城市交通卡（精选10篇）
城市交通卡 篇1
公务卡改革自2007年推行以来, 覆盖面不断扩大, 在减少预算单位现金使用、规范公务支出方面取得明显成效。作为一种新型的财政财务管理工具, 公务卡实行“银行授信额度, 个人持卡支付, 单位报销还款, 财政实时监控”的操作方式, 不仅携带方便、使用快捷, 而且透明度高, 所有的支付行为都有据可查、有迹可寻, 可以有效规范公务消费行为。但是在中小城市推广公务用卡的过程中, 存在种种问题和屏障, 本文以安阳地区银行卡市场为对象, 对公务卡推广使用情况进行了调查, 并提出相关建议。
一、安阳市公务卡推广现状
(一) 基本情况
1. 发卡数量少, 使用频率低。
截至2012年底, 安阳市共有439家预算单位推行使用公务卡, 发卡2.78万张。2012年公务卡因公支出刷卡消费2.64万笔, 报销金额3813.82万元, 主要为办公费、差旅费、会议费、培训费、公务接待费等公务支出项目。
2. 发卡行类型少, 发卡量较集中。
安阳市目前共有16家银行业金融机构发行银行卡, 主要类型为国有商业银行、股份制商业银行、地方性商业银行、村镇银行和农村信用联社。但是, 只有5家国有商业银行和3家股份制商业银行开展公务卡业务, 而且国有商业银行的公务卡发卡量占全市总发卡量的95.37%。
(二) 推行公务卡制度意义
1. 有利于提高财务管理水平, 堵塞财务管理漏洞。
推行公务卡结算方式, 强化财务支出管理, 有效防止了挪用资金、铺张浪费等现象发生, 进一步规范了各项资金的管理和核算。公务卡具备“消费留痕”的特点, 所有的支付行为都有据可查、有迹可寻, 真实、准确地记录了公务支出的过程与去向, 而且财政部门能够将公务支出信息统一纳入财政动态监控的范围, 保证每一笔财政支出都公开透明, 一定程度上对遏制公款滥用起到了监督作用。同时使用公务卡可以有效杜绝公务消费中的一些腐败行为, 包括凑票报销, 多开、虚开报销发票等现象, 对有效堵塞财务管理漏洞具有积极作用。
2. 有利于提高资金使用效益, 实现资金安全管理。
与以前现金支付、先开支后报账的公务消费制度相比, 公务卡具有一般信用卡所具有的授信消费属性, 持卡人能够先消费、后还款, 充分利用透支免息期, 避免频繁的现金存取, 减少了现金使用量, 既保证了持卡人的资金安全, 又提高了单位资金使用效率。
3. 有利于改善银行卡受理环境, 促进银行卡产业发展。
公务卡的推广应用进一步促进了安阳市银行卡业务的整体快速发展。预算单位加快公务卡应用推广工作, 有利于扩大银行卡消费主体, 拓展银行卡支付空间, 改善中小城市刷卡比例少的局面, 有利于改善银行卡受理环境, 调动特约商户受理银行卡的积极性和主动性, 推动受理市场快速发展, 促进银行卡工作再上新台阶。
二、公务卡使用中存在的问题
(一) 持卡人用卡意识不强
中小城市的公务人员受现金交易的消费观念和支付方式影响较深, 刷卡消费意识薄弱。虽然近年来安阳市银行卡产业得到快速发展, 但是部分公务人员仍然不习惯刷卡消费, 加之近年各类银行卡案件的发生使公务人员对公务卡的安全、风险都存在较大疑虑, 无法放心使用公务卡办理公务支出, 导致用卡消费意愿不强。同时少数预算单位对公务卡制度了解不够, 误认为公务卡受到财政部门的动态监控, 会对单位报销程序产生负面影响, 导致单位和个人疑虑较多, 用卡积极性不高, 部分公务卡甚至变成了睡眠卡。
(二) 银行卡受理环境滞后
一是银行卡拥有量和P O S机具布放数低于全国平均水平。截至2012年底, 安阳市累计发行借记卡749.26万张, 贷记卡137.65万张, 布放P O S机具1.36万台, 全市人均银行卡拥有1.55张, 信用卡0.25张, 每台P O S机具对应银行卡数量为652张。与全国均水平相比, 人均银行卡2.64张、信用卡0.25张, 每台P O S几机具对应的银行卡数量为497张, 都存在较大差异, 银行卡市场成熟度有待进一步提高。二是银行卡受理环境不理想, P O S机具分布不均衡。安阳市区面积相对较小, 限制了银行卡业务的开展空间, ATM和POS机具主要分布在市区主要商业街道, 位于市郊的P O S机具分布较散, 部分中小商户刷卡网点也比较少。
(三) 发卡行服务质量有待进一步提高
基层商业银行开卡积极, 服务滞后。一是培训不到位, 业务人员对公务卡业务不熟练, 不能及时办理公务卡还款手续, 导致部分单位公务卡发生预期现象。二是公务卡账单日不统一, 部分发卡行的账单生成日随机生成或根据持卡人生日确定, 导致还款日不一致, 不仅增加了发卡行自身的业务量, 还加重了预算单位财务人员的工作量。三是消费信息反应滞后, 持卡人消费以后, 需要3天才能在公务卡支持系统中查看到消费信息, 导致持卡人不能及时报销, 影响信用记录。四是安阳市目前发行的公务卡全部为磁条卡, 公务卡的技术性能和安全性存在隐患。五是公务卡市场服务水平不均衡, 缺乏有效竞争, 安阳辖区公务卡发行主要集中在国有商业银行, 缺乏有效的公平竞争, 导致发卡行提升服务能力的动力不足。
(四) 商户管理机制不完善
一是存在多家商户共用一台P O S机具现象, 而且部分商户名称不规范, 导致报销单据与P O S单上商户名称不一致, 使持卡人不能正常报销。二是商户受理热情不高, 由于刷卡手续费需由商户支付, 一些中小商户因为经营规模较小、利润率偏低, 受理银行卡的意愿不强, 为规避手续费, 即使安装了P O S机具也不愿使用。
(五) 部分预算单位重视程度不够
调查发现部分财政预算单位重视程度不够, 尚未全面实施公务卡制度改革, 并且宣传力度不到位, 部分职工对于公务卡知之甚少, 不知道公务卡应该如何使用, 不了解公务卡的报销流程, 而且没有建立公务卡使用的相关制度和切实可行的公务卡管理办法。公务卡推广使用后, 部分预算单位没有明确实施方案和报销流程, 引起用卡人员的抵触情绪, 严重阻碍了公务卡制度的推行, 使公务卡制度的推行举步维艰。
三、促进公务卡发展的建议
(一) 加大宣传力度, 提高持卡人用卡意识
首先, 应加大宣传力度, 创造良好的舆论环境, 充分利用各种媒体, 广泛深入地进行公务卡推广和宣传工作, 消除传统的现金交易和支付方式的影响。其次, 加强对持卡人的用卡安全教育, 特别是对预算单位进行广泛的宣传动员, 引导公务人员尽快掌握推行公务卡的目的、意义、操作步骤及可能出现的交易风险, 提高公务人员对公务卡推行工作的感性认识, 逐步引导公务人员改变公务消费结算习惯, 将公务卡刷卡消费作为公务支付的主流方式, 尽量减少现金支付, 形成主动用卡、自觉用卡的良好氛围。
(二) 加快银行卡配套设施建设, 完善用卡环境
加快公务卡配套服务设施建设, 提高P O S机具的布放力度, 扩大投放范围, 特别是对中小商户、加油站、铁路售票等场所的投放力度。同时加大对郊区和偏远地区的P O S机具布放密度, 满足基层预算单位工作人员进行公务消费的刷卡需要, 为公务卡的使用创造顺畅、便捷的条件。
(三) 加强政策支持力度, 规范商户管理
基层人民银行应联合相关单位, 积极落实银行卡结算服务新收费标准, 提高银行卡在中小城市的推广应用水平, 减轻商户负担, 提高商户受理意愿, 引导商户主动受理银行卡, 为持卡人刷卡消费提供便利。另外, 发卡、收单银行应加强商户准入审核管理, 认真审查商户的业务资质、人员素质等相关条件, 建立商户巡查培训机制, 加强对商户的监督检查, 完善投诉机制, 减少商户的违规行为, 为持卡人营造良好的用卡环境。
(四) 加强银行间协调, 提高发卡行服务质量
针对目前公务卡制度改革实际情况, 人民银行及银行业相关组织应充分发挥沟通协调作用, 引导公务卡代理银行正当竞争, 严格按照与财政部门以及预算单位签订的协议, 履行职责, 做好发卡后的系统安装、业务培训等配套工作, 及时解决实施中存在的技术问题, 在推进良性竞争的基础上实现多方共赢, 共同营造良好的用卡环境。同时, 公务卡代理银行要不断完善公务卡支持系统, 提高系统操作的便利性和稳定性, 缩短公务卡报销信息的传递时间, 满足预算单位的数据查询、会计审核、资金清算、统计汇总、报表编制等需求, 加大金融I C卡在中小城市的推广力度, 尽早实现公务卡由磁条卡向I C卡的更换, 并且应加强对银行工作人员的公务卡业务培训, 进一步提高服务质量。
(五) 加快公务卡改革进程, 完善公务卡管理制度
1. 完善公务卡的相关制度建设。
预算单位应逐步建立起完善、科学和易于操作的公务卡制度体系, 健全完善单位公务卡管理制度, 严格规范办卡程序和报销业务流程, 从制度上明确公务卡结算适用范围、实施步骤等事宜, 为全面推进公务卡强制结算的改革提供制度保障。
2. 加强预算单位的财务管理。
预算单位应严格执行中央预算单位公务卡强制结算目录, 规范单位财务管理, 一是单位财务部门对持卡人申请报销的公务支出, 必须通过公务卡支持系统, 对刷卡消费的信息进行查询、审核, 确认无误后才能予以报销。二是对批准报销的公务卡支出, 必须由发卡行从单位零余额账户将报销款项直接划入公务卡账户。三是规范现金管理, 严格控制现金提取审批制度和现金使用范围和额度。
城市交通卡 篇2
增城市公医卡是由增城市人力资源和社会保障局委托广发银行发行的，本市享受公费医疗待遇人员专属卡。
1、卡片领取：首次办卡的财政供养人员，由有关单位的公费医疗负责人员按规定填写《增城市公费医疗享受人员明细表》，打印一份经市人力资源和社会保障局工资福利科核定盖章后，并带齐行政介绍信复印件、身份证复印件到公医办申领公医卡，公医办审核无误后报盘委托广发银行制卡。（30个工作日内可以到公医办领取公医卡，如遇银行系统升级等特殊情况除外）。
2、卡片激活：为确保持卡人的卡片安全，新卡未设置初始密码和密码信，领卡后须本人持身份证和身份证复印件到广发银行任一网点设置密码，激活卡片方可使用。
3、卡片功能：增城公医卡是享受公费医疗待遇人员在定点医院看病报销凭证，可在指定POS机上凭密码刷卡现场支付结算。兼备金融功能，可办理人民币、活期、定期等各种储种，存取、转帐、汇款、消费、投资等业务。
4、补领存折：持卡人根据个人需要选择是否补发公医卡账户存折，若需补发存折，凭身份证及公医卡可在广州地区内任一广发银行网点柜台办理。
5、查询流水：持卡人可在广发银行自动柜员机，网上银行及多媒体机上查询公医卡余款，账户流水可在广发银行广州地区范围内任一网点柜台打印。
6、修改资料：如需修改账户资料，须由本人凭增城市公医办出具的相关材料证明，持卡及身份证到广发银行增城支行各网点专柜办理。
7、挂失及重制：公医卡损坏或丢失，持卡人凭身份证原件和复印件2份到广发银行增城支行营业部柜台进行挂失重制，缴交重制卡工本费10元，并在10个工作日后凭挂失回单由持卡人本人到原挂失网点办理领卡手续。
8、享受公医人员在办卡或遗失重制卡期间由公医办出具证明可享受公费医疗待遇。
注：此服务指引要求各单位通知到每一位公费医疗享受人员。
广发行地址：增城市荔城街荔兴路18号首层联系电话：82632000
城市交通卡 篇3
随着全球城市化程度的不断提高，群居的环境客观上给大规模的流行新疾病的传播创造了有利条件。
著名医学杂志《柳叶刀》的一篇文章称，发达国家的经历显示，城市化在促进整体健康水平提高的同时，也使得疾病模式向慢性病转移，“而在发展中国家，其经济增长难以赶上城市人口的增加，许多国家和城市政府都没有资源来应对移民的持续涌入以及城市中心人口的爆炸式增长，城市贫困人口比例也与之剧增。例如，在苏丹和中非共和国，超过94%的城市人口居住在状况堪忧的贫民窟。”
这篇关于城市与疾病的文章指出，城市居民健康的异质性、频繁的相互接触以及高度人口流动性等，导致大城市疾病传播的高风险，城市成为传染病的孵化器。
近年来公共性的卫生事件频发，仅本世纪以来，让人们震惊的就包括非典肆虐，以及刚过去不久的埃博拉盛行。这类大型流行疾病颇有按下葫芦浮起瓢的势头，就在埃博拉的疫情解除了没多久，寨卡病毒又大面积侵袭了全球20多个国家。
迅速扩散的寨卡病毒
来势汹汹的流行性病毒让世界卫生组织疲于奔命。世界卫生组织成立了“寨卡紧急小组”，宣布寨卡病毒为全球紧急公共卫生事件。
世卫组织总干事陈冯富珍称，在巴西和拉美其他地区，发生了“一起不寻常事件，也是对世界其他地区构成的公共卫生威胁。”因此“目前亟需国际协同回应，以降低该病毒在国际上进一步传播的风险。”
寨卡病毒感染引起低烧、结膜炎和头痛等症状，到目前还没有预防这种感染的疫苗。这一病毒被宣布为全球紧急公共卫生事件，意味着世卫组织将寨卡病毒与埃博拉等臭名昭著的病毒置于同一等级，并且启动一系列可以用来应对该威胁的筹资机制和政策措施。
寨卡病毒出现在蚊虫数量较多的热带地区，已知该病毒在非洲、美洲、南亚和西太平洋地区流行。寨卡病毒于1947年被发现，然而多年来仅在非洲和南亚地区发现过散在人间病例。2007年，首次得到文件记载的寨卡病毒病疫情发生在太平洋地区。2013年以来，西太平洋、美洲和非洲报告发生了相关病例和疫情。最早被发现在美洲传播是在2015年5月，据认为美洲缺乏自然免疫是寨卡病毒迅速扩散的原因。
实际上，寨卡病毒迅速扩散还有另一个原因，即在中国被称为“四害”之一的蚊子。寨卡病毒由埃及斑蚊携带，这种蚊子可谓劣迹斑斑，它也携带登革热和黄热病病毒。
埃及斑蚊转播病毒的方式，是通过叮咬携带病毒的人，再叮咬其他人，血液交叉感染。埃及斑蚊传播病毒特别高效，一方面是这种蚊子颇为挑食，几乎只吸人血，因此一旦从一个人身上携带病毒，就很可能在下一次叮咬时传给别人。
面对靠着埃及斑蚊大肆传播的寨卡病毒，目前人们只能被动防御，防范寨卡病毒的最佳方式就是防止蚊子叮咬。世界卫生组织建议，要做到这一点可能就要使用驱虫剂；穿戴可使尽可能多的身体部位得到覆盖的衣服；采用纱网、门窗紧闭等物理屏障；以及在蚊帐内睡觉等。
影响深远：奥运梦与生育梦
对于南美最大的国家巴西来说，他们的这一年可能会被小小的蚊虫和肆虐的病毒毁掉。
本来2016年对巴西是重要的一年：期盼多年的奥运会终于要在里约热内卢举行。可目前距离奥运开幕只剩下五个多月时间，一场流行病却开始砸场子，这让不少运动员感到担心。
已经为这届奥运会准备了七年的巴西不想在关键时刻功亏一篑，巴西卫生部长卡斯特罗代表官方向全球保证，目前爆发的寨卡病不会影响到2016年里约奥运会的举行。理由是埃及斑蚊作为寨卡病毒的媒介，只有在炎热时候才为繁殖高峰，而奥运会举办时已是南半球的冬天，因此寨卡病毒将不会对此次盛会产生不良影响。
当然，把首次登陆南美大陆的奥运会的顺利举办寄托在天气上并不靠谱，就连生性散漫的巴西人也被组织起来，参与到一起战天斗地的爱国卫生运动中来。巴西政府动员了数十万民众参与全国灭蚊行动，清除蚊虫可能存在的滋生地，目的在于使病媒埃及斑蚊滋生量减少三分之二以上，以达到控制寨卡病毒传播的目的。对于奥运举办城市里约热内卢，巴西还会对那里实施特别的监控与防疫措施。
到目前为止，巴西人还在展示民族性格中乐观的一面。里约奥运组委会发言人马里奥.安德拉达表示，组委会并未因为寨卡病毒而讨论取消或更换城市举办奥运会的事宜。他还表示，相关团队每天都会检查奥运场馆，以消除积水等问题——蚊子可以在积水中繁衍。马里奥.安德拉达说，官员们还在设法解决担心感染寨卡病毒的运动员的“心理层面”问题，保证提供驱蚊剂，并及时告知每个国家的代表团有关该病毒的消息。
目前对寨卡病毒最大的担忧，是该病毒对导致在子宫中发育的婴儿受到影响。从2015年10月起，在巴西已经出现了约4000个婴儿小头畸形病例。
小头症是婴儿头部出现非正常变小的一种罕见病，多是由于婴儿在子宫或者在怀孕期间大脑发育异常造成的，患有小头症的婴儿和儿童通常会在生长过程中遇到大脑发育困难。
巴西的新生儿小头畸形症状是否与“寨卡病毒”有直接的关联，尚未得到最终确认，然而世卫组织总干事陈冯富珍表示其可能性“非常令人担忧”，因为那些已经因此丧命的婴儿大脑中被发现有这种病毒。
世界卫生组织建议，在得到更多了解之前，孕妇或者计划怀孕的妇女应当格外注意自我保护，防止蚊虫叮咬。如果已怀孕并且怀疑可能染有寨卡病毒病时，应咨询医生并接受密切监测。
在哥伦比亚、厄瓜多尔、萨尔瓦多和牙买加等国，当局建议在查明病毒造成影响之前妇女要推迟怀孕。此外还有多个国家已经出台相关旅行警告，尤其建议孕妇或准备怀孕的女性公民谨慎前往寨卡病毒肆虐地区。
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城市化的另一面
“街道非常狭窄，一片泥泞；空气中充斥着各种污浊的气味……一些黑洞洞的过道和院落从街上分岔而去，露出几处挤在一起的破房子，喝得烂醉的男男女女完全是在污泥中打滚。”这是英国作家查尔斯.狄更斯在《雾都孤儿》中对城市贫民窟的描述，在一个多世纪以后，这种景象在全球很多地区成为现实。
随着发展中国家大规模的城市化，在2007年之后，历史上第一次地球上住在城里的人多过住在农村的人。由于这些人多数都将来自发展中国家，因此联合国在《全球城市发展状况》报告中表示，城市增长“在部分地区实际上将成为贫民窟形成的代名词。”城市的快速发展将引发巨大的环境问题。过度拥挤和居住条件差是贫民窟最突出的问题，然而其中还伴随着卫生条件差和缺乏洁净水的问题。这都让一些城市成为大规模流行疾病的温床。
寨卡病毒在南美的流行再次让人们看到了城市化危险的一面。世界卫生组织卫生发展中心提醒说，虽然城市生活继续提供众多机会，例如良好的卫生保健服务机会，但今天的城市环境集中了众多健康风险，带来了新的危害。
就这次流行寨卡病毒的地区来说，不少拉美城市的公共医疗和公共卫生基础设施的投入，比如水管和下水设施处于滞后状态，近几十年对蚊子的控制也出现了放松。蚊子在盛水的容器中产卵，这种容器在拉丁美洲城市的大型贫民窟中尤其常见。由于没有可靠的管道用水，那里的人们会把水存放在屋顶的水箱、水桶和类似的容器中。旧轮胎和其他垃圾也可能成为蚊子的栖息地。
《柳叶刀》的文章透露，在许多发展中国家，城市贫民使用捡来的材料搭建房屋，完全没有考虑疾病卫生风险。例如秘鲁阿雷基帕郊区，大约一半的房屋有传播美洲锥虫病的某种野生蚤。
不安全的用水条件和匮乏的卫生状况除了导致城市居民的腹泻感染外，还可能引发霍乱等流行病。根据世界卫生组织的统计，全球约1.37亿的城市居民没有安全的饮用水，6亿城市居民缺乏足够卫生条件。撒哈拉沙漠以南的非洲地区尤为严重。如尼日利亚的伊巴丹，只有3%居民能使用自来水，而拉各斯只有9%。雅加达的腹泻发病率高达每千人50例。
同时，城市环境的高人口密度成为传染病传播的温床。类似登革热这样的传染病已经成为城市常规疾病，会周期性暴发。
登革热常在热带和亚热带地区暴发，是典型的城市传染病，在近30年里，登革热的地理范围大幅度扩散，成为100个国家的流行病，每年约5000万人感染。而且，登革热和登革出血热也开始从城市向乡村传播。以南亚为例，未免疫的畜群、密集人口密度、高度人口流动、航空旅行和无效的控制方案等，都是其在该地区卷土重来的原因。不过，就美洲重新泛起的登革热来说，无限制的城市化则是主要缘由。
全球城市化进程不会由于病毒传播的原因而因噎废食，到2050年，预计全世界城镇人口将占总人口的70%。在这个进程中，绝不能忽视公共卫生的挑战，毕竟城市中拥挤的人群为传染病提供了更易传播的途径。人口密集和拥挤，特别是和极度贫困联系在一起时，就为肺结核、流感和登革热等疾病的快速传播创造了条件。
从埃博拉到寨卡，城市化的健康问题一次次敲响了警钟，如果不能积极应对，那么逼仄的城市很可能成为疾病流行的温床。
城市交通卡 篇4
一、城市商业银行核心能力平衡计分卡的理论分析
核心能力的测度是核心能力培育的前提, 而核心能力的测度研究目前处于空白状态, 阻碍了核心能力理论的发展。核心能力是一种模糊性的体系, 无法使用既有的财务指标来测度, 这种情况成为阻碍核心能力测度研究的一个重要不利因素。但是, 平衡计分卡理论的兴起为核心能力测度的研究提供了有效的方法。
平衡计分卡是一种新型的绩效测评理论, 具有模糊性、合理性与动态性的特征, 摆脱了传统绩效测评理论的财务数据的束缚, 倡导在企业财务绩效、客户市场、内部流程优化、学习与成长4个方面全方位地测度企业的市场竞争优势, 因而就有较高的科学性。事实上, 随着知识经济的发展, 许多有效的企业行为不可能运用财务数据进行测度, 而这些行为对企业竞争优势的培育又具有实质性的促进作用, 因此, 平衡计分卡的出现, 不仅扩大了企业绩效测评的范围, 深化了企业绩效测评的机制, 而且顺应了知识经济发展的需要, 与知识经济下的企业管理行为相一致。
基于平衡计分卡理论, 本本将我国城市商业银行核心能力体系分为四个要素:风险控制能力、内部控制能力、产品开发能力与市场营销能力。银行业本质上是风险运营的行业, 可以将风险控制能力作为核心能力的财务要素。内部控制是增强银行稳健性的有效策略, 可以将内部控制能力作为核心能力的内部流程要素。市场营销能力是银行开拓市场获取客户资本的基础, 可作为核心能力的客户要素。产品开发是银行成长与发展的持续动力, 可作为核心能力的学习与成长要素。
二、城市商业银行核心能力平衡计分卡的设计
城市商业银行的运营环境与运营机制与国有商业银行、股份制商业银行存在着差异, 从而决定了城市商业银行核心能力要素的内容也存在着差异。城市商业银行核心能力要素的解析一方面要借鉴于银行核心能力的既有研究成果, 另一方面也要密切结合于城市商业银行的运营实践。
首先, 风险控制能力包括市场风险控制能力、信用风险控制能力与操作风险控制能力三个要素。其中, 市场风险是指由于汇率、利率、宏观经济政策的变化而给城市商业运营所带来的风险, 信用风险是指由银行客户违约行为而给银行运营所带来的风险, 而操作风险是指由于银行员工行为的不合法或不合规而给银行运营所带来的风险。其次, 内部控制能力包括风险评估能力、制度执行能力与信息沟通能力三个要素。其中:风险评估能力是指城市商业银行对各类风险的发生概率、风险特征与损失分布的评价与估算, 在财务理论上属于内部控制的范畴;制度执行能力是指城市商业银行对现有制度的执行效率;信息沟通能力是指城市商业银行内部组织机构之间、员工之间、组织机构与员工之间的信息交流、传输与互动能力。再次, 产品开发能力包括产品设计能力、产品升级能力与产品测试能力。其中:产品设计能力是指城市商业银行对新产品的设计能力, 主要指对金融衍生品的设计能力;产品升级能力是指城市商业银行对传统产品的改造能力, 主要指对存款产品与贷款产品的改造能力;产品测试能力是指城市商业银行对新设计产品或升级产品的功能进行模型性测度的能力, 以判断产品的未来市场盈利潜力。最后, 市场营销能力包括市场需求分析能力、营销策略再造能力与客户市场定位能力三个要素。其中:市场需求分析能力是指城市商业银行对市场需求及变化所作的预测、分析与判断;营销策略再造能力是指城市商业银行对现有的营销方式进行升级与改造的能力;客户市场定位能力是指城市商业银行对目标市场的战略选择能力。
根据以上分析, 基于平衡计分卡理论, 本研究构建的我国城市商业银行核心能力指标体系如图1所示。
三、模型检验
本研究拟采用验证性因子分析来检验指标体系的可靠性与有效性。理论设计与现实实践不可能高度一致, 必然存在一定的差异, 而这种差异可以在一定程度上反映出实践的不足或理论的偏差, 从而推进理论与实践的融合性发展。本研究采用李克特7点量表对12个指标进行数据收集, 样本单位为我国城市商业银行的市级分行, 如江苏银行的连云港分行、苏州分行、无锡分行, 或者中原银行的郑州分行、开封分行等。本次数据调查自2010年8月1日起, 至2010年10月1日止, 历时60天, 获取有效样本60份。样本数与指标数之比为5:1, 满足验证性因子分析的基本数据要求。
基于现有的样本数据, 本研究采用了SPSS11.5和LISREL8.7进行验证性因子分析, 得因子负荷列表如表1所示:得模型拟合指数列表如表2所示:
四、结论
根据拟合指数列表可知, 模型的拟合效果较好, 因子负荷值普遍较高, 说明了本研究设计的我国城市商业银行核心能力体系具有一定的合理性, 也说明了我国城市商业银行的核心能力培育处于良好状态。根据因子负荷参数列表可知, 指标X3与指标X10的因子负荷值较高, 且具有显著性, 因此, 在我国城市商业银行现阶段核心能力培育过程中, 操作风险控制能力的培育与市场需求分析能力的培育取得了突出性的成效, 显著地促进了城市商业银行风险控制能力与市场营销能力的成长。根据因子负荷参数列表可知, 指标X5、X9与X12的因子负荷值较低, 且缺乏显著性, 因此, 在我国城市商业银行现阶段核心能力培育过程中, 制度执行能力严重不足、降低了制度的有效性, 客户市场定位不准确、制约了市场营销能力的成长, 产品测试能力较弱、不利于产品创新的持续性成长。
参考文献
城市交通卡 篇5
关键词：
城市商业银行平衡计分卡关键绩效指标
目前我国城市商业银行呈现资产规模扩张趋缓，资本补充显著加快，资产质量不断改善的趋势，但城市商业银行的盈利能力与资产规模关系不大，而且其经营状况，在地域上长三角地区要明显好于珠三角地区和内陆地区。大多数城商行没有明确的市场定位，客户规模过大，信贷相当集中，其中不乏地方政府的市政贷款和指定贷款。其实城商行在中小企业业务中，具有信息与服务本地化的比较优势，确立“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位十分重要。进一步发展中小金融企业，解决中小企业融资困难，是完善中国银行体系的关键。
平衡计分卡是哈佛商学院教授罗伯特·卡普兰和复兴全球战略创始人大卫·诺顿发明的一整套用于企业经营绩效衡量与评价的财务及非财务指标体系。它将企业的主要绩效评估指标分为财务、客户、内部流程和学习与成长四个角度，根据企业战略发展需要，设计各角度的绩效目标，涵盖决策所需要信息的绩效衡量指标，分析出其中的关键成功因素，及评价项目的执行情况，并不断地审核这一过程，以保证企业内部策略及远景目标的达成。
实施平衡计分卡要求银行明确战略目标，并将其转化成可评价的绩效指标，同时要层层分解至各部门及员工予以贯彻落实。银行在运用平衡计分卡进行绩效评估时，有必要增加银行经营过程中特有的风险控制角度。平衡计分卡的基础是目标的衡量，根据每个角度设计恰当的衡量指标，制订出可量化的银行运营绩效评价指标，称为关键绩效指标。财务类指标直接反映银行资产经营状况，非财务指标则间接协助分析完成财务指标的关键因素及存在的问题，以便最终实现战略目标。
财务类指标主要考察银行的盈利能力、经营能力、资产质量等，体现了战略目标对财务绩效的要求，也是其他角度指标的出发点和归宿；客户类指标则关注客户需求，为目标客户提供满意的金融服务；内部流程类指标针对银行内部流程进行控制，强调导向财务成功和客户满意，是银行改善业绩的重点；风险管理类指标重点控制信贷风险的监测和预警等管理体系，规范信贷前后的操作、检查和报告的情况；学习与成长类指标表明银行获得持续提升并创造价值需要员工不断的成长。
台州市商业银行是一家地方性股份制商业银行，以“中小企业的伙伴银行”为市场定位，努力发挥地方商业银行的地缘优势、人缘优势、机制优势，与台州中小企业共生共荣，赢得了广泛认同。基于此，本文运用平衡计分卡为台州市商业银行设计了战略地图。首先，应该明确台州市商业银行的战略目标：巩固在本地区中小企业融资中的市场地位，防范经营风险，增加净利润。其次为了最终实现战略目标，从不同方面找出支撑目标达成的关键因素。财务方面，保障收益的持续增长，从优质核心目标客户中争取最大利益，同时降低信用成本和加强支出管理；客户方面，提供快捷的服务、量身定制的理财方案、区域性行业咨询和中小企业融资建议，成为客户可信赖的财务顾问；内部流程方面，认真执行管理规定，加强业务训练，建立有效监督，开展专家管理，保持协同合作与有序竞争机制；风险控制方面，充分利用地缘优势和人缘优势，加强项目资产真实性的调查，完善贷前审批环节的操作，强化贷后风险的追踪报告；学习与成长方面，为员工提供优质的业务培训，有激励性的薪酬和升迁制度，并与工作业绩挂钩，以及积极沟通企业战略的实现情况。
这样，通过对不同方面的关键影响因素详细分析，制定出可执行的保障制度和管理方案，由下至上，从加强员工的学习和银行的成长，注重银行的风险控制管理，规范化制度化内部流程，到提高客户的满意程度，争取更大的核心利益，完成既定的财务指标，最终实现战略目标。
而本文也设计了台州市商业银行经营绩效评估表，选择了相应的指标来科学评价银行的经营情况和绩效水平。财务指标中为了考察资产负债业务规模、中间业务收入水平、经营效益、优质客户贡献度等项目，选择了存款/贷款余额、中间业务收入、资本充足率、资本收益率、资产收益率等相关指标；客户指标中为了考察客户满意程度、客户开发/维护水平、服务专业水平、投诉处理水平等项目，选择了客户满意度、客户开发率、客户流失率、劳动技能测试达标率、客户投诉处理时限等相关指标；内部流程指标中为了考察业务分流、业务量水平、客户维护功效等项目，选择了自助机具使用率/金额、柜台平均业务量、业务查询差错率等相关指标；风险管理指标中为了考察信贷风险控制、不良贷款规模、利率和外汇风险等项目，选择了贷款风险分类、贷前调查、审批环节规范操作、贷后检查情况、重大风险事项报告制度执行、利率和外汇风险分析等相关指标；学习与成长指标为了考察员工素质、员工工作表现、员工满意程度以及内部管理情况，选择了员工培训时数、出勤率、流动率、员工提升／表彰次数、内部沟通次数、产品研发水平、内部档案管理信息化程度、专业金融软件工具使用情况等相关指标。
城市交通卡 篇6
随着城市交通的日益发展, 轨道交通已经在国内多个城市得到了实际应用, 特别是近十年来轨道交通呈现加速发展态势, 先后有接近30个城市展开了轨道交通研究和建设准备。“十一五”计划期间, 中国城市交通投资将达8000亿元人民币, 其中至少有2000亿元将用于地铁建设。尤其是北京地铁1、2号线及八通线, 由于是国内最繁忙的地铁线路, 客流量极大, 并且其作为奥运工程之一的AFC设备产业化应用项目, 成为目前国内最大的AFC项目。
广电运通公司通过采用此票卡回收技术, 成功地实现了该技术在北京地铁1、2号线及八通线项目中的产业化应用, 承受了开通运营期间繁重的客流量考验, 并通过实施奥运保障顺利地完成了08年北京奥运会期间的地铁正常运营业务。
本文简要介绍票卡回收技术的原理及在北京地铁现场实施大批量产业化应用的过程和经验。
1 票卡回收技术研究
1.1 票卡回收技术原理
票卡回收技术的主要原理为票卡插入进票口后, 闸门自动打开并将票卡吸到读写区进行识别, 合格票卡随即被送到通道内并按指令掉落到相应的票箱里面;票箱内的票卡托块停留在票卡通道下方一个预设的高度尺寸位置上, 这样可以保证票卡掉落到票箱内能够整齐堆叠;当掉落的票卡数量较多时, 票卡托块则会自动下降并保持设定的高度尺寸不变, 保证票箱完全装满票卡时, 票箱内所有回收的票卡均能堆叠整齐。
该技术主要包含闸门控制、票卡读写、票卡回收、票卡退出、废票回收、容错技术等部分。主要技术研究领域包括:高速票卡回收及堆叠技术;闸门控制技术;皮带防脱落技术;非接触式IC卡读写技术。
1.2 票卡回收及堆叠技术
1.2.1 票卡回收技术
采用高温和低温性能均较为优异的SMV1传动皮带, 通过两组封闭的鼓形胶轮组件张紧皮带, 形成夹送票卡的通道, 可实现票卡在皮带通道中高效稳定地进行传输, 再配合换向器的切换技术, 实现票卡可按指令传输到不同的票箱内。
1.2.2 票卡堆叠技术
票卡回收模块通过电机旋转带动同步带, 进而带动升降机构上下运动, 由于升降机构的顶针是插入到票箱托块中的, 因此又带动票箱托块实现上下升降功能。
当电机正转带动票箱托块上升到距离票箱顶面H的固定高度的位置时, 传感器A检测到票箱托块上升到此位置, 此时电机反转使托块下降合适的距离W后停止, 这样就可以配合通道上的换向机构使单程票进入票箱并保证堆叠整齐。票卡回收机构示意图如下:
随着进入票箱的票卡数量持续增加, 堆叠的票卡上端面不断上升, 一直到堆叠面被传感器A检测到, 然后电机进行反转, 使托块带动整叠票下降距离W。通过这种循环补偿机理, 一直到托块下降到最低的初始位置时, 票箱内装满的票卡均可实现整齐堆叠。
1.3 闸门控制技术
入票口的闸门平时为关闭状态, 当有票卡插入时, 传感器检测到有票卡进入会自动打开闸门, 票卡被吸入后闸门随即自动关闭。吸入的票卡在读写区进行识别时, 如判定为不合格票卡则闸门会再次打开, 并将无效票卡退回乘客。
1.4 皮带防脱落技术
张紧皮带的鼓轮形状为腰鼓形, 皮带在运行时会自动向鼓轮的中间偏移, 不会发生脱落。但是当出现因设备故障或人为操作原因导致票卡被卡住时, 皮带往往会脱落, 致使设备停止工作。通过在卡票部位的远端设置挡板, 能够有效地防止皮带脱落的故障, 避免了大量设备在频繁回收票卡时一旦皮带脱落就需要维护人员干预的现象, 大大降低了设备故障率。
1.5 非接触式IC卡读写技术
可读写符合ISO14443 TYPE A/B标准的逻辑加密卡、非接触CPU卡和双界面CPU卡;可读写的TYPEA卡片型号有Mifare 1 S50、Mifare 1 S70、Mifare ULTRALIGHT、复旦FM11RF32, TYPE B卡片型号有AT88RF020、AT88RF080。
通过四种SIM认证, 解决了非接触式IC卡在读写过程中的安全性问题。另外还实现了防冲突功能, 即当有两张票卡被误发到读写区时, 设备会自动报错并回收票卡, 避免发售错误。
2 票卡回收技术产业化应用
2.1 应用环境
北京地铁1号线、2号线及八通线的所有闸机设备, 配备票卡回收模块近一千台, 分布在三条线路的五十个地铁站点中。
北京地铁1、2号线是国内目前最繁忙的线路, 客流量极大, 尤其是乘车高峰时段, 站内站外到处都挤满了乘客。根据统计数据, 1、2号线及八通线AFC设备正式开通后的一月内, 三条线路的平均进站人数分别为62.30万、42.65万和10万余人。面对如此巨大的轨道交通压力, 产品性能必须始终保持在高速稳定的运行状态, 才能保障客运服务的顺利进行。
教学中运用多媒体技术应注意的几个问题
刘飞
(西安三桥武警工程学院装备运输系, 陕西西安710086)
[摘要]现代科学技术使人类拥有了越来越多的媒体, 这些媒体为人们的生活提供了很大的方便, 其中的大部分媒体已被成功地用在教育领域, 从而改变了传统教学过程中的黑板、教科书、实物、挂图等简单媒体的局面。尤其是以计算机技术为基础的多媒体技术在教学中的应用, 给教学改革和发展带来了勃然生机。
[关键词]多媒体;教学情景;信息
当前, 人类社会已经进入了信息时代。现代科学技术使人类拥有了越来越多的媒体, 这些媒体为人们的生活提供了很大的方便, 其中的大部分媒体已被成功地用在教育领域, 从而改变了传统教学过程中的黑板、教科书、实物、挂图等简单媒体的局面。尤其是以计算机技术为基础的多媒体技术在教学中的应用, 给教学改革和发展带来了勃然生机。多媒体技术不仅能呈现单纯的文字、数字等字符信息, 而且还能输出动画、视频、图像和声音, 增强了信息的真实感和表现力。大力发展多媒体辅助教学, 根据不同的教学内容、对象、环境等因素, 充分发挥其优势, 以适应现代社会对教育的要求。
1根据教学内容和对象制作、选用多媒体
多媒体课件既是教师的教学工具, 同时也是学生认知的工具。教学手段是为教学服务的, 制作和选用多媒体课件, 要紧密联系教学内容与学生的认知水平, 只有适合的多媒体才能达到最佳的教学效果。计算机多媒体课件一般分为课堂演示型、学生自主学习型、模拟试验型、教学游戏型、资料工具型等。课堂演示型一般来说, 是为了解决某一学科的教学重点与教学难点而开发的, 比较适合于知识传授型的理论课程教学。学生自主型具有完整的知识结构, 能反映一定的教学过程和教学策略, 提供相应的人机交互练习供学生自主进行学习和评价。模拟试验型利用计算机模拟自然科学或社会科学的某些规律, 供学生观察试验, 它更多地适用于实践性较强的课程。教学游戏型是将具有教育性、趣味性及竞争性的游戏渗透到教学课件中;从而激发学生的学习兴趣和积极性。资料工具型课件, 包括各种工具书、电子字典以及各类图形库、动画库、声音库等, 可供学生在课外进行资料查阅使用, 也可根据教学需要事先选定有关片断配合教师课堂讲解。
2发挥多媒体功能, 创设教学情景
多媒体课件鲜活、生动、直观, 其作用是其它教学手段望尘莫及的。创设教学情景, 渲染课堂气氛, 可提高学生的学习兴趣, 使学生进入最佳学习状态。设置情景有利于提高学生的活动层次, 发挥学生的主体作用, 让学生通过设置的情景, 调动学生进入角色, 开发智力, 培养独立思考问题、分析问题、解决问题的能力。创设情景要紧紧围绕教材内容选取典型的情景资料, 启发学生多思考, 组织学生多活动, 让学生当好主角, 发挥主体作用, 教师也要发挥好主导作用, 在有限的课堂时
2.2 应用经验
为了保证设备能按时顺利开通运营, 采取了以下的保障措施:1) 在设备安装完成后进行调试, 并在正式开通前进行大量的模拟测试, 暴露存在的问题并立即采取应对措施进行现场解决, 随后进行测试验证。2) 对每台设备填写状态记录表, 每项具体的技术指标确认正常后才交付运营。3) 规范操作流程, 对于操作要点形成文档, 重点宣贯及监控执行。4) 进行大量的技术培训, 培养技术能手以点带面保障设备稳定运行。5) 开通试运营阶段配备较多的保障人员, 确认设备运行稳定后再逐渐减少相关人员。6) 奥运期间实行奥运保障工程, 保障客流运送有序进行。
3 结论
“票卡回收技术研究及在轨道交通中的产业化应用”项目通过采用票卡回收技术, 实现了保证乘客顺利进出站的票卡管理功能。目前有近一千台票卡回收模块安装到北京地铁1、2号线及八通线, 实现正常运间内提高学习的效率。通过设置情景, 思考问题, 搭建一个培养学生创新能力和实践能力的舞台, 促使学生积极主动地去挖掘自己的智力, 以活跃的灵感去观察分析新的情景、新的问题。
3 围绕提高思维能力, 充分发挥多媒体的效益
多媒体课件信息量大, 转换节奏快, 向学生提供大量的直观形象信息, 可以使学生思维的敏捷性、灵活性、深刻性、创造性和批判性都得到良好的发展。在教学中, 教师应通过有效的多媒体形式, 强化思维训练, 培养学生良好的思维品质。多媒体课件以生动逼真的形象和特有的感染力, 最易于激发学生的学习兴趣, 增强记忆, 能使学生在轻松愉悦的气氛中学习。运用多媒体提供的各种感性材料, 加深学生对客观事物的感知, 使其在头脑中留下清晰而鲜明的表象, 丰富的感性认识, 从而顺利地完成从具体形象思维向抽象逻辑思维的过渡。在教学中, 根据课程的需要, 充分利用多媒体课件的优势, 积极扩展思路, 培养学生的分析、综合、抽象、概括的能力, 引导他们通过比较、分析、概括进入高一级的思维过程, 促进他们思维能力得到健康发展。
4 多方面积累材料, 拓展多媒体教学的视野
信息时代是知识爆炸的时代, 是一个学习的时代。作为教育者必须与时俱进, 不断更新观念, 积累新鲜知识。那种只靠“一本书、一本参考资料、一本教案”的做法已远远不能适应教育发展新形势的需要。积累的方法多种多样, 要因人而异、因教而异。尤其是以信息技术为代表的计算机网络的普及, 给社会生活的各个领域带来了深刻的影响, 日益成为信息传播的重要手段, 为现代多媒体材料的积累提供了更广阔的平台。
城市交通卡 篇7
“城市一卡通”将城市的医疗卫生、社会保险、公共交通、金融消费、代交话费、水电气等与老百姓生活息息相关的公用事业统一规划, 统一标准, 统一管理, 统一发卡, 统一清算, 避免了各行业重复投资和自行发卡, 减轻了各行业的经济负担和运营成本, 减轻了市民经济负担和卡种繁多带来的不便, 切实做到了资源共享。在整个城市或一定的区域范围内, 居民可持一张IC卡实现身份验证、消费结算、存储信息等功能。
目前, 国内很多城市都在建设“城市一卡通”, 但建设模式、采用的技术标准各不相同, 实施的效果也不尽相同。调查显示, 大多数“城市一卡通”还是基于住房和城乡建设部的《建设事业IC卡应用技术标准》, 且主要应用于公汽、出租、地铁、轮渡、高速公路、停车场等公共交通领域, 在其他领域的应用还是相对较少, 还未实现真正意义上的跨行业一卡通用。基于金融IC卡标准的“城市一卡通”目前只在宁波等少数几个城市推广应用, 但应用的领域相对较广且前景广阔。
二、基于建设事业IC卡标准的“城市一卡通”的劣势
(一) 政策法规不利
建设事业IC卡跨行业用于小额支付, 实际已经承担起了非金融机构支付服务的角色。按照2010年9月1日起施行的《非金融机构支付服务管理办法》的规定:非金融机构提供支付服务, 应当取得《支付业务许可证》, 成为支付机构;支付机构依法接受中国人民银行的监督管理;未经中国人民银行批准, 任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。因此, 建设事业IC卡在单一行业内使用没有问题, 一旦跨行业用于支付结算, 就必须获得人民银行的许可和监管。
(二) 资金投入巨大
“城市一卡通”涉及软件、网络、终端和受理渠道等的建设和改造, 需要投入大量的资金。对基于建设事业IC卡标准的“城市一卡通”来说, 这些软硬件系统都是一穷二白, 都得从头开始建设, 资金投入量更是巨大。
(三) 安全隐患潜伏
“城市一卡通”用于小额支付, 承担起了货币的职能, 必将沉淀大量资金, 这些资金缺乏金融监管, 就不可避免地存在着金融风险, 有可能会影响金融稳定, 甚至会影响社会稳定, 建设事业IC卡的营运机构通常都不具备防范金融风险的资格和能力。同时, 建设事业IC卡一般采用非实名制申领, 卡片遗失后不能挂失, 增加了卡片丢失的潜在损失;卡片技术相对落后, 易被攻破, 伪卡、盗卡风险大。
(四) 横向拓展困难
目前, 基于建设事业IC卡标准的城市“一卡通”的发行与运营都是以城市为基本单位, 在短期内提高了城市信息化进程。但各城市独立建设的系统固有的封闭性导致了卡片在不同城市之间不能通用, 制约了各区域的“城市一卡通”的互联互通。
三、金融IC卡标准简介
1997年, 人民银行推出了《中国金融集成电路 (IC) 卡规范v1.0》, 但由于规范并未涉及EMV迁移的内容, 所以符合这一标准的IC卡只能当作电子钱包使用, 并未实现真正意义上的借记、贷记功能。2005年3月, 人民银行颁布了《中国金融集成电路 (IC) 卡规范 (V2.0) 》, 业界称为PBOC2.0, 补充完善了电子钱包应用功能, 并增加了电子钱包扩展应用指南、借/贷记卡应用功能、个人化应用指南、非接触式IC卡通信接口标准。2010年, 人民银行继续增补基于借/贷记标准的小额支付、非接触式执行规范等方面内容, 重新颁布了《中国金融集成电路 (IC) 卡规范 (V2.0) 》。PBOC2.0是遵循EMV标准的中国IC卡规范, 该规范参考和借鉴EMV2000标准, 利用安全性更高的智能IC卡替代现有的磁卡, 使国内发行的银行卡既可以方便地在国外应用, 国外的银行卡又可以在国内受理, 同时又拥有自己的特色 (独立的身份认证和密匙系统) 。
《中国金融集成电路 (IC) 卡规范》 (2010版) 将银行卡应用范围拓展到快速支付领域, 可以全面满足金融IC卡在多领域的应用需求。
四、基于金融IC卡标准的“城市一卡通”的优势
(一) 符合相差规定
基于金融IC卡标准实施“城市一卡通”, 通过人民银行认可的第三方支付机构银联的介入, “一卡通”运营机构可以通过商业银行的平台完成卡片的发放、运行和管理, 通过银联的网络和结算渠道进行各种类型的小额支付与快速支付, 符合政策法规的有关规定。
(二) 快速推广
基于金融IC卡标准实施“城市一卡通”, 充分借助商业银行成熟可靠的现代化支付清算网络、网点优势、终端机具优势、发卡系统优势、资金优势、人员优势, 丰富的银行卡业务运作和管理经验, 雄厚的资金实力和管理营销团队, 节省了重新建设卡系统、重新建设受理环境, 重新配备并培训人员的成本, 加快了“城市一卡通”建设和推广进度, 节省了大量的资金。
(三) 安全性高
安全是对现代支付手段的基本要求, 金融IC卡技术标准首先考虑的是信息、系统、交易的安全性。银行卡支付体系是国家支付体系的重要组成部分, 金融支付标准的出台、完善、监督是相当谨慎的, 因此, 技术先进, 安全级别相当高。“城市一卡通”涉及到对卡片中大量资金的综合管理, 基于金融IC卡标准实施“城市一卡通”, 卡的受理方、发卡方和清算方都在国家的金融监管下, 通过银行实名制发卡, 资金存放银行, 实现对卡片资金以及系统运行的有效管理, 保证持卡人资金的安全。金融支付有制度保障、风险管理和补偿机制等基础, 金融系统能够提供安全、通用的支付需求, 通过金融系统完成支付交易, 极大降低了操作风险, 能够防范由于资金安全所引发的金融风险, 在一定程度上确保了金融稳定与社会稳定。
(四) 通用性强
金融IC卡具有非常强的标准化和通用性, 能够适应公共服务的各个领域, 满足各个行业对金融服务的需求。由于商业银行系统没有地域和行业的概念, 并且有银联这样高度专业化的全国性转接清算机构和清算平台, 使得“城市一卡通”在未来可以借助商业银行和银联平台, 改善跨区域互不相通的缺陷, 实现市域、省域乃至国际范围内的互联互通, 实现信息化大范围共享, 服务全民。
五、效益分析
(一) 经济效益
1. 对政府来讲, 以建设“城市一卡通”为契机, 可
以扩大信息技术和信息产品的市场需求, 培育信息产业新的经济增长点, 力争形成完整的产业链;对运营主体来讲, “城市一卡通”通过市场化运作、企业化运营, 主要靠售卡利润、商户消费交易手续费、代理服务佣金、沉淀资金理财、各种增值服务等来维持运营和实现赢利, 如果持卡人数上一定的规模, 经济收益还是相当可观的;对商户来讲, 金融IC卡的脱机支付功能可以减少商户的通信费用;对商业银行来讲, 可以依托联网通用的银行网络, 研发中间业务, 增加收益;对行业单位来讲, 既可以避免搭建庞大的支付网络和支付系统所需的花费, 持卡人通过自助设备实现自动交易和结算, 又降低了行业单位的劳动力成本、耗材成本等支出;从持卡人角度讲, 原来办N张行业IC卡, 需花费N张卡的工本费, 现在办一张金融IC卡, 只需花一张卡的工本费, 一张金融IC卡可以实现原来N张行业IC卡的功能。
2.“城市一卡通”作为非现金结算工具, 可以大大
减少现金交易量, 有利于加快现金周转速度, 避免假币、残币、废币, 而且有利于央行对于流通领域资金规模和运动规律的准确判断, 提高货币政策的针对性、灵活性和稳定性。
(二) 社会效益
1. 基于金融IC卡标准的“城市一卡通”是一项民生
工程, 它可以完善城市综合服务功能, 提升城市形象, 改善投资环境, 方便市民生活, 它通过为市民快捷办理个人事务, 节省了大量的时间、精力、金钱。
2. 基于金融IC卡标准的“城市一卡通”将市民日常
生活信息和消费信息自动记录在清算系统中, 可以为个人消费、企业经营及城市管理提供多方位的信息资源共享的准确及时的数据, 可以大幅提高各项规划和管理的科学性, 为企业经营管理和政府宏观调控提供可靠的决策依据。
3. 基于金融IC卡标准的“城市一卡通”所引发的大
范围大规模的安全可靠的电子化支付可以减少现金存放量和携带量, 防范银行卡复制, 从而有效减少诈骗、偷盗、抢劫等刑事犯罪和经济犯罪案件的发生, 进而净化社会治安环境。
4. 基于金融IC卡标准的“城市一卡通”可以有效
拓展银行卡固定的客户群体。行业应用拓展成功后, 合作方的客户群体自然成为商业银行的客户。同时, 基于对行业应用的依赖, 不会轻易注销金融IC卡, 有助于巩固已有的市场份额。
六、建设的难点
(一) 部分领导难重视
建设基于金融IC卡标准的“城市一卡通”是一项长期、复杂的工程, 推广应用要循序渐进, 多方协调, 不能一步到位, 产生效益也不能立竿见影, 对于一些追求政绩的领导来说, 很难引起他们的重视。
(二) 前期投资成本大
目前, 发行一张金融IC卡成本约30元, 改造一台能受理金融IC卡的POS机具成本约300元, 改造一台能受理金融IC卡的ATM机需要600元, 再加上银行业务系统的改造费用, “城市一卡通”运营机构系统平台、应用软件、受理终端的建设费用, 建设“城市一卡通”的前期资金投入量是相当大的。
(三) 部门利益难整合
国内已经发行的各类IC卡不下数十种, 但金融IC卡仅占其中相当低比例。非金融行业IC卡多年来已广泛应用于各个领域, 在小额支付方面积累了相当多的用户, 并沉淀了大量的由行业部门自行支配的资金, 实施“城市一卡通”后, 这部分行业部门的私利必将遭到损害, 行业部门为了维护自身利益, 必将设置行业壁垒, 阻挠“城市一卡通”在本行业的应用。
七、建议
(一) 提高思想认识是前提
要从促进经济和社会又好又快发展的高度充分认识到建设“城市一卡通”这一民生工程的紧迫性、重要性和必要性, 充分认识到发展“城市一卡通”是实践科学发展观, 打造和谐社会, 创建服务型政府的重要举措, 是提升城市信息化水平, 完善城市现代化管理的重要手段。
(二) 搞好统筹规划是基础
“城市一卡通”建设要坚持“政府主导、市场运作、适度先进、逐步拓展”的原则, 在政府主导积极推广应用的基础上, 充分利用市场机制, 以经济手段和市场化方式引导企业积极参与“城市一卡通”建设及运营工作。同时, 要着眼未来, 立足长远, 全面采用金融IC卡技术标准, 在公用事业中有选择性的开展试点的基础上, 及时总结经验, 发挥示范带头作用, 有计划、有步骤地推进“城市一卡通”应用领域的进一步拓展。
(三) 加强支持引导是要求
要加大对基于金融IC卡标准的“城市一卡通”的宣传力度, 使全市上下了解、认识和使用“城市一卡通”。要加大政策和资金的支持力度, 鼓励和引导各有关单位积极参与、共同建设“城市一卡通“这一浩瀚繁杂的系统工程。
(四) 强化组织领导是关键
要成立“城市一卡通”建设领导小组, 领导小组统一领导、规划全市“城市一卡通”项目, 对项目推进、统筹规划、协调指导、推广应用等重大事项进行决策, 并制定、审议、批准建设方案和管理办法, 领导小组组长应该由市政府主要领导担任。领导小组下设办公室, 由政府相关部门、人民银行、商业银行、行业单位、运营机构及服务提供商等共同组成, 办公室负责协调、检查、推动“城市一卡通”项目各阶段的具体工作。
(五) 兼顾协调利益是根本
建议由政府出面组织协调政府有关部门、行业单位和商业银行按出资比例组建按企业化方式运作的“城市一卡通”运营机构, 运营机构要建立各方参与、利益兼顾、风险共担的运营机制, 充分调动各参与方的积极性, 要明确各方的权利和义务, 要能有效防范和化解各种风险及纠纷。
(六) 开展监督检查是保障
城市交通卡 篇8
广东联合电子收费股份有限公司作为国内领先的交通智能卡运营商, 在推广CPU卡技术应用方面走在了全国的前列, 粤通卡是目前国内仅有的几个CPU卡在交通智能卡领域的成功应用之一。为了推动粤通卡走出高速公路进入城市一卡通领域, 广东联合电子收费股份有限公司积极响应建设部的号召参加了建设部组织的《建设事业非接触式CPU卡芯片技术要求》和《建设事业非接触式CPU卡COS技术要求》国家行业标准的制定工作, 并针对目前CPU卡技术推广的存在问题提出了本解决方案。
■主流方案分析
目前我国绝大部分城市交通智能卡应用均基于逻辑加密卡技术, 全国已发行逻辑加密卡上亿张, 安装刷卡终端几十万台。推广CPU卡时, 如何才能既保护已有投资, 又方便老百姓使用, 实现平稳过渡?业内目前对此主要有三种意见。
意见一:一步到位推广CPU卡
技术方案:CPU卡无需兼容逻辑加密卡。
系统改造:全面升级原有逻辑加密卡系统, 将原来只能读写逻辑加密卡的交易终端 (下称M1终端) 全部改造或更换成可读写CPU卡的交易终端 (下称CPU终端) , CPU终端应同时支持逻辑加密卡的读写, 实现向下兼容。
运营模式:新布设的交易终端全采用CPU终端, 新发行的卡片全采用CPU卡。CPU卡支持跨行业及互联互通应用, 已发行的逻辑加密卡限制在原应用领域使用, 由市场逐步淘汰。
利弊浅析:由于推广CPU卡应用不产生直接的经济效益, 而此方案要求运营商对原有系统进行全面升级改造, 一次性投入很大, 运营商难以承受, 缺乏积极性, 推广难度很大, 可操作性值得商榷。
意见二:双钱包同步
技术方案:CPU卡划出部分空间由硬件模拟逻辑加密卡功能, CPU卡本身带有符合PBOC标准的电子钱包 (下称CPU钱包) , 所模拟的逻辑加密卡功能也带有电子钱包 (下称M1钱包) 。每次交易时, 由卡片COS对两个钱包进行校验和数据同步, 确保两个钱包余额一致。
系统改造:无需对已经布设的M1消费终端进行升级, 仅须将充值终端改造或更换成CPU终端, 以提高CPU卡充值安全性, 对逻辑加密卡仍采用原充值流程, 充值上限额较低。
运营模式:新布设的交易终端全部采用CPU终端, 新发行的卡片全部采用CPU卡。在过渡期, M1消费终端对所有卡片均使用逻辑加密卡消费流程, CPU消费终端应能自动识别卡片类型, 采用对应的消费流程, CPU卡消费时由COS自动实现CPU钱包与M1钱包的同步。随着M1终端逐步折旧完毕、更换成CPU终端, 以及大部分逻辑加密卡超过有效年限, 过渡期结束, 应用的各个环节均采用CPU卡技术, 不再兼容逻辑加密卡。
利弊浅析:此方案系统改造量少, 使运营商在过渡期资金投入大幅度减少, 可有效提高运营商的积极性, 有利于CPU卡推广。但CPU卡在过渡期内, 由于每次交易都需要由COS对两个电子钱包进行同步, 增加了交易的复杂度, 影响交易效率和稳定性。许多卡商表示, 以目前的技术条件, 增加电子钱包同步操作后, 难以保证交易在300ms内完成。交通智能卡应用以快速消费为主, 如交易时间超过300ms, 将严重影响持卡人使用的便利性。此外, 增加电子钱包同步操作也使交易异常的几率大大增加, 存在一定的技术障碍。
意见三:双钱包异步
技术方案:CPU卡支持CPU和M1双钱包, 但交易时COS不对两个钱包进行同步。
系统改造:本方案对系统的改造要求与意见二一致。
运营模式:新布设的交易终端全采用CPU终端, 新发行的卡片全部采用CPU卡, 运营商提供将CPU钱包部分或全部资金“圈存”到M1钱包的服务。在过渡期, M1终端对所有卡片均使用逻辑加密卡消费流程, CPU终端自动识别卡片类型, 采用对应的消费流程。由于CPU钱包和M1钱包不同步, 需对两个钱包独立管理, 这就要求持卡人熟知各种消费对应扣除哪个钱包的资金, 及时“圈存”以保证两个钱包都有足够的余额, 否则很容易出现卡内有钱, 但由于对应的钱包资金不足而无法消费的情况。过渡期结束后, 本方案营运模式与意见二一致。
利弊浅析:此方案规避了电子钱包同步的技术障碍, 但要求持卡人熟知各种消费对应哪个钱包并不现实, 持卡人使用十分不便, 运营商也难以解释原因。失去用户意味着失去应用的根基, 这样的应用方式难以在市场立足, 存在过渡期夭折的风险, 运营商自会权衡。
■解决方案
上述三个方案各有利弊, 如何克服推广、技术和应用三方面的障碍、取得平衡点, 成为近来业内专家争论最为激烈的课题。经分析研究, 提出以下方案供业界参考。
技术选择:仍采用双钱包的方案。CPU卡划出部分空间由硬件模拟逻辑加密卡功能, 实现CPU和M1双电子钱包。卡片COS应保证只有CPU钱包可通过外部指令充值, M1钱包不能通过外部指令充值, 只能由COS自动从CPU钱包转入资金, 确保逻辑加密卡充值密钥不在交易中与终端传递, 保证M1钱包的充值安全。
本方案的关键技术在于要求卡片COS支持2种充值指令, 指令A (下同) 向CPU钱包充值, 指令B (下同) 通过CPU钱包向M1钱包充值。指令A采用符合PBOC标准的CPU卡充值流程;指令B的基本流程为:接收指令后COS先采用CPU卡充值流程对CPU钱包充值, 充值成功后, 由COS自动对CPU钱包进行全额消费操作, 将所有资金“圈存”到M1钱包。充值完成后, CPU钱包余额应为零, M1钱包余额应为原余额加充值额。
系统改造:本方案对系统的改造要求与意见二基本一致, 特别要求充值终端支持指令A和指令B流程, 并可通过参数控制使用;CPU消费终端无需自动识别卡片类型, 由参数控制统一采用逻辑加密卡消费流程或CPU卡消费流程。
运营模式:新布设的交易终端全采用CPU终端, 新发行的卡片全部采用CPU卡。在过渡期, CPU卡充值全部采用指令B, 即充值后所有资金转入M1钱包, CPU消费终端无论对CPU卡或逻辑加密卡, 全部统一按逻辑加密卡消费流程操作, 持卡人就如同使用单一的M1钱包一样。
交通智能卡交易终端和逻辑加密卡的“服役”年限一般为5年, 随着已经布设的M1终端逐步折旧完毕、更换成CPU终端, 以及大部分逻辑加密片超过有效年限, 过渡期结束。运营商通过参数下载, 充值终端统一采用指令A进行充值, 而消费终端统一应用CPU卡流程, 应用的各个环节均采用CPU卡技术, 不再兼容逻辑加密卡。运营商应提供“移资”服务, 将M1钱包余额充入CPU钱包中, 流程为:对M1钱包进行全额消费, 再通过指令A进行对CPU钱包全额充值。
方案分析:
本方案同时克服了上述三种意见的弊端:
1、系统改造量少, 过渡期资金投入少, 有利于提高运营商推广CPU卡的的积极性。
2、无需每次交易都进行电子钱包同步, 只在过渡期CPU卡充值时由COS进行资金转移。由于充值对交易速度要求不高, 使用频率也远低于消费, 故对交易效率和稳定性的影响极小。
3、对持卡人而言只有1个钱包, 过渡期全部用逻辑加密卡钱包消费, 正式启用后全部使用CPU卡钱包消费, 不会造成使用不便。
有争议认为, CPU终端对CPU卡也采用逻辑加密卡的消费流程, 这是技术的倒退, 系统安全性没有得到提高, 浪费了投资。
交通智能卡的安全性主要在充值方面, 因为伪造充值使卡片资金增加会造成运营商的损失, 而伪造消费只能使卡内资金减少, 损失的是伪造者自己, 运营商反而增加了收益。本方案要求CPU卡充值采取符合PBOC标准的CPU卡安全认证机制, 由硬件禁止CPU卡虚拟的M1钱包充值;对于已发行的逻辑加密卡, 可由运营商通过降低充值上限额来控制风险, 从最主要的方面提高了系统安全性。在过渡期, 所有消费统一采取逻辑加密卡流程, 是方便使用者, 保证平稳过渡的手段, 还可减少过渡期对中央结算系统的改造量和升级投入, 可在一定程度上提高运营商的积极性, 可谓一举两得。诚然, 由于逻辑加密卡自身无法产生验证交易唯一性和有效性的TAC码, 会对互联互通应用的清算有一定影响。然而, 只要逻辑加密卡仍在使用, 该影响就无法避免, 当前的主流方案也只是尽量减少逻辑加密卡交易, 不能根本解决这个问题。过渡期结束后, 将统一采用CPU卡消费流程, 该问题即不复存在。因此, 在过渡期统一使用逻辑加密卡消费流程对系统安全性影响很小, 不失为可行的解决方案。
■结束语
城市交通卡 篇9
一、背景情况
2013年, 人行苏州中支积极响应人总行非接示范商圈建设的指示, 完成了辖内4个非接商圈的建设, 推动了金融IC卡的应用。2014年, 为进一步贯彻落实总分行关于金融IC卡推广工作的要求, 人行苏州中支结合实际情况, 创新金融IC卡多领域应用推广模式, 决定以常熟地区为试点, 将“非接示范商圈”建设扩大为“非接示范城市”建设, 实现金融IC卡应用在公共服务领域和商用领域的有机结合, 选择常熟的主要原因有以下两方面。
一是常熟市“智慧城市”建设方案较为完善。常熟“智慧城市”建设按照江苏省政府“智慧江苏”建设要求, 组织实施智慧支付示范工程, 建立跨区域互联互通机制, 着力推广和普及金融IC卡在城市交通、公共卫生、金融支付方面的一体化应用, 将市民卡工程建设作为民生方面的重大工程。市民卡是集市民个人身份识别、电子凭证、电子支付等多功能为一体的智能卡, 主要包括整合和加载社保、卫生、银行、教育、公交、公积金、门禁、公共自行车、图书馆、园林、停车、水电燃气等项目。市民卡很好地切合了金融IC卡多领域推广, 二者之间存在共通点。
二是具备成熟的中介平台。常熟市政府有关部门和常熟农商行联合成立了常熟市民卡公司, 有效整合政府需求和资源, 为在公共交通、出租车、园林、医疗、图书馆、教育、文化等公共服务领域, 全面开拓金融IC卡行业应用提供了成熟的中介平台。
二、主要做法
(一) 加强与地方政府沟通和合作, 明确推广模式。
金融IC卡多领域应用需要协调政府多个部门, 人行苏州中支抓住常熟市民卡发行和推广的契机, 积极与地方政府进行沟通, 确定以市民卡为推广主体, 通过常熟市民卡公司拓展市民卡在公共服务领域的应用, 整合公共交通、出租车、医疗卫生、文化教育等公共资源和需求。同时, 由市民卡发卡行常熟农商行带动其他商业银行重点对超市、商场、农贸市场、放心早餐点、彩票点等商业领域进行非接机具的开拓和布设, 努力在衣食住行等各方面满足广大城乡居民对快捷支付的需要。针对在推进过程中出现的问题, 人行苏州中支出台《关于常熟建设城乡一体化非接示范城市的意见》, 主动积极地与地方政府沟通, 将城乡一体化非接示范城市建设与智慧城市建设、城乡一体化发展综合配套改革有机结合起来, 不断完善建设方案, 并由常熟市政府转发至全市各有关部门。
(二) 推进标准机具改造和布放, 开展非接支付环境建设。
公共交通方面, 通过改造和布放符合PBOC2.0及以上标准的刷卡机具, 使公交车、出租车、停车场、公共自行车等能够进行非接支付和使用;健康卫生方面, 将市民健康医疗与市民卡进行深度融合, 实现市民病例就诊、检查报告等医疗信息共享和医疗费用支付;食品消费方面, 消费开发肉菜追溯市民卡支付系统, 通过市民卡闪付同POS追溯秤的技术绑定, 实现市民卡一步式消费购菜;文化教育领域, 通过对学校软硬件的改造升级, 实现市民卡在学校就餐、住宿、考勤和借书等用途, 同时实现在常熟320个图书馆 (室) 的借书功能;旅游休闲方面, 对景点闸机进行改造, 便利本外地游客通过市民卡、标准银联金融IC卡闪付入园及消费;娱乐消遣方面, 探索市民卡网上影院订票平台, 实现市民卡网上购票、订座等功能, 开拓了金融IC卡线上移动支付的领域;福利彩票方面, 在全市400个彩票销售点布放闪付POS机具, 提供统一的资金结算和上缴划付服务;日常消费方面, 常熟农商行及辖内各银行通过改造或布设闪付POS机具、自助售货机、自助圈存机等方式, 积极拓展商户, 特别是小吃餐饮、农贸市场和日用品零售等适合闪付的领域;居民安保方面, 充分发挥金融IC卡在居民生活工作等各方面的应用, 在全市城乡一体化小区逐步推出小区门禁、自助停车、电瓶车充电等便民服务;农村地区建设方面, 开展“金融服务便民点”建设, 开发针对农村地区的易付通机具, 便利农村地区用卡, 成功将市民卡平台与新型农村合作医疗 (新农合) 进行对接, 拓展市民卡应用范围。
(三) 整合全市资源, 营造非接支付环境和氛围。
组织常熟地区各银行分支机构开展各种宣传及营销活动, 包括优惠观影、闪付1元赠送流量包、农贸市场闪付送鸡蛋、100闪付消费有礼活动、书城购书闪付9折优惠等营销活动, 让市民了解和熟悉金融IC卡闪付功能, 增加金融IC卡的日常应用。此外, 自2014年下半年以来, 人行苏州中支联合江苏银联, 组织常熟辖区各银行分支机构开展时间持续半年的专项大型营销活动, 通过抽奖、评选交易达人、优秀商户等方式, 鼓励广大市民参与非接支付, 切实提升常熟非接支付水平。
三、取得成效
(一) 提升了金融IC卡发卡量, 实现了非接机具的广泛覆盖。
至2014年9月末, 常熟市累计发放金融IC卡约320万张, 其中市民卡110万张, 涉及全市13个乡镇和管理区, 市民卡约占全部金融IC卡的34.4%。受理金融IC卡的POS机为11 752台, 其中受理非接触式金融IC卡的POS机数量为9 049台, 占比为77%。
(二) 促进了金融IC卡的多领域应用, 提升了信息惠民程度。
通过公共服务领域以及商业应用领域的刷卡机具的布放和改造, 进一步完善和优化了金融IC卡的用卡环境, 便利了市民利用金融IC卡非接支付, 促进了金融IC卡的广泛使用。截至2014年9月份, 公交车实现累计刷卡85.7万次, 刷卡金额66.1万元, 充值金额为391.8万元;公共自行车累计租赁159.1万次;园林旅游累计使用16.2万次;图书馆 (室) 借书累计12.3万次;市民卡一步式消费购菜系统已在12个农贸市场上线运行, 共发生闪付交易8 200笔, 交易金额24万元;正在与29家集贸市场、9个超市专柜进行机具改造, 预计年内逐步上线运行;在全市城乡一体化小区利用金融IC卡提供小区门禁、自助停车、电瓶车充电等便民服务, 得到碧溪新区、海虞镇、沙家浜镇多家小区居民的良好反响;6家试点学校启动了市民卡校园一卡通应用, 实现学生持市民卡拥有学校门禁、道闸、考勤、接送、就餐、住宿、借书等12项功能, 截至9月底累计刷卡4.3万笔。
(三) 改善了农村支付环境, 提升了农村金融服务水平。
一是推动建设了农村金融服务便民点。人行苏州中支指导常熟农商银行推动农村地区支付结算“快通工程”建设, 开展常熟市范围内“金融服务便民点”建设, 成功研发并投入使用易付通机具336台, 实现常熟市行政村金融服务便民点全覆盖目标。易付通的基本服务功能包括农民小额社保缴取、IC卡电子圈存等, 有效满足农村客户基本的金融服务功能, 在农村地区已经形成良好的用卡氛围。二是便利了新型农村合作医疗使用。新型农村合作医疗 (新农合) 是指由政府组织、引导、支持, 农民自愿参加, 个人、集体和政府多方筹资, 以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。通过市民卡平台, 新农合参保人员可直接通过市民卡进行医疗费用报销, 原有的存单支付方式不再使用, 有效提高了卫生部门的工作效率, 同时也方便了市民自由支取费用。目前, 全市42.2万新农合医保对象可直接通过市民卡银行账户进行卫生医疗费用报销, 方便市民自由支取。截止到2014年9月末, 常熟市民持市民卡使用新农合医保共48.5万次。
城市交通卡 篇10
平衡计分卡是哈佛商学院教授罗伯特·卡普兰和复兴全球战略创始人大卫·诺顿发明的一整套用于企业经营绩效衡量与评价的财务及非财务指标体系。它将企业的主要绩效评估指标分为财务、客户、内部流程和学习与成长四个角度, 根据企业战略发展需要, 设计各角度的绩效目标, 涵盖决策所需要信息的绩效衡量指标, 分析出其中的关键成功因素, 及评价项目的执行情况, 并不断地审核这一过程, 以保证企业内部策略及远景目标的达成。
实施平衡计分卡要求银行明确战略目标, 并将其转化成可评价的绩效指标, 同时要层层分解至各部门及员工予以贯彻落实。银行在运用平衡计分卡进行绩效评估时, 有必要增加银行经营过程中特有的风险控制角度。平衡计分卡的基础是目标的衡量, 根据每个角度设计恰当的衡量指标, 制订出可量化的银行运营绩效评价指标, 称为关键绩效指标。财务类指标直接反映银行资产经营状况, 非财务指标则间接协助分析完成财务指标的关键因素及存在的问题, 以便最终实现战略目标。
财务类指标主要考察银行的盈利能力、经营能力、资产质量等, 体现了战略目标对财务绩效的要求, 也是其他角度指标的出发点和归宿;客户类指标则关注客户需求, 为目标客户提供满意的金融服务;内部流程类指标针对银行内部流程进行控制, 强调导向财务成功和客户满意, 是银行改善业绩的重点;风险管理类指标重点控制信贷风险的监测和预警等管理体系, 规范信贷前后的操作、检查和报告的情况;学习与成长类指标表明银行获得持续提升并创造价值需要员工不断的成长。
台州市商业银行是一家地方性股份制商业银行, 以“中小企业的伙伴银行”为市场定位, 努力发挥地方商业银行的地缘优势、人缘优势、机制优势, 与台州中小企业共生共荣, 赢得了广泛认同。基于此, 本文运用平衡计分卡为台州市商业银行设计了战略地图。首先, 应该明确台州市商业银行的战略目标:巩固在本地区中小企业融资中的市场地位, 防范经营风险, 增加净利润。其次为了最终实现战略目标, 从不同方面找出支撑目标达成的关键因素。财务方面, 保障收益的持续增长, 从优质核心目标客户中争取最大利益, 同时降低信用成本和加强支出管理;客户方面, 提供快捷的服务、量身定制的理财方案、区域性行业咨询和中小企业融资建议, 成为客户可信赖的财务顾问;内部流程方面, 认真执行管理规定, 加强业务训练, 建立有效监督, 开展专家管理, 保持协同合作与有序竞争机制;风险控制方面, 充分利用地缘优势和人缘优势, 加强项目资产真实性的调查, 完善贷前审批环节的操作, 强化贷后风险的追踪报告;学习与成长方面, 为员工提供优质的业务培训, 有激励性的薪酬和升迁制度, 并与工作业绩挂钩, 以及积极沟通企业战略的实现情况。
这样, 通过对不同方面的关键影响因素详细分析, 制定出可执行的保障制度和管理方案, 由下至上, 从加强员工的学习和银行的成长, 注重银行的风险控制管理, 规范化制度化内部流程, 到提高客户的满意程度, 争取更大的核心利益, 完成既定的财务指标, 最终实现战略目标。
而本文也设计了台州市商业银行经营绩效评估表, 选择了相应的指标来科学评价银行的经营情况和绩效水平。财务指标中为了考察资产负债业务规模、中间业务收入水平、经营效益、优质客户贡献度等项目, 选择了存款/贷款余额、中间业务收入、资本充足率、资本收益率、资产收益率等相关指标;客户指标中为了考察客户满意程度、客户开发/维护水平、服务专业水平、投诉处理水平等项目, 选择了客户满意度、客户开发率、客户流失率、劳动技能测试达标率、客户投诉处理时限等相关指标;内部流程指标中为了考察业务分流、业务量水平、客户维护功效等项目, 选择了自助机具使用率/金额、柜台平均业务量、业务查询差错率等相关指标;风险管理指标中为了考察信贷风险控制、不良贷款规模、利率和外汇风险等项目, 选择了贷款风险分类、贷前调查、审批环节规范操作、贷后检查情况、重大风险事项报告制度执行、利率和外汇风险分析等相关指标;学习与成长指标为了考察员工素质、员工工作表现、员工满意程度以及内部管理情况, 选择了员工培训时数、出勤率、流动率、员工提升/表彰次数、内部沟通次数、产品研发水平、内部档案管理信息化程度、专业金融软件工具使用情况等相关指标。
总之, 运用平衡计分卡要切合银行的实际情况, 有所侧重地设计指标, 构建科学、合理、有效、可量化的绩效评价体系, 对于如客户满意度这样的不易量化的指标要采用如市场调查一类的变通办法取得, 此外还需要高效的信息化数据管理系统支持。由于城商行资产规模较小, 开展业务较少, 地域相对独立, 所以运用平衡计分卡评估经营效益较容易, 也便于开展内部测评, 但也要考虑到如地方政府等非商业因素对城商行的发展的影响和约束, 因此这项应用既有广阔的前景又面临现实的挑战。
摘要：本文就我国城市商业银行引入平衡计分卡的必要性进行分析, 从五个不同的角度讨论了如何构建城市商业银行的关键绩效指标体系, 以台州市商业银行为例设计了战略地图和银行经营绩效评估表, 促进城市商业银行加强经营管理和风险控制, 切实提高经营效益和核心竞争力。
关键词：城市商业银行,平衡计分卡,关键绩效指标
参考文献
[1] (美) 毕意文 孙永玲著:平衡计分卡中国战略实践[M].机械工业出版社