中小企业如何理财

中小企业如何理财（精选6篇）

中小企业如何理财 篇1

理财空当期,即当你的账户资金在结束了一轮投资后,没有快速进行后续投资,而是“躺”在账上无收益产生,又或是由于一些投资产品的设置,资金处于锁定状态无收益产生,那么这种间隔的期限就被称为理财空当期。理财遭遇空当期,这是很多投资者都不想看到的事情,因为理财空当期越长,就意味着你的损失越大,现有的收益也会被摊薄。如何避免理财空当期呢?现在,我们一起听听专家的建议。

案例:理财遭遇空当期,现有收益被摊薄

春节前,刚刚收到年终奖的刘小姐收到某银行发来的一条短信“:某理财产品,35 天,预期年化收益率5%。”刘小姐一想,反正这笔钱短期不会用,而且收益高于一年定期,毫不犹豫地用刚到手的5 万元买了该产品。可购买后,细心的丈夫发现,该理财产品虽然是从1 月20 日开始销售的,但直到1 月30 日才开始计息,这意味着中间有将近10天的空当期。

刘小姐的丈夫大致计算了下这次的投资收益,购买该理财产品的日期为1 月20 日,而该理财产品的起息期为1 月30 日,1 月20 日到1 月30 日这10 天银行按活期存款计息,年化利率仅为0.5%,5 万元的利息大致为6.84元。如果35 天后,该产品达到预期年化收益5%,35 天约239 元利息,附上6.84元的活期利息,共246.84元。“5万元在银行‘躺’了45 天,细算下来,年化收益4%都不到。”对于这次的投资,刘小姐感到不满意。

无独有偶,偏爱理财的张先生也多次遭遇理财空当期的烦恼。“上次去银行存钱,他们向我推荐一款超短期产品,5天年化收益率有5%。感觉很划算,一下子买了十几万元。购买后发现,这个理财产品的期限是从2014年3 月4 日到3 月9 日。而我是2 月27 日买的,其实前面等待的时间跟理财产品的时间一样长,都是5 天。”张先生说,如果把现有的收益折算到实际投资周期上,收益率就会低于5%。

分析:忘记理财产品到期、频繁换手导致理财空当期

据了解,很多投资者在投资的过程中都会遭遇理财空当期的烦恼,少则两三天,多则七八天。在空当期内,这些资金不仅“躺”在账上没有收益,现有的收益还会被摊薄。

分析理财空当期形成的原因,业内人士认为,一方面和主观原因有关,如投资者忘记了产品到期,没有及时寻找后续投资,或是错误预判了投资期限,使其结束时间恰好位于节假日期间,从而无法顺利过渡到其他投资中等。其中,前者占大多数。很多投资者都是上一期产品到期后,才到银行咨询下一期的理财产品有哪些、什么时间发售,这中间很容易形成空当期。个别投资者热衷短期理财产品,频繁换手理财产品,使产品与产品之间衔接不到位,也是形成空当期的原因。另一方面和客观原因有关,如理财产品本身设计的原因造成申购、赎回空当。

如某银行发售的一款期限为34天的理财产品,预期收益率达6.4%,这款产品设定的销售日期为3 月19日~ 25日,预留了7天的产品募集期。在募集期(也被部分银行称之为认购资金锁定期),投资者获得的只有银行的活期存款利息。产品预计计算投资收益的起始日为3 月26 日,名义到期日为4月29日。此外,理财产品说明书还有一个霸王条款——银行“最迟于实际到期日后两个工作日内(遇法定节假日顺延),将到期后可兑付款项划入投资人授权指定账户,该期间为到期清算期,到期清算期间不计付利息”。也就是说,投资者如果想要购买上述理财产品,必须于3 月19 日将资金存至投资者在该行开设的相应账户,并在3 月19 日~ 25 日享有活期利率;如无特殊情况,3 月26 日,该理财产品将正式成立,并于4月29日到期。考虑到两天的清算时间延至了5 月1日,再考虑到五一法定节假日三天顺延的原因,银行最晚有权于5月4日将理财资金本息进行兑付。

这也就意味着,这款投资期限为34 天的理财产品实际上占用理财资金的天数为46天,其中包括了仅享受活期利率的7天募集期和不享受任何利率的5天清算期。

建议:精确计算理财产品期限,避免理财空当期

理财遭遇空当期,这是很多投资者都不想看到的事情,因为理财空当期越长,就意味着你的损失越大。如何才能避免这些理财空当期呢?

据业内人士介绍,对于这些因主观因素造成的理财空当期,最需要做的就是精确计算产品期限,并通过有效的方式提醒自己寻觅后续投资。“你可以在开始一项投资时,先计算一下它的到期时间,并在台历或手机日历中记录下来。当然,最好提前几天设置提醒,这样可以有充足时间来考虑下一个投资产品。”业内人士说。对于那些容易犯糊涂的人,他建议尽量选择实际投资期限较长的产品,以减少换手频率,从而降低空当期发生的可能。

相比银行理财产品、信托、P2P等定期投资,更易被忽视的反而是银行定期存款、保险金等一些平日里默不作声的产品。对于即将到期的银行定期存款,他提醒投资者提早打算,是继续转存还是提取出来以作他用。

对于客观原因造成的空当期,比如产品本身设计的原因造成申购、赎回空当则确实比较难避免。业内人士建议投资者最好将表面收益率折算为实际收益率后再做比较。

比如,当有两款银行理财产品同时发售,均为一个月期,A款预期年化收益率4.3%,B款年化收益率4.5%。乍一眼看上去,B款收益率要高,但B款的募集期设置为7 天,而A款只有3天,两者都会在不迟于3 个工作日内进行本息的支付返还。那么通过计算可以得出,B款的实际收益水平会降至3.58%,反而是A款能实现3.81%的收益。

除了横向比较收益,还可以寻找一些T+0 产品或平台来尽量缩短空当期,以实现产品之间的迅速对接。比如兴业掌柜钱包、民生如意宝、中行活期宝、交行“货币T+0 实时提现”、“工银薪金宝”等,除了工银薪金宝T+1 到账,其他均可T+0 快速到账。

(摘自《城市金融报》)

中小企业如何理财 篇2

月光族的心理分析：

1、缺少生活磨炼，不知道赚钱辛苦。

2、缺少理财锻炼，不会管理开支。

3、缺少交际练习，以使钱来填补感情空白，很多还是蛰居族。

4、报复心理作怪，由于年少时父母在零花钱上管制过严，一朝有钱，尽使手中财。

5、加入月光族的惟一条件：工资月月光，不剩一分，只许负债，不可盈余。

6、月光族的口号：挣多少花多少。

月光族的好处：

1、时尚，青春潮流的代表。

2、促进市场经济繁荣，加速货币流通。

3、不去银行存款，从而大大制止了利率的下调，如果没有人把钱存入银行之后，利息绝对会大幅度增加，而不是一降再降。

4、在一个固定的周期内(一般为30天)能够体会到腰缠万贯、身无分文、负债累累的生活，增强心理素质以及对待不同生活灵活应变的方式。

5、勇于尝试新的东西，如新款服装、新款美食、新款化妆品。并且掌握流行趋势的发展，成为走在时代前端的摩登人物。

6、拥有众多的债主，人际关系广泛。

7、对于每个月的固定一天，有殷切的企盼，生活有明确的目标、生命有十足的动力。

8、巩固家庭安定团结，撒手归去时，因无一分一文的遗产，制止一切家庭财产纠纷的产生。

中小企业如何理财 篇3

世界上最富裕的家族是如何打理手中的巨额财富的?现在，随着沃顿全球家族企业联盟在对138个家族企业进行调查以及对40个家族掌权者的专访之后，终于解开了这一既让业界感兴趣，又感到疑惑的问题，答案是：有一个专门的机构在管理着他们的财富。

对于许多全球最富裕的家族而言，单一家族理财室在他们的投资战略中扮演着重要角色。单一家族理财室管理着家族的金融资产配置，而且还经常提供其它服务，比如安排家族子弟的大学申请，聘请家庭工作人员，或者管理家族的车队或私人飞机。目前，全世界大约有1000家正在运营的单一家族理财室，其服务对象是资产不少于1亿美元的富有家族。其中半数以上的单一家族理财室为财富超过10亿美元的家族提供理财服务。

但对于外界而言，这些威风八面的实体至今仍披着一层神秘的面纱。沃顿商学院的最新调查显示，家族理财室在管理富可敌国的家族的重要投资组合，指引他们的重大慈善活动，以及延续几代相传的核心财产等方面，均起着非常重要的作用。

沃顿商学院管理学教授拉菲-阿密特表示，一个家族至少拥有1亿美元的资产，才值得建立单一家族理财室，运营成本通常为每年300万美元左右。

代际相传的财富

家族投资理财室最早起源于古罗马时期的大“多摩士”(家族主管)以及中世纪时期的大“笃么”(domo，总管家)。今天的单一家族理财室出现于19世纪中叶，那是一些专门为在工业大革命时期创造了巨大财富的家族服务的私人银行和信托公司。

在所有参与沃顿全球家族企业联盟调查的人员中，有58％的人员仍然涉及业务运营，77％的人员表示他们是由其创建的股份公司大股东。但是，参与家族业务的程度则因地区不同而异。在调查中，仅有40％的美国家族涉足家族业务，而欧洲则为70％，世界其它国家和地区则为89％。

在调查中，单一家族理财室平均为同一个家族团体的13个家庭提供服务，包括40位家族成员以及两至三代家族成员。单一家族理财室平均为4个家庭以及8个家族成员提供服务。据57％的调查对象反映，单一家族理财室的头等目标是代际财富管理。

调查发现，建立单一家族理财室的其它常见原因还包括：家族成员的择业自由度、低成本高效的资金管理、稳定、可控及可扩展的资产管理、可信赖的及忠诚的员工的发展，以及经济实惠的文件管理等。

斯图亚特·J·拉宾是雅可布松家族投资的共同创始人、总裁兼首席执行官，他掌管着雅可布松家族的投资组合，该家族创建了长岛MSC工业机械公司，这是一家大型的工业机械设备经销公司。拉宾还经营着一家同类公司Nine Thirty Capi-tal，藉此为另一个家族集团管理投资组合。

拉宾称，家族运营投资公司可以避免发生利益冲突，并确保一切以家族利益为先。外部投资顾问可能会有别的利益。那可能是一个收费公司或大型机构，其兴趣在于售卖他们自己的产品。家族企业会担心“他们是不是真的把我的利益摆在最重要的位置”。如果家族建立自己的投资公司，家族就是公司的唯一客户。家族所做的一切都是为了自己的最佳利益。

阿密特教授补充道，调查报告显示，单一家族理财室未必会直接管理家族资产，而是会设定战略目标，然后与银行和其他投资管理人合作，来保护并发展家族的投资组合。“单一家族理财室和银行之间可以取长补短，因为家族理财室的多数事务都外包给银行完成。银行是合伙人而不是竞争对手。”

在单一家族理财室中，与私人银行合作是一种积极的趋势。其最重要的优势在于能够更加容易接触信息技术。杜顿说：“单打独斗的家族理财室很难对必需的IT基础设施进行持续投资，以求及时且全面地制定出进行最佳决策所需的投资、税务及预算报告。”

调查报告显示欧洲的家族理财室极少会将与理财有关的活动外包出去。在欧洲，63％的单一家族理财室采取的是内部资产配置，而美国的这个数字是41％。许多单一家族理财室还提供所谓的门房服务，比如管理住宅、船只和飞机，聘请员工、管理支出及指引慈善活动。阿密特教授指出，单一家族理财室还帮助家庭团结一致，朝着共同的目标前进，部分家族理财室还配有心理学家。

以治理规则确保责任

单一家族理财室通过其治理结构来服务投资他们的家族。调查报告称，家族理财室需要明确的治理行为来保持工作人员问责制，比如根据已定标准展开的定期评估，以及评估结果的透明报告体制。调查报告指出，“问责制同客观性一道，成为建立信任的基础，同时也是建立家族理财室的根本原因。”调查发现，数代同堂的大家族成员常常以某种方式参与家族理财室的治管活动，有时以非正式的形式，有时则通过公司治管委员会。

杜顿指出，治理最重要的趋势是使命宣言和经营合同。“这些趋势能让家族成员根据一个共同愿景，积极做出真正的管理承诺。家族希望让理财室做些什么，以及家族能够提供的财务和时间方面的承诺，以确保理财室的有效运作。”

将近半数(43％)的调查对象选择家族成员作为单一家族理财室的负责人，51％的调查对象选择外部专业人士来担当这一职位。在对调查报告进行较为详细的分析后发现，越富裕的家族就越有可能聘请外部人士来管理他们的资金。在百万富豪的单一家族理财室当中，有55％选择家族成员担任理财室的负责人，而在亿万富豪的单一家族理财室当中，仅有27％选择家族成员担任理财室负责人。

沃顿全球家族企业联盟研究小组在采访中了解到，选择外部专业人士来担当负责人的原因是，他们对家族业务及整个家族情况都很熟悉。其他家族明确不从家族企业中聘请人员，是因为他们想把家族资产同公司资产分开。“公司治理非常重要，”阿密特教授说道，“有趣的是，我们在对欧美及其他国家的家族理财室进行比较时发现，美国的家族理财室的治理最弱。”

研究还显示与单一家族理财室的运营信息。在美国，单一家族理财室的平均规模为8.7名员工，欧洲为13.2名员工，其他地区则为11.8人。研究人员提出，欧洲的家族理财室的规模相对较大，是因为欧洲家族财富的成熟度比较高，而且需要管理更多的家族世代和家族成员。

阿密特教授指出，根据调查报告，投资专业人士愿在单一家族理财室工作，哪怕他们的报酬比其它地方要低，但是他们可以获得比较宽松和灵活的工作环境。

需要判断力

在拉宾看来，对于管理家族财富的单一家族理财室的员工而言，家族的巨大财富将会让他们成为公众焦点，因此判断力对他们来说是至关重要的。例如，他的公司既没有网站，也不做广告宣传。“但这的确取决于业

务性质以及家族情况，有些高调的家族不太在意判断力，但是多数家族是很在意的。”杜顿说，“在家族理财室工作时，判断力头等重要。当某些特殊资产是由迥然不同的家族成员共同持有时，比如私人持有的运营业务或房地产，这就是比较大的挑战了。”

如何确保在管理家族企业的财富时不出问题?沃顿全球家族企业联盟调查报告在最后对运营单一家族理财室的家族提出了一些建议。

首先，设有明确的目的可以提高单一家族理财室的业绩。报告指出，“在管理家族财富时，运作良好的单一家族理财室往往是那些目的性很强的家族。特别是因为家族投资的不仅仅是其资产，而且还包括他们在超越财富保值之外所反映出来的热情。这一点适用于企业活动和业务、有意义的事业、慈善活动、研究基金会、艺术活动赞助或承担公众责任”。

其次，调查报告建议，家族要在理财室的各个方面都力求卓越。家族理财室不要存在裙带关系，但是调查报告发现，有的家族出于家族政治或者省钱目的，对他们的单一家族理财室的专业性做出了让步。调查还发现，职能分离可以提高业绩。报告称，“薪水丰厚的对冲基金专家不应被家族车队的事情搞得心烦意乱，更不用说取回干洗衣物这样的琐事了。”

为资产管理和管家服务的不同专业领域建立各自的公司是一个相当不错的模式，另外可以再建立一个慈善活动基金会。

最后，家族企业应该将其旗下的企业结构尽量简化。在调查中，有一家单一家族理财室竟然在为200家并不活跃的控股公司提供服务。单一家族理财室的服务对象极少有在80家以下的。“这对于那些想要对家族理财室的决策制定进行监督的家族成员来说是个问题，更不必说要去指引了。”报告指出，“许多家族理财室面对铺天盖地的公司大小事务，根本没有时间、兴趣以及专业技术来发现其中的问题。”

中小企业如何理财 篇4

月光族如何理财?月光族的理财方法

1、消费中巧省钱

对于喜欢“血拼”的白领一族，消费过程中节省下来的钱就相当于是赚来的钱。实际上，只要细心琢磨，消费中有不少省钱之道。比如，善于运用网络资源，从网络上浏览一些免费的英语教材及英文资料，从网络上下载一些免费的软件，下载免费的电影或者是歌曲，看免费的报纸和杂志等等，也可以节省上百元的各类娱乐的开支。

善用信用卡，吴微拥有两张不同额度的信用卡，不可过度开支。可利用一定的免息期，让金钱在周转上更灵活。再加上某些信用卡有积分的功能，积满一定数量的分数可兑换礼品。

2、先储蓄后消费

作为新入职场的白领，吴微意识到自己开支过度，曾试过记账的方法，之所以没能起到较好的约束作用，因为对一部分人来说，记账大多数时候无非是消费的记录和提醒，因为人们在做预算的时候，既会考虑到“需要”又会考虑到欲望，最后常常是“想要”的变成“必要”的，如心情不好时，喝一杯咖啡成为“需要”，慢慢实际开支就远远超过了预算。

对于像吴微一样的“负翁”族，应先根据一定的理财目标，确定节余储蓄的水平，剩下的再考虑应付多余的支出，即收入-储蓄=支出。

3、三分法理财强制储蓄

对于吴微来说，目前每个月总收入为4500元，可采用三分法理财的方式，形成良好的储蓄习惯。将每月的生活费、储蓄和流动资金各占收入1/3，通过压缩开支，其中的1500元用于支付每月必须的房租、水电、通讯等基本开支。

首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐费用等，这部分约占收入的三分之一，这是作计划得最先满足的。其次要留出三分之一用作储蓄和各种投资，这是为明天的幸福生活作准备。剩下的三分一作为流动资金可灵活安排，用于追加储蓄或投资，或者花费在自己喜欢的项目上，作为小小的奖励。

大学新生如何理财 篇5

开个活期存折

初到学校，新生们便要想办法把带来的钱安全地保管好，最好的办法便是到银行开个卡折合一的活期存折，加上密码，随用随支，十分安全方便。有一个卡折合一的活期存折，家长们汇钱也方便，学生可以将卡寄给父母，父母用卡在本地存钱，子女用折在学校取款。

记本流水账

新生们有必要将自己每月的生活开支用本子逐笔记录下来，这样一个月下来，也知道哪些开销大了是不合理的，哪些开支少了是需要增加的；每月调整自己的开支，做到精打细算，细水长流，杜绝浪费，不该花的钱坚决不花。记流水账还有一个好处，就是寒暑假回家父母“算总账”时有个交待，用本子记的流水账每笔开支都清清楚楚，父母也就能放心地把钱交给孩子支配了。

省钱报平安

出门在外，与父母家人定期不定期沟通、报平安十分必要，这方面算计得好，也能节省不少钱呢！如果家中有上网的电脑，新生们可以到网吧发“伊妹儿”或用QQ与父母聊天，因为网吧的收费比打电话来得便宜。如果父母家人有手机，新生可以考虑买只二手手机，发发短信与父母联系，相信0.10元1条的短信息定会受到您的青睐。即使是打电话也很有诀窍，如购买打折的电话磁卡也是新生们可以考虑的；再就是与家人来个预约，固定每天某个时间给家里打电话报平安，新生拨号，家人不接，也可以节省不少电话费。

树立健康的消费观。

一是消费要量力而行。不能为顾面子而寅吃卯粮；更不能频繁出入舞厅、溜冰场和游戏厅，沾染吸烟、喝酒、赌博等不良习气；要多交些平时不胡乱花钱、有良好消费习惯的同学；二是购物要适可而止，尤其是女生大都喜欢上街购物，往往一上街便不能控制自己的购物欲望，不管实用不实用的，只图一时买个痛快；新生们还要摒弃盲目攀比心理，因为好好学习才是学生的正业，不健康的虚荣心要坚决予以抵制；三是身体健康最重要，有些新生为了“节俭”，有病也不去医院看，抱着拖拖看的心理，实际上往往因小失大，小病必将酿成大病，最后花费巨额的医药费不说，对您的健康还造成很大的损害。因此，新生们发现疾病苗头，就要尽早治疗。

忙着打工赚钱。

有些家庭经济比较困难的新生，刚入学便想打工赚钱，实际上这种想法是不可取的：学生以学为主，如果一门心思想着如何赚钱，哪有时间和精力钻研学业？何况经济困难可以申请助学贷款。基于以上原因，笔者建议：新生第一学期千万不要打工，在此期间可以摸摸门道，待环境熟悉了，人也认识多了，再计划打工赚钱的事也为时不晚。

如何理财不任性 篇6

[关键词]P2P；网络借贷；跑路；投资；理财

1 你真的清楚P2P吗？——全面了解P2P网贷平台

1.1 P2P网贷平台的起源

P2P网贷平台又称互联网金融点对点平台，P2P是英文person-to-person的缩写，译为个人对个人的借贷。它最早起源于英国，名为Zopa在英国上线，随后传遍欧洲大陆，再带动了美国以及全球的P2P网络借贷平台的发展。美国的平台“繁荣网站（Prosper.com）”成立于2006年2月，德国第一个借贷平台Smava（smava.de）成立于2007年2月，而我国的第一个P2P网上借贷平台则是成立于2007年8月的拍拍贷。

1.2 P2P网贷平台的发展现状

据最新的数据统计，P2P网贷平台在2016年3月实现了1364.03亿元的整体成交量，较2016年2月环比上升了20.70%，是2015年3月的2.77倍，再创历史新高。但是与此同时，平台的收益率却不断下降，2016年3月网贷行业综合收益率为11.63%，环比下降了0.23%，从各平台的综合收益率分布来看，八成以上网贷平台的综合收益率都在8%-18%之间。P2P网贷平台的数量也在持续下降，2016年3月底时，维持正常运营水平的平台只剩2461家，对比2015年来说，下降了2.30%。

1.3 P2P网贷平台的运营模式分类

P2P网络借贷模式分为以下十种：

①纯线上的网络借贷民间借贷的互联网化，及纯线上的网络借贷。平台本身并不参与借款，只是帮助实现信息匹配、工具支持和服务等功能。这也是我国P2P网贷的雏形。

②线上+线下相结合的模式。P2P网贷公司在线上主要专注于理财类的客户端，吸引出借人，线下强化风险控制，寻找意图贷款的客户。平台本身只作审核功能。

③担保公式担保模式。2014年，P2P经互联网分工监管后归于银监会监管，因其自身担保的模式遭到银监会的质疑便引入第三方公司作为担保公司。

④风险准备金担保。风险准备金模式是指P2P网贷平台自身设立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，平台就使用资金账户里的资金归还投资人，保护投资人的利益。

⑤抵押担保模式。借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，当借款出现逾期的情况时，P2P网贷平台和投资者将通过处理抵押物资来收回投资金额。

⑥保险公司担保模式。保险公司以第三方担保机构的身份分担P2P网贷平台的风险。

⑦P2P+票据理财合作。互联网票据理财作为对传统票据业的补充，打造出的在线票据理财平台。

⑧P2L（P2P+融资租赁合作）。我国融资租赁分为金融租赁，内资租赁和外资租赁。与P2P合作的是内资租赁，借助众多投资者的资金，而将收租权转移给投资者

⑨P2P+供应链金融合作。P2P与供应链金融合作，将产业上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得更多金融服务。

10P2P+股票配资。通过在线申请，借款人用少量的自由资金做本金，可以描述为一个“借钱炒股的过程。”

2 P2P国内外运营模式

2.1 基于国外平台的模式分析

2.1.2美国prosper模式。美国prosper是纯线上的网络借贷，它主要是将投资者与借贷者组成配对。它将有贷款需求的客户所期望的贷款数额和可承受的最大利率发布在网站上。投资者，也就是贷方，根据自身的情况选择借贷用户，这种方式可使投资者获得比银行更高的利息收入，也帮助借款者快速方便的找到资金来源。

2.1.2英国Zopa模式。英国Zopa最早是由投资者自行决定贷款利率，但发展到今天，变成投资者的回报利率和借款者的借款利率都是由Zopa决定的，这也是它如今运营中的最大特点。所有投资者的资金都是由Zopa平台借出去，投资者并不知道资金到底借给了谁。

2.1.3美国Lending Club模式。美国Lending Club创立于2006年，最初只提供个人贷款，多被用于再融资和偿还信用卡。WebBank是Lending Club商业模式中最核心的部分，它将债权出售给Lending Club，Lending Club再将其以收益凭证的形式卖给投资者。近几年开始，它有发展了资产证券化的商业模式，先由银行审核申请人的贷款资格，进行放贷，Lending Club再买走贷款，进行打包证券化后出售给平台上的其他投资者。

2.1.4美国Kiva模式。Kiva是一个公益型的P2P平台，它并不是直接贷款给借款者，而是通过Field Partner来间接贷款。Field Partner将申请人资料审核后有两种选择，第一种发给Kiva平台进行筹资，获得足够目标资金后发放贷款给申请人。第二种则是Field Partner现将资金发放给贷款人，然后再把资料发给Kiva进行筹资，也就是所谓的提前放款，防止一时的资金短缺给借款人带来大量的损失。

2.2 基于国内平台的模式分析

2.2.1拍拍贷模式。拍拍贷成立于2007年6月，是国内首家纯信用无担保网络借贷平台。拍拍贷属于典型的线上借贷模式。借款人将自己的借款信息发布到网站上，投资人根据借款人提供的信息来决定是否愿意把钱借出，而拍拍贷网站仅仅只是一个交易的平台。

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2.2.2宜信模式。宜信不同于拍拍贷，它将P2P借款业务从“线上“发展到“线下”，独创了线下债权转让模式。它是由平台的高管提前把钱已经放贷给借款人，再把获得的债券进行组合或者拆分卖给投资者。有点类似于Lending Club的模式，只不过Lending Club是将银行放贷后的债权买过来再卖出给投资者。

2.2.3齐放网模式。齐放网主要是针对学生的，是对那些能够负担学费，但想要参加校外培训和投资的学生提供的借款平台。它通过学校账户发放资金给那些提供申请并通过审核的学生，来防止借款风险。同时，它还与培训机构和企业开展合作，帮助大学生解决就业难的问题。

3 浙江省跑路P2P的现状

3.1 浙江省问题平台统计

根据网贷之家的最新数据统计，截止2016年9月，P2P网络贷款平台出现跑路或者提现困难的公司已达2076家，2016年9月新增停业问题及平台数就有98家，其中浙江省有10家，位列全国第八。

3.2 浙江省问题平台详细分析

3.2.1银坊金融。银坊金融成立于2013年10月，注册资金5000万元人民币。公司法人蔡锦聪利用网络集资诈骗全国各地的网络投资人，并恶意跑路，被处以无期徒刑，没收财产，剥夺政治权利终身，这也是目前P2P领域最重的判罚。

2013年10月至案发，银坊公司共向1900余人非法集资2亿元，造成1201名被害人实际损失8880多万元。

3.2.2锦融运通。2014年8月24日，一家名为锦融运通P2P平台的老板失联，公司也被查封，涉及1600多名投资者，待收资金超过2亿元。

锦融运通于2014年7月29日，出借上海某集团1000万元，逾期该公司只归还500万元，造成锦融运通平台无法完成当日提现，老板蒋定格开出高收益想吸引投资者继续投钱，但无奈每日的提款人数还是远远高于续投人数，8月21日出现大面积的提款逾期，8月24日，老板蒋定格跑路后失联。

3.2.3强强财富。温州强强财富是温州宸强金融信息服务有限公司旗下的P2P网络借贷平台，成立于2013年11月，注册资金为3300万元。一般每个标的的标期是一个月或者三个月，年化收益率有18%。

2015年6月25日，温州强强财富P2P网贷平台的公司高管突然失联，资金去向不明，已知受害人有80多人，涉案金额达1500多万元。

3.3 浙江省P2P网络借贷风险小结

3.3.1网络借贷平台管理风险。P2P网络平台是基于网络基础上建立的，现如今是个信息流通发达的社会，虽然平台网络都有实名制的验证信息，但是因为注册用户量多，信息不够全面，容易在审核中出现误差，导致投资人和借款人双方的风险。

3.3.2非法集资风险。很多现有平台采取的是“一借多”模式，及投资人把资金存入平台账户，有平台发放给借款人，容易出现供大于求的情况，也就是投资额远远大于需要的贷款额，这时，公司又不会妥善的对这些资金进行管理投资，一大笔的闲散资金在手上容易被认定为非法吸收公众存款，平台遭到整顿检查时，容易对一些急需资金的中小企业带来不小的麻烦。

3.3.3平台运营不当风险。就如上述锦融运通公司出现的情况一样，公司法人以及高管并没有打算跑路或者恶意诈骗投资人的资金，但由于其投资失误，运营不当，导致最后悲剧的发生。

3.3.4公司恶意诈骗风险。基于银坊金融的例子，银坊金融的法人蔡锦聪，本就是恶意诈骗才创办银坊金融P2P平台，在收走了他想要的数额后就立即跑路，造成投资人资金不知去向的情况。

4 如何理财不任性——对于建立风险防范机制的对策和建议

4.1 对于政府及监管平台的建议

4.1.1 制定相关的法律法规。建议政府及有关部门应该制定针对于P2P网络借贷平台的法律法规，在平台衡量方面有一个统一的标准。准确定义网络借贷的模式，明确指出网络借贷与非法集资、非法吸收存款之间的区别。制定完善的法律法规，对平台的成立，管理，运营有一个衡量的标准，对那些稳定并且信用良好，通过审核的平台颁发资质证明，对那些不具备借贷资格平台进行彻底的清理和封锁。

4.1.2完善监管政策，加强对平台的监管。有关部门和机构应当完善网络监管体系，对平台的借贷资格和运营进行监管。

建议有关部门成立相应的监管会，对现有的平台进行审查，是否符合借贷资格，公司法人是否具有相应的资产以及运营能力，还要对现有P2P平台内部的运营模式进行审查监管，并通过不定期的审查和抽查方式，公布现有的平台运营模式，以及借贷情况和资金运转情况。对于发现问题的平台进行及时的整顿甚至清理。

同意也建议有关部门促进各个平台之间的交流，让大型平台更为稳定，中小型平台可以采取合并发展的模式，其实并不需要那么多的P2P网络借贷平台，数量够，品质佳才是最好的。

4.2 对于投资人的建议

4.2.1关注P2P平台背景。建议投资人在选择P2P网贷平台时，注意平台的成立时间，注册资本以及公司法人和部分高管的信息。平台的注册资本足够能保证当平台出现一时的资金周转不过来时也可以完成提现和投资，并不会使投资人的利益受到损害。并不是说新成立的平台就一定不好，但是运营时间长的平台不论是在公司运营方面还是投资策略方面都能更胜一筹，为投资人获得更大的收益。

4.2.2关注平台给出的收益率。建议投资人要理性的对台P2P平台给出的收益率，不能被超高的收益率所诱惑，冒着平台跑路的风险进行投资。根据网贷之家的最新数据，成交量排名前150位的理财平台中，最高收益率是乐居财富给出的16.76%，其余平台大多收益率维持在10%。这也就告诉投资者，当有平台给出的收益率高出18%时，就需要谨慎考虑了，等收集到足够的信息之后，再决定是否将资金注入，而不是一股脑的把钱全都投进去。

投资人应该综合分析平台的资质，实力，运作方式，妥善的进行投资才能保证自身的利益。

作者单位

浙江万里学院创新学院