和谐金融

和谐金融（精选10篇）

和谐金融 篇1

摘要：随着时代的进步, 我国金融市场得到了进一步发展。由于我国金融产权制度性的缺陷, 法律法规不健全, 以及社会信用的缺失导致, 导致我国的金融市场很难抵御金融风险, 造成金融行业稳定性趋于弱化。基于此, 本文就如何构建良好的金融生态环境进行探讨, 旨在与同行交流, 促进我国金融经济和谐发展。

关键词：金融生态环境,金融经济,和谐发展

金融生态环境的好坏直接关系着金融经济能否和谐发展。注重良好金融生态环境的构建, 有利于科学发展观的落实, 实现金融行业的可持续发展, 有利于掌握和运用金融经济发展规律, 确保金融业稳步向前发展。基于此, 笔者作出以下几点探讨。

1 构建良好金融生态环境对金融行业发展的重要意义

1.1 有助于落实科学发展观

作为当代经济核心, 注重金融生态环境的构建, 确立实践科学发展观, 带动金融业持续发展。金融行业作为掌握信贷资源的主体, 注重金融生态环境的构建, 方能将微观经营行为与宏观经济发展要求相结合, 提升信贷资源的配置效率, 为金融社会的可持续发展提供坚强的保障。

1.2 有助于金融体制的改革

历经三十多年的改革和发展, 我国的金融体系初具规模, 为我国经济的高速发展, 起到了促进和支撑的作用, 但在金融发展进程中尚存诸多不尽人意的地方, 体现了金融体系的不和谐型和脆弱性。目前, 我国的金融体制进入了改革攻坚阶段, 金融体制的改革如火如荼, 构建良好的金融生态环境, 是助推金融体制改革的真实需要。

1.3 有助于维护金融的稳定

不断累积金融风险的后果是导致金融风暴的到来, 会给金融行业带来的巨大破坏力。因而构建良好的金融生态环境, 既是金融行业稳健发发展的关键, 更是维护国家金融秩序稳定的坚强后盾。

1.4 有助于金融经济和谐发展

1.4.1 决定资金流向

现在我国很多银行都着力于地区、行业和相关企业内部评级体系的建立。金融生态环境的好坏直接决定着资金流向, 环境好则意味着更多资金的流入, 反之则意味着更多资金的流出。注重金融生态环境的构建, 以不断优化金融环境和信用环境, 提升本地区的资金吸引力, 提高竞争实力。

1.4.2 决定金融运行质量

金融生态环境不良, 将会导致银行出现很多不良贷款, 造成信贷资金沉淀, 最终导致银行信贷投资力量不足, 对金融运行质量起着决定性的作用。

2 构建良好金融生态环境过程中存在的问题

长期以来我国对金融业的过度保护和管制, 严重削弱了金融机构对竞争机制和自我调节机制功能的强化和创新, 破坏了优胜劣汰的生存法则, 限制了金融机构的多样性, 影响了金融业的健康协调发展。

2.1 缺乏公平竞争机制

只发“出生证”, 不发“死亡证”的国家信用担保机制极大地破坏了优胜劣汰的生存竞争规则。经营不善的乃至严重资不抵债的金融机构无法及时退出金融市场, 恶化了金融生态体系, 最终导致有问题类的金融机构影响了正常的金融机构。

2.2 缺乏自我约束机制

由于目前的金融机构都是以国家信用为基础, 一旦出现金融风险都是由中央银行和各级财政实施对问题金融机构的救助, 使金融机构的自我约束机制全面软化。

2.3 缺乏完善的社会信用体系

由于长期的信用机制缺失, 对不讲信用者缺乏惩罚机制, 导致失信者获利, 守信者吃亏。一些企业利用破产法的不完善, 以破产逃避还债, 进而导致大量银行坏账的产生;由于信用资料的收集和共享不足, 银行在通过借款人信用对贷款风险作出合理评估方面还有很多困难;又由于会计、审计、信息披露等标准不高, 所产生的“骗贷”现象依旧屡禁不止;相关的中介行业的专业水平普遍不高, 一些中介机构还容易被买通作假。这些既为金融机构实现可持续发展增加了难度, 也增加了金融风险。

2.4 缺乏和谐的组织体系

在新的监管格局下, 由于缺乏协调机制, 人民银行及其分支机构与各金融监管部门及金融机构之间不能进行及时、有效的沟通和协调, 无法实现信息共享, 直接影响了金融工作的效率。特别是在地方和基层, 金融系统实质上处于“群龙无首”状态。

3 构建和谐的金融生态环境促进金融经济和谐发展

构建我国金融生态环境, 既要立足当前, 又要着眼长远;既要突出重点, 又要统筹安排, 建立以法律为支撑, 以政府为主导, 以“一行三会”为主体, 以金融机构和相关部门为基础的组织体系。

3.1 以健全的法制为支撑, 加快出台有关金融机构破产等法律

必须尽快出台《金融机构破产法》, 以保护金融机构债权人利益, 督促金融机构更稳健经营。金融机构破产要建立在市场原则基础上, 破产的成本要由失败金融机构的股东及其相关利益人来承担, 而不能再由国家财政来处置金融机构的破产。

3.2 以风险控制为核心, 把金融监管主体的职责真正引导到保护社会公众利益的轨道上来

一是尽快制定和完善金融监管的绩效评估和考核机制, 把监管主体的职责真正引导到保护社会公众利益的轨道上来。二是尽快构建以人民银行为主导的“一行三会”金融监管协调机制, 共同研究制定实施金融机构支持地方经济发展的措施和办法, 为金融生态环境建设提供坚强的组织保障。

3.3 以保护债权为中心, 为金融机构的良性发展提供良好的社会信用环境

目前, 人民银行继企业信贷登记咨询系统后, 个人信用信息基础数据库也将实现全国联网查询。这不仅有利于实现全社会信用信息资源的共享, 而且有利于商业银行及时全面了解掌握客户信用状况, 防范信贷风险, 提高信贷资产质量。

3.4 以建立金融产权制度为重心, 确立真正有效的法人治理结构

要加快金融产权的多元化进程, 允许各种投资主体投资金融产业, 实现金融主体的多元化。一是稳步推进国有商业银行改革, 完善公司治理结构。二是积极推进农村信用社改革, 真正做到花钱买机制。

3.5 以改善银政、银企关系为基础, 优化经济运行环境

一是根据国家产业政策和地方经济发展状况, 及时调整经济布局, 优化产业、产品结构, 为经济的可持续发展提供良好的产业环境。二是制定出台支持金融业发展的各项优惠政策, 支持金融业提高资产经营质量和经营效益。三是严厉打击涉及金融领域的各类违法犯罪行为, 为金融机构提供安全保障。四是严厉打击各类逃废银行债务的行为, 加大案件执行力度, 为金融机构提供良好的执法环境。

总之, 只有构建良好的金融生态环境, 才能促进金融经济和谐发展。立足当前, 着眼于未来, 加快金融机构破产法等相关政策的出台, 不断完善金融生态环境, 助推我国金融事业稳健发展。

参考文献

[1]王蔚.浅谈对金融生态内涵的再认识[J].经济师, 2009 (9) .[1]王蔚.浅谈对金融生态内涵的再认识[J].经济师, 2009 (9) .

[2]王蔚.金融危机背景下再论金融生态建设[J].学理论, 2009 (18) .[2]王蔚.金融危机背景下再论金融生态建设[J].学理论, 2009 (18) .

和谐金融 篇2

陈 远 波

长株潭城市群“两型社会”和“3+5”城市群建设是国家和省委省政府的重大战略决策，是加快中部崛起、推进富民强省的重大部署。娄底作为“3+5”城市群的重要一员，并被列入“两型”社会建设综合配套改革试验区范围，在地理区位、资源禀赋、交通条件和产业基础等诸多方面具备与长株潭对接的独特优势，娄底“两型社会”建设必将进入一个全新的发展时期。金融是现代经济的核心，金融生态环境在经济发展中的贡献作用日益增大。优良的金融生态环境不但能吸引大量外部资金进入，为本地区的经济发展提供资金血液，而且能为经济结构的调整、经济发展方式的转变作出重大贡献。目前，我市金融与经济互动发展的良好格局已初步形成，但我市作为资源型城市，经济总量偏小，经济增长粗放，产业结构不优，资源型产业和产品比重过大，生态环境恶化等问题日益突出。此外，我市资本市场还不够活跃，直接融资比重过小；银行组织体系结构单一；创业投资市场发育不够快；信用担保体系还不够完善；金融体制机制还不完全适应“两型社会”建设需要等诸多问题仍然存在。这些问题主要表现在金融支持“两型社会”建设的总量与结构的矛盾、金融机构本质要求与“两型社会”建设资金需求的矛盾、金融支持“两型社会”建设制度保障与推动的矛盾、金融格局的现实状况与“两型社会”建设金融服务需求的矛盾等方面。在这种机遇与挑战并存，动力与压力同在的特殊形势下，如何打造和谐的金融生态环境，做大做强金融产业，发展壮大区域经济，加快推进娄底“两型社会”建设步伐是摆在我们面前的当务之急。结合我市实际，特提出如下设想和建议。

一、提高金融核心意识，加强金融生态环境建设的组织领导

金融是经济的助推器，地方经济发展需要金融的支持，金融业的发展也需要地方经济的壮大。因此，要进一步提高社会金融意识，加快形成支持金融业发展的金融生态环境。

1、牢固树立“发展经济，金融先行”的现代意识。要通过举办多种形式的金融论坛和专题讲座，提高各政策部门、金融机构、企业和社会各方面对发展金融产业的重要性和紧迫性的认识，坚持把金融作为产业来抓的发展观念，进一步形成发展的合力。实践证明，金融是改革的重要推手，通过发挥金融的资源配置和经济调节功能，使国有企业重新整合资源由计划经济走向了市场经济；金融也是发展的重要抓手，投资是拉动我市经济增长最重要的“三架马车”之一，每年为基础设施建设和产业项目建设投资的数百个亿的资金大多来自银行融资。此外，金融还是社会稳定的维护者与和谐社会的促进者。

2、构建金融生态环境建设组织保障体系。首先，要将金融生态环境建设纳入金融发展规划，成为政府的决策内容。成立市政府金融生态环境建设领导小组，出台有关金融生态环境建设的指导性意见，全方面、多层次、广视角地加强全市金融生态环境建设。其次要建立政府部门金融机构协调机制。市金融生态环境建设领导小组要召集相关职能部门和金融机构定期召开会议，研究协调处理金融生态环境建设中的有关问题和突发事件。同时还要出台有关金融生态环境建设的考核奖励办法，以创建金融安全区达标县市为契机，建立金融生态环境评价指标体系，对各县市区的金融生态环境进行量化评价并以此量化指标实施考核奖励，从而调动各方进行金融生态环境建设的积极性。

二、加强金融基础建设，完善金融机构组织体系 当前，我市金融机构数量较少，规模有限。要打造和谐的金融生态环境，必须构建适应现代市场经济要求的多元化、多功能的金融机构组织体系。金融组织体系的基本框架是形成以区域央行为核心，国有商业银行、区域商业银行、地方商业银行、信用合作等银行机构为基础，证券公司、保险公司、信托投资公司、租赁公司、基金管理公司、财务公司等各类非银行金融机构共同发展的格局。为此，还要大量建设各类中小金融机构，为中小企业融资提供多元化的融资渠道。

1、加快新型金融机构的组建步伐。当前新型金融机构主要包括村镇银行、资金互助合作社和小额贷款公司。从我市的实际来看，要加快服务农村和中小企业的新型金融机构的建设，就要积极开展组建村镇银行和小额贷款公司的试点工作。目前我市已在娄星区和涟源市成立了二家小额贷款公司，正式挂牌营业。下一阶段要在坚持“试点先行、有序推进，严格准入、规范动作，有效监管、防范风险”原则的基础上，在我市各县市区继续积极筹建小额贷款公司，同时要积极创造条件，加快开展筹建村镇银行。

2、加大定向金融机构引进力度。要积极创造条件，吸引全国性股份制银行、保险公司、证券公司以及外资金融机构入驻娄底，以完善我市金融机构组织体系，增加金融市场交易主体，实现金融市场有序适度竞争。结合我市实际，当前可重点引进招商银行、长沙银行等股份制商业银行来娄设立分支机构。要搞好股份制商业银行来娄发展的专题调研和可行论证，切实加大引进股份制商业银行的工作力度，加强与股份制商业银行的沟通联络，实施有利于银行落户的政策措施，积极争取其他尚未在我市设立分支机构的全国性金融机构来娄发展。

3、有效引导民间融资规范发展。民间金融是以金融为主体的所有制属性来区分，它是指公办金融以外的个人或组织主体以其自有资金与企业之间的资金融通行为，其目的是弥补正规金融供给的不足。为加快建立多层次信贷市场，要积极引导民间融资健康发展，有效疏导民间资金畅通渠道，促进民间资金向民间资本的转化，通过引导其依法依规开展融资借贷活动，发挥民间小额信贷功能，满足小额信贷需求。

三、开展金融产品和服务创新，满足发展多元融资需求 随着经济的转型发展，各市场主体对金融产品和服务的要求日益多样化。金融机构应适应这种变化，改变过去相对单一的服务方式、手段和渠道。对中小企业要切实推进创新金融服务，努力解决中小企业贷款融资难问题，各商业银行要把加强对中小企业信贷支持作为未来发展的新增长点，全面提高中小企业金融服务的专业水平。改造中小企业贷款流程和考核机制，简化中小企业贷款程序，构建专门的中小企业业绩考核和奖惩机制。根据中小企业实际情况，注重现场调查以及纳税纪录、报关信息、工资发放等非财务信息的收集与使用，研究开发适应中小企业的商标、股权、专利等“信用贷款”产品，以提高企业融资产品的“含金量”。要积极发展银团联合贷款、项目融资顾问、现金流量管理等多种业务形式，扩大金融业务范围，提高金融业务质量。此外，要利用建设资金需求信息发布会、银企协调会等方式为重点项目提供融资便利。

四、健全社会信用体系，打造“诚信娄底”品牌 自2003年起，我市开展创建“金融安全区”活动，社会信用体系建设有了明显成效，我市已有四个市级金融安全区，冷水江市成为全省第四个省级金融安全区达标县市。但从我市经济发展的具体情况看，社会信用体系建设依然任重道远，资金短缺和融资难一直是制约我市经济发展的最大“瓶颈”，要解决这一难题，要从二个方面着手：

1、建立征信体系，改善信用环境。从外部看，贷款难的问题主要是金融服务和信用担保机制不够健全，社会信用管理体系的缺乏有关。市场经济是信用经济，良好的信用环境是经济快速发展的基础要素之一。我市经济的发展必须借助于信用环境对资金的巨大吸引力。要在一个统一主体下，通过综合运用法律、经济和社会舆论等手段，以及建立健全配套的正向激励机制和惩戒机制，建立和完善社会信用体系，以培养诚实守信的社会氛围。在加强征信监管的同时，还须大力发展资信评级企业，通过市场行为的评级活动，促进行为主体的信用意识。要切实加快我市信用体系建设，还须规范政府的信用行为，杜绝片面地从政府利益出发而违背信用原则，有必要按照“政府推动、市场运作”的原则，全面推进地方政府的信用建设，达到提高区域信用环境之目的。

2、打造信用担保平台，完善信用担保机制。从内部看，贷款难的问题是融资主体自身的原因，是因为其缺乏可供抵押的固定资产抵押和信用担保，达不到银行的授信标准。因此应该建立和完善我市信用担保机制，提供担保服务为企业缓解贷款难问题。一是成立中小企业担保中心，构建由政府部门、金融机构和企业共同出资的信用担保平台。中小企业担保中心直接为中小企业提供担保并对所担保的项目进行风险管理，形成银行贷款、政府监管、企业运作的模式。二是成立以盈利为目的的商业性担保机构，按公司法要求组建，实行商业化运作，坚持按市场原则向企业提供融资担保业务。三是由中小企业联合组建互助型担保共同体，根据自愿原则在政府引导下，以自我出资、自我服务、自担风险为特征，自发组建担保机构。四是成立由政府、社会中介机构、企业和银行四方共同参与设立的非盈利性担保基金。通过争取政策性资金支持和加大地方财政资金投入，探索成立由政府牵头、市场化动作模式的政府贷款担保基金。

五、培育优质融资主体，转变经济发展方式

“两型社会”建设倡导的“两型”理念，为我市调整产业结构、转变经济发展方式指明了方向。对接融入长株潭，就是要学习借鉴长株潭建设“两型社会”的成功做法和经验，通过加快“两化”（新型工业化、新型城市化）促进“两型”、以“两型”带动“两新”，加快建设“两型社会”，促进市域经济又好又快发展。因此，我市要在“两化”上做文章，着力培育优质融资主体，为优化金融生态环境提供根本保障，努力做到三个结合：一是加大上市企业培育，推动企业上市融资，实现“间接融资”与“直接融资”的结合；二是延伸产业链条，引导上下游企业加强联合，实现“特色优势”和“规范优势”的结合；三是加强经济园区建设，推动产业集群发展，发挥产业集聚优势，实现“产业生态”和“金融生态”的结合。具体来说，要在实施三大战略上狠下功夫。

1、实施经济转型战略，夯实发展基础。根据娄底资源型城市的特点，因地制宜，在资源就地转化、产业改造升级方面狠下功夫，如涟钢薄板、金竹山电厂扩建、双峰新化海螺水泥、冷钢改造、华润电力、湖南宜化等一批重点项目的建设投资，使主体产业发展后劲充足。一方面通过高新技术手段改造提升能源、钢铁、有色、化工等传统支柱产业，促进产业升级；另一方面基于战略发展要求，培育发展新能源、新材料、先进制造业、生物医药、现代物流等新兴产业，推进产业结构调整，致力于发展低碳经济，促进产业转型。合理、充分地利用区域内能源与资源，打造我市“新型能源原材料中心”的品牌。

2、实施“三产”促进战略，加快发展步伐。按照“强筋骨、抓配套、增功能、扩城区”的工作思路和“不求最大、但求最美”的城建理念，大力实施娄底市主城区“北扩南移”发展战略，狠抓扩容提质工程，中心城区面积不断扩大，市容市貌得到根本的改观。随之而来的是交通运输、旅游、餐饮、娱乐等第三产业服务实施的发展完善，打造长株潭的后花园。

和谐金融 篇3

关键词：金融 社会管理 金融服务体系

金融业作为服务行业，与广大人民群众的生活需求密不可分。在我们现实生活中，金融服务领域仍存在诸多不和谐现象：中小企业和个体创业者得不到应有的金融支持；银行网点柜台排队时间过长已成痼疾；霸王条款导致金融消费者权益屡屡受损；中小投资者利益很难得到保护。这些问题的破解，必须要通过加强金融领域的社会管理。只有加强金融领域的社会管理，才能构建和谐的金融关系，从而促进金融稳定发展。为此，我们必须坚持“人本意识”，紧紧围绕保障和改善民生的主线，构建与可持续经济发展战略相适应的和谐金融体系。

一、推动民生金融发展，构建和谐的金融服务关系

积极发挥金融在保障和改善民生方面的作用，引导金融机构正确处理商业利益与社会利益的关系，使金融成为让人人享有平等融资权的社会发展工具。

1.坚持“公平正义、机会均等”的金融服务理念，广泛满足一切有劳动能力、创业能力、发展能力的劳动者的金融服务需求。

2.加强住房金融服务体系建设，支持保障性住房建设和棚户区改造，让中低收入者“活得更有尊严”。支持银行机构为居民首次购买普通自住房提供信贷支持，加大对房屋租赁市场的金融支持。发挥贴息政策作用，支持向中低收入家庭发放住房贷款，向廉租房、公租房、经适房、限价房、棚户区改造等保障性安居工程项目发放贷款。

3.积极发挥保险的风险管理优势和保障民生功能。鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次养老和健康保障计划。对养老保险投保人给予延迟纳税等优惠。鼓励保险业参与新型农村合作医疗，发展适合农民需求的健康保险和意外伤害保险。推动建立公众责任保险制度，营造安全稳定的社会环境。

二、维护消费者利益，构建和谐的金融消费关系

强有力的金融消费者保护措施有助于维护消费者权益，促进对金融机构和金融市场的信心，也可以在很大程度上强化金融发展基础。

1.坚持高效便民宗旨，不断提升金融服务消费者的能力和水平。树立“以客户为中心，以市场为导向”的服务理念，全面提升金融服务的质量和安全性。进一步提高营业网点的窗口服务水平，加大对普通消费者的服务力度，为消费者提供舒适的金融服务环境。

2.加强个人金融消费者权益保护。完善金融立法，将金融安全与金融消费者权益保护联系起来，切实保护个人金融消费者的公平交易权、知情权和隐私权等合法权益。强化对消费者投诉的信息披露，要求金融机构披露投诉处理进展，对一些欺诈案件，监管当局要在公开媒体及时予以警示。

三、增强支农惠农能力，构建和谐的农村金融关系

构建具有中国特色的普惠金融体系是缓解农村金融突出矛盾的根本之策。农村金融发展不能过分依靠市场化，政府应给予相应的政策支持和优惠。

1.加快完善农村金融体系。着力改善农村金融发展环境，进一步整合金融支农资源，在农业信贷体系、农业保险体系、农业投资体系、农业担保体系、农村信用体系等方面不断创新金融支农模式。进一步完善政策性农业保险制度，加快建立农业再保险机制和巨灾风险分散机制，稳步扩大政策性农业保险覆盖面。鼓励银行、保险等金融机构与担保公司、小额贷款公司等合作开发符合农村特点的信贷保险。

2.加大对农村金融的政策支持力度。建立涉农贷款定向费用补贴机制，对银行机构新增涉农贷款给予财政奖励。对涉农企业上市给予政策支持。建立财政有限补偿涉农担保代偿损失机制。支持各区县建立财政有限补偿涉农担保代偿损失专项资金。创新兴边富民、农村扶贫开发和集中连片特殊困难地区的金融扶持政策。

3.推动村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构发展。积极推动村镇银行的设立和发展。加快设立小额贷款公司，加强规范引导与培训工作。引导、鼓励新型农村金融机构和小额贷款公司将资金投向“三农”领域。

四、保护中小投资者利益，构建和谐的金融投资关系

保护投资者利益应成为证券市场的重中之重。如果中小投资者利益得不到真正保护，证券市场就很难健康发展。

1.建立合理的上市公司分红制度，提高分红特别是现金分红的比例，使投资者能够充分分享投资回报。

2.加强股票发行的核准工作。要求发行核准部门应到企业现场进行实地调查研究，掌握第一手资料。对造假上市的相关人员要加重处罚，鼓励通过多种渠道特别是社会舆论进行监督，坚决杜绝造假上市行为。

3.股票发行应根据市场实际情况和投资者的承受能力统筹安排，合理控制新股发行上市的数量和节奏，促进股票融资与证券市场协调发展。

4.严格实行证券账户实名制，坚决杜绝多账户分仓操作的现象，提高证券市场透明度，强化市场动态实时监管，有效遏制市场操纵行为。

五、加强金融监管和协调，构建和谐的金融市场关系

1.金融监管要将着力点放在维护市场运行秩序、纠正违法违规行为和完善法律法规上。按照金融风险类别，将非系统风险、金融创新的风险交由金融机构承担，促进金融机构加强内控体制建设。完善金融市场准入与退出制度，建立有效的优胜劣汰机制，处理好因个别金融机构关闭、破产等造成的金融风险，协调好保护金融消费者利益与防范道德风险的关系。形成严格照章办事的习惯，约束金融机构与金融消费者双方的行为，维护双方的合法权益。加强对金融中介服务机构的指导和管理，促进金融中介服务机构规范发展。

2.完善政府部门与金融管理部门之间的沟通协调和应急处置机制。加强政府部门、金融管理部门之间的沟通协调，定期通报宏观经济、金融發展形势和金融稳定情况，发挥金融对社会风险的预警作用。成立金融专项应急指挥机构，制订金融突发事件应急预案，协同处置金融风险。加强区域金融风险防控合作，建立多边协商合作机制。

3.加大对金融违法犯罪活动的防范、打击力度。监管部门要加强对金融机构风险管理和内控制度建设的督促检查，督促金融机构强化内部风险防控意识，完善内部制度。整治非法金融活动，加大对非法集资和非法证券经营活动的打击力度。广泛开展公众教育，普及金融知识，提高消费者金融风险防范意识。

参考文献：

[1]W·戈德史密斯，浦寿海 等译.金融结构与金融发展[M].上海：上海人民出版社，2001

[2]杨祖功等.国家与市场[M].北京：社会科学文献出版社，1999

[3]贝多广，黄为等.金融发展的金融相关比率分析[J].中央财经大学学报，2005（7）

[4]刑延奕.民生金融给力社会发展[N].金融时报，2011年3月9日

物流金融和谐发展的研究 篇4

物流产业的繁荣也为金融市场的发展带来了机遇，加快了物流金融的快速发展。高密度的市场竞争，靠基础性业务操作产生的利润已经越来越薄。市场竞争格局已由单个企业的竞争转向整个供应链的竞争。现代物流的主要利润源已经转向各种增值服务。国际物流业10大巨头的盈利模式中物流金融服务产生的利润成为最主要的利润来源。2008年2月，招商银行河南分行就与中国外运集团有限公司河南分公司、中储股份郑州物资流通中心、青岛中远物流一起，向河南省100多家企业代表首次推出了商品融资业务。2008年4月，招商银行选择在上海推出“点金物流金融”这一中小企业融资产品领域的创新产品，并与中国储运总公司、中远国际货运有限公司、中海物流有限公司签署了合作协议，共同打造物流金融平台。因此，大力发展中小企业业务是招商银行今年战略转型的重点之一，这意味着物流金融的发展进入一个快速增长期。

1 物流金融的发展现状

物流金融（有的也称金融物流）发展起源于物资融资业务。金融和物流的结合可以追溯到公元前2400年，当时的美索布达米亚地区就出现了谷物仓单。而英国最早出现的流通纸币就是可兑付的银矿仓单。

1.1 发达国家的物流金融业务

国际上，最全面的物流金融规范体系在北美（美国和加拿大）及菲律宾等地。以美国为例，其物流金融的主要业务模式之一是面向农产品的仓单质押。仓单既可以作为向银行贷款的抵押，也可以在贸易中作为支付手段进行流通。美国的物流金融体系是以政府为基础的。早在1916年，美国就颁布了美国仓库存贮法案（US Warehousing Act of 1916），并以此建立起一整套关于仓单质押的系统规则。这一体系的诞生，不仅成为家庭式农场融资的主要手段之一，同时也提高了整个农业营销系统的效率，降低了运作成本。

1.2 发展中国家的物流金融服务

相对于发达国家，发展中国家的物流金融业务开始的较晚，业务制度也不够完善。非洲贸易的自由化很早就吸引了众多外国企业作为审查公司进入当地。这些公司以银行、借款人和质押经理为主体，设立三方质押管理协议（CMA），审查公司往往作为仓储运营商兼任质押经理的职位。通过该协议，存货人，即借款人在银行方面获得一定信用而得到融资机会。此类仓单直接开具给提供资金的银行而非借款人，并且这种仓单不能流通转移。

1.3 中国物流金融的发展

国外金融服务的推动者更多是金融机构，而国内物流金融服务的推动者主要是第三方物流公司。物流金融服务是伴随着现代第三方物流企业而生，在物流金融服务中，现代第三方物流企业业务更加复杂，除了要提供现代物流服务外，还要跟金融机构合作一起提供部分金融服务。在国内实践中，中国储运集团从1999年开始从事物流金融部分业务。物流金融给中国储运集团带来了新的发展机遇，最近该集团公司总结了部分物流金融业务模式，并在集团所有子公司进行推广。

物流金融是指在面向物流业的运营过程，通过应用和开发各种金融产品，有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。这些资金运动包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易，以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等。

物流金融是为物流产业提供资金融通、结算、保险等服务的金融业务，它伴随着物流产业的发展而产生。在第四方物流出现后，物流金融才真正地进入“金融家族”的概念，在这里物流将被看成一种特殊的“货币”，伴随着物流的流转一起发生在金融交易活动之中。“物流金融”利用它特殊的身份将物流活动同时演化成一种金融交易的衍生活动，而“物流金融”这时变成一种特有的金融业务工具，一种特有的复合概念，一种特有的金融与物流的交叉学科。在物流金融中涉及三个主体：物流企业、客户和金融机构，物流企业与金融机构联合起来为资金需求方企业提供融资，物流金融的开展对这三方都有非常迫切的现实需要。物流和金融的紧密融合能有力支持社会商品的流通，促使流通体制改革顺利进行。物流金融正成为国内银行一项重要的金融业务，并逐步显现其作用。

2 物流金融运营模式

物流金融运营要求金融业针对现代物流运营的特点，提供相应的资金融通服务。物流金融业务主要包括以下模式：

2.1 贷款业务

2.1.1 大型融资贷款业务。

主要针对物流规划园区、基础设施投资或关键技术合作等与物流经营相关项目，提供技术性融资或大型设备租赁和技术参股；或采用票据性融资业务，使物流企业获得必要的资金来源。另外，商业贷款以外的其它金融授信业务，如银行承兑汇票、支票、信用证、保函等也是适合现代物流企业发展的金融业务；物流发展基金和风险基金，可以是已经上市的、面向公众筹资的投资基金，也可以是未上市的投资基金，其资金来源主要由财政补贴和企业的多元化投资组成；也可以争取境外资金和政府财政的战略投资。物流金融提供商也可以采用自己全资、控股或参股的金融机构，开展信用联盟、出口采购替代、离岸金融对接包办等资本运作方式。

2.1.2 中小企业贷款业务。

物流金融提供商针对中小企业缺乏固定可抵押资产的状况而设计的金融综合业务。银行以市场畅销且价格波动小的物流产品质押为授信条件，并运用较强实力的物流公司的信息管理系统，将银行资金流和企业物流有机结合后向中小企业客户提供多项银行综合服务。一般最多见的为融通仓业务。融通仓业务主要有仓单质押和保兑仓两种模式。融通仓业务主要提供以质押物资仓管与监管、价值评估、公共仓储、物流配送、拍卖变现综合性物流服务。

2.1.2. 1 仓单质押业务。

由借款企业、金融机构和物流公司达成三方协议，借款企业把质物寄存在物流公司的仓库中，然后凭借物流公司开具的仓单向银行申请贷款融资。银行根据质物的价值和其他相关因素向其提供一定比例的贷款。质押的货品并不一定要由借款企业提供，可以是供应商或物流公司。也可以组织企业联保，由若干借款企业联合向物流公司担保，再由物流公司向金融机构担保，实现融资。甚至可以将物流公司的担保能力与借款企业的质押物结合起来直接向金融机构贷款（先有货再有票）。

2.1.2. 2 保兑仓业务。

由制造商、经销商、第三方物流供应商与银行共同签署“保兑仓业务合作协议”经销商根据与制造商订立的“购销合同”向银行交纳一定的保证金，申请开立银行承兑汇票。由物流商提供承兑担保，经销商以货物对物流商提供了反担保。银行给制造商开出汇票后，制造商向保兑仓交货，此时转为仓单质押（现有票后有货）。

2.2 资金结算业务

2.2.1 国内物流业务结算模式。

资金结算是物流业最普遍的金融服务需求。我国现行的结算方式主要运用支票、汇兑、委托收款、托收承付、银行汇票、商业汇票、银行本票和信用卡等八种代表性的结算工具。银行承兑汇票由银行作为付款人，付款保证性强，具有融资功能；但同时票据的流转环节多，查询难度大；商业承兑汇票是由付款人或收款人签发，付款的保证程度视企业的信誉高低而定；本票是由出票银行签发，支票则由出票单位签发，都适合在同城使用；信用卡属于电子支付工具，方便、灵活、快捷，但是该结算方式受银行网络的限制；汇兑是异地结算的主要方式，适用于付款人主动付款；委托收款是收款人委托开户银行收款的结算，同城、异地结算都可以使用，属于商业信用，保付性较差；托收承付要求购销双方必须签订购销合同约定，现实中经常发生付款争议；国内信用证通过银行传递，手续严密，具有融资功能，但是手续繁琐手续费用也比较高。物流企业选择这些方式的时候要兼顾安全性、时效性和经济性。

物流企业在异地结算方式的选择上，如果是一次性交易，宜采用先收款后发货或一手钱一手货的方式，如现金、信汇、电汇、自带汇票等方式；经常往来的客户可先发货后收款，采用汇款、异地托收承付、委托银行收款等方式。

2.2.2 国际物流结算。

物流金融业务延续了国际金融、国际贸易结算的传统做法，并在信息网络高速发展的今天，使之更加便捷、规范，成为实现物流全球化的有力支撑。金融业为物流企业提供L/C（信用证结算）、T/T（现汇结汇）、D/P（付款交单）、D/A（承兑交单）以及多币种结汇、打包贷款等全功能贸易融资服务和非贸易国际结算服务。同时开办银行保理业务，主要包括关税保付保证、保释金保证、付款保证、为港口施工企业提供投标保函、履约保函、预付款退款保函等。

2.3 保理业务

在物流金融服务成熟发达的国家和地区，物流业为保证资金及时安全回收、减少资金占用，需要银行提供与其贸易结构相适应的应收账款保理业务及其它保证业务，主要包括关税保付保证、保释金保证、付款保证、为港口施工企业提供投标保函、履约保函、预付款退款保函等这些带有国际金融性质的物流金融服务产品。

2.4 物流保险

供应链运行的各环节，无处不存在风险。物流保险作为物流金融的重要组成部分涵盖物流供应链条各个环节。合理的规避物流风险的方案是保证物流供应链安全的必要环节。也是物流金融服务的重要职责。目前我国物流风险管理滞后，尚缺乏针对物流供应链一体化解决风险的保险险种。国际国内都还没有关于物流服务的专门法律。因此，我们应加快物流相关理论研究，完善相关法律、条例，简化物流业的复杂环境，为物流业的稳健持续发展提供保障。

3 实施物流金融面临的风险

发展物流金融业务虽然能给物流提供商、供应链节点企业和金融机构带来“共赢”效果，但提供商却面对各种各样的风险。有效地分析和控制这些风险是物流金融能否成功的关键之一。物流金融服务机构主要的风险可以归纳如下：

(1）内部管理风险：这也是企业中普遍存在的风险之一。包括组织机构陈旧松散，管理体制和监督机制不健全，工作人员素质不高，管理层决策发生错误等等。因此，企业内部管理风险往往较大。

(2）运营风险：物流企业都会面临运营方面的风险。但从事金融业务的物流公司，由于要深入客户产销供应链中提供多元化的服务，相对地扩大了运营范围，也就增加了风险。从仓储、运输、到与银企之间的往来以及和客户供销商的接触，运营风险无处不在。中国的物流运输业还处在粗放型的发展阶段，因此运营风险不容忽视。

(3）技术风险：物流提供商因缺乏足够的技术支持而引起的风险。比如价值评估系统不完善或评估技术不高，网络信息技术的落后造成信息不完整、业务不畅等。

(4）市场风险：主要针对库存质物的保值能力。包括质物市场价格的波动，金融汇率造成的变现能力改变等。

(5）安全风险：质物在库期间金融物流提供商必须对其发生的各种损失负责，因此仓库的安全，员工的诚信，以及提单的可信度都要加以考虑。还包括对质物保存的设施能否有效防止损坏、变质等问题。

(6）环境风险：指政策制度和经济环境的改变。包括相关政策的适用性，新政策的出台，国内外经济的稳定性等。一般情况下，中国的政治和经济环境对金融物流造成的风险不大。但国际环境的变化，会通过贸易、汇率等方面产生作用。

(7）法律风险：主要是合同的条款规定和对质物的所有权问题。因为业务涉及多方主体，质物的所有权在各主体间进行流动，很可能产生所有权纠纷。另一方面，中国的《担保法》和《合同法》中与金融物流相关的条款并不完善，又没有其他指导性文件可以依据，因此业务合同出现法律问题的机率也不低。

(8）信用风险：包括货物的合法性，客户的诚信度等，同时信用风险还与上述财务风险、运营风险、安全风险和法律风险等联系密切。在具体实施金融物流业务时，应该结合上述的主要风险问题进行相应的风险管理。

4 物流金融和谐发展的策略

建立和谐的物流金融需要多方面的配合，除了要有政府政策的支持、相关法律制度的保障外，还需要物流和金融从业者的开拓创新，将金融服务的内容注入物流工作，在物流工作领域创新金融工具。

4.1 物流金融是一种金融与物流集成式的创新服务

物流金融在微观经济结构中的功能突出的表现为物流金融服务，特别是在供应链中第三方物流企业提供的一种金融与物流集成式的创新服务，其主要服务内容包括：物流、流通加工、融资、评估、监管、资产处理、金融咨询等。

4.2 物流金融是银行和物流企业的合作

物流企业应与金融部门建立长期互信的合作关系，以赢得金融机构的最大支持。首先可以对物流业开展统一授信。统一授信就是银行把贷款额度直接授权给物流企业，再由物流企业根据客户的需求和条件进行质押贷款和最终结算。

4.3 加强物流保险，使物流企业轻装上阵

现代物流业的服务领域已远远超越了传统运输仓储的范畴，向集运、存货管理、分拨服务、加贴商标、订单实现、属地交货、分类包装等多领域发展。各种无法预测的自然灾害、意外事故和任何一个环节经营管理的疏忽，都有可能造成物流企业的重大损失，因此迫切要求配套的保险服务予以支持，分担经营过程中的风险。

4.4 通过资本市场，壮大物流企业

物流企业发展到一定规模，急需物流网络的再扩张，而这需要强大的资金支持，同时随着企业的不断扩张，原有的传统管理模式也渐渐力不从心。此时，谋求上市可谓一条出路。如果上市成功，企业处于严格的监管之下，要求管理水平与国际接轨，这对于谋求上市的物流企业既是压力也是动力；同时，通过上市募集到的大量资金，对于企业扩张网路、增强实力、增强对外竞争能力也是一种推动。

国家发改委、商务部等九部委于2004年9月联合制定《关于促进我国现代物流业发展的意见》指出，要对资产质量好、经营管理好、具有成长潜力的物流企业支持鼓励上市。在国家政策鼓励的大环境中，大中型物流企业应加强自身资本运营能力，通过创业板上市、买壳上市等多种方式实现境外上市。

4.5 物流金融是推进现代物流整合、支持、提高整个供应链资金使用效率的重要措施

通过与银行合作，监管客户在银行质押贷款的商品，增加配套功能，增加附加值，提升了企业综合价值和竞争力。第一，发挥物流融资功能。第二，可以降低企业原材料、半成品和产品的资金占用率，提高企业资金利用率，实现资金优化配置，提高企业一体化服务水平。第三，为物流企业提供资金结算服务。可以提高资金效率，实现服务增值。目前最普遍的是开办了仓单质押、保兑仓、担保、垫资业务。

4.6 物流金融为金融业开辟了新的业务增长点，成为拓宽服务领域的重要渠道

第一，物流企业作为第三方可为金融机构的质押贷款业务提供库存商品充分的信息和可靠的物资监管，降低了信息不对称带来的风险，促使金融机构扩大贷款规模使银行有可能对中小企业发放频度高、数额小的贷款，协助金融机构处置部分不良资产，提升质押物评估服务。第二，物流金融为创新的金融产品，提供了销售的平台。比如仓单质押、融通仓、保兑仓等业务。第三，物流金融的发展为银行完善现代结算支付工具，提高中间业务收入创造了机会。如物流业一般采用信用证、网上支付、银行托收、汇票承兑等结算工具、势必增加银行资金结算、资金查询、票据承兑等中间业务的服务机会。第四，在发展物流金融的同时，也为银行扩大和稳固客户群，尤其是培育了金融业优质的客户。第五，物流金融可提供银行理财服务。物流网络在业务运营过程中会产生大量稳定的现金流，产生派生存款，银行可以利用自身的资金管理优势，为物流企业提供高效的理财服务。这一切都将成为金融业务创新不可忽视的盈利源。

现代物流需要金融的支持和保障，金融业又依赖于物流业的不断发展而创新。物流是基础，资金流是形式，物流与金融互相需求，互相促进，形成互为前提、互为条件的物流金融生态圈。物流业与金融业结合，形成跨行业、相互交叉发展的新业务领域。物流金融和谐发展是双方互利的选择。

物流金融是物流和金融理论与实践两个层面上相结合的产物，属于一种创新的金融产品，它为金融业提供了新的销售平台，增强了金融机构的主动性。物流业的壮大发展，给金融业创造了新的业务拓展空间，物流企业也将成为银行等金融机构的理财对象。对于银行业而言，物流金融既满足了企业经营发展的需要，又有利于控制信贷风险，同时物流公司也借此业务扩大了业务范围和业务量。

摘要：文章通过对物流金融产生背景、内涵及现状的分析,发现物流产业的繁荣也为金融市场的发展带来了机遇,促进了物流金融的快速发展。分析了物流金融的运营模式,发现了实施物流金融的风险,并提出了物流金融和谐发展的策略。

关键词：物流金融,和谐发展,研究

参考文献

[1]戴国强.商业银行经营学[M].北京:高等教育出版社,2004.

[2]物资管理委员会.现代物流管理全书[M].北京:中国对外经济贸易出版社,2001.

[3]唐少麟,乔婷婷.发展物流金融强化供应链整合[EB/OL].(2006-02-08)[2008-07-30].http://www.ilib.cn/A-wljs200602032.html.

[4]鞠颂东,黄芳.现代物流与金融协同发展[EB/OL].(2007-07-25)[2008-07-30].http://www.chinawuliu.com.cn/oth/content/200704/200722812.html.

和谐金融 篇5

[摘 要]2008年，美国爆发了严重的金融危机，引发了更多的劳资矛盾和劳资冲突，对本来正处于劳资冲突高发期的我国劳动关系无疑是雪上加霜。减少劳资矛盾、缓和劳资冲突，保障社会安全，为经济社会发展提供稳定的环境，已成金融危机背景下，党、政府和企业面临的重要而紧迫的任务。

[关键词]金融危机；劳资关系；对策

在社会主义市场经济建立和完善的过程中，劳动关系问题越来越成为影响我国经济发展和社会稳定的最为突出的社会问题。金融危机对我国的影响日益加深，受金融危机影响最大的是我国的企业，对本来正处于劳资冲突高发期的我国劳资关系无疑是雪上加霜。金融危机背景下，如何减少劳资矛盾、缓和劳资冲突，保障社会安全，为经济社会发展提供稳定的环境，已成为党、政府和企业面临的重要而紧迫的任务。

一、金融危机背景下我国劳动关系现状分析

劳动关系是企业内部最基本的关系。劳动关系是否稳定和谐，直接决定和影响着企业的存在和发展。为了构建和谐的劳动关系，应当对劳动关系不和谐的表现及其因果进行探究。

劳动关系是劳动者和用人单位为实现劳动过程而形成的一种社会关系，是人类社会得以存在和发展的最为基本的社会关系。影响劳动关系的因素有许多：劳动者和用人单位的内部因素；经济环境、政治法律环境、社会文化环境外部因素，劳资矛盾和劳资冲突就是这些内外因素共同作用的结果。目前影响我国劳动关系大的经济因素主要有两个：一是经济体制改革，二是当前席卷全球的金融危机。伴随我国经济体制进入了一个由计划经济向社会主义市场经济过渡的经济转型期，我国的劳动关系经历着由行政化的劳动关系向市场化的劳动关系的转变过程。“在市场经济条件下，劳动关系的实质是劳动和资本的结合。利润最大化是资本的直接追求，工资最大化则是劳动的直接追求，劳动关系的矛盾和冲突即由此而来，这是影响劳动关系的内部因素。劳资冲突体现为劳动者的生存权和资本的财产权的冲突。由于在市场经济条件下，资本居于社会经济关系中主导的核心的地位，而劳动者居于从属和被动的地位，所以，劳资冲突产生的一般原因，都是由于劳动者一方的权利或利益被侵害或其合理要求未能实现而致发生。

从我国目前劳资冲突的性质来看，绝大多数是由于劳动者的基本劳动经济权益被侵害，而又长期得不到解决而致”[1]。总之，在市场化的过程中，劳资矛盾积累越来越多，进而成为影响我国经济发展和社会稳定的最为突出的社会问题。是不是市场经济条件下劳资矛盾、劳资冲突一定增多、一定激化，回答是不一定的。那么造成我国劳资矛盾高发这一状况的原因是改革开放以来，“国家主要的目标是实现国家经济的现代化、企业效率的增长，而且这种现代化和企业的效率增长，是以出口导向型工业化作为一个推进器来推动的。在这种情况之下，中国就要把能够去参与国际竞争的要素确立下来，毫无疑问这就是劳动价格的比较优势。所以，在这种情况下，我们可以看到中国的经济发展是要靠牺牲劳动者的就业条件和劳动条件作为一个发展的代价和前提。”[2]随着国有企业深化改革，劳动争议不断增多，争议数量和涉及劳动者人数不断上升，国有企业劳动争议案件的绝对数已经是所有类型企业中最高的。

据《中国劳动统计年鉴》相关数据显示，2003 年国有企业结案48771件，占全国总数的21.5%;其中集体争议案件3623件，占全国总数的33.5%。在48771 件劳动争议案件中，有45613件是由劳动者申诉的，占93.5% ,只有3158件案件由用人单位申诉，只占6.5%。2003年公安部做了一个统计，在全国的群体性事件当中，如果把它作为一个总体来看，就是劳工的群体事件占到全国当地群体性事件总数的46.9% ,将近一半。那么在各种分类的统计里面，劳资关系引发的群体性事件是第一位[2]。影响劳动关系的另一个大的外部因素是当前席卷全球的金融危机，金融危机对我国经济产生了严重的影响：一些企业订单减少、库存增加、资金紧张、有的企业赖账、毁约甚至是倒闭和半倒闭。降薪、停发工资、无限期放假、裁员是许多企业无耐的选择，一些企业主不愿意按法律给予解除合同的工人经济补偿，出现了突然逃跑等种种行为，使得劳资纠纷井喷增多，引发更多劳资矛盾和劳资冲突，给本来就比较脆弱劳资关系带来不少的冲击。

从2008年中国劳动争议案件的数量来看，比起2003年增长了95% ,就是增长了几乎是一倍。像东部地区，比如说像上海、深圳这两地分别增长了300%和280%。根据杨宜勇研究员所提供的国家发改委的数据，去年中国共有6.7万家中小规模的企业倒闭，全年倒闭的企业超过了10万家。由于长三角、珠三角大规模的企业倒闭，所以大量的民工失业，有的被拖欠工资，有的提前退保还乡，所以导致劳动争议和罢工的现象以前所未有的规模和频率在增加。

其实劳资矛盾和劳资冲突在市场经济条件下是一种无法避免的客观的存在，尤其是在经济不景气的情况下，大多数工厂采用减薪、不买社保、克扣工资、推迟发工资、放假停工等形式转移国际金融危机的风险，劳资矛盾和劳资冲突不仅增多，表现也更是激烈。面对这种情况，如果对劳资矛盾和劳资冲突处理得当，可以成为推动市场经济条件发展和完善、成为帮助走出经济困境的内在动力之一。但是如果处理不当，轻则会影响社会经济的稳定和发展，重则要引发社会**以威胁社会安全，于是减少劳资矛盾、缓和劳资冲突，保障社会安全，为经济社会发展提供稳定的环境，就成为党、政府和企业面临的重要而紧迫的任务。

二、和谐劳动关系的基本特征

和谐劳动关系是指劳动过程中的主体与客体之间的和谐关系，包括人与人、人与物（自然环境劳动条件等）的关系。

什么是和谐劳动关系？ 这是我们建立和谐劳动关系必须首先明确和把握的问题。从劳动关系本身属性出发，根据社会主义市场经济条件下我国劳动关系的变化，通过对和谐劳动关系的内涵、要素、标准的分析研究，可以看出所谓和谐的劳动关系的基本特征应该表现在以下几个方面：

（一）和谐劳动关系应当是合同型的。

《劳动法》规定，“建立劳动关系应当订立劳动合同”。劳动合同一经双方当事人签订，即确立了劳动者与用人单位之间的劳动法律关系，他们之间的有关劳动权利义务通过书面形式确定下来，使之固定化、具体化、以此规范和约束劳动关系双方当事人的行为，并且通过劳动合同的履行，实现双方各自的权利[ 3 ]。任何一方违约侵害另一方权益的，都要承担经济或法律责任。建立和谐劳动关系，必须全面实行劳动合同制度，加强劳动合同管理，不断提高劳动关系双方当事人的合同意识，依法签订并严格履行劳动合同，充分发挥劳动合同在调整劳动关系中的积极作用。

（二）和谐劳动关系应当是法制型的。

市场经济是法制经济，法律是调整劳动关系的基本手段，是规范人们行为的规则。在市场经济条件下，劳动关系在构成、运行、处理等方面应当实现法制化，法律原则、法律方式应当成为调整劳动关系的主要模式[ 4 ]。我国已经颁布了一系列劳动法律法规，劳动法律体系基本形成，以《劳动法》为龙头建立了调整劳动关系各个方面的法律规范，在劳动关系运行的各个环节，基本上做到了有法可依，这是建立和谐劳动关系的基本依据和保障。

（三）和谐劳动关系应当是民主型的。

民主化的劳动关系主要包括：

（1）劳动关系三方协商机制。各级人民政府劳动行政部门应当会同同级工会和企业方面代表建立劳动关系三方协商机制，共同研究解决劳动关系方面的重大问题，共同参与劳动法律、法规、政策的制定与实施。

（2）平等协商和集体合同制度。平等协商集体合同制度是市场经济国家调整劳动关系的最基本法律制度。也是工会从整体上维护职工合法权益的基本手段，对涉及职工劳动权益问题，如工资、工时、劳动保护、社会保险、生活福利等，由工会代表职工与用人单位进行平等协商，签订集体合同，用以规范劳动关系双方的行为，体现了劳动关系的共同决定权，改变了劳动关系事务的处理由用人单位一方独占的局面，从而提升劳动者在劳动关系中的地位和权利。

（3）职工民主管理制度。职工民主管理是职工依法直接或间接参与管理所在单位内部事务，其在协调劳动关系中的作用，主要表现为职工意志对用人单位意志的影响和制约，用人单位意志对职工意志的吸收和体现，从而使劳动关系建立在民主的基础上。我国民主管理的基本形式是职工代表大会，应当加强职代会制度建设，依法落实职代会职权，使职代会成为调整劳动关系的重要机制。

（四）和谐劳动关系应当是救助型的。

劳动关系双方由于价值取向的差异和看问题角度的不同，产生一些矛盾难以避免，关键是看有没有一套解决矛盾和化解冲突的有效机制。我们既要正视矛盾，又要努力地去解决矛盾。劳动争议就是劳动关系矛盾的表现，劳动争议的一个重要特点，就是其影响范围比较大，看似简单的劳动争议，如果处理不好，就可能引发群体性事件，影响社会稳定。

三、应对金融危机对劳动关系影响的对策

通过对现有的劳动关系进行科学的分析，对和谐劳动关系的本质内涵进行理性的探究，在此基础上我们可以得出构建和谐的劳动关系可以从政府、企业以及劳动者自身出发，寻找出积极有效的对策。

1.强化对企业的服务意识，切实维护劳动者权益。2008年《劳动合同法》的实施，对部分企业带来一定的压力，而金融危机则给部分企业造成前所未有的冲击。所以，现在许多企业感到举步维艰，迫切需要政府部门的帮助。因此，劳动保障局要强调提升执法人员的服务意识，严格执法的同时要做到服务至上。当前形势下，尤其是要帮助一些用人单位了解劳动合同解除等方面的法律法规，未雨绸缪，规范用工行为。做到裁员不欠薪，失业有保障，既维护企业利益又保障职工权益；采取积极手段，及时贯彻执行人力资源和社会保障部及省市有关“应对危机稳定就业保障民生”政策，如暂缓调整最低工资标准，适当降低基本医疗保险和工伤保险的费率等，减轻企业负担，帮助企业共渡难关。

2.保增长，促发展，坚定发展的信心。由于国内外诸多原因，我国经济遇到许多困难，2008年我国经济增长势头开始放缓，2009年将进一步下降。这场发端于美国席卷全球的金融危机对中国经济影响的“滞后效应”正在逐步显现，导致企业经营困难，企业经营者大都对突如其来的宏观经济形势的变化缺乏足够的预计和准备，心理压力增大，部分企业经营者对企业未来经营前景感到迷茫。在经济困境时，坚定信心比什么都重要，国家已经陆续出台和采取了的许多政策和措施保增长、促进发展，社会各方面也应从多方面关怀企业家、支持企业家，帮助企业家提振信心。加快完善支持政策，并给予企业实实在在的帮扶措施，使企业度过艰难期，促进企业持续发展。

3.严惩恶意逃跑企业主、对外资非正常撤离跨国追责。

劳资双方共渡难关是应该提倡的，但是要防止转嫁危机，防止借共渡难关为由，企业把所有的责任都让工人承担。经济效益好时，企业盈利，企业主赚得盆满钵满，当经济不景气时，有的企业主为逃避责任而逃跑，把责任转嫁给员工。为此劳动监察部门事先监控重点劳资矛盾突出的企业，要做好预警工作，各级工会要有专人负责收集信息，发现问题及时报告，防范企业主逃跑，使之图谋不能得逞，对逃跑企业主根据蛛丝马迹找到严惩，起着警示作用。对外资非正常撤离，国家将跨国追究责任。

4.工会教育员工和企业主共渡难关教育。企业就是一条船，投资经营者、劳动者都是在一条船上的利益共同体。

资本、经营、技术、劳动四大要素不可或缺，在金融危机下，劳资互信互助互谅，抱团取暖，共渡难关，才能走出困境。所以企业一方面要把目前出现困难讲清楚，使职工对企业裁员、减薪等应对危机的措施正确、理性的对待，另一方面，企业还要有长远的考量，可以裁员可以不裁员的时候不裁员，可以减薪可以不减薪的时候不减薪，勇于承担社会责任，这样的企业一定会得到职工的支持和社会的赞许，最大限度地避免了企业倒闭、工人失业的“双输”局面。

5.劳资矛盾越是突出越要坚持《劳动合同法》，促使企业承担社会责任。我国自市场化改革以来，劳动关系问题越来越成为影响我国社会经济发展和稳定的最为突出的社会问题，劳资矛盾和冲突绝大多数是由于劳动者的基本劳动经济权益被侵害，而又长期得不到解决而致。目前大多数企业采用减薪、不买社保、克扣工资、推迟发工资、放假停工等形式转移国际金融危机的风险，个别企业趁机见缝插针侵犯劳动者权益，还拿出“应对危机，无奈为之”的幌子掩人耳目，更有甚者还提出修改劳动合同法，试图把法律规定“打折”甚至“冷藏”。金融危机不是侵犯劳动者权益的挡箭牌，“金融危机下，如何解决企业遇到的困境是有不同选择的，是让资本继续独断专行，以损害弱势的劳动者的合理利益甚至是合法权益为代价，追逐着资本的无止境的暴利；还是让企业承担起社会责任，让劳动关系中资本与劳动这两大要素同舟共济、共度时艰”[ 4 ] ? 当然应该是后者。金融危机的劳动关系不仅是合理也是合法的，劳资矛盾越多越是应该坚持《劳动合同法》，促使企业承担社会责任，实现社会公平正义，促进劳资关系和谐，劳资矛盾越是增多、劳资冲突越是加剧越应该保护处于弱势劳动者的利益，确保劳资双方冲突降到不至于爆发大的政治危机、制度危机的程度。只有如此，才能为经济社会发展提供稳定的环境，保障社会安全运行。

参考文献：

和谐金融 篇6

【关键词】金融危机 房地产经济 系统动力学

一、前言

作为我国经济发展的主要动力，房地产经济的发展情况一方面关系着国内房地产产业的发展情况和人民群众的住房情况，另一方面，对包括房地产产业在内的其他领域的发展也具有重要影响。面对金融危机的各种威胁和风险，如何准确把握房地产经济和谐发展的重要意义并通过建立房地产和谐发展的系统动力学模型来对房地产经济发展的影响因素进行分析，已成为房地产领域亟须面临和解决的问题。

二、金融危机背景下房地产经济和谐发展的重要意义

对金融危机对我国经济影响的逻辑顺序进行分析可知，其首先对我国的出口企业产生影响，而后对其他企业的发展情况产生影响，且对沿海地区的影响要比内地的影响严重；先对实体经济产生影响，后对国内金融系统产生影响。对我国而言，金融危机带来的住房按揭贷款风险很有可能比美国次贷危机的风险还还要高出许多，原因是，美国次贷危机的贷款人信用仍然是存在着等级之分的，但我国住房贷款中的按揭贷款者几乎不存在信用等级。虽然，在房地产价格持续上涨时，较高的房价可以将因信用缺乏的住房贷款的潜在风险进行掩盖，可一旦国内房价价格出现下跌或发生较大波动，潜在的风险必然会暴露出来[1]。因此，将房地产经济和谐发展作为房地產产业发展的核心目标，并通过建立房地产经济和谐发展的系统动力学模型来分析影响其和谐发展的因素，对于促进房地产产业的健康、稳定、持续发展具有重要的现实意义。

三、金融危机下房地产经济不和谐的原因

对金融危机下，房地产经济不和谐的原因进行如下分析：

首先，是房地产地位的重要性不和谐，据国家相关部门统计，2008年，市场中的房地产资本仅占到国内固定资产投资的24.8%，但投资对GDP的贡献却高达40.1%，说明了在不计入相关产业前提下，仅房地产产业便占据了国民经济生产总值的10.2%，而房地产对就业的贡献率也达到10.0%左右，即在金融危机来临时，房地产及其相关产业领域的社会就业问题必将更为突出。

其次，是房地产经济所受政策影响特性的不和谐。受到金融危机和美国次贷危机的影响，我国央行在2008～2009年度两次下调存款准备金率与居民、企业贷款利率，虽然，利率的下调并不针对房地产产业，但利率的下调无疑会增加市场中的货币投放量，同时，帮助房地产开发商缓解货币资金压力，从而降低其贷款成本。由此可见，金融危机客观上也会为我国房地产行业提供一个适当的喘息时间，简单来说就是，若未发生金融危机，则国家对房地产行业的政策并不会做出迅速且及时地调整。

最后，资金运作机制的不和谐也是房地产经济不和谐发展的另一影响因素。由于对于房地产而言，诸多项目得以通过和运行的背后，大都会存在地方政府在利益方面的驱动，而此种非市场化的投资方式，使得国家和中央政府只能通过行政手段进行制止，可实际出现的情况大都是“一管即死，一放即乱”，可见，投资资金运作机制的不科学，是导致房地产经济波动较差的根本原因。

在对房地产经济不和谐的原因进行了解和分析的基础上，下文则通过建立房地产经济系统动力学模型的方式，为促使房地产经济的和谐发展奠定良好基础。

四、房地产经济和谐发展的动力学模型

（一）系统动力学分析

房地产经济和谐的发展的系统动力学体系主要是由房地产经济、房地产产业和社会系统共同构成的一个较为复杂的动态系统，其通常具有多个层次，且每个从此具有不同的因素，不同的因素则会随着时间、空间的变化而处于不断的变化与发展过程中。首先，随着社会的不断发展，房地产产业的价格波动较小，此时，政策环境处于相对稳定的状态，中央以及地方政府关于利益的博弈并不明显。因此，房地产开发的价值链较短，房地产经济大都能够以和谐的态势发展，而房地产市场体系也得到了不断的完善，从而促进产业发展，即系统动力学模型的反馈效应。其次，房地产经济的和谐发展又要求房地产产业不仅要克服房地产要素市场，如能源市场、材料市场等制约因素，还要克服房地产体系完善程度对房地产经济发展的制约因素，即系统动力学模型的负反馈效应[2]。

（二）模型建立的意义

房地产经济和谐发展的系统动力学模型建立的主要目的是为了对以下几方面的问题具备更加深入的研究和理解，分别为：房地产价格波动、政策环境变化、中央和地方政府关于房地产经济所带来利益的博弈以及影响房地产经济和谐发展的其他问题；上述各方面因素对房地产经济和谐发展影响的权重问题；不同的组织状态，如房地产市场供应链的运作形式等，对房地产经济和谐发展的相关作用及影响；不同的技术环境以及社会经济的整体环境对房地产经济和谐发展的相关作用和影响[3]。从上述房地产经济和谐发展的系统动力学模型建立的意义角度出发，可进一步将房地产经济和谐发展的系统动力学模型描述成如图1所示的形式。

图1 房地产经济和谐发展的网状动力学模型

图1中，A和B分别表示材料的供应商与建筑上，C和D分别表示投资商与开发商，E表示代理客户，而F则表示房屋住户。由图1可知，不同级别和同一级别的材料供应商与建筑上和投资商、开发商、客户之间均存在着关于房地产的业务往来，通过科学地选择供应链中的不同企业，则能够达到房地产经济发展的不同效果。

五、结论

本文通过对金融危机背景下房地产经济和谐发展的重要意义进行分析，在对系统动力学模型的正反馈效应与负反馈效应做出探析和说明的基础上，对模型建立的意义展开了说明，并给出房地产经济和谐发展的网状动力学模型，通过模型分析可知，房地产经济和谐发展是由供应链中的各个单元以及外部社会环境、中央与地方政府的博弈和房地产价格波动等诸多方面因素共同决定的，因此，未来有必要也必须通过加强对房地产经济和谐发展的系统动力学模型的建设和分析力度，从而促进房地产产业的健康、持续发展。

参考文献

[1]肖元真，陈煦，包蕾.论金融危机背景下房地产和谐发展的市场导向和相关条件[J].攀登，2012，05（12）：82-85.

物流金融创新助力供应链和谐发展 篇7

1 物流银行——供应链生态平衡的缔造者

聚焦中国物流发展瓶颈,阻碍物流业发展的原因是近年来中国物流业以超过20%的速度增长,但融资难、资金紧张仍是困扰物流企业发展的最大瓶颈。尤其是中小企业贷款难、银行放款难的市场现状非常突出。虽然合理的库存可以满足顾客的需求,但是库存就意味着存在相应的资金成本。企业在发展的过程中面临的最大威胁是流动资金不足,而存货占用的大量资金使得企业可能处于流动资金不足的困境。因此需要一种金融创新来为物流业的健康和持续发展搭建融资平台,这就是物流银行。

物流银行能产生和发展将得益于资源在不同地域、行业和部门的相互配给以及不同经济行为主体之间的紧密合作,见图1。

1.1 物流商为提升竞争力获得更多利润急需金融服务

物流产业作为国民经济中的一个新兴服务部门,正代表着一国经济的发展速度和现代科学技术的进步。在国际上,物流业已被认为是一国经济发展的动脉,其发展程度已被视为一个国家现代化程度和综合国力的重要标志之一。目前,我国政府已将物流业列入国家的重点发展产业。而当前国内的物流商服务模式仅相当于美国的上个世纪80～90年代,物流的主要内容还处在仓储、配送、电子网络阶段,然而,跨国物流业巨头们却在这个时候开始瞄准供应链的另一个关键环节——资金流。对一般物流服务而言,激烈的竞争使利润率下降到平均只有2%左右,再以简单的商品物理性位移来进一步提高物流服务的利润,其可能性已相当小了。以制造业为例,从原材料到产成品,到商品,再到货款收回,整个过程都代表了资金的不同形态,资金不同形态的周期长短又代表了企业流动性的好坏。作为新兴的服务部门,物流产业能否很好地利用金融合理配置资源的特性,有效缩短制造周期和销售周期,是物流商和生产企业进一步提升竞争力和获得利润的关键。

1.2 商业银行为获得利润增长点而进行金融创新

金融业从其诞生之日起就随着经济的发展而不断地进行金融创新。商业银行作为金融业的主力军,在适应并且推动经济的发展、解决商品交换的资金需缺方面,做出了较大的贡献。

目前商业银行的信贷业务普遍存在着过分依赖老客户和大客户、贷款授信额度过于集中的情况,这种信贷授信集中的情形同时也会给商业银行带来信贷风险集中的问题。再加上目前贷款的抵押物多为不动产抵押,商业银行在出现信贷风险需要将抵押物变现时通常会遇到变现周期长、手续繁琐和变相成本高等诸多问题。

由于中国人民银行避免商业银行授信对象过分集中,积极拓展小额信贷的政策导向,商业银行在扩展信贷市场时,针对改变现行贷款结构选择了中小企业。中国目前的中小企业占据全国企业总数的85%以上,其资金需求总量不亚于国有大型企业。其中一些从事贸易的中小企业,由于其经营的商品处于正常的贸易流转状态,价格受市场供求关系影响小并且容易变现,以这种商品为抵押担保向银行申请短期小额融资,一旦出现风险,银行也便于迅速变现。在考虑分散资金风险的基础上,越来越多的商业银行在拓展其信贷业务和改变信贷结构时,把目光集中到小企业身上。

1.3 中小物流企业融资困难成为贸易流通的瓶颈

资金短缺是中小企业,尤其是中小物流企业发展的障碍。保持足够的现金流动性能使企业获得更广阔的发展空间,反之,资金短缺却会极大地影响企业的成长。根据国家产业政策的调整,中小企业数量迅速膨胀。在目前的融资状况下,由于融资渠道单一,商业银行贷款仍然是中小企业融资的首选。但是,目前大多数中小企业属于经营初期,可抵押固定资产少,加之银行对企业信用级别的考察又有相对较长的时间周期,因此信用级别也就不高。在这种资金供需矛盾中,中小企业要获得商业银行的融资服务是非常困难的。

银行如要对中小企业的授信进行亲自考察则需花费巨大的人力、财力和物力,但是如果通过供应链平台和与专营物流商(即第三方物流)合作,则可以很容易得到相关资信信息。也就是说,通过将银行和专营物流商的利益进行捆绑,实现物流贸易融资。同时也解决了中小企业融资困难的问题,打开了贸易流通瓶颈。

物流银行犹如一个生态平衡保鲜剂,解决了物流贸易活动中资金供需的矛盾,使银行和物流企业的业务创新和效率提高成为可能,维护着物流商业的生态平衡。

2 供应链金融——供应链和谐、共生运作的“氧气源”

2.1 何为供应链金融

所谓“供应链金融”是指银行从整个供应链角度出发,开展综合授信,把供应链上的相关企业作为一个整体,根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案,将资金有效注入到供应链上的相关企业,提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。该模式的核心理念是银行在信贷市场上通过寻找多个参与者或者利益相关者,建立起一种特殊的机制,不仅可以共同分担中小企业贷款中的风险,同时监控相关企业资金运作的风险,对资金进行封闭式运作的一种形式。银行通过借助与中小企业有产业合作关系的企业信用,或者以两者之间的真实业务合同背景为担保,同时依靠第三方物流企业的参与共同来分担贷款风险,见图2。

2.2 供应链金融服务

供应链金融的核心模式是由于企业资信的不足以支持自身融资,主要通过以动产为主的资产,向银行申请授信,由于银行缺乏监管动产的手段和机制,考虑到企业的资信风险,这样的企业一般融资道路坎坷曲折。第三方物流企业(以下简称3PL)利用自身的业务优势可以与银行结成联盟,协助银行监管企业质押物,激励银行为中小企业提供融资服务;这样的服务为3PL、银行和融资需求方实现共赢,而且会大大提高3PL的核心竞争力,见图3。

简单地说,如果一家上下游企业自身的实力和规模达不到传统的信贷准入标准,而其所在供应链的核心企业资信实力较强,贸易背景真实稳定,这家企业就可以获得银行相应的信贷支持。实施供应链金融的关键在于,这些想要得到银行融资的中小企业需要与一家值得银行信赖的企业发生业务往来,从而就获得真实的贸易背景,拥有合法真实的贸易合同,使其达到银行认可的资信水平,即相关企业利用其良好的信誉和实力与银行稳固的信贷关系为中小企业提供了间接的信用担保,帮助中小企业获得银行贷款,见表1。

2.3 供应链金融产品创新

如今因越来越多银行推出“1+N”供应链金融产品,而金融产品的差异化的不断缩小,除了在产品的创新速度、经营和内部管理上下工夫,还需要发达的现代化IT服务网络来保持企业高速发展。国内、外银行正着力搭建供应链金融的科技平台,平稳推进供应链营销策略,通过吸引供应链条核心企业来扩大客户基础。根据对28家银行机构的调研数据显示,截止到2007年底,在中国已有26家金融机构在不同程度上开展了物流金融业务,其中中国工商银行、中国建设银行、深圳发展银行、广东发展银行、招商银行、中信银行等6家银行将物流金融业务作为战略选择在其内部进行推广。各大银行提供的具体的物流金融产品,见表2。

供应链金融创新是一个包含着金融业日新月异、不断发展的动态过程。供应链金融创新具体包含三个层次的含义:一是物流金融理念的跃进;二是物流金融组织管理制度、管理机制、管理方式和营销策略的创新;三是对物流金融产品进行分解和重新组合。在本文中供应链金融创新是对供应链业务模式完善,供应链和谐共生的一种描述。

随着现代金融制度及现代物流管理模式的创新,金融体制必将发生深刻的变革,这种变革又必将带来更加适合竞争与发展的新型金融管理模式。这种新型的金融体制和管理模式必然会为物流业的发展创造更加良好的服务环境,提供更加新型的服务技术,开辟更加多样化的服务渠道,物流业选择资金的空间也就更加广阔。届时,物流业与金融的合作将会更加便利与融洽,供应链金融的发展将会迎来新的发展机遇。

结语

在供应链金融活动中,供应链上、中、下游的企业既强化了自己的竞争地位,又获得了巨大的利润。我国正在成为世界重要的制造业中心、采购中心。我国国内的供应链正在不断的整合、完善,与国际上的供应链合作也日益加强。为了提高供应链的竞争力,我国必须高速度全方位的推进我国的供应链金融活动。同时,国内的商业银行还需积极提升对供应链金融产品系统化的设计,对供应链上的物流、信息流和资金流进行整合的能力。

未来基于供应链和谐、共生的物流金融业务和物流金融创新将对于提高我国经济运行质量和效益,优化资源配置,改善投资环境,增强综合国力和企业竞争优势具有重要的意义。

摘要：供应链金融业务作为一种金融创新,拓展了银行的业务领域空间,提高了自身竞争力。它不但给我国广大中小企业开辟了新的融资渠道,为企业融资、给银行监管,更为物流企业自身带来了更多的业务。物流企业也通过合作发挥其在物流职能及国际物流等方面的专业优势,成为银企合作的桥梁。基于供应链金融的物流银行不断进行物流金融创新,完善供应链金融整合、共生的运营体系,从而缔造了供应链的生态平衡,促进了供应链的和谐与我国物流产业的发展。

和谐金融 篇8

诚信是立业之本，执业之基，而金融是现代经济的核心，经济决定金融，金融反作用于经济，两者存在着良性互动关系。只有诚信的企业、个人和政府才能从银行融入资金，获得良好的金融支持，从而促进地方经济的高速发展。

诚信是融资的重要基础，商业银行的各项业务都是建立在诚信的基础上。商业银行作为一个经营货币的特殊企业，“安全性、流动性和效益性”是其经营策略，而来自社会各方的失信行为深深困扰着商业银行，一是金融诚信的缺失导致了金融机构不良贷款居高不下。由于企业(个人)贷款经常到期不还，银行信贷资产质量严重恶化。二是金融诚信的缺失削弱了金融机构信用工具的应有功能。商业票据，作为企业之间结算及债务清偿的主要工具，一直难以推广使用的主要原因就是诚信环境较差;而具备诚信透支功能的信用卡，由于出现大量的恶意透支，银行对发行对象及发行条件作了较多限制，使得信用卡市场被“诚信”所卡。三是金融诚信的缺失阻滞了企业正常的资金需求。诚信失衡的问题凸现出来，严重影响了商业银行信贷投放的积极性，在加强信贷风险管理、硬化贷款风险约束的条件下，各基层商业银行都不同程度地出现了慎贷、惜贷、惧贷甚至恐贷现象。

二、构造和谐金融环境的重要意义

良好的绿色金融生态环境、完善的金融体系，是促进经济发展的基础和前提，也是保证金融与经济协调发展的平衡杠杆。完善的金融环境能够实现“洼地效应”，从而有利的推动地区内经济的发展和社会的进步;与此相反，混乱的不协调的金融环境，不仅不会为地区的经济发展做出贡献，反而会伤害经济实体的运作。因此，改善并建立完善的金融环境，不仅有利于拓宽自身的融资渠道，增加社会资本对本地区的投入，而且也有助于保证本地区金融系统的稳定发展，防范和化解金融风险，从而为地区经济的发展创造一个健康的环境。

三、我国农村金融环境中存在的问题分析

（一）农村金融服务中资金供求矛盾突出

随着我国大力发展农村经济，提高农民收入政策的实施，个体农户生产与生活的融资需求急剧增长，资金需求量与日俱增，而目前在我国农村，农业发展银行作为政策性银行业务范围狭窄，覆盖不了市场;农业银行已股改上市，市场定位和经营策略己发生很大改变，对农村、农业的服务已弱化，业务逐渐萎缩;农村信用社正在进行产权制度改革，自身效益不佳，实力太过单薄，又满足不了市场。这种资金的供求矛盾严重的制约了农村经济的发展。

（二）农村担保体系建设不完善，农村经济融资困难

长期以来，我国农村借贷中能提供合适抵押物的很少，而银行等金融机构又不愿意接受农村对象提供的低效的抵押品，保险公司开办农业贷款保险的操作难度大、效益不佳，保险公司对农业保险及农业贷款保险的积极性、主动性不高。以上这一切造成了我国农村担保体系的不完善，农民很难从金融机构融入生产、发展资金。

（三）我国农村金融服务体系不健全，功能不强

目前金融机构针对农村的业务范围十分狭窄，功能单一，并且实际借贷也在逐年的减少，甚至一部分金融机构长期以来只存不贷，造成农村大量资金外流，更为重要的是，农村贷款的比例还呈现不断缩小的现象，暴露出农村金融对农村经济发展越来越严重的金融约束趋势。当前在大多数农村地区，只有农村信用社一家金融服务机构独自承担着支农的重担，在其他金融机构欠缺的情况下，不仅其独木难支，而且由于没有竟争压力，也不利于其服务水平和质量的提高，使得金融服务效率低下，难以为农村经济发展提供助力。

四、营造我国和谐金融环境的探索

（一）加强金融创新

目前，我国农村金融服务体系结构存在诸多不合理之处，农村金融服务的发展远远不能满足农村经济发展的需要。农业发展银行由于其自身的政策性作用，限制了其对农业经济的促进作用;而农村信用社由于体制和实力的原因又难以承担起服务三农的重任。只有加快金融创新，寻求建立适合我国农村经济发展的农村金融服务体系，才能真正的发挥金融服务的作用，才能确保金融服务在农村经济发展中的地位。

（二）加强诚信建设，构建良好的信用体系

诚信制度，从其重要的地位上说，是经济发展中的基石。诚信度的高低，关乎着经济运行的好坏。加大不诚信人员的社会违法成本，并让每一个诚信人员从中受益，从而增加社会公众对自己的社会信用度的重视。

(1)建立信用服务市场，完善良好的信用服务机构体系。信用服务体系必须种类齐全、依法经营和有公信力。建立信用服务市场，实行信用评级制度和信用报告制度。金融机构和商业机构在与其他市场经济主体进行交易活动时，必须要按照授权和法律法规的规定查明当事人的信用状况并且要求当事人提供相应的信用评估报告。以此引导和鼓励市场主体在市场交易中时刻按照法律法规的规定履行义务。

(2)建立和完善社会信用激励机制，广泛开展创建“信用户”、“信用村”和“信用乡 (镇) ”活动，营造守信光荣的社会风气，让个人信用、农户信用、社会信用成为融资的重要基础。开展农村信用体系建设，一方面要为广大农民用户建立信用档案，实现整个金融机构信用系统的链接。另一方面，主要面向农村的金融机构要做到实事求是，依据农民信用档案为农户进行信用评分，适当的提高信用贷款的额度，做到简化手续，为农村资金的募集提供便利条件。

摘要：诚信作为一种社会资本, 诚信度的高低将会直接影响经济的良性运作。如何加强诚信建设, 构建良好的诚信体系, 创造和谐的绿色金融环境, 从而促进农村经济的快速发展是摆在我们面前的一大课题。

关键词：诚信建设,金融创新,农村经济,金融环境

参考文献

[1]赵润杰.浅谈农村金融体系制度的创新[J].中国乡镇企业会计, 2008;12

[2]韩俊等.中国农村金融调查[M].上海:上海远东出版社, 2007;15

[3]白立忱.发展中的农村合作金融[M].北京:中国社会出版社, 2006

和谐金融 篇9

金融危机对我国经济影响的逻辑顺序是:先出口企业后其他企业;先沿海后内地;先实体经济后金融系统。2009年一季度我国出口下降约20%, 在各类指标中是降幅最大的。从地区看, 2009年一季度上海、浙江、广东GDP分别增长3.1%、3.3%和5.8%, 明显低于其他地区, 这是金融危机影响重于其他地区的表现。

中国的住房按揭贷款风险可能比美国次级债券风险还要高。因为, 从住房按揭的对象来看, 美国次级债券的次级贷款人信用还有等级之分 (即“次级信用”) , 但对中国的按揭贷款者来说, 估计其中很大部分人甚至连“次级信用”都没有。但在房地产市场价格一直上涨时, 过高的房价会把这类缺乏信用的住房按揭贷款的潜在风险掩盖起来。一旦中国房地产市场价格出现逆转, 其潜在风险就必然会暴露出来。这些潜在风险一旦暴露出来, 国内银行将面临类似美国次级债危机的风险。所以, 高度重视这个问题, 防患于未然, 同样是一项重要的任务。

二、金融危机对不同市场化程度的地区房地产经济不和谐的原因分析

关于经济不和谐产生原因的研究, 正从经济不和谐产生原因的多因素性、随机性、动态性以及如何将经济发展链条成员的局部理性与经济链条的系统理性相协调转向不同行业市场、不同企业性质下的具体原因分析。房地产经济不和谐原因亦如此:

(一) 与房地产地位的重要性“不和谐”。房地产已经占到固定资产投资的25%, 而投资对GDP的贡献在40%, 即使不计入相关产业, 仅房地产为中国GDP增长的贡献, 就超过约10%, 房地产对就业的贡献也高达10%。在面对金融危机时, 社会就业问题更加突出。

(二) 与房地产经济易受政策影响特性的“不和谐”。受美国经济危机影响, 央行在近期已经两次下调了存款准备金率和贷款利率, 虽然不是针对房地产行业的, 但是, 这也有助于增加货币投放量, 缓解开发商资金压力, 降低开发商贷款成本, 对于房地产行业来说, 也是利好。客观上, 美国金融危机为中国房地产行业提供了一个喘息的机会, 如果没有金融危机的影响, 国家对房地产行业的政策肯定不会这么快调整。

(三) 资金运作机制的“不和谐”, 很多项目上马的背后都有地方政府的利益驱动。这种非市场化的投资行为, 迫使中央只能采取行政手段予以制止, 但结果往往是“一管即死, 一放即乱”。这种投资资金运作机制的扭曲, 形成了经济波动的根源。从房地产开发投资、商品房销售均价变化情况可以反映出来。

三、供应链组织、决策结构对房地产经济不和谐影响的分析

供应链是一个系统, 从系统的角度看, 供应链的结构就是供应链实体之间的相互作用和相互依赖关系, 从房地产的开发流程来看即是建材供应商、建筑商、投资商、开发商、代理商之间的业务往来, 供应链的结构决定了供应链的行为和效率。

对于供应链的结构, 不同的学者从不同的角度对其进行了分类, 归纳起来主要有以下几种方式:

(一) 从企业与企业之间关系的角度分类。国内马士华等人从企业与企业之间关系的角度将供应链的结构分为:链状结构与网状结构模型。本文认为对于单个房地产开发流程看, 链状结构模型受市场波动影响小。

A建材供应商、B建筑商、C投资商、D开发商、E代理商、F用户。

由于在实际供应链中节点A建材供应商可能不止一家, 节点B建筑商、节点C投资商、节点D开发商、节点E代理商、节点F用户也可能不止一家。这样模型图1转变为一个网状模型, 如图2所示。网状模型更能说明现实世界中产品的复杂供应关系, 在理论上, 网状模型可以涵盖世界上所有房地产开发流程, 对开发流程的描述性很强, 适合于对开发流程的宏观把握。

(二) 从供应链实体及实体之间的相互关系的角度。万杰等人从供应链成员的要素组成角度, 根据水平层次和垂直规模的不同, 将供应链结构划分为四种:粗短结构、整树结构、链状结构、细长结构。粗短结构分为三个主体:建材提供商、建筑商 (集团) 、开发商 (兼投资) , 这样的结构链条短, 适应市场变化快;但建筑商需要是大的企业集团, 企业规模大, 在面对金融危机时抗风险能力强;但由于建材提供商多, 建材需要种类多, 在材料涨价时 (如铝合金门窗等) , 会使开发成本增加。

1.整树结构.包括五个主体:

建材提供商、建筑商、投资商、开发商、代理商, 这样的结构链条长, 开发过程中职能分工细, 但是投资商需要是大的企业集团 (如上市公司等) , 而且专业化程度高, 在面对金融危机时抗风险能力才强;但由于建材提供商多, 建材需要种类多, 在材料涨价 (如钢筋等) , 同样会使开发成本增加。

2.链状结构。

包括三个主体:建材提供商、建筑商、开发商 (兼投资、销售职能) , 这样的结构链条短, 适应市场变化快;但要求开发商投资与销售能力强, 在面对金融时抗风险能力强;优点是由于建材提供商是企业集团, 建材种类齐全, 在材料涨价时, 适应市场变化能力强。

3.细长结构。

包括五个主体:建材提供商、建筑商、投资商、开发商、代理商, 这样的结构链条长, 适应市场变化慢;但如果代理商销售能力强, 在面对金融危机时适应能力强。

四、社会主义制度下房地产经济和谐发展的形式化描述

体现社会主义性质和中国特色, 即注重经济与社会、资源、环境协调发展, 房地产业的发展应该和人们的消费状况以及社会经济的整体水平相协调, 房地产业的开发总量应该和人们的需求状况以及社会经济的水平相适应, 房地产的价格水平应该和人们的承受能力特别是低收入人群的承受能力相匹配;房地产经济和谐发展问题研究应该贯穿房地产经济发展的主要阶段, 在横向上 (不同的区位和用途) 和纵向上 (不同的发展周期和阶段) 都能形成一个具有应用性、系统性的体系, 同时注意发展速度、高绩效与资源、能源、环境的辩证关系;研究成果能适用于政府部门、企业与广大消费者。具体体现在:

(一) 西部地区。西部地区要加快改革开放步伐, 在生态环境保护前提下加强基础设施建设和房地产开发建设的速度和绩效, 充分发挥资源优势, 增强自我发展能力。

(二) 东北地区。东北地区作为老工业制造基地, 在保持房地产开发合理速度与高绩效的前提下, 促进资源枯竭型城市经济转型, 在改革开放中更加注重房地产开发的和谐发展。

(三) 中部地区。在中部崛起战略下, 发展有比较优势的能源和制造业, 加强基础设施建设, 加快建立现代市场体系, 在发挥承东启西和产业发展优势中注重房地产开发的绩效与和谐。

(四) 东部地区。要努力提高房地产企业自主创新能力, 加快实现结构优化升级和增长方式转变, 提高外向型经济水平, 增强房地产企业的国际竞争力和可持续发展能力。

五、建立房地产经济和谐发展的系统动力学模型

从系统动力学角度, 研究房地产经济和谐发展的机理、改进策略之间的相互关系, 建立模型, 进行动态仿真试验, 以考察不同组织状态、不同的技术、经济、环境参数或不同政策因素对房地产经济和谐发展的影响。主要思考如下:

(一) 房地产经济和谐发展的系统动力学分析。房地产经济和谐发展的系统动力体系是由房地产产业、经济和社会构成的一个较为复杂的动态系统, 它具有多种层次, 各层次又由众多因素组成。随着时间、空间的变化, 每个因素都处在变化、发展之中。一方面, 随着社会的发展, 价格波动小、政策等环境变化不频繁、中央与地方政府的利益博弈不明显、房地产开发的价值链短, 房地产经济和谐发展, 房地产市场体系的发展与完善, 房地产产业不断发展, 经济逐步增长, 呈现正反馈现象;另一方面, 房地产经济和谐发展, 房地产产业、经济的发展又要克服当前在房地产要素市场 (能源、原材料、资金) 、房地产市场体系的完善程度等方面的制约因素, 对其产生了负反馈效应。因此, 这个系统是一个正、负反馈交错的复杂动态系统。有鉴于此, 在研究我国房地产经济和谐发展的规律和趋势时, 选择采用了系统动力学模型, 并利用该模型分析和模拟系统的发展趋势, 从而进行有关政策分析。

(二) 该模型建立的主要目的, 是为了研究以下几个问题。价格波动、政策等环境变化、中央与地方政府的利益博弈、房地产开发的价值链对房地产经济和谐发展的影响问题;价格波动、政策等环境变化、中央与地方政府的利益博弈、房地产开发的价值链对房地产经济和谐发展影响的权重问题;不同组织状态对房地产经济和谐发展的作用和影响;不同社会经济环境对房地产经济和谐发展的影响;技术环境对房地产经济和谐发展的作用和影响;房地产政策对房地产经济和谐发展的作用和影响。

根据上述分析与主要研究问题, 可以得到房地产经济和谐发展的系统动力学模型的因果反馈关系图, 描述成下图所示:

摘要：本文重点从系统的角度研究全球金融危机对房地产经济发展的影响。内容包括:社会主义制度下房地产经济和谐发展的形式化描述;房地产业和经济、社会、资源以及环境关系的研究, 希望通过研究, 能引起人们对如何发展房地产经济的重视, 辨证地看待房地产业对经济发展的作用, 使人们能充分认识到走房地产经济和谐发展的必由之路。研究成果将应用于房地产市场发展中的低迷现象与房地产经济与经济、社会、环境、资源的发展的不和谐现象, 因而具有重要的理论与现实意义。

关键词：金融危机,房地产,房地产经济,和谐

参考文献

[1].弗雷德里克.巴斯夏[法].和谐经济论[M].北京:中国社会科学出版社, 2005

和谐金融 篇10

北京市委宣传部副部长张淼出席论坛并致辞;在论坛上讲话和致辞的还有, 北京市总工会党组书记、副主席曾繁新, 中国金融企业文化促进会专职副秘书长濮旭, 市金融工作局副局长张幼林。

北京银行党委书记、董事长闫冰竹, 中国企业文化研究会常务副理事长、秘书长孟凡驰, 中国劳动关系学院教授黄河涛等做了主题演讲。

农业银行北京分行副行长、工会主席高松林, 招商银行副行长、工会主席李锋, 民生银行北京管理部纪委书记、工会主席宋晓红, 人保财险北京分公司副总经理、工会主席蒙士洪, 中信银行总行营业部工会办公室主任、党群监察部副总经理任耀泽等5家企业的代表, 围绕和谐劳动关系、企业文化与职工文化、企业文化机制构建、品牌塑造、家园文化营造、风险管理等内容, 结合各自企业的创新实践进行了热烈的现场互动交流, 收到了很好的效果。

据悉, 本次论坛收到了首都金融系统党政工各级组织、广大员工以及有关专家学者撰写的大量论文, 其中的80篇优秀论文已汇编成册。这些论文认真总结了首都金融系统文化建设取得的成就, 深刻分析了新形势下加强文化建设对于发展和谐劳动关系的重要意义, 积极探索了推进企业文化、职工文化繁荣发展的有效途径, 充分体现了广大干部员工高度的文化自觉与文化自信。