小额信贷组织

小额信贷组织（共3篇）

小额信贷组织 篇1

目前, 中国非政府组织小额信贷在实际发展过程中, 存在较多不足之处, 经过多年的实践与研究, 在与国际小额信贷组织比较中可知, 中国非政府组织小额信贷在一定程度上, 还没有完善的制度环境, 需要相关部门不断提升其发展效率, 进而完善中国非政府组织小额信贷的运营体系, 为国家发展奠定基础。

一、中国非政府组织小额信贷的发展与创新

1993年, 中国农村发展研究所将国际化的小额信贷引进国内, 主要是以农村银行为主, 形成了较为良好的扶贫经济组织, 在建立小额信贷的扶贫社之后, 开始对小额信贷进行了创新改善。1995年, 联合国开发了与中国进行经济技术交流的中心, 在天津等地区创新了下岗职工小额信贷项目, 不仅可以提升其信贷效率, 还能与国际相关组织开展小额信贷项目, 在此之后, 我国非政府小额信贷机构的项目发展借助于一些捐助机构, 例如:联合国机构的捐助、世界银行的捐助等。在此需要注明的就是:扶贫社与中国扶贫基金会也是要依靠国内外的资助。以上项目与机构, 在一定程度上, 采用国际的小额信贷的贷款方式, 不仅要实现信誉担保, 还要执行分期付款, 保证能够提高激励化效率。以相关项目数量或者总量而言, 国际双边或多边捐赠机构中的国际农发基金占较大成分, 最主要的捐赠机构就是联合国的人口基金组织或是捐赠组织。一般情况下, 我国的农发基金是农业发展项目, 并非是小额信贷项目, 主要因为国际农发基金中的各类项目是由县级政府负责的, 一般是经由县级、乡级或是村级的政府发放或者回收的, 农户在贷款过程中, 其利率较低, 并且贷款期限长, 与一般小额信贷存在差距。[1]

中国的小额信贷是将国际机构自主作为项目的主要发展形势, 多数资金都是从联合国引进的, 即使小额信贷资金项目列入国内, 大部分也是外来的。[2]我国非政府组织小额信贷机构在十年的发展过程中, 都是利用商务部交流中心或者各类资助发展的, 中国还为此成立了扶贫基金会与小额信贷乡村发展协会, 能够有效提高非政府组织小额信贷发展效率。为了能够更好地了解中国非政府组织小额信贷发展情况, 相关研究人员在2011年针对非政府组织小额贷款项目进行了全国调查, 在抽样调查期间可以发现, 中国非政府组织小额贷款机构在注册形式上都是非盈利机构, 一般情况下, 在中国非政府组织小额信贷项目转变成为小额信贷机构之后, 会制定完善的财务目标或是机构发展目标, 能够有效提升非政府组织小额贷款效益。

在对调查数据进行分析之后可以发现, 中国非政府组织小额贷款项目或者小额贷款机构在实际发展过程中, 设定的目标就是贫困户、妇女与儿童。多半非政府组织小额贷款项目在贫困地区, 也有部分在交通不便的山沟, 在选择项目期间, 其对乡镇较为重视, 在对扶贫项目情况进行分析期间可知, 在44个贫困项目中, 有21个贫困的乡镇, 有16个乡镇经济较差的区域, 有7个乡镇经济水平一般, 总而言之, 几乎所有项目在成立的过程中, 都没有进行市场可持续发展的调查, 只是关注贫困程度, 不能促进国家相关项目的可持续发展, 对其造成较为不利的影响。

在中国非政府组织小额贷款机构发展过程中, 多数采用以下几种贷款模式:第一, 贷款条件的规定。要求非政府组织小额贷款机构将基层的单位作为中心, 一般情况下, 都是由5~6人为一个小组, 小组组长是民主选举的, 在参与小组讨论或是小组贷款联保才能获得贷款的条件, 并且在贷款过程中, 不需要抵押或者担保。第二, 贷款的发放流程。一般情况下, 中国非政府组织小额贷款在发放过程中, 是按照一定顺序进行的, 就是先将贷款发放给两个组员, 然后在两周之后发放给另两名组员, 最后贷款给小组长, 在发放贷款期间, 相关管理人员要对利息进行扣除, 应该是利息的50%。第三, 小组基金与强制存款。就是在贷款发放的过程中, 农户要将5%的贷款作为基金交由相关管理机构保管, 保证能够提高基金效率, 同时, 借款人员要在每周向相关机构存款一元钱, 在借款人员还清本金与利息之后, 可以向相关机构要回基金, 进而提高贷款效率。第四, 贷款期限以及利息率。一般情况下, 非政府小额贷款的期限在一年, 还款时间为一年或者是两周, 在第一次还款的时候, 相关贷款人员的还款金额不可以超过1 000元, 如果在贷款归还之后再借款, 其还款上限资金就可以设置在1 500元左右, 并且名义利息率在8%左右, 实际利息率在16%左右。

目前, 某些非政府组织小额信贷机构开始对信贷工作进行创新, 首先, 某些信贷银行不再只是组成贷款小组, 而是贷款给小组中的单个农户。其次, 某信贷机构小组基金在每年年底的时候都会将钱款归还给农户。再次, 某信贷机构不再是每周开展中心会, 而是在每十天或者两周开展一次中心会。

从非政府组织小额信贷风险控制期间, 对于贫困户而言, 其主要就是小组联保或是小组成员之间互相担保, 在一定程度上, 能够形成完善的内部约束机制, 可以提高动态激励效率。

二、中国非政府小额信贷发展缓慢的原因

到目前为止, 中国非政府组织小额信贷机构已经成立了四百家左右, 部分大型机构甚至可以覆盖五千户农民, 小型信贷也可以覆盖一千农户左右, 在这四百家信贷机构中, 能够正常运营的却只有50%, 这就导致我国非政府组织小额贷款机构能够可持续发展的较少, 其财务情况可以达到可持续发展的微乎其微, 在一定程度上, 会影响中国非政府组织小额贷款机构的长远进步。

首先, 中国非政府组织小额信贷机构缺乏良好的政策发展环境。在西方发达国家小额信贷机构的发展环境良好, 主要因为政府在一定程度上能够给予小额信贷良好的政策发展环境, 具体政策框架包括:第一, 制定完善的小额信贷法律法规, 为其营造良好的法律发展环境, 并且允许小额信贷机构在扩大规模之后, 不断容纳新的金融体系, 并且可以吸收存款, 进而提高小额信贷的发展效率。第二, 在小额信贷政策体系中存在良好的监管制度, 在不吸收存款期间, 可以利用非审慎监管方式或者是注册登记的方式执行小额信贷工作。在吸收存款期间, 小额信贷机构会转化为小额信贷银行, 由银行的监管部门执行相关工作。中国非政府组织小额贷款机构与正常的金融机构存在较多不同之处, 小额信贷机构监管部门不仅可以是新成立的监管部门, 还可以是现有的监管机构, 另外, 政府部门还可以给予小额信贷机构一定的支持, 保证能够为其提供足够的资金, 进而提高小额信贷发展效率。

其次, 在西方发达国家部分小额信贷机构项目在发展期间是较为成功的, 并非需要小额信贷机构一定要转变成为商业性的小额信贷公司或者是小额信贷银行, 但是, 与国外小额信贷组织相比较而言, 我国非政府组织小额信贷机构在成立之后是较为独立的, 并且在民间也有此类机构, 还有许多不够独立的民间社团, 其理事能力较差, 不能集中组织小额信贷成员, 这对其发展而言造成较为不利的影响, 甚至不能成为独立的项目, 这就导致民间社团在成立期间, 不能制定完善的发展目标, 对其发展造成较为不利的影响。

再次, 我国多数非政府组织小额信贷机构在实际发展过程中, 还没有建立完善的电子信息管理系统, 其透明度是较低, 这也是导致非政府组织小额贷款机构模式较为单一的原因, 主要以乡村的银行模式为主, 不能根据国家不同地区的实际情况制定完善的小额贷款工作机制。同时, 中国非政府组织在发展过程中, 还没有一定的资金来源, 主要依靠国家政府部门或者是国际的捐助作为资金的来源, 这对其发展造成较为不利的影响。

最后, 我国非政府组织小额信贷机构在发展过程中, 受到国家金融行业的限制, 不能提高发展的有效性, 无法提高小额信贷利率, 无法控制其市场运营成本, 不能提高小额信贷的利润空间, 这就导致小额信贷机构无法正常、有效的发展, 再加上部分贫困地区中信用社的小额信贷经营状况良好, 对非政府组织小额信贷机构造成了严重的冲击, 导致相关机构无法有效生存。

在中国非政府组织小额信贷机构成立之后, 经常出现影响其发展的问题, 不能有效提升小额信贷组织的发展效率, 再加上国家金融机构的限制, 导致中国非政府组织小额信贷机构不能拓宽融资范围, 因此, 我国政府必须要针对此类问题制定完善的整改方案, 保证能够提高其发展效率。

摘要：中国非政府组织小额信贷是在中国还没有形成一定影响力的小额信誉贷款机构, 不仅无法跟随国家经济的发展, 也不能满足农村的金融需求, 并且缺乏完善的制度体系, 对其造成较为不利的影响。这就需要国家对中国非政府组织小额信贷进行完善, 保证能够制定相关政策支持其发展。

关键词：非政府组织,小额信贷,评价

参考文献

[1]许杰慧, 刘莎.非政府组织小额信贷机构运行问题研究——以河北省易县扶贫社为例[J].农业经济, 2012 (6) :100-101.

[2]聂强, 张颖慧.我国NGO小额信贷机构类型与目标偏移——基于中国小额信贷联盟数据的经验研究[J].西部金融, 2015 (7) :4-9.

小额信贷组织 篇2

组织架构！

深化小微企业金融服务是中国银监会成立后就确立的一个目标。2005年7月，中国银监会发布《银行开展小微企业贷款业务指导意见》，以此为起点，中国银行业以建立利率风险定价机制等“六项机制”为主线，开始全面深化小微金融企业金融服务。2008年12月，银监会发布《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》银监发〔2008〕82号（以下简称《专营机构指导意见》）。在《专营机构指导意见》中，银监会要求大中型银行建立相对独立的小微企业服务专营机构，以发挥专业化经营优势，集中资源服务于小微企业信贷市场。值得注意的是，近年来,政府密集出台多项扶持政策,推动普惠金融发展。从十八届三中全会明确提出发展普惠金融,到国务院专门出台《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,再到普惠金融被列入国家“十三五发展规划”,不断为普惠金融发展创造机遇。2017年5月3日，国务院总理李克强于北京主持召开国务院常务会议,部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部,聚焦小微企业和“三农”等提升服务能力。会议明确,大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立,成为发展普惠金融的骨干力量。

（一）什么是小微企业信贷专营？ 所谓小微企业信贷专营简单来说是指银行等金融机构对小微企业信贷业务通过设立专营机构的方式进行专业化经营。随着2008年《专营机构指导意见》的出台，在银监会的推动下，小微企业信贷专营机构的建设有力支持了小微企业的发展。概括起来，小微企业信贷专营具备如下特点：

1、成立小微信贷的专营机构，专门负责小微企业信贷业务的经营管理

按照《专营机构指导意见》的规定，小企业金融服务专营机构（以下简称专营机构）是根据战略事业部模式建立，主要为小企业提供授信服务的专业化机构。各行设立专营机构可自行命名，但必须含小企业字样（如小企业信贷中心）。此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照。

2、建立专门的运作机制

小微企业金融服务专营机构需全面落实六项机制（利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制）以及坚持四项原则（小企业专营机构单列信贷计划、单独配置人力和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算）。

3、制定专门的管理制度

要根据小微企业信贷的特点，制定专门的管理制度。

4、配备和培养专业化的队伍

各银行设立专营机构，应建立专业化的小企业金融服务人才队伍。要把事业心、专业知识、经验和潜力作为选拔人员的主要标准，通过专题培训，推行岗位资格认定和持证上岗制度，提升小企业金融服务人员的业务营销能力和风险控制能力。

5、专业化的技术及产品

小微企业的特点决定了信息不对称问题在他们身上表现的更为突出一些，传统的针对大型、中型企业的信贷调查技术很难解决这个问题，这个问题不解决，小微企业信贷服务就很难到位。商业银行需要根据小微企业的特点，注重探索、开发、使用、总结适应小微企业贷款的专业化风控技术，以便有效解决信息不对称问题。

在成长和发展的不同阶段，小微企业具有不同的融资需求，银行还需要加大产品创新力度，不断开发出能满足不同类型、不同层次和不同阶段的小微企业融资需求的产品。附：泰隆银行“三品、三表”信贷技术浙江泰隆银行针对小微企业信息不对称的难题，通过长期的探索和实践，泰隆银行摸索出一套以“三品、三表”为核心的小微企业金融服务机制和风险控制技术。泰隆银行拥有一支人数众多、自律性强的客户经理队伍，强调“到户调查”和“眼见为实”的原则，通过“面对面”的沟通和“背靠背”了解，通过看“三品”：人品、产品、押品，看三表：水表、电表、财务报表，多维度、多渠道、多方面获取客户信息。再结合其他评估技术和方法，实现低成本获取客户信息和评估客户信用。浙江泰隆银行针对小微企业信息不对称的难题，通过长期的探索和实践，泰隆

6、专业、高效的审批流程

应建立独立高效的信贷审批机制，要在保证贷款质量、控制贷款风险的前提下合理设置审批权限，探索多种审批方式，可对部分授信环节进行合并或同步进行，以优化操作流程，提高审批效率。

7、专业高效的风线管理机制

应建立独立有效的风险管理机制。采取与小微企业性质、规模相适应的风险管理技术，对授信调查、授信审批、贷款发放、风险分类、风险预警、不良资产处置等各个环节的风险进行管控。8.其他方面

其他方面还包括专门的考核体系、专业化的后台支持和信息系统等。

当然，银行开展小微企业信贷业务，是对银行风险定价技术、业务人员素质等的全面检验，由于银行体系在这方面长期以来储备不足，而培育非一日之功，这是制约银行提供小微企业金融服务的主要障碍。

（二）小微企业信贷专营机构的组织架构

在银监会的推动下，各家银行小微企业专营机构如雨后春笋般发展起来。就形式而言，小微企业专营机构的种类有持牌式与非持牌式；有离行式与在行式；有特色分行、特色支行与小微企业金融中心；有单一型与综合型。从全国各地的情况来看，实践中，小微企业信贷专营机构的组织架构主要有四种：分级管理制、独立准法人制、专业支行制、事业部制。1分级管理制

分级管理制是目前应用最广泛的一种模式，在该种模式下，将会充分依托全行现有机构和人员配备以及营销系统，在总行公司业务部或中小企业部等职能部门分级指导和条线管理下进行小微企业信贷业务工作，并完善成为“总行有部门、分行有中心、支行有队伍”的三级垂直化管理模式。目前国有大型银行比如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等普遍采用的是这种方式。2独立准法人制

该种模式是一种离行式经营模式，是在总行框架内以完全独立于其他分行的准法人或准子银行体制，“集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现责权利相统一，人财物相对独立，统筹全行中小企业信贷业务前台营销和后台管理。”例如，2008年招商银行成立了独立准法人小贷中心，目前已经在北京、上海等发达地区建立十多个独立准法人制小微企业信贷中心总部。3专业支行模式

金融机构选择小微企业资源相对丰富的市场、工业园区或商贸物流集散地，在与其他支行业务不相抵触的情况下，以信贷管理水平较高的多个支行为载体，在分行授予的自有审批权限内对中小企业贷款进行审批，专业支行模式是一种过度模式，采用此种模式的样本较少。4事业部模式

事业部模式是商业银行在全行实行事业部模式下，在“大总行、大部门、小分行”的结构中，按照事业部建设要求，自上而下设立小企业事业部，负责经营和管理小微企业信贷业务。简单来说就是一方面在总行设立中小企业部，负责中小企业业务的经营和管理；另一方面依托现有分支行专营机构，以相对独立的事业部实行集中决策指导下的分散经营，将中小企业信贷业务的客户评价、授信审批、贷款发放、贷后管理等中后台集中在中小企业专营的“信贷工厂”内进行流水线处理。

小微企业信贷系列：点击红字查看相应文章⊙系列1——信贷、信用、风险、杠杆

小额信贷组织 篇3

公益性小额信贷是一种面向城乡低收入人群的创新金融服务形式。当今的小额信贷往往起源于非政府组织, 大多以消除贫、促进经济发展为宗旨, 以创新的金融理念结合实际需求, 开展服务于弱势群体的经济社会活动。因此非政府组织是小额信贷的先锋和开拓者, 而公益性小额信贷既是一次金融服务的全新尝试, 同样也是一次扶贫工作模式的创新。据中国社科院农村发展研究所的不完全统计, 目前中国内地存在的非政府小额信贷组织总数在100家左右, 金融服务额度总量接近10亿元, 有贷款余额的客户约8万人。

目前小额信贷的资金主要来源有几个方面, 主要包括社会捐款、国际组织或金融机构的资金或贷款。中国的公益性小额信贷当前面临的最大制约因素就是缺乏充分、稳定的资金供给。

公益性小额信贷与一般商业信贷相比, 在扶贫和优化资源配置方面发挥着不可替代的积极作用。

(一) 不以赢利为目的的社会价值

非政府组织, 作为独立于政府体系之外的机构, 在经济社会的诸多方面弥补了公共服务体系的不足, 近年来在许多国家地区有了显著发展。将不以赢利为目的的公益性小额信贷与非政府组织的结合是经济历史发展的必然趋势和实际需要。

(二) 弥补了传统金融市场的缺陷

中国的很多地区由于社会和历史原因, 缺乏科学有效的技术支持和服务。农村信贷长期以来具有高成本性、高风险性和低收益性的特点, 投资回报率低, 传统的农村扶贫贷款是很多金融机构不愿意涉足的领域。公益性小额信贷的推出扩宽了金融服务的覆盖面, 在创新完善农村信贷模式和制度方面起到先锋作用。

(三) 优化资源配置, 促进经济的可持续发展

公益性小额信贷发挥扶贫的积极作用同时, 也起到了优化资源配置的作用。一定程度上改善了以往金融信贷资源配置不平衡的现象。小额信贷的推出, 实现了对贫困人口、微型企业的金融扶持力度, 使他们能够获得必要的发展资金, 提升了资金的利用率, 实现了金融资源的优化配置。

二、非政府组织发起并运行公益性小额信贷的优势与挑战

公益性小额信贷的发起者多为非政府组织, 而这些小额信贷机构的优势在于他们能够扩大金融服务的受益群体, 使更多的人享有公平的信贷机会和公平的金融服务, 借助于非政府组织的平台实现了以较低的成本和风险, 用创新的发展思维, 用更加积极的金融实践服务更多的人, 同时小额信贷机构也与其他金融机构形成适度竞争和互补, 促进金融体系的发展。

公益性小额信贷在具有明显优势的同时, 也面临着一系列的挑战, 如中国支持各类小额信贷发展的政策法规还相对滞后, 一些小额信贷机构存在着产权不明晰, 信贷资金来源不稳定, 资金过于依赖于捐赠等等。

三、公益性小额信贷在我国的发展未来

经验表明, 大力发展可持续的公益性小额信贷机构, 能够起到缩小贫富差距, 实现对农村和微型企业提供金融服务的目的, 进而实现全面建立普惠性金融体系具有无法替代的重要意义。公益性小额信贷未来在我国金融市场有着广泛的发展空间, 我们只有积极给予民间小额信贷机构更多的政策空间, 同时就提供小额信贷的非政府组织来言, 只有坚持其公益性和服务性的社会价值, 提高金融服务水平, 避免金融风险, 才能逐步推进公益性小额信贷的发展, 使其发挥应有作用。

参考文献

[1]段应碧.“发展公益性小额信贷组织, 破解贫困农户贷款难题”.《农业经济问题》, 2011年01期.

[2]连现海.“关于对小额信贷可持续发展的研究”《.经济研究导刊》, 2010年18期.

[3]李岩.“农村小额信贷金融保证机制设计研究”《.财经界》 (学术版) , 2010年03期.

[4]叶扬.“以农村小额信贷为基础构建农村金融平台”《.中国乡村发现》, 2010年04期.