农业相互保险论文

农业相互保险论文（共7篇）

农业相互保险论文 篇1

摘要：相互保险公司在国际农业保险市场上占有相当大的市场份额, 在发达国家盛行, 甚至是这些国家经营农业保险的主要组织形式。相互保险能够加强农业防灾减损、降低农业保险高成本、解决农业保险经营管理困难、解决农业保险的道德风险和逆向选择问题, 因此我国应大力发展农业相互保险。

关键词：农业保险,相互保险,必要性

我国是自然灾害频发的国家之一, 农业尚处于靠天吃饭的状态中, 农民生活水平普遍不高, 尤其是自然灾害发生时, 单个农户抗风险能力很低。而作为抵抗灾难的有效手段——农业保险, 与世界发达国家甚至一部分发展中国家相比我国仍然处在相对落后水平。相互保险公司在国际农业保险市场上占有相当大的市场份额, 在发达国家盛行, 甚至是这些国家经营农业保险的主要组织形式。本文仅就相互保险在我国农业保险中应用的必要性进行探讨。

一、加强农业防灾减损的需要

防灾减损是降低保险经营成本、提高保险经营效益的主要手段, 是保险制度有效运行的前提和基础, 在农业保险经营中尤为重要。由于我国农业灾害种类多、发生频率大、覆盖面广、经济损失严重, 防灾减损工作显得尤为重要。但是防灾防损却是我国农业保险的薄弱环节, 防御工程设施不完善, 防灾防损技术落后。而且在股份制公司中, 由于保险人和被保险人利益的不一致, 投保农民对商业保险公司的防灾要求和防灾工作不关心, 认为即使受灾也有保险公司理赔, 防不防问题不大, 灾害前不积极防灾、灾害后不积极救灾的现象经常发生。

但在农业相互保险中, 投保人和保险公司的利益密切相关, 这是投保农户积极主动防范风险的根本动力。投保农户不会再消极地对待农业风险, 他们会主动联合起来, 利用对当地农业风险熟悉了解的优势, 调动各方面的资源, 采取必要的风险防范措施, 积极构建农业风险预防机制, 将灾害发生的可能性降到最低点。灾害发生后他们也会对其面临的风险情况有更清楚的认识和评价, 自发地互相联动, 抢险救灾, 将灾害损失降到最低水平。而且, 相互保险公司的投保农户所在地域和经营业务也相对集中, 便于保险公司提供防灾减损的措施, 指导农民进行防灾减损工作。

二、降低农业保险高成本的需要

第一, 农业相互保险可以降低机构成本。一方面, 农业相互保险公司不涉及上市, 投保农民即是公司所有者, 董事会和监事会等职能部门大大减少, 组织形式相对简单, 大大降低了相关管理费用。另一方面, 相互保险公司不需设置庞大的营业机构, 具体工作可以委托会员代表进行, 这样就大大减少了经营费用。第二, 农业相互保险有效降低了委托代理问题引发的成本。农业相互保险公司没有股东, 公司经营的目标是各个成员的利益最大化, 避开了股份公司中股东和投保方之间的利益冲突, 所有者和客户之间就红利、融资和投资策略而可能出现的冲突可以内在化, 有效降低了委托代理问题引发的成本。第三, 农业相互保险有利于降低定损理赔的经营成本。相互保险公司的会员都是农业生产者, 对农业生产、农产品价值和本地灾害损失发生的情况都比较熟悉, 具备查勘定损涉及的农业生产专门知识, 便于定损理赔, 可以大大减少组织成本和经营管理费用。第四, 农业相互保险能够降低销售成本。相互保险公司拥有特殊的销售渠道, 其农业保险的业务类型和农业保险区域相对集中, 保险标的的同质性高, 因此省去了中间代理的环节, 成功降低了销售成本。

三、解决农业保险经营管理困难的需要

我国幅员辽阔, 各地的农业生产条件相差很大, 农村经济发展不平衡, 农业风险状况地区差异大, 对保险保障的需求也各不相同, 而且农业保险的核保、定损、理赔工作需要专业的技术知识, 这是制约我国农业保险发展的重要因素。长期以来, 国内农业保险的展业难、核保难、定损难、理赔难问题一直难以解决。股份保险公司作为我国保险业的主要组织形式, 无法解决这些问题, 阻碍了保险创新, 不利于保险业的持续发展。

农业相互保险却能够有效的解决这些问题。一方面, 同一地区的农户合作成立的相互保险公司可以自主选择经营领域, 设计特定险种, 开展特色服务。因此, 相互保险公司适合我国农村各地区经济发展不平衡、风险状况不同、保障需求各异的现实情况, 可以更好地满足我国保险农业市场地区差异化的需求。另一方面, 参加相互保险的农户对当地农业生产经营情况、农业产品价值、农业风险和农业专业技术知识都比较了解, 对灾害损失和赔偿额度的确定容易达成一致, 农业保险中核保、定损、理赔等复杂问题更容易解决, 大大减少了理赔纠纷, 解决了农业保险经营管理中的问题, 极大地提高了农业保险经营管理的效率。

四、解决农业保险的道德风险和逆向选择问题的需要

农业保险本身的复杂性、专业性和覆盖面的广泛性, 导致农业保险活动很难控制道德风险和逆向选择。而我国农业生产以小规模个体农户分散经营为主, 地域广阔, 业务分散, 农业保险业务中存在更为严重的道德风险和逆向选择问题。具体表现为低风险者不投保, 投保的农户面临高风险, 或者按低费率参加了保险后又从事高风险项目等。造成了保险费率低于保险标的的风险程度, 保险公司收取的保费不足以应付赔款, 严重影响保险公司的经营稳定性。据统计, 我国农作物保险中道德风险和逆向选择给保险公司造成的经济损失占保险赔款的20%以上, 牲畜保险中则更为严重。农业相互保险能够有效地解决这一问题。

首先, 相互保险组织是由同一地区的农户自愿互利组成的, 农户之间彼此熟悉, 对于农业生产过程以及所面临的风险因素也都比较清楚, 能够形成自觉的监督机制。而且, 相互保险公司的保险人与被保险人合二为一, 这种比较优势弱化了交易双方的信息不对称, 可以有效地防范因信息不对称而导致的逆向选择和道德风险, 极大地提高了农业保险的经营效率。

其次, 相互保险公司中每个参与的农民既是投保人, 又是公司股东, 公司以广大投保农民的利益为出发点, 这就从主观源头上消除了投保农户的道德风险隐患。而且投保人作为公司的所有者享有公司的控制权和分享公司盈余的权利, 农户们的个人利益和公司的经营效益紧密地结合起来, 投保农户之间就会自觉自愿地相互加强监督, 避免个别投保人的道德风险, 可以有效地减少逆向选择和道德风险的发生。

参考文献

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[2]刘磊:金融支持农民工返乡创业探析[J].学术交流, 2010 (01)

农业相互保险论文 篇2

——美国医疗责任相互保险公司的启示

【摘要】责任保险是重要的风险转移工具(alternative risk tansfer，art)，但商业性的保险公司为了追求商业利润往往不

愿承保日益膨胀的医疗风险。美国非商业性的相互保险公司能为医疗风险提供弹性的保险计划，有力的风险管理，多功能的法律服务，而且低成本运作。我国应以美国医疗责任相互保险为模型，从社会系统工程的角度构建医疗损害赔偿制度。

【关键词】医疗损害赔偿；责任保险；相互保险

【中图分类号】d922．16

【文献标识码】b

【文章编号】1007—9297(2006)01—0030—0

3mutual insurance： orientation for developing medical malpractice insurance．li guo—wei．mn#o municipal institute for

health inspection supervision,ningbo，china

【abstract】liability insurance is one of important alternative risk tansfers(art)．few commercial insurance companies pro—

vide insurance for the increasing medical risk for the sake of profits．with low operating cost，american medical liability mutual insurance

companies can provide flexible insurance program，efective medical risk management and muhifunctional leg service．in

china，we should take the american non-commercial medical liability mutual insurance companies as model and estabish the com—

pensation system for medical damage from the perspective of social systems engineering．

【key words】compensation for medical damage；liability；insurance；mutual insurance

医疗风险无处不在，医疗方面做出的决定包含有

某些风险，有时是灾难性的，甚至是致命的风险。@民

事法律对医疗伤害索赔的宽容②使医疗风险系数进

一步飙升，并给医疗行业带来经济上忧虑。医疗服务

提供者，作为理性人，开始探索风险化解途径。避免行

为风险的方法是减少行为数量或转移风险。由于回避

救治高危病人，以转诊推脱较大难度的医疗处置等做

法有悖于医疗职业救死扶伤的价值趋向，引入医疗责

任保险转移风险也自然成为应有之道。但面对风险日

益膨胀的医疗行业。以追求利润为目的商业性保险公

司多不愿承保如此集中的风险，愿意承保的保险公司

则在保险合同条款中设置诸多拒赔条款或大幅度提

高保费，以确保自身的经济安全和商业利润，这就打

消投保人的积极性。投保人的减少，进一步限制了商

业性医疗责任保险的生存和发展空间，导致医疗责任

保险在我国至今仍难成气候。㈦因此，我们应该为医

疗责任保险寻求新的出路。或许相互保险制度对我们的探索有所裨益。基于以上思考，笔者写就此文。

一、美国医疗责任相互保险公司速写

相互保险(mutual insurance)是对同类性质的风险

具有保险需求的“人”，基于互助自保精神建立保险基

金来分散风险，消化损害经济赔偿责任的经济活动方

式。

2o世纪7o年代，美国医疗过失索赔案件的数量

和索赔的金额迅猛增加，商业保险公司承保能力骤然

紧缩，医疗责任险保费剧增，导致全美许多医生因“买

不起保险”insurance unaffordability)或“买不到保险”

(insurance unavailability)而回避高难度的医疗服务，甚

至退出医疗服务市场，造成严重的社会问题。[31为了解

决这一问题，互助自保的医疗责任保险公司应运而

生。现在，美国比较著名的有加利福尼亚州的医生公

司(the doctors company，tdc)、纽约州的医疗责任

相互保险公司(medical liability mutual insurance

company，mlmic)、fpic集团公司、mica公司等。相

互保险公司自身是非商业化的没有股权资本的法人

团体，其经营的目的不是为了获利而是给投保人提供

低成本的保险服务，相互保险公司的投保人和被保险

人合二为一，所有投保的医疗服务提供者都有权力通

过决策机关参与公司的经营，公司的经营结果和收益

归全体成员所有。

f作者简介】李国炜，男，法学学士，主要研究方向：医事法学，健康事业管理。tel：+86—574--87342935 e-mail：coollgw@126．conl。

① 安迪·卡恩，莱芙译．英周审理医疗过失事件的某些新的趋向【j]．法学译丛，1982，2转自柳经纬。李茂年．医患关系法论【m】．北京：中信出版社，2002．16．

② 这种宽容主要体现有：医疗诉讼的举证责任倒置，允许患者从违约或侵权任一角度提起医疗诉讼。

法律与医学杂志2006年第13卷(第1期)

二、相互保险的特点

(一)提供弹性的保险计划

保险业与医疗行业的信息不对称性，导致商业保

险公司很难对医疗风险进行科学预测。也难以有效地

精算保险费率，法律对医疗伤害索赔的宽容进一步加

剧了医疗责任风险的不可预测性。追求利益最大化的商业保险公司多不愿承保如此集中且不可预测的特

殊风险，愿意承保的保险公司则在保险合同条款中设

置诸多拒赔条款或大幅度提高保险费，导致可保风险

狭窄narrow spectrum of insurance)、承保能量不足

(1ack of capacity)~效率低下(inefeciency)等问题。相

互保险的情形则大有不同，投保的医疗服务提供者可

以依据其可能面l临的风险。通过其参与经营的权力要

求决策机关设计弹性的保险计划。

(二)有力的风险控制

美国医疗责任相互保险公司多倡导构建减少医

疗损害发生的预防体系。相互保险公司多注重发挥自

身的风险管理技术优势。对医疗纠纷案件进行统计、分类、编辑，收集各种医疗过失防范的教材，开展风险

防范培训，来推行积极的风险管理措施。tdc(医生公

司)为协助投保的医疗服务提供者规避风险，开展了

以风险管理为主要内容的医学继续教育。并发行了一

本风险管理手册，内容包含：医生和护士如何进行沟

通，如何正确书写病历等。[6

1(三)多功能的法律服务

相互保险公司多与医事律师、医学伦理学家建立

长期的合作关系，为医界提供全面的法律伦理咨询，代表医方与病人及病人家属就医疗纠纷进行协商、和

解，乃至进行诉讼，直至纠纷的解决。其法律服务的特

点是：如果诉讼对医生不利，保险公司倾向于与病人

和解．承担和解协议中的赔偿金。否则。倾向于诉讼解

决而拒绝和解，不管和解是否比诉讼更经济，以便维

护医生乃至整个医学界的权益和声誉。fpic集团公司

旗下的pri(physicians reciprocal insurers)以不惜成本维护医生权益和声誉而出名，其处理医疗纠纷的立

场是：斗争而非和解(rather fight than settle)。经pri

处理的案件，赔付率低于全美平均水平的1o％。①但

一旦法院判决赔偿责任，相互保险公司则会迅速支付

赔偿金。相互保险公司的介入促使医疗纠纷更合理、更公正、更迅速地解决。

· 3l ·

(四)低成本运作

美国各州保险立法多向相互保险公司倾斜，相互

保险公司享有优惠的税收待遇。以minnesota州为例，②普通保险公司的保费被课以2％的税收，而资产低

于16亿美元的相互保险只有其产险和意外险保费被

课税，而且税率为1．6％。③在相互保险公司中，投保人

和被保险人合二为一，故可以省去保险中介的代理佣

金。此外，相互保险机构是非商业化的没有股权资本的法人团体。其经营的目的不是为了获利而是给投保

护人提供低成本的保险服务，保险人只需考虑赔付成本和行政管理费用，而不必附加利润因素。所以其运

营成本远低于商业保险公司。

三、以美国为借鉴。构建我国医疗责任相互保险

体系

美国医疗责任相互保险公司不但为医疗服务提

供者提供承担赔偿责任的基金，更为重要的是为医疗

服务提供者提供风险管理和法律援助服务。这一体制

对建立我国医疗责任保险制度具有重要的借鉴意义。

在我国，医师或医疗机构之间互助筹款，共担风险的形式已经开始萌芽。但医疗责任保险是一个复杂社

会系统工程，单兵作战、冷暖自知不是相互保险，联合才能分担和对抗风险。结合美国的经验，笔者建议如

下。

(一)医疗行业协会加快引进人力资源，提高组织

能力

美国的医疗行业协会在医疗责任相互保险的发

展进程中扮演着重要的角色。美国医疗责任相互保险

公司多和医师团体协会有着千丝万缕的联系，有些相

互保险公司就是由医师团体协会主办的，比如

mlmic。这是因为医疗责任相互险需要借助行业协会的组织能力．而美国医学团体协会丰富的人力资源正

迎合了这一需求。而我国医学行业协会的组成人员较

为单一．而且缺乏人手。笔者认为我国医学行业协会

除应发掘内部的人力资源外，还应当与法律和保险学

会保持联系，引进专职或者兼职的保险、法律专业人

士。试水相互保险，为医疗服务提供者提供法律援助

和风险管理服务，为将来筹建相互保险公司做准备。

(二)完善立法，改善运营环境

我国目前相关法律只承认商业保险，不承认相互

保险。2002年，在第一次《保险法》修改过程中，相互保

① http：／／／html／dr_phy_02．htm[eb／ol]最后访问时间：2005—8—9

② http：／／www．house．1eg ．state．mn．us／hrd／databook／insrprem．htm[eb／ol] 最后访问时间：2005—8—9

③ 医疗责任保险属于产险。加之相互保险公司不以赢利为目的。其资产的积累一般不会超过16亿美元，所以在minnesota开办专营业医疗责任相

互保险公司．其保费仅被课以1．6％的税。

· 32 ·

险公司作为保险组织形式曾被写进修改草案，但因受

限于《公司法》而最终删去。我国《公司法》第2条规定

“本法所称公司是指依照本法在我国境内设立的有限

责任公司和股份有限公司”，相互保险机构应该是合作性公司．既不是有限责任公司．也不是股份有限公

司，所以相互保险公司在现行《公司法》中得不到合法

地位。另外，相互保险的又一法律基础是非营利性合作社法，而我国的合作社法尚在起草之中，一直没有

出台。法律冲突和缺位成为相互保险合法化的最大障

碍。这种障碍在国内第一家相互保险公司——阳光农

业相互保险公司筹建时已经凸现出来。此外，我国保

险业的税负偏高，营业税率为5％，高于交通、建筑、通

讯等行业。上述法律和政策如果不改变，将会阻碍我国医疗责任相互保险乃至整个保险业的发展。目前，我国正在修改《保险法》，笔者以为将来的立法除明确

相互保险公司的法律地位、降低保险业税负外．还应

允许责任险保费从所得税中扣除。

(三)构建医疗风险信息平台，积累历史数据

医疗责任保险在美国已有百年的历史．美国医界

和保险行业积累了丰富的经验和数据，并形成了一系

列的医疗责任保险服务机构。医疗责任监测所(med．

ical liability monitor)不仅提供权威的医疗责任保险

和风险管理资讯，而且预测医疗责任保险的发展趋

势。美国医师保险协会(physician insurers association

of america，piaa)是由5o余家医师或牙医保险公司

组建的医疗责任保险服务机构，其突出的特点在于为

其会员公司提供保险再教育服务。美国保险服务局

(iso)是由保险公司组建的责任险费率厘定服务机

构。上述组织的存在促进了医疗责任保险质量和经营

水平的提高。[81在我国，责任保险还比较“年轻”，没有

相关的经验积累，风险信息数据共享机制的缺失导致

短时问内难以积累翔实的数据资料，保费的费率只能

依据经验和市场状况估算，不能运用数理统计方法测

算。鉴于目前我国的医疗机构多不情愿“家丑外扬”。

笔者建议由医学会或医师协会打造独立的“医疗纠纷

报告系统”，即这一系统要和医师惩戒系统分开，来推

动评估医疗风险所需数据的积累。

四、探索多元的保险融资机制

相互保险的劣势在于利用资本市场的能力有限．

保障能力有限。在医疗损害索赔数量和数额不断增加

法律与医学杂志2006年第13卷(第1期)的美国，社会保障体系为医疗责任相互保险“减压”是

其取得成功的重要影响因素。著名民法学家王泽鉴教

授在考察各国人身意外损害补偿体系后，将损害补偿

体系的演变归结为图l。19

1一圉

0毪窘餐盒体蕞0 壳髓错朴德黜度 回醇投行为{寰

图1 损害赔偿体系的演变

笔者以为我国应当顺应损害赔偿社会化的历史

潮流，探索多元的风险化解融资机制。比如：社会保

险，病人医疗意外保险等。此外，将来的相互保险组织

可以借鉴美国的做法采用人寿险与责任险联营的方

式，为医事人员及其家属开展健康险、分红险等保险

服务，通过有利润的险种来补贴责任险，利用金融工

具分担医疗责任险的经营风险。同时，可以借鉴美国

加利福尼亚州医疗损害赔偿改革法(micra)[10]fi~做

法，规定医疗责任保险的“候补性”，即损害在向社会

保障系统要求理赔后。就不足额部分向医疗责任保险

索赔。

参考文献

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农业相互保险论文 篇3

【关键词】农业相互保险 经营风险

一、农业保险的特点及我国农业保险的发展状况

农业保险，即保险人为农业生产经营者因保险事故所致的种植业、养殖业标的损失提供经济补偿的保障制度。

尽管其保障范围、保障程度及组织形式发生了许多变化，但是农业保险的基本特点没有改变，并且成为了多年来阻碍农业保险发展的巨大瓶颈。首先，农业保险的保险标的具有特殊性，面临的自然风险较大，赔付率较高。其次，农业保险普遍面临逆选择和道德风险。由于农户和保险人之间存在严重的信息不对称，且保险人获取信息的成本较高，因而只能对所有农户“一视同仁”。这就造成了高风险者投保，低风险者被驱逐的现象。最后，农业保险受政府支持，具有准公共物品的性质。一方面，农业保险对一个国家的农业发展、社会稳定具有巨大的作用；另一方面，农户对农业保险的有效需求不足，使得市场资源不能充分流入该领域。因而，政府作为公共物品提供者，必须大力支持农业保险的发展。

我国作为一个农业大国，客观上需要大力发展农业保险。但是由于受传统观念、保费等等因素的影响，我国的农业保险发展一直较为迟缓。新中国成立后，特别是1982年恢复办理保险业务以来，党和国家领导人高度重视农业保险的发展。直到目前，我国现存有中国人民财产保险公司和中华联合保险公司等数家股份制保险公司开办农业保险业务。

不仅如此，应2005年中央一号文件“扩大农业政策性保险的试点范围”的要求，阳光农业相互保险公司于2005年1月11日正式营业，揭开了我国相互制农业保险公司发展的序幕，目前已经形成了基本覆盖黑龙江省的农业保险服务体系。

二、农业相互保险公司具有的优势

在引入相互制保险公司之前，我国虽然已经存在多家股份制保险公司开办农业保险业务，但是农业保险的覆盖区域、保障范围、保障程度等都比较低下。究其原因，主要是由于受到中国农户经济实力弱、投保意愿低、赔付率高等因素的影响，这些保险公司获利低下甚至亏损。因此，相较于人寿保险、分红保险等险种的蓬勃发展，我国农业保险在其发展道路上步履维艰。

农业保险与相互制保险公司相结合的运用在国外已经获得了成功，我国也进行了大胆尝试。与股份制农业保险公司相比，相互制农业保险公司具有独特的优势。

首先，农业相互保险公司产权统一，缓和了投保人和保险人的利益冲突，能够更好的保障投保人利益。参保会员既是投保人又是所有者，这种身份的统一缓和了股份制保险公司的利益冲突，有利于给予投保人最大的保障。

其次，农业相互保险公司能够增加有效需求和有效供给，有利于推广农业保险。农业相互保险公司不以盈利为目的，其资产或盈利都用于增加保障基金，因此能够以低费率扩大需求。同时，农业相互保险公司比股份制农业保险公司的政策倾向更明确，所提供的保障范围、保障程度也会提高，甚至包括一些商业保险公司不愿意承保的险种。

最后，农业相互保险公司有利于降低道德风险。投保人与保险人身份的统一从主观上降低了道德风险，而投保人之间相互熟悉、便于举报从客观上限制了道德风险发生的可能性。

三、农业相互保险公司经营风险分析

首先，偿付能力不足的风险。

我国的农业保险业务普遍面临收不抵支的困境，目前存在的几家公司也未能在农业保险业务上实现持续盈利。农业相互保险公司也面临这一问题，主要原因是保费收入低而赔付率高。农业保险的保费受政策引导和规范，保险公司不能像对待其他商业险种一样完全按照市场机制定价。迫于政府限制和业务压力，保险费率一般较低，保费收入低。农业保险的保费收入除了来自于农户，还来自于政府补贴。例如阳光农业相互保险公司在年初承保时，其保费承担比例为农户65%，农垦局补贴15%，中央财政补贴20%。但是政府补贴往往具有滞后性，因此保险公司实际按时收到的保费还将少于应收保费。不仅如此，农业面临的风险种类繁多，具有多发性，一旦发生巨大灾害，保险公司赔付额剧增。例如2005年的厄尔尼诺现象使稻瘟病蔓延，仅此一项阳光农业相互保险公司的赔付额占赔付总额的48%。

其次，由于受制于融资、分保等方面的限制，风险分散机制不健全。

农业相互保险公司其筹资能力低，规模小，分保比例低，无力应对巨灾风险和大量的中小损失风险，面临严重的经营风险。不仅如此，资本匮乏还会使其业务开展范围、承保能力和保障程度都受到限制。阳光农业相互保险公司开展的一些非相互制的业务（养殖业保险、车险、企财险）等也受到自身融资能力不足的限制。

三、政策及建议

首先，加大政府支持力度，提升农业相互保险公司的承保能力。阳光农业相互保险公司的农业保险业务保费收入35%来源于政府补贴，与国外相比补贴力度不大。例如，日本政府为经营农业保险的组织机构提供 50%的经营管理费补贴。在损失赔偿方面，日本政府承担保险责任的50%—70%，如果遇到特大灾害，政府承担80%—100%的保险赔款。因而，政府财政支持应该从保费补贴、经营费用补贴、税收优惠、共同赔付等几个方面进行。

其次，建立和完善风险分摊机制。阳光相互保险公司虽然与国外多家再保险公司签订了种植业超配再保险合同，对于稳定经营、分散风险起到了很大的作用。尽管如此，仍然不能满足各大农业保险公司的再保险需求。针对农业保险公司的经营风险，虽然我国业界对这方面的已经有数十年的研究和呼吁，有关文件也提出了要建立农业风险再保险体制和财政支持的风险分散机制，但是相关的政策法规还没有出台。我国农业保险风险分摊机制的缺失也严重阻碍了农业保险的推广和发展，因此，我国应该尽快建立健全农业保险风险分摊机制。

国际上公认的风险分摊机制主要有再保险制度和巨灾分析分钟机制。一般来说可以有三种模式：一、由政府出资设立专业的农业再保险公司，对农业保险业务进行强制分保，统一管理。二、政府补贴再保险保费，强制农业保险公司向国际大型农业再保险公司分保，将农业风险向更大范围分散。例如美国公共部门和私营部门签订再保险协议，将风险分散给世界各国的再保险公司。三、建立农业巨灾风险基金。建立以中央政府为主导、各级地方政府辅助、农业保险公司参与的农业巨灾风险基金，日常损失则由保险公司承担，当出现巨大自然灾害时才动用基金赔付。保险公司盈利以及政府财政收入都应该以一定比例投入基金，确保基金数额充足，同时还可以对基金进行运作获取投资收益，实现保值增值。四、农业巨灾风险证券化。

收件人：艾大菊 手机：18780155142

农业相互保险论文 篇4

相互制保险公司在当今世界保险市场上与股份制保险公司并驾齐驱,是重要的保险组织形式之一,也是国际上较成熟的保险经营体制。相互制保险机构就是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。根据章程,相互制保险机构没有股东,投保人作为法人的组成人员(会员)交纳保险费,机构根据合同约定,从事相互保险活动。

1 相互制保险的优势分析

从理论上讲,相互制保险公司是合作制公司的一种高级形式,它具有以下优势:

(1)更好地维护被保险人利益。在相互制保险中,保险人和被保险人身份合二为一,通过会员资格使股东这一利益群体消失。相互制保险公司是被保险人自己的公司,因而能更好地维护被保险人的利益。被保险人在参加保险并缴纳保险费后即成为公司的会员,有权参与公司的监督管理。(2)相互保险管理成本较低。相互制保险中保险人与被保险人合二为一的特点决定了保险产品的生产销售者和消费者之间天然的矛盾被化解,比如价格欺诈行为,各种纠纷和诉讼,以及由于信息不对称而产生的效率问题等等。(3)相互保险保障成本低廉。相互制保险公司没有股东,经营中的盈余作为保费的返还,而亏损则由成员共同分摊,因而没有对股东支付股息及经营利润的压力。充分实现了成员间的利益共享,风险共担。(4)制度灵活,竞争优势明显。首先,相互制保险具有制度上的灵活性。由于相互制保险公司是一种合作组织,其发起、设立与解散都比股份有限公司简单灵活。其次,其在经营方面也具有灵活性。因为被保险人对自身的风险状况、保险保障需求、付费标准等方面有深刻的了解,所以在产品设计和经营运作上更易于合作和协调,有利于因地制宜、因人而异地开发不同产品,从而增强竞争力。

2 相互制保险在我国的实践及存在问题

针对我国农业保险日趋萎缩的现状,2004年保监会加大了农业保险的实施力度,2005年1月11日,阳光农业相互保险公司(简称阳光保险)正式挂牌开业。阳光保险是经保监会批准成立的我国第一家相互制保险公司,它的建立突破了《公司法》和公司《保险法》,填补了我国相互制公司模式的空白,标志着我国农业保险迈出了新的一步。

公司组织机构设置合理,充分显示了相互制公司的特点:会员代表大会是最高权力机构,下设董事会和监事会。董事会负责制定公司战略以及设立总公司、选聘经营管理层,经营管理公司各个部门,最重要的是负责管理各地13个分支公司下属的94个保险社以及2000多个保险分社。2005年该公司农业保险保费收入2.2亿元,占全国农业保险保费总额的30%多,5.8万户农民赔付1.53亿元,为全国农业保险止跌回升、拉动增长起到了重要作用。2007年保费收入达5.3亿元,赔款支出近4亿元。2008年,该公司农业保险保费收入12.6亿元,赔付9.3亿元,无论是保费还是赔付都比成立之初有了数倍增长。

阳光保险在成立后的六年中不断发展,实际经营中也遇到的一些困难,直到2008年才首次扭亏为盈。以下问题不仅是阳光保险在实践中遇到的障碍,在宏观层面上也是相互制保险在我国进一步发展需要解决的问题。

2.1 缺乏法律保障

我国现行的《保险法》是一部商业保险法,而农业保险一般是政策性保险,所以,现有的《保险法》并不适合于农业保险。尤其是相互制保险公司更具特殊性,它不是我们一般意义上的保险公司,也不适用《公司法》。

2.2 财政补贴不足

农业保险的准公共物品属性、高风险性及正外部性,决定了其需要政府经济支持以降低运营成本。目前,相互制农业保险得到的财政支持非常有限,仅靠保费收入难以弥补资金缺口。

2.3 缺乏舆论引导

由于没有得到有利的宣传,导致经营主体组织形式单一,导致农业保险业在高风险面前抵御能力有限,在一定程度上制约了公司的发展。阳光农业保险公司的经营组织形式比较单一,没有巨灾风险准备金和政策性农业再保险机制的支持,保险公司担忧经营过程中的巨灾风险,参保人也担忧自己的保险利益,不敢轻易投保。

2.4 缺乏专业人士

相互制保险是新兴事物,需要有能够理解相互制保险本质、熟悉相互制公司运作的专门人才加入,才能有效地推进相互制保险成长壮大。而且当相互制保险与农业保险相结合时,还需要有具备农业生产知识的复合型人才。

3 相互制保险未来发展的策略

3.1 建立健全关于相互保险公司的法律法规,使得相互保险的发展做到有法可依

相互制保险在国外已经有了长足的发展,尽管引进我国的时间并不长,但是其优势已经凸显。进一步推动相互制保险的首要任务就是建立健全相关法律法规,使得其前进的方向更明确、更规范。

3.2 建立有效的风险分散机制,完善相互制保险公司制度建设

相互制保险公司在我国尚处于试点和探索阶段。不论从公司制度建设方面还是经营管理方面看,都存在缺陷。尤其在风险分散机制方面,再保险还没有被引入,如遇到巨灾风险将难以应付。在制度建设上应切实发挥会员大会的作用,理顺会员大会与董事会、董事会与管理层之间的关系,真实体现出相互制保险保护被保险人利益的特点和优势,否则将失去存在的必要。

3.3 适当放宽相互保险公司的业务范围

尽管我国第一家相互制保险公司选择了农业保险领域,并且得到政府在财税方面的支持,但是未来应立足于多领域发展,使相互制保险公司走向商业保险市场。

摘要：相互制保险比照其他保险组织形式具有保险成本低和管理成本低等优势,引入我国后首先进入了农业保险领域,取得了初步的成效,同时在实践过程中也遇到了阻碍和困难。相互制保险的未来发展有赖于相关法律法规建设和自身管理制度的完善。

关键词：相互制保险,农业保险,风险

参考文献

[1]Mark S Dorfman.当代风险管理与保险[M].北京:清华大学出版社,2006.

[2]江生忠.保险学理论研究[M].北京:中国金融出版社,2007.

农业与社会发展的相互影响 篇5

11级城规班26号罗洋

不论是在人类社会的哪个阶段，哪种社会形态，农业始终是人类社会最基本的生产部门。且人类为了能够创造’历史’,必须首先能够生活，而要能够生活，就必须解决维持人类生命活动的食物供给及其营养物质的来源。从产业结构角度来说，农业属于第一产业范畴，其产品基本上都是从自然界直接获取的，即通过动植物本身的生长、繁殖来完成其生产过程。因此，农业的生产分布与自然、技术、社会经济条件有不可分割的联系。

农业出现以后，经过了漫长的发展阶段，从刀耕火种开始，随着社会生产力的提高和工具的进步而逐渐步入以铜制和铁制工具为主的传统农业阶段，直到工业革命以后在动力机械的帮助下进入机械化、现代化阶段。农业生产率也持续提高。而在漫长的历史演进中，工经历了三个发展阶段。从16世纪以后，世界各地的农业发展与传播给世界农业带来巨大变化，形成许多不同类型，这些都充分反映了人、地与技术三者的紧密联系。

原始农业阶段，主要是迁移农业，‘刀耕火种’对土地进行轮作，在环境可承载范围有积极作用，发展农业，改善自身生活，科技获得一定的发展。传统农业阶段，属于自然经济，农具、技术改进，基本上靠人力，社会发展由于农民生活的贫困而缓慢曲折。现代农业阶段，农业生产出现了巨大飞跃，进入商品农业阶段，农业社会化程度很高。现代农业的产品保证了第二三产业的顺利进行。经历过这三个阶段，农业的发展给社会带来了一系列的变化发展。原始农业出现以后，人类从依靠大自然的食物资源为生，转向利用生物资源创造出符合人类需求的食物资源，使人类的食物多样化，营养丰富，大大有利于人类的发展。并且农业发展对社会的影响首先是生产单位全体变小，促进了家庭的发展，农业要求的定居、聚居状态促成了村落的出现。在此基础上农业进一步发展，就导致文明的出现，这是人类发展的根本性变化。

随着农业技术水平不断的进步，一部分人开始脱离农业生产，从事其他生产或工作，社会出现分工。私有制出现，商品交换普及等等，这些代表人类发展到一个高级阶段——文明。四大文明古国出现，其出现的必要条件如下：

埃及，平水期满足小麦在11月播种，5月收获，既无洪水之灾，又有充足水源供灌溉之用；洪水期留下的富含营养物质的淤泥为小麦提供丰富肥料；虽终年无雨，但不缺灌溉之水，干燥的空气和丰富的地下水对小麦生长极为有利；西有利比亚沙漠，南有沙漠、瀑布，北有大片河口沼泽，形成良好对外防守环境。巴比伦，位于中东幼发拉底河和底格里斯河之间，属于肥沃的新月地区；气候属于带有冬季降雨的地中海型色彩，生长期内有雨水促其苗，河水灌溉助其长。印度，属于热带季风气候，河流有高山冰雪融水和夏季的西南季风的雨水补给；夏讯洪水给河流两岸带来富含营养物的沉积物。中国，位于黄土高原边缘地区，黄土土质疏松，含矿物质多，利于土地开垦，作物种植；年降水在600mm~650mm之间，高温与雨季结合，利于作物生长。

农业相互保险论文 篇6

一、引导学生分析农业的发展对城市化的促进作用

1．更好引导农村剩余劳动力进入城市，提高城市化水平

农业生产力的提高，大大地解放了农业人口，剩余的劳动力进入城市。目前我国究竟有多少农村剩余劳动力？据不完全统计：低位估计为1～1.5亿人；高位估计为4～5亿人。这么多的劳动力，只要积极开展职业技能培训，广泛引入第二、第三产业，将极大地促进经济快速健康发展，同时促进城市化水平的提高。但要把这部分剩余劳动力纳入城市管理体系，不要加重城市化的问题，才能有效地体现城市化水平真实的提高。

2．农业的产业结构调整，更好地满足了城市化发展的需要

随着改革开放的深入，城市化发展迅速，原有的农产品已不能满足城市居民的需要。而农业产业结构的调整大大缓解了这一问题，即大农业，农林牧副渔全面发展，特别是郊区农业、瓜果蔬菜基地等的发展，解决了人们的菜篮子问题，使人们的餐桌上丰富多彩，物价稳定，生活水平显著提高。

3．农业的专业化、产业化促进了城市化的进程

随着社会经济的发展，人们生活水平的提高，城市对农产品的需求日益增多，我国家庭式的农业生产方式已不能满足日益增长的需求。那怎样的农业发展可以满足城市发展的需要呢？农业的产业化、专业化生产为此找到了出路。生产过程中的机械化、现代化更是极大地解放了生产力，生产效率也大大提升。这样一方面为城市化的发展提供了更多的劳动力，另一方面也为工业提供了更多的原材料，带动工业的发展，进而促进城市化的发展。

4．农业新的发展也解决了城市就业难的问题，促进小城镇的发展

对农产品进行深加工，极大地增加了农产品的附加值，同时又很大程度上解决了农村剩余劳动力，使农民在家门口上班，增加了收入又可以照顾老人和孩子，缓解了农村留守老人、留守儿童的问题，也提高了农业生产水平。农村还根据城市居民有过健康、宁静的田园生活的愿望，结合当地的优势条件，发展了农家乐、度假山庄等形式的集休闲、娱乐、度假、体验生活于一身的餐饮休闲娱乐设施，既增加就业机会，促进农民增收，又推动了小城镇的发展，促进了城市化的进程。

二、引导学生分析城市化的发展对农业的促进作用

1．农村剩余劳动力在城市获得资金、技术后，将之投入农业，大大促进农业的发展

城市化的發展为大量的农村剩余劳动力创造出较多的就业机会，农民在城市的工作中增加了收入，获得了大量有助于农业发展的宝贵技术和理念。把它们投入农业的生产，促进了农业依据市场的需求高产、优质、高效地发展。

2．城市化水平的提高，优化了农业的产业结构

随着城市化水平的快速提高，以及城市居民生活水平的提高，人们不仅仅满足于吃饱，更加追求健康的生活方式。餐桌荤素搭配、营养均衡、新鲜绿色，这就要求农、林、牧、副、渔全面地发展，更要生产出绿色无害的农副产品。从而促进农业产业结构优化，农业生态环境得以保护的可持续发展。

3．城市化水平的提高，促进了农业向专业化、产业化发展

城市人口的增多，就需要更多的农副产品。农业为了能够保证供应，就需要结合各区域的优势特点，同时借鉴国内外的成功范例，进行大规模的专业化生产，极大地增加产出的同时又提高了品质。现代的便捷交通、冷藏保鲜技术也为农业的专业化生产提供了保证。为了更好、更方便地满足城市居民的需要，农业还结合工业生产对农产品进行包装、深加工，形成了产业化生产模式，使得农业产值飞速提高。

4．城市文化的扩散和渗透，改变了农民的生产生活方式，促进了农业发展

在城市打工的农民把城市的文化带回农村，使得农民的生产生活方式发生了很大的改变，开放了思想，学会使用各种机械来提高生产力；学会根据市场来生产产品；懂得生产绿色健康产品；更掌握了怎样加工农产品以获得更多的收入……这些城市文化开放了农民的思想，极大地推动了农业的发展。

从上面的分析中，学生就会理解农业的发展与城市化的提高是有密切联系的，并且两者相互促进。也验证了学生学习过的经济水平和城市化水平是相互促进的，农业也属于经济范畴。当然，素质较低的农村剩余劳动力过多地进入城市，会给城市化的发展带来负面影响；城市化过快的不健康的发展，也会影响农业的可持续发展。但只要我们能科学地处理两者的关系，就能使它们相互促进，共同快速、健康地发展。

农业相互保险论文 篇7

一、农业机械化对城镇化的促进和支撑作用

1.家庭联产承包责任制和农业机械化的组合, 是我国粮食产量大幅增长, 大批农村劳动力不断得以解放的两个主导因素。1978—1984年是我国农村改革为主的阶段, 家庭联产承包责任制和农业机械化的组合使我国劳动生产率和土地生产率大幅度提高。按播种面积计算的粮食亩产量1983年达到226.5 kg, 比1978年增长了34.4%, 年平均增长5.7%。1983年全国农机总动力增加到1.8亿k W, 比1978年增加53.4%, 大中型拖拉机1983年增加到846 776混合台, 比1978年增加52%。家庭联产承包责任制和农业机械化的组合, 是农村生产关系适合农业生产力要求的最适宜方式, 这种方式解放出了大批劳动力。2012年底, 我国农民工数量已达到26 261万人, 从农村中解放出来的这么多农业劳动力到哪里去?这呼唤着加快城乡一体化发展。

2.农机社会化服务是维系当前农村生产的主要力量。青壮年农民进城就业、外出打工, 已成社会潮流。留在农村的劳动力年龄和性别都发生了显著变化。据对我市农村劳动力状况的多年观察发现:50岁以上的妇女, 60岁左右有劳动能力的男人占大多数, 占主体, 45岁以下是少数。这是一个弱势的群体, 重活干不了, 都是由农机社会化服务单位担负起来的。例如2013年我市耕地面积为150万亩, 全市农机综合作业水平达到了70.3%, 耕、种、收三大作业环节农机化作业水平分别达到了98.7%、69.4%和33.4%, 充分显示了农机社会化服务体系的重大作用。

3.农业机械化支撑了土地流转、规模化经营, 为未来农业发展提供了坚实的物质技术基础。农业现代化的前提是土地要进行适度的流转, 形成规模化经营, 才能产生规模经济的效果。而规模化经营必须有现代农业机械化作业的支撑。我市现有农机合作社314个, 实现土地流转25.85万亩, 占全市耕地面积的17%, 拥有大中型拖拉机1557台, 各类农机具3479台套, 水稻插秧机265台, 联合收割机279台。这些设备构成了我市土地规模化经营的主要物质基础和技术支撑。2012年底, 全国农村流转的耕地面积仅占农户土地承包合同面积的21.2%。由此可见, 实现农业现代化规模化经营任务还很艰巨, 农业机械化的发展要走的路还很长, 任务也更加繁重。

农业机械化促进了城镇化的进程, 从而加快了城乡二元化结构社会的改革, 促进了二、三产业的快速发展。从政治意义上看, 我国农业机械化事业的健康发展, 直接推动着我国新一轮改革开放的发展和深化。

二、城镇化进程对农业机械化发展的支持和促进作用

1.从农业机械化未来发展规模方面看, 大批农业劳动力进入城镇, 为土地流转、规模化经营创造了条件。因此, 城镇化开辟了农业机械化进一步发展的空间条件。

2.从农业机械化未来发展的深度方面看, 机械化作业的触角几乎深入到了各项生产的所有环节上去了, 这就决定我国农业机械化发展的道路是:由基本机械化向全面机械化、半自动化、自动化方向发展。因此, 城镇化的发展又为农业机械化向更深层次的发展创造了时机上的条件。

3.从农业机械化实现的过程来看, 我国的城镇化为二、三产业提供源源不断的人力资源, 促进了我国工业现代化的进程, 也使我国的农机工业具有了强大的制造生产能力, 能满足我国农业生产对各种农机装备及农业生产资料的需求, 加快了农业机械化的进程。

4.从社会和谐发展的角度看, 农村剩余劳动力安排关系到广大农民群众的切身利益和社会的安定团结, 因此, 我国的城镇化进程, 对整个国家的政治、经济都有重大的战略意义。

通过以上的分析可知:农业机械化与城镇化是相互依存、相互支撑、相辅相成、相得益彰的关系, 二者协调互动, 才能发挥积极的推动作用。

三、对农业机械化未来发展的几点建议

我国户籍改革进入了实施阶段, 这个过程必会加快农村耕地的流转, 扩大规模化经营的范围, 为适应这个大的发展趋势, 对农业机械化未来的发展提出以下几点建议:

1.加快农机社会化服务体系建设, 增强国家对农机社会化服务体系的扶持力度, 形成完整的扶持农机社会化服务体系建设的制度和措施保障。

2.加快社会化服务体系一线使用操作、保养维修人员的队伍建设, 打造出一批较高水平的第一线技术工人队伍, 只有高水平的技工与高技术装备相匹配, 才能实现作业的高效率。