欧洲复兴开发银行（精选12篇）
欧洲复兴开发银行 篇1
本书一共九章,从总论到意大利文艺复兴、法国文艺复兴、乃至北欧文艺复兴,并且谈到了宗教改革,最后对文艺复兴的结束也有了个结论。全书以白话文言文的形式进行撰写,言简意赅而层次丰富,可以说,非常全面的回顾了整个文艺复兴时期的历史,描绘了这一段特殊的历史时期的人文、社会、政治、经济、生活等各个方面的内容,让我们也对欧洲的文艺复兴有了个基本的了解,并引导着更多的人去研究文艺复兴。
作为本书贯彻始终的根本性精神--人文精神,其实究其源头也并不是从文艺复兴时期才开始有的。“就像城市是在自身的发展中逐渐繁荣起来的一样,人文主义的源头是古老的。它起源于并始终受惠于古典文献遗产(它们主要是拉丁文的,也包括希腊文的)。基于自身义务的古典思想,注重人的王国(没有舍弃神的世界)、市民的积极生活(依然幻想着圣人贤者或沉思冥想者那种与世隔绝的生活)和意志的力量(依然看重智力的成果)。”人文主义是在前人文化与智慧的结晶中逐渐酝酿和萌发出来的,需要我们更多的从根源去探究其出现的根本原因,这是一种从中世纪就开始律动的精神核心和价值判断。
蒋百里先生提到:“于是千年来伏流之希腊思潮,又乘时横决以出,而生面别开,此则所谓文艺复兴也”。文艺复兴的人文精神,从一开始就是打着复兴希腊文化和艺术的大旗而蓬勃展开的,面对历史学家们所谓的“黑暗的中世纪”,文艺复兴的启蒙者和贯彻者拿出了恢复人文,启迪未来的气魄。“重理性,尚自然,此则近世科学之所由兴也。尊个性,尚自由,此则近世政治组织之所由来也。”
蒋先生的意思在这里已经十分的明了,和诸多的美术史家、艺术家的观点相一致,蒋先生认为,复兴古希腊古罗马传统,重理性,尊自然,是产生文艺复兴的根基,其中的人文精神,也是基于此而上升所致,这一点,相信大家也不会产生半点怀疑。
作者谈到了研究文艺复兴应该注意的三个方面:
1)不可有成见。蒋先生在这里十分睿智的提出了如下的观点:“人动谓中世纪为黑暗时代,此则教会封建之压迫耳,其实如法国圣路易时代,其文化亦曾大放光明”。这样的论断在当时来说是十分具有先进性和理性思维特点的,正与其同时代的荷兰著名历史学家、文化学家赫伊津哈的观点如出一辙。赫氏关于文艺复兴研究理念的超前性,和他的主要思想,与蒋百里先生有着诸多的相似之处,在这里也不做过多表达。
2)不能专门注重于意大利。文艺复兴虽然是从意大利开始发源,但取得诸多成就,将人文精神遍洒世界的,则不仅仅是意大利,法国、北欧诸国以及其他的欧洲国家,都参与到这场运动中来,因此将眼光局限于意大利是不正确的。
3)不可专注于美术文学。虽说美术与文学是文艺复兴出成果的主要领域,但文艺复兴作为一种精神侧面的、意义更为深刻的运动,其影响是多方面的。生活、政治、科学、宗教等各个方面都受到了文艺复兴的影响,这是我们一定不能忽略的。
蒋先生在政治、宗教、风俗、文艺四个方面中谈到了意大利在文艺复兴前半阶段出现的诸多历史事件。他非常客观、非常人文的谈到了这一时期的社会面貌和风俗人情,把更多的艺术作品和美术家、文学家介绍给我们。在谈到这个时期社会荒诞、庸俗和黑暗的同时,也不忘交代艺术家们在这个时期酝酿并创作出的艺术作品,让我们感受到了其中的人文魅力。
在文中作者提到了但丁、彼特拉克、薄伽丘这三位文艺复兴的先驱,对于薄伽丘的《十日谈》,书中是这样提到的:“(彼特拉克)读但丁《神曲》大感动,为之解说、后其父卒,归佛罗兰市成名著《十日记》(Deameron)”“其事实有悲剧,有喜剧,有讽刺。其人物,有贵族,有平民。其性格,则有真挚,有滑稽”短短几行字,说明了《十日谈》的创作由来,将薄伽丘对于《十日谈》的描写交代得无比精彩,也十分清晰的说明了薄伽丘的这部巨著的人文主义精神特质。对彼特拉克和薄迦丘的介绍,也是十分精彩而深刻。
在笔者看来,蒋先生所说言这三点无不精准而深邃。随着时代之轮的滚滚向前,代表着人类精神力量结晶的文艺复兴却永远不会结束。人只要还活在世界上,有着人性最基本的追求,有着最自然的最原始的爱,人文精神就不会停歇,就会一直与时俱进!
聊以此文,向蒋百里先生致敬,向人类最高尚、最纯粹的人文精神致敬!
摘要：蒋百里(1882-1938),名方震,是著名的军事学家。这本《欧洲文艺复兴史》是他在二十世纪初游欧洲,求“曙光”的结晶。此书经商务印书馆发行,一经面世就引起了极大的轰动。蒋先生在书中提出的“人之发见,世界之发见”的两个观点,也是“五四”时代精神的生动注脚。这本书图文并茂的从意大利的文艺复兴开始,介绍了法国、北欧诸国的文艺复兴运动以及宗教改革的历史事件,生动的向我们展示了欧洲文艺复兴的历程,令读过此书的人无不感慨颇深、受益良多。谈到欧洲的文艺复兴,就不能不提到这场伟大运动的核心精神---人文主义,作为今天我们依旧倡导的主导思想之一,人文主义成为人们心中的一种精神价值存在了下来,并且还一直在影响着我们的生活、工作、学术以及各个领域。这是一种寻求个性解放、自我发现、崇尚自然,从中世纪“神性”的层面回归到“人性”的自我价值的重要依托,我们在此解读此书的人文精神,就是为了更好的理解蒋先生的深意,并为自身对于欧洲文艺复兴的研究打下更好的基础。
关键词：欧洲文艺复兴,解读,人文主义
参考文献
[1]侯树栋:《西欧中世纪早期的史学观念》[J],北京:《史学史研究》,2007年第4期.
[2]傅琼:《19世纪西方文化史研究》[D],复旦大学,2008年.
欧洲复兴开发银行 篇2
银行招聘考试，哪些银行要求银行从业资格证书？
进入银行前，银行从业资格是成功通过网申的加分项，进入银行工作后，银行从业资格也将成为升职加薪的筹码。那么哪些银行对从业资格证书有要求呢？
一、中国工商银行
根据工行人力资源部关于参加中国银行业从业资格认证考试的通知中，凡初聘在管理类、专业类和销售类初级岗位的员工须获得公共基础证书，初聘在风险管理和理财岗位的员工需分别获取风险管理和个人理财资格认证。正规高校毕业生入行不满两年者、劳务人员转正时间不足1年者均需参加从业资格考试，作为继续任职的必要条件；
二、中国建设银行
每年组织一次全行性的岗位资格考试。已将风险管理和个人理财科目纳入岗位资格考试当中，摘自“各岗位资格考试相关内容及要求”。
三、交通银行
重庆银行招聘网http://cq.jinrongren.net/
参照中国银行业从业人员资格认证制度的有关规定，结合本行岗位资格认证工作，先后下发《关于做好交行员工持证上岗培训工作的通知》、《关于印发交行员工岗位资格认证管理暂行办法的通知》，明确规定员工获得中国银行业从业人员资格认证考试各类证书（公共基础、个人理财、风险管理、公司信贷及个人贷款证书），可免于本行岗位资格考试相关科目的考试或考核；
从事零售信贷、风险管理和个人金融岗位的员工需分别取得银行从业个人信贷、公司信贷和个人理财资格认证方可上岗。
“跳出银行办银行” 篇3
这种对于新型业态和产业链的发掘，被邵平寄予厚望。传统银行的主要目标是“垒大户”，而他越来越多把注意力和资源投向草根实体经济，从中培育强者，并使自己变强。
3?5年内进入中国股份制银行第二梯队、5?8年内进入第一梯队的发展目标，已经昭告业界，压力摆在眼前。在“规模”和“特色”之间，邵平毫不犹豫地优先选择后者，他认为如果纯粹追求规模，今天坐上交椅明天可能就要下来，成就有特色的规模才是真经。
2012年，平安银行与深发展合并重组后不久，有着35年资历的金融老兵邵平出任新平安银行行长，成为中国股票代号“000001”上市公司的领导者。
作为行長，相对于银行具体业务，邵平更多从宏观、产业、科技大势层面观察和研究问题，用他的话说，就是“跳出银行办银行”。
“天使金融”风险并不高
《财经国家周刊》：服务中小微企业提了很多年，但本质上还是没有改变大银行“嫌贫爱富”的状况。你觉得这块业务真的可以成为平安银行的立行之本吗？
邵平：由于中小企业普遍存在规模小、实力弱、缺乏抵押品、财务报表不规范等问题，商业银行在提供金融服务的过程中，始终面临着风险控制难、运营成本高等难题，导致中小企业“融资难”，这也被市场“诟病”为“嫌贫爱富”。
平安银行把小企业金融作为重要战略之一，作为立行之本，关键就是要解决服务中小企业的可持续性发展问题。
我们主要从两个方面入手：一是确定清晰的业务战略和市场定位。我们的目标行业是与老百姓生活息息相关的衣、食、住、行等消费领域的批发市场。这些行业具备弱周期特征，有抵御经济周期风险的能力，但也是传统大型商业银行服务实体经济的薄弱环节。二是通过“大数据+互联网”的方式，解决风险控制难、运营成本高的问题。我们创新性地开发了“贷贷平安”商务卡，创建了独特的信用放款机制，建立了“信贷工厂”，根据客户的流水、交易行为习惯等建立了风险评估标准化模型，1天内即可完成客户的融资申请的审批和发放。同时，还可以动态监控和跟踪客户的风险变动情况，实现自动化的贷后风险管理。另外，客户贷款随借随还、按天计息，既满足了客户的用款需求，又帮助他们节约了成本。
截至2014年6月末，在“贷贷平安”商务卡推出短短半年多的时间里，客户数超过77万户，累计发放贷款超过1000多亿元，贷款余额300多亿元，其中贷款资金一半由客户自身沉淀的流水支持，逐步形成了可持续发展的“负债增长内生机制”。
办“特色银行”还是“大银行”
《财经国家周刊》：你刚到平安银行的时候，确立的目标是3到5年进入中国股份制银行第二梯队、5到8年进入第一梯队，毫无疑问这是一个上规模的目标，但是从平安银行现在探索的一些模式来看，是在追求办成一家有特色的银行。你觉得规模和特色哪个更重要，两者是什么关系？
邵平：我先给你讲一个真实的案例。有一天，济南分行的同事告诉我，聊城茌平县有一家造纸企业非常不错，希望我能去考察下。我起初觉得，造纸是传统行业，这个很大程度上还可能是个污染型企业。但我看后却大吃一惊，这实际上是一家非常有特色的生态造纸企业。造纸的原材料为小麦、水稻和玉米等农作物的秸秆，整个造纸的工艺非常先进和环保，废水的排放远低于欧盟的标准。更令人惊讶的是，在秸秆发酵做浆过程中，会产生一种叫黄腐酸的副产品。这种黄腐酸是目前在先进发达国家很盛行的一种生态肥料，对减少农业生产中的化肥用量、改良土壤、提高农作物的产量和品质等都有显著的效果。于是我组织团队进行分析论证，认为这是一种非常有特色的循环经济模式，在全国的很多地区都具有推广价值。经过反复论证，最终与这家企业签订了全面战略合作协议，并给了他们50亿元的授信，帮助他们做大做强。
这个案例是我们创新商业模式、助推企业产业升级的一个缩影。我们要用“跨界整合”的思维方式做金融，先培育，后收获。通过整合产业链上的资源，将客户的现金流入你的银行，实现闭环式循环。
所以，对于平安来说，规模一定要，但要的是由新模式支撑起的规模。因为传统的规模已经没有更多意义了，今天你坐上交椅明天可能就得下来。只有通过转型，立足对新业态模式的培育和对新产业链的打造，跨界整合资源，创新商业模式，才能实现“弯道超车”。
“物联网+互联网”
《财经国家周刊》：现在传统金融企业都在布局互联网金融和物联网金融领域，你如何看待这其中的机遇？日前银监会批复成立浙江网商银行，如果日后进一步放开阿里巴巴和腾讯这样的企业进入金融领域，对平安银行会不会有比较大的压力？
邵平：大家都在谈颠覆，互联网企业做金融的确可能无限风光在前方。但我们也应该冷静思考，事物都是两方面的，互联网企业和银行有一个互相融合的过程，谁也颠覆不了谁。
银行必须用互联网的思维进行思考，将互联网技术融入产品和服务之中，不断创新商业模式，有效切入实体经济，做“互联网时代的新金融”。
目前平安银行的互联网金融平台已经基本搭建起来：零售就是“口袋银行”，手机成了网点；“橙子银行”是针对年轻人开发的终端；“行E通”是面对同业机构客户及其终端客户的互联网平台；“橙e网”则是对公业务的互联网平台，做熟人的生意圈，非常有特色。
互联网金融创新给银行打开了更大的发展空间。比如说，像海尔这种大型企业，历来都是大银行的“专利”，但是，我们通过“橙E网”平台，切入到帮助海尔解决下游分销商的收款问题，一下子就与海尔建立了紧密的合作关系。我们通过“橙e网”与海尔的电商平台、物流平台以及2万多个分销商对接，把他们整个产业链上的交易数据建成模型，给分销商授信，保证货款及时到账，提高货物的运转效率，实现了海尔、分销商和银行的共赢发展。可以说，互联网为小银行提供了与大银行错位竞争、弯道超车的机会。
互联网之外我还特别关注物联网的发展。我觉得在这个领域有很大的商机。从技术上讲，互联网是平面的、普惠的，物联网则是差异的、立体的。物联网将网络虚拟世界和实体世界更紧密联系起来，能够更加有机地实现资金流、物流、商流和信息流的“四流合一”。
目前，我们正在与国家973物联网首席科学家、感知集团董事长刘海涛先生进行深度合作，探索动产质押的新方式。如果成功，就能给现在市场上几十万亿元的动产赋予不动产的属性，这样对解决持有动产企业的融资需求和对银行的风险管控、商业模式创新都具有极大的意义。
《财经国家周刊》：平安与地方政府有很多互动，你本人最早也是在地方金融机构工作，应该熟悉地方经济发展，这是否是平安综合金融的一种新模式，你对此有何期望？
邵平：平安集团经过27年的发展，已经成为拥有全金融业务牌照和雄厚客户基础的金融集团。在没有银行板块时，相关业务只能由其他银行代理。有了自己的银行，各业务板块与银行之间更加紧密协同合作，得天独厚的“综合金融”资源优势可以得到更加充分的发挥。
平安集团每年有3000多亿元的保费收入，平安银行每年有1200多亿元的新增信贷额度，这些都是可用于支持实体经济发展的“资源”。平安银行具有项目资源和风险管理的优势，在对接政府方面也更具优势，自然要在集团综合金融战略中扮演整合资源、协调推动的先锋角色。
欧洲复兴开发银行 篇4
1.1海域概况与围填海历程
欧洲北海是一个陆架浅海水域, 北海平均深水90 m, 面积75万km2。北海是全球的一个大型海洋生态系统 (large marine ecosystems) 之一, 具有明显的海洋生物多样性[1]。瓦登海是欧洲北海海域东南部的一个近岸海域, 总面积约为1.5万km2, 海岸线穿越德国、荷兰和丹麦3个国家, 绵长1 500 km (图1) 。瓦登海在德国境内面积最大, 覆盖石勒苏益格-荷尔斯泰因州西部沿海近25万hm2的面积。在这一区域, 春季平均潮差2～3.4 m之间波动, 易北河河口较大, 其边界为人工建造的高达7.5～8.8 m的海堤, 海堤前缘广泛发育盐沼湿地和潮滩地貌。这里的盐沼形成于冰后期海侵, 但是随着19世纪末密集的木桩栅栏促淤工程的实施, 盐沼规模进一步扩展。德国北部盐沼围垦始于11世纪, 对潮滩的围垦始于20世纪50年代。1954—1990年, 共有33 400 hm2的潮滩被围垦。同期, 在整个瓦登海范围内, 大规模的开垦也在进行, 但德国境内的围垦规模远远大于荷兰和丹麦的围垦规模, 这一期间共垦地近 45 000 hm2, 围垦区共计39块 (表1) [2]。沿岸各州筑堤工程止于20世纪90年代初。海岸环境保护及生态系统修复的展开和海平面上升、海岸防护等诸多的因素共同制约下, 瓦登海围垦结束成为必然。
荷兰毗邻欧洲北海海域, 是典型的低地之国, 1/4的国土在海平面以下, 最低点位于海平面以下6.74 m, 如果没有先进的堤防设施, 荷兰2/3的国土将受到洪水的危害, 洪水影响的这一区域的经济总量占荷兰GDP的70%。荷兰海洋工程的历史是与洪水抗争的历史, 在防御河流、海洋洪水灾害的进程中, 兼顾对土地资源的需要实施围海造地工程, 围海造地为荷兰创造了大量的土地资源, 拓展了荷兰人的生存空间;也大大改善了沿海低地的生存环境, 树立了国际围海造地的典范[3]。为了抵御风暴潮海洋灾害, 最大的工程项目是Zuider海海堤的围堵合拢, 这条长约30 km的高标准海堤在1927—1932年期间完成, 该海堤切断了堤内与北海的直接联系, 大大降低了洪水风险;在Zuider海项目完成后, 荷兰开始围垦海堤内陆一侧经过长期的围垦和土地开发, 形成1 650 km2的新生土地, 用于农业开发、休闲与城市扩张的需要[4]。荷兰在20世纪实施了巨大规模的围填海工程, 成为世界围填海项目的典范, 并取得了许多成功的经验和技术, 历史上的围填海工程在抵御沿海风暴潮灾害的同时, 对围堤内的低地进行了大规模的农业开发, 对河口地区的围垦与改造打造了莱茵河以鹿特丹为代表的世界级大型港群。以荷兰为代表的发达国家在围海造地、港口建设、疏浚、海岸工程、围垦区景观设计、海岸海洋环境保护等方面取得了极大的成就[5]。荷兰20世纪大规模填海工程引发的严重生态环境问题引起社会和学术界的广泛的关注, 主要的问题表现为滨海湿地的大面积减少, 生物种群数量下降, 生物多样性受到破坏;在围垦区内出现的地面沉降以及土壤改良投入的成本过大等问题[6]。
1.2瓦登海的重要性和保护进展
瓦登海是欧洲最大最重要的海洋湿地, 由大规模的潮滩、盐沼、沙丘和岛屿组成的一个复杂的动态生态系统, 是世界最重要的潮汐生态系统, 是欧洲遭受风暴潮侵袭最严重的地区之一[7]。为保护瓦登海生态环境, 丹麦、德国和荷兰成立了瓦登海三方合作组织。目前, 瓦登海实施了3个国家合作保护和管理海域的三边合作框架。三边计划的核心是3个国家在保护瓦登海地区的主导原则、共同管理原则和共同目标等方面达成共识。瓦登海的管理模式已从地域性向多方合作的综合管理转变。
瓦登海保护和管理方案是建立在生态系统的基础上, 主要的目标是保持该地区生态系统的完整性, 实现瓦登海地区的可持续发展。瓦登海面积15 000 km2, 其中有12 000 km2都是三边保护地区, 成为瓦登海国际自然保护区和国家公园。瓦登海是一个近岸浅海区域, 沿着荷兰、德国和丹麦的海岸延伸, 并被岸外障壁沙岛环绕。瓦登海是一个动态的生态系统, 有潮汐汊道、砂质和泥质的潮滩、盐沼、海滩、海岸沙丘、4个主要的河口。瓦登海是海豹和大约50种鸟类的栖息地。当处理瓦登海沿海的跨国界的污染、生态问题时, 需要沿岸国家间的合作。
1974年荷兰、丹麦和德国发起了一个关于瓦登海的合作协定, 但到1982年才通过3国的法律程序被采纳。1987年涉及3国的瓦登海合作的共同秘书处成立。瓦登海的合作导致一些共同管理区的建立、相关海洋环境使用和活动的管理条例的出台。1991年之后3国定期召开瓦登海政府会议, 有关瓦登海的合作的内容日益广泛。但到1997年, 制订的瓦登海三方合作计划向合作迈向了坚实的步伐, 涉及的政策和管理方案目的是全面保护和管理、可持续地开发利用瓦登海。计划适用于以下区域:离岸3 n mile 和陆地上的防波堤 (包括从河口直到咸水深入内陆的最远点、岛屿和一些内陆沼泽地区) 。瓦登海质量情况报告 (QSR) 在三方监管及评估计划 (TMAP) 的基础上, 分别从海水、沉积物、生物;潮间带;盐沼;海滩鸟类;海洋哺乳动物及河口地区等几个方面制定了详细的保护措施。欧盟海岸带综合管理已将此提上议程。瓦登海的各项管理保护措施都是在该区域可持续发展、确保生态系统整体性的前提下制定的。虽然方案重点强调环境保护, 但对海岸带社会及经济的发展也作为可持续发展不可缺少的部分做了明确的阐述。
1.3瓦登海保护内容和取得的成就
瓦登海保护的具体内容主要涉及诸多方面。例如:自然和文化 (保护自然, 维持历史文化遗产的多样性) ;水和沉积物质量 (尽可能减少污染) 、盐沼 (维持盐沼的自然演化, 改良自然植被结构, 为鸟类的迁徙提供良好的环境) 、潮滩 (维持潮滩的地貌、生物、水动力等方面的自然演化, 提供良好的动物生活环境) 、沙滩和沙丘 (维持沙滩和沙丘的自然动力演化, 完善自然植被的演替, 为鸟类迁徙提供良好的环境) 、河口 (保护河口有价值的部分, 尽可能维护和恢复河流的自然状态) 、离岸地区 (维护地貌自然演化, 为鸟类提供食物, 增加动物的自然再生产能力) 、临近海域 (为动物提供良好的环境) 、鸟类 (为鸟类的迁徙提供良好的生活环境和食物, 自然养殖, 创造不受干扰的生活环境) 、海洋哺乳动物 (提高各种海洋动物再生产能力) [8]。
多年来, 在瓦登海三边合作中, 意识到保护和管理瓦登海地区的自然景观和文化遗产具有非常重要的意义, 并将其与海岸海洋人类活动联系起来共同管理。瓦登海三边政策的主导原则是尽可能获得一个自然、可持续的生态系统, 即使瓦登海在不受干扰的情况下自然地演化。因此, 保护和管理的最终目的是维持和得到自然和动态发展的瓦登海, 保护和维持自然的动植物生活环境、鸟类和哺乳动物、沉积物和水的质量、自然和人文等方面多样性。瓦登海沿岸3国制定了相关的瓦登海保护和管理政策, 并将海岸保护、农业、工业和港口运输业、渔业、旅游和娱乐、油气开采、沙石开采等政策列入瓦登海海洋保护和管理计划中。瓦登海近4/5的面积被划为三方自然保护区及国家公园。2009年6月22日第33届世界遗产大会在西班牙南部城市塞维利亚举行, 会议审议批准新添世界遗产13处, 公布的世界遗产新名单上, 德国/荷兰瓦登海域和意大利多洛米蒂山是仅有的两处自然遗产。作为新的世界自然遗产地, 其潜在的旅游经济价值和生态价值难以估量, 在开发滩涂中保护滩涂资源、发挥滩涂资源的综合功能具有重要的科学与实践意义。
2江苏沿海开发与保护
2.1江苏沿海概况
江苏地处我国沿海经济发达地区的中部, 南接长江口, 北连东陇海, 是我国中西部地区重要的出海门户, 承南启北、贯通东西的区位优势为江苏省沿海经济发展提供了重要的区位条件。江苏海域面积3.75万km2, 滩涂面积达76.2万hm2, 约占全国滩涂总面积的1/4, 拥有丰富的近岸海域风能、潮汐能以及油气资源, 海洋生物有300多种, 贝藻类资源在全国具有独特的优势, 为江苏省海洋产业发展提供了重要的物质基础[9]。江苏海岸线954 km, 可建万吨级泊位的深水岸段130 km, 已建和可建的大中型港址14处, 其中可以建设20万吨级以上的码头的有连云港、洋口港, 利用河口和潮流通道可建设5万～10万吨级的有吕四港、大丰港等。江苏沿海旅游资源丰富, 连云港拥有基岩海岸蔚为壮观的山海奇观, 盐城拥有东亚地区最大的滩涂湿地和著名的丹顶鹤、麋鹿两个国家级自然保护区, 南通启东圆陀角附近有独特的江海景观, 吸引了大量游客每年到此游览。
2.2江苏围海造地与沿海开发
江苏拥有大陆标准岸线长954 km, 北起苏鲁交界的绣针河口, 南至长江北口, 其中砂质海岸30 km, 基岩海岸40 km, 粉沙淤泥质海岸884 km。在淤泥质海岸中, 除连云港大板跳至射阳河口、海门东灶港至启东蒿枝港两岸段的218 km海岸处于侵蚀状态 (局部有淤张现象) , 其余的666 km海岸均为淤长型岸段, 尤以射阳南部和大丰、东台滩涂淤长速度最快, 潮滩快速淤涨为江苏沿海滩涂围垦提供了重要的物质基础[9]。据统计, 江苏自1949—2004年底共围垦沿海滩涂2 524 km2 (表2) [10]。滩涂围垦为江苏沿海地区社会经济发展、缓解人口增长压力、保持耕地动态平衡等方面作出了重要贡献。
注:数据来源于《江苏沿海垦区》及江苏省农业资源开发局滩涂处.
改革开放以来, 江苏海洋经济发展中具有举足轻重的连云港, 港口腹地、货物吞吐量以及临港产业发展相对薄弱, 在20世纪80年代公布的14个东部沿海开放城市中的总体实力排名落后;海洋经济发展停留在海水养殖、远洋捕捞、海产品加工等传统产业领域, 而对海洋新兴产业的认识不足。江苏省沿海地区经济发展总体水平与我国沿海其他地区相比反差较大。从全省看, 南通、盐城、连云港沿海3市人均GDP为9 330元, 低于全省平均水平。江苏沿海地带每平方千米的GDP是广东沿海地带的1/6, 山东的1/5, 浙江的1/4;与沿海其他省 (市、自治区) 相比, 江苏海洋产业总量较小、层次偏低。江苏海洋资源综合指数位居全国第4, 但海洋产业总产值仅列全国第7位, 分别相当于广东、浙江和山东的24%、24.6%和30%[11]。
总体上看, 江苏沿海地区是我国东部沿海经济发达地区的“低谷”, 2009年6月国务院正式批准的《江苏沿海地区发展规划》, 明确了江苏沿海地区发展的指导思想、目标任务和保障措施, 标志着江苏沿海省域规划已上升到国家规划, 江苏沿海地区发展已成为具有全局意义的国家战略。江苏沿海地区发展的战略定位是:立足沿海, 依托长三角, 服务中西部, 面向东北亚, 建设我国重要的综合交通枢纽, 沿海新型的工业基地, 重要的后备土地资源开发区, 生态环境优美、人民生活富足的宜居区, 成为我国东部地区重要的经济增长极和辐射带动能力强的新亚欧大陆桥东方桥头堡。江苏沿海开发以连云港为龙头, 实施三极 (连云港、盐城、南通) 、一带 (沿海地带) 、多节点 (即港区和城镇) 空间开发布局。
近期, 江苏沿海开发10个专项规划和3年实施方案公布。这些方案既描绘了沿海地区发展的美好蓝图, 也为江苏省提供了加快推进沿海开发的行动指南, 力争通过3年努力, 集中力量加快建设以连云港港为核心的沿海港口群, 完善基础设施支撑体系, 努力把连云港港建设成为国家沿海主要港口、长三角北翼国际航运中心、我国综合运输体系的重要枢纽;加快推进滩涂资源围垦利用, 实施沿海港口、二、三产业、农业和生态综合开发, 提高开发效益;着力加快沿海新型产业基地建设, 争取尽快启动实施一批重大产业;加快沿海城镇建设步伐, 促进沿海地区中心城市发展和城乡空间布局的优化[12]。
其中江苏沿海的围填海工程最引人注目。江苏滩涂总面积超过66.67万hm2, 约占全国的1/4, 让这一优势资源实现高效集约开发和可持续利用, 成为江苏省沿海开发的重点之一。《江苏沿海滩涂围垦及开发利用规划纲要 (2010—2020年) 》中, 明确提出将在沿海滩涂规划建设21个围区, 按主要功能定位, 分为7个现代农业综合开发区、4个生态旅游综合开发区、7个临港产业综合开发区和3个绿色城镇综合开发区;2010—2020年, 江苏沿海滩涂围垦总规模将达到18.17万hm2。
2.3江苏沿海海洋生态环境保护
江苏高度重视沿海开发中的环境保护, 提出绿色生态环境是沿海地区的生命线, 也是沿海开发的高压线, 坚持保护式沿海开发。根据《江苏沿海地区发展规划》, 江苏省先后编制了《江苏省沿海开发环境保护规划》和《江苏省海洋环境保护与生态建设规划》, 加强入海河流水环境综合整治, 启动了沿海12条主要入海河流的水环境综合整治, 全面推进陆源污染的综合治理、农业面源污染防治和控制海水养殖业污染, 并开展大规模的海洋渔业资源的增殖放流活动, 建立了国家级江苏海门牡蛎礁海洋特别保护区、连云港海州湾海湾生态与自然遗迹海洋特别保护区、海州湾中国对虾种质资源保护区等海洋渔业种质资源保护区。“十一五”以来, 江苏加强海洋环境质量监测工作, 共布设近岸海域环境质量监测点24个, 入海河口监测断面26个, 直排海污染源监测排污口26个, 近海环境总体良好[13]。
但江苏沿海存在环境保护工作相对滞后, 监管能力不足, 监督管理不到位的问题。其中包括沿海化工园区较多, 存在较大海洋环境污染风险;部分涉海项目在一定程度上有违反环境影响评价制度的行为;部分企业偷排或不正常运行治污设备, 导致部分河段污染严重[14]。长期以来, 江苏沿海除了为数不多的自然保护区外, 对于潮滩盐沼湿地的保护处于失控状态, 新中国成立以来的大规模围垦让江苏沿海的盐沼湿地面积损失了50%以上。大规模围填海项目缺乏深入研究, 大规模围填海工程对海岸湿地与生态系统的影响缺乏足够的科学认识, 其潜在的影响评估和应对策略需要给予高度关注。
3瓦登海开发与保护对江苏沿海开发的启示
3.1瓦登海潮滩环境与江苏类似, 其开发与保护经验值得借鉴
瓦登海与江苏沿海近岸海洋环境有很大的相似性, 潮差大, 潮间带面积大, 潮滩地貌发育, 都经历过大规模的围海造地历程。在江苏沿海大开发背景下, 大规模的围填海工程可以借鉴瓦登海沿岸荷兰、德国的经验, 科学实施围填海工程, 服务江苏沿海经济发展的需要。
瓦登海沿岸的围填海工程结束于20世纪90年代初期, 以生态系统为核心的海岸海洋环境保护成为瓦登海沿岸国家的主要目标, 荷兰、德国、丹麦3国经过20多年的保护, 2009年瓦登海已经成为一个新的世界自然遗产地。在瓦登海沿岸, 对新的沿海开发活动则往往经过反复的科学论证后才能实施。例如:近期荷兰鹿特丹港口通过实施20 km2的围填海工程来实现向北海扩建, 此工程从20世纪90年代提出方案, 工程的生态环境影响评估报告长达6 000余页, 一直到2008年才开始实施, 工程建设到2013年才能发挥作用。建设方案中包括有, 在港池的外海侧建设给游人休闲的35 hm2沙丘海滨, 此外还在邻近海岸带修整了750 hm2的休闲自然保护区, 并在邻近海域划出250 km2的生态保护区。这一马拉松式的围填海工程的论证和实施与现阶段中国的快速实施过程形成鲜明的对比。
3.2瓦登海的围垦进程缓慢, 利用自然泥沙过程促淤和围垦区内土壤改良经验值得借鉴
从20世纪瓦登海沿岸的围海造地历史中可以汲取成功的围海造地经验。荷兰、德国围海造地的进程相对缓慢, 在围垦规划的基础上, 在适宜围垦的滩涂上进行人工促淤, 主要是采用布设木栅栏的方式促淤, 在自然的泥沙输移过程中大量拦截泥沙, 提高潮滩地面标高。在实施围堤之后, 对围垦区内的土地进行挖渠排水、种植植物、硬化地表土壤等措施改良围垦区的土壤环境, 使其易于开发利用。同时, 在围垦区内保留了大量的水面, 荷兰须德海大型垦区内, 不仅围垦了1 650 km2的土地, 也保留了巨大的水域面积, 是荷兰当今重要的湿地自然保护区。江苏沿海大开发进程中如何科学地实施围填海工程, 应该一个系统的工程, 在围垦规划的基础上怎么围?围了以后怎么改造?在具体实施围海过程中将面临诸多的困难和挑战, 大型围填海工程整体的海洋生态环境影响也值得关注。
3.3瓦登海的保护是基于海陆统筹的综合管理与保护
根据最近半个世纪以来瓦登海沿岸的开发与保护, 瓦登海沿岸经历了兴修海堤、大规模围垦开发到全面保护为主的转变。从20世纪90年代开始的瓦登海保护是一个基于海陆统筹的综合管理与保护, 涉及荷兰、德国、丹麦3国的协调和通力合作。国际海岸带管理在20世纪90年代对海岸海洋生态系统的保护加强, 依靠海岸软 (海滩养护) 工程解决海岸侵蚀问题得到学术界和社会的推崇, 瓦登海沿岸在大规模开发之后, 潮滩生态系统的保护置于重要位置, 从海岸带管理、海岸生态修复以及科学规划与管理人类活动的环境影响等多视角开展瓦登海的生态环境保护。值得一提的是, 瓦登海相关的科学研究工作在荷兰、德国、丹麦得到重视, 取得了很多的研究成果, 为瓦登海申报世界遗产地成功提供科学依据。江苏沿海开发进程中, 沿海3市之间在开发与保护之间的协调, 应汲取瓦登海开发与保护中的经验。
3.4江苏沿海大开发中应协调滩涂开发与保护之间的诸多关键问题
最近10余年来, 伴随人类在海岸和海上活动空间的扩张, 欧美国家近期对基于生态系统的海洋空间规划和海洋空间管理问题高度重视, 实施协调海洋环境可持续利用与人类活动、不同用海者之间的关系, 开展跨部门的海洋区域综合管理成为一种新的理念, 得到国际学术界和各国政府的关注。基于生态系统的海洋管理 (ecosystem-based management) 受到重视, 开展跨部门的管理, 实现海洋生态系统的健康发展, 但这一理想模式却很难实现。2006年以来, 海洋空间管理 (marine spatial management) 成为一种新的手段来实现海岸与海洋环境下EBM的健康持续发展, 海洋空间管理包括海洋空间规划 (marine spatial planning) 。海洋空间具有多用途性, 开发利用的价值巨大, 是重要的国家战略资源载体。传统的海洋空间管理多属于强化部门管理, 如渔业管理、生态保护区管理、港口-航道运输管理、海堤工程建设与管理等。尽管在过去数十年内海岸带综合管理的思想在学术界以及管理界得到普遍的重视, 但海洋空间部门管理的格局没有改变, 相互之间的矛盾与冲突依然存在, 对海洋生态系统整体的持续健康发展缺乏有效的评估与管理。
国务院通过的江苏沿海地区发展规划是宏观、战略性的规划, 江苏省出台的一系列沿海开发专项规划是总体规划在行业领域的深化。但各个专项规划之间的协调是当今沿海空间开发利用中亟待解决的难题, 尤其是沿海不同类型开发活动之间及其与海洋生态系统保护之间的协调是十分突出的矛盾和亟待解决的现实问题。江苏沿海大规模开发中的最突出问题是大规模滩涂开发与海岸海洋生态系统保护之间的矛盾, 如何做好沿海开发中海岸海洋生态系统保护工作是一项艰巨又繁重的任务, 事关未来江苏沿海的可持续发展大局。
摘要：欧洲瓦登海沿岸潮差大、潮滩地貌体系发育、潮滩宽阔, 是世界围海造田历史中的典范之地。瓦登海沿岸在经历大规模围海造地之后, 对近岸海洋生态系统的保护取得巨大进展, 已经成为世界自然遗产地。瓦登海沿岸与江苏沿海的潮滩环境有很大的相似性, 瓦登海的海岸海洋保护的经验, 值得江苏沿海开发进程中借鉴, 协调江苏沿海开发与海岸生态系统保护的关系, 实施基于生态系统保护的海洋空间规划和多目标开发利用, 合理地利用潮滩淤涨的自然规律, 可为发展江苏沿海经济提供重要科技支撑。
欧洲复兴开发银行 篇5
银行招聘：备考资料之国家开发银行企业文化
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国家开发银行企业文化
使命
国家开发银行成立于1994年，直属国务院领导，以“增强国力，改善民生”为使命。国家开发银行贯彻国家宏观经济政策，筹集和引导社会资金，缓解经济社会发展的瓶颈制约，致力于以融资推动市场建设和规划先行，支持国家基础设施、基础产业、支柱产业和高新技术等领域的发展和国家重点项目建设;向城镇化、中小企业、“三农”、教育、医疗卫生和环境保护等社会发展瓶颈领域提供资金支持，促进科学发展和和谐社会的建设;配合国家“走出去”战略，积极拓展国际合作业务。
国家开发银行坚持以市场化方式实现国家的发展战略和政策，努力保持和发展国际先进的市场业绩，提升核心竞争力，实现“增强国力，改善民生”的使命。
任务
国家开发银行成立之初，按照国务院国发犤1994犦22号文件规定，其主要任务是集中资金支持基础设施、基础产业和支柱产业大中型基本建设、技术改造项目及其配套工程(“两基一支”)建设，并对所投项目在资金总量和资金结构配置上负有宏观调控职责。在全面建设小康社会的新时期，开发银行的任务是，立足社会主义初级阶段经济社会发展的瓶颈制约和市场缺损的国情特点，按照科学发展观的要求和宏观调控政策目标，运用开发性金融的建设市场方法，建立长期稳定的资金来源，筹集和引导社会资金，重点支持“两基一支”和高新技术产业及其配套工程建设，以及政府急需发展的其他领域，完善风险约束机制，推进市场建设，促进城乡、区域、经济社会、人与自然、国内和对外开放的协调发展，实现政府持续稳定发展和安全的目标。
方针
国家开发银行的“二十字方针”，是开发性金融原理落实到开发银行工作中的具体体现。即：“政府热点、雪中送炭、规划先行、信用建设、融资推动”。政府热点，是把经济社会发展中的热点难点问题作为开发银行工作重点，包括物质瓶颈，也包括体制、社会和市场发展瓶颈制约;雪中送炭，是指开发银行想政府之所想，急政府之所急，用开发性金融打通融资渠道，支持政府实现发展目标;规划先行，是针对我国规划水平和市场建设比较落后，易引发经济泡沫和重复建设，在更高层次将开发银行业务优势和政府组织优势相结合，加强产业规划、区域规划和城市规划，包括制订制度、设计融资框架、规划区域产业比较优势、整合核心竞争力，推动各地规划先行，切实推进“五个统筹”;信用建设，是开发银行将信用建设贯穿于项目开发、评审、贷款发放、本息回收等信贷全过程和业务所及领域，大力建设市场制度和信用结构，防范金融风险，确保资产质量，这是开发银行几年来成功实践的核心原则;
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给人改变未来的力量
跳出银行做银行 篇6
新兴产业的起飞和传统产业结构升级、转型需要新的金融模式助力。商业银行必须向深度参与产业链经营转型，以“跳出银行做银行”的思路，满足客户不断提升的需求层次。在全产业链金融经营过程中，银行作为产业链的核心方，要为产业链上的各个企业客户提供综合金融、产融结合、产业联盟、结算和数据等多项服务平台。
银行要超越过去单纯的资金提供方角色，成为企业的金融和咨询服务提供商；要帮助没有条件成立结算中心、财务公司的中小企业持续发展，帮助企业降低管理成本，提高资金使用效率；要为产业链内部企业提供数据信息的整合、交互和处理的服务，改变传统供应链金融中信息缺失、信息不对称等弊端，从而推动整体产业链内部企业的对接效率和整个产业链的凝聚力；要结合行业特征，对内部企业进行整合，以服务产业为导向，以共享资源为基础，搭建产业联盟平台，实现关联方增值。
坚持全产业链开发，实现专业化经营。以全产业链的方式介入客户的金融需求，通过精选产业链，并对产业链横向、纵向的行业特点、金融需求、资金流向进行深入研究，对产业链金融服务进行全局的规划，设计出有针对性的商业模式，实现全方位的金融服务和资金流的闭合循环。
此外，还要开发区域特色行业。特色行业应具有以下特征：国家、区域政策鼓励和支持发展，具有区域优势、独特的资源基础，行业内目标客户数量分布较多，企业资源相对丰富，行业成长稳定，在风险可控的情况下能够为商业银行带来长期稳定的收益等等。
在此基础上，银行还应建立“主动经营风险”的理念和适应业务特点的信贷风险管理模式。银行引入经济资本限额管理，在足够的风险调整资本收益下容忍适度不良率，根据市场的需求和变化趋势制定具有针对性和可操作性的风险政策，有效引导业务合理发展；建立适应重点业务特点的信贷风险管理模式，简化审批流程，通过考核机制增强目标协同性、提高审批效率。
建设预警系统，完善贷后管理也是关键。银行在提供产业链金融服务时，要密切关注整个产业链的运行状况，建设一套及时准确的贷后管理预警评价指标系统，将产业链内所有企业的相关财务指标和非财务指标输入系统，所有指标均采用动态指标，以便于能够实时有效地获得产业链内部“物流、资金流和信息流”的完整信息，实现贷后对企业运营情况的跟踪和监督。
欧洲复兴开发银行 篇7
国家开发银行成立于1994年,是与中国农业发展银行、中国进出口银行同年成立的三大政策性银行之一。国家开发银行以增强国力改善民生为使命,通过开展中长期信贷与投资等金融业务,为国民经济重大中长期发展战略服务。2008年,国家开发银行改组为国家开发银行股份有限公司,改制为商业银行。2014年,国家开发银行已经由成立时资产不足1000亿元、不良贷款超过30% 的小银行,成长为管理资产约10万亿元、不良率低于1%、与工、农、中、建四大国有商业银行比肩而立的大型商业银行,是国内成长最快、人均管理资产数额最大、人均利润最高的银行之一。新时期的国家开发银行,依托“两基一支”、基层金融和国际合作“一体两翼”战略,从国内走向国际,成长为具有较强竞争力的国际化金融机构。
银行的成长离不开客户的支撑,特别是优良、忠诚客户的长期追随。国开发银行正是得益于这样一个客户群体,与客户同生共长,实现健康、快速的跨越式发展。而培育这样一个客户群体,得益于国家开发银行独特的客户营销理念——高端开发,引领市场。
二、国家开发银行的营销短板
与工、农、中、建等国有大型商业银行相比,国家开发银行营销短板十分突出。一是缺乏机构网络的支撑。对市场营销而言,网络即渠道,渠道即王道。国家开发银行分支机构只延伸到省级行政区域,地(市)、县、乡镇基本处于盲区,鞭长莫及。二是人员不足。全行也只有区区数千人,与其他商业银行动辄数万甚至数十万人不可同日而语,以极少数的人力资源实现对客户群体的最大覆盖,必须要有非常手段。三是产品不够丰富,尽管商业化以后拓展了投资、贷款、租赁、证券等品种,但与其他商业银行种类繁多的金融产品相比较,仍然处于下风。四是服务手段不足。这与其说是原因,不如说是结果。缺少机构、网络、人员、产品支撑必然导致服务功能欠缺,服务功能欠缺的可能后果就是客户资源的流失。
面对激烈的市场竞争,面对诸多的短板,国家开发银行扬长避短,独树一帜走出一条差异化发展的路子,既赢得了客户,赢得了市场,又促进了自身的快速发展,取得骄人的成绩。
三、高端开发,引领市场
1、什么是高端
所谓高端,就是别人看不到、想不到或者不能做、不愿做、做不了或做不好的领域,就营销而言,高端意味着硬骨头。所谓别人看不到、想不到就是要有前瞻性,有预判,能够比别人抢先一步占得先机;所谓不能做是指准入门槛,由于法律、政策等监管约束银行所不能涉足的领域;不愿做通常指成本与利润、风险与收益不配比的微利或亏损业务;做不了或做不好主要是指市场不完善、条件不具备因而难以达成的领域。这些,都是国家开发银行客户营销所要突破的瓶颈,也是过去已经成功突破的瓶颈,这一突破是国家开发银行一直站在市场高端傲视同侪制胜法宝。
2、为什么是高端
营销的方法、手段、技巧五花八门,各类人等尽可八仙过海,各显神通,但市场最后只以成败论英雄,只看结果,不问过程。但我们必须从过程去追溯结果的源头,探寻结果的原因。国家开发银行取得今天的市场地位的重要原因就在于高端开发的营销理念。为什么必须占据高端,一是高端代表方向。我国的政治经济体制整体上是一个自上而下政府主导的体系,政府的意志代表国家意志,代表发展的主流和方向。只有顺应政治时势、顺应市场潮流,才能有所作为。顺应这一体制和市场最好的方法就是自上而下把握政府的意图和需求,服务国家发展战略,引领和主导发展的潮流。引申到营销领域,就是要从国家战略层面去把握客户营销的方向和重点。二是高端掌握资源。要做大事、做别人干不了的事、把事情做好,就必须充分调动资源,凝聚共识,形成合力。社会主义公有制国家的特点就是能够集中力量办大事,这个力量,就是各种可供利用的资源。在我国,国家、政府是资源的最大拥有者和支配者,因此,政府就是客户,政府就是掌握资源的高端客户,帮助政府把资源优势转化为经济优势,实现国家战略目标,是资源营销的重要切入点。三是高端具有一贯到底的组织优势。从组织管理的角度看,高端代表高层,高层代表权力,权力从某种意义上讲,是组织优势,是执行力。任何一个组织权力的设定,都要为一定的目标服务。在客户营销领域,帮助客户实现经营目标,就是要把握高层的战略意图和目标,利用好权力,利用好组织优势,把组织优势转换为竞争优势,最终形成自身的市场优势。
3、如何把握高端
第一,把握经济社会发展的基本规律。重视把握宏观方向,重视业务的战略定位,是国家开发银行的突出特点和优势。银行是经营风险的金融机构,倾巢之下难有完卵,如果方向错误,战略错误,就会引发系统性的风险,不仅自身难保,还会连累相关的政府机构、金融机构和客户,甚至引发社会、政治动荡,牵一发而动全身,方向、战略极端重要。
当今社会经济发展的基本规律是城市化、工业化、全球化。在这样一个背景下,国家开发银行与之相适应的营销战略清晰而有效:一是基础设施;二是基础产业、支柱产业;三是国际合作。城市化需求的一个重大领域就是基础设施建设,工业化以产业为基础,全球化就必须重视国际合作。国家开发银行成立之初的二十多年前,很多人、很多金融机构,也许并没有意识到这个问题,也许已经意识到这个问题,但并没有朝这个方向努力,或者努力不够,或者随波逐流,更多作为观望者而不是参与者错过太好的发展机遇。在这样一种形势下,以至于十多年前国家开发银行率先投身我国城市化、工业化浪潮的时候,不得不背负着巨大的社会压力,背负着巨大的经营压力,背负着助长中国通胀的骂名,背负着“铁公鸡”(铁路、公路、基础设施)银行的骂名,忍辱负重支持国家基础设施建设,特别是公路、铁路、城建等基础设施建设,为改变中国基础设施落后面貌,为改变城市落后的面貌,为中国的城市化、工业化进程默默耕耘,挥洒汗水。这一努力的结果,不仅在于推进了中国城市化、工业化的进程,更重要的是带来观念上的冲击和变化,把人们的思想引导到城市化、工业化发展的方向上来,把人们的观念从不理解、抵制、容忍转化到理解、支持和主动参与城市化、工业化建设工作中来,形成了推动中国城市化、工业化进程的共识和合力,这远比业务发展本身更重要。过去人们认为一天也过不来一辆车、银行贷款支持高速公路建设风险极大或者城市基础设施建设无利可图、资产不良必不可免等非议今天都已成为过去,金融创新和风险管控并重取得显著成效,今天重大基础设施项目已成为各大商业银行趋之若鹜竞相追逐的对象。此外,在国家开发银行在国际合作方面也取得重大进展,目前已成长为我国最大的外汇贷款银行。
合乎经济社会发展基本规律的方向和重点是客户营销的基本出发点。只有把握住基本的方向和重点,才能避免大的系统性风险,分享经济社会发展的成果,培育出同生共长客户群体,降低管理成本,实现利润最大化。作为市场的先行者,国家开发银行在把握宏观方向的前提下,深度介入了众多重大项目建设,赢得了客户,积累了经验,并且随着项目的成熟和客户的成长,获得丰厚的回报,积累了大量优质资产,为自身长远发展打下了坚实的基础。这也是为什么国家开发银行能够以区区数千人管理10万亿的资产,能够面临诸多困难和短板仍然赢得客户和市场的重要原因。
把握经济社会发展基本规律充分体现客户营销的前瞻性和先导性。这种前瞻性和先导性是高端开发的重要特点之一,能够在众多同行不看好、不愿做的情况下,以战略眼光和胆识,融资与融智相结合,在没有市场的领域建设市场,在没有客户的领域构造客户,在混沌未开的领域引领发展的潮流。这与银行追着客户跑的传统营销方式是完全不同的两种境界。
第二,服务国家发展战略。高端体现在很多方面,在国家开发银行的营销理念中,国家战略是高端的集中体现。国家、政府是资源的最大拥有者和支配者,从国家战略层面开展营销就是从掌握、运用资源的角度进行营销。这种营销最终要落实到某个具体企业的层面,但从层次上看,企业只是实现这个营销战略的具体执行者,最终的出发点和落脚点都在国家、政府层面。因此,国家开发银行在国家战略层面营销的许多案例,并不是简单的争取客户,服务客户,而是以执行国家战略先行者的姿态引领客户、推动客户往前走,想国家所想、急国家所急、为国家所为,以国家战略来凝聚共识,整合资源,为实现国家战略服务。
围绕国家战略开展营销的好处显而易见,一是享有政策资源,为国家政策所支持;二是容易争取到资金支持,国家战略的实施通常都配套相应资金支持;三是专家资源,可以整合全行业、全国乃至全球高端智库资源为我所用;四是行政资源,特别是很多海外项目,可以得到国家发改委、人民银行、财政部、商务部、外交部甚至国防部等中央部委的支持,很容易形成政府的组织优势,这种优势延伸到经济领域,就是市场优势;五是可以吸引一大批优质客户,能够参与实施国家战略的客户往往都是行业的龙头或佼佼者,这些客户承贷可以大大降低贷款风险,大大减少贷后管理的成本;六是风险补偿,一旦项目运作失败,往往都可以得到一定的补偿,减小损失,控制风险。但可以预见的是,国家最高端的机构、最高端的企业、最高端的人才所做的项目,失败的可能性很小,或者说即使不成功,一般也不会造成重大损失。
第三,勇于承担社会责任。国家开发银行已经连续数年获得“人民社会责任奖”,但这似乎与客户营销风马牛不相及,好像也不怎么高端。高端包括别人不愿做、不想做或做不好的诸多领域。尽管近年来企业社会责任意识觉醒,承担了一些有益于社会普罗大众的责任,但与巨大的社会需求相比,还远远不够。一些社会迫切需要做,而没有人来做或做不好的工作比比皆是,似乎不需要营销,俯首可拾,很多银行的确就是这样。举个例子,助学贷款,很多年前国家就在号召、动员、推动,一些银行高调介入,低调退出,虎头蛇尾,草草收兵。究其原因,在他们看来,这实在是一项吃力不讨好的活计。额度小、周期长、客户分散、管理成本高、收益低,动辄还爆出不良贷款,这样的业务对商业银行没有吸引力。但就是这样,国家开发银行一口气把别人不愿意干的活儿全揽了下来,而且干得挺带劲,干得挺出色,同样的活换个人干就完全不一样,主要根源在于思想认识和经营理念。首先,要认清楚助学贷款面对的客户群体——大学生,这是中国最具活力、最具创造力和最具发展潜力的一个群体,是国家的未来和希望,也就是全社会中最优质的客户,他们理所当然最高端的客户;其次,大学生短期的贷款违约并不意味着长期的贷款不良,短期违约的原因很多,但如果这些国家未来的精英在数年或十多年的贷款期限内拒绝偿还或无力偿还区区数千元或数万元的贷款,那是整个国家、整个社会的问题,国之不存,遑论银行自身,但这种风险基本不存在;三,高成本可以通过发动政府、社会分摊,可以通过利用现代技术手段控制和压缩。
唯利是图的营销在商业领域无可厚非,但短视的唯利是图葬送的就是自己的前途。国家开发银行承担这样一项似乎无利可图的社会责任,看似吃力不讨好,实则一本万利。首先是为国家培养了人才,这个“利”不能用银行从中取得多少收入来衡量;其次是争取到了这个社会未来最精英的群体,他们在最困难得时候获得来自国家开发银行的帮助,相信多数人会心存感激,有所回报;三是培养了共识,这个群体对国家开发银行理念的认同,在未来的工作岗位上,最有可能对国家开发银行的业务给予大力支持。因此,在营销领域,不能用短期的量化指标来衡量长期的利益回报。
助学贷款只是其中的一个例子,整体上,企业承担社会责任有利于培养良好的社会风气,有利于社会的进步和发展,有利于营造良好的营商的环境,最终有利于企业自身的发展。
第四,开发性金融的先进理念。国家开发银行把开发性金融的先进理念总结为20个字:政府热点、雪中送炭、规划先行、信用建设、融资推动。之所以先进,是因为它使国家开发银行在拓展业务的过程中无往不胜,它帮助国家开发银行牢牢占据着高端位置 , 它体现国家开发银行营销理念的精髓。政府热点,就是急政府所急,为政府所欲为,利用政府的掌控的资源、利用政府的组织优势服务国计民生;雪中送炭,就是要勇于承担社会责任,承担别人不愿意做、或者难以做到的责任;规划先行体现的是在科学掌握经济社会发展规律和宏观经济形势的基础上,前瞻性、先导性的拓展业务,引领发展的方向和潮流;信用建设,则是在没有市场的领域建设市场,没有信用的领域建设信用,把不成熟的领域建设成为可以市场化运作的领域,做别人看似不能完成或完成不好的事情;融资推动就是以融资为抓手,以融资手段去达成解决政府热点和信用建设之目的。这一理念在营销领域的运用,对营销本身就是高端的创新和发展。
大道至简,营销本身不能拘泥于具体的手段或技巧,更多要上升到战略、理念和哲学的高度去做好每一件具体的事情,要坚持站在高端,占据高端,开发高端,只有这样才能俯视众生,引领潮流。
摘要：1、高端就是为人所不能为;2、高端代表方向、代表资源和执行力;3、国家开发银行的营销理念是以经济社会发展规律和国家战略为出发点,占据高端,把握方向,整合资源,为人所不能为;4、营销不能拘泥于具体的项目或个人,要上升到战略、理念和哲学的高度,才能引领市场。
欧洲复兴开发银行 篇8
2013年12月初, “中国最受尊敬银行暨最佳零售银行评选”结果在北京揭晓, 渤海银行“好e通”电子银行凭借其安全、便捷、实惠等特色荣获“2013最佳电子银行”奖项。
据了解, 渤海银行“好e通”电子银行借助网上银行、手机银行、微信银行、电话银行及ATM自助设备等多种渠道, 向企业和个人客户提供全天候自助金融服务。在安全的前提下, “好e通”电子银行始终保持界面亲和、风格简洁、指引清晰、便于操作的特色, 为客户带来简单快捷的使用体验。
“中国最受尊敬银行暨最佳零售银行评选”迄今为止已经举办了6届, 通过专家提名、银行走访、问卷调查、网民投票等方式, 对我国银行机构的企业声誉、管理能力、发展战略、服务质量、财务运营, 以及零售银行业务创新等方面进行综合评估, 是国内银行业具有权威性和公信力的评选之一。
欧洲银行“压力测试”的是与非 篇9
欧版“压力测试”
由欧盟各成员国银行业监管机构以及央行的代表组成的欧洲银行监管委员会 (CEBS) 是欧盟银行业“压力测试”方案的制定者和推动者。按照CEBS日前的声明, 欧盟将在今年9月前完成对区域内银行的压力测试。据悉, 虽然CEBS像美联储一样宣称“压力测试”将瞄准占有重要地位的大型银行, 但实际操作过程仍与美国进行的银行“压力测试”有很大差别。
第一, 目的不同。美国版“压力测试”主要是评估银行在未来2年内由于贷款、自营投资及表外业务的损失可能对其资本金的影响, 并从中发现单个银行所需补充资本金的数量。而欧洲版“压力测试”并不要求盘清各个银行的资金需求, 而是检验银行系统的风险承受能力, 即显示整个欧盟银行部门的弹性高低。当然, 监管者仍有可能在测试后要求银行增加资本金。
第二, 假设清晰度不同。美国版“压力测试”假设了两种情景。一是“一般性假设”:2009年GDP增长率-2%, 失业率8.4%, 房价下降14%;2010年GDP增长率正2.1%, 失业率8.8%, 房价下降4%。二是“糟糕性假设”:2009年GDP增长率-3.3%, 失业率8.9%, 房价下降22%;2010年GDP增长率0.5%, 失业率10.3%, 房价下降7%。但欧洲版“压力测试”至今而且今后也不会公布测试环境, 背景依托模糊。
第三, 资本金要求不同。美国版“压力测试”既要求银行一级资本金率达到6%以上, 又要求其核心资本金率在4%以上, 而且这两条必须同时满足, 否则银行必须扩充资本金来满足这两个要求。但欧洲版“压力测试”只要求银行维持4%的核心资本充足率。资本金要求的不同反映了测试标准的严格度。核心资本金和一级资本金的区别在于:核心资本金排除了优先股以及和优先股具有类似属性的证券。
第四, 使用工具不同。美国版“压力测试”完全将压力测试作为唯一的工具以评价银行的资本金状况, 最终相关修补政策的依据也完全以压力测试的结果为准。而欧洲版“压力测试”只是评价银行风险承受力的工具之一, 在风险评估过程中还将使用其它各种工具, 因此, 最终所采取的相关政策可能以多种评估工具的加权结论为依据。
第五, 结果透明度不同。美国版“压力测试”具有很高的透明性, 最终公布了19家大型银行中有10家共需750亿美元额外资金的事实;但欧洲版“压力测试”不会公布任何一家银行的测试结果, 而只是要求欧盟27国的银行监管者把本国银行系统数据向各成员国财长和欧盟执行机构报告。
第六, 救助方式不同。美国版“压力测试”试图要求银行在测试发现自身资本金“差距”后主要通过私人市场的融资进行解决, 旨在消除市场的“国有化”顾虑;而欧洲版“压力测试”并不强调市场化的融资问题, 清晰地表明了欧洲国家试图通过“国有化”实现对“问题银行”的救助。
差异化背后
美国所进行的银行“压力测试”已经赢得了包括IMF在内的国际金融组织的认同, 也正是如此, IMF要求欧盟采用美国做法对欧洲银行进行“压力测试”。不过, 尽管欧盟采纳了IMF的建议, 但却最终抛出自己的“测试”版, 其中蕴涵着许多主观与客观因素。
第一, 美国“测试”版不一定适应于欧洲。一方面, 整个欧洲并不像美国那样存在强大的政治推动力去逼迫银行提升资本实力, 而另一方面, 欧洲不同国家银行所面临的问题种类繁多, 很难用一个标准对其进行“压力测试”。如西班牙银行面临的主要是房地产抵押贷款损失, 法国、德国银行主要面临的是生产厂家的贷款损失, 意大利银行面临的是较大的东欧风险敞口等。这种错综复杂的情况如果采用“一刀切”的方式进行评估, 很难得出适合所有银行的结论。不仅如此, 遵循美国的方式对各银行进行压力测试, 必须面对不同的标准, 也没有足够信息来适当评估跨境风险, 因此其可行性值得怀疑。
第二, 欧洲国家对待“银行测试”存在利己主义心态。一方面, 尽管欧洲经过了多年的一体化, 但各国监管部门和中央银行之间相互猜忌, 守护着它们对个体银行的监管责任, 同时, 必须为未来任何纡困买单的各国政府, 同样会用怀疑的眼光看待任何为集中压力测试所做的努力。另一方面, 欧盟个成员国的“搭便车”心理——都希望延迟应对自家银行体系的问题, 以便从其他国家率先采取的措施中受益, 无形之中极大地阻碍了压力测试所希望的方向与目标。事实上, 在一个相互关联的金融体系中, 如果美国银行业更安全, 全世界都能感受到它的好处, 而美国的纳税人将独自承担任何纡困成本。同样, 对于欧洲各国政府而言, 只要他们没有面临可能的信心崩溃, 他们就不会为所谓的“银行测试”支付成本。也许正是这样, 欧盟当局为了避免了“银行测试”过程因为不同利益的纠葛而发生意外, 才对测试结果“秘而不宣”。
第三, 欧洲对美国版的“银行测试”存在质疑。以德国为代表的一些欧洲国家公开指出美国的压力测试不仅“无用”, 而且“无效”。他们认为, 美国测试所预设的某些情境太过乐观, 因此最终只需要750亿美元的资本金补充, 但若以IMF把银行股票也视为资产的观点来看, 美国银行业至少还需要2750亿美元。基于此, 欧洲不少国家政府认为, 美国财政部和美联储操纵了测试的结果。即按照目前国际银行的一级资本比率必须保留在4%以上的标准, 美国银行中只有富国银行需要注资, 如果是8%的话, 很多银行需要注资。而为了避免少数银行“不达标”引发的恐慌, 监管机构临时调高了银行需要达到的资本金门槛。基于以上判断, 欧洲人对美国版“压力测试”嗤之以鼻。
第四, 欧洲金融界对于银行业存在着矛盾性预期。一方面, 随着市场的复苏, 欧洲不少银行家认为系统崩盘的危险已经过去, 这种假设对银行家们产生了极大的诱惑, 在他们眼中, 只要欧洲银行相对于它们的美国竞争对手没有明显的劣势, 强力推行美国式压力测试并没有必要性和实质性意义。另一方面, 银行家们普遍认为, 美国银行的资金需求相对较低, 而且一旦经济恢复活力, 它们能创造健康的利润;但在欧洲, 零售银行业务只是微利业务, 这意味着银行需要较长时间才能建立能吸收未来亏损的缓冲空间。正是如此, 他们担心采取美国的银行压力测试方式会明显地暴露自身的软肋, 从而拒绝套用美国的测试方法。
呼唤透明度
对于欧盟当局的银行压力测试方式和对测试结果的处理态度, 国际货币基金组织要求其能够提高测试的透明度, 在此基础上将有毒资产与金融系统隔离开来, 同时IMF要求欧洲决策官员、尤其是金融部门决策官员必须采取进一步行动, 恢复市场信任与信心, 加速经济复苏。
其实, IMF的建议也不无道理。近期一些欧洲金融机构发布的最新业绩显示, 银行业的总体状况依然不容乐观。其中, 苏格兰皇家银行今年第一季度的坏账和资产减损高达49亿英镑, 导致该行当季净亏损8.57亿英镑;去年创纪录亏损的瑞银一季度则再亏20亿瑞郎 (约17.5亿美元) ;无独有偶, 荷兰国际集团昨第一季亏损达到7.93亿欧元, 大大高于预期亏损数字。在这种情况下, 欧洲银行业不进行一次富有透明性的“压力测试”, 其面临的未来风险不确定性显然无法把握。
不仅如此, 动态指标也表明了欧洲银行业的面临的潜在威胁。IMF在日前发布的《全球金融稳定报告》中预测, 未来两年, 英国银行业将再减记2000亿美元, 而除英国外的欧洲地区银行业将再亏损8750亿美元。无独有偶, 瑞士信贷估算, 欧洲银行如果按照美式压力测试来评估, 将需要额外增资840亿欧元。不过, 这些仅仅是欧洲银行业以外或者个别机构的估计, 如果能够通过官方的“压力测试”公开正式的评估结果, 既可以稳定市场预期, 又可以敦促银行有目的地改善资产结构, 从而最大程度地稀释和消弭不确定性风险。
我们需要特别指出, 放大“压力测试”透明度的最终目的就是要重新恢复投资者对于银行的信心, 进而提振奋目前仍在低谷的经济生态。而就在这一点上, 欧洲相比于其它经济体更为迫切。对于欧洲银行也而言, 缺乏透明度极有可能引发的担忧是, 欧洲银行在寻求新的资金或发行债券时, 将处于劣势;而且未来亏损程度如何, 以及弥补亏损所需资本, 围绕二者挥之不去的不确定性可能导致欧洲银行惜贷。这重结果又将扼制经济中新的信贷供应, 引发更为严重的经济低迷, 从而产生恶性循环。资料表明, 与美国经济不同的是, 欧洲80%的公司需要通过银行进行融资, 这一比例在美国仅为20%, 因此, 银行体系一度陷入混乱必将给欧洲经济带来更致命的打击, 而实体经济的萎缩又反过来对银行业产生非常严重的扼制。
开发主体的历史街区开发模式 篇10
一、历史街区开发模式研究
1.政府主导开发
开发资金来源以政府投入为主, 统一进行规划、设计、开发、管理。对于商业性项目, 政府往往既作为项目的开发者, 也作为后期的管理者和运营者, 管理权与经营权统一。对于公益性改善项目, 政府一般是投入资金对公共设施和公共空间进行改造, 提升原有居住环境。
该模式中, 政府在历史街区的保护与开发过程中占有主导地位, 制定相关政策, 指导历史街区的开发规划, 进行招商引资, 推动历史街区的旅游经营, 同时负责协调历史街区在开发过程中遇到的各种矛盾和问题。该模式适用于范围过大, 协调难度较高, 且资源品质较高的街区。政府开发模式可以迅速的调集人、财、物等资源, 协调各方的利益, 但是这种模式的长期使用会抑制其它开发主体的行为, 而政府的过多干预非行政事务会模糊政府职能。这种模式更适宜于公益性, 以改善历史街区生活条件为主的项目。
典型案例:北京东城区东四三条一八条改造
该保护模式主要追求的是改善居民的生活条件, 快速改观胡同形象, 迅速而全面地改变北京胡同的衰退面貌。政府一次性资金投入大, 对原有社区的社会结构改变很小, 原居民基本无迁出。因此只需开发投入资金, 并无其他社会纠纷。开发周期时间较快, 部分得益于北京四合院传统民居的单层结构和砖木混合结构的特点, 施工难度和成本均较低。但缺点是对传统居住空间仅起到了改善的作用, 未能改变传统居住模式。大量的私搭乱建的保留使内部风貌恢复受到一定影响, 难以进行经营业态上的更新。
2.企业主导开发
企业作为项目开发主体, 开发资金主要由企业投入, 由企业主导进行规划开发、宣传推广和经营管理等。在历史街区建设完成后, 企业可以通过出让建筑的产权获得收益, 也可以通过经营获得收益。
这种模式, 企业处于主导地位, 负责历史街区的前期建设以及后期的管理、运营。目前, 我国许多历史街区都是以这种模式为主, 企业成为历史街区开发的主体, 历史街区+文化商业地产也成为近几年火爆的地产开发模式, 比如:瑞安集团的“天地”系列, 在上海、杭州、重庆、武汉和佛山等城市的历史街区建设完成的天地系列项目;南京1912集团的“1912”系列, 在南京、无锡、苏州、扬州、合肥等城市开发的1912系列项目。这些项目和当地的历史街区一起成为了每个城市的经济和文化名片, 带来了企业的经济收入和城市文化的双赢。但是这种以企业为主导的开发模式, 更多的注重于商业利益的回报, 文化保护置于商业利益之后, 更适合保护要求不是很高, 有较好的市场区位或独特资源的城市区域。在开发的同时也要求企业有较强的文化保护意识和相对长远的文化旅游开发政策。
典型案例:南京1912
南京1912项目已经成为南京城市生活的代表街区, 成为城市夜生活的消费地, 经济效应和品牌效应明显。在1912运营后, 带动了周边地区商业租金和住房房价的增长。也成为城市的旅游目的地之一。
3.政府+企业主导开发
政府在开发决策中发挥作用。开发以企业作为主体, 但是开发过程受到政府支持或监督。根据开发企业的权属, 可以分为两种情况:一种是企业为政府下属的开发公司或城投公司, 一种是企业为私企, 和政府无关, 仅作为投资方共同开发历史街区项目。企业或联合体作为项目的开发主体, 对项目进行规划开发、宣传推广和经营管理等。
联合体开发模式具有政府开发模式和企业开发模式的共同优点。政府下属公司全程参与, 对历史街区的保护能起到一定的促进作用, 更重视历史街区的文化保护, 非经济利益, 以及开发过程中涉及各方面利益的平衡。企业则会更加注重历史街区的经营效益, 保证历史街区开发后的可持续运营。
典型案例:杭州清河坊历史街区
历史建筑所承载的历史信息以及它的不可再生性, 决定其具有珍贵的价值, 对其实施保护工作有极大的重要性。清河坊历史街区在保护历史建筑的同时, 赋予其老字号的功能, 使得历史建筑和传统商业形式相结合, 更好地延续了历史街区的传统商业文脉。
4.居民自主开发
居民自主开发模式的开发资金主要由内部居民投入, 自发形成街区的改造。这类街区, 往往在城市中有较好的市场区位、历史传统, 但是由于内部产权众多, 无法由单一企业进行统一的开发, 而是由内部居民自主开发。这种模式下, 街区往往没有统一规划, 自由生长, 形成丰富多样的结果。形成街区建筑形式和业态的多样性, 这种多样性一直处于自然选择的过程, 处于不断发展变化之中。这种不确定性使得历史街区一直处于变化之中, 所有的商户都自发地努力吸引外来游客, 这些都使得历史街区充满了活力。但是同时, 因为没有统一的规划, 街区的整体空间缺少控制。商业业态也容易造成雷同。
典型案例:北京南锣鼓巷
微循环的更新模式以院落为单位使得历史街区的改造获得了进程的从容有序和逐步调整的自由度。避免了常见的有限时间压力下完成任务式的力度过猛、千篇一律、易发社会问题等不良后果, 值得借鉴。
在传统胡同风貌改善后, 南锣鼓巷成为老北京传统胡同、四合院文化的代表, 旅游人口的增加带动了商业活动的增加。内部居民自发更新过程使得南锣鼓巷由城市传统居住区变成新型文化旅游商业区, 这种由居改商的趋势向北侧的北锣鼓巷和东西两侧的巷子蔓延, 南锣鼓巷也带动了北京内城文化产业和旅游产业的发展。但是, 这种开发模式存在着先天的不足, 由于缺乏统一规划和管理, 使得后期业态存在雷同和无序的状况。外部空间风貌也缺乏有效控制。另外由于内部建筑属于居民自我改造, 许多建筑构造不符合现有的城市管理要求, 存在着一定的结构和防火问题。
5.基金会主导开发
非营利性、非政府性、公益性或互益性是基金会区别于政府和私营部门的鲜明特征。在国外, 非政府组织和基金会获得了迅速和广泛的发展, 为社会生活带来重大积极影响。而我国非政府组织和基金会的发展较晚, 虽然有快速发展之势, 但存在民间性不足、自治程度不高、经费不足等问题。目前我国关于历史街区和历史建筑保护的基金会较少, 急需政府引导, 社会力量的投入。现有的基金会包括:中国文物保护基金会、上海阮仪三城市遗产保护基金会等。基金会主导开发适应于非盈利性历史街区保护和改造项目。主要作用是对非盈利性的历史街区项目予以研究和提供帮助, 弥补政府的不足和作为政府的助手。国内对于历史街区实施改造的基金会较少, 许多历史街区面临着建设性破坏, 资金缺口大。
二、讨论与建议
对于历史街区改造更新的全过程而言, 在决策过程之后, 则进入到实施性开发阶段。在开发阶段, 按开发资金的来源可以分为以下几种模式:政府主导、企业主导、政府+企业、居民自主开发和基金主导等。每种模式由于不同开发者的利益诉求而产生不同的结果, 这种结果应注重文化保护和各方利益的平衡。政府作为地方文化的保护者, 应在不同的模式之间都扮演着重要角色。
1.对于改善居民生活条件、公益性的历史街区改造项目, 宜以政府主导开发为主。
2.具有商业开发性质, 历史遗存较少的城市更新项目, 宜以企业为主。发挥企业的市场能动性。
3.对于保护建筑较多的项目, 宜选择政府和企业合作开发的模式, 在开发过程中确保文物建筑及历史建筑的保护。
4.专业的保护基金进入。对于历史文化价值较高的单体建筑和街区, 呼吁专业的保护基金进入, 使文物保护和商业开发分离, 避免逐利行为对文化保护的破坏。
5.对于城市中产权复杂的老城区, 宜采用居民自主开发模式, 应以小规模渐进式更新为主, 同时应保证政府监管, 更新过程应经过保护部门及专家进行审批和指导。
三、结语
“银行暴利”源自“银行霸道” 篇11
〓〓银行收费问题再引关注
〓〓收费名目繁多，令消费者眼晕，特别是一些隐性收费，更让老百姓糊里糊涂，如遇打劫一般。对此，新华社接连播发“新华视点”予以披露。
〓〓一是收费差别大，消费者“看不懂”。日前，北京花旗银行客户王岩“打印96页对账单被收费4200元”一事引发社会关注。媒体曝光的花旗银行第二天就调整了打印费率，月结对账12个月以内免费，12个月以上人民币100元/每份/每月，收费最高1000元封顶。一些消费者反映，不同银行之间对同一种服务的收费差别很大，如ATM机异地跨行取款费用从单笔2元到22元都有，相差10倍。
〓〓今年3月董小姐突然接到一个电话，催自己赶紧还清1万多元的信用卡欠款。董小姐去银行求证后发现，她名下还真查出一个卡号，并拉出了一溜长长的明细单，欠款10854?郾43元。账单显示，最后一笔消费是2007年5月，当时透支了191?郾11元。董小姐说，她是真的忘记当时还欠着这么一笔钱了，但是区区191元的欠款为何会滚出上万元的利息呢？据银行工作人员介绍，如果持卡人是透支消费，产生的欠款未能及时还上，那么会产生三种费用：一是透支消费要收利息，每天万分之五。二是滞纳金，一般按最低还款额的5%收取。三是银行还要收取5%的超限费。许多人可能不知道，信用卡计费都是按复利计算的。“也就是说，如果持卡人不及时还款，那么下个月他的利息、滞纳金、超限费都会累进本金计算复利。所以才会越滚越大。”
〓〓二是收费门槛高，消费者“用不起”。在北京工作的王文，今年1月刷信用卡消费了4?郾5万多元，因过年回家匆忙，剩余113?郾49欠款未还，短短十几天就被银行记了1101?郾02元的罚息。银行方面解释说，无论还了多少，只要没还完，都得按全额计算利息，而且此前信用卡的免息期也不被计算在内，这就是说，王文被银行以4?郾5万多元罚了利息。王文说，银行对信用卡服务收取相应的费用可以理解，但如此乘人不备，“让人感到有欺诈之嫌”，致使很多人犹如“哑巴吃黄连”。
〓〓上海一家从事钢材贸易的小企业主大吐苦水：“我们公司刚成立的时候到银行开户，银行要求我们办理开户套餐，光手续费就交了几千块钱。”
〓〓三是收费名目多，消费者担心“被收费”。一些上了年纪的消费者反映，现在银行收费项目繁多，如小额账户管理费、转账失败手续费、更换存折费、重制卡费、重置密码费、短信通知费等等，而且多数银行对其收费既没有在网站上充分公布，收费前也没有作出提示，让人一不小心就“被收费”。《都市快报》3月27日报道，东阳市的退休教师王会舜，17年前在中国银行一个营业网点存了100块钱，如今想起这笔钱，去取时发现只剩下15?郾56元了。济南市一位姓曲的女士说，她女儿前几年在银行存了1046元，春节后去查只剩下1030元了。还有一个储户，搬家时发现一个50元余额的存折，已经十多年了，心想加上利息该有100多元了吧，结果账户不但钱没了，还欠了银行的管理费。
〓〓四是信用卡风靡，银行“最得利”。据不完全统计，仅工商银行去年信用卡发放量就达到3905万张。中国人民银行公布的数据显示，截至2011年底，我国人均拥有银行卡2?郾3张，信用卡0?郾2张，同比增加21?郾5%和23?郾5%。商务部公布了全国居民去年刷卡消费总额近2万亿。铁道部发布消息称，今年春运期间全国通过银行刷卡支付订票额达到50亿元。现在刷卡消费非常流行，年轻人更成了其中的主力军。一业内专家分析，全国每消费100元，就有25元是银行刷卡消费的，占1/4。而银行则旱涝保收地按1%提取手续费，若仅按2万亿消费额推算银行即获利了至少200亿元。另据粗略统计，一张银行卡的其他收费还有：开户费、年费、小额管理费、短信通知费、挂失费、打印账单费和同城、异地、跨行取款手续费等。即使从自己卡里取现金，银行也要收费。陈女士购买2?郾2万元家具用银行卡付款，被店家告知要额外支付220元手续费，理由是家具标价不含银行刷卡费。因此，银行收费被指变相抬高物价，把服务变成收费，银行卡乱收费已成为消费者乃至商家诉苦的“重灾区”。兴业银行信用卡中心规定：持卡人若要对分期付款交易，提前清偿未付的分期余额，需由银行核准，已收取的分期付款手续费不予退还。此外，信用卡中多余款项被称为“溢缴款”，消费者若想提取卡内属于自己的溢缴款还需支付取现费。南京市民石先生日前想提取自己信用卡中多存的2万元，结果被告知要收200元手续费。在被调查中，超过96%的人认为该项收费不合理，是霸王条款。
〓〓五是收费保利润，消费者“送神难”。借钱不易，还款总该受到银行欢迎吧，然而事实却出人意料。相对于借款，还款似乎更加不易，银行的贷款不是想还就能还的。在个人房贷上，银行就死死“套牢”了消费者。在上海某区机关工作的黄小姐，2009年贷款购买了一套住房，商业贷款88万元，选择的是等额本息方式。银行规定一年之内不允许提前还款，因为第一年房贷收益最丰厚。如果提前还贷，需要缴纳1%的违约金，这其实是变相的罚息。在月供结构上，如果提前还款，月供部分的结构会重新调整，也就是月供中还息的部分会重新上升，用于归还本金的部分降低。其实在原本的还款方式中，随着时间的推移，用于还息的部分应该逐渐降低才对。从事财务工作的黄小姐表示，三年之后，银行不会阻止消费者提前还贷，因为此时银行大部分收益已通过各种强制条款提前实现了。
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〓〓欲说还“羞”的万亿利润
〓〓今年两会期间，有代表、委员提案建议公务招待禁上茅台酒，引起社会舆论和网民众说纷纭。其实“三公”消费缺失的是法规和制度，而罪责不在茅台，但有人却公开为“三公”辩解、为茅台洗冤，这就值得人们深思了。还有更绝的，把本不相干的银行暴利和茅台奢侈拿来捆绑说事，在当下语境中，真是太考验人们的理性和智慧了。
〓〓2011年末，中国银行业净利润10412亿元，同比增长36?郾3%。这一利润增速让各方哗然，让世界惊叹！让企业汗颜！对此，人们有不同的解读。民生银行行长说：“利润高得不好意思说，现行利率体制下，银行想不赚钱都难，社会上都以为我们为富不仁。”民生银行2011年的净利润278?郾20亿元，同比增长58?郾1%。手续费及佣金收入151?郾01亿元，占54?郾3%，已成为该行收入的主体。而两会期间，各大行高管却不约而同地集体“哭穷”，说银行业高利润主要得益于资产规模的扩张，其实总体资产回报率并不高，“不能说暴利，只能说是厚利。”就连国人财富监管守门人周小川也公开说“暴利”这个词恐怕有些过分了。银行利润，多乎哉不多也？进出口银行董事长李若谷认为：“银行一年利润才1万亿元，8000亿元补充资本金，剩下的要分红、成本等，大头都给政府拿走了！”李先生犯了个常识性错误，资本金的补充主要来源于股市，这几年大多数银行都上市了，但股市再低迷，仍不妨碍其从市场抽血，补充银行资本金。2008年，股市从2007年的6000多点一路跌破2000点，但深发展狮子大开口要再融资1500亿补充资金。每年从股民口袋中掏几千亿，这已成为银行资本金的主要渠道。另外，利润本是扣除成本后的收益，一万亿的厚利不知还要支付什么成本？
〓〓两会期间，另一家银行的行长说，利差水平大体是2?郾5%左右，在世界范围来看是偏低的。甚至得出“银行业利润甚至还不如制造业”的结论，果真如此吗？中国国际经济交流中心的副秘书长陈永杰公开表示，据测算，银行的人均净利润竟然达到了工业企业的12倍，世界罕见。这名行长在讲此话时可能忘记了，不是谁都能持有银行牌照的。银行的牌照是垄断性的稀缺资源，价格是国家管制。银行以8%的自有资本金撬动社会资金为自己赚钱，借鸡生蛋，厚利滚涌。制造业有这样的本事吗？就在银行被推上“暴利”之争的风口浪尖时，中国银监会前主席刘明康发话说：“大家批评银行赚钱太多，这不等于说赚钱就不能批评了。赚钱要真正地靠自己的本领来赚钱，那是真家伙，如果靠利差、靠贷款增量赚钱那是两回事。”对此，全国人大财经委吴晓灵也指出：“银行业巨额利润的确有不合理的地方，存贷利差相对较高，某些收费不透明，准入门槛高，确实有些不合适。但必须全面客观地看待银行利润。这几年，中国实行宽松的货币政策，连续放贷超过25万亿元，考虑到间接金融仍然是我国的主体，银行的高收入有其阶段性原因。”应该说，在全球经济放缓、实体经济艰难、中小企业融资难的背后，中国银行业的暴利是建立在国内金融市场不发达、利率高度管制、市场化程度偏低、社保体系不完善、金融抑制没有改善的基础上的。民众只能把钱存银行，这是体制红利所赋予的。当然，近几年天量信贷投放，形成了历史上罕见的贷款基数，盘子越大利润越吓人。银行业一年期存款利率为3?郾5%，过去几年间银行实际贷款的平均利率应该在12%～15%。民众在银行体系内70万亿的存款，以负利率的方式为银行业贡献了超额利润。过去三年间，因利息“剪刀差”从储户手中实现的利益输送约两万亿，相当于目前社保基金的总额。在负利率背景下，这笔不菲的红利合法输送给银行，成就了他们的超额利润和“衣食无忧”的日子。所以，厚利的基础是建立在存款人微利、“负利”和政策的“父爱主义”保护之下实行的，并不是银行“真正地靠自己的本领来赚钱”。
〓〓知名财经评论员陈志龙指出，中国加入世贸组织前，受累于庞大的不良资产，银行业曾一度徘徊于技术性破产边缘“挣扎求生”，而经过国家动用全体纳税人的钱几次注资、引进战略投资者和重组上市，中国银行业几乎是经历了一次脱胎换骨的休克疗法，并出乎意料地迎来了谁都没想到“暴利时代”，这一切让人恍若隔世。国际金融体系动荡不安，而中国银行业逾万亿的高利润，把传统的垄断性暴利行业如石油和烟草业都抛在身后，银行业连续数年荣登“新贵”宝座，真是我们金融体系体制优越、竞争能力强吗？西方的国际性大银行排名后退，而中国几家大银行排名却跃居世界前列，真的是我们管理水平比人家高吗？显然不是。银行本是为实体经济服务的，面对去年银行业逾万亿的畸高利润，再对照实体经济的困难，畸形的银行利润已有发“企业灾难财”的味道。由于牌照的垄断、行政性定价及体系内外价格双轨制的共同作用，使银行业的议价“说一不二”，利润处于历史上最好时期，这是中国经济起飞的大环境和特殊体制红利所赋予的。
〓〓银行是高负债经营的公众企业，九成资产来自社会。金融大爆炸的年代也要看到，银行业在利润爆炸式增长的同时，每次扩张都伴随着资产质量的大考。已披露的7家上市银行中，浦发、深发展、兴业等去年四季度均出现了不良贷款。建设银行的不良贷款余额较年初净增62亿元，为2005年以来首次出现。看不到危险才是最大最致命的危险，躺在暴利上的银行业该站到坚实的土地上了。
〓〓银行收费该好好清理了
〓〓暴利与否不是一个简单的数字即可界定的，最科学的则是国际通行的当期的资本得利。根据中国银行业协会的数据，2004年至2010年，中国银行业资本得利在15%～20%间，去年更是超过20%，垄断、暴利和服务等，从而形成了银行与实体经济的反差巨大，由此也引起了公众的愤怒。商业银行业的高利润固然可喜，但其危害也不容忽视。一方面，存款利率一定程度被压低，居民存款负利率长期存在，百姓财富被物价上涨所侵蚀。部分投资者选择民间借贷等方式理财，使得我国民间借贷规模不断扩张，积聚了一定的金融风险。另一方面，银行贷款利率上升、利润不断增长，也提高了实体企业的融资成本，挤压了其他行业利润空间，一定程度上恶化了实体经济环境，增大了经济风险。从根本上讲，还是要大力加强社会诚信体系建设，通过建立“黑名单”制度等，加大企业的违法成本。特别是要通过改革破除垄断，用充分的市场竞争给消费者更多的选择权。这样，才能真正铲除“霸王条款”滋生的土壤。
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〓〓为了回应民怨，2月10日，三部委共同发布的《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）称，目前银行千余项收费仅有34种不合理，此说当即引起舆论一片哗然。消费者对银行某些合理的服务性收费还是能理解和接受的，但这不等于银行就可以自定价格，不要公示和监督。更不可如三部委所言，银行收费要“提前报告”和“明码标价”，对这两种提法民众为何不接受，问题在于，要银行收费“提前报告”说明实行的是“报备制”，而不是“审批制”；将银行收费“明码标价”就是合理正当的收费吗？一些银行过去不好意思公开的不合理收费则借机会浮出水面，在程序上反而“合法化”了；这里都看不出相关职能部门对银行不合理收费的监管力度。中国银行业主要还是国有的，其承担着支持经济发展、回馈社会、反哺民众的重任，对利润的追逐应适度，国家应可控，因而，政府定价、指导价、市场调节价，都应征求消费者意见，让公众参与定价博弈。
〓〓银行收费越来越多，助推了银行的暴利，更损害了消费者利益。归根到底，还是其垄断地位使然。要终结暴利先要打破垄断，一个企业利润的高低和其承担的风险是相对应的。中国银行的暴利问题在于，它几乎不承受风险就能获得这样高的利润，这是不合理的。苹果公司的利润增长是惊人的，它获得如此高的利润合不合理？全世界没有人说不合理，因为苹果是一个创新的企业，这样的利润是创新的结果。然而中国的银行利润从哪里来？是通过制度的安排、行政管制而提供给它们的，这是本质性的不合理。特别是法定利差的存在，使得其获得了超额的利润，你不承担风险却获得这么高的利润，这才是“暴利”。当前中国的情况，一头是作为存款人的公众，受人为存款低利率的压制；另一头作为消费者的公众，又受银行高盈利带来的实体产业成本上升，从而导致购买支出增加的相对损失。这当然是对社会公平原则的破坏和践踏。由此观之，世人对银行巨额盈利和丰厚薪酬的不满，既有一般直观经济社会现象层面的原因，也有现代货币制度所决定的更深层缘由。我国政府相关部门应针对银行业存在的问题，在监管体制方面加强建设，尽力使银行业在应有的健康轨道上运营，至少担起“守门人”的责任，不要为“暴利”粉饰。风险不能成为拒绝改革的理由。
〓〓清理银行乱收费、遏制银行暴利，必须打破垄断。遏制乱收费不能寄望于银行良心发现、道德自律，必须从制度改革入手，明确乱收费将承担法律责任和经济代价，怎么规范、怎么举报、怎么查处、结果怎么公示等等，都应对社会有所交待。同时，要大力推进股权多元化，放宽准入，鼓励、引导和规范民间资本进入金融服务领域，把地下的变为地上的，参与银行改制和增资扩股，扶持新的经营主体，弱化国有大银行在一些涉民业务上的垄断地位。3月28日，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，12项改革任务、四大政策向社会传递了金融改革正向深水区推进的信号。
〓〓清理银行乱收费，还要加大监管力度，建立合理的银行收费机制。银行业的产品和服务，哪些项目应该收费、收多少费，不能由银行自己说了算，收费项目应该全国统一，让民众好监督。凡银行自定的项目，人们均可视为乱收费，监管部门要切实提高监管的针对性和有效性，并予以及时查处。
（责编：盛山）
影子银行、银行信贷与房价 篇12
一般而言,货币供给和银行信贷供给造成房产价格的主要原因之一,2007 年的美国次贷危机又解释了影子银行体系对金融危机的影响。先看一下下面的事实: 2006 年以后,股市和房地产对银行存款的分流再加上货币政策紧缩的刺激,影子银行发展得到刺激迅速发展。社会融资渠道明显多元化,相反此时的银行贷款相对紧缩,银行信贷2007 年比2002 年缩水了28% 。2008 年中国政府实施了一揽子经济刺激计划,带动了基础设施建设和房地产规模迅速扩张。2009年货币信贷大量增加,然满足不了社会融资需求,银行承兑记票业务与信托贷款等影子银行业务激增。之后经济逐渐趋于稳定,通货膨胀压力增大,产业结构失衡,系统性风险加大,为了遏制房地产市场过度发展。2010 年银监会叫停银信合作理财业务。2011—2012 年影子银行对商业银行之间的资金竞争有所减弱。直到2012 年下半年,房产价格大幅反弹,房地产市场投机升温,影子银行再度开始崛起,并与2013 年2 月份达到顶峰。2013 年以来,互联网金融的出现以及发展,以满足流动性为目的的影子银行越来越活跃。从中我们看出,影子银行和银行信贷从为房地产提供资金的角度看,他们是竞争关系,银子银行和房地产是相互促进、相互影响的关系。
2 正文
2. 1 银行信贷是如何促进房价高涨的问题
首先,先说明商业银行信贷扩张的三种方式: 第一种,信贷风险的总行负责制。商业银行的委托代理分为多种方式,总线来看有总行———省级分行,省级分行———市级分行,市级分行———县级分行,县级分行———镇级分行或乡级分行等,由于他们的贷款风险是由总行统一管理的,所以相对应的分行为了业绩会毫无顾忌地对外放贷。第二种,发放———出售信贷模式。此种模式是由商业银行发放贷款并将其打包出售给投资银行,然而投资银行又将其包装重组销售住房抵押贷款支持证券( MBS) 的投资者或者相关机构,然而这样就形成了二级次级债券,那些收入很少的甚至无收入的凭借其信誉也可以肆无忌惮地购买,从而促使商业银行信贷大量增加。第三种,薪酬制度和信贷扩张,商业银行的职员工资包括基本工资和绩效奖励。后者无异于是为了提高员工积极性和增加银行业绩的一大利器。所以员工为了增加收入,会更大限度地增加自己向国企或民企等需要贷款的融资者发放贷款。
然后,房地产就可以利用以上三种方式获得开发商开发房产的大量资金,进而促进房地产业的快速发展一直繁荣,进而促进投资者投资房产,导致房子价格飞速增加。
2. 2 影子银行的信贷扩张
本文提及的影子银行是狭义的影子银行,2010 年11月在韩国首尔召开的G20 峰会,金融稳定委员会( FSB)对影子银行的定义比较流行并且更具权威性。FSB提出狭义的影子银行是指正规银行体系之外,易引发系统性风险和监管套利的信用中介机构和业务,特别是那些包含期限或流动性转换,容易引发不完善的信用风险转移和一定程度杠杆累积的信用中介机构和业务。颜永嘉( 2014) 认为: 以银信理财产品,委托与信托贷款,私募基金和民间借贷等影子银行体系通过影响货币乘数来影响其信贷扩张。
2.3房地产价格增加对于商业银行体系和影子银行体系的影响
第一,房地产价格上升,会导致购房者抵押物价值增加从而使购买住房的人住房贷款违约率减低,这样的话商业银行的资产风险就会降低。如果银行的资产更加安全,商业银行的财务困境的概率就会大大降低,致使商业银行会更大限度的扩张信贷,使其进一步的暴露在房价泡沫的风险之下,一旦市场预期发生逆转,商业银行的超额贷款将使其承受巨大的不良债权的潜在风险,未来会引发银行系统的信用危机。
第二,房地产价格高涨,会给影子银行带来巨大的刺激,以银信理财业务和信托贷款为首的一些贷款会迅速增加,影子银行体系会大量的持有相关金融资产,给金融稳定带来了潜在的系统性风险和监管套利。
3 结论
通过以上分析,我们可以得出,经济体中的信贷扩张对房地产市场存在着正向影响,因为商业银行的信贷额受到中央银行、银监会等相关机构的严格监控,所以影子银行体系在对产业结构的调整中发挥着至关重要的作用,在现阶段我国的影子银行体系处于初步发展阶段规模尚小,和发达国家还无法相比。经过初步统计,截至2012 年年末,我国狭义影子银行总规模约10. 52万亿元,到目前为止,我国的狭义影子银行规模介于10 万亿~ 12 万亿。在一定限度下,影子银行、商业银行和房地产这种相互影响、相互促进的上升的螺旋式关系是有力的,然而,由于影子银行缺乏监管和风险自控系统,加上房地产商为了追求利润最大化,自律性小。所以为了防范金融体系的系统性风险,以及产业结构的失衡,笔者提出以下三条建议。第一,加强宏观调控与微观审慎相结合;第二,时刻监督流向房地产市场的资金流,对其进行监控; 第三,成立影子银行监管机构,研究影子银行特征并对其健康发展进行引导。
参考文献
[1]易宪容.“影子银行体系”信贷危机的金融分析[J].江海学刊,2009(3):70-76.