大学生网贷

大学生网贷（共12篇）

大学生网贷 篇1

一、学生网贷与P2P

在网购群体中,大学生群体被认为最有“资本”进行消费的,所谓的“资本”并不是其购买力,而是对于网购的欲望。消费目的不明确,冲动消费,不考虑实用性,这些标签都属于大学生消费群体。根据2015年我国高校毕业生749万人,2016年预计为770万人,推算在校生人数是3000万左右,仅考虑在校期间购买1~2次3C产品(计算机、通信和消费类电子产品),价格在2000元~5000元左右,就已经是千亿级的市场规模,更何况学生的购物、学车、培训、留学、旅游、考证乃至助学贷款等其他贷款需求也可应用开发,整个市场可待挖掘的潜力达到万亿级。但是这一群体在年龄、收入和社会地位上均无法达到银行信用贷款的发放要求,国家政府提供的条件苛刻、申请程序复杂的助学贷款和创业贷款无法完全满足当今大学生的贷款需求,学生网络贷款平台业务应运而生。而学生网络贷款在当下P2P网贷混战中,开拓出了一个新的市场,网贷公司看中大学生们的消费能力并且对资金的高需求,使得校园贷迅速走红。表1列出了近年来我国从事P2P网贷的平台数量,可以看出从2013年开始,网贷进入了爆发式增长期。

数据来源:网贷之家研究院。

二、学生网贷平台运营模式

(一)线下对线上模式

借款者或企业向网贷平台申请借款信息,平台审核借款者的条件以及企业的资质,将贷款者的信息或企业资料公布到网贷平台上,以投资者融资的方式来完成这一交易。目前,大部分平台为借款者提供担保,保障投资人100%的本息保障,但随着新平台的水分越来越多,门槛越来越低,很多平台在本金保障上都存在风险,对于资金实力较弱的平台来讲,一旦某项大额的融资项目出现风险,投资人的本金和收益根本无法得到安全保障。目前,这种模式下典型的平台包括信融财富、陆金所等。

(二)线上对线上模式

平台以信用贷款为主,主要是通过平台对借款者的信誉审核后,借贷双方不需要平台或其他第三方机构的参与就能够迅速完成借贷交易。一般借贷的金额额度较小,目前典型的平台包括人人贷、拍拍贷。

(三)引入第三方平台模式

平台融入第三方担保机构,平台自身只做信息平台。整体的交易担保和借款人的评估都由担保公司做评估和审核。具体流程为借款人申请借款,选择担保公司为交易担保,投资人借出资金。将整个风控体系转向更专业的第三方担保公司来做,目前是网贷平台中最安全的理财模式,备受投资者的青睐,典型的网贷平台代表有爱投资、汇富宝平台等。

三、大学生网络贷款面临的风险

(一)网贷平台自身风险

表2列出了2010—2015年全国P2P网贷出现问题情况,可以看出,随着总体数量的增加,网贷风险也在急剧增加,大学生作为网贷中的弱势群体,所承受的风险更大。

数据来源:网贷之家研究院。

(二)逾期还款风险

大学生群体还处于学习阶段,除了每个月父母给的固定生活费之外,基本没有额外的固定收入。在办理了网络贷款之后,满足了当下的消费需求,但是有些大学生并没有充分的偿还能力。而大多数网贷平台放贷的利率,并未超过银行同期贷款利率的4倍,一般年利率仍控制在20%以内,因此在法律上可能不会被认定为高利贷。但是,从相关报道来看,这些平台在收取约定的利息之外,还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目,收取远远高于贷款本息的巨额费用。

(三)人身安全风险

而比贷款本身的高利率更令人恐怖的是一些网贷平台的催款方式。若按正常的法律程序,对于不能按期还款的借款者,放贷者只能到法院起诉,胜诉之后再申请法院强制执行,从而追回全部或部分欠款,不会威胁到借款者的人身自由和安全,更不存在让大学生的父母代为偿还、让大学生毕不了业等问题。但实际上,一些公司采取的催款方式,往往是各种骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段,从而极大地威胁借款者的人身自由和安全。

(四)信息泄漏风险

在大多数的校园借贷公司的网站上,大学生群体网络申请贷款必定要提交很多个人资料,在贷款信息表中,需要填写的信息很详细,包括申请人姓名、手机号、学信网账号和密码、就读大学、所在学院、班级、专业、学号,还需要提供直系亲属的姓名和手机号,以及同学和辅导员的联系方式,另外还有开户银行、户名、银行卡号、支付宝等信息,存在信息泄露风险。

(五)信用风险

大学生群体没有固定的收入,所以会有逾期还款,甚至是还不上款的现象。虽然目前P2P平台还未纳入央行的征信系统,但如果由此产生纠纷并进入了诉讼程序,同样是会影响个人信用。随着我国征信系统的不断完善,P2P平台将会被纳入央行的征信系统,而对于有信用污点的大学生,对其未来发展也会造成深远影响。

四、防范大学生网络贷款风险的对策建议

(一)培养大学生正确的消费习惯

作为接受国家高等教育的大学生,要有良好的消费习惯,在日常的生活中,不攀比,不随波逐流,要进行符合自己实际情况的消费。在目前良莠不齐的学校网络信贷公司所谓的“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行欺骗诱导,不轻信,不上当,树立正确的消费观和价值观。

(二)加大监管力度

目前,我国正在向信用消费阶段过渡,贷款、分期付款购买商品的现象将会越来越普遍,但相关法律法规还不完善,网贷存在很大风险,责任部门应当尽快制定相关法规,全面规范网络贷款行为,防止出现大规模的金融纠纷。

摘要：随着我国经济的快速发展,金融改革的逐步推进及监管的逐渐放开,互联网金融产品发展迅速,种类繁多。各种P2P(Peer to Peer)理财产品和借贷平台走进人们的生活,针对学生群体的贷款平台也逐渐成为各大网络贷款公司开拓大学生客户群的主推服务。基于阐述学生网贷平台运营模式和大学生网络贷款的风险,提出防范大学生网络贷款风险的对策建议。

关键词：大学生网贷,P2P产品,风险

参考文献

[1]莫易娴.P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述[J].金融理论与实践,2011(12):101-104.

[2]王梓淇.P2P网络借贷平台探析[J].时代金融,2012(8):21-23.

[3]赵江,高圣宝,陈佳洁.我国消费信贷客户信用特征研究[J].兰州学刊,2010(9):51-54.

大学生网贷 篇2

抵制不良网贷宣讲

主办单位：软件工程系学生会承办单位：软件工程系学生会 策

划

书

一、活动主题：抵制不良网络贷款，选择美好大学生活。

二、活动背景： 随着互联网金融逐步发展，针对大学生的网络分期贷款平台悄然“走红”。

三、活动目的 ：一方面配合学校整治不良网络贷款的号召，另一方面引导学生树立正确的消费观，避免非理性消费，建立对网络贷款的正确认识以及其中的危害。

四、活动主体 ：软件工程系全体学生

活动时间：待定

活动地点：软件工程系新教自习室

活动对象：软件工程系大一学生

主办单位：软件工程系

承办单位：软件工程系学生会

五、活动内容：前段时间，由大学生无法偿还校园网贷而引发的事件频发。重庆一大三学生在网上贷款总计超过10万元，因无力还款，被迫睡在公园躲债。河南郑州某学院一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀。除此之外，大学生天价账单街头求助、大学新生未开学花费已过万等事件也屡见报端„„校园网贷变身 “夺命贷”，让人触目惊心。

随着互联网金融的迅速发展，一大批网贷平台如雨后春笋般在大学校园内疯狂生长，改变了大学生的消费观念。一项数据调查显示，在弥补资金短缺时，有87.7%的大学生有办理网络贷款的想法，大学生俨然已成为互联网贷款消费的“主力军”。

原本，校园贷凭借其申请便利、放贷迅速、费用低廉等优势，为大学生提供生活消费、培训进修、创业等方面的资金帮助，有其积极作用。但是，很多网贷公司对大学生的借贷额度和偿债能力，没有完善的评估体系，缺乏严格的风险把控机制，对借款人的身份审核验证更是形同虚设。

此外，一些“别有用心”的网贷平台甚至恶意放贷，编织各类费用陷阱，如“服务费”“逾期费”“催收费”等，通过这些途径谋取暴利，加重了学生的偿债负担，使学生深陷网贷泥潭无法自拔。

面对校园网贷的乱象，治理与管控已经迫在眉睫，这需要政府、校方、学生多管齐下，通力协作。去年4月，教育部和银监会就联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。8月底，在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布会上，银监会提出“停、转、整、教、引”五字整治方针，暂停存在暴利催收等违规行为的校园网贷;增加对借款人资格的认定，包括增加第二还款来源;落实一些风险管控措施;禁止部分校园网贷的虚假、诱导性宣传行为。

相关部门发布各项监管政策，有利于保护大学生的权益和利益，引导大学生理性消费，合理借贷。另外，校方也应担负起引导学生正确认识和办理校园网贷的责任，例如开设金融知识必修班、举办网贷指导与教育讲座、加强对网贷平台准入校园的审查与监督，为大学生搭建一个健康安全的校园金融环境。

最后，大学生自身也要学会控制自己的欲望，树立理性消费观念。现下，过度消费、享乐主义的风气在校园里仍然存在，“花明天的钱，圆今天的梦”，校园网贷正是利用了大学生浮躁、攀比的不正常心态，刺激消费。须知，贷款消费充满了不确定性因素和风险，大学生的见识和经验本身就处于增长期，在对贷款消费认识不够理性的情况下就轻率地办理校园网贷，很容易陷入难以还款的困境。

正值新学期开学，大学生在面对校园贷的宣传时，一定要量力而行，详细了解P2P金融知识，掌握有关的法律法规，对自己的消费做好明确的规划，平衡好收支情况，学会科学合理地管理自己的财务，让校园网贷成为我们圆梦的好帮手，而非梦想的破坏者。

六、活动流程 ：

(一)、宣讲前期：秘书部、学习部收集相关信息，编辑成稿。由秘书部打印成稿，宣传部制作传单。通知学生会各部门人员活动时间，准备人员签到活动，向辅导员请示进入自习室。每个自习室，安排学习部宣讲一名，秘书部记录人员一名，两名实践部部员派发传单，一名带设备的宣传部人员。

(二)、宣讲中期：人员到齐后，统一时间进入各自负责的班级，要请班长出来，说明本次活动，人员进入开始宣讲。宣传部人员负责全程摄影记录。

大学生网贷 篇3

P2P网贷2014进入精选投资时代

如果你对金融不是很了解、风险意识不是很强，可能不太适合做这种高收益的投资。如果做高收益的投资，你要花很多很多时间去研究。如果只是跟风，别人说这个好，你就跟着，这样你很容易被别人带到坑里面去。未来P2P网贷行业会继续高速发展，保持数倍的增长速度，无论是平台数量、投资人数，还是成交金额均呈现爆炸式增长的态势；行业内平台新增上线与倒闭同时出现，倒闭平台数量在2014年下半年还会呈现明显的增长态势，投资人在选择平台时应更加谨慎，行业将彻底进入精选投资时代。

朱捷 新新贷市场部高级经理

炒股的心态要不得

投资者在做选择的时候要独立思考，要相信自己能判断，要为自己的行为负责。一些因素只是参考的标准，最终的判断还要靠你自己。现在一些投资者还是摆脱不了炒股的心态，今天网站论坛上大家说这个股票好，然后很多人就开始买。这样种方式在P 2 P网贷投资领域不太适合，因为一些劣质平台会找大批的“网络水军”来为自己营销。这就需要投资者在做判断的时候，必须有理性的思考。现在的问题是投资者投资的时候是感性的，维权的时候是感性的，这是一个需要注意的问题。

赵宪明 互联网金融专业律师

风险意识必不可少

目前，很多P 2 P 网贷平台都宣称“10 0%本息保障”，实际上这些空头承诺担保和它有没有真正法律意义的担保能力是两回事。说10 0%，10 0 0 0%本息保证没有任何意义。我们从法律角度来讲，你既然保证本息，如果出事，你必须把钱还给我，但这种100%付息没有任何法律的保证，虽然你有这个合同，但是没有后备的力量支撑这个合同，到时候也没法执行。这就要求投资者最起码要有一个法律风险识别能力。最后送给投资人一句话：投资者要重视法律，理性投资，理性维权。

柏亮 《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》作者

想清楚 搞明白再投资

大学生网贷平台发展探究 篇4

目前, 我国金融体系采用的是分业经营及分业监管的模式。我国现行监管体系的基本架构是“一行三会”, 其中“一行”指的是中央银行, 而“三会”分别为证劵监督管理委员会、银行业监督管理委员会以及保险监督管理委员会, 由上述机构负责监管工作的实施。网络金融已经在互联网金融业中占有比较重要的地位, 根据最近几年的发展可以看出, 现在网贷平台呈现出以下特点:总体数量较大、企业规模一般较小、发展速度较快等。由相关数据可知, 截至2015年11月底, 全国仍旧处于正常运营状态的网贷机构的总数量为2, 612家, 然而其中问题平台多达1, 000余家, 大概占此类机构总数的1/3。例如众所周知的“支付宝”, 阿里巴巴旗下的“支付宝”已经成为了人们生活中必不可少的理财工具, 几乎每一个人手机上都会装有客户端。目前具有转账、借贷、理财等功能, “支付宝”的功能更加全面的同时也为监管带来了诸多问题。例如:转账功能理应被置于央行的有效监管体系下, 同样的借贷也应当被置于银监会的监管体系之下, 同理理财应该被置于证监会的监管体系之下, 购物时经常购买的运费险则属于保监会的监管, 支付宝拥有聊天的功能, 此功能则属于工信部及国家互联网信息办进行监管, 支付宝的内部财务则属于财政部的监管范围, 而所销售商品的价格组成形式则属于工商总局监管。因此“支付宝”就需要如此多的部门进行监管, 则可想而知我国整个网贷市场的监管难度。我国金融市场依旧存在着较多的问题。在互联网金融高速成长的今天, 大学生网贷平台网贷业务也随之水涨船高, 有大量的网贷平台面世, 而大量网贷公司的相继成立, 给整个互联网金融制造了一系列新的问题。

(一) 缺乏有效的风控制度。

一些网贷机构负责人员经管能力薄弱, 缺乏有效内部监管机制, 以致诸如“跑路”之类的负面事件层出不穷, 严重的影响了投资者的信心和网贷行业的声誉, 并且有许多网贷机构的网络信息系统比较脆弱, 容易受到恶意攻击, 难以有效保障客户的资金安全。

(二) 缺乏专业化的行业规则。

在客户借贷活动中, 一些网贷平台设计并提供了所谓的隐性担保服务, 扮演起了信用中介的角色, 私设专属资金池, 肆意挪用客户存放的资金, 埋下了严重的安全隐患, 给正常的金融市场秩序带来了严重的负面影响, 还在一定程度上影响了社会的繁荣和稳定。

(三) 缺乏必要的监管, 没有形成健全的外部环境。

有很多的网贷机构在钻法律的空子, 私自换用网络的概念对平台进行一定的“包装”, 此类行为便可被归入非法集资的范畴, 往往会给公众利益带来难以衡量的损害。消费者保护制度等体制的不健全, 是导致网贷行业无法健康发展的重要因素, 如表1所示。 (表1)

有上述分析可知, 我国现行的监管体系存在一定程度的滞后性, 难以很好地适应不断变化和发展的金融工具。

二、大学生网贷平台存在的主要问题

在当前的监管体制之下, 单一地通过监管机构对金融机构予以监管, 有可能出现诸如互相推诿之类的负面问题。而在英国模式下, 中央银行监管机构之间也建立了隔离制度, 因此在避免一些利益冲突的同时有利于资源共享。

(一) 大学生网贷平台监管体制没有遵守大学生网贷平台业务本质。

对于大学生网贷平台而言, 并非传统意义上的金融机构, 而属于能够为客户提供金融信息服务的机构, 和金融机构有着本质的区别, 不能将二者混为一谈, 因此大学生网贷平台与金融机构应从业务流程、资金流转等方面都避免和持牌金融机构相似;与此同时, 对投资人、融资人均采取实名制登记的做法。实名制要求大学生网贷平台不允许有虚假信息登记, 大学生网贷平台两端都应该进行实名登记。近期第三方支付公司也同样要求实名制登记, 最显著的就是支付宝要求用户上传身份证照片, 否则支付的时候会出现问题。应当明确大学生网贷平台机构是信息中介, 大学生网贷平台公司应当只是信息中介, 而不应该是信用中介和交易平台。而实际上大部分大学生网贷平台机构均将本身定性为平台, 拥有一定的交易功能, 自然而然地大学生网贷平台可以被理解成以借贷双方为对象, 为小额借贷活动提供相应信息服务的那一类机构。

资料来源:银监会网站

(二) 大学生网贷平台没有一定的行业门槛。

对于大学生网贷平台, 需要设置一定的门槛, 这是相当必要的。不管是从注册的资本、高级管理人员的专业背景、组织的架构等等各个方面都应当有具体的要求。设置门槛可以防止社会上一部分不具有专业背景的闲杂人等也自称为大学生网贷平台公司, 使行业的影响十分不好。与此同时, 投资方的资金应安排第三方予以妥善监管。投资人资金在第三方托管是很有必要的, 有的大学生网贷平台公司只是存款开个账户了事。其实, 大学生网贷平台机构完成投资人资金的托管并不是非常困难, 难处在于用户是否愿意改变此前便捷的支付习惯, 银行是否能够接受大学生网贷平台公司的资金进行全面的托管, 实现大学生网贷平台公司与银行的全面合作。大学生网贷平台禁止从事贷款业务, 也不可从事受托投资业务, 另外也不允许自保自融。

在这里应当明确要求不能进行自保自融, 在之前已经说到大学生网贷平台公司仅仅是信息中介, 因此不能为借款本金 (也包括收益在内) 作出任何性质的承诺, 不能承担系统风险, 同时也不能承担流动性风险。由此可知, 信息中介并不需要有担保机构。而事实上, 大学生网贷平台不可以为投资者承担投资风险并不意味着大学生网贷平台不用承担相应的连带责任, 应当制定一定的机制对大学生网贷平台公司进行约束, 不允许进行项目造价, 不能向投资者推荐不符合规定的借款项目。

(三) 大学生网贷平台机构不能盲目追求高利率的融资项目。

在现今时代, 有一部分大学生网贷平台机构的融资项目追求高利率, 导致了利率被炒得很高, 已经偏离了合理范围。监管部门应当出台一些合理的、具有指导性的条款来加以控制。比如利率要在合理范围之内, 如果发生违规状况就会受到监管惩罚。大学生网贷平台公司即使回到了信息中介的功能时代, 也具有较强的金融属性, 有关部门应当出台一些法规措施来加以约束, 达到监管的目的。大学生网贷平台公司应当充分地进行信息披露、提高披露程度、揭示投资风险。有一部分大学生网贷平台公司在对投资者进行宣传时, 总会宣传没有任何风险, 不仅仅是误导投资者, 也显得十分不专业。事实上, 金融的风险一般是滞后的, 没有发生并不代表没有风险。所以应该对投资者充分的揭露风险。

(四) 大学生网贷平台公司没有严格的行业规则。

做好大学生网贷平台机构的自律工作是行业内主流大学生网贷平台公司的共同愿望, 大学生网贷平台之中的大多数表现出了良好的行业自律性。但是, 由于大学生网贷平台机构间规模的差异比较大, 导致了自律工作进展相对比较缓慢, 因为分布在不同的地理位置, 所以同行间的沟通并不多。从监管的方面来考虑, 在将来从中央到地方应当既有政府监管部门, 又有行业自律组织。这些机构应当在平时就加强督促与监督, 确保大学生网贷平台公司守住行业的底线, 自律组织能够推动行业的健康发展。大学生网贷平台机构应当坚持小额化, 支持个人和小微企业的发展, 认真落实项目一一对应的原则。大学生网贷平台的定位是能够为传统金融机构提供有效的补充, 所以应当和银行业务错位。慢慢形成相互融合和错位发展的形势, 并且对小额化的规定进一步确定, 对符合规定的大学生网贷平台机构有更多的政策扶持。在利率市场化之后, 银行业对大学生网贷平台产生了极大的打击, 目前业务范围和银行重合度较高的公司更是受到了极大的冲击。现在监管层对大学生网贷平台处于创新包容性发展的态度, 由于大学生网贷平台公司有利于实体经济, 很好地满足了中小微企业的现实融资需求。

三、大学生网贷平台发展建议

(一) 要明确平台的金融中介性质。

平台应当作为交易的中介, 不能直接参与交易, 当大学生网贷平台参与交易之后就会发生比较大的风险, 很可能会由于平台直接接触现金发生跑路等各种问题。可通过以下方法进行规范: (1) 不得将归集的资金搞资金池。如果平台用自己归集的资金建立了资金池之后, 平台自身拥有了很多的资金, 就有可能使得操作的人员发生监守自盗的情况, 又或者某些平台打着大学生网贷平台的旗号去招摇撞骗。从而欺骗了投资者的资金; (2) 不得非法吸收公众资金。监管层要提高对大学生网贷平台平台的操作进行更加严格的监管, 对平台的资金流进行严格监控, 当平台的资金流产生异常的时候能够及时的做出反应。要确保公众的资金受到保护; (3) 必须进行第三方托管。为了防止平台营运人员发生监守自盗的行为, 平台应当将资金交给信用更高的机构进行托管, 而在我国信誉度最高的莫过于银行, 因此各平台应对商业银行进行严格甄别, 和那些有托管资格的建立合作关系, 即资金交给这一类商业银行进行托管; (4) 任何人的钱进入大学生网贷平台项目必须明确, 流程必须透明。为了保证投资人的利益, 在向投资者进行宣传的时候应当对自己的项目进行明确的说明, 并且要严格控制使用投资者的资金流向。投资者的资金使用情况应当及时向投资者进行通报, 保证投资者应有的权利, 任何的操作行为都应当以投资者的利益为优先考虑因素。

(二) 设立一定的准入门槛。

严格审批大学生网贷平台的申报请求, 在平台向监管机构进行营业申报时, 监管机构应当对该平台进行严格的审查, 确保该平台的安全性。对于有问题的平台应当在第一时间进行处理, 同时对平台的资金账户进行监管, 可以在出现问题的时候第一时间冻结账户资金, 以更大程度的保护投资者财产安全。在审批通过后, 监管机构应当进行持续的监管, 防止一些不法平台在进行审批时利用一些不正当手段通过审查。

监管机构应当出台一些明确的要求来限制大学生网贷平台的要求, 对其所拥有的权力及义务进行明确, 坚持做到有法可依的要求。明确的要求不仅可以更好地促进监管, 也使得一些拥有良好信用的平台可能懂得如何去经营该平台, 能够同国家一起给金融市场带来良好的秩序。

(三) 信息透明以及及时告知投资者。

大学生网贷平台及监管机构应当合力对平台进行投资的项目进行考察, 对于一些风险较大或者提供者信誉度不好的平台应谨慎投资, 同时将投资的风险及时通报投资者。应当建立黑名单制度, 可以将一些提供不合格产品的公司拉入黑名单, 尽可能地敦促其他公司推出合格靠谱的产品。同时, 大学生网贷平台公司在进行理财投资的时候应当将每一阶段的理财规划、投资决策等向投资者进行说明, 保证投资者有绝对的知情权。当投资者对于某项投资决策提出异议的时候, 平台应当向投资者解释说明。

监管机构应当建立投资者举报系统, 让所有投资者作为监督者来监督大学生网贷平台的运行, 更好更全面地发展行业。当投资者向监管机构进行举报后, 监管机构应当尽快给予答复, 同时要建立起一系列的监督举报流程, 让每一位投资者参与到监督的工作。

(四) 加强对从业人员的教育。

监管机构应当设立一定的行业准则, 从内部和外部共同改变行业现状。各个机构、公司之间应当加强交流, 减少公司与公司、地区与地区之间的差异化, 更好更快地推进行业自律的要求, 从而推动和保障大学生网贷平台的可持续发展。

监管机构可以定期举办有关行业自律方面的讲座, 邀请社会各界的行业参与者参加, 在进行行业间沟通的同时能够加强对从业人员的基本素质教育。监管机构应当以身作则, 坚持行业规范发展的要求, 同时对行业内各方面的参与者进行督导。

四、结论

长久以来, 大学生网贷平台理财以收益率很高、投资的门槛较低等方面赢了传统的理财方式, 吸引了很多大众的眼球。但是在去年, 我国网贷公司的发展可以说是风云变幻, 让人有喜有忧。在宏观经济的增速放缓、A股市场的表现不尽如人意的情况下, 我国网贷市场也是随着形势而动, 在当时十分火热的股票配资曾使部分大学生网贷平台成交量迅猛增长, 但在之后也受到监管层的制止。在多变的金融市场中, 网贷平台的综合收益率显现出下降的趋势。同期, 比如e租宝、大大集团等诸多问题平台的风险暴露出来, 使行业内产生了一片哗然。但是, 作为一种新兴的理财投资的方式, 网贷投资的方式最终在去年获得了监管层的“正名”, 相应监管方法接连推出, 使得网贷行业很有希望进入合规、规范的发展阶段。

在2016年, 网贷公司的投资仍将面临着许许多多的问题。由最新的数据可以看得出来, 网贷的收益率也是继续走低;刚过完新年, 就有传闻说大学生网贷平台网贷理财被叫停的消息;而一部分涉及到了房地产项目的网贷平台屡屡遭到大众的质疑;根据下达文件的要求, 网贷平台的线下推广将会受到较大的限制, 由此大学生网贷平台的成本也将更大。

大学生网贷平台作为现代金融发展的产物, 是众多金融人的汗水、智慧的结晶, 成为了我国金融领域一块不可缺少的一部分, 大学生网贷平台的诞生和壮大为我国金融业注入了一股新鲜活力, 在推动我国经济发展方面起到了一定的作用。然而, 大学生网贷平台在为我国金融发展做出自己贡献的同时也被许多的不法分子当成了生财之道, 打着大学生网贷平台的大旗, 恶意敛财, 使得众多的投资者遭受了很多损失。

我国监管层应重视和做好对大学生网贷平台的监督和管理工作, 推动和保障这一行业的可持续发展, 让投资者对大学生网贷平台放心, 才能使行业更好地发展。

参考文献

[1]施俊.美国如何监管P2P平台[J].新财经, 2013.9.

[2]吴梦根.规范民间金融市场助推中小企业发展[D].上海交通大学, 2014.6.

让大学生拒绝不良网贷倡议书 篇5

同学们：

近期，网络贷款迅速在大学生群体中“走红”，助长了一些大学生的非理性消费行为，甚至有可能让他们陷入难以自拔的泥沼之中。目前，社会上一些不法分子利用学生的社会经验少，盗用学生的身份证和学生证等个人信息进行违规贷款，非法获利，对学生本人的利益和信用造成严重的损害。

为此，向全系同学发出以下倡议：

一、强化自我保护意识，维护自身权益。我们作为大学生必须具备防骗意识来进行自我保护。切勿使用个人信息替他人进行网贷，无论是对承诺提供“好处”的陌生人，还是关系要好的同学，都要维护自身权益。

二、强化责任意识，注重理性消费。作为不具备独立经济能力的我们，仍然需要依靠父母的资助。我们应树立正确的`消费观念以及生活观念，切勿攀比消费，要俭朴生活。

三、强化信用意识，以实际行动践行诚信。要时刻牢记信用不好会影响自己的一生，切不可让大学时代的不良信用记录导致自己进入“信用黑名单”。

四、拒绝网贷，专注学业。目前，国家和学校的资助政策体系已很完善，全体学生基本都可以在现有的资助下顺利完成学业，因此大家需要把主要精力放在学习上，以优异的成绩来回报父母、社会和国家。

同学们，美好的大学生活需要我们每一个人的努力，让我们携手共进，用理性辨别是非，用成绩回报社会!

粮食与食品工程系

网贷平台也“拼爹” 篇6

直接融资。债券是最典型的直接融资方式。公司发行债券，投资者买债券，投资者和公司直接实现资金的融通过程，中间没有其他金融中介机构介入，借贷双方彼此知道对方是谁。股票也属于直接融资方式的一种，和债券的差别在于一个是债权债务关系，一个是股权关系。

间接融资。这是通过金融中介机构进行的资金融通方式。最典型的金融中介机构就是银行。银行向储户借钱（存款），然后再把钱借出去（贷款），从而间接实现了资金盈余方和资金需求方的对接。在间接融资关系中，借贷双方不知道对方是谁，而且资金流上没有一一对应关系。

可以看出，间接融资关系中的金融中介机构——银行，扮演着极其重要的角色。如果贷款中产生大量的坏账，最后无法足额偿还储户的存款本金及利息，那么就会面临挤兑乃至倒闭的风险。因此，各国对于银行都有较为严格甚至苛刻的监管。

回到我们今天的话题P2P网贷。显然它属于直接融资，且属于债权融资关系，类似债券。人人贷等网贷平台扮演了类似债券发行过程中“承销商”的角色，帮助投资者和融资方实现对接，且投资者知道自己的钱借给了谁。但是，P2P网贷和债券又有一个本质的区别——债券是公开发行的，受到监管部门严格的监管，融资方需要披露详细的公司经营情况、财务状况，还需要经审计公司审计，投资者因此可以在获得大量公开信息后决定是否投资。而P2P网贷中，投资者能获得的借款方信息极为有限，信息的真实性也难以考证。

所有投资风险的存在，其实都可以归结为信息不对称。信息越对称，风险越可控，反之则越不可控。在P2P网贷关系中，显然信息是极不对称的，单单靠网贷平台提供的那些有限的公司信息，投资者根本不可能有效地评估风险。所以，网贷平台是否靠谱才是投资者最需要关心的问题。那么，如何评估网贷平台的风险呢？

首先，要看网贷平台的大股东是否是法人。个人再有钱，监管部门也很难放心让他当银行大股东，因为相比法人，自然人的风险太大——说不定哪天违法被判刑了，或者因为婚外情身败名裂了，或者跑路了。而公司法人则要稳定得多，哪怕国美董事长黄光裕入狱，公司也不会因此垮掉。所以，一个靠谱的网贷平台，大股东最好是法人。肯定也有靠谱的自然人股东，但由于信息不对称，投资者很难判断。

其次，看网贷平台大股东的实力。国内大多数银行的前十大股东要么是国家队，要么是地方政府，要么是超强实力的大型金融集团或商业集团。一个靠谱的老爹有能力救儿子于危难之中，而如果老爹实力一般，不但危急关头无法提供援助，甚至有可能自己先出了问题让儿子帮忙，最后拖垮儿子。

第三，看平台是否具备较好的风险管理基因。这还得看大股东，如果老爹原来就玩金融风险管理多年，儿子无疑具备了好的风险管理基因。

第四，大股东是否有较好的资源。P2P网贷以8%—18%的回报率吸引投资者，贷款给融资方的利率为18%—40%，从中赚取价差。这么高的贷款利率，风险自然更高，银行的不良贷款率为1%—2%，网贷的不良率可能高达5%—10%甚至更高。因此，在网贷这个市场，谁拥有优质的贷款客户资源，谁就具备了开展业务的显著优势。如果网贷平台的大股东之前有这方面的资源积累，无疑会把这些客户带给平台，网贷项目也会靠谱一些。

一言以蔽之，评价网贷平台是否靠谱，实际上就是“拼爹”。

高利网贷为何要瞄准大学生 篇7

关键词：高利网贷,高校,大学生

随着网络借贷快速发展,一些P2P网络借贷平台打着“零首付”、“零利息”、“最快3分钟到账”等幌子,借助“网络+代理”模式,不断向高校拓展业务,使得被银行拒之门外、没有还款来源的大学生,受不良网贷平台诱导而过度消费,成了各家网贷平台争抢的客户,也陷入“高利贷”的陷阱。高利网贷成为在信用卡告别校园七年后更为凶猛的“野兽”,正在大学生群体中飞速蔓延。

一、目前我国网贷市场混乱,立法与监管缺失

我国目前互联网金融立法和监管严重缺失。在我国的工商登记中,没有网贷业务。网贷业务之前是“三无状态”,没有监管部门、没有规则、没有门槛,监管上处于真空状态。2015年底,银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。该《办法》界定了网络借贷的概念,明确了监管方为国务院银行业监督管理机构;同时明确,遵循“谁审批、谁监管”的原则,由地方金融办负责风险防范与处置。该《办法》作出了18个月过渡期的安排,明确在过渡期内先是通过网贷机构规范自身行为、行业自查自纠、清理整顿等净化市场,所以现阶段对网贷的监管还未落地。

我国金融监管体系存在一定的问题。我们国家实行的是分业监管、混业经营,这就导致很多深层次的问题得不到解决。央行管第三方支付,银监会是管网络借贷平台的。但是一般这些P2P平台都需要第三方支付完成,分业监管就导致步调不一致,出现很多问题。

校园网贷的特殊性是它针对无收入甚至未成年人。但平台并没有特意针对校园就改变规则,比如追债方式上,没有考虑这一群体的承受能力,没有表现出对成年人和未成年人催收的区别。另一方面,目前,对于网贷平台如何追债我们国家是没有规则的,没有说明催债可以用什么方法、不能用什么方法。

虽然在工商经营范围内不允许互联网经营金融业务及金融贷款,但网贷公司的官方网站上都明确写明可办理金融业务、可办贷款。

注册公司较为简单,只需办好工商登记和向工信部门备案,就可以从事网贷业务了。因为工商登记的经营范围内并无网贷的业务,因此,网贷公司与学生签下的是服务管理合同,并非买卖合同或者借贷合同。

贷款制度混乱不堪,没有规范统一的标准。网贷公司的利润来自服务费和逾期费,这些费用都由网贷公司自行制定标准,较随意,一般服务费是贷款总额的5%,有的平台甚至收10%。而一旦逾期,学生要额外偿还贷款总额的10%,甚至更多。

二、网贷瞄准大学生的原因

(一)我国现有的信用市场无法满足消费需求日趋提高的大学生群体

2004年兴起的大学生信用卡,市场份额曾一度迅速飙升。但由于逾期情况较多,2009年大学生信用卡被银监会叫停。2009年7月,银监会要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡,而向已满18周岁无稳定收入来源的学生发卡时,需落实具有偿还能力的其他还款来源。随后,大部分银行停发大学生信用卡。虽有部分银行仍推出大学生信用卡,但审批较为严格、信用额度低,而一般的互联网金融公司服务对象只针对具有稳定职业或收入的客户,并不包括大学生,这也给审核简单得多的校园贷提供了巨大的市场机会。

据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》显示,2010—2015年,全国高校的总数基本持稳,约3 600家;在校生数量缓慢增长。如按照2 600多万名学生,每人每年分期消费5 000元估算,分期消费市场规模可达千亿元人民币量级。

我国大学生信用消费市场的空缺,催生出一系列专门针对大学生群体的分期购物平台。网络借贷平台异军突起,为大众创业、消费、旅游等提供了各类资金,的确惊艳了很多人。在吸取了大学生信用卡“折戟沉沙”的经验教训后,尝到了P2P网贷甜头的网贷平台悄悄地把手伸向了大学校园,开始在各大高校跑马圈地。

(二)网贷申请便利、手续简单、放款迅速

网贷不仅便捷,而且校园网贷的门槛都很低,通常在校大学生向这些校园贷平台提供身份证、学生证等证件信息即可申请到分期付款或提现,不需要父母或老师提供任何担保书。

一些网贷公司为拓展业务,风险把控不严,贷款审核更是形同虚设。没有繁冗的信用认证,无须开具财务证明,多数网络分期贷款只要提供身份证和学生证即可办理。所以,在众多商业银行叫停大学生信用卡业务之后,它更加吸引大学生群体。

网络贷款在给大学生带来便利的同时,却也有可能让他们陷入难以自拔的泥沼之中。2016年3月9日赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭,在欠下60多万元的校园网贷之后,在青岛跳楼。郑旭自杀,让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野,引发和促使人们对大学生网贷的关注和深思。

(三)大学生金融知识匮乏也给不规范的网络平台提供了牟利之机

由于传统银行放贷不收取手续费只收取一定的利息,许多人就以为所有的贷款利息都等于贷款成本。但这其实是两回事儿,在网贷服务中,贷款成本包括两方面,一个是贷款利息,另一方面是服务费、手续费、工本费等其他费用。一些学生光注意到利息低,但许多学生贷的综合借款成本很高,有的甚至超过36%,而且没有部门去查这个事情。

再加上网络贷款平台虚假宣传,表面上说是无利息、低利息,但一些服务费、管理费、交易费等加在一起比利息还高,变相提高了利息,所以,实际利率惊人。学生的辨别能力弱,对社会认知能力和风险防范能力不高,容易上当。网贷之家调研数据显示,纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%—25%之间,分期付款购物平台要更高些,多数产品的年化利率在20%以上。学信贷咨平台月利息是1.75%(相当于年利息21%),借贷期限是1—12个月。借款人可以在1—12个月选择几个月还完,除了利息外,平台要收取本金4%的服务费,以及每个月收取本金0.5%的借款管理费。例如,借款5 000元,每个月收取5 000元的0.5%,选择6个月还完,就是6个0.5%。此外,平台还要收取本金3%的风险担保费。如果出现逾期,也会根据逾期情况加收一些费用。在还款时第三方支付公司(名校贷使用的是快钱)会收取充值手续费,充值手续费是充值金额的0.5%;借款时,平台会在学生借款金额中扣除20%作为平台咨询费,这笔钱会在学生还完所有的款且没有任何逾期情况下,再把这些钱打到同学的账户上。还款时,如果出现逾期,每天都会有滞纳金,30天以内,滞纳金是应还款金额的0.15%。如这个月有3 000元没有还,滞纳金就是3 000的0.15%。“借款3万元,三年后一共要还4.069 2万元。如果出现逾期很多次,或一次逾期很多天,20%的咨询费就不会给了。贷款平台的盈利主要是靠利息和服务费,还有一些分期导购平台会收取渠道商的导购费。因为存在较多的不透明收费,例如有的借款平台会扣一部分抵押款,学生向平台借1万元,但实际到账只有8 000元,可是每个月的利息却是按照1万元本金收取。由于大学生群体缺乏金融知识,对金融领域的利息计算方式并不了解,或者对利率的高低反应不敏感,无形之间支付了更高的费用。”

大学生网贷与p2p 篇8

(一)大学生贷款的基本含义

贷款,是指行为主体为了实现特定的目的,在自身资金不够完全支付的条件下,而采用的一种资金借贷行为。大学生是一个特殊的群体,一方面他们也有使用资金的各种用途,比如消费、上学、创业等,另一方面;他们在现阶段(上学时期)又没有足够的还款能力,所以按照通常的金融机构贷款准则,是很难实现借贷行为发生的。在西方发达的金融体系中,因为有完善的金融制度,所以“大学生贷款”虽然有一定的障碍,但是仍然有相应的市场机制提供大学生资金借贷,但是在我国,更多的还是通过政府引导和政府政策来实现大学生的贷款发生。

(二)大学生贷款的种类

按照现在市场上对大学生贷款的定义和划分,一般把大学生贷款分为大学生助学贷款和大学生创业贷款,另外,其实还有一种隐形的大学生贷款叫大学生消费贷款。

1. 大学生助学贷款。

大学生助学贷款是指针对家庭贫困的大学生,为了能够使其顺利完成大学教育而特别采取的一种帮扶性质的贷款。常见的大学生助学贷款分为两类:国家助学贷款和生源地信用助学贷款。其中,国家助学贷款是由各级政府来主导、由国家财政贴补利息、由银行和高校综合实施的以帮助贫困家庭大学生为目的的银行贷款,在具体实施时,大学生不需要办理贷款担保或抵押,但需要承诺按期还款,并承担相关法律责任。生源地信用助学贷款,是指由国家开发银行负责的向大学生入学前户籍所在地办理的一种助学贷款。

2. 大学生创业贷款。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。

大学生创业贷款,是银行等资金发放机构对各高校学生(大专生、本科生、研究生、博士生等)发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。为支持大学生创业,国家各级政府出台了许多优惠政策,涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。

3. 大学生消费贷款。

尽管在通常的官方的大学生贷款分类中并没有大学生消费贷款,但是在现实的当代大学生群体中,确实存在着为了提前消费而进行贷款的案例,这是消费贷款的一种特殊形式。随着互联网购物的广泛应用,随着微商、代购的普及,随着大学生消费观念的升级,很多大学生们越来越不满足简单的学业生活消费,转而追求更高的消费品质,当父母给定的生活费和其他收入暂时不能满足这种消费时,就会产生为了消费而进行的大学生贷款。

二、p2p

p2p最早源于一种计算机网络技术,即对等网络,对等计算机网络,是在对等者(Peer)之间分配任务和工作的一种分布式网络模式。

P2P贷款指个人与个人之间的小额信用借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。近些年,全球互联网金融发展非常迅猛,P2P小额借贷的商业模式是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率这三个方面。

我国最早的P2P贷款平台成立于2007年,经过4年的试探性发展,2011年开始迅猛发展,一大批网贷平台几乎同一时间冲上互联网,但是由于该行业刚刚开始起步,行业门槛过低,投资管理者缺乏相关知识经验,并且该行业缺乏市场监管,导致该行业乱象丛生,很多不规范的P2P网贷平台因此关门,但2014年、2015年仍然有大量的P2P贷款公司集中出现,这些公司更多的是以“财富公司”、“财富中心”等为名称出现。下表1列出了我国从2007年到2015年从事P2P网贷的平台数量,从2013年开始,P2P网贷进入了一个爆发式的增长阶段。

数据来源:网贷之家研究院

三、大学生网贷与p2p

当大学生贷款遇到互联网,遇到p2p时,就形成了现下流行的大学生网贷,这种大学生网贷既提高了大学生的贷款能力,丰富了大学生贷款需求,也客观上带来了很多问题,毕竟大学生还是以学习为主,且没有足够的还款能力。

为了深刻了解大学生p2p网贷情况,作者在大连几所高校做了一个针对大学生网贷的问卷调查,问卷发出500份,收回453份,有效问卷426份。问卷的设计包括三部分:(1)被调查者自己及同学是否有网贷行为;(2)被调查者认为大学生网贷有哪些优势;(3)被调查者认为大学生网贷有哪些弊端。

(一)大学生网贷市场调查

图1是关于“被调查者自己及同学是否有网贷行为”的问卷调查情况。

从图1中可以看出,约有90%的被调查大学生自己或身边同学没有进行网络贷款,这说明大多数大学生对网贷还是敬而远之的,但10%的网贷比率也是一个值得引起警惕的数据。

(二)大学生网贷优势分析

图2是关于“被调查者认为大学生网贷有哪些优势”的问卷调查情况。

从图2中可以看出,大学生对于网贷更关注的是其能够“增强经济独立能力”和“提高理财能力”,这说明大学生对大学生网贷有着比较理性的认知。

(三)大学生网贷弊端分析

图3是关于“被调查者认为大学生网贷有哪些弊端”的问卷调查情况。

从图3中可以看出,大学生们对大学生网贷最担心的地方在于其会“滋生不良消费习惯”以及“没有还款能力导致信用不良”,另外一半多的被调查者也相信网贷会影响正常的大学学习。

综合图1到图3,针对大学生网贷的调查分析,现在的大学生们是追求个性、独立、品质的新时代学生,他们既有自己的独特思维方式和消费习惯,同时也受到经济条件的影响而对网贷有着复杂的评价和看法,总体来说,大学生网贷既满足了大学生对于创业、提前消费等方面的需求,也有着很多潜在的风险。

四、合理规范发展大学生网贷

时代在进步,社会在发展,互联网已经改变人们生活的方方面面,在这样的大背景下,面对大学生网贷,越来越多的人变得宽容和接受。我们要看到大学生网贷积极的一面,也要防范其可能带来的危害,正确引导大学生网贷合理规范发展,树立大学生正确的消费观念,培养大学生正确的创业精神,既是经济社会发展的需要,也是大学生个人和家庭未来发展的客观需要。

(一)树立大学生正确的消费观念

大学生是一个国家、一个社会的未来,作为接受国家高等教育的大学生,要有良好的消费习惯,在日常的生活中,不攀比,不随波逐流,要进行符合自己实际情况的消费。在目前良莠不齐的学校网络信贷公司所谓的“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行欺骗诱导,不轻信,不上当,做具有正确消费观、价值观的当代大学生。

(二)培养大学生正确的创业精神

创新创业是时代的精神,是中国经济新常态下的现实选择,是中国经济发展的新引擎,大学生创新创业既能解决就业难的问题,又能为社会提供新的发展动力,是一举两得的事情,但是也要有正确的创业精神。正确的创业精神既包括现实的创业才能,也包括恰当的创业资金来源,大学生网贷是便捷的资金来源,但不加控制的使用这种资金反而会增加创业的难度和隐患。

(三)加强有关部门的监管

目前,我国正在向信用消费阶段过渡,贷款、分期付款购买商品的现象将会越来越普遍,但相关法律法规还不完善,网贷存在很大风险,责任部门应当尽快制定相应法规,全面规范网络贷款行为,防止出现大规模的金融纠纷。有关学者建议,为了规范发展,分期平台应纳入政府监管当中,探索将网贷平台消费记录接入央行征信系统,明确提示风险。同时,平台之间应实现信用记录共享,增加信息透明度。

(四)提高网络信贷公司的自我监督能力

学校网络信贷公司应该作为一个有社会责任的企业所存在,加强内部监督,帮助大学生群体培养优秀的消费观和价值观。帮助真正有资金需求的大学生群体,实现双方真正的共赢。

总之,大学生网贷能够为大学生的创业、消费、学习带来便利,也可能带来隐患,要正确的认识大学生网贷的各种利弊,取其精华、去其糟粕,让大学生贷款与p2p更完美的结合,更好的服务大学生。

参考文献

[1]胡宗倩.大学生创业贷款问题的实证研究[D].西南财经大学,2013

[2]黄震.P2P网贷行业的发展现状与未来趋势[J].经济导刊,2012(11):61-62

大学生网贷 篇9

关键词：P2P,网贷平台,监管新规

一、P2P网贷平台及其法律监管概述

P2P (Peerto Peer) 是伴随互联网应运而生的新概念, 中文又称之为网贷。简言之, P2P是指“个人对个人、点对点”的借款模式, 其有别于传统线下民间借贷的主要特征是通过互联网的网贷平台实现借贷双方的交易。从行业统计数据看, 截至2015年12月底, 我国在运营的P2P网贷平台达到了2595家, 2015年全年网贷成交量达到了9823.04亿元, 相比2014年全年网贷成交量 (2528亿元) 增长了288.57%。 (1) 但在P2P网贷成交暴增的同时, 这个新生行业所伴随的问题也可谓多多。各地大量涉及P2P网贷平台相继倒下, 且涉案数额均是百亿上下, 比如E租宝、上海中晋、快鹿等等。因此, 无论是学者抑或是公众, 对网贷平台应予以严格规范和监管的呼声都逐年增大。

我国现有规范网贷平台的法律架构主要包括两个部分:一是规范传统民间借贷的法律、法规。比如, 《民法通则》、《合同法》以及最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。鉴于网贷平台促成的借贷交易从法律性质上看属于借贷法律关系, 因此, 这些用于规范民间借贷的法律法规也就理所当然适用于处理网贷平台及网贷交易主体即借款人和贷款人之间发生的争端;二是规范网贷平台的部门规章。2015年, 中国人民银行等十部门颁发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》, 该意见第一次把网贷平台定性为信息中介性质。此后, 2016年8月24日, 银监会联合工信部、公安部以及互联网信息办, 颁布了史上第一部规范网贷平台的部门规章, 即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 (简称“网贷监管新规或新规”) 。这个新规颁布后, 对网贷平台的法律性质、市场准入、监管模式及主体、经营范围、法律责任等诸多存在误区或真空的领域都有了比较明确的规定。从微观上看, 网贷监管新规可直接适用于网贷交易个案的争端解决;而从宏观层面看, 网贷监管新规对我国互联网金融稳步、健康的发展具有定海神针的作用。

二、P2P网贷平台的监管模式及其监管机构

美国的P2P网贷平台早在2005年开始其业务时, 也没有对应的监管机构。直至2008年美国证券交易委员会 (SEC) 要求P2P网贷平台将其发标作为证券登记, 接受《1933证券法》的监管, 才正式确定了SEC成为联邦层面对P2P网贷平台的监管机构。从GAO (美国政府责任办公室) 于2011年7月向美国国会提交的关于P2P的报告所披露的内容看, 美国当局对P2P的监管将来有两种考虑, 第一种是继续现有的多分支的联邦监管体制, 即通过证券监管部门以及通过金融服务监管部门保护贷款人和借款人;另一种是合并借款人和贷款人的保护于一个联邦监管部门名下保护贷款人, 报告也就此利弊进行了系列分析。 (2) 而英国则稍迟于美国行动, 在2011年成立了P2P金融协会, 政府部门中与P2P网贷平台密切关系的是商业创新和技能部 (BIS) , 但BIS对P2P网贷平台并不直接监管, 目前看, 大体上是由金融行为监管局 (FCA) 负责归口监管。 (3) 我国学界就P2P行业监管也有很多的意见和建议, 综合起来有两种意见居主流:一是强化监管的观点, 认为P2P平台是准金融机构, 除了人民银行、银监会外, 也应该把地方政府积极纳入到P2P行业的监管框架中; (4) 另一种观点是弱化监管观点, 持此观点的人认为P2P的监管要跳出巴塞尔协议以及现有监管理论, 部分监管任务甚至可以外包给IT公司。 (5) 笔者认为, 放松管制原则仅适用于普通商业主体之间的市场化竞争规则, 如果对这些主体在市场竞争领域进行强制监管, 则有违自由竞争的市场经济基本准则, 因此, 我国《公司法》、《合同法》等就采用了自由竞争、放松管制的立法原则。而对于金融业放松管制则不能适用, 否则, 将可能导致社会不稳定因素激增。考虑到P2P网贷平台一般都分布在全国各地, 仅仅靠人民银行和银监会这些在京部门的监管肯定是不够的, 必然要有区域性监管机构实际执行监管才能使政策落地。因此, 美国联邦层面和州层面配套的综合监管模式是完全适合我国的。

从网贷监管新规的条文来看, 我国对P2P网贷平台的监管无疑是采取的综合监管模式, 参与机构可谓众多, 涉及银监会、公安部、工信部、互联网信息办以及地方金融监管部门等数个部门。具体表现为:银监会和地方金融监管部门为主进行“双头监管”, 而公安部、工信部以及互联网信息办则在各自分工范围内予以配合监管, 新规对于参与综合监管的各个部门之间的分工也规定得比较清晰。其中, 银监会负责政策制定、行为监管和跨区域协调, 而网贷平台注册所在地的地方金融监管部门负责网贷平台备案登记、信息搜集和风险处置;工信部负责对网贷平台发布信息涉及的电信业务进行监管;公安部负责对互联网服务进行安全监管, 查处违法违规活动, 打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪;互联网信息办则负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。从以上分工看, 我国综合监管模式下对网贷平台采取的是备案登记而非注册登记制, 即地方金融监管部门负责为网贷平台办理备案登记, 而网贷平台完成备案登记手续后, 应当按照通信主管部门的规定申请相应的电信业务经营许可。如果网贷平台违反了规定的备案登记制度, 则地方金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规和不履行公开承诺等情况记入诚信档案并公布等监管措施, 以及给予警告、罚款等处罚措施。对网贷平台的具体监管和处罚的权力实际还是掌握在地方政府的手中。当然, 如果地方金融监管部门监管不力, 导致区域性金融风险或社会不稳定因素发生, 则相应的后果也是由地方政府直接面对和承受的。

三、网贷平台监管新规的主要监管内容

(一) 网贷平台性质和定义

网贷监管新规第二条对网贷平台进行了定义, 将网络平台明确界定为“专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司”。并且, 在新规第三条也基于第二条的定义进一步确定了网贷平台既然是借款中介机构, 就不能提供归集资金、非法集资等所谓增值服务。这些规定精准界定了网贷平台仅仅具有撮合借款的中介业务属性, 使其回归经纪业务本质, 同时, 对网贷平台进行经纪业务以外的限制, 也保证了网贷平台有别于传统银行、信托公司、小贷公司、融资担保公司、典当行等金融和类金融机构。

(二) 备案登记制度

鉴于前几年各地网贷平台任意设立从而导致监管缺位、违规违法案件频发, 新规确定了网贷平台的市场准入要求, 即对网贷平台实行备案登记制度。新规第五条规定网贷平台“应在领取营业执照后的10个工作日内向工商登记注册地地方金融监管部门进行备案登记;然后按通信主管部门的规定申请相应的电信业务经营许可。”这里需要进一步阐释的是, 这种备案登记制度不仅仅是要求在网贷平台设立阶段进行备案登记, 而是持续性的备案登记强制要求!新规第七、第八条进一步规定了网贷平台的备案登记事项发生变更的, 应当在5个工作日内进行备案信息变更;如果网贷平台终止服务或依法解散、宣告破产的, 也要向地方金融监管部门申请注销备案。同时, 考虑到众多网贷平台的“灰色地带”现状, 为解决新老平台备案、整改的问题, 新规第四十四条也给予了尚在运行中的网贷平台12个月的过渡期, 意即在12个月内完成法定备案登记且无违法犯罪行为发生的都可视为按新规设立的网贷平台。

(三) 负面清单管理

新规除了对网贷平台进行定义并原则规定了网贷平台不能归集资金、从事非法集资, 同时还在第十条具体规定了网贷平台不能从事哪些活动, 笔者简言之为负面清单管理。新规具体罗列了十三项不可为的负面清单就使借款人、贷款人以及网贷平台各方知晓其行为的边界, 即“可以为什么”以及“不可以为什么”。总结起来, 具体表现为以下三个方面: (1) 融资类禁止行为。网贷平台不得自己为自己或采用变相的手段为自身融资;不得设立资金池而直接或间接归集出借人的资金;也不得直接发放贷款或为出借人提供担保或者承诺保本保息。这些禁止性规定就使网贷平台完全不能触及银行和融资担保公司的业务。 (2) 推介和分销禁止行为。由于网贷是应互联网而生的新业务模式, 因此, 过去采用线下、线上同时推广的综合营销手段则不再被许可。新规对电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介明确禁止;同时, 对于网贷平台将将融资项目进行错期配对即拆分也予以禁止;由于网贷平台没有基金子公司和信托牌照, 因此, 对网贷平台代理发售各种金融产品进行资金募集、债权转让或混合、捆绑、代理多种业务的行为也一并禁止。 (3) 其他禁止行为。类似中晋过去以名为股权众筹实为借贷的予以叫停, 同时, 顺应互联网即时变化的特性, 新规特地留白了一项“法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动”。

(四) 借贷额度限制

新规通过第十七条对于自然人和法人或其他组织的借款以及累计借款额予以规定, 即单一自然人在一个网贷平台的借款余额不能超过20万元;而法人或其他组织则不超过100万元;自然人在网贷平台的累计借款额不能超过100万元;法人或其他组织则不超过500万元。这种借贷额度的限制体现了P2P行业全面回归小微和普惠金融的本质, 那么, 这些数额是如何确定的呢?笔者猜想这可能和2011年1月施行的最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对于个人非法吸收或变相吸收公众存款量刑20万、单位100万的起步标准有所关联。

(五) 网络安全监管

既然网贷平台是利用互联网等电子渠道撮合借贷交易的, 那么, 网络安全与否必然影响其交易的安全。为此, 新规第十八、二十二、二十三条都分别规定了具体网络安全设施和管理制度。比如, 建立合规数据库, 并且交易数据必须保存5年以上等等。

(六) 第三方存管

新规明确叫停了网贷平台自己管理资金或和第三方联合存管的模式, 考虑成本与现实因素, 新规第二十八条规定:网贷平台应当实行自身资金与出借人、借款人资金隔离管理, 并选择银行作为资金存管机构。这种第三方存管方式从性质上看等于是将网贷平台募集的资金认定为信托资产, 由第三方受托管理, 即使网贷平台破产也可以实现风险隔离。

(七) 全面信息披露

新规第五章以专章、三个条款具体规定了网贷平台及其董、监、高的真实信息披露义务, 信息披露方式包括官网披露以及报送地方金融监管部门, 并置备于机构住所供社会公众查阅;信息披露的范围包括:本机构所撮合借贷项目等经营管理信息以及年度报告、法律法规、网络借贷有关监管规定等等。

(八) 多重法律责任

新规第七章法律责任篇不仅就网贷平台违反法律法规的行政责任做了规定, 同时也对地方金融监管机构违反其法定义务的行政责任也做了相应规定。如果网贷平台、借款人、贷款人或地方金融监管部门责任人构成犯罪的, 还应依法追究其刑事责任。

注释

1 郭峰, 张岩, 王旭等.中国P2P平台地区特征与风险分析报告[EB/OL].http://www.sfi.org.cn/plus/view.php?aid=972, 2016-9-3.

2 July2011, Person-to Person Lending New Regulatory Challenges Could Emergeas the Industry Grows, http://www.gao.gov/assets/330/320693.pdfvisittedon Jan.6, 2015.

3 第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业白皮书[M].北京:中国经济出版社, 2013:188-191.

4 张欣.中国P2P小额信贷中介服务行业法律监管研究[J].浙江工商大学学报, 2013 (6) .

网贷平台倒闭潮背后 篇10

团购在P2P网贷行业被称为“团”, 对于行业以外的人来说, “团”带有强烈的神秘色彩。随着去年10月P2P网贷平台倒闭潮的爆发, 神秘的“团”向公众露出冰山一角。

在遍地开花的P2P行业论坛上, 人们谈起那场倒闭潮, 甚少和“团”这种形式联系在一起。近日, 记者深入调查发现, “团”在P2P倒闭潮中扮演着极其重要的角色。

“在去年出问题的平台中, 有组团的大概有二三十家, 至少占出事平台的三分之一。”一位业内知名的前“团长”衡灿 (化名) 说。

微妙的“团长”角色

在日常生活中, 人们都有一个经验:采购货物的量越多折扣越多。理财产品也有类似的阶梯, 即认购数额越大, 收益也越高。P2P网贷中“团”的形式也起源于这样的阶梯奖励。

“‘团’开始兴旺是在2012年七八月份, 当时有一家比较知名的平台采用阶梯奖励的制度, 投资金额越大奖励越多, 鼓励用户投资更大的数额。在这个制度下, 许多小额投资者觉得不公平, 觉得吃亏, 于是在这个圈子里比较熟络的投资人就把资金集合起来用一个账户去投, 以获取更高的回报。这是一开始自发组团的雏形。”网贷之家首席运营官石鹏峰说。

“这是一个转折点”, 石鹏峰认为, 在这之后, 大量平台开始采用阶梯奖励制度及高息策略, “团”这种形式也就越来越火爆。“再后来出现了专门组团和带团的人, 我们称之为‘团长’。”石鹏峰说, “团长”一般由在网贷圈子里有一定影响力的人担任, “‘团长’拿着‘团’的资源去和平台谈判, 谈判标的包括‘团员’的奖励以及‘团长’的返点或者佣金。”

“我们组团就是抱在一起拿大户的奖励。”衡灿这样描述他们组团的初衷。他从2012年下半年开始组团, 中间暂停一段时间, 2013年8月份又重新活跃于各大网贷平台, 在投资人中的影响力也越来越大。而他的影响力很大一部分来自于他所投平台的高收益。

“获得收益越高的‘团长’越能聚集‘团员’和资金, 在这种利益关系下, ‘团’越来越倾向于高息平台, 甚至专投高息平台。”石鹏峰告诉记者, 这些平台利息本来就很高, 经过团长的谈判, 资金成本更高了, “能够答应苛刻谈判条件的, 往往是本来就有问题的平台。比如一些平台已经穷途末路, 只能以非常高的利息引进‘团’的资金, 饮鸩止渴。这种非常高息的、‘团’的形式, 加速了这些平台问题的暴露和灭亡。”

衡灿所带的“团”投的平台利率自然也不低。根据记者获得的一张该“团”项目管理页面截图, 投标金额在百万元级别的项目, 团员奖励最高达本金的0.7%/月, 即额外增加8.4%的年化收益率;还有项目月息高达5.58%, 最终年化收益率超60%。这几个项目分别来自不同的平台, 其中最低投资金额约50万元, 最低月息也在4.5%, 此外还有一些其他奖励, 如送苹果手机, 送纪念版红罐饮料—瓶身“印上您的姓名 (先生或者女士) 以显尊贵”。

在这种机制下, “团长”这个角色变得越来越微妙——“团长”的存在价值来自帮“团员”争取更高的收益, 然而付给他佣金的却是平台。衡灿表示, “团长”的收入和所投资金的多少直接挂钩, “一般每个月拿所投资总额的千分之一到千分之二”。

在利益的驱动下, “团长”无疑有帮助平台促成更多投标的动机。

“我组团是去实地看过的, 因为很多问题从表面是看不到的。有一个实体在, 就会放心点。”在“团”饱受投资人诟病后, 衡灿这样为自己辩解, 但他自己对他的同行们也没有太多信心:“‘团’一开始是合理的, 但后来做的人多了, 利益使然, 有些人就把它做偏了。为了拿更多的佣金, 去和平台谈判。”

石鹏峰对这一现象给予了更加直白的评价:“‘团长’和平台走得非常近, ‘团长’可能知道一些平台的问题, 但他为了利益可能会帮助平台隐瞒, 或者帮助平台宣传吸引更多的投资者。所以有些‘团长’是涉嫌参与了非法集资。”

暗团:一般投资人的噩梦

随着风险的积聚, “团”俨然成了一般投资人挥之不去的噩梦。

投资人佟先生投资网贷已经有两年时间, 从去年下半年开始, 他每次选择平台都免不了要看看这家平台有没有组团。“有组团的平台都很危险, 这个东西害人不浅。”他说。

佟先生说, 偏好高收益的投资人根本无法避免“团”的侵扰, “月息超过3分的平台, 基本都有组团”。

在近两年的投资历程中, 佟先生始终对“团”敬而远之, 但他最后却还是免不了在一家有组团的平台马失前蹄, 这家平台就是涉嫌非法吸收公众存款的乐网贷。

“在投这个平台时我不知道有组团。”佟先生回顾这次失败的投资时说, “表面看不出有‘团’, 需要认识内部的人才知道。”

佟先生所说的“表面看不出”的“团”, 就是业内所谓的“暗团”。

“去年10月前, 就有投资人认识到‘团’的一些危害, 比如‘团’的资金大进大出会对平台流动性造成很大影响, ‘团’所投资的平台由团长决定, 道德风险大。当时有许多投资者已经把这些风险看得比较清楚, 避免投资有组团的平台。平台则有动机在引进‘团’资金的同时, 避免流失普通投资人, 于是逐渐演变出‘暗团’的形式。”石鹏峰说。

之后“暗团”又演变出两种不同形式, 一种参与投标, 一种不参与投标。参与投标的以隐秘手法进行, 表面看不出“团”的存在, 但交易额反映在交易系统中;不参与投标的直接充值, 相当于把钱贷给平台, 资金由平台自由运用。

“‘暗团’有一种形式, 是直接充值进去, 不用进行投标。”衡灿说, “利率要看时间长短, 平均的话肯定超过50%。”

石鹏峰认为后一种形式危害更大:“可能平台的交易量上亿元, 但显示出来只有一两千万元, 让投资人高估平台偿债能力, 掩盖了许多问题。”

连锁反应加剧倒闭潮

随着调查的深入, 记者发现“团”在去年P2P倒闭潮中所起的作用极大, 它的破坏力量很大程度上来自于其迅猛的传染性。

去年8月, 衡灿重新“出山”组团, 10月, 网贷平台危机爆发。在那场危机中, 他的“团”所投的平台陆续出事。他回忆说:“2013年8月份重新开始, 结果出事。出事谁也没想到, 有多方面的原因。其中有一个原因是那段时间有几家平台倒闭了, 投资人开始恐慌, 争先提现, 导致我投的其中一家平台出现危机。消息传出去以后, 我组团投的其他平台的投资人也纷纷撤资, 造成很多平台都出事—连锁反应。”

“为了控制风险, ‘团长’都是分散投资。具体投多少家不一定, 但在管理能力范围内投的平台越多越好。”衡灿说。他组团的遭遇无疑是团传染性的标准案例, 其他团的经历与此大同小异。此外, 衡灿说:“在去年出问题的平台中, 有组团的大概有二三十家, 至少占出事平台的三分之一。”

对“团”的传染性, 石鹏峰做了更加清楚的解释:“当一个‘团’投的某个平台出了问题以后, ‘团长’的号召力急剧下降, 投资人的信心也会受损, 出现大量撤资, 因而这个‘团’投的其他平台也很快受到牵连和感染, 形成多米诺骨牌效应。”

网贷票据的理财隐忧 篇11

李谦是济南市一家金融投资公司的职员，同时也是众互联网金融理财的资深“投资客”。自2013年深陷股市尚未解套的他，一时间投身众互联网金融理财，“大量闲置资金投往余额宝、理财通等宝宝产品，起初收益率一路飙高，在7%-9%之间，2014下半年急转直下，跌至如今的4%”。最近他又研究出理财新活路，恋上乍红的网贷票据，称“无风险收益能达到7%左右”。

2014年10月，天弘基金公布余额宝三季报，其三季末规模为5349亿，较二季度时5741.6亿规模下降了6.8%。与之相反，票据理财在互联网上走红，推出产品常常遭遇秒杀，金票通、票据宝等的票据理财网站层出不穷。其他银行系P2P平台也杀入其中，如开鑫贷、民生易贷等，就连京东、苏宁云商等电商也开始和其他票据理财平台共同推出相关产品。

有消息称，2013年银行系统之外票据融资规模高达5000亿至10000亿，如果迁徙至网上融资将是潜力巨大。

所谓互联网票据理财，即互联网金融平台以银行承兑汇票作为抵押物向网络投资者融资，给出的收益率各个平台不等，低的6%，高的9%，一般在7%上下浮动，票据到期后以银行兑付的资金作为还款来源。

当红的网贷票据平台非“票据客”莫属。近日，“票据客”获得清科投资及凯时赢投资领投的A轮融资，金额达数千万人民币，成为互联网票据理财领域首家获得千万级融资的平台。其CEO洪其华告诉记者，严格来讲，票据客应该是一个P2F平台。F代表金融机构或者说是金融机构背书后的资产。让金融机构去做风险控制，平台只是“证券化”这些金融资产，该模式同在美国上市的Lending Club主要业务模式类似，或成未来中国互联网金融能够走向安全、上量的重要方向。

尚未盈利，平台大多自掏腰包垫付

实际上，洪其华也表示，票据理财平台收益非常低，处于未盈利阶段。

据了解，一般平台小票（10万以下）按年化7.5%收票，但平台给出投资者收益率在7%上下，平台自身仅赚取零点几的收益，这些还远远不够平台成本，前期为了做大规模都会让利投资者。此前一些平台甚至给出了9%收益，这都是平台自己掏腰包垫付。而大票（大银行开出、金额百万左右）一般按年化5%以下收票，无法给出投资者具有吸引力收益率，所以平台更倾向于做小票业务。

一些平台并不安心这样的微利业务，将触角伸向了更高收益链条当中，“如果以7%左右资金成本融到钱，投入到P2P业务是不是很划算，甚至投入到房地产业务是不是更划算？”

另一方面，随着低迷坏账风险增加，票据理财潜在风险也随之增加。招商银行金融市场部高级分析师刘东亮称，最糟糕时刻尚未到来，信用环境将继续趋势性收紧，非政府类债务将成为“雷区”，2015年将是信用风险“踩雷”高发期。

洪其华称，自2013年初开始，他就和多家银行进行了相关产品的探讨，经历了法律关，合规关和可行性分析，所有票据、资金在银行体系内，绕开了传统P2P行业的线下风控陷阱。

尽管如此，洪其华仍表示，融资后资金的主要使用方向为平台架构的完善以及打造运营团队和技术团队。

据了解，截至2014年12月13日，票据客平台交易额接近3000万元，日前票据客2.0版本已推出，该版本升级至256位SSL安全认证，对个人隐私数据的传输、存储、展示等各个环节都进行了多层加密。

投资“陷阱”如影随形

“票据理财风靡网络，这与其宣称零风险和相对较高收益有直接关系。”洪其华认为，中国投资人的理财需求巨大，宝宝类产品收益下滑，而一些信贷类的P2P平台倒闭频发，这让欲求不满的投资者们，迅速转移至票据理财上来。

然而如此火热投资背后，却有着投资者无法看到的风险。

一银行票据从业人士告诉记者，票据理财通常遭遇风险包括假票、被冻结、被止付甚至延期支付，“一般来说，如果有线下票据炒家多年从业经验，这些风险都可以降到最低，但如果经验缺乏，甚至是打着票据理财名义融资，投资人风险就加大了。”此外，许多平台上不仅是银行承兑汇票，还推出了商业承兑汇票，收益在8%以上，“商业汇票相对来说风险更大，尤其是经济下行企业到期不付款怎么办”？

在洪其华看来，从事票据理财必须要有行业经验，才能判断出票据是否存在风险，如法律方面风险，票背书是否连续、票贸易背景是否真实，票面是否有瑕疵等等。这些都要有行业从业经验才能进行判断。

而在产品的选择上，洪其华称投资人要对资金有一定的把控标准。比如，你现在有一笔钱，大约在半年后才会用，这时，你可以选择期限在半年内的票据理财产品。在我们票据客的网站平台上，你可以看到，我们的产品投资周期最短有20天，最长有170天，你完全可以根据资金用途安全来选择。

P2P网贷生态调查 篇12

不过, 风声鹤唳之下, 网贷行业却仍在蓬勃发展。据网贷之家统计, 近年中国网贷平台的贷款余额以平均每年5倍以上速度增长, 2013年末贷款余额约为268亿元, 预计到2014年底将超过1000亿元。

这一自我标榜“普惠金融”、“互联网金融创新”等头衔的行业, 到底在一个怎样的生态环境下存活并发展?记者近期集中采访了浙江一些P2P企业。

两份个案

“只要你公布的信息足够中立、清楚, 证明你的平台不是骗子, 二是担保公司也是透明的, 就有投资人敢买。”前述P2P公司 (下称“A公司”) CEO说。

A公司是一家为用户定制理财移动应用软件的P2P企业, 通过软件销售标准化和非标准化的理财产品。自2013年4月成立以来, 激活用户已有100多万, 总交易量4亿元左右。

该公司负责人表示, 公司通过线下业务员发展用户。其认为现在仍有许多个人投资者并不掌握相关信息, 比如很多人并不知道余额宝, 因此谁先接触到用户谁的产品就被认可。

其次, 服务费更节省一些, 比如A公司就是收取1%~1.5%的通道费。再次, 提供的产品种类要多一些, 相比阿里只提供余额宝一种, 投资者有更多选择。“我们船小, 产品会来得更快一点, 未来还会上线更多产品。”

当然, 对投资者来说, 最大的吸引力还是投资收益率:P2P平台产品投资收益率一般在10%~30%之间, 达到一般银行类理财产品的2~5倍。

不过, 这也意味着, 借款方需能支付如此高的贷款利率, 还不包括平台通道费。什么样的企业有如此能力?

A公司负责人透露, 公司2014年主要是做几个行业:车市场, 如新车过桥贷款, 二手车经营性贷款等;环保节能行业, 主要是高新技术型的;此外就是融资性担保公司推荐项目。

在风险控制方面, A公司的运作模式大致如下:平台只负责信息披露;线下尽调, 包括借款企业的财务报告审计、供应链、应收账款情况, 下游合作企业, 资金用途等, 以此为基础对企业评分, 由这个企业到网站平台上向投资者募资, 风险由投资者自行承担。

不过, 平台也对投资者设定一些限制, 比如对单个企业的投资额不能超过5万元等。另外, 公司引入融资性担保公司为借款企业作保, 投资者可选择需要担保和不要担保两种方式, 收益率也会相应变化。而根据企业的评分级别, A公司会收取金额不等的保险费, 做成资金池, 交由银行托管, 当借款企业出现坏帐时就用池子里的资金进行赔偿。

相比A公司, B公司的风控主要采用“人海”战术。B公司是一家以中小微企业为主要客户, 以“信贷工厂”概念来优化贷还款流程的P2P平台。也是2013年4月上线, 累计交易金额1.6亿元。

作为一家初创企业, 其员工队伍已达200多人的规模。该公司总裁称, 这是因为其贷款客户主要是在银行难以达到征信要求的中小微企业, 公司对不同的贷款企业, 设置完善的审核流程, 从而需要非常细化的岗位。

“银行不可能做到这么细致。”B公司总裁表示, 由于岗位十分细化, 只需要单一技能便可胜任, 公司也由此节省人力成本:比如有些岗位专门审核贷款申请表, 只要看懂这张表就行。

远离“巨头”的竞争

综合上述个案, 不难发现, 客户开发基本都采取了线上线下结合方式。“这也是中国许多P2P企业采用的方式, 即通过线上平台发布借贷需求信息, 通过线下团队开发客户。”B公司总裁说。

线下开发客户的途径, 可谓五花八门。在上海一些繁华地段, 记者就见到有人打出“资金借贷”的广告牌“摆摊”。

据网贷之家统计, 中国P2P企业已近2000家。2013年成交1058亿元, 同比扩张5倍之多;2014年3月份, 单月网贷成交额就达371.27亿元。

如此大的成交额, 对应的是除银行等传统金融机构、BAT (阿里、腾讯、百度) 三家互联网金融巨头之外的民间借贷市场。“我们跟银行没有竞争, “比如大的银行对我们来说挤压空间有限。”你我贷总裁严定贵说, “我们只做小微企业和商户, 这些是银行不会做的市场, 因为他们开发成本很高。”

上海合盘贷董事长陈志生表示, 银行的信贷与风控体系跟P2P企业不一样, “就算银行来了, P2P也有自己的生存空间”。

“比如, 80%的农民客户都没有征信, 在银行借不到钱, 但P2P就可以操作, 实际上这部分客户坏账率非常低。”陈志生说。

不但竞争很小, P2P平台与银行还趋向于合作。

宁波银行一位内部人士透露, 银行贷款资源受限制, 比如新增贷款额度、存贷比、资本金红线等, 加上存款理财化, 这些因素都逼迫银行转型。除了走影子银行或其他通道外, 跟P2P企业合作会是比较好的选择。

由于P2P企业不受资本金、存贷指标限制, “由银行提供项目, 把不能对一些企业贷的款, 放给P2P企业去做”。

招商银行一位人士说, 农业项目上的贷款, 目前农村信用社、农发行等政策支持还远远不够, 而银行并没有相应的支持政策。因此, 也可以把这些项目推荐给P2P平台。这对P2P企业来说, “要知根知底得多”。

另外, 小贷公司对P2P也没有威胁, 严定贵认为, “阿里小贷主要是基本客户的贸易数据, 交易环节太清晰, 利率也比我们低。所以竞争压力也有限。”

小贷公司还受目前地方金融办监管, 注册资本要求1亿元, 1.5倍的杠杆率。“门槛仍然太高。”严定贵说。

不过, 盈盈理财的创办人叶进武认为, 每家互联网企业头顶都有三把剑, 就是BAT。“有许多创新业务他们没有进入, 其实只不过等小企业去试错。一旦这三家巨头准备踏入, 将是灭顶之灾。”

陈志生对此持不同意见。“P2P企业可以绕开与BAT的强势业务竞争。我们做的业务, BAT来了也不一定能取代, 超出它的优势能力圈, 它不一定做得比你好。”

风控无解

P2P行业最被诟病的, 仍是风险控制。

“现在老太太都在做这个, 行业风险很大。”严定贵表示。风险大的主要原因, 在于这一行业没有监管。“行业比较自由, 完全没有门槛, 2万元弄一个网关就能做。”严定贵说。

这样造成行业里产生部分以“非法集资”为目的的“卷款跑路”者。有P2P行业白皮书指出, 最低有筹到30万元就“跑路”的。而据报道, 浙江查处的中宝投资网平台, 其发布的5000余份贷款协议, 90%以上贷款项目的抵押物都是虚构。

2014年4月, 曾有拍拍贷等P2P企业高管公开“求监管”。记者采访的P2P企业负责人大多表示, 行业里动机不纯、混水摸鱼者还是少数, 而一些P2P企业跑路, 会让社会群体对行业的整体认识变坏。

不过, P2P平台的贷款年化利率动辄20%~30%, 借款人无法偿付的风险很高。即便一开始动机很纯, 一旦平台的利润无法覆盖坏账, P2P企业怎样保障投资者的利益呢?

有业内人士指出, 一个P2P平台能否持续运营下去, 核心在于其运营团队的风险定价能力。也即是说, 如果一家P2P平台收取的费用和利差高于坏账成本+员工及办公成本, 这家平台就能持续运营下去;否则便趋向“倒闭”或跑路。

“具备信贷风险定价能力, 才有盈利能力, 因此风控模型是P2P企业的核心竞争力, 不达到一定层次就不可能长期发展。”严定贵说。