能看到光明, 却感受不到实实在在的温暖。

(四) 小微企业融资成本测算

小微企业如果从银行等正规金融机构贷款, 银行贷款利息加上担保费等其他手续费用, 则贷款综合利率要达到7.5%以上 (年利率, 考虑担保手续费率和其他费率, 下同) , 有时甚至达到10%。如果是民间借贷, 则融资成本分为两种情况:一是隐性融资成本, 即企业之间相互无利率拆借, 表面资金成本为零, 但是一旦其他企业需要拆借资金时, 自身必须也以零利率拆借资金, 存在隐性资金成本;二是显性资金成本, 即典型的民间借贷, 属于一贷一议形式, 多数小微企业对此不愿多谈, 综合融资成本至少在10%以上。

而小微企业对产品成本、市场需求的预测力和掌控力弱, 只能顺应市场而动, 无法影响市场走势。小微企业的多数产品无自主品牌、科技含量低, 产品竞争只能依靠价格战, 多数企业的平均利润率在10%左右, 剔除融资成本所剩无几。由于融资成本较高, 小微企业处于既想融资又怕融资的尴尬境地。

二、小微企业融资难原因分析

(一) 表层原因分析

1. 小微企业融资观念狭窄, 融资渠道单一。

小微企业多为家族式企业, 企业主年龄偏大, 企业外部融资以银行借款或民间借贷等债务融资为主。当债务融资遇到困难时, 小微企业囿于观念、知识和经验的缺乏, 对于新型融资渠道如协议投资、小额股权转让、融资租赁等不知如何开拓。尤其是小微企业主对出让部分股权进行融资的做法相当抵触。观念狭窄、融资渠道单一导致小微企业融资困难。

2. 小微企业制度不规范, 管理水平相对落后, 财务报告不规范, 可信性不高, 很难达到金融机构贷款要求。

在调查问卷中, 问及申请贷款被拒绝的主要原因时, 因财务报表不实和财务状况或经营状况不能满足贷款要求的企业占到8%, 居贷款被拒绝原因首位。小微企业生存时间短, 缺乏长远的发展规划, 为应付税务、工商、银行等机构审查, 常常违反相关规定设置多套账簿体系, 加之其制度不健全, 很难取得银行等金融机构的信任, 贷到款项。即使部分小微企业提供了前景良好、内容真实可靠的财务报告, 也很难让银行等金融机构相信其内容的真实性、完整性和可靠性。

3. 小微企业贷款抵押物少, 取得有效担保较难。

银行等金融机构针对小微企业贷款都需要提供抵押物或担保。据调查显示, 因抵押无法落实或缺乏有效担保是小微企业申请贷款被拒的第二原因。很多小微企业很难提供银行等级融资机构认可的抵押物, 导致银行等级融资机构拒贷。同时, 小微企业很难取得具有担保资格的担保机构或大企业的担保, 这些原因导致小微企业融资难度较大。

4. 小微企业单笔贷款额度小、成本高、效率低, 银行等金融机构普遍惜贷。

小微企业普遍具有规模偏小、行业分布广、成立时间较短、产品品种及销售渠道不稳定等特点, 银行放贷给小微企业审查和监管等费用、风险与放款给大中型企业基本相同或甚至超出, 收益却远小于放款给大中型企业。衡量成本效益后, 许多银行不愿意贷款给小微企业。

5. 小微企业直接融资渠道不畅、准入条件较高。

在我国能够发行企业债券融资和通过上市融资的小微企业非常少, 只有受到国家或地方政府扶持的极少数高新技术型小微企业才具有这样的机会。这些企业除具有较强的发展潜力和盈利机会外, 还需具有规范完善的企业制度和财务报表等。这些准入条件对大多数小微企业而言是具有相当难度的, 因此, 现阶段直接融资对小微企业而言是不可能实现的。

(二) 融资难原因的经济学分析

1. 小微企业存在融资上的“金融缺口”。

小微企业外源性融资得不到满足, 资本金和债务资金的筹集面临困难, 进而形成融资上的“金融缺口”。一般表现为以下三种情况:一是小微企业面临好的投资机会, 即投资的边际收益大于边际成本, 但由于资金供给不足而不能进行投资, 即资金实质缺口;二是小微企业获得资金的成本远大于大企业获得资金成本, 致使小微企业无法通过正常投资实现其增长潜力的情况, 即融资成本缺口;三是当小微企业拥有具备盈利潜力的投资项目, 但是该项目存在一定的投资时限, 即使资金能够得到、成本也能够承担, 但是因为金融交易所需的时间较长, 小微企业无法在最佳时机及时得到资金而导致投资机会错过, 即融资时限缺口。这三种“金融缺口”, 在我国小微企业融资过程中普遍存在, 是我国小微企业发展面临的突出瓶颈约束。

同时, 我国小微企业还面临结构性金融缺口, 即对整个宏观经济环境而言, 资金供给是非常充裕甚至是超过需求的, 但是缺少对小微企业的资金供给机构或现有机构对小微企业“惜贷”, 形成对小微企业资金供给的结构性缺口。小微企业融资的结构性金融缺口为表3阴影部分所示。

2. 强制性制度变迁的金融制度缺失与滞后。

制度变迁有两种:诱致性制度变迁和强制性制度变迁。我国融资制度变迁属于强制性制度变迁, 金融制度是通过国家行政力量构建起来的, 并按照政府的目的建立融资体系, 按照政府行为进行融资活动。我国经济发展战略重心一般放在扶持国有企业和大企业或企业集团上, 在强制性制度变迁的过程中, 中小微企业和个人活动往往没有纳入政府行为融资活动中, 有的甚至与政府目标相冲突, 因此制度是小微企业融资难的根本原因。

同时, 我国金融制度的变迁落后于整体经济制度的变迁, 金融部门的产权安排落后于产业部门的产权改革。在现有银行体系下, 国有银行依然是资金供给主体, 是企业外源融资的主要渠道, 并且其主要为国有大中型企业提供金融支持。在国有经济占主体的时期, 这种外生型制度安排符合国家的效用目标, 具有合理性与必然性。但是随着经济多元化发展, 民营企业和小微企业的崛起和壮大, 这种典型的外生型制度安排则严重滞后, 使得民营企业和小微企业缺乏可供选择的、融资成本较低的、多样化分层次的外部融资市场, 导致小微企业面临严重的融资困难。

3. 金融抑制使利率的市场机制难以发挥作用, 导致小微企业资金供给不足。

金融抑制表现为政府对金融活动的强制干预, 如限制名义利率、较高的存款准备金等。我国对存贷款利率进行管制, 规定了存贷款利率的上下限。在这种情况下, 对资金的供给者和需求者均产生了影响:较低的贷款利率刺激了资金需求者强烈的借款需求, 导致资金供不应求;资金的供给者不能根据风险程度决定利率, 只能在现有利率条件下选择低风险、低收益项目, 而摒弃高风险或生产性项目, 此类项目只能通过信贷配给取得贷款或求助于非正规金融市场。在金融抑制下政府的偏好决定了金融资源投入方向, 我国政府较为偏好大项目和国有项目, 而对小微企业和非国有经济部门支持不够。导致银行等金融机构对小微企业和民营企业惜贷, 而国有大中型企业贷款相对容易, 但贷款使用效率较低, 形成金融资源的浪费。

三、解决辽宁工业小微企业融资难问题的对策

(一) 依托沿海经济带产业集群核心企业, 开展供应链融资

辽宁沿海经济带产业集群布局已经完成, 小微企业需以产业集群作为其成长的摇篮, 依托集群核心企业规模和信息优势, 开展供应链融资, 克服其规模小、抗风险能力差、经营活动不透明、财务信息不规范等劣势, 更好地进行融资。企业之间的竞争已逐渐转向供应链之间的竞争, 整体绩效差的供应链将被淘汰出局, 包括供应链上的核心企业。供应链上的核心企业为保持供应链的绩效和竞争力, 必须维护本链上其他成员的利益。而提高供应链上小微企业信用能力, 助其融到发展所需资金, 是核心企业与小微企业建立合作伙伴关系最重要的事情。银行面对的是供应链整体, 因为核心企业的参与和供应链整体利益, 使得信贷风险有效降低。供应链融资模式具体结构如下图所示:

供应链融资又可细分为采购链融资、生产链融资和销售链融资三种模式。采购链融资有厂商租赁、买房租赁、供应商赊销融资、预付款融资和动产信托等融资模式;生产链融资有仓单抵押、售后回租等融资模式;销售链融资有应收账款、商品质押等融资模式。这些融资模式在我国金融制度改革滞后的现实条件下, 是解决小微企业融资难最切合实际的途径。

(二) 地方银行等金融机构依托地缘优势, 为小微企业开展关系型贷款

关系型贷款是指银行贷款决策主要基于通过与企业长期和多种渠道所积累的关于借款企业及企业主的相关信息而做出的关系型融资。关系型贷款要求银行和企业间必须保持长期、密切的交易关系和稳定及时的信息渠道。关系型贷款不需要企业提供规范的财务信息和合格的抵押品, 并能以较低利率获得贷款, 因而比较适合于小微企业。

地方商业银行和农村信用社等中小银行在规模、收集和信息处理上处于劣势, 但是地域特征使其与当地小微企业保持密切的近距离接触而获得各种软信息, 这些信息具有较强的人格化特征, 地方商业银行和农村信用社等中小银行可以通过获得小微企业这些非公开信息来获得信贷成本优势。如锦州银行开展的“三小” (小企业、小门店、小摊位) 企业贷款, 即是基于银企关系开展的关系型贷款, “三小”企业申请贷款当天就能得到所需款项, 没有良好的银企关系, 贷款决策在这么短的时间内是无法确定下来的。

(三) 发展中小金融机构, 促进民间金融组织正规化, 填补结构性金融缺口

美国小微企业融资较容易是因为存在很多社区银行, 如地方性的小型商业银行、互助储蓄银行、储贷协会等。我国沿海经济带有很多小型金融机构, 但它们因为激励不足和风险过大不敢向小微企业贷款。对这些小型金融机构, 应适当放开利率, 调动其放款的积极性。

民间金融在小微企业融资中发挥重要作用, 这是市场选择的结果。民间金融内生于小微企业的经济环境, 能够及时获得小微企业的软硬信息, 节省信贷成本, 且手续简单, 放贷迅速, 适合小微企业融资“短、频、快”的特点, 所以将民间金融组织纳入公开和规范的金融体系, 不但可以减少我国金融业风险, 而且还能弥补小微企业资金供给的不足。

(四) 充分发挥融资担保机构的中介作用, 建立社会信用体系, 减少信息不对称, 弥补小微企业融资缺口

截至2012年末, 辽宁全省共有融资性担保机构443家, 注册资本440亿元, 期中民营担保机构335家, 占全省75.6%。2012年, 实现新增融资担保额731亿元, 为1.1万户企业和9.4万个人提供了融资担保服务, 极大地缓解了中小微企业融资困难。但从调查问卷分析, 融资担保额流向中型企业的数额较多, 小微企业获得的融资担保额度较小。

小微企业融资因制度缺失而形成融资缺口, 在制度环境难以快速转变时, 担保是弥补融资缺口的理想选择。担保机构按照投资来源可分为三种类型:不以盈利为目的的中小企业政策性扶持机构;中小企业互助担保机构;以盈利为目的的民营担保机构。面向小微企业的担保机构应主要是前两种担保机构。政府应加大对小微企业担保力度, 同时促进小微企业互助担保机构的建设。

摘要：融资难一直困扰着工业小微企业发展。本文根据辽宁工业小微企业抽样调查数据, 通过召开座谈会和走访相关部门等形式, 观察小微企业融资情况, 分析融资难原因, 并结合辽宁工业小微企业特点, 给出解决融资难的对策。

关键词：工业小微企业,融资现状,原因分析,对策

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辽宁小微企业发展问题论文 篇5

摘 要：文章在分析长沙银行小微企业信贷业务现状的基础上，探讨了长沙银行小微企业存在的信贷产品创新力度不足、业务流程繁琐、银企间信息不对称、信贷配套措施不健全、定价机制不合理等信贷业务发展问题，并提出一些对策建议。

关键词：小微企业 信贷业务 发展问题 对策研究

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）05-154-02

小微企业是经济社会不可或缺的基层细胞，为国民经济和社会发展奠定坚实基础，在提供居民就业机会、推动科技创新、优化市场资源配置等方面有着举足轻重的作用。然而小微企业一直面临着融资约束难题，制约了小微企业发展和转型升级。长沙银行自1997年成立至今，把为小微企业提供“最贴心”的金融服务作为其发展定位，这些年逐步成为长沙及周边地区小微企业融资首选银行，对小微企业发展和地方经济作出了突出贡献。

一、长沙银行小微企业信贷业务现状分析

1.长沙银行小微企业信贷业务规模。长沙银行作为长沙本土的商业银行，为长沙以及周边地区小微企业提供大部分信贷来源，支持着众多小微企业发展。根据相关数据显示，截至2016年8月，长沙银行小微企业贷款余额达到705亿元，占全行总贷款的63%，较年初新增134亿元，同比增速34%，小微贷款客户数为37944户，较上年同期增加23508户，小微贷款客户数超过长沙市场的1/4，有效解决了小微企业“融资难”、“融资贵”等问题，成为长沙地区小微客户的首选银行。

2.长沙银行小微企业信贷业务模式。目前，长沙银行根据自身实际业务情况，在信贷业务中实行准事业部制的信贷业务工厂模式和特色专营支行模式相互融合的小微企业信贷业务模式。目前长沙银行针对贷款额度为1-100万的企业主推出金融服务产品“长湘贷”，该产品具有无抵押、贷款流程简单、手续费用低及可满足不同贷款企业需求等特性。同时，长沙银行为满足贷款金额为100-500万的小微企业，还根据各地经济特色，设立专营支行，将小微企业信贷业务从银行业务中剥离出来，形成独立的小微企业信贷组织，推出了联保贷款、转账支付卡等产品。针对贷款金额在500万以上的小微企业，长沙银行依旧实行传统的银行信贷模式。

二、长沙银行小微企业信贷业务存在的问题及原因分析

1.信贷产品创新力度不足。目前长沙银行虽然推出许多针对小微企业的信贷产品，但大多数是以传统信贷模式为基础研发出来的，其信贷产品创新力度仍有待加强。小微企业信贷业务市场处于不均衡状态，放贷银行处在优势地位，难以避免按照利于银行标准来设计小微企业信贷产品。另外，长沙银行由于研发费用、研发技术等因素限制，现阶段不能分别给不同层次的小微企业开发出适合的信贷产品，更不用说针对不同小微企业量身定做信贷产品。此外，面对客户的多样化需求，长沙银行可供选择的信贷产品依旧不足，再加上对贷款额度、贷款期限、贷款利率、资金使用方向等方面的明确限制和要求，一些小微企业很难找到适合自己的信贷产品，不得已转向其他信贷金融机构，这也给长沙银行带来了部分损失。

2.专业化运营程度不高。长沙银行专业化运营程度不高体现在对小微企业市场划分不够细致和彻底、对区域内集群产业认识不足，无法辨别哪些客户群体现阶段的主要市场、哪些是未来最具潜力的市场。同时，长沙银行现阶段难以提供全面且专业化的服务，信贷部门缺乏专业性分工，为小微企业提供的个性化、综合化服务远远不够。再者，长沙银行小微企业信贷业务针对贷款500万元以上的小微企业的审批效率较低，依旧采用传统大型企业的授信方式和审批模式，这阻碍了长沙银行信贷业务的发展。

3.银企信息不对称。小微企业由于自身资产规模小、信用抵押不足、业务风险大、缺乏信用担保等自身特性，难以向银行传递有效的信用信息。企业治理法人为取的银行信贷，虚造财物报表、?[瞒公司真实信息，导致长沙银行难以得知小微企业本身公司发展运营状况及真实财物状况。同时，我国相关法律制度的不健全，诚信体系、征信系统不完善，小微企业编造虚假信息得不到相应惩戒，银行也难以在政府机构处获得企业相关信息，进一步导致银企之间信息不透明。再者，银行内部基层行信息调查人员缺乏对信息的识别、加工和处理经验，银行信贷部门信息传导机制不成熟、信息传递技术仍有待加强等因素，也将导致银企之间信息不对称。

4.信贷配套措施不健全。小微企业由于自身风险较高、缺乏抵押品、银企之间信息不对称等原因使得长沙银行面临较高信贷风险。同时，银行内部缺乏健全的对小微企业贷款风险进行分析和对冲的配套措施，阻碍了小微企业信贷业务的发展。首先，银行缺乏专门为小微企业而设计的创新型抵押产品。目前，银行现有抵押制度建立在传统抵押方式上，规定的抵押财产类别较少、缺乏灵活性，使得小微企业难以找到适合自身特点的抵押财产类别。其次，银行间抵押评估机构缺乏灵活性。再者，银行内部征信体系不健全，没有依照银行自身实际情况设计出相对成熟的信贷业务制度体系、机构建设和法律法规等，导致银行难以获得小微企业相关财物状况、经营状况等信息，即便获得信息，其真实性也有待再考量。

5.定价机制存在问题。长沙银行贷款定价模型设计中以减少风险、获得利益最大化为目标，从而将放大某些潜在风险，也未将客户关系带来的影响考虑至模型当中，这说明模型设计还不够合理。目前长沙银行定价机制在紧急情况下是一成不变的，随着社会经济日益变更、小微企业不断发展，将导致长沙银行在商业银行市场中缺乏竞争力，甚至被市场淘汰。同时，长沙银行贷款定价相关部门缺乏密切合作。由于缺乏有效措施和相应监管制度，使得银行定价机制在其决策、制定、执行等流程中出现很多漏洞。信贷机制的制定仅由单一部门参与，使其缺少真实性和科学性。制定的价格也没有考虑其他部门特点及客观情况，再加上其他部门没有参与到价格的制定中，导致执行力度大打折扣，部门协作也无从谈起。

三、促进长沙银行小微企业信贷业务发展的对策建议

1.创新小微企业信贷产品。长沙银行主要依据不同类型的小微企业贷款额度、贷款时限、贷款流程等贷款融资层面出发，设计与创新出相关信贷产品。面对小微企业日益多元化的需求，长沙银行信贷业务应该把从单一化到为多元化、从点至面作为未来信贷业务创新及发展的重要中心点。同时，长沙银行应充分了解市场有效信息，对贷款者的需求偏好以及贷款风险做类别划分，据此不断创新出信贷产品，最大限额地满足小微企业多样性和复杂性的融资需求，促使银行信贷业务良好的发展。

2.优化小微企业信贷流程。长沙银行充分了解小微企业信贷业务的实际需求，对现有资源配置进行整合，减少银企之间信贷成本，优化信贷业务处理过程中各项环节，从而进一步优化小微企业信贷流程。借鉴工厂信贷模式，细分小微企业信贷市场，针对性、高效率地展开信贷业务，是长沙银行优化小微企业信贷流程的基础。健全信贷业务配套机制，规范银行间各项管理制度，完善贷款流程岗位，实现信贷业务人员专业化分工，不断提高信贷资金质量。严格实行“随机滚动”信贷原则，防范私下人情关系或利益关系给银行带来隐患风险。加强贷后审查，健全小微企业风险监控系统、违约信息通报机制、小微企业询情程序。

3.加强银行与互联网机构的合作。长沙银行应接轨“互联网+”的发展新业态，加强与P2P平台的合作，通过网络电子化操作，办理传统的信贷业务，将信贷业务流程与互联网平台对接。客户可以通过网络信贷渠道，更加独立进行业务操作，解决由于时间与空间不便带来的问题，配合现代化的网络技术和设备，实现信贷业务跨区化办理。同时，银行应该建立起一套完整的针对P2P平台进行的监管的规章制度，要求相关监督部门加强平台规范性管理，确保小微企业在互联网平台获得和给予的信息安全规范性，对信贷风险进行合理有效管控。

4.进一步加强小微企业信贷业务风险管理。为尽量降低小微企业信贷业务风险，银行需要加强对小微企业信贷业务风险的管理和控制。首先，强化风险分散机制。银行聘用评价授信专业知识较强的专职人员实现银行授信工作独立化、简约化，聘请专职抵押物管理人员，规避风险。在小微企业驻派审批人员，加强银行与小微企业之间沟通。其次，建立全方位信息服务系统，降低因?y企之间信息不对称所带来的信贷风险，实现银企之间信息透明化、真实化。再者，利用“大数法则，价格覆盖风险”的小微企业贷款的风险管理理念健全小微企业贷款风险定价机制，实现银行与小微企业间的风险对冲。

5.完善定价机制。长沙银行不断完善贷款定价基础支持系统，对贷款前充分了解小微企业相应的风险溢价，正确估算小微企业贷款风险，实现小微企业贷款的合理定价。同时，长沙银行健全贷款定价模型设计机构，使其顺应小微企业需求变化，在第一时间开发设计适应不同小微企业需求的贷款定价模型，在小微企业信贷市场加速发展。此外，长沙银行完善各行贷款定价模型实施的保障措施，建立激励约束机制，确保相关部门形成密切高效合作，让优化升级的定价机制在实际小微企业信贷业务中发挥最大效用。

[基金项目：湖南省社科基金项目“普惠金融有效降低湖南省农户融资门槛研究”（15YBA194）；湖南省教育厅项目“农村普惠金融减贫的作用机理与影响因素研究”（16C0793）；湖南省哲学社会科学成果评审委员会立项项目“湖南省农村普惠金融的减贫效应研究”（GLX172）；国家级大学生创新创业训练计划项目“普惠金融缓解小微企业融资约束问题研究”（（G）SCX1610）；湖南省大学生创新性实验计划项目“普惠金融缓解小微企业融资约束问题研究”（SCX1610）；东方科技学院青年项目“湖南省农村普惠金融减贫效应研究”。]

参考文献：

[1] 罗荷花，李明贤.小微企业融资需求及其融资可获得性的影响因素分析[J].经济与管理研究，2016（2）

[2] 肖沁林.长沙银行小微企业信贷业务模式研究[D].中南大学硕士学位论文，2013（11）

[3] 吴晓光.浅谈网络融资业务在我国的发展与监管[J].浙江金融，2011（6）

[4] 陈伟.论我国商业银行小微企业信贷风险控制[J].特区经济，2014（1）

（作者单位：伍伶俐，湖南农业大学经济学院；罗荷花，湖南农业大学东方科技学院 湖南长沙 410128）

（作者简介：伍伶俐，湖南农业大学经济学院学生；通讯作者：罗荷花，湖南农业大学经济学院讲师，博士，研究方向为农村金融。）

辽宁小微企业发展问题论文 篇6

一.扩大小企业客户基础，创新小微企业金融服务方式

有所作为，先要有所想、有所思、有所悟。要想做大做强小微企业金融业务，我们先要改变以往对小微企业的旧看法、旧认识，改变面对小微企业时旧的思维模式。改变我们心目中小微企业都是一些规模小、实力弱、经营管理不规范、生产技术落后、企业整体信誉度低、风险较高、客户忠实度不高的老印象。要积极调整视角、改变着眼点、改变思考问题的方式。商业银行经营的是风险，销售的是金融产品与服务。把企业发展成自己的客户，不是单纯地把人家拉进来，而是要把我们银行自己营销出去。企业经营好、实力强大不会主动来找找农行。营销一是要走出去二是要主动三是要让客户选择我们而不是我们选择客户。营销好的客户。这就如同找女朋友、又有些像选股票、还有点像招标、像应聘。营销过程中我们要用实力、信誉、产品、服务吸引打到客户，使之相信农行、信赖农行，最终结成合作伙伴。企业暂时实力弱、暂时有困难不要紧，没困难要我们的支持干吗？朽木成雕足见慧眼独具；起死回生方显大医大爱，银行需要通过提供全面、超值的服务；提供强大的资金支持、智力支持、信息支持，与企业共同发展、共同进步、互利双赢。这是发展小微企业金融业务需要的思想转变。

当前，丰富和创新小微企业金融服务方式的重点是增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品。我们要增强支小助微的服务理念，勿以客小而不帮，勿以利小而不为，要懂得薄利多销、积少成多、积善成德的商道真言，动员更多的营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，加大创新力度，增强服务功能。要牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。要全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务；建立标准化与专业化的产业金融模式。产业的集聚使产业的发展具有规模优势，体现在标准化与流水线产业链的规模经济上。我们可以为特定产业开发出标准化的产业金融模式，推广为零售业务，并发扬光大。要大力在这些产业集聚的区域打造专业支行，所其融资很好地渗透到各个企业的上、下游产业链之间，提供相应的融资产品，以满足各个链条上小微企业的融资需求；积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、订单质押、仓单质押、保单质押等抵质押贷款业务；推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务；充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式；要通过延时错时、“扫街”上门等方式，积极主动为小微企业提供金融服务。

二.营力强化对小微芷业的增信服务和信息服务

小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。通过第三方提供信息和增信服务，解决好“两缺”问题，从而形成“小微企业——信息和增信服务机构——银行”利益共享、风险共担的新机制，是破解小微企业融资难的关键举措之一。解决缺信息问题，就要通过平台建设和机制安排，将小微企业的生产、经营、技术、人才、交易等信息记录下来，使之规范化、数字化、公开化，成为银企双方共享共知的信息，变无规律为有规律，变不可考为有证查，变不可知为能可知。通过小微企业综合信息共享平台，整合注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源。我们不能仅仅通过企业财务指标来判断企业的好坏，还要注重用好人才、技术等其他信息，专门建立针对小微企业的信用评审机制，提高信用评价的真实性。解决缺信用问题，就要重点动员多方力量，健全和完善增信机制。

三，促进银保盆作

促进银保合作。加强与有关部门的联动，在规范融资性担保机构的基础上，推动完善多层次、多领域、差别化的融资性担保体系，促进银行业金融机构与融资性担保机构加强规范合作，进一步增强担保机构的担保能力，引导其更好地为小微企业融资提供增信服务。

四、大力拓展小微企业直接融姿渠道

有研究显示，发达国家的企业融资中直接融资占7096，而我国中小企业直接融资比例还不到5%。直接融资比例过低、渠道过窄，己成为制约我国小微企业成长的明显“短板”。

我们应通过积极引入中小企业集合债券（区域集优）、中小企业私募债券等债务融资工具，创新担保方式等，拓宽小微企业融资途径。雪中送炭、雨中送伞，帮助小微企业孵化裂变，加快成长。

五、切实降低小微企业融资成本

努力降低小微企业融资成本，该行严格执行小微企业收费“两禁两限”相关政策，并根据泰州地区城区及县域的不同经济特点、小微企业不同发展阶段的风险水平、资本成本、资金成本、风险成本、营运成本、税负成本、贷款目标收益、资本回报要求以及市场利率水平等因素，同时结合行内经济资本考核要求，确定和调整小微企业贷款利率水平，确保在定价能够全面覆盖风险的同时，尽可能地降低小微企业融资成本。

六，加大对小微企业金融政策辅导

开展金融支持小微企业专题辅导。联合市工商局、市科技局、报社等举办“金融服务小微企业转型升级推进会”，确定外贸、个转企、小上规和科技型企业金融服务四个行业板块作为重点予以推进。除了开展传统的银企对接、金融宣传外，还将开展专题辅导，内容涉及与小微企业转型升级息息相关的个转企、税务、资本市场对接、风险投资、资产评估等板块，以拓宽对小微企业的服务覆盖面。

七、加大对从业人员响业务辅导

积极推动从业人员培训常态化。通过多层次、专业化、高频率的培训，不断提高小微企业从业人员业务素养及职业道德，建立培训常态化机制。在内部层面，省、市分行及支行将以现场培训及视频培训等方式，对客户经理实施高频次穿透式培训，确保新政策、新产品、新业务流程、新定价要求、新服务措施能够及时准确地传达到每一位从业客户经理。在外部层面，聘请外部专业培训机构讲解企业经济指标分析等相关专业知识：组织新入行大学生、新客户经理深入企业，在与企业的实际交流中，在实践中运用企业的经营情况分析等业务技能，为信贷调查打好基本功。

八、鼬资与融智相结合

好客户维护工作，重点做好资产业务的贷后管理工作及后期维管护工作。“姻连了、婚结了”，日子怎么过、过得好不好还要往后看。小微企业要讲诚信，我们要平等看待自己的“另一半”（伙伴）。帮企业想办法促生产、强管理、联源头、找销路，把企业的事当成自己的分内之事，我们两个企业已经联结在了一起。我们无法置身度外，以债主自居。企业发展了，银行才有稳定可靠地收入来源。为了共同发展，为了以企业的壮大带动我们自身的发展，农行应充分利用我们所具有的资源优势、信息优势，为企业改善管理、扩大生产、扩展销路、增加收入提供更多更专业、更系统、更科学的优质服务、后续服务，而不是单纯的程式化的贷后管理。融资之余更要融智，甚至更加重视融智，而且要全面、要持久。交往更要交心，这样既能互利双赢，更能在将来拥有一批棒打不走的忠实客户。

辽宁小微企业发展问题论文 篇7

一、银行业金融机构支持小微企业发展面临的困境

(一) 受现行发展战略的制约难以满足融资需求。银行业金融机构受到盈利性战略目标的约束, 资金更容易流向收益高、更稳定、风险低的大中型企业。但由于小微企业贷款风险大, 不良率和贷款清收难度较高, 且“额度小、时限短”, 几乎所有银行主要目标客户都锁定在“大中型企业”, 缺乏对小微企业贷款的内在动力, 尤其是资金规模有限、利润目标较高的股份制商业银行。以营口市为例, 2014年, 地区11家股份制商业银行小微企业贷款余额仅占16.4%。

(二) 传统信贷供给模式与需求难以匹配。银行的贷款程序十分严格, 难以满足小微企业 “快、灵、散”的资金需求。银行多数采取“抵押担保”, 或结合担保公司、企业联保体提供“担保贷款”, 对企业的抵押物、财务状况等均有较高的标准。这些都是控制信贷风险的需要。但小微企业受其自身发展规模限制, 缺少合规抵押物, 常因贷款条件不具备而被拒之门外, 即使进入审批程序也会面临较高的评估费、担保费等, 另外小微企业账户和财务管理水平的不足, 给贷款后续监管和清收工作带来很大压力, 也影响了银行提供信贷支持的积极性。

(三) 金融产品和服务落后。商业银行提供的金融产品仅有传统贷款、银行承兑汇票等少数品种, 绝大部分银行在金融产品设计、信用评级、贷款流程等方面不能适应小微企业的实际需求。而小微企业分布行业十分广泛, 营口市小微企业涵盖了冶金、钢铁、机械、化工、镁制材料、纺织服装、建材、农产品等诸多产业, 经营情况复杂多样, 银行传统的产品及服务模式远远不能满足小微企业的融资需求。

(四) 缺少大中型金融机构的参与。大部分大中型商业银行受其风险指标和资信质量的严格约束, 信贷审批、市场定位远不及小型金融机构灵活, 对小微企业贷款存在“惧贷、慎贷”的心理, 往往以大企业的相关指标作为参考设置准入门槛, 使得绝大多数企业难以达到银行贷款条件。以营口市为例, 2014年, 9家地方法人金融机构贡献了近五成的小微企业贷款, 但其各项贷款余额仅占全市的28.4%。

二、银行业金融机构支持小微企业发展的探索

近年来, 作为小型地方性城市商业银行的营口银行将市场定位在服务中小企业, 致力于金融产品和服务的创新, 适时更新融资产品和融资机制, 客户范围从中小企业延伸到小微企业以至个体经营户, 成功培育出“中小企业伙伴银行”的品牌。截至2015年5月末, 营口银行小微企业贷款余额137.1亿元, 占全部贷款余额的46.9%。

(一) 成立“小企业贷款诚信俱乐部”, 挖掘和培育小企业客户。该俱乐部是辽宁全省首家成立的针对小微企业服务的金融机构, 为会员单位提供一系列配套金融服务。

1.严格控制会员资信。俱乐部是由具有一定文化素质和管理经验的小企业法人为会员, 自愿组成的从事非赢利性活动的联合性社会组织, 会员及所经营企业必须无不良信用记录 (意外因素除外) 。俱乐部制订完善的机构组织章程, 以促进社会信用环境改善、增进银企互助交流为宗旨, 倡导诚信经营。

2.建立激励与惩戒机制。会员之间可根据诚信状况提供贷款保证或联合保证。资信优质会员可享有贷款利率优惠等政策, 对有严重不诚信行为的会员, 俱乐部予以除名并公告, 营口银行将停止对其发放任何贷款, 提前收回原有贷款。

3.搭建交流借鉴平台。俱乐部定期举办财务管理培训、征信案例分析、观摩和经验交流、融资知识培训和信贷政策咨询等活动, 提升会员的综合素质, 帮助小企业经营者正规化、现代化经营企业, 及时了解金融新产品, 获得国家最新的金融政策信息。

4.加强市场信息收集和反馈。营口银行通过小企业俱乐部及时了解小企业融资需求和对现有产品的市场反映, 量身定制了微小企业助力贷款和小企业成长系列贷款等两大系列19个小企业贷款品种, 提高了金融产品开发的针对性。

(二) 成立小微企业专营机构。营口银行于2012年12月成立小微企业金融服务中心, 专门经营管理小微金融业务, 形成了一套明确的战略规划和独特的运营模式。

1.建立独立运营模式。营口银行小微中心既是隶属于总行的职能部门, 又是与其他分行同等级别的分行级组织机构, 对所有小微企业金融服务进行集中管理、统一经营、汇总核算。小微中心下设专营支行, 对小微企业业务实行“单列计划、单独管理、单独考核、单独核算”。

2.实行个性化市场定位。小微中心对下辖的40个专营支行进行两类市场定位, 一是综合型支行。将“信贷主导型的小微企业伙伴支行”作为发展方向, 重点服务小微企业;二是储蓄型支行。将“储蓄密集型的零售支行”作为发展方向, 重点服务社区、商圈门市等。

3.形成“一站式”审查审批流程。小微中心独立负责贷款发放及贷后管理, 组建微贷客户经理团队。下放低风险业务审批权限, 免除企业信用评级等环节, 全部专营支行均可办理单户授信金额在500万元以内的信贷业务, 最低贷款额度已下沉至3万元。小微企业贷款平均获批时间仅为2.5天。

4.创新实施“一笔一率”的贷款定价机制。将贷款利率作为衡量银企合作关系的一个标准, 利率根据客户的账户流量、担保条件、贷款历史记录、综合贡献度等综合计算得出, 客户贡献度越高、风险越低, 利率则越低, 反之利率越高。

5.改进贷款风险管理机制。提高不良贷款容忍度, 实行不良率差异化考核, 对于容忍度内不良贷款判定成因, 适当给予相关人员免责。实行业务风险金制度, 对于贷款风险责任认定提倡尽职免责、不尽职问责, 鼓励员工开拓市场。

营口银行支持小微企业发展取得了良好的成效。2014年, 营口银行小微企业贷款4161户, 境内贷款合计244.2亿元。小企业俱乐部成员已达281户, 其中242户小企业享受了利率优惠, 优惠幅度平均达13%以上。

三、银行业金融机构支持小微企业发展的对策研究

(一) 积极调整经营发展策略。小微企业贷款的成功运作一定程度上取决于银行是否具备一支专门的负责小微企业信贷的团队、专门的信贷审批和监控流程以及高效率的管理信息系统。为更好的应对当前小微企业的迅速发展、资金市场需求潜力巨大这一现状, 银行要在部门设置、人力资源和技术等各方面做好准备, 突破传统的部门设置。可借鉴营口银行的机构设置模式, 将原来分散在各个部门职能集中于一个独立机构, 实现营销策略的专一化、业务运作专业化和管理服务的高效化, 重塑信贷流程和管理体制, 提高服务效率与水平。

(二) 不断优化信贷模式。根据营口银行小微中心的实际经验来看, 小微企业贷款需求具有“短、频、快”的特征, 他们对贷款需求的时间弹性往往要小于价格弹性, 只要发挥决策链条短、政策灵活的特点, 不“惜贷俱贷”, 在风险可控的前提下简化手续, 缩短审批流程, 尽量满足小微企业“手续简便”、“放款迅速”的需求, 就能保持更高的议价能力, 掌握主动权。因此, 银行在办理小微企业贷款时, 可在风险可控的前提下, 优化审批流程, 充分体现决策灵活、服务便捷、贴近客户, 全力为中小企业及个体私营户提供金融服务。同时, 在小额信贷业务的规模安排、平台建设、制度设计、评审模式等方面也要不断调整, 切实帮助小微企业解决融资难题。

(三) 不断强化金融产品与服务创新。银行要在风险可控的前提下大胆变革工作流程, 创新推出自己的特色服务, 要贴近客户、量身订做金融产品。在条件允许的情况下, 将抵押、公证、评估等中间机构引入到银行内部办公, 实现“一站式”信贷服务流程。可将365天全年无休服务的特色从储蓄延伸到信贷领域, 提供全天候信贷服务。主动承担小微企业客户贷款过程中办理评估、公证、抵押等中间费用, 并实行上门收集资料、了解情况, 尽量降低企业的融资成本等。

(四) 提升大中型银行机构参与程度。大中型银行机构可以凭借自身的技术优势, 尝试建立和完善自身的信用评分模型和数据信息库, 采取批量处理和集中管理方式对小微企业信贷业务实行集中化管理, 控制小额贷款的风险并降低成本。同时, 银行可借助其大型数据库支持、成熟的电话中心和网络中心, 采用电话直销方式、网上申请等方式, 在提高效率的同时实现规模效益, 降低人工成本。

上海小微企业发展问题探析 篇8

1 上海小微企业发展现状分析

如何在加快上海“四个中心”、国际化大都市、科创中心建设中, 把握机遇、优化产业结构、培育优质企业, 是上海面临并需要解决的问题。从全市的企业状况来看, 小微企业总量大对土地需求小, 发展后劲比较强, 对区域经济社会的贡献度也较高, 符合发展实际, 将成为推动区域经济创新转型发展的重要力量。

1.1 发展快后劲足

什么是小微企业, 它和其他民营企业区别在哪里?顾名思义, 小微企业就是指规模较小的微型企业, 包括家庭作坊式企业以及个体工商户的统称, 具体来讲, 是根据有关法律确定的企业, 包括工业企业、其他企业。年度应纳税所得额、从业人数、资产总额、年度应纳税所得额是划分依据。

上海转型发展中的小微企业创新发展具有十分重要的意义和作用。当前, 上海小微企业已经成为区域经济增长、技术创新和增加就业的重要力量, 也成为经济体制改革、区域经济发展、社会和谐和对外开放的基础力量。这一现象在长三角地区、浙沪地方经济、社会发展中比较明显。以上海某区为例, 目前中小微企业占全区法人总数的94.16%, 其中微型企业占绝对主体。从经济贡献度来看, 小微企业是全区经济发展的中坚力量, 全区小微企业共创区级税收占全区企业税收的60%左右, 销售收入依旧保持稳定增长。从创造就业的贡献度来看, 小微企业吸收了全区94.56%的就业人口, 也成为了吸纳就业的主要渠道。

小微企业规模小、效率高, 特别是面对严峻复杂的形势和结构转型的压力之时, 具有“船小好调头”的优势。为加快产业升级, 有些区有2/3的重点小微企业已着手把“创新驱动、转型发展”作为自身改革和发展的新目标。商贸类企业中有八成以上尝试引入电子商务模式, 同时开展线上线下的交易并新引进了一批优质新业态企业, 在新的产业导向下, 区内老品牌企业也开始注重自身可持续性的发展, 不仅在物流业上往高端发展, 建立世界性通物流平台, 以虚心的态度对待国外先进产品和经验, 如生物制药、商业流通模式等方面可以考虑引进。

可见, 小微企业已经成为区域经济的主要力量, 增加就业的主要企业, 财政收入增收、居民致富的重要来源。面对各种问题, 大部分企业仍然处境困难。但部分新兴行业的小微企业, 如环保、科技等发生了一系列积极变化。具体体现在多方面, 一些小微企业更有信心面对环境压力, 愿意主动适应、主动转型, 在政策扶持和融资贷款等各个方面小微企业往往了解得较以前更多。

1.2 有问题有瓶颈

近年以来, 上海小微企业却出现了发展中的困境局面:小微企业面临的共同难题是用人成本高、人民币汇率变化以及国内外市场不景气等。应当看到, 在当前经济全球化和国际金融危机的背景下, 小微企业发展面临着各种挑战和竞争压力。如何化解新形势下的发展压力, 增强其发展的动力, 成为小微企业面对新情况、新环境、新机遇, 实现新发展的重要课题。

首先, 人才队伍有待提升。上海小微企业的人才问题较为突出, 来上海工作生活, 房价高, 生活成本相应也上升不少。而人才层次的高低, 是影响创新发展的决定性因素。从不同层面看, 人才队伍存在三个方面问题, 制约了小微企业创新发展。服务平台有待完善。小微企业相对其他企业来说, 获取创新信息 (资金、人才、技术等) 能力较弱, 各类公共服务平台对小微企业的创新发展更为重要。

其次, 政策环境有待优化。良好的创新政策环境是小微企业创新发展的重要推动力。上海目前还有很多促进创新发展的相关政策法规需要完善, 这些政策出台容易, 但制定时没有考虑清楚, 或者现在不适应发展需要, 导致落实难。调查显示, 在回答“政府当务之急该为小微企业做些什么”这个问题时, 回答情况是这样的, 数据显示, 34%的受访者认为政策的稳定性和连续性应该保持, 24%的受访者认为小微企业的贷款渠道应进一步增加, 15%的受访者认为政府小微企业增值税和营业税应长期减免。

再次, 金融机制有待健全。金融制度不合理, 机制不健全问题直接影响小微企业发展, 成为重要瓶颈。企业融资难问题仍突出, 信贷资金支持不足。长期以来, 小微企业普遍面临着融资难问题, 但近年来, 这一问题有所加剧, 主要表现在以下两方面:一是融资成本贵。抽样调查显示, 近90%的小微企业反映当前融资成本过高, 例如, 商业银行普遍会在一年贷款基准利率基础上上浮利率20%-30%, 再加上企业有效抵押物不足需担保公司担保, 企业一年期实际贷款成本近10%。二是融资额度低。宏观经济偏紧影响部分银行提高授信标准, 部分银行要求企业追加抵押物或提供担保, 大幅减少信用贷款额度。创新的一大特点就是高风险, 小微企业离不开创新资金的支持。对资金的需求比较迫切, 而资金缺乏是提升小微企业创新能力的最主要障碍。当前, 原材料价格不断上涨, 输入型通胀压力增加, 使企业生产经营成本增加;劳动用工的结构性矛盾依然存在, 劳动力要素成本上升速度加快, 部分企业急需的人才难以找到, 使各类小微企业面临用工困难, 甚至难以开工。小微企业的税负依然较重, 融资难情况存在于大部分小微企业中, 加剧了实体经济的不景气。

2 上海小微企业发展对策思路

2.1 构造人才优势

小微企业人才紧缺现象普遍存在, 人力资源昂贵在上海成为令人担忧的问题, 而这在今后较长时期将成为常态。如今基本生活费用, 特别是房价上升, 住房开支急剧增长, 生活成本增加已经成为趋势, 对此, 越来越多的企业开始重视这一问题, 并寻找对策和办法。人才是经济社会发展的第一资源, 是社会文明进步、人民富裕幸福、国家繁荣昌盛的重要推动力量。积极组建政产学研人才发展战略合作联盟, 整合与人才相关的要素资源, 搭建人才交流、交往、交友平台, 从而实现人才集聚, 提升上海人才资源核心竞争力。举办各类综合和专业现场招聘会, 及时公布人力资源供需情况数据, 与各劳动力输出地加强联系, 互通劳动力供需信息, 切实解决好招工难、用工荒问题。加强职业培训和再就业培训, 满足日益加快的产业升级对技能型劳动力的需要。要升级产业链, 就必须为企业提高科研开发、培养复合人才、创新成果转化能力提供良好的发展环境。

2.2 提升管理水平

小微企业由于规模小, 资金紧张, 管理性基础工作往往比较薄弱, 因此, 加强企业管理创新, 提升管理水平, 显得非常重要。高水平的管理, 是保证企业运行质量和效益的基本途径, 也是关键环节, 又是保证企业生存和发展的重要前提和基础。要重视技术作用的发挥, 特别是自主创新能力的提升, 因为自主创新能力关系到国家竞争力的强弱, 创新能力是核心, 对加快转变经济发展方式非常重要, 是支撑。小微企业既是自主创新的重要力量, 也是技术创新的主体。要打造创新载体, 创新载体是民营企业实现创新发展的重要支撑。打造一批创新载体, 为民营经济产品开发、成果转化等创新活动提供了有力支持。

提高开放水平。提高管理水平, 需要向外学习。上海经济外向度较高, 中外交流来往较多, 形成了较高层次的对外开放格局, 国际环境影响越来越大, 外部环境对上海经济社会发展的关联度越来越大。当前, 就创新发展理念来说, 特别重要, 发展理念决定可以影响小微企业的发展方向, 影响发展进程。创新小微企业发展理念其实就是遵循发展规律, 并在此基础上自觉增强创新发展的意识, 不断解放思想, 准确分析小微企业发展的各种内外部环境与条件、生产要素与资源潜力、发展机遇与发展风险。提高资金效能, 通过专项资金进行人事财务代理专项补贴, 适度解决小微企业经营成本过高的问题。多立科技项目, 加大争取各类资金扶持的力度, 在各级财政中明确相匹配的金额, 提高扶持资金的总额, 营造出有利于产业集聚式发展的政策环境。各区应站在服务全市战略, 根据国内外市场变化来谋划发展方向, 推动产业领域集聚, 提高城市竞争力。推进品牌集聚区建设。挖掘品牌资源, 制定品牌培育候选企业名单, 完善推进品牌发展的扶持办法, 鼓励企业向外拓展和科技创新。

2.3 完善支持政策

小微企业对支持政策依赖度较高, 政策的有效性和配套性对企业发展影响较大, 因此, 要完善小微企业自主创新的激励政策。解决小微企业融资难问题, 长期以来, 上海小微企业普遍面临着融资难问题, 但近年来, 这一问题有所加剧, 主要表现在以下两方面:一是融资成本贵。抽样调查显示, 近90%的小微企业反映当前融资成本过高, 以一年短期贷款为例, 商业银行普遍会在基准利率基础上上浮20%-30%, 再加上企业有效抵押物不足需担保公司担保, 企业一年期实际贷款成本近10%。二是融资额度低。宏观经济偏紧影响部分银行提高授信标准, 部分银行要求企业追加抵押物或提供担保, 大幅减少信用贷款额度。所以, 资金支持对小微企业来说非常重要, 要用好财政各类支持小微企业发展的专项资金, 建立小微企业创新基金, 提高民营科技贡献率, 提高资金使用效率, 实现有限资金的效用最大化, 促进创新与资本的有效结合。要优化上海服务环境。要深化行政审批制度改革, 涉及小微企业的行政审批需全面清理并进一步减少, 合并行政审批事项, 实现审批内容、标准和程序的公开化、规范化。

要抓紧调整园区业态, 形成特色园区, 以产业链和综合体形式招商, 吸引上下游有产业关联的企业集聚, 打造健康的产业生态链, 推进产业链协同创新。只有在园区内形成企业赖以发展的产业链, 才能锁定优质企业, 避免企业随意流动。要支持自主创新, 推进政产学研一体化, 进一步健全科技创新服务体系。不仅要鼓励小微企业自主创新, 支持“专、精、新、特”小微企业的成长发展, 提升小微企业核心竞争力。还要利用好区域内的科研院所和高校资源, 切实加强政府、企业、高校、科研院所和社会中介组织的互动合作, 安排专项资金引导园区企业与高校、科研院所开展项目合作, 推进政产学研服务平台建设, 有效引导创新要素向企业集聚。要大力支持高校、科研院所创办企业孵化中心, 鼓励企业建立技术开发机构, 逐步形成多层次高科技企业孵化网络。

参考文献

[1]高晓燕.小微企业融资机制创新研[M].北京:经济日报出版社, 2015.

[2]钱春海.我国中小企业技术发展策略的微结构因素分析[M].上海:上海社会科学院出版社, 2010.

[3]严行方.小微企业避险一本通[M].北京:中国纺织出版社, 2013.

[4]高乃龙.夹缝中的利润---小微企业的生存赢利之道[M].北京:中国财富出版社, 2012.

[5]许宝键.中国小微企业生存报告[M].北京:中国发展出版社, 2012.

[6]中国国际税收研究会.促进小微企业发展税收政策研究[M].北京:中国税务出版社, 2013.

[7]赵丽生.中小微企业管理丛书:小微企业管理指南[M].大连:大连出版社, 2013.

辽宁小微企业发展问题论文 篇9

1 永宁县小微企业的发展现状

永宁县隶属宁夏银川市,是该市的郊县,面积934km2,为西部百强县。在永宁县经济社会发展进程中,小微企业产生的经济效益虽然占全县经济总量的比重不大,但数量多,培育小微企业进入规模以上企业成为经济工作的重中之中,小微企业逐渐成为永宁县经济发展的生力军,将为全县经济的发展注入新活力。尤其是2015年以来,各级相继出台一系列支持小微企业发展优惠政策。宁夏回族自治区发布了《关于自治区人民政府关于扶持小微企业健康发展的若干意见》(宁政发[2015]52号),银川市委市政府《关于推进工业振兴工程扶持政策》(银党发[2015]27号),永宁县出台《永宁县加快小微企业发展扶持政策》(永党发[2015]37号)的通知,这些政策的出台,为小微企业发展提供了有效的政策支持。近年来,全县也大力推进大众创业、万众创新,以落实小微企业税收等优惠政策为带动,对辖区2000多户小微企业落实增值税减免等优惠政策,有效减轻了小微企业负担。个体工商户、小型企业、微型企业在各类优惠政策的支持下,呈现数量迅猛增加等新态势,增强了县域经济发展的内生动力。

2 小微企业发展中存在的问题

2.1 融资困难,信贷支持存在瓶颈

从小微企业流动资金贷款情况来看,企业的正常运作,有3/4以上的企业要依靠自身来实现资金积累,其中的1/2以下的企业依赖于金融支持维持企业的正常运营[2]。通过对永宁县小微企业经济发展情况的分析,融资难的问题相对突出,其主要取决于小微企业的发展不够理想,结构的稳定性较弱。导致融资难的原因主要有:其一,小微企业的运营组织与产业结构体系缺乏科学性,社会分工不合理,融资能力差[3];其二,小微企业在融资方面过于依赖银行的信贷支持,自身抵押物太少;其三,针对小微企业融资的相关服务体系不够健全,不能满足小微企业实际的需求;其四,相较于国有企业、大型企业,小微企业运行的风险较大,财务管理与运行机制不健全,势必在信贷方面存在风险。

2.2 规模小,缺乏创新,品牌意识不强

尽管现阶段小微企业得到了全面的发展,但是其规模小、创新性缺失,成为制约小微企业发展的重要因素。在竞争激烈的市场环境中,小微企业若想拔得头筹,难度大,需要历经重重的挑战与考验。小微企业规模小,创新性缺失,没有自己的品牌,无法与规模大的企业相抗衡,进而会导致小微企业的发展面临危机。以望远工业园区为例,建园初期准入门槛低,80%是小微企业,这些企业生产的产品多数是传统产品,科技含量低、产能低、缺乏市场竞争力,导致效益低下,严重影响园区总体经济指标的提升。

2.3 人力资源配置不合理,劳动用工不规范

人才是支撑企业发展的重要因素。然而,就目前永宁县小微企业发展过程中人力资源的结构现状来看,人力资源配置不合理的现象实属常见,专业性人才缺失,未能按照人才的优势进行合理的岗位分配,大大制约工作效率。例如,高素质的营销人员却负责行政类或采购类工作,财务人员却兼顾办公室或后勤工作,无法对工作人员的职位进行合理分配,人力资源配置不合理致使人力资源的实际价值与经济价值无法得到全面体现。同时,小微企业劳动用工不规范,有些企业不严格执行劳动法相关规定,不及时与员工签订劳动合同,不按相关规定为员工缴纳各项社会保险,导致员工归属感不强、流动性大。由于在工资待遇、社会保障、工作环境和未来发展等方面都无法与大中型企业相比,小微企业急需的人才引不进,引进的人才留不住,经常发生招工难、留人更难的情况。

3 小微企业发展中问题的对策

3.1 结合地区实情,解决融资难问题

若想发展小微企业经济,必须着眼于永宁县的实际发展状况,积极解决融资难的问题,为小微企业的发展提供良好的金融支撑。政府应推进小微企业信用担保体系建设,设定一定的担保基金,每年按10%的比例增加担保基金额度[4],以此来解决小微企业融资难的问题。此外,还应加强信贷支持,积极协调银行、金融机构等能够扩大小微企业抵押担保物范围,如商标、专利、设备、仓单、订单等,有利于信贷融资的有效开展。

3.2 鼓励小微企业入规,强化技术创新

为了促进小微企业的全面发展,应出台更多企业入规优惠政策,加强对企业入规政策宣传解读,使企业详细了解入规后可享受的各项优惠政策,打消企业上规的顾虑,增强企业入规的积极性。提倡“个转企”,一旦转为企业后,给予地方税费减免等奖励;鼓励企业规模扩大,对于经营业务额度达到不同规模的,分别制定不同的标准给予奖励,通过资金奖励的方式来激发小微企业的发展欲望。除了鼓励企业扩大规模外,还应着眼于企业的发展与创新,将打造品牌产品作为重要目标,鼓励企业开展技术创新,研发新产品,强化技术攻关与创新投入,通过技术改造,引进新产品、新工艺、新设备,提高产品的科技含量,增强产品竞争力。

3.3 优化人才结构,提高工作效率

对于小微企业发展而言,人才是不可少的元素。为了提高人力资源的利用效率,必须强化人才结构的优化配置,根据人员的实际优势来设定相应的岗位,优化人才结构体系,将合适人员安排到合适的位置,提高人力资源的利用效率,实现企业效益的最大化。针对小微企业规模小,发展不稳定,很多优质的人才纷纷投向大企业、国有企业,使得小微企业在人才竞争力上占据劣势的现状,小微企业应建立有效的薪酬管理机制、绩效考核机制与激励机制,坚持以人为本的发展理念,吸引人才、留住人才、用好人才,建立实现人才和企业共赢发展、携手共进的新格局。

4 结语

综上所述,就目前宁夏永宁县小微企业经济发展现状的分析,其在发展过程中还存在着多方面的问题,资金紧张,企业规模小,缺乏创新,人力资源结构不合理等情况,都会制约永宁县小微企业经济的有效发展。面对以上问题,应强化对小微企业发展的重视,加强政府的支持与鼓励,优化相应的政策体系,为小微企业提供更多的资金支持,优化人力资源管理体系等,为小微企业后续健康、快速发展奠定基础。

参考文献

[1]徐良英.小微企业发展中存在的问题与对策探讨[J].商场现代化,2012(31).

[2]朱赛儿.小微企业发展中存在的问题与对策研究[J].中国乡镇企业会计,2014(4).

[3]付英,许志虎.甘肃省中小微企业发展中存在的问题及对策研究[J].甘肃科技,2013(21).