金融支持农村经济

金融支持农村经济（共12篇）

金融支持农村经济 篇1

一、引言

当前, 中国正处于经济转型的关键时期, 而加快中国经济转型的当务之急是加快和实现中国农村经济的转型。中共中央、国务院在今年初印发的《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》明确指出, 中国经济社会发展正处在转型期, 农村改革发展面临的环境更加复杂。 《意见》根据中国当前农村经济发展、转型的适应性要求提出:要加快农村金融制度创新, 强化金融机构服务“三农”职责, 不断提高存贷比和涉农贷款比例;发展新型农村合作金融组织, 推动社区型农村资金互助组织发展;加大农业保险支持力度和将农业作为财政科技投入优先领域, 引导金融信贷、风险投资等进入农业科技创新领域。

中国农村金融体系发展对农村经济转型起着至关重要的作用, 正确认识农村金融在农村经济转型过程中所扮演的角色, 发现农村金融在支持农村经济发展中存在的问题, 探究农村金融的各个方面对农村经济转型的支撑作用, 对促进中国农村经济转型和完善农村金融体系有着极为重要的意义。

二、研究综述

对于中国农村经济发展的金融支持研究, 中国学者在定量分析和定性分析方面均有所描述。部分学者从农村居民收入的角度出发, 研究农村金融发展水平对农民收入的影响。谭燕芝通过实证分析提出, 中国农村金融体系的发展对农民收入水平的影响不显著, 〔1〕但华志远通过协整分析发现, 农村贷款的增加能够有效地促进农民收入增长, 而农村居民储蓄的提高则起到抑制作用。〔2〕在探究中国农村经济增长与农村金融发展之间的关系方面, 谢琼认为, 中国农村金融发展的政府主导特征导致农村金融规模的扩张对农村经济的发展有着负向影响, 〔3〕而赵洪丹则认为, 农村经济发展对农村金融规模和农村金融效率均具有负面效应。〔4〕在区域层面, 赵洪丹等通过分析认为, 长春市农村金融严重抑制了农村经济发展, 〔5〕但刘荣刚通过对山东省农村经济和金融数据的实证分析后提出, 农村金融发展促进农村经济的发展, 农村金融深化水平则呈现反向作用。〔6〕此外, 还有部分学者通过研究国外农村金融体系对农村经济的支撑作用, 提出中国农村金融发展值得借鉴的地方。郑良芳认为, 美国在政府农贷机构、商业银行和农村信用合作系统的合理分工值得中国借鉴, 〔7〕张坚则以印度农村金融改革为例, 提出中国应扩大农村金融机构分布、发展农业保险和加强农村金融法规建设。〔8〕

综上所述, 中国学者均认为农村金融发展与农村经济发展不平衡, 并且分别从不同的角度进行了分析和研究, 但整体归纳后可以发现以下几个问题:第一, 在研究农村经济发展与农村金融发展之间的关系上, 通常以农村经济总量或农业经济增长指标代替经济发展指标, 而单一指标不能全面描述农村经济发展情况。第二, 对农村经济发展与农村金融发展之间关系的实证分析结果不一致, 对二者的相互作用有着较大的分歧。第三, 对农村经济转型的农村金融支持研究文献极少。

基于上述问题, 本文拟从农村金融深化水平、金融效率水平和金融结构三个角度描述中国农村金融发展状况;从农村经济发展、农村民生改善、农业政策支持、农业现代化水平、城乡协调发展等多角度出发, 提取农村经济发展指标。在此基础上, 建立农村经济转型指标与金融发展指标的实证分析模型, 考察农村经济转型与农村金融发展之间的相互关系, 为农村经济转型的金融支持提出合理的政策建议。

三、实证分析框架

基于上文的分析, 本文的实证研究框架主要分以下两个方面:

首先, 运用因子分析方法提取农村经济转型指标。从经济发展水平、农村民生改善、农村政策支持、农业现代化水平、城乡协调发展五个方面设定指标, 指标的选取原则主要是依据中国农村经济改革政策制度着力点和前人的农村经济发展评价体系研究, 最终获得农村经济转型综合指标。

然后, 运用VAR模型分析中国农村经济转型与农村金融发展之间的关系。一方面, 从农村金融深化水平、金融效率水平和金融结构三个方面构建农村金融发展指标;另一方面, 通过Granger因果检验、脉冲响应函数分析、方差分解等实证分析方法描述农村金融对农村经济转型的支持状况, 考察农村金融深化指标、农村金融效率指标和农村金融结构指标对经济转型的作用及影响程度。

1.指标设定

在充分考虑相关指标代表性以及数据可得性的基础上, 将以三级指标体系构建中国农村经济转型指标 (见表1) 。

在中国农村金融发展指标的选取上, 主要参考Beck和Levine〔9〕对金融发展指标的归纳总结, 并结合中国农村金融发展的实际情况, 选取了金融深化指标 (FIN-SIZ) 、金融效率指标 (FIN-EFI) 和金融结构指标 (FIN-STR) 。

在表2中, 农村金融结构指标为农村非正式金融信贷规模与农村贷款余额之比。阮素梅通过研究界定中国农村非正规金融表现为农村居民个人之间、个人 (含私营企业) 与民间金融组织之间的货币型借款融资, 〔10〕李海峰在分析中国农村非正规金融的形成逻辑中指出, 农村非正式金融市场的资金需求主要用于固定资产投资上, 并以农业部农村固定观察点调查数据为依据提出以农村居民个人固定资产投资的68.37%估算农村非正式金融规模。〔11〕本文对农村非正式金融信贷规模采取同样做法。

2.数据来源

本文的数据包括基础数据和分析数据, 基础数据采用1992年~2012年的年度数据, 数据来源于历年 《中国统计年鉴》、 《中国金融统计年鉴》和《中国农村统计年鉴》。为能够综合反映中国农村经济转型情况, 本文采用因子分析方法提取中国农村经济转型指标。由于本文主要研究中国农村经济转型的金融支持作用, 所以对农村经济转型指标的因子分析过程将不详细赘述。中国农村经济转型指标 (ET) 的因子分析结果为:通过因子分析最终提取了一个公共因子, 即农村经济转型指标 (ET) , 累计可解释14个三级指标中82%的变动情况;计算得到的检验结果显示, KMO值为0.836>0.5, Bartlett值为595.91, P值趋近于0, 说明提取的公共因子是具有代表性的。所以, 中国农村经济转型指标最终构建为一个变量, 该变量可有效代表中国农村经济转型数据。

四、实证分析

1.平稳性检验

对中国农村经济转型指标和农村金融发展指标 (农村金融深化指标、农村金融效率指标、农村金融结构指标) 的ADF检验结果显示, 在5%的显著水平上, ET、FIN-SIZ、FIN-EFI和FIN-STR均为非平稳变量, 经一阶差分处理后, 所有变量均为平稳序列, 表明ET、FIN-SIZ、FIN-EFI和FIN-STR为一阶单整序列。

2.Jonhamson协整检验

利用Jonhamson协整检验判断各变量之间的协整关系, 考察各变量之间的长期均衡关系。在5%的置信水平下, 对农村经济转型指标、农村金融深化指标、农村金融效率指标、农村金融结构指标的Jonhamson协整检验结果如表3所示。

从表3可以看出, 在5%的显著水平上, 变量之间存在3个协整关系, 可以确定农村经济转型指标、农村金融深化指标、农村金融效率指标、农村金融结构指标之间存在长期的均衡关系。

3.VAR模型估计

利用VAR模型考察ET和FIN-SIZ、FIN-EF、FIN-STR之间的短期动态关系, 通过检验确定最优滞后阶数为2, 结合AR根的倒数图表显示, 所有单位根的倒数均在单位圆内, 确保了模型满足稳定性条件。回归结果为:

通过对回归结果的显著性检验显示, 在5%的显著性水平下, FIN-SIZ、FIN-EF和FIN-STR的第1滞后项均通过检验, FIN-EF和FIN-STR的第2滞后项未通过检验, 说明上述三个变量的短期变动会引起农村经济转型水平的波动, 但农村金融发展水平对农村经济转型水平的影响程度和作用方向上存在差别, 这与中国农村金融和经济发展不平衡、金融发展滞后于经济发展有很大关系。

4.Granger因果关系检验

在确定了各变量之间存在协整关系的前提下, 本文利用Granger因果关系检验经济转型与金融发展之间的因果关系及其相互影响的方向。表4为农村经济转型指标与农村金融深化指标、农村金融效率指标、农村金融结构指标因果关系检验结果。

从表4可以看出, 在5%的显著水平下, 农村金融深化指标、农村金融效率指标、农村金融结构指标是农村经济转型的Granger原因, 农村经济转型水平是农村金融效率水平的Granger原因, 说明农村金融发展水平对农村经济转型有着显著的影响。

5.脉冲响应函数分析

本文通过脉冲响应函数分析, 描述三个农村金融发展指标与农村经济转型指标的动态关系。

如图1所示, 农村金融深化水平的波动对农村经济转型有着显著性影响。当对农村金融深化指标施加一个冲击后, 农村经济转型指标从第1期开始迅速攀升, 在第5期冲击效应达到峰值, 此后冲击效应减弱并最终趋于平稳。这说明以农村存贷款余额、农业保险保费与农业总产值之比衡量的农村金融深化指标对农村经济转型有着显著的正向作用。农村存贷款余额和农业保险保费的增加, 一方面反映了农村经济发展水平和农村居民生活水平的提高, 另一方面也可以提高农村的消费和投资水平, 生产性投资水平的提高无疑会带动农村经济转型水平的优化。

图2显示, 农村金融效率水平的波动对农村经济转型的影响并不显著。当对农村金融效率指标施加一个冲击后, 农村经济转型指标在第2期迅速达到峰值, 在第3期达到负向峰值, 并且这种波动反应极小, 最终冲击效应逐步减弱并趋于0。实证结果说明, 由农村贷款余额和农村存款余额之比表示的农村金融效率水平对农村经济转型水平的影响并不显著。这反映了中国农村金融体系单一、农村金融机构业务种类单一和农村金融机构资源配置能力效率低的问题, 农村金融机构在面向农村农户和乡镇企业的资金需求时, 仍然以传统存贷业务为主, 〔12〕金融产品多样性严重不足, 并且在资金配置上, 农村金融机构为满足风险性和盈利性原则, 致使农村信贷资金大量流出, 弱化了农村金融机构对农村经济发展的支持作用。

图3显示, 农村金融结构水平的波动对农村经济转型有着显著性影响。当对农村金融结构指标施加一个冲击后, 农村经济转型指标在第6期达到负向峰值, 然后逐渐上升并趋于平稳。农村非正式金融的发展在法制建设上仍不完善, 目前农村非正式金融的发展是以缺乏有效监控和牺牲风险控制为前提的, 〔13〕导致农村居民和乡镇企业的融资成本上升和风险不可控, 对农村经济发展会造成负面影响。从图3也可以看出, 农村金融结构指标对农村经济转型的影响一直都是负向的。

6.方差分解

方差分解方法可分析每一个结构冲击对内生变量变化的贡献度, 进一步评价不同结构冲击的重要性。图4是基于VAR模型的方差分解结果。

图4显示了方差分解结果, 农村金融深化指标对农村经济转型的贡献率最大, 最大时可以解释54.43%农村经济转型的变动, 农村金融结构指标可以解释23.06%农村经济转型的变动。这说明农村金融深化程度、农村金融结构是农村经济转型的重要影响因素, 而农村金融在资源配置效率低下的现状下, 对农村经济转型的贡献微乎其微。

五、结论

通过对中国农村金融发展与农村经济转型关系和影响作用的实证研究结果表明:第一, 中国农村金融深化程度、农村金融效率水平和农村金融结构与农村经济转型之间存在着长期稳定和短期波动的关系。第二, 农村金融深化程度和农村金融效率水平的提升对农村经济转型具有正向的作用, 而农村金融结构对农村经济转型具有负向的作用。第三, 农村金融深化水平和农村金融结构对农村经济转型变动的贡献更大, 农村金融效率水平对农村经济转型变动的贡献极小。

从实证结果可以看出, 中国农村金融发展水平对农村经济转型既有促进作用, 同时也存在抑制性作用, 所以在注重农村金融发展总体规模的同时, 应注重调整农村金融结构, 提高农村金融效率。第一, 应注重农村金融总体规模的发展, 增加农村金融机构网点分布, 通过基层网点建设延伸农村金融服务范围。第二, 提升农村金融服务效率, 优化农村金融资源的合理配置, 鼓励社会资金进入农村经济领域, 在以市场主导的前提下, 增强政府和政策的引导功能, 正确引导资金流向农业、农村, 提高农村存款向农村贷款的转化能力, 增强农村金融机构的金融创新能力, 实现农村金融产品供给多样化。第三, 引导和优化农村金融机构结构调整, 规范农村金融体系发展, 健全农村金融体系的法制建设, 充分发挥监管机构的监督管理职能, 有效控制非正式农村金融的风险, 着重研究非正式金融机构的合理性, 对能够促进农村经济转型的非正式金融模式给予政策、法律上的鼓励和支持, 实现农村金融机构设置多样化, 坚持发展与规范相结合的发展路径。第四, 加强对农村金融的政府支持力度, 借鉴美国农村金融服务体系的建设经验, 从政府、商业银行、农村金融机构三个方面完善农村金融服务体系, 进一步完善财政奖励政策, 发挥财政引导作用, 组织开展对农业项目的银团贷款, 充分发挥中国金融机构资源配置功能, 更好地服务于 “三农”领域和加快农业现代化建设, 促进中国农村经济转型和发展。

金融支持农村经济 篇2

□俞德洪

县域经济是国民经济的重要组成部分，是国民经济的基础,是最基本的行政和经济单元，其发展离不开金融有效的信贷支持。近几年来，和县在县委、政府的重视下，坚持发展三大块状经济，推进郊区型经济发展，抢抓机遇、乘势而上，县域经济呈现出难得的发展势头。当前如何加快县域经济又好又快的发展，基层央行面临着更加重的责任和压力。对此笔者认为，首先克服畏难情绪，有所为，才能有所作为；第二要正确引导金融机构加大有效的信贷支持；第三，尽快加强县域金融生态环境建设。

一、有利因素

随着金融体制改革的不断深化，特别是2003年银行监管职能从人民银行分离出去，基层县级央行作为总行的派出机构，有一种担心认为人民银行职能将会空心化，基层央行的工作缺少必要的手段。但是，通过这几年工作实践，我们越来越感到，振兴地方经济，基层央行大有作为，围绕中心服务大局，把工作重点放在调查研究、监测和金融基础设施建设和金融服务方面，我们逐步从思维和行动上适应这种变化。

（一）基层央行的“窗口指导”作用越来越明显

1、树立“大金融”意识，把贯彻执行货币政策落实到支持地方经济发展上来。充分发挥基层人民银行的作用，为进一步贯彻实施货币政策，加强货币传导搭建有效的平台。我们的主要做法：一是参加全县金融工作座谈会，及时准确传达当年国家货币信贷有关政策以及我县金融运行情况与金融工作的思路；二是及时到金融机构了解金融运行情况，掌握信贷投向和投量，做到心中有数；三是在政府大院开辟宣传橱窗，按季将全县金融运行情况对外公布；四是通过各种渠道和途径把当年国家货币信贷政策传导到地方党政部门、金融机构、企业和社会大众；五是配合政府成功召开五届银企对接会，促进了银企合作，缓解了企业“贷款难”银行“难贷款”问题。银行与企业共签订了11.14亿元贷款意向合同，实际共落实发放贷款

6.38亿元,今年新签订合同3.72亿元正在落实当中；六是支行积极做好引导金融机构发放下岗失业小额担保贷款工作。近三年来，共发放小额担保贷款682万元，一定程度上缓解了下岗再就业“贷款难”问题。七是积极响应政府东向发展战略，为县东向发展献计献策。2005年，依据我县经济金融发展状况，制定《加快东向发展实施意见》。同时,还根据政府有关要求，编制了我县“十一五”期间金融发展规划。八是率先在全市成功协助县政府制定出台了《和县银行业金融机构支持和县经济发展考核奖励办法》，并根据实际操作情况多次对其进行修改完善。《奖励办法》的出台有效地激发了金融机构支持地方经济发展的积极性。

2、积极响应政府东向发展战略，为县东向发展献计献策。第一是高度重视，及时成立机构。为积极响应和县县委、县政府东向发展战略号召，支行领导班子高度重视，就金融支持东向发展召开专题会议，成立了和县支行东向发展领导小组。支行行长亲自挂帅，并确定了一名

副行长具体负责，各相关职能部门负责人任成员，明确分工，责任到人。第二是积极应对东向发展战略，在全行范围内展开“和县东向发展，我们怎么办”的大讨论。支行各个职能部门，就县东向发展进程中如何加强货币政策传导、维护金融稳定、提高金融服务水平展开了座谈讨论。通过讨论，理清了工作思路，找准了工作重点，进一步明确了基层央行各职能部门的工作目标和工作任务。第三是围绕我县“壮工、强农、扩城、兴旅”中心工作主动服务大局，深入开展调查研究，反映问题,当好政府领导的参谋，为东向发展出谋献策。在县东向发展战略实施期间，我支行先后组织人员深入有关部门、基层乡镇和民营企业，调查了解我县经济金融运行中存在的问题和有关政策出台对我县经济的影响等方面的专题调研活动，积极撰写调研材料，上报县委、政府。先后完成了《对和县金融机构存差加大的原因分析》、《人民币升值对和县外贸企业的影响》、《县域担保公司存在的问题及建议》、《和县与浦口区区域经济对比分析》、《南京都市圈对和县东向发展的影响及建议》、《应将一定比例的资金投入到当地》、《农村信用社贷款“借新还旧”对央行票据置换考核工作产生不良影响》、《关于民营企业融资“瓶颈”问题的探讨》等多篇有质量的调研报告，得到了地方党委、政府领导的重视和肯定，也引起总行和政府有关部门的关注。

3、着力营造“诚信和县”氛围。几年来，经过我们不懈的努力，初步建立了辖区十年间经济金融数据库，并利用银行征信系统平台开展辖区征信体系宣传和建设。截止2007年5月底，辖区征信系统已采集企业752户，发放贷款卡733户。今年根据总行的统一部署，我支行现已将征信系统数据采集延伸到非银行信息类和公安、质监、环保等相关部门。2005年，我支行还有效地制止了一起企业逃废债的发生。和县面粉厂欠农行贷款1296.1万元，利息578.7万元，该企业于2003年向法院申请破产，破产清算组擅自将企业资产和农行抵押物变卖。我支行获悉后，严把企业开户关，制止企业逃废债发生，最终使破产企业与农行达成清偿协议，维护了农行的债权。为加快县域金融生态环境建设，彻底改变不讲诚信的局面，力争从根本上解决“企业贷款难”、“银行难贷款”的瓶颈。我们先后采取一方面向县委政府主要负责人汇报，引起他们的重视。政府率先讲诚信，打造“诚信政府”，要求全社会讲诚信；另一方面，通过新闻媒体和各种形式进行征信宣传，在全社会营造“讲诚信光荣”、“无信可耻”的社会风气。

（二）基层央行的服务效用在加快县域经济发展上越来越有力

1、在全市四县中率先开办外汇远程核销业务,为企业提供便捷的金融服务。2006年4月份，我支行为我县外汇企业开办远程核销业务，截止目前一共办理业务211笔，金额606万美元,大大方便了企业,为企业节约了成本，从而进一步改善我县招商引资环境，为支持县域经济快速发展做出了积极贡献。

2、着力加强支付结算体系基础建设。继大额、小额支付系统顺利上线运行后，我支行正在按计划全面推广支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统，为加快我县经济发展提供金融服务技术支撑和支持。2006年人民银行提出票据为1023笔，金额为27845万元，提入票据17705笔，金额为56173万元，同城票据交换所共提出票据25918笔，金额为234643万元,办理退库74笔,金额1867万元；利用人民币银行结算账户行政许可的系统程序，严格账户的审查审批手续，为企事业单位、个人提供银行结算账户的开销户服务，截止目前，银行结算账户系统共有银行结算账户339094户。

3、切实履行反洗钱职责，不断提升依法行政的水平，维护和保障我县良好的经济金融秩序。

做好反洗钱知识和金融法律法规的经常性宣传工作，尤其是利用“12.4”普法教育日、在政府网站上开辟的金融法律法规宣传窗口及县三届蔬菜博览会的机会对金融法律法规进行宣传。由于我支行“四五”普法工作突出，我本人被县委政府授予“四五”普法先进个人；近几年来，和县支行运用行政执法手段，多次开展账户、现金、支付结算等现场和非现场检查，特别是支行在依法行政工作过程中始终坚持按照法律规定的程序操作，在对辖内四家金融机构的反洗钱工作检查过程中发现的违规事实，严格按照“一个规定、两个办法”对责任单位下达了行政和经济处罚决定书，极大地维护法律的严肃性，推动了辖区反洗钱工作水平的全面提升。

4、建立我县信用担保体系

由县镇两级财政及华星化工、江标集团等两家民营公司共同出资组成的县振兴担保公司已组建完成，注册资本为5000万元，并加入了省担保集团体系。经过努力，省担保集团补充我县800万元担保基金。目前，新增在保贷款1544.7万元，解除担保责任530万元，正在办理担保审查手续贷款1957万元。此外，我县组建典当行的申请正在审批当中。

二、不利因素

（一）金融组织体系不健全。一是国有商业银行推行集约化战略，纷纷撤并基层营业网点、裁减人员，给金融支持县域经济发展带来了诸多困难。二是农信社支持县域经济的后劲不足。农信社历史包袱沉重、风险较大、资金少、服务方式和服务手段落后，使得支持县域经济心有余而力不足；三是农业发展银行少机构，单业务。全县只有一家农业发展银行机构，且只提供粮棉油贷款，成了粮食部门的总管。金融组织体系的不健全导致了县域金融服务，尤其是乡镇金融服务的功能弱化、服务水平下降和信贷萎缩，延缓了县域经济的发展。

（二）金融管理体制的影响。一是国有商业银行实行一级法人治理以及出于集约化经营和风险控制的需要，业务管理上实行了逐级授权授信管理，使县域国有商业银行信贷权限过小。二是金融机构对县域经济的信贷重视程度不够。由于诸多原因，今年以来，我县银行共投入信贷资金204766万元，但都集中支持重点项目和大型企业的发展，发放县域中小企业、农业贷款和基础设施建设较少。

（三）资金外流。一是存贷差继续扩大。据统计资料显示，2006年末，我县存贷款差高达29.25亿元，比05年扩大5.13亿元。二是农信社在利益的驱使下，转存存款。三是邮政储蓄机构吸收了大量的储蓄存款，却仅能办理小额质押贷款，对支持县域经济的有限资金近似于釜底抽薪。据统计资料显示，截止2006年末，邮政储蓄存款余额90847万元，占全县金融机构储蓄存款的19.04%。

（四）中小企业经营管理不规范。一是管理模式僵化，管理观念陈旧。中小企业相当一部分属于私营、个人合伙性质，企业的投资者同时就是经营者，典型的管理模式是所有权与经营权高度统一，企业领导者集权、家族化管理现象严重，对于财务管理的理论方法缺乏应有的认识和研究，致使其职责不分，越权行事，造成财务管理混乱，财务监控不严，会计信息失真等。二是会计基础薄弱，管理缺乏制度规范。相当一部分企业都未建立与财务管理相关的企业管理制度和规范，尤其是会计账簿设置不规范。三是财务人员素质参差不齐。由于受个人私利的影响，对财务人员缺乏必要的信任，由业主管账、夫人管钱的现象较多，缺乏民主

理财和监督意识。四是税收法制意识淡薄，税务管理不规范。由于受上述诸多因素的影响，中小企业经营者的税收法制意识普遍较为淡薄，往往因为无知而多次违反税收法规政策被查处，偷逃税金额和比例时常触及刑律，对企业和经营业主都造成较为严重的后果。

三、金融支持县域经济发展之浅见

（一）政府要全力推进县域金融生态环境建设。

一是通过政府与金融机构联手搭建完善的共享信息平台，提高审计、会计、信息的披露标准，加强社会信用观念建设，积极建立中小企业的信用记录体系和中小企业信用咨询机构，为银行提供中小企业全方位、多视角信用状况，建立银行同业的中小企业信用奖罚机制，促进企业经营者素质的提高。二政府应从全局出发，树立起自身的诚信形象，加强诚实守信的宣传，并充分运用法律约束、行政处罚、经济制裁、道德惩戒等多种有效措施，引导、规范企业的信用行为，努力支持银行维护债权，严厉制裁恶意逃避银行债务的行为。三是政府要着力落实《和县2007年至2010年金融发展规划》，继续完善《和县银行业金融机构支持和县经济发展考核奖励办法》，完善基础设施建设，推动我县金融生态环境再上一新台阶，为经济金融的协调发展营造有益的环境。

（二）金融业要以发展的观点解决面临业务发展问题。

一是金融机构必须深刻认识发展县域经济在加强我国政治、经济建设和文化建设中的重要作用，调整经营策略，认真研究县域业务的市场定位，确定符合我县特点的贷款品种和营销方式，在继续支持华星化工、金城米业等大型企业的发展的基础上，积极争取贷款管理权的适度下放，简化贷款手续，支持县域中小企业发展，实现“将一定比例的存款投入到当地”，既解决中小企业融资难的问题，又保证了县域资金的良性循环。二是建议增加邮政储蓄贷款种类及扩大贷款对象，使其增加发放农民个人和小企业贷款，促使农村资金反哺“三农”。三是借政府着力建设和县经济开发区的机会，将信贷资金和政府投入以及政策性金融资金结合使用，支持基础设施环境的改善，重点抓好县、乡、村的水网、电网、路网和垃圾处理设施建设，完善城镇功能。四是建议农业发展银行设立建制镇试点办事机构，适当增加业务。如，发放小型农、林、牧、水基本建设和技术改造贷款，提供农业综合开发信贷服务。五是各县域金融机构积极创新对中小企业的担保方式，在政策允许的前提下，探索包括股权质押、保单债权质押、应收货款质押在内的多样化的贷款担保形式。

（三）企业要将诚实守信作为生存之本，不断完善自我发展。

首先企业要牢固树立诚信意识，自觉按市场经济规律办事，坚持诚实经营，履约守信，提高企业的资信度，靠良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求发展。其次，企业要按照市场化要求，建立健全规范的生产经营制度和企业管理制度，打破传统的家族式经营管理模式，大力吸收专业性的管理和技术人才，建立现代企业制度。第三，企业要加强财务管理，建立健全各项财务管理制度，尽快形成规范的财务体系，确保会计资料的真实完整。同时，在申请银行贷款和向其他金融机构融资时，必须按照规定提供真实、可靠的企业财务报表和资产清单，增强银行对企业的信任度，且对已取得的信贷资金要按照规定用途使用，按期还本付息。只有“互相支持、互惠互利、恪守信用、共同发展”，才能促进我县经济更好更快发展。（作者系中国人民银行和县支行行长）

改善金融生态环境 为加快三明发展提供金融支持

●民建三明市委员会

（一）政府主导、部门联动是改善金融生态环境的关键

１、建设良好的金融生态环境，是各级党委、政府义不容辞的责任。地方政府要从经济发展和社会稳定的大局出发，从改善投、融资环境入手，合理利用经济的和必要的行政性手段，切实加强对金融生态环境建设工作的领导，科学推进金融生态环境建设。

２、要建立有效的联动运作机制。政府应制定一个科学的发展规划和意见，加强对与金融生态相关的行政行为的规范和指导。严禁企业以任何形式破坏金融生态环境，对逃废债等一切破坏金融生态的行为痛下“杀手”，把对金融生态的保护作为对企业、部门及地方负责人任职考核的重要内容。金融部门要充分发挥整体联动的作用，对破坏金融生态环境的企业和部门进行监控，对恶意逃废债的行为采取联合制裁措施。建议成立由政法委牵头的金融生态环境建设领导小组，法院、检察院、公安局、监察局、工商局等有关部门参与，查处各种金融违法、违纪案件，严厉打击金融违法活动，确保金融秩序稳定和金融生态平衡。

３、深化改革，创新机制是改善金融生态环境的根本措施。各金融机构要树立全局观念，着力发展新的优质客户，促进地方经济发展和增强自身竞争力，不断加大对民营经济、中小企业的信贷投入，切实做好农户小额信贷、下岗失业人员小额担保贷款和助学贷款，努力增加县域经济的信贷投入。

４、加强银政、银企合作，共建良好的金融生态环境。要在区域内广泛建立银政长期合作的项目开发平台、社会资信平台、中小企业信用担保平台、金融融资平台，扩大县域经济、民营经济的融资渠道，真正形成政府、银行和企业共同合作、共同发展、共担风险的体制和机制。

（二）强化信用体系建设是改善区域金融生态环境建设的基础

１、支持中介机构壮大，促进征信行业发展。积极支持、鼓励民间资金投资经营各类征信机构，通过市场化竞争的方式提供完善的信用信息服务，使金融生态环境中的信息中介主体到位。

２、加快企业、个人信用信息数据系统的建设和应用。要利用银行信贷登记系统的网络优势和技术优势，完善企业信用信息系统，推进个人信用信息系统建设，为各金融机构的业务开展提供重要依据，让讲诚信的企业、个人得到完善的金融服务，形成对讲信用企业、个人的正向激励，促进企业、个人信用环境的不断改善，降低不良资产比率，优化辖区金融生态。

３、加强政府部门之间的联动，形成完善的、复合的信用信息系统。要加强工商行政管理、税务、质检、公安、司法、金融等部门和各类行业自律组织行业协会、商会等之间信用信息系统的互联互通、整合信息数据资源，实现信用信息资源共享，形成统一的信息平台。

４、加大信用环境治理，引导金融机构存差资金的投入。信用环境是招商引资、“筑巢引凤”的根本保证。从某种意义上说，信用环境建设的效果是能否引导存差资金投入的关键。因此，政府要创新招商引资观念。把银行资金作为引资的一种方式，逐步建立起政府鼓励贷款营销的激励机制。

（三）营造良好的司法保障支持体系是改善金融生态环境建设的根本

１、要加强执法监察，改善执法环境，全力支持基层金融机构资产保全和维护债权，加

大对欠、赖、逃债行为的打击力度，加大对金融诉讼案件的执行力度，提高金融纠纷案件的审结和执结率，确保金融诉讼案件高效、公正、圆满地解决。

２、加强对金融有关法律的宣传工作。尤其要做好《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《保险法》、《刑法》、《破产法》、《物权法》的宣传工作，为金融生态环境建设创造良好的法律环境。

（四）提升金融服务水平是改善金融生态环境建设的动力

１、金融部门要积极、主动参与当地经济活动。金融机构要加强与企业及政府部门的沟通联系，进一步加强银企、银政关系，努力改善金融服务，提高服务质量，人民银行要充分发挥窗口指导作用，引导金融机构积极加大对有效益、讲信用企业的信贷投入。

２、加大金融创新力度，提升金融服务水平。要发展多层次的金融市场、多元化的金融机构、多样化的金融工具，运用好本地和异地两个金融市场，着力拓宽融资渠道，延伸金融服务领域。准确市场定位，丰富金融服务内涵，推出适合各类企业发展、各类投资主体需求的金融品种，实施个性化、差别化、高品质服务，促进金融业良性竞争。

（五）实施比较优势发展战略，不断提高经济运行质量

金融如何支持实体经济 篇3

关键词：金融；实体经济；效益；有效途径

一、我国金融支持实体经济发展中存在的问题

随着国内经济的发展，在一定程度上可以讲已经进入转型期，短期通货膨胀一直伴随着市场的发展而存在，虽然该风险一直存在，但是还不是很明显，但金融资本市场的问题尤其突出，“脱实向虚”问题已成为重点的关注对象，这样在实体经济发展过程中就会面临着很多问题，对我国经济发展带来了很大的挑战。

（一）实体经济整体效益水平不高。国际金融危机以来，对国内实体经济的发展造成了很大的挫伤，国内实体经济面临着很多的制约，尤其是受到价格因素的影响，价格的下拉作用使经济增长缓慢，这样就会使其经济发展面临着很多的挑战，如费用增长速度持续增加、成本增加速度不断上升、资金链条脆弱，时常面临断裂等问题，导致了企业的发展没有明显的增加迹象，企业的利润也出现了问题，成缓慢或下降趋势，特别是一些低端产业链条上的中小企业面临的问题更加严重，这类企业没有更多的资源可以整合，只能在发展中承受相应的问题，如资金紧缺、订单减少、原材料及人工成本高等问题。为何出现此类问题，深究其原因主要就是体现金融市场与实体经济没有有效的融合，相互抵触，造成了金融产业相对来说发展速度很快，致使盈利增速，而实体经济的增长非常的缓慢，导致利润增长更是缓慢前行。

（二）生产要素减退而导致产业空心。实体经济的发展需要多方资源的支持，缺一不可，否则就会面临着产业空心。生产要素中的资本、资源、劳动力、管理、技术等要素发挥着它们的作用，实体经济的发展需要多方面共同推动的结果，受现在市场环境的影响，资产泡沫非常严重，再加上高通胀率的压力，两种因素双重挤压，大家都不愿面对的场景，即实体产业空心化。主要是由两种原因导致其出现的，一种原因是社会供给导致资源价格不断上升、劳动者也改变了以前的择业观，择业机会日益增多，这样导致企业投入成本发生不同以往了变化，成本逐年攀升，实体经济投资成本回落较明显。另一种原因是产业创新动力不足，出现了很多雷同的产品或产业，严重的挫伤了市场的积极性，再加上技术创新动力不足，致使一些中小企业面临着很多重要的问题，创新转型资源不足的问题尤其突出，这些问题的出现导致了企业对实体经济的发展预期呈现了下降态势。

（三）实体企业存在“脱实向虚”的现象。近些年来，由于虚拟经济在国内的快速发展，它的高回报率、投资时限短等特点，给很多企业带来了很大的诱惑，这些企业在其诱导下，对虚拟经济的偏爱程度逐年上升，慢慢的离开了实体经济市场，开始转向虚拟经济领域，例如，金融市场的P2P以及房地产市场等，这时资金开始发生了流向的问题，资金开始由之前的流向转向了虚拟经济，大量的资金流入人们偏爱的房地产、贵金属及期货等虚拟市场。资金的流向并没有满足很多参与企业预期，它们为了赚取更多的利润，投机、炒作的方式慢慢涌出水面，对市场经济的发展造成了很大的挫伤，这使“脱实向虚”的现象越来越严重，虽然出现这种现象是由市场经济基本规律主导的，但是这样下去市场会存在着较大的潜在风险，甚至是很难规避的。

二、金融支持实体经济发展的措施

（一）高度重视，正确认识金融与实体经济发展的关系。处理好金融与实体经济的关系，两者的关系是相互促进相互影响的。因此我要深刻认识金融支持实体经济发展这个不变的理论。金融业发展离不开实体经济做坚实的后盾，只有根基稳定才能谈发展之事，也要认识到服务实体经济的本质在哪，抓住金融工作的本质的服务实体经济。因此，各金融机构不能在没有全局观的情况下，擅自做一些背离实体经济发展的事情，要认识金融实体经济的重要性，并深入贯彻落实的紧迫性，原则性的坚持不能变，坚决落实各项政策措施，确保金融支持实体经济发展的政策不动摇，有选择的确保资金投向实体经济，坚决抑制脱实向虚的金融资源出现，防止虚拟经济膨胀，造成产业空心化现象发生，从而实现以实体经济为主导的经济平稳较快发展，转型升级顺利进行。

（二）确保总量，保持货币信贷合理平稳增长。采取系列措施合理把握信贷总量和节奏。从宏观层面上要制定相应的措施，积极地财政政策和稳健的货币政策是最几年中央一直主张的政策。因此，各金融机构不仅要继续执行稳健货币政策，在此政策的制约下合理节奏下把握信贷投放总量，信贷总量不是一个数，而是要各地实体经济发展的需求资源相匹配，只有做到相互相适应，保持经济发展需要的投放节奏，这个时候才能与实体经济运行规律相衔接。围绕这一实体经济主体开展系列主题推进政策，做到“信贷支持力度不减、方向不偏”。金融机构在争取资金方面积极地争取，保证量的前提下根据实际情况做到信贷政策倾斜。在符合信贷调控要求的情况下，根据自身的实际情况，增强风险管控的能力，把政策使用好，利用足，促进其高效有活力。从而实现了有效满足实体经济合理资金需要。

（三）优化结构，推动实体经济转型升级。从优化结构出发，根据结构的合理调整进行重点建设支持和重点项目发展。各金融机构在重点建设和项目的支持和建设发挥其重要的作用，要从各地的实际出发，根据各地的发展重点，全面落实中央部委制定的各项文件，进一步促进落实各项金融扶持政策，推动大平台、大项目建设。有条件的支持战略性新兴产业，进而带动龙头企业的发展。各金融机构要在推动行业龙头企业发展贡献力量，通过拓展金融相关的形式，来满足大建设和大项目的需要，如并购贷款等形式，这种形式就在支持优势企业兼并重组、整合资源发挥着重要的作用。金融机构要在大建设和大项目中进行相应的政策倾斜，使信贷比例要逐年得到提高，促进战略性新兴产业的发展。

（四）加强创新，丰富服务实体经济手段。扩大债务融资规模。积极争取或向上级行推介企业发行短期融资券、中小企业集合票据、中期票据等债务融资工具，力争各地发债总量超过上年。积极支持符合条件的法人金融机构发行各类金融债券，鼓励有条件的非法人金融机构向上争取小微企业专项金融债，积极利用全国金融市场资源服务当地实体经济。要积极推进“区域集优”计划，各金融机构要加强与地方政府相关部门的沟通协调，切实推动信用增进支持和服务工作。加强金融产品创新。各金融机构要加强金融产品和服务方式创新，扩大股权、应收账款、林权、农房等抵质押贷款覆盖面。

结束语：从经济的发展规律来看，不管经济发展到什么程度，实体经济是市场的动力源，是经济发展的根本，金融业是实体经济发展的动力，实体经济的发展离不开金融业的发展与变革，所以要想实体经济快速、高效的发展，那就要在金融经济上做文章，金融经济围绕服务实体经济大力围绕着市场的发展规律进行改革，在改革的基础要有所创新，这样才能做到在促经济发展的同时还能保质量，真正做到防患于未来，这样才能实现中国经济的大踏步发展，迎来真正的春天就在明天。

参考文献：

[1] 李倩. 我国货币金融周期与实体经济周期的关系研究[J]. 人文杂志. 2013（11）

安徽农村经济发展的金融支持研究 篇4

农村金融是构成一国宏观金融体系的重要组成部分。基于“经济决定金融, 金融反作用经济”这一命题, 一个国家农村金融的发展程度是由该国农村经济发展情况决定的, 而农村金融状况的好坏又在很大程度上影响着农村经济发展的速度。发展农村金融, 增加农业投入, 是农村经济发展的保证。金融对经济增长的作用可以用“哈罗德一多玛”模型来说明:G=s/v, 其中:G是经济增长率;s是储蓄率;v是资本产出比。该模型告诉我们, 在一定的资本产出比的条件下, 要达到一定的经济增长率, 需要有多高的储蓄率或者说现有的储蓄水平有可能支持多高的经济增长率, 其隐含地说明了增加投资是促进经济增长的主要决定因素。投资流量来自于资本存量, 同时又会导致资本存量的增加。

二、中国农村金融服务现状

改革开放前, 中国政府实行优先发展重工业的经济政策, 农业生产的经济剩余被大量地调拨到工业化建设中。当时中国的农村金融体系主要是由中国农业银行和农村信用社组成。虽然大部分资金被用于工业生产, 农户还是可以在农业基本建设、农业生产方面获得低息、甚至无息贷款。经济体制改革后, 由于农业贷款的低收益率, 农业贷款规模在农业银行提供的贷款总额中所占比重逐年下降, 当前传统的农村金融服务已远远不能满足农民生产、生活对金融服务的需求。

(一) 农民对贷款资金的需求没有得到满足, 农村金融服务严重滞后。

据调查, 安徽某市2006年末县乡级金融机构网点仅465家, 比2001年减少了145家, 平均每年减少28家。农村金融体系不健全, 农村金融机构严重不足, 服务功能不完善, 农村金融服务现状与外出务工农民的金融需求也很不适应。同时, 保险、债券、股票、基金、信托、外汇等新兴金融服务项目在农村基本处于空白状态, 农民基本金融知识贫乏。据对阜阳太和200户农户的抽样调查显示:47%的人不了解金融法律知识, 53%的人不懂得如何到银行办理业务, 60%的人不知道如何识别真假人民币, 76%的人不知道如何办理股票、基金等银行新业务。

(二) 农村需求变化凸显农村金融服务结构性缺位。

具体表现在:1、农业产业化发展过程中出现“结构性贷款难”。随着农业结构调整力度不断加大, 涉农企业迅速发展, 从事农产品深加工的龙头企业或大型农产品交易市场需要大量的启动资金和后续投放。农信社通过农户小额信用贷款、农户联保贷款等传统品牌业务, 仅仅能够满足农户小额度、期限短且较分散的日常生产所需周转性资金需求。对于农业龙头企业所急需的额度较大、期限较长的贷款需求, 由于缺乏有效的抵押担保财产、农业比较效益较低及风险难以把握等因素制约, 农信社想支持却“有心无力”。农村地区要实现农业产业化、多元化和改造提升传统农业存在很大困难。2、服务深化与创新缓慢难以实现需求多元化。随着农村二、三产业的迅速发展和经济市场化程度的提高, 要求农村金融服务除了提供信贷资金外, 还要在农村地区加快速度开办新业务、创新金融工具, 丰富业务品种, 以满足农村资金结算、电子汇兑和委托收付等中间业务需求。在农业产业化发展过程中, 需要不断建立完善金融服务体系和基础设施建设、信息咨询系统、农业科技推广系统等配套措施, 以适应农业产业化发展的需求。3、农村生产力发展亟需农村金融改革提速。从当前的实际情况看, 农村金融改革与农村生产力发展还不相适应, 有三个方面的问题值得关注。一是排斥资金价格的作用, 混淆金融与财政的职能。有的人一方面希望信贷资金向农村积聚, 另一方面却害怕农村利率提高。显然, 由于农村金融成本高、风险大, 利率不提高吸引不了资金。依靠行政命令强制资金流向农村, 不发挥市场的基础性作用, 农村金融商业上不盈利, 这显然是不可持续的。可是提高农村利率不是和扶持“三农”背道而驰吗?其实两者并不矛盾。这里面涉及到金融与财政职能的关系问题。高出的利率完全可以用财政贴息来解决, 这样既明确扶持了“三农”, 又可理顺机制, 引导信贷资金的流向。由于金融具有有偿性、逐利性和高流动性的特点, 强制金融承担这些财政职能, 不但目的无法实现, 还因违背客观规律, 会伤害农村金融的根基, 使农村金融萎缩。二是农村金融准入限制过度, 竞争不充分, 改革缺乏整体协调性, 农村金融服务成本高、数量少。大型金融机构从成本收益的比较出发, 服务对象往往是大企业、大集团客户;由于大型金融机构上收管理权限, 业务层次较多, 难以对“三农”通过及时有效的金融服务。同时, 在国有银行、农村信用社商业化改革进程中, 由于缺乏有效的财政税收政策引导, 不少金融服务从农村市场撤离。另一方面, 对新机构进入农村设置了严格的限制, 必然导致农村金融服务呈现真空, 无法适应农村经济发展。三是农村金融改革在相当长时间是围绕管理体制改革, 只有到最近才逐步认识到农村金融机构公司治理改革的重要性。就农信社的改革而言, 面上的改革没有在根本上触动农村金融机构的微观基础, 特别是农信社治理结构虚置的问题一直没有根本的变化。

(三) 民间金融活跃, 缺乏规范引导。

近年来, 由于农村金融功能缺位, “非农”倾向日益严重, 为民间借贷迅速发展让出了空间。据统计阜阳市民间借贷自2003年以来日趋活跃, 借贷的高发地在农村, 笔数和额度占比都呈上升趋势。据统计有55%的农户急需使用资金时首选融资途径为向亲朋好友借款;85%的中小企业选择内部集资或民间筹资的方式。民间借贷活跃在农村金融市场、对扩大农户生产经营资金来源、促进农村经济发展等方面起到了积极作用, 但由于民间借贷缺乏法律法规的保护及监管力度不够, 导致民间借贷利率较高, 一般比银行同期利率高3至4倍, 加重了个人和企业的经济负担, 不利于社会扩大再生产的顺利进行, 影响货币政策传导效果及国家利率政策的贯彻实施。

三、农村金融促进农村经济发展的对策及建议

(一) 深化农村金融改革。

一是农村金融改革要整体推进, 试点先行, 要存量和增量并重。农村金融改革从整体角度来讲, 涉及国家宏观上、政策安排上对农村金融的整体考虑;从具体落实来讲涉及农村各类金融机构的定位和分工问题, 包括中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社, 以及农村金融与“三农”之间的关系问题。一方面, 对于中国这么大一个国家, 各地情况千差万别, 应当尊重各地的首创精神, 避免一刀切。因此, 改革要统筹兼顾, 试点先行, 协调推进。另一方面, 多元化的农村金融需求同样需要多种形式的农村金融组织形式去满足。同时, 现存的农村信用社等农村金融机构可能会经营失败, 如果没有退出机制, 风险将不断积聚, 而如果市场准入过严, 增量跟不上, 农村金融服务空白会越来越多。因此开放农村金融市场, 扩大准入, 建立存款保险, 完善市场退出机制, 引入良性竞争, 已成为解决农村金融服务不足的重要方面。二是农村金融改革要重视微观机制设计。农村金融改革不但要重视改革方案总体原则, 而且要重视落实改革方案的微观机制设计, 包括公司治理、内部控制、及时校正措施、连续正向激励机制、避免道德风险等, 还要有后续评估体系, 才能保证农村金融改革达到预期目标。

(二) 加大政策性金融对农业的投入。

政策性金融应充分发挥其支持经济发展的主体和骨干作用, 扩大业务范围和服务领域, 增强支农服务功能, 围绕农业结构的调整和农业产业化经营做好政策性金融服务。农业发展银行应将现有的粮棉油产业化龙头企业贷款范围扩大到农、林、牧、副、渔业范围内的产业化龙头企业。提供包括流动资金以及技术改造、仓储等农用设施建设和生产、加工基地建设所需的中长期信贷资金, 以及为国家优先领域内的农业科技成果转化和产业化项目提供短期流动资金和中长期资金。农村道路、桥梁、水利、通讯、电力等农村基础设施建设、公益事业建设和土壤改良、育种技术进步等开发性项目的资金支持应由政策性金融承担。同时, 农村政策性金融理应成为农业科技企业有力的信贷支持者, 以推动农业科技向农业生产力的转化, 促进农村经济发展潜力的提高。

同时国家应出台扶持政策引导和支持商业性金融做好支农服务。一是给予税收减免和优惠。二是建立政策、风险、保险补偿机制。健全政策性金融支持体系, 建立财政资金配套机制, 建立农业风险基金, 制定农业贷款风险补偿制度。三是建立政策性农业保险和担保公司。为农户和农村中小企业提供担保, 并鼓励从事低风险的投资业务, 实现保值增值, 提高其担保能力, 切实解决农户及农村个体私营经济融资担保难的“瓶颈”问题。同时, 建立完善农村动产和不动产抵押登记机制, 加强对农村担保抵押评估机构的监督管理, 促进农村担保业务的稳健发展。四是给予必要的金融政策扶持。对“三农”信贷投入大的农村商业金融机构应实行差别存款准备金和差别利率政策, 加大再贷款、再贴现支持力度, 促进和引导商业银行拓展农村金融业务。

(三) 着力解决历史包袱, 让农信社更好发挥支农作用。

一是国家要继续在财政补贴、资金注入、央行票据兑付、税收减免等方面出台相关优惠扶持政策, 帮助农信社尽快消化历史包袱, 进一步增强发展后劲。二是出台扶持政策帮助农信社核销或剥离历史上因政策因素和行政干预形成的不良资产。在目前财政承受能力有限的情况下, 可以由人民银行提供长期无息再贷款, 增加农村信用社的营运资金, 靠新增利润来逐年消化历史包袱。三是在金融货币政策上给予大力支持。制定存款准备金和差别利率优惠政策, 适当降低农信社存款准备金率, 加快推进农村贷款利率市场化改革, 加大央行再贷款支持力度。四是各级地方政府制定相关配套扶持政策, 帮助农信社清收不良贷款, 依法打击逃废债行为。同时允许各类涉农资金、社保资金、教育资金、财政预算外资金等存入农信社。鼓励和引导有关部门将代收、代付业务委托农信社办理, 并引导投资收益稳、风险小、效益好的优质项目优先在农信社贷款。五是农信社切实转化经营机制, 不断提高经济效益, 消化历史包袱, 增强自身发展后劲和支农服务功能, 充分发挥支农主力军作用。

(四) 放松民营金融组织市场准入限制, 规范民间金融活动, 引导更多“非正规金融”走向“正规金融”。

对民营金融组织做好宽准入、严监管。实际上农村金融机构本身创造了很多很好的管理办法, 农村合作组织互保, 相互之间的承诺, 管理层以收入质押经营, 有很多办法都是比较先进的。农村中小金融机构本身内部的创新也好, 或者是本身固有的管理模式也好, 银监会要首先尊重他们的原创性, 总结甚至是学习他们的管理经验, 在此基础之上再加以适当引导, 引导他们更规范一些。对农村民营金融机构要进行方向引导、机构培育、政策配套和操作完善则需要加速落实。按照现代金融企业制度的要求, 优化产权结构, 完善公司治理, 加强内部控制, 强化资本约束, 提高人员素质, 提升经营管理和支农服务水平, 力图将农村民营金融机构办成具有可持续发展能力的农村社区性银行。

监管局的农村金融政策应尽快做出积极的调整, 向私人资本逐步开放农村金融服务市场, 允许在农村开办私人信用社、私人银行、私人投资公司等, 这些民营金融组织完全实行企业化经营, 并享有与其它金融机构同样的权力与义务。为了支持农村民间金融机构的发展, 人民银行可以适当下调设立金融机构的资本金要求。同时对民间金融组织的发展也要进行规范, 如必须严格明确对机构法人代表的资格要求, 内容应该包括:个人不动产金额、会计师或者律师资格、金融领域的从业经历、管理成功企业的经验等等, 避免“一哄而上”, 以维护农村金融秩序的稳定。

(五) 创新我国大型商业银行服务“三农”的新模式。

金融机构服务“三农”的难点决定了现阶段有效解决农村金融供给不足的思路是:做出一种新的制度安排, 在此制度框架内, 能够规范非正规金融, 使其有条件地被纳入正式金融机构之内, 并引入竞争机制使各类金融机构之间形成明确的分工和有效的合作, 互相弥补业务和能力的缺陷, 有效避免各自的不足, 从而扩大金融服务的范围。在此思路下, 着手建立一套新型的商业银行型金融控股公司就成为新时期下农村金融改革的一种新的模式。首先, 要建立支持中小型企业发展的专门机构。在我国, 可以考虑由有网点优势的大型商业银行独资或与地方政府共同出资建立针对“三农”和中小企业的贷款机构。其次, 要在当地选择好的合作银行, 针对其设计严格的管理和激励制度, 确保其进行项目筛选、贷后管理和风险防控的积极性, 并且实行扁平化的决策机制。再次, 减少地方政府干涉, 增强商业化运作水平。因此结合我国现状, 对于已有的特别是大型商业银行而言, 可考虑以现有大型商业银行为主导, 建立新型的村镇银行, 同时完善审批、抵押登记、价值评估、信用评级、权证交易等信贷业务的配套性服务, 以贷款发放为核心, 同时向上、下游延伸业务链条, 拓宽农村金融机构产品的创新空间, 实现农村信贷业务的全面和高质量经营, 打造新型的农村银行经营平台。事实上, 目前我国大型商业银行在此方面已进行了有益的尝试。今年8月, 中国农业银行作为主发起人分别在内蒙古和湖北设立了克什克腾农银村镇银行和汉川农银村镇银行, 开创了大型商业银行发起设立村镇银行的先河。而对于新设金融机构可通过保留我国现有大型商业银行一级法人的身份不变, 充分利用其较强的资本和资金实力, 在农村地区广泛的营业网点以及相对先进的风险管理水平, 以合作和参股的方式建立因地制宜、城乡联动、灵活高效的新型金融控股公司, 参股仅在总行一级完成, 将部分经营和决策权下放至各级分行特别是基层分支机构。通过这种控股模式, 能够满足金融机构商业化运作“三农”事业的需求, 有效地解决大型商业银行面向中小企业客户时的规模经济和比较优势问题。

摘要：农村经济的发展离不开农村金融的支持, 农村金融对农村经济的发展具有促进作用。本文利用经济与金融的关系原理, 结合我国农村金融和农村经济的现状, 深入剖析促进农村经济发展的金融支持研究。

关键词：新农村建设,农村经济,金融支持

参考文献

[1]人民银行晋城市中心支行课题组.对构建农村金融与农村经济和谐发展新体系初探[J].华北金融, 2008, (03) .

[2]张国亮.论完善农业政策性金融体系[J].中国流通经济, 2007, (01) .

[3]熊德平.农村金融与农村经济协调发展研究[M], 2009, 1.

金融支持县域经济调研报告 篇5

一、存在的问题

1、资金需求的矛盾突出。县域经济的发展需要保持一定的贷款增量和增速。XXXX年央行先后X次提高存款准备金;X次上调人民币存贷款基准利率;重启X年央行票据发行;国家货币政策由适度宽松调整为稳健。宏观调控对县域经济的影响日益显现，贷款增加受到影响，资金需求矛盾突出。一是地方法人金融机构信贷规模增长受限。辖内唯一的地方法人金融机构农村信用合作社因合意贷款增量监控，无法填补国有股份制商业银行信贷紧缩留下的空白，二是国有商业银行信贷增速放缓。XXXX年我县国有银行信贷增速为XX.XX%，同比下降X.X个百分点。

2、银行贷款难与企业难贷款矛盾依然存在。一方面，县大项目、产业项目不多，金融与产业的融合度低，对信贷增长支撑不足，银行难以找到符合贷款条件的企业，银行贷款难;另一方面中小企业规模偏小、产品档次相对较低、盈利水平不高、市场竞争力较弱、抗风险能力较差，且管理不够规范、财务信息不够透明、可供抵押的资产少，难以达到银行要求的贷款条件，企业难贷款。

3、存贷比过低，县域资金流出。受该县存款增长两增两降(月末、年终高增长;月中、季中就下降)态势的制约，新增存款运用率低。XXXX年我县存量存贷比XX.X%;增量存贷比XX.XX%。累计流出资金XXXXXX万元，仅XXXX年就流出XXXXX万元。促进县域资金回流与经济发展亟需资金支持矛盾突出。

二、对策与建议

(一)贯彻好稳健货币政策，服务经济发展

金融业充分抓住抓住货币政策定向支持在建基础设施建设、保障房建设、三农、中小微企业发展;县列入省委政府《关于促进中央苏区重点帮扶县发展振兴的若干意见》扶持范围和区域性金融中心建设的机遇，积极向上级行推介贷款项目，积极争取上级行政策倾斜，增加对县的信贷额度和投放比例。

1、积极开展信贷营销，确保各项贷款的平稳增长。金融机构要进一步完善信贷营销的激励和约束办法，在强化贷款责任追究的同时，完善对基层信贷人员和基层分支机构信贷营销的激励机制，合理划分贷款责任，科学进行绩效考核，不把贷款业务零风险作为考核目标，既要防范和化解金融风险，也要用活、用足本级机构的信贷资金和信贷审批权限。继续推行综合授信制度，全面推行对大型企业的综合授信，积极开展对中小微企业的综合授信，进一步扩大授信面。加大市场调研力度，深入了解中小微企业和县域经济的融资需求，积极参与地方招商引资项目，大力挖掘和培育新的信贷增长点，积极做好优质项目储备工作，确保贷款投入与经济发展的协调增长。

2、大力调整信贷结构，积极推动地方产业结构的调整升级。金融机构要大力调整信贷存量，优化信贷增量，紧密结合列入省委政府《关于促进中央苏区重点帮扶县发展振兴的若干意见》扶持范围和赣粤门户的区域优势，积极介入全县招商引资活动和项目，通过提供优质的结算服务和积极的信贷支持，进一步改善招商引资的金融环境。新增贷款和退出的存量贷款要集中投向有利于企业做大、做强、增税的重点项目，投向发展潜力大、技术含量和产品附加值高的高新技术项目，投向招商引资中有市场、有发展前景、符合国家产业政策、不污染环境、不破坏资源的优质项目。要努力以银行信贷资金流动来引导社会投资资金的流动，以银行信贷结构的调整来推动地方产业结构的升级，进而实现政、银、企共赢的局面

3、全面落实信贷定向支持的要求。金融机构要牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，以信贷资质培育为手段，以完善创新担保方式为突破口，积极探索服务于实体经济发展的信贷产品和服务方式，支持发展服务经济。加大对新能源、新材料、绿色照明、钨和稀土精深加工等具有比较优势的战略性新兴产业的金融支持;全面落实关于金融支持文化产业、服务外包、旅游业、家庭服务业等行业发展的支持要求;加大对三农的信贷支持力度。新增存款的XX%要用于当地，确保三农贷款的稳定增加，进一步巩固农业和农村发展的基础。要确保年新增小型微型企业贷款总额不低于全部贷款新增总额的X/X;小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速;增量高于上年同期水平。

4、不断简化信贷审批程序。金融机构在确保贷款安全的情况下，要进一步简化贷款审批程序，加快贷款审批速度。流动资金贷款要在企业申请XX个工作日内给予答复，技改贷款要在XX天内完成审批，新上固定资产项目贷款，要在XX个工作日内完成审批。对暂不符合授信条件的县域中小企业，可试行预授信制度，即银行先行介入，跟踪提供有关服务，待企业相关指标达到银行授信条件时，银行贷款及时跟进支持。

5、深化信贷资质培育。各银行业金融机构要深入成长型企业进行实地辅导，帮助企业整章建制，指导企业按财务制度全面真实反映经营年度资产负债及经营成果，全面提升企业信用等级。通过对企业逐户辅导，银行锁定客户、优化信贷品种、启动绿色通道、调整审批授信流程等方式，进一步提高信贷合作意向和意愿。各银行业金融机构要以支行为单位，每年至少培育X家以上原没有信贷关系的中小企业发展成为信贷合作企业。

(二)拓宽融资渠道，积极支持企业上市。坚持市场导向、企业自主、政府推动的原则，建立上市后备企业储备库，实行分类指导，动态管理，形成培育一批、上市一批、改制一批的上市梯次推进格局，进一步优化我县投融资环境，促进经济发展与资本市场发展相融合。对已列入上市后备和培育名单的重点企业，各金融机构要加大信贷支持力度，并从资金、利率、服务等方面实施重点倾斜;鼓励有条件的重点上市后备企业通过发行企业债券、短期融资券和中期票据，进行直接融资;鼓励各类风险投资和产业基金投资上市后备企业;鼓励境内外投资机构和个人来崇义设立创业投资公司，拓宽企业融资渠道。

(三)积极探索保险支持中小企业发展业务。一方面，创新适合中小企业需求特点的保险产品。推动科技保险发展，大力发展中小企业信用增强体系，为高新技术型中小企业提供创新创业风险保障。积极发展信用保险和短期抵押贷款保证保险等新型保险产品，鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。科学合理地厘定针对中小企业的保险费率，提高保险机构为中小企业提供保险服务的积极性。制定对中小商贸企业投保国内贸易信用险给予保费补助政策。另一方面，充分发挥中小企业出口信用保险的作用。加强出口信用保险政策宣传，鼓励中小企业集约投保。保险公司要与各银行业金融机构积极合作，为中小企业搭建保单融资平台，进一步降低融资门槛，推动融资便利化。

(四)力营造良好金融生态环境，为金融机构信贷资金投入稳定增长创造条件。

1、发挥政府主导作用，建立完善信用环境和金融生态建设正向激励机制。一是建立、完善政府统一领导、部门分工负责、人行组织协调、行社主动服务、企业诚信自律五位一体的信用体系建设工作机制;二是研究制定促进信用环境和金融生态建设的正向激励机制，全面清收公务员到逾期贷款，加大金融债权保护力度，切实为金融机构清收、盘活不良贷款提供良好的法律环境,积极营造守信光荣、违约可耻的社会氛围，打造诚信。

2、发挥政府的协调服务功能，为中小微企业融资创造一个好的环境。一是建立良好的政银企信息沟通机制，通过机制建设宣传国家金融政策、银行信贷产品，掌握企业资金需求情况。建立定期企业融资信息发布制度或召开银企项目对接专题会，促成银企沟通协作。二是政府帮助协调解决相关职能部门的办证问题及中介机构的收费项目及标准问题，对能够办理《房产证》、《土地使用证》、《林权证》的企业及时办理合法有效手续，对职能部门主管的中介机构，企业在办理抵押贷款时简化项目和降低收费标准，减轻企业的经济负担，坚决制止各种乱收费行为。

3、加强征信体系建设。一方面组织各金融机构及时将信贷信息接入征信系统，帮助金融机构防范信贷风险，拓展信贷业务。另一方面加大非银行信息采集力度，丰富企业、个人信用记录，约束和激励社会公众诚信守信;加大中小企业信用档案建设，为全县所有开户中小企业建立信用档案，帮助没有贷款关系的企业提高信用意识，增强融资能力。积极探索中小企业通过建立信用档案开展信用评级发放信用贷款的办法，按照政府引导、市场运作、财政扶持、风险自担的原则，推进信用评级工作，力争使规模以上信用企业实现全评级，为金融机构甄别信用企业、扩大信贷投入创造条件。

(五)努力提升金融服务与管理水平

一是加强金融统计和调查研究分析，密切与政府的信息反馈和沟通，加强同相关部门的交流与合作，积极为地方经济发展建言献策。二是做好支付体系运转，大力推进公务卡、农民工银行卡和地方特色银行卡业务，扩大非现金支付覆盖面。三是进一步加强反假货币宣传，打击假币犯罪，继续做好辖内现金供应。四是加快国库信息化步伐，完善财税库银税收收入电子缴库横向联网工作，加强风险预测和评价，确保国库资金安全。进一步增强国库公共服务能力，扩大直接办理相关业务范围，提高社会服务水平。

论新农村建设的金融支持 篇6

[关键词] 新农村建设 金融支持 产业结构 投资机制

新农村建设，是全面建设小康、构建和谐社会的重要内容。然而，从目前我国农村社会现实情况分析，仍存在农村人口比例大、与城镇居民收入扩大，并且农村资金再不断被抽走等问题。如何利用有限的资金给农村以高效率的金融支持，通过发挥金融的支农作用促进农村金融发展，是建设新农村的关键问题。

一、江苏省在新农村建设中金融支持的现状分析

江苏是一个经济大省，但区域经济水平并不平衡，尤其是苏南苏北的经济状况差异比较大。这种差异不仅反映在工业和服务业上，同时表现在作为经济基础的农业上。至2001年底，第一产业总值苏南为285.35亿元，苏北为552.05亿元，农村居民人均纯收入苏南为4990元，苏北为3295元。

从对农业的信贷支持来看，至2006年末，江苏省农村信用合作社累计贷款余额为2276.1亿元，其中苏南1312.4亿元，占全省贷款总量的57.7%;苏北488.8亿元，占全省贷款总量的21.5%。其中农业贷款余额苏南为195.5亿元,占苏南总贷款额的14.9%;苏北为336.3亿元，占苏北总贷款额的68.8%。这种贷款比例的差异和两地的产业结构差异是相对应的，苏北的农民则相对来说资金比较欠缺，因此需要大量的贷款。

二、金融支持深化发展中的制约因素

1.支农金融体系不健全，政策支持力度不够。就当前情况而言，虽然涉农金融机构各司其职，却没有形成一套完善的支农体系。农业发展银行的资金主要来源于财政无偿拨款和有偿贷款，然而由于财政收支压力拨补经常难以按时到位，导致银行资金来源缺乏稳定性，难以发挥其政策性金融机构的职责。在缺乏强有力的政策性领导机构的情况下，农业银行又逐渐将资金的投入方向从农村转向城镇，其对农村的金融支持已经大大弱化。农村信用合作社虽然承担着对基础农业和农户提供信贷支持的任务，但还不具备领导农村产业结构调整的能力。

2.财政资金与信贷资金协调机制不够完善。目前财政资金与信贷资金之间在支农领域上仍存在沟通障碍，原因在于决策层面和地方协商机制的不健全和信息交流机制的缺乏，导致各自出台的政策关联性不强，使财政资金与信贷资金难以融合。地方政府和金融机构没有建立信息交流平台，财政部门没有向金融机构提供信息的渠道，金融机构也缺乏获取财政性资金支持项目相关信息的手段，使金融机构无法向财政支农项目提供信贷资金。

3.信用投资体制下的资金供给难以满足农业需要。现行的农业投资体制是以信用制度为主体，财政投入为辅，这就对投资回报提出了严格的有偿要求，使得涉农金融机构都趋向于高获利低风险的行业。由于农业贷款资金额度小，贷款对象分散、数量众多且受教育程度较低，往往成本较高，容易形成不良贷款。获利少导致资金向收益高的行业流动，大量资金被抽走投向工商业。

4.落后的产业结构不适应融资体制的需要。苏北地区农业基础设施薄弱，农村二、三产业发展滞后，城镇化水平低。这些企业的分散布局导致产业聚集效应弱化，延缓了农村城镇化的进程。这样的产业结构致使融资方式僵硬化和融资困难程度增大，不利于乡镇企业和农户融资，抑制了其发展壮大。

三、“苏南模式”的启迪及对金融支持的改进建议

1.完善金融支农体制，加大政策支持力度。调整农业发展银行的职能定位，使其主要支持农业基础性项目，主要包括国家扶贫专项贴息贷款、重点建设项目贷款和国家财政资金相配套的重点项目贷款等，使其与政策导向相结合，主要目的在于推动农村产业格局调整和农业基础设施的改善。农业银行自主地对农村有效益的项目进行支持，对于在农村设有网点的支行，规定其将一定比例资金用于农业贷款。

2.建立财政与金融协调机制。首先应建立中央级协调机制，研究制定支农政策及措施，编制预算并监督落实。同时要完善地方涉农投资项目协调机制，加强地方政府与支农金融机构之间的沟通，做好财政资金与信贷投入的衔接工作。在信贷结构调整中，地方政府应配合金融机构搞好贷款的调查和跟踪，帮助借贷双方分析选择项目。金融机构也应该配合政府，将资金投入方向与政策方向结合起来，提升信贷支持财政项目的实力。

3.改善投融资体制。在努力引导涉农金融机构资金流向的同时,应积极拓宽民营企业和农业公司的融资渠道,鼓励民营企业在其营销区域内直接融资,对于效益好、规模较大的龙头企业,鼓励其直接上市融资。同时在法律法规和政策的制定方面,鼓励民营企业和龙头企业拓宽融资渠道。涉农金融机构应建立起商业性与政策性互为补助的多元化组织格局,积极推动农业信贷担保体系、农业贷款风险補偿机制和农业保险体系建设,降低农业信贷的风险。

4.重视小城镇建设，加快农业产业化进程。解决城乡二元结构问题的根本思路应当是加快发展小城镇，带动城乡经济一体化发展。小城镇的发展可以很好的解决农业人口过剩的问题，其聚集效应可以带动资金、技术等要素聚合，促进民营企业发展。政府和金融机构应重视小城镇、乡镇企业和农业产业化三者的协调互动发展，以政策和资金支持使三者形成相互依存、相互发展的健康运行机制，并重点扶持优质龙头企业，拉长农业产业链条，实现农副产品的多重增值。

参考文献:

[1]侯石安:《财政农业投入政策研究》.中国财政经济出版社, 2002

论低碳经济的金融支持 篇7

从中国低碳发展的时间轴上可以看到, 2007年“十七大”提出构建“资源节约型, 环境友好型社会”, 2009年哥本哈根世界气候大会上中国主动高调出击, “十二五”会议上温家宝总理承诺的2011年单位GDP能耗和二氧化碳排放分别降低16%和17%。但是, 低碳经济又离不开强有力的金融支持, 应当把两者有机结合起来, 有效实现两者的互利共赢。

二、低碳经济和低碳金融的界定

2003年2月24日英国工业贸易部发表了题为《我们能源的未来——创建一个低碳经济体》的白皮书。文中提到要从根本上把英国变成一个低碳经济体:发展、应用以及探索前沿科技、营造新的商机和就业机会;在发展有助于全球各地经济增长的环保型可持续发展、可靠、有竞争力的能源市场方面, 成为欧洲乃至国际上的领路人。就是这个资源不丰富的欧洲岛国对气候变化的威胁和能源安全问题的未雨绸缪让“低碳经济”走入大众视界。

“低碳经济”, 是指通过技术创新、产业转型、制度创新、新能源开发等多种方式, 尽可能地减少煤炭石油等高碳能源消耗, 减少温室气体的排放, 最终达到经济社会发展与生态环境保护双赢的一种经济发展格局。究其实质是能源的高效率利用, 碳排放量的降低和清洁能源开发问题。主要表现为在交通运输领域运用更多低碳排放的车辆及高效燃料;在能源行业中, 可再生能源所占比重大幅度提高;节能材质及建筑风格在商品房及办公写字楼广泛应用;工业生产领域内, 高效的生产方式和清洁能源更多地利用。

“低碳金融”作为一个尚不成熟的概念进入我们的视线是近两三年的事情, 部分学者将其定义为“低碳金融”, 又有一些学者称为“碳金融”。前者认为“低碳金融”特指服务于旨在减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动, 主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投融资以及其他相关的金融中介活动。后者则认为这是一种旨在服务于限制温室气体排放等技术和项目的直接投融资、银行贷款和碳权交易等金融活动。笔者认为, 其实“低碳金融”更确切地应该归类为“生态金融”, 是经济活动生态化一个过程, 其目的是为实现金融业的转型及可持续发展, 有效减少温室气体排放, 以碳排放权为标的的金融交易活动及金融制度规范。

三、低碳经济发展与低碳金融的依附关系

发展低碳金融是金融机构自身创新和转型的必经之路。金融机构主要是包括商业银行、政策性银行等银行机构和保险公司、证券公司等非银行机构, 其中商业银行是银行机构中最基础的元素, 也是金融机构的典型代表。随着金融机构的快速发展、金融市场的高度繁荣, 商业银行之间业务的竞争不断加剧, 常常是一个银行开发出某种理财产品, 其他银行就会有相应的改名产品面世, 形成一种狼多肉少的尴尬格局。但是, 在现今社会的大背景下, 这种封闭的, 低竞争水平、监管宽松的模式似乎走到了尽头。这就要求我们培育新的利润增长点, 实现业务转型。从气候的视角考察商业银行的经营活动, 主要包括气候变化给商业银行带来的诸如气候变化信贷、环境信贷和环境法律等风险以及利益相关者温室气体减排要求给商业银行带来的创新压力。随着气候变化和环境问题日趋严重, 商业银行的利益相关者比如银行客户、供应商、政府、国际金融机构等开始对商业银行提出保护环境、减少温室气体排放方面的要求, 这恰恰是金融功能拓展的一个重要领域。

被誉为“第四次工业革命”的“低碳经济”一开始就震撼着世界的政治和经济思维。重看历史, 每一次工业革命都离开不了金融创新。有人极其形象地把“低碳经济”比喻成一条三条腿的板凳, 意在说明低碳经济的培育和发展离不开政策上的扶持、技术上的革命性突破和资本的支撑这个三位一体的框架。不管是缺少了其中任何一条腿, 都将导致板凳的不稳。在这三个因素中, 最重要的莫过于金融。“低碳技术”的创新突破及推广应用离不开“低碳金融”的支撑, 资金的流动也要依靠融资手段的支持来促进, 因此, 低碳经济的背后实际上形成了巨额的资金供给与流动机制。但是作为资本来说, 它是属于市场经济的稀缺资源, 整个社会资金需求矛盾突出, 低碳经济发展资金常是杯水车薪, 一些金融机构自身存在资金短缺, 期望加大对低碳经济的信贷支持确实不容易。

四、发展低碳金融的政策建议

金融支持海洋经济发展探索 篇8

浙江省谋定而动,积极探索,制定了 《浙江海洋经济发展示范区规划》并已获得国务院批复,这标志着浙江海洋经济发展示范区建设正式上升为国家战略, 成为国家海洋发展战略和区域协调发展战略的重要组成部分。在此基础上,台州市也作出了至2015年全市海洋经济总产值翻一番,打造滨海人居城镇圈,促进海洋生态与经济建设协调、健康、持续发展等具体目标。

政策是资金流动的风向标,而资金流向又是政策导向的延伸和具体体现。 既然海洋经济建设已经扬帆起航,那么势必将引来一场资金“下海”的潮流。如何着力打造“蓝色金融”,发挥市场对资源的有效配置作用,为海洋经济建设提供巨大的支撑力,同时又让金融业成为经济发展和结构转型的一个重要突破口,这是广大沿海金融从业者需要认真思考的一个热点问题。

一、台州海洋经济发展中凸显的融资问题

目前台州海洋经济发展中主要的融资渠道有财政资金补助、银行信贷支持以及企业自身融资。政策导向已十分明确,但财政资金毕竟有限,而这仅有的几种方式远不足以满足即将迅猛发展的涉海产业对于资金的需求。

1. 融资渠道单一,受政策影响波动大。在目前形势下,多数企业和经营者仍将银行信贷作为最主要的外部资金来源,但受制于审批流程和银行自身风险控制等因素的阻碍,这种融资方式显得相对被动,且难以保证资金及时充足地得到供给。在调控政策频出、货币适度从紧的金融大环境下,银行的信贷资源更加有限,增加了这一融资方式的不确定性。而仅有极少数规模较大、资质较深的企业才能够通过公开市场取得所需资金,其中能够得到外资支持的更是凤毛麟角。较多的个体经营者因此转向民间借贷,但这无疑大大增加了融资成本。

2. 融资主体产业多元化与实力差异性导致信贷资源结构性分配矛盾。受制于民营经济转型升级后劲不足影响,浙江一直有发展重化工业的内在诉求。一些大投入、高产出的电力、石油化工等行业往往容易受到银行信贷资金的青睐, 这些行业又恰巧是普通民营资本难以涉足的领域。而对于受气象条件影响较大, 季节特性比较明显的传统渔业、养殖业, 还有科技含量较高但是市场尚不成熟的高新技术产业,又经常受到银行信贷的忽视和回避,这明显不利于产业升级的推进。而对于传统船舶制造业,又往往因为资金敞口过大导致短期内低级重复建造,造成阶段性产能过剩。

二、金融支持海洋经济发展的探索

政府发挥主导作用,加大各级财政性建设资金向海洋经济的倾斜度。在充分认清行业间差异的基础上,注重海陆联动,实行集约发展,引导资金流向最需要的结点,同时带头建立风险补偿机制, 疏导资本进出通道。在此基础上,金融机构对海洋经济的支持大有可为。

(一)拓宽信贷渠道

1.差异化对待不同融资主体。银行业金融机构要发挥各自的特点和优势,合理确定支持海洋经济发展的切入点和着力点,在坚持小银行放小贷款,大银行支持大项目的框架下,提供产业专项信贷支持,合理配比一、二、三产业对信贷资源的获取程度。由政策性银行对“三农” 产业提供适度低息贷款,促进传统渔业向远洋捕捞与生态海水养殖的转变进程;拓展商业银行开展灵活便捷的“自助循环式”授信模式,满足海洋第一产业季节性生产的需要。加大对水产品深加工企业及龙头企业的信贷支持,延长产业价值链,催化产业链整合。临港工业是民营资本聚集地带,也是信贷需求最为旺盛的一部分,在符合信贷原则的基础上, 可对行业趋势明朗、信用优良的企业采取更为积极的信贷支持,例如“阶梯式贷款”,即先凭借工业用地使用权抵押发放一部分信贷资金,后根据基建进度和生产规模追加信贷额度,支持企业从建设到投产到赢利的全过程。进一步推进票据承兑、贴现、再贴现以及银行间转贴现等业务,充分发挥其成本小、风险低的优势。而对于公路、水电等基础设施建设, 以及科研教育等公共服务项目,则以政府直接投入为主导,辅以设立多方出资的专项建设基金,从而缓解财政投入压力。

2.加快金融产品创新。把担保抵押方式创新作为首要突破口,积极开展海域使用权抵押贷款业务,完善海域使用权信息登记制度,落实信贷操作规范流程, 加大对以海域使用为要素的海水养殖、 临港工业等行业的支持。积极试点开办码头、船坞等沿海沿江资产抵押贷款业务,推动在建船舶抵押融资模式,鼓励银行开办船舶出口买方信贷和保函业务, 以满足船舶建造产业升级的需求。规范发展进仓单、供应链融资、应收账款质押、存货质押、联合担保贷款等方式解决生产企业与物流企业短期资金问题。开办股权质押、技术专利质押贷款等,与高科技企业结成紧密发展伙伴。还可通过景区门票收费权质押方式,支持海洋旅游产业的基础建设。

(二)提升服务平台

1.调整网络布局,延伸金融服务。银行业金融机构根据台州市打造重点港区与滨海中心城镇圈的战略规划,合理调整自身网点布局,加快网点转型,提升服务效能。在费用分配、决策权限、队伍建设、制度创新等方面给予倾斜支持,挖掘和培养一批金融基础扎实、实践经验丰富的高素质复合型人才充实服务队伍, 借助科技力量提高服务效率。扩大个人金融业务服务渠道,满足产业发展带来的财富管理等高端金融需求。积极创新边贸结算、本外币结汇等业务。

2.发挥金融信息平台作用。金融机构要积极为企业提供财务顾问和理财服务,促进自身中间业务比重,做好企业利用金融工具直接融资的宣传和培训工作。引导和承销符合条件的企业发行短期融资券、中期票据、可转换债券等企业债券,并适当降低收费水平。帮助企业优化股权改革,吸纳民间资本,推动有实力的企业进入主板、创业板等公开市场甚至到海外市场进行融资与再融资。

(三)把好风险关卡

1.建立风险分散机制。风险控制并不是某家金融机构内部经营评估的问题, 而是海洋经济发展中一个体系建设的问题,完善海洋保险制度是控制风险的有效方式。提高保险在海洋信贷中的嵌入程度,政府针对渔业实行政策性保险补贴,商业性保险积极参与,针对各行业特殊性开发个性化产品,有效克服海洋生产作业不确定性带来的损失。同时,建立健全信用担保体系,这个体系应该由担保机构、担保公司、担保基金及相关的法律法规构成一个网络系统。依托征信体系,金融业与有关部门、行业协会合作, 搭建守信企业互保增信平台,建立“守信企业池”,由守信企业缴交互保金、由有关部门提供风险补偿。

2.严格控制环境风险。加大公共营销力度,坚持“蓝色经济”与“低碳经济”并行原则,明确环保标准准入制度,加大贷款审批中对环境因素的审查力度,为符合低碳消耗、环境友好的企业提供更具优势的金融支持,切断原有“三高”企业的资金命脉,迫使其进行改造或退出。建立健全第三方评价体系和环保风险评价标准。通过一系列手段实现经济发展与节能减排目标。

面对千载难逢的重大历史机遇,金融业肩负着更多的期望与企盼。为了让海洋经济能够乘政策之东风迅猛发展, 有关部门和广大沿海金融机构应紧密结合海洋经济的区域发展特征和重点产业发展趋势,准确把握市场金融需求,持续进行金融服务创新,加快“蓝色金融”的建设步伐,为振兴海洋经济提供优质金融服务。

摘要：文章分析了台州海洋经济发展中凸显的融资问题,提出了相应的对策建议。

金融支持农村经济 篇9

一、农村金融支持新农村建设存在的问题

(一) 农村信用环境欠佳

首先, 农户信用观念淡薄。农户对所有制的含义理解简单, 认为所贷款是国家的, 部分农民抱着能躲就躲、能拖就拖的心理, 甚至采取骗贷、赖贷、逃贷等多种方式侵蚀和逃废银行债务。从目前的实际情况看, 由于贷款主体的诚信度不足, 造成农村金融大量贷款沉淀的现象仍然困扰着农村信贷的健康发展。其次, 农村征信评估机制不完善。没有建立健全一般农户家庭收支账目和经济活动档案, 近几年, 虽然各级政府加大了信用环境治理力度, 但目前只对城市人口的个人诚信提出了一定的评分和测算方式, 还没有推广使用, 在农村就更无法得到体现和应用, 使“新农村建设贷款难、农村金融难贷款”的二元化矛盾更加突出。最后, 农村信用保障机制缺位。村民委员会因没有担保资格, 不能做担保人;企业和公司害怕承担连带责任, 拒绝做担保人;农民没有政府核发的房产证、土地使用权证等证件物品, 一些从事生产经营的农民所经营的服务场地、固定资产、机器设备, 库存物质等也多无产权证, 因而达不到抵押条件。农民贷款就有如攀登蜀道, 金融机构面临着信贷投放的风险, 造成农村信用环境恶化。

(二) 农业保险发展滞后

首先, 农村收入与教育不高。有关调查显示:农业保险费率一般为8%-10%, 甚至更高, 而农民可以承受的保险费率仅为4%, 大大超过了农民的收入能力, 交纳保费能力有限。同时, 农村教育水平相对较低, 接受新事物速度较慢, 宁愿抱存侥幸心理, 祈望老天给一个好收成, 甚至还有人错误地认为农业保险是向农民变相收费, 保险市场有效需求不足。其次, 保险公司农业保险风险较大。保险公司的农业保险风险和利润极不配比, 保险赔付率达88%, 而农业保险盈亏平衡点赔付率是70%, 远远高于平衡点上的赔付率, 再加上农业保险赔付的国际分保困难, 农业再保险体系不健全, 在承保、定损和理赔的办理和数据计算过程中须投入大量的人力和物力, 造成保险公司承担的风险极大, 农业保险的有效供给不足。最后, 财政对农业保险支持不够、农业保险法律不健全。我国目前除免征种养两业险营业税之外, 对农业保险没有其他的财政税收支持政策, 特别是没有直接的保费补贴, 存在农民买不起或保险公司赔不起现象。我国尚没有关于农业保险方面的法律法规, 没有一部完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持, 地方也没有管理条例, 农业保险的业务开展所依靠的是上级有关部门的红头文件, 诸多问题形成了法律真空, 难以明确或得不到有效落实和保护, 限制了农业保险发展的规模与速度。

(三) 财政支农投入不足

首先, 财政支农投入不足。农村水利基础设施年久失修, 通讯设备落后、信息闭塞, 产业发展缓慢, 农村公益事业发展滞后, 农民在教育、科技、医疗、社会保障等方面相对滞后, 都需要加大财政保障力度, 然而财政支持却远远不足。其次, 财政支农结构不合理。在农业事业费比重上升的情况下, 农业事业费内部分配结构有失偏颇, 经常出现行政费挤占事业费、事业费挤占生产性支出的现象。最后, 财政支农投入效益低、管理监督不完善、支农法律法规不健全。涉农部门多, 各自为政, 自行其事, 没有形成一个有效的协调机制, 导致资金使用分散和投入交叉重复现象比较严重, 不能形成财政支农资金集中扶持的效益。目前财政支农资金基本上是财政部门自身监督和审计部门抽查审计, 很难防范自身内部存在的道德风险和覆盖到每个具体的项目, 突击性、专项性检查多, 日常监督少;事后检查多, 事前、事中监督少, 在监督过程中没有建立科学的评价标准, 以致出现了问题无法及时纠正。现有立法对财政支农支出存在重大决策失误的人员没有规定强有力的处理措施, 导致相关主体对财政支农支出没有责任心, 从而形成恶性循环, 加剧了财政支农支出的浪费。

(四) 农村金融支农实力不强

首先, 资金总量供给不足。商业银行逐步收缩在农村的营业网点, 不少地方的商业银行根本就不发放涉农贷款;邮政储蓄只存不贷, 造成农村资金的严重流失;农业银行由于农业贷款与其追求利润最大化的商业化目标相违背, 对农村的信贷供给逐年降低;农业发展银行对政策性银行的概念认识不清, 盲目与商业银行竞争盈利性项目, 不愿从事较差项目的农业贷款;作为农村金融体系主力军的农村信用社资金外流情况严重, 表现出“非农化”或“城市化”特征。其次, 农村金融机构普遍支农资产质量不高。在发放贷款时, 不能及时准确调查农户信息、生产经营情况, 盲目发放贷款, 导致贷款到期不能按期偿还。另外, 农业属弱质产业, 受自然条件、市场环境等因素影响较大, 具有相当程度的风险不确定性, 贷款清收难、贷款现金收回率低, 故造成农村金融资金周转困难。加之农村金融资本薄弱, 历史包袱严重, 加剧了支持新农村建设资金的严重不足, 使农村金融不良贷款居高不下。再次, 贷款利率机制不够活, 金融工具供给单一。就目前有限范围内的试点来看, 由于对贷款利率的严格限制, 给农村金融机构造成的损失越来越大, 也最终给政府带来了或有负债。由于农村贷款金额小、风险大, 相应的贷款成本也高, 贷款利率浮动范围不足以弥补其成本。商业银行退出农村市场, 农村金融面临的竞争较少, 服务缺乏创新意识, 大部分乡镇金融产品只限于存款、取款、贷款和一般的汇兑, 交易通常以现金方式进行, 新兴金融业务和产品如个人理财业务、信托产品、电话银行、网上银行等都没有在农村地区涉及。最后, 农村金融自身经营管理不善。农村金融整体素质明显低, 再加上责任心不强, 不规范操作、不严格执行金融法律法规和内部各项规章制度, 不按贷款程序、手续办理业务, 违规违纪发放贷款的现象经常发生, 屡禁不止, 缺少必要、有效的内控机制和自律组织, 有的大多是照搬照抄的国有商业银行那一套, 不符合农村金融机构的实际。

二、农村金融支持新农村建设的对策

(一) 建立良好的农村信用环境

首先, 做好诚信宣传教育工作。各金融机构要充分发挥经营网点较多的优势, 积极组织开展“信用宣传下乡”活动, 举办符合农村经济主体特点和需求的业务培训和咨询服务, 使诚信教育长期化、规范化、制度化, 切实提高农村经济主体的金融意识、信用意识, 营造诚实守信的社会风尚。其次, 完善农村征信评估机制。加快农户信用档案规范化、电子化建设, 将涉农信贷业务信息全部纳入征信系统。充分借助评级机构等中介机构的力量, 开发适合农村经济主体特点的评价指标体系和评价标准。进一步完善评估程序, 将评定结果进行汇总、登记与管理, 并依此作为支持或限制企业信贷业务的主要根据。再次, 加快信用立法、健全守信激励与失信惩戒机制。制订信用体系相关法律法规, 通过立法制订有利于保护债权人、守信者, 打击失信方的信用规则, 使经济行为主体在维护正当权益上有法可依。充分利用信用档案及信用评价结果, 加强对守信典范与失信典型的宣传或公示, 使信用优良的切实得到优惠和便利, 在办贷手续、担保方式、借款方式、还款方式和贷款利率等方面提供便利和优惠的服务, 为其提供宽松的金融环境。使失信者处处受到制约乃至付出代价, 对信用特别恶劣的则在信贷支持上实行封锁政策, 培养良好的信用行为。最后, 建立形式多样的农村信用担保体系。在引导现有商业性担保机构开展农村担保业务的同时, 建立多形式的农户贷款担保基金, 引导和鼓励龙头企业与个人资金投入, 支持以各类农村专业合作经济组织为依托成立农业专业担保机构, 疏通农户贷款渠道, 分散农户贷款风险, 继续推动和完善“农户联保”等农村互助担保组织建设, 积极探索适应农村经济特点的新型担保方式。

(二) 积极发展农业保险

首先, 增加农民收入, 提高农业保险能力。加强对农民农业技术知识的培训, 树立知识经济意识, 不断提高农民科学种田的水平, 大力宣传保险知识、投保的好处, 让农民更新观念, 增强保险意识, 提高防灾、抗灾能力。实行强制保险与自愿保险相结合的保险形式, 从而提高对农业保险的需求, 不断推进农业保险的发展。其次, 完善农业保险组织体系。建立以商业保险公司为主导、以农业互助合作组织为依托的农业保险体系。采用“政策扶持+商业运作”模式, 财政要对保险公司的农业保险业务给予管理费补贴或税收减免, 以鼓励商业保险公司经营农业保险业务, 鼓励和引导农民和农村合作组织建立农村保险互助合作社, 要开放和科学设计合理险种, 不断提高赔付能力, 以满足不同层次对农业保险的要求;增加农业保险市场供给。再次, 降低农村金融农业保险的风险。商业保险机构要不断扩大资本金的规模, 降低经营成本, 做到保费、利润不断提高, 制定合理规避和防范农业保险风险的措施, 取得最佳经济效益, 以适应保险进入市场竞争的需要。大力培养精算、承保、投资等方面的人才, 提高保额确定、防灾防损、定损和理赔等方面都涉及到农业技术和保险技术。增加农业保险的收益。最后, 加强农业保险立法工作。通过立法, 对农业保险的性质、保障范围、经营原则、政策性业务与商业性业务的界定、经营主体的组织形式、参与主体、收益主体以及相关的权利和义务等问题加以明确, 真正做到有法可依。要尽快设立专门的《农业保险法》及其配套的法规和规章。要以促进农业和农村经济发展, 推进农村社会保障制度建设为立法目标, 明确政府引导、政策支持和市场运作相结合的原则, 明确政策性农业保险的经营范围, 体现财政补贴政策, 给农业保险经营组织以活力。尽快制定我国农业保险的会计核算制度、财政补贴、税收优惠等方面的内容, 为发展带有准公共品属性的政策性农业保险奠定法律基础, 规范农业保险的运作, 以农村土地产权改革为切入点, 尽快构筑新农村土地产权流转体系。

(三) 加大政府的支农力度

首先, 政府要重视农村金融环境建设。积极转变政府职能, 努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境, 制订并落实新农村建的贷款财政贴息政策、农业产业补贴政策和对支持新农村建设的各类金融机构和公司相应的税收减免优惠政策, 等等。强化农村信用制度建设, 建立健全农户及农村个体工商户信用信息库, 为农村信贷风险控制提供依据。建立守信激励机制和失信惩罚机制, 营造良好的农村信用环境, 切实为金融机构提供更好的服务。其次, 扩大农业政策性金融涉及范围。农业的弱质性需要政府支持, 政策性金融是国家扶持农业的重要形式。为此, 必须整合农业政策性金融业务, 明确政策性支农的范围。农村政策性金融所要支持的是那些按商业原则运行、能收回本金但回报率低于社会资金成本或贷款本金回收风险较大的项目, 如扶贫开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款, 农村社会发展所需要的卫生、教育、文化、科技、物流等方面的融资和普及金融产品、推广惠及农民的金融服务等业务都应列入政策性金融的范畴。再次, 政府增加对农村的资金投入。对新增存款60%以上用于支持“三农”发展的金融机构, 建议对其减免营业税。政府或中介机构牵头, 财政资金垫底, 吸引民间资金投入, 按市场化原则运作, 组建新农村建设投资基金, 重点对农业科研开发以及农业产业化等新农村建设规划的重点项目进行先导性投资, 引导信贷资金进入这一领域。各级财政可以在每年新增的支农资金中拿出一部分资金, 建立农村信用担保基金, 也可以考虑以股份的形式投入当地己有的信用担保机构, 以充实壮大担保实力, 解除信贷资金进入农村的后顾之忧。政府要加强资金流动性治理, 合理调配资金结构、期限、用途, 减少不生息资金和低效资金占用, 提高资金使用效率。

(四) 加大农村金融的支农力度

首先, 转变理念, 做好对“三农”的信贷支持。相关金融机构应重新审视自身在农村金融服务中位置, 定好位, 用好钱, 充分认识新农村建设带来的机遇, 抢占先机, 对有利于推进社会主义新农村建设、促进农村和谐发展, 有利于转变农业经济增长方式、提高农业综合生产能力, 有利于改善农村生产生活条件、实现农民收入持续增长的经济主体, 积极给予信贷支持, 提供金融服务, 在支持新农村建设中实现农银双赢。其次, 建立科学合理的支农体系。金融支农体系应当涵盖县域国有商业银行、农业发展银行、农村信用社、农业保险机构, 信用担保机构和民间小额贷款担保组织, 允许农村信用社、农行、农发行区域内相互融资。要在积极拓宽农发行业务范围、大力倡导农行重返农村市场的基础上, 进一步深化农信社改革, 促进农信社法人治理结构的完善和经营机制的转换, 支持农信社做大做强;培育民间小额农贷组织, 规范运行机制和操作规程, 使之与其他金融机构之间形成合理分工、功能互补、群体联动、有序竞争的格局。要研究农村邮政储蓄资金回流政策, 允许其在农业产业化发展中寻找资金增值点, 保证农村邮政储蓄资金服务新农村建设。再次, 加强管理、强化风险意识、提高资产质量。在强化风险意识的同时, 不断完善风险控制和补偿机制, 让风险承担与收益相匹配, 逐步消化各金融机构的政策性包袱, 对金融支农投入大、服务优的机构政府予以利息贴补与奖励。要加大对悬空、逃废金融债权行为的制裁力度, 加强账户管理, 提高全社会的信用意识, 为降低不良贷款创造一个良好的外部环境。建立不良贷款集中经营管理机制, 成立专门机构或部门专事不良贷款清收盘活工作, 既可以更好、更仔细地研究不良贷款客户, 采取更多、更加有力的措施, 还可以降低经营成本。如成立不良贷款管理中心, 作为国有商业银行地市分行的二级机构, 对锁定后的不良贷款实行统一领导, 集中管理, 分别考核, 区分责任, 专业处置。采取法律、行政、经济等各种手段, 抓不良贷款清收转化。加强监管, 严格控制新增不良贷款, 强化信贷责任追究制度。第四, 逐步建立完善的贷款利率定价机制, 加强金融创新。根据农村种植业、养殖业和其他农村工商业等不同情况, 实行差别的贷款利率:对于农村种植业、养殖业等见效慢、回报时间长的产业, 实行较低的贷款利率浮动水平;对于其他农村工商业等见效快、回报时间短的项目, 可以实行较高的贷款利率浮动水平, 在推动农村利率市场化改革的过程中提高金融支农的政策效果。创新信贷产品, 诸如农村基础设施建设配套贷款、农田水利改造专项贷款、大型农业机械设备按揭贷款、农产品套期保值贷款、农业订单贷款、特色产业基地建设贷款、地方资源开发贷款、科技农业生产推广贷款、农村消费贷款、农民进城务工贷款、农民工返乡创业贷款等。创新结算和中间业务。加快建立城乡通用的现代支付结算体系建设, 在具备条件的地区推广商业汇票承兑、贴现以及保函、信用证、银行卡等业务;探索开办网上银行、个人理财、信息咨询、代收代付、担保等服务;筹办国际结算、外汇业务。

摘要：中央提出建设社会主义新农村, 是进一步加快发展社会主义市场经济、构建和谐社会的一项重大战略决策。新农村建设需要各方面的力量和资源聚成合力, 需要农村金融的资金支持。然而, 我国农村金融发展不足、农民贷款难等问题的存在严重制约了新农村的顺利推进。本文针对我国新农村建设存在的问题, 探索我国农村金融发展的途径, 以促进我国社会主义新农村的建设。

关键词：农村金融,新农村建设,问题,对策

参考文献

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促进农村消费增长的金融支持研究 篇10

一、引入适当的竞争机制, 建立多元化的农村消费融资供给市场主体

以建设社会主义新农村为契机, 重构农村金融体系, 建立政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民营金融机构等多种形式的金融机构并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次体系, 改变以往单一的资金供应渠道, 为农村消费信贷源头注入活力。农村信用社要进一步深化改革, 完善农信社法人治理, 增强服务功能, 在网点设置上要贴近农民需求, 急农民之所急, 需农民之所需, 真正成为农民自己的银行, 巩固和发展其农村金融服务主力军的地位。发挥农业银行及中国农业发展银行作为农村金融体系的骨干和支柱作用, 要紧紧围绕农业现代化、农村城镇化、工业化和城乡经济一体化发展方向, 尤其是农业银行要完善功能、明确定位, 全面推进三农金融部改革, 真正实现对服务“三农”业务的“单设机构、单独核算、单独考评、单建流程、单配资源”要求, 紧紧围绕农村经济社会发展的金融需求, 进一步强化面向“三农”的市场定位和责任, 稳定和发展在农村地区的网点和业务, 加大涉农信贷投放力度, 大力支持农村小城镇建设和农村消费市场建设, 开展对农村居民的个人消费信贷;放宽对中小金融机构准入的限制, 鼓励股份制商业银行与农村金融机构建立合作关系, 支持农业发展和农村消费。切实发挥邮政储蓄银行的城乡网络优势, 扩大小额存单质押贷款辐射面, 争取将农村网点吸取的资金返还于农村居民, 增强邮政储蓄银行为“三农”服务的功能, 扩大其涉农业务范围。同时, 要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织, 大力发展多种形式的小额信贷组织, 鼓励多种涉农机构积极推广小额信贷业务, 通过增加小微型农村金融组织和机构, 增强农村金融市场的竞争性, 更好地满足农民的信贷需求。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。积极鼓励各类金融机构为农民专业合作社提供信贷支持, 鼓励各金融机构根据自身业务范围, 对符合支持条件的农民专业合作社提供联保、互保性质的信贷服务, 不断探索为农民专业合作社服务的新形式。通过健全农村金融服务组织体系, 为农村居民消费发展培植更多的服务主体。

二、大力拓展农村消费信贷, 解决农民无钱消费问题

一是加强对消费信贷业务的宣传, 让农民了解现有消费信贷政策, 尽可能地使有条件的农民能够取得消费信贷的支持, 以带动周围农民增加消费信贷意识。二是加强对农村消费信贷的政策引导。目前要加强对农村信用社的业务指导, 鼓励农村信用社开办适应农村消费特点的信贷品种, 帮助其制定系统的操作管理办法, 对增加农村消费贷款中出现的资金不足等情况, 可制定相关办法, 增加再贷款和引导邮政储蓄资金回流农村。三是改进对农村消费信贷的管理方式。金融机构要完善消费信贷管理机制和制度, 在充分防范风险的前提下, 逐步放宽基层营业部门的审批权限, 实行限时、限期审批制度, 减少审批环节, 缩短贷款时间;要改革对不良贷款的考核, 推行消费贷款综合效益和不良贷款率并重考核方式, 建立健全责权利相结合的消费信贷激励机制, 充分调动和保护信贷人员的积极性。四是继续加大现有农村消费信贷品种的营销力度。农村信用社在满足农户生产性消费的基础上, 发放的农户小额信用贷款可适当增加农户购置生活用品、建房、治病等生活性消费的额度;可逐步探索将生活性消费贷款从农户小额信用贷款中分离出来, 使其向专业化方向发展的新途径。

三、深化农村金融体制改革, 正确引导、逐步规范民间融资

以传统村社内部血缘和地缘关系维系的农村小农经济社会, 具有以小家为中心, 逐步向宗族、村邻、乡镇扩展的“圈层结构”文化, 由于圈层之间的壁垒, 阻碍了普遍意义上的信用体系的建立, 使信任仅局限于圈层之内, 而在圈层之外则戒备森严, 形成具有强烈反差的二元信用体系。因此, 目前农村信用环境较差, 只是圈层外而言;在亲友之间的借贷, 还是十分讲信用的。在正规金融严重不足的情况下, 充分发挥民间借贷的补充作用, 逐步放宽农村金融市场, 规范有序地允许农户建立互助合作性质的农民银行组织, 承办合作农户之间的消费信贷业务。此外, 进一步放开农村信用社和商业银行的农村的利率限制。资金供求双方根据法定利率为基准, 实行风险和交易费用加成定价方法。由于每笔借款的主体、用途、缓急程度和时间长度所承担的风险和收益差别不同, 因此可设定不同的贷款利率。充分发挥利率的资金配置作用, 保证正规金融与非正规金融平等的竞争环境。同时, 取消农村信用社相对于其他商业银行相对优越的利率政策, 对所有金融机构采取一视同仁的态度, 构建正规金融机构之间平等的竞争环境, 促进其可持续发展。

四、加快涉农金融机构的金融创新

加强国有大型金融机构与农村信用社的合作。在开展农村消费信贷领域里充分利用大型金融机构资金实力、专业人才队伍、先进管理经验和农村信用社对农村环境较为熟悉、基层网点多的优势, 加强国有大型金融机构与农村信用社的战略合作, 推进农村消费信贷市场发展。加快农村信贷产品创新, 开办大额农业贷款、农业生产合作社贷款、林业长期贷款、果木业长期贷款、农业科技贷款、劳务贷款、农民工回乡创业贷款、农村自然灾害应急贷款等, 打通资金供给与需求的连接渠道, 真正将农村经济主体的信贷愿望转变为现实的信贷需求, 将滞留于金融机构的闲置资金转变为现实的信贷投放。完善消费信贷品种, 满足不同层次农户的消费需求。在农村消费信贷品种的开发方面, 应积极办理农业生产所需消费贷款, 鼓励农民购买小型农机具和交通运输工具, 支持农业产业化经营和专业户的发展;积极支持农民购买冰箱、彩电、洗衣机、电脑等中高档耐用消费品;大力支持农民子女接受高等教育, 通过具有经济实力的村民做担保的方式试办助学贷款;积极发放农村建 (购) 房贷款, 支持农民改善居住条件。创新贷款担保方式, 扩大有效担保品范围。积极探索农民和农村中小企业采用房产、土地承包权、宅基地、林权质押、无形资产、应收账款、在建工程、订单、仓单质押等多种抵押形式。探索发展基于订单与保单的金融工具, 提高农村信贷资源的配置效率, 分散农业信贷风险。

五、完善农村消费金融服务的功能

金融机构要充分利用网络优势, 送金融服务下乡。在“家电下乡”、汽车、家电“以旧换新”进一步推广、补贴品种进一步增加后, 商业银行可以充分利用各自的网点优势, 及时介入其中开展多项金融业务, 为农民提供金融服务。要设法提高对农村消费的服务水平, 提高信贷营销队伍的素质, 增强对“三农”服务意识和业务创新意识, 构筑适合农户特点的消费信贷营销网络, 合理设置营业机构和网点。同时, 加大农村金融电子化建设的投入力度, 建立或更新设备和技术, 积累网络服务经验, 在一定的时机向农民推行信用卡消费, 积极开办农民工银行卡特色服务, 培育广大农民用卡习惯, 提升为农户消费提供支付结算、代农户理财等方面的服务层次, 改变对农村消费金融服务落后的局面。信用卡在农村地区的功能创新主要是基于信用卡的特点, 将商业银行现有的业务进行重新整合, 做到“储蓄、信贷、消费”合一, 使其具有农村特色。一是让持卡人的透支额度与其持卡消费数额、持卡人的存款额度直接挂钩。凭卡消费不仅不必立即还款, 还可以增加日后贷款的额度, 也不影响存款利息, 而把现金转入银行又可以作为存款以积累个人信用。二是与农村创建“信用工程”相结合, 根据农民和农村中小企业的信用评级, 核定信用卡授信额度, 一次授信, 循环使用, 有助于农民和农村中小企业方便、安全、快捷地取得贷款。三是方便农民在授信额度内透支购买农资, 上“银联”ATM机取现, 其透支账户与用户存款账户联通, 可随时办理转账还款, 有效解决农民生产和生活暂时性资金短缺。

六、加大对农村消费品生产和供应的金融支持, 引导农村消费升级

宁波发展海洋经济的金融支持研究 篇11

杭州、宁波、温州三大沿海都市圈通过增强现代都市服务功能和科技支撑功能，为产业升级服务。宁波在浙江海洋经济发展规划中具有得天独厚的海洋资源优势与区位优势，针对近一万平方公里的“蓝色国土”，宁波提出海陆联动，着力构建现代海洋产业体系，将建设“三位一体”港航物流服务体系、择优发展临港工业、建设新型海洋产业基地等。

宁波在发展海洋经济过程中存在着海洋渔业转向民间借贷、商业银行对海洋经济信贷投放积极性不高、资金供需双方矛盾突出等问题。如何为宁波发展海洋经济提供更好的金融支持将是本课题主要研究的问题。

一、宁波市海洋经济发展和金融支持现状

（一）宁波市海洋经济发展现状

宁波市海域总面积为9758平方公里，岸线总长为1562公里；其中大陆岸线为788公里，岛屿岸线为774公里，占全省海岸线的三分之一，发展海洋经济条件得天独厚。

宁波拥有潮间带滩涂面积约10.4万公顷，面积之大居浙江省首位，围涂造地和从事养殖的开发条件优越，是宁波建设沿海工业区的重要后备土地资源，可直接用于养殖的约1.87万公顷。拥有10米以上的浅海面积约7.67万公顷，其中可直接养殖面积约3300公顷。近年来 ，宁波市海洋经济已形成了较为完整的产业体系， 海洋渔业、 海洋旅游、 海洋交通运输业、 海洋船舶工业和海洋工程建筑业、 海洋生物医药业、 海水综合利用业等传统和新兴产业都得到了迅速发展。2010年，全市海洋经济增加值达到806亿元，占地区生产总值的16%；港口货物吞吐量达到4.1亿吨，集装箱吞吐量突破1300万标箱，分别居全球第4位和第6位；实现临港工业产值超7000亿元，进出口总额829亿元，大宗商品交易额2000亿元，形成了自南而北百里临港产业带。2011年上半年宁波海洋经济总产值达1614.4亿元，实现增加值431.8亿元，占全市地区生产总值的15.9%；海洋经济增加值同比增长12.3%，高于全市经济增速两个百分点。

（二） 宁波市金融支持海洋经济发展现状

据不完全统计，截至 2010年末，仅奉化海洋业信贷资金超过4.2亿元人民币， 主要形式为渔船抵押贷款和农户联保信贷，其中约有440艘渔船进行了抵押贷款，共计达1.9亿元人民币以上。中国工商银行宁波分行近年来加大了对宁波海洋经济发展的信贷支持力度，仅向宁波海洋渔业、海洋运输业、海洋石油天然气业、滨海旅游业、沿海造船业中的103家企业发放的贷款余额就达151.98亿元，并为宁波临海、临港开发区等海洋经济相关基础设施建设贷款11.06亿元。从调查情况看，宁波市金融支持海洋经济发展现状如下：

1.海洋经济概念备受追捧，直接投资和境外融资大幅增加。受益于宁波市得天独厚的区域优势和雄厚的经济基础，看中海洋经济蕴藏的巨大商机，一些风投机构和世界500强企业纷纷投资浙江的海洋经济项目。2011年11月11日，首届中国海洋经济投资洽谈会在宁波成功举行，约有3600亿涉海项目签约。

2.政府扶持海洋经济发展。鉴于发展海洋产业周期长，企业势必需要投入大量资金，而目前银根紧缩，企业贷款较难。政府通过私募的方式，从民间募集资金，宁波市将发起设立总规模达100亿元的海洋产业基金，这笔基金将投向好的海洋产业项目，从而推动整个产业的发展。

3.海洋渔业转向民间借贷。一是海水捕捞业萎缩，相关渔户纷纷转型。近年来受过度捕捞和环境污染双重影响，作为传统海洋作业模式的海洋捕捞业每况愈下。 渔民从事海洋捕捞的经济效益大幅降低，迫使不少渔民或“弃海务农”，或“弃船经商”。二是近海养殖业企业和个体户间民间借贷行为增加。

二、宁波市发展海洋经济金融支持方面存在的问题

通过上述分析可以看出， 目前宁波市海洋经济呈现出又好又快的发展势头， 但是仍然存在一些不容忽视的问题，突出表现在金融业对海洋渔业发展支持总量不大，力度有限，资金供需双方矛盾突出，弱化了支持海洋经济发展的效果。

（一）银行信贷存在风险

盲目扩张海水养殖规模，追求短期效益，造成海洋资源的严重破坏。上世纪90年代末宁波市部分海域海水养殖业规模呈现了膨胀式发展态势，在缺乏科学的管理经验和管理人才的环境下，刻意追求和索取短期效益，无节制地利用海水资源，在海养面积急剧翻番的同时， 造成了海洋资源的严重破坏，海水养殖业严重亏损甚至倒闭，银行投入的信贷资金也因此形成风险，与此同时，涉海保险发展不足，降低了贷款的融资保障。

（二）贷款期限和额度与海洋渔业生产需求不相适应

银行贷款一般为1年以内3 万元以下。从海水养殖业来看，生产周期一般在2-5 年，资金需求少则几十万元，多则上百万元或几百万元，养殖户按期归还贷款存在较大压力。

（三）银行贷款利率偏高，抑制了贷款需求，贷款手续较繁琐，效率不高

从事海洋渔业的农户和企业抵押、担保不足，风险程度较高与相关保险业发展滞后并存， 影响了银行放贷的积极性。为保证贷款安全，目前银行发放的贷款多为担保和质押的方式，由于海区使用权、收益权受到诸多政策法规的约束，抵押融资受到较大限制，其海产品若作为贷款抵押物其自然风险大，又缺乏法律保障，贷款方式的单一严重堵塞了海水养殖户的融资渠道。

三、宁波市发展海洋经济的金融支持政策建议

发展海洋经济要以规划为先导， 以科技进步和体制创新为动力， 以港口城市为依托， 以拓宽融资渠道为突破口， 加快海洋资源综合开发， 加强海洋基础设施建设和环境保护。针对宁波市发展海洋经济金融支持方面存在的问题，提出如下政策建议：

（一）就政府层面而言，应实行政策倾斜，加大财政扶持力度

在选择重点开发项目和投入资金时，向海洋油气加工、海洋旅游、海洋运输等产业倾斜；对重点海洋产业立项进行财政补助；对海洋工业集团在资金、用地、项目合作等方面给予各种优惠政策；鼓励投资，减免税收，以贷款贴息政策大力扶持中小海洋工业企业的发展等；发展政策性保险，针对海洋产业发展中的风险集中和不可控问题，以政策性保险扶持和推广海洋产业，通过政府的信用担保和资金支持，来分散海洋产业风险。

(二)降低涉海产业融资门槛，增加贷款额度

例如，通过政策性银行向海洋产业提供低息或无息贷款，或提供比正常分期偿还期限长的贷款。建立涉海产业发展基金，为涉海经济提供贷款贴息支持。

(三)发展多层次金融市场，拓宽海洋产业融资渠道

要增加信贷投入，金融机构要增加海洋产业的信贷投入比例，提高海洋开发的中长期贷款额度，特别要增加对海洋高新技术企业的支持力度，缓解高新技术企业创业和研发资金不足的压力。要充分利用民间资本，继续放宽民间投资范围，改进民间投资的服务环境、审批环境与融资环境，利用民间资本融资速度快、资金调动方便、门槛低、投资风险自我吸收的优势，帮助规模较小但具有发展潜力、市场前景良好的海洋企业成长。

海洋是21世纪各国争夺的战略要地，是一个国家屹立于世界强国之林的重要基地。当前，我国的发达省份全部位于东部沿海地区，中国要想实现21世纪民族复兴的任务必须大力发展海洋事业。宁波市作为东部沿海城市要想在未来竞争中处于不败之地，也必须紧跟时代潮流，加快海洋产业发展，保持经济的领先优势。

（作者单位：宁波城市职业技术学院）

金融支持经济发展方式转变研究 篇12

(一) 内部经济结构

从内部经济结构看, 我国正处在矛盾集中暴露和亟待化解的紧迫期, 主要体现为: (1) 供给结构不合理。我国目前发展主要还是依靠克鲁格曼的“劳动者的汗水加资金的大量投入而非灵感”。 (2) 需求结构不合理。我国长期存在内需不足问题, 20世纪90年代, 世界平均消费率为78%, 中国只有60%出头。到2008年我国为72.8%, 仍低于美国、印度等国家。 (3) 产业结构不合理。2007年中国霍夫曼系数为0.42, 发达国家水平在0.6～0.65。产业结构偏重加剧了资源环境压力和就业压力。

(二) 外部经济形势

从外部经济形势看, 我国处在后危机时代挑战期。主要体现为以下几点: (1) 外需减少倒逼。危机后发达国家储蓄率升高, 这势必减少外部需求。据估算, 美国储蓄率每提高1%将使全球的消费需求每年减少1000亿美元。 (2) 科技创新倒逼。每一轮重大危机, 都会催生新一轮技术创新, 主要发达国家已加快了科技振兴的步伐, 纷纷推出了“绿色新政”, 迫使我们要积极跟进, 以赢得未来发展主动权。 (3) 人民币外升内贬倒逼。国际施压下, 人民币累计升值20%以上。并且各国经济刺激方案效果显现, 全球流动性泛滥。2010年至今, 我国CPI月月高涨, 调政策压力很大。 (4) 新兴国家比较优势倒逼。近几年, 越南、洪都拉斯、泰国等新兴发展中国家利用更低廉的资源和劳动力成本, 生产更廉价产品销往国际市场。

二、金融业支持经济发展方式转变的思路及政策建议

(一) 通过金融业自身发展促进经济发展方式转变

(1) 转变宏观金融管理模式。首先, 正确处理好总供给与总需求的关系, 把金融投入重点放在生产力上。通过优化信贷结构, 提高金融资源配置效率, 实现从单方面的需求管理向需求与供给双向管理转变。其次, 通过外汇体制改革, 引导消化过多外汇流入, 以全球化目光配置经济资源, 增加有效供给, 促进经济增长和充分就业, 消除通货膨胀。 (2) 完善农村金融体系。体制上, 完善农村金融体系, 形成以中央银行为领导, 农村合作社、农业发展银行为基础, 农业保险为保障, 市场融资为补充的农村金融体系;政策上, 对农村金融需求实行适当政策优惠, 在税收、利率上适当降低, 在财政上对农业贷款适当贴息, 并降低金融机构及民间金融在农业产业化领域进入门槛。 (3) 优化区域金融格局。第一, 调整地区信贷结构, 通过更多资本投入, 促使一部分先进生产力向不发达地区转移, 使东西中部地区经济协调发展。第二, 结合地区自身的产业优势和资源优势, 合理使用金融资源, 重点打造具有比较优势的行业和企业。第三, 重点发展壮大一批地区性商业银行, 结合地方特色, 推出适应地方发展的金融产品;同时促进地区间人才合作和技术交流, 使发达地区和相对落后地区协同发展。第四, 减少地区间资本流动阻碍, 使资源配置效率最大化。 (4) 提升金融业竞争力。同国外先进的金融企业相比, 我国金融企业差距明显, 表现为:经营机制转变滞后, 内部控制和风险管理机制不健全, 科学的激励机制、人力资源管理机制和约束机制尚未建立。要缩小差距, 提高金融业在国内和国际市场竞争力, 须做到:第一, 借鉴国外优秀金融机构管理经验, 加快健全内部控制机制和风险管理机制;第二, 建立科学的激励机制、人力资源管理机制和约束机制。第三, 增强金融业在国际大环境的抗风险能力, 确保我国金融安全。四, 货币政策要站在全球一体化的角度制定, 既考虑国外环境影响, 也要避免外部经济波动带来的风险。

(二) 为经济健康持续发展提供金融支持

(1) 金融业应在改善民生方面发挥重要作用。一是通过金融体制、产品、机构创新, 支持完善社会保障体系。既要逐步扩大保障覆盖面, 又要确定合理保障水平。同时, 金融部门要对社保部门和政府社会保障资金的安全和增值提供必要支持。二是支持国家就业优先发展战略。对就业容量大的第三产业、劳动密集型产业和中小企业提供资金支持。同时, 支持劳动密集型企业结构优化和产业升级, 提高其竞争力。三是发展对改善民生有帮助的政策性金融。一些具有中长期效益和较高社会效益的项目, 商业性金融往往无法支持, 如桥梁、高速公路、保障性住房等。此时需政策性金融提供必要的支持。 (2) 发展消费金融, 扩大居民消费。在金融危机的冲击导致外需减少, 以及人民币步入长期升值通道等因素影响下, 外需趋紧将成为长期趋势。在这种情况下, 我们必须通过发展一系列消费金融, 刺激本国居民消费。首先, 金融业要加强消费金融创新, 满足居民的合理消费需求。其次, 金融业要推出满足不同层次的金融产品, 帮助居民实现资产的增值保值, 提高居民购买力。最后, 金融业要加快多层次金融体系建设, 满足多方位的金融需求, 培养如信息、文化、娱乐、旅游等新消费热点, 进一步扩大居民消费。 (3) 金融业要促进资源和环境的可持续性。首先, 要加大对环境保护、新能源开发利用等的金融支持力度, 引导资金流向人与自然协调发展的道路上来。其次, 通过银行信贷、各种债券和国际资本等渠道, 支援国家新能源体系形成和完善, 特别是支持国外资源的引进和利用。再次, 建立对支持节能减排有效的金融体系, 尤其是对碳排量的金融交换市场建设, 并通过金融产品创新, 使节能减排国际化和市场化。最后, 金融要加大对国家能源储备的支持力度, 帮助建立经济可持续发展的能源调节体系。

参考文献

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