小企业信贷系统

小企业信贷系统（共10篇）

小企业信贷系统 篇1

1 企业信贷风险环节的分析

在企业的信贷风险管理环节中, 通过对企业的应收账款的回收速度的控制, 确保企业的自身偿债环节的控制, 实现企业的信贷风险的优化。我们就企业的回款期限问题展开分析, 确保其贷款的合理期限的界定, 从而避免企业出现到期无法偿还的现象。我们从财务管理环节来看, 企业获得存货, 就进入了销售及其收款的环节。在这几个应用模式间隔之间, 收回时间越短, 其资金的应用效率也就越高, 企业的资金收回风险也就越低。存货周转率和应收账款周转率是衡量企业资产管理效率的主要财务指标, 对企业偿债能力有重大影响。企业应努力提高存货周转率和应收账款周转率, 制定应收账款信用政策, 完善应收账款的回收机制以规避风险;谋划好存货适时销售变现, 通过安全储备、合理订销、监控结构和及时进出来优化存货管理, 加速企业现金流转, 防范财务信贷风险。

为了更好的进行企业财务运作状况的分析, 可以进行企业的贷款规模的优化, 确保筹资方案的设计应用, 这样可以保证筹资量的控制, 实现资金来源的有效确定。当然了, 通过对企业的用资项目环节, 我们可以得知, 这是决定筹资量的条件之一。通过对该项目的财务可行性的控制, 进行用资项目的筹资量的控制。在企业发展过程中, 需要经过两种模式的渠道达到自己的目的, 分别是外部应用筹资渠道、内部应用筹资渠道, 这两者一是通过经营管理的加强, 进行成本的控制, 而是利用股票、债券等形式进行筹资的应用。确定筹资总量和每期需要筹集的资金额是筹资方案设计的第一步。确定筹资额首先要确定投资所需的资金数量;其次计算企业需要筹集的资金总额, 在一定时期内企业的投资额可能不等于企业需要的筹资额, 因为可能存在本期投资上期已经筹集到资金的项目和下期投资而需要本期筹集资金的项目;最后, 计算企业内部筹资的数额, 从筹资总额中扣除筹资的数额即得到外部筹资的数额。确定筹资的资金来源是设计筹资方案的重点, 不同来源的资金成本不同, 风险也不同。

通过对企业的筹资方案的评价及其选择, 可以确保企业资金结构问题的解决, 促进其资金结构的优化。在企业资金结构判定过程中, 我们要了解其分析标准, 实现其企业资金成本的控制, 确保企业价值的最大化的发展, 这两个应用标准具备一致性的特点, 也就是并不矛盾的。在筹资方案的具体确定过程中, 要按照实际的需要, 确保企业的价值最大化, 这样能够进行资金成本的有效控制, 从而满足日常工作的需要。

企业筹资方案制订完毕, 在方案的实施过程中可能遇到各种各样的问题, 如:股权筹资和债券筹资方式可能面临股票或债券发行失败的风险, 信贷筹资方式可能遇到利率变动, 筹资成本上升的风险。所有这风险的存在都要求企业重视筹资方案的实施过程, 如果遇到方案制订时未考虑的问题, 及时做出调整, 或是改变方案, 或是按原方案执行, 或者放弃筹资计划。

2 现代企业信贷风险防范体系的健全

2.1 我们可以通过国内某些企业跳跃式发展案例, 展开企业信贷风险防范模式的分析, 比如巨人集团、三株企业等, 都是曾经辉煌却又迅速面临破产的例子。在企业财务信贷风险之前, 似乎人力都是卑微的, 一般来说, 每个企业的财务风险的发展, 都有其必然因素, 有其必然的征兆, 一不小心, 就导致企业财务危机的产生, 从而影响了企业的破产。这是一个不断积累的过程中, 通过对企业财务管理的分析, 可以得知财务信贷风险是可以进行预测的, 这需要我们进行企业的财务危机预警系统的建立健全, 以满足现实工作的需要。所谓财务危机预警, 就是以企业的财务报表、经营计划及其他相关的财务资料为依据, 利用会计、金融、企业管理、市场营销等理论, 采用比率分析、数学模型等方法, 通过掌握企业发生财务危机的早期特征, 设置一些敏感性财务指标的变化标准, 对企业经营活动中潜在的财务风险进行实时监控的管理行为。它能预先告诉企业管理当局有关企业内部财务营运体系所隐藏的问题, 使企业在财务危机发生之前采取调整和应对措施, 减少损失, 在现代企业管理中已被得到越来越广泛地运用。

在日常工作过程中, 我们要进行企业财务信贷预警组织体系的健全, 在国外的某些发达国家中, 其进行了风险管理部门的设置, 从而确保其预警功能的应用。为了满足日常工作的需要, 通过对我国企业组织结构的优化, 可以满足企业对日常财务的应用需要, 从而实现财务部门的财务数据的有效控制。针对这一模式, 我们可以聘请一些企业的外部咨询专家, 进行企业的内部经营模式的有效管理, 实现企业的相关疑难问题的解决, 保证企业的最大财务应用效益的提升。企业财务信贷预警的活动程序, 预警系统的运作需要遵循科学的活动程序, 才能保证其运行的效率。主要应遵照下列四个活动环节展开:确定预警活动的监测对象, 在建立企业信贷风险预警系统的早期, 应本着先易后难, 循序渐进的原则, 先选择比较容易进行或比较熟悉的财务活动为监测对象, 并且评价指标应简单适用, 范围应较小。通过稳妥的逐步积累经验后, 监测对象可逐渐扩大范围, 指标体系也逐渐完善。

2.2 通过对对策功能的应用, 可以实现公司的财务风险的控制, 针对其早期出现的征兆, 实现及时的控制。这些早期征兆的出现是由各个因素进行集体积累的, 在对策活动应用过程中, 我们要分重点的进行控制, 实现财务信贷风险的优化, 确保企业的自身实力的提升, 从而优化企业的融资、投资渠道, 确保企业的信贷成本的优化, 进行企业的良好的信誉能力的控制, 实现经营过程中的各个融资关系的协调。在融资渠道的应用过程中, 应该通过一些方式让债权人了解自身的运用实力, 与银行建立良好的信誉关系, 这对于企业的长久发展是非常必要的, 这样有利于实现企业的长期发展过程中的风险的降低, 实现其短期困难的克服, 促进企业的健康经营。而企业和银行都不一定能预计到这些意外借款的确切数量和时间。现实中的情况往往是, 银行愿意向“不缺钱”的企业贷款。因此, 同银行保持良好的信誉关系是明智的。当企业不需要借钱时, 应当让银行了解自己的财务情况和现金流状况, 为自己今后的借款建立基础。一旦真正需要借款, 便有可能按正常的条件借到需要的款项。现代社会中企业与银行之间是一种互惠互利的双赢关系, 随着企业自身实力的增强, 企业与银行间的战略合作伙伴关系的逐步加深, 企业可以要求银行适当降低利率, 这样可以降低企业的信贷成本, 为企业与银行间更好合作奠定牢固的基石。

3 结束语

在现代市场经济的运作过程中, 我们可以得知企业的信贷风险是普遍存在的, 通过对企业信贷风险防范措施的多范围的研究, 可以确保企业的信贷风险的有效控制, 进而满足当代的企业发展应用的需要, 实现企业的综合效益的提升, 确保企业的健康可持续发展, 企业信用风险防范机制的建立, 也是一个长久的过程, 需要引起相关人员的重视。

小企业信贷系统 篇2

部门 ；姓名

1、信贷业务管理系统是贯穿信贷营销、申请受理、、信贷审批、、发放管理、贷后监控直至资产保全整个信贷流程的综合性信贷业务管理系统。

2、还款资金落实检查的重点是客户的经营管理、、还款意愿、、预计还款时间等。

3、客户的信用等级由系统根据客户经理录入的 和其他资料进行定量判断和，自动生成初评结果。

4、法人客户授信申请要素的填写，申请金额：分币种，以 为单位。币种按原币填列，需使用多种外币的，在申请时折合成 填列。

5、已录入的客户基础信息的修改。如该客户尚未创建授信申请，则客户经理应直接进入“ ”中对客户信息进行修改。如已创建授信申请，客户经理必须在持有任务且审批尚未完成时，进入“ ”模板，对客户信息进行修改。

6、客户的信用等级由系统根据客户经理录入的 和其他资料进行，自动生成初评结果。

7、项目贷款进行首次发放检查时，还应要求客户上报资金使用计划、工程进度计划、工程付款合同和设备采购合同，并按照“、、”原则进行监督。

8、对未能按期还款的企业，需于到期提前20天需向分行公司业务部、风险管理部提交书面。内容包括贷款基本情况、清收化解目标、具体清收措施、清收化解时限、清收进度计划、清收责任人。

9、实地考察报告中“重大事件检查”是指借款人、保证人出现如、，等，预计对我行信贷资产的影响。

10、根据总行对分行授权，分行综合授信最高审批额度为 万元，分行对AA、A客户综合授信最高审批额度分别为 万元 ； 万元。

11、首次提款检查应在单笔贷款支用 内由 客户经理完成。

12、对贸易融资业务，可以设置，实现多个业务品种之间的额度换用；也可以设置，在额度换用时将个别业务品种控制在限定的子额度内。

13、保证人分析模块属系统升级后新增加内容，故对保证人分析时，除按借款人检查分析外，还需对保证人在保证期间的、、是否发生变化进行检查。

14、还款资金落实检查的重点是客户的、财务状况、还款意愿、、预计还款时间等。

15、安全担保金额由系统根据 和 自动计算生成。

16、主办客户经理在系统上岗位职责：、、负责额度使用的发起、负责纸质档案的收集和移交、负责日常监控的发起、负责预警流程的发起、负责信贷重检流程的发起。

17、担保偿还次序，如抵（质）押物已有其他债权人设定了担保，而以 为本笔业务设定担保，则客户经理应选择“ ”。

18、客户经理主管在收到辅办客户经理提交的任务后，客户经理主管可以直接修改，但推荐的额度 申请额度，且“意见”栏中必须写明推荐结论，其意思表述不得与所选的操作相悖。

19、根据华银办发„2006‟1074号，在办理特别授信业务时，可以不进行扫描的项目有：税务登记证、、。20、财务报表录入当中，如客户本年经营活动现金净流量为，“本实际累计经营活动现金净流量/本实际累计到期银行短期债务”应填写“ ”。

二、选择题（每题2分，共30分，每错选、漏选一项扣一分）：

1、在授信申请中，按申请目的划分，目前在我行无有效授信和信贷业务余额的客户，提起的授信申请。各种授信申请类型均适用。是属于。

A、附加重组 B、新建 C、新建+附加重组 D、重检

2、在办理低风险业务时必须扫描的基础材料有。

A、经年检的营业执照（副本）B、贷款卡及贷款卡年检登记卡 C、经年检的组织机构代码证 D、近三年审计报告

3、客户经理主管可以对申请要素进行以下修改

。A、申请金额 B、申请期限 C、申请利率 D、担保方式

4、如申请企业营业执照注明成立日期为2002年5月21日，则该企业法人加入公司时间可以为。

A、1986年8月23日 B、2002年5月20日 C、2002年5月21日 D、以上均不正确

5、福费廷业务需要提供的材料有。A、债权转让函 B、出口合同

C、信用证正本 D、出口报关单原件或出口收汇核销单原件

6、信用证项下出口押汇、出口贴现需要扫描的材料有

。A、出口押汇声明 B、出口押汇业务审核表 C、商品交易或服务合同 D、信用证正本

7、特别授信业务申请人可以不进行扫描的项目有

。A、法人签字样本 B、营业执照副本 C、税务登记证 D、授信业务申请书

8、系统中的申请类型分为。

A、一次性授信 B、单项/综合授信 C、项目融资 D、银团贷款四类

9、在申报低风险业务时，不需要进行的操作有

。A、信用等级评定 B、信贷分析 C、登记咨询系统录入 D、额度测算

10、系统允许主管直接修改申请要素，但推荐的额度

申请额度，且“意见”栏中必须写明推荐结论，其意思表述不得与所选的操作相悖。

A、可大于

B、可等于 C、可以小于

D、以上都不正确

11、信用等级为A级、AA级，贷款金额为1000万元的授信企业，实地考察报告的检查频率至少为。

A、每季度一次

B、每两个月一次 C、每月一次

D、每半个月一次

12、实地考察报告的“经营环境检查”内容包括。

A、检查国家对借款人、保证人所处行业的近期政策

B、政府、银行、国内外主要竞争对手、供应商、经销商、最终消费者动态

C、行业统计、分析，同类产品、相关产品及主要原辅材料价格、市场变化

D、主要关联企业、控股公司的经营情况

13、创建“主要贷款资金支付列表”内容主要包括（）

A、付款日期

B、收款人及收款人开户行 C、付款金额

D、用途

14、实地考察报告的“履约、合作情况检查”内容包括

。A、必须说明借款人在我行贷款使用情况，还本付息、报表报送情况，贷审会决议执行情况，银企协议履行情况（简要叙述银企协议，贷审会决议的内容）及借款人在我行全部存贷款帐户大额资金变动情况 B、必须说明借款人、保证人在经营过程中各类合同的履行情况 C、需要说明借款人、保证人在他行存贷款情况，还本付息情况 D、需要了解借款人的主要领导对员工、上下游客户、各开户银行、政府部门的态度和主要领导人的道德品质、口碑、信用情况

15、额度内开立银行承兑汇票业务放款环节必须扫描的材料

。A、银承协议

B、额度使用申请书 C、贸易合同

D、保证金进帐单

三、是非题(每题1分，共10分)

1、借新还旧及展期需进行首次发放检查。（）

2、借款人、保证人的突发事件是在实地考察报告中的“法律风险调查”模块中反映。（）

3、贷后检查中收集的企业财务报表至少应按季在客户基础信息中录入。（）

4、授信申请时为外币的，系统允许在额度使用时提用人民币；授信申请时为人民币的，系统也允许在额度使用时提用外币。（）

5、授信期限可以直接填写到期日，也可以按年数、月数、日数填写，授信期限可以超过一年。（）

6、客户提供的复印件资料，只需要企业盖公章即可扫描在信贷系统内提交审查。（）

7、在利率的表述方面。系统中可以按基准利率上浮（或下浮）的幅度填写，但不可以直接填写执行利率。（）

8、系统允许客户经理主管直接修改申请要素，推荐的额度可高于申请额度。（）

9、信用证业务不需要在系统中填写业务费。（）

10、额度使用时不应使用或连接已停用的担保品。（）

四、题答题(每题5分，共20分)

（一）1、简述支行授信业务系统操作流程？ 答：

（二）、客户经理主管在系统上的岗位职责？

答：

（三）、实地考察报告中的“担保品变现能力分析”应包括哪几方面内容？

答：

小企业信贷模式创新求变 篇3

无抵押、无担保的小企业信用贷款，足以让那些愁于企业资金周转的小企业主为之一振。难以提供银行可以接受的抵押物、担保物一直是小企业的心头之患，小企业信用贷款的模式则看上去可以扫清这些障碍。

而关于小企业信用贷款的好消息不断传来。多家银行相继推出了小企业信用贷款业务，其中包括了四大行之一的建行，目前建行已经开始在多个地区进行其“诚贷通”小企业信用贷款业务的试点，如深圳、浙江、江苏等的部分城市；同时小企业信用贷款的额度也有提高的趋势，继平安银行推出最高额度为100万元的小企业信用贷款后，渣打银行也调高了其小企业信用贷款业务的额度……

但事实是，对于小企业主来说，获得条件优惠的小企业信用贷款要比想象中困难得多。虽然没有刚性的条件，如抵押物、担保物等等，但对于小企业的多种“软指标”的考核也并非易事。

在小企业信用贷款基本模式的基础上，一些银行也进行了一些修改和调整。虽然看起来贷款条件变得更加“严厉”，但施行起来更加具有可操作性，符合要求的小企业主范围也相应增加。

信用贷款申请不易

正是由于缺少了抵押物、担保物这些易掌握的风险控制因素，银行在发放无抵押、无担保的信用贷款时，往往要谨慎得多。其实，一直以来，银行对于中大型规模的企业都可以提供信用贷款业务，但面向规模小、成长性不确定、兼有多种风险因素的小企业来说，信用贷款业务的风险要大得多。

因此，在审批环节中，对于小企业、小企业主的多种考量就成为了重中之重。反之，对于小企业来说，切身的体会便是信用贷款申请不易。

渣打是首家在境内推出小企业信用贷款业务的银行，其“无抵押小额贷款”业务在多个城市的中小企业中进行推广，也获得了较高的市场声誉。作为一项在海外有过多年实践经验的贷款业务，渣打介绍说，针对境内市场的情况，“无抵押小额贷款”在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式，从多个层次来了解小企业客户。“在进行贷款审批的时候，我们通常会按照四个层次来了解我们的客户。我们首先关注的是企业所生产的产品是否具有生命力，有没有发展前途；其次，管理层是否具备良好的管理能力和资信；第三，我们还会审核财务报表，看看相关的财务指标，如盈利情况、现金流指标；最后，我们的工作人员还会到现场去查看生产情况和厂房设备等等。”

深发展在对申请小额信用贷款业务的企业进行筛选时，专门制作了一个“评分卡”项目。在评分卡的填写上，全部采用根据客观实际情况进行评分。据了解，如经营人的状况在整个评分中就占到了30％，主要包括企业经营人的资产状况、受教育程度等；此外，企业的经营状况，像企业的现金流和企业信用记录也会设置专门的评分项目。由于评分卡摈弃了主观性强的项目，对于申请这一业务的小企业来说，条件和资质就显得比较“刚性”了。

与此同时，很多银行对于申请企业的经营年限、规模等也会有一定的要求。如平安银行规定，申请其小企业信贷中心的信用贷款业务，必须满足这样一些条件：在上海注册营业时间三年以上，有固定经营场所，公司资信状况良好。建行的“诚贷通”业务主要圈定在建行信用等级A1以上、500万元以上的销售收入、3年以上经营期限的小企业中。深发展设置的信用贷款标准门槛是：年销售额300万元以上，成立期限两年以上。

利率上浮程度较大

相比较起其他的银行融资方式来说，无担保无抵押的信用贷款利率上浮的程度也是最高的，在一定程度上会提高企业的融资成本。

当然，对于很多融资困难的小企业来说，信用贷款的利率和民间融资相比较，如典当、民间借贷等还是有一定的优势的，“能获批就不错了”。很多小企业主这样说。

记者了解到，各家推出小企业信用贷款业务的银行，对于这一业务利率的制订，都在现有基准贷款利率的基础上进行了比较大的上浮，对于贷款期限、还款方式上则比较贴近小企业的特点。

其中，渣打的“无抵押小额贷款”利率水平较高，目前渣打在各城市推广时采用的年利率水平在17％左右，信用贷款额度最高则可达100万元。据了解，随着最高额度由50万元调整到100万元，其贷款期限也在原来的1年期、2年期之外，增加了3年期的选择。小企业主主要可以通过按月分期付款的方式进行还款，降低一次结清的压力。

由于渣打这一业务的利率水平较高，在产品办理流程中，渣打也引入了贷款“冷静期”的做法，在贷款得到银行审批之后，渣打银行会给予中小企业3天的“冷静期”，以利于企业主决定自己是否真正需要这笔贷款。

深发展的小企业信用贷款业务主要还处于试点的阶段，目前这一业务的最高贷款额度可以达到50万元。据了解，小企业信用贷款的期限分作1年期和2年期两种，其中1年期的贷款利率为15％，2年期贷款利率为18％。

尽管其他银行对于小企业信用贷款的利率没有明确的规定，但可以肯定的一点是，贷款利率将在基准利率的基础上有30％以上的上浮。这一贷款的平均贷款利率水平在10％左右，平安银行的工作人员告诉记者，同时根据企业的具体情况还会有不同的利率调整。

改进模式提高可操作性

一方面受市场欢迎，另外一方面想要满足银行要求并没有那么容易。小企业信用贷款让企业主爱也难，恨也难。

不过，在无抵押、无担保的模式基础上，一些银行也对信用贷款进行了一些调整。在银行的眼里，通过这些调整，银行控制风险的能力将有所增强，更愿意在小企业信用贷款上投入更多的资源。对小企业主来说，调整后的信用贷款能够为他们获得融资提供更大的可能性。

如在深发展的试点中，尽管推出的是信用贷款产品，但是与其他银行信用贷款业务所不同的是，在贷款偿还上，深发展对于贷款人采取的是无限责任的追偿机制。也就是说，当借款企业出现无力还款的情况时，企业经营人必须把自己甚至是家人的财产用于偿还贷款，直到贷款本息被全部偿清为止。其实，这种追偿机制就是把企业和企业主合并起来作为借款的主体，严格意义上并不是信用贷款，但这些措施的引入降低了贷款中的风险，也能够帮助更多的企业主获得贷款资金。

小企业信贷系统 篇4

根据国家工商行政管理总局的数据, 截至2008年年底, 全国实有企业达971.46万户, 其中99%以上为中小企业;实有私营企业达657.42万户, 注册资本 (金) 达11.74万亿元;个体工商户达2 917.33万户, 实有资金数额达9 005.97亿元, 户均资金数额达3.09万元;农民专业合作社达11.09万户, 出资总额达880.16亿元。据统计, 到2007年年底, 中小企业贷款额占全部贷款额的比重达10%。近两年来, 各金融机构加大了对中小企业的贷款支持力度, 中小企业贷款增速明显加快, 但绝对量仍然有待提高。

国内传统银行业务所依赖的大公司客户正逐步走向成熟, 直接融资渠道 (如上市、发行债券、发行短期融资券等) 不断增多, 对银行的依赖度和融资需求不断降低。此外, 外资银行不断融入国内金融环境, 国有银行改革步伐加快, 银行间低水平同质竞争严重, 对大公司客户的竞争更是到了近乎白热化的程度。由此导致了大客户营销的综合收益水平增长困难, 传统业务经营方式正在走向尽头。商业银行对大企业和集团客户的贷款过于集中, 金融风险积聚。因此, 调整客户结构、资产结构和收入结构等成为银行、公司银行业务发展需要解决的主要问题, 其中, 调整客户结构是所有调整的基础和重点。国际经验表明, 中小企业金融业务可以实现较高的利率风险定价水平和较高的股东报酬率, 国内银行业已逐步认识到中小企业贷款既是寻找新的利润增长点的需要, 也是分散、降低传统大企业信贷集中风险的需要。

二、大型商业银行开展中小企业信贷业务面临的困境

1. 现有信贷模式不符合中小企业融资的特点。

中小企业融资业务有“短、小、频、急”的特点, 业务开展难度大, 需要投入更多的人力、物力、财力和技术, 需要从激励、考核等方面有所创新。中小企业金融在业务流程、产品服务以及风险管理等各方面均具有明显不同于大中型企业金融业务的规律与特征。我国商业银行的传统模式并没有对中小企业和大中型企业进行差异化对待, 无论是客户贷前资料收集、贷中审批还是贷后管理, 均以同样的标准和流程进行。在现有的信贷管理流程下去推广大规模、批量化的中小企业授信是难以取得规模效益的, 也很难满足中小企业“急、频”的融资需求。

2. 管理专业化程度低, 对基层的推动和控制能力弱。

目前, 我国银行的总、分行制是典型的“多级管理, 一级经营”管理模型, 总行、省级分行、二级分行主要负责对下的管理, 经营职能主要由处于管理链条底层的支行或网点承担。总行管理人员需要推动银行各类公司业务的开展, 而支行作为利润指标的最终实现者其工作以利润为导向。因此, 在中小企业授信综合成本过高的现状下, 支行必然会选择少做或不做中小企业授信业务, 这最终导致了总行的中小企业信贷发展战略无法有效推行。

3. 组织结构臃肿, 管理效率低下, 不能及时有效地满足市场需求。

中小企业数量众多, 对信贷产品需求的差异化程度高, 这就要求银行尽可能贴近市场的需求, 及时研发和推出新的信贷产品。传统总、分行制存在组织结构臃肿、管理部门职能重叠、决策权高度集中、业务处理复杂、管理效率低等问题。这些问题直接造成产品的设计和规划跟不上市场需求, 新产品开发形式分散, 开发能力有限, 最终要么没有新商品, 要么产品设计脱离市场需求。

4. 信息传递成本高, 信息流失严重。

由于中小企业自身发展特点的制约, 其经营管理较不规范, 因此银行对中小企业授信非常重视对客户信息尤其是非财务类“软信息”的收集。而此类信息的特点是传递层级越多, 流失率越大。以每个层级平均信息流失率20%计算, 经过客户经理、支行行长、分行审贷官、分行审贷会、总行审贷官五个层级最后到达总行审贷会, 信息流失率高达67.23%, 即总行审贷会获取的信息量仅为原始信息量的32.77%, 这无疑给中小企业的授信决策带来极大困难。

可见, 以现有的信贷模式无法满足中小企业融资的需求, 笔者认为“信贷工厂”式中小企业信贷专营机构对于商业银行拓展中小企业客户具有极大的作用。

三、建议

1. 针对中小企业融资特点。

中行浙江省分行的“信贷工厂”模式是一种将中小企业融资的共性与个性进行结合的批处理、流程化处理模式。即以“流水线”的形式处理中小企业的贷款申请审批、发放和风险控制, 将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用客户维护和贷后管理等环节, 像工厂流水线一样, 每一个“生产”流程都有专人负责批量发放, 批量“生产”, 有专人每天每月每季对“准次品”进行预警, 对“次品”进行“软回收”再组合或通过法院渠道“硬回收”。

在这种“信贷工厂”模式下, 金融机构的工作主要分为三步:第一步, 标准化金融机构, 将授信行业和公司材料进行简化, 对授信调查、审批、贷后监督等相关内容尽可能地进行标准化管理;第二步, 流程化作业, 客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工;第三步, 为了控制这一过程中的风险, 在“流水线”作业中从多角度、多渠道收集企业“软信息”, 对知情人士、行业协会、上下游客户等进行外围调查, 对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证。通过这种标准化、专业化、端对端的工厂式“流水线”运作模式, 银行可以批量处理中小企业贷款担保的申请、审批、放贷及风险控制。客户经理、审批人员、保后管理人员进行专业化分工, 各司其职, 以实现高效管理、做精做好的工作目标。

2. 针对基层的推动与控制。

(1) 针对国情实行“双线管理”。“双线管理”是指对于钻石团队由中小企业中心和县支行共同实施矩阵式管理, 业务任务指标、日常培训指导等由中小企业中心负责, 人员和团队的业绩考核仍按行政层级操作。这一管理模式不同于国外事业部制的条线垂直考核, 也有别于国内以行政区划为基础的层级管理, 能较好地适应国内商业银行的管理现状, 有利于调动基层机构的积极性和能动性。

(2) 设计关键绩效指标, 完善考核激励机制。“信贷工厂”针对中小企业融资业务的特点, 运用平衡计分卡等方法设计考核指标, 每个岗位设置关键绩效指标, 有效调动不同岗位员工的积极性, 提高团队的整体协作水平。

(3) 建立免责制度, 保护基层人员拓展业务的积极性。强调“尽职者免责, 失职者问责”的责任认定理念, 专门建立一套有别于一般贷款的不良问责机制及认定标准, 原则上只要银行经办人员与客户无关联关系且未从贷款业务中收受不当利益, 即可视为尽职而免责, 从而有效缓解基层人员进行中小企业信贷业务的顾虑。

3. 针对管理效率低下和信息传递成本高。

中行浙江省分行“信贷工厂”模式借鉴国外事业部制的运作理念, 全面改革业务管理、绩效管理和责任追究制度, 使中小企业业务部具备独立运作和可持续发展能力, 实现客户、银行和员工的“三赢”。中行浙江省分行不仅在省行成立独立的中小企业业务部, 还在全省各市分行成立中小企业业务中心, 在各县支行设立了70多个中小企业营销服务团队, 集结了约400余名精通中小企业业务的专业人才专职从事中小企业业务。通过实行倒计时的工作方式, 由一级分行抓制度、抓管理、抓规范, 由二级分行及县支行抓人员、抓运行、抓落实。

“信贷工厂”模式突破了目前我国银行信贷业务审批制度的束缚, 引入了风险容忍度等先进理念, 专业审批人可在审批权限内直接批复。在“信贷工厂”模式下, 审批实效得以提高, 中小企业的贷款审批工作像工厂流水线生产产品那样方便、快捷, 大大提高了工作效率。

中行浙江省分行“信贷工厂”模式的特点体现在以下“六个一”上: (1) 一张名单:在一个区域内, 通过市场调研和情景分析, 对目标行业和目标客户进行事前筛选, 确定行业优先发展次序, 形成目标客户名单。 (2) 一份报告:为适应中小企业授信时效要求高、客户数量多、单户授信金额小的特点, “信贷工厂”对授信发起环节需要提交的材料进行了简化, 形成以表格为主的标准化信贷提案, 既避免客户提供大量资料的问题, 也统一了内部审核和审批的标准。 (3) 一个工厂:在工厂内设立“销售端”和“审批端”, 两端工作人员分别按照销售和审批工作的标准作业程序进行作业, 即“标准化”, 之后实现“端对端”的精密对接, 降低业务过程中的操作风险, 同时使得授信发起与授信审批从整体上协调一致, 提高中小企业金融服务的运营效率。 (4) 一种技术:针对中小企业的特征, 开发出了一套完整的风险识别技术, 包含行业动态追踪机制、客户信用评级和风险定价机制、专业授信审批机制、多纬度预警机制等内容, 强调实现全流程风险控制管理, 侧重分析以企业现金流为核心的第一还款来源。 (5) 一个专营机构:采取逻辑集中方式将分散在各个部门的职能集中起来, 整合业务流程、加强风险管理、实现专业化经营、促进业务发展, 在总行、省行、市行各层面新建中小企业金融业务部门, 实现业务管理上的专业化分工。 (6) 一支队伍:为保证业务又好又快的发展, 中行通过多种形式聘用优秀人才充实中小企业金融业务核心岗位, 通过大规模的业务培训, 已经锻炼出一批专业人才。

中行建立“信贷工厂”后, 2009年1~4月期间全国新增中小企业授信4 000多家、新增贷款12 000亿元 (现金贷款8 000亿元, 信用贷款4 000亿元) 。中行浙江省分行2009年1~7月期间, 在中小企业金融业务上新增客户1 400余家, 新增贷款余额700多亿元。其中, 金华中行推出“信贷工厂”模式不到4个月, 已新增中小企业客户150余家, 带来国内结算量30.7亿元, 中小企业贷款不良率仅为0.996%, 低于全行1.13%的整体不良率。

四、小结

作为拥有人才、技术、管理水平优势的银行业金融机构, 面对大型优质企业逐渐增加融资渠道、国内银行业竞争加剧和外资银行不断融入国内金融市场的大环境, 寻找合适的路径与方法开展中小企业信贷业务, 将对商业银行利润水平的提高具有极大的促进作用。而依托自身的技术和管理水平等优势大力开展“信贷工厂”模式中小企业信贷融资专营机构, 则是商业银行开展中小企业信贷融资业务的最佳路径。

摘要：本文对大型商业银行开展中小企业信贷业务存在的困境进行了分析, 提出应建立“信贷工厂”路径的建议, 并通过案例研究证明了这一路径选择的正确性。

关键词：信贷工厂,中小企业,商业银行

参考文献

[1].林春山.“信贷工厂”模式的运作机理研究.新金融, 2009;10

[2].吴卫, 刘同森, 黄桥.小企业融资难问题的解决——小企业信贷中心研究.经济研究导刊, 2009;24

银行小企业信贷工作总结 篇5

一、小企业贷款业务发展情况

我支行本月小企业贷款发放0万元，回收0万元,实际增长0万元。目前贷款余额为3985万元，全年净增1000万元。贷款本息回收正常，贷款为正常类。

二、业务发展进程

1、我行存量客户某某有限公司申请300万元增信贷业务，目前资料已上报审批；

2、实地走访了甲工业园区、乙工业园区部分企业，营销成果不明显，后续跟进部分有贷款意向的企业。

3、完成了2月的贷后检查等工作。

三、下步安排及打算

1、跟进有贷款意向企业的营销工作，摸排客户在他行贷款情况，分析我行产品优势，精准营销客户。

2、继续加大营销力度，具体措施为电话营销和上门营销，大力发展新客户。

3、加深与园区企业的交流，了解园区管委会相关会议活动，争取参与园区举行的推荐会，拓展新客户。

4、对存量客户进行深入营销，营销现有客户上下游企业，扩大存量客户的贡献率。

5、深入与白酒工业园区企业的沟通和交流，争取把此商圈白酒类行业确立为我行互惠贷项目。**支行：*** 二0一四年二月二十八日篇二：xx银行(信用社)2012年信贷工作总结 xx银行（信用社）2012年信贷工作总结 2012年从1月份至今，在上级部门的正确领导和科学决策下，我县以科学发展为主题，以市场为导向，以客户为中心，以风险管控为重点，以扩增贷款规模、实现安全效益为目标，取得了一定的信贷工作实效，现将工作总结如下。

一、信贷指标完成情况

（一）各项贷款增量情况。各项贷款余额xx万元，较年初余额xx万元增加xx万元，增速xx%，完成增量计划xx元的xx%，我县联社存贷比为xx%。其中：

1、涉农贷款余额xx万元，占各项贷款总量的99.91%。较年初增加928万元。其中：农户小额信用贷款余额7万元，较年初上升3万元；一般农户贷款5752万元，较年初上升1528万元。

2、农村企业贷款余额xx万元，占各项贷款总量的41.05%，较年初下降600万元。具体增加情况为：京川公司余额1615.12万元；隆山公司余额1997.36万元；建兴公司余额400万元。

3、其它贷款余额9万元，与年初持平。

（二）各项贷款累放情况。今年各项贷款累放额39868万元。其中：

1、农业贷款累放额xxxx万元；

2、农村企业贷款累放额0元。

3、其它贷款累放额0万元。累计投放农户贷款的户数292户。其中发放支农再贷款186户39120万元，妇女小额创业贷款90户668万元，青年小额担保创业

贷款16户80万元。

（三）各项贷款累收情况。各项贷款累收额xx万元。其中：

1、农业贷款累收额xx万元；

2、农村企业贷款累收额xx万元；

3、其它贷款累收额0万元。

（四）到期贷款回收情况。当年累计到期贷款金额xx万元，累计收回xx万元，因天灾人祸等多种不可预见原因，尚有xx万元到期贷款未能及时收回，到期贷款回收率xx%。

（五）贷款利息收入情况。期末各项贷款利息收入725万元，占总收入的66.70%。

（六）不良贷款情况。至今不良贷款余额xx万元，占比xx%。

二、工作措施及成效

（一）完善制度，做到有章可循。

为防控贷款风险和强化信贷管理，适应新形势、新任务的客观需求，我行对照银监会和省联社贷款新规的要求，结合全行信贷工作实际，不断完善原有的信贷管理制度，为全行信贷工作有章可循、有章必循、遵章必严、违章必究奠定了坚实基础。我行按照银监会“六项机制”要求，对小微企业信贷业务实行单独考核与激励管理，将客户数、业务量、资产质量、授信收益等作为考核客户经理业绩的主要指标，同时建立尽职贷前调查、贷后检查和问责、免责制度，有效规范了小企业客户经理的工作职责和行为道德。同时，我社还打破往年的传统惯例，根据地区经济发展情况，将全辖各

分支机构划分为3个档次，按不同比例确定信贷增长计划，收到了科学务实的效果。

（二）按需设岗，实现流程再造。

为贯彻落实《信贷管理工作意见》精神，提高信贷资产质量精细化管理水平，我行本着“夯实基础、稳步推进、务求实效、确保质量”的宗旨，认真开展信贷业务前中后台分离及信贷资产质量十级分类工作，取得了良好成效。一是加强领导，精心组织，把该两项工作纳入阶段性重点工作扎实推进；二是整章建制，规范操作；三是强化培训，提高素质；四是按需设岗，调配人员，成立公司业务负责人与农户贷款业务负责我，设立授信审查审批流程，成立贷审会；五是认真交接，平稳过渡，确保前中后台业务顺利移交和衔接。

（三）从严管理，确保资产质量。

1、严把审贷关口。一是对贷款报审资料的合法性、合规性、真实性、完整性、有效性、一致性、合理性进行认真审查，充分识别客户和业务风险，对发现的重大风险隐患及时进行风险提示，沟通相关客户信用风险信息。二是严格执行国家信贷政策，对房地产业贷款实行有保有压，对国家限制发展的产业及高耗低效项目不予支持。

2、督导贷后管理。一是对新增大额贷款，我社派专人逐笔实地进行再调查和再核保，并逐户进行贷后跟踪检查，及时发现、分析并解决存在的问题，将风险消灭在萌芽状态中。二是对重点企业及项目贷款，我社指定专人定期进行调查分析，适时掌握企业运行质态，为信贷决策提供科学依据。

3、加大检查力度。一是制定信贷检查计划，加大现场检查力度，而且检查有底稿、有现场检查人员及被检查单位负责人签字、有处罚意见、有总行下发的通报、有分支机构的整改报告、有回头看，并对屡次检查屡出问题者给予从重处罚。二是利用信贷管理系统进行非现场监测，对各类信贷风险进行预警，把监测发现的问题及时汇报给主管领导并传达给现场检查人员，对存在问题的业务进行跟踪记录，直至问题彻底解决后将资料归档管理。

4、做好其它工作。一是对逾期、到期、欠息等贷款进行监测、预警提示、清理与督导。二是成立贷款清收小组，专门负责不良贷款清收和到期贷款清收。三是做好全辖信贷资产质量变化及风险状况分析，监测和检查大额贷款和突发性信用风险。四是做好信贷管理系统、个人征信及企业征信系统等日常维护与管理工作，为防范信贷风险提供良好的信息保证。

三、存在的问题

1、不良贷款占比仍偏高，回收有明显难度。

2、贷款净增额过小，完成全年任务不到50%。篇三：银行信贷工作总结

银行信贷工作总结

银行信贷>工作总结

（一）上半年，xx支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点，以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，xx支行各项经营业绩稳步增长，截止6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加 2145万元；各项贷款余额 11344万元，较年初增加 2527万元，存贷比例 53%；不良贷款余额 1.6万元，较年初下降 0.9万元；办理银行承兑汇票金额8849? 万元；办理贴现金额 5507万元；利息收入 584 万元，半年实现利润 377 万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。

一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。

半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。

在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3)扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4)切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5)对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。

二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。

上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况；大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。

1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷

结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。

2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头

三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。

1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。

2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。

三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。

我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。

四、下半年工作思路

1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵>房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。

2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。

认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。

3、总结经验，切实加强管理。

进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。

上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。

以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下半年各项工作任务。

银行信贷工作总结

（二）一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习江总书记“七一”重要讲话精神和六中全会精神，以“>三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为“三农”服务的宗旨，根据人行和上级联社下达的任务指标，带领员工开展各项工作。

一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行。

二、努力健全和完善>规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益。

三、工作方面：

1、根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸储存款。今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。

2、及时抓好“清非”化险和收息工作。年初做好“清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了“百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，效益得到了明显提高。

四、效益业绩方面：年底存款余额7430万元，净增额324万元，完成计划的85.3%,各项贷款余额5696万元，增加129万元，存贷76.66%,控制在合理比例之内;不良贷款余额2735万元，下降16万元，占比48%,下降1.4个百分点;利润帐面数为25.2万元，(实际数为34.7万元)完成计划的347%.五、不足方面：本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，“两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面273万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。

六、改进措施：加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大“清非”力度，尤其是清收“两呆”贷款，努力扎实支持“三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险。

银行信贷工作总结

（三）xxxx年我行干部职工心往一处想，劲往一处使，紧紧围绕年初职代会所确定的方针目标，以更扎实的工作和更有效的措施，向管理要效益，以服务求创新，调动一切积极因素，迎难而上促发展，圆满完成了上级下达的各项工作任务，现将一年来工作总结如下：

一、强化信贷风险管理，时刻筑牢风险防线

截止到去年底，我行各项贷款余额为 万元，其中不良占 %。针对清收难度大的实际，我们采取了多项措施强化信贷风险管理和提高清收力度，并取得了一定效果。主要做到了如下三点：

（一）认真防范信用风险。

一是发挥评级授信管理在信贷风险控制中的先导作用。严格按标准、按程序核定客户信用等级，切实按上级行的要求，提高评级质量，杜绝失真现象，真正扼制住道德风险和能力风险，严格把住“第一关”。其次调查、审查人员时刻恪尽职守，主任作为重要责任人更是加强了前瞻性研究，提高对信用风险的超前防控能力。所有信贷人员都认真执行《授信工作尽职管理指引》，按照上级“行为独立、资料真实、内容完整、结论准确”的基本要求，通过多种形式，认真验证所提供资料的真实性和全面性，同时对信贷业务风险点进行充分揭示，主任和分管主任及时提出切实可行的风险控制措施，为后续决策环节提供详实的基础资料，把住“第二关”。三是继续执行好信贷责任追究制度，对逾期贷款责任人进行严肃处理，凡是职权范围内的毫不掩饰、毫不留情地坚决处理，属于职权范围外的及时上报，请示上级行处理，把住“第三关”。对违规办贷人员的严

肃处理，不仅震慑了少数违规人员的失职所为，同时起到了对“大众”的警示作用，有效防范和控制了信贷业务全过程风险，确保了信贷资金安全。四是，结合上级行开展的“贷后管理规范年”活动，完善贷后风险监控体系。及时组织全员认真学习有关文件和市分行领导讲话精神，积极认真地做好“结合”的文章，对过去信贷工作中存在的问题不掩不遮，对号入座认真反思，找出差距和漏洞，采取强有力措施解决本行贷后管理流于形式的问题。同时，在每周两次的全员集体学习时，号召大家有紧迫感、危机感和忧患意识，人人都要防范风险，人人都要身体力行对全行安全经营负责，尤其各重要岗位的把关人员应切实履行好职责，全员加大贷后风险监控力度。今年，我行又在市分行信贷工作考核办法的基础上，制定和完善了过去考核办法，严格加大对信贷人员的考核力度，要求分管领导和信贷人员（客户经理）要切实担当起>市场营销和风险管理的双重责任，明确贷后管理重点，切实提高管理水平。重点加强对企业账户、信贷资金流向及企业风险状况的动态监管，对所有可能产生风险的因素做到持续监测，及时报告。主任和分管信贷的负责人都能以身作则，严格要求，在信贷管理工作中身先干卒。同时，我们还采取多种形式，进一步探索和创新风险管理方式，充分发挥风险经理作用，在下企业入贷户检查监测贷后工作时，进一步做好了延伸检查（了解企业、个体贷户的左邻右舍和对贷户知情人、贷户近期经营情况，并找贷户谈话，了解真情和第一手材料等）和现场检查，并及时督导了管理制度落实，对重点客户定期进行风险评价并向行贷审委汇报，通过对重点客户的“双线”管理，增强了客户风险识别、预警的能力。

（二）积极化解存量资产风险。

面对不良资产的实际，我行高度重视不良资产清收工作，实行专人、专职、专车、专项费用清收，责任到人后，按日进度实行奖罚，主任除组织带头清收外，还动员引导其他信贷岗位的人员协助清收；对过去内退和调出本行的有“任务”的原万达客户经理每天最低电话分系一次，落实责任，不怕得罪人找其谈话，严明纪律和本人本行的态度，对该扣收的只要有条件坚决扣收，在高压态势下，个别调出和内退有信贷风险账的人员主动来行配合清收，效果较为明显。对有些不好找的贷户，一律复印欠贷本息单送到贷户亲属手中，让其限期交给本人，主动来行还贷；为加大清收力度，鼓励全员大力清收，除实行“管理到户、责任到人”的清收方法外，还在市行考核办法基础上制订下发了《不良资产清收考核办法》。对货币收回2005年底前形成的损失类及可疑类贷款本息，分别按收回额的2%和1%奖励，对货币收回2005年和2006年新形成的不良贷款，按收回的1%奖励，对货币收回案存帐销的已核销呆帐贷款本息，按收回额的10%奖励，同时对以上收回的贷款匹配一定的奖励费用。年末，再次清收工作成绩突出的单位及个人进行重奖，并作为上报先进工作者的重要依据。由于该行班子高度重视，全员上阵，方法对路，措施得力，克服了等靠要的思想，并采取了法律、行政、经济和感情等多种切实有效的措施，加大对不良资产的清收处置力度。

通过以上措施，我行今年以来共以货币形式收回不良贷款 笔，金额 万元。不良贷款余额和占比双下降的清收任务目标向我们越来越近。

（三）全力防范操作风险。

首先教育全员牢固树立四种新理念，即“以执行制度为天职、合规操作是岗位工作的第一要义”的理论，“合规创造价值”的理念，“合规人人有责”的理念，“主动合篇四：银行信贷个人工作总

银行信贷个人工作总 2012年，在x行党委的正确领导下，在部门领导的关心指导下，我与本部门同仁一起共同学习、努力工作、主动履责，在不断提高个人综合能力的同时，热忱为支行及条线工作提供优质、高效的服务，推动全行小微企业业务持续、健康发展。现将一年来的工作总结如下：

一、加强学习，提高个人综合素质

作为x行前台业务部门的一名员工，必须有较高的道德素养和较高的政策及业务水平，才能有效履行指导服务支行的职责。在工作中，我时刻严格要求自己，不断加强政治学习和业务学习，积极参加总行举办的各项培训，虚心听取领导及同事的意见和建议，树立大局意识和科学发展观，在提高思想政治索质的同时，不断提高个人业务技能，全面提升个人综合索养。

二、具体工作

（一）做好条线推动工作、促进条线业务发展。2012年第一次行务会后，我部以落实第一次行务会议精神为宗旨，以推进全行小微企业业务持续健康发展为核心，提出了“建机制、创产品、优流程”的小微企业条线工作意见，以实现全行小微企业业务的建康快速发展。条线工作意见提出后，我对照本岗位工作职责，认真领会全行小微企业条线工作精神，制定切实有效的岗位工作方案和措施，在分管领导的关心下、在部门领导的指导下、在同事的帮助配合下，不断加强与支行条线部门的沟通、联系，努力做好条线业务推动工作，促进条线业务发展。

（二）深入市场调研，有效控制风险。2012年，受欧债危机影响，在全国经济下行的背景下，部分小微企业面临订单减少、销售收入下降、生产成本增高、用工困难、利润下滑的困难局面，在不同程度上对本行小微企业信贷业务带来风险。为此，在部门领导的安排、指导下，我带队对xx支行小企业联保贷款比较集中的钢材贸易行业展开调查，并撰写了《对xx支行钢贸企业联保贷款的调查报告》，从行业宏观政策、行业经营现状、行业及我行对该行业发放的联保贷款所面临的风险等进行了揭示，并用以指导相关业务支行，对有效防范钢贸行业联保贷款风险。

（三）编写、修订制度办法，指导服务条线业务。

为了规范本行小微企业授信调查业务的开展，提高授信调查质量和效率，明确职责，防控风险，保证资产质量，在部门领导的指导下、部门同事的帮助下，我着手撰写了《xx银行小企业授信调查指引》，对小企业授信调查的基本流程、主要方式和调查内容等进行了明确和规范，让全行小企业条线从业人员知道小微企业贷前调查应该做些什么、怎么去做，应把哪些风险点、怎么把握，在规范调查行为的同时，也提高了小微企业条线人员的业务技能和风险把控水平。为了适应全市微型企业金融扶持政策的调整，做好微企业金融扶持工作，在部门领导的安排下，我主动与信贷、合规、风险等部门联系，及时对“xx贷款管理办法及操作规程”进行了修订，为小微型企业贷款业务的开展奠定了制度基础，使全行微型企业金融扶持工作走在了同业的最前列。

（四）做好条线业务培训

为了提高条线从业人员的业务技能，在条线制度、办法制定、修订出台后，在本部门领导的指导下，我利用休息时间，收集案例资料、编写培训课件，和部门同事一起对全行小微企业条线从业人员分六期进行了全覆盖培训，同时分别对提出需求的支行从业人员进行培训。同时还应邀对云南xx分银行的客户经理队伍进行了小微企业业务培训，得分行在场领导的肯定和好评。

三、下一年的工作打算

（一）加强学习，不断提高自身综合素质

在来年的工作中，我将利用一切可利用的时间，在工作中学习，在学习中工作，把领导和同事当成自己的良师谊友，不断学习他人之长，弥补自己之短。同时，加强对国家宏观经济政策及本行各项制度的学习，了解熟悉宏观经济政策，提高自身业务技能，积累工作经验，全面提升个人综合素养，为能更好地指导服务支行奠定理论和实践基础。

（二）进一步做好对支行的指导、服务工作，推动全行小微企业业务健康、持续发展。

下一年，我将和部门同事一起，积极配合本部门领导，在总行党委及分管行领导的关心、指导下，不断开拓创新，进一步做好对支行的指导、服务工作，进一步推进全行小微企业业务的持续健康，不断提高条线业务的资本回报水平，在推动全行小微企业业务健康、持续发展的同时，为本行未来发展拓展、培育一批忠实的客户群体。

二o一二年十二月三十一日篇五：银行信贷员年终工作总结 2010工作总结

尊敬的各位领导、同事，大家下午好：

紧张忙碌的2010年已经过去，对于这过去的一年，每个人的心情都是不一样的，有人满意，有人遗憾，既有欣慰，也有彷徨。而对我来说，这一年是我工作生涯的一个重要转折，也将会是我未来的一个里程碑。

进入中行参加工作以来，我遵照行里的安排，在基层网点参与了一年的柜面工作。普通柜员的工作是平淡而又忙碌的，从刚开始的不适应到后来的从容，这个过程中并没有特别惊人的成绩，却让我在这个过程中懂得了工作的不易以及一个员工所应肩负的责任。

自今年9月以来，我有幸来到分行公司业务部参加工作，并加入了我们营销五团队这个优秀的工作团队。刚来的那段时间，整个人都是兴奋而又充满新奇感的，能够从事银行的核心业务工作无疑是一种幸运。但是我也明白，作为新加入部门的实习员工，我们的主要工作还是学习。于是在最初的这段时间，指导性材料，相关文件以及过往的业务档案就成了我最亲密的“战友”。在各位优秀的客户经理的帮助下，我逐渐对银行的公司业务有了全新的认识，也理清了我后续学习的思路，并对将来的工作情况有了进一步的规划，那就是踏踏实实，打好基础，从一点一滴做起，不断的积累充实自己，做一个优秀的员工。10月初，我按照行里的安排参与了银行业协会组织的“贷款新规知识竞赛”活动。在培训过程中主要学习了“三个办法，一个指引”

及相关文件，再结合之前在部门里的实习工作，使我对贷款业务的相关情况有了系统性的认识，之前难以理解的一些操作流程也都得到了合理的解释。虽然最后竞赛取得的成绩并不理想，但这对我后续的实习工作将大有裨益，加深我对于信贷工作的理解。

具备了理论知识就要走向实际操作了，近两个月内，在各位老员工的指导下，我逐渐熟悉了解了公司业务的相关产品，掌握了公司信贷业务的基本操作流程。并实际操作了公司短期贷款、银行承兑汇票，限额申请、切分、企业资金流向监控、贷后档案管理等工作。并在近期撰写了授信总量年审、新增、以及担保变更等相关报告，同时在几位老客户经理的带领下拜访客户，学习营销及客户维护。这一切对我来说都是新鲜且充满挑战的。我知道，银行的核心是盈利，而客户经理的首要工作就是营销。丰富的业务知识和产品就是我们开展营销的各种“武器”，面对各种不同行业的客户，拥有越多越好的“武器”才能更好的迎合客户的心理，满足客户的需求。而这一切都需要我长时间的虚心学习，并在不断的实践中积累经验、完善自己，尽快的成长为一名合格的客户经理，为中国银行的发展进献自己微薄的助力。现如今，半年的实习期已经过去大半，在近4个月的学习工作中，我犯过不少业务上的错误，但让我非常感谢的是我们这个热情而又团结的集体，正是各位领导、同事长期以来耐心的指导和帮助，才让我尽量摆脱误区、纠正错误，最终取得进步。在此我表示深深的感谢。虽然取得了一些成绩，但我也知道，实践的不足以及对业务的不熟练是我的致命伤，在今后的工作中我依旧不能放松，抓紧一切机会充实

拓宽自己的业务知识，积累更多成功的营销经验，尽快为这个光荣的集体贡献自己的力量。

小企业信贷系统 篇6

一、中小企业信贷业务信贷风险产生的原因

相对于大企业融资业务而言,中小企业融资业务的风险明显偏高,贷款违约率和贷款的不良率都明显高于前者。历史上,一些国有特大型商业银行的中小企业贷款不良率曾经高达50%左右。在股份制改造、财务重组的过程中,被剥离的中小企业贷款占被剥离的信贷资产总额的60%左右。根据当前的经济环境和当前我国中小企业自身的局限性,中小企业信贷风险主要来自于企业和银行自身信贷管理两方面。

(一)中小企业自身因素

1、企业内部经营管理不尽规范,银企信息沟通困难。

目前,我国中小企业生产经营大都带有“家族式”管理色彩,经营管理水平较低。相当数量的中小企业财务管理制度不健全,有的企业为了获得贷款甚至提供虚假报表,使银行难以准确掌握企业的真实情况。

2、产品结构不合理,经营效益不稳定。

中小企业大多存在经营粗放、产业趋同、低水平重复建设等问题。产品结构普遍表现为“三多三少”:资源粗加工产品多,高附加值产品少;大路产品多,优特产品少;低档产品多,高科技产品少。

3、企业信用状况较差。

从目前中小企业信用状况看仍有相当数量的企业信用观念淡薄,有的企业蓄意借改制之名,行逃废悬空银行债务之实;有的业主以办企业为名,利用银行贷款购置私有财产的现象时常发生,严重挫伤了银行贷款的积极性。

(二)银行内部因素

1、县域机构的撤并,贷款审批权限过于集中,造成贷款手续繁琐化。

近几年,国有商业银行的信贷政策作了较大调整,贷款审批权限上收,基层行放贷权限几乎为零,增加了对中小企业贷款的审批环节与时间;央行两次提高准备率,特别是后一次对股份制商业银行提高存款准备率大大削弱了股份制商业银行对中小企业的支持力度。

2、过分强调信贷风险的责任考核,束缚了基层信贷人员拓展市场的积极性。

目前商业银行普遍实行“贷款责任终身追究制度”,有的银行甚至提出新增贷款“零风险”指标,却没有建立相应的营销机制配套措施,严重影响了基层行的贷款营销积极性。

(三)社会环境因素

1、贷款担保抵押机制不健全,中小企业融资缺乏必要的支持机制。

在贷款担保方面,一是担保机构少,二是担保机构的资金有限。并且担保机构为了防范代偿风险往往要求企业反担保,使企业不仅贷款难,寻求担保更难。在贷款抵押方面,企业须办理评估、登记、保险、公证等多道手续,并且收费较高。同时,抵押登记的期限最高为一年,若贷款到期,企业还需重新办理登记评估,加重了企业的负担。

2、地方政府职能发挥不够,政策支持环境不完善。

一是有关中小企业扶持政策不能全面落实,特别是税、费等有关减免政策前面文件办法出台,后面职能部门置之不理,得不到很好落实;二是不能正确引导企业调整产业结构、开拓市场;三是对于中小企业中介服务机构的组建及其运行的调控不到位,融资环境建设较差。

3、融资市场发展不完善,中小企业融资渠道狭窄。

目前中小企业由于体制、自身素质等原因,还不可能通过发行股票、债券等途径融资。

二、商业银行中小企业信贷风险防控的相关建议

(一)中小企业信贷业务战略和风险管理文化

中小企业信贷业务的高风险特征决定了商业银行必须把信贷风险管理作为重中之重,风险管理应该上升到商业银行企业战略的高度。可以学习欧美发达国家商业银行的经验,在具备条件的情况下设立首席风险官之类的职位,把风险管理独立为一个职能部门,自上而下的开展风险管控工作,在商业银行内部形成风险管理文化。

(二)建立中小企业信贷业务开展前的资信调查机制

中小企业信贷的风险控制要从业务开展前的资信调查开始,对贷款申请人进行全面的调查。资信调查涉及贷款申请人所处的行业环境与竞争状况、企业自身的竞争优势、资金短缺的原因及类型和资金使用项目的可行性分析报告。此外,还必须特别关注企业的所有者及经营管理人员的诚信和人品。

(三)建立商业银行中小企业风险评级机制

中小企业风险评级是为了量化企业的风险,更加准确的评估商业银行开展贷款业务所面临的风险,从而决定是否接受贷款人申请。可以和相关外部独立的企业评级机构展开合作,即利用权威的评级机构的工作,减少商业银行因为独立的资信调查所付出的高额成本,同时,商业银行还应该建立客户评级制度,设立相关客户评级部门,建立客户风险与信用数据库。实行中小企业信贷机构认定与评优工作,根据金融机构中小企业信贷开展力度,实行差别准备金率,对被认定的中小企业金融机构大幅度降低存款准备金率。实行差别贷存比,放宽中小企业信贷机构存贷比上限。

(四)建立健全相关机构和信贷业务人员的激励约束机制

我国目前商业银行的信贷评估审批还主要依赖于专家制度。因此,建立相关信贷业务人员的激励和约束机制就显得十分重要。信贷风险管理必须全员参与,每个信贷业务人员都负有信贷风险控制的责任。应该把风险管理成效纳入企信贷业务人员的绩效考核,与薪酬、职业发展挂钩。同时,必须加强内部控制实施不相容岗位相分离,强化重要事项审批制度,约束信贷业务人员,防止舞弊风险和道德风险的发生。对中小企业信贷机构的技术支持的另一个重要环节是帮助培养业务创新与开发人才,培养业务方面的多面手,从而提高他们为中小企业提供多方面金融服务的能力。帮助中小金融机构提高客户忠诚度、获取高额的交叉销售收入,提高客户的利润贡献度,实现金融机构的盈利能力的提升。管理部门提供的技术支持还应该重视金融基础平台的建设以及对这些机构的接入优惠上,因为这是决定它们的服务创新和运营模式变革的重要基础条件。

(五)中小企业信贷业务的担保制度

担保的设立为商业银行在借款人无法偿还贷款的情况下提供第二还款来源,对于控制商业银行的信贷风险具有重要作用。中小企业由于规模小,缺少充足优质的担保物,因此商业银行在接受担保前需要对担保物进行恰当的评估,需要做到既能有效开展中小企业信贷业务又能将信贷风险降低至可接受的水平。商业银行应尽量接受避免价值波动较大的担保物,并且涉及第三人提供担保的,需要审核担保合同是否有效和合法合规。通过发展中小企业信用担保公司为商业银行中小企业信贷提供担保,降低或消除商业银行风险是国内外常见的方法。由于担保公司担保,可以消除困扰商业银行的贷款违约率高、没有合适的抵押担保引起的贷款回收率低的问题。

(六)贷款发放后的信贷资产管理

中小企业信贷业务的完整流程包括信贷审批、贷款发放以及本息的收回,贷款的发放并不意味着业务流程的结束。商业银行必须在贷款发放后对其进行跟踪管理。主要包括定期评估贷款人的还款能力、检查贷款的使用是否符合合同规定以及对于逾期贷款及时采取相关措施。

摘要：本文站在商业银行的角度分析了中小企业信贷业务对于商业银行竞争战略的重要性,并探讨了商业银行开展中小企业信贷业务所面临的信贷风险以及成因,在分析成因的基础上就如何防控信贷风险提出了相关建议。

关键词：商业银行,信贷风险,中小企业信贷业务

参考文献

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[2]阎大颖,洪俊杰,任兵.中国企业对外直接投资的决定因素:基于制度视角的经验分析[J].南开管理评论.2009(06)

[3]辛玲.我国上市银行风险的模糊综合评价[J].中国管理信息化.2009(12)

信贷收紧企业如何融资 篇7

我认为企业融资首先肯定是要保持好与银行、合作客户等的良好人际关系, 而这只是前提, 更要紧的是要有的放矢, 目前我们的物流企业面对的融资困境主要是缺少抵押物, 不注意对自有资产的再评估。就拿仓库来说, 这可能是占用企业资金最大的一块, 但是企业账目处理一般都采用成本法计算, 贷款抵押时按购买价格抵押, 可是谁都知道地价已经今非昔比, 其实企业只要请审计所等机构做一些市价评估, 就可以提升这一抵押物的价值, 正所谓花小钱能够换得更大的贷款额度。

另外, 今年信贷收紧的确对企业现金流造成了一定的影响。在这种特殊时期, 企业的融资方式应该更加灵活, 比如与大客户结成利益同盟, 出让部分利益换取企业担保其实也是可以考虑的。在业内比较常用的方式是帮助客户收款提供优质服务、借用客户闲置物流设备支付合理对价, 实现双赢, 或者成立合资公司利益一致风险共担等有效方法获得发展资金。但请大家知道, 灵活不代表冒险和欺骗, 关联企业多次转卖以抬高资产价值的方式不可取。

浅析中小企业信贷问题 篇8

(一) 中小企业自身条件

1. 中小企业大部分属于传统产业和劳动密集型产业, 这些行业的特点是产品利润低, 成本相对较高, 企业盈利能力相对较低;

企业创新能力不强, 抗风险能力很弱;企业资产规模较小, 资产负债率偏高。因此, 发展快, 稳定性差是我国中小企业的特点之一。

2. 企业管理不规范, 财务不健全, 信息不透明。

许多中小企业内部管理不规范, 经营随意性大, 各类规章制度不健全或流于形式;银行和其他金融机构很难通过一般的渠道获得企业的真实信息, 给企业的贷款带来一定的困难。

3. 信用不佳。

许多中小企业的财务报表缺乏应有的完整性和准确性, 缺少透明度和必要的监督。账目不清、不实;缺乏有效的企业内部控制机制是企业信誉缺乏的主要原因。因此, 信用缺失已成为中小企业很难获取信用的主要原因。

4. 抵押担保难。

中小企业由于其自身的规模较小, 可用于抵押的固定资产非常的少, 价值也不高。同时, 担保机构尚未普遍成立, 其他企业又不愿意提供担保。

(二) 相关政策不完善

1. 缺乏专门的金融管理机构。

在我国, 各级政府及各产业主管部门对中小企业的管理权较为松散, 也不是十分明确。金融体系还没有专门针对中小企业设立政策性金融服务机构, 也没有专门针对中小企业建立完善的信用担保体系。从而导致金融机构的资金支持也无法满足中小企业的发展需求, 这使得中小企业的贷款困境无法从根本上得到解决。

2. 缺乏有效的法律制度体系。

一直以来针对中小企业贷款难的状况, 政府相继出台了一系列的法律和政策。虽然从法律的形式上为中小企业的发展及融资创造了有利的环境, 并提供了相应的制度保障, 但是实质上许多政策并没有强制约束力, 并没有提供更多实质性的政策措施。大多数政策与目前的经济发展环境不适应, 因此无法得到有效的落实。

(三) 我国金融市场环境

1. 中小企业经营稳定性差, 增加了银行的贷款风险。

由于中小企业的贷款金额小, 期限相对较短, 比较频繁, 但每笔贷款手续并不比大企业贷款手续要简化, 因此相比之下, 小企业贷款成本高、工作量大、贷款收益小。因此, 出于企业利润最大化和降低风险的角度考虑, 银行在贷款投放上选择规模较大、稳定性较强的大企业是必然的。

2. 贷款权限向上集中。

近年来, 各商业银行在改制和加强管理方面, 大部分选择了贷款审批权上上收紧和集中的情况。市、县级的银行机构一般对中小企业没有贷款权, 即使有也是非常苛刻的贷款条件, 因此很少有符合贷款条件的中小企业。在如此严格的授权授信管理制度下, 中小企业很难获得一般基层商业银行的信贷支持。从客观上削弱了基层商业银行对中小企业的信贷支持能力。

中小企业贷款难是一个复杂的系统问题, 不是某一方面的问题, 我们需要从企业、金融机制和政府三方面统筹协调解决。

二、中小企业问题分析

融资是一项金融活动, 其最基本的特征就是采用还本付息的方式, 聚集资金, 分配资金, 调节资金余缺。而以还本付息为条件的债权和债务关系是信用的本质体现, 所以信用是金融的基础。现代经济是建立在信用基础上的, 信用关系是现代经济中最普遍、最基本的经济关系, 因此信用是现代经济的核心。在现代经济生活中, 每一个环节都或多或少的渗透着信用关系, 不讲诚信, 企业将无法生存和发展。

在充满竞争的市场经济中, 企业经营和发展必须要靠信用为基础。目前, 经济环境诚信缺失、企业整体信誉不佳是为我国中小企业贷款困难的最重要的原因。

产权制度和信用制度是市场经济的两大基石。我国长期以来实行计划经济, 对资金时间价值的认识不充分, 缺少还本付息的责任感和使命感, 因此容易忽视信用的价值。中小企业的产品周期短, 盈利能力和抗风险能力弱, 遇到经济衰退时, 破产、资金链断裂风险很高, 容易出现拖欠、赖账的情况, 银行等金融机构追收欠款的成本较高, 所以容易导致在商业银行发生呆账、坏账。在银行发生坏账中, 很大部分数额是由于中小企业的“跑路”形成的, 由此造成中小企业整体信用状况很差的社会形象。

我国共有银行业金融机构约3000家左右, 人民币存款余额已突破100万亿元。其中的民营银行数量还不超过10家。商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段, 未能完全实现向现代金融服务业务的转变。出于成本和风险这两大因素考虑, 中小企业很难从以上这些产权性质趋同, 国有化程度高的国有商业银行获得资金支持。

三、解决中小企业贷款问题对策

(一) 建立企业信用制度体系

信用, 能够履行诺言而取得的信任, 信用贷款是以偿还为条件的借贷行为, 因此信用在内容上由承诺和兑现两部分构成。承诺很容易做出, 兑现却很难。兑现是还款意愿和还款能力的统一, 二者缺一不可。有还款意愿而没有还款能力或者有还款能力而没有还款意愿, 都会造成信用在内容上的不完整, 即我们所说的“信用缺失”。这是狭义上的, 广义的信用缺失还包括整个社会缺少信用记录、信用调查、信用评估、信用担保等一整套完善的信用制度体系。

随着中国金融业的不断发展, 个人与银行间借贷往来的增多, “个人信用”一词已越来越多地出现在人们的经济生活中。准确地说, “个人信用”应被称为“个人信用的历史记录”或“个人信用记录”, 它是指人们在同银行往来时, 在银行贷款及还款行为的记录。鉴于目前“个人信用”体系取得的良好效果, 应尽快建立“企业信用”体系。

通过企业在同银行往来时, 对其在银行贷款和还款行为进行记录, 从而建立“企业信用记录”。银行通过“企业信用记录”来决定是否愿意借钱、借钱多少及借钱期限长短。

(二) 增强企业自身融资能力

良好的信用记录并非就意味着今后不出现借钱不还的可能, 它只是银行在分析风险时的一项依据。还有其他因素, 例如企业背景、企业收入来源及稳定性、资产状况等。因此, 中小企业还需要增强自身的实力, 即所谓的“打铁还需自身硬”。

(三) 深化金融体制改革, 消除金融壁垒, 拓宽融资渠道

金融机构要进一步将已出台的支持中小企业的一系列优惠扶持政策落到实处, 另外还要不断的进行金融创新, 建立一套专门针对中小企业的贷款模式。

第一, 激励商业银行向优质中小企业发放贷款。在考察和发放贷款时, 不分企业性质和规模, 只要企业有充足的偿债能力就应该大胆支持, 必要的时候相关部门可以为中小企业提供信用担保, 确保大型企业和中小型企业在发展中获得相对平等的贷款机会。

第二, 允许发展的民营银行;在党的十八大会议上, “加快发展民营金融机构”第一次被写进了党的报告。实际上, 发展民营银行不但有利于壮大中资银行的发展力量, 也是我国当前金融体制深入改革的重要方向。民营银行均以中小企业甚至小微企业为主要服务对象, 尤其是浙江省的台州银行与泰隆银行, 大力发展民营银行可以在一定程度上解决中小企业贷款难的问题。

第三, 加快发展专门为中小企业提供服务的金融机构, 如小额贷款公司、担保公司、专门为中小企业提供服务的专业银行等;另一方面, 可以允许金融资产管理公司在中小企业领域进行产业资本和金融资本相结合等方面的大胆尝试。

小企业信贷系统 篇9

1.1 企业不同发展阶段的特征

企业的发展一般分为创立期、成长期、成熟期及衰退期, 银行若要了解企业在不同发展阶段的资金需求, 首先需要了解企业在不同发展阶段的特征, 进而根据其特征提供相应的资金支持。

创立期的企业由于分工不明确, 组织非规范化, 企业的监督、管理、控制权主要集中在业主手里, 这个阶段的企业人员数量较少, 产品比较单一, 企业基本上没有复杂的战略和管理。同时, 技术工艺不纯熟、新产品质量不稳定、市场份额不大、知名度不高等原因, 因此抗风险能力较弱, 即企业的经营风险较大, 同时由于创立期需要大量的资金投入新产品的研发、设计、广告、营销等方面, 且由于知名度不高, 为了打开市场企业一般采用赊销等方式销售, 形成了大量应收账款, 造成企业现金流短缺。

成长期的企业组织逐步规范, 有一定的工作流程和管理制度, 分工明细, 组织内机构也越来越多, 内部的沟通与协作随之增长, 企业的目标是高速成长。随着技术的进步, 知名度的提高, 有了一定的市场份额, 现金流量在增加, 抵御风险的能力也在逐渐加强, 外部融资也变得较为容易, 因此企业的经营风险有所降低, 但是企业仍需要大量的资金流以扩大生产规模。

成熟期的企业组织内部管理制度化、程序化, 组织机构健全, 分工精细, 企业能够提供多样化的服务, 内部环境稳定。随着销售的增长、业务的稳定、市场占有率的提高, 现金流比较充裕, 经营风险进一步降低, 其信用等级也较高, 因此外部融资渠道比较多。

衰退期的企业由于业务萎缩, 利润大幅降低, 逐渐从行业中退出, 现金流减少, 但为了维持生存或为了寻找新的发展机会, 企业往往举借大量外债;同时衰退期的企业由于缺乏创新, 工作积极性下降, 效益下降, 人心不稳, 加上制度繁多, 核心人才流失严重, 一般人员严重过剩。

1.2 企业信贷需求分析

企业在发展的不同阶段或多或少的都需要从外部获得资金支持, 而贷款是其最主要的资金来源, 包括信用贷款和担保贷款, 而银行出于盈利目标会采取不同的信贷行为, 他们最主要的决策依据即是对客户进行信用分析, 通过对其分析, 银行可以了解该客户履约还款的可靠性程度, 从而为有针对性的加强贷款管理, 防范信用风险提供依据。所以在此处着重研究企业的信用贷款。商业银行信用贷款对客户从其道德品格、资本实力、担保及环境条件等方面分析, 从而确定是否给予贷款及相应的贷款额度。根据企业不同发展阶段的特征及信贷条件, 其资金需求与银行采取的信贷行为可用表1表示。

由表1可以看出, 在企业创业初期, 企业资金需求量大, 而经营风险也很大, 信用程度不高, 出于这些因素的考量, 银行采取“惜贷”行为, 很少有金融机构等债权人为企业融资, 在这种情况下, 企业基本上都选择股权融资, 且这部分融资实际上是属于“内部人融资”或“内部融资”或企业“自己投资”, 在此基础上, 可以吸引和寻求创业投资公司等机构的股权融资。而在中小企业发展到一定时期和规模时, 由于企业资金需求量没有创业初期的需求量大, 经营风险也较低, 信用程度较高, 银行处于盈利和信贷资金安全性较高的考虑, 采取了信贷集中和扩张行为, 而此时企业不仅可以选择股权融资也可以选择债权融资, 债权融资主要来自商业银行、财务公司等金融机构。

总之, 企业在不同发展阶段由于经营管理、生产能力、竞争能力、营业利润等企业自身状况和外部环境如政府政策调整等因素选择不同的融资方式, 为了扩大生产规模获得更多的利润, 努力提高自身条件以达到银行的贷款条件, 从而获得更多的信贷资金。同时, 由于企业的现金流在其生命周期中呈现出一种由小到多, 由多变少的过程, 银行承担的风险也是由高到低, 又由低到高的过程, 所以银行在企业生命周中采取不同的信贷行为。在企业创立初期, 采取不贷或少贷的“惜贷”行为, 在企业规模扩大时, 采取信贷集中或扩张行为, 在企业进入衰退期时, 采取惜贷行为或信贷退出行为。

2 商业银行与企业信贷需求的对应分析

企业不同发展阶段的资金需求与银行信贷行为选择。由于企业发展壮大的历程需要经过不同的发展阶段, 每一阶段都有其独特的特征, 所以根据其不同阶段的资金需求, 银行也要采取不同的信贷决策来支持企业的发展, 下面就从企业的生长周期分析银行在企业不同阶段采取的信贷行为。

2.1 创立期

企业初建是风险抵御能力低, 无组织架构和业务拓展, 其战略目标是只要存在就好, 所以在可用资金有限而企业资金需求量大的情况下, 企业又无法从银行获取满足球需要的信贷资金, 企业只能把有限的内融性资金投资于具有潜在市场高成长性的产品研发上, 提高资金效率, 以期提高其主营业务收入, 扩大其市场占有率。

商业银行在企业的创立期时, 考虑其风险程度及其他因素, 一般对企业采取不贷或少贷的行为, 银行资产规避了风险, 但其惜贷行为造成了社会总信贷量的减少, 进一步限制了投资与需求, 抑制了企业的发展, 但为了可以平衡企业与银行之间的资金供需平衡, 银行对企业进行信用分析后, 若企业也不符合信用贷款的条件, 银行可为企业提供担保贷款, 其包括保证贷款、质押贷款、抵押贷款。

保证贷款:是指根据《担保法》中的保证方式向借款人发放的的贷款。银行发放保证贷款, 贷款保证人就应按法律规定承担贷款债务的一般保证或连带责任保证责任, 当债务人不能履行还款责任时, 由保证人负责偿还。

质押贷款:是指按《担保法》中规定的质押方式发放的贷款, 其中质权人在债务全部清偿以前占有债务人用作质押的质物或权利, 且在某些情况下, 受质押人还有出卖该质物或权利的权力。

抵押贷款:是指银行以抵押方式作担保而发放的贷款, 其抵押是债务人或者第三人不转移抵押财产的占有, 将该财产作为债权的担保。

2.2 成长期

企业在成长期知名度达到一定程度, 顾客稳定, 其战略目标是生存壮大并为寻求新的发展方向积极准备, 其经营风险仍然较大, 虽然企业积累了一些资金, 但随着投资机会的增多, 企业为了扩大公司规模获得更多的利润, 企业的资金不能满足其发展需求, 这就需要寻求外部资金来扩大规模, 其主要来源于投资者投入资金和银行贷款。

商业银行在企业成长期, 随着企业信用度的提高, 偿债能力的增强及银行看到企业的发展潜力, 银行的信贷风险就会降低, 银行会放松对企业的贷款限制, 应当采取信贷集中行为来支持企业规模的扩大。

2.3 成熟期

企业在成熟期时经营风险低, 偿债能力极强, 信用度很高, 市场潜力较大, 利润较高, 其战略目标为保持战绩并伺机而动, 同时由于企业由关注市场份额到关注盈利能力和获取利润上, 产品的再投资机会变得狭窄, 不需要大量资金投入, 却能产生最大的现金流入和较强的抗风险能力。

商业银行在企业成熟期看到企业的发展规模和盈利能力的极强, 银行应当采取信贷扩张行为来支持企业的积极发展, 实现其低风险高回报的经营目标, 但应注意资金的供需平衡, 避免出现信贷资金供大于求, 这就会导致其他需要贷款企业获得的信贷资金供给小于需求而影响其他企业大发展。

2.4 衰退期

企业在衰退期时企业的产品逐渐退出市场, 效益低下, 业务逐渐萎缩而企业以前有积累了较多的资金, 可维持企业的日常经营, 因此企业不需要大量的资金。

商业银行在此时应采取信贷集中行为不贷或少贷, 可以实现风险小、收益小的获利, 同时将信贷资金发放给需要获得贷款的企业促进其发展。

3 商业银行与企业间信贷资金的供需平衡建议

由于企业在成长周期上, 资金需求量和资金来源不断变化, 如在创业期企业的信息基本上是封闭的, 缺乏财务审计, 主要靠内源性融资;在成长、成熟阶段随着规模的壮大, 信息透明度提高, 企业内源性融资难以满足其资金需求, 企业将选择外源性融资;在衰退期则不需要较多资金。但由于种种原因, 企业的资金需求不能得到满足, 所以为了实现信贷资金的供需平衡, 不仅银行要为企业不同发展阶段提供资金支持, 也要从企业与政府方面提供相应的支持, 从而使得银企之间信贷资金的供需平衡。

3.1 企业方面

3.1.1 初创期。

由于银行贷款是企业外部融资的主要资金来源, 但在企业初创期, 由于偏好、信贷风险等因素, 银行都会对企业采取“惜贷”行为, 这就阻碍了企业的发展, 在此情况下, 企业需寻求新的融资途径, 改变其单一的融资途径, 适度调整向银行贷款的份额, 使银行发放的那部分贷款的信贷风险降低。

加强信息制度建设:由于信息的不对称, 银行很难掌握企业的真实情况, 银行为了规避风险, 减少不良贷款, 从而会采取惜贷行为, 导致企业的融资困难, 因此加强企业信息的透明性, 使银行更加全面的了解企业的发展经营状况是企业获得贷款的重要条件。

3.1.2 成长期。

提高企业整体素质, 增强其内在融资能力:企业要赢得银行的信任和支持, 就必须加强其自身建设, 树立强烈的竞争意识, 加快企业的技术改造和产品更新, 提高经营水平, 增强其市场竞争力, 从而为从银行获得贷款提供了资本。

3.1.3 成熟期。

企业的信用是企业发展壮大的重要条件之一, 而现在社会上信用缺失现象愈演愈烈, 尤其是逃债现象的增加, 损害企业的信誉, 破坏银企关系, 从而使企业无法从银行获取器所需资金, 加强企业的信用建设就显得尤为重要, 只有企业拥有良好的信用, 其实履行借款合同, 才能为企业创造良好的贷款条件。

3.2 银行方面

3.2.1 初创期。

商业银行为了减少坏账和提高利润, 可以用一部分资产增加对企业的贷款, 同银行其他资产进行分离管理, 防止风险, 这样在企业无法偿还债务时, 可把债权转为股权, 利用银行的信息优势同企业建立战略联盟实现利润分成, 风险共担, 既满足了企业的资金需求, 也实现了商业银行的盈利目标。

3.2.2 成长期。

建立银行内部信贷激励约束机制, 银行将风险管理纳入绩效考核体系, 调整内部激励机制, 不应只罚不奖, 从而降低信贷员的积极性, 因此有效的激励约束机制是银行安全发放贷款的保证。

3.2.3 成熟期。

信贷人员的素质对银行做出的信贷决策有很大影响, 只有提高信贷人员的素质, 加强其风险意识, 树立维护银行整体利益的观念, 才能减少违章操作、越权、人情贷款及以权谋私的行为发生, 从而使银行在企业不同发展阶段做出正确的信贷决策。

3.2.4 衰退期。

建立信贷客户退出机制, 在编制信贷计划时, 银行应根据企业的生命周期, 尤其是企业的初创期与衰退期应慎重贷款。按照贷款安全性, 流动性和收益性的顺序, 分轻重缓急程度按抵押、保证不足的贷款和现金流量趋减客户贷款的顺序, 对符合信贷退出标准的企业进行退出, 对新进的企业实施贷款, 优化合理使用信贷资金, 避免出现超贷行为, 同时避免银行的信贷风险。

3.3 政府方面

3.3.1 初创期。

政府应积极推动对企业的经营服务创新和体制机制的创新, 鼓励、支持银行开展工业产权非专利技术和股权等无形资产的质押贷款, 开展融资租赁, 公司理财等多种为企业服务的融资业务, 大力发展小额贷款公司建立适合企业需求的多层次的金融服务体系, 有了政府的政策支持和担保, 降低了银行信贷风险的顾虑, 银行会对中小企业采取积极的信贷行为。

3.3.2 成长期与成熟期。

由于企业的信用不良, 逃债现象时有发生, 而信贷人的合法权利无法得到保障, 银行“惜贷”现象严重, 影响到企业信贷融资的有效性和可得性, 所以为使企业获得发展所需资金, 而信贷人权利不受损失, 加强对债权人的法律保护就尤为重要。

参考文献

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小企业信贷系统 篇10

随着我国经济体制转型的不断深化, 民营经济由原来国民经济中的“补充”到“半壁河山”, 再到社会经济的“重要基础”地位, 反映出市场经济发展过程中所有制构成的必然变化趋势。目前, 根据官方提供的数据, 民营经济无论在企业数量、投资规模、提供的就业岗位, 还有税收等方面都超过了国有经济。换言之, 民营经济在拉动经济增长、扩大就业、增加税收、增加综合国力等方面具有不可替代的重要作用。为此, 在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》当中强调了“公有制经济和非公有制经济都是社会主义市场经济的重要组成部分, 都是我国经济社会发展的重要基础”, 并进一步指出:“必须毫不动摇地鼓励、支持、引导非公有制经济发展, 激发非公有制经济活力和创造力”。

毋庸置疑, 相当长一段时间以来, 我国民营经济对社会主义市场经济发展所处的贡献与其享受的经济权利是严重不对等的, 特别是对民营经济当中的小微企业 (我国的民营经济几乎都是从小微企业起家的, 不像国有经济, 可以由政府一步到位构建出大型乃至超大型的“现代企业”, 无论是在现在还是将来, 小微企业都将是民营经济当中的主要构成部分) 所获得的社会资源配置权、金融服务权等严重匮乏, 严重制约了民营经济的健康发展。据国家统计局在2012年进行的一项抽样调查, 在3.8万个被调查样本中 (皆为小型、微型工业企业) 仅有15.5%的小型微型企业能够获得银行贷款 (李日新, 2012) [1]。这一状况显然与我国一直致力于推行的扶持小微企业的政策形成悖论, 一方面, “利好政策”连连出台, 另一方面, 小微企业融资难依然如故。2013年7月23日, 国家发改委颁发了《关于加强小微企业融资服务支持小微企业发展的指导意见》, 将近半年的时间过去, 此政策与以往颁发的类似规定相似, 却并未引起小微企业界的“高度亢奋”。事实上, 在很长一段时间里, 金融机构与小微企业之间的关系总是处于一种“零和博弈”状态 (张玉, 2012) [2], 这是值得认真反思的。事实上, 小微企业融资瓶颈与金融排斥问题是一个世界性的问题, 这里面有市场缺陷的一般因素, 诸如信息不对称、契约不完全等, 也有制度安排方面的原因。对我国而言, 还有经济体制转型造成的金融约束方面的特殊原因。正是这些因素混合在一起, 加大了解决问题的难度。然而我国毕竟实行的是社会主义制度, 在包容性发展方面理应比资本主义制度更有优势, 中共十八届三中全会也一再强调了社会主义市场经济的优势就是要“坚持权利平等、机会平等、规则平等”。在此, 本文以部分地区与部分金融机构所探索实践的“扫街助微”模式为切入点, 探讨民营小微企业获得平等金融服务权与信贷资源配置权的问题。

2 小微企业融资困境的技术因素与制度因素

2.1 技术掣肘

国内学者通常将小微企业融资难归结为金融结构与企业结构的不匹配, 亦即银行体系是“大而统”且缺乏竞争的, 小微企业是典型的“小而散”的市场主体, 故两者之间缺乏天然的对接渠道。其理论依据是“资产专用性” (李青原等, 2007) [3]。亦即大型银行所拥有的信贷资产与小企业的信贷需求是不匹配的, 故大银行缺乏为小微企业提供服务的主动性与积极性, 如果通过外力强制驱动, 或者会加大交易成本, 或者会导致风险外溢 (诺斯, 1981) [4]。香港中文大学学者张五常在其“交易成本范式理论”中对此进行了进一步的阐释, 认为由此产生的交易成本, 会影响交易数量, 降低资源使用的边际效率, 影响合约的选择与安排。这种分析思路似乎是解释了一段时间以来, 虽然各级政府部门都在不遗余力地增加对小微企业提供金融服务的政策供给, 但效果并不理想。而金融机构迫于种种“压力”, 纷纷设立了“三农金融事业部”, “小企业金融服务部”等等, 但整体的业务重点、服务对象、资金投放等依然是向大中型企业、企业集团等“高端客户”倾向的。基于金融功能观的原理, 金融活动的功效是在不确定环境中进行资源的时间和空间配置 (莫顿, 博迪, 1997) [5], 这一功能在金融活动由低级到高级的演化过程中, 是由各种类型的金融中介来完成的。当金融中介普遍介入社会金融活动之后, 对社会经济的推动作用是巨大的。金融中介可以根据企业发展不同需求, 在瞬间完成信贷资源的集中与分配, 亦即将一部分市场主体暂时闲置的资金以“集约化”的方式提供给另一部分急需资金的市场主体。这种“集约化”配置资金的方式既可以通过专门的机构 (商业银行) 来进行, 也可通过专门市场 (资本市场) 来完成。这种集约化的资金配置方式克服了以往单个市场主体在发生外源融资需求时需要付出巨大的搜寻成本和时间成本的弊端, 将多对多 (如图1所示) 的金融供需模式改为一对多的资金配置模式 (如图2所示) 。

将图1与图2做一比较, 如果将其中每一条连接供需之间的线段视为一个单位的交易成本的话, 显然, 后者的总交易成本要远远小于前者的总交易成本。这正是金融中介进行“资源时间和空间配置”的巨大优势所在。正是因为如此, 商业银行这类金融中介出现之后, 很快就在资金规模方面以压倒性的优势超过了单个的工商企业, 因为金融企业规模愈大, 配置社会资金的效力愈强, 当然其自身的盈利能力也就愈强。然而, 小微企业融资瓶颈的问题恰恰就包含在这样一个技术环节当中。由于信息不对称现象的普遍存在, 在金融活动中, 金融资产的拥有者基于安全性、流动性、盈利性的考虑, 要对信用的申请者进行甄别、考核 (亦即“贷前调查”) , 以区分出善意的、有偿还意愿和偿还能力的借贷者, 这种甄别与考核是要付出代价的, 信息不对称程度越严重, 这种甄别与考核的成本愈高。为提高效率, 金融机构内部就要设立专门的机构 (例如信贷审核部) 来从事信息收集、信息加工等专业活动, 以克服一对一的借贷模式中信用提供者难以承受巨大的“审贷成本”而将优质诚信的信贷申请者“挤出”信贷市场的弊端。这正是金融中介可以有效降低交易成本的原理所在。为了降低“审贷”的单位成本, 金融中介必须实行规模化、集约化经营。这就是银行类金融机构的规模经济临界点通常远远大于企业规模经济临界点的重要原因。理论界通常将银行的规模经济优势归结为“集中社会资金而形成的自然垄断”, 事实上, 专业化地加工与生产“金融信息产品”, 可以有效降低信息不对称程度、降低金融活动的交易成本, 这同样也是银行的规模经济临界点普遍大于企业规模经济临界点的重要原因。对此, 新制度经济学的代表人物斯蒂格利茨在其《不完全信息市场上的信贷配给》 (1985) [6]有过深刻的阐述。故“小银行”通常也有能力为大企业或大项目服务。在银行可以自由选择客户的前提下, 小微企业被挤出信贷市场将成为必然的趋势。因为相对于银行而言, 小微企业的信息不对称程度要普遍大于大中型企业, 而对小微企业提供信贷服务的边际收益, 要远低于大中型企业。故小微企业融资难的主要原因不是其信誉低, 而是因为其规模经济的临界点与银行相距甚远。

2.2 制度约束

在我国, 仅仅从技术层面分析还不足以完全说明小微企业所处的“融资瓶颈”问题。因为一个时期以来, 政府部门在解决小微企业融资难的问题上付出了巨大的努力。诸如政府出资的中小企业信用担保机构, 设立小微企业发展基金, 在主板市场以外, 设立二板、三板市场等等。但为何这些措施都未能实现预期结果, 还要从制度层面作进一步分析。

第一, 路径依赖的惯性。在我国, 无论是间接融资领域的银行体系也好, 还是直接融资的领域也好, 都曾经是国有经济的配套产物。在间接融资领域, 从银行的治理结构到组织体系再到服务接口, 都是与国有经济亦即大中型国有企业高度匹配、高度吻合的。故银行向国有企业提供服务不仅得心应手, 而且风险极小。即便出现风险暴露问题, 也会有国家出面通过政策性注资或者以“豁免”的方式解决。在直接融资领域, 我国资本市场也是作为国有企业股份制改革配套措施而出现的。在早期得以获准进入资本市场融资的, 都是清一色的国有企业。改革开放近三十年来 (理论界公认我国城市经济体制改革市场始于1984年中共中央通过《关于经济体制改革的决定》) , 尽管我国的所有制结构发生很大变化, 但由于制度的路径依赖 (Arthur, 1989) [7], 金融活动的制度性供给并未呈现出相应的变化。根据Arthur等学者的研究分析, 在社会领域, 由于正反馈机制存在, 某一特定制度的“技术偏好”将占据持久主导地位, 亦即产生一种对既有制度安排的一种“锁定”状态, 这种锁定状态, 可能是有效的, 也可能是无效的。以此来分析我国改革开放以来金融体制的变迁, 可以观察到这种锁定状态踪影大量存在。例如将银行划分为“全国性商业银行”、“股份制银行” (在我国股份制银行有其特殊的含义, 不是单纯指股权结构, 还含有银行“等级”的界定) 、“城商行”、“农商行”等, 不同级别的银行实际上就是为不同级别的企业服务的。毫无疑问, 这种路径依赖的锁定, 曾经为国有企业改制承担了很大的成本, 缩短了改制的过程, 这可以看作是制度锁定的效率, 但与此同时也导致了大量新生代小微企业金融服务的匮乏问题。

第二, “金融约束”的结果。“金融约束”是“金融自由化”的对称, 根据 (Hellma, 1998) [8]等学者的观点, 金融约束是指政府通过一系列金融政策在国家控制的金融部门创造租金机会, 以达到既防止金融压抑的危害又能促使金融部门主动规避风险的目的。将我国企业体制改革与金融改革对比, 不难发现金融体制改革是远远滞后于前者的, 事实上这正是金融约束的表现。我国之所以要采取金融约束的思路, 也是基于中国国情的必然选择, 其直接目的:一是为了维护金融秩序的稳定, 避免危机出现;二是为了对银行体系的控制来加强对国有经济的控制;三是为了保证较快的经济增长速度需要强化对全社会金融资源的支配。显然这三个目的都不同程度的实现了, 其代价是银行体系的“旱涝保收”与小微企业金融服务被边缘化。

综上分析, 由于技术因素与金融约束的双挤压, 使得我国民营经济小微企业融资难的问题具有了更多的“中国特色”, 因此解决问题也应从疏通技术路径与结束制度约束两方面着手, 才能取得有效进展。

3 金融服务创新——以“扫街模式”为例

从制度变迁的角度分析, 无论是“路径依赖”还是“金融约束”, 都不是一成不变的。路径依赖与金融约束的条件渐渐消失之后, 通过微观金融创新, 进而推动制度层面的变革, 是能够找到解决问题的答案的。

3.1“扫街”模式的释义及基本特征

“扫街”一词源于市场营销, 是市场调研的一种重要方式, 其含义是指当业务人员在寻找目标客户的时候, 若难于扑捉到固定目标, 就转换一种思路:以一条街或一个区域为界限, 挨个地拜访, 从而获取所需的目标群体。而金融服务“扫街模式”是指改变传统等客上门的模式, 以街道、街区或者商圈为营销团队的服务范围与业务覆盖领域, 逐门挨户上门推销金融产品的服务模式。毫无疑问, 扫街模式引入金融服务领域是我国现有金融制度下的一种突破、一种创新 (杨洋等, 2013) [9]。目前, 我国部分商业银行所创新的“扫街”金融服务已经有了一套较为固定的程序。其基本特征是针对现实中小微企业存在的具体问题进行具体分析, 然后根据问题“量身定做”出切实可行的措施, 从而完成金融营销与服务的全过程。

我国已出现的“扫街模式”金融服务的主要具体做法与措施有以下几种。

3.1.1 细分市场, 差异化定位

由于小微企业具有数量多、种类杂、分布广等特点, 金融机构在进行“扫街”之前, 按照同一行业、产业链将小微企业市场进行归类与划分。此外, 还可将小企业按需求不同进行分类, 如按客户可划分为密切伙伴企业、一般往来企业、发展目标企业, 因此针对不同的客户群, 其金融服务策略也将有所不同。通过这样的细分, 使得金融服务的覆盖面有秩序地扩大, “扫街”服务的效率与质量亦随之提高。例如民生银行探索出小微企业贷款的“一圈一链”模式 (“一圈”即城市的主要商圈, 是商贸型小微客户最典型的集群形式。“一链”即分布在实体经济各个领域的产业链, 由核心企业和上、下游小微企业以及商户组成) , 采用这种模式, 从2008年到2013年五年之内累计发放小微贷款9000亿元, 服务小微企业116万户。

3.1.2 灵活处置抵质押担保方式

小微企业由于自身的弱点和缺陷, 抵押与担保物严重缺乏, 这使得众多小企业处于银行贷款的“门槛”之外。金融机构在“扫街”过程中, 应充分挖掘小微企业的内部资源, 拓宽担保物的种类, 可利用小微企业不动产之外的其他资产和权利, 针对小微企业资产以及权利特点不断开发与创新金融产品。例如充分利用小企业拥有的应收账款、存货、股权、营运车牌、土地经营权、专利、商标等资产和权利开展担保类融资产品创新。例如, 武汉市农商行以全真光电股份有限公司一项发明专利做质押发放贷款, 该质押物是全真光电公司的一项核心发明专利, 这项专利2009年6月24日取得中国专利局授权, 经知识产权评估专业机构评估, 价值7.49亿元。这笔贷款不仅解决了产品研发过程中的难题, 还为其打通硅基液晶显示技术的上、中、下游完整产业链提供了支持 (郑欣荣等, 2013) [10]。

3.1.3 优化信贷流程

小微企业贷款需求的基本特征是“短、频、急、小”, 而小微企业融资成本高的一个重要掣肘是信贷流程过于冗杂以及过程中所产生的附加费过多。因此, 在“扫街”服务的过程中一些金融机构最大限度地精简了信贷流程, 融资通道的畅通、为小微企业“减负”。例如武汉农商行对小微企业和个体工商户提供服务过程中采取了不同于大中型企业的信贷审核模式, 即“六看三知”的思路与方法。“六看”即看账本、看产品、看人品、看人气、看存货、看成效;“三知”即“知行”、“知实”、“知底”。“知行”就是要知道经营者的发展思路和发展方向, “知底”即是了解企业管理者的品行以及对企业发展的掌控能力, “知实”就是对企业实际情况的深度交叉判断。通过“六看三知”可以真实还原出客户的资产负债表、损益表、现金流量表, 不需要客户再额外提供其他证明材料 (很多小微企业通常没有专职的财务人员、也没有规范的财务报表, 故需要银行的营销人员“还原”其财务数据) 。此外, 部分商业银行通过“扫街”方式直接受理审批, 避免了如担保手续费、保险费、评估费、公证费等一系列中介费用和交易成本的产生。借款客户除支付利息之外没有任何附加费, 因而降低了小微企业的融资难度。

3.2“助微”创新的动因分析

前述分析已经说明, 从整体上看, 无论是商业银行还是金融市场, 都有天然排斥小微企业的倾向, 但这并不能排除在特定情况之下, 金融体系内部也激励出针对小微企业服务的创新模式, 这一方面固然与外部政策的“感召”有关, 但更为重要的也是社会经济结构及其金融业转型发展的要求。具体分析, 有以下几点。

3.2.1 金融需求结构的变化

随着经济体制改革的不断深化, 除了某些特殊领域之外, 整个市场经济的“民进国退”已是大势所趋。与原来银行体制相兼容、相匹配的国有经济高端客户群体发生了很大变化。如果商业银行依然固守原有的服务对象与营销思路, 其发展空间势必越来越狭窄。

3.2.2 差异化竞争的需要

尽管从整体看, 我国金融业还是相对垄断的, 但与诸如石油、电信、移动等行业相比, 其竞争程度相当激烈, 有时甚至达到了“白热化”。由过去计划经济时代脱胎下来的高度同质化结构模式已经不能适应多层次差异化日趋明显的实体经济的需求。

3.2.3 民营经济内部的迅速分化

尽管民营经济的主体部分绝大多数被小微企业占据, 但其中不乏一些自我发展能力强小微企业会在很短的时间内转变为中型乃至大型企业, 由弱势群体跃升为强势群体。而处于蜕变前期的小微企业, 正是商业银行不肯放过的“潜在”优质客户。

3.2.4 存款保险制度即将推出

存款保险制度对存款人, 一方面, 是一种维护金融资产安全、金融稳定的屏障, 而另一方面, 却是国家不再对存款类金融机构“兜底保护”的制度安排。其积极意义在于, 银行将与所有其他市场主体的一样公平面对市场优胜劣汰法则的洗礼。正是因为这样一种制度激励, 也促使商业银行要根据自身的实力、优势、特长等进行市场定位与产品创新, 而不是一味追求即将消逝的高额垄断利润。

4 结论及其对策思考

“扫街”模式作为一种不同于传统金融服务模式的方式, 在提供“助微”方面, 已显示出其优越性与生命力。其意义不仅在这种服务模式为商业银行拓展市场、培育优质客户群体提供了新方法、新思路, 还在于其正的外部效应:通过“扫街”模式, 使更多的弱小市场主体平等享受到金融服务, 实现包容发展, 从而建设和谐社会。这也是十八届三中全会《决定》所倡导的精神所在。对于类似“扫街”模式的创新, 首先是要给予政策层面的呵护, 同时还要结合我国正在走向深化的金融制度改革, 激励更多的金融机构加入到创新“助微”服务的行列中来。

4.1 各种“助微”政策应与金融创新有效对接

基于我国的国情, 目前对小微企业予以支持与扶持的“对口”领域与部门不少, 例如由科技部门提供的小企业发展专项资金、企业技术创新资金、产业调整和振兴专项资金等, 工信部门提供的小企业创新能力建设计划、创办小企业计划、知识产权战略、信息化推进工程等, 这些都是国家与各级财政的投入, 每年一度国家投入存量盘子不小、年复一年增量幅度也很大, 但未能与金融部门的“助微”创新有效结合, 从整体上看, 效率不是很高 (欧林宏, 2008) [11]。特别是这些投入基本上都是采取“撒胡椒面”散点投入方式, 加之财政资金的单向无偿投入方式, 又缺乏比较有效的绩效考评体系, 事实上造成了很多低效投入。如果其间能够与金融“助微”有机结合、优势互补, 不仅可以充分发挥财政资金“四两拨千斤”的效应, 也会为金融产品与服务创新插上腾飞的翅膀, 提供更大的可持续发展动力。

4.2 强化小微金融基础设施建设

金融基础设施通常是指金融运行的硬件设施和制度安排, 主要包括支付体系、法律环境、公司治理、会计准则、信用环境、金融生态等等。改革开放以来, 我国金融基础设施取得了长足的进展, 但其发展是极度不均衡的 (姜宝泉、刘威岩, 2011) [12]。总体上, 金融基础设施建设是偏向于大企业、国有企业。例如“托收承付”这种结算方式就是专为大企业设计的, 众多小微企业是无法享受到这种金融服务的, 因此, 在完善针对小微企业金融服务的基础设施方面, 还有许多工作要做。前面提到武汉农商行利用企业发明专利做质押发放贷款是一项成功的个案。

专利是特殊无形资产, 金融机构本身通常无法判定其价值, 需要有公正第三方评估机构的加入, 才能使这些无形资产变为有效的抵押资产。此外, 各界一直呼吁的小微企业的应收账款、营运证照、承包经营权等进入金融机构的抵押范围, 也需要相关法律制度的配套, 第三方评估、公证、登记机构的广泛介入才能成为现实。这些都是属于金融基础设施建设的范畴, 为此需要社会各界共同努力, 营造出健全的、服务于小微企业的金融基础设施。

4.3 加强对小微企业的一揽子服务

小微企业获得金融服务难, 表面上体现为小微企业与金融机构、金融市场的关系不融洽, 所呈现的是一个金融问题, 但其根源是一个社会问题:小微企业自身的治理结构不完善、财务制度不健全、适应市场的能力差、抵御风险能力弱等, 这些都是掣肘小微企业获得融资及相关金融服务的内生障碍。为此, 愈是市场经济发达的国家, 愈是有比较健全发达的小微企业服务计划与服务体系, 以帮助小微企业顺利度过最为艰难的萌生期与创业期。

美国小企业服务局的成功经验是值得我国借鉴的。小企业服务局不仅仅是一个针对小微企业服务的综合机构, 同时还是政策性的金融机构, 它可以在为小微企业解决各种技术难题的同时, 一并解决小微企业的金融问题。而在我国, 针对小微企业的政策性金融服务体系还属空白, 这也是今后一个时期金融体制改革必须完善的方面。

4.4 培育民营经济自身的金融“助微”服务体系

改革开放以来, 民营经济内部也开始发生分化, 一方面, 大量处于起步阶段的小微企业遭遇融资瓶颈的困扰, 另一方面, 部分“先富起来”的群体越过原始积累阶段之后集聚了数量不菲的货币资金, 形成了民营经济内部资本短缺与资本过剩并存的局面。由于过去一段时间我国对民间资本进入金融领域实行较为严格的控制政策, 导致这部分相对剩余的资本以“社会游资”的形式呈无序运动状态。

因此, 进一步降低正规金融领域的准入门槛, 允许民营资本发起设立真正意义上的民营银行, 也将是缓解中小企业融资难的重要路径。因为民间资本与民营经济是同根之生, 具有天然的“亲和力”与相互伴生的结合优势。值得欣慰的是十八届三中全会的决议在允许民间资本发起设立中小型银行等金融机构方面有了更为明确的政策导向, 这一决策思路变化将为小微企业融资难问题的解决起到更有效的清障作用。

摘要：改革开放以来, 作为民营经济主力军的小微企业发展异常迅速, 已经成为一股促进我国国民经济增长的重要力量, 但由于我国金融制度存在缺陷, 使得金融体系与小微企业的合作总是处于“零和博弈”的关系, 融资难已然成为制约其发展的瓶颈。部分城商行探索的“扫街”模式开辟了帮扶小微企业的新视野。实践证明, 通过创新“助微”信贷模式, 是可以有效解决小微企业融资难的矛盾的。

关键词：民营经济,小微企业,金融服务

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