车辆保险

车辆保险（精选12篇）

车辆保险 篇1

收录日期:2013年3月1日

机动车辆保险 (简称车险) 是我国财产保险的最大险种, 改革开放以来, 随着我国经济的发展, 汽车生产量和保有量迅速提升, 相应的车险业务也得到了迅猛发展, 保费规模已占到财产保险业总保费规模的80%左右。近年来, 随着汽车进入家庭, 购买车险已经成为广大人民群众日常生活开支的一部分。

随着业务的高速发展, 车险也遇到了越来越多的质疑, 投保容易理赔难、高保低赔、暴利等负面报道不断地见诸于电视和报纸。机动车辆保险在国外经历了上百年的发展历史, 而在国内仅有几十年的发展, 因此存在这样和那样的不足之处也是情有可原的, 病来如山倒, 病去如抽丝, 集中表现为理赔难的车险问题不是一两个原因造成的, 而是各种矛盾交织后形成的一个综合表象, 只有在剖析各种原因的情况下, 才有可能从根本上解决, 下面谈谈个人的几点看法:

一、关于车损险的保险金额

目前, 我国车险对车损险保险金额的确定基本上有三种方式:1、按照新车购置价确定;2、按照实际价值确定;3、投保人和保险公司协商确定, 但不得超过新车购置价。其中, 后两种方式在理赔时需要被保险人自行承担相应比例的损失。一般情况下, 车主、被保险人和保险公司都愿意选择按照新车购置价的方式来确定车损险的保险金额。从保险行业的角度出发, 之所以这样确定车损险的保险金额是因为车辆无论新旧, 在维修时更换的零部件是全新的, 同时新车和旧车维修的工时费是一样, 不会因为是旧车而更换旧配件或降低维修工时费, 即新车和旧车的维修成本是一样的, 保险公司需要支付的赔款也是一样的, 此说法是合理的。但是, 由于在现行车险条款中有车辆发生全损时, 按照实际价值赔付的约定, 故而产生了高保低赔的质疑。按照百度网的解释:高保低赔指车主在为所购买的车辆向保险公司投保时, 需要按照车辆新车购置价格进行投保;而投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时, 保险公司只能按照车辆现行实际价值进行赔偿。这确实是现行车险条款中存在的一个问题, 对车主和被保险人来说显得不够公平。面对质疑, 中国保监会和保险行业协会采取了行动, 在行业示范条款中采取了以车辆的实际价值确定保险金额的方式, 此方式看似解决了高保低赔问题, 但是却未必真正保护了被保险人和车主的利益。例如, 某辆车使用年限较长, 从而折旧后的实际价值较低, 在发生部分损失后, 配件价格和修理费用超过了实际价值, 此时被保险人得到的赔款为实际价值减去残值, 此金额可能低于车辆的实际修理费用, 被保险人的权益反而未得到充分保障。因此, 建议在保险金额的确定上采取分步模式。首先是部分损失保险金额, 仍旧按照新车购置价确定;其次, 增加推定全损保险金额, 或全部损失保险金额, 按照实际价值确定。同时, 改变车损险的费率模式, 通过精算分别得出部分损失和全部损失两部分相对应的费率, 然后乘以各自的保险金额相加后得出车损险的保险费, 并在保单上明确列明部分损失和全部损失的保险金额, 此方法可以兼顾按照新车购置价和实际价值确定保险金额的优点。

二、关于车险的费率体系

目前我国车险费率基本上是按照省、直辖市、自治区加计划单列市的区域划分为36个体系, 而我国幅员辽阔, 每个省内的地理条件、人文特色各不相同, 事实上, 不同地区的交通密度和气候条件等差异很大, 被保险车辆的风险水平不可能完全相同。从其他国家汽车保险的经验来看, 地区差异也十分显著。既然计划单列市可以有单独的车险费率, 那么也可以根据每个省、自治区内的不同地区特点, 将一个省和自治区内的车险费率分为几档, 以更好地体现风险与责任对等的保险原则。

三、关于车损险的保险责任

目前, 我国车险无论是行业A、B、C款, 还是中国保险行业协会推出的行业示范车险条款, 在确定车损险的保险责任时采取的是窄责任加低费率的方式, 即只承担最基本的碰撞、倾覆和自然灾害等原因造成的车辆本身的损失, 而将玻璃单独损坏、车轮单独损坏、发动机涉水损失、自燃损失等列为附加险的保险责任, 需要投保时购买相应的附加险后保险公司方才承担这部分的损失。相对于保险公司来说, 车主和被保险人是外行, 往往不知道和不了解车损险和附加险在保险责任方面存在的不同, 加之某些媒体和代理机构炒作的根本不存在的“全险”概念, 所谓“全险”通常是指同时投保车损险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险和不计免赔特约险等几个险种, 它涵盖了车辆可能会遇到的绝大多数的风险事故, 但是并不包括所有的风险, 例如发动机涉水和车轮单独损害等方面的损失是不属于保险责任的, 同时对于某些特定情况下的损失被保险人是要承担一部分的免赔金额的, 并非购买“全险”后就由保险公司承担所有损失。因此, 往往出现发生保险事故后, 保险公司认为应该按照条款规定的责任和免赔率进行赔付, 而车主和被保险人认为自己购买了“全险”, 所有的损失保险公司都应该赔付, 不应该有不陪和免赔的部分, 这也是造成理赔纠纷和产生理赔难感觉的一个重要原因。

现在我国经营车险的保险公司中, 基本上每家的车险条款中都有20个左右的附加险, 这些附加险除了常用的七八个以外, 大多数处于聋子耳朵的尴尬地位, 绝少会被购买, 保险公司和业务人员也很少去主动推销这些附加险, 因为这些附加险发生保险事故的概率较低, 相应的费率和保费也低。因此, 笔者认为与其花费人力和物力去开发这样的附加险, 还不如索性扩大车损险的保险责任范围, 取消家用客车、非营业车辆和营业车辆在车损险保险责任方面的不同, 将一些附加险一并并入车损险, 例如将玻璃单独损坏、车轮单独损坏、发动机涉水损失、自燃损失等统统增加为车损险的保险责任, 实现真正意义上的“全险”, 对一般情况下可能会遇到的车损险损失, 保险公司均负责赔偿, 同时微调车损险的费率, 实现宽责任中费率。这样做首先可以消除和化解大量的保险纠纷, 减少保险公司和客户之间对于是否属于保险责任和免赔额的争议, 充分发挥和实现保险的经济补偿作用, 破解车险理赔难的问题;其次, 对保险公司来说, 可以通过承保量和费率的提升, 增加车均保费, 通过大数法则的作用来抵消车损险保险责任扩大后增加的经营风险;第三, 可以提高保险合同对保险公司和被保险人二者的约束力, 实现依法和依照保险合同办事, 遵守保险合同的约定, 为我国的法制建设添砖加瓦。

四、关于商业车险的费率调整系数

目前, 我国商业车险的费率优惠系数, 即客户可以享受到的费率浮动比例, 大致可分为14个大项和38个小项, 对于客户来说一般并不清楚和了解这些优惠系数是如何使用的以及自己可以享受哪些优惠系数, 只是被动的接受, 显然有失公允。同时, 在实际操作中, 过多的优惠系数项目也是产生恶性价格竞争的原因之一。因此, 建议取消多险种同时投保、客户忠诚度、平均年行驶里程等费率调整项目, 只保留无赔款优待及上年赔款记录项目, 并调整优惠系数的浮动范围, 加大对多年未出险车辆的费率优惠幅度, 同时增加对上一保险年度多次出险车辆的费率上浮比例, 真正实现按照出险次数的“奖优罚劣”。这样做, 一方面车主和被保险人对于自己可以享受到的优惠清清楚楚、明明白白, 有利于他们保护自己的权益;另一方面也可制约保险公司, 避免保险公司通过随意使用优惠系数的方法进行恶性价格竞争, 或者是通过不给予可享受优惠系数的方式损害客户的利益。■

车辆保险 篇2

为加强公司所属车辆保险管理，合理规避风险，提高公司的综合效益，最大限度减少事故损失，起到促进安全生产的作用，特制定本制度。

一、公司所属车辆必须严格遵循本保险规定，险种齐全，足额投保，到期续保，严禁脱保，由脱保造成的一切损失有车辆经营者全部承担。

二、凡公司所属车辆，保险必须由公司办理，车辆保费一律由车辆经营者承担。跟公司有借款的车辆必须投保全险，跟公司没有借款的车辆必须投保的险种为：

1、交强险；

2、承运人责任险（客运）；

3、商业三责险，其他险种自主选择投保；其中承运人险不低于20万/每座，三责险不低于30万/每车。未及时办理续保手续的车辆公司有权停运，由此停运造成的损失由车辆经营者承担。

三、车辆保险台账由经办科室财务科建立，车辆保险单由车管科保存入档。

四、车辆在保险期间内如需变更、报废，经营户必须提前向公司写出面申请，并向公司交车辆保险证卡，以便及时向保险公司申请变更、退保手续。

五、被保险车辆在发生道路交通事故后，驾驶员应保护好现场，及时向当地公安机关报案，并同时向公司报告，以便及时向保险公司报案。

六、被保险车辆在处理交通事故中的一切费用由车辆经营者承担，事故处理完毕后，由公司统一向保险公司办理索赔手续，索赔后差额部分及间接损失由车辆经营者承担。

机动车辆保险风险及其控制策略 篇3

【关键词】保险；机动车辆；风险；控制

随着我国国民经济的不断发展，人们的生活水平有了极大的提高，机动车辆也被广泛应用于各个领域。但是，由机动车辆所引发的交通事故也逐年增加，这就为机动车辆保险业务的发展提供了重要前提。就目前来讲，机动车辆保险在我国财产保险行业占据了重要地位。但在实际的操作过程中依然存在诸多风险。因此，加强对机动车辆保险风险的控制具有重要的意义。

一、机动车辆保险的内涵

机动车辆保险，俗称“汽车保险”，是一种不定值的财产保险产品。除汽车之外，机动车辆保险的保险对象还包括电车、拖拉机和摩托车等专用的特种车和机械车。因此，从机动车辆保险的保险标的定义角度讲，它又属于一种运输工具保险。近年来，随着社会的不断发展，我国人民保险、华泰保险、太平洋保险和平安保险等多个财产保险公司将此项业务迅速发展起来。

二、机动车辆保险的风险

1.经营风险

一般情况下，保险活动都会经过展业→承保→理赔→防灾防损等四个步骤。通过分析可知，产生经营风险的主要因素包括两个方面：一是在保险市场发展不完善的情况下，保险企业依然只注重扩大市场份额与盲目追求发展速度，而忽视了业务质量方面的提高；二是由于片面追求经济利益，一些保险代理人承保了一些不符合保险公司承保条件的标的。

2.管理风险

众所周知，管理是企业经营的核心，决策是管理的中心。由此可知，企业管理层的决策对保险公司的生存发展具有直接的影响。因此，在保险企业决策制定过程中，企业高层管理人员的综合素质影响着企业财务的稳定和长期经营。若机动车辆保费定价过低，则容易出现入不敷出的情况，从而存在一定的赔付能力风险；若保费定价过高，则会在激烈的市场竞争中丧失竞争优势。

3.财务风险

与其它行业不同，保险公司在经营过程中的保费收取与保险金赔付时常会存在一定的时间和金额差。因此，若保险资金运用不当，就会出现一定的财务风险。我国《保险法》明确规定，为有效处理保险公司财务出现的偏差，保险企业必须提供法定公积金、责任准备金、保险保障基金和赔款准备金。

4.环境风险

通常情况下，环境风险因素包括自然环境和社会环境两种因素。其中，自然环境因素主要包括路面交通情况、气候和地形；社会环境因素主要包括社会治安、人文环境、法治制度和市场状况等诸多层面。

5.人为风险

据调查，在交通事故发生的原因中，人为因素占有重大比例。从驾驶员风险因素角度讲，机动车辆保险的人为风险因素包括驾驶员的性别、年龄和身心健康等因素。

6.车辆风险因素

一方面，由于机动车制造厂商和种类各不相同，保险公司所承担的保险风险也各不相同；另一方面机动车辆自身的车龄、使用性质、排气量和行驶区域等因素也会给保险公司带来不同的风险。

三、机动车辆保险风险的控制策略

1.建立健全相关的政策制度

第一，完善企业内部制度。为保证责任与利益的一致，提高企业的风险防范能力，应注重创造良好的内部经营风险控制环境，建立健全经营目标考核机制，将利润指标与个人的薪酬挂钩，实现保险金赔付率指标的量化。

第二，完善承保政策。具体来讲，一是综合保监会分类、业务来源和车辆的性质细分目标客户群，以实现目标赔付率；二是实施选择性的承保政策，以限制亏损业务的发展；三是提高优质业务占比，应优化与业务结构占比联动的承保政策。

第三，优化与车辆出险次数挂钩的承保政策。一方面，为化解案均赔款高的业务风险，应采取有针对性的车损险比例承保、商业三者险限额承保和限制承保不计免赔率附加险等方式；另一方面，为有效避免不良业务的再度流入，应将具有骗保骗赔嫌疑的客户、出险次数和历史赔付率达到黑灰名单标准的客户以及列入黑灰名单的客户加以控制。

2.加强风险意识管理

一方面，应加强社会资源的整合。具体来讲，保险公司、社会媒体和交通部门应进行密切合作，做好道路交通安全法规的教育宣传工作，加强日常核保、核赔工作，提高相关人员的自觉性。

另一方面，应提高风险管理水平。具体来讲，一是相关从业人员应具有较高的风险管理眼光与意识；二是应将风险管理制度化，以提高相关从业人员的风险意识；三是应将个人的考核与其奖惩有机结合起来。

3.强化对汽车自身的管理

第一，关注汽车的车龄和驾驶状况等。严格核查车辆的年审情况，慎重处理那些使用频率高、车况较差和车龄较长的车辆，科学评估拟承保车辆。为降低经营车辆保险风险，应科学制定高风险车辆保险方案。

第二，安装车辆安全装置。事实证明，安全装置虽不能彻底消除事故，但有助于减少事故的损失，降低事故的发生率。因此，为降低经营车辆保险风险，保险公司可实施一些积极的优惠措施，鼓励投保人安装并使用汽车安全装置。

四、结语

综上所述，随着社会经济的不断发展，人们在机动车辆保险方面的投入也逐渐增加。但是，由于受人为因素、环境因素、车辆自身因素以及保险公司内部因素等多种因素的影响，机动车辆保险存在较大的风险。因此，为有效控制机动车辆保险的风险，必须建立健全相关的政策制度、仍加强风险意识管理和对辆自身的管理。

参考文献：

[1]李建鹭. 浅谈机动车辆保险的经营风险及控制[J]. 现代商业，2010，29：128-129.

[2]杨镇泽. 机动车保险风险影响因素探析[J]. 现代商贸工业，2016，02：76.

车辆保险防欺诈及其对策研究论文 篇4

机动车辆保险属于财产保险的一种, 是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的一种运输工具保险。车险能够切实保障机动车辆保险的被保险人的经济利益, 最大限额地减少被保险人的损失, 同时, 车辆保险还可以促使纠纷的及时解决, 维护社会的稳定。

二、车辆保险欺诈的现状

(一) 汽车保险欺诈的现状

上世纪末开始, 车险欺诈 (Isurance Fraud) 如同病毒, 迅速在全球蔓延。

根据我国保监会近几年的有效数据, 我国由于车辆需求的极速增加, 机动车辆保险的需要也逐年提高。而保险欺诈也随着车险的需求, 一年比一年严峻。截至2014年, 我国汽车保有量已经超过2.5亿量车次, 且我国保险业投保中, 有75%以上为机动车辆保险。而在这75%的车险中, 有18%的保险理赔是为了理赔金而故意伪造出来的。

(二) 防保险欺诈的现状

由于我国保险行业起步较晚, 所以我国的反保险欺诈尚处于初级阶段。主要体现在三个方面:

1.在法律法规方面, 我国有关部门至今没有出台专门针对反保险欺诈的法律法规或者相关条例, 目前都是按照《刑法》的第一百九十八条来定罪, 使的一些小的, 数额不大 (个人一万元以上, 机构或者单位5万元以上算大数额) 的诈骗都得以逃脱。除此之外, 对于可疑案件, 由于程序的有限性无法立案调查, 保险公司没有执法权, 使得部分不法分子逃脱。

2.直至2014年九月, 才成立反保险欺诈专业委员会。在此之前, 仅限于保险公司内部管理, 信息缺失。

3.公众有关意识淡薄。基本没有公众监督基础。

三、机动车保险诈骗的形成原因

(一) 社会环境的原因

诚信的缺失是机动车保险欺诈的根本原因。

(二) 公司自身的原因和投保人的原因

我国是1980年才开始逐渐恢复保险业务的, 管理方面不如国外一些成熟的保险机构。在骗保方面, 保险公司的风险管理意识相对非常薄弱。

投保人的原因大致分为三种:其一是因为机动车保险赔偿金相对别的来说比较容易拿到, 想接着保险金获得意外之财, 属于根本诈骗, 从还未投保的时候就开始策划这些;其二是因为投保人在遇到小的事故之后, 因为一些偶然的因素或者是旁人的怂恿而产生的敲一小笔的念头, 这种的动机只是为了获取更多的赔偿金;还有一种则是想将自己投保的费用赚回来的市井小民。

(三) 机动车保险诈骗形成的历史原因

有买卖的地方就有欺骗。社会上的大众对于这方面的法律意识也较为淡薄, 在有了保险这一个行业之后, 骗保的例子一直层出不穷。

(四) 保险代理人的原因

保险代理人为了谋取私立, 在骗取投保人的费用之外, 还会利用自己对公司的了解伪造各种文件, 获得不属于他自己的保险赔偿金。贪欲是万恶之源。

四、机动车保险欺诈的几种主要形式和特点

(一) 几种主要诈骗手段

随着机动车数量的上升, 车险诈骗的犯罪率也在逐年上升。

主要有以下几种常见的诈骗手法:

1.诚信不足, 无中生有或者扩大事实。在保险中, 合同是最重要的一个确定关系的文件。而合同的首要原则就是诚信原则, 按照事实对车辆的原始状况以及事故发生之后的状况进行告知是投保人合同里明文确定的必须履行的义务之一。合同里也会明确说明, 在各种不同程度的受损或者别的情况之下不同的赔理标准。

2.多头投保, 重复获赔。投保人跟不同的保险公司购买相同或者不同的保险, 在事故发生之后, 跟这些保险公司索要同一场事故的保险赔偿金。也就是说, 一次事故得到了好几次的赔偿。这是最近几年最为常见也是犯罪率最高的诈骗方式之一。最著名的案例就是广州的胡姓兄弟在多家保险公司重复投保, 在短短一年时间骗取了约166万元机动车车险赔款。

3.出险在前, 然后再投保。汽车在发生事故的时候并没有买相应的机动车保险, 在出了事故之后, 投保人才去保险公司办理投保, 同时伪造汽车的真实情况。之后, 再利用某些方法, 将事故包装成在合同有效的期间内发生的, 也就是伪装了保险的日期或者是出险的日期, 达到骗取保险理赔款的目的。

4.无中生有, 谎报出险。机动车并没有发生事故, 也没有损坏, 投保人却向保险公司提出索赔的要求。即投保人恶意制造出虚假的事故, 比如买报废的零件或者机器谎称是自己的车出事故了, 以不存在的事故或者是不属于理赔范围内的事故伪造成合同里明确属于理赔范围内的事故, 从而骗取保险理赔金。

(二) 机动车车险诈骗的特征

1.日趋职业化。随着保险在我国的普及, 不少不法分子已经将骗保这一项诈骗当作了自己的职业。不法分子甚至会勾结在一起, 组成一个诈骗团伙, 这个诈骗团伙分工明确, 组织到位, 每一个关键的地方都有人专门负责, 手法非常专业。作为保险公司, 是防不胜防。而且犯罪团伙也会为了高额的人回报而合伙一起买二手高档车, 接着会制造出出险的假象, 这种团伙式的犯罪不容易被保险公司发现。已经逐渐形成职业化的趋势。

2.电子智能化。保险公司创建各种网络平台, 不法分子自然也会与时俱进。保险公司创建电子平台的初衷是使得过程简约, 吸引的顾客更多, 不少不法分子利用这些电子平台的漏洞, 骗取赔偿金。而且作为诈骗团伙, 不法分子在这方面的经验和鬼点子比保险公司想象得还要多, 善于钻制度和法律的漏洞。

3.花样多, 手法变化快。由于互联网和各种其他经济类型的发展, 诈骗手法也跟着层出不穷。保险公司难以发现。

4.内外勾结。利益诱惑大, 且犯罪成本很低。不少不法分子利用各种各样的人际关系, 或者与保险公司里面的员工勾结, 简化检查监督程序获得保险赔偿金;或者是与交警部门的人联合起来进行诈骗。

五、保险公司的防御措施

面对机动车诈骗现象日益猖獗的现在, 为了抑制住这种情况, 维护正常的保险秩序, 保险公司应该提前进行适当措施, 防止这些骗保现象的出现。

(一) 提高群众的法律意识

这是从源头上防治骗保现象的发生。投保人的法律意识淡薄, 认为保险公司的钱不赚白不赚, 且认为犯罪成本低, 抓住了定多就是退回赔偿金。这一些错误的认识都要被纠正。保险公司应该与相关部门一起, 在宣传保险的同时也要宣传骗保的严重的法律后果。保险不是公益事业, 保险是盈利为目的, 故意制造假的车辆出险现场或者是夸大事实骗取赔偿金等等都是属于诈骗范畴的犯罪行为, 是要付出相应代价的。

(二) 加强与有关部门的合作

诈骗是涉及到法律方面的问题, 所以在这方面应该加强与政法部门的合作。公安部门也要注意这方面的管控, 这是公安分内的事。保险公司一旦发现有骗保的可能就要立刻联系相关部门进行采证取证, 绝对不能因为数额不大程序麻烦就就此了了。

(三) 与有关企业进行友好合作

不少骗保者是出险之后才去保险公司投保获取赔偿金。为了减少甚至是杜绝这一现象的发生, 保险公司可以与各个修理厂进行合作, 比如建立互惠互利的网络通信平台。每一次有车辆出险进行修理的时候都要在网络平台上进行整理报备, 以便以后保险公司在接受投保的时候可以查询投保车辆是否有出险的真实情况。若是有真实出险的情况, 也可以互惠互利进行相关合作。

(四) 加强保险公司自身的管理

这是除了外部环境因素之外, 最重要的自身原因。

第一, 在骗保的不法分子之中, 不乏保险公司内部的工作人员因为抵制不了金钱的诱惑而与不法分子内外勾结一同骗取公司保险金的例子。因为保险的不确定性非常高, 所以保险公司应该在各个环节中都要注意杜绝日后可能有纰漏的事情发生。

第二, 建立一个完善的核保制度。在核保验标的时候, 作为员工要严格审查申请书内的相关信息, 严格按照流程来做。不仅可以排除经营的道德风险, 确保业务的质量, 实现公司营业的稳定, 还可以提供高质量的专业服务, 留住客户, 保持市场份额, 保持在业内的领先地位。

第三, 在理赔环节, 由于机动车保险理赔有损失率高幅度小以及流动性大的缘故, 应该确定一个完整合理的理赔程序:报案—现场勘测—配件报价—完成检验报告—提交证单—完成理赔报—完成赔款计算书—交付赔款。

第四, 完善内部监控机制。这方面最重要的是员工的意识, 要提高员工在这方面的意识水平, 加强风险观念, 把公司的利益当做自己的利益来维护, 把防范风险作为公司生存的基本。

六、结论

机动车车险诈骗俨然已经形成了风气, 不仅提高了保险公司成本和其余无辜投保人的成本, 也影响了保险公司的正常盈利。作为保险公司, 应该从自身管理做起, 提高员工的素质, 做好车险欺诈的防御措施, 尽可能地减少相关诈骗事件的发生。而作为相关部门, 也要完善相关规定和法律, 给保险公司以及广大的消费人群一个良好的投保环境。

摘要：车险欺诈的隐蔽性较高, 且花样繁多, 不易被保险公司察觉, 更不易取证。保险公司在这样的情况下要不断吸取经验教训, 防止被欺诈。本文以车车险欺诈为研究对象, 同时对相关数据采用支持向量机算法进行识别和监控。

关键词：车辆保险,车险欺诈,预防及对策

参考文献

[1]王灵犀, 王伟主编.《机动车辆保险与理赔事务》.人民交通出版社.

[2]梁军主编.《汽车保险与理赔》.人民交通出版社.

[3]卫新姜主编.《保险欺诈与反欺诈》.财大出版社.

民事诉状-车辆保险 篇5

原告：魏XX，男，19XX年XX月XX日出生，汉族，住XX区XX路XX

号，电话：

被告：XXXX财产保险股份有限公司XX分公司XX中心支公司

住所：XX市XX路XX大楼XX层

法定代表人：

诉讼请求

1、判令被告支付保险赔偿金XX万元，拖车费XXX元，共

计XX万元；

2、判令由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由

20XX年XX月XX日，原告对其所有的闽X/XXXX号轿车向被告投保，并于当日交纳保险费XXXX.51元，保险期限自20XX年6月30日至20XX年6月29日。20XX年X月7日5时，原告的闽X/XXXX号轿车行驶在县道317线XX地段处与XXX驾驶的无牌柴三机追尾碰撞，致使原告的闽X/XXXX号轿车损坏。事故发生后，原告及时报警，交警部门已对本事故进行责任认定。原告将受损轿车委托XX市XX汽车修配有限公司进行托修，该轿车经检修后，受损轿车的配件，零部件费及维修费共计XXX万元，该轿车已无修复的价值。嗣后，原告依保险合同的约定向被告提出理赔，但被告只同意支付原告保险赔偿金XXX万元。

原告与被告签定的保险合同合法有效，双方应按合同约定享受权利及履行义务。原告依约交纳了闽X/XXXX号轿车的保险费后，该车在保险期内发生属于被告保险责任范围内的保险事故，被告应按合同约定的保险金额支付原告保险赔偿金。因被告未能依保险合同的约定向原告支付保险赔偿金XXX万元，拖车费XXX元，共计XXX万元。故依照我国《民事诉讼法》及《保险法》的相关规定向贵院提出诉讼，望判如所求。

此致

XX市人民法院

具状人：

让“保险”为你保险 篇6

OL易患“产前综合症”

养个孩子到底得花多少钱?万能的网络算来算去，从49万到150万，答案很不一致，甚至有的说应该更多些，有的则认为应该更少些。总之，养孩子就是一个风险投资，计划中的事一样不能少，意料外的事却一定会层出不穷!职场新妈们，你是否也在像今年春节联欢晚会上的小品《今天的幸福》中的那个女主角那样，正在被产前综合症所困扰?

你是否一想到孩子就极端易怒或烦躁，甚至无缘无故地哭泣、整天感觉沮丧、伤心，或“空荡荡的”，而且每天如此、无来由地觉得所有的事情都没有意思、没有乐趣，睡眠突然困难或怎么也睡不醒、总是想要吃东西或根本不想吃东西、总是难以集中精力、过度或从不间断地有疲劳感?

如果以上症状你具备3条以上，并且持续2周以上，就说明你需要去看心理医生，决定是否需要接受心理治疗了。如果你还没严重到这种程度，那么恭喜你!为了使我们的孕期不再如此难受，现在就让我们一起来探究一下你为何会如此焦虑吧!

其实养孩子的最大风险无外乎以下几条：第一，怕TA生病了却没钱治病，或者即使把病治好了，但却因病致贫；第二，害怕哪天家里发生变故，没法让TA接受教育，上对不起祖宗，下对不起自己的良心；第三，出于初为人母的天性，你怕自己哪天意外撒手人寰了她没人养，其实这一切问题只要未雨绸缪，保险都能帮你解决，今天就让保险专家来帮你解解惑吧!

如果担心TA病

凡是具有上海户籍的少儿，可同时参加上海市居民医疗保险和少儿住院互助基金，一旦患病住院和大病专科门诊，视其就医医院的不同等级，可享受高达90％以上的报销，而缴纳的费用却相当低，目前大约是少儿医疗保险每年80元，少儿住院互助基金每年80元，一年续费一次(每年交费金额会有微调，请注意关注社保网站信息)，所以职场新妈们只要不偷懒，不心存侥幸，每年按时续费，孩子生病没钱治的问题就基本可以解决，基本不会出现大病致贫的情况，不用太过担心。

如果是独生子女的还可以凭《独生子女证》办理独生子女保险，目前年交费60元，如果孩子意外身故，或者发生意外医疗事故等可获得最高超过6万元的理赔。

如果你是外来引进人才，或者虽没有上海户口，但持有上海市人才居住证达到一定年限，你的孩子也可享受上述保障，详情请参看上海市社保网站。

当然，孩子如果生了重大疾病，必然还会导致一些误工费和营养费用，为保万全，你还可以给孩子额外买一份商业保险公司的重大疾病险，一般未成年人的保额是10万，保费是每年1000—2000元左右，一般家庭都承受得起。

如果担心TA的教育

俗话说，有家财万贯，不如有一技傍身，所以为孩子预存教育基金绝对少不了。现在很多保险公司都有类似的教育专项保险，基本都是定额定向的，还可以分红，本金也有保障。

而保险买多少才好呢?我们在问了专家后的建议，是家庭月结余(在扣除房贷车贷和家庭必须开支后的余款)在1万元左右的白领家庭如果购买教育专项保险，预算可以设定在2000元／月左右。而收益是孩子从高中——大学，每年可获得约2.5万元／年的教育基金。除此之外，在孩子25岁时还可获得一笔约40万元的婚嫁费用。此类保险还会额外附带一份最低10万元的小孩终身意外险。

你要注意什么

1教育类保险带有一定强制性，中途退保的话，损失会比较大。不过好处是在这对于很多当惯了月光族的80后辣妈很有用，新妈们可根据自己的实际情况去选择。

2虽然保单受益人是孩子，但买单人却是你，万一你发生意外，没法续交保费了，怎么办呢?所以在买教育类保险时务必要添加一条“保费豁免”条款，这个条款可以保证你意外身故或者在不可抗拒原因下无法续费时，你的保单到期依然能够生效。有的保单天生就附加了这个条款，有的则要额外加收一点费用才行，请你务必跟相关保险代理人沟通清楚，不要心存侥幸。

爱TA先保自己

家长意外身故和大病是孩子幸福的最大危险，因为在孩子成年前，你们才是TA一切活动的买单者，所以给自己买份意外身故险和重大疾病险是很重要的，至于买多少。则可以根据你的具体情况来确定。

车辆保险 篇7

一、我国车险服务创新现状

(一) 电话销售车险方式的运用

电销车险是保险公司以电话为主要沟通手段, 借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式, 以专用电话与客户直接联系完成车险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认的营销过程。电话销售在保险行业的应用始于1984年的英国直线保险公司 (Direct Line) , 我国开展电销车险业务的时间更晚, 从2007年报备的电话车险专属产品首获中国保监会的批准, 距今不到四年, 但是取得了令人瞩目的发展成绩, 尤其是2010年, 国内电话车险市场呈现出井喷的态势。电销车险在中国的正式发展始于2007年, 2009年以来国内电话车险业务每年以逾100%的速度高速增长, 2010年电话车险市场更是给力无限, 各大财险公司纷纷发力电话车险业务, 市场进入井喷期。目前, 保监会已向12家公司发放车险电销, 分别是平安、人保、太平洋产险、安邦、华泰财险、天平、阳光财险、大地财险、民安、渤海、中银、国寿财险等。

(二) 以附加险及特约承保条款的方式扩展保险责任

在基本险和第三者责任险的基础上, 出现了许多的附加险以及特约承保条款。如人保的特约求助险, 太平洋财险的沿海气象灾害险条款, 华泰财险的附加全车盗抢险条款等等。保险责任扩展得更为宽泛, 同时为投保方提供的服务也更为周到。

(三) 在费率厘定方面, 考虑到了更多地从车从人因素

在费率厘定方面, 考虑到了更多地从车从人因素。如华泰财险从人和从车原则有8个定价系数, 包括驾驶员的性别、年龄、驾龄、安全记录、肇事记录、团车数量、行驶里程和车龄系数, 而平安财险在车险在车险定价中设定了11个定价因素。这种考虑各种因素的竞争, 实际上是核心竞争力的竞争, 而服务正是构成核心竞争力的主要内容之一。新的形势下, 保险服务创新已成为各保险公司在市场竞争中取胜得法宝和提高公司核心竞争力的重要手段。

(四) 更加注重风险控制

财险公司更加注重风险控制。如人保、平安财险等公司采用绝对免赔条款, 平安公司还针对不同情况对免赔额度进行了细化。

(五) 将车险与其他险种结合起来销售

将车险与其他险种结合起来销售。如人保推出的车险与意外险创新组合系列产品—“如意行”, 太平洋人寿旅游险与车险的组合, 平安将第三者责任险与车上责任险的结合该险种负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡 (包括司机和乘客) 和所载货物的损失。还有一些公司将家财险进行捆绑销售。这些创新组合一方面推动了车险市场的发展, 另一方面也对其他险种的销售起到了促进作用。

(六) 车险理赔服务的创新

各大保险公司在车险理赔服务方面不断创新, 共同的特点是理赔速度快、程序简便、服务到位。例如平安电话车险客户可享受全年无休的出险接报案和咨询服务, 提供车辆代办年审、上门代收索赔资料, 就地赔付的全国通赔服务等多项增值服务。阳光保险推出的“闪赔”, 所谓的“闪赔”是阳光网上车险针对小额赔付 (5000元以下) 推出的快速理赔服务, 具体内容为:阳光网上车险的客户, 5000元以下 (非人伤) 案件, 免单证, 报案24小时内赔付, 如有延时, 将对阳光产险执行实际赔款金额的100倍罚息, 直到赔付为止。人保财险推出的手机自助理赔、速递理赔服务等。

二、车险服务创新存在的问题分析

(一) 汽车保户服务不到位

现今迫于车险市场竞争的压力和未来发展的动力, 许多保险公司制定出了较为完善的客户服务体系, 但关键问题是尚未得到有效落实, 如有些展业人员把保险服务异化为“敲门砖”, 拉保单时“乱拍胸脯, 大夸海口”, 理赔时却“推三阻四, 大打折扣”。还有少数内勤或管理人员的服务意识淡薄, 认为客户服务是服务部门的事情, 与自己无关。

(二) 车险产品服务同质化而且简单化

目前汽车保户服务形式千篇一律, 服务内容过于简单, 服务手段比较原始和落后, 缺乏风险咨询、风险管理和投资理财等专业服务, 缺乏防灾防损、汽车养护等高附加值的服务, 缺乏针对优质客户的差异性服务。车险产品责任是“大而全”的类型。少数几个产品几乎涵盖了所有的责任, 因此客户不需要所谓的“产品组合”, 公司自然也没有动力。

(三) 车险业市场结构单一

同整个保险市场相似, 在车险市场中仍是少数大公司占有大量市场份额, 处于绝对领导地位。这样一来, 小公司开发新产品需支付大量的成本, 但从市场份额占有量上来看也不会产生很高的受益, 因此缺乏创新的积极性。而大公司依靠自身现有产品略作改动, 就可凭借其大的市场份额而获得利润, 因此创新的积极性也不高。

(四) 汽车销售维修市场没有统一的行业标准

目前我国的汽车销售维修市场没有形成统一的行业准则, 尤其在汽车维修市场, 价格没有统一标准, 往往相差很大。而汽车发展责任事故后的维修费用直接关系到保险公司的赔付金额。因此, 如果保险公司提供某些服务或保障, 则很可能难以控制风险, 导致费用急剧膨胀, 影响公司收益。

(五) 数据积累欠缺

数据对于保险公司来说, 不仅是其测算率的基础, 也是其提供多样化服务的基础。但是目前的情况是, 公司占有的数据及其缺乏, 许多从人因素甚至从历史上就没有积累过。因此对于当前的这种形势来说, 车险的创新并不一定要急速拓展, 可以从数据积累的角度入手, 在不断积累数据的同时进行分析, 进行一些“力所能及”的创新。

(六) 车险服务技术投入和基础设施不足

车险服务要实现集约化、专业化的管理模式, 必须依靠现代高科技手段, 达到快捷、高效运转。目前, 国内保险机构业务的快速发展, 尤其是新机构业务规模的快速形成, 与之相适应的售后服务、保险机构的基础设施等明显滞后。在此, 需要保险企业要舍得为服务投资, 摒弃过去那种请客送礼大手大脚, 一谈到服务投入就喊资金短缺的糊涂做法。切实履行以客户为中心的服务宗旨。例如, 在理赔服务中心查勘定损及时与否始终是保户最为关注的热点问题。现在, 有些保险公司采用GPRS全球卫星定位系统进行查勘调度, 以保证查勘定损服务的及时、到位, 是值得肯定的做法。但是, 仍然有相当一部分保险公司舍不得在服务设施方面投入资金, 令保险服务水平难以提高。由于缺乏足够的技术支持, 调度指挥中心基本处于凭感觉调度, 甚至盲目指挥的状态。

三、对我国车险服务创新的建议

(一) 整合车险企业资源, 缩短理赔流程, 拓展车险业务领域

通过与计算机技术的运用。第一, 借助卫星定位查勘指挥调度系统等一系列高科技手段, 接案人员可以通过电子地图确定出险车辆的准确位置, 避开交通拥堵以最快速度到达出险现场。在客户报案电话不挂断的情况下, 接案人员可以用第三方通话方式, 找到距离出险地点最近的查勘人员, 到现场为客户提供查勘服务, 减少客户等待时间。第二, 充分运用现代科技的最新成果, 不断充实服务的内容, 不断提高服务的科技含量。在这方面舍得投入, 加强软硬件建设, 努力提高人员的整体素质和服务的现代化水平。第三, 整合现有资源, 积极进行开发和技术升级, 把客户服务热线电话建设成为功能强大、技术先进、服务完备的展业平台。第四, 减少非人为因素, 提高服务的效率和准确度, 实现服务的标准化和规范化。第五, 通过网络技术和信息技术的运用, 积极开展网上保险、电子商务和通保通赔等, 为客户投保和理赔提供快捷便利的服务, 不断拓宽客户服务的渠道。

(二) 建立方便定损维修服务站, 落实“以客户为中心”的管理思想

如何更好更快地解决交通事故与车辆受损维修问题在现代企业管理中, 客户是经营管理的出发点和落脚点, “以客户为中心”能使消费者享受到连续、优质、高效的保险服务。因此对保险公司来说, 建立“交通事故保险理赔服务中心”在建立和保持客户服务形象方面扮演着重要角色, 例如太保产险北京分公司启动车险服务创新工程, 太平洋产险北京分公司为强化“客户至上”服务理念, 全面提升服务水平, 提高“神行车保”品牌价值。据太平洋产险北京分公司有关负责人介绍, 全国车险费率管理制度改革的不断深入和发展, 对保险公司的经营管理水平和服务能力提出了更高的标准和要求。

(三) 培养有职业道德的保险精英

车险公司在挑选和培训业务员时, 要强调人的素质。这个素质包括多方面:毅力、恒心、责任心等方面。还有更重要的是要了解车懂得车, 加强对职工的培训, 提高业务水平, 增强对客户的责任心, 树立为顾客服务的理念, 使他们真正做到服务客户。我们要以“服务保户、奉献社会”为宗旨, 以“加强职业道德建设, 规范行业行为, 提高服务质量, 树立行业新风”为宗旨, 以诚信建设为重点, 广泛向社会宣传保险知识, 正确引导广大投保人科学消费保险产品。坚持诚信为本, 不断提高服务品质是现代企业生存发展的根基。坚持客户至上为宗旨, 创新服务理念, 建立了科学高效的客户服务体系, 坚持把保险优质文明服务, 贯穿到售前、售中和售后的全过程。

(四) 结合实际引进先进的国外车险服务创新方法

首先吸取国外比较周到细致的服务理念。例如“救险车速达现场服务”、“汽油送货上门服务”等, 我国保险公司提供的服务还比较欠缺。还有例如“紧急事件服务”, 如充电、补胎、加油、紧急拖车、开锁等, 这些细致的服务完全可以用来提高公司产品的竞争力, 树立良好的企业形象。其次, 在营销上结合实际尝试国外先进的营销模式。例如建立了自己的商业网站, 积极探索保险电子商务, 开通了全国统一的客户服务电话, 积极发展了银行代理保险业务等。

中国保险公司要想在车险市场竞争中赢得头筹, 最直接的方式就是靠创新, 靠不断发展的差异化服务。要转变服务观念, 创新服务手段, 改革服务体制, 通过服务创新实现为客户提供满意服务与培养客户忠诚度的结合, 通过服务创新为客户创造价值, 最终实现中国车险业的持续、快速、健康发展。

参考文献

[1]丁孜山, 丁慰.《保险发展与创新》, 复旦大学出版社, 2006

[2]龙玉国, 龙卫洋, 胡波涌.《汽车保险创新和发展》, 复旦大学出版社, 2005

[3]北京保监局:首都治堵促使车险向创新服务转变.新华网, 2011

[4]曾娟.《机动车辆保险与理赔》.电子工业出版社, 2005

保险粉“保险”吗? 篇8

2014年7月, 广西柳州中成化工有限公司的10万吨/年保险粉项目试产后, 两次引起鹿寨县鹿寨镇二坪屯村百名村民集体身体不适。2014年12月13日 (保险粉项目试生产期间) , 该企业发生了1起因机械伤害导致人员死亡的生产安全事故, 造成1人死亡。

2014年, 绍兴市所辖的上虞区汇德隆化工有限公司非法倾倒保险粉母液几万吨, 上虞区法院最终判处主要涉案人员4年半有期徒刑, 处个人罚金100万元;其他涉案人员分别处3年以下有期徒刑及相应的罚金。

保险粉, 一个不起眼的小产品, 近来频繁出现在大众视野里, 颇有成为“网红”的架式。保险粉“红”是因为和环境问题沾上了边, 生产过程中的跑冒滴漏、环保不到位等都可能对环境造成破坏, 也是因为充当了下游“美容果蔬”事件的“主角”。

让我们把时间倒回到4个月前的5月27日, 国内保险粉骨干企业负责人在那天共同签署了自律宣言, 承诺要加强安全管理、坚持公平交易原则、加强质量管理、打造绿色产业链、杜绝环境违法行为。该自律宣言的签署希望能给保险粉营造一个公平、合法、合规的竞争环境, 使其行业、企业从本质安全上做到真正的“保险”。

能查到的为数不多的公开资料显示:保险粉为连二亚硫酸钠, 是一种重要的化工原料。在印染工业中用做还原剂时, 能保证印染质量, 使纺织品色泽鲜艳, 不致被空气氧化, 因而得名保险粉。但保险粉生产过程中涉及的甲酸钠、二氧化硫、甲醇及产品保险粉等均属于危险化学品, 且在生产及产品存运中的危险性均很高。

那么保险粉是否保险?污染是否真正存在?保险粉是不是可以被完全替代?带着这些问题, 笔者展开了调查, 一探这个小行业的真实面目。

行业有多大

都说保险粉是个小行业。有着60多年历史的中国保险粉行业, 真的很小吗?中国化工报保险粉产业调研小组的调查显示, 这个行业其实说小也不小。

20世纪50年代, 我国保险粉生产起步。60~70年代总年产量跃上1万吨, 但产不足需, 每年都要大量进口。而真正的工业化却要到1980年, 5000吨/年甲酸钠法制造保险粉装置这一年在四川投产。1989年, 第二套甲酸钠法工业装置在湖南株洲建成, 初始生产能力为3000吨/年。1993年3月, 合资企业广东中成化工有限公司开始建设国内第三套大型甲酸钠法保险粉生产装置。该装置1994年4月投产, 产能1.1万余吨/年。

随后几年内, 我国保险粉行业发展速度较快, 国产保险粉在国内和国际市场上均被看好。2010年前后, 一些保险粉经销商看到保险粉盈利前景不错, 纷纷新上保险粉生产装置。但随着新进企业不断增多, 上游原材料价格持续上涨, 行业利润开始走低。

在今年5月召开的全国保险粉行业健康发展座谈会上, 中国无机盐工业协会会长王孝峰给出了一组不乐观的市场数据:我国保险粉行业年产能已超100万吨, 而实际市场年需求只有20万~30万吨, 且大部分集中在长江流域和广东。出口量在5万~25万吨/年, 主要出口至日本、韩国、印度、俄罗斯、巴西、加拿大、美国、澳大利亚等国家和中国香港地区。目前国内保险粉企业普遍开工率超过50%, 全行业面临产能过剩、产品附加值低、低价倾销、濒临亏损等诸多困难。

因此, 从生产企业数量来看, 保险粉行业真的不大, 只有十几家生产企业。从生产能力来看, 国内年产能是需求量的2倍, 也不能算太小。

形象是否好

在笔者调查的企业中, 有成立约30年的老企业:湖南中成化工有限公司、中盐安徽红四方股份有限公司保险粉装置、烟台市金河保险粉厂有限公司;有成立一二十年的中年企业:山东双桥化工有限公司、烟台金海化工有限公司、湖北宜化集团保险粉项目、浙江嘉成化工有限公司;也有不到十年时间的年轻企业:山东寿光广汇化工有限公司、山东一森化工有限公司、江西洪安化工有限公司、江西恒业化工有限公司。

但这些企业中, 绝大多数都有负面消息或负面反馈。

负面报道和负面反馈主要集中在保险粉的“三废”污染问题。其中包括, 今年7月底中国法制新闻网首发的《山东多家保险粉企业严重污染环境居民陷入无法生存》被光明网、新华网等多家媒体转载;今年7月中旬, 荒野之花公众号发表《广西鹿寨污染受害者, 不只坐等环保钦差》引发社会关注;2015年11月, 齐鲁晚报网刊登《寿光广汇化工厂区内挖坑设暗管偷排废水被查封》;2015年9月, 搜狐公众平台财经频道发布的《湖南中成化工污染严重频遭举报多年却无果》;2015年9月, 网曝《湖北宜化集团保险粉厂大量偷排剧毒工业废水》一文被网上转载。

其中, 中国绿发会、荒野之花和双面胶等环保组织机构、志愿者针对保险粉行业的污染问题发布的文章尤其多。

工艺成熟吗

有这么多反映保险粉污染问题的报道, 是因为技术不成熟吗?笔者在调查中发现, 保险粉企业生产基本采用甲酸钠法, 区别只是工艺优化的侧重不同, 最大单套装置产能10万吨/年, 也说明这一工艺是成熟的。

其实, 保险粉最早的生产工艺是锌粉法, 之后才有了钠汞齐法、甲酸钠法和硼氢化钠法等。其中, 锌粉法是老工艺, 产品纯度高、稳定性好, 但成本高, 废水量大, 污染重, 已被逐渐淘汰。钠汞齐法生产工艺的“三废”处理要求较为严格, 耗电量较大, 在工业上已很少被采用。甲酸钠法发展最快, 全球约有75%的产量采用这一方法, 无论在国内还是在国外都处于主流地位。

甲酸钠法制保险粉技术在我国的发展经历了两个阶段, 第一阶段是20世纪70年代末至90年代中期, 生产企业由1家发展到4家, 最大生产装置的产能为8000吨/年。该阶段的技术是在日本三菱瓦斯初期实现工业化生产的技术基础上开发和发展起来的。其技术特点是, 所有进入反应釜的原料都是溶液状态, 便于自动控制。由于反应物的浓度较低, 决定了这种工艺单位容积的产量较低, 大约1立方米有效容积只能生产15千克产品。国外的甲酸钠法制保险粉基本仍采用这种工艺。

第二阶段是20世纪90年代后, 生产企业发展到7~8家, 这些企业的产能均在1万吨/年以上, 最大的单套装置产能达到了10万吨/年。此阶段使中国逐步成为保险粉的出口大国, 目前, 保险粉的出口量已占全球保险粉贸易量的50%以上。

该阶段的技术是中国企业开发成功并逐步完善的。其生产原料为甲酸钠、二氧化硫和焦亚硫酸钠。其技术特点是, 除二氧化硫外, 甲酸钠和焦亚硫酸钠基本上是以晶粒状态进入生产过程, 用循环母液和甲醇溶液作液态载体。由于参加反应的3种原料所带入的水很少, 使需要补充的甲醇量少, 这就为大部分母液的循环利用以及提高反应物的浓度创造了条件。

“当前我国保险粉生产企业所采用的工艺均是这个阶段技术, 而且技术水平几乎差不多, 只不过是在此技术的基础上进行了优化改造。”浙江嘉成化工有限公司董事长阮华林这样总结道。

瓶颈在哪里

这么多负面报道的原因, 主要是由于保险粉生产中产生的“三废”难处理。

“‘三废’治理已经成为保险粉行业发展路上遇到的最大环境障碍。”中国无机盐工业协会副秘书长问立宁直言不讳地表示, “环保部对保险粉废水的处理非常重视, 要求各保险粉生产厂家必须对残液处理去向进行详细说明, 并随时进行不定期检查。同时还否决了很多处理不彻底、处理效率低下的方法。”

由于每家企业对甲酸钠法主体工艺的技改不同、操作工操作水平不一, 使生产同样产品产生的污水量也不同。但是生产过程中的废水组分基本差不多, 具有高盐分、高COD、高浓度、有臭味的特点。其中, 污水处理装置处理的废水COD大多数都处于15000~30000毫克/升。

笔者在查阅相关资料、进行了专利检索、查找了学术文章之后发现, 关于保险粉废水处理的研究报道, 国内外都比较少, 产业化处理方法更是单一。

企业的废水处理都是先经过物理化学法处理, 再经生物化学法进行处理, 之后达标准进行排放。生物化学方法采用的曝气池逸散出来的大分子有臭味, 而且相当刺鼻。这种气味随风扩散, 也是企业经常接到周围村民投诉的原因之一。大部分企业在建罩子, 将臭味气体收集起来, 防止其扩散。

笔者发现, 专家学者和保险粉生产企业都在尝试新方法, 如采用Fenton氧化法、光催化氧化法、絮凝沉淀法、超声波氧化法等技术手段进行保险粉废水处理。这些方法虽然能去除一部分有机物, 但不彻底, 主要污染指标COD难以达到国家排放标准, 而且大量化学药剂的使用还会带来较严重的二次污染。

江西恒业化工有限公司董事长周继文介绍, 保险粉企业主要废气中包括甲醇、环氧乙烷、二氧化硫等物质, 通过精馏、碱洗去除。碱洗去除二氧化硫, 精馏去除甲醇。其中, 一般碱洗为两级碱洗。

河西洪安化工有限公司生产部副总黄栋梁表示, 工厂可能会有气味是因为反应过程中会出现甲硫醇, 这种气体臭味很大, 人体对其很敏感, 虽然工厂目前可以做到甲硫醇的达标排放 (1ppm) , 但是这个量依然可以被察觉。

笔者在调查时发现, 许多保险粉企业的废气处理装置外排口处已经安装了在线监测装置, 监测数据直传地方环保局和环保部。站在大多数企业的废气处理装置旁边时, 没有闻到特别刺激的气味。

此外, 废渣处理工艺各家也有不同方法。有些企业将废渣进行焚烧副产海波等产品;有些企业将废渣焚烧回收余热;有些企业从工艺角度避免废渣产生;有些企业将废渣送至危废处理中心处理。

有钱治“废”吗

阮华林表示:“保险粉‘三废’处理达到国家标准时, 环保投入比较高。例如, 当保险粉每吨售价4000多元时, 环保成本会占到产品成本的10%。”

为了更好地处理“三废”, 保险粉企业不是没有想办法, 但那些下大力气进行“三废”处理的保险粉生产企业几乎是贴近成本线在销售。

据烟台市金河保险粉厂有限公司总经理周学恩介绍, 保险粉国外客户, 除了重大问题一般不会更换供货商, 市场需求比较稳定。在保险粉市场价格低迷时, 企业也不能停产, 因为停开操作能耗更大, 企业的利润就在赚钱与亏损之间徘徊。

上世纪80年代初, 1吨保险粉可以卖到1万多元。尔后保险粉销售价格总体随着总产能的提升而一路走低, 目前已经降到企业生产的成本线附近。由于生产企业少, 有一两家停产整顿, 保险粉售价就会有较大波动。

山东一森化工有限公司总经理刘伟介绍, 2014年保险粉的国内销售价格在7000~8000元/吨, 2015年7~8月份时国内销售价格在6000~7000元/吨, 2016年4月份保险粉国内销售价格4000元/吨包到, 7~8月才涨到4700~4800元/吨包到。

相比国内售价来说, 出口价格能高一些, 因此企业更愿意把产品卖到国外。

山东一森化工有限公司主管生产的副总经理王庆军介绍, “保险粉是一釜一釜间歇性生产的, 每釜都由一个操作工控制。由于操作工的经验不同, 对反应温度、反应物在反应釜中停留时间的控制、滴定速度把握不同, 每釜的产品收率也有差异。因此, 不同企业甚至不同批次的成本都会有差别。”但据企业反馈, 这种工艺操作不同导致的成本差异并不大, 为了在价格上有竞争力, 有的企业就打起了减少环保投入的算盘。

能被替代吗

保险粉污染、自燃、爆炸事故时有发生, 很多企业遂开始寻找更加安全, 且易于储存与运输的化学品, 来代替保险粉。

比如, 环保型剥色剂CY-730 (与催化剂CY-770配套使用) 就是一种理想的保险粉取代剂。它可全面取代保险粉在印染工业中的应用。剥色剂CY-730与催化剂CY-770是不含重金属的无机化合物, 分开使用时, 不起剥色作用;而同时使用时, 二者在剥色液中会发生化学反应, 生成还原能力极强的还原剂, 破坏染料结构或使蒽醌结构的染料还原成氢醌而可溶于碱液中, 是真正的环保型印染助剂。其单独储存时其半衰期为数十年, 可认为不会分解。1吨剥色剂CY-730其还原能力相当于3吨85%的保险粉。

市场上能替代保险粉的化学品还有二氧化硫脲, 其还原性约为保险粉的10倍, 且较稳定。

据王庆军介绍, 二氧化硫脲在实验室中已经开发出很长时间了, 但是生产技术和成本较高制约了工业化。另外, 二氧化硫脲是液体, 在储运和使用方面没有粉末状产品方便。因此其短期内并不能替代保险粉。

保险粉真的能被完全替代吗?出现一种成熟可替代保险粉的化学物质仍需较长一段时间, 中国无机盐工业协会副秘书长问立宁给出了这样的答案。

车辆保险 篇9

1.1 内地保险业背景

从保险业发展起源来看, 内地保险和金融行业发展缓慢, 目前中国保险业仍处于初级发展阶段, 仍比较落后, 这种状况与中国保险产业政策的长期不尽合理有十分紧密的关系。近十几年, 中国实行市场经济体制改革和对外开放, 有力地促进了保险业的发展。首先是保险业的风险保障功能得到有力地发挥, 保险业的商业化运作、市场体系的建立与完善、对保险业的风险控制提到了议事日程。

1.2 香港保险业背景

香港一直处于市场化, 并且保险业为香港重要的支柱产业, 竞争激烈, 竞争中胜出的保险公司具有一定的实力。因此香港的保险业在亚太地区最为繁荣。因为香港保险业的繁荣发展, 香港对保险行业具备完善的监管体系和保险体系。香港于1990年成立了保险索偿投诉局, 2001年香港监管当局为香港保险业的发展提供了制度保障。

(1) 产品角度。从产品角度来看, 内地保险市场僵化而香港保险市场更加多元, 产品更具优势, 香港保险的投资渠道面向世界更加广泛, 并且保险费率高收益高, 因此能对大陆居民投资具有很大的吸引力。

(2) 养老政策角度。从养老政策上来看, 香港有非强制性的强积金政策, 账户资金的投资和运作完全由个人自主决定, 然而中国内地的养老金政策, 中国内地养老金是要强制征收的, 而且金额固定, 对居民来说是非透明化的, 并且不能根据个人的风险偏好和投资目的进行投资。因此, 更加注重个人理财的香港保险, 更能引起人们的兴趣。

(3) 理财意识角度。从理财意识来看, 内地居民的理财意识不足, 而香港居民从小培养理财意识, 因此内地保险事业发展慢, 然而由于金融市场繁荣, 越来越多的内地人意识到理财的重要性, 热衷于在香港进行投资。

2 以分红保险为例分析

2.1 4P产品分析

(1) Product产品。安进储蓄计划是一款中长期储蓄计划, 通过保额增值红利及终期红利获取潜在回报, 已达到中长期的储蓄目标。可以灵活运用储蓄。提供附加人寿保险, 守护家人未来。可自由选择附加保障。金佑人生终身寿险 (分红型) A款产品为分红保险, 其红利分配是不确定的, 将随分红保险的投资和实际经营情况发生变动, 红利分配方式为增额红利, 终了红利在合同终止时给付。

(2) Price价格。安进储蓄计划的储蓄成本较高, 适合有一定经济基础的, 并希望得到一定储蓄保障的客户购买。安进储蓄计划分为5年期交付保费或者10年期交付保费, 可至少缴纳120000港元。对此, 客户可根据自身的经济情况选择不同年期缴足保费。金佑人生终身寿险的基本保险金额按份计算, 每份为人民币10, 000元。支付方式为限期年交, 交费期间有5年、10年、15年和20年四种。

(3) Place渠道。安进储蓄计划只在香港地区的公司对客户进行直接销售。金佑人生终身寿险 (分红型) A款主要通过公司直接销售的渠道销售本产品。

(4) Promotion宣传。安进储蓄计划通过网站、传单、广告牌等形式对消费者进行宣传, 其中在2016年1月至2016年4月的指定日期内购买此保险, 则可获得额外的附加优惠项目。金佑人生终身寿险通过网站、宣传手册、广告牌等形式对消费者进行宣传。

其一产品对比。第一, 预期回报率不同。安进储蓄计划的预期回报率分为两种, 缴费年限为5年则回报率为507%, 缴费年限为10年则回报率为438%;金佑人生终身寿险 (分红型) A款的预期回报率是不定的, 但不低于70%的比例分配给投保人。因为在合同有效期内, 本公司每年根据分红保险的业务经营状况, 确定红利分配方案。所以红利分配是不确定的, 导致预期回报率是不确定的。同时本公司每个保单年度会向投保人提供红利通知书, 告知投保人分红的具体情况。第二, 投资分红的比例不同。安进储蓄计划从保单生效达3年起, 将提供非保证之保额增值红利, 将返还给投保人90%的投资分红;金佑人生终身寿险 (分红型) A款的预期回报率是不定的, 但不低于70%的比例分配给投保人。

其二价格对比。第一, 总保费不同。安进储蓄计划总保费最低可选择120000港元, 一般选择保费为180000港元;金佑人生终身寿险 (分红型) A款基本保险金额按份计算, 每份为人民币10, 000元。第二, 缴纳年限不同。安进储蓄计划分为5年期和10年期;金佑人生终身寿险 (分红型) A款缴纳年限为5年、10年、15年和20年四种。

其三渠道对比。安进储蓄计划仅在香港地区销售。

其四宣传对比。安进储蓄计划在年初对自己的产品实行了限期优惠策略以此吸引客户。

2.2 SWOT分析

(1) 安进储蓄计划。

优点:可灵活运用储蓄;有附加保险;可自由选择缴清保费的年限;回报率高, 投保人的投资分红率高;面对的客户群明确。

缺点:客户群仅限于中高收入并且注重储蓄的客户;销售区域有限。

机遇:高端储蓄业务吸引更多的中高端客户。

威胁:香港地区保险业巨头集中, 安进储蓄计划又仅限于香港地区, 市场小, 同时竞争激烈。

(2) 金佑人生终身寿险 (分红型) A款。

优点:有可供自由选择的缴费年限;身价健康加养老四险合一。

机遇:内地市场巨大, 同时保费合理, 容易吸引更多客户。

缺点:红利分配比例不确定。

威胁:红利分配比例不确定, 客户没有安全感, 国内市场巨大, 与此同时竞争者众多, 客户容易被竞争者吸引过去。

2.3 条款的对比分析

(1) 红利分配。依据《分红保险管理暂行办法》, 中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。举例说明, 中国太平洋人寿保险股份有限公司, 金佑人生终身寿险 (分红型) (以下简称太平洋金佑) 条款中说明, 以不低于70%的比例分配给投保人。在合同有效期内, 公司每年根据分红保险的业务经营状况, 确定红利分配方案。红利分配是不确定的。在香港安盛公司由于其广泛的投资渠道, 分散风险能力强。安进理财保险可以承诺如果投资获利, 将以90%的比例分配给投保人。

(2) 投资策略及资金运作。举例说明, 太平洋金佑倾向于模糊说明, 公司资产配置以资产负债匹配管理为原则, 考虑利率风险、信用风险、市场风险、流动性风险等主要投资风险, 合理配置大类资产, 并通过一定的风格化资产组合, 努力提高投资收益。但像很多大陆公司一样, 并未说清投资方式, 信息不公开、不透明。而安盛安进理财保险投资计划公开透明, 所交保险费将用作两部分投资:0%~40%将被用来股票投资, 60%~100%将被用来作债券投资。投保人有能力判断投资风险程度, 信息透明能赢得投保人信赖。

(3) 灵活性。举例说明, 太平洋金佑是分红型理财保险, 退保后取得对应的总收入, 急需用钱时只能取出, 算为合同终止, 无法继续实现长远的投资计划, 属于大众型理财保险。安盛安进是一款针对储蓄计划的理财保险, 投保人缴费完成后, 如急需用钱, 可以随时将已有分红取出, 留下已缴保险费用继续储蓄升值, 但增值幅度将低于原给定现金价值增值幅度, 极大地体现现金运用的灵活程度。

2.4 安进/金佑收益对比分析

从收益角度比较两份保险, 我们可以发现, 两种产品的保险保本期差异较大:安进保险计划在第11年回本, 而金佑计划则需要20年的时间。与此同时安盛金融产品的投资回报红利较太平洋保险会更加可观, 在第22年左右便可达到太平洋35年的回报水平。对比70年后的投资报酬, 我们发现安进计划最终会达到6346%的回报, 而金佑计划仅仅为431%。

3 结语

香港保险业发展比内地保险业发达, 同时香港保险业更趋于国际化, 有更多的国际保险巨头坐阵。但是国内保险市场巨大, 有很好的发展前景。香港保险业更偏向于走高端保险路线, 而国内保险更偏向于走向基础保险路线。香港的保险回报率较高, 因为香港地区保险发展更加完善, 保险系统更加稳定, 保险策略更加成熟, 这也使得香港保险行吸引了一大批内地客户前往香港进行保险投资。

参考文献

[1]AXA安盛香港官网[EB/OL].http://www.axa.cn/.

[2]安盛储蓄计划书[Z].

车辆保险 篇10

一、关于机动车辆保险的险种介绍

机动车辆保险针对不同类型车辆可以划分为商业基本险和商业附加险等多项险种, 这里只介绍本文将研究并演示的三种相对较多出现的商业险。

1. 汽车损失保险。

是指保险期间内, 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中, 因下列原因造成被保险机动车的损失, 保险人依照保险合同的约定负责赔偿: (一) 碰撞、倾覆、坠落; (二) 火灾、爆炸、自燃; (三) 外界物体坠落、倒塌; (四) 暴风、龙卷风; (五) 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸; (六) 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡; (七) 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害 (只限于驾驶人随船的情形) 。发生保险事故时, 被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用, 由保险人承担, 最高不超过保险金额的数额。

2. 第三者责任保险。

是指被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故, 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁, 依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任, 保险人依照保险合同的约定, 对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

3. 盗抢险。

是指被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺, 经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明, 满60天未查明下落的全车损失;被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后, 受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用;被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中, 受到损坏需要修复的合理费用。

4. 不计免赔率特约险。

是指投保了机动车损失保险或第三者责任保险的机动车, 可附加本特约条款。经特别约定, 保险事故发生后, 按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分, 保险人负责赔偿。

关于机动车辆保险的险种还有各种类型的附加险, 分别针对不同类型车辆在不同方面的需求, 而且随着保险业和汽车业的不断发展, 机动车辆保险也在不断适应市场的需求, 不断开发和创新更有作用和效率的新险种。本文主要针对家庭用车辆和非营业用车辆的日常出险情况做关于索赔效率的分析。

二、新形势下车险索赔方案研究

首先, 根据某公司关于出险与未出险机动车辆的最低承保条件设定, 研究在何种情况下索赔是最合理、最科学的。

1. 在连续3年未出险的情况下, 下一年度续保的整体保费优惠可以达到70%;

在连续2年未出险的情况下, 下一年度续保的整体保费优惠可以达到72.2%;在上一年度未出险的情况下, 本年度续保整体保费优惠81.23%。在年度内未出险的条件下, 作为机动车辆的所有者或管理者不存在索赔的情况, 只要积极防灾防损, 争取最大的承保优惠就可以了。

2. 该表内的最低承保条件是针对整体保费的收取比例, 在上一年度出险1到2次的条件下, 本年度保险费整体水平为90.26%;

如果上一年度出险3次, 则为99.28%;如果上一年度出险4次, 则为130%;5次及以上, 则为150%。首先, 假设A表示基础保费 (或商业三者险等相应档次固定保险费) , a表示费率, B表示保额, C表示事故损失金额, 车辆投保人在投保车辆损失险、第三者责任险及不计免赔率特约险等综合多险种的条件下, 那么机动车辆的索赔情况分析如下。

(1) 第一、二次出险情况分析。第一, 如果是新车投保第一年, 第1-2次出险情况。第一次出险时, 考虑多险种共保及费率浮动等因素, 如果不报险, 则下一年度保险费为: (A+B×a) ×0.8123;如果报险, 则下一年度保险费为: (A+B×a) ×0.9026;

二者差额为:0.0903× (A+B×a) ;判别系数K=C/ (A+B×a) ×0.0903。当K大于等于1时, 则出险;当K小于1时, 则不出险。

如果有第二次出险, 在第一次没有报险的情况下, 按第一次出险判断;如果第一次已经报险, 则第二次出险也应报险, 因为整体承保条件与出险1次相同。

第二, 如果是续保, 上一年未出险, 本年第1-2次出险情况。第一次出险时, 考虑多险种共保及费率浮动等因素, 如果不报险, 则下一年度保险费为: (A+B×a) ×0.7220;如果出险, 则下一年度保险费为: (A+B×a) ×0.9026;二者差额为:0.1806× (A+B×a) ;判别系数K=C/0.1806× (A+B×a) 。当K大于等于1时, 则出险;当K小于1时, 则不出险。

如果有第二次出险, 在第一次没有报险的情况下, 按第一次出险判断;如果第一次已经报险, 则第二次出险也应报险, 因为整体承保条件与出险一次相同。如果在续保的情况下, 上一年度有过出险索赔记录, 则可参照新车投保第一年的出险情况。

(2) 机动车辆本年第三次出险情况。第三次出险时, 考虑多险种共保及费率浮动等因素, 如果不报险, 则下一年度保险费为: (A+B×a) ×0.9026;如果出险, 则下一年度保险费为: (A+B×a) ×0.9928;二者差额为:0.0902 (A+B×a) ;判别系数K=C/0.0902 (A+B×a) 。当K大于等于1时, 则出险;当K小于1时, 则不出险。

(3) 机动车辆本年第四次出险情况。第四次出险时, 考虑多险种共保及费率浮动等因素, 如果不报险, 则下一年度保险费为: (A+B×a) ×0.9928;如果出险, 则下一年度保险费为: (A+B×a) ×1.30;二者差额为:0.3072 (A+B×a) ;判别系数K=C/0.3072 (A+B×a) 。当K大于等于1时, 则出险;当K小于1时, 则不出险。

(4) 机动车辆第五次出险情况。第五次出险时, 考虑多险种共保及费率浮动等因素, 如果不报险, 则下一年度保险费为: (A+B×a) ×1.30;如果出险, 则下一年度保险费为: (A+B×a) ×1.50;二者差额为:0.2 (A+B×a) ;判别系数K=C/0.2 (A+B×a) 。当K大于等于1时, 则出险;当K小于1时, 则不出险。

当出现次数超过五次以后, 判别系数K将恒等于1, 所以出险五次以后, 都应该报险索赔。

作为机动车辆的投保人和被保险人, 在投保过程中, 要详细了解有关保险公司关于各险种的规定, 其中包括基础保费、基础费率、优惠条件等等, 在掌握了有关数据后, 可以根据各自情况, 选择适合自己的判别系数来计算, 掌握在多少损失额的情况下索赔最有效率, 保障自身经济利益, 发挥车辆保险的保障功能。

摘要：本文围绕我国机动车辆保险市场的现状和存在问题展开调查研究, 通过收集大量数据和案情信息, 剖析存在问题的深层次原因, 重点针对投保选择和报险索赔等人们所关注的问题进行研究分析, 结合数理统计的知识, 创建机动车辆保险索赔模型, 指导人们在新形势下如何科学、理性的报险索赔, 真正发挥机动车辆保险的保障作用。

“玩”保险到底“保险”不？ 篇11

保险玩出新花样

2014年5月7日，阳光保险集团的微信公众帐号推出了一款新产品“摇钱术”。通过摇动手机，就能获得理财高收益，仅仅五天，参与该计划的人数就达到11044人。这款产品的独特之处就在于其不同寻常的收益获取方式，自己摇收益。也就是，摇到什么数字，你的投资收益就是多少！

比如说假如第一次摇手机获得收益6.4%，第二次摇动手机获得5.03%。每次摇动手机得到的收益都不一样，阳光保险打出的口号是“不满意，可以再摇，每15分钟限摇3次。满意为止！点击摇到的收益，比如说6.4%，那就可以进入投保页面，页面显示“阳光人寿恭喜您已获得6.4%的年化收益率，若投10000元，90天后预期收益为155元，请于某天某时前购买，还有……”如果想要购买，那就可以通过填写购买金额、姓名和身份证号等信息，进入下一步投保环节。这款产品最低100元起购，限额10000元。

据介绍，阳光保险推出的“摇钱术”产品的基础产品是《阳光人寿“理财一号”两全保险（万能型）》，预期年化收益率为4.6%。客户摇出的收益率为90天的预期年化收益率，超出4.6%的部分将通过一次性赠送保费方式兑现。

几乎同一时间，平安也在朋友圈里推出“千万红包大派送”的活动。只要在活动页面点取“领红包”就会随机出现一款赠送给消费者的保险产品。据记者不完全统计，所赠送的保险包括保额为10万的假日畅行、保额为0.8万的家庭卫士、保额为2万的康乃馨之吻、保额为4万的燃气宝等。

具体操作上与微信此前大热的“抢红包”相同，在操作页面点击“领红包”，即有保险随机派送，只需填写个人信息即可成功领取。

此外，平安还上线了一款名叫“活钱宝”的产品，成为险企杀入“宝宝军团”的第一人。

而太保在互联网的战场上，则把交通出行险变身成“救生圈”。

五一期间太保在微信中推出一款名为“救生圈”的保险，产品如字面意思，即拯救水深火热中的小伙伴们。简言之，“救生圈”是有“捞”救生圈和“扔”救生圈两种玩法，设计者的初衷是假期里有朋友出游，你可以把他需要的保障“扔”给他，由有保障意识的群体把没有保障意识的带动起来。相当于朋友圈中的“扔瓶子”与“捞瓶子”，只不过，扔一个需要花费2元钱，捞一个只要激活即可。

据了解，扔救生圈可以一对一扔给朋友，也可以扔到群里让大家抢两种方式，扔出的是真金白银，换来的是一个7天保障额在10万元的交通工具意外保障。其实该“救生圈”产品对应的保险产品是一款交通工具意外险。保险期限1年，保险金额2000元，其保费为1元，一个救生圈对应一份意外险。

而最先在微信朋友圈发起“求关爱”互助保险的泰康人寿也不断开始尝试新花样，同样选择在五一期间推出“飞常保”。

相对于上述三家保险公司，泰康的玩法可谓“高大上”，更是喊出了“让13亿人告别裸飞”的响亮口号。凡符合条件的中国公民只需要在首次领取时填写姓名、身份证号和手机号，即可免费获得一份有效期一年、保额100万元的航空意外保障。

之后每次乘坐飞机时，只要登记航班号和出行日期，还能享受更便捷的后续服务。

还有一款充满正能量的保险值得一提，4月底，永安保险公司推出了防讹保障，打出了“我要做雷锋扶起正能量”的口号，只需要2元，就可以轻松获得1万元防讹保障。

据了解，永安保险此次在微信上推出的“雷锋无忧”保险产品使用的是永安保险公司的《个人索赔风险责任保险条款》，其实是一个普通的责任险产品。

永安保险表示，一份“雷锋无忧”保费2元，保额1万元，客户通过扫描微信二维码即可为自己或他人购买。初次投保成功之日开始15天内（增值期）分享至朋友圈或发送给指定微信好友求力挺可提升保额，最高保额可达20万元。同时，客户还可通过“雷锋榜”查看力挺排名，让微保险产品的购买过程充满乐趣。

玩保险，保险不？

近期，“宝宝类”互联网理财品收益率跌破5%，不少传统金融机构趁机搅局，打出“年化收益率破6追7”的口号，坐山观虎斗，远远地看着银行与互联网公司斗了那么久，本身也有理财品的保险公司终于按耐不住开始出招。

目前，阳光、平安、太保、泰康四家保险公司均设有专属的金融互联网部门，在产品的投放上可谓煞费苦心。

不过，有业界人士对互联网保险持观望态度，认为这项砸钱的项目只是昙花一现，短期内不会成为支撑业绩的原动力，险企之间的竞争依然是实打实的保费规模。此外，由于这些互联网保险产品采取赠送形式，因此成本投入远远高于收益。尽管不少保险公司进行有意识的引导，增加了很多消费型保险的选项，但因赠送保险，而生成的“客户”，是否真的能转化成其产品的“客户”依然有待验证。

而且，从审慎的角度来看，“玩”保险也有值得商榷之处。比如说个人信息安全。在投保时简单填写个人信息，虽然只要提供姓名、电话、身份证号和所在地等基本信息，但是这些信息恰恰是最涉及个人隐私的。法律界人士认为，对于保险客户个人信息监管的自制力，如果保险公司仅仅将上述数据作为大数据时代的信息采集，则没有问题，一旦保险公司将这些个人信息外漏则涉嫌违法行为。

不过从另一角度来看，这种营销方式有利于保险产品为人们所接受，改变老百姓对保险产品条款晦涩难懂的认识，有助于改变保险行业的形象。

从消费者角度来看，市场的竞争是对消费者有好处的。北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾指出，保险公司之间的产品竞争最大的受益者将是消费者，不仅接触了更多保险知识，同时也享受到保险产品的福利。另外，目前在人身险产品中，最受互联网认可的是意外险，不管保险公司以赠或售，保险产品的推广是有目共睹的，此外还可以通过有保险意识的消费者将信息分享后传递给没有保险意识的消费者。

车辆保险理赔程序(四) 篇12

购买了盗抢险的车辆被盗后，车主首先需向警方报警，同时向保险公司报案。配合警方立案调查，配合保险公司理赔人员查勘现场和理赔调查。案件经县级以上公安部门立案侦查满60天未破获即可准备相关材料向保险公司进行索赔。

如投保了盗抢险不计免赔，在所有的材料齐全的情况下，赔款应为新车购置价减去折旧金额，折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。此外，车主索赔时，须提供保险单、损失清单、有关费用单据、《机动车行驶证》《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明 (车辆购置附加费缴费证明) 或免税证明、机动车停驶手续以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。

不过，专家同时指出，保险公司在依据保险合同约定计算赔款的基础上，会按照一些免赔率免赔。一般来讲，发生全车损失的，免赔率为20%;发生全车损失，被保险人未能按要求提供相关证明的，免赔率还会按规定增加。

如果保险车辆全车能被找回，该如何处理呢?专家表示，如果保险公司尚未支付相应的保险赔款，保险车辆归被保险人所有，公司无须再按相关条款规定承担赔偿责任;如保险公司已经支付相应的保险赔款，保险车辆可以归被保险人所有，但被保险人应退还相应的保险赔款;如被保险人不愿意接受保险车辆，则保险车辆所有权归保险公司所有，被保险人应协助办理相关变更登记手续。