小微金融

小微金融（共12篇）

小微金融 篇1

一、小微企业金融债产生的背景

小微企业就是“市场补缺者”,小微企业在促进经济发展、提供就业、保障社会稳定方面发挥了巨大作用。然而过去小微企业由于自身能力限制,其融资渠道过度依靠银行贷款。而银行放贷积极性不足,从而导致了小微企业贷款困难,其原因有以下几点:一是宏观政策性指引,导致挤出效应,困扰小微企业;二是小微企业可提供的抵押担保不足,风险高;三是贷款的发行与管理成本高并且利润小;四是创业者不了解金融机构贷款产品及流程,不会与银行对接,更不知道如何获得贷款。特别是2008 年美国次贷危机以来,沿海地区大量小微企业停工、倒闭,给经济稳健发展带来较大冲击。解决小微企业融资难题刻不容缓。

2011 年6 月7 日,银监会发布了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》。《通知》的第七条指出,“对于小企业贷款余额占企业贷款余额达到一定比例的商业银行,在满足审慎监管要求的条件下,优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债,同时严格监控所募集资金的流向。”2011 年10 月25 日,银监会又发布了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》。《补充通知》对商业银行发行小微企业金融债给出了比较详细的要求和优惠政策,鼓励商业银行发行小微企业专项金融债,资金只能用于助力小微企业。

二、对发行小微企业金融债的商业银行的要求

根据银监会《银行间债券市场金融债发行管理办法》,商业银行发行金融债券应具备以下条件:(1)具有良好的公司治理机制;(2)核心资本充足率不低于4%;(3)最近三年连续盈利;(4)贷款损失准备计提充足;(5)风险监管指标符合监管机构的有关规定;(6)最近三年没有重大违法、违规行为。

根据银监会《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》,对申请发行小微企业金融债的商业银行,除了要符合发行金融债券的现有各项监管法规外,还要求发行小微金融债券的商业银行具备以下特定条件:(1)申请发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行其小型微型企业贷款增速应不低于全部贷款平均增速,增量应高于上年同期水平;(2)将发行金融债所筹集的资金全部用于发放小型微型企业贷款。

三、银行发行小微企业金融债的动机

总体来看,股份制商业银行和地方城商行对于发行小微企业金融债具有较高热情。究其原因有以下几点:(1)在目前商业银行揽储压力不断增大、贷款不断增长的情况下,发行小微企业金融债有助于商业银行小微企业贷款资金来源不足问题的解决,可以增加商业银行小微企业信贷资金额度,缓解银行的流动性压力;(2)根据《补充通知》,获准发行小微企业金融债的商业银行,该债项所对应的单户授信总额500万元(含)以下的小型微型企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时,可在分子项中予以扣除,这对于存贷比迫近监管红线的商业银行来说,发行小微企业金融债可以缓解其存贷比的压力;(3)发行小微企业金融债所募集的中长期资金不用缴纳存款准备金,从而可以百分之百用于发放小微企业贷款;(4)根据《补充通知》,商业银行在计算资本充足率时,对符合相关条件的小型微型企业贷款,可在权重法下适用75%的优惠风险权重,在内部评级法下比照零售贷款适用优惠的资本监管要求,从而具有节约风险资本的作用;(5)可以缓解商业银行的经营压力,调动相关商业银行支持小微企业的积极性,有助于其从内部推动对小微企业服务、定位以及支持形式的探索;(6)监管部门对小型微型企业贷款不良率容忍度较高:各级监管机构应对商业银行小型微型企业贷款不良率执行差异化的考核标准,根据各行实际平均不良率适当放宽对小型微型企业贷款不良率的容忍度。

从发行小微企业金融债的情况来看,股份制商业银行和地方性商业银行的积极性要明显大于大的国有商业银行。这一方面是由于国有商业银行有更多的大客户,在负债成本上有优势,从而转型比较慢,而中小商业银行大多以中小企业为基本市场定位,中小企业客户占比较高,小微企业金融债契合其发展战略和业务定位;另一方面中小银行的存贷比相对较高,获准发行小微企业金融债的商业银行在计算存贷比所享受的政策优惠,令中小银行更愿意去做。

四、小微企业金融债对小微企业的利好

2010 年以来,伴随着国际市场动荡、国内经济形势略显紧缩的经济形势的变化,国内商业银行收到资金紧张的困境,贷款规模受到严格限制。但是中国的企业信贷需求依旧旺盛,信贷投放压力较大,造成了中小企业融资难。由于信贷规模有限,银行更倾向于将资金借给实力雄厚、经营业绩良好的大型国有企业,对中小企业贷款利率乃至放贷条件提出更加严格的要求,使得小微企业不得不转向体制外融资,这也是温州地区民间借贷危机产生的重要因素。因此推出小微企业专项贷款金融债,对小微企业面临的资金紧张问题有积极作用。小微企业金融债可以在一定程度上增加商业银行用于小微企业贷款的资金来源,从而改善小微企业的融资环境,为小微企业输了血,提高了业主的信心,从而帮助他们摆脱困境。

五、小微企业金融债存在的问题

(一)监管层需要注意的问题

1.监管层缺乏对专款专用含义的明确和范围的界定:(1)按照银监会的要求,发债行“要重点加大对单户授信总额500万元(含)以下小型微型企业的信贷支持”,从县域范围内的小微企业情况看,有很多小型企业是政府项目工程企业,还有的是商业性房地产企业,是否允许发债行对此类小微企业发放贷款,似乎还没有明确的规定。(2)对发债银行来说,如果对小微企业的贷款增速达到了全部贷款平均增速,增量也高于上年同期水平,在一个地域的某一时段,当小微企业信贷需求又已得到满足,是否可以将发行金融债所筹集的资金用于发放大型中型企业贷款。

2.对专款专用缺少具体的监管措施和问责机制。对于发债行违反规定将筹集的资金用于非小微企业贷款,监管层目前依旧缺乏相关惩罚措施、监管和问责机制的规定。

小微企业金融债的融资成本相比存款利率比较高,商业银行有将所募集资金挪作他用的动机,比如将资金用到地方政府融资平台、房地产项目等高风险项目。为了保证专款专用,需要制定具体的相关操作细则、监管措施和问责机制、严格的事前准入机制、实时的事中跟踪检查机制、严厉的事后处罚机制等机制亟待建立和完善。

(二)银行需要注意的问题

在政策鼓励支持小微企业时,商业银行要加强风险管理控制。如果在较宽松的融资环境中商业银行忽视风险度量,则可能导致小微企业一哄而上、多头授信,从而势必增加银行小微企业贷款的风险。其实,真正有市场前景的小微企业融资并不难,难的恰恰是那些不符合国家产业政策、无定型产品、无抵押、无担保的小微企业。显而易见,即使发行了小微企业金融债,商业银行也无法解决这一类的小微企业贷款难题。如果银行不顾客观现实,不理性地对这一部分不合规的小微企业发放贷款,则必然会带来风险。

商业银行作为发债主体和资金使用主体,必须切实加强风险控制,更多关注小微企业的非财务信息,提高风险识别能力,加强贷后跟踪检查,关注可能由于经济下滑导致的小微企业整体性的发展困境。小微企业融资难主要体现在小微企业的融资渠道单一、融资量不足、融资成本偏高,而从商业银行的角度看,问题主要在小微企业贷款规模不经济、没有抵押品、信息不对称,其中,信息不对称是根本的原因。通过完善征信系统,可以逐渐解决小微企业和商业银行间信息不对称的问题。

由于小微企业金融债的融资成本高必然导致相应的发放给小微企业的贷款的利率较高,政府在鼓励商业银行给与小微企业贷款时要尊重市场规律,不能过分压低商业银行的利润空间。政府可以给予小微企业贷款企业一定的财政贴息,以此降低融资成本;或给予商业银行开展小微企业贷款业务一定的税收优惠或返还,以此激励商业银行将这部分利益让渡给小微企业。

从市场角度,要进一步强化信息披露要求,规定发债银行必须将自身经营管理状况、小微企业业务和发债资金使用状况,特别是风险情况,定期向市场进行披露,并与债券评级挂钩。通过强化外部市场约束,督促商业银行提升风险管理能力,确保小微企业贷款的质量,降低偿债风险。

六、案例(2012 年宁波鄞州农村合作银行金融债券的发行)

2012 年11 月15 日,宁波鄞州农村合作银行(以下简称鄞州银行)在全国银行间债券市场公开发行20 亿元专项金融债,所募集资金将全部用于小微企业贷款。这是国内首家农村金融机获准发行小微企业贷款专项金融债券。

鄞州银行是全国首家农村合作银行,拥有丰富的小微企业金融服务经验。在政策引导下,鄞州银行立刻制定了小微企业专项金融债发行计划。在2011 年5 月,银监会印发业界熟知的“银十条”,首次提出优先支持商业银行发行专项用于小企业贷款的金融债,鄞州银行当即组建微贷专营机构———微小贷款业务部,精心制定并于2011 年10 月20 日召开董事会审议并通过了《宁波郸州农村合作银行关于公开发行专项用于小企业贷款金融债券的议案》

2011 年12 月,鄞州银行将申请发行专项金融债的申报材料上报银监会,经过材料补充及整改后于2012 年4 月获得银监会批复,在获得人民银行批复后便立刻着手发行工作,11月15 日发行第一天,20 亿元专项金融债全部售罄,所募集资金将全部用于宁波市辖内小微企业贷款。

鄞州银行在发债申报中,叙述了自身丰富的银行间市场经验、按期还本付息的偿债能力,以及在小微企业贷款业务方面所具备的明显优势,包括市场客户定位优势、机构和机制优势、产品业务优势、小微贷款业绩优势和风险控制优势等。对于“按期还本付息的偿债能力”,截至2011 年9 月末,鄞州银行全行资产总额为561.29 亿元,一般性存款余额为424.09 亿元,贷款余额为317.98 亿元。尤其是近几年,鄞州银行财务实力持续增长,盈利能力不断提升,流动性管理能力显著增强,融资渠道进一步拓展,都为金融债券的偿还提供了有力的保障。预计未来三年净利润完全可以覆盖本期金融债券本息。

小微金融 篇2

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

小微金融发展进入攻坚阶段 篇3

回顾中国小微金融改革发展的历程，可以概括为三个十年。从上世纪90年代初期开始的第一个十年，主要是做农村扶贫，这个阶段可以解读为对小微金融浅层次的模仿、探索；从2003年开始，中国整个金融环境做的是大中金融体系的改革，其中对于小微金融来说，属于初期的探索，小贷公司、村镇银行、商业银行无抵押无担保现场调查、扶贫基金会等等，都是历史性的突破，到现在为止，这个阶段基本结束了；从十八届三中全会开始的金融改革，可以视为第三个十年。

所以可以说，从2014年开始就正式进入了小微金融以改革攻坚的新阶段，要让小微金融持续覆盖中国13亿人口、1200万小微企业、8000万到1亿的个体户、2.1亿的农户，这就是我们十年后的终极目标。

具体来说，我们的目标就是到2020年左右，基本实现金融服务对小微经济体的全覆盖，而不能仅仅满足于增长了10%或20%。现在孟加拉国的格莱珉银行已经基本覆盖了90%以上的农民，中国用6年到10年时间覆盖广大农民和个体户，应该成为硬性的指标。

既然建立了目标，就该对现状进行梳理。

当下中国金融对实体经济的覆盖状况可以概括为四句话：大企业供过于求，中企业供求平衡，小企业供不应求，个体农户严重供不应求。

然而客观来说，十几年来中国已经形成了非常好的具有中国特色的小微金融服务体系，可以归纳为三大类十八个方面。第一大类是存款类，包括大中银行的中小企业个人机构、城商行、邮储行、村镇银行、社区银行等；第二大类是非存款类，包括小贷公司、融资担保公司、典当行等；第三个是民间金融，包括民间借贷登记服务中心、部分互联网金融。

这就需要新建一批新型的小微金融机构，要建一批中国特色的扎根于中国土壤、吸取人类智慧和成功国家经验的小微金融机构，而不要指望或强求大银行能够给农民贷款。比如，建立专门服务小微企业的银行，设在县区和社区；建立社区银行，以街道小区为辐射范围，服务主体是个体户和居民、农民。

我们从2005年开始试点小贷公司，2008年大规模放开，如果从现在开始应该批量试点社区银行，再用5年时间大规模铺开，就可以做到几千上万家；在县一级，可以尝试建立真正的乡村银行（不同于现在的村镇银行），主要服务对象是农户。

另外，还要探索、创新以及推广普及草根金融技术。光靠抵押担保是不行的，要抓住小微经济体的本质来创新担保形式。比如，可以采用大数据的手段，通过民间借贷、小储联保、无抵押无担保个人贷款记录对客户进行信用评级，以这种评级做担保来贷款。

还应当建立分层次、分梯度的市场准入、税收、财政补贴和信贷政策，所有的新型小微金融机构都应当鼓励民间资本进入。比如，在税收优惠方面，针对小企业的业务可以减税30%，针对微企业个体户的减税一半，做农民的税收全免，并形成固定统一的制度。（支点杂志2014年10月刊）

（根据作者在第五届中国小额信贷创新论坛上的发言整理）

小微金融 篇4

能否建立起金融服务覆盖率广泛的小微金融发展体系,是目前国内地方金融发展突破口。

著名经济学家

著名经济学家易宪容认为在当前中国,金融服务的可获得性还处于一个较低的水平,特别是农村更是如此。而这种情况的出现,不仅在于国内金融市场的不发达,也在于金融市场存在严重的缺陷,如信息不对称、合约履行制度不完全、监管层对市场管制和参与过多等。这不仅使金融资源不能有效配置, 更是让金融服务的可获得性覆盖面小。要克服这些障碍,政府就得通过金融创新的方式,在传统银行等正规金融机构和非正规金融机制之间建立起更多的小微金融机构。这些小微金融机构比传统金融组织更为灵活,更贴近民生,从而也能够为中低收入阶层的民众提高更多的金融服务。对地方金融改革来说,小微金融同样是未来金融发展的主流模式。问题在于各地方的民众、企业、政府、金融机构等能否用智慧建立起金融服务覆盖率广泛的小微金融发展体系,这才是目前国内地方金融发展突破口。

金融支持小微企业发展意见 篇5

市政府建立小微企业贷款风险补偿机制，专项补助银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司对小微企业贷款或融资担保等风险损失，对小微企业贷款增量和新增担保额给予奖励。鼓励小额贷款公司、融资性担保公司增资扩股、做大做强，加大对小微企业的支持力度。人行广安市中心支行、广安银监分局负责按照省上要求，将“两个不低于”小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率和审贷获得率等纳入银行业金融机构考核考评内容，逐项落实到每家银行，定期考核，按季通报。同时，各银行业金融机构要严格执行“七不准”、“四公开”相关规定，各中介机构要规范服务收费，进一步降低小微企业融资成本。

二、建立完善小微企业金融服务网络 认真领会贯彻党的十八届三中全会精神，支持由民间资本发起设立自担风险的民营银行，大力引进股份制商业银行，尽快促成符合条件的信用联社改制为农村商业银行，健全完善金融服务体系。鼓励各银行业金融机构到前锋区、广安经开区、枣山物流商贸园区和协兴生态文化旅游园区设立分支机构，支持到产业园区乡镇、村组设立金融服务网点，进一步改善和提升金融服务环境。

三、积极搭建小微企业便捷融资服务平台

支持银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司和小微企业共同组建广安市小微企业融资服务俱乐部，加强信息交流对接，定期开展融资对接活动，积极搭建小微企业便捷融资服务平台。各银行业金融机构要在2014年6月底前建成小微企业金融服务专营机构，配备专门服务人员，优化业务流程，完善服务审核机制，实行单独核算、独立审批和正向激励。

四、鼓励小微企业尝试多渠道融资 积极推进场外市场融资工作，支持符合条件的小微企业开展股权挂牌交易，有序推进企业上市。大力推进中小企业集合债券融资，用好用活债券市场融资优惠政策。加大新型融资工具推介培训力度，支持小微企业通过股本融资、股份转让、资产重组等方式开展资产管理、资产证券化等业务，鼓励运用信托、金融租赁等新型融资工具直接融资。

五、提高小微企业不良贷款容忍度

小微金融 篇6

从金融服务于实体经济的总体要求出发，小微金融服务的改进与上述实质金融服务需求都程度不同地相关，并有潜力成为下一阶段金融改革的重点。

小微金融从其功能来说，其有效发展可以服务“三农”、完善农村金融服务，缓解农村金融市场资金需求；培育和发展竞争性农村金融市场，开辟满足农民和农村小微企业资金需求的新渠道，进而促进经济欠发达地区的经济发展；有利于合理有效利用民间资本，引导和促进民间融资规范发展；以及支持小微企业发展，缓解小微企业融资难问题。

为不同金融机构找到为小微企业服务的商业模式

据统计，当前中国具有法人资格的中小企业数量为1000多万户，占全国企业总数的99％，贡献了中国60％的GDP、50％的税收，创造了80％的城镇就业机会。全国工商联调查显示，规模以下的小企業90％没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业95％没有与金融机构发生任何借贷关系，相比中小企业为社会创造的价值，其获得的金融资源明显不匹配。

特别是在经济紧缩时期，金融机构容易将更为稀缺的信贷等金融资源向大型企业倾斜，客观上形成对小微企业的挤压，加大了小微企业的经营压力。

要逐步缓解这个问题，需要针对小微金融的不同金融需求，为不同的金融机构找到为小微企业服务的商业定位与可行的商业模式。一方面要积极发展村镇银行、小贷公司等小微金融机构，另一方面要推动大型的商业银行为小微企业提供服务，大型商业银行要通过建立差异化的考核机制和商业模式推进客户结构调整。

金融市场准入管制抬高了小微企业融资成本

当前金融业严格的准入管制，使得面向小微企业的金融服务明显不足。即便在民间融资十分活跃的2011年，主要面向小微企业的小贷公司在年底贷款余额也仅仅达到3914.74亿元，远不能满足市场的需求。

其实，不仅小贷公司，从整个金融机构的分布看，在小微企业较为集中的中小城镇，能够提供金融服务的金融机构十分有限。金融服务的供应不足，也使得面向小微企业的金融服务市场竞争不充分，从而使得小微企业贷款利率相对较高。

而且严格的准入管制，带来了显著的牌照溢价，也使得金融机构往往习惯于依赖牌照管制带来的溢价等来经营，内在的改进经营管理的动力不足。

因此，应当适当放松管制指标，以促进小贷公司等小微金融机构为小微企业提供金融服务，并通过引进新的小贷公司促进竞争来降低小微企业贷款成本。

利率市场化有利于小微金融机构可持续发展

小微金融机构可持续发展的内涵是小微金融机构提供的金融服务所获得的收入可以覆盖其营业成本和资金成本，以实现其独立生存并不断发展壮大，小微金融机构的财务可持续性是其主要内容之一。

从发展历史看，中国的一些早期小额信贷经营状况欠佳的原因之一是，政策导向上一度错误地认为低利率才是“扶贫”。这一方面使得商业化的金融机构不愿意从事小额信贷业务，或者从事小额信贷业务的机构只能依靠扶持性质的特定外部资金，从而无法实现小贷公司的财务独立；另一方面低利率可能导致的寻租现象往往使得真正需要资金的小微企业无法获得信贷机会和资金扶持。

可见，要促进小微金融机构的健康可持续发展，就必须使其能够通过正常经营获取必要的利润，十分重要的一点就是逐步对小微企业金融服务放开利率的管制。

在利率市场化的过程中，小微金融机构应聚焦小微企业的客户定位，走与大银行等大型金融机构有差异化的发展道路，这样在客观上也有利于推动整个金融结构的调整。

让优秀的小贷公司晋级为村镇银行

现行的关于村镇银行的管理规定，是2009年6月中国银监会下发的《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》，其中允许符合条件的小贷公司转为村镇银行。从实行该规定以来，小贷公司目前尚没有一家改制为村镇银行。

其实，对比《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》和《村镇银行管理暂行规定》两份文件不难发现，小贷公司改制为村镇银行的条件，在许多方面要高于投资者直接申请设立村镇银行的条件。这种看似正向的引导，实际上反向封堵了小额贷款公司改制为村镇银行的道路。

从机构规模以及客户定位方面看，村镇银行客观上可以结合大型银行和小额贷款公司二者在提供小微金融服务方面的一些优势。例如，大型银行的风险管理制度和监管框架，以及小贷公司的区域特色和灵活机制。

因此，有必要在坚持“只贷不存”的前提下，必要时适当放松其他制度限制参数，从而让那些在实际经营中表现优秀的小额贷款公司晋级为村镇银行，以扩大其在提供小微金融服务方面的能力。

同时，小贷公司谋求向银行转型，实际上是尝试将小贷公司的资金来源直接与公众资金联系，相应地在监管方面自然应当根据商业银行监管的一般要求予以强化。

放宽小贷公司负债率上限可降低非法集资风险

实践中由于小贷公司自身信用资质较弱、增资扩股难度较大，并且小额贷款公司被定性为特定性质的金融机构，使其不能进入同业拆借市场，而只能是以工商企业身份从银行获取贷款，导致其融资成本明显较高。

同时，小额贷款公司实行“只贷不存”的模式。这种模式可以使部分规模较小的民间资本纳入正轨，但在吸收大规模的民间资金方面竞争力有限。小贷公司可向不超过两个银行业金融机构融入不超过自有资本50％的资金，但1：0.5的杠杆率对小额贷款公司来说是一个明显的硬约束，这就使得原本资金来源狭窄的小额信贷机构进一步面临“资金供给瓶颈”，往往在小贷公司发展到后续阶段时使其现金流出现问题。

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对比当前监管机构确定的担保行业10倍、银行业10多倍的杠杆，在坚持小贷公司的“只贷不存”原则前提下，应适当放宽小额贷款公司的负债率上限，允许风险控制能力强的小贷公司能从银行获得一定的资金支持。这样既可有效替代民间融资、从而在一定程度上降低非法集资、非法吸收公众存款的潜在风险，又能提高小额贷款公司放贷规模，更好地解决小微企业融资难问题，还能提高小贷公司的经济效益和小贷公司合法合规经营的积极性。

政策冲突削弱了小贷公司替代民间融资的竞争力

贷款利率上限可以为中国人民银行规定的同期贷款基准利率的4倍，在某种程度上给了小贷公司的小微金融服务提供了一定的风险补偿空间。

财政部2009年开始实施的新型农村金融机构定向费用补贴，以及县域金融机构涉农贷款增量奖励政策，均未将小额贷款公司纳入政策补贴范围。目前，在国家层面也没有其他针对小额贷款公司的优惠或者奖励性的财政税收政策，反而对小额贷款公司在日常经营中征以5.5％的营业税附加和以及25％的所得税，在开业的前期也无任何的减免和优惠。

这种政策冲突削弱了小额贷款公司在替代民间融资方面的相对竞争力，也使得小额贷款公司面对借款人时更多倾向于选择高利率，以求自身的盈利和发展。

民间借贷活动在事实上不需要缴纳税款，不受严格的监管。因此，较高的小贷经营成本使得其在与民间借贷竞争中并不具有优势，反而促使一些社会资金不是通过规范的小贷公司进入市场，而是直接走向民间借贷。

如果能够在税收政策以及财政补贴政策上向小贷公司倾斜，不仅能有效调动小额信贷行业的积极性，增加民间资本合理地向合法经营的小额贷款行业回流，也能使更多的民间资本进入监管的范围，利于金融环境的稳定发展。

支持微型金融机构基础设施建设

小微金融机构由于经营性质和组建形式，决定了该类机构在支付结算方面的天然弱势。结算方式难畅通、无法开展对公业务、办理银联卡业务，是目前微型金融机构面临的主要问题。对于村镇银行此问题尤为严重。

另外，从我们调研和了解的情况看，目前绝大部分小微金融机构仍然没有接入征信系统。虽然可以向央行分支机构查询征信，但小微金融机构服务的对象，是被排除在正规金融体系之外的小微企业和“三农”等低端客户和困难群体。这部分客户并无征信记录，无法在央行分支机构的征信系统中查询到。

大力支持微型金融机构进行基础设施改善，尤其是结算系统畅通和征信系统的接入，使小微金融机构能够充分参与到银行业的竞争中，不仅有利于小微金融机构自身的发展，也有利于中国金融机构的改革，使微型金融机构更好地发挥其在金融体系中的作用。

围绕服务于小微企业的目标，除政策上配套外，還需要根据小微企业的金融服务需求推进金融创新，允许小微金融机构为小微企业提供投资、担保、咨询等增值服务，并建立基于小微金融机构的质量、风险、运营评估体系。对一些优质小微金融机构允许其开展资产证券化、再融资等金融创新业务。

同时，帮助小微金融机构深入企业，针对小微企业在不同生命周期的金融服务需求特征，强化金融产品和金融创新工具的设计，逐步探索形成一套专门针对小微企业金融服务的激励约束制度，体现出高风险、高收益原则，并在坏账计提上有所改变。

小微金融 篇7

伴随着吉林省小微金融机构的迅速发展, 金融业务的不断丰富和完善, 分布在吉林省各个地市、县区的小微金融机构约计200家信贷专营机构, 未来将到500家以上, 开展了信用贷款、知识产权质押贷款、股权质押贷款、认股权贷款、典当担保以及信用保险和贸易融资等科技金融创新业务, 所有的业务系统都将离不开访问央行的征信业务系统, 通过查询共享央行征信业务系统来评估贷款的信用等级及信用记录等信息。吉林省始终把发展小微金融机构的金融业务、支持小微金融机构成长作为一项长期战略, 方便小微金融机构的金融信息查询、流程学习、信息上报、通知下达、国家政策贯彻等业务的推动发展。为了实现小微金融机构的业务互动、信息共享, 今年上半年长春已建立一个能够实现信息安全共享的平台, 即金融信息交换平台。通过吉林省金融信息交换平台, 大力发展科技金融, 助力小微金融机构成长的重要举措。那么接入吉林省金融信息交换平台就需要解决如下问题:

一是接入金融城域网实现互联互通的组网问题, 采用何种方式组网即能解决小微金融机构的成本负担问题, 又要保障组网的安全性, 接入方式简单灵活, 易于维护;

二是信息安全问题, 根据国家信息安全等级保护标准、金融行业及央行的信息安全防护标准, 结合小微金融机构的接入特点, 整个系统安全防护无疑是重中之重。应从以下几个方面进行安全防护建设:

金融城域网边界安全防护;

金融城域网数据传输安全防护;

金融城域网系统日志安全审计;

小微金融机构终端安全管理防护;

小微金融机构终端病毒安全防护;

针对以上两方面的问题, 吉林省经过全面的调研考察, 参照当前主流的网络技术、安全技术等进行了针对性可研分析和方法论证, 具体解决方案如下:

组建高效安全的小微金融城域网

小微金融信息交换平台的组网架构采用基于MPLS VPN结合本地MSTP专线组网方式进行规划设计建设。

MPLS技术作为一种新兴的路由交换技术, 越来越受到金融行业单位的关注。MPLS技术是结合二层交换和三层路由的L2/L3集成数据传输技术, 它不仅支持网络层的多种协议, 还可以兼容第二层上的多种链路层技术。MPLS VPN能够利用公用骨干网络广泛而强大的传输能力, 降低金融单位内部网络/外联网的建设成本, 极大地提高众多金融机构网络运营和管理的灵活性, 同时能够满足金融行业对信息传输安全性、实时性、宽频带、方便性的需要。MPLS VPN技术主要用于金融机构的多点互联。同时, 在不能独立建网的中小企事业单位中的应用也很广泛。MPLS VPN技术为用户提供了质量和安全保证, 同时可以明显地节省成本, 特别是通过MPLS VPN为金融机构用户提供语音、数据甚至视频业务在内的统一通信平台。

小微金融信息交换平台网络构建具体如下:首先, 通过小微金融机构专用边界路由器接入运营商MPLS VPN网络, 可以选择光纤直连或者MSTP专线方式。其次, 小微金融机构通过租用本地MSTP专线 (根据实际情况而定, 可选MSTP或SDH传输专线。专线为本地专线, 无需要经过城际长途专线, 从而降低大量的租用成本费用) , 接入到运营商MPLS VPN网络。最后, 通过运营商对MPLS VPN网络进行调试, 为央行与小微金融机构划分专用VPN实例, 建立基于MPLS VPN标签交换的专用VPN通道, 实现吉林省金融信息交换平台与小微金融机构的互联互通。根据央行的信息安全建设要求, 考虑到MPLS VPN网络的不可见性, 在这种方式下, 小微金融机构和吉林省金融信息交换平台之间的通讯数据需要进行认证、加密。

通过基于MPLS VPN结合本地MSTP专线的组网方式其优点在于一是能够解决小微金融机构的成本负担问题, 小微金融机构只需要租用本地专线MSTP传输链路到运营商的MPLS VPN网络域, 即只需要支付本地较为廉价的专线租用费用和MPLS VPN网络承载传输的少量费用, 及安全网关设备费用、认证KEY费用等, 成本负担较低;二是有利于全省分撒广范的小微金融机构的灵活便捷的接入。其缺点是整个数据传输的安全性较专线接入方式低, 虽然整个MPLS VPN组网方式会采用安全认证, 但仍然较专线组网方式安全性要低, 所以如果要采用MPLS VPN组网进行接入, 必须加强其数据传输的安全防护和终端的安全建设等。

金融城域网信息安全防护

随着现代化网络的发展, 各个种病毒的广泛传播, 非法入侵、内部人员非法操作等行为的不断增加, 那么构建金融信息交换平台的重点就在于信息安全的防护, 依据金融行业标准及央行的信息安全建设标准, 结合国家信息安全等级保护建设要求, 建设的金融信息交换平台信息安全防护应该从多方面、多层次、多角度的立体式考虑, 充分保障整个业务系统的信息交换传输的数据完整性、保密性, 并且能够保障央行的业务系统不被安全隐患所威胁。

1.金融城域网边界安全防护设计

通过在金融城域网的小微金融机构接入边界处部署边界防火墙系统设备, 实现央行内部系统与外部区域逻辑隔离, 数据访问控制, 低层抗攻击的安全防护。

通过在金融城域网的小微金融机构接入边界处部署应用安全入侵防御系统设备, 实现央行内部系统的2-7层的应用级别的安全防御功能, 检测并阻断外来的风险入侵攻击行为等。

2.金融城域网系统数据传输加密防护设计

通过部署SSL VPN网关系统实现对吉林省金融信息交换平台传输数据的安全保护。为防止吉林省金融信息交换平台拓扑暴露的安全隐患, 需采用SSL VPN的方式进行安全嵌套数据传输, 通过SSL VPN实现其安全嵌套映射, 使整个平台系统及央行后台业务系统工作在一个安全隐蔽的防护体系下, 外来用户不需要感知系统的拓扑所在。通过SSL VPN自身的加密认证算法, 实现对于传输数据的安全加密认证, 保障传输数据的保密性和完整性。

3.金融城域网系统安全审计设计

通过在吉林省金融信息交换平台的金融信息交换平台上部署日志审计系统实现央行系统设备运行的日志审计, 为运维管理工作提供隐患分析依据, 简化运维管理工作。

4.小微金融机构终端安全管理设计

通过在信息交换平台中心处部署内网终端安全管理系统, 实现对所有接入的小微金融机构的终端设备进行统一内网管理, 做到非法内联、外联的有效控制和安全管理。

5.小微金融机构终端安全防护设计

通过在信息交换平台中心处部署终端网络版防病毒系统平台, 并在小微金融机构终端PC上部署相应的客户端进行统一升级、统一策略下发, 实现对小微金融机构的终端安全域边界的安全防护, 防止终端病毒的传播和渗透。

禄劝金融支持小微企业现状调查 篇8

一、金融机构对小微企业的经营战略

根据银监会“六项机制”建设和“四单”管理的要求, 农业银行不断完善小企业金融业务动作机制, 制定了单独的小企业信贷业务管理制度、信用评级规则、风险定价方法、业务考核指标, 进一步提升了小企业金融业务的专业管理水平。积极推广小企业信贷业务的“一站式”审批模式, 采取标准化、网络化和批量化的动作方式, 缩短了小企业信贷业务运作流程, 大大提高了小企业贷款审批效率, 切实保证了小企业客户“进得来、贷得来、贷得到、贷得快、贷得好”。

目前, 农行扶持的县域小企业涵盖了为大企业配套型小企业、产业集群优势型小企业、专业化经营的特色型小企业、拥有核心技术的科技型小企业、国家政策支持的环保型小企业以及开发能力较强的资源型小企业等多种类型。

农村信用社按照银监会“两个不低于”即小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速, 增量不低于上年同期水平的要求, 加大了对单户授信总额500万元以下小微企业的信贷支持。同时, 不断创新金融产品和服务, 积极开办劳动密集型小企业贷款、小企业保证担保贷款、林权抵押贷款、“贷免扶补”创业小额贷款等信贷产品;加强与担保机构合作, 为小企业融资提供担保;每年与小企业举行一次座谈会;实施优惠贷款利率等措施有效的支持了小微企业融资难的问题。

二、禄劝农行、农村信用社对小微企业支持现状

截至2012年9月未, 农行禄劝支行县域小企业客户11户, 贷款余额15, 580万元, 占农行法人客户数的68.75%, 小微企业贷款 (含个体户) 14户, 贷款余额2, 424万元, 县域小企业、小微企业贷款占全行贷款比率15.58%。

农村信用社9月末支持小型企业71户, 贷款余额57, 802万元;支持微型企业35户, 贷款余额16, 080万元, 其中单户授信总额500万元以下的小微企业贷款6, 540万元;支持劳动密集型小企业15户, 贷款余额3, 000万元。支持个体工商户9955户, 贷款余额73, 632万元, 其中“贷免扶补”小额创业促就业916户, 贷款余额4, 269万元。

三、金融机构对小微企业贷款存在的风险及问题、小微企业贷款存在的困难和难题

(一) 从金融机构层面分析

1.小微企业贷款担保资源缺乏影响了企业的融资。少数企业所在的乡镇经济欠发达, 企业总量小, 其资产主要是厂房和机器设备, 这类企业就面临着担保难的问题。一方面这类企业一般只能用企业的房产和机器设备作抵押, 而这些机器设备抵押根据抵押率只有20%, 达不到融资需求;如果通过担保公司担保融资, 担保公司必需提供反担保, 无疑提高了企业融资担保的门槛, 有些时候企业为了得到贷款就要找多个自然人给予保证, 因此, 降低了小微企业的融资能力, 制约银行业对小微企业的信贷投入。

2.小微企业经营规模大小不一, 需求差异化成度高, 缺少适应微企业客户的信贷产品, 小微企业经营比较活跃, 但经营规模大小不一, 经营规范化程度不高, 融资需求也呈多样化。而农业银行、信用社目前的主流信贷产品多源于中小型企业金融服务模式, 虽然对企业信贷流程和产品进行了改造, 但离小微企业客户的需求仍有距离。

3.小微企业金融队伍建设需加强。一是小微企业客户经理队伍人员不足;二是企业客户经理的业务素质有待提高, 随着社会的不断发展, 新技术的推广运用, 新项目不断产生, 新企业不断上马, 这给信贷人员的贷前调查、分析提出了新的理论及要求, 要求信贷人员既要懂市场分析、又要会财务分析;既要掌握企业的经营情况, 又要预测企业的市场行情。

(二) 从小微企业自身层面分析

1.经营规模小, 市场反应快, 抗风险能力弱。小微企业资产规模小, 销售收入少, 资金实力弱。据调查, 在我县一些小微企业少的一年也只有几拾万, 因此具有船小掉头快, 市场反应能力快的特点。一方面能使企业迅速抓住市场机会调整经营策略;另一方面小微企业也容易受到宏观调控形势、行业周期, 单一客户订单影响。小微企业存在账务弹性小, 在经济下行、市场衰退期很容易陷入危机。

2.信息不对称问题突出, 受企业主个人影响大。小微企业大部分由个人或家族创建, 其经营风格受企业主主观影响明显, 多数企业未建立现代企业内部治理结构或有名无实, 大量经营决策根据企业主的主观判断作出, 缺乏足够的客观性。另外小微企业的财务制度不健全, 多数企业存在业务收支都是实收实付, 缺乏必要的第三方监督, 报表数据反映信息不准确, 而银行方面由于小微企业征信平台构建不完善, 难以得到全面完整的信用信息, 对小微企业信贷资金使用监督困难, 影响了银行业对小微企业的资金投入。

3.小微企业数量多, 资金需求呈现量少、紧急、频繁的特点。我县小微企业数量不少, 根据工商部门的注册情况, 2012年9月未有小微企业1800家左右。这么众多的小微企业一方面为金融机构提供了良好的客户基础, 但另一方面也金融机构经营管理、风险防控提出了重大的挑战。小微企业贷款往往金融较少, 但时间要求非常紧迫, 且在日后的业务中又经常频繁地发生, 而金融机构现在的信贷业务流程、管理体系、及授权环节相对复杂, 信贷业务的成本时间相对较大, 难以满足小微企业客户的需求。

四、对策建议

根据我县小微企业的发展现状, 金融机构要把当前宏观调控作为推动转型发展的机遇, 练好内功, 加快产业结构调整和经济发展方式转变, 推动经济增长从要素驱动向创新驱动转变, 从粗放发展向集约发展转变。

第一, 转变思想观念, 提高对支持小微企业发展的认识。小微企业在国民经济发展中有着重要的地位。金融机构应立足县情, 把支持我县小微企业发展促进县域经济与服务“三农”紧密地联系在一起来, 加强对小微企业的金融服务, 提高支持力度, 促进我县小微企业稳步发展。

第二, 改进服务方式, 提升小微企业服务质量。一是开展各种形式的小微企业与金融机构合作, 加强银企沟通, 推动金融机构与担保机构建立互利合作、风险分担机制。二是完善小微企业信息资料库。以“走千家、访万户、共成长”活动为契机, 在对小微企业进行全面走访调查的基础上, 进一步完善小微企业信息资料库, 为小微企业提供金融服务提供方便;三是主动探索小微企业贷款的品种创新, 根据小微企业规模小总量小的特点, 在现有贷款品种的基础上, 积极开发适合小微企业需求的金融服务产品。逐步建立起我县小微企业融资的多品种、多方式、多结构的立体化融资平台, 为小微企业提供高效优质的服务。

第三, 监管部门要切实落实“三法一指引”, 完善小微企业贷款六项机制建设。结合禄劝实际, 修订小微企业贷款管理实施细则, 明确监管向导, 细化落实要求, 不断强化制度创新, 推动银行业产品和服务创新, 通过专项督导和现场检查, 查看小微企业是否有独立的贷款计划、有无区别于大企业的信贷评审体系, 有无产品创新研发机制, 有无尽职免责制度办法和激励约束机制等, 形成定期评估和考核通报机制, 有效杜绝风险。

辽宁小微企业金融支持问题研究 篇9

2012年2月1日, 温家宝主持召开国务院常务会议, 研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展。如何有效地对小微企业提供金融支持, 推动小微企业发展, 保持区域经济的可持续性发展成为当前的一个重要课题。小微企业数量多, 辽宁省现有小微企业34.9万户, 从业人员541万人, 占全省企业从业人员比重近50%。其中, 沈阳和大连分布比较集中, 约占全省小微企业总量的一半。小微企业在解决城乡就业、活跃市场、扩大内需中发挥着重要作用。近年来, 由于生产经营成本上升、市场拓展乏力、融资难、融资贵、用工荒等一系列难题一直困扰着辽宁省小微型企业, 导致一大批小微型企业生产经营困难, 利润下滑, 一些企业甚至停产倒闭。同时, 受国际国内复杂经济形势的影响, 小微企业的经营压力增大、订单萎缩、资金链出现紧张, “融资难”问题更显突出并已成为影响小微企业成长的最大瓶颈之一。如何破解小微企业融资难题, 加大小微企业发展的金融支持力度, 帮助小微企业实现“保生存谋发展”成为亟待解决的问题。

二、辽宁小微企业融资现状

本调研组对辽宁省不同地区小微企业进行了实地调研, 通过调查问卷了解辽宁小微企业实际融资情况。问卷选取辽宁省不同行业小微企业作为样本, 涉及餐饮住宿、电力、仓储和邮政业、燃气及水的生产和供应业、制造业、交通运输、房地产业、软件业、批发和零售业、服务业等行业, 问卷设定了55个问题, 调查内容主要涉及四个方面:一是企业基本信息;二是企业经营情况;三是企业的融资情况;四是企业面临的融资政策及环境。问卷共发放150份, 实际有效问卷133份, 有效回收率为88.7%。

作为东北老工业基地, 辽宁大企业比较多, 小微企业多为配套生产型企业, 自主知识产权少, 市场竞争力差。通过走访调研, 小微企业基本已经进入微利时代, 主要是成本上升。水费、电费、房租等成本连年增加, 人力成本也在提高, 利润下滑。同时, 行业门槛低, 竞争比较激烈, 利润难以提高。对于劳动密集型小微企业来说, 工资上涨和保险费用的增加是企业面临的最大问题;对于技术密集型企业来说, 人才的流失是其比较棘手的问题。税收高也是小微企业面临的一个问题, 利润的过半数都以税收的形式上交了, 使得小微企业的生存能力进一步减弱。

通过调研, 辽宁省小微企业融资资金的主要用途为购买原材料和流动资金周转, 这两项约占资金用途的83.4%;融资需求中, 10万以下占18%, 10~50万占32.3%, 50~100万中占32.3%, 500万以上占6.8%, 不需要的占10.5%;企业目前的资金状况, 认为正常的占66.2%, 认为紧张的占26.3%, 认为充裕的占7.6%;企业的资金需求期限72.2%均在一年以下。

三、辽宁省小微企业金融支持存在的问题

(一) 金融支持政策落实不到位。

为贯彻中央扶持小微企业政策精神, 辽宁出台了《辽宁省人民政府关于支持小微型企业发展的若干意见》, 从财政、金融、税费、市场、管理等多方面为小微企业提供政策支持。通过走访调研发现, 很多小微企业在政策出台几个月后不知道出台了哪些具体政策;有的小微企业了解相关政策, 但不知道如何获取相应的政策优惠;有的政府部门办事人员对于某项微利企业减免税收的政策不知道具体操作方法, 各部门互相推诿, 导致小微企业主没有精力继续申请。目前出台的金融支持政策, 在一定程度上落实不到位, 同时也缺乏具体执行细则。各种优惠政策落实不到位, 使金融支持小微企业成为口号。

(二) 小微企业融资成本高。

这是全国小微企业存在的共性问题。由于小微企业信用等级低, 融资风险大, 所以融资成本很高, 辽宁省绝大多数小微企业的融资成本集中在6%~15%。 (表1)

在调研中发现, 辽宁省小微企业在融资过程中遇到的最主要的困难是缺乏银行愿意接受的抵、质押资产, 缺乏第三方提供的保证、信用评级无法达到银行标准、利率太高, 缺乏与银行长期稳定联系, 致使小微企业在融资过程中要承担较高的融资成本。

(三) 地方经济增长缓慢, 金融支持力度不够。

辽宁省地方经济增长缓慢, 全省GDP增速远落后于全国平均水平, 同时作为东北老工业基地, 大企业很多, 在这种地方经济环境下, 银行更多地将资金投向大企业, 导致对小微企业的金融支持力度不够, 小微企业获得贷款更加困难。即使某些企业申请抵押贷款, 银行放贷的贷款占抵押品价值也很低, 大多集中在50%~70%。 (图1)

四、金融支持与小微企业可持续发展

小微企业与大型企业相比, 其主要特点是生产规模小。人力、物力、财力与大型企业相比都有很大差距, 所以抗风险能力很差, 每年都有很多小微企业面临破产。

学者沙勇对国内外学者相关研究成果进行了系统的梳理, 并运用德尔菲法将影响我国小微企业发展的主要因素归纳为融资、发展环境、行政事项 (包括审批程序、行政处罚、市场准入、财税政策等方面的公平待遇) 、要素制约、自身不足 (人员素质、经营管理模式、科技含量等) 五大方面。

在对问卷中相关变量进行因子分析中得出企业经营情况、企业融资、要素制约和发展环境这四个因素是制约辽宁省小微企业可持续发展的重要因素。通过对这四个制约因素进行Logistic回归分析, 发现金融支持对小微企业发展具有显著影响, 其他因素在Logistic回归中对小微企业发展没有表现出显著影响。而当前辽宁省小微企业所面临的金融支持不足问题主要体现为融资难, 小微企业所面临的融资难主要表现为融资渠道少, 融资成本高。从间接融资来看, 小微企业大部分为家族式劳动密集型企业, 企业竞争力不强、信用风险高等自身原因以及商业银行的贷款偏好, 导致银行对小微企业融资的门槛很高, 同时在银行贷款过程中各种收费很高的资产评估、财产担保、验资等项中介费用也是提高融资成本的原因, 所以小微企业间接融资比较困难。从直接融资来看, 由于受到资本市场上市融资条件的限制, 小微企业很难直接在中小板甚至创业板上市, 所以小微企业通过上市进行直接融资也很困难。因此, 辽宁省小微企业融资渠道主要是从亲戚朋友和小额贷款公司等进行借贷, 而这些渠道融资成本相对更高, 加剧了小微企业生存的困难, 不利于小微企业可持续发展。

通过对问卷数据的实证分析得出结论, 金融支持力度不够是制约辽宁省小微企业可持续发展的根本因素, 所以加大对小微企业的金融支持, 突破融资困境是当前促进小微企业可持续发展最为紧迫的任务。

五、解决小微企业金融支持问题, 促进小微企业可持续发展对策建议

(一) 加快落实金融支持小微企业政策。

对于金融支持政策落实不到位问题, 地方政府可以加强对各项扶持小微企业政策的宣传工作, 可以通过地方电视台、广播电台进行政策的讲解, 使小微企业能够深入领会政策意图, 或者可以建立政府与小微企业信息发布网络平台, 实时更新最新出台的政策文件、政策解读信息, 可以有效缓解小微企业与政府的信息不对称问题, 消除信息不对称所产生的寻租问题, 也可以快速有效地使小微企业运用优惠政策发展自身实力, 从而推动辽宁省经济的进一步发展。

(二) 推进利率市场化, 解决小微企业融资难、融资贵问题。

利率市场化可以提高资金的配置效率, 商业银行可以根据小微企业信贷条件和经营情况实行差别定价, 可以降低部分优质小微企业的融资成本。同时, 利率市场化后, 银行越来越难靠利差盈利, 只有通过提供优质的服务发展中间业务, 通过对企业的扶持建立良好的长期合作关系才能避免在利率市场化后丧失客户;通过为企业量身定做金融产品才能够保证自身快速发展, 而这些企业不但包括大中型企业, 还包括小微企业。

(三) 加强地方经济建设, 为小微企业可持续发展提供条件。

由于辽宁省近年来经济增速放缓, 使得企业的生存条件越来越差, 尤其是小微企业, 利润率下降, 破产倒闭的风险增加, 进而融资更加困难。地方经济的放缓, 也从另一方面印证了企业经营情况变差, 对经济的拉动乏力。所以, 加强辽宁省经济建设, 可以激活企业经营的活力, 同时也为小微企业的可持续发展提供有利的外部条件。

(四) 提升小微企业自身竞争力。

小微企业必须提高自身竞争力才能可持续的发展。首先, 小微企业要建立现代企业管理理念, 摒弃完全家族式管理;其次, 要对企业有一个长远的发展规划, 加大技术创新的投入, 提高产品的科技含量, 有步骤地建立和提升企业的核心竞争力, 使企业在市场中有一定的竞争力和占有率;最后, 重视人才的引进和培养, 人才是小微企业可持续发展不可缺少的推动力, 如何设计薪酬制度和企业能给人才所带来多大的成长空间是至关重要的。

(五) 拓宽小微企业融资渠道。

2013年8月, 国务院办公厅发布了关于金融支持小微企业发展的实施意见, 意见指出加快丰富和创新小微企业的金融服务方式, 充分利用互联网等新技术、新工具, 不断创新网络金融服务模式;加快发展多层次资本市场, 大力拓展小微企业直接融资渠道等。互联网金融的兴起, 拓宽了小微企业的融资渠道。通过网络平台进行放贷, 大大降低了成本, 提高了配置效率。融资渠道的拓宽, 在一定程度上缓解了小微企业融资难问题, 加强了对小微企业金融支持的力度, 从而进一步推动了小微企业可持续发展。

参考文献

[1]沙勇.我国小微企业的融资困境及应对策略[J].江海学刊, 2013.3.

[2]课题组.银行业金融机构支持小微企业可持续发展的建议——以包头市为例[J].华北金融, 2015.4.

[3]张竹云.安徽省小微企业可持续发展研究[J].重庆科技学院学报, 2014.9.

小微金融 篇10

1.1 我国小微企业整体状况

小微企业由小型企业、微型企业、家庭作坊和个体工商户组成, 被誉为我国经济发展中的“毛细血管”。虽然他们规模小, 但是数量庞大, 是国民经济发展中不可或缺的环节, 是推动经济发展、技术创新的重要动力, 是解决就业、维护社会和谐稳定的重要力量。目前, 我国小微企业已经超过4000万家, 其中包括3700多万家个体工商户, 吸纳了2亿多的就业人口。小微企业分布在国民经济的各个行业, 创造了60%的国内生产总值、50%的税收和80%的就业岗位。

1.2 烟店镇轴承企业的概况

在轴承之乡的烟店镇, 70%的企业属于微型企业, 20%的属于小型企业, 10%属于中型企业。从三十年前的半夜三更偷着交易的鬼市, 到如今中国四大轴承基地之一, 这其中的艰辛也许只有烟店商人才能真正阐述清楚。目前烟店镇轴承加工业已成为当地政府的主要税收来源之一, 其不仅解决了本乡镇的农村剩余劳动力的就业问题, 还为临近乡镇提供了大量就业岗位, 使附近乡村的年轻劳动力不再承受背井离乡之苦。

2 小微企业的生存环境

2.1 小微企业在发展中的经济环境

作为国民经济的重要组成部分, 小微企业的生存状态直接关系到国民经济的健康发展, 但复杂多变的国内外经济形势, 让大多数小微企业一直在浪尖上跳舞。据国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查, 今年一季度, 工业小型微型企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%, 比去年底下降了1.7个百分点。其中, 微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。企业普遍反映, 目前出现了“订单荒”, 尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业, 订单普遍减少了20%到30%。

2011年下半年以来, 在中国经济开始步入低速增长与结构转型相结合的新历史时期后, 作为中国经济最活跃的群体也是最脆弱的群体, 广大小微企业受用工成本大幅上升、原材料成本明显上涨、订单量减少以及资金链紧张等困扰, 正处在“温水煮蛙”的艰难处境。当前小微企业面临的主要困难包括原材料价格、企业用工、能源资源价格和企业融资成本上涨, 受国家宏观调控政策正面冲击的高耗能、高污染、建筑业、房地产业经营上的困难, 以及2011年以来美国、欧洲、日本、中东、北非等海外市场动荡, 国内市场也由于多重因素叠加的影响, 使一些小微企业的利润空间收窄。

2.2 税收优惠

为鼓励金融机构对小型、微型企业提供金融支持, 促进小型、微型企业发展, 自2011年11月1日起至2014年10月31日止, 对金融机构与小型、微型企业签订的借款合同涉及的印花税, 予以免征。

2.3 政策优惠

银监会于2011年5月份印发了被称作“银十条”的《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》;

2011年10月12日, 国务院常务会议研究确定了九条支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施, 被称为“国九条”;

2011年10月25日, 银监会发布了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》 (以下简称《通知》) 。为了拓宽商业银行对小微企业贷款的资金来源, 《通知》允许商业银行发行“小型微型企业贷款专项金融债”, 要求银行发行金融债所筹资金全部用于发放小微企业贷款。

3 小微企业面临的融资困境

3.1 与银行的打交道成本高

在烟店镇调研中发现一个普遍的问题, 在贷款中存在“打交道成本”。被访者一听到贷款的问题, 绝大部分第一个反应就是:“那是要找熟人给银行送礼的。”经调查, 当地的融资缺口相对较大, 贷款资源供不应求, 埋下了这股不良风气。而通过跟银行内部人员的交谈证实, 要贷款先送礼确有其事。“贷款要托人送礼”的观念在当地企业主心里已经根深蒂固, 这股心理阴影在企业主贷款中也形成了一种无形的障碍。

3.2 抵押物少

小微企业由于固定资产较少, 大部分的资金都用在企业运营之中, 可以作为抵押物也比较少。如果选择担保公司, 则会增加其贷款成本, 降低了贷款本身应发挥的作用。而银行也需要对自身的运营负责任, 所以这是小微企业贷款的另一障碍。

3.3 贷款银行选择面狭窄

在调研过程中发现, 企业主贷款大部分都是来源于当地的农村信用社。第一, 农村信用社作为国家专门针对农民政策性银行, 自身有很多符合农村企业主利益的优惠政策。第二, 农村信用社的审查条件相对宽松, 用户口本作为抵押进行三户联保便可贷到三万块钱, 而工商银行的审查相对严格, 小微企业主必需有营业执照才能贷到款, 而当地有营业执照的企业只占到40%左右。

4 小微企业自身存在的问题

第一, 小微企业中大部分资产规模较小, 一部分在创业起步阶段的小微企业甚至都没有工商营业执照, 自身的经营管理很不规范。而在很多银行获得贷款的基本一项就是要有工商营业执照。

第二, 尽管2008年的金融危机已过去将近4年, 但其影响是深远的, 通过与当地企业主交流, 2008年金融危机后, 企业生意大受打击, 出口量大大减少, 轴承销量一直处于低位, 这无形给企业还贷造成压力, 使得企业的还贷能力大大降低, 很多银行出于对企业还贷能力的考虑, 而选择不贷款给这样的企业, 以降低风险。

第三, 银行的还款方式大多为每月支付, 而同烟店的企业主交流得知, 长久以来, 他们的轴承出货后, 并不是马上收回货款, 大多为一季度一结或者一年一结, 这就给他们每月还款造成了压力, 所以很多企业主选择向熟人或亲戚借款因为本息可选择一次还清, 而不是选择银行贷款。

第四, 烟店镇大部分企业主文化水平不高, 很多人都是抓住了改革开放时的时机, 凭着灵光的生意头脑逐渐发展起来的。但是, 在如今的信息化时代, 主动获取有用信息的能力已经在企业家素养中占有越来越重要的角色。在调研中发现, 烟店镇几乎每家企业都安装了宽带, 但互联网的主要功能仅是娱乐而已, 很少有人会有意识的去关注国家的经济走向, 政策的倾斜方向, 企业家素养比较差。

5 银行不愿意贷款给小微企业的原因

(1) 通过与银行工作人员的交谈得知, 银行不愿意贷款给小微企业的根本原因是控制风险, 由于小微企业普遍缺乏抵押物, 加之自身规模较小, 其稳定性也远远低于大的企业。其一旦破产或者企业主跑路, 银行就要承担所有的损失。尽管国家有政策鼓励银行贷款给小微企业, 但银行并不是慈善机构, 不会做赔本的买卖, 所以政策实行起来非常困难。同时相比于浦发银行、中信银行、兴业银行等股份制银行, 四大国有银行更加不愿意贷款给小微企业, 由于种种原因四大国有银行与很多资产雄厚的国有企业有着良好的合作关系, 更不愿意啃小微企业这块难啃的骨头, 而浦发银行、中信银行、兴业银行等股份制银行掌握的资源有限, 相对四大国有银行更愿意开垦这方面的业务。

(2) 信息不对。很多小微企业都没有一个规范的会计账本, 即使有账本也不具有完全的可信性。银行很难获得其准确的资产状况。

(3) 对小微企业的贷款成本高。小微企业一般贷款额度比较低, 而银行工作人员要对其进行与大企业相同的资格审核程序, 其中的人工成本相同, 而受益却相差很大, 银行作为一种盈利性企业, 也要考虑自身的成本与收益问题。

6 解决办法

6.1 政府

(1) 健全政府担保和再担保体系。

小微企业由于自身担保能力低, 与选择担保公司进行担保又会隐性增加贷款的利率。如果地方政府可以用地方财政, 或者中央拨款等方式, 由政府与银行共同承担对小微企业贷款中的风险, 可以有效的缓解小微企业贷款困难的问题。

(2) 建立小微企业政策性银行。

我国有建设银行、农业银行、招商银行等专门的政策性银行, 政府也可以针对小微企业的专项特殊需要, 提供由国家和银行共同承担风险的方式, 来为拥有良好发展前景的小微企业提供低担保的专项贷款, 为小微企业的起步提供有力的资金支持, 保证优秀的企业不会因为资金的问题而被扼杀在襁褓之中。

(3) 通过政府采购支持小微企业资金回收。

政府能够对于产品质量良好, 企业的发展方向符合可持续发展理念, 政府的采购订单即可作为一种抵押担保, 来为小微企业的融资提供一种新的融资渠道。

6.2 企业自身

(1) 加大研发力度, 争取开创个人品牌。

在调研中发现, 烟店镇的轴承业多为贴牌生产。只有很少的几家企业是有自己的品牌。轴承的加工工艺在烟店镇已经是很成熟。如果只是替别人做贴牌生产, 就算做的质量很好, 但如果企业一旦解除合同, 那么就将要面对无单的闲置状态。所以, 只有打出属于自己的品牌, 才能在市场站稳自己的位置, 增强企业应对风险的能力。

(2) 提高企业家素质, 建立企业家意识。

在烟店镇, 创业人大部分是在改革开放后乘着政策的东风, 凭借着自己的商业智慧办的农民企业家。虽然现在富起来, 但其本身所具有的小富即安的农民思维却是很难更改的。看到自己的日子与以前种田靠天吃饭的生活已经是天壤之别, 目前年收入达到几百万, 已是上辈人想都不敢想的事情。能这样衣食无忧的生活, 对他们来说已经是非常满足, 所以, 对于企业的进一步发展并没有过高的期盼。我们应该对中投入一部分“鲶鱼”, 唤起他们的危机感, 以促进小微企业的进一步发展。

6.3 银行

(1) 创新服务项目, 优化金融服务环境。

首先要把贷款的优惠政策尽量传达到企业主, 帮助企业主了解最新的贷款政策。同时银行应尽量帮助企业主进行经营, 帮助企业主进行财务管理。

(2) 健全对小微企业的评价体系。

针对地区比较集中的一些组织结构大体相同或相近的小微企业构造一个标准化的标准, 这样就可以提高评估效率, 降低对小微企业的贷款评成本。

7 结语

小微企业作为我国经济结构中重要的组成部分, 但由于融资困难使小微企业难以有更稳定的发展环境。而我国的银行, 本身掌控了社会上绝大部分的空余资金, 银行也在为这部分闲余资金寻找一个可以获得回报的投资方式。如果银行能够将这部分资金贷给小微企业, 一方面, 小微企业能够得到发展所需要的资金, 另一方面, 银行能够得到预期的贷款利息。这本是一件银企双赢的事情, 但最重要的就是银行要规避小微企业本身的经营不稳定所带来的风险, 而小微企业要努力寻找能得到银行认同的抵押品。所以, 银行在给小微企业提供贷款的同时, 后期的贷款使用状况调查也应该即使跟进, 为企业提供必要的战略咨询, 一方面能促进小微企业的成长, 同时也可以降低银行的贷款风险。仅仅局限于政府的政策, 而不真正的与银行分担风险, 很难实现预期的效果。

参考文献

[1]杨海珍.资本外逃——国际趋势与中国问题[M].北京:中国金融出版社, 2005.

[2]周时奋, 陈琳.把钱贷给谁[M].北京:中信出版社, 2011.

浅议小微企业的金融支持 篇11

关键词：小微企业 金融支持 融资

根据我国全国工商联的调查数据显示，小微企业占到了我国企业总数的百分之八十多，在我国工商联登记了的小微工商企业占据了目前我国社会的百分之五十多的利税、百分之八十多的就业、百分之六十多的经济总量。所以小微企业是我国经济发展中最为活跃的群体之一，是我国经济发展的引擎和动力。但是，不少小微企业受正规金融机构门槛的限制，很多不得不求助于民间借贷，甚至高利贷来寻求自身发展。随着近几年来国家号召大力拓展小微企业的信贷市场，为地位重要的小微企业提供金融支持以来。加强对小微企业金融支持的研究和探索，已经成为当前和未来发展趋势的必然，具有十分重要的意义。

一、目前小微企业面临的问题及产生原因

（一）部分大银行不愿意贷款给小微企业

因为小微企业分布比较散乱，而且可以提供的抵押物较少，很难进入金融机构的关注视野和服务半径，加之在贷款款业务中具有比大企业会增加更大的风险性以及不确定性，从而使得正规金融机构和数量极其有限的大银行贷款更多的倾向于优质的企业，而不愿意放贷于小微企业。另外，银行相应责任人如果受到企业不良贷款记录的影响也都将会被追究责任，这种现象会使得银行更不愿意对小微企业放贷。

（二）小微企业自身缺陷

小微企业大多是由个体户演化而来，绝大部分都是家庭型企业，在它自身成长过程中就存在先天不足，很容易缺少对金融宏观政策额关注，对于各种优惠政策和金融扶持政策大都也知之甚少，运用不到位。

（三）缺乏能够为其提供优惠信贷支持的中小金融机构

中小型金融机构应该是小微企业贷款融资的主力军，而目前很多地方性中小金融机构缺失，大型金融机构只是关注支持重点项目和大型企业，这就使得为小微企业扶持政策的相关影响力和提供融资服务载体较小。从调查城市郑州市来说，可以提供小微企业的贷款额少，而且只有信用联社等机构提供，这些对于社会上大部分分散的小微企业融资来说远远不能满足需求。

（四）企业自身管理缺失

一些小微企业法人的法规观念淡薄，财务基础薄弱，会计人员素质不高，加之许多小微企业从管理人员到一般员工的素质不高，很容易造成管理混乱，在工作中就会忽视基础财务制度的重要性，从而给其融资造成困难。

（五）小微企业融资成本高

为了满足生产资金的需求，部分小微企业不得不求助于民间借贷，从而抑制了小微企业的发展，还使得民间借贷利率一再上升。另一方面银行也会暗中推高中小企业的融资成本，他们不仅会精挑细选小型企业信贷申请，还会附带一些贷款条件。

（六）当前社会经济环境大条件下的制约

在当前竞争市场上，高成本挤压了小微企业生存空间，受到生存环境诸多因素的制约，供应商的供应货物价格受物价上涨等一系列连锁反应也会相应变动，这样就降低了小微企业的利润空间；另一方面，为了帮助小微企业，国家制定了一系列经济扶持政策，但是由于银行关注、宣传力度不够，造成这些政策在具体落实中收效甚微，很难实际到位。这些制约使得小微企业更加处境艰难。

二、促进小微企业发展相关政策建议

（一）强化公共服务，及时宣传最新扶持政策

一是逐步建立服务监管长效机制，建立小微企业市场监测、风险防范和预警机制，加大对小微企业公共服务体系建设的投资力度。二是深化行政审批制度改革，实现审批内容、标准和程序的公开化、规范化，全面清理、合并行政审批事项。三是及时向小微企业主动上门服务，简化执行流程，或者相关行业协会进行政策宣传。

（二）发展中小金融机构

对于小微企业融资来说，中小金融机构资产规模决定了它是小微企业理性的融资伙伴，其具有信息、成本等多方面的优势，一般银行规模越大，银行与企业的关系的持续时间可能就越少，银行规模与持续时间之间存在一定的联系。对于重点支持小微企业的银行机构，在与小微企业相匹配中要向专业化方向发展，并开办支持小微企业再贷款的业务。

（三）创新信贷产品，增强金融服务的针对性

银行对于低风险信贷业务及优质客户信贷审批权限要进一步扩大权限，完善小微企业服务的组织体系和考核机制，推动相关信贷管理的模式创新。二是帮助小微企业建立规范的财务制度，进行服务品种创新，鼓励金融机构开办融资租赁公司理财和账户托管等业务，探索开发产权和非专利技术等无形资产的质押贷款等新型融资方式，建立针对小微企业特点的贷款保险制度。三是允许小微企业在有效期内循环使用，进行激励与约束机制创新。

（四）解决自身存在的缺陷

小微企业也要加强自身管理，因为自身在处于“内忧”之中的同时，也面临着“外患”。 如完善小微企业财务制度，加强企业内部管理以及财务培训，使小微企业生产经营更加规范化，从而提升企业管理水平。还能对企业自身管理所带来的一系列不必要的问题起到预防作用。

（五）从多方入手解决融资成本高的问题

小微企业融资难、融资成本高，其问题逐步得到解决，政府要起到主导作用，从政府、银行、小额贷款公司等多方入手，逐步向前推进。第一责任人就是政府，小微企业是弱势群体，政府要关注弱势群体、照顾弱势群体。政府要要在中小企业的风险分担和风险补偿问题上起到引导作用。

（六）积极改善小微企业的外部经济环境

建议国家鼓励民间资本直接进入小微企业，规范引导民间资本，尽快制定相关法律，有效发挥民间资本融资灵活的资金配置功能。通过行业内的自给互助形式进行资金融通，从而使民间融资机构吸引社会资金，增强小微企业的发展后劲。

参考文献：

[1]李彬.小微企业融资困境及对策研究[J].现代经济信息，2011（3）

改进和完善小微企业金融服务 篇12

小微企业在我国经济社会中具有重要的特殊的地位。支持小微企业发展, 既可推动国民经济发展, 又可提高就业率和社会稳定性, 同时对政府提出的完善小微企业的金融服务体系具有促进作用, 进而促进小微企业可持续发展。

国内外对改进小微企业金融服务的探索

1. 国外的探索

(1) 从国家层面对小微企业予以政策扶持。政策方面, 各国都为促进小微企业金融服务发展进行了较多的探索。美国、日本、德国等国都出台政策法规, 为金融有效服务小微企业创造了较为宽松的条件, 如美国的《小企业融资法》、日本的《改善中小企业金融服务纲要》。

(2) 对小微企业金融服务方式进行创新。对小微企业的金融服务方式, 各国采取多元化措施拓展小微企业金融服务的方式, 主要是指非政府参与在内的组织形式, 大多是借助社会上各行业各阶层的捐助。首先, 深入困难、较落后地区的群众中, 利用各种辅导和培训的方式, 提高小微企业管理人员的经营能力和管理水平, 从而有助于解决小微企业融资难的问题;其次, 利用一些非正式的方式, 建立一些基金或是不经常使用的资金, 资助一些小微企业, 如天使基金、金融资本市场融资、金融风险投资、政府资金等方式;最后, 利用金融机构, 如商业银行, 发挥银行放大存款的作用, 依靠存款人和投资人的资金, 解决具有发展潜力和创新能力的小微企业融资难的问题。

2.国内的探索

(1) 政府对小微企业金融服务的政策支持越来越多。2008年至今, 政府对各金融机构出台了各种支持小微企业金融服务的政策措施, 涉及财政补贴、纳税减税、监管等方面。在财政补贴和税收方面, 要求金融机构对中小企业贷款损失准备金进行在纳税之前就扣除, 从而减少企业纳税额, 间接扶持了小微企业的发展。在对小微企业的监管方面, 降低了专门服务小微企业的金融机构进入金融市场的标准, 鼓励金融机构服务小微企业。

(2) 推出各种政策鼓励金融机构分层次对小微企业展开金融服务。一方面是促进多元化的金融服务体系的形成。传统意义的金融服务方式已经不能满足各种层次的小微企业的需求, 商业银行方式逐渐被多样化金融服务方式代替, 比如小额度贷款的金融机构、村镇银行微型融资机构等, 多元化的金融服务局面正逐渐形成。另一方面成立了专门服务小微企业的金融机构, 如股份制银行, 目的就是促进小微企业金融服务精细化的发展。同时引导农村信用社、农村商业银行等机构在区域发展中发挥主力军作用, 不断提高区域金融机构的综合发展能力。

我国小微企业金融服务中存在的问题

1. 在扶持小微企业发展的政策中存在问题

与小微企业金融服务相关的法律制度还不健全。虽然政府出台了《中小企业法》、《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》、《关于扶持小型微型企业健康发展的意见》等政策和措施, 但是这些法律并未涉及小微企业发展的核心问题, 未细化对小微企业金融服务各种形式的法律法规。

2. 金融机构为小微企业提供的金融服务存在的问题

对小微企业提供全方位和多元化金融服务的体系还没建立, 服务体系不够完善, 对多层次小微企业的服务缺位。一方面, 较大规模的金融机构管理经营半径较长, 申请贷款门槛较高;另一方面, 较小规模和借贷能力较弱的金融机构, 如农村信用社、农村村镇银行等, 经营管理半径虽然短, 但是由于金融机构自身发展水平的限制, 使得小型金融机构不能提供给小微企业出借贷以外的其他多元化服务。这两方面都加剧了小微企业融资难。

3.小微企业金融弱质性的存在

小微企业由于其自身的发展水平使得企业的资产规模较小、抵抗风险能力较弱, 并且受经济周期的影响较大, 难以抵抗金融风波。正是由于小微企业抵抗风险的能力较弱, 使得小微企业一旦受到政策影响和市场波动, 小微企业发生逃避债务的事件就很容易发生, 使得金融机构遭受巨大的损失。金融机构一般不愿将资金贷给小微企业, 特别是一些家庭式、作坊式的小微企业, 出于对风险的考虑, 金融机构更愿意将资金贷给一些较大的、治理结构较完善的企业, 因而一些有潜力和创新力的小微企业就被排除在外。另一方面小微企业行业进入门槛较低造成企业管理人员经营管理能力普遍较低, 这使得企业报表不够完善, 报表失真的现象频频出现。由于小微企业仍然摆脱不了传统的经营模式, 使得小微企业经营思想落后, 企业规章制度不够完善合理, 这都是造成金融机构不愿承担风险将资金贷给企业的原因。此外, 小微企业经营规模较小, 固定资产较少, 没有充足的担保物来为借贷作担保, 这也使得小微企业获得借贷资金变得更加艰难。

改进和完善小微企业金融服务的目标和思路

不断改进和完善金融机构为小微企业提供的金融服务, 促进小微企业金融服务多元化和专项化发展, 是改进和完善小微企业金融服务的目标。在乡镇社区有分营业点的较大商业银行应该进一步扩大对小微企业的金融服务, 不断将小微企业金融服务专业的经营机构推向城市的社区、县乡镇的金融基层。在基层地区已有营业点的金融机构, 要努力建设小型微型企业金融服务的专营机构, 从而为小微企业提供多元化和专业化的金融服务创造良好的金融环境。

借鉴国外经验和国内探索实践积累的丰富经验, 可从以下思路入手提出解决小微企业融资难问题的措施和方法, 从而改进和完善小微企业金融服务。

1.改进小微企业的金融服务体制

这需要多方共同努力, 银行、政府、企业和社会要做好协调融资的安排, 从而形成多角度和全方位的融资安排。解决小微企业融资难的困境, 需要各金融机构、企业自身、政府和社会非正式组织的共同努力。

2.建立多方参与、具有竞争性的小微企业金融服务体系

从各国改进小微企业金融服务体系的经验中可看出, 信息和信用的缺失造成了小微企业融资难和借贷成本较高的困境。要想建立不同层次和规模的小微企业金融服务体系, 就需要建立一个信息公开透明、多元化、竞争性的金融服务机制, 促进小微企业金融市场发挥良好的资源配置作用, 使市场来调节小微企业的金融服务。

改进和完善小微企业金融服务机制的措施

1.进一步加大政府对金融机构扶持力度, 鼓励金融机构提供多元化金融产品

鼓励大型金融机构利用自身机构和营业网点遍布的优势, 加大对小型微型企业的金融服务专营机构的建设力度。借鉴国外经验, 政府应采取措施引导中小型银行重点支持小微企业和地区区域经济发展。鼓励支持银行业金融机构针对小微企业创新金融产品和金融服务方式, 促进多元化金融服务体系的建立。政府要大力促进具备条件的民间资本, 依据法律法规发起设立中小型银行等专门针对小微企业服务的金融机构, 从而促进小微企业的发展。

2. 明确小型微型企业金融服务重点领域, 促进经济可持续发展

重点围绕战略性新兴产业, 促进企业经济发展方式转变并开展金融服务, 鼓励为与创新和科技产业相关的小微企业提供专营性金融服务。引导金融机构在借贷和经营管理风险可控的原则下, 合理安排对商业圈内小微企业的金融服务, 并且分层次对小微企业提供创新的金融产品和服务。努力引导小微企业管理人员提高自身经营管理水平, 使得财务报表达到金融机构所要求的标准, 从而解决融资难的问题, 增强企业的竞争能力和可持续发展的水平。

3. 大力推进小型微型企业公共服务平台建设, 健全金融服务体系

金融机构面对风险的谨慎性与中小企业经营管理水平弱质性之间的矛盾使得小微企业融资更难, 从而严重制约了小微企业的发展。由于融资市场信息不对称的存在, 使得一些有发展优势的企业被市场驱除, 市场机制不能发挥作用。政府出资建立企业公共服务平台, 为小微企业提供管理指导、技能培训、市场开拓、标准咨询、检验检测认证等服务, 能有效降低企业与金融机构之间的信息不对称, 从而健全金融市场机制。

4. 通过建立信息互通机制, 合理安排融资额并促进小微企业之间的良性竞争