新商业经济

新商业经济（共12篇）

新商业经济 篇1

你在路边买了盒饭吃不完, 准备倒掉的时候, 有一个人过来说, 不要倒, 我帮你吃掉, 之后给你把碗洗干净, 再给你5元钱, 这就是盒饭理论。

在盒饭理论的指导下就产生了这样的案例:你喜欢去三亚看海, 于是就在那边买了一套海景房, 但是你自己又不常住, 就把经营交给我, 盈利一人一半, 几年后收回成本;另一种是你不想把房子租给别人, 我可以提供管家服务, 定时收拾房间。对你来说房子保值了, 对我来说挣钱了, 对政府来说也提高了税收。

在盒饭理论的背后, 是分享型经济的兴起。现在全球资源紧张, 资源的分享会越来越多, 分享型经济的基础是交互, 它必须与时代结合, 而现在迅猛发展的互联网工具正在使它成为现实。在中国, 分享经济也成为一股不可阻挡的潮流迅速兴起, 比如价格战打得火热的打车软件、P2P金融以及备受青睐的短租平台等。

其实, 分享经济就是将一个人闲置的物品、多余的时间、拥有的技能和其他人分享。这种模式可以解放大量社会生产力, 节约社会资源, 符合未来社会发展趋势。

分享经济发展如此迅猛。我们跳上陌生人的车, 让别人住自家的客房, 在他人的餐厅里进食, 把自己的车、船、房子和工具租给他们。我们已经进入了一个由互联网带来的共享时代, 这既是经济上也是文化上的突破, 我们应该加强对自身的约束, 同时更加信任我们的人类同胞。

新商业经济 篇2

在社会经济体制的刺激下，不断进行商业经济制度的创新，从本质上完成商业经济在体制与社会经济发展趋势的完美融合，这是当代经济形势条件下，必须要经历的一步。要想全面地增加商业经济的效益，就务必要做好商业经济体制的创新制度的建设。同时，商业经济的生态化可持续发展也将成为人类文明又一次进步的标志，将开启社会发展的新篇章。伴随着我国城市化的发展，商业经济的发展水平逐年增高，但是与此同时，商业化的经济发展与城市生存坏境之间的矛盾也日益突出。正因为如此，全面分析我国商业经济的发展，使之可持续、长久地、循环地生存下去，建立一个促进商业经济发展的生态系统就显得尤为重要了。要想使得循环发展的目标实现，就必须做到商业资源与城市环境的协调一致。以新的可持续发展模式促进经济制度的创新，作为商业经济的推动力，推进我国的商业经济制度向着生态化可持续的方向前进，最终就能建立一个商业经济生态发展的全新制度。从总体目标来说，这样做的目的主要是为了在保证城市生态不受到损伤的情况下，又能刺激我国经济的前进，最终达到自然经济和社会的协调统一。所以，在循环经济模式下，对商业经济制度的创新性研究对于发展国民经济具有十分重要的作用。

商业经济的不间断发展就是以人们的生产生活物质不停循环改变为基础的。因此，要想达到商业经济的可持续发展，就必须从影响到商业经济发展的各项因素进行分析研究，最终形成商业经济条件下的可持续发展价值，达到经济资源的合理分配，最终目的是把影响到商业经济发展的各种经济组合在一起，然后制定商业经济创新发展的总体规划，全面保障商业经济的可持续有效发展。要想实现商业经济的全面可协调性发展，就需要从本质上降低自然资源的损耗，对已经产生了环境问题的地区进行有效的补救。从根本上提高商业经济的发展质量，达到商业经济不间断可循环增值的总体目标。根据世界和我国国内经济发展的实践基础来看，要想达到商业经济的循环可持续发展主要应该从以下三个方面入手：

商业经济的可持续循环发展是依靠于循环经济基础而延伸出来的一种经济发展模式。但是它的具体实施又要依赖生态学的相关原理理论，最终目的是产生一种新型的可持续商业经济组织形态。在商业经济体制的发展过程中，需谨记环境保护和生态维护。生态商业区的建立不仅是促进商业经济体制下各个企业协调发展的关键，而且对行业发展以及地区经济的发展也有重要作用。使区域内的资源自动进行有效合理配置，最终目的是达到经济与自然、生态的综合应用。在循环经济环境下商业经济体制的建设需要依靠商业发展导向，实现经济的持续可协调发展。在建立创新性商业经济制度时，第一需要有完善的商业体系创新制度的支持，包含人员观念上的创新、科学技术上的创新以及管理制度的创新。特别是从人员观念出发，首先进行人员观念的创新改变从而达到创新经济体制的建立，对于循环经济条件下商业经济的发展具有十分重要的作用。在商业生态园的建设过程中，企业与企业之间的循环经济、工业三废的处理都是非常重要的，要从商业经济的本质出发，妥善解决资源浪费、环境污染问题。通过建设商业经济创新体系，实现商业经济的持续协调发展，处理好企业经济创新过程中体系建设的问题。传统的企业经济发展主要是以企业之间相互竞争为主，企业之间没有互相协作、共赢互利的机制，这就导致了在商业经济园建设过程中容易出现各个企业在发展创新性商业经济过程中容易意见不一致，就无法形成合理的生态创新制度。商业经济创新园区的经济效益的产生与每个企业之间都有密不可分的关联，所以只有每个企业之间都相互协调好，产生了商业经济效益，这样才能更好地促进商业经济创新性的发展。在循环经济建设体制下，商业经济的创新建设需要企业与企业之间、自然与企业之间相互协调、相互共生。有了这个理念以后才能保证商业经济创新园区的长久发展。另一方面，要促进商业经济的创新发展还应该注意抓好科技创新工作，通过科技带动创新型经济的形成，通过科技创新推动循环经济体制下商业经济创新体制的建设，从本质上保证经济创新园区的建设跟生态环境可以协调一致发展。

查立：共享经济的新商业逻辑 篇3

从发起生意的人来说是独享经济

从享受服务的人来说是分享经济

——有机会用钱换取他人的宝贵时间

1978年，两位美国社会学教授在一篇关于汽车共享主题的论文中提出“共享经济”（又叫协同消费）这一概念。2009年，Uber横空出世，并成为如今共享经济的典型代表，市值已达500亿美元。

的确，Uber彻底颠覆了出租车行业。它不拥有任何一辆车，也不给司机发工资，却是全世界最大的出租车公司。它搭起隐形的桥，让供需双方相遇，正如其创始人所说，它是“按需经济”。

2011年，美国《时代周刊》称，共享经济将改变世界。共享经济让世界变得去中心化，去模范化，去权威化。起点创投基金创始合伙人查立告诉《中外管理》：“这种新经济形态最大化地体现出市场经济的优势，以及人与人之间最原始、最单纯的关系——如此美好的社会！”

让个体价值最大化

“共享经济”容易让人联想到共产主义：你的就是我的，我的就是你的。其实另有真义。

长尾需求是共享经济火爆的契机。在传统经济形态下，世界上最远的距离是需求和服务的距离。但在移动互联网时代，抛开行政因素，信息变得透明，世界是平的，趋向万物互联，使商业上的个体供需可以直接促成。

过去注册一个公司要拿牌照，要向垄断企业交租，由别人决定你有没有资格做生意；过去大家最关心能赚多少钱，而不太关心个性化与个人化的需求。今天，个体服务者动了垄断企业和中间商渠道商的奶酪，而作坊式、工匠式的自由职业者也开始百花齐放。

共享经济模式下，手艺人的社会地位将极大提高。个体生产者、劳动者、服务者，从来都是在社会文化和价值观的底层，被边缘化甚至受到歧视。但是，互联网让他们成为彰显个性与品质的代表。比如：过去服装设计师只能把作品卖给工厂，工厂再卖给渠道，渠道再卖给商场批发市场小店，本该属于设计师的钱被瓜分大半。而现在，设计师可以直接联系厂家实现创意，把渠道成本降到最低，而粉丝会自发晒图到朋友圈帮助推广。过去农民种地要听村长和供销社的，现在原生态产品则可以直接卖给消费者。过去人们去餐厅吃标准菜和食堂菜，不知道厨师是谁，不过将来大部分餐厅都会是星级大厨开的私家菜馆。

而在传媒与广告业，将诞生大量独立的摄影师、剪辑师、自媒体人、广告人。需求在哪里，他们的工作机会就在哪里。张泉灵等央视名嘴纷纷出走，其实也是一种共享——让才华获得更匹配的机会和回报。

教育和招聘求职领域特别会发生变化。教育界的本质变化，是按需教学。我们不一定需要四年六年甚至八年来拿一个标准化学历证书，不需要一模一样的知识结构，更不用考一样的试。听霍金学物理，听克林顿奥巴马普京学政治……想学什么就去买谁的知识。未来不再会有几万人的超级大学，我们会回到私塾时代。查立说，所以你看，过去的经济方式才是“共享”，而现在的，是“独享经济”。

催生“新型社会关系”

有人说，共享模式会减缓经济发展速度拉低GDP，干扰国家收税，共享短租的房屋会抢占长租客的机会推高房价，低收入者只能持续卖闲置资源，而有钱人更专注于挣钱，导致社会贫富差距加大。

其实这种担忧是多余的。共享经济意味着人类社会的全面进步、社会关系的重构、契约精神的发扬。在共享经济模式下，人人皆为服务者，信任成为默认机制，人与人之间形成简单平等的新型社会关系。这最终会导致社会性质、经济性质尤其是政府职能的改变——政府可能会变得没饭吃。

从投资角度来看，共享经济最好的平台是社交网络。比如：做上门理发的波波网，最初的功能是帮助美发师管理客户，而现在是美发师社群。理发店从这里找优秀理发师，理发师也可以从这里找客户与合作伙伴，只要拥有足够多的忠实客户，一个人就相当于一个公司。查立告诉《中外管理》，社交网络的意义不在于发广告、发起众筹、获得关注，而在于让供需双方找到彼此。

在查立看来，也许到不了下个世纪，全球就会进入新纪元，物联网发达得像阿凡达星球，生产率极高，边际成本极低，人类生活在无形的网络中，共享一切，使用权成为人类的基本权利。管理

（被访者系起点创投基金创始合伙人） 责任编辑：朱丽

共享经济:重构未来商业新模式 篇4

本书作者罗宾·蔡斯被誉为共享经济鼻祖,系汽车共享公司Zipcar、无线网络连接公司Veniam、点对点汽车租赁公司Buzzcar以及拼车网站Go Loco的联合创始人,先后被评为 《时代周刊》“全球最具影响力的100人”之一、《商业周刊》“年度10大设计师”之一、《快公司》“年度50位最具创新精神的人物”之一。

在本书中,罗宾·蔡斯女士将自己创办共享经济企业的经历与自己多年来对于这种新经济形式的研究结合在一起,提炼出人人共享模式的三大基础,以及这一模式创造的三大奇迹。既可以帮助读者更好地了解这一模式,也可以帮助读者发现并抓住其中的机会。

在这本书中,罗宾·蔡斯与大家分享了以下观点:

如何利用过剩产能推动经济转型,并为全人类带来富足?

组织与个人的新合作方式,如何推动公司快速成长,并带来更智能的产品和服务?

如何利用人人共享模型来快速有效并大范围地解决环境变化问题?

人人共享模型如何通过创新和改革帮助传统公司延长它们越来越短的生命周期?

为什么个人和组织之间的能量均衡是获得长期成功的先决条件?

如何能够在现有财务系统之上,或是在没有财务系统的基础上建立一个平台?

在推动经济实现更多的可能性,并保护这一新生的经济体中人们的工作的问题上, 政府可以做些什么?

新商业经济 篇5

1、四部门经济中的储蓄-投资恒等式是()

A，I=S

B, I=S+(T-G)

C, I=S+(T-G)+(M-X)

D, S=Y-C

标准答案： c

2、国民收入，即NI，也是衡量国民收入的一个重要指标，其定义是()

A，一个国家或地区所有常住单位在一定时期内收入初次分配的最终结果

B，一个国家或地区在一定时期内所生产的国内生产总值扣除生产过程中所消耗的资本设备的价值后净增的价值

C，一国生产要素在一定时间内提供服务所获得的报酬的总和

D，按市场价格计算的一个国家或地区在一定时期内生产活动的最终成果

标准答案： c

3、标准答案： d

4、当一种生产要素被用于生产某产品时所放弃的其他生产用途中所得到的最高收入，被称为()

A,显成本

B，隐成本

C，机会成本

D，总成本

标准答案： c

5、当边际成本与平均总成本正好相等时，()处于最低点。

A，平均总成本

B，边际成本

C,平均可变成本

D，平均固定成本

标准答案： a

解析：注意课本22页图1-9中三条成本线：MC(边际成本)、AVC(平均可变成本)、AC(平均总成本)。三条线都先下降后上升，跑出一条U形轨迹;随着产量上升，MC线速度最快，最先到达低点，其次是AVC线，最慢的是AC线;MC线穿过AVC、AC线的最低点，即，当MC=AVC时，AVC处于最低点，当MC=AC时，AC处于最低点。

6、现代企业制度的基本形式是()

A,股份制

B,公司制

C,公有制

D,国有制

标准答案： b

解析：此题为2004年试题。

7、某产品的需求价格弹性系数小于1，则厂商为了增加销售收入，应该采取的销售策略是()

A，薄利多销

B，提高价格

C，提价或降价都不会导致销售收入变化，厂商应该采用价格之外的策略

D，先降价，后提价

标准答案： b

解析：参看课本17页上方，5.需求价格弹性和总销售收入的关系

8、在完全竞争市场中，企业要达到利润最大化，必须达到一定条件。以下说法中，不是完全竞争市场中企业利润最大化的条件的是()

A，MR=MC

B，MR=P

C，P=MC

D,以上选项都不对

标准答案： d

解析：任何市场类型中，企业要达到利润最大化，都必须遵循MR=MC的原则。在完全竞争市场中，MR=P，因此要遵循MR=MC的原则，就意味着MR=MC=P。

9、判断一个产权权能是否完整，应当主要以()为依据。

A,财产权利的归属

B,所有者对它具有的排他性和可转让性

C,所有者对财产是否拥有占有权和使用权

D,产权主体的责权利关系是否明确

标准答案： b

解析：此题在2003年、2004年都考过。两年考了同样的题目，可见近年的考题，尤其前3年的考题值得做一做。

10、某化工厂在其生产过程中，向附近的河流排放了大量的污水，并因此导致了附近粮食大幅度减产，但该厂却又不对农民进行相应的赔偿，这种现象的存在，通常被称为()。

A.正外部性

B.负外部性

C.外部经济

D.外部影响

标准答案： b

解析：当某一市场主体的经济活动使其他市场主体或社会成员的利益受损，而又并不为此进行相应的赔偿，那么这种活动所导致的外部影响就是负外部性。

11、在下列收入项目中，属于非生产要素收入的项目是()

A，工资

B，利息收入

C，租金收入

D，资本折旧

标准答案： d

12、不应计入GDP的政府支出的部分是()

A，政府建筑道路的费用

B，政府转移支付

C，政府举办学校的费用

D，政府公务员薪金

标准答案： b

13、将财政支出分为购买性支出和转移性支出具有重要意义。在财政支出总额中，如果购买性支出所占比重较大，则说明政府的()职能较强。

A，收入分配

B，资源配置

C，经济稳定和发展

D，A和B

标准答案： b

14、按以下哪一种分类方法，可以将财政支出分为购买性支出和转移性支出?()

A，按政府职能分类

B，按支出使用部门分类

C，按支出经济分类

D，按支出能否直接得到等价补偿分类

标准答案： d 15、2006年，国务院对政府收支分类体系进行了改革。根据新的政府收支分类体系，将财政支出分为一般公共服务、外交、国防、公共安全、教育、科学技术、文化体育与传媒、社会保障和就业等17类，这种分类标准是()。

A，按政府职能分类

B，按支出使用部门分类

C，按支出经济分类

D，按支出能否直接得到等价补偿分类

标准答案： a

16、通货膨胀可以按其形成原因划分为很多类型，()所引发的通货膨胀称为需求拉上型通货膨胀。

A.因预期成本增长而导致的消费支出增长

B.因实际成本增长而导致的消费支出增长

C.因工资增长而导致的消费支出增长

D.因工会活动而导致的工资增长

标准答案： c

17、外汇缓冲政策是一种重要的国际收支调节政策，具体指通过外汇储备的变动或临时向外借款抵消超额外汇供求以调节国际收支。当国际收支出现顺差时，货币当局应该()

A，在外汇市场上购进外汇，增加外汇储备，消除超额外汇供给

B，在外汇市场上卖出外汇，减少国家的外汇储备

C，由市场调节

D，以上都不对

标准答案： a

18、按财政支出能否直接得到等价补偿，可以把财政支出分为()

A，社会管理支出和经济管理支出

B，财政部门支出和非财政部门支出

C，购买性支出和转移性支出

D，工资福利支出和商品服务支出

标准答案： c

19、中央银行可以运用的货币政策工具中最具有弹性且主动权完全由中央银行掌握的传统货币政策工具是()。

A.利率高限

B.存款准备率

C.公开市场业务

D.再贴现率

标准答案： c

20、现代财政理论中强调的税收原则是()

A，平等、便利、确实、最少征收费

B，财政政策原则、国民经济原则、社会公正原则、税务行政原则

C，效率与公平

D，公平、确定、简便、节省

标准答案： c

21、政府在征税过程中要运用现金科学的方法进行税务管理，解约征收费用，这体现了现代财政理论要求的税收原则中的()。

A，税收经济效率原则

B，税收行政效率原则

C，税收公平原则

D，税收能力原则

标准答案： b

22、在经济萧条时期，政府应该采取什么样的财政政策?()

A，降低投资支出水平，提高税率

B，提高投资支出水平，降低税率

C，提高投资支出水平，提高税率

D，降低投资支出水平，降低税率

标准答案： b

23、在会计核算中，对支出的效益波及当期的，应作为()处理;而对支出的效益波及几个会计期间的，应作为()处理。

A.企业经营费用，收益性支出

B.收益性支出，资本性支出

C.资本性支出，收益性支出

D.资本性支出，企业经营费用

标准答案： b

解析：在会计核算中，对支出的效益波及当期的，应作为收益性支出处理;而对支出的效益波及几个会计期间的，应作为资本性支出处理。

24、现金流量表补充资料中的―固定资产折旧‖项目是指()。

A.―累计折旧‖科目的贷方本期发生额

B.―累计折旧‖科目的贷方余额

C.―累计折旧‖科目的贷方本期发生额中属于本期提取的折旧额

D.―累计折旧‖科目的借方本期发生额

标准答案： c

解析：现金流量表补充资料中的―固定资产折旧‖项目是指―累计折旧‖科目的贷方本期发生额中属于本期提取的折旧额。

25、以下各项不符合谨慎性原则的是()。

A.在物价上涨时期对存货计价采用后进先出法

B.对应收账款计提坏账准备

C.固定资产采用加速折旧法

D.设置秘密准备

标准答案： d

解析：谨慎性的应用并不允许企业设置秘密准备。

26、证券交易所以()为条件，可以采取技术性停牌措施。

A.突发性事件影响证券交易的正常进行

B.不可抗力的突发性事件

C.为维护证券交易的正常秩序

D.减少交易亏损

标准答案： a

解析：证券交易所以突发性事件影响证券交易的正常进行为条件，可以采取技术性停牌措施。

27、提出股票上市交易申请的文件，不要求有()。

A.公司营业执照

B.公司成立以来的财务会计报告

C.证券律师的推荐书

D.最近一次招股说明书

标准答案： c

解析：提出股票上市交易申请的文件，不要求有证券律师的推荐书。

28、提出公司债券上市交易申请时，应当提交的文件应不包括()。

A.上市报告书

B.申请上市的股东大会决议

C.公司章程

D.公司债券募集办法

标准答案： b

解析：提出公司债券上市交易申请时，应当提交的文件应不包括申请上市的股东大会决议。

29、证券公司的自营业务不允许()

A、以个人名义进行

B、以自己名义进行

C、使用自有资金

D、使用依法筹集的资金

标准答案： a

30、保持总需求与总供给之间的均衡关系，必须处理好货币数量与经济增长之间的关系，具体来说，在前期处于均衡状态，并且不考虑物价自然上涨率的情况下，要实现均衡，应该保持()的对应关系。

A.货币供应量的增加额等于GDP的名义金额

B.货币供应量的增加额等于GDP的实际金额

C.货币供应量的增长率等于GDP的名义增长率

D.货币供应量的增长率等于GDP的实际增长率

标准答案： d

解析：保持总需求与总供给之间的均衡关系，必须处理好货币数量与经济增长之间的关系，具体来说，在前期处于均衡状态，并且不考虑物价自然上涨率的情况下，要实现均衡，应该保持货币供应量的增长率等于GDP的实际增长率的对应关系。

31、当实施紧缩政策，希望通过公开市场业务减少货币供给、从而提高利率时，中央银行应该()。

A.卖出国债

B.买入国债

C.提高法定存款准备率

D.提高再贴现率

标准答案： a

解析：当实施紧缩政策，希望通过公开市场业务减少货币供给、从而提高利率时，中央银行应该卖出国债。

32、就其研究内容来说，弗里德曼的现代货币数量论是()。

A.关于流动性偏好的理论

B.关于价格水平的理论

C.关于产出与货币收入的理论

D.关于货币需求的理论

标准答案： d

33、信用扩张是当代不兑现的信用货币制度下货币供给机制的重要内容，在我国能够扩张信用、创造派生存款的金融机构是()。

A.中央银行

B.商业银行

C.资本市场

D.保险公司

标准答案： b

34、在任意一个时点上，中央银行资产与负债的关系是()

A，保持平衡

B，资产大于负债

C，资产小于负债

D，以上三种情况都有可能

标准答案： a

35、课本259页第15题：某企业本期商品销售收入为2800000元，以银行存款收讫，应收票据期初余额为270000元，期末余额为60000元，应收帐款期初余额为1000000元，期末余额为400000元。另外，当期因商品质量问题发生退货价款30000元，货款已通过银行转帐支付。根据上述资料，现金流量表中―销售商品、提供劳务收到的现金‖为()元。

A，3580000

B，2770000

C，3560000

D，2980000

标准答案： a

解析：(1)，销售收入280万元，以银行存款收讫，产生现金流入，应该计入;

(2)，应收票据期末比期初减少了(27-6)=21万元，意味着21万元应收票据已经收回，产生现金流入，应该计入;

(3)，应收账款期末比期初减少了(100-40)=60万元，意味着有60万元账款已经收回，产生现金流入，应该计入;

(4)，退货价款3万元，已通过银行转帐支付，产生了先进流出，应该计入。

于是，现金流量表中―销售商品、提供劳务收到的现金‖为280+21+60-3=358(万元)

36、有下列甲、乙两组工人工资数据：甲组工人工资400，450，250，300。乙组工人工资300，475，350，275。若要比较这两组工人平均工资差异程度大小，应选用的方法是()。

A.极差

B.标准差

C.离散系数

D.均值

标准答案： b

解析：这两组工人的平均工资相同，所以用标准差即可。离散系数是对平均值不同或度量单位不同的两组数据离散程度的比较指标。

37、总量指标按所反映的时间状况不同分为()。

A.时期指标和时点指标

B.相对指标和平均指标

C.比例指标和比率指标

D.总量指标和相对指标

标准答案： a

解析：总量指标按所反映的时间状况不同分为时期指标和时点指标。

38、时期指标和时点指标的分类依据是()。

A.反映内容不同

B.反映的时间状态不同

C.表现形式和作用不同

D.性质和特点不同

标准答案： b

39、在实际中应用最为广泛的调查方式方法是()。

A.抽样调查

B.典型调查

C.普查

D.重点调查

标准答案： a

40、发展速度的计算方法为()。

A.报告期水平与基期水平之差

B.报告期水平与基期水平相比

C.增长量与基期水平之差

D.增长量与基期水平相比

标准答案： b

解析：发展速度的计算方法为报告期水平与基期水平相比。

41、某地区1995—2000年按年排列的每年年末人口数时间序列是()。

A.绝对数时期序列

B.绝对数时点序列

C.相对数时间序列

D.平均数时间序列

标准答案： b

42、当自变量的数值发生变化，因变量的数值随之发生大致均等的变化时，在相关图形上近似表现为()。

A.非线性，不相关

B，直线相关

C.曲线相关

D.不相关

标准答案： b

43、企业会计方法和程序前后各期()。

A.应当一致，不能任意变动

B.根据需要可随时变动

C.经财税部门批准才能变动

D.在任何情况下不能变动

标准答案： a

44、下列指标和时间构成的数列中，属于相对数时间序列的是()。

A.年末总人口

B.钢产量

C.居民消费水平

D.人口自然增长率

标准答案： d

45、国内生产总值中第一、第二、第三产业产值之比属于()

(A)比率

(B)比例

(C)极差

(D)组中值

标准答案： a

46、重点调查的重点单位是指()。

A.企业规模较大的单位

B.这些单位是工作重点

C.效益最好的单位

D.在所要调查的数量特征上占有较大比重的单位

标准答案： d

47、某公司年初存货为15000元，年初应收帐款为12700元，年末流动比率为3：1，速动比率为1.3：1，存货周转率为4次，流动资产合计为27000元。则：该公司本年销售成本是()元。

A，9000

B，60600

C，15300

D，66000

标准答案： b

解析：要求销售成本，已知存货周转率，需要求出平均存货。要求平均存货，已知年初存货，需要求出年末存货。

年末流动比率=3/1，流动资产=27000，可得，流动负债=9000;

速动比率=1.3/1，流动负债=9000，可得，速动资产=11700;

年末存货=年末流动资产-年末速动资产=27000-11700=15300;

平均存货=(15000+15300)/ 2=15150;

销货成本=15150×4=60600，选B

48、某公司年初存货为15000元，年初应收帐款为12700元，年末流动比率为3：1，速动比率为1.3：1，存货周转率为4次，流动资产合计为27000元。若公司本年销售净收入为96000元，除应收帐款外，其他速动资产忽略不计，则该公司应收帐款周转次数为()

A，7.87

B，3.93

C，7.56

D，4.84

标准答案： a

解析：题目假定速动资产只有应收帐款，于是年末应收帐款=11700;

年初应收帐款=12700，已知;

应收账款周转率=96000/[(12700+11700)/2 ]=7.87

49、某公司是一个有较多未分配利润的工业企业。在某一所有经济业务发生前后速动资产都超过了流动负债。请回答：在这一，公司偿还应付账款若干将会()。

A.增大流动比率，不影响速动比率

B.增大速动比率，不影响流动比率

C.增大流动比率，也增大速动比率

D.降低速动比率，也降低流动比率

标准答案： c

解析：企业速动资产都超过了流动负债，即速动比率和流动比率都大于1。偿还应付账款若干使得流动资产和流动负债等额减少，但流动资产减少的百分比低于流动负债减少的百分比，因此增大流动比率;同理，增大速动比率。

50、某公司是一个有较多未分配利润的工业企业。在某一所有经济业务发生前后速动资产都超过了流动负债。请回答：在这一，公司赊销原材料若干将会()。

A.增大流动比率

B.降低流动比率

C.降低营运资本(流动资产—流动负债)

D.增大营运资本

标准答案： b

解析：企业速动资产都超过了流动负债，则流动资产必然超过流动负债，即流动比率大于1。赊销原材料若干使得流动资产和流动负债等额增加，流动资产增加的百分比低于流动负债增加的百分比，因此流动比率降低。

51、某公司是一个有较多未分配利润的工业企业。在某一所有经济业务发生前后速动资产都超过了流动负债。请回答：在这一，公司收回当期应收账款若干将会()。

A.增加流动比率

B.降低流动比率

C.不改变流动比率

D.降低速动比率

标准答案： c

解析：收回当期应收账款，应收帐款减少，但必然增加等量的现金或银行存款，不改变流动资产总额，因此不改变流动比率。

52、下列各项中，一定不会引起现金流量表中现金数额变动的是()。

A.从银行提取现金备发工资

B.非现金资产的增加或减少

C.长期负债的增加或减少

D.所有者权益的增加或减少

标准答案： a

解析：一定不会引起现金流量表中现金数额变动的是从银行提取现金备发工资。

53、某公司是一个有较多未分配利润的工业企业。在某一所有经济业务发生前后速动资产都超过了流动负债。请回答：在这一，公司将积压的存货若干转为损失，将会()。

A.降低速动比率

B.既不降低流动比率，也不降低速动比率

C.降低流动比率

D.降低流动比率，也降低速动比率

标准答案： c

解析：将积压的存货若干转为损失，流动资产减少，从而降低流动比率。

54、某公司是一个有较多未分配利润的工业企业。在某一所有经济业务发生前后速动资产都超过了流动负债。请回答：在这一，公司将长期债券投资提前变卖为现金，将会()。

A.对流动比率的影响大于对速动比率的影响

B.对速动比率的影响大于对流动比率的影响

C.影响速动比率但不影响流动比率

D.影响流动比率但不影响速动比率

标准答案： b

解析：流动比率=流动资产/流动负债，速动比率=速动资产(货币资金+短期投资+应收账款等)，长期债券投资提前变卖为现金，同时增加流动资产和速动资产，流动资产大于速动资产，因此对速动比率的影响大于对流动比率的影响。

55、根据分税制体制规定，将同经济发展直接相关的主要税种划分为()

A、中央税

B、地方税

C、中央地方共管税

D、中央地方共享税

标准答案： d

56、我国目前采用的利润表格式为()利润表。

A.单步式

B.多步式

C.报告式

D.账户式

标准答案： b

解析：我国目前采用的利润表格式为多步式利润表。

57、证券交易所的各项费用收入的积累()。

A.归国家所有

B.归会员所有

C.权益由会员分别享有

D.交易所存续期间，可分配给会员

标准答案： b

解析：证券交易所的各项费用收入的积累归会员所有。

58、根据《证券法》的规定，因违法违纪被()受处理5年后，担任证券交易所的负责人仍将受限制。

A.解职的证券公司的董事

B.开除的国家机关工作人员。

C.解职的证券登记结算机构的经理

D.撤销资格的证券业从业律师

标准答案： b

解析：根据《证券法》的规定，因违法违纪被开除的国家机关工作人员受处理5年后，担任证券交易所的负责人仍将受限制。

59、合同成立和合同生效的关系是()

A，合同成立，不一定生效

B，合同生效，不一定成立

C，合同成立，一定有合同生效

D，无一定关系

标准答案： a

60、股份有限公司经理无()职权。

A.制定公司的具体规章

B.提请聘任或解聘公司副经理，财务负责人

C.聘任或解聘公司副经理、财务负责人，决定其报酬事项

D.聘任或解聘除应由董事会聘任或解聘以外的负责管理人员

标准答案： c

解析：股份有限公司经理的职权包括：制定公司的具体规章，提请聘任或解聘公司副经理、财务负责人，聘任或解聘除应由董事会聘任或解聘以外的负责管理人员。

61、下面()不是承担违约责任的条件

(A)当事人有违反合同的行为

(B)违反合同的行为造成对方损失

(C)违约行为的损失事实之间存在着一定的因果关系

(D)当事人主观上具有过错

标准答案： d

62、逾期交付标的物，若遇到价格上涨，而在合同中又未对此时应采取的价格做出约定，则价格应采用()。

A，原价格

B，新价格

C，随行就市

D，以上都不对

标准答案： a

63、当合同中对履行地点约定不明确时，应该如何履行合同，下列说法错误的是()

A，给付货币的，在接受货币一方所在地履行

B，交付不动产的，在不动产所在地履行

C，其他标的，在权利一方所在地履行

D，其他标的，在履行义务一方所在地履行

标准答案： c

64、下面()不是缔约过失责任的特点。

A，缔约过失责任发生在合同订立过程中

B，缔约过失责任发生在合同成立以后

C，一方违背其依据诚实信用原则所应付的义务

D，造成相对人信赖利益的损失

标准答案： b

65、申请人向商标局提出了商标注册的申请，经商标局经初步审定,予以公告。后经他人对该商标申请所提出的商标异议被裁定不能成立，最后商标局核准注册了该商标。该商标的有效期应从()起计算。

A.申请日

B.初步审定日

C.异议裁定日

D.核准注册日

标准答案： d

66、合同格式条款遇到()情况时为有效。

A.提请对方注意限制提供条款方的责任

B.免除自己一方责任

C.排除对方主要权利

D.加重对方责任

标准答案： a 67、当事人以我国担保法第四十二条规定的财产以外的其他财产抵押的，办理抵押物登记的部门为()。

A，核发土地使用权证书的土地管理部门

B，县级以上人民政府规定的部门

C，县级以上林木主管部门

D，抵押人所在地的公证部门

标准答案： d

68、根据《合同法》的规定，撤销权()。

A.自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起1年内行使，自债务人的行为发生之日起3年期满时消灭

B.自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起2年内行使，自债务人的行为发生之日起5年期满时消灭

C.自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起1年内行使，自债务人的行为发生之日起5年期满时消灭

D.自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起2年内行使，自债务人的行为发生之日起3年期满时消灭

标准答案： c

解析：根据《合同法》的规定，撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起1年内行使，自债务人的行为发生之日起5年期满时消灭。

69、《担保法》允许当事人自愿办理抵押合同登记的，在()办理。

A.抵押物所在地的公证部门

B.抵押人所在地的公证部门

C.抵押人所在地的工商行政管理部门

D.抵押物所在地的工商行政管理部门

标准答案： b

解析：《担保法》允许当事人自愿办理抵押合同登记的，在抵押人所在地的公证部门办理。

70、现代企业制度的基本形式是()

A、公司制

B、法人财产制度

C、委托代理制

D、有限财产责任制度

标准答案： a

二、多选题(共35题，每题2分。每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分;少选，所选的每个选项得0.5分)

71、下列关于计划经济和市场经济的说法中，正确的是()

A，计划经济体制要有效运行，要求政府的偏好能够反映全体社会成员的偏好

B，市场经济体制要有效运行，要求政府的偏好能够反映全体社会成员的偏好

C，在市场经济体制下，要求有有效的宏观调控体系

D，在计划经济体制下，要求有有效的宏观调控体系

标准答案： a, c

72、国内生产总值，即GDP，是衡量国民收入的重要指标。关于国内生产总值，下列说法正确的是()

A，GDP只计入最终产品，中间产品不计算在内

B，GDP一般仅指市场活动导致的价值，非市场性经济活动不计入GDP

C，家庭主妇、保姆的家务劳动不计入GDP

D，GDP不能反映经济增长过程中环境污染、资源破坏、生态破坏等带来的不利影响

E，GDP不能反映闲暇增度带来的社会福利

标准答案： a, b, d, e

解析：家庭主妇的劳动没有收入，不计入GDP;保姆的劳动有收入，计入GDP。

73、需求曲线之所以向右下方倾斜，是因为价格变化具有()

A，收入效应

B，替代效应

C，递减效应

D，规模经济效应

E，导向效应

标准答案： a, b

74、关于价格歧视，下列说法正确的是()

A，实行价格歧视的条件之一是，必须有可能根据不同的需求价格弹性划分出两组或两组以上的不同购买者

B，实行价格歧视的条件之一是，市场是能够有效隔离开的 C，企业实行价格歧视的基本原则是，不同市场上的边际收益相等

D，垄断企业可以对需求价格弹性较小的市场规定较高的的价格，实行―少销厚利‖

E，垄断企业可以对需求价格弹性较大的市场规定较低的价格，实行―薄利多销‖

标准答案： a, b, c, d, e

解析：对于价格歧视，见课本29页。

75、宏观调控的基本目标是()

A，促进经济增长

B，保证公平分配

C，增加就业

D，稳定价格水平

E，保持国际收支平衡

标准答案： a, c, d, e

76、关于均衡价格模型，下列说法正确的是()

A，市场需求不变，供给曲线向右下方移动时，均衡价格下降，均衡产量增加

B，市场供给不变，需求曲线右上方移动时，均衡价格上升，均衡产量增加

C，任何市场上的供求平衡都是偶然的、暂时的、相对的 D，当政府实行最高限价时，最高限价往往低于均衡价格

E，当政府实行保护价时，往往造成市场短缺

标准答案： a, b, c, d

解析：当政府实行保护价时，价格高于均衡价格，会刺激生产，限制消费，导致市场过剩。

77、以下属于影响供给变动的因素有()

A，消费者偏好

B，生产成本

C,产品价格

D，消费者的个人收入

E,生产者的预期

标准答案： b, c, e

78、对垄断进行公共管制的方式主要有()。

A.有效地控制市场结构

B.避免过度竞争

C.对垄断企业产品的价格和产量进行控制

D.制定反托拉斯法，对垄断厂商的行为进行法律约束

标准答案： a, c, d

79、存款货币银行扩张信用、创造派生存款的能力受到()因素的制约。

A，物价水平

B，收入水平

C，缴存中央银行的存款准备金

D，提取现金数量

E，企事业单位及社会公众缴付税款

标准答案： c, d, e

80、与生产建设性财政相比，公共财政具有如下基本特征()

A，是弥补市场失灵的财政

B，是法治化的财政

C，必须为市场提供一视同仁的服务

D，具有非市场营利性

E，为社会提供大部分基本建设投资支出

标准答案： a, b, c, d

81、公共财政的职能包括()

A，资源配置

B，发行货币

C，公开市场业务

D，全国清算

E，经济稳定和发展

标准答案： a, e

82、财政配置资源的范围主要包括()。

A.竞争性的产业

B.非竞争性的产业

C.排他性的设施

D.非排他性的设施

E.短缺资源

标准答案： b, d, e

83、中央银行在履行其货币政策基本职责时，可作为中间指标的是()。

A.利率

B.货币供应量

C.汇率

D.基础货币

E.超额准备金

标准答案： a, b, d, e

解析：中央银行在履行其货币政策基本职责时，可作为中介指标的是：利率;货币供应量;基础货币;超额准备金。

84、下列选项中，根据1994年分税制体制规定，属于地方固定收入的税种包括()

A，资源税

B，房产税

C，耕地占用税

D，国有土地有偿使用收入

E，增值税

标准答案： b, c, d

解析：中央与地方税收收入的划分，属于财政管理体制的内容。我国目前实行分税制，按税种划分收入。具体内容是：将维护国家权益、实施宏观调控所必需的税种划分为中央税;将同经济发展直接相关的主要税种划分为中央与地方共享税;将适合地方征管的税种划分为地方税，充实地方税税种，增加地方收入。增值税、资源税均为共享税种。房产税、耕地占用税、国有土地有偿使用收入这三者，由地方征收更合适，都属于地方税。

85、中央银行是国家干预经济、调节全国货币流通与信用的金融管理机关，其活动的特征为()

A，具有相对独立性

B，承担资金融通职能

C，组织金融交易

D，不以盈利为目的

E，不经营普通存款货币银行业务

标准答案： a, d, e

86、凯恩斯的流动性偏好理论认为，影响人们流动性偏好的因素主要有()。

A.交易动机

B.预防动机

C.投机动机

D.发展动机

标准答案： a, b, c

解析：凯恩斯的流动性偏好理论认为，影响人们流动性偏好的因素主要有：交易动机;预防动机;投机动机。

87、通常用表示狭义货币，它是中央银行进行宏观经济调控的主要变量，M1的范围主要包括()。

A.现金通货

B.银行活期存款

C.定期存款

D.储蓄存款

E.证券公司客户保证金

标准答案： a, b

解析：通常用表示狭义货币，它是中央银行进行宏观经济调控的主要变量，M1的范围主要包括现金通货和银行活期存款。

88、货币需求是一种()

A，有效需求

B，派生需求

C，主观需求

D，客观需求

E，经济需求

标准答案： a, b, d 89、时间序列的水平分析指标有()。

A.序时平均数

B.增长量

C.平均增长量

D.发展速度

E.增长速度

标准答案： a, b, c

解析：时间序列的水平分析指标有序时平均数、增长量和平均增长量。

90、标准答案： b, c, e

解析：二季度产量为39，一季度产量为32，增长39/32 – 1 = 21.88%

一季度平均人数：一月平均人数170，二月160，三月150，所以平均一季度有160人;二季度平均人数：150人，所以二季度较一季度减少10人。

91、下列关于离散程度的说法，正确的是()

A，对离散程度的测度，主要包括极差、方差和标准差、离散系数等

B，极差仅仅取决于两个极端值的水平，容易受极端值影响

C，标准差与方差具有较好的数学性质，是应用最广泛的测度离散程度的方法

D，离散程度和集中趋势是两个重要的数据分布特征，离散程度越大，集中趋势测度值对该组数据的代表性就越好

E，离散程度和集中趋势是两个重要的数据分布特征，离散程度越大，集中趋势测度值对该组数据的代表性就越差

标准答案： a, b, c, e

92、某商场总销售额2002年为86000元，2003年为90000元，商品价格上涨10%，于2002年相比，则()

A，商品销售量指数为95.14%

B，总销售额指数为104.65%

C，由于价格上涨使得总销售额增加了8182元

D，由于商品销售量下降使总销售额减少了8182元

E，总销售额增加4000元

标准答案： a, b, c, e

93、资产负债表是()。

A.静态会计报表

B.基本会计报表

C.月报、季报、年报

D.动态会计报表

标准答案： a, b, c

94、下列各项经济业务属于经营活动引的现金流入的有()。

A.收到出租固定资产的租金收入

B.购货退回而收到的退货款

C.收到出口退回的增值税款

D.取得债券利息收入所收到的现金

标准答案： a, b, c 95、下列各项，属于反映企业经营成果的会计要素有()。

A.资产

B.收入

C.费用

D.所有者权益

标准答案： b, c

解析：属于反映企业经营成果的会计要素有收入和费用。

96、相关关系与函数关系的区别在于()。

A.函数关系表现的是变量间存在的严格确定数量关系

B.相关关系表现的是变量间严格的确定性的数量关系

C.函数强调数量上一一对应的关系

D.相关关系只能说明变量间有数量上的变化关系，而无严格的数值对应关系

E.相关关系是指存在于现象之间的一种非确定性的数量关系

标准答案： a, c, d, e

解析：相关关系与函数关系的区别在于：函数关系表现的是变量间存在的严格确定数量关系;函数强调数量上一一对应的关系;相关关系只能说明变量间有数量上的变化关系，而无严格的数值对应关系;相关关系是指存在于现象之间的一种非确定性的数量关系。

97、为了保证我国1994年分税制财政体制的顺利实施，国家采取了()等相关措施。

A.改革税制

B.按―基数法‖核定地方收支基数

C.建立税收返还制度

D.建立转移支付制度

E.设置中央和地方两套国家税务机构

标准答案： a, c, d, e

98、统计调查方式主要有()。

A.普查

B.抽样调查

C.统计报表

D.一次性调查

E.周期性调查

标准答案： a, b, c

99、分类数据的整理通常可以采用的指标是()。

A.频数与频数分布

B.比例

C.百分比

D.频率

E.比率

标准答案： a, b, c, d, e

100、在货币供给机制中，中央银行、存款货币银行分别扮演不同的角色，下列说法错误的是()

A，中央银行掌握了信用创造货币的功能

B，存款货币银行体系掌握了信用创造货币的功能

C,存款货币银行具有扩张信用的功能

D，中央银行具有扩张信用的功能

E，存款货币银行具有创造派生存款的功能

标准答案： b, d 101、当发生()情况时，当事人不得以变更合同相应内容为由停止履行合同义务。

A.姓名或名称变更

B.更换法定代表人或负责人

C.承办人已离开原单位

D.未接到对方分立的通知，无法选择履行对象

标准答案： a, b, c

102、商标是商品的标志，可以用文字、图形、字母、数字等形式来表示，并置于()。

A.商品内部

B.商品包装上

C.服务场所

D.服务说明书上

标准答案： b, c, d

解析：商标是商品的标志，可以用文字、图形、字母、数字等形式来表示，并置于商品包装上、服务场所、服务说明书上。

103、效力待定合同是指()的合同。

A.等待批准和登记

B.限制民事行为能力人订立

C.没用处分权的行为人订立

D.行为人无权代理订立

标准答案： b, c, d

104、对于一人有限责任公司，有一些特别规定，下列说法正确的是()

A，一人有限责任公司的注册资本最低限额为人民币10万元

B，一人有限责任公司的注册资本最低限额为人民币500万元

C，应在营业执照中载明是自然人独资或者法人独资

D，若其股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产，则应对公司债务承担连带责任

E，一个自然人只能投资设立一个一人有限责任公司

标准答案： a, c, d, e

105、股份有限公司的股东大会是公司的权力机构，依法行使下列职权：()

A，决定公司内部管理机构的设置

B，制订公司财务预算方案、决算方案

C，制定公司的具体规章

D，决定公司的经营方针和投资计划

E，修改公司章程

新商业经济 篇6

关键词：宏观经济 商业银行 战略选择

一、当前中国经济发展形势及银行业发展态势

2012年，我国国内生产总值增速为7.8%，经济增长增幅回落已经成为现实。而从关键指标——反映制造业活跃程度的采购经理人指数PMI一直徘徊在50左右，显示经济虽然出现企稳，但未来趋势仍不明朗。伴随着中国经济增幅放缓，中国银行业利润增长也出现回落。近年来，国内主要大型银行股改上市之后，得益于中国宏观经济及银行业自身管理水平的不断提升，我国商业银行的整体经营实力不断提升。

实际上，经济增长与银行业利润增幅有较强的正相关性，国内外文献对此进行了较多的研究。现有研究证明，已过经济增长与其银行业利润的正相关性强。熊彼特最早强调了银行系统对于经济发展的作用，认为银行主要通过对资金的识别和募集鼓励创新活动并由此提高技术水平和促进经济发展。麦金龙和肖等学者也强调了金融系统发展对经济增长的作用，认为金融发展能够促进储蓄提高和资本积累。此后，相关实证研究也表明经济增长与行业发展存在正相关性。结合我国的实际，金融为以来的本轮周期下，中国经济增幅下滑对于银行业利润增幅下滑起到了重要影响。鉴于此，本文将结合中国经济及中国银行业发展的现状，对中国宏观经济的走势及长短期影响进行分析，总结当前面临的挑战及未来的增长潜力，同时，本文将结合经济转型的目标分析我国的战略选择。

二、对中国经济增速放缓的因素及挑战分析

从长期因素看，中国经济增速放缓可能有两个方面：一是中国人口红利的消失，二是现有的制度红利也逐步消失。從人口红利因素看，过去30年中国人口红利集中爆发，劳动密集型企业增加了中国的就业率，而土地、技术等要素大力驱动了中国经济增长，农村劳动力转移为中国经济发展提供了充足的劳动力供给，高储蓄率则保证了资本存量的增加。不过，近年来这一动力开始弱化，“人口红利”或将消失。而越来越严重的人口老龄化问题则将进一步减缓中国经济增长速度。从制度红利看，现有的制度红利也或将结束。相关制度经济学理论对“制度红利”的内涵进行了分析，认为制度变迁或变革能够有效降低交易成本并促进经济发展。改革开放以来，中国收获了较大的制度红利，市场化的制度性变革带来了创新和生产率的极大提升。不过，2008年金融危机以来，我国经济增长面临转型，外部需求的结构性调整大大减少了中国的出口增长，制度性红利或将消失，制度的变革和技术的更新越来越迫切。

从短期影响因素看，一方面，中国经济增速放缓主要因素源于出口、投资、消费三驾马车的整体动力不足，另一方面，从企业的经营情况看，实体经济也趋于走弱。投资、消费及净出口的减弱之势影响了经济增长。由于全球经济增长乏力，加之欧债危机的持续恶化，国际市场需求下降较快，2012年以来中国外贸增幅下降，甚至出现现明显下滑的态势。在投资增速方面，2012年以来，政府调控政策逐步显现，投资增速回落。加之长期以来国内消费动力不足，三驾马车均表现乏力。从工业生产者出厂价格（PPI）指数看，PPI的连续下滑显现了价格改善的不明显，表明实体经济中的工业生产活动仍然较弱，生产性需求不足。这些微观数据都印证了企业经营状况的不佳及经济下行的突出问题。而从用电增速看，2012年以来，我国用电增速持续下降，表明经济放缓仍将持续。

总体来看，中国经济面临以下两大挑战：首先是产能过剩问题突出。产能过剩发生在经济萧条期，过剩，本质上是部门性和微观性问题，其核心判断标准是当前产能利用率高低。在次贷危机时期，产能利用率急剧下降，实际上就反映了产能严重过剩。当前，我国对产能过剩定性、定量评价标准尚未建立，但我国产能利用率下行是确定的，钢铁、服装、非金属制品等行业产能都过剩。其次是贫富差距问题。改革开放以来，我国的经济发展迅速，但居民的收入不平等程度也也不断提高。近年来，收入差距过大已成为社会焦点问题，国民收入分配问题越来越受到重视。

三、中国经济增长的潜力和发展思路

近年来，金融领域的深化改革释放出了更大的改革潜力，国内主要大型银行股改上市之后，中国宏观经济及银行业自身管理水平的不断提升，使得我国商业银行的整体经营实力不断提高。同时，当前中国经济发展的潜力仍然存在：一是城镇化进程仍有较大空间，二是改革红利仍有较大空间，“制度红利”的释放，是未来30年中国经济实现继续转型的关键，通过技术进步，中国经济的内生的增长将是未来的发展主题。三是较高的储蓄率为经济发展提供了较大空间。四是我国地区及产业经济结构的改善也将释放经济增长的动力。未来一段时期内，推动我国经济成功转型的思路如下。

首先，要积极推动城镇化发展，城镇化将释放出巨大的内需潜能，这是中国经济长期平稳发展的内在动力。未来，在推进城镇化之路上，要破解城镇化的深层次矛盾，加快结构调整，创造良好的制度保障。

其次，要积极提振消费，促进我国国内市场发展。要推动内需，实现经济转型。要善消费环境，解决食品等公共安全问题，加大消费能力投资，完善社会保障体系，降低人们的不确定性预期，优化消费金融环境。

再次，要积极优化产业结构，夯实农业基础地位，大力发展战略性新兴产业，持续推动信息化与工业化融合，提高产品的附加值和科技含量。同时，要积极推进区域协调发展，推进西部大开发，推动各地区共同发展。同时，要积极继续发挥投资的作用， 加快现代物流体系建设，鼓励民间资本兴办金融机构，促进中国经济结构转型。

参考文献：

[1]张爱忠.现代商业银行风险管理效率研究[J].财经界（学术版），2012（4）

新商业经济 篇7

关键词：区域经济,经济格局,差异化融资

后金融危机时代, 金融危机所带来的破坏力并没有完全的消失, 世界经济形势更加复杂, 各个国家面临着日益沉重的压力。发达国家受到金融危机的冲击较为严重, 其经济复兴的难度较大, 而新的经济体由于发展的时间较短, 发展程度有限, 在金融危机之后, 缺乏必要的资源来进行自身的经济建设。我国作为世界最大的发展中国家, 虽然凭借着自身在经济发展上得优势, 在金融危机之后, 维持住经济发展的势头, 但是从实际来看, 我国依旧面临着较大的下行压力, 经济形势不容乐观, 这种新的经济形势也使得商业银行的生态环境发生了明显的变化, 如何使其适应新的经济形势, 发挥其在支持工业城市经济转型方面重要作用, 就成为现阶段我国商业银行在发展过程中不得不面临的问题, 因此对经济新常态下商业银行支持工业城市经济转型的战略研究, 对于城市经济的优化, 以及商业银行自身的发展都有着十分重大的现实意义。

2014年以来, 我国经济下行压力有所加大, 东、中、西部地区经济增速全面下滑, 黑龙江、西藏等部分省份的工业增加值同比增速甚至不到1%。在此背景下, 国内商业银行不良率明显反弹, 且呈现从东部向中部及西部、从小企业向大中型企业、从表外向表内传导的蔓延态势。未来区域经济将呈现何种格局及走势?商业银行可能面临何种机遇和挑战?商业银行又该如何应对?本文就此详述。

一、区域经济基本态势及前景

(一) 我国面临着区域经济下滑的困境。从各个区域实际情况来看, 我国东部、中部、西部经济同比增速全面放缓。主要原因在于中、西部总体上还没有摆脱粗放型的经济增长模式, 虽然近年来经济保持高速增长, 但经济的可持续性增长难以为继。

首先, 中、西部地区经济增速高度依赖投资, 但受制政府债务负担、房地产投资预期不明朗等因素, 以往高投资难以持续。近年来, 受地方政府融资平台进入偿债高峰期, 政府债务负担使基础设施投资缺乏资金, 加上房地产投资也受到预期不明朗等因素影响, 中、西部的高投资增速难以持续。

其次, 中、西部地区经济增长过度消耗能源资源, 生态环境约束强化也对经济增长带来不良影响。由于东部地区将部分高耗能、高污染产业向中、西部转移, 中、西部地区单位GDP能耗水平明显高于东部地区。受制雾霾天气等因素, 近年来生态环境约束强化, 依靠高能耗拉动的中西部地区经济增长也必然受到影响。

最后, 科技研发投入水平较低, 劳动力等成本趋势性上升对中西部地区经济增长也带来较大压力。我国劳动力供给面临“刘易斯拐点”压力, 劳动力成本上升成为必然趋势, 这对科技投入低、更多依靠低成本优势的西部地区经济增长造成更大压力。

(二) 各区域经济发展前景各异。东部地区将从工业经济向服务经济转型, 中、西部地区在相当长一段时期内仍是以制造业为主的工业经济。

我国区域经济格局发展由“东快西慢”向“西快东慢”转变。改革开放以来, 东部地区GDP增速始终领先中、西部地区。导致东、中、西部经济增速出现差异的主要原因在于其分别处于不同的工业化程度, 东部地区整体处于工业化后期的前半阶段并即将进入后半阶段, 中部、西部则处于工业化中期的后半阶段。

就中、西部而言, 预计在相当长一段时期内仍是以制造业为主的工业经济。中、西部的劳动力成本仍低于马来西亚、泰国、菲律宾等亚洲经济体, 依然可以吸引制造商从中国东部迁至中、西部, 中、西部在相当长一段时期内仍是以制造业为主的工业经济, 总体将进入一个发展速度加快、规模增大和结构趋优的阶段。部分中、西部的中心城市在未来的制造业发展浪潮中可能会作为中高端科技型产业的中心;中低端制造业为了规避地价和房价, 往往倾向于在外围城市和郊区成为生产和制造中心, 从而形成“中心——外围城市”、“中心城区——郊区”间的制造业分工。

二、经济格局变化影响商业银行经营

东部、中部、西部经济全面放缓给商业银行带来的直接影响是不良贷款明显反弹, 且有从东部向中部和西部、从小企业向大中型企业、从表外向表内传导蔓延趋势。2014年一季度末, 国内商业银行不良贷款率从2013年年底的1%升至1.04%, 一季度末的不良贷款率创下2011年一季度 (当季为1.1%) 以来的最高水平。东部沿海贷款劣变势头不减, 中、西部不良贷款也增加较多。二是从小企业向大中型企业蔓延。与2013年不良贷款基本集中在小微企业和个人贷款领域不同, 2014年一季度大中型企业资产质量劣变明显。需要警惕的是, 一些大中企业融资规模较大, 上下游关联企业较多, 一旦出现违约, 很容易引发“多米诺骨牌”现象, 使风险暴露出现“集群化”的特点, 且处置难度加大。

各区域增速放缓对商业银行带来的负面影响显而易见, 但与此同时, 区域经济格局变化也蕴含诸多机遇和空间, 需要商业银行转换业务结构来适应随之带来的金融需求结构变化。对东部地区, 未来生产率的扩张将主要来自高端制造业和现代服务业, 其催生的金融需求也与工业经济有所不同。从国际经验来看, 工业城市或以工业经济为主要特征的城市化阶段, 大生产和大金融是最突出的表现形式。如果没有金融系统的支持, 资本密集度极高的大规模生产便无法实现, 资金消耗大的交通设施网络便无法建设, 也就没有与大生产相匹配的大零售或大物流系统。与之相比, 以服务业为核心特征的城市化阶段, 规模的重要性下降、小众或个性化生产的比重上升。

三.商业银行支撑策略

针对不同地区提供差异化融资支持。要充分把握不同地区在发展阶段方面的差异性特征, 分类施策, 有重点地推动各地区分支机构发展。要合理加大对东部地区分支机构放权搞活的力度, 支持其推进业务创新和体制机制改革, 加快拓展现代服务业、战略性新兴产业、重点县域和发达乡镇、商贸流通、民生消费领域等新的业务蓝海, 切实推动东部地区分支机构实现经营转型, 为中、西部地区分支机构转型发展探索有效路径。要加大对中、西部地区分支机构的培育支持力度, 加大战略引导和核心资源投入, 使之能够充分抓住区域发展机遇, 拓展优质信贷市场、保持传统业务优势。同时, 推动中、西部地区分支机构加快转型, 实现业务结构向信贷与非信贷并重的方向转变, 增强发展的可持续性。

商业银行对于工业城市经济转型的支持是多个方面的, 只有从源头出发, 改善工业城市经济转型的生态环境, 为其提供更为完善的服务, 才能够真正意义上的满足经济转型的客观需求。

其一商业银行要进行战略调整, 从源头上为工业城市经济转型提供更为优质的金融服务。一方面商业银行主动与城市经济发展战略相结合, 以促进城市经济转型为自身工作的出发点, 对各类目标企业加大信贷投入, 对于符合战略转型要求的行业进行重点支持。以科学高效的信贷手段与政策, 合理的信贷投放, 实现对工业城市经济转型的支持。另一方面商业银行要对城市经济转型进行必要的引导, 作为一个客体, 商业银行能够更加全面科学的看待工业城市在经济转型过程之中面临的问题, 基于这种情况, 在商业银行支持工业城市经济转型的过程之中, 就需要, 商业银行有意识的对工业城市的经济布局与发展战略进行必要的引导, 确保工业城市经济转型的方向不变, 保证城市经济转型的方向与商业银行信贷投放的重点有效地结合起来, 实现信贷的高效利用。

其二利用商业银行的支持, 大力改善工业城市经济发展的生态环境, 实现城市经济结构的科学优化与调整, 由于我国经济正处于由高速增长向中速增长的换挡器, 在这一大背景下, 工业城市在这一阶段所面临的经济发展压力日益加大, 在经济下行情况下, 工业城市很难进行行之有效的经济结构的调整, 最终造成城市经济生态环境的恶化。为了改善这一局面, 就需要商业银行加大对招商引资的力度, 参与到政府招商引资的过程之中, 以更加科学的视角, 对这一过程中所出现的问题进行及时的处理, 保证城市自身的发展质量。

参考文献

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[4]张慧莲, 汪红驹.中国经济新常态[J].银行家, 2014 (11) .

新商业经济 篇8

(一) 商业银行不良贷款反弹压力增大

随着国有商业银行体制改革的深入, 我国商业银行的不良贷款率在降低, 截至2009年3月末我国境内商业银行不良贷款余额为5495.4亿元, 比年初减少了107.7亿元;不良贷款率为2.04%, 比年初下降了0.38个百分点。然而, 这样的成绩却是在不良贷款大规模剥离处置的基础之上的, 如果不良贷款反弹1%, 且不良贷款计提拨备平均比例为50%, 银行业净利润约25%将被侵蚀。由于受到次贷危机的冲击, 我国经济增长趋缓, 部分企业出现订单减少、存货增多、资金周转困难等一系列经营问题, 企业融资需求减退, 银行业贷款增速放缓, 不良贷款率反弹压力将增大, 银行的盈利能力面临严峻考验。

(二) 新增贷款的风险日益增大

信贷资产质量是对经济运行情况的反应。在经济上升期, 信贷资产质量通常表现较好, 这不仅是因为贷款规模扩张带来的稀释效应, 更因为企业效益良好所产生的较好还款能力。相反, 在经济下行时期, 银行业的资产质量通常表现欠佳, 不仅呆账坏账会增加, 而且, 贷款的逾期情况会比较严重。在全球经济复苏步履维艰的背景下, 国内企业效益持续下降, 出口不断下滑, 而国内需求又难以在短期内快速增长, 所以, 未来一段时间国内宏观经济恢复的压力依然较大, 银行资产质量问题也会由此进一步凸显出来。

(三) 经济政策调整可能导致银行的信贷风险会向某些高度依赖银行贷款的行业倾斜

其中, 房地产客户的信用风险是我国商业银行面临的信用风险的主要领域之一。据估算, 现在55万亿元的银行信贷中, 60%至70%的贷款都是与房地产有关。房价上涨时, 这些贷款风险自然隐蔽起来, 但是一旦房价下跌, 如果某个资金链环节断裂, 就会导致金融市场的系统性风险爆发。目前, 房地产企业房产类贷款质量普遍出现下滑, 随着房地产市场不确定性的增加, 由此产生的信用风险也在不断增大。由于房地产对银行的依赖性比较强, 房地产不确定性带来的高风险也会集中在商业银行内部, 一旦出现贷款违约, 在房价下降的基础上, 即便执行抵押物拍卖也难以收回全部贷款。

二、商业银行信用风险管理中存在的问题

(一) 风险管理体制存在缺陷且建设滞后

首先, 我国商业银行的风险管理部门的独立性不够。我国的商业银行的贷后管理通常由业务部、风险管理部、稽核部以及贷审会等部门和权力机构共同负责。各业务部门对自己的客户进行定期的贷后检查后, 将检查结果交由风险管理部和稽核部审批, 最终由贷审会讨论通过并由行长审批。然而, 这些部门同时还要对续投信和新授信项目进行贷前调查和贷中审查, 在贷后管理过程中经常出现一些部门的工作量过大、部门之间权责不清的情况, 导致他们在对待贷后工作时仅仅敷衍了事。其次, 审贷分离制度存在一定的局限性, 可能加大信贷人员的道德风险。在审贷分离模式下, 审查人员负责审批贷款的风险、投放量以及贷款文件的合法性, 但是审查人员不与客户直接接触, 无法掌握一手资料, 所需审查的资料全部由调查部门提供, 对调查部门具有一定的依赖性。即使在审查中出现了问题, 也仍需通过调查部与客户取得联系, 在无形中削弱了其职能的发挥, 甚至会导致信贷人员为了获得审批, 可能会对贷款材料进行粉饰, 从而对贷款审批造成误导。

(二) 内部评级系统落后且主观性强

目前, 我国各大商业银行基本都建立了自己的内部评级系统, 作为加强信贷管理、防范信用风险的一项基础工作和重要手段。但是, 我国商业银行的内部评级系统较巴塞尔协议的规定尚有一定差距。我国银行业主要信用评分法、综合评判法等主观性强, 缺乏数理统计基础的模型, 商业银行通常根据经验设定评级指标和标准, 具有较大的主观性。国际上比较活跃的定量技术方法是V A R度量, 目前国内对V A R方法的使用还主要限于交易或部门层次, 在银行层次的运用还很少。商业银行普遍没有建立起以科学有效的信用风险识别、度量机制为基础的事前风险控制机制———风险预警机制。

(三) 基础数据库不完善且信用风险管理基础薄弱

目前在商业银行信息系统开发上尚处于初步阶段, 数据库信息之间的连续性较差, 缺乏前瞻性。现存的信用数据库主要功能是信息采集, 收集客户的基本信息, 提供综合查询和统计报表功能为主, 大部分商业银行缺少详尽、完整的数据库, 缺乏模型分析, 银行无法迅速传递、反馈和分析信息, 以便及时解决商业银行经营中的风险隐患。个人征信刚刚起步, 征信的数据量很小, 限制了其使用范围;企业之间信息不互通, 透明度差, 很多企业的财务数据无从搜集, 已公开的一些大企业的财务数据也存在着失真现象。特别是对客户的非财务信息的搜集缺乏标准化、规范化。

(四) 贷款五级分类法在具体应用时存在问题

主要表现在:商业银行贷款的分类上存在较大的主观性, 分类不审慎, 分类结果准确性较差。主要表现在对借新还旧贷款、重组贷款、违规贷款等三种类型贷款的认定没有严格执行分类标准, 分类时没有考虑贷款的特殊性。另外, 在实际操作中, 对相邻级次间的分类标准不太明确, 可上可下的贷款, 特别是一些介于关注类与次级类贷款, 分类人员往往倾向于将次级贷款划分为关注类贷款, 以此降低不良贷款率。

三、商业银行信用风险管理改进建议

(一) 建立防控机制, 化解信用风险

当前我国商业银行普遍存在风险管理机制缺失的问题, 健全有效的风险管理机制是我国商业银行亟需解决的主要问题。国外商业银行在信用风险管理方面已形成了一整套完整的防控机制:风险预警系统、风险决策系统、风险避险系统、全程监控系统, 对信用风险进行全程监控和预警。相比之下, 我国商业商业银行在信贷风险、市场风险、道德风险等风险类型的识别、计量、检测、化解等方面的技术还不成熟, 监管效率还比较低下。我国商业银行在风险管理中首先应逐步减少风险管理层次、扩大风险管理范围, 提高风险管理效率;其次要构建完整、纵向、独立的信用风险管理体系, 建立董事会管理下的纵向风险管理架构, 明确风险管理部门的职责和权根, 通过制度建设和监督检查, 统筹规划, 充分发挥风险管理部门的职能作用。

(二) 构建多层次的信用体系, 完善信用风险信息系统

建设商业银行信用风险的防控需要建立一套完整的、由监管当局、银行和社会独立信用机构组成的三层立体信息系统, 以帮助银行作出决策分析由于商业银行在我国经济发展中所处的重要地位以及所拥有的信息生产优势, 无疑在征信数据库建设上处于中心地位。征信和评级机构必须根据有关法律法规设立, 具有一定的资金实力和满足从事征信和评级业务的专业要求, 拥有一定规模且不断更新的数据库系统, 对企业和个人的信用情况进行判断并给出相应的等级标准。应同时发挥商业银行和各类征信公司的专业优势, 做到商业银行与征信公司的业务协作和配合, 共同构建我国评价企业和个人信用的信息平台。。在信用数据库的使用上, 各个银行应该在监管当局的协调下, 实现信息共享。

(三) 借鉴与使用现代信用风险计量模型

在新巴塞尔协议的推动下, 国际金融机构开发了一批能良好测评违约风险的内部评级模型如穆迪K M V公司提供的, 用于为非上市公司提供债务人评级的R isk Calc模型 (Eric, 2000) 、用于为上市公司提供债务人评级的CreditM onitor和CreditEdge模型 (K M V Corporation, 1993) 、用于提供债项评级的LossCalc模型 (G upton, 2002) ;标准普尔公司提供的产品, 主要是用于提供债务人评级的D efaultFilter模型 (Standard&Poor'sR is Solutions, 2004) 。但是, 国外流行的信用风险量化管理模型是以成熟的金融市场和完善的信用制度为基础的。由于我国金融市场尚不发达, 股价信息和债券市场还不能完全作为商业银行建立信用风险量化管理的依据, 所以, 许多现代信用风险度量模型还不能直接应用于我国商业银行的信用风险管理。但是可以充分借鉴现代管理模型的思想, 结合我国实际对模型进行修正, 将信用风险的度量纳入模型计算中, 逐步建立起符合国际银行业标准的内部评级系统。

(四) 完善会计信息披露制度, 确保数据真实有效

真实的财务数据及信息披露是信用评级的基本前提, 而目前我国企业中财务数据失真、编制虚假会计报表的问题比较严重, 势必影响信用评级的准确性, 由此导致评级结果不能反应企业未来的资信状况。治理上市公司信息披露的违规情况, 一是要加强外部监管, 必须建立健全相应的法律法规体系, 制定出比较具体的细则, 明确规定违规违法行为的惩处办法。另一方面也要加强上市公司的内部控制。上市公司应合理有效的设置会计部门, 加强内部审计制度建设, 设置内部审计机构, 归属监事会领导, 对会计业务进行日常审计监督。

参考文献

新商业经济 篇9

一、新经济常态下城市商业银行的经营方向

(一) 差异化发展方向

经济新常态, 也就是人们通常说的“三期叠加”, 即:增长速度进入换挡期, 结构调整面临阵痛期, 前期刺激政策的消化期。城市商业银行服务地域在城市, 服务对象主要是中小企业、城市基础设施建设、城市居民, 新常态将会是城市商业银行的重大机遇, 市场竞争也会更趋激烈。在此背景下, 不断激烈的市场竞争促使城市商业银行制定差异化的发展战略, 而为避免出现同质化的竞争, 银行自身资源及经营管理能力属于差异化战略策略制定的依据。差异化可分为区域、客户、产品以及服务四个方面。其中城市商业银行差异化方向中最重要的选择是客户、服务差异化。就客户差异化而言, 其目标制定是通过锁定特定目标客户群实行, 以专业化的经营为主, 形成自身具备特色的市场竞争优势。资源对城市商业银行的发展造成约束, 导致产品创新能力难以匹配国有大中型银行, 而单纯依靠采用产品创新等手段难以满足企业差异化竞争优势的需要。因此需要以服务本质为主, 建立客户中心服务理念, 不断对银行的服务手段和方法进行创新。

(二) 精细化方向

目前, 银行的利率浮动幅度不断增大, 市场化的步伐越来越近, 此经济背景下城市商业银行为争夺存贷款市场, 存贷款利差呈现持续收窄情况, 因而采用精细化管理和集约化经营道路具重要价值。这一道路的主要目的在于提高银行的经营效率, 并不断降低其经营的成本和节约其资本的消耗。多数城市商业银行受到较高的负债成本影响, 其正面临较大的经营压力, 可见, 采用精细化管理符合新经济常态下经济发展的需求。城市商业银行应当更为重视核算银行的成本收益, 以实现进一步节约经营成本的目的。收入端不断增加的压力亟需银行调整战略发展方向。战略作为发展指导, 可借助精细化管理的方式达到优化配置资源和提高资源利用率的目标, 即有限的资源范围内实现城市商业银行收益的最大化, 进而实现从外延式增长向内涵式增长的转变。

(三) 社交化方向

当前银行客户的行为受到社交媒体的影响, 而且银行的服务方式也在一定程度上受到影响, 可见选择移动化、社交化是未来银行业的重要发展趋势, 因而城市商业银行可辅助于多渠道的协同整合措施构建自身的金融服务社区。其优势体现在以下两个方面, 其一, 采用网上银行和手机银行等虚拟的渠道, 向银行客户提供更为个性化服务及定制化产品, 并加强与客户之间的沟通和互动;其二, 向小型化、社区化的实体网点转型, 弥补虚拟渠道对客户安全性偏好不符以及高附加值产品的提供不足的缺陷。

(四) 综合化方向

单纯依靠利差收入模式不符合现代银行规模增长放缓和利差收窄的现状, 可见, 城市商业银行选择综合化发展方向、拓宽营收渠道很有必要。就城市商业银行的综合化、多元化经营而言, 应当进行有选择和适度的综合化。城市商业银行实行综合化经营的主要目的为在符合自身业务互补性、协同性和自身资源约束的情况下, 更好地满足客户综合金融需求。而综合化经营在一定程度上可以同传统城市商业银行的业务实现资源共享和互补, 从而达到协同效应的目的。

二、新经济形态下城市商业银行的经营策略

(一) 战略指导作用的重视

目前城市商业银行不断重视经营管理以及业务发展中战略规划的指导作用, 而且经济新常态这一经济背景下, 要求城市商业银行对自身的经营发展方向予以重新审视。城市商业银行首先需要对自身的发展战略予以重新审视, 并对宏观的经济环境和银行业不断变化的发展趋势进行客观评估;其次, 对自身资本的实力以及经营管理能力的重新评估同样很有必要, 因为银行在确定目标客户、自身经营区域以及选择差异化战略需要经过慎重地思考;再次, 城市商业银行落地实施强化某一战略目标, 不仅需要依据战略导向对自身的资源进行优化配置, 而且需要以战略为导向对自身的资本和资源予以有效的利用。通过重视战略指导作用, 进而达到真正意义上实现战略经营转型的目的, 即由传统财务约束为主的管理模式, 发展为战略导向联合财务约束的管理模式。

(二) 渠道发展策略的明确

伴随现代信息技术的发展, 尤其是不断发展的移动互联网技术, 城市商业银行传统中, 主要采用实体网点的渠道发展模式受到较大的影响, 因而城市商业银行的发展模式急需要得到调整。就未来的城市商业银行发展渠道战略目标的制定而言, 其需要重视以下三个方向:一, 将实体网点予以下沉, 其中银行竞争相对薄弱的县域市场, 对银行而言是竞争的蓝海, 各城市商业银行可就人员以及市场影响力等方面出发, 为银行的后续竞争奠定夯实的基础;二, 对虚拟渠道移动化予以不断的积极推进, 针对互联网技术移动化的重要发展趋势, 各城市商业银行可通过完善手机银行的功能和改进客户体验的方式进行;三, 协调线上和线下的协调, 并对多渠道整合予以高度重视, 这是因为未来银行的实体网点和虚拟渠道将处于并存的状态中, 而对线上线下多渠道间区隔的打通, 不仅对银行整合多渠道、协同发展发挥作用, 而且可为城市商业银行未来竞争优势的提升提供帮助。

(三) 客户结构和风险偏好下移的推进

我国资本市场的发展处于不断深化的状态下, 众多大中型企业朝着直接融资市场发展, 受到这一经济发展态势的影响, 城市商业银行的客户结构处在被迫下移的状态。而且银行实行利率市场化后, 无风险利差已经呈现逐渐收窄的趋势, 因而商业银行将客户目标锁定为收益水平以及风险水平均处于较高程度的中小型企业、零售客户, 这一客户结构下移策略的制定目的在于维持商业银行的适当收益率水平。而将客户结构和风险偏好予以下移的策略, 在城市商业银行中具有较大的压力, 因此, 选择合适的经营策略, 对行业变化予以主动适应, 即积极地推进客户结构和风险偏好的下移, 可成为当前城市商业银行的经营战略之一, 其可作为未来城市商业银行战略转型的主要任务。

(四) 技术更新和流程再造的推动

现阶段, 城市商业银行就提高相关产品的定价能力以及风险管理的能力, 采用切实可行策略的主要目的在于, 实现客户结构以及风险偏好的下移。为更好地推进客户结构以及风险偏好的下移, 各城市商业银行不仅需要完善自身的信贷、资产负债以及客户管理系统, 而且还需要恰当地引入现代化的技术和方法, 进一步提高银行识别、计量以及检测、定价风险的能力。在实际的工作过程中, 业务流程的载体是各种的业务系统, 而不断引入的方法和技术属于其中一个具体的环节。由此可以看出, 为真正的提高城市商业银行的风险识别、计量、检测以及定价等能力, 发挥各种相关系统以及先进技术的作用, 其不仅需对城市商业化银行业务流程进行优化, 而且还需对城市商业银行的业务流程进行再造。

三、结束语

目前, 银行业发展传统的规模扩张在经济新常态背景下难以继续发展, 而不良的贷款模式已经得到暴露, 当前的客户结构以及客户行为发展改变, 因此这一时期的中国银行业正在发生严重的分化。各城市商业银行应当正视当前银行业发展的冲击, 通过对自身经营发展战略进行重新定位的方式, 实现自身发展战略转型方向的明确, 进而采取正确的转型经营策略。为实现经济新常态下城市商业银行的健康稳健发展, 战略指导作用的重视处于重要地位, 但同样不能忽视渠道发展策略、客户结构和风险偏好下移、技术更新和流程再造的作用。

参考文献

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新商业经济 篇10

2012年, 我国国内生产总值增速为7.8%, 经济增长增幅回落已经成为现实。而从关键指标——反映制造业活跃程度的采购经理人指数PMI一直徘徊在50左右, 显示经济虽然出现企稳, 但未来趋势仍不明朗。伴随着中国经济增幅放缓, 中国银行业利润增长也出现回落。近年来, 国内主要大型银行股改上市之后, 得益于中国宏观经济及银行业自身管理水平的不断提升, 我国商业银行的整体经营实力不断提升。

实际上, 经济增长与银行业利润增幅有较强的正相关性, 国内外文献对此进行了较多的研究。现有研究证明, 已过经济增长与其银行业利润的正相关性强。熊彼特最早强调了银行系统对于经济发展的作用, 认为银行主要通过对资金的识别和募集鼓励创新活动并由此提高技术水平和促进经济发展。麦金龙和肖等学者也强调了金融系统发展对经济增长的作用, 认为金融发展能够促进储蓄提高和资本积累。此后, 相关实证研究也表明经济增长与行业发展存在正相关性。结合我国的实际, 金融为以来的本轮周期下, 中国经济增幅下滑对于银行业利润增幅下滑起到了重要影响。鉴于此, 本文将结合中国经济及中国银行业发展的现状, 对中国宏观经济的走势及长短期影响进行分析, 总结当前面临的挑战及未来的增长潜力, 同时, 本文将结合经济转型的目标分析我国的战略选择。

二、对中国经济增速放缓的因素及挑战分析

从长期因素看, 中国经济增速放缓可能有两个方面:一是中国人口红利的消失, 二是现有的制度红利也逐步消失。从人口红利因素看, 过去30年中国人口红利集中爆发, 劳动密集型企业增加了中国的就业率, 而土地、技术等要素大力驱动了中国经济增长, 农村劳动力转移为中国经济发展提供了充足的劳动力供给, 高储蓄率则保证了资本存量的增加。不过, 近年来这一动力开始弱化, “人口红利”或将消失。而越来越严重的人口老龄化问题则将进一步减缓中国经济增长速度。从制度红利看, 现有的制度红利也或将结束。相关制度经济学理论对“制度红利”的内涵进行了分析, 认为制度变迁或变革能够有效降低交易成本并促进经济发展。改革开放以来, 中国收获了较大的制度红利, 市场化的制度性变革带来了创新和生产率的极大提升。不过, 2008年金融危机以来, 我国经济增长面临转型, 外部需求的结构性调整大大减少了中国的出口增长, 制度性红利或将消失, 制度的变革和技术的更新越来越迫切。

从短期影响因素看, 一方面, 中国经济增速放缓主要因素源于出口、投资、消费三驾马车的整体动力不足, 另一方面, 从企业的经营情况看, 实体经济也趋于走弱。投资、消费及净出口的减弱之势影响了经济增长。由于全球经济增长乏力, 加之欧债危机的持续恶化, 国际市场需求下降较快, 2012年以来中国外贸增幅下降, 甚至出现现明显下滑的态势。在投资增速方面, 2012年以来, 政府调控政策逐步显现, 投资增速回落。加之长期以来国内消费动力不足, 三驾马车均表现乏力。从工业生产者出厂价格 (PPI) 指数看, PPI的连续下滑显现了价格改善的不明显, 表明实体经济中的工业生产活动仍然较弱, 生产性需求不足。这些微观数据都印证了企业经营状况的不佳及经济下行的突出问题。而从用电增速看, 2012年以来, 我国用电增速持续下降, 表明经济放缓仍将持续。

总体来看, 中国经济面临以下两大挑战:首先是产能过剩问题突出。产能过剩发生在经济萧条期, 过剩, 本质上是部门性和微观性问题, 其核心判断标准是当前产能利用率高低。在次贷危机时期, 产能利用率急剧下降, 实际上就反映了产能严重过剩。当前, 我国对产能过剩定性、定量评价标准尚未建立, 但我国产能利用率下行是确定的, 钢铁、服装、非金属制品等行业产能都过剩。其次是贫富差距问题。改革开放以来, 我国的经济发展迅速, 但居民的收入不平等程度也也不断提高。近年来, 收入差距过大已成为社会焦点问题, 国民收入分配问题越来越受到重视。

三、中国经济增长的潜力和发展思路

近年来, 金融领域的深化改革释放出了更大的改革潜力, 国内主要大型银行股改上市之后, 中国宏观经济及银行业自身管理水平的不断提升, 使得我国商业银行的整体经营实力不断提高。同时, 当前中国经济发展的潜力仍然存在:一是城镇化进程仍有较大空间, 二是改革红利仍有较大空间, “制度红利”的释放, 是未来30年中国经济实现继续转型的关键, 通过技术进步, 中国经济的内生的增长将是未来的发展主题。三是较高的储蓄率为经济发展提供了较大空间。四是我国地区及产业经济结构的改善也将释放经济增长的动力。未来一段时期内, 推动我国经济成功转型的思路如下。

首先, 要积极推动城镇化发展, 城镇化将释放出巨大的内需潜能, 这是中国经济长期平稳发展的内在动力。未来, 在推进城镇化之路上, 要破解城镇化的深层次矛盾, 加快结构调整, 创造良好的制度保障。

其次, 要积极提振消费, 促进我国国内市场发展。要推动内需, 实现经济转型。要善消费环境, 解决食品等公共安全问题, 加大消费能力投资, 完善社会保障体系, 降低人们的不确定性预期, 优化消费金融环境。

再次, 要积极优化产业结构, 夯实农业基础地位, 大力发展战略性新兴产业, 持续推动信息化与工业化融合, 提高产品的附加值和科技含量。同时, 要积极推进区域协调发展, 推进西部大开发, 推动各地区共同发展。同时, 要积极继续发挥投资的作用, 加快现代物流体系建设, 鼓励民间资本兴办金融机构, 促进中国经济结构转型。

摘要：2012年以来, 我国经济增长明显放缓。一些学者认为中国经济将会逐步企稳, 并在未来几十年内仍有较大的上涨空间, 但也有一些学者认为中国经济将很快迎来低速增长时代。鉴于此, 本文将结合中国经济及中国银行业发展的现状, 对中国宏观经济的走势及长短期影响进行分析, 总结当前面临的挑战及未来的增长潜力, 在此基础上, 本文将结合经济转型的目标分析我国的战略选择。

关键词：宏观经济,商业银行,战略选择

参考文献

[1]张爱忠.现代商业银行风险管理效率研究[J].财经界 (学术版) , 2012 (4)

社群经济：社交即商业 篇11

风继续吹，不忍远离。

互联网的风永不止息，新概念层出不穷，当你刚刚把B2C、C2C整明白，却发现社群经济已经火了起来。

2015年被称为社群经济的元年，创业者们通过正和岛、黑马会这样的资源型社群缔结人脉，分享创意，获得资金；消费者们通过酣客公社、美否等产品型社群购买产品，交流情感，参与互动；学习者们通过逻辑思维之类的互联网知识社群求真增智，激发思考，重塑理性。

在这一年，你发现视角广阔、情怀深远，“激荡、跌荡、浩荡”的财经作家吴晓波所创立的社群“吴晓波频道”，在不到一年的时间里突破百万粉丝；在这一年，国内影响力最大的社群逻辑思维完成B轮融资，估值13.2亿元人民币。

社群经济又是一个什么鬼？何以被认为是互联网经济的下一个风口？风吹过，又有哪些社群能起飞，哪些逃不过消亡的命运？对于传统的制造业而言，社群经济能带来哪些转型的启示？

一种基于互联网的新型^际关系

物以类聚，人以群分。市场经济是一场伴随着生产率的解放，大规模的商品通过市场营销活动找到它的消费者，互联网经济大潮下的电商，也不外如是。百年工业史背后是标准化、规模化、流水线的产业逻辑，而互联网经济是一种长尾经济、范围经济，工业时代过去了，规模逻辑结束了，社群逻辑重启了。社群经济俨然改变了工业时代的关系，把从物到人（B2C）变成了从人到物（C2B）。

早在2010年，苹果只发布了3款智能手机，正是国内智能手机市场前景一片大好之际，小米手机采用“米粉”的市场推广方式，去中间商，实现高配置低价格，一时之间成为高性价比品牌的代表。

实际上，智能手机的改朝换代、社交网络的移动化和社群化、B2C电商的消费习惯成熟期是小米的三大机遇，抓住了这三大机遇，小米创造了C2B手机预购模式，品牌和产品运营的社群化，让小米的供应链变成了动态供应链，营销变成了社群口碑营销。可以说，社群在小米产业链的前端和后端都起到了巨大的作用。

对于生产制造企业来说，当客户变成了用户，用户变成了粉丝，粉丝变成了朋友，一个社群进化史由此完成。过去的商业也在追求这样的进化，但移动互联网时代，微信等高效率工具的诞生为这种商业的进化提供了可能。

社群把有着某种相似点的人聚集在一起：孕妇辣妈们有妈妈群，摄影爱好者们有摄影群，骑行爱好者有骑友群……不管是因为相同的身份，相同的爱好，还是相同的价值观聚集，社群里的人都在不断交流碰撞，社群文化因为这种交流和碰撞越发明确，社群互动也越发猛烈，社群价值便凸显出来。

互联网不只是一种技术，更是一种对人际关系的重构，社群基于社交，而又远远超越了社交，深层次社交的活力正在不断化为商业的内生动力，2014年6月成立的“美否网”就是一例。

这个全国首家以女性粉丝参与为主的C2B移动电商平台，已经成为国内第一家获得天使投资的产品型粉丝经济社群项目，估值达到5000万。美否网的模式，就是通过女性“扎堆”，让社群里的群员参与设计、选款和传播，通过女性粉丝的线上交流、沟通、互动和参与，全面实现产品供应链的深度反向定制。设计师品牌服饰、高性价比卫生巾、“美美哒”文胸……由于社群的互动和参与，对粉丝、群员的重视，美否网的产品背后投射出不同以往电商模式的人文关怀。

“我们厌倦了流量时代的冷血无情”，这是美否网的理念，在美否网的创始人吴文兵看来，移动互联网时代，没有粉丝的品牌称不上是品牌，没有粉丝的平台注定无法生存下去。

价值观是社群的灵魂

广义上，能够传播交流信息的媒介，都可以称之为媒体，从这个角度来讲，社群也是新媒体，每个群里的人就是新媒体人。当人们执著于探索社群经济能给我们带来什么的时候，不应该忘记最大的落脚点在于一个社群或者一个联盟内的这些“自媒体人”的注意力在哪里。人决定了社群价值，也决定了社群应该流动什么信息。

马化腾认为互联网：连接+内容，而吴晓波将这个公式优化为互联网：连接+价值观+内容。吴晓波利用新媒体开启了“吴晓波频道”，并鲜明地标识自己的态度——崇尚商业之美，反对“屌丝经济”。他认为“如果大家很茫然地跑到一起，这个社群是没有价值的。”在公众号开到300天时，吴晓波发文确定这个社群的价值观，这些观点被提出之后，每天有五六百人取消关注，但每天仍有2000多人增加关注。“我觉得这个挺好的，慢慢大家变成价值取向比较认同，在这个意义来讲，所谓的社群才真正存在。”吴晓波在接受媒体采访时表示。

正因为社群将从物到人的关系变成从人到物的关系，社群之中人的思想、观念尤为重要，同样的例子还有“酣客公社”社群。这个汇集中年企业家群体的白酒爱好者群，以酒文化、酒知识和粉丝经济研讨为主，创立者王为提出“心联网”及FFC模式（Factory、Fans、Customers），通过“有态度的内容”集合起大量粉丝群体，随后推出自己的产品——酣客酒。“我只跟靠谱的人喝靠谱的酒”，酣客公社的价值理念无异于对流量时代的挑战，也是从规模经济到范围经济的转型。

无论是“逻辑思维”提倡独立思考的理性精神，还是“吴晓波频道”旗帜鲜明地崇尚商业之美，反对“屌丝经济”，新媒体时代，物以类聚人以群分的特性是越来越明显了，强势的互联网和大数据让天南海北的人基于某个点、某种需求、某个共同爱好聚合在一起，让成千上万人彼此相连，由此及彼，为共同的需求、喜好埋单，会自觉地受群体影响而消费，而所有的爱好、需求、痛点，都基于价值观生发出来。

不能错过的风口

社群经济怎么玩？各种规律尚在探索之中。有人说社群没有商业模式，但社群能为商业模式创造机会。与此同时，越来越多的实践者都意识到了这个风口是不容错过的.综观目前较为成熟的社群案例，不难发现企业媒体化、用户粉丝化是社群经济的两大实现路径。

以创新创业群体熟知的“正和岛”为例，号称“中国商界第一高端人脉与价值分享平台”的正和岛本身就是媒体转型的产物。正如其创始人、《中国企业家》杂志社原社长刘东华所言：正和岛平台“只是过去的全部积累、全部追求在互联网时代的一种延伸和放大，只是为同一个人群提供更大价值、更好服务的新模式、新载体”。

同样，也有很多并非媒体转型的企业开始媒体化，这本身对企业管理也是一个新的尝试。在青岛本土有一家科技创新小企业菜鸟科技，这家企业就是社群经济的典型，首先通过骑行、乐玩等价值理念集合粉丝，再通过“鸟衫”、“鸟窝”等独特的认知体系强化粉丝的参与感、仪式感、归属感。当菜鸟科技要发布一款新的智能骑行装备，他首先做的是社群内部引爆，进而辐射外部。沿着这样的思路，在2015年菜鸟科技创造了23分钟1万只“鸟蛋”的京东众筹最快售罄纪录。

当然，社群不仅仅要在线上玩，也需要O2O，线上线下结合。“吴晓波频道”上线不久就推出了“书友会”的概念。把喜欢读书的同学召集到一起，藉由一本书，勾连一批人，以价值观聚之，以价值系之。吴晓波发起的“咖啡琯改造计划”，全国600多个咖啡馆报名，掌阅提供了书架，亚马逊供应半价Kindle，一些出版社提供了新书。利用公众号的圈层和集聚效应，吴晓波将他“讲大课”效益最大化。线上宣传、报名，线下授课并实时将授课部分内容反馈线上。线上线下的结合，让用户黏度更大，渠道成本则大大降低。

2015年被称为“社群元年”，2016年社群经济必然会进一步发展，互联网经济的早期依然延续着工业时代拼规模、拼流量的模式，谁掌握了“连接”的技术和渠道，谁就是商业的主宰。社群经济的到来，正在改变这种模式，吴晓波认为“连接者霸权”的时代结束，内容者的春天即将到来。面对圈层化、范围化的社群经济商业模式，“反向定制”、基于用户需求的产品和内容，是企业应当得到的启示。

新商业经济 篇12

高储蓄率是中国经济的一个重要现象, 1992年至2012年间储蓄率从35%飙升到59%, 这是经济高速增长的前提和必要条件。然而, 过高的储蓄率, 支撑了信贷规模粗放扩张, 推高资产价格, 造成房地产过热;简单重复投资, 造成产能过剩;资金过度集中于银行, 间接融资比重过大, 利率不能反映供求关系, 金融创新乏力。概括而言, 高储蓄率为经济增长提供了足够的资金支持, 所以对资金配置效率的要求并不迫切。

但是, 经济“新常态”下这一形势将有根本性的转变。最直接的冲击, 就是高储蓄率时代的终结, 2013年储蓄率为51%, 较上年下降了8个百分点, 未来3年-5年将是中国储蓄率快速下降的时期。在经济“新常态”下, 整个社会要以比较有限的资金, 维持一个相对较快的经济增速, 必然要求更高的资金配置效率, 这一点传统存贷款业务无法满足, 资管业务的高速成长期将要到来。在此过程中, 将可以发现, 金融市场正在呈现一些新的变化, 包括理财产品的多样化, PE的涌现, 以及金融机构向一些非传统领域的扩张, 其核心不外乎着眼于客户的金融资产。特别是, 理财产品成为了利率市场化的急先锋, 2013年全国理财产品规模是10万亿元, 2014年预计年末接近20万亿元, 2015年末预测会达到30至40万亿元间的量级, 基本与居民储蓄规模相当。2014年前八个月, 河北某国有大型银行理财产品日均余额356亿元, 较上年新增61亿元, 增速为21%, 而同期间储蓄存款增速为5%。但同时, 应注意到与近3000亿元的储蓄存款相比, 理财产品规模依然偏小, 一方面意味着资管业务发展空间巨大, 另一方面也意味着可能受到资管业务冲击的风险很大。因此商业银行在业务发展中“要加快形成完善的大资管业务发展格局”, “负债结构由存款为主向存款、全量资金并重转变”, 这些正是基于对市场形势的准确判断。

二、去杠杆化的宏观政策, 将为资产管理业务多元化创造机遇

债务风险问题突出, 是经济“新常态”下的又一重要现象。2014年上半年, 在经济数据逐步企稳的同时, 信贷和债务风险仍在加速累积, 6月末时的总债务GDP之比飙升至251%, 较2013年底攀升了17个百分点。而“克强经济学”的三大支柱之一, 便是去杠杆化, 大幅削减债务, 降低借贷与产出比。因此, 在较长时期内, 围绕债务风险问题的去杠杆化, 可能是宏观政策的重要导向之一。笔者认为, 投行业务打造的资产业务多元化, 将迎来重要的发展机遇。如何理解呢?要从作为债务主体的“四大部门”着手, 分别分析, 它们分别是政府性债务、非金融企业部门债务、金融部门债务、住户部门债务。

1. 债券发行业务的机遇。

关于政府性债务问题, 关注的焦点是地方政府融资平台, 去杠杆化的重点是尽力防止平台风险向银行体系的转移, 于是限制平台类信贷业务, 限制影子银行业务, 可以说这是“堵”的策略。而对于城镇化过程中的融资需求还需要有“疏”的办法。2014年5月, 国务院批准上海等10省市地方债自发自还。未来, 试点地区扩容将是必然, 地方债发行市场将很快壮大。关于金融部门债务问题, 关注的焦点是非标资产。2014年8月末, 河北某国有大型商业银行在总行资产池的基础资产为127亿元, 除11亿元债券资产外, 其它均为信贷替代类的非标资产。据银河证券统计, 2013年末主要银行非标资产总量在3万亿元以上。对于此块资产的标准化需求解决, 向私募债等债券产品转换是主要思路。关于企业部门债务问题, 表面上看贷款或发债, 对企业的负债情况没有本质区别, 实际上随着利率市场化的进一步推进, 企业债券直接融资的成本优势会非常突出, 有助于缓解债务问题。

2. PE股权业务的机遇。

根据《2013年中国500强企业报告》, 中国500强企业资产负债率平均高达84%, 远高于发达国家大企业50%-70%的平均水平。中国500强企业是中国实体部门债务风险的缩影, 反映出中国企业去杠杆化的压力十分突出。如何解决企业债务依赖型增长, 当然提高投资效率, 防止粗放扩张是一方面。另一方面从财务角度而言, 通过投行业务吸收股权类投资, 适度降低资产负债率也能起来重要作用。实际上, 私募股权融资业务是最本源、最典型的投行业务, 国内银行受牌照限制一直没有做大。随着金融体制改革的推进, PE股权业务将成为投行业务的重要支柱。从同业来看, 工行已经先行一步, 根据掌握的不完整资料, 2013年半年时间工行完成50多个PE融资项目, 规模在170亿元以上。河北行根据总行政策导向, 在股权业务方面进行了探索, 已完成股权收益权理财产品一笔, 目前正积极“京津冀协同发展基金”项目。

3. 资产证券化的机遇。

从住户部门债务, 即个人债务方面考虑, 资产证券化是一个不错的选择。2014年上半年, 共有23家金融机构发起发行了43单、1793亿元信贷资产证券化产品, 主要涉及个人消费贷款、汽车抵押贷款、信用卡分期等个人债务资产。这也是投行业务需重点关注的一个方向。

三、经济结构调整, 产业转型升级, 并购重组业务将大有可为

经济结构调整, 产业转型升级, 是经济“新常态”下的又一重要现象。通过简政放权, 放宽市场准入, 开放民间资本投资领域, 在传统产业尤其是国有垄断企业中引入混合所有制, 这是主动推动的一面。还有就是市场倒逼之下的淘汰落后产能, 促进产业结构优化, 这一点在河北区域表现更为突出。习近平总书记指出, “产能过剩时是兼并重组和提高产业集中度的大好时机”;“金融要支持转型”。国务院也出台意见, 规定除借壳上市须继续严格审核外, 上市公司其他重大资产购买、出售、置换行为均取消行政审批, 在并购重组支付手段、定价等方面也更加灵活。近期, 河北省政府下发《关于进一步优化企业兼并重组市场环境的实施意见》, 因此并购重组业务的市场环境将非常有利。

资产管理业务在并购重组方面的业务优势是十分突出的。首先, 并购理财业务对企业自有资金的要求是35%, 远低于并购贷款要求的50%;其次, 并购基金业务融资可以作为项目资本金;第三, 资产管理业务可以整合股、贷、债、基金、资管计划等多种融资渠道。所以, 资产管理业务在并购重组业务中将大有可为。商业银行资产管理部门应加大此项业务推进力度。

进一步讲, “新常态”下的投行业务机遇, 将促使投行业务融智服务能力的极大提升, 无论是资管业务、债券承销、PE股权融资, 还是资产证券化、并购重组业务, 都需要资产管理业务提供专业的方案设计和高效率的业务实施, 这将是财务咨询业务的本质回归。

综上所述, 经济“新常态”下银行经营面临“新常态”, 在挑战和考验之中, 也蕴育着投行业务发展的新机遇。各家商业银行都有自身的优势, 也有转型发展的良好基础, 因此应该有应对困难的坚定信心。只要我们做到“奋发有为不懈怠, 抢抓发展敢担当”, 就能实现资产管理业务发展再上新台阶。

参考文献

[1]吴建亚.现阶段我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].金融论坛, 2004 (08) .