家庭保险建议

2024-07-15

家庭保险建议（共7篇）

家庭保险建议篇1

一、社会保险的特点及发展

社会保险主要包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等几种保险项目,它主要为是因丧失劳动能力或者暂时失去劳动岗位或者因健康原因造成损失的人提供收入保障的一种社会制度和经济制度。此制度是政府举办,并且强制员工将其收入的一部分作为社会保险税(费) 形成社会保险基金。当在满足一定条件下,被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿,它是一种为保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定的再分配制度。

社会保险的特点:

社会保险的主体是特定的。社会保险的标是指定的人员,指定的人缴费,指定的人获得保障,并且其保险对象只限于员工。

社会保险属于强制性保险。社会保险不由员工自己决定是否上缴,依照国家相关法律法规上缴为社会保险金。

社会保险的目的是维持劳动力的再生产。保险基金来源于用人单位和劳动者的缴费及财政的支持。

社会保险的发展:

1952年,我国发布了《劳动保护条例》,其保障目标是企业职工,保险项目包括医疗、疾病、失业、退休、死亡等,标志着我国的社会保险体系的开始。自50年代到1966年,社会保障制度分为基金,管理和监督三部分,在经济发展较快并且人口老龄化较轻的情况下,各司其职,运行良好。1966年后,社会保险制度转变成企业保险制度。在1984年后,我国的社会保障制度开始不断改革。经过20年的努力,我国建立起了以城镇职工为保障对象的社会统筹与个人账户制度相结合的养老社会保险社会保险制度体系。

二、社会保险对家庭金融的影响

1.社会保险对家庭储蓄的保险

社会保险对家庭储蓄的影响是通过影响储蓄动机来影响储蓄行为。一般来讲,人们缴纳社会保险(养老金的缴纳与退休金的支取),一定程度上取代了家庭的储蓄行为,使储蓄量减少。但另一方面,社会保险会提高人们退休后的生活保障, 在某种程度上来讲,,会鼓励人们退休,然而这样则会与上面的说法恰恰相反,这样的话,人会增加储蓄,保证日后的生活质量。

关于社会保险到底是否影响到家庭储蓄,目前人们众说纷纭,认为不影响的一方有两种观点,一种是人们并非是完全理性的,会仍旧按照收入的一定比例继续储蓄,从不会影响储蓄;还有一种情况是人们并没有在储蓄方面为退休后进行规划,所以也不存在影响家庭储蓄的现象。另外一方则认为,通过社会保险的保障作用,会增加家庭面对的不确定事件的抵抗能力,从而减少了预防性储蓄。

通过对我国社会保险对家庭储蓄的影响研究表明,我认为社会保险对家庭储蓄存在“挤出效应”,也就是说,社会保险在一定程度上替代了家庭储蓄的比例。另外,考虑到退休后退休金对生活的保障,人们也会减少储蓄的数目。

2.社会保险对家庭消费的影响

同社会保险对家庭储蓄的影响类似,社会保险对家庭消费情况的影响也符合相反的情况。社会保险在一定程度上增加了家庭非医疗消费的比例。

家庭收入主要有消费、储蓄、投资等去向,在这其中消费是一个家庭必须做出的开支。通过研究调查表明,参加社会保险的家庭同相等水平的未参社会保险的家庭的非医疗消费的消费情况有明显的差别,参保的家庭消费情况高于未参保的家庭。但是,在医疗消费方面,却没有明显的差别。因为人们的社会保险会保障人们的生活,减轻面对不确定事件的处理难度,所以会拿出更多的钱用来消费。我们还可以根据上文的社会保险对家庭投资的影响来解释,因为消费——储蓄的关系。当收入一定时,人们减少储蓄,则会增加消费的数额。

3.社会保险对家庭投资组合的影响

家庭投资主要有风险投资和无风险投资,投资者如何决策取决于投资者对待风险的态度和对风险的抵抗能力。因为家庭投资的结果对一个家庭来讲事关重大,因为当对待风险无承担能力的时候,人们是无法面对风险损失,会使得整个家庭陷入困境。所以一般情况下,人们都是选择偏于风险低,收益低的投资组合。但是,人们往往又不甘于低收益的投资,又不敢冒险,经常陷入两难的境界。

在投资决策中涉及投资背景,也就是说,人们投资的过程中不仅仅受到投资组合的风险影响,还有一些背景因素会影响到对投资风险的抵抗能力。人的工作收入保障,员工的健康风险等。如果这个人投资失败,就需要承担一定的损失,那么他的健康风险则会影响他的劳动收入,这就是背景风险。

社会保险对家庭的投资组合主要是通过社会保险作为缓冲或补偿而减小背景风险,从而影响家庭投资组合决策,使家庭的投资组合能够承担更多的风险。

小结

社会保险作为一种保障人们生活的社会制度,对家庭的稳定起着重要作用;社会保险同时也作为一种经济制度,对家庭的金融也存在一定的影响。社会保险通过“替代效应”,减少家庭储蓄的数目;一般情况下,收入一定时,消费与储蓄成反比,故因为社会保险的存在会增加家庭消费。对于家庭投资组合来讲,社会保险会减小风险背景,使家庭的投资组合能够承担更多的组合。我国推行社会保险制度,目的是让人民的生活得到更多的基础保障,也为了让人民过上更好的生活。通过社会保险,可以说减轻了家庭金融的压力,让家庭的金融得到更多的保障。

参考文献

[1]赵俊红.社保应普惠于民[J].城市建设,2010.

[2]邱林.职业选择中收入与闲暇的实证关系研究.东南大学,2013.

[3]吴彦琴.社会保险在社会和人们生活中的地位[J].企业导报,2010(12)

[4]牛远.当前国内社会保险制度浅析[J].合作经济与科技,2013(11)

家庭保险建议篇2

第一条　本保险承保下列家庭财产：

（一）房屋子及其附属物；

（二）服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。

第二条　下列财产不在保险财产范围以内：

（一）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花草、树木、宠物、照像机、音像制品以及其他无法鉴定价值的财产；

（二）处于紧急危险状态下的财产；

（三）用于生产经营的财产；

（四）其他不属于第一条所列范围的财产。

二、保险责任

第三条　保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失，本公司负责赔偿：

（一）火灾、爆炸；

（二）雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉；

（三）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；

（四）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；

（五）存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。

第四条　保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用，本公司负责赔偿，但此项费用的赔偿金额最高不超过保险金额。

三、除外责任

第五条　保险财产由于下列原因造成的损失，本公司不负赔偿责任：

（一）地震、海啸；

（二）战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用；

（三）核反应、核辐射或放射性污染；

（四）被保险人或其家庭成员的故意行为或重大过失；

（五）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。

第六条　本公司对下列各项亦不负责赔偿：

（一）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；

（二）堆放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨、盗窃或抢劫所造成的损失；

（三）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；

（四）被保险人的家属或雇佣人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；

（五）保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失；

（六）因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失；

（七）在发生本条款第三条一、二、三、四项列明的保险事故时保险财产遭受的盗窃、抢劫损失。

四、保险金额及保险费

第七条　保险金额根据保险财产的实际价值确定，并在保险单上分项列明。

第八条　保险费按保险金额的3‰，在签订保险合同时一次缴清。

五、赔偿处理

第九条　被保险人索赔时，应当向本公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。

第十条　保险财产遭受保险责任范围内的损失时，本公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。

家庭保险建议篇3

假设大学教育基金年综合收益率为5％，现在张先生需一次性投入约16万元。另假设养老基金综合收益率为9％，现在张先生需一次性授入约14万元，则到退休时积累到100万元。这刚好是张先生目前的金融资产数额。

这样张先生需调整一下资产配置，购买一定的趸缴型教育年金和养老年金，剩下的购买股票型基金。另外张先生也可以年缴的方式投入大学教育基金，大约每年需支付2.7万元。

按照笔者建议的方式调整后，张先生家庭预期年度收入总计将为17.8万元，年度支出总计为13.5万元，结余4.4万元。总支出为总收入的76％。

由于张先生现有较新的家庭用车，而且考虑到以上各种情况后家庭收支并非十分宽裕，因而建议张先生考虑推迟换车。张先生可以在家庭收入有一定提高，股票类基金有较好收益之后考虑换车，这样不会对实现其他更重要的理财目标造成冲击。换车时也可考虑使用一定的车贷。

家庭财务状况及现有保障分析

张先生现在主要的保险目标集中在为太太和小女儿适度地配置一些商业保险，希望能够顾及到一些子女教育上的问题和养老生活的保障。而目前就其家庭本身而言，属于较富裕的家庭。但目为有两个年动的女儿，所以导致未来的家庭支出和开销较大。张先生作为家庭的主要经济收入来源，平均每年的收入约为11万元左右，所以，就目前他简简单单地拥有一份20万元的定期寿险和20万元的意外险显然是不够的。而在医疗储备这一块来说，张太太和两个孩子可以主要依靠社会保障和少儿住院医疗互助基金。

选择商业保险标的和险种

授保比重一般占家庭收入的10％～15％为宜。以10％为例，张先生和太太每年的总收入约为21万元，目前每年已经支出3700元的保险费，其每年可以用在购买商业保险的合理资金数还可以有1.7万余元。而这部分准备资金主要定位产品为：太太以医疗保险并兼顾一定的养老收益为目标，大女儿已经9岁，主要以未来的教育经费和额外医疗补助为主；同时他自己和小女儿可以适当补充一些医疗保障。

建议安排的保险产品

根据上述的分析，建议张太太购买“幸福双喜盈门两全保险”(分红型)，可以起到养老金储备的功效和身故保障的双重作用，同时帮助张先生降低家庭的财务风险。

张太太购买的幸福双喜盈门两全保险的特色为，保单生效后的第=个保单周年日起，张太太可以每两年领取保额的6％；从55周岁开始，每年领取保额的6％至88周岁。若张太太生存至88周岁，则再给付满期金一倍基本保险金额。若张太太不幸身故可以获得两倍基本保险金额的赔付，如果是退休后身故，则要扣除已经领取的生存金。

大女儿即将面临升初中，需要预存一笔教育经费为大学教育作储备，为此可以选择“幸福星盈未来两全保险”(分红型)，保证将来的确定性的教育金需求能够得到满足，等于帮助张先生实现部分理财目标。该产品特色为，从14周岁起，每年可以领取保额的8％至30周岁；18周岁、22周岁、25周岁再分别领取16％，30周岁还可以一次性领取满期金，并且还有一笔不错的红利效益，充分满足孩子不同阶段教育金的需求。

医疗险可全家“一起保”

张先生全家因为基本都有社保，在家庭疾病保障这一块来说，全家只要配备医疗保险补充就可以降低更多的家庭财务风险。

推荐张先生全家购买幸福人寿的盈福一生平安保障计划，全家总保费3039.2元／年。该产品带来的保障利益为，每人拥有意外伤害治疗金，住院治疗金，住院前后门急诊费用报销，意外身故保障，航空意外险以及各类住院津贴。

通过以上保险的配备，张先生全家一年的保险费用为14350元不到，完全在张先生家庭收入的承受范围之内。

保险公司发展物流保险的建议篇4

物流保险,顾名思义是指针对物流系统的各个环节给予一定的保障机制,从而使物流企业获取转嫁经营风险的一种有效途径。众所周知,物流行业的风险系数相当高,尤其在货物的运输、加工包装和物流配送过程中,由于自然灾害或意外事故造成的损失相当大,迫切需要通过保险来转嫁风险。我国有73万个物流企业,在实际营运过程中,每个物流企业都有货损情况发生,且发生频率很高,很多时候货物丢失或损坏是由各种无法预测的自然灾害、意外事故造成的。如果这些损失都由物流公司赔偿,物流公司压力很大,因而物流保险蕴藏着巨大商机。有关专家预计,我国保险业可能正面对着400亿元的巨大物流保险市场。但目前我国存在着物流的运作缺乏与之配套的专业保险险种、物流保险产品的开发滞后、物流保险专业人才匮乏等问题。本文从保险公司角度出发,提出了发展物流保险的建议。

一、转变观念

从物流责任保险这一险种的开发过程来看,保险公司对物流企业的业务不太了解,对每个物流环节潜在的风险缺乏明确的认识,不能正确掌握被保险人的信用程度。加之我国相关法律法规尚不健全、不完善,许多法律法规中无责任赔偿限额的规定,使得保险公司对风险控制既担心又谨慎,从而将看不清的风险认定为最大的风险。

在对待物流责任保险这件新生事物上,保险公司应该继续转变观念,要立足于责任险的长远考虑,从社会责任的全局着想。作为承保公司不要一味地、甚至出于担心夸大风险,不要不加分析地将承保范围缩得越小越好,保费提得越高越好。要确确实实地为物流公司做点事,从物流公司角度出发,分析市场需求,开发有实际投保意义、能被广泛认可的险种,为促进我国物流业发展作出贡献,而且要做就做好,不要应付了事,让新生事物流产、让物流商失望。

二、加强物流保险专业人才的培养

物流保险着重于物流运作过程中可能会发生的意外情况,从若干方面防范和消除风险的发生。保险并不是简单的收取保费,然后对保险责任范围内的损失进行赔偿。保险公司在转移被保险人风险的同时,为了降低赔偿率,减少自身经营风险,获得更好的经济效益,必然要注重物流风险预测和管理。这就要求物流保险人不仅要熟悉保险业务,还要懂得物流各环节的操作情况,从而推出适合物流市场的险种并有效地控制风险。保险公司缺乏专业的物流保险人员,难以为物流经营人提供有效的服务,在一定程度上制约了物流保险的发展。因此,保险公司要解决这个问题,可以从多方面采取措施,比如可通过引进各层次的物流人才、组织各类物流讲座、举办培训班等多种方式来解决物流保险人员紧缺、专业知识贫乏等问题。总之,要开展物流保险业务,加快人才培养和人才建设是至关重要的。

三、开发适应市场需求的险种

传统保险的制度设计与现代物流不配套。以仓储保险为例,传统的仓储保险是对大宗货物在较长时间的仓储过程中存在的风险进行投保,因此保险费率一般较高。在现代物流JIT生产方式以及零库存管理理念下,仓储则具有“短暂性”的特征。换句话说,仓储在整个物流活动中仅仅起一种“歇歇脚”的作用,因此其保险费率一般不宜过高。实践中,被保险人分别投保货物运输险和仓储险,虽然可以基本上涵盖物流活动的主要环节,但由此带来的保险费用的上升却是被保险人所不能承受的。保险公司要转变观念,立足于长远考虑,从社会责任着想,要切实从物流公司角度出发,分析市场需求,开发有实际投保意义、能被广泛认可的险种,为促进我国物流业发展作出贡献。

四、深入物流企业组织培训

保险公司应经常深入现代物流公司,进行深入细致的调查研究,熟悉物流业务的各个环节,了解物流商的需求,不断出台满足物流商需要的保险产品。同时当好物流商的高级参谋,为其找出潜在风险,进行全面分析,准确鉴定其风险程度,替客户进行风险评估,设计风险管理方案。保险公司有必要经常组织有关物流专业的培训班,培训班可分为两类:一类是请物流企业的专家,为保险从业人员讲授现代物流、分析相关案例;另一类是请保险公司的专家到企业讲授物流的风险责任及如何进行风险管理,通过不同渠道进行沟通、统一认识,并不断改善产品,培育一个物流责任险的良性循环市场。当然,要想达到此目标,需要有一个过程,同时也需要一定时间。大家要有耐心,看得远一点,为了一个共同的目标,花一定的人力、物力、财力是必要的,也是值得的。

五、建立物流业与保险业之间的互信机制

不可否认,物流业与保险业彼此之间缺乏信任,也在一定程度上制约了物流保险的发展。举例来说,保险公司担心物流公司投保时不按照实际发生的业务量申报,导致不足额收取保费,一旦出险,物流公司事后填单骗取保险金。另外,保险公司在承保时往往需要物流公司提供与客户签订的物流协议,在理赔时还需要物流公司提供货物的价值,甚至包括出厂价值、销售价值等。然而,物流协议和货物价值往往构成了客户的商业秘密,物流公司一般不愿意或根本就不能够向保险公司提供。因此,笔者认为物流公司和保险公司之间要不断加强对话,争取建立合作伙伴关系,对推动物流保险市场的发展具有重要的意义。

参考文献

[1]孙美和，陈默．我国物流保险的发展对策[J]．水运管理，2006，(8)：25-27．

家庭财产保险合同格式篇5

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|被保险人姓名:

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|保险财产地址:

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|保险期限:

年

自

年

月

日零时至

年

月

日二十四时止

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|保险财产名称

保

险

金

额

是否附加盗窃保险

|-------|---------|---------------|

|家用电器及

|照相器材

|-------|---------|---------------|

|衣

物

|-------|---------|---------------|

床上用品

|-------|---------|---------------|

|家

具

|-------|---------|---------------|

其他物品

|-------|---------|---------------|

|总保险金额:

|-------|---------|---------------|

|总保险金额:

|保险费:

|-------|---------|---------------|

|备注:

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|投保人对保险人的除|签字:

|外责任条款明确无误|日期:年

月

日

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________保险有限公司

出单日期____________________

…………………………

出单地点____________________

2.中保财产保险有限公司家庭财产保险条款

本条款分为基本险和盗窃险两个部分,保险人(即中保财产保险有限公司,下同)根据保险合同的规定,相应承担保险责任。

第一条

保险标的

凡是存放在本保险单上载明的地点,属于被保险人(即参加本保险的城乡居民,下同)自有的下列家庭财产都可以向保险人投保。

一、衣着用品、床上用品;

二、家具、用具、室内装修物;

三、家用电器、文化、娱乐用品;

四、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品;

五、非机动交通工具;

六、口粮;

七、经被保险人与保险人特别约定,并且在保险单上载明,属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的本条一至六款所列财产;

八、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。

第二条

不保财产

下列财产不在保险标的范围以内:

一、金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、货币、票证、有价证券、邮票、古玩、古币、古书、古画、字画、文件、帐册、图表、技术资料、家禽、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及无法鉴定价值的财产;

二、烟、酒、食品、保健品、药品、化妆品;

三、本保险条款第一条保险标的中未列明的其他家庭财产、非法占用的财产和正处于紧急危险状态下的财产。

第三条

基本险责任

由于下列原因造成保险标的直接经济损失,保险人依照本条款约定负责赔偿:

一、火灾、爆炸;

二、雷击、龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流;

三、飞行物体及其他空中运行物坠落,以及外来建筑物或其他固定物体的倒塌;

四、季节性、区域性暴雨积水倒灌;

五、管道爆裂;

六、在发生上述保险灾害事故时,为了防止灾害蔓延,或因施救、保护所采取的必要措施而造成保险标的损失和支付的合理费用。

第四条

盗窃险(附加)责任

存放在保险地点室内,本保险单上载明的财产(各种表、笔、眼镜、打火机、无线通讯工具、手提电脑、电脑笔记本、随身听等经常随身携带的物品除外),因遭受外来人员的撬门、砸窗、掘墙,有明显被盗窃痕迹的损失,保险人负赔偿责任。

第五条

责任免除

由于下列原因造成保险标的损失,保险人不负赔偿责任:

一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、*;

二、核反应、核子辐射和放射性污染;

三、电机、电器(包括电器性质的文化娱乐用品)、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、走电、自身发热等原因所造成的本身损毁;

四、被保险人及其家庭成员、服务员、寄居人员的故意行为、或勾结纵容他人盗窃、或被外来人员顺手偷摸、窗外钩物所致的损失;

五、地震所造成的一切损失;

六、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

第六条

保险金额、保险价值和保险费率

一、保险金额由被保险人根据保险标的的实际价值自行确定,并且按照保险单上规定的保险标的项目分别列明;

二、家庭财产的保险价值是出险时的实际价值。

三、基本险、附加险年保险费率均为2‰。

第七条

保险期限

第八条

赔偿处理一、保险标的遭受保险责任范围内的损失,保险人根据实际损失,按损失当天出险地的市场平均价格及损失财产的购置年限计算赔偿金额,但赔偿金额以保险金额为限。

若本保险单所载财产不止一项时,应分项按照本条款规定处理。

二、本条款第三条第六款规定支付的施救保护费用,应与保险标的损失赔偿金额分别计算,各以保险金额为限。

三、保险标的遭受损失后的残余部分,应协议作价折归被保险人,在赔款中扣除。

四、被保险人在向保险人申请赔偿时,应当提供保险单、保险标的损失清单、技术鉴定证明、出险通知书、救护费用发票以及必要的单据和有关部门(如所在单位、街道、乡镇及公安、气象部门等)的证明,各项单证、证明必须真实可靠,不得有欺诈行为。被保险人的欺诈行为给保险人

造成损失的,应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。对手续齐全,达成赔偿协议后,10日内履行赔偿义务。

五、由第三者责任对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人支付赔偿金之日起,在赔偿金额内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

六、保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后,其保险金额相应减少,由保险人出具批单加以注明;在保险期限内累计赔偿达到保险金额时,该保险单的保险责任即行终止。保险当事人均可依法终止合同。

七、如果本保险单所承保的财产存在重复保险时,本保险人按照比例分摊损失的原则负赔偿责任。

八、赔款后,破案追回的保险标的,应当归保险人所有,被保险人如果愿意收回该项被追回的财产,其已经领取的赔款必须退还给保险人。保险人对被追回财产的损毁部分,可以按照实际损失给予补偿。

如果被保险人从其知道保险标的遭受损失的当天起满2年不向保险人申请索赔,不提供本条款第八条第四款所规定的单证,或者从保险人书面通知之日起满2年不领取赔款的,即作为自愿放弃权益。

第九条

被保险人义务

一、被保险人应按照保险人规定的一年期家庭财产保险费率计算应交保险费,在保险合同生效前一次交清保险费。

二、被保险人应当履行如实告知义务,如实回答保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出的询问。

三、在保险合同有效期限内,如有被保险人变更保险标的地址、保险标的权利转让等情况,被保险人应当事前书面通知保险人,并根据保险人的有关规定办理批改手续。

四、保险标的遭受损失时,被保险人应当积极抢救,把损失减少到最低限度,同时保护现场,并立即通知保险人及向当地公安或有关部门报告。

五、被保险人如果不履行本条一至四款约定的各项义务,保险人有权拒绝赔偿,或终止保险合同。

第十条

其他事项

3.中保财产保险有限公司定期还本家庭财产保险条款

第一条

保险标的

凡是存放在本保险单上载明的地点,属于被保险人(即参加本保险的城乡居民,下同)自有的下列家庭财产都可以向保险人投保。

一、衣着用品、床上用品;

二、家具、用具、室内装修物;

三、家用电器、文化、娱乐用品;

四、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品;

五、非机动交通工具;

六、口粮;

七、经被保险人与保险人特别约定,并且在保险单上载明,属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的本条一至六款所列财产;

八、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。

第二条

不保财产

下列财产不在保险标的范围以内:

二、烟、酒、食品、保健品、药品、化妆品;

三、本保险条款第一条保险标的中未列明的其他家庭财产、非法占用的财产和正处于紧急危险状态下的财产。

第三条

保险责任

由于下列原因造成保险标的直接经济损失,保险人依照本条款约定负责赔偿:

一、火灾、爆炸;

二、雷击、龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流;

三、飞行物体及其他空中运行物坠落,以及外来建筑物或其他固定物体的倒塌;

四、季节性、区域性暴雨积水倒灌;

五、管道爆裂;

六、存放在保险地点室内,本保险单上载明的财产(各种表、笔、眼镜、打火机、无线通讯工具、手提电脑、电脑笔记本、随身听等经常随身携带的物品除外),因遭受外来人员的撬门、砸窗、掘墙,有明显被盗窃痕迹的损失;

七、在发生上述保险灾害事故时,为了防止灾害蔓延,或因施救,保护所采取的必要措施而造成保险标的损失和支付的合理费用。第四条

责任免除

由于下列原因造成保险标的损失,保险人不负赔偿责任:

一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、*;

二、核反应、核子辐射和放射性污染;

三、电机、电器(包括电器性质的文化娱乐用品)、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、走电、自身发热等原因所造成的本身损毁;

四、被保险人及其家庭成员、服务员、寄居人员的故意行为、或勾结纵容他人盗窃、或被外来人员顺手偷摸、窗外钩物所致的损失;

五、地震所造成的一切损失;

六、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

第五条

保险金额、保险价值和保险费率

一、保险金额由被保险人根据保险标的的实际价值自行确定,并且按照保险单上规定的保险标的项目分别列明;

二、家庭财产的保险价值是出险时的实际价值。

三、____年期保险,储金为____

元/千元保险金额;____年期保险,储金为____

元/千元保险金额。

第六条

保险期限

保险期限为____年、____年、____年三种,从签单次日零时起至保险到期日24时止。期满续保,另办手续。

第七条

赔偿处理

一、保险标的遭受保险责任范围内的损失,保险人根据实际损失,按损失当天出险地的市场平均价格及损失财产的购置年限计算赔偿金额,但赔偿金额以保险金额为限。

若本保险单所载财产不止一项时,应分项按照本条款规定处理。

二、本条款第三条第七款规定支付的施救保护费用,应与保险标的损失赔偿金额分别计算,各以保险金额为限。

三、保险标的遭受损失后的残余部分,应协议作价折归被保险人,在赔款中扣除。

四、被保险人在向保险人申请赔偿时,应当提供保险单、保险标的损失清单、技术鉴定证明、出险通知书、救护费用发票以及必要的单据和有关部门(如在单位、街道、乡镇及公安、气象部门等)的证明,各项单证、证明必须真实可靠,不得有欺诈行为。被保险人的欺诈行为给保险人造

成损失的,应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。对手续齐全,达成赔偿协议后,10日内履行赔偿义务。

七、如果本保险单所承保的财产存在重复保险时,本保险人按照比例分摊损失的原则负赔偿责任。

第八条

被保险人义务

一、被保险人应按照保险人规定的定期还本家庭财产保险储金标准,在保险合同生效前一次交清保险储金。保险期满,保险人应将全部保险储金退还给被保险人。

被保险人如在保险期限内要求退还保险储金,保险人按照定期还本家庭财产保险规定的费率计收当年保险费,保险费从退还的保险储金中扣除。

二、被保险人应当履行如实告知义务,如实回答保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出的询问。

四、保险标的遭受损失时,被保险人应当积极抢救,把损失减少到最低限度,同时保护现场,并立即通知保险人及向当地公安或有关部门报告。

五、被保险人如果不履行本条一至四款约定的各项义务,保险人有权拒绝赔偿,或终止保险合同。

第九条

家庭理财保险先行篇6

保险必须先行

从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，也总会有一些人患病。各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种应对人身风险的方法，即对发生人身风险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助。理财专家在编制家庭理财计划时，一般建议富有家庭按最高不超过家庭收入的20%比例购买保险，为家庭构筑起安全的心理防线。人身保险的特点是通过订立给付性保险合同，支付保险费，对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力。人身保险的保单，短则几年，长则几十年，具有储备性。它不存在超额保险，重复保险，代为求偿的问题。

李先生是一位拥有高学位、高收入、高地位的典型成功企业家，并且拥有一个非常幸福的家庭。2000年底，李先生为自己投保了定期寿险100万元，为儿子投保了定期寿险30万元。2001年5月又加保了定期寿险500万元和重大疾病保险50万元，附加住院医疗保险10万元。2002下半年开始，李先生感到自己饭后有轻度腹胀感，但一直未在意，后来逐步发展成为胰腺癌，并于2003年10月离开人世。最终，保险公司前后共理赔张先生660万元。对于他的事业来说，660万元并不是一笔巨款，但却使他的妻儿有了未来生活的巨大保障。

李先生是一个投资意识较强的人，尽管拥有非常成功的事业，但仍把保险当作一种重要的投资理财工具，用来给自己和家庭规划未来。所以说，人身保险不仅仅是一种保障，实际上代表的是一种健康、幸福、美满的新生活方式，体现的是珍惜现在，安排未来，规避风险的生活态度。

保险是在风险发生以前，人们就主动采取措施来转嫁风险带来损失的一种风险管理工具。如果事先没有购买，那么一旦风险发生，就无法获得补偿。保险业有一个比喻用来解释保险的意义非常形象，就是说“保险是备用胎，是防盗门。”我们需要保险是因要防患于未然。所以无论是个人履行对家庭的责任，还是企业更好地实现持续发展，保险都应该先行。

家庭配置资产DIY

理财首先是一种理念，每个人都可以成为自己的理财顾问。在家庭资产的配置中，可以借助一些公认的准则来指导我们的行为。

双10定律

所谓双10定律，就是家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。与此同时，在家庭成员间保险费用配比还应当遵循6∶3∶1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。

从根本上说，理财的最终目的是为了保障家庭今后的正常生活所需，只有在保障了家庭的日常需求之后，投资者才有余力去进行家庭理财活动。

目前，一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。

某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境，因病至贫的案例在目前医疗费用昂贵的环境下并不罕见。家庭保险双10定律适用于大部分家庭的保障需求。

4321定律

目前比较流行的家庭资产配置比例可以简单地归纳为4321定律，即家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。