金融网络化

金融网络化（共12篇）

金融网络化 篇1

摘要：在互联网应用日渐丰富的背景下,金融企业开发了很多基于互联网的业务,很多金融业务在网络化的支持下提升了服务效能的同时也会和其他企业网络一样,面临互联网上的各种安全风险。本文介绍了当前网上金融服务的特点,深入分析了其存在众多安全问题的根源,重点分析了网上金融服务中较难防范的DOS拒绝服务攻击,特别是分布式拒绝服务攻击(DDOS)的特点,提出了将路由牵引结合流量清洗技术应用在金融业务网络中的新思路,并结合互联网金融业务的特点,分析了流量清洗技术在金融业务网络中的应用可行性,并给出了应用方案的体系。

关键词：网上金融服务,拒绝服务攻击,路由牵引,流量清洗

目前,网上金融服务面临着和很多普通互联网服务相同的安全威胁,如信息监听、解密、盗取账号、拒绝服务等。金融企业在发布其基于互联网的产品时,已经在技术、管理等多方面对其服务的安全性做了大量的工作,很多的安全威胁可以在用户和金融企业的共同努力下将其危害程度尽量降低,但拒绝服务攻击(Denial of Service,DoS)在所有攻击形式中是比较特殊的一种,由于这种主动攻击方式往往利用的是正常的数据连接请求,通过消耗被攻击目标的资源达到攻击的目的,因此防范难度非常大。本文中详细介绍了网上金融业务的特点和拒绝服务攻击(DoS)的形式及其对网上金融业务的威胁,分析了几种防范攻击的方法,其中重点分析了流量清洗技术的实施原理及优势,并提出了一种金融网上服务系统中应用流量牵引技术的部署方案。

1 网上金融服务及其特点

网络的出现改变了传统银行的运行模式,发达的电子和通讯技术的应用到金融业务中使得金融企业有能力开发更加多样的金融服务,如电子货币、网上银行以及对电子商务更加方便的支持等等。网络条件下的金融业务活动相比传统的业务具有如下特点:

(1)服务更加直接、快速

由于网络技术的支撑,使得金融服务的地域差异变得微乎其微,信息传递的便利使得用户数据更新更加快速,服务的实时性提高使得金融业务服务质量有了显著提升,大型金融企业的业务可以方便的在全球范围推广。

(2)服务虚拟化

由于业务操作是基于互联网进行,现实的货币已经被排除在外,使得交易成本大大降低,同时这也在很大程度上提升了服务效率。

(3)风险性增大

前述两个特点可以给正常的用户开展业务时带来极大的便利,但这种开放的业务运行模式同样会给潜在的攻击者提供便利的攻击途径。由于金融网络业务相关的服务器需要将服务发布到互联网上,因此该服务相关业务和数据时刻面临着互联网上潜在的安全威胁,如信息监听、拒绝服务、数据篡改等常见的互联网威胁在网上金融业务运转过程中都不可能完全避免。

一旦金融企业的网络服务受到一次成功的攻击,由于其业务的特殊性,攻击造成的不良后果将比一般的网络服务受到攻击的后果严重得多。因此,网络化金融服务面临着不小的运行风险,如何保障网络金融业务的连续性和其数据的完整性也成为目前每个网上金融业务提供企业关心的重要问题。

2 拒绝服务攻击的防范手段

对于DDOS攻击来说,其主动权完全在攻击者手中,何时攻击、如何攻击都是无法预测的,且用于攻击的数据往往都是正常的数据,因此从数据包内容上判断DDOS攻击的可能性微乎其微。为了能够在发生DDOS攻击时网络能够保持运转并提供服务,很多企业往往会采取诸如更大的带宽、运算能力更强的服务器等手段来增强网络和服务器的抗打击能力,但这些技术手段只能在一定程度上减少DDOS攻击的效果,如果黑客发动更大规模的攻击这些手段就很难继续发挥作用了。为了能够从根本上截断DDOS攻击的途径,目前很多企业网络采用流量牵引技术对DDOS攻击数据进行截断和分流。

所谓流量牵引主要指将去往被攻击目标的流量重路由到一个用于攻击缓解的数据处理节点,以便在该节点处理或丢弃攻击流量,目前主要的实现方法有黑洞路由技术和流量清洗技术两种。

2.1 黑洞路由技术

黑洞路由技术主要是通过宣告BGP最优路由改变原有流量的流向,将流量引入到空接口并丢弃。这样从路由层面看,就在网络中形成了路由“黑洞”,吞噬这些异常流量的数据包。这种方法的优点是:

(1)部署实施简单、快速。一旦发现网络中存在异常,仅需改变路由,将异常流量牵引至空接口就可以实现对异常流量的疏导;而当异常流量消失后,可以快速地恢复至原来的正常路由状态。

(2)充分利用路由器的转发功能,效率高。路由器仅需将IP包头的目的地址与路由表进行比照就可以完成转发,对路由节点的性能影响较小。

(3)适合对大规模针对特定IP或IP段的DDOS攻击。

这种方式的缺点是不能对所牵引的数据包进行区别处理,只能全部丢弃。在这种情况下,网络仍然不能正常提供服务,网络业务仍然处于中断状态,这对于金融业务网络来说是无法接受的。

2.2 流量清洗

流量清洗技术是最近几年发展起来的技术,由于其对转发节点有较高的要求,早期的发展较为缓慢,随着计算机计算性能的不断增强,流量清洗技术也逐渐开始在信息安全领域实际应用。目前,流量清洗主要用于城域网范围的恶意流量进行监控及过滤,在防范DDOS攻击上表现出了较好的性能。

流量清洗也使用了路由牵引,但与黑洞路由不同的是,这种方式将流量重定向到了专用的清洗设备上,利用清洗设备对流量进行“深度报文检测”(DPI)后将合法流量做回注操作。这种方式的优点是:

(1)对数据的检测可深入到应用层甚至应用层协议内部,因此甄别攻击流量和正常流量的准确率高,并在此基础上对攻击流量进行过滤,合法流量被转发到各自的最初目的地,最大程度保证了关键数据流不会中断或丢失。

(2)可按照实际需要,通过宣告特定路由条目,对遭受DDOS攻击的节点进行过滤,而在攻击消失后,又可以恢复原有的路由途径,使设备在过滤异常流量时,做到按需过滤,提高了设备的效率和应用的可扩展性。

(3)过滤系统设备可以旁挂在核心节点路由器上,部署方便,可靠性高,不易发生因过滤设备运行异常而导致的网络中断事故。

流量清洗主要缺点是对过滤设备的性能要求高,同时对攻击的判断准确度要求高,并且可能对旁挂设备造成潜在的性能影响。尤其是在旁挂的清洗设备上开启了多条ACL,而在流量需要进出该设备多次的情况下,对设备性能影响较大。

3 金融网络中流量牵引部署方案的提出

如前所述,流量牵引是在路由技术支持下实现的,因此为了能够在金融网络中实现抵御DDOS,实现数据流量的清洗,需要动态路由设备的支持。除此之外,流量牵引的实现需要智能检测设备和流量清洗设备的支持。考虑到目前互联网上的DDOS攻击几乎全部来自外网,且金融企业内部也已经采取了比较多的安全措施,因此流量牵引技术在银行网络等金融应用中需要重点部署在服务的互联网出口上。建议的网络出口结构如下:

图中异常流量检测节点负责对DDOS攻击行为进行分析,区分出攻击行为和正常访问行为。当攻击行为被确认之后,监测节点将给清洗设备发出警报,以启动数据清洗工作,当然考虑到智能检测有可能出现漏判的情况,异常检测要保留手动工作功能。流量牵引在技术上可以通过防御设备向相邻的路由器发布BGP路由更新来实现,这样通过路由表的变化就可以将所有的攻击流量转发到流量清洗设备上。

流量清洗节点是流量牵引体系中的关键部分,当流量被牵引到该节点上后,该节点负责区别攻击流量和正常访问流量并根据策略过滤攻击流量,保留正常访问流量,并对正常流量回注以保证正常用户能够持续访问金融业务。典型的流量清洗的过程由五个步骤组成:

(1)过滤:包括静态和动态的DDoS过滤器。

(2)反欺骗:用以验证进入系统的数据包是否包含欺骗信息。

(3)异常识别:监测所有通过了过滤器和反欺骗模块的流量,并将其与随时间纪录的基准行为相比,搜寻那些非正常的流量,识别恶意数据包的来源。

(4)协议分析:处理反常事件识别模块发现的可疑数据流,目的是为了识别特定的应用攻击,例如http-error攻击。

(5)速率限制:提供了另一个执行选项,防止不正当数据流攻击目标。

流量回注是本体系中的另一个重要环节,这也是流量清洗相对于“路由黑洞”技术的优势所在。在城域网流量牵引操作中,可以采用双链路、策略路由、隧道等较技术来实现。对于金融企业的服务发布网络来说,考虑到效率、性能等因素可以采用策略路由方式。其策略可以采用基于源地址的策略路由并将该策略应用到出口路由器上,该策略的功能可设置为为将来自清洗节点的数据从路由器的内网接口转发出去。这种方法一般情况下,仅仅给出口路由器增加了几条策略,路由器增加的负担并不明显,在效率上和性能上都可以接受。

4 结语

DDOS攻击是互联网上常见且破坏性明显的攻击方式,流量牵引技术和清洗技术的结合与其他技术相比在防范DDOS攻击方面具有明显的优势,特别是对于网络化的金融业务来说,流量清洗技术在过滤DDOS攻击的同时可以保持业务的持续畅通,这对于金融企业提升业务质量具有直接的现实意义,金融业务在该技术的支持下将会给用户提供更加高效、便捷、畅通的服务,在给用户提供更好服务的同时也会极大地提升企业的形象。

参考文献

[1]清源计算机工作室.DOS攻击基础[M].科学出版社,2005:64-71

[2]吉根林.对DDOS防御[M].科学出版社,2005:87-152.

[3]向宏.信息安全管理[M].机械工业出版社,2004:142-176.

金融网络化 篇2

什么叫网络金融：网络金融又称电子金融从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行，网络证劵，网络保险，网络信托等金融服务和相关内容。从广义上讲网络金融是对以网络技术为支撑的金融活动和相关问题的总称。一.网络金融对当代社会发展的意义

1．网络金融服务更全面直接广泛，提高了工作效率

由于网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是网络交易。网络交易无须面对面进行交易，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套套功能完善、使用方便快速的软硬件设施，如Web站点，POS机，ATM机，网上银行以及客户终端等等。这样，不仅可以从客户的角度出发，满足他们随时随地的需求，标准化和规范化了所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还提高了客户的金融交易需求。

2．网络金融极大地降低了交易成本

网络金融机构无需构建庞大的办公场所，雇佣众多的营业员工，在各地开设分支机构，这些都大大降低了投资成本、营业费用和管理费用。根据美国的金融业务运行数据显示，网络银行的开办费只有传统银行的1/20，业务成本的1/10。联系到我国的实际情况，金融业务的开展受到的限制相对于国外较多，能够进行网络金融业务的也只是原有的大中型银行，但这样也就更加方便的开展新网络金融业务，整合原有的优势，如资金优势、人力优势、技术优势、客户资源优势，发展潜力不容小觑。

3．网络金融服务打破了传统金融业的地域限制，能够在全球范围内提供金融服务

在全球化的背景下，高科技软件的应用可以突破语言的限制，这就为网上银行拓展跨国业务提供了条件，使得其服务能够接触的客户群更大，打破传统金融业的分支机构的地域限制，在更大范围内实现规模经济。信息技术的充分投资，就能够以相当低的成本、大批量地迅速处理金融业务，从而降低运营的成本，实现更大范围的规模经济。

4．网络金融将使不同金融机构之间、金融机构和和非金融机构之间的界限趋于模糊，金融中介化加剧

网络金融被“刹车”？ 篇3

从“余额宝”开创互联网与个人金融产品的紧密结合以来，似乎一夜之间，网上层出不穷地看到很多原本与个人金融无关的公司纷纷推出了基于网络渠道的个人理财产品，而收益率也高得令人咋舌。其中不乏百度这样的巨头，一时间7%、8%年化收益的理财产品屡见不鲜，且一经推出，往往一两个小时就迅速售空。有的公司甚至推出收益高达15%的理财产品，而且都说自己“回报稳定，本息安全”。

其实，这些产品短时间内的确可以提供高收益，但根据浙江证监局的处罚依据，这往往是基金公司为了吸引客户而用自己的钱在贴补客户收益。一旦基金方面资金出现问题，普通投资者的资金安全是很难保障的，“跑路”的基金公司也不是没有。作为普通投资者，在面对这么多诱惑时，不妨想一想，互联网金融与在银行代销的传统理财产品相比，从投资行为、资金用途、经理人素质等方面并无质的区别，只是信息手段和销售渠道有些改变。

通常，收益总要与相应的风险成比例，于是整个市场是均衡的。而一旦有高收益同时风险又很低这种不均衡情况出现，就有套利机会。而在一个信息充分流通的市场中，这种机会转瞬即逝，因为信息透明，所以当套利机会出现时，总有投资者买入而改变资产价格，随即套利机会也就消失了。我们现行的金融投资市场不能叫信息完全透明，但套利机会也要借助计算机程序才有可能抓住。

网络金融初探 篇4

网络金融是20 世纪的最后五年才开始出现和发展的新事物, 对它的认识还处于初级阶段, 还处于市场发展推动下的商业实践和探索。从过去其飞速发展的十多年的过程来看, 基本可以得出网络金融的一些主要特征。

1.业务创新。网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求, 扩大市场份额和增强竞争实力, 网络金融必须进行业务创新。这种创新在金融的各个领域都在发生, 比如在信贷业务领域, 银行利用互联网上搜索引擎 (Search Engine) 软件, 为客户提供适合其个人需要的消费信贷、房屋抵押信贷、信用卡信贷、汽车消费信贷服务;在支付业务领域, 新出现的电子账单呈递支付业务 (EBPP, Electronic Bill Presentment&Payment) 通过整合信息系统来管理各式账单 (保险单据、账单、抵押单据、信用卡单据等) 。在资本市场上, 电子通讯网络 (ECNs, Electronic Communication Networks) 为市场参与者提供了一个可通过计算机网络直接交换信息和进行金融交易的平台, 有了ECNs, 买方和卖方可以通过计算机相互通讯来寻找交易的对象, 从而有效地消除了经纪人和交易商等传统的金融中介, 大大降低了交易费用。

2. 管理创新。管理创新包括两个方面:一方面, 金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想, 充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作, 达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面, 网络金融机构的内部管理也趋于网络化, 传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。

3.市场创新。由于网络技术的迅猛发展, 金融市场本身也开始出现创新。一方面, 为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局, 金融市场开始走向国际联合, 如2000 年4 月英国伦敦证券交易所、德国法兰克福证券交易所宣布合并。另一方面, 迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略, 因为作为公开上市的公司, 交易所将可以利用股票资金以更富有创意的方式与其他的交易所、发行体、投资者及市场参与者建立战略合伙关系和联盟。

4.监管创新。由于信息技术的发展, 使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点:一方面过去分业经营和防止垄断的传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面, 随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大, 一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。因此, 国际间的金融监管合作就成了网络金融时代监管的新特征。

二、我国网络金融发展现状

我国信息服务业起步较晚, 但近年来随着互联网及信息技术向社会经济各领域日益广泛渗透和扩散, 我国网络信息服务业发展速度惊人。据SIECC的统计, 我国2012 年国内网络信息服务业的产值达177913 亿元, 比2006 年增长3818%。其中, 金融信息服务业也呈现了强劲的增长势头, 出现了越来越多的金融网站, 竞争也更加激烈。但同时也要看到, 我国的网络金融信息服务业尚处于起步阶段, 与发达国家相比, 仍存在着较大的差距。

1. 网络金融市场发展带动金融信息服务业。我国20 世纪80 年代开始实施金融电子化。我国的金融行业是信息技术应用最早, 也是应用得最好的行业, 在信息的利用方面, 金融业是走在前列的。随着金融业规模和业务的不断拓展, 各方面对金融信息需求的日益增加, 我国的金融信息服务也得到了持续的发展, 网络金融信息资源增长迅速。以网络银行信息服务为例, 银行利用互联网优势为客户提供大量基于互联网的金融信息服务。目前我国各银行基本上都已经建立了自己的网站提供金融信息和开展网络银行业务。其提供的信息主要有银行的基本信息、银行的金融信息、银行的业务信息及其他综合信息。

随着网络越来越普及, 网络银行已不满足于仅仅提供有关金融方面的信息服务, 为了满足更广大客户群的需求, 网络银行开始提供金融信息之外的信息服务。例如中国银行作为北京2008 年奥运会惟一的银行合作伙伴, 在奥运会期间专门开辟了奥运频道, 发布了有关奥运动态、奥运门票、奥运产品及服务、奥运主题活动等信息, 很好地发挥了其网络银行的巨大优势。

2.网络金融用户增多, 网络金融信息需求提高。根据CNNIC (中国互联网络信息中心) 发布的第二十二次中国互联网络发展状况统计报告, 截至2008 年6月底, 中国网民数量达到2153 亿, 网民规模跃居世界第一位。在互联网时代, 方便和快捷的信息传播大大地改变了人们的生产和生活方式;反过来, 新的生产和生活方式又刺激着人们对信息的更进一步的需求。网络金融作为信息产业与现代金融高度有机结合的产物, 它借助互联网覆盖面广、无间断运行和实时快捷的优势, 为用户提供了全新的服务方式。网络的开放性使得用户很容易获得实时性很强的金融信息, 因此金融网站良好的服务吸引了众多的网络用户。

3.网络金融信息服务需求激增, 网络金融信息服务呈现多元化、个性化特点。随着网络金融市场的不断发展与繁荣, 用户对信息服务的需求越来越多, 要求也越来越高, 各金融信息网站正努力提供多层次与全方位的内容与功能服务, 使网络用户能非常快速准确地获取权威而准确的金融信息, 实时动态地了解金融市场, 从而做出正确的投资决策。目前网络金融信息网站除了提供主要的金融新闻、业务介绍等金融信息外, 还提供一些多元化、个性化服务, 以满足不同用户的不同需求。如和讯网 (www.hexun.com) 创立于1996 年, 从中国早期金融证券资讯服务脱颖而出, 建立了第一个财经资讯垂直网站。和讯网创造性地提出了“财经世界、品质人生”的口号, 倡导一种全新的财经服务理念, 即“以财经服务为核心, 建设中国新兴中产阶级网络家园”, 在和讯网上打造出中国第一个兼具财经资讯、投资理财、休闲消费功能, 突显个性化服务特性的互动平台。

三、国内网络金融存在的问题

1.网络银行的问题。中国银行业的网络金融业务主要包括:对公及个人账务查询、企业内部资金转账、银行转账、信用卡申请、代收费业务、网上购物支付及各种信息咨询业务。从网上业务内容来看, 我国银行的网上服务还处于初级阶段, 即对初级的银行业务的网络化阶段, 业务种类不多, 业务量较小, 网上业务尚未成为银行盈利的手段。

中国网络银行业务的发展已有十多年的历史, 在这十几年的发展中还存在着诸多方面的问题。

(1) 安全问题。这是最关键的问题。网上交易的安全性主要包括三个方面, 即确保银行身份的正确、确认客户身份和保证数据的保密性和完整性。这些安全要求目前都有相应的实现技术。同时还必须有一套健全的安全管理制度来规范人的行为, 并且还应当有一套安全稽核的方法进行事后监督以便及时发现问题。而这些往往在人们讨论网上银行的安全时容易被忽略。

(2) 信息的非对称导致网络银行面临不利选择和道德风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位, 网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外, 在虚拟的金融市场上, 网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低, 多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果, 高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。

(3) 相关法律法规的缺失。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度, 以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰, 缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。网络银行在我国还处于起步阶段, 政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应, 金融立法框架主要基于传统金融业务, 使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、法规, 但网络是跨越国界的, 各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异, 在网络银行的跨国交易业务中, 难免产生国与国之间法律问题上的冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议, 也没有一仲裁机构, 客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。

因此, 利用网络提供或接受金融服务, 签订经济合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险, 容易陷入不应有的纠纷之中, 结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性, 增大了网络金融的交易费用, 甚至影响网络金融的健康发展。

2.网络证券的问题。

(1) 复杂的利益关系与平衡问题。与传统的证券交易方式相比, 网络证券交易涉及了证券投资者、上市公司、证券公司、证券监管机构、网络服务商、网络信息发布者、银行等多方主体。网络交易的流程一般是先由证券投资者向证券公司申请开通网上交易, 然后网络提供商提供互联网服务, 由银行提供资金的划转。另外, 根据《上市公司信息披露管理办法》第6 条的规定, 上市公司及其他信息披露义务人依法披露信息, 应当将公告文稿和相关备查文件报送证券交易所登记, 并在中国证券监督管理委员会指定的媒体发布。从相关调查来看, 投资者对上市公司信息的获取渠道主要方式集中于以下四种:中国证监会指定信息披露报刊, 中国证监会指定信息披露网站, 钱龙等股票行情软件以及网上金融证券站点。

(2) 网络证券活动中的监管困境。随着我国证券市场的发展, 网络证券活动主要集中在三个方面:一是网络证券的发行、交易行为;二是网络证券投资咨询;三是网络证券信息披露。其中监管难度较大的是涉及各种网络证券投资咨询活动和网络证券信息的传递行为。

(3) 法律救济制度的失当问题。由于网络投资信息具有时效性强、内容全面丰富、获取信息的途径便捷等特点, 实践中出现了散布虚假的上市公司消息, 诱惑投资者高价购买, 进行价格操纵与内幕交易;或者由于技术性风险、操作性风险以及第三人侵权行为导致的损害等问题, 导致投资者资财损失。我国目前的法律制度对投资者的权利救济还存在着很多问题。

四、我国网络金融的发展建议

培养网络金融服务品牌化。目前我国采用严格的金融业分业经营模式, 虽然存在金融控股公司类型的混业经营, 但是单个金融主体的经营业务仍然比较单一。这也导致了我国很多金融网站都以其在某个金融业务领域的声誉为人们所熟知, 现阶段国内多数用户都倾向于接受品牌公司的金融服务。这些公司建立起来的信誉基础将是带动我国网络金融进步发展的重要力量。

加快网络营销模式多样化。作为网络金融发展不可缺少的一部分, 网络营销的好坏往往决定了一个金融网站盈利能力的强弱。而国内缺少多种业务并存的金融网站, 也缺乏价格比较类的网络平台, 所以网络营销的手段和方法对金融网站的发展显得更加重要。我国目前除了常见的搜索引擎营销、许可Email营销, 还有病毒性营销、博客营销、社区营销等营销方式。而现在的社交网络包含了大量的网络信息, 客户对于用户体验的要求大大增加, 针对网站交互性以及用户体验而创新的网络营销模式将对网络金融的发展起到推进作用。

改善我国网络金融信息服务理念。随着互联网的不断发展, 信息量越来越庞大, 客户的可选择范围不断扩大, 对网络信息服务的质量要求越来越高。各网络金融服务提供商应更加重视以客户为主的服务理念, 加强对网站的设计、业务流程的设计以及对售后服务等环节的重视, 使版面更加清晰, 流程更加流畅和人性化, 这些方面会在激烈的竞争中起到重要的作用。

摘要：文章简述了网络金融的特征, 分析了我国网络金融发展现状及存在的问题, 提出了相应的对策建议

关键词：网络金融,特征,发展现状,存在问题,对策建议

参考文献

[1]傅东升, 曹丽娟.SVM与BP网络对基金波动的预测效果比较分析[j].世界经济情况, 2007 (8)

网络金融 实验三 篇5

姓名

学号

班级

实验名称：网络金融业务（网络证券）

实验目的：了解网络证券市场的运作模式以及交易程序和资金支付形式。实验内容：

1、找出国外（以美国为例）、国内为证券上市的投资银行（证券公司），并说明它们的运作流程；

美国：高盛

中国：国泰君安

运作流程：证券公司分前台，中台，后台。

2、找出国内外现行网络证券的业务有哪些？

网上证券交易，网上咨询和投资经纪。

3、说明A股和B 股开户的过程，说明在此过程中网络的作用； A股开户操作流程：

（1）填写开户申请表：客户填写《开户申请表》（一式两份）、《证券交易委托代理协议书》、上海帐户的《指定交易协议书》，同时签字确认。（2）验证：客户需提供本人身份证、沪深股东帐户卡原件。

（3）开户处理：对符合开户规定的客户，柜台经办人员将客户开户资料输入计算机，并要求客户设定初始交易密码、资金存取密码，打印《客户开户回单》（一式两份）。

B股开户操作流程：

（1）境内居民个人开立B股资金帐户和股票帐户，须提供身份证原件及复印件、B股证券帐户卡，还必须按如下要求办理：

（2）凭本人身份证到其原外汇存款银行将其现汇存款和外币现钞存款划入证券股份有限公司指定的当地银行的B股资金帐户号。

（3）凭本人身份证和本人进帐凭证到大通证券营业部柜台开立B股资金帐户，开立B股资金帐户的最低金额为等值1000美元。客户本人填写《开户申请表》。

金融网络化 篇6

摘 要：随着互联网等通讯技术的发展及其与金融业的融合，尤其是银行业，甚至逐渐改变了人们的生活方式。互联网跨越时空限制的属性，以及社交网络几何式增长的信息传播效率极大程度地降低了信息不对称程度，让资金供求双方能更快实现匹配。所以，银行等传统金融机构调配资金融通的属性在被削弱。P2P 在线信贷、众筹融资等自金融模式的发展，资金供求双方不再需要传统金融中介，而是通过互联网平台和渠道实现匹配，进一步加速了金融脱媒的步伐。当这些业务的规模发展壮大以后，对于银行的存贷规模都会带来冲击。

关键词：传统金融;网络金融;资金流动性

传统金融，主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。广义的寿命周期成本还包括消费者购买后发生的使用成本、废弃成本等。简单来说，金融就是资金的融通。网络金融，又称电子金融（e-finance），是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。最主要的特点：一是分业经营和分业管理;二是行业垄断，非金融部门不得从事金融业务;三是产品创新不够，服务中小企业和居民的金融产品和服务有限;四是手续繁杂，很不便利。较为主流的观点把互联网金融分为第三方支付平台、P2P 小额借贷平台、众筹股权投资平台以及以阿里巴巴金融为代表的非银行金融机构的小微信贷平台等四种模式。在这四种模式下，涉足互联网金融的公司企业蜂拥而至，互联网金融热度不断上升互联网改变了人们的生活方式，不少人忙着存款大搬家，余额宝交易额超过5 000 亿元。而银行面临吸收存款的压力。与传统金融相比，互联网金融在资金配置效率、渠道、数据信息、交易成本、系统技术五个方面具有优势，互联网金融本质上是一种更民主、更普惠的大众化金融形式。

一、传统金融与网络金融的资金流动性比较

1.贷款模式比较。中小企业申请贷款的一大难题就是与金融机构的信息不对称。利用互联网上商户和企业的交易数据，采取数字化运营模式，将企业在网络中的交易行为转化为信用评价数据，并利用这些数据给中小企业提供贷款。除此之外，采用网络联保贷款机制，一旦客户违约，将会公布商户信息，增加商户违约成本，降低违约率。在运作模式上与传统商业银行贷款的最大区别在于利用庞大的交易数据建立非抵押和担保的信用征信体系。

2.信贷产品方面。互联网金融工具的出现，使得各个国家对于存款利率的上下限规定作了调整，这样更利于互联网金融的发展。以前，在我国相关的传统银行法中，对存款利率的上限、下限都有一定限制，以及商业银行业务要与投资银行业务分开等;美国银行法中存在不付活期存款的利息、储蓄存款不能开支票等规定，但是。可转让支付命令账户和自动转账服务，打破了不付活期存款的利息和储蓄存款不能开支票的规定，而货币市场存款账户和货币市场存单则打破了定期存款利率的限制，我国目前也在逐步放松对银行利率的管制。而影子银行的出现，使得一些银行存款替代（理财产品）大量增加，贷款利率市场化也逐步放开，在一定程度上推动了利率市场进程。随着互联网金融工具的不断出现，传统银行制度将不能适应金融市场的需要，需适时调整。各家商业银行的传统信贷产品，由于受到其运营模式的限制，所有的信贷产品大多同质化，期限不等但相对较长，缺乏灵活性，不能完全满足投资者的理财需要。在互联网金融模式下，由于资金的供需双方能够直接对接，信息高度对称。这就有利于为客户量身打造完全符合其需求的信贷产品。在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争，因此最有效率。

3.余额宝与银行存款业务比较。余额宝实质上是一支市场货币基金，余额宝出现的意义在于，促使传统金融机构纷纷加强同互联网机构的合作，通过互联网发售证券、保险、基金和理财产品，提高了效率，拓宽了投资渠道，打破了传统金融行业的界限。现在证券公司、保险公司纷纷同电商网站合作，在网络上发行很多金融产品。目前这种货币基金的7 日年化收益率为4. 39%，而一年期商业银行存款利率为3%，商业活期存款的利率为0. 35%。支付宝并不是第一个推出货币基金的第三方支付机构，在1999 年，美国贸易支付商Paypal 就推出了自己的货币基金产品。目前，余额宝的最小投资额是1 元，客户可在网上自行完成。余额宝为小资金客户提供了投资机会，改变了投资观念。

4.互联网金融的支付业务与银行信用卡。支付宝是网上支付中份额最大的支付平台，但是支付宝的使用需要通过电脑，实际上很多人的网上购物已经开始转向指尖，通过手机等移动终端进行购买。在阿里巴巴淘宝业务中，通过手机网银付款成功的业务是38%，另外62%的用户由于付款不成功而取消了交易。针对这种情况，阿里巴巴推出了虚拟信用卡。该业务与银行的信用卡功能相似，但却不是为了挤占银行的信用卡支付的份额。首先，虚拟信用卡针对的消费主体是有特定限制的———淘宝和天猫消费的手机支付，而尚未开展其他业务的支付功能，这与银行的支付业务范围并没有太多关联。另一方面，虚拟信用卡的开展很大程度上是为了减少手机支付的失败，发展移动支付。

二、互联网金融的优势和缺陷

1.优势。（1）顺应了国人当前的消费习惯。（2）适应了普通投资者的资金量。（3）遵循了消费心理学的消费观。（4）满足了投资者现金持有要求。

2.隐患。（1） 信息安全问题及信息技术问题。（2）立法不完善以及监管问题。（3）专业化金融解决方案存在缺口。

三、互联网金融发展的趋势

第一，依托互联网建立支付中介平台，开展与其他资质良好的金融机构、通信运营商、第三方支付公司、企业等的广泛合作，通过丰富平台服务内容，向用户提供一站式的支付服务。第二，做信用中介平台，为资产管理业务服务，实现理财等金融产品以电子渠道为主进行销售。第三，做信贷中介平台，从小额做起，推进实现小微企业和个人通过信用积累获得资金支持的渠道，为他们提供互联网金融服务。通过整合挖掘企业和个人的实时交易数据和信用记录信息，实现对资金流、信息流、物流“三流合一”的综合管控，有效降低风险并提高互联网形式下的融资服务能力。第四，打造一体化大平台，不断丰富网络金融产品，提供将所有相关业务融为一体的全面综合服务。

四、结语

互联网金融的优势表现在顺应了国人当前的消费习惯、适应了普通投资者的资金量、遵循了消费心理学的消费观、满足了投资者现金持有要求。互联网金融所形成的挑战则主要变现在三个方面：对传统金融业所带来的现实挑战、对互联网安全所带来的现实挑战、对产品项目开发带來的现实挑战。目前传统金融业仍占据主导地位，这是因为需求的旺盛，使其短期内受益。但是，互联网金融增势迅猛，使得传统银行感到竞争的压力越来越大。互联网金融对中国金融业而言是一次跳跃式的发展机遇，互联网金融的发展解决了中国金融的空白，激活了中国金融业发展的潜力，因此，互联网金融有助于整合规范民间金融。

参考文献：

[1]宫晓林. 互联网金融模式及对传统银行业的影响[J]. 南方金融，2013.

网络经济下的金融理论与金融治理 篇7

1 货币供求理论的变化

在金融领域内,货币是金融理论研究的基础对象,随着网络经济的发展,纸质货币逐渐被虚拟的电子货币所取代。电气货币是指在零售支付机制中,运用销售终端以及各类电子设备或在公开网络上执行支付的“储值”产品和预付支付机制。

将纸质货币与电子货币进行对比分析可知,纸质货币是由中央银行或特定机构垄断发行的,纸质货币的发行成本与收益主要由中央银行承担。电子货币的发行机制相对特殊,包括中央银行与一般的金融机构,甚至也存在非金融机构。传统的通货以中央银行和国家信誉为担保,是标准产品,被强制接受和广泛使用。而电子货币是由不同的机构自行开发设计的产品,具有一定个性特征,由于其担保主要依赖于发行者自身的信誉和资产,因此电子货币的风险系数存在一定差异,并且在使用方面也受到相关协议和设备条件等的限制。传统货币的流通、防伪和更新等大多依赖于物理设置,而电子货币只能通过技术加密或认证系统变更或认证等方式来实现。

由于电子货币具有一定特殊性,依据其流动性可以将货币分为多个层次,不同层次的货币的划分,对货币供求、货币政策的制定与实施以及金融市场的运行分析等都具有重要的意义。但对于网络金融客户而言,货币各层次之间的界限逐渐淡化,导致货币层次的划分和计量上出现诸多问题。与此同时,货币需求方面,投资结构的可变性增强,货币、债券与骨片的预期回报率之间的差异逐渐缩减。

2 金融市场的发展与变化

随着现代网络经济的发展,金融市场不断发展变化,金融市场交易产品的虚拟性,使得实物的流转与配售方式逐渐发生转变,仅需要通过符号和信息的传递与确认来完成金融市场交易。也就是说,网络经济的发展,为虚拟交易产品的成长搭建了一个优良的平台,促进网络金融市场的形成和运营。网络金融的发展,转变了传统市场中信息、指令、执行以及清算程序和过程,市场透明度明显提升,市场交易更具活跃性和多样性。

无论是在货币市场还是资本市场内,网络金融市场的形成和发展都在一定程度上转变了交易方式,降低了交易成本,促使投资人的主导地位明显提升。市场信息的传递与扩散更具有效性,有效的简化了交易方式,降低并消除交易双方之间的不必要交易成本,增强市场透明性,便于消费者选择更有利的价格,提高竞争的公平性。网络经济条件下,金融市场的全球化进程逐渐加快,尤其是电子商务和电子货币的出现,促使金融市场的自然疆界的界限日益模糊,通过其先进的技术水平和应用能力为一体化金融市场的发展奠定了坚实的基础。电子货币的出现和应用,为国家通行提供了可靠的交易媒介,促进交易工具的国际化统一标准的形成,为市场主体行为的国际化提供了极大地便利,促进全球性资本的形成。尤其是在新型金融衍生工具的出现和应用,推进了全球化资本的迅速形成。

3 金融治理与金融监管

随着现代社会经济的发展,金融市场也面临着新的机遇和挑战,金融理论不断发展完善,使得银行与消费者之间地位出现一定变化,金融当局与银行之间的关系也发生一定程度转变,此种情况下,市场经济环境下,金融治理面临着严峻的挑战。其主要表现在以下几个方面:一是国际上金融业务和客户之间存在相互渗透的问题,金融风险交叉的可能性较大,国家之间的风险相关性明显增强。二是网上瞬间交易量明显增加,金融交易便利性明显增强,资金得到高效性使用,但其交易环节中存在比较明显的支付和清算风险,与此同时,与纸质结算相比,金融环境下网络交易过程中错误的扩散面较大,补救成本增大。三是金融危机所造成的破坏性明显增大。一旦金融危机形成,会严重影响国家和市场交易活动的正常运行。

总的来看,当前金融市场发展形势下,金融监管主体发生一定程度的转变,由以往多主体形式主要发展为统一主体形式,导致网络经济下的金融治理难度较大,统一化监管将成为未来金融市场发展的必然趋势。市场环境下金融机构的类型复杂,其电子网络业务上存在相互交叉,使得传统方式难以对金融业务类型进行准确合理的划分,并且多监管主体形式在造成资源浪费的同时,难以取得理想的金融监管效果。而统一化监管的顺利实现,创建了一个优良的金融监管环境,促进了不同监管机构间意见分歧等问题的有效解决,明确了金融活动中的诉求对象,从而保障金融活动的顺利开展,促进金融监管问题的有效解决。

监管客体也需要由仅包括金融机构,扩展到同时涵盖一些提供资讯服务的非金融机构。电子货币和网上金融的发展,使得一些非金融机构开始涉足诸如短期电子商业信贷、中介支付、投资理财顾问等金融或准金融业务,从而使金融监管的范围自然随之扩大。监管的重点,也需要由资产负债和流动性管理转向金融交易的安全性和客户信息的保护。对于网上金融业务来说,金融交易信息传输和保存的安全性、客户个人信息、交易信息和财务信息的安全性、自然成为监管者首要考虑的问题。

结束语

在现代社会经济一体化发展的大环境下,网络技术逐渐得到广泛应用,金融监管部门在日常工作中所面临的客户和业务都将具有跨国性特点,加强金融监管的国际性协调是非常重要的。因此在网络经济环境下开展金融治理时,应当掌握好金融资产的价格趋势,转变金融利率、汇率的管理方式,与国际体系中的其他金融体制加强协调联系,建立具有高度适宜性的规则,基于国际标准建设金融市场基础设施,提高网络经济环境下金融管理的准确性和可靠性。

参考文献

[1]黄益平,CFP.互联网金融解决了普惠金融的痛点[J].企业观察家,2016(5).

[2]傅榕.清末金融风潮的发展及其分析[J].中国商论,2016(12).

网络金融与数字生活 篇8

这只是我一天数字生活的一个缩影, 而这些数字生活的内容主要都是通过网络金融来实现的。

作为20世纪最伟大的发明之一, 互联网的诞生, 给人类发展带来了方便快捷、高效安全的新的生活方式, 给社会创造了新机遇, 也带来了新课题和新挑战。特别是网络金融的日益完善不断被新生代所接受, 支付宝、微信红包等支付手段的日益翻新, 改变了传统的金融交易支付的模式, 也为人们实现便捷的数字生活方式提供了有力的支撑和帮助。

网络金融以电子货币为介质, 以网络为信息传输和电子货币交付通道, 为人们的资金周转使用提供全面支付与清算, 可以跨地域、24小时实现实时支付、即时到账, 不再受传统的金融服务三尺柜台和工作时间局限和约束, 通过人机交互的模式就能自由实现大多数金融服务和活动, 网络金融由此有了更多的便捷性和可获得性。如今网络金融服务又延伸涵盖到了基金销售、网络借贷、小额贷款、众筹融资、个人保险等理财活动, 几乎包括了现实生活中金融活动的方方面面。网络金融成为我们现代每个城市人数字生活的核心, 网络金融支撑起了我们数字生活的空间, 为我们带来了高效快捷和便利, 更为我们的日常生活增添了精彩。“当今世界, 科技进步日新月异, 互联网、云计算、大数据等现代信息技术深刻改变着人类的思维、生产、生活、学习方式, 深刻展示了世界发展的前景。”2015年5月22日, 习近平主席在致国际教育信息化大会的贺信中, 深刻指出互联网是改变世界的力量。

网络成为人们生活中重要的内容, 人们对网络的依赖日益增强, 安全稳定高效快捷而又绿色环保的网络成为经济建设的重要基础, 没有一个强大的网络平台和交互系统, 网络金融将成为空中楼阁, 人们的数字生活也就无从谈起。互联网发展的深度, 很大程度上取决于互联网普及的广度, 在信息高速公路上, 人们的数字生活是通过一个个“信息岛”互联互通来完成的, 互联互通的范围决定了人们数字生活的宽度, 互联互通的速度决定了人们数字生活的厚度。信息时代的信息高速公路建设依靠着先进的科学技术来指导和支撑, 随着互联网特别是移动互联网发展, 城乡一体化信息化的步伐将不断加快, 东中西部的加速融合将不断推进, 随着信息基础设施建设的加强, 信息资源深度整合的强化, 经济社会发展的信息“大动脉”将会打通, 中国这艘巨轮通过互联网实现了通江达海环游世界的目标。我国经济社会按照创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念来积极推动, 我国网信事业发展要适应这个大趋势, 在践行新发展理念上先行一步, 推进网络强国建设, 推动我国网信事业发展, 让互联网更好造福国家和人民。纵观世界文明史, 农业革命、工业革命、信息革命的一次次洗礼推进了人类文明的进程。每一次产业技术革命, 都给人类生产生活带来巨大而深刻的影响。现在, 以互联网为代表的信息技术日新月异, 引领了社会生产新变革, 创造了人类生活新空间, 拓展了国家治理新领域, 极大提高了人类认识世界、改造世界的能力。来自中国互联网网络信息中心的报告显示, 截至2016年6月, 中国网民规模达7.1亿, 互联网普及率达到51.7%, 超过全球平均水平3.1个百分点, 我们国家已经成为名符其实的互联网大国。

与网络世界信息流交互频繁随之而来就是如影随形的网络安全问题, 网络安全大到国家经济安全、国防安全, 小到个人隐私安全, 几乎无所不包无所不在, 日益成为人们关注的焦点, 更是网络金融存在和发展的核心关键所在。网络系统的硬件、软件及其系统中的数据受到保护, 不因偶然的或者恶意的原因而遭受到破坏、更改、泄露, 系统连续可靠正常地运行, 网络服务不中断, 网络安全从其本质上来讲就是网络上的信息安全。互联网已经成为一个社会信息大平台, 信息的交流、观点的碰撞, 互联网日益成为主渠道, 网络上信息传输的保密性、完整性、不可篡改和不可抵赖性成为网络信息安全特别是网络金融安全的核心。在网络世界里, 安全的需求与现实生活如同一辙, 由于网络世界的开放性和交互性, 网络世界甚至比现实生活中的安全需求更高, 实现的难度更大。网络世界的安全性依赖于高科技手段, 依赖于科学技术的不断进步和完善。随着科技进步, 人脸识别技术、语音识别技术、生物识别技术、加密技术的不断深入研究及应用, 网络安全的科技人员在魔高一尺道高一丈的竞赛中必定会稳步胜出, 新的解决方案和配套模式一定会像雨后春笋般层出不穷, 为人们精彩的数字生活保驾护航。

信用体系的建设是网络金融发展的基础, 社会信用体系也称国家信用管理体系或国家信用体系, 包括公共信用体系、企业信用体系和个人信用体系。三者共同作用, 构成了完整的社会信用体系。在社会信用体系建设中, 人的主观能动性发挥了关键性的作用, 可以说, 每个人的信用体系都是通过个人行为的一点一滴累积编制而成的。在网络世界里, 人们的经济行为都会留有印记, 有迹可循, 无所遁形, 而人们在网络世界的一举一动也都会一一映射到我们的现实生活当中, 与我们现实生活的个人所一一对应, 成为左右我们的力量, 爱护信用记录, 享受幸福人生, 当今人们在提倡适当超前消费的同时, 还是要量入为出, 量力而行, 因为经济上的独立和自由是靠自己的行为方式和承受能力来实现和完成的, 一旦形成了违约等不良记录, 任何人都将要付出沉重的代价, 到那时候就得不偿失追悔莫及了。

互联网时代的人们网络冲浪形成的大数据是人们今后挖掘不尽的“大金矿”。当前的互联网上, 汹涌的信息流带动技术流、资金流、人才流、物资流蓬勃而来, 气势逼人, 吸引了无数人的目光和追随的步伐, 互联网和实体经济深度的融合发展, 必将促进资源配置的优化和全要素生产率的提升, 为推动创新发展、转变经济发展方式、调整经济结构发挥积极作用。网络金融交易活动是人们开展网络活动关键环节, 围绕网络金融交易活动形成的金融大数据是含金量最高的, 从互联网金融的定义看, 它基于互联网技术、移动通讯技术实现资金融通, 符合信息中介的信息金融模式, 是互联网模式与金融的有利结合。从形式来看, 既有传统业务的互联网化, 也有互联网催生的新兴的业务, 互联网金融就是互联网+金融, 更准确地说它不是层次上的叠加, 而是新兴的融合的产业。同时, 互联网金融具有“多、新、快、杂、虚”的特征, 与人们的数字生活有着天然的千丝万缕的关联, 人们在网络冲浪之后留下的印记都将成为人类的二次财富, 为后来者的数据分析、网络营销和创业留下宝贵的第一手原始资料, 数字生活的时代将成为大数据营销蓬勃发展的时代, 人们的观念、思维和行动都将为此进行颠覆性的改变。

金融网络化 篇9

一、金融网络化给中间业务发展带来的变革

科技的快速发展, 我国金融网络化越来越广, 为我国银行中间业务的发展提供了强大的支持, 尤其是近几年来兴起的网络银行, 为银行中间业务的发展提供了新的手段。发达国家银行中间业务的发展, 充分表明了网络信息化对银行中间业务发展的推动作用。上世纪80年代, 以中间业务为代表的非利息收入占银行收入的比例逐年升高, 在美国, 90年代初, 中间业务的比例达到38.4%, 英国达到41%, 这一时期, 发达国家网络技术取得了飞速发展。一般, 商业银行的中间业务大致划分为几大类, 包括结算、代理、担保和金融创新类业务等。与传统的资产负债类型相比, 中间业务具有很多优点, 比如收入稳定、风险小、服务性强等, 这些优势使得中间业务迅速成为银行收入的主要来源, 为银行业务的发展提供了基础。随着网络信息化的进一步发展, 网络在商业银行中间业务的发展中将有更多的作用, 国内银行应该在改革开放中不断提升实力, 加快与国际接轨。

二、我国商业银行中间业务发展的问题

1. 缺乏明确的发展战略和组织管理体系

业务的发展需要全局的统筹和把握, 缺少对发展业务的总体规划和管理, 会导致业务不能持续发展。全局性的缺乏, 管理机制及体系也不完整, 对于具体的中间业务管理办法也没有完整的操作程序, 尤其对于审批中间业务的具体可操作程序, 加上没有良好的业务监管制度, 都在一定程度上影响了当前银行中间业务的发展。对于中间业务的监管体制, 目前只有2001年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》和2003年的《商业银行服务价格管理暂行办法》, 这两部规定都不完善, 在实际操作过程中存在漏洞, 没有起到良好的规范作用。

2. 观念认识不足

业务的发展需要观念的革新, 当前我国银行认识上主要存在两个问题, 一是银行业自身, 多数的商业银行仍将存贷业务作为主要业务, 没有认识到发展中间业务的重要性。加上我国商业银行的分业经营, 给商业银行中间业务的发展造成了困难, 部分中间业务由于达不到监管条例的基础, 而没有发展空间。而是社会大众本身, 对于中间业务, 银行大多是提供免费的, 中间业务收费会导致客户的不满。对于中间业务的收费, 我国相关部门也出台了相关规定, 但对于大多数的社会大众仍难以接受, 加上收费的混乱, 难以进行有效管理。

3. 网络信息化技术落后

银行各种业务的开展, 包括资金的结算、信用卡和代收代付等业务的开展都需要借助网络信息技术微基础的网络资金清算系统。我国的商业银行网络系统基本能够做到行业内联网和区域间互通, 但仍处于初级阶段, 金融网络建设跟发达国家存在较大的差距, 金融信息化和虚拟化建设需要不断的投入。

4. 缺乏专业性的复合型人才

银行中间业务的开展需要专业性的复合型人才, 当前部分银行工作人员缺少工作经验, 对银行中间业务的开展的认识不够, 银行也没有对其进行专业技能方面的培训, 这些都影响了银行中间业务的开展。长期以来, 商业银行培养一批专业技术人才, 但既有银行业务知识, 又具备证券、保险和信托等业务的复合型人才匮乏, 因此对于技术含量高、操作复杂的中间业务, 缺乏相应的人力资源是阻碍其发展的重要因素。银行中间业务人员的培养需要投入更多的精力和物力。

三、我国商业银行中间业务发展的途径

1. 明确发展战略和组织管理体系

业务的发展需要全局的统筹和把握, 缺少对发展业务的总体规划和管理, 会导致业务不能持续发展。全局性的缺乏, 管理机制及体系也不完整, 对于具体的中间业务管理办法也没有完整的操作程序, 尤其对于审批中间业务的具体可操作程序, 加上没有良好的业务监管制度, 都在一定程度上影响了当前银行中间业务的发展。中间业务的发展需要有效的业务经营管理模式, 要切实改善目前的条块分割, 管理不集中、协调不力的现象, 建立健全科学合理的管理体制, 良好的中间业务评价体系, 在实践中修改和完善业务制度。

2. 转变观念认识

要正确认识传统业务与中间业务的关系, 利用传统业务的优势带动中间业务的发展, 同时通过中间业务的发展来拉动传统业务的发展。业务的发展需要观念的革新, 当前我国银行认识上主要存在两个问题, 一是银行业自身, 多数的商业银行仍将存贷业务作为主要业务, 没有认识到发展中间业务的重要性。加上我国商业银行的分业经营, 给商业银行中间业务的发展造成了困难, 部分中间业务由于达不到监管条例的基础, 而没有发展空间。而是社会大众本身, 对于中间业务, 银行大多是提供免费的, 中间业务收费会导致客户的不满。对于中间业务的收费, 我国相关部门也出台了相关规定, 但对于大多数的社会大众仍难以接受, 加上收费的混乱, 难以进行有效管理。

3. 加强网络信息化技术建设

网络信息化是商业银行中间业务发展的基础, 银行各种业务的开展, 包括资金的结算、信用卡和代收代付等业务的开展都需要借助网络信息技术微基础的网络资金清算系统。我国的商业银行网络系统基本能够做到行业内联网和区域间互通, 但仍处于初级阶段, 金融网络建设跟发达国家存在较大的差距, 金融信息化和虚拟化建设需要不断的投入。

4. 注重创新意识人才的培养

银行要重视银行复合型人才的培养, 当前部分银行工作人员缺少工作经验, 对银行中间业务的开展的认识不够, 银行也没有对其进行专业技能方面的培训, 这些都影响了银行中间业务的开展。长期以来, 商业银行培养一批专业技术人才, 但既有银行业务知识, 又具备证券、保险和信托等业务的复合型人才匮乏, 因此对于技术含量高、操作复杂的中间业务, 缺乏相应的人力资源是阻碍其发展的重要因素。银行中间业务人员的培养需要投入更多的精力和物力, 要定期对人员进行管理和培训, 提高他们的技术能力和实践经验, 加强对中间业务高级人才的引进, 逐步建立具备复合型知识、具备适应多种工作和综合素质的人才队伍。

摘要：商业银行在我国取得了飞速发展, 金融网络化为商业银行提供了强大的基础, 尤其是近些年来兴起的网络银行, 为商业银行的中间业务发展提供了强有力的基础。本文介绍了金融网络化为商业银行中间业务发展的支持, 分析了当前我国商业银行中间业务发展的相关问题, 提出了我国商业银行中间业务发展的途径, 为我国商业银行的发展提供参考。

关键词：金融网络化,中间业务,问题,途径

参考文献

[1]马卿, 朱东洋, 杨晓明.我国商业银行中间业务发展存在问题及其对策研究[J].价值工程, 2009 (12) .

[2]金晔.新形式下我国商业银行中间业务发展对策[J].北京交通大学, 2010 (04) .

[3]宋晓倩.我国商业银行中间业务存在的主要问题及对策[J].青岛职业技术学院学报, 2007 (02) .

[4]孙广通, 孙宗印.对商业银行加快中间业务发展的思考[J].中国金融, 2006 (5) .

[5]武思彦.论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径[J].商业研究, 2006 (5) .

中信银行力推网络金融商城 篇10

近日, 中信银行将正式推出网络金融商城。据中信银行项目负责人介绍, 中信金融商城早已在内部试运行, 商城覆盖所有基金公司的基金产品, 涵盖混合型、保本型、债券型、货币型、激进型、股票型等。

中信金融商城的设计打破了传统的网银模式, 基于领先的互联网信息技术, 完全按照电商思路设计。产品阵列采用开架式, 游客也可以直接浏览;提供产品搜索引擎, 多维度定位产品;可以将2到3个产品进行比对, 差异一目了然;每个客户注册时都可以为自己选择一个专业在线理财师, 这些在线理财师平时在网点贵宾室专为贵宾客户提供服务, 现在网民也可以直接享受其专业投顾服务;客户通过客户间的互动, 可以交流产品使用和购买心得;客户可以对每一个产品予以评论, 查看他人评论, 也给客户购买产品提供了很好的参考依据;商城提供订单管理功能, 客户可以选择多个产品放入购物车, 在“结算中心”完成交易;7×24小时的在线客服为客户答疑解惑;专业数字证书和手机动态口令安全措施保障客户资金安全。

金融网络风险传染理论综述 篇11

关键词：金融网络；系统性风险；综述

一、金融网络的定义

现代金融体系越来越表现出了相互之间的依赖性，银行资产负债表上的资产和负债将银行联系成一个复杂的金融网络。金融网络理论对于金融体系来说是非常重要的，它可以评估金融体系的稳定性，解释系统重要性机构对整个金融体系的影响，解释系统性风险是怎样在金融体系中传播的，解释银行间市场的流动性短缺时怎样形成的。一个网络可以被描述成由节点和连线构成，在金融网络中，节点就是各个金融机构特别是银行，连线的形成是银行持有相似的资产组合或者拥有共同的存款者等。

二、金融网络的形成

Babus提出的模型探讨了金融网络的形成问题，在这个模型中金融网络的形成被认为是降低风险传染的保险机制，联系越紧密的金融网络更不可能发生系统性危机，同时这个模型给出了一个临界点及金融体系如何达到这个临界点，高于这个临界点的金融网络不会发生风险传染，代价是银行不能與这个金融体系构成比临界点更多的联系。Castiglionesi认为一个分散化的网络结构对于社会来说是最优的，银行作为中介机构代理存款者进行投资，这使得投资具有了正的外部性，在破产概率较低的情况下，分散化的网络结构式最优的选择。

三、金融网络的风险传染效应

目前的金融网络理论严重主要侧重于金融网络的传染效应，网络中的传染效应可以分为直接传染和间接传染。Alien和Gale对直接传染的研究指出了在不同的网络结构下银行体系是怎样对系统性风险做出反应的。Diamond和Dybvig指出，在消费者具有流动性偏好并且对流动性需求不确定的情况下，银行可以通过相互交换存款来增加流动性，但是增加了流动性的代价就是使银行体系具有了传染风险的可能性。他们以一个不完善的网络为例，证明了一个银行的破产会引发整个银行体系的失效。

Leitner构建了一个模型研究最优的网络结构，一个银行的投资收益取决于与它有联系的金融机构。由于损失的金额在系统内是随机分布的，一个投资者可能没有足够的准备金来弥补损失，在这种情况下，金融网络可能会剔除没有偿付能力的机构来保全整个金融系统，最优的网络结构要求在风险承担和危机的潜在可能性之间进行权衡。Vivier-Lirimont将最优网络结构归结为能使存款者福利最大化的结构，他发现只有业务联系非常紧密的网络结构才最接近帕累托最优。还有一些人用数学和理论物理模型来研究金融网络和风险的传染，Minguez和Shin利用图论计算机算法研究在支付系统中的系统性风险，他认为一个体系的脆弱性取决于银行资本金充足率、银行参与金融市场的程度以及破产银行清算资产的流动性，银行间市场的联系越紧密，发生系统性风险的可能性越低，但是一旦发生，对金融体系的破坏力将非常大。

Lagunoff建立的模型中银行持有的投资组合的收益率取决于其他银行投资组合的情况。银行遭受到外部冲击后必须重新构造投资组合，致使业已建立的业务联系被迫打破，这是可能会发生两种类型的系统性风险，一是损失逐步在金融体系中蔓延，另一种类型是迅速爆发系统性危机，这是由于具有前瞻性的金童机构提前将资产配置到较安全的组合。Vries也指出在资产损失分布具有肥尾性的情况下，银行的投资组合之间具有相互依赖的特点，这也就包含了系统性危机的可能性。Cifuentes和Shin给出的模型中，金融机构通过相互持有投资组合构成金融网络，这个网络最终的均衡结果是每个银行持有相同的投资组合。

银行网络金融风险与管理分析 篇12

资料来源:艾瑞咨询集团

1 银行网络金融的风险

根据我国网上银行的发展特征, 其网络金融的风险可以分为2个方面:一是基于网络金融业务导致的业务风险;二是基于网络信息技术导致的技术风险。

1.1 网络金融业务风险

(1) 信用风险。信用风险是银行网络金融服务不能满足用户需求产生的风险, 严重滞碍网络金融的发展。网络金融提供的是一种虚拟的金融服务, 这种服务是建立在信用的基础上, 因此信用是影响网络金融发展最重要的因素[1]。

在我国, 银行并非纯网上银行, 是建立在传统银行的基础上发展而来, 因此影响传统银行发展的风险———信用风险也阻挡网络金融的开展。反映银行信用风险的一个重要因子就是不良贷款, 不良贷款一般是指非正常贷款或有问题贷款, 借款人不能或有迹象表明不可能按原定的贷款协议偿还贷款本息时而形成的贷款。因此不良贷款严重制约银行发展, 进而对网络金融带来后期影响。

为讨论信用风险对网络金融对影响效果, 将不良贷款率作为代替信用风险的影响因子, 选择2006—2012年季度的总资产增长率、总负债增长率以及不良贷款率的数据, 通过eviews6.0进行回归分析, 分别将总资产增长率、总负债增长率与不良贷款率的降低率做线性回归, 其结果如表1、表2所示。

资料来源:根据中国银行监督委员会提供数据分析

资料来源:根据中国银行监督委员会提供数据分析

由以上的回归分析可知, 可调整R-squared分别为0.501和0.523, 说明不良贷款率影响银行的总资产与总负债, 因此信用风险与银行的总资产和总负债存在显著的相关关系。信用建设是一个缓慢的过程, 而且一旦信用违约, 带来严重的后期影响。银行存在严控的信用制度, 如果客户不守信用, 将会直接影响到未来的消费情况, 因此影响网络金融的发展。

(2) 操作风险。银行网络金融的操作风险主要来自于人员、系统、流程和外部事件所引发的4类风险[2]。银行内部工作人员的操作失误以及客户的疏忽, 引起网络金融账户的混乱, 妨碍银行与客户的信息沟通, 银行不能进行正常的金融交易, 有可能给银行带来损失。不稳定的风险管理系统不能更好的帮助银行避开风险, 系统设计的缺陷影响银行的正常运行, 给银行带来潜在的系统风险。流程缺乏规范性, 引起业务处理的繁琐, 降低银行效率。一些突发的外部事件也会影响银行的良好运作, 例如洪水、火宅的突发, 如果银行没有制定应对突发事件的方案, 无法及时防范风险, 银行将遭受到巨大的损失。

网络银行通过网络更能放大传统银行的操作风险, 对网络银行而言, 它的业务已经实现全球化, 如果操作风险不能及时解决, 很大可能失去全部的市场。

(3) 法律风险。银行网络金融的法律风险表现以下2个方面, 一是相应的法律缺失。网络金融在我国还处于初步发展阶段, 依然缺乏配套的法律体系, 我国主要还是将原有的金融和商务法律法规进行一定的引申和修订来实现对网络金融活动的约束, 落后于网络金融的发展。除此之外, 一些电子交易方面的合同仍不规范, 全国网络银行还没有实现统一性, 造成跨行交易的复杂行。二是法制的模糊和不确定性。在网络金融交易中如果出现利益的损失, 责任是归于银行或者客户仍旧模糊, 判定罪责使用的法律是《民法》还是《消费者保护法》也没有明确的规定, 进而导致网络金融犯罪率的上升, 阻碍网络银行的良好发展。法律风险不能保证交易的安全, 出现纠纷时更不能依法解决问题, 就不能从根本上创建一个安全的网络金融交易环境。

另外, 网上银行也面临传统银行具有的诸如汇率、利率的市场风险等, 它们通过市场影响网络金融, 给网络金融带来风险。

1.2 网络金融技术风险

(1) 技术甄别风险。网络金融的健康发展必须拥有一个先进的技术平台, 技术选择不当将会给银行带来很大的风险。一方面, 技术系统与客户终端软件发生冲突, 导致信息不能及时的传输, 影响银行的效率, 在信息化时代这样的风险是非常不合时宜的;另一方面, 网络技术支持落后[3]。技术的更新缓慢会错失较好的交易机会, 耗费银行的人力资源, 占用其他业务的处理时机, 给银行带来损失。

(2) 安全风险。安全风险是网络金融风险的亟待解决的问题[4]。银行网络金融的安全风险的源头来自3个方面:一是银行端, 银行内部系统风险管理不完善, 存在严重的安全漏洞, 缺少相应的处理机制;二是用户端, 用户在使用过程中, 不注意提高防范意识, 没有及时下载、更新防毒软件, 致使敏感信息被窃取;三是第三方平台, 例如用户输入“动态密码”并通过网络传送时, 位于用户与网银的服务器信息通道间的黑客便可通过键盘窃听、内存读取等方式将其截获, 使用户无法实现登录, 进而造成网络连接断开或超时等假象, 黑客利用截取的“动态密码”假冒用户登录到网银, 进行犯罪活动, 使用户遭受损失。

2 银行网络金融风险的管理分析

2.1 完善网络信用体系

(1) 建立统一规范的个人信用体系。在我国, 四大国有银行、商业银行以及其他金融机构都开通网上银行业务, 因此要完善信用体系, 首先必须建立一个统一规范的个人信用体系, 明确规定个人信用评价标准。由于网络金融是建立在虚拟的平台上, 双方的交易是建立在信用的基础上, 因此信用是决定交易是否进一步进行的关键因素。我国应该建立全国性的个人信用体系, 落实实名制, 及时将个人信用情况反映在信用体系中, 在银行间实行数据共享, 强制规范人们加强信用意识, 提高整体信用水平。建立个人信用体系可以实现线上线下, 跨行合作, 提高安全交易的门槛, 支撑银行的可持续发展, 降低网络金融交易的风险。

(2) 解决信息不对称问题。现代社会是网络时代, 商品的交易通过网络完成, 个人、企业和银行间的交易也转移到电子商务平台上, 而网络上充斥各种各样的信息, 导致人们搜集和辨别信息的成本加大, 造成信息不对称, 一些虚假的信息将阻碍网络金融的发展。银行管理网络金融需要解决信息不对称的问题, 银行可以及时发布真实的信息, 向人们传递正确信息, 提高人们的信息搜集效率, 改变由信息不对称引起的网络金融风险的局面。结合当代发达的信息技术, 运用博客以及微博等信息平台, 开放官方平台, 提供信息交流的渠道, 减少信息不对称。

2.2 加强银行内部风险管理能力

(1) 注重人才培养。网络金融和现代技术紧密相关, 因此对人才的要求也很高, 不仅仅需要精通金融业务, 还需要懂网络技术, 只有高复合型的人才才能满足未来网络银行的需求。因此, 银行在招聘人才的时候, 应该综合考虑以下2个方面:一方面, 银行需要对老员工进行实时的培训, 提高他们的业务和技术能力, 加快他们的信息更新速度;另一方面, 在引进人才方面, 着重筛选出高水平的金融管理人才, 着重选择综合能力强、知识面广的高校人才, 同时适度引进国外高级人才, 培养国内人才学习国外先进经验和技术。

(2) 制定适合的风险管理制度。银行内部应该针对网络银行业务制定一套风险管理制度, 标明银行能够承受的风险上限和下限, 明确规定逾越上限应该接受的处理措施, 低于下限应该放宽的措施。风险与收益是反向的关系, 所以银行应该在控制风险的基础上增加银行的收益。合理的一套风险管理制度既能控制风险又没有失去盈利的机会。银行应该结合资金的流动性、管理系统的技术操作性等现有条件制定合理的风险管理系统, 更要随着银行的发展及时、准确改变风险管理制度。

2.3 健全法律体系

由于我国开设网上银行的时间相较国外比较晚, 相关配套法律体系仍不健全。我国制定最早关于网上银行的法律是2001年7月9号颁布的《网上银行业务管理暂行办法》[5], 但其局限性无法有效防范网络金融风险, 因此我国需要结合目前的网络金融所处的外部环境制定法律。一方面可以借助国外相对成熟的法律规定, 找出两国之间网络金融表现出来的共性, 借鉴国外完善的防范措施, 在有效的分析基础上制定出符合我国网络金融环境的法律。另一方面, 应该明确区分传统银行和网上银行发生的违法事实, 对于犯罪行为不能交叉使用法律, 规定法律的最高效力, 突出犯罪行为的针对性能够更加有效的防范网络金融的法律风险。

2.4 提高网络金融的安全系统

网络安全问题是影响网络金融功能的最重要的因素之一。安全要求是保密性、完整性、身份验证和不可抵赖性[6]。

在我国2011年个人网银用户使用过的安全措施, 如图2所示。虽然我国有一些安全防范措施, 但是网络金融风险一直存在。首先, 从源头堵截用户信息被盗。从银行角度出发, 工行应该加强网银管理机制, 例如对于交易金额巨大或异常交易引起重视, 并且保证能够及时和客户联系。而在用户使用过程中, 应该以谨慎为重, 提示用户保护个人信息, 重视安全, 用户一般都是通过浏览器进入网银服务页面, 因此应该保证浏览器将安全的银行网站放在搜索首页, 防止假冒网页截取用户信息。客户端应该安装安全控件, 用户提高安全意识, 不要随意浏览非法网站, 切不可下载安装不明控件, 预防“钓鱼网站”, 并且要及时检查漏洞和更新安装最新的防范技术。另外, 金融监督部门应该做到实时监控, 严厉打击违法犯罪的网络活动, 合理制裁犯罪分子, 协同银行提高风险防范能力, 共同营造安全的服务网站体系。其次, 各大银行为提高市场份额, 开发一些创新产品, 由于新开发的产品时间短, 相对认知度不够, 因此这些创新产品容易成为黑客的攻击对象。所以网银在改制创新的过程中, 应该需要注意提高安全性, 对创新产品试运行时及时制定安全防范措施, 待相关技术措施成熟之后再适度放开, 切不可匆匆上线, 以免给用户造成损失。

资料来源:艾瑞咨询集团

2.5 构建风险监督管理体制

在风险监管方面, 需要监管局建立完善的风险管理监督制度。监管当局可以使用内部信用评级的方法[7]。在银行国际化的大浪潮之下, 内部信用评级已经成为国际趋势, 因此我国监管局应该加强内部信用评级建设, 完善风险监督管理体制。银行应该加强基础数据的搜集能力, 保证银监局获取的数据真实可靠, 运用先进的技术得到有效的结论, 可以借鉴国外比较成熟的评级模型, 例如穆迪公司的Risk Cal模型等, 研发适合中国银行的评级模式。目前我国银行大都采用贷款五级分类的形式, 监管局可以适当细分贷款分类的级别, 更加详细地呈现银行客户的信息情况, 提高银行风险监督管理的水平。此外, 监管局需要做好检验工作, 有效的信息反馈, 及时的监督银行的风险管理, 力促网络金融的健康发展[8]。

3 结论

网络信息化时代, 传统的金融模式已经不能满足现代金融的发展要求, 而网络金融的出现缓和市场资金紧张, 提高金融功能的使用效率, 促进国内金融市场的前进。我国在网络金融的发展过程中还处于探索阶段, 因此更要谨慎的防范网络金融的风险。网络金融带来的优点已经显现出来, 同时也暴露出部分的缺点, 需要银行、监督机构等相关主体结合起来, 共同降低网络金融的风险, 有效促进网络金融健康发展, 提供一个高效率的金融环境。

摘要：作为互联网与银行的结合产物, 网络金融促进国内金融市场的发展, 提高银行金融服务水平, 成为未来银行发展趋势。然而, 网络金融存在一些问题, 除了银行的传统风险, 银行还需要注重网络风险管理, 进一步保证网络金融的运行环境, 加强银行风险管理, 建立一个安全有效的网络金融系统。

关键词：金融,风险管理,安全

参考文献

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[2]李婷婷.浅谈电子商务下网络金融风险的防范对策[J].中国市场, 2012 (2) :73-74.

[3]殷志勇, 王冶琦, 邹颖.银行网络金融风险及防范[J].黑龙江对外经贸, 2010 (12) :125-126.

[4]GEORGE A, GIREESHKUMAR G S.IUP journal of bank manage-ment[J].2012, 11 (3) :53-63.

[5]李欣.浅议网上银行法律风险与防范[J].法制与社会, 2011 (35) :196.

[6]MILDREY C, JOSM S, JAVIER L.Secure multiparty paymentwith an intermediary entity original research article[J].Comput-ers and Security, 2009, 28 (5) :289-300.

[7]阎庆民.我国商业银行信用风险VaR的实证分析[J].金融研究, 2004 (10) :40-47.