金融系（精选12篇）
金融系 篇1
一、问题的提出:当前农村金融的根本问题
一个对农村金融比较全面的定义是:农村金融是“通过各种正式、非正式和半正式的制度机构安排多样化的产品和服务 (如贷款、存款、保险和汇兑) , 为不同的、各种收入水平的农村、农业和非农业人口提供金融服务”[1]。因此, 农村金融要解决的根本问题就是满足农村各种收入水平的人群的金融需求。
中国农村金融发展是近年来受到广泛重视的一个问题。为中国农村金融发展设计一条符合国情的道路, 需要对中国农村金融现状进行深入的了解, 厘清中国农村金融的根本问题, 在此基础上才能提出可行的解决途径。
二、文献综述:国内外的学术观点与研究方法
20世纪70年代, 金融发展理论比较系统地研究了农村金融发展问题, 并提出了一系列的解决方案。金融抑制和金融深化理论认为欠发达地区农村要素市场的分割和金融压抑是制约农村经济发展的主要因素, 过度的利率控制会减少储蓄降低资金使用效率, 导致资金外流, 因而必须放松利率控制, 实行金融自由化;戴蒙德 (Diamend) 和库格曼 (Krugman) 认为, 由于经济结构刚性和低经济供求弹性在十分落后的农村地区金融市场, 将会引起过度资金需求与资金供给不足的非均衡结构, 导致金融服务阻碍农村经济增长;还有学者通过金融发展与经济增长的理论和实证研究后认为, 金融市场或资本市场的发展会减少投资成本, 可通过发挥风险管理、信息揭示、公司治理、动员储蓄和便利交换等功能来配置资源和服务以促进资本积累和技术创新。在欠发达地区的农村金融服务研究中, 印度是国外学者普遍关心的焦点, 其中陇 (Long) 利用印度1951—1952年的国家调查数据进行了模型估计;伊库巴 (Iqbal) 通过1970—1971年的印度数据对自己的理论进行了验证;伯根斯 (Burgess) 和潘德 (Pande) 通过研究印度1961—2000年间银行业政策变革后认为, 印度农村银行业改变了农村的生产活动和雇佣行为, 导致了贫困减少和产出增加。此外, 亨瑟 (Hesser) 和斯昆 (Schun) 、帕尼 (Panni) 、噶塔克 (Ghatak) 、琳斯 (Lins) 、尼甘拉加 (Nagarajan) 和胡沙克 (Hushak) 、昆查 (Kochar) 、巴里斯温 (Bali Swain) 等人也作了相关研究。
国内不少学者也对中国农村金融发展问题开展了相关研究。温涛、冉光和、熊德平对中国整体金融发展、农村金融发展与农民收入增长的关系进行了实证研究, 得出中国金融发展与农民收入存在长期协整关系, 且中国金融发展对农民收入增长具有显著的负效应;张兵、朱建华等对中国农村金融深化的绩效作了实证检验;张小琴对全国及区域农村金融发展与农民收入增长的关系进行了实证分析后认为, 总体上中国农村金融发展水平仍然不足, 对农民收入的增长贡献不大;庞智强、仇菲菲对中国农村金融和农民增收之间的关联性进行了实证分析, 得出中国农村金融对促进农民增收具有积极作用。赵冬青、李子奈通过2006—2007年中国12省区农户开展调查, 指出中国农村金融的根本问题是解决农村经济发展所需的资金问题。
总结关于金融发展与经济增长关系的研究成果发现, 绝大多数研究主要停留在国家层次或者产业层次上, 而单独考察农村金融发展与经济增长关系的研究成果甚少。比如戈林伍德 (Greenwood) 仅仅研究了财政演进、经济增长和收入分配的总体关系, 但没有就农业问题展开深入分析。主要原因在于发达国家在经济上不存在城乡割裂, 而二元经济是发展中国家的特有现象。因此, 在中国的二元经济结构十分突出的情况下研究农村金融服务的效率问题, 不仅是十分必要, 而且十分紧迫。本文拟从农村金融发展水平指标、农业存贷款额, 农村金融中介发展效率等变量进行分析的基础上, 通过对变量进行ADF单位根检验, 并在此基础上建立VAR模型与Granger因果检验, 以此分析变量之间的关系。
三、农村金融现状:需求旺盛与供给不足
(一) 农村金融体系──逐年来可怕地萎缩
面对着农村地区逐年上升的金融需求和农村金融固有的业务成本高、风险大、收益低的矛盾, 不仅相对应的金融供给长期滞后, 而且伴随着正规金融在市场化的利益边界的驱使下, 纷纷在农村大量裁撤网点, 金融供给只能是每况愈下。归结来看, 当前中国农村金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区, 人均金融网点的资源占有率低, 平均每个乡镇的银行业网点平均不足3个。以银监会公布的2008年农村金融机构数据为例:全国3万多个乡镇, 平均每1万农民拥有的金融机构是1.54个, 只有1个银行营业网点的乡镇有8901多个, 什么都没有的乡镇达2 868个。 (1) 皮之不存, 毛将焉附!──金融机构都撤销了, 何来金融服务?考察与农户金融需求最紧密的小额农贷情况, 可以看出, 长期以来, 农户从体制内正规金融机构获得信贷的比例长年在30%左右徘徊。
单位:亿元、万户
(二) 体制内金融机构──“离农”有其必然性
正规金融机构的逐利本质决定着资金要流向风险低而收益更高的城市和工业部门, 加之信息不对称、高成本交易、利率管制等因素, 使得正规金融机构在农村难以盈利, 使得它们或是无法向农村经济提供足够的金融服务、或是纷纷脱离农村金融市场、或者干脆要么蜕变为“抽水机”──事实上成为农村资金外流的主渠道 (3) ──即便是向农村提供贷款的农村正规金融机构, 也主要为农村的中小企业和专业大户服务 (温铁军、姜柏林) 。即使通过小额信贷创新信贷产品, 对农户提供无抵押的联保或者信用贷款, 短期内也难以改变农村金融机构储蓄多于贷款的现实。国外成功的微型金融机构, 吸收的存款也远远超过发放的贷款, 如印度尼西亚的BRIUD[3]。
(三) 体制外民间金融──充作廖化的急先锋
按照国际经验, 发展中国家的农户如果无法从正规金融获得资金, 就会转而通过非正规金融寻求金融服务, 从而导致农村非正规金融“不得不”发展壮大起来。民间金融在中国分布广泛, 形式多种多样。比如江浙、福建、广东存在各种合会, 东北存在“对缝”业务, 陕西、山西存在各种“基金”。这种分布广泛、分散、多元化的民间金融在满足大量分散农户和小企业的金融服务需求方面有着明显的天然优势。
回顾近二十年中国金融业的发展历程, 民间金融经历了“产生→繁荣→禁止→地下→繁荣”的漫长过程:1980—1990年间是中国民间金融发展兴盛的黄金时期, 民间金融以公开半公开的形式发展, 自由借贷、私人钱庄、合会、典当等传统的民间金融形式日趋活跃;1993年国家重点治理金融秩序, 1998年7月又颁布《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》, 严厉打击民间金融。此后, 民间金融虽然彻底处于地下状态, 但规模却有增无减。Montiel&Richard Agenor等人估计, 中国非正规金融占贷款总量的33%~67%;IFAD的研究报告也指出, 中国农民的信贷需求主要信赖于非正规金融, 其从非正规金融获得的信贷支持相当于正规的4倍;根据陈锡文的研究, 中国2.4亿个农民家庭中, 大约只有15%左右从正规金融机构获得贷款;85%的农户获得贷款基本上通过民间借贷解决;温铁军对中国东、中、西部15个省的调查发现, 民间借贷发生率高达95%;何广文的调查也发现, 农户贷款中来自民间借贷的比重高达75%……虽然各种研究结果不太一致, 但中国非正规金融在农村金融市场的先锋作用不可否认。究其原因──“蜀中无大将”──农村正规金融的严重缺失。中国农村金融缺口是正规金融功能性缺失与政府长期金融抑制共同作用的结果。
四、数据检验──VAR模型、GRANGER检验、民间金融的内生性
(一) 体制内正规金融的效率分析
1.相关指标设计。 (1) 农村金融发展水平。考虑到目前农村资本市场极其微弱, 在广大农村地区最基本的金融工具是存款和贷款以及金融统计数据的完整性和可靠性, 选取时间序列相对完整、可信度比较高的农村金融机构存贷款年末余额作为农村正规金融的相关数据。因此, 本文定义农村金融发展水平指标 (文中以X1表示) 为:农业存款余额、农业贷款余额之和与农业GDP的比率。 (2) 农村金融发展效率指标。农村金融发展效率主要是指农村金融中介的发展效率。在本文中, 农村金融发展效率 (文中以X2表示) 是指在目前城市资本很难来到农村的情况下, 农村金融中介将农村存款转化为农村贷款以支持农村经济增长的效率, 用农业存款余额与农业贷款余额之比表示。 (3) 衡量农村经济水平指标。基于Greenwood&Jovanvic的产出增长率模型, 本文选取农村人均纯收入作为衡量农村经济水平的指标 (文中以Y表示) 。
2.研究方法与数据。首先对相关的变量进行ADF单位根检验, 并在此基础上建立VAR模型与Granger因果检验, 以此分析变量之间的关系。为了客观地监视中国农村正规金融发展水平与发展效率对农村经济之间的关系, 本文选取了1990—2008年间的相应指标数据, 数据来源于中经数据库与WIND数据库。 (1) 变量的平稳性检验。首先利用Eviews软件, 对各变量进行单位根检验, 以确定变量的平稳性。为了剔除异方差影响, 在检验过程与后面的模型中, 我们对各列据均取对数值 (相应地, 取对数后的变量分别对应表示为:LX1、LX2、LY) , 通过检验我们发现LX1为但整变量, 其余均为平稳变量 (见表1) 。
(2) 农民收入与相关变量之间关系的验证。由于LX1是单整变量, 我们引入平稳变量ΔLX1, 建立VAR模型, 具体结果如下:
LY=1.716962*LY (-1) -0.628652*LY (-2) -0.113130*D (LX1 (-1) ) -0.075711*D (LX1 (-2) ) -0.174162*LX2 (-1) -0.069611*LX2 (-2) +-0.827642
R-squared=0.990959, S.E.equation=0.050414, F-statistic=164.4187
从模型中可以看出, 农民收入与农村金融发展水平、农村发展效率之间呈负相关关系, 说明农村正规金融的发展并没有起到推动农村经济的作用。
(3) GRANGER因果检验。进一步, 我们利用GRANGER检验来揭示变量之间的关系, 其检验结果 (见表2) 。从表2中可以看出, 农村金融发展水平与农村人均纯收入之间互不为Granger因果关系, 农村人均纯收入不是农村金融发展效率的Granger原因, 但农村金融发展效率是农村人均纯收入原因。
结合VAR模型与Granger因果检验综合来看, 农村金融发展效率是引起农村居民收入的Granger原因, 且农村金融发展效率对于农村居民收入是负向的抑制作用关系, 这在实证上验证了农村正规金融对农村经济发展的制约性。
(二) 体制外非正规金融的“内生性”:可贷资金理论
农村金融需求的多样化决定了农村金融组织形式的多元化。农村的金融需求具有多样化的特征, 包括各种不同收入水平的农户和农村企业的各种生产性和非生产性的金融需求。需求的多样化决定了供给也应该是多样化的, 也不可能由单一的供应方能够满足所有的需求。国际经验表明, 机构的多样化是农村金融的特点。在农村金融市场中, 没有任何一种单一的机构是万能的, 没有最好的组织形式。一个多样化的农村金融市场要比一个单一形式的金融机构更能迅速地反馈各种信息, 满足不同主体的需求。
从实践上, 中国正在形成多元化的农村金融的组织形式。并且建立包括民间信贷在内的多样化的农村金融体系也是很多学者和实际工作者的共识。中国国土辽阔, 地区经济发展存在巨大的不平衡。在经济发展程度不同的地区, 不同形态的农村金融机构所发挥的作用也应该是不同的。不应该也不可能期望某一种农村金融组织形式能够适用所有的地区。在经济发达的东部, 有些地区可能已经不存在农村和农民, 农业已经完全产业化, 那么在这些地区的金融也应该是商业化, 也就不存在农村金融的问题了。而在比较贫困的中西部地区, 农户的经济活动所产生的资金流量和经济效益根本无法支撑起任何商业性金融机构的运行, 这些地区的农户的资金需求只能依靠政策性金融机构或民间借贷来解决。
(三) 民间金融:存在的“理性”──以民间合会为例
相比农村正规金融, 农村非正规金融服务的灵活多样性, 也注定了其对农村经济发展的“内生性”。我们以农村较为普遍的非正规金融形式──民间合会为例, 通过简单的数理推导来说明这一问题。 (1)
假设由N个人组成一个轮会, 每一期都会有一个获得资金B, 用于投资一个不可分割的项目, 这个项目可以在以后的每一期带来b的收益, r为正规金融机构的储蓄利率 (在此不计复利) , 项目的收益率b/B≥r, 否则项目不具备可行性。对于在j期获得资金B分配的个人来说, 每期的收益可以表示为:
Yt=w-c, 此时, t
Yt=w-c+b, 此时, t≥j
这里, c是每一期个人储蓄的份额, 个人储蓄N期才能完成投资, w是每一期个人获得的收入, 该变量是外生的。
考察第一个获得资金B的人, 其总收益可以表示为:
一般地, 可以将第j个收到资金的人的总收益表示为:
最后一个收到资金B的人总收益为:
于是, 这个轮会组织中个人的平均收益是:
因而, 平均收益可以表示为:
从式 (1) 可以看出, 前一部分是每个人的总收入减去项目投资的支出, 后一部分是由项目投资带来的收益。可以看出, 和自己积累资金相比, 参加轮会平均可以提前一半时间完成投资。实际上, 除了最后获得资金的人外, 其他的所有参与者都可以提前完成项目投资。即便是最后一人, 完成项目投资的时间也与自己储蓄完成投资的时间保持一致。
与此同时, 参加轮会带来了更大的经济效益。
我们可以将个人储蓄的收益表示为:
由于c=B/N, 则Nrc=r B, 而b/B≥r, 代入 (1) 、 (2) , 可以得到:
这表明, 轮会给参与者带来了福利的改善, 能够实现帕累托最优。在中国, 由于存在着很低的储蓄存款利率 (相比贷款利率过低) , 因此, 该结论能很好地说明为什么有广大农村地区, 非正规金融能得以广泛地发展。诚然, 农村民间金融虽然有其存在的原因和空间, 却也无法掩盖其固有的缺陷:不够规范、风险较大、缺乏法律保护、容易滋生非法金融等等。
五、相关政策建议
(一) 农村金融体系建设──多样化的农村金融组织
农村的金融需求具有多样化的特征, 各种不同收入水平的农户和农村企业具有各种生产性和非生产性的金融需求, 需求的多样化决定了供给也应该是多样化的。从理论上, 不可能由单一的供应方能够满足所有的需求。
国际经验表明, 机构的多样化是农村金融的特点。在农村金融市场中, 没有任何一种单一的机构是万能的, 没有最好的组织形式。一个多样化的农村金融市场要比一个单一形式的金融机构更能迅速地反馈各种信息, 满足不同主体的需求。
要为新农村建设提供全方位、深层次的金融支持, 应逐步完善农村金融服务体系建设, 体制内的正规金融和体制外的民间金融。
农业银行应定位于主要服务于农业和农村的商业银行, 巩固和稳定在县域的分支机构, 赋予县域支行更大的经营自主权。农业发展银行应借助网点优势, 拓宽信贷服务领域, 增加支持农业和农村发展的中长期贷款, 充分发挥政策性金融作用。农村信用社要深化改革, 发挥支农主力军的作用。还要放宽农村金融市场准人条件, 在有效防范金融风险的前提下, 鼓励各种经济主体积极兴办直接为三农服务的金融机构。总之, 要适应农村多层次金融需求, 在发挥农村政策性金融作用的基础上, 形成多种形式的金融机构并存、分工合理、功能互补, 适度竞争, 并且可持续发展的多层次农村金融体系。
(二) 切实承认民间金融的积极作用, 促成其合法化
诺奖得主斯蒂格利茨 (Joseph Stieglitz) 曾指出, 将正规金融市场与非正规金融市场, 按照公平竞争的原则合理整合起来, 可以更好地满足农村各个阶层和部门对金融服务的需求, 同时, 也有利于金融部门自身提高效率并积累可持续发展能力。实际上, 美国、日本等都曾通过使民问金融“合法化”的方式来规范民间金融, 并取得成效。在加强和改善金融监管的同时, 适度放松农村金融的市场准入条件, 允许农村民间金融组织合法化, 允许外资金融介入农村金融业务, 重点支持农民自主参与的各种形式的合作金融, 以增加农村金融的服务供给。许多经济学家通过对发展中国家的研究发现, 正规金融组织对农户金融服务的覆盖面往往不足农户总数的20%, 大量的农村金融服务需要农村非正规或民间金融来满足。中国也不例外。有条件地允许民间金融的合法化, 可以为发展农民自主参与的各种农村合作金融提供良好的环境条件。发展民间金融可以有效利用民间的乡土信用资源, 解决农村融资难问题。农村民间金融的形式可以多种多样, 如民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等。中国有不少非正规金融机构虽然未取得合法地位, 但它们突破了不合理的金融管制, 具有金融创新性质, 又为地方民营经济发展提供了金融支持, 对这类地下金融机构应当加以甄别引导, 允许其有条件地合法化。
(三) 政府要正确地定位──“制度是第一生产力” (汪丁丁)
农村金融体制变迁始终而以诱致性制度变迁为辅是以强制性制度变迁为主, 这是由政府强大的控制力决定的。虽然1979年经济进入转轨阶段, 但政府实施的一系列农村金融深化措施, 诸如成立农业发展银行及其商业化运作和经营、农业发展银行的新建及其业务的调整、农村信用社的隶属关系调整及其规范化运作商业化、股份合作制改革以及关闭农村合作基金会等等, 均采取了政府供给主导的、自上而下的、强制性变迁方式。严厉的金融管制和半封闭的金融环境, 又使得这种强制性制度变迁向一种非需求导向性的机制演进。政府是金融制度的主要供给者, 这些措施均是政府从实现自身目标的角度对农村金融市场所做出的制度性安排, 它仅仅从满足制度供给者和制度生产者本身的需求出发, 不能适应农村金融需求者的金融需求, 从 (下转142页) (上接100页) 而多方面表现出制度供给上的错位和不足。这种情况, 只能采取政府定位并主导的强制型制度变迁。这其中, 可以想象会遭到来自既得利益集团的强大阻力。正因为如此, 也只能采取从官方层面的制度供给, 从而解放农村金融生产力。
参考文献
[1]Nagarajan, Geetha and Richard L.Meyer.Rural Finance:Recent Advancement and Emerging Lessons, Debates, and Opportunities[Z].Reformatted version of Working Paper AEDE-W P-004l-05, Department of Agricultural, Environmental, and Development Economics.The Ohio State University, 2005.
[2]熊学萍, 易海法.农村信用社农户小额信贷融资制度的效率:一个分析的框架[J].改革, 2007, (10) .
[3]Robinson, Marguerite S-the Microfinance Revolution:Sustainable Finance for the Poor[M].The International Bank for Reconstructionand Development/the World Bank, 2001.
金融系 篇2
Steve Lee
No.29 Beisanhuan Road, Xicheng District, Beijing
(010)xxxx-xxxx
OBJECTIVE:
Auditor position in the public accounting field in the Chicago area.
SUMMARY:
More than two years of progressive accounting and auditing experience.
Auditor internship with Ernst & Young in New York City.
Magna Cum Laude graduate with BBA in Accounting.
Proficient with MS Office, Windows /XP, and the Internet.
EDUCATION:
Bachelor of Business Administration in Accounting, May 2006 Illinois State University, Normal, Illinois
Graduated Magna Cum Laude with a GPA of 3.6 on a 4.0 scale
Courses taken included:
Managerial Accounting;
Corporate Audit and Reconciliation;
Intermediate Accounting I & II Financial Management;
Accounting I & II;
Internal Audit;
Accounting for Not-For-Profits Managerial Economics
EXPERIENCE:
Auditor Internship, May 2005 to August 2005 Ernst & Young, New York
Participated in the annual audit of Omega Megalithic Holdings, including development of the final certification report.
Participated in quarterly audit of Alpha Bank Corporation, including identification and correction of over twenty major accounting errors.
Developed several Excel spreadsheet macros currently in use for reducing entry time and automatically cross-referencing for errors.
Received Employee of the Month award twice--first intern ever to win the award.
Accounts Payable/Bookkeeping Clerk, May 2003 to Present Anytown Tax and Bookkeeping Service, Anytown, New York
Assisted (via remote) with payroll, tax, and account processing.
Developed automated monthly sales tax payment system.
Implemented Rapid Tax Refund service for individual customers.
ACTIVITIES:
Vice President, Student Accountancy Chapter, 2005-2006
金融系 篇3
中关村是我国创新资源集聚区，在市委市政府的领导下，经过中关村管委会和园区各界的不懈努力，中关村不仅成为我国“双创”的中心，走在了全国的前列，也成为金融体系最完善，金融资源最集中，体制机制最领先的科技金融中心。“一个基础，六项机制，十个渠道”的中关村投融资模式，为各类金融机构搭建了良好的专业平台。中关村管委会领导实施的瞪羚计划贷款、信用贷款、贷款贴息、风险补偿等政策发挥了突出的引导和示范作用，在这一点上，经常有各类金融机构到中关村来调研，我们深深地感到中关村园区在金融体制建设走在了中国的前列，实际也是为广大科技金融创造了一个非常好的发展环境。
受益于中关村良好的产业基础和公共设施，北京银行通过积极的探索和长期的实践，打造了鲜明的科技金融、文化金融、绿色金融的特色平台，成为示范区建设和科技小微创业的一支重要的金融力量。
六个方面的探索
在多年服务“双创”过程中，北京银行以中关村示范区为主阵地和试验田，主要有6个方面的工作。
一是创新战略合作模式。落实市委市政府和中关村管委会的要求，北京银行董事会、总行和中关村分行高度地重视，并持续地落实，将助力“双创”、服务中关村实体经济纳入了全行和分行中长期的发展战略，特别是2014年，与中关村管委会签订了新一轮的全面战略合作协议，三年给予800亿授信支持，其中服务“双创”是作为首要的任务。认真落实国家和北京市关于扶持“双创”的政策要求，北京银行积极参与了中关村管委会承办的“全国大众创业万众创新活动周”活动和海淀区举办的“双创季”活动。
二是创新业务组织架构。在中关村管委会的支持下，北京银行在2000年率先成立了中关村科技园区管理部，2010年率先探索了小微企业的信贷工厂模式。2011年率先成立了中关村分行，2015年率先在中关村创业大街设立了小微支行。同年5月7号，李克强总理亲临视察，听取了北京银行科技金融和服务双创工作的汇报后，称赞“北京银行是区域银行中做得最好的一家”。
三是创新金融产品体系，在中关村管委会的领导下，北京银行在中关村地区率先落地实践了留学人员创业、瞪羚计划、信用贷款等，从最初的资产抵押到知识产权质押，从担保到信用，从结算、贷款到投贷联动，逐步形成了覆盖小微企业创业成长、成熟、腾飞阶段的50个品种体系。北京银行与车库咖啡合作，对初创期间的小微企业和创业团队提供了创业贷和创业卡服务，共发放创业贷款232笔，7175万元，累计为示范区1.1万家科技型小微企业发放贷款1600亿元。加强与中关村科技担保公司的合作，业务占比保持在60%以上。累计支持中关村60%以上的中小板、创业板企业和新三板挂牌企业。
四是创新风险审批流程。根据科技创新企业的特点，北京银行积极地探索和试点强化风险嵌入，优化审批流程，进一步提高操作的效率。在分行内部建立了“双创”企业业务报审绿色通道、三级审批，对信贷工厂、专营机构采取了分级授权，信贷工厂实现了风险嵌入，双线签批，500万以下采用“打分卡”准入技术，目前“双创”企业的贷款审批时间从过去的一周缩短至两天，对部分企业急需的可以分支行联动审批当天放款。
五是创新特色考核机制。为了更好地服务于“双创”，针对信贷工厂和专营机构，我们实施了差异化的激励机制政策，对小微业务执行差异化FTP利润，指标权重向小微金融、小微户数、科技占比倾斜，提高不良容忍度，并制订专门的绩效考核和专项奖励，来全面地调动基层单位和客户经理服务“双创”的主动性和积极性。
六是创新培育创客的模式。围绕国家和北京市提出的“双创”政策，面对中关村“双创”发展的新态势，北京银行积极地探索从提供金融服务到培育创客方向转型，率先在示范区成立了中国银行业首家创客中心——中关村小巨人创客中心。中关村管委会和海淀区政府也分别授予我们“创新型孵化器”和“新兴产业孵化器”的牌子，目前创客中心已发展会员6200家，时代集团、展讯科技、广联达、神州租车、91金融公司的创始人成为创客导师，进行了培训辅导，孵化器基地免费入驻的7个创业团队，1027家会员获得了贷款91.8亿元，成功培育了91金融、掌游科技等新一代创新企业。掌游科技公司成立三年估值已超过亿元，天峋创新公司在全国的大学生创业大赛中获得总冠军，首笔投贷联动顺利地落地广厦网络公司。
与中关村共发展
在服务中关村、支持科技企业、培育创客过程中，北京银行自身也得到了快速发展。到2015年末，总资产将近达到了2万亿。按一级资本排名排在全球千家大银行第87位，全行小微贷款余额2351亿元，增幅19%，完成了监管机构“三个不低于”的监管指标。中关村分行小微企业贷款余额在360亿元，同比增长18.5%，其中科技领域的贷款余额达到了220亿，存量小微贷款数目也达到2586户。
在这个大众创业，万众创新的伟大时代，北京银行将在中关村管委会的指导下，积极地履行社会责任，践行科技金融创新，重点我们在未来也要做好以下几个措施：
一是设立“双创”专项基金，我们将联合中关村发展集团等建设主体，来推动设立中关村科技创新创业基金200亿元，专项支持“双创”。
二是要做实创客中心培育创客职能。未来三年内要培育会员达到2万家，投放表内外融资1000亿元，带动投资2000亿元。
三是要推动投贷联动试点。中关村已经作为全国首批试点区域，北京银行已经作为首批的试点银行，我们将紧紧地抓住这一政策的机遇，做好试点来培育更多的创业企业快速地发展，打造中国中关村投贷联动的硅谷银行。
北京银行愿意与示范区各界齐心协力，积极地探索，勇于实践，共同把中关村打造成为具有全球影响力的科技创新中心。
金融检察与金融监管 篇4
金融检察是个新事物, 它是检察机关在实践中提出来的概念, 然后进入理论界研究的视野。目前, 金融检察还没有一个统一的定义。华东政法大学姚建龙教授对金融检察作了初步定义, 他认为, “金融检察就是检察机关立足检察职能、维护金融安全的相关理念、规范、制度与行动的统称”。笔者认为, 金融检察是检察机关通过行使检察权, 为了预防金融风险、维护金融秩序、保卫金融安全、促进金融健康发展, 依法对金融运行和管理中的违法、违规等行为开展的检察活动的总称, 其原则是必须在法律许可的范围内活动, 其对象是金融运行和管理中的犯罪行为;其目的是维护金融持续、保卫金融安全、服务于金融发展。
金融监管是金融监督和管理的总称。一般认为金融监管有广义和狭义之分。狭义上的金融监管是金融监管部门 (主要是“一行三会”) 依据法律法规对金融机构以及金融机构在金融市场上的所有业务活动进行的监督管理。广义上的金融监管除上述监管活动外, 还包括金融机构内部控制和稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等。我们通常多指狭义的金融监管, 即金融监管部门的监管活动, 其原则也是必须依据法律法规进行;其对象是金融机构及其行为;其目的纠正金融市场失灵, 维护金融稳定、持续健康的发展。
2 金融检察与金融监管的关系
金融检察与金融监管之间既有区别也有联系, 二者是对立的, 也是统一的。
2.1 金融检察与金融监管的一致性
(1) 金融检察与金融监管有共同的理论基础。
金融监管的出现是为了解决金融市场的失灵问题, 减少或消除金融市场中出现的自然垄断、信息不对称、外部性和竞争的不完全性。检察机关开展金融检察活动, 对金融诈骗、破坏金融秩序、金融领域职务腐败等违法犯罪行为及时惩治, 对可能产生危机的风险及时提示和预防, 也是针对金融市场的不完全性, 为了纠正金融市场失灵展开的。因此, 二者都是为了对金融运行和管理中的违法、违规行为进行必要的规制。
(2) 金融检察和金融监管存在共同的目标。
无论是金融检察还是金融监管, 都是克服市场失灵、维护公共利益的工具。金融检察建立的目的就是要服务于金融事业的发展, 金融检察的所有工作都是为了促进金融市场持续健康发展, 确保国家经济安全, 保护金融消费者权益。金融监管的基本目标是维持金融系统的稳定性、维护金融机构稳健运行、促进金融市场稳定健康地发展和保护金融活动各主体利益。由此可见, 金融检察和金融监管的终极目标都是服务于金融事业稳定、健康地发展, 维护公共利益。
(3) 金融检察是金融监管的有效补充。
在我国, 金融业是一个尚未完全成熟的行业, 金融产品复杂多样, 其运行漏洞、监管缺位, 容易被不法分子所利用, 对整个国家经济体的安全构成严重威胁。近年来, 金融犯罪案件频发, 犯罪领域扩大化, 犯罪手段专业化、智能化、网络化, 犯罪主体多元化、团伙化, 对金融市场的稳定和发展提出了挑战, 司法机关适时介入到金融领域, 运用刑法手段打击金融犯罪活动, 不仅为金融监管提供法律保障, 也是对金融监管缺位的有效补充。
2.2 金融检察与金融监管的冲突性
(1) 金融检察与金融监管之间会产生业务冲突。
一方面, 由于价值判断的差异导致业务冲突。检察机关介入金融监管领域主要是依据其金融行为是否构成犯罪, 由于判断依据标准的不一致性, 检察机关和金融监管部门的判断可能存在差异, 这就导致检察机关开展金融检察工作与监管部门的工作出现冲突。另一方面, 检察机关开展金融检察活动, 利用检察职权查办金融运行和管理中的违法违规行为时, 如果过宽、过早的介入金融监管领域, 不仅会扰乱金融监管部门的工作, 也会影响到正常金融活动的开展。
(2) 金融监管部门对金融检察有一定的排斥心理。
金融监管部门对金融市场的监管主要依据行政权力, 对于金融领域的矛头性犯罪案件, 或者涉及金融机构工作人员的案件, 监管部门一般都希望发挥本部门的作用, 运用自己手中的行政权力来进行调查和处理。只有涉及的案件较大或较为严重, 对社会造成较大影响时, 它们才会把这些案件移交司法机关处理。因为检察机关过早、过多的涉入金融监管领域, 将对金融监管形成了一定的阻力。
3 金融检察与金融监管协作机制的构建
3.1 境外金融检察与金融监管的协作模式
与一些发达国家和地区相比, 我国司法机关介入金融监督管理, 预防和打击金融犯罪的广度和力度还不够。美国为了加大力度打击金融犯罪, 由司法部牵头成立了特别调查小组, 吸收了最高银行监管机构联邦储备委员会、联邦住房金融署、储蓄管理局等机构的人员, 以打击金融犯罪并对政府金融救援资金的使用进行监管。澳大利亚为了打击洗钱等犯罪活动, 根据《金融交易报告法》建立了“澳大利亚可疑交易报告分析中心”, 通过与证券与投资委员会、税务总署、海关等部门建立信息交流机制获取金融交易信息, 将发现的各种金融违法犯罪行为提交给公共检察官。中国台湾金监会与法务部合作, 建立了打击金融犯罪的联系制度, 首创检察官进驻金监会协助办案。
然而, 我国还有没有形成统一有效的金融检察和金融监管的协作机制。我们可以借鉴境外的一些有益做法, 结合我国检察机关和金融监管部门的实际工作情况, 探索金融检察和金融监管的协作机制, 共同预防和打击金融犯罪活动, 维护金融秩序。
3.2 我国金融检察与金融监管协作机制的构建
(1) 相互交流学习机制的构建。
检察机关工作人员多是学法律专业出身, 具备较强的法律专业知识, 金融专业知识相对缺乏, 而开展金融检察, 办理金融犯罪案件往往需要相关的经济金融专业知识。金融监管部门的工作人员从事的是经济金融专业性工作, 他们具有丰富的金融专业知识, 但也往往缺乏刑事法律方面的知识和案件处理经验。如果检察机关和金融监管部门通过相互交流和学习, 通过选派从事金融检察的工作人员到金融机构、金融监管机构挂职锻炼或参与课题研究, 学习经济金融知识, 了解经济金融运作模式、金融发展规律和特点, 学习金融风险防范和管理经验, 就可以扩充其专业知识领域, 更好地运用检察权力, 发挥检察职能, 有力打击金融违法、违规等犯罪活动。同时, 金融检察工作人员通过宣传和讲解金融诈骗犯罪、非法集资、非法吸收公众存款、伪造货币、洗钱、职务犯罪等案件, 使金融监管部门充分了解金融犯罪的特点和规律, 有效发挥防范金融风险, 维护金融稳定, 促进金融健康发展的职能。目前, 一些地方检察院也正在积极探索与监管部门的交流学习机制, 如:北京市检察院第二分院与北京银监局签署了《“监检携手, 筑金融安全防线”合作备忘录》, 互派人员学习交流和合作培训, 形成了良好的互动机制。
(2) 信息共享机制的构建。
金融检察部门可建立与金融监管部门的信息共享和传输机制, 互通有无, 共同探索预防和打击金融犯罪的长效机制。一方面, 要建立案件信息通报机制。金融监管部门在金融监管过程中发现的金融犯罪线索, 如信用欺诈, 窃取、买卖、非法提供信息、运输假币、非法吸收公众存款、操纵证劵、期货市场, 职务犯罪等违法犯罪线索, 应及时向检察机关通报。同时, 检察机关在办理案件中, 如果发现影响金融稳定和安全的因素, 发现金融机构的违规行为, 应及时向金融监管部门通报。另一方面, 要建立文件交换机制。金融监管部门将涉及破坏经济金融秩序的手段和方法以及监管机构维护金融稳定, 保证金融安全的主要做法和措施, 可以通过简报的形式, 向金融检察部门传送。通过简报传送金融监管部门, 可为金融监管部门的决策提供参考和建议。此外, 检察机关可以将金融违法、犯罪记录纳入到人民银行征信体系, 对于营造良好的金融环境、强化金融监管、维护金融稳定、促进金融改革发展起着非常重要的作用。当前, 一些地方检察机关与金融监管部门在积极探索协调配合工作机制。例如:山西省人民检察院与中国人民银行太原中心支行共同签署《协调配合机制备忘录》、江苏省人民检察院与中国人民银行南京分行签署了《协调配合工作机制协议》等。通过金融检察机关和金融监管部门的交流协作和信息共享, 实现金融检察与金融监管的有效对接, 不仅能够弥补监管的漏洞, 提高金融监管部门的监管能力, 而且也为检察机关依法、适时、适度开展金融检察工作, 发挥检察机关在服务金融改革发展中的作用提供了有力的保障。
摘要：在理论上理清金融检察和金融监管的关系, 对于有效发挥检察机关和金融监管部门在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融健康发展等方面的双效作用非常重要。
关键词：金融犯罪,金融检察,金融监管
参考文献
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[3]王军, 张晓津, 等.金融犯罪态势与金融犯罪研究[EB/OL].http://www.jcrb.com.
财会金融系专业介绍 篇5
财会金融系专业介绍
本专业重点培养涉外会计应具有的企业财务会计、财务管理及相关的国际贸易实务、电算化会计、财经法规等方面的理论和实际操作能力。该专业为校企强强联手，集学校深厚的理论功底、企业丰富的实操经验、先进的教学实践基地等优势于一体，运用先进的教学体系，采用理论教学、模块分项教学、案例分析、问题讨论等模式进行教学。特点为：注重实操训练，采取教学理论与实践相结合。
主要课程：基础会计、中级财务会计、外贸会计、成本会计、财务管理、会计电算化、审计学基础、统计学原理、会计基本技能、管理会计、财会英语。
职业资格证书：会计从业资格证、中级电算化会计证。
就业方向：本专业培养出的学生较适合到企业、行政事业单位、服务机构、会计师事务所等单位从事会计、财务管理、出纳、收银等工作。由于我们采用的全国企业通用的用友ERP教学软件进行教学，所培养出的学生比较适应企业，学生毕业时就业率都在96%以上。
2.会计（法务会计方向）专业
本专业培养能熟练掌握财务、税务、审计、法律、司法鉴定等法务会计基本知识，具有较为扎实的英语、计算机应用能力基础，具备会计、税务、审计、鉴证等法务会计职业技能，适应企事业单位、社会中介机构、司法部门等需求的高等技术应用性专门法务会计人才。
主要课程：基础会计、中级财务会计、成本会计、财务管理、审计学基础、审计技术方法、初级电算会计、经济法、税法、诉讼法、司法鉴定等。
主要实践环节：出纳实务、会计实务、审计实务、毕业实训。
就业面向：学生毕业后可到企业、事业单位、会计师事务所、律师事务所、司法机关等部门从事会计核算、财务管理、审计、税务代理、资产评估及相关岗位的工作；亦可通过公务员考试进入行政部门从事相关的管理工作。
3.文秘（涉外秘书方向）专业
本专业主要培养具有良好职业道德，掌握涉外秘书理论和国际贸易知识，具有较强的英语口头表达能力及商务沟通能力，有较强的实际操作技能，能熟练地处理日常行政事务，在涉外机构、三资企业、外贸公司及其他企事业单位从事业务秘书、行政秘书、经理助理、客户服务及相关工作的高等技术应用性专门人才。
主要课程：秘书学概论、档案管理、文书管理、涉外秘书实务、秘书英语、商务谈判、商贸应用文、大学英语、英语听说、外事工作概论、国际贸易实务、形体与仪表、普通逻辑、国际礼仪与外事接待、办公自动化等。
职业资格证书：全国秘书资格证或全国涉外秘书资格证。鼓励取得：人力资源管理员证、国际商务秘书证、公关员证等。
就业方向：本专业的毕业生主要能在涉外机构、三资企业、外贸公司及其它企事业单位从事业务秘书、行政秘书、经理助理、前台接待、客户服务及相关工作。该专业的就业率达100%。
4.会计与审计专业
本专业主要培养具有财务会计、审计及相关的企业管理和国际贸易实务、电脑技术、财经法规等方面的理论知识和较强的实际操作能力，并有一定的英语水平，能在各种外向型企业和会计师事务所从事会计、财务管理和审计工作的高等技术应用性专门人才。
主要课程：基础会计、中级财务会计、高级财务会计、审计学基础、财务审计、经济效益审计、成本会计、管理会计、会计电算化等。
职业资格证书：会计从业资格证书。鼓励取得以下证书：会计电算化证（中级）、助理会计师资格证书、助理审计师资格证书、秘书人员从业资格证书。
就业方向：学生毕业后能在工商、金融企业、行政事业单位从事会计核算、财务管理、内部审计、政府审计等方面工作。学生就业率达100%。
5.财务信息管理专业
本专业主要培养具有良好职业道德和团队协作精神，掌握财务会计及信息管理等相关知识，具有财务业务处理能力，利用计算机采集、分析和解决财务信息的能力，财务信息统计与分析能力，有效提高资金利用率的能力，能在制造业、商品流通企业、金融、服务业从事财务经理助理、财务管理、会计、出纳及信息系统维护和应用的高等技术应用性专门人才。
主要课程：基础会计、中级财务会计、高级财务会计、成本会计、财务管理、财务分析、计算机财务管理、审计学基础、统计学原理、纳税会计、管理信息系统等。
职业资格证书：要求学生毕业时考取会计从业资格证书和中级会计电算化合格证。
鼓励取得以下证书：信息管理员证、统计员从业资格证、银行从业人员资格证书、助理审计师资格证。
就业方向：本专业培养的学生适合在制造业、商品流通企业、金融、服务业、会计师事务所等单位从事出纳、会计、财务管理、审计、财务信息管理等工作。
6.证券投资与管理专业
本专业主要培养品行端正、具有良好职业道德的，掌握证券交易、证券发行与承销、证券投资基金、证券投资分析知识及相关的法律法规，具有开发客户，为客户提供证券投资咨询服务的风险识别和风险规避能力的，能在证券公司、期货公司、投资咨询公司、银行等单位从事证券客户经理助理、见习操盘手、前台人员、证券基金交易员、业务顾问等工作的高等技术应用性专门人才。
主要课程：证券基础知识、证券投资分析、证券投资与管理、企业管理概论、基础会计、财务会计、财务管理、货币银行学、社会经济统计、证券技术分析、期货实务、证券发行与承销、证券投资基金、客户开发与服务等。
职业资格证书：证券人员从业资格证
鼓励取得：期货从业资格证、会计从业资格证、助理理财规划师证
就业方向：本专业的毕业生能在证券公司、期货公司、投资咨询公司、银行等单位从事证券客户经理助理、见习操盘手、前台人员、证券基金交易员、业务顾问等工作。
7.金融保险专业
本专业培养拥护党的基本路线，品行端正、具备良好的职业道德和金融服务意识，了解金融服务规则和相关金融法规，掌握保险营销、证券交易、理财规划的基本操作流程等金融知识和技能，能够在保险、投资担保、证券、财务管理公司及中小银行、商贸集团的融资部门等单位从事理财咨询、投资策划及其它金融产品销售业务的高等技术应用性专门人才。
主干课程:金融基础、财务会计、财务报表分析、人身保险、财产保险、金融保险法规、保险营销、银行从业基础、现代商业银行经营管理、国际金融、个人理财、投资基金、证券投资分析、商务沟通与客户服务、金融职业礼仪等。
就业方向:毕业后主要到保险企业、投资担保公司、证券公司、财务咨询公司、中小银行、商贸集团的投融资部门担任保险理财顾问、投资理财顾问、金融产品营销部售后服务专员、保险代理人、企业融资主管助理、银行保险客户经理助理、理财经理助理等岗位的工作。
金融危机 拿金融开涮 篇6
大佬们花天酒地把金融玩残了，苦就大家一块背。焦虑、愤怒、无助，这些都有什么用呢？不如我们把金融拿来好好娱乐一把解气，清除心理垃圾，保持心理健康。
金融危机，他们干的！
华尔街
导演: 奥利弗·斯通
主演: 邁克尔·道格拉斯/查利·希恩/达丽尔·汉纳
就是这个名叫华尔街的地方，用所谓的杠杆原理，撬动了我们的生活。我们可以骂它，但是这部《华尔街》过去是，今后仍是超棒的股市教科书——从经纪人到操盘手再到并购，最后想做一家企业，真不容易，比读《投行实务》要明细得多。当盖葛大帝直言不讳的对福巴德说“我不去创造，但我能拥有”的时候，你会是什么感觉？
无论如何，这是最棒的金融电影了，以其听所谓的专家在屏幕上喋喋不休，不如愉快的看看这部《华尔街》，听听震撼的股东大会演说：“各位女士先生，重点就在于⋯⋯贪婪，抱歉我找不到更好的词，贪婪是好的，贪婪是对的，贪婪是有用的，贪婪可以厘清一切，披荆斩棘直捣演化的精髓。”
信贷时代
导演: James D. Scurlock
这不是一部可以让你开心的电影，但在金融危机的当下，它会让你产生巨大的共鸣。现实就是如此残酷，来自世界上信贷体系最发达的美国的现实——这仿佛是此次次贷危机的谶语。信贷行业的他们所从事的事业到底是什么？金融对每个人的影响到底有多大？影片中的例子虽然是个案，但那也是事实。信贷充满着机会和危险，你刷卡的时候会想到这些吗？ 风险是现实生活中不可回避的东西，这就是生活，诱人而残酷，美丽而丑陋。
股海沉浮
导演：詹姆斯·迪尔登
主演：伊万·迈克格雷戈
首先，这绝对不是一部大片，而是一部小制作。本剧以全球金融大户的新加坡为背景，描写翻云覆雨的股市“王牌”交易员尼克贪婪成性，不择手段在幕后操纵股票行情。身为股票掮客之子的导演詹姆斯·迪尔登，用他一贯强而有力的戏剧手法拍出了股市内线交易的内幕。这不是一部史诗般的人物传记，但意义在于生动的看看指数、股价是怎么被人家操纵的，就知道在股海中基本面分析不是救生艇。
股票分析员
导演: Ben Younger
主演: 乔万尼·里比斯/范·迪塞尔
你讨厌投机者吗？这就是一个金融投机的故事，完全不同与《华尔街》的感受。一位中国金融专业的毕业生这样评论这部电影：刚入学的时候教授就告诉我们，我们不过是一群西装革履的骗子，就像这个故事里面一样。“裂缝”就是我们的追求，股票本身毫无价值，炒卖投机才是利润。而普通人诸如你我看后的评论可能是这样：如果你第一天进去，不知道怎么玩的，也就算了。知道了还接着干就是王八蛋。
股票分析员，都是魔鬼吗？
金融危机中的人们
当幸福来敲门
导演：Gabriele Muccino
主演：威尔·史密斯
电影里没有漂亮的演员，没有花哨的剪辑,也没有精彩的配乐⋯⋯但是却有一个好故事，一个足以令我们深深感动的好故事。故事描述了一个单亲爸爸，在经济危机中因为事业失败穷途潦倒到无家可归，却还得担起抚养儿子重担的故事。支持他咬紧牙关的最大动力，除了宝贝儿子外，就是他始终相信：只要今天够努力，幸福明天就会来临。这是一部可以让你先心碎然后深深感觉温暖的电影，没有过不去的危机。
如何抢银行
导演: Andrews Jenkins
主演: Nick Stahl/Erika Christensen
杰尼克斯是个毫不起眼的青年，在经济萧条的美国，无所作为，生活拮据，身边没人关心。杰西卡则是一个对于自己的平凡生活很是厌烦的银行雇员。两个毫无牵连的人，在某一天，一场出乎意料的银行抢劫，使两个人的命运产生了交集，他们被迫共同在劫匪与警察之间进行周旋。其中机智的对白在警匪之间的周旋中，不乏对于银行家和投资商人们投机取巧的冷嘲热讽。会不会穷得想抢银行呢？拜托，看看就算了。
银色快手
导演: Thomas Michael Donnelly
主演:凯文·贝肯
一位股票经纪人在一次交易中，赔光了所有的资产，被迫转到了自行车快递这个行业，开始快递生涯。惨吗？热爱自行车的主人公却不这么认为，既来之则安之，他悠闲的过着风驰电掣，云游四海的快递生活。换一种生活，找回失去的勇气和梦想，人生还是可以快乐的过。
愤怒的葡萄
导演: 约翰·福特
主演: 亨利·方达
40年代的伟大电影，但从来不缺粉丝。这是一部美国电影，这是一部获得过奥斯卡奖的好莱坞电影，但它没有个人奋斗、黑帮火拼、种族冲突、政治陷阱和嬉皮嘻哈。美国经济大萧条时期，广大农民陷入绝境。穷困潦倒的乔德一家，被迫背井离乡。当约翰一家濒于绝境时，突然一跤跌进了理想国：在名为农业部设立的保护所里，没有警察，人人自治，社区由选出来的代表管理，人们靠为社区劳动谋生，有卫生设备，有孩子们的学校。
多辛苦，我们也能走出去！
铁拳男人
导演: Ron Howard
主演: 罗素·克劳/芮妮·齐薇格
布洛克是一名过气的拳击手，还是三个孩子的父亲。当他的拳击生涯走下坡路后，紧接着而来的是生活的拮据和入不敷出的家庭状况。布洛克放下自尊去排队领取救济金，却挡不住严冬的即将来临，家里食物短缺，生存问题迫在眉睫。布洛克终于决定重上拳击台，这是他可以挽救家人的唯一办法。他在比赛中英勇挥拳，为了男人的尊严，为了家人的生活。是的，为了生活，请紧握你的拳头。生活总有不公，但是“请用你的手而不是你的嘴”去面对。
从心开始
导演：迈克·宾得
主演：亚当·桑德勒/唐·钱德尔
生活总会有很多的意外，足以把我们都变成精神病，Charlie和Allen就是两个极端的例子。Charlie因为一场灾难失去了所有的家人，而Allen则在压抑的家庭生活里被折磨地发疯。所以Allen帮助Charlie也是在帮助他自己。电影慢慢的节奏，并不逼着你去找寻什么答案，可以跟着Charlie和Allen一起变快乐。开心的时候就骑上滑板车满大街溜达，打游戏机，不高兴的时候就带上耳机把自己隔起来。他们都在不断地尝试通过他们强大的内心来治愈自己的精神病。
最贫穷的哈佛女孩
导演：比德·里温
主演：索拉·伯奇
什么是理想的力量？丽兹就是榜样。Murray的真人故事被搬上大银幕，成就了主人公丽兹。父母都是吸毒者，父亲还是流浪汉，活在社会最底层的她，在母亲死后，无路可退，她只有两条路，要么和CHRIS一样去做妓女或者小偷，要么去拼命，虽然这不一定有结果。我们从来没有像她一样无路可退过，我们总有第二选择，没人告诉过我们生活会如此残酷，包括生活本身。她想去哈佛，做受教育最高的人，读所有最好的书，用她所有的潜能去做这件事。
金融系 篇7
2007年4月, 美国次级按揭贷款风险以美国新世纪房屋贷款公司申请破产保护为开端, 风险迅速向以次级按揭贷款为支持的各类证券化产品的持有者转移, 进而演化为全球信贷紧缩, 流动性不足。到2007年8月, 美国次级抵押贷款危机全面爆发, 美国道琼斯指数和纳斯达克与标准普尔500出现大幅度下挫, 并以惊人的速度引发全球金融市场动荡, 世界各地央行火速注入资金进场救市, 一场来势凶猛的金融风暴席卷了世界每一个角落。
截至目前, 次贷危机所带来的经济滑坡仍在继续, 各国大手笔的刺激经济计划还在陆续出台。美国的金融危机影响了全球的经济, 这一现象表明当前全球经济金融高度一体化条件下, 金融的负影响也以乘数效应被放大, 金融风险或危机的联动互动、传导传染也在迅速蔓延。
通过对目前各家银行披露的状况进行分析, 有些问题引起了笔者的注意:
(一) 为什么与美国相比, 欧元区国家的金融机构受到的打击更大?
本来这是一场由美国次级贷款引发的金融风波, 如果风波仅仅局限在美国本土的话, 会引起美国经济的一次衰退。然而从目前已经公布的数据来看, 美国没有像想象的那样深陷危机不能自拔。2009年2月美国成屋销售环比增长5.1%, 出现近6年来最大幅度增长, 为陷入衰退已经长达15个月的美国经济带来一线希望。除了房地产销售额之外, 美国的CPI、投资等各项经济指标还都可以。但是欧洲银行业的损失显著大于美国本土的银行业, 欧元区的金融状况如今正处于危险地带, 反映欧元区和欧盟总体经济活动情况的经济敏感指数继续恶化。欧元区的经济敏感指数继去年12月份大幅下滑后, 今年1月份继续下降1.5点, 降至68.9点, 为1985年1月开始此项统计以来的历史新低, 全球金融危机的焦点已经转移到了欧洲。
这反映了:第一, 不同地区的金融机构, 对证券化产品和金融衍生产品的风险识别衡量与定价控制能力方面的巨大的差异, 设计复杂的金融衍生产品被很多不明真相的欧洲国家银行所购买;第二, 欧元区国家底子较薄、反应较慢、在政策制定和实施中的协调性较差;第三, 美国金融机构、金融产品和金融渠道的多样化, 使得美国经济对于危机和波动具有极大的吸收能力, 所以此次金融危机的大部分风险被分散了;第四, 部分原因在于欧洲公司财务更加依赖银行体系, 而且商品价格下跌将减少中东和北非地区的进口需求, 而该地区是欧洲一个重要的出口市场。因此, 2009年欧洲的经济形势不容乐观, 甚至可能成为全球经济衰退中最危险的一环。
(二) 为什么金融体系发展相对落后的新兴市场国家比许多发达国家所受的打击要小?
出口导向性经济在亚洲新兴市场国家的发展中占有重要地位, 经济外向性特征明显, 且美国和欧盟又是这些国家的主要出口市场, 世界金融危机引发的发达国家经济衰退, 也使新兴市场国家的对外贸易、吸引外资、加工制造业发展、金融市场稳定受到了不同程度的影响。在未来一年里, 新兴市场经济体的增速仍然会继续下调, 但是与目前处于水深火热中的发达国家相比, 新兴市场国家所受到的打击是有限的。新兴市场国家将成为全球经济的新亮点, 尤其是“金砖四国” (印度、俄罗斯、巴西、中国) 在这次金融危机中表现得更为突出。
也许有人会认为是不是金融体系越发达越容易产生金融危机呢?笔者个人认为, 金融体系发达的地区的确更容易累积系统性风险, 但并不是因为新兴市场国家的金融体系发展不太完善就能在这次危机中独善其身。从目前“金砖四国”应对金融危机的表现来看, 是由于这些国家有强大的外汇储备, 以及国内的金融领域对外开放的程度较低等原因, 才使得这些国家在这次金融危机所受到的影响比某些发达国家受到的影响要小。
随着全球金融一体化进程的加快, 美国的次贷危机以直接或间接的方式影响了世界的每一个角落, 由于美国金融的多样化使美国次按风波对经济的冲击被欧洲和中国等国家、地区的金融机构分散吸收了, 从而避免了陷入严重的衰退。但这种自我保护的方式, 使世界各国的经济在这次金融风暴中受到非常严重的影响。因此, 在全球金融一体化的今天, 各国更要加强金融风险的防范, 提高金融安全意识。
二、全球金融一体化下中国金融风险与金融安全
经济全球化的过程早已开始, 尤其是20世纪80年代以后, 特别是进入90年代, 世界经济全球化的进程大大加快了。经济全球化, 有利于资源和生产要素在全球的合理配置, 有利于资本和产品在全球性流动, 有利于科技在全球性的扩张, 有利于促进不发达地区经济的发展, 是人类发展进步的表现。在经济全球化的过程中, 金融全球化是其发展的主要内容和高级阶段。然而, 金融全球化是一把双刃剑, 它不仅仅为经济发展提供动力, 同时也为经济发展带来风险。我国加入WTO其中有一条是逐渐开放国内的资本市场, 金融的对外开放是顺应金融全球一体化发展形势的必然选择, 这对我们国家来说既是机遇又是挑战。
2008年红遍大江南北的《货币战争》一书提到, 货币已经成为霸权主义掌控世界经济命脉的一种常规武器, 通过操控金融资源在全球的配置, 加大别国的金融风险, 威胁主权国家的金融安全, 进而政治安全, 一场没有硝烟的战争正在悄无声息地打响!其实早在十多年前, 我们国家的很多学者就意识到全球金融一体化会对中国的金融安全有一定的影响, 如我国著名金融学家白钦先教授早就提到过金融安全问题。在经济实力的竞争成为国际竞争主流和全球经济金融一体化的背景下, 金融安全问题的提出与传统意义上以军事安全、领土安全为主的国家安全具有同等重要的地位。因为保障金融安全不单纯是保障经济金融稳定, 而且关系到维护国家主权之一的金融主权问题。
随着金融危机的加剧, 美国财政赤字货币化将加剧美元的贬值, 而我国主要以美元作为外汇储备, 就中国外汇储备存量资产而言, 美元贬值将使得中国大量以美元计价的资产面临明显的汇兑损失, 从而导致中国外汇储备进一步缩水。目前, 中国的外汇储备投资处于两难之中:一方面, 若为了规避美联储直接从财政部购买国债这一举动对市场的不利影响而减持美国国债或其他美元资产, 则减持带来的连锁反应将增加中国外汇储备的损失。但如果继续持有美国国债, 则意味着这些美元资产未来不确定性风险正在加剧。经济金融全球一体化下, 美国通过国际资本市场, 分摊其金融风险。
三、对中国金融业提出的对策
全球金融一体化条件下, 面对日益复杂的国际金融形势, 对中国金融业提出了内外兼施的应对策略。
(一) 内部策略
1.通过多样化的金融创新产品分散金融风险
美国纳斯达克泡沫破灭是由全球上亿投资者分担的, 而不是由一个或几个美国金融机构来承担, 这完全归功于美国金融创新产品和融资渠道的多样化。这也正是值得中国金融机构借鉴的, 不能惧怕创新, 应该通过多样化的金融创新, 使得中国经济金融体系富有弹性和韧性, 当冲击发生时, 各个企业和金融机构都可以分散风险, 这才能使中国经济对于危机和波动具有较大的吸收能力。
2.金融工程技术要慎用, 不能滥用
虽然中国现在应该大力发展多样化的金融创新产品, 分散风险, 但金融创新产品在设计时, 所使用的金融工程技术要慎用, 不能滥用, 以免风险过度积累。因为金融创新过度, 会导致信用膨胀与风险放大。市场的确有分散风险的功能, 但前提是参与者能为风险准确定价。如果过于追求产品技术的完美性, 脱离了与现实风险收益的联系, 便可能引发金融风险的几何式增长。
3.加强金融风险管理人才的培养
国内一些金融机构此次仅购买了部分涉及次贷的金融衍生产品, 这并不是因为国内的金融机构深知这种金融衍生品的价格严重背离定价标准, 相反却是因为不太了解这种金融衍生产品的定价方法, 也不了解产品源头的风险, 才使得投资的规模并不大。因此, 我们一定要加强金融风险管理人才的培养, 在全球金融一体化条件下, 面对瞬息万变、错综复杂的国际资本市场, 提高我们自身识别风险、管理风险的能力, 才能够从源头上避免金融风险所带来的直接损失。
4.逐步实施全面风险管理
当前我国对于银行风险管理主要考虑信用风险, 较少考虑包括利率风险、汇率风险、流动性风险在内的市场风险, 基本没有考虑操作风险, 事实上这两类风险表现在我国银行业也相当突出。因此, 对于我国银行业来说, 应充分借鉴国际经验, 逐步实施从信用风险管理转向全面风险管理, 并按照巴塞尔新资本协议提出的对全面风险管理的指导原则, 提高商业银行资本配置和全面风险管理能力, 促进银行整体管理水平, 加速我国银行体系与国际银行体系相融合的进程。
(二) 外部策略
1.世界各国联手应对全球金融危机
在全球化的时代, 发达国家引发的危机, 也同样让发展中国家深受其害, 因此联手应对金融危机是世界各经济体的共同利益所在。应逐步强化在国际金融体系中占主导地位国家的国际责任, 扩大发展中国家在国际金融体系中的作用, 改善国际货币体系、改革国际金融组织、加强国际金融监管、鼓励区域金融合作, 提高国际金融体系的稳定性。
2.建立超主权货币体系的设想
美国金融危机之后, 由于汇率激烈波动所带来的负增强机制明显, 从而暴露出当前国际货币体系以主权信用货币作为主要国际储备货币的内在缺陷。因此, 创造一种有效的国际储备货币来保持全球金融稳定、促进世界经济发展意义重大。
中国人民银行行长周小川目前提出:“通过创造一种与主权国家脱钩、并能保持币值长期稳定的国际储备货币, 才能避免主权信用货币作为储备货币的内在缺陷, 是国际货币体系改革的理想目标。”当然这种储备货币的创造需要经过一个漫长而曲折的过程, 超主权货币体系的建立任重而道远。
参考文献
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金融系 篇8
方壮志,女,华中科技大学经济学院金融系副教授, 经济学博士,金融学硕士导师。主要从事国际金融、房地产投资以及行为金融的教学和科研工作。教授国际金融、房地产金融与投资课程。2010年至2011年在美国印地安纳大学凯利商学院进行为期一年的访问研究, 这期间参加了26届美国房地产年会,于同年参加了印地安纳州一年一度的商业房地产年会。
二、主要研究领域和成果
方教授早期的研究兴趣在国际经济领域,主要集中在中国作为崛起的大国在世界经济的地位和影响力,以及地区间的经济合作。相关的研究曾以“区域领导者与区域经济一体化”为题,发表在2002年的《世界经济》,探讨中国在地区经济发展中的领导力作用,另于2003年在《经济研究参考》上发表了中国在东亚经济合作中之影响力的文章。
随着我国城市化进程的加速,房地产市场达到了空前的繁荣。早在1997年,方教授就十分关注房地产市场的发展,曾在武汉市房地产发展研讨会上提出了以住房消费推进住房市场发展的建议和对策,并于次年发表在《城乡建设》杂志。近十年来住房市场价格快速上升有着多方面的因素,其中之一是住房市场的供应结构失衡。由于住房市场价格的快速上升备受关注,开始回顾住房制度的改革,探讨了早期的保障性住房经济适用房存在诸多的问题,而保障性住房的供应规模非常狭小, 无法达到稳定住房市场基本面的作用。伴随着行为经济学的崛起,这一时期主要研究和探讨金融市场价格波动与商品市场价格波动的本质,代表作发表在《南大商学评论》。同时,运用行为经济学的思想,从政策诱因和货币超发的角度,分析了房地产投资热和价格快速上升的原因,并发表在《学习与实践》杂志。
近年来主要承担国家开发银行关于公共租赁住房投融资平台的研究。随着研究的深入,深刻认识到住房制度进一步深化改革的必要性与迫切性,希望从行为经济学的角度来找到住房市场健康发展的以来路径。通过对国外住房市场的研究,认为住房市场的结构需要调整, 住房市场的全面商品化无疑将引起价格的快速上升,只有充分发挥市场的调节作用才能让住房市场稳定繁荣, 实现居者有其屋的最终目标。2012年开始,政府逐步调整保障性住房发展的战略,公共租赁住房的发展是今后供应结构调整的方向。但是如何有效地运行,这里涉及到整个金融市场的协调发展。可以借鉴北欧国家和德国的市场化经验,充分调动私人租赁市场的闲置资源,将未来的公共租赁与私人租赁市场协调发展,既能解决保障性住房建设资金来源不足的问题,也能通过私人租赁与公共租赁市场的一体化,形成住房市场的基本面,租金是衡量住房市场价格基本面的重要指标,如果能够充分利用闲置住房,通过供应结构调整以及相关法律和税收政策的制定和执行,以期有效地稳定住房市场的价格。
方教授多次主持或者参与实际项目的研究,近年来主持了中央高校基本科研业务费资助华中科技大学人文社科自主创新项目《公共租赁住房与私人租赁住房市场一体化研究》(项目审批号2013WZ011),以及国家开发银行资助项目开发性金融支持的公共租赁住房投融资平台研究。多次参与国家自然科学基金和社会科学基金项目的研究,近年来主要参与国际自然科学基金项目《基于Markov转换动态条件相关分析的金融危机传导机制识别及对策研究》。
三、主要论著
1、城市经济网络与武汉市的城市定位,中国城市化:实证分析与对策研究(陈甬军、陈爱民主编),厦门大学出版社,2002年。
2、国际金融学,清华大学出版社,2014年。
3、美国房地产经纪业及其启示,投资理论与实践,1996年第9期。
4、浅论物业管理,中国第三产业,1997年第4期。
5、跨国跨国公司与民族工业的发展,华中科技大学学报(社科版),1997年第3期。
6、住宅消费:让大众成为消费主体,城乡建设,1998年第2期。
7、区域领导者与区域经济一体化,世界经济,2002年第12期。
8、个人投资者的行为及其偏差分析———兼论行为金融学的研究方法,首届“行为金融与资本市场研讨会” 论文集,南京,2003年。
9、汇率制度选择与东亚货币合作,经济研究参考,2003年第94期。
10、经济适用房的外部性与房地产市场效率,华中科技大学学报(社科版),2004年第2期。
11、中国大陆《政治经济学》的转变:文化演化论的理解,国家发展研究,2004年第4卷第1期。
12、非理性行为与市场效率的新诠释,南大商学评论,2005年第1期。
13、宏观经济政策的传导与住房投资热的诱因,学习与实践,2007年第5期。
14、不确定情景的经济理性,中研院法学期刊,2007年第1期。
支持金融创新壮大地方金融 篇9
支持金融创新，发展金融业。每一个发达的地区都有发达的金融业。山西省转型发展需要金融业的支持，金融业的发展需要金融创新引领。金融创新包括金融产品创新、金融技术创新、金融服务创新、金融管理创新、金融组织形式创新。《总体方案》指出要加快构建与资源型经济转型相适应的金融体系，就是要通过政府主导和政策鼓励，通过金融创新构建包括银行、证券、保险在内的金融服务体系。鼓励银行对重点领域提供信贷支持，鼓励条件成熟的企业通过IPO或债券融资，鼓励保险资金进入公共服务和民生改善项目，通过创新金融产品和技术，将社会、企业和个人的富余资金转化为投资。
鼓励发展金融机构，壮大地方金融。发达的金融业需要一定数量和规模的金融机构作支撑。《总体方案》指出发展“晋商金融”，就是要发展壮大地方金融。支持和吸引国内外金融机构在我省设立分支机构，鼓励省属金融机构增资扩股、提档升级，支持和培育设立新金融机构，全方位、多层次、高标准构建与资源型经济转型发展相适应的金融体系，重振“晋商金融”的昔日辉煌。
金融系 篇10
(一) 将金融发展理论分为八个部分并进行了详尽分析
其分别是:金融深化论;内生金融增长理论;制度与金融发展理论;金融开放理论的新进展;金融发展与国际贸易理论;金融发展、贫困减缓与收入分配理论;金融发展、企业家精神与经济增长理论;金融发展与经济增长的实证研究与理论反思, 等等。从目前的情况来看, 江春教授的这本专著对金融发展理论的介绍及分析在国内可以说是最新、最全面的。此外, 该书所列出的600多篇外文文献也可以说是目前国内最全的, 这本身就能为国内学者从事金融发展及相关问题的理论研究提供很好的指引。
(二) 在总结了发展中国家及经济转轨国家金融
改革及金融发展经验教训的基础上, 提炼出了许多具有现实意义的结论
其中最重要的两个结论是: (1) 一国金融改革后的金融体系能否大力支持企业家的创新活动是改革能否成功以及金融发展能否持续的关键; (2) 一些发展中国家或经济转轨国家爆发金融危机的根源在于该国的金融体系对具有创新精神的企业家支持不足, 而不能简单地归咎于金融自由化。
(三) 在对近年来金融发展理论若干最新进展进行深入分析的基础上, 提炼出了具有重大启示意义的新观点
其主要包括: (1) 金融发展要能有效地促进经济增长需具备相应的前提条件; (2) 金融的核心功能是帮助企业家重新组合各种生产要素以进行“创新”活动; (3) 金融发展帮助穷人的最好方式可能并不是直接贷款给穷人, 而是通过改善要素市场 (包括劳动力市场) 和产品市场的运行, 促进市场效率的提高; (4) 一国可以在开放的条件下通过加快金融发展让穷人间接受益来不断创造本国的比较优势; (5) 金融开放既是削弱既得利益集团负面影响的巧妙方式, 也是推动国内改革并减少贫困的重要途径等。可以说, 在对金融发展理论进行全面回顾及反思的基础上所提炼出来的这些观点是该书最有意义的地方。相信这些新观点将会对中国下一步的金融改革及金融发展提供重大启示或借鉴。
(四) 在理论与实践分析的基础上重新解释了金
融的实质及功能, 并对如何促进一国的金融发展及经济增长提出了十分精辟的见解
其主要包括: (1) 金融活动本质上也是一种生产性活动。“金融”是人们通过“现在货币”与“将来货币”之间的交易, 使资源从收益或效用较低的地方流向收益或效用较高的地方, 从而增加或创造效用并增大财富的活动, 这一观点与金融是“虚拟”经济活动的提法完全不同。 (2) 权力制衡的政治体制是金融发展的基石。只有建立权力制衡的政治体制, 才能形成“企业家主导”的市场经济, 真正实现公平竞争;才能建立真正具有相对独立性的中央银行, 真正形成严格的金融监管体系。 (3) 只有在“企业家主导”的市场经济中, 金融体系才能充分发挥支持企业家创新活动的功能, 从而实现金融发展与经济增长的良性循环。这一观点与作者长期以来一直强调的“产权制度是金融发展的基石”的观点既一脉相承, 又向前推进了一步。
花果金融：敬畏金融的本质 篇11
近日发布的《中国P2P网贷服务行业评价报告》显示，截至2014年年底，网贷运营平台约1600家。其中当年新上线平台超900家，注册资金在1亿元以上的超48家。2014年全国两会期间，李克强总经理在政府工作报告中第一次提出要促进互联网金融健康发展，在政策方面给互联网金融以指引和信心。2015年1月20日，银监会宣布组织架构进行重大机构调整。其中，被贴上无准入门槛、无行业准则、无监管机构“三无”标签的P2P被划归银监会新设的银行业普惠金融部。
作为普惠金融的实践者，P2P网贷机构花果金融经过一年多的快速发展，已为300多家中小企业完成了超过7亿元的贷款融资，企业通过花果金融平台每完成100万元融资的速度仅需21秒，而募资通道成本则平均不到2万元。平台现已开创出抵押担保借款、小微贷款、融资租赁与供应链金融等多种深度定制化产品，满足了不同层次企业的不同借款需求。
创新有度
花果金融于2014年1月2日正式上线，短短半年内，交易额突破4个亿，吸引了很多投资者的目光，作为一家担保合作模式的P2P平台，他们有自己独特的运作模式。
作为花果金融CEO，曾在互联网公司工作过的惠轶在接受《中国经济信息》记者采访时表示，在中国对中小企业的服务太少，真正可以拿到银行贷款的太少，“500家企业中，可能只有35家，这个比例特别小。而且50%的公司都是通过非传统银行借款完成。”通过互联网技术的创新，P2P实质上是开拓了一种可以通过省去中间存款环节，直接将投资人资金快速匹配到融资方的新型银行业务。
花果金融由两个部分组成：国资控股，市场化运营，并且有蓝色经济区产业投资基金作为背书。惠轶介绍，公司很多管理人员以前都在从事金融行业。“所以我们的团队是互联网与金融的人才融合，本着互联网的精神，尊重金融的理念。我们会创新，但创新一定是在有度的范围内。”惠轶说。
伴随着大数据、云计算技术的应用与万众创新时代的到来，互联网金融已进入到了创新驱动商业生态系统的第三阶段。在此背景下，行业创新之举层出不穷，短短几年内就已开创出数以几十计的业务形态。花果金融在传统金融的模式上改良，主要业务类型有担保贷款、小微企业借款、融资租赁以及供应链业务。
针对每一笔借款，花果金融都会撮合一位专业投资人作为此债权的主投资人，主投资人会首先认购此笔借款总额的20%-80%，其余部分才会在网络平台上向中小投资人进行募资。通过“专业投资人”的引进，能够很大程度上规避现有P2P模式的偿债风险。
而具有最高资金监管标准的第三方资金托管服务的开通，也让花果金融真正做到了资金流与信息流的完全隔离，在最大程度上规避了资金池及平台恶意挪用投资人资金等风险。花果金融还设置了本息担保、合作机构全额回购与风险保证金制度，摸索总结出了一套行之有效的风控手段。
基于行业风险多发，大部分中小投资人因投资金额较小，于风险发生后很难维权的现状，花果金融还创新推出了一项全新的投资人权益保障机制——“用户律师代理人”制度，即花果金融的每位投资人，都拥有一位由合作的律师事务所为其自动指配的代理律师，一旦借款人发生违约或拖欠等行为，代理律师即可在第一时间内介入，帮助投资人完成相关资产保全及法律诉讼等程序，而追偿前期所产生的所有相关费用均由花果金融先行支付。
作为国内P2P互联网小微金融平台的首创者和践行者，花果金融除在平台结构化设计上具有创新性，在产品上也不断推陈出新。其担保产品广泛联合线下A+级以上的融资性担保公司，让用户可把闲置资金通过花果金融平台出借给有良好实体经营、能够提供足值抵押的、有借款需求的优质企业，以实现财富的保值增值。
凭借第三方资金托管、用户律师代理人制度、风险保证金共同组成了花果金融的三道风险防线。
心存敬畏
自余额宝拉开中国互联网金融大幕之日起，互联网金融这个新兴行业便以风生水起之势迅速激起了社会各界及广大资本的极大关注，形成了包括第三方支付、P2P网贷、众筹、大数据征信等形式在内的多元化互联网金融生态。而P2P网贷作为其中最具热度的一个领域，无疑引起了社会各界最多的关注与争议。
伴随P2P市场规模的不断扩张，P2P平台跑路、刚性兑付、去担保化等问题也引起了市场诸多争议，不少高收益平台背后的盈利模式开始逐步出现漏洞，平台“失联”“跑路”连续不断，P2P行业问题重重，令投资者普遍担忧。
据网贷之家最新数据显示，截至2014年年底，国内P2P平台已达1575家，较2013年上涨96.88%，但问题平台也剧增，全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。
在惠轶看来，这些归根结底都是对金融本质没有足够的敬畏。面对风险时，有没有对抗措施，对杠杆的控制，这些对传统银行来讲，一直都是在做的工作。而这些基础工作在互联网金融方面做得还不够扎实。“我们能做的就是把业务本身的基础工作做得扎实，业务体系做得全面，当然平台也要有足够的资金去做这件事情，才能够让平台以及整个行业健康发展。”
惠轶认为，P2P网贷行业普遍存在的问题是风险对抗能力较差，其中更以流动性风险为主。“可以说，P2P网贷未来面临的最大问题并不是最终资产损失所带来的风险，而是高逾来形成一种最符合自身业务特点与成熟度的风险对冲方法，正是互联网金融的发展趋势，也是业内许多平台正在进行着的尝试。”
花果金融通过与多家融资性担保公司、融资租赁公司、小额贷款公司、大型上市公司等专业机构合作，不但严格控制了贷款额度，也从根本上保证了花果金融有充足的能力对突发意外损失进行实时代偿。
为确保P2P行业的有序发展，监管部门的态度也日益明朗，行业监管的具体措施也有望在2015年进一步落地。互联网金融服务平台全资本董事长王鹏表示，“2015年将成为2P行业的监管元年，规范化、市场化、法制化将贯穿始终。”
互联网金融作为新生行业，正在对现有业务不断进行着优化，与此同时，加强企业自律、监管他律与行业互律，也将成为行业进一步实现快速发展与稳健成长的关键。
“互联网金融应首先把防范金融风险放在第一位，对法律与金融工具心存敬畏。”惠轶认为，互联网金融让传统金融产生了变化，这个变化也会有风险，还是需要有度的把控。变化时需要敬畏传统金融的本质。互联网金融在发展过程中要始终坚持“防范风险、保护消费者、规范业务”三者并重，只有这样，互联网金融才能在未来发挥出更加至关重要的作用。
业内认为，未来中国P2P行业发展仍将具备庞大的发展空间，行业规模有望超万亿元。据高盛预计，2024年互联网企业发放的信贷规模是6.8万亿元人民币，利润将增至400亿美元，年均复合增长率为41%，相当于2024年银行整体盈利的8%;其中P2P在2013年总规模270亿元，预计至2024年可以达到2万亿元，占社会融资存量的0.9%。
在惠轶看来，如今P2P平台已经被成熟的市场经济国家认可为一种商业模式，而且会变成长久的商业模式。未来三年之内，肯定会有更多的公司上市，至少在中国能诞生出十家。
金融系 篇12
一、农村金融现状
(一) 农村金融供给侧存在着“三农”及小微企业“贷款难、贷款贵”
长期以来, 农村金融供给侧存在着“三农”及小微企业“贷款难、贷款贵”, 直接融资渠道匮乏, 农村信贷总量投放不足。农户筹集资金困难, 保险、担保等金融主体存在不同程度的缺失, 信用信息缺乏, 因此, 评级授信偏低, 大多在十万以下, 农业信贷资金缺乏, 较大规模的信贷资金难以落实, 缺乏创新, 信贷服务透明度有待提高。
方便快捷的移动互联网金融, 在农村使用不多, 普及率较低, 尤其是农村的中老年人知识欠缺。
在县域, 农村信用社定位“三农”和中小企业, 具有面广、额小、分散、管理难度大等特点, 信贷力量相对不足, 影响了业务拓展, 金融行业在农村供给侧改革中亟待优化。
(二) 农村普惠金融的政策框架及存在的若干问题
农村金融最大的问题之一是政策性、商业性和合作性金融不平衡, 形成了社会性和市场性的矛盾, 造成商业金融机构缺乏积极性。
随着农业产业结构调的变化, 农户对生产经营的资金需求明显增加, 农村金融产品供给跟不上农村经济的发展, 农户“融资难、抵押难、担保难”的问题进一步加剧。
在金融领域, 存在中小银行的发展不足的结构性问题, 影响了金融体系的竞争活力和金融资源的配置效率。
二、发展互联网金融, 从供给端对农村金融进行改变
(一) 改善金融供给、有效解决农业供给侧结构性矛盾
回顾去年, 我国玉米、棉花等农产品有效供给并未适应大环境需求变化, 库存过高, 质量不高;农产品大豆、白糖等依赖进口, 结构性失衡突出。
在农产品价格方面, 国内粮食成本过高, 处于高库存的困境, 政策托市矛盾凸现。玉米的临时收储价格只涨不跌, 稻谷和小麦的最低收购价格也只涨不跌, 进口粮食价格优势明显, 促使进口数量增长, 国内外粮价逐步倒挂。
过去, 农民收入在产业补贴政策下, 增产就可以增收。可是在目前状态下, 随着高涨的粮食库存, 农民虽然增产, 但是收入并没有增长, 使得连年丰收的背后存在待解的问题, 农业的发展也出现了结构性的矛盾。
从国家战略层面, 大力发展中小银行, 推动金融资源向农村倾斜, 改善金融供给, 支持农业供给侧改革。通过调整信贷结构, 支持降低农产品的积压库存, 支持利用规模经营来降低农业生产成本, 支持补短板进行农业基础设施建设、生态环境保护, 做好传统优势产业转型升级的金融服务。
(二) 推动农村互联网金融, 真正完成农业供给侧改革
加强农业供给侧结构性改革, 就是传统农村金融转型的驱动因素, 利用互联网、移动互联技术发展, 信息技术来推进农村金融的转型, 改善农村金融服务模式, 提升普惠金融水平, 扩大农村金融的普惠。
农村地处偏远, 网络的基础设施不完善, 会存在“数字排斥”, 有必要线上与线下结合。从供给、生产端入手, 解放农村金融生产力、提升农村金融产品的竞争力, 推出更多高质量产品和服务, 有效供给农村地区的金融消费者。
国务院及部委也相继出台了多项扶持农村电商的政策, 农村电商也必将成为联结农户和市场的重要通道和平台, 通过这些平台, 积累数据和信息, 金融部门探讨“农村电商+信贷”服务模式, 支持农村电商发展。
(三) 农村互联网金融的各种业态, 助推农村金融迈进互联网
提升农村金融服务助力供给侧改革, 发展农村金融, 为农业、农村、农民提供优良的金融服务, 对于有效解决“三农”问题、促进农村经济社会又好又快发展具有重要意义。
农村互联网金融主要有四种主要业态。它们是以村村乐、大北农、新希望等为代表的大型“三农”服务商, 以阿里巴巴、京东为代表的电商综合平台, 以宜信、开鑫贷、翼龙贷为代表的P2P平台和农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为代表的传统银行机构。
大型农业企业“三农”服务商, 通过建立经营养殖信息系统和开拓网上农资商城, 掌握大量农业企业和农户资源, 在此基础上向其提供农资贷款。
电商平台、传统银行机构广泛涉足农村互联网金融的各个领域。
P2P平台在农村通过线上平台整合资金和项目, 通过线下开发客户, 运用互联网将农村资金需求端与供给端有效对接。
农村互联网金融与农村供给侧改革息息相关, 良性的农村互联网金融业可以改善金融领域有效供给短缺的窘境, 进而改变农村市场供求关系不匹配的情况。
农村互联网金融帮助传统商户升级转型, 助力供给侧改革, 为农村地区金融环境建设迈进移动互联网时代增砖添瓦。
(四) 农业供给侧结构性改革, 农村互联网金融发展路径
在经济发展新阶段, 农业供给侧的增长, 更多地依靠农业存量结构改革、技术创新、劳动者素质的提高和制度进步, 以形成农产品供给和需求之间的可持续动态均衡。在2015年12月25日闭幕的中央农村工作会议上, 中央提出“十三五”时期, 农业农村工作将围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念, 首次提出“要在适度扩大总需求的同时, 着力加强供给侧结构性改革”。
农业供给侧结构性改革, 涉及农业产业诸多方面。在农业供给侧结构性改革过程中, 农村互联网金融支持农业供给侧结构性改革, 满足市场需求为导向的农业结构调整, 提高农业供给效率。
农业供给侧改革推进, 为互联网金融提供了重要发展契机。例如, 据估算仅占农地面积三分之一的耕地流转, 就能为互联网金融创造每年2000亿以上的抵押贷款市场。农村互联网金融通过探索农村服务业金融、农业供应链金融、发展农业科技金融, 促进农业产业的转型升级, 培育农业增长新动力, 促进农村一二三产业融合发展, 强化对龙头企业的金融支持。
对于我国传统金融业而言, 面临新的机遇和挑战, 以农村互联网金融创新的模式融入农业供给侧结构性改革。
三、农村互联网金融风险防范
(一) 加强监管, 防范风险
互联网金融助力供给侧改革, 加强监管是规避互联网金融创新风险的重要手段, 确保其规范性, 防范风险。
在供给侧改革过程中, 以社会责任为导向, 稳打稳扎, 创新监管体系, 行业出台相关监管政策和行业标准, 加强互联网金融行业的监管能力。中国银行, 中国银监会、证监会、保监会对各自领域各负其责, 实现协同监管, 提升公众的参与度和认可度。
农村互联网金融在监管政策尚未出台之前, 认真统计数据, 确保所有交易数据的准确, 各个环节工作严格自律, 促进互联网金融的良性发展。”
通过改革创新, 农村互联网金融衔接央行的征信系统, 结合实践过程中积累的丰富数据资源, 构建中国农村的信用体系, 解决农村金融存在的结构性问题。
(二) 构建诚信安全的金融环境, 预防风险
建设农村信用保障体系, 通过诚信宣传, 提高农户的信用素质。加快建设和健全征信系统, 实现银行、政府、执法部门之间的社会信用信息数据共享, 健全信息披露制度, 强化对失信企业和个人的约束处罚机制, 对违规企业惩罚。
健全农业保险制度, 建立农业农村政策性保险制度, 把农业保险纳入农业经济发展的总体规划, 组建多种形式的农业保险组织, 开发符合农村实际的农业保险业务;运用财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业农村保险发展, 逐步建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农业农村保险体系。由财政、公司、个人等多级出资成立农村融资担保公司, 为农村贷款防险增信。
选择和涉农机构合作, 基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息, 了解农民的信用水平, 并给予相应的授信额度。
(三) 激活存量资产, 进一步缓解农村融资担保难题
农村土地承包权和农民房屋财产权是农村最大的存量资产, 深化农地经营改革, 将农民承包土地的经营权进行相关立法变革, 使其具有改抵押权, 激活存量资产, 进一步缓解农村融资担保难的问题。
摘要：“三农”及小微企业“贷款难、贷款贵”长期阻碍着我国农业及农村发展, 农村金融机构推进转型发展中面临的一项重要课题。本文从农村金融供给侧角度出发, 针对农村金融现状, 提出良性的互联网金融建设, 有效助力农村供给侧改革, 实现农村金融质量、规模、效益协调发展, 进一步提出解决互联网金融风险防范措施。
关键词：互联网金融,供给侧,农村金融,发展路经
参考文献
[1]张宏斌.何广文等.农村供给侧结构性改革与农村金融创新.金融时报, 2016年01月07日
[2]阙方平.“互联网+”时代的农村金融发展之路.银行家, 2015年12月15日