农户融资难（精选8篇）
农户融资难 篇1
摘要：当前, 信息不对称是导致我国农村农户融资难的一个重要原因。解决农户融资过程中借贷双方的信息不对称问题, 孟加拉乡村银行发展“贷款小组”的经验值得借鉴。本文就我国的国情与孟加拉的情况的不同, 提出了解决的途径。
关键词：博弈论,农户,融资难,解决途径
一、农户融资难的原因分析
20世纪90年代以来, 从投资、出口、消费三架马车对经济增长的拉动作用看, 消费需求的作用相对稳定, 投资需求在经济波动时期起着主要作用, 而出口需求则受全球经济大环境的影响较大。可见, 增加消费和投资需求即扩大内需, 是保证我国经济长期平稳较快增长的关键。我国农村人口众多, 但社会消费品零售额仅占全国的13%~17%, 扩大农村内需必将为我国的经济增长积蓄后劲, 注入持续的动力。我国农村农户资金需求不断增大, 但金融机构在农村覆盖率低, 农村金融资源无法合理有效配置, 农民难以享受普惠型金融服务。金融是经济发展的血脉, 发展现代农业离不开现代金融的支持。而信息不对称问题的存在, 是造成农户贷款难的重要原因。
1987年的农村经济体制改革, 确立了农村经济的经营基础是家庭经营, 从而使资金需求的主体从公社集体转变为农户个人, 由此, 农户融资需求呈现分散化、小规模的特点。同时, 农户贷款具有季节性和短、小、频、急的特点, 这就要求金融机构必须在较短的时间内搜集到农户的信息, 并及时完成甄别和放贷工作。但从目前现实情况来看, 大多数金融机构贷款手续繁琐, 也没有足够的人员和时间去获取足够的农户信息。住房和银行存款是目前农村居民获得贷款的主要抵押资产, 但在当前我国农村住房制度下, 农户住房用于抵押的意义有限, 且中低收入的农户往往缺少自有储蓄, 抵押担保难导致农民贷款难。另外, 总体来说, 农户在生产经营决策时存在较大的盲目性, 面临着较大的市场风险和自然风险。
农村金融机构与农户之间信息不对称问题在发展中国家具有普遍性。由于农户和金融机构之间的信贷往来相对较少, 数额较小且农村征信系统不完善, 农户没有信用档案和有效担保, 使金融机构无法确定潜在借款人的风险类型。金融机构无法有效解决逆向选择问题, 往往是制定较高的利率将贷款发放给了存在较高风险的农户。发放贷款之后, 金融机构往往面临严重的“道德风险”问题, 具体表现为:农户不能审慎使用所贷资金, 投资于收益较高而风险较大的项目;由于农户作为借款人只负有限责任, 使其投入项目的努力程度不足, 进而影响了项目的收益;项目收益实现后, 农户谎报收益状况, 不愿还款甚至赖账, 金融机构因信息不对称无法获得应有收益。而在金融市场上, 银行可以追求风险, 如果成功了, 风险带来的好处都是银行的;但万一失败了, 有纳税人给银行埋单, 也就是说, 把收益私有化而损失社会化。
二、孟加拉乡村银行“贷款小组”模式及博弈分析
解决农村金融机构与农户之间信息不对称问题, 孟加拉银行的做法值得借鉴。勐加拉乡村银行的“贷款小组”模式及其运行机制是:农户作为借款人自愿组成5人贷款小组, 彼此之间负有连带责任。深入剖析, 其四项机制有利于解决信息不对称问题。一是横向选择机制。在特定的乡村经济背景下, 农户自愿和自主选择组成贷款小组, 有利于组成“同质小组”。而金融机构作为付款人可利用有关技术以较低的成本有效识别出“风险偏好型”、“风险中立型”、“风险厌恶型”小组, 进而避免贷款进程中的逆向选择问题。
二是横向监督机制。由于连带责任的存在, 贷款小组成员之间便会相互监督, 农户会自觉地将贷款用于较为安全的项目并努力经营, 在项目收益实现后也会积极偿还贷款, 从而降低道德风险。
三是动态激励机制。在发放贷款时, 按照“2-2-1”的次序发放, 即小组中先有两名农户获得贷款, 这两名农户都按期偿还贷款后, 再由另两名农户获得贷款, 最后小组组长获得贷款。这一过程中, 若有任何一名农户不能及时还款, 乡村银行便会停止对小组整体继续放贷。针对某一名农户, 只有其偿还了上一次的贷款后, 才有机会获得下一次的贷款, 且以后可贷金额会呈累进递加的特征。
四是小组基金担保机制。小组成员被要求每周交1塔卡来建立小组基金。若小组农户无法偿还贷款, 不足部分可用小组基金代偿。
三、当前中国农村小额贷款业务发展中存在的问题
农村小额贷款业务在满足农民资金需求方面起到了非常好的作用, 但这项业务在具体操作中也存在一些问题。据对云南省某市的调查, 农村小额贷款业务就面临着风险补偿机制不健全, 操作欠规范和担保难等问题。这些问题影响了农村小额贷款业务的健康和可持续开展, 亟待解决。
一是风险补偿机制不健全, 惜贷思想依然存在。目前农村信用社虽然定位于服务“三农”, 要求以支持“三农”为已任, 但又必须遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。由于农村信贷机制不健全, 信用社在支农过程中所产生的风险贷款未能得到有效保障, 在加强信贷责任追究制后, 部分信用社难免有惜贷思想, 从而使部分急需贷款支持的农户难以得到贷款。据对某镇100户申请小额贷款农户的调查, 贷款满足率仅为83.5%, 其中共3万元以上的仅为67%。
二是服务品种单一, 操作欠规范。目前, 信用社开办的小额贷款主要是联保贷款。可以借鉴孟加拉乡村银行“贷款小组”模式, 推广联保贷款。推广联保贷款必须成立联保小组, 联保小组必须是借款人在自愿基础上结合组成, 而且还要承担连带保证责任。在农村家庭联产承包责任制的背景下, 农村以一家一户为经济单位, 户与户之间的劳动协作, 联合互助观念淡薄, 贫困户需要贷款又很少有人自愿为他们提供担保, 从而使农村人口的流动性加大。当前乡镇村民思想普遍较为活跃, 随着经营生意的农户数量不断增长, 单纯依靠种养殖业生活的农民逐渐减少。近年来在农村经济较为发达的村镇, 部分贫困农户或者私营企业贷款后不能按照约定偿还本息, 或者以贷款手续多怕麻烦为理由, 反复清息换据而不偿还本金。另外, 中国人讲究“面子”注重人际关系, 因此联保贷款成员往往因害怕造成关系紧张, 碍于情面, 无法起到公正、公平的监督作用。此外, 从文化环境来看, 孟加拉有超过80%的人是虔诚的穆斯林教徒, 他们的宗教信仰维持了穷人的良好信誉, 而这也有利于农户间相互信任并组成“贷款小组”。
三是由于历史、文化、经济背景等方面的差异, 我们在借鉴孟加拉乡村银行“贷款小组”模式经验时, 应避免不合实际的盲目照搬, 要针对我国社会经济特点, 为解决农户融资难问题, 进行信贷业务与技术上的创新, 使之符合我国的国情且能有效服务于“三农”。从总体情况看, 农村居民目前还处于一种金融意识和金融知识都比较欠缺的状态, 他们的风险意识和风险承受力都比较差, 个人信用观念淡薄。这种状态对于经济的发展是一种非常不利的因素, 它使社会整体金融水平停留在一个较低的水平, 民间资金没有流动起来, 经济运行的效率和质量会降低。大力加强公共金融教育, 努力提高公众金融素质是提高经济运行效率与质量的要求。
四、农户融资难的对策建议
一是推进金融知识宣传普及工作。在金融知识宣传普及工作中, 应设立公共金融教育的组织网络, 直接向居民提供有利于社区和个人发展的金融信息, 定期组织和开展金融培训, 通过报纸、电视、电台、网络、社区宣传栏等媒体, 向居民宣传金融知识。通过贴近现实生活的内容和喜闻乐见的形式, 让居民在轻松的环境中, 从新的角度认识金融, 理解金融并学会运用金融工具为自己的生活理财服务。不仅要教育人们正确运用金融, 有效规避金融风险, 改革理财模式, 还要教育全社会提高金融意识和信用意识, 加强诚信建设等培育社会公众的信用观念, 创造良好的社会信用环境。另外, 金融知识宣传普及工作要从基础抓起, 建立常态化金融教育制度。金融知识的普及应从学生阶段开始, 在学生的素质教育中开设内容实用、形式新颖、对象明确的金融知识教育课程。
二是政府要牵头营造良好的农村信用环境。避免僵硬的指标约束和制度设置, 要在尊重市场的原则下, 考查金融机构的贷款发放, 还必须考核其提供的金融服务 (如开设的分支机构数量, 开户服务, 支付服务等) , 必须清楚当地经济发展的情况以及合理的资金需求。我国的历史文化传统一直将守信作为非常重要的道德标准, 儒家讲究“仁义礼智信”, 推崇以道德为核心的信用思想。政府要带头讲诚信, 要以提高行政公信力为核心, 开展政府信用建设, 发挥政府的主导作用。
三是完善正向激励机制, 维护守信农民利益。建议有关部门适当降低农村信用社的支农门槛, 建立专门的农户小额贷款风险基金, 国家财政给予一定的利益补贴, 人民银行在运用再贷款的政策上要深入调查, 出谋献策, 用足用活, 用政策倾斜引导和调动农村信用社发放小额贷款的积极性和主动性。完善县域政策体系, 增加县域贷款投放需要一揽子政策支持以及必要的政策配套制度, 如政策性的担保、贴息制度、金融消费者保护制度、农业政策、税收优惠等, 避免个别政策单兵突进, 缺乏合力。
四是适度提高基层农村信用社授信额度, 扩大自主权。目前, 农信社对农户小额信用贷款的授信额度一般为1万元至3万元, 贷款额度明显偏低, 要根据当地经济特点, 适量提高农户信用贷款授信额度, 实现农民增收, 推进农业和农村经济结构性调整。信贷资金要大力支持劳动密集型企业发展, 为农村富余劳动力提供更多的就业机会。建立“银行+财税+劳动就业培训+企业”的联动机制, 银行发放贷款, 财政贴补利息, 税务减免税收, 劳动就业管理部门为企业培训熟练的技术人员, 全方位为企业发展营造环境。
五是完善融资抵押担保机制, 解决农村中小企业担保、抵押难的问题。政府应按照政策引导, 多方出资, 市场运作的模式, 针对农村农户融资额度小、零星、频繁的特点, 探索建立适应小额零星贷款的管理办法和抵押贷款品种, 更好地为农村小额农户、农村种养殖专业、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。围绕农业示范区建设和生态农业发展, 拓宽种植, 养殖农业保险覆盖面, 探索“公司+基地+农户+保险”模式, 支持农业产业化经营;鼓励保险资金投资交通、通信、能源等基础设施和农村基础设施项目, 努力实现融资渠道多样化。
参考文献
[1]靳明:绿色农业产业成长研究[M].杭州:浙江大学出版社, 2008.
[2]李小云等编著:中国农村情况报告[M].北京:社会科学文献出版社, 2006.
[3]胡庄君、施祖麟主编:中国宏观经济分析[M].北京:社会科学文献出版社, 2006.
[4]焦必方著:农村和农业经济学[M].上海:上海人民出版社, 2009.
中国农户融资行为的收入效应 篇2
摘 要：从长远来看，农户融资状况成为影响农村经济发展的重要变量。本文利用1990-2011年的相关数据，对影响农户收入的变量进行回归分析，发现农户自有资金、正规金融机构贷款和民间借贷均对农民收入有显著的正向影响，而政府财政支农支出对农民收入没有显著影响。
关键词：农户融资；收入效应；单位根检验；多元回归
解决“三农”问题的关键是提高农民收入，从长远来看，金融是农民收入的重要影响因素。农户作为农村金融市场中融资的基本单位，其融资状况成为影响农村经济发展的重要变量。
一、文献回顾
目前很多学者都关注农村金融发展与农民收入之间的关系，虽然这些研究尚未得到一致的结论，但毋庸置疑的是，农村金融发展对农民收入具有重要的影响。
许崇正等（2005）从历年的统计数据出发，对农民收入增长的影响因素进行实证分析，结果显示信贷投资对农户人均收入影响不显著。方金兵等（ 2009） 采用带有控制变量的向量误差修正模型和格兰杰因果检验，发现短期内农村金融发展规模与农民收入增长呈现双向的格兰杰因果关系。唐礼智（ 2009） 用1980-2007 年的实地调研及统计数据表明：短期内农村正式金融和非正式金融与农民收入增长之间不存在明显的因果关系。宋冬林，李海峰（2011）运用主成分分析、VAR模型及格兰杰因果检验等实证方法得出结论：农村传统正式金融是农村金融的主体，但农村正式金融与农民收入增长之间不存在格兰杰因果关系，仅有农村非正式金融是农民收入的格兰杰原因。钱水土，许嘉扬（2011）利用中国23个省1988-2008年的面板数据，通过引入地区和时间两类虚拟变量，对中国农村金融的收入效应进行了比较分析，得出中国农村金融发展的收入效应具有显著的地区和时间差异的结论。
基于学者们的研究成果，本文对以下几方面作出改进：（1）农村经济增长不等于农民收入增长。不能用经济指标代替农民收入指标，金融发展与农民收入增长的关系不能被金融发展与经济增长的正向关系所替代。（2）丰富农户融资指标。农户融资不仅有来自正规金融机构的贷款，还包括民间贷款、自有资金和政府财政支农支出。（3）在模型中引入农村人力资本、农业政策等变量。这些变量也是影响农民收入的重要因素，加入这些因素更有利于挖掘农户融资行为对农民收入的真实影响。
二、指标选取和模型构建
（一）指标选取
1、农民收入（y）。农民收入水平用农民人均纯收入衡量。
2、农户自有资金（of）。国民经济核算中，收入减去消费剩下的用作储蓄或投资。因此用农民人均纯收入减去农民人均消费来表示农户自有资金用。
3、政府财政支农支出（fin）。用财政支农占国家财政支出的比重来衡量。
4、正规金融机构贷款（fil）。由于无农户贷款数据，正规金融机构贷款用人均农业贷款余额代替。
5、民间贷款（infil）。《全国农村固定观察点调查数据》1995-2009给出了人均农村贷款余额数据和来自正规金融机构人均贷款余额数据，本文用两者之差近似替代人均民间贷款。1990-1994、2010、2011年的数据用统计缺失值插补方法替换。
6、农户受教育程度（edu）。用农村劳动力中受教育程度是高中以上所占的比重来衡量。
7、农户就业结构（str）。用乡村就业人员中第一产业人员所占比重来衡量。
8、农产品收购价格指数（api）。此指数可以反映农产品收购价格总水平的变化情况，以及对农民收入的影响。
（二）模型设计
本文引入柯布-道格拉斯生产函数，通过变量的替代与转换，建立农民收入与农户融资的计量经济模型，以论证我国农户融资与农民收入之间的关系。柯布-道格拉斯生产函数的一般形式为Q=ALαKβ ，其中Q为产量，L和K分别为劳动和资本投入量。结合本文研究，设Q为农民收入，L为农户自身人力资本因素及政策因素，K为农户融资变量。
对柯布-道格拉斯生产函数两边取对数有：lnQ=lnA+αlnL+βlnK，因此本文采用多元线性回归模型。因变量为农民收入指标，自变量为农户融资变量、农户人力资本变量和国家政策变量。其中，农民人均纯收入（y）、农户自有资金（of）、正规金融机构贷款（fil）、民间贷款（infil）是绝对指标，其余自变量是相对指标。绝对指标在回归分析中易产生异方差、使其趋势线性化等后果，因此对绝对指标进行了自然对数变换，取对数后将更易得到平稳序列且不会改变时间序列的性质和相互关系。最终建立如下模型：
lny=α+β1lnof+β2lnfil+β3ln infil+β4fin+β5edu+β6str+β7api+u
其中：α是截距项；β1、β2、β3是弹性系数，表示自变量变动1%引起因变量变化的百分比；β4、β5、β6、β7是半弹性系数，表示自变量变动1个单位引起的因变量变动的百分比；u是随机扰动项。
三、实证分析
本文以1990-2011年的数据为基础，利用EViews6.0统计分析软件，采用上文推导出的模型对农民收入的影响因素做定量分析。数据来源于《新中国六十年统计资料汇编》、历年《中国统计年鉴》、《中国金融统计年鉴》、《中国农村统计年鉴》、《全国农村固定观察点调查数据》。
1、单位根检验
在对经济变量的时间序列进行分析时，首先要对变量做单位根检验，因为使用非平稳序列进行回归时，会造成回归结果的偏差或产生伪回归。本文运用的是ADF检验，判断各变量是否平稳。
表1 各变量ADF检验结果
变量ADF值Prob.
lny-4.861614 0.0049
lnof-4.011014 0.0258endprint
lnfil -3.527304 0.0622
lninfil -3.038292 0.0475
fin -3.097453 0.0422
str -4.350146 0.0134
edu -3.730561 0.0438
api-3.935402 0.0091
由ADF统计量及其相伴概率可以看出，序列lny、lnof、lninfil、fin、str、edu、api在5%的显著性水平下（其中lnfil在10%的显著性水平下）均是平稳序列，可以直接用lny、lnof、lnfil、lninfil、fin、str、edu、api建立多元线性回归模型。
2、多元线性回归方程
本文利用最小二乘法，对回归方程进行多次拟合，逐步剔除不显著的影响因素，得到的最优方程如下：
ln y=4.25+0.41 ln of+0.19 ln fil+0.14 ln infil-2.22str+0.25api
t（βi） ：（6.3120） （7.1417） （4.7336）（3.0026） （-3.7889） （2.4927）
p：（0.0000） （0.0000） （0.0002） （0.0084） （0.0016） （0.0240）
=0.9962 F=841.1792 D.W=1.7099
从结果中可以看出修正的拟合优度 为0.9962，非常接近1，说明回归直线对观测值的拟合程度很好； 统计量的值为841.1792，表明总体上看回归方程显著，即这些自变量对农民人均收入的影响在整体上是显著的；各自变量均在5%的显著性水平下通过回归系数显著性检验，说明这些自变量对农民人均收入有显著的影响。
3、回归结果分析
（1）农户自有资金（lnof）的斜率系数为0.41，说明农户人均自有资金投入每增加1%，会引起农民人均收入增加0.41%；正规金融机构贷款（lnfil）的斜率系数为0.19，说明农民人均金融机构贷款投入增加1%，会引起农民人均收入增加0.19%；民间贷款（lninfil）的斜率系数为0.14，说明农民人均民间贷款增加1%，会引起农民人均收入增加0.14%。其中，农户自有资金的收入效应是最大的，金融机构贷款的收入效应次之，民间借贷的收入效应最低。这是因为农户自有资金的融资成本最低，而民间借贷的利率要比金融机构贷款的利率高。
（2）农户就业结构（str）的斜率系数为-2.22。一般认为第一产业就业人员的收入水平低于第二、第三产业，因此农村就业人员从事第一产业的比重越高，意味着农户收入越低。即农村就业人员中第一产业人员比重每增加1个单位，会引起农民人均收入减少2.22%；农产品收购价格指数（api）的斜率系数为0.25，说明农产品收购价格指数每增加一个单位，会引起农民人均收入增加0.25%。
（3）在拟合回归方程的过程中，发现政府财政支农支出（fin）和农户受教育程度（edu）对农户收入影响不显著，这也是有现实意义的。政府财政支农支出总量不足、份额缩小、结构不合理、农户没有充分利用等原因，导致财政支农支出效益不明显。教育发展对农户收入有长远影响，一般认为个人的受教育程度越高，收入也越高，但就目前的“用工荒”来看，部分从事体力劳动的就业人员工资比脑力劳动的要高，所以农户受教育程度对农民收入也没有显著影响。
四、结论与建议
本文运用多元线性回归模型，研究了中国农户融资行为的收入效应。实证发现，农户自有资金、正规金融机构贷款和民间借贷均对农民收入有显著的正向影响，而政府财政支农支出对农民收入影响不显著。总体来看，融资能促进农民收入的增加，因此应改善农村融资环境，保证农户融资渠道畅通。
第一，从政策上允许和鼓励农村非正规金融规范发展，在法律上保障非正规金融和正规金融在资金提供上展开公平竞争，促使民间借贷更好地服务于农业、农村、农民。第二，推进农村正规金融体制改革，创新金融产品和服务方式，为农户量身打造支农品牌，提供农户正规金融机构贷款的可得性。第三，引导农户内源融资，即引导农户将自有资金用于生产经营投资。农户自有资金大部分没有用于经营生产，而是用于建房、子女教育和婚嫁、看病等方面。第四，加大政府财政支农的力度。最近几年政府财政支农的比重虽有所上升，但总体来看仍是下降的。第五，加强对农户进行金融知识教育和金融知识宣传。农户对金融机构的信贷政策、复杂的贷款程序了解不多，在一定程度上成为阻碍农户融资的一道无形门槛。
参考文献：
[1]宋冬林，李海峰.中国农村金融发展与农民收入增长的实证研究[J].经济问，2011（10）
[2]钱水土，许嘉扬.中国农村金融发展的收入效应[J].经济理论与经济管理.2011（3）
[3]李俊丽，王家传.山东省农户融资行为的实证分析[J].山东经济.2006（3）
[4]史清华，陈凯.欠发达地区农民借贷行为的实证分析[J].农业经济问题，2002（10）： 29-35
[5]苏亮瑜.农户金融服务需求实证研究[J].南方金融，2007（3）：41-43
[6]李元华.论优化农民融资环境与农村微观主体创新[J].经济纵横，2005（1）：45-47
农户融资供给制度变迁及评价 篇3
1 农村信用社农户融资制度变迁及评价
1.1 农村信用社产权制度及管理制度的变迁
第一阶段:1979年2月—1996年8月, 产权模糊阶段。1979年农村信用合作社划归农业银行管理, 是行政主导型的合作金融组织, 地方政府对农信社的控制权占优。
第二阶段:1996年8月—2003年6月, 合作制金融阶段。农村信用合作社与农业银行脱钩, 中国人民银行负责监管, 地方政府退出对农村信用合作社的控制。
第三阶段:2003年6月至今, 股份制改革阶段。在产权制度上, 否定了单一产权模式, 允许选择适合本地实际的产权模式和组织形式, 内部运行机制也进行了一些改革, 但内部管理体制没有发生实质性变化, “内部人控制”现象较为普遍。
1.2 农村信用社农户融资制度安排——农户小额信贷
农户小额信贷是农村信用社专门针对农户贷款的金融产品和贷款制度。2001年, 国家以农村信用社为载体, 专门针对农户制定了小额信用信贷政策——《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》, 自此农户有了正式的融资供给制度。
1.3 简短评价
1.3.1 小额信用贷款有利于缓解农户融资困难局面但力度不够
从2001年至今, 小额信贷的发放量呈逐年上升趋势:2001年年底, 全国农村信用合作社共发放454亿元, 至2011年年底发放1600亿元。但农村信用社小额信用贷款存在着支农不足的问题, 以河南省信阳市为例, 全市小额信用贷款占比不到9%, 且呈下降态势 (见下表) 。
1.3.2 农村信用社实施小额信贷的动力不足
小额信贷融资制度过多地强调现代融资制度在农村的推进, 强调农户的被动适应, 忽视了农户与农村的基本特征。作为权力中心的决策层虽然以“窗口指导”的方式努力矫正农村扭曲的金融资源配置, 但由于农村信用社的目标函数与政府的目标函数存在较大差异, 因此对窗口指导缺乏实施的动力机制。
1.3.3 农村信用社的改革仍需深化
2003年以来农村信用社股份制改革参照现代商业银行模式, 强调法人治理结构的完善, 倾向于把信用社改革为现代商业银行, 进一步弱化了农村信用社合作金融的本质, 致使其资金运用逐步脱离“三农”, 因此, 农村信用社的改革仍需深化。从国外经验看, 合作金融是支持农户融资的重要手段。本文认为, 农村信用社原有的合作金融发展之路已难以继续实施, 完全走商业银行模式又容易造成脱离“三农”。因此, 可借鉴美国社区银行模式, 把农村信用社打造为服务当地社区的小型金融机构。
2 四大国有商业银行农户融资制度及评价
2.1 四大国有商业银行农户金融业务
亚洲金融危机后, 各国有商业银行进行了以业务流程为核心的重组, 收缩县级及县级以下机构, 据统计, 1998—2002年年初, 四大国有商业银行共撤并311万个县级及县级以下机构。根据中国人民银行《中国农村金融服务报告2010》, 截至2010年年末, 全部金融机构涉农贷款余额占全部贷款的23.1%, 其中农户贷款仅占5.1%, 农村信用社是农户贷款的主要机构, 其农户贷款余额占全部金融机构农户贷款余额的76.9%。由于工行、中行、建行股份制改造上市后主要面向城市和企业, 本文着重分析农业银行的农户贷款。
2.2 农业银行农户融资制度的变迁
自1979年以来, 我国农业银行农户融资制度大致经历了四个阶段:
第一阶段:农业银行的重建及与农户融资关系的建立 (1979年) 。1979年3月, 中国农业银行正式恢复建立。1980年年初, 农业银行首次提出对承包到户的农民发放贷款, 开始对单个农户家庭进行融资。
第二阶段:农业银行的专业化改造及农村信贷体制的建立 (1980—1993年) 。1980年8月, 农业银行实行专业化与企业化改造, 可以根据国家宏观信贷政策, 自主决策信贷数量、对象、结构与期限。在农村信贷管理体制上, 形成了“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额包干”的农村信贷管理办法。1986年, 农业银行开始承办扶贫贴息贷款政策性业务。
第三阶段:农业银行的商业化改革及农户融资的淡出 (1994—2006年) 。1993年12月, 国务院颁布《关于金融体制改革的决定》, 明确提出要把农业银行办成真正的国有商业银行, 农业银行走上了商业化的改革道路。1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县 (及县以下) 机构, 发展中小金融机构, 支持地方经济发展”的基本策略后, 农业银行逐步精简或撤销了业务量小、长期亏损的县 (市) 支行及营业网点, 与工商银行、中国银行、建设银行展开城市信贷业务的竞争, 农户融资制度的供给出现了明显的短缺。
第四阶段:农业银行的“三农”金融事业部改革及农户融资的重新提出 (2007年至今) 。2007年以来农业银行把服务“三农”重新提上日程, 探索大型商业银行服务“三农”的模式与路径, 致力于开拓“三农”和县域“蓝海”市场, 以“三农”金融事业部为组织保障, 以惠农卡为载体, 开始了服务农户融资的新起点。截至2010年年末, 农行“三农”贷款在全行占比提升到30.4%, 其中农业产业化龙头企业贷款1392亿元, 惠农卡发卡总量6186万张, 惠及2.4亿农民, 农户小额贷款余额973亿元, 为573万农户提供资金支持, 一定程度上缓解了农户贷款难问题。
2.3 简短评价
国有商业银行服务“三农”面临挑战。①风险挑战。农业生产的弱质性造成农户的低收入和收入的不稳定, 大型商业银行服务“三农”面临风险性考验。②成本挑战。大型商业银行为“三农”客户提供贷款, 需要投入的成本远远高于城市业务, 大型商业银行服务“三农”面临成本考验。③适应性挑战。我国农村人口众多, 居住分散, 交通不便, 信息相对闭塞, 开展“三农”金融服务需要采取“点多面广、分散经营”的业务模式。这与大型商业银行正在实施的管理集中化改革模式存在较大矛盾和冲突。④国有商业银行服务“三农”方式值得探讨。大型商业银行基于自身的功能定位, 肩负服务“三农”的社会责任, 会造成股东价值和社会责任的冲突。
3 邮政储蓄银行农户融资制度及评价
3.1 邮政储蓄银行的改革与发展
第一阶段:1986—1989年, 邮政储蓄的起步阶段。邮政储蓄只办理储蓄业务, 其吸收的存款缴存人民银行使用, 由人民银行支付代办费, 农户成为邮政储蓄的净资金提供者。
第二阶段:1990—2003年, 邮政储蓄的迅速发展阶段。邮政储蓄资金依然存于人民银行, 但人民银行需要支付利息, 邮政储蓄余额不断攀升, 进一步加剧了农村资金外流。
第三阶段:2004年至今, 邮政储蓄的改革发展阶段。成立邮政储蓄银行, 开办资产业务, 如2006年3月邮政储蓄银行开始试点定期存单小额质押贷款业务, 邮政储蓄资金开始回流农村。
3.2 简短评价
邮政储蓄银行的成立及其资产业务的发展, 壮大了支农金融机构阵营, 缓解了农户融资困难局面, 截至2010年年底, 邮政储蓄银行小额贷款业务已覆盖全国所有地市、县及主要的乡镇, 拥有储蓄网点3.6万个, 汇兑网点4.5万个, 其中在农村地区分布有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点。从业务开办至2010年年底, 邮储银行在县及县以下农村地区累计发放贷款1500多亿元, 占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行的逐步发展壮大, 给农村金融市场注入了新的力量。
4 新型农村金融机构农户融资制度及评价
4.1 新型农村金融机构的设立与发展
2006年中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 首次提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类新型农村金融机构。中国人民银行和中国银监会出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》提出设立小额贷款公司。政策实施以来, 新型农村金融机构如雨后春笋般涌现, 在一定程度上缓解了农村资金紧张局面。截至2011年年末, 全国已组建村镇银行726家, 贷款公司10家, 农村资金互助社50家, 农户贷款余额435.5亿元;小额贷款公司4282家, 贷款余额3915亿元。
4.2 简短评价
央行、银监会提出设立新型农村金融机构旨在解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。农村金融新政实施以来, 一些新型农村金融机构得以设立, 一定程度上缓解了农村金融需求。但总体而言, 新型农村金融机构发展存在诸多困境, 农村金融服务没有得到明显改善, 农村金融新政策有进一步改革的必要。
4.2.1 与农户金融需求不匹配
按政策规定, 新型农村金融机构作为独立法人, 自担风险、自负盈亏, 因此本质上是商业性金融机构。这种特性决定了新型农村金融机构在面临“三农”贷款同样存在着与大型商业银行一样的难题。因此本文认为, 要利用成立新型农村金融机构契机, 恢复农村互助合作金融, 把单纯的资金互助合作社改造成生产资金互助合作社, 大力发展土生土长的农村互助合作金融;要运用市场化的手段如税收、奖励、贴息等方式, 扶持小额贷款公司发展, 充分发挥小额信贷对农户的支持作用。
4.2.2 扶持对象偏离“三农”
贷款对象偏离农户, 如河南固始天骄村镇银行农户贷款仅占7.1%。贷款投向偏离“三农”, 以河南信阳市新型农村金融机构为例, 涉农贷款仅占55.7%, 其余均投向工商企业。
4.2.3 监管制度不合理
根据现行规定, 只有银行业金融机构才能成为村镇银行的主发起人, 民间资本持股比例不得超过10%, 这种以银行为主体的准入规定, 阻碍了新型农村金融机构的设立。新型农村金融机构面临可贷资金不足的困境, 虽然政策规定村镇银行和农村资金互助社可从其他银行业金融机构融入资金, 但在实践中这一规定缺乏具体的实施机制。
5 农户金融供给的总体评价
5.1 我国农村金融的改革与发展缺乏对农户融资问题的重视
在过去“机构观”改革思路指导下, 中国大力发展了各类农村金融机构, 为农户设计了正式融资制度, 但农户融资的条件并未得到根本改善, 各类农村金融机构对农户融资问题未给予充分重视。我国农户融资制度的变迁属于典型的强制性变迁, 体现为“司法中心”的强制实施主义, 农村金融独特的制度特征没有得到体现, 过于强调农户的被动适应, 忽视了农户、农村的基本特征, 这为农户融资制度供求偏离埋下了隐患。实际上, 解决农户融资难的关键不在于机构设立的多少而在于设立的机构是否符合农户融资的需求指向。
5.2 农户融资制度供求非均衡
我国农户融资供给与需求在数量与结构上非均衡, 农户金融供给明显不足。
5.2.1 正规融资渠道作用尚未完全发挥
目前, 农户融资主要依赖非正规融资渠道, 与农户融资意愿相背离, 从长远来看, 随着农村经济的发展, 正式融资制度终将成为农户融资的主要渠道, 因此, 如何提升正式融资制度的效率成为解决农户贷款难的根本。
5.2.2 正规融资渠道面向农户的金融产品设计不合理
正式融资制度对农户的特殊性没有给予足够的重视, 往往倾向于将农户当做一个完整的企业来看待, 信贷条件过于苛刻, 如农村信用社小额信用贷款是国家专门面对农户开发的贷款品种, 但运行中发现存在农村信用社实施动力不足和扶持力度不够等问题。
5.2.3 正规融资渠道的供给主体单一
国有商业银行商业化改革导致贷款权限上收, 贷款业务转向城市, 商业银行县以下的网点机构基本上没有贷款发放权, 新型农村金融机构逐步离农。农村信用社基本垄断了农村信贷市场, 这种垄断制度安排和农村信用社不透明的贷款操作方式, 剥夺了农民融资选择权。
5.2.4 农户融资交易成本过高
从农户融资制度安排本身来看, 交易成本的降低是核心。交易成本降低对提高融资制度效率的传导机制是:交易成本降低→覆盖面提高→信贷资产质量提高→交易成本进一步降低……
参考文献
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[2]马永强.中国农户融资现状与民间借贷偏好分析——来自全国农户借贷调查问卷[J].经济学家, 2011 (6) .
农户融资难 篇4
河南信阳五云茶叶 (集团) 有限公司严格按照国际标准和出口要求建设无公害生态茶园, 形成完整的产业链条和产品线, 打造信阳茶叶产业化示范基地, 解决当前茶叶产业发展面临的产品结构单一、产品附加值低、加工成本高、产品质量低、市场竞争秩序混乱等问题。并通过“公司+基地+农户”的产业化发展模式, 促进当地产业结构调整和茶叶行业的整合, 提高茶农抵抗市场风险的能力, 有效提高茶农收入和种茶积极性, 促进茶叶产业健康持续发展。
(一) 信阳茶产业现状
信阳处于亚热带向暖温带过渡区, 气候温暖湿润, 光照充足, 非常适宜茶树生长。茶叶作为信阳乃至河南最具特色的农产品之一, 已成为信阳市广大山区农民脱贫致富奔小康的重要支柱产业。茶产业是信阳市的传统特色优势产业, 也是竞争力强、潜力巨大、前景广阔的朝阳产业、生态产业、健康产业。近年来, 在信阳市委、市政府的高度重视下, 信阳市茶产业得到了持续快速健康发展, 取得了显著的经济效益、社会效益和生态效益。茶产业也成为信阳由农业大市向农业强市跨越的有力支撑和重要抓手, 成为信阳市调整林业结构, 发展特色林业经济的重要板块。
1. 生产规模不断扩大, 经济总量稳步增加。
新中国成立后, 特别是改革开放以来, 信阳茶叶生产发展迅速, 茶园面积由解放初期的2万亩发展到2011年的150万亩, 茶园面积快速扩张的同时, 茶叶产量、产值同步增长, 2011茶叶产量已达3.6万吨, 实现产值40亿元。
2. 区域分布相对集中。
信阳茶叶种植主要集中在浉河区、光山、商城、固始、新县和罗山6个区县, 其中以浉河区最多。6区县面积占全市茶园总面积的90.48%, 可开采面积占全市可开采面积的96.30%。
3. 规模化种植发展迅速。
信阳市规模化茶园始建于20世纪70年代。目前, 所辖10个县区均产茶, 涉及112个乡镇、1240个行政村。全市现有各类茶场1200多家, 茶叶加工企业近600家, 面积超过300亩的种茶大户429家, 百万资产的茶农大户450多户, 茶叶龙头企业34家, 其中省级龙头企业3家、市级龙头企业25家、中国茶行业百强企业6家。茶叶集贸市场100多个, 茶馆茶楼近200家。行业组织迅速发展, 已经建立茶叶产业协会8个, 茶叶专业合作社122家, 其中师河区注册资金500万元以上的茶叶专业合作社21家。现有茶农95万人, 从业人员超过110万人。
(二) “公司+基地+农户”产业化模式
“公司+基地+农户”产业化模式是在社会主义市场经济条件下农业综合开发的一种新的经营形式, 是集国家、集体、农户三者于一体, 实行供产销一条龙, 农工贸技一体化, 振兴农村经济的一种形式。重点围绕一种或几种产品的生产、销售, 实行生产基地和农户的有机结合, 进行一体化的经营, 形成“风险共担, 利益共享”的经济共同体。
1.“公司+基地+农户”产业化模式的优势。
(1) 有利于实现小生产与大市场的对接; (2) 有利于生产要素的流动和组合; (3) 有利于农业的规模经营和技术进步; (4) 有利于提高农业生产的组织化和商品化程度; (5) 有利于提高农业的收益和保护农民利益。更重要的是, 这种生产经营模式节约了农业生产经营过程中的交易费用, 更利于稀缺的货币资源实现其效用的最大化。
2. 信阳五云茶叶集团“公司+基地+农户”运行模式。
近年来, 在市场机制作用和国家政策扶持下, 政府部门及茶叶行业内部正在加紧整合科研、生产、加工、流通等方面的力量, 逐步推进茶叶产业化经营发展, 涌现了一批新型茶叶生产经营组织, 大大提高了产销组织化程度, 促进了产销衔接, 延长和完善了茶叶产业链, 逐步提高了茶产业的水平与竞争力。
信阳五云茶叶集团公司建设的河口村、白马山村等基地 (3万亩) 项目, 以种植茶叶为主, 同时在茶园中进行立体开发, 科学套种油茶、银杏、板栗等。实现年产绿茶鲜叶720万斤、红茶鲜叶750万斤、油茶45万斤、银杏21.6万斤、板栗28.8万斤。对流转的3万亩茶园, 根据空间分布、利于管理等因素划分为60个各占地500亩的标准化种植茶园。并运用生态生产方式, 整理茶园土地, 建设人工复合生态系统, 打造标准化生态茶园, 为生产无公害茶、绿色食品茶和有机茶等生态茶叶产品创造条件, 同时也为合理开发茶区自然资源奠定基础。按土地流转方式流转当地共计3万亩茶园, 由企业进行集中标准化种植管理。对失地茶农的安置实行多种安置方式相结合, 根据茶农意愿, 灵活采用就业安置模式、资金安置模式、土地换保障安置模式等多种方式。
二、信阳市林权融资现状
(一) 信阳市林权抵押贷款现状
1. 信阳市林权抵押贷款开办情况。
为解决信阳市茶产业发展过程中的资金需求, 引导金融机构贷款投放, 信阳市进行了集体林权制度改革, 建立了林权流转机制, 出台了《信阳市林权抵押贷款管理办法》, 开启了金融机构林权抵押贷款之路。
目前全市已完成确权730.6万亩, 占805.7万亩集体林地的90.7%, 已完成发证421.76万亩, 占总面积的52.3%。其中, 浉河区已完成林改面积139.4万亩, 占总任务确权面积146.7万亩的95.03%, 涉及林改86551户, 确权86551户, 确权宗地数为113885宗, 集体林改任务基本完成。
信阳市10个县区成立了林权交易中心、林权评估中心、林权资本化服务中心、林权储备中心“四合一”的林权流转服务中心, 开展林权价值评估到林权交易、储备以及资本化运作的一条龙服务, 初步构建了林权流转体系, 建成了森林资源流转交易平台。为推进集体林权制度改革工作, 信阳市委、市政府还采取了多项惠农政策, 一是对首次办理林权证的林农只收取工本费;二是林权抵押登记、过户只收取工本费。社会评估机构目前暂按评估价值的1%收取评估费用。这些措施大大提高了林农的积极性, 越来越多的林农真真切切感受到了林改的好处。
2. 茶产业融资面临的主要问题。
(1) 贷款抵押品难以满足融资条件。传统的茶产业包括茶叶种植、加工和销售等链条, 目前产业上游已延伸到茶树育种和良种培育, 下游正逐步向茶文化与旅游深度结合的茶文化产业延伸。从调查情况看, 信贷需求主要集中在传统产业链, 目前茶叶种植主要为当地农民, 个人家庭资产较少且多处于偏僻农村, 一旦银行放贷, 收回风险较大;茶叶专业合作社的茶叶生产加工厂房和设备, 设施简陋、价值低, 且土地多为集体用地, 难以满足银行融资要求;茶叶生产不同于资金密集型行业, 不需要过多的固定资产投入, 茶叶公司虽然拥有一定的固定资产, 但总量不大, 难以满足大额资金融资需求;而茶叶零售商店多为租赁经营, 也同样面临资产是否足值, 抵押品是否有效的问题。目前茶农、茶叶专业合作社和部分茶叶公司最主要的资产就是林地使用权和茶林所有权, 但以茶园为主的经济林办证率仅16%, 且产权关系不明晰。
(2) 资金需求的季节性强, 周期性需求特征明显。茶叶专业合作社和茶叶公司通常在茶叶上市季节大量收购和储备生产所需原材料, 尤其是每年的3、4月份春茶采摘季节, 要集中收购全年销售所需春茶原材料, 是资金需求的最旺盛季节。而夏秋茶因产量小、价格低, 原材料收购资金需求相对较小。每年的二季度, 春茶产品销售约占全年茶叶销售量的60%, 是现金回笼的高峰期, 其次是春节期间的销售资金回笼, 占比约20%。因产业化的深入推进, 茶叶生产和销售能力的持续增长, 部分茶叶专业合作社和茶叶公司对银行信贷资金呈现出明显的周期性需求特征。
(二) 信阳五云茶叶集团土地流转情况
信阳五云茶叶集团通过土地流转方式实现规模化经营, 采取土地集中租赁方式, 达到其经营管理的目标。由企业与村委会签订土地流转协议, 同时也与村民签订正式的土地流转合同。
这种模式的土地流转以资本为主导, 以推进现代茶园建设为目的, 在政府的产业规划与支持下, 按照依法、自愿、有偿的原则, 以项目建设为切入点, 大规模成片地从农民手中交换土地承包经营权。这种流转模式具有以下几个特点:
(1) 以引进现代林业项目为契机, 促进土地规模流转。土地流转的根本目的是为了发展现代林业, 增加农民收入。该方式可满足大规模土地流转的需要。
(2) 建立了规范的流转机制与程序。这种流转模式一般把土地流转与林业项目开发引进相结合、与农村新社区建设相结合、与农村富余劳动力转移就业相结合, 实行流转与开发并举, 农村和农民共惠的土地流转机制。
(3) 项目科技含量较高。生态茶园建设起点较高, 具有较高的科技含量, 实现集约化经营, 发展现代林业和林下经济。
本项目中, 企业与村委会达成以下协议:村委会将茶园一次性流转给五云集团, 流转期限为70年。五云集团要在村民签字完毕后一个月内与村民签订正式的土地流转合同。五云集团对所属的茶园进行分级划等, 依次作价, 其中一等茶园价格22000元/亩, 二等茶园价格20000元/亩, 三等茶园价格18000元/亩, 四等茶园价格16000元/亩。在正式流转合同签订完毕, 林权证办好后付50%, 余款在办好证后六个月内全部付清。信阳政府已同意五云集团进行整体规划, 分步实施建设, 逐步使该地经济得到快速发展。
(三) 信阳五云茶叶集团贷款情况
信阳五云茶叶集团通过土地流转方式取得了河口村、白马山村等基地3万亩茶园林权经营权, 在信阳市林权交易中心办理林权抵押登记手续。信阳五云茶叶集团将《林权抵押登记证明书》等资料向银行申请5亿元借款, 银行委托林权评估中心对抵押林权进行评估。经过调查、审批环节后签订了抵押贷款合同书, 同时在林权交易中心办理了《林权他项权利证明书》, 直至放款。
1. 政策扶持。
2008年, 中共中央颁布了《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》, 提出大力推进改革创新, 加强农村制度建设, 积极发展现代农业, 提高农业综合生产能力。2009年, 农业部发布了《全国茶叶重点区域发展规划 (2009-2015年) 》, 该规划要求茶区各级政府高度重视茶业发展, 加大信贷扶持力度, 鼓励、引导茶叶加工、经营企业和茶农努力增加投入。要充分发挥产品和区域优势, 建立多元化投入机制, 着力推动产业升级, 带动和促进全国茶叶产业的可持续发展, 继续推进四大茶叶重点区域建设。2009年4月22日, 河南省省委、省政府正式批复信阳市为“河南省农村改革发展综合试验区”。根据省委、省政府的批复, 信阳市将在农村土地流转、农村资金投入、农村社会化服务、社会保障、城乡一体化等8个方面大胆探索, 试验、创建出一套崭新的体制和机制, 给林业产业化发展提供了重要的政策支撑。
2. 信贷支持。
依据建总发 (2010) 2号《中国建设银行2010年信贷政策与结构调整方案》政策相关内容:加大对现代农业、低碳经济相关行业中成长性和经济效益良好子行业的信贷支持力度。信阳市被河南省政府确定为综合农业示范区, 市政府将茶产业作为龙头产业加以发展。河南信阳五云茶叶 (集团) 有限公司是信阳茶行业的龙头企业, 该公司拥有的“龙潭LONGTAN及图”商标, 已被国家工商行政管理总局商标局认定为驰名商标, 也是信阳毛尖唯一的“中国驰名商标”。建设银行河南省分行对该项目的经营定位为优先支持类客户, 符合信贷政策, 并且授信30亿元额度以支持该企业发展。
三、“公司+基地+农户”模式下林权融资方式的分析
林权抵押贷款为深化林权制度改革, 促进林农和林下经济的发展注入了强大的活力。林权抵押贷款一方面不仅盘活了丰富的森林资源, 使林木资产成为“流动的资本”, 成为可以随时变现的“绿色银行”, 从而有效推进了林权制度改革, 突破了林业发展体制瓶颈, 使集体林业焕发出了新的活力。另一方面林权抵押贷款找到了破解“三农”融资难问题的有效途径。林权抵押贷款的开展, 其解决的不单是林业的融资问题, 更重要的是为金融信贷在农村中找到了真正有效的抵押物, 为破解整个“三农”融资难问题起到了示范效应, 其对缓解农村信贷资金紧张, 解决“三农”发展的资金瓶颈矛盾, 起到很大的促进作用。
“公司+基地+农户”模式下进行林权融资的意义在于促进了农业现代化、规模化经营, 提高土地产出效益;实现生态农业、现代农业和节约型农业, 提高土地资源利用效率, 可持续利用土地资源;提高当地农民收入, 提高当地农民的生活保障水平, 解决富裕劳动力就业等问题。
“公司+基地+农户”模式下进行林权融资必须满足以下几个条件:1.符合国家产业政策和发展方向;2.公司具备龙头作用, 在当地经营规模或产业特色上有优势;3.基地项目得到当地政府的政策支持, 尤其在土地流转方面给予帮助;4.经营状况、信用良好, 取得的林权经过权威机构评估得以认可。
由于“公司+基地+农户”模式是公司和农民基于共同利益结合在一起的、自愿性的、民间性的组织, 所以它的建立和发展应该遵循农民自愿的原则, 要根据市场化的进程循序渐进, 而不能由政府通过行政命令的方法来强制推进, 要尽量避免基地组织行政化、封闭化的倾向, 尽可能地保持其自愿性、民间性、开放性的特色。此方式的运作一方面要规避经营上的风险, 更重要的是规避土地流转和林权变更的法律风险, 尽可能减少纠纷。由此可见土地流转问题是融资的前提和核心。在实施土地流转中, 应遵循“平等协商、自愿、依法、有偿、有序”的原则, 遵重农民意愿。在不改变土地所有权性质和土地的林业用途的前提下, 流转双方应当按照法律法规及政策要求规范运作, 根据当地实际, 确定最佳流转规模和形式, 同时为银行及融资机构规避信贷风险。
摘要：集体林权制度改革是农村基本经营制度的重大创新和完善, 其中林权融资一直以来是林权改革进程中的热点和难点。林权抵押贷款, 使林权价值得到充分认可, 为林农贷款和创业致富开辟新途径, 为林业发展和林业融资指引新方向, 使银林共同驶向发展的快车道。信阳五云茶叶集团通过土地流转方式实现规模化经营, 采取“公司+基地+农户”的产业化经营模式, 将从土地流转取得的林权进行抵押贷款, 探索出林权融资的新模式。
关键词：林权融资,“公司+基地+农户”模式,林权抵押贷款,土地流转
参考文献
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农户融资难 篇5
一、文献回顾
Myers and Mailuf ( 1984) 考虑在信息不对称对公司资本结构的影响下, 设计了一个投资决策均衡模型, 提出了著名的啄序理论 ( Pecking order theo- ry) , 该模型表明了企业融资行为的几方面解释, 其中包括企业倾向于依靠公司内部融资, 如果需要外部融资的话, 企业则会倾向于债务融资, 最后才会选择权益融资。相对而言, 农户的融资渠道比较单一, 但面临的信息不对称问题同样十分严重, 根据Barry等 ( 2000) 对来自伊利诺伊州农场的面板数据的拟合结果发现, 对于那些存在更大信息不对称问题的农场而言, 内源融资成为了农场主面临资金需求时首选的方式。而在农村金融市场的二元供给特征下, 农户面临着正式机构和私人借贷两种不同的渠道。农户如何在两者之间进行选择成为了学者们关注的焦点。
Bell等 ( 1997) 对某些发展中国家农户从不同金融机构贷款的利率调查得出, 非正式贷款的利率要远远超出正式贷款的利率, 由此得出这样的结论: 农户首先会争取正式机构的贷款, 如果还不能够满足需求, 才会去求助于非正式渠道。他们利用在Punjabi调查的数据, 通过经济计量估计, 发现大部分借款者和非借款者在正式金融机构受到配给。在此前提下, 学者们给出了两个部门共存的解释。Bhattacharyya and Kumbhakar等 ( 1997) 指出, 非正式机构充当了正式金融机构“溢出”需求的接受者。由于正式金融机构面对的是数量众多的分散农 户, 从而在信息搜集上所花费的成本要远远高于对城镇客户的费用, 并且此类正式金融机构掌握的当地 ( 借款者) 的信息是有限的, 所以在信贷交易中必须得依靠抵押担保物来解决内在的“道德风险”和 “逆向选择”问题; 而非正规贷款者却有着极大的优势, 非正式金融活动时常发生在亲戚朋友之间, 他们掌握着更多的当地信息资源, 可以不必为担保物花费更多的监管费用, 有些生活在同一个社区, 使得放贷人可以利用更好的信息甄别农户的信誉, 监督其行动, 甚至可以通过社会压力或者延期还款等方式有效控制农户的违约行为, 因而对抵押机制的依赖不强, 能够有效地接受正式部门的“溢出”需求。Boucher and Guirkinger ( 2007) 进一步论证了贷款是具有风险成本的, 如果农户是风险规避的, 保险市场又是不发达的, 正式金融机构则会要求农户提供抵押担保物以保证贷款的安全性, 这对于那些没有支付意愿的农户而言, 他们则会转而寻求非正式融资渠道。从这个意义上讲, 非正式部门不但缓解了“数量配给”, 同时改善了“风险配给”。Kochar ( 1997) 、Mushinski ( 1999) 等则强调非正式部门在交易成本方面的优势。他们指出, 在农村金融市场不发达的地区, 农户获得正式部门的贷款需要支付较多的交易成本, 甚至需要额外承担更多的成本, 诸如向工作人员送礼等; 而非正式放款人往往与农户生活在同一个地区, 对借款人的信息了解比较全面, 交易成本几乎为零, 从而使得农户能够以较低的交易成本获得贷款。
对我国农户借贷行为的研究成果亦部分验证了上述理论成果。何广文 ( 1999) 、史清华和陈凯 ( 2002) 、朱守银等 ( 2003 ) 、霍学喜和 屈小博 ( 2005) 、黄祖辉等 ( 2007) 、刘莉亚等 ( 2009) 对农户的调查发现, 农户频繁地参与正式与非正式借贷交易, 其中民间借贷是满足农户借贷资金需求的主要渠道 ( 通常在60% - 80% 左右) , 多数民间借贷 ( 来自亲友) 是免息或者极低的利息, 生产性借贷和生活性借贷都占到了较高的比重。而对于农户的融资偏好顺序这个基本问题, 现有文献较少涉及。马晓青 ( 2009) 、马晓青、朱喜和史清华 ( 2010) 、马晓青和黄祖辉 ( 2010) 对我国不同地区农户融资偏好的调查研究发现, 样本地区农户的第一选择是亲戚朋友借款, 次优选择为正规金融机构, 银行排在信用社前面成为第二选择, 在最不情愿的选项中选择了高利贷。从已有的研究文献中发现, 我国学者的研究主要集中在对农户借贷发生频率、借贷规模、资金来源和用途方面及农户家庭收入、户主的文化程度、年龄等个性因素和特征以及农户借贷动 机两大方面的研究。农户在参与正式与非正式借贷交易过程中, 非正式渠道成为农户的首选, 而且在我国农村金融中, 消费性借贷行为和投资性借贷行为同时存在, 两者很难加以区分。学者们指出, 由于受到政府利率水平的控制, 加上利息成本、交易成本等因素的制约, 农村信用社等金融机构在资金规模、资金用途等方面很难满足农户的融资需求, 因而非正式金融渠道成为农户的重要资金来源。
在很多关于农户融资问题的研究中, 农户的融资偏好都被假定具有特殊性, 由此得出的结论是: 由于各种原因 ( 历史的、文化的或社会的) , 严格偏好于“关系融资”的中国农民从一开始就注定了与正规金融制度的 “基因不合” ( 陈雨露等, 2010) 。那么现实中农户的融资偏好是否如同一些学者的研究结果一样, 是与正规金融“格格不入”的? 不同社会经济发育程度的地区, 农户的融资偏好是否具有差异性? 为此本文必须明确以下几个问题: 第一, 国外关于融资偏好顺序理论的结论, 是在假设正式部门和非正式部门提供的服务除利率水平之外其他因素全部相同的前提下才能得到的。如果考虑到其他因素, 农户的融资偏好或许就会有改变。第二, 现有分析很大部分是基于农户实际发生借贷行为而得出的, 它是农户借款需求与金融供给相互作用的结果, 不能完全反映农户的融资意愿。从这一点而言, “融资偏好”和实际的融资顺序存在差异, 因为前者是一个意愿的融资顺序, 而在外部条件的约束下, 意愿的融资顺序和实际的融资顺序并不总是一致, 这也就意味着农户融资偏好不仅仅是要通过实际观察到的农户的融资顺序来反映, 农户的融资意愿更具有说服力和研究意义。第三, 以往研究中, 并没有出现《林权证》这一抵押物, 在林权抵押贷款政策实施后, 也未对农户融资偏好的变化进行过研究。所以, 在缺乏明确抵押物的农村金融市场的背景下, 将《林权证》纳入到农村金融体系中, 成为农户融资的金融工具, 将会对林区农户融资偏好产生一定的影响。第四, 非正式融资除了在抵押、交易成本、执行效率等方面具有优势以外, 还具有重要的保险功能。我国的学者有研究指出, 农户在面临疾病、学费等支出时常常求助于非正式融资 ( 王芳, 2005) ; Udry ( 1994) 对尼日利亚村庄的研究亦证实了这一点。而国内对于保险功能对农户融资偏好的影响还没有得到足够的重视。
基于以上原因, 本文以农户融资需求调查分析为基础, 进而考察农户的融资偏好顺序, 通过增加《林权证》这一新的抵押物, 研究在林权抵押贷款政策下, 农户融资需求的变化及林权抵押对农户融资偏好的影响。通过农户的直接评价必然存在一定的主观性, 但能够更为直接、准确地反映出资金需求主体的融资意愿以及对于不同渠道信贷服务的认可程度。
二、数据描述
通过对浙江省丽水市的605户农户家庭进行的细致的专题调查, 共收回有效问卷598份。调查问卷涵盖了农户在2009年的收入、消费、林地及林权、一般信贷及林权抵押贷款等各个方面的情况, 尤其是在林权抵押贷款方面的详细信息。丽水是浙江省欠发达地区, 2008年全市GDP仅为全省GDP的2. 4%, 人均GDP为全省人均GDP的52. 2%, 农村居民家庭人均纯收入相当于全省平均水平的54. 5% 。丽水市又是中国南方重点林区之一, 全市有林业用地143. 4万hm2, 林木蓄积量4425万m3, 森林覆盖率77. 6%, 森林绿化率80%。其中集体林136. 7万hm2, 占林业用地的95. 3%。如此丰富的森林资源为林权抵押贷款的开展打下了坚实的基础。林权抵押贷款政策在林业资源丰富的欠发达地区实施, 将影响农户的融资偏好, 使得本研究更具有代表性, 但是鉴于样本数据只代表农户经济状况, 尤其是信贷状况的一部分, 并不能代表所有农户的信贷情况, 这也是本文研究中客观存在的不足之处。
1. 借款交易
共有400个样本农户在调查年份有过信贷交易, 占样本总数的66. 9%。从融资渠道的频率来看, 当农户需要借款时, 在多数情况下 ( 69. 75%) 求助于正式金融机构, 而且完全求助于正式机构的农户比例相当高。林权抵押贷款作为一种正式的融资渠道, 其在正式融资渠道中所占的比例达到了68. 64%, 可见, 林权抵押贷款对于农户的融资需求起到了很大的作用。从融资规模来看, 正式借款的平均数额达到12万多元, 而非正式借款的规模约为6. 6万元, 其中通过林权抵押获得贷款的平均规模约为10万元。这可能是由于与亲友等民间借款人相比, 银行、信用社等正式金融机构拥有更多资金, 因而当农户的资金需求较高时, 比如为了扩大生产、商业投资以及买房等, 无法通过民间渠道解决时, 更多地求助于正式渠道, 其中林权抵押贷款的总额达到了1906. 75万元, 占据了正式融资总额的一半左右。从表1的统计结果来看, 正式融资渠道发挥了主要的作用。
说明: ( 1) 林权抵押贷款属于正式融资渠道; ( 2) 数据来源于调查问卷整理所得。
不同类型的农户其融资目的具有差异性。钱水土和陆会 ( 2008) 在对温州农村三县 ( 市) 15个村庄的调查中发现, 农户的融资需求已经由过去传统农户“非生产性和应对自然风险”的主要融资目的开始向 “生产性投资化”的融资目的转变, 调查中的商业性融资行为 ( 如经商办厂、购买房产等) 占到了很大的比重。从本文的数据统计来看 ( 见表2) , 在借款目的方面, 所调查农户主要将借款用于生产性用途, 比例超过了50%。在生产性借款中, 主要用于工商业 ( 做生意、办厂和投资) 的借款占到了总笔数的52. 47%, 是发生频率最高的。用于传统投资用途 ( 如林业、购买农资、购买农机具等) 的借款占到总笔数的37. 64%, 表明在农村地区, 农业生产对于农户生活还是起到重要的作用。消费性借款的用途比较多样, 为造房子、婚丧嫁娶等农户家庭的传统大事进行的借款占到总笔数的60. 96%; 因为遇到灾难、疾病等收入受到冲击时而进行的借款占到总笔数的25. 24%; 生活周转等应付日常开支的借款占到了11. 43%。
说明: ( 1) 借款用途为多选, 因而所有融资目的的借款频次 总和超过借款笔数; ( 2) 数据来源于调查问卷整理所得。
农户在面临不同的融资目的时, 其求助的融资渠道也大不相同。Feder等 ( 1992) 指出: 正式借款满足投资性需求, 非正式借款满足消费性需求。根据本文所调查地区的数据统计, 在需要为子女上学融资的农户中, 仅19. 44% 完全求助于民间渠道, 80. 56% 完全求助于正式机构。这与Feder研究的结果大致是符合的。送子女上学属于人力资本投资, 发达地区农户通过融资, 也为子女的学费获得了一定的解压空间。在传统投资用途融资的农户中, 12. 40% 完全求助于非正式机构, 72. 99% 完全求助于正式机构; 而为消费性用途融资的农户中, 只有36. 67% 完全求助于非正式机构, 有63. 33% 的农户求助于正式渠道。显然在本文的研究中, 正式渠道是满足农户融资需求的主要途径, 而非正式放款人在满足农户部分消费性资金需求的同时, 也为农户生产性资金需求做出了重要的贡献。
林权抵押贷款作为正规融资方式, 其初衷是为了帮助农户解决林业生产经营融资难的问题, 因此, 对其贷款用途也做出了具体规定, 即农户的实际贷款用途必须与合同中规定的贷款用途相一致。在调查中发现13. 68%的农户没有按照合同规定的用途使用信贷资金。而从林权抵押贷款的融资目的看, 农户借款主 要是用于 生产性用 途, 其比例高 达71. 67% , 在生产性借款中, 主要用于种养业的借款占到了45. 71%, 其次是工商业, 其借款比例达到34. 76% 。从表3中可以看出, 浙江地区的农户林权抵押贷款的融资目的是多样化的, 农户利用获得的贷款进行多样化的投资, 从而增加其实际的收入; 同时, 在增加了林权抵押品后, 较好地满足了农户的融资需求, 又保障了金融机构资金交易的安全性。
说明: 数据来源于调查问卷所得。
以上分析基于农户的实际借款交易, 简单总结如下: 作为农村金融市场的资金供给者, 正式与非正式部门各自承担了重要的任务, 但两者的服务对象、服务特点等存在着较大的差异。前者成为农户融资的主要渠道, 不仅服务于农户的传统生产投资资金需求, 而且对于农户的工商业经营也起到了重要的作用, 平均规模相对较大, 对农户的抵押、期限都有较严格的要求, 其中林权抵押贷款作为新的融资方式, 较好地满足了农户的融资需求; 后者更多地服务于农户的消费性资金需求, 平均规模相对较小, 在抵押、担保和期限等方面的要求十分灵活, 很好地弥补了正规金融的不足。
2. 农户融资偏好顺序
正式与非正式渠道各有特点, 那么农户究竟遵循什么样的偏好顺序呢? 农户的实际借款交易取决于农户自身的资金需求与放款人的资金供给, 无法直接反映出这种偏好, 因此在本文的调查中进行了一项意愿调查, 让农户根据自己的偏好对亲戚朋友、银行、信用社、高利贷、台会、其他民间金融组织进行优先次序排列。此项问题总共获得413个有效答案, 在这413个样本农户中, 将亲戚朋友作为首选融资渠道的有170户, 占到41. 16%; 将信用社、银行等正式融资渠道作为解决资金需求首选的, 占到了样本的总数的58. 84%, 而其中获得过林权抵押贷款的农户有191户, 表明林权抵押贷款在一定程度上缓解了农户融资难问题。以上统计分析表明, 农村金融市场正在逐步完善, 随着林业金融制度的创新, 林权抵押贷款的开展, 正规金融机构将越来越多地服务于农村地区, 特别是在满足广大山区农户的资金需求方面, 逐步开始显现正式金融机构的作用。
三、农户融资偏好的计量分析
1. 计量模型
以往研究认为非正式融资渠道是农户的主要选择, 基于浙江省丽水地区农户融资需求的调查统计分析, 发现选择正式融资渠道的比例超过了50%, 起到了主要作用, 而其中林权抵押贷款对于农户融资偏好是否产生显著影响, 需要通过计量分析来研究, 寻找其中的关键性因素。考虑到农户的偏好是二元选择, 因此对样本数据的实证检验主要采取Probit方法, 即运用概率单位推测农户与正式金融、非正式金融之间发生信贷关系的因素, 考虑到林权抵押贷款的加入对于农户融资偏好的影响, 令Y代表农户的融资偏好意愿, 若首选正式渠道取值为1, 首选非正式渠道取值为0, 令X代表影响农户融资偏好顺序的因素, 建立以下模型:
方程 ( 1) 代表的是农户对于林权抵押贷款正式融资渠道的选择偏好, 其中Y*表示农户选择林权抵押贷款渠道的净效用的潜在变量, 如果Y*> 0, 即农户更愿意选择林权抵押贷款渠道进行融资。ε代表非系统性的随机干扰项。由于选取的变量较多, 为了避免多重共线性, 在变量的选择上, 本文遵循选取最具有代表性的一个变量或不相关的若干变量的原则。
2. 假说及变量选择
根据已有的研究以及对调查问卷的整理, 将影响农户融资偏好的因素归结为以下几部分。
( 1) 家庭禀赋。林权抵押贷款是农户特别是林区农户获得资金的重要方式, 而农户家庭禀赋则是其获得林权抵押贷款的重要因素。家庭禀赋是指农户家庭成员及整个家庭所拥有的包括天然所有的及其后天所获得的资源和能力 ( 孔祥智, 2004) , 包括成员受教育程度、个人经历、社会网络、资源可得性和家庭经营规模、地理位置、经济环境等。本文选择林业收入占农户家庭总收入的比重、劳动力受 教育程度、户均拥有林地面积、外出务工、农户信用可获得性 ( 是否有成员担任村干部等因素) 作为解释变量。其中: ①林权抵押作为正式的融资渠道, 其政策目标是服务林业生产经营, 增加农户收入。林业收入占家庭总收入比重较大, 说明农户对于林业生产经营的依赖性较强, 且会积极通过林权抵押的融资方式获取资金, 由此可见林业收入占家庭总收入的比重对农户融资偏好会产生影响, 使得农户更倾向于正式融资渠道。②由于银行、信用社等正式机构不能完全掌握借款农户的私有信息, 他们会更多地利用收入、劳动力受教育程度等指标对农户的偿还能力进行评价。不能够满足这些条件的农户预期较难得到正式渠道的服务, 从而选择非正式渠道。林权抵押贷款是以《林权证》中所载明的林地面积和林分质量等来衡量农户偿还能力的, 因此户均拥有林地面积会对农户的融资偏好产生影响, 使得农户倾向于正式融资渠道。③在外打工收入已经成为我国农户收入的重要来源。一方面, 打工收入相对稳定, 这样的农户可能更容易得到正式机构的信任; 另一方面, 在外打工的农户具有现代金融的认知, 能够更熟练地使用银行等现代部门提供的服务, 从而会对其融资偏好产生影响。本文认为农户家庭中有外出务工家庭成员会对农户林权抵押贷款融资偏好产生影响, 使得农户倾向于正式融资渠道。④农户家庭中有成员担任村干部等因素都使得农户与银行、信用社等正式机构的关系更密切, 获取信息的成本会相对较低, 从而更容易得到正式机构的服务。由此本文提出农户家庭中有担任村干部的家庭成员会倾向于林权抵押融资渠道。
( 2) 生命周期。农户家庭的经济行为受到生命周期规律的影响, 尤其是户主年龄结构的影响。当农户家庭人口负担较低时, 农户的经济收入会有较快增长, 处于财富积累的上升阶段; 而农户家庭人口负担较高时, 农户的经济收入增加乏力, 处于下滑阶段。一般而言, 户主是家庭的主要劳动力, 不同年龄阶段的户主, 其对家庭经济收入的贡献具有差异性。正式金融部门总是希望找到偿债能力较强的农户, 农户生命周期的变化, 很可能会影响正式部门在贷款时的决策。林权抵押贷款政策的出台, 使得农户不管处于生命周期的哪个阶段, 都能在一定程度上缓解农户家庭资金需求问题。而非正式放款人不会因为农户处于生命周期的低谷而拒绝放款。总体而言, 户主年龄越大, 其对林权抵押贷款这类正式融资渠道的偏好意愿就越低。
( 3) 贷款用途限制。国外许多实证研究结果表明, 在农村金融抑制条件下, 农户选择正规金融渠道或非正规金融渠道与其贷款用途有关 ( Feder, Lau, Lin and Luo, 1992) 。贷款用途与利率影响实证研究结果表明正规金融机构借款用于生产性还是生活性用途对借款利率影响不显著 ( 韩俊、罗丹、程郁, 2007; 王琅, 2008) 。我国林权抵押贷款属于正式金融渠道贷款, 贷款是以生产性目的为主。集体林区农户相对贫困, 贷款用途限制对农户林权抵押贷款需求应该有影响, 从而会进一步影响农户的融资偏好, 但是否会使得农户更倾向于非正式融资渠道尚需实证检验。
( 4) 政府政策性信贷补贴。有关利率是否过高的问题, 不同的研究得出的结论大相径庭。有的研究认为正式金融机构的贷款利率过高, 特别是农村信用合作社的贷款利率超过了农户所能承受的范围, 从而使得农户 更偏向于 非正式渠 道 ( 韩俊等, 2007) 。也有些研究成果显示, 利率因素对农户信贷需求的影响不明显。农户可以接受现行的利率, 甚至认为农户在选择金融机构贷款的过程中考虑的是贷款的方便程度和安全性, 而没有考虑贷款的成本———利率因素 ( 张军, 2000; 何广文、李莉 莉, 2005) 。林权抵押贷款属于正式融资渠道, 一般贷款利率都是金融机构规定的, 利率的降低终究是有限的, 而政府政策性信贷补贴的推出将有助于降低农户的交易成本, 使得农户有可能倾向于正式融资渠道。
( 5) 正式金融部门的分布程度。农户所在乡镇银行和信用社的数量代表着当地正式金融部门的发展状况。林区农户居住相对较分散, 交通不便, 这使得正规金融部门服务林区农户的交易成本上升, 同时使得农户自身获得贷款的交易成本也增加。若农户所在乡镇拥有银行或信用社的分支机构或代理点, 则农户有可能更倾向于正式渠道。
根据上述内容, 被解释变量和解释变量全部根据598份实际问卷调查所得的农户信息进行指标编制和数据化处理, 各个变量的标识及含义解释如表4所示, 变量的基本统计如表5所示。
3. 实证分析
表6列出了实证模型的估计结果。其中, 户均拥有林地面积、户主年龄、贷款用途限制、政策性信贷补贴和所在乡镇是否有银行等变量通过了显著性检验, 其余主要变量并没有通过显著性检验。
注: 显著性标注: ***: 为在 0. 01 的显著水平下, **在 0. 05 的显著水平下, * : 为在 0. 1 的显著性水平下。
从表6中可以得到以下几个判断:
( 1) 在丽水农村地区农户家庭收入来源中, 林业收入所占的比重相对较低, 农户通过林业生产经营赚取的收入远远不够其家庭的生产性和消费性支出, 农户家庭只有通过外出打工、经商等其他渠道, 才能有效地满足其家庭支出。虽然林业收入占总收入比重、外出务工对农户偏好林权抵押贷款这一正式融资渠道具有正效应, 但是并不显著。
( 2) 户均林地面积对农户偏好林权抵押贷款有显著的正效应。林地面积的大小直接关系到农户能否获得林权抵押贷款, 户均拥有林地面积反映了农户林地资源的丰富程度, 林地面积越大, 农户越具有林权抵押贷款的倾向, 从而有利于农户进行林业生产经营。
( 3) 户主年龄对农户林权抵押贷款偏好具有显著的负效应。这主要是因为年龄较大的农户, 其生产性需求逐渐减弱, 主要以生活性消费为主; 而且年龄较大的农户对于林权抵押贷款政策的认知程度较低, 甚至会出现抵触情况。因此, 户主年龄越大, 其对林权抵押贷款的融资偏好就越小。
( 4) 贷款用途限制对于农户偏好林权抵押融资具有显著的正效应。林权抵押贷款用途限制的初衷是为了促进当地林业的发展, 实现林农收入的增加。林地作为林区农民最主要的生产资源, 势必使得农户在林业生产经营上进行较大的投入。林权抵押贷款作为正式融资渠道, 其政策目标是服务于林业生产经营, 增加农户收入。而现实当中农户为了获得林权抵押贷款, 认同了贷款用途主要用于林业生产, 其目的是通过《林权证》的抵押来得到资金以帮助促进生产经营。从这一方面而言, 贷款用途限制变量无疑存在一定的缺陷, 并不能很好地监督农户是否真正将获得的贷款用于林业生产。
( 5) 政策性信贷补贴对于农户偏好林权抵押贷款具有显著的正效应。Komicha ( 2007) 认为影响农户在正式机构和非正式机构之间做出选择的因素有很多, 其中两个市场的利率应该是重要的因素之一。林权抵押贷款作为正式机构的金融产品, 其利率的高低会对农户是否贷款产生重要的影响, 而且政府政策制定的利率与市场决定的利率相比, 缺乏灵活性, 较为固定, 有时甚至存在较高的利率。政府政策性信贷补贴就是为了降低农户的贷款成本, 提高农户的贷款积极性而推行的, 降低贷款成本实质上就是降低了农户的贷款利率, 为农户贷款创造融资便利, 所以政策性信贷补贴提高了农户进行林权抵押贷款的可能性。
( 6) 所在乡镇是否有银行对于农户偏好林权抵押贷款具有正效应, 但并不显著。这可能是因为林权抵押贷款的供给方以农村信用合作社为主, 甚至出现供给垄断的情况, 农户只有向农村信用合作社申请才有可能得到贷款, 其他银行等金融机构并没有条件放贷给农户, 这使得农户无法在农村信用合作社之外的正式机构获得贷款。乡镇单一的金融机构布局限制了林权抵押贷款的发展, 使得广大农户的贷款选择性降低了。
四、结论与政策建议
通过对农户信贷的问卷调查, 发现69. 75%的农户在面临资金需求时会求助于正式渠道, 这与国外学者的观点具有一致性。对农户借款交易的分析发现, 林权抵押贷款对于农户的融资需求起到了很大的作用, 不仅服务于农户的传统生产投资资金需求, 而且对于农户的工商业经营也起到了重要的作用, 农户获得林权抵押贷款额度较大。总体而言, 林权抵押贷款的推行, 较为有效地缓解了农户融资难问题。
对农户融资意愿的进一步实证研究表明, 户均拥有的林地面积、户主年龄、贷款用途限制、政策性信贷补贴是影响农户通过《林权证》抵押获得贷 款的主要因素。林地面积作为林权抵押中贷款额度的衡量标准之一, 其大小对于农户获得贷款具有显著的影响, 面积越大, 农户越有机会获得贷款; 山区农户林业生产经营普遍, 对于林业生产的投入也相对较大, 林权抵押贷款政策的贷款用途限制对于农户林业生产而言, 起到了政策的导向性作用; 政策性信贷补贴降低了农户的贷款成本, 对引导农户利用手中的“绿色资产”获得资金, 满足其部分融资需求起到了催化作用。
值得注意的是, 从农户实际借款交易数据来看, 正式渠道和非正式渠道都起到了重要的作用, 尤其是林权抵押贷款这一新的融资工具, 对农户获取资金, 解决其生产生活资金短缺问题起到了积极的促进作用。此外, 对农户融资偏好选择的意愿调查中, 将信用社、银行等正式融资渠道作为解决资金需求的渠道占据了主导地位, 其中, 林权抵押贷款在正式融资渠道中所占的比例达到了68. 64%, 表明林权抵押贷款的实际开展具有一定的成效, 同时也表明农村金融市场正在逐步完善。随着林业金融的创新, 林权抵押贷款的开展, 正规金融部门在服务于农村, 特别是在满足广大山区农户的融资需求方面, 将起到重要的作用。
在林权抵押贷款实施过程中, 也有一些问题需要解决。政府应该鼓励合作经济组织在农村进一步发展。单个农户在获取融资政策信息上处于相对劣势, 且获取相关信息的成本较高。而通过村集体经济, 特别是通过村合作经济组织获取融资政策信息, 一方面可以解决正式金融机构面对分散农户的信息和交易成本等问题, 另一方面又可以将林权抵押贷款政策的信息切实有效地传递给具有贷款需求的农户, 从而能够积极地引导农户盘活其森林资产, 获得所需的资金。
摘要：《林权证》作为农户对其所拥有林地使用权和林木所有权的合法凭证, 使得山区农户第一次拥有了真正意义上的抵押物。作为一种正式的融资渠道, 林权抵押贷款无疑会对农户的融资偏好产生影响。本文通过对浙江省丽水地区3县 (市) 598户样本农户融资偏好的调查, 发现一半以上的农户在资金需求时首先会求助于正式渠道, 其中林权抵押贷款对于农户的融资偏好选择起到了重要的作用。户均拥有的林地面积、户主年龄、贷款用途限制、政策性信贷补贴是影响农户偏好林权抵押贷款的主要因素。
农村经济发展中农户融资问题研究 篇6
一、农户贷款难的原因
近年来, 随着农村经济的起步, 农户的资金需求越来越庞大, 然而现有的农户融资渠道相对较少, 这使得在农村经济发展中出现了资金供需严重失衡的状况。这主要表现在:
1. 农村现有金融机构少。
据调查, 当前我国农村地区的金融机构很少, 有些乡镇甚至只有一家金融机构。除此之外, 国有商业银行在市场化改革后, 慢慢改变了自己的定位, 撤并了大量边远农村的分支机构。上述情况表明, 在相对偏远的地区, 农村居民还满意享受到满意的金融服务。
2. 农村资金外流现象严重。
最近几年, 资金“农转非”非常普遍, 一方面是由于国有商业银行定位的改变, 其将自己的力量进一步集中到大中城市进行发展, 从而使得农村地区的资金越来越少。另一方面农村信用社进行商业化改革, 省级联社运作模式继而使基层农村信用社的大量资金慢慢向大中城市转移, 这就导致了事实上的农村资金外流。
二、农户贷款难的影响因素
由于农村经济本身具有弱势性, 其在发展的过程中受其他主客观的影响非常大, 并且没有相应的机构和人才支持, 因此风险较大。下文将主要从银行和农户两个主体来探讨农户融资困难的影响因素。
1. 银行方面。
当前, 制约农村经济发展过程中农户融资的问题很多, 但是最重要的因素还是银行方面的影响, 这主要表现在银行内部人员的思想意识存在偏差、基层信贷人员配备不足、素质不高, 信贷制度建设不完善等方面。例如在信贷建设方面, 银行往往存在信用等级评定工作欠规范;农户贷款无具体的业务操作办法等问题。
2. 农户方面。
影响农户融资的第二大因素来自农户本身, 这主要是因为以下原因: (1) 信用风险。信用风险主要是因为农村经济薄弱, 农户融资一般不具备相应的资信, 并且自身经营存在很大的风险, 这些主、客观因素都直接、间接地导致了农户融资难的问题。其中客观因素主要来自自然灾害、市场竞争激烈等。主观因素主要来自客户的管理水平低、农户缺乏创业资本。 (2) 农村民间借贷及农户之间的借贷行为较为普遍。这主要是由于农村经济发展急需资金支持, 正规金融供给不足;农村贫富差距加大, 出现大量闲散资金;民间借贷具有信息优势、成本优势。
三、发展农户贷款的建议
1. 制定促进农户贷款发展的优惠政策。
农户融资难跟农户自身的因素存在很大的关系, 因此需要国家在政策上给予一定的支持和帮助。 (1) 优惠的财政政策。为了确保农户能够在经济发展过程中能够很好地融资, 政府机构应当从以下两个方面入手: (1) 对金融机构经营农户贷款给与优惠的税收政策, 例如对经营农户贷款的所有金融机构给与税收优惠;政府可以按照农村地区经济发展水平实行差别税率政策。 (2) 对金融机构发放农户贷款遭受的损失给与财政补偿。目前, 我国正处在社会主义新农村建设阶段需要政府加大财政转移支付力度, 包括对符合产业政策的农户提供贴息贷款, 承担部分信贷风险, 以及对农村金融机构的损失给予补偿。 (2) 优惠的金融政策。政府在提供充分的财政政策的基础上, 还可以弄金融政策上给予农户提供资金支持, 例如从准备金、拨备、不良贷款核销等方面给予政策支持。
2. 加强金融机构对农户的贷款支持力度。
(1) 建立健全农户贷款经营机构体系。农村经济发展工程中, 农户的融资形式也具有多样性和多层次性, 因此必须协同不同的金融机构, 联动不同的机制保障农户能够顺利的融资。与此同时还必须强调不同层次农户融资的有序性, 引导商业性金融加大农户贷款的发放, 发展面向农户融资的小型金融机构。 (2) 创新农户贷款经营模式。农村景荣竞购在经营过程中应当扩大对农民本身的额支持, 并且不断的创新服务方式和内容, 同时深入了解农户的不同需求, 从而针对农户创新经营模式。经营模式的创新可以从以下几个方面入手, 比如灵活的利率;多样化的贷款模式;灵活的还款方式等等。
3. 加强对农户贷款的风险防范。
(1) 实行农业保险制度, 建立风险分担机制。农业保险发展缓慢急需政府的大力扶持, 并需进一步完善农业保险体系建设。在政府的大力扶持下, 促使农户贷款良性循环。同时在社会运转过程中, 建立农业保险立法、政策性农业保险制度、多种形式的农业保险机构、再保险机构、部分投保对象的强制保险制度等。 (2) 建立健全农户贷款担保制度。因为农户贷款一般没有相应的抵押贷款, 因此一般很难进行融资。所以有必要建立一种农村信用担保机构帮助农户取得一定数额的贷款。同时推进信用担保制度的法制建设, 加强对农户贷款担保的政策性支持, 并强化农村信用担保机构自身建设。 (3) 加快农村金融机构电子信息化建设, 提高金融管理能力。
农户贷款具有金额小、笔数多、地区分散等特点, 传统的业务操作模式工作量大、效率低, 已经不再适合现代金融服务手段的要求, 因此加快农村金融机构电子信息化建设具有非常重要的现实意义。因此, 应当加快信贷管理信息系统建设, 尽快实现信息共享这应当从以下几个方面入手: (1) 通过多种渠道收集农户信息。 (2) 农户信息应及时更新。 (3) 推广和配备维护专业人才。
摘要：近年来, 随着经济的发展, 农民的生活水平越来越高。然而, 在农民生活水平提高的同时, 农村社会的经济发展却受到了重重阻碍, 其中首当其冲的应属农户融资困难。本文立足当前农村经济发展过程中农户融资困难的现状, 在分析问题的主因的同时提出相应的解决之道, 以期实现农村经济的飞速发展。
关键词：农户,融资,农村经济
参考文献
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农户融资难 篇7
一、农户融资需求的状况与特点
(一)农户融资需求状况
本文中,仅以最典型的农户需求行为作为分析的对象。农户的融资需求可从需求的用途、需求金额大小、需求的满足程度等方面予以分析。农户是艰巨消费和生产两项功能农村基本单位,因此,融资需求必然包括生产性借贷和消费性借贷两个方面。温铁军(2001)调查表明,生活上所需的小额借贷占33.3%,非农生产22.6%,应急之需占28.9%,生产借贷仅为11%。从借贷的频率来看,农户的生活性借贷的发生率明显高于生产性借贷,58.44%的借款用于生活性用途,41.87%的借款用于生产性用途。朱守银等(2003)的数据中,安徽样本的生活性借贷占57.2%。调查结果显示,随着经济的发展和收入水平的提高,农户借贷资金需求的非农生产性会上升,教育和医疗成为农户负债的重要原因。根据各时期、各地的调查结果,农户的融资需求以小额贷款为主,这与农业作为弱质产业和农户家庭经营规模的小型化有直接的关系。韩俊等(2004)的数据中,3000元以下的单笔借款占所有借款的69.4%,而对于3000元以上的借款,农户的期望的借款比例都明显高于实际的借款比例,而且随着借款规模的增加,这一期望与实际的借款规模比例差额越大,表明随着农业和农村产业结构不断调整及生活消费支出的增长,农户对资金需求越来越大。农户融资需求的满足程度普遍不高,资金需求缺口大,韩俊等的调查表明,2001~2004年大部分农户获得借款平均规模在3000元以下,农户期望的借款规模都明显高于实际的借款规模,这说明很多农户受到信贷规模的约束,大额的借贷需求不容易获得满足。
(二)农户融资需求特点
一是农户的信贷需求总体数量大,单户数量小,贷户分散;二是不同收入水平和不同类型的农户的借贷需求存在差异性;三是农户借款以短期性为主,但有延长借款期限的强烈愿望,同时农户更需要低利率的互助性融资;四是信息不对称,农村成员间相互熟悉,能较为便利的获得借款人品德、能力等相关信息,从而降低信用风险,而外来机构则需要花费较长的时间,才能积累起必要的信息资源;五是农户贷款抵押难,担保难已成为制约信贷支农的瓶颈;农业保险不完善、不配套,决定了农村的信贷资金的风险相对更大;六是借贷用途日益多样化,但教育和医疗等生活性借款仍占很大比重,而且生产性借贷和消费性借贷在实际操作中很难区分。
二、农户融资难的原因
首先,成本高。目前中国的正规金融机构,都是商业性机构,追求利润最大化。农村小额贷款户数多、金额小,为了有效控制信用风险,农信社投入大量的人力、物力、财力进行农户的调查建档、评级授信和贷后管理等工作,增加了贷款的管理成本,过高的交易成本必然限制金融机构信贷供给的积极性,也抑制了农户从金融机构获取信贷的积极性。
第二,农村信用环境不理想。在农户信用评级上缺乏有公信力的信用评价指标,目前农户信用等级评定体系主要依靠农信社自己选取标准和指标,由农信社与代表一起打分确定,因此存在较大的主观因素。在此信用评级基础上发放贷款,容易发生信用风险,形成不良贷款。由于缺乏有效的惩戒措施,恶意逃废信用社贷款的现象时有发生。
第三,农村抵押担保体系不健全。在市场环境中,保证机制是金融交易的必要条件之一。依据当前的的法律法规,农村房产、农村土地、荒山、塘堰等承包经营权很难实现交易,在农村金融市场缺乏抵押担保机制的条件下,必然导致农村贷款风险增加。
第四,农村保险体系处于起步阶段。三农本身的抗风险能力较差,但目前农业保险发展缓慢,严重落后于农村经济的发展和农村金融对风险控制的需求。同时政府主导的风险补偿机制尚没有建立健全,农户损失得不到补偿,导致农民贷款没有任何风险补偿渠道,由此产生的风险全部由农村金融机构承担,这无疑加剧了机构的贷款风险。
第五,农业产业生产周期长,收益低,风险高,从而导致资金向非农业转移,农村难以吸引外部资金,商业性金融活动难以广泛开展。
三、基于需求分析的金融制度重构
针对农户融资需求的状况和特点的分析,必须积极进行农村金融制度重构,为农村金融机构提供可持续的外部环境,以解决供需不平衡的问题。
1、建立多层次,充分的农村金融服务体系。目前我国的农村金融体系从形态上形成了一个完整的农村金融体系,但实际上各部金融部门功能不协调也不适应农村经济发展的需要。因此需要对农村金融机构的功能进行重新定位,使农村金融更好的为三农服务。农发行应更好地发挥政策性金融作用,加强支持农村基础设施建设。农行应加大对农业产业化经营龙头企业、中小企业的支持力度。农村信用社应完善法人治理结构,保持农村信用社支农金融主力军作用。邮政储蓄银行应扩大涉农服务范围。适当降低农村金融市场准入门槛,发展多种类的新型农村金融机构。规范发展以服务农村为主的地区性中小银行,引导各类资本支持发展现代农业。大力发展小额信贷,发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。
1、加强农村社会信誉环境建设,创建适合农村金融的失信惩戒机制。加大信用宣传,使农户了解到按时还款所带来的以后融资便利性和声誉增强所带来的切实好处,同时要将违约农户的情况公之于众,增强信息的透明度,增大其违约的社会惩罚力度。
3、创新金融产品和服务方式,来扩大对农户、小企业的金融服务。积极开发不限定单一的生产用途,期限相对较长,具有循环使用特点,同时根据收入来源分期还款的信贷产品。在评估农户信贷产品的还款来源时不仅要考虑该项信贷投入所带来的现金流,还要充分考虑贷款期限内家庭总体的现金收入以及消费支出。另外,正视农户的消费性信贷需求,扩大贷款范围尤其是增加消费贷款的种类,积极探索农户消费性贷款的发放方式。
4、健全农业保险制度,分担农村金融机构的贷款风险。农业保险的单位风险大、赔付率高以及不可预期等特点,决定了国家应该对农业保险业务的开展给予必要的政策支持;农业保险承担的风险都很高,为确保农业保险的持续稳健经营,必须建立农业大灾风险分散机制。
5、完善担保方式。一是探索农业贷款新型抵押方式,如土地承包经营权抵押的贷款方式,以运输工具、农业机械、农产品等作为抵押物的贷款方式。二是拓宽质押物的范围,可以用农户与龙头企业签订的订单作为贷款质押物,探索应收账款质押方式。
5、加快利率体制改革,逐步建立农村金融货币和资本市场,促进农村金融市场体系的创新。灵活的利率机制,将有利于资金的合理配置,适应商业性金融机构在市场上从事金融活动并获得合理收益和发展的需要。
7、建立还款激励机制。在这方面可借鉴印尼人民银行的做法,如果贷款客户能按期偿还贷款可给予贷款金额一定比例的奖励或利息返还,再次贷款时给予更简便快捷的审批和更多的信贷支持,如不能按期偿还,则明显提高利率。以此激励农户维系良好的信用记录,并起到好的示范作用。
摘要：本文分析农村中小企业融资需求的状况和特点以及融资难的原因,从农村金融制度必须适应农村中小企业需求这一视角,提出农村金融制度重构的对策建议。
关键词：农户,融资需求,农村金融,制度重构
参考文献
[1]、温铁军.农户信用与民间借贷研究—农户信用与民间借贷课题主报告.中经网,2001-07-05
[2]、韩俊,罗丹,程郁.中国农村金融调查
[3]、朱守银,张照新,张海阳,汪承先.中国农村金融市场供给和需求.管理世界,2003(3)
农户融资难 篇8
关键词：农户,融资,农民专业合作组织,担保机制
随着农村产业结构的调整和农村商品经济的快速发展, 经营行为高度分散的农户家庭经营和统一开放的国内外大市场的矛盾日益突出, 面对生产经营活动中的多种困难, 农民专业合作组织的创新活动异常活跃。农民专业合作组织作为一种农民自发性的组织创新模式, 以产业链条为纽带, 以经济合约为基础, 在带动农户走向市场的同时, 可以增强单个农户在金融交易中的市场势力。[1]但是, 从农民专业合作组织运行来看, 在促进农户融资方面, 应有的功效没有发挥出来。农业和农村经济发展面临信贷约束, 其原因除国家长期以来城市导向的信贷资源配置战略和农村金融体制改革滞后之外, 信用担保机制不健全使金融供给与需求之间不能对接无疑也是重要原因之一。而农民专业合作组织则可以促进正规金融机构与农户的对接, 在以生产、购销和信用为纽带将众多农户联结在一起的同时, 合作组织以其特有的制度、经济等优势为其成员提供贷款担保, 不但使担保难问题得以解决, 且通过合作组织互联性交易实现对贷款发放的回收, 确保贷款安全, 其组织模式对农户信用提升具有积极的促进作用, 可有效解决当前农户融资难问题。[2]
一、洛川县果农资金借贷现状及陷入融资困境的原因分析
1.洛川县果农资金借贷现状
笔者所在课题组先后对陕西省洛川县石头镇、秦关镇、旧县镇、黄章乡、朱牛乡、凤栖乡、杨舒乡、老庙镇进行了考察调研。走访果农123户, 获得有效问卷117份。以洛川县果农资金借贷为例, 大致情况如下:
(1) 洛川县果农的投资需求和借款欲望非常强烈。从对农户问卷调查结果来看, 117户有效样本农户中有75户明确表示在现有利率水平下, 有向他人借款的需求 (包括正规金融机构) , 即64.1%的农户表明因缺少资金支持而影响了正常的生产和生活。
(2) 缺乏抵押担保是阻碍农户从正规金融机构获得贷款的最主要因素。有103户农户认为很难从正规金融机构获得贷款, 有47%的农户表示不会向正规金融机构申请贷款 (原因是缺少正规金融机构认可的抵押品, 而找不到合格的担保人, 正规金融机构是不会向他们提供贷款的) , 有51.3%的农户认为阻碍其从正规金融机构获取贷款的最主要因素是“需要抵押担保” (见表1) 。
(3) 民间借贷仍然是满足洛川县果农资金借贷需求最主要的渠道。由于正规金融机构需要抵押担保, 所以, 有资金需求的农户在正规金融无法满足其需求时只好转向了非正规融资渠道。在融资渠道上, 有7户选择了农业银行等商业银行, 有75户选择了亲朋好友、民间金融机构等非正规融资渠道 (见表1) 。
通过以上数据可以看出, 洛川县果农资金借贷的特点主要表现在:果农的借款欲望非常强烈, 但是, 由于缺乏合格的抵押品, 很难从正规金融机构获取贷款, 为了满足生产、生活的资金需求, 从而转向了非正规融资渠道, 形成民间借贷繁荣的局面。
2.洛川县果农陷入融资困境的原因分析
由于农业属于弱势产业, 其自身固有的高投入与低产出决定了农业贷款具有较高风险, 同时, 由于农户贷款额度小, 借款人分散, 贷款评估、审查和监测交易成本高, 不确定因素较大, 致使正规金融机构的农业信贷资金供给难以满足农户强烈的资金需求欲望, 金融机构则往往采用信贷配给手段, 从而使得借款人面临信贷约束, 贷款难问题难以得到有效解决。[3]由此可以看出, 造成这种局面的主要原因是缺乏合格的抵押品及担保人, 使得绝大多数农户不能从正规金融机构获取贷款, 进而转向非正规融资方式, 也就是说, 担保和抵押贷款在农村还难以成为融资的主要渠道。
因此, 有没有抵押与担保成为农民能否获得贷款的核心问题。应该说, 抵押与担保可在很大程度上克服信息不对称给正规金融机构带来的风险, 并且降低银行所面临的逆向选择和道德风险问题, 从而将违约损失降到最低, 因而抵押品设置可以缓解农户的信贷约束。[4]但是, 从我国农村目前的情况来看, 抵押与担保体系尚未建立健全。首先, 农业经营主体缺乏有效抵押物, 按照现行的《担保法》, 耕地的使用权不具备抵押效力, 农户的住房不能办理房产证, 也不能作为抵押品。而除此之外, 农户所拥有的农产品、农业生产资料等财产由于价值评估麻烦且难以变现, 大多数都不能被金融机构认可为合格的贷款抵押品。[5]其次, 农村担保机构规模小、数量少, 根本不能满足农民的抵押担保需求。尽管中国人民银行要求放宽农户小额贷款的条件, 对信誉较好、无贷款拖欠记录的农户可采取信用贷款的方式, 不必要求提供抵押担保, 但根据我们调查的情况来看, 金融机构在实际贷款发放中常常因农户缺乏抵押担保品、风险较大而不愿发放信用贷款, 因此, 农户依旧难以获得贷款。[6]由此而言, 现行的农村住房、土地制度, 实际上大大地削弱了农民的融资能力, 也影响了金融机构对农村经济的支持力度, 不利于农村经济的发展。[7]
二、农民专业合作组织为其成员提供融资担保的理论依据
1.第三方担保的引入
由于农户缺乏银行可接受的抵押品, 造成了金融机构的“惜贷”局面, 因此, 在农户与金融机构之间引入起中介作用的担保人, 有助于制约农户的道德风险, 减少不确定性。[8]国际经验和我国部分地区的实践经验表明, 构建以服务农民和农村经济发展为目的的信用担保体系, 在参与金融交易的金融机构和农村经济主体之间引入一个传递信号的第三方担保, 可以在一定程度上缓解农民抵押品缺乏的困境。对贷款人而言, 第三方担保所起的作用与抵押品类似, 当借款人违约时, 其为银行提供了补偿损失的额外渠道;对借款人而言, 第三方担保向农户或农村中小企业提供担保, 可以有效缓解农户在向正规金融机构融资时融资担保能力不足的困境, 进而达到促进金融交易的目的;[9]此外, 第三方担保的引入还可以在借贷双方之间架起沟通的桥梁, 加快信息在“农户——担保人——金融机构”之间的横向传播, 有利于缓解借贷双方信息非对称的困境。近年来, 我国部分地区发展农村信用担保体系建设的实践探索也表明, 第三方担保对于缓解农村信贷融资约束具有积极的作用。
由图1可知, 农户由于信用不足, 对其贷款的风险VA已经超过银行的信贷风险控制线VC, 信贷交易无法实现。此时, 如果引入第三方担保, 将农民专业合作组织作为其成员农户的担保人, 农户的信用资源增加, 信贷风险将由VA下降至VB, 风险水平降低到银行可接受的范围之内, 从而促成信贷交易。通过这种机制, 农户不但可能获得银行贷款, 而且贷款利率将随风险的下降由RA降至RB。[10]第三方担保组织为其成员提供信用担保通常还能促进信贷交易的有效运行, 其经济分析的基础在于该组织的担保对于风险水平的调整, 影响信贷的交易量和交易水平, 从而实现市场均衡。
2.农民专业合作组织作为融资担保的可行性
农民专业合作组织是指在农村家庭承包经营基础上, 由从事同类农产品生产经营的农户组织起来, 遵循自愿、互利、民主等原则, 以提高竞争能力、增加成员收入为目的, 实行资金、技术、生产、购销、加工等为一体的互助合作经济组织。[11][12][13]
农民专业合作组织是在市场经济和农村商品经济发展过程中, 以现代西方农村合作经济理论为指导, 结合我国实际, 为解决农户个体经营与大市场不相适应的现状发展起来的。它不触动家庭经营体制, 不影响生产经营自主权和家庭财产所有权, 会在新的层次和意义上深化和完善以家庭承包经营为基础、统分结合的双层经营体制。[12]
可以说, 农民专业合作组织为其成员提供担保的这种做法能够有效降低金融机构的信用风险, 提高其发放贷款的积极性, 专业合作组织的组织优势也决定了它可以成为正规金融机构对农户提供信贷的金融联结中介, 起到为农户融资提供担保的作用。
(1) 农民专业合作组织为其成员提供融资担保的法律保障。
目前, 我国的《农民专业合作社法》已开始实施, 农民专业合作组织的法人地位在法律上得以明确, 可以预见, 农民专业合作组织将会得到更快更好地发展, 正规金融机构通过与专业合作组织的良好合作将培育出更优质的客户, 增加农村信贷的供给, 同时, 对于改善农村金融生态、促进金融机构自身发展起到积极作用。
(2) 农民专业合作组织为成员提供融资担保具有内在动力。
成员的生产经营是农民专业合作组织生产经营的一个重要层次, 农民专业合作组织生产经营的发展是建立在成员的生产经营发展的基础上, 离开了成员生产经营的发展, 合作组织的发展则无从谈起, 即是说, 农民专业合作组织帮助其成员解决生产经营发展中的资金短缺问题, 进而促进成员生产经营的发展, 农民专业合作组织生产经营的发展才会有基础。换言之, 农民专业合作组织也有向其成员提供融资担保服务的内在动力。[14]
(3) 农民专业合作组织为成员提供融资担保的经济基础。
农民专业合作组织成员自身的投资是合作组织最早的资金来源, 也是其发展壮大的最初物质基础。除了成员缴纳的会费和股金之外, 农民专业合作组织在发展过程中还可以通过公积金制度和红利、盈余挂账的办法来筹集资金。为了扩大股金数量, 农民专业合作组织可以鼓励成员将盈余分配所得留在社内, 转为股金或存款的形式。[15]
(4) 农民专业合作组织为成员提供融资担保的制度保障。
农民专业合作组织向其成员提供融资担保, 是以农民专业合作组织内部的信用机制为保障的。农民专业合作组织是通过合作社原则为内核的制度安排, 把其成员联合在同一组织体系之内, 在通过合作才能实现发展的机制下, 农民专业合作组织与成员共谋发展, 民主管理, 相互监督, 成员之间团结协作、相互帮助, 从而形成一个信用关系非常强的组织体系, 即农民专业合作组织向成员提供融资担保可以降低、避免其还贷上的道德风险。
三、农民专业合作组织融资担保的实践
近年来的实践证明, 农民专业合作经济组织在提高农民的组织化程度、引导农民进入市场, 推动农业的规模化经营、提高农业的产业化经营水平、优化和调整农业产业结构, 增强农产品竞争力、保护和增进农民利益、促进农民增收等方面发挥了重要的作用。[11]鉴于农民专业合作组织的优势, 笔者试图将这一组织模式引入到洛川县苹果产区, 使其成为该地区有效的生产经营模式, 从而促进洛川苹果产业的发展。
首先, 在洛川苹果产区构建农民专业合作组织具有产业基础。农民专业合作组织是以某一产业或产品为纽带形成的, 而洛川所具有的苹果产业优势完全可促成农民专业合作组织的产生。洛川县位于延安市南部, 地处渭北黄土高原沟壑区, 是以苹果为特色主导产业的农业县。洛川苹果从1947年至今已有苹果种植面积50.8万亩, 占总耕地面积的71%, 2007年, 全县苹果总产量达到56万吨, 产值12亿元;从事苹果经销的企业和大户320多个, 中介经纪人达2000多人;各类果品储藏、加工设施完善, 这些优势使得在洛川苹果产区建立农民专业合作组织有了一定的产业基础。
其次, 在洛川苹果产区构建农民专业合作组织具有地缘及业缘优势。地缘是以共同或相近地理空间 (环境) 引发的特殊亲近关系, 如同乡关系和邻居关系等, 地缘是血缘与姻缘意识于人和物的泛化。由于具有地缘关系, 农户相互之间相对比较了解, 如在洛川苹果产区构建专业合作组织就具有一定的地域优势, 节省了合作组织的组建成本;此外, 在洛川苹果产区构建农民专业合作组织还具有业缘优势。业缘关系是人们由职业或行业的活动需要而结成的人际关系。由于洛川地区苹果种植已经成为其主要的产业, 从事苹果生产经营的农户数量巨大, 其日常的技术、销售经验等的交流已经形成相应的关系网络, 在此基础上建立专业合作组织会更加容易。
第三, 在构建农民专业合作组织时, 农民的合作意愿也是一个重要因素。原来各农户是单独找技术、找市场, 现在则由于一个村或几个村都从事同一行业, 集群优势凸显, 最新种植技术实现共享, 名声在外的产品有人找上门收购, 既提高了产品的品质和商誉, 又增强了共同抵御风险的能力, 且可以直接增加成员农户的生产经营收入。[5]从笔者所在课题组的调查结果可以看出, 农户已认识到分散的家庭经营很难适应统一的市场, 并面临巨大的市场风险, 如117户有效样本农户中就有38户农民家庭认为农业生产的最大风险是价格风险, 从调查结果来看, 农户的合作意愿也比较强烈。
四、结论
农民专业合作组织为其成员提供担保的这种模式是由从事同类农产品生产经营的农户为解决自身融资难题而产生的一种有效的担保模式。与商业性、政策性担保相比, 这种担保模式不以盈利为目的, 仅以向组织成员提供服务为目标, 追求社区或社会效益, 参与者较多的是难以获得商业性、政策性担保服务的金融地位卑微者。这种模式的优势在于:
第一, 通过农民专业合作组织为其成员提供担保, 形成贷款发放逐村连片的特点, 非常有利于发展具有产业集群色彩的农村特色经济带 (如专业组、专业村、专业镇等) , 提高农业、农副产品和乡村企业的专业化和规模化程度, 提高生产和经营效率。此外, 农民专业合作组织部分成员具有养殖、种植、销售等专业技术或经验, 通过合作组织的媒介作用, 可以将技术经验传授给更多农户, 可以引导成员农户根据市场需要组织生产经营, 形成农业产业化发展格局, 并在专业合作组织提供担保的过程中, 使集群化色彩的专业合作组织内部的凝聚力更强。[5]
第二, 农民专业合作组织为其成员提供担保使得社会交换博弈的参与者之一——农户转变成为农民专业合作组织或其成员。对其成员而言, 拖欠不仅意味着失去再次贷款的机会, 更意味着失去在合作组织中的声誉, 得到的社会惩罚明显大于普通担保形式。具体来说, 在农民专业合作组织中, 成员之间实行的是资金、技术、生产、购销、加工等各个方面的合作, 如果贷款成员蓄意违约, 就会造成其信用形象低下, 农民专业合作组织中的其他成员就会对其敬而远之, 他就有可能丧失与其他成员在生产、加工、销售等环节中的合作机会, 导致在农民专业合作组织中无立足之地, 最终被迫退出专业合作组织, 这时的损失不仅是融资方面的, 还祸及其最基本的生产经营, 所以农民专业合作组织担保模式下其成员蓄意违约的损失更大, 进而激励合作组织成员及时还贷, 从而增进合作组织的集体福利。