个人机制

个人机制（共10篇）

个人机制 篇1

摘要：随着社会信息化程度越来越高, 公民个人信息泄露现象将越来越严重。我们必须采取切实可行的防范措施, 建立严密的管理机制, 从宏观、中观和微观三个层面构筑起全方位的应对机制, 最大限度地保护公民个人信息的安全。

关键词：公民,个人信息,泄露,应对

一、公民个人信息泄露的危害

2011年8月5日, 北京市第二中级人民法院宣判一起侵犯公民个人信息案。法院以非法获取公民个人信息罪、出售公民个人信息罪、非法提供公民个人信息罪、帮助毁灭证据罪等罪名, 分别判处23名被告人有期徒刑二年零六个月至六个月不等。该案是目前北京最大的一起侵犯公民个人信息犯罪案件。随着信息处理和存储技术的不断发展, 我国公民个人信息失密, 尤其非法买卖越来越严重[1]31, 公民个人信息泄露的危害也凸现出来。

1. 公民个人信息泄露导致人们受到各种骚扰。

15万名新生婴儿详细信息是个什么概念?据深圳市卫生与人口计生委统计, 2010年新生儿的总量接近15.8万人, 这就是说信息贩子把深圳新生儿的资料几乎一网打尽了。类似案例比比皆是:购房者刚拿到期盼已久的新房钥匙, 房屋中介、装修公司的推销短信便接踵而至;有车族经常会接到推销保险的电话;人们不时会接到广告短信、广告电话。据调查, 公民个人信息受侵犯情况已呈蔓延之势, 90%的网民表示曾遭遇个人信息泄露, 89%的网民表示已不堪个人信息泄露之扰, 在强烈呼吁尽快出台相关法律法规的同时, 也对机关单位保护公民个人信息提出了更高要求。

2. 公民个人信息的泄露为作案犯罪提供了便利。

新生婴儿信息资料的泄露, 一定会让成百上千万的家庭惴惴不安, 如果仅止于精准营销的推销电话、推销短信尚且心安, 可怕的是这些个人信息的泄露在暗暗威胁人们的日常安全。据介绍, 不少小偷获得了他人的信息后, 先通过拨打电话, 确定家中是否有人, 然后再进行盗窃。此外, 公民个人信息的泄露也沦为一些不法分子打击报复、绑架、敲诈、勒索、抢劫甚至故意伤害、故意杀人等严重犯罪作案的工具。例如2011年8月北京破获的非法获取公民个人信息案, 就是电信公司员工非法出卖公民个人信息导致当事人最终被杀害。

3. 公民个人信息的泄露甚或威胁到国家安全。

许多人以为公民个人信息泄露, 没什么值得大惊小怪。可是如果关系到国家安全, 就不再是小事, 而且可能是影响国家安全的大事。如2006年发生的美国海军10万官兵信息资料泄露事件。这些看似保密程度不高的个人信息, 却蕴藏着非常机密的情报。据美海军情报专家说“一张士兵的工作照片, 有可能从中看出美军一些绝密设备或军事设施的内部情况”, “可能分析出美国海军和海军陆战队的人员编成、编制体制, 还可进一步分析出兵力部署、作战实力”[2]。

二、公民个人信息泄漏的成因

随着信息技术的发展, 公民个人信息泄漏的成因变得异常复杂, 主要有以下三个方面:

1. 社会因素。

互联网技术的发展, 使获取、存储、传送公民个人信息的成本大为降低, 刺激了利用公民个人信息犯罪的平民化、经常化和产业化;市场经济的繁荣使公民个人信息所蕴含的经济价值越来越大, 越来越多的商业机构采取各种正当或者不正当方式获取他人信息, 从中牟利;现阶段《宪法》和法律尚未明确规定侵犯公民个人信息和隐私权的范围及其追究方式, 导致公民个人信息经常被人倒卖或泄露而无法追究责任;对公民个人信息和隐私权侵犯的法律救济制度不完善, 救济渠道不畅;民事诉讼、刑事诉讼和行政诉讼亦未将之明确列入受案范围。

2. 机关单位因素。

因机关单位领导信息管理理念滞后, 信息安全意识淡薄, 管理技术措施不力, 信息管理制度不健全造成的信息泄露是目前公民个人信息泄露的主要途径。如北京2011年8月5日判决的这起侵犯公民个人信息犯罪案件就是因为电信部门对处理和传递中的信息缺少严格的审查造成的。而15万婴儿信息的泄露表明, 只有掌握全市母婴信息数据的深圳市医学信息中心和各医院最有可能成为婴儿信息非法流出的源头。据网上调查显示, 受访者认为最有可能泄露个人信息的机构是“电信部门” (49.5%) , 然后是“需要注册个人信息的网站” (45.2%) 。其他还包括“银行” (39.8%) 、保险公司 (37%) 、房屋中介 (28.8%) 、掌握公民个人信息的政府部门 (24.9%) 、教育部门 (24.3%) 、市场调查公司 (21.8%) 、房地产公司 (20%) 等。

3. 人员因素。

诸多个人信息泄露案件表明, 泄露公民个人信息的人员因素较为复杂, 主要包括信息管理者、信息购买者、信息转卖者和信息使用者。这些信息从业人员缺乏保护个人信息和隐私权的保密意识, 不以任意收集、处置、泄露公民个人信息行为为侵权、违法。如2011年9月破获的北京特大贩卖个人信息的犯罪嫌疑人夫妇, 开了一家信息咨询公司, 其信息来源则是买卖公民个人信息的QQ交流群。QQ交流群中出售的个人信息多源自机关单位法律意识不强, 视保密协议和条款如同空文的从业人员。

三、公民个人信息泄露的应对

据报道, 近年来在欧盟、北美开拓市场的中国企业经常被当地禁止收集客户信息, 理由就是在中国企业里个人信息得不到正常保护, 中国没有《个人信息保护法》[3]。因此我们在收集、管理和利用公民个人信息时, 必须采取切实可行的防范措施, 建立严密的管理机制, 从宏观、中观和微观三个层面构筑起全方位的应对体系机制, 最大限度地保护公民个人信息的安全。

1. 宏观层面应建立健全个人信息保护的法规与制度。

从宏观层面看, 首先国家应为预防公民个人信息风险创建良好的法律环境。国家立法机构应尽快颁布实施个人信息保护法, 在此法尚未颁布之前, 可在《宪法》、《民法》、《刑法》等法律条文中明确规定公民个人信息和隐私权受保护的范围, 明确规定对公民个人信息和隐私权侵犯的责任和责任追究方式;完善对公民个人信息和隐私权侵犯的法律救济制度。如《中华人民共和国刑法修正案 (七) 》已将“出售公民个人信息罪、非法提供公民个人信息罪、非法获取公民个人信息罪”作为新增加的罪名。其次国家和地方相关管理机构应为各地、各机构预防公民个人信息风险创建良好的社会环境。国家和地方相关管理机构应制定相关的安全制度与实施方法, 通过制度建设来促进各行各业对公民个人信息的合法利用、合理利用;应把握社会发展对公民个人信息风险应对的总体影响, 唤起全社会的电子信息风险意识, 制定合理的法规与标准, 引导与规范公民个人信息管理的社会化、市场化服务, 达到保护公民个人信息的目的。例如上海市于2009年3月颁布的《上海市促进电子商务发展规定》正是从地方制度上保护公民个人信息的有力举措。

2. 中观层面应强化机关信息安全的自律制度。

在保护公民个人信息安全的过程中, 如果仅仅社会依靠法律法规等手段来惩罚贩卖公民个人信息的不法分子, 不对掌握公民个人信息的行政机关、法人和组织团体提出必要的自律要求, 将难以制止或消除公民个人信息泄露不良行为的发生。 (1) 建立机关单位领导信息安全负责管理机制, 这样才能从根本上树立公民电子信息的安全意识, 解决公民个人信息安全问题。因为领导观念一变, 就会着手制定相关制度, 采取必要的措施, 才会柳暗花明, 收到事半功倍的管理效果。如2011年9月西安警方破获全国首例非法出售、获取公民个人信息的系列案件。案发后, 电信运营商并未就此向公众作出任何道歉或承担相应的违法责任, 正是基于这种态度, 电信行业才屡屡成为公民信息泄露的重灾区。 (2) 建立机关单位专职信息“把关人”的管理机制。各个部门应配备具有信息素养的专门人员对本部门拟发布的各种信息进行“把关”审查和认定, 利用多种途径培养和提高机关单位信息“把关人”分析、验证及过滤网络信息的能力, 同时严格地界定机关单位信息“把关人”的责、权、利的尺度, 鞭策本机关信息“把关人”严肃地对待本职工作, 尽职尽责地履行“把关”义务[4]71。 (3) 建立健全严格的审查制度和管理制度。以电信行业为例, 可以从以下四方面强化管理制度:一是严格设置查询权限, 只允许少数工作人员接触到海量的机主信息、通话记录;二是加强技术防范和监管。强化加密技术措施和病毒防范;查询过程设置监管、记录, 电信单位工作人员查询公民个人信息后, 系统必须进行相应记录, 以备核查;三是未经被查询人允许, 电信单位工作人员不得查询公民个人信息, 更不得为他人提供其信息, 违反者, 不仅处以罚金, 更应记入诚信档案;四是单位严加防范, 避免公民个人信息泄露。

3. 微观层面应加强管理者的信息风险意识。

公民个人信息泄露案件的关键环节是人的因素, 人是机关单位信息管理活动中的主观因素, 如前所述, 人可以是公民个人信息的管理者、使用者, 也可以是该信息的泄露者、购买者、转卖者。但是如果我们从信息管理者这一源头上抓起, 就能够收到事半功倍的预防效果。信息管理者要树立起保护公民个人信息和隐私权的意识, 不任意收集、处置、泄露公民个人信息。那么非法的信息购买者、信息转卖者和信息使用者的不良目的就无法得逞。

人的因素主要表现为两方面:一是观念层面的风险因素, 如观念淡薄落后、蓄意企图等。二是操作层面的风险因素, 包括技能缺乏、非法操作等。对此可采取如下措施:首先扩大宣传, 加强公民个人信息风险意识和管理观念。每一个生成、管理和利用公民电子信息的工作人员都要加强电子信息风险意识和管理意识, 包括业务人员和信息管理人员。业务人员应注意从业务实际出发, 理解公民个人信息为业务管理提供了信息支撑, 公民个人信息泄露也会给业务工作带来风险;信息管理人员应通过阅读文献、参与信息交流会等形式及时接受新理念, 增强责任感, 积极致力于公民个人信息的管理工作。其次采用安全加密技术, 防范人为破坏。目前有不少安全技术, 就是针对人为威胁的, 主要包括身份认证技术、数字签名、加密技术、防病毒、权限控制等。最后应制定严格的规章制度、操作规程以及奖惩分明的岗位责任制, 来规范和约束人的行为, 防止公民个人信息泄露[5]373。

参考文献

[1]黄亚蕊.浅论公民个人信息的法律保护[J].法制与社会, 2011 (7) .

[2]李东风.美国海军10万军人信息外流网络军事泄密危害大.20060713.http://military.people.com.cn/GB/4586000.html.

[3]信海光.再不保护个人信息遗患无穷http://szsb.sznews.com/html/2011-11/25/content_1837864.htm.

[4]王颖.从网络负面效应谈信息网络行业自律管理[J].黑龙江史志, 2008 (11) .

[5]侯希文.现代电子文档管理[M].陕西人民出版社, 2009.

个人机制 篇2

最近市局党委出台的干部激励、容错纠错、能上能下“三项机制”，是市局党委践行“两学一做”的具体行动，是激发党员干部创新担当热情，以新理念追赶超越的重要举措。充分体现了全面从严治党要求，顺应基层干部群众意愿，是当前和今后一个时期干部队伍建设的基本遵循，对于调动干部干事创业积极性、保持追赶超越精气神、打赢全面小康决胜战，必将起到巨大的促进作用。

干事是干部的天职，为官就应想在前、干在先，谋发展夙兴夜寐，促改革废寝忘食。然而目前却有一些党员干部，往往以纪律要求高、廉政戒尺严为借口，不作为、慢作为、懒作为，干起事来缩手缩脚，不求有功，但求无过，甚至得过且过。针对这些问题，市局党委出台这“三项机制”，紧密结合实际，积极探索建立常态化从严要求与制度化激励保障相结合的新机制，最大限度激发干部干事创业热情。“三项机制”的出发点和落脚点都突出激励，从不同角度对激发干部干事创业积极性作出制度安排，是相互衔接配套、系统科学的制度体系。激励机制，重点解决干部干事创业内在动力不足的问题，进一步强化让能干事、会干事、干成事的干部精神上受鼓舞、物质上得褒奖、政治上获重用的鲜明导向；容错纠错机制，全面落实总书记提出的“三个区分开来”的要求，重点解决干部干事创业放不开手脚的问题，进一步强化为创新者容、为担当者容、为实干者容的鲜明导向，让敢探索、敢担当、敢创新的干部没顾虑、有舞台;能上能下机制，重点解决干部干事创业外压力不够的问题，让不适应、不作为的干部受惩戒、让位子，进一步强化平庸者下、失职者下、不适者下的鲜明导向。“三项机制”聚焦现实问题，针对性强，极具人性化，具有较强的操作性，是创业进取的保护伞、激情干事的定盘星。有其遮风挡雨、保驾护航，可以确保干部心无旁骛抓发展、甩开膀子干大事、一心一意谋跨越，推动宝鸡经济社会再铸新辉煌。

事业是干出来的。干事创业，离不开好机制、好导向、好环境。“三项机制”廓清了思想迷雾，十分有利于干部消除顾虑，放下包袱，挺直腰杆，轻装上阵;十分有利于形成奖勤罚懒、优胜劣汰、争先创优的竞争格局;十分有利于弘扬敢想、敢干、敢担当的正能量，凝聚人人都要有担当、个个都是担当者的共识，进而营造想干事者有机会、能干事者有天地、干成事者有地位的良好风尚，最大限度地释放干部创新创造的无穷潜能，干出无愧于时代、无愧于人民的崭新业绩。

“三项机制”相互配套相辅相成，解决干部“不善为”“不想为”“不敢为”，现在有些干部做工作干事情动力不足、积极性不高，出现了廉而不为、廉而不勤、懒政怠政等问题，表现为能力不足“不善为”、动力不足“不想为”、担当不足“不敢为”，成为制约各项工作推进的重要因素。要想在新一的国际轮竞争中走在前列，广大干部不仅要苦干更要实干，打造过硬作风。基层工商所，是工商行政管理的最基层单位，直接面对群众，要取得更高的成绩，就必须要依靠务实、管用、有力的制度机制作为保障。容错纠错机制中提出创造性开展工作中11种类情形可进行容错，为创新者容错，就是要引导干部创造性地贯彻执行党的路线方针政策，对经济社会发展中出现的新情况、新问题提出前瞻性的解决思路和措施；为担当者容错，就是要引导广大干部在推动工作落实中主动化解矛盾、勇于承担责任，在急难险重任务面前敢于迎难而上;为实干者容错，就是要引导广大干部立足本职岗位，在经济发展、民生建设、服务群众中积极履职、主动作为。让敢担当、敢创新的干部没顾虑、有舞台。

能上能下机制不仅可以弥补干部管理者退出机制的缺位，又能最大限度地激发干部干事创业的内生动力。让平庸者下，就是要对那些浑浑噩噩、碌碌无为，干事劲头不足、进取意识不强，无过但也无功的干部进行调整；让失职者下，就是要对那些履职不力、工作滞后，不适宜担任现职的干部进行调整；让不适者下，就是要对那些在全面从严治党和经济发展新常态下不适应、不会为、不善为、不敢为的干部进行调整。让不适应、不作为的干部受惩戒、让位子。激励机制是目标主题，容错机制是激励的保障，能上能下机制是激励和容错的重要补充，三项机制将激发党员干部创业热情和勇于担当精神。

个人机制 篇3

一、完善信息甄别机制和代理合同。有效防范逆向选择风险

为解决目前国内寿险个人代理队伍整体素质低且“供小于求”的问题。摆脱“增员一培训一脱落”的低层次恶性循环，提升寿险服务品质，规避寿险个人代理人签订代理合同时的逆向选择风险，应从寿险个人代理人的选聘环节着手，从源头提高寿险个人代理从业人员的素质。

(一)完善信息甄别机制和招聘方式、适当提高从业标准

为提高选聘工作的效率，应完善信息甄别机制。为尽可能地诱导应聘人员显示其真实信息，寿险公司应通过设计专门的调查问卷或实际操练测试应聘人员的心理素质、道德素质、性格趋向等，从整体上尽把握应聘人员的学历、专业、性格、思想道德、营销技能、风险态度等私人信息。此外，应改革寿险个人代理人引荐的招聘方式，适当提高寿险个人代理人的从业标准，有选择地增员，从整体层面上提高寿险代理人队伍的素质，减少选聘环节中的逆向选择风险。

(二)完善寿险个人代理合同条款，事前明确告知

为做到事前防范，应完善寿险个人代理合同条款。将佣金激励方式和用于减少寿险个人代理人道德风险的风险抵押基金激励、个人信誉激励等激励方式写进寿险个人代理合同，于事前明确告知寿险个人代理人，以促使其选择有利于寿险公司利益的行动，减少选聘环节中逆向选择风险的发生。

二、利用市场的有效竞争防范道德风险

考虑到现行的寿险个人代理人激励机制对于促使代理人努力工作、多揽新单的作用显而易见，短时间内彻底改革现行制度是不现实的，现阶段应完善寿险个人代理的绩效考核标准及薪酬体系，强化市场的竞争约束，减少寿险个人代理人展业过程中道德风险。

(一)完善绩效考核标准，防范短期行为

考虑到我国寿险业目前的整体情况，应尝试建立一种综合的寿险个人代理人绩效考核评价体系，对现阶段以初年度佣金收入为单一参考指标的绩效考核指标体系进行完善，引入赔付率、退保率、客户投诉率、续保率、信誉度、客户满意度、服务年限等品质指标，全面考核寿险个人代理人的绩效，并在佣金提取比例上有所体现，使之对寿险个人代理人产生长效的激励，以有效减少其受利益驱动所致的“重业务、轻服务，重佣金、轻质量”的短期行为。

(二)完善薪酬激励，稳定代理队伍

现阶段我国大部分寿险个人代理人的主导需要仍是生理和安全的需要，合理、完善的薪酬激励对于我国寿险个人代理人仍将起着主要的激励作用。完善现行薪酬激励时应注意以下几点：首先，缴费期佣金比例的调整。适当降低首期佣金比例，增大续期佣金比例，并延长佣金支付年限，使寿险个人代理人与寿险公司的利益目标趋于一致，有效防范寿险个人代理人急功近利的短期行为，促使其提高续期服务质量。其次，消除薪酬结构中品质激励盲点。考虑将佣金不仅与保单销售数量联系起来，而且与保单的续保率、客户满意度、投诉率、信誉度、退保率、服务年限、培训情况等品质及服务指标挂钩，实现佣金比例的等级化和续期佣金比例的差异化。第三，适度提高佣金发放总量的比例。为吸引更多高素质人才加入寿险个人代理队伍，应适度提高佣金发放总量在总应收保费中的比例，并实行新手、老手佣金提取比例的差异化，有效解决寿险个人代理人增员困难的问题。第四，推行稳定的薪酬体系。考虑到我国的社会习惯及传统择业观念，对寿险个人代理人推行“固定工资+准固定工资+比例佣金+灵活福利”四部分组合的稳定薪酬体系，使寿险个人代理人通过不断签订新契约和维持续期契约的履行来提高个人收入，保障其基本生活及基本保障需要，增加队伍的稳定性。

(三)注重信誉评级，发挥市场竞争的激励约束作用

注重信誉评级，奖惩结合，增强市场竞争的激励约束作用，使寿险个人代理人能在市场竞争中“优胜劣汰”。要建立寿险个人代理人的信誉评价体系。对于讲诚信的寿险个人代理人实行高薪，不讲诚信的列入“黑名单”，制定具体的惩罚制度，在行业内通报，使失信者付出代价，减少寿险个人代理^违规行为的发生。

三、推行隐性激励方式，增强激励效果

利用需求理论与激励理论研究后不难发现，对于一个优秀的寿险个人代理人来讲，在佣金收入水平达到一定程度之后，货币激励的边际效用就会递减，一些非货币的隐性激励的作用将会变得比较明显，如声誉激励、组织激励、晋升激励、文化激励等。

(一)强化组织激励，保证专业水准

首先，实行资格考试制度差异化。从我国寿险业的长期发展来看，应建立起专门的寿险等级资格考试制度，针对不同险种、不同学历应试人员设计不同的考试内容及难度，为寿险业务代理差异化及佣金激励差异化作好前期准备工作。其次，严格持证上岗制度。为保证寿险个人代理从业人员的素质，应认真贯彻执行寿险个人代理人持证上岗制度，杜绝有些寿险公司包庇无证代理人的现象。第三，建立注册登记制度。建议保险监管机构尽快出台全国统一的寿险个人代理人注册登记制度，增加其违规的机会成本，有效规范其行为。第四，教育培训制度化、长期化。从寿险行业的发展趋势来看，寿险个人代理人必须具备投资理财、法律、社会心理学等多种知识，这就要求培训教育内容体系要向纵深拓展。对已经或准备进入寿险行业的个人代理人的教育和培训必须是全方位的KASH(知识、态度、技能和习惯)和不间断的培训，不仅重视签单知识、技能的培训。更应注重忠诚的态度和良好职业道德的培训。第五，逐步建立全程式的有偿培训制度。必须根据寿险个人代理人的自身素质、业务职级等不同情况对寿险个人代理人进行分层次、分内容、不定期的有偿培训，使业务员更加珍惜培训机会。达到投入与产出的统一。实际操作中。可采用变通的做法，根据具体情况以激励形式返还培训费用等。

(二)发挥声誉机制的作用，提高留存率

重复博弈是声誉机制发挥作用的关键条件。重复博弈就意味着寿险个人代理人有较高的留存率，有持续从事寿险营销工作的能力。寿险公司可考虑有选择增员以提高寿险个人代理人的留存率，并加强培训以提高技能、开发潜能、职业道德修养、培养长期从事寿险代理的能力，以降低代理人的流动性，强化其声誉激励效果。

(三)设计职级晋升激励，破解信任危机

参照目前我国大部分行业的职称级别。设计由中国保监会或行业协会严格把关、统一实施的职称晋升机制，与前述佣金构成中的“准固定工资”挂钩，可以有效解决代理人没有事业感的问题及社会对于代理人的信任危机问题。具体方案可将寿险个人代理人的职称由低到高设为寿险代理人、初级寿险师、中级寿险师和高级寿险师四级，且从低到高必须逐级升迁，原则上不可跨越。这种层次的设计和目前我国大部分行业的职称级别相似，具有可比性，容易得到社会认可，且不受职务数量的制约。

(四)引入企业文化，激励诚信行为

某次调查结果显示，寿险个人代理人普遍缺乏对本职业的认同感与自豪感，因此，寿险公司要牢固树立长远发展观念，在组织内部加强对公司远景的宣导，增强寿险个人代理人对公司的认同感、使命感与责任感；必须重视道德力量和伦理法则的作用，使广大寿险个人代理人充分认识到建立在共同利益基础上的潜在利益，认清过分追求短期利益的危害性，诚实守信，实现“双赢”。

个人住房信贷风险的防范机制研究 篇4

从已有的经验来看, 加强对个人住房贷款风险的研究, 保持清醒的头脑, 正视存在的问题, 建立完善的制度, 严格操作程序等至关重要, 只要商业银行在此项业务上做到人员到位、管理到位、结算手续到位, 个人住房贷款风险便能得到有效的防范, 真正使其成为优良资产。

一、个人住房信贷风险的表现形式

1. 选择项目的风险。

一种情况是个人住房贷款所选择的房地产开发项目本身存在严重问题, 具体来说又包括如下情况:一是规划报建手续瑕疵。如因土地出让金未交而未领《国有土地使用证》等, 这些房地产项目极容易在购房户和开发商之间产生集体纠纷, 现实中这种纠纷往往造成购房户集体拒付个人住房贷款, 对这种项目发放个人住房贷款将给银行带来极大的风险;二是该房地产开发项目事先未做好市场分析, 市场定位不明确导致该项目本身根本就没有市场前途;三是开发商自有资金不足, 或者开发商缺乏经验, 没有高素质的人员组成的管理队伍等, 出现以上两种情况都有可能造成“烂尾”或不能如期交房, 如果银行不慎选择了这样的项目开展个人住房贷款业务, 则该贷款从开始就面临成为坏账的可能。还有一种情况是个人住房贷款针对的商品房类型不同面临的风险有较大差别, 一般来说以投资为目的的客户的违约风险大于以自我居住为目的的购房户的风险, 商业房大于住宅, 而住宅中易于成为投资品种的小户型和酒店式公寓大于一般住宅。

2. 开发商引发的风险。

一是开发商的欺诈行为。一些开发商利用当前法制不健全的空隙和一些工作人员执行制度不严的机会, 以其关联企业或有特殊关系的个人名义“购买”其开发的房产, 用以筹措资金, 甚至伪造购房人诈骗银行资金, 行按揭贷款之名, 作套取乃至诈骗银行资金之实, 一旦资金到手, 就挪作它用, 甚至携款潜逃。二是开发商将购房款入账后, 由于经营不善, 导致楼盘烂尾, 或因经济、地价、建筑材料、施工技术、自筹资金等情况的影响造成不能按时交楼, 由此引发购房人停还银行借款, 使银行被迫陷入纠纷。三是由于开发商所建楼房存在质量缺陷, 不符合合同要求等原因, 购房人以开发商违约为由要求解除购房协议不再履行按揭贷款协议。四是开发商所开发楼盘没有取得合法使用权或伪造使用权证, 无法取得房产证或开发商违法预售等原因, 导致银行风险等。

3. 借款人引发的风险。

一是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化, 不能按期或无力偿还贷款, 被迫放弃所购房屋从而给商业银行利益带来损失。随着市场经济的发展、劳动用工制度的改革、职工工作频繁变动、企业经营状况不断改变等, 都会影响借款人收入的稳定, 影响还款计划的顺利执行;同时, 由于目前商业银行无法对借款人的财务状况进行持续有效的监督, 对楼市的预测也相当困难, 较难对借款人资信的真实状况做出准确判断。虽然借款合同订立时, 信贷资产表面上是安全的, 担保也靠得住, 但随着借款人资信状况的变化, 尤其是房地产产权登记制度的不完善、不健全, 私下的房产交易盛行, 使银行贷款担保失效或悬空, 造成商业银行的信贷风险。二是购房人死亡或者被宣告死亡、失踪, 继承人或财产代管人不再或不愿继续履行协议。三是购房人存在欺诈行为, 故意提供虚假证明材料如个人收入证明、营业执照等。四是由于不可预见的自然灾害等不可抗力因素, 导致借款人丧失履行合同的能力, 而形成贷款风险。

4. 假按揭造成的风险。

一是开发商通过个人虚假购房套取贷款。开发商以其亲属、内部员工、关联企业员工甚至民工的名义按揭购房, 套取银行贷款用于自身资金周转, 并负责按月偿还贷款。二是开发商虚构购房行为或伪造相关手续套取贷款。通过伪造借款人身份证或购房合同向银行申请按揭贷款, 或以伪造的产权证明作抵押进行虚假按揭。三是开发商与购房人或银行员工串通套取贷款。 (1) 开发商为解决部分购房人首付款不足问题, 尽快达成交易, 在售房合同中将房屋实际价格提高一定比例, 再向购房人出具首付款收据, 在没有真实首付款的情况下套取按揭贷款。 (2) 开发商与购房者相互串通, 以高于同地段的房价进行购房交易, 通过购房者套取银行信贷资金, 并分期向购房者归还超出真实房价的贷款本息。 (3) 开发商与银行员工勾结, 向虚拟借款人或没有真实购房行为的借款人发放按揭贷款。

二、个人住房贷款风险变化的原因分析

1. 银行管理不善, 形成不良贷款。

一是银行内控制度不完善, 贷款管理力度不够。由于个人住房贷款业务近几年才开办, 开展时间不长, 加之部分贷款到期, 一些银行规章制度尚不建全, 相应的配套管理措施跟不上, 形成贷款不良。二是信贷人员重贷轻管的现象普遍存在。有些信贷人员对于逾期期数较短的贷款认为既没有必要也没有精力催收, 向借款人发出了拖欠银行贷款也没人管的错误信号, 不利于贷款的按期回收。三是个人资信评估制度不健全, 还款能力难以控制。在涉及个人还款能力评估时, 虽然银行要求借款人出具本人及配偶的工资、收入证明, 但其真实性、有效性及还款意愿的好坏, 只能主观被动地去评定, 缺乏统一的标准格式和制约措施, 过分依赖第二还款来源, 忽视了第一还款来源的合规性。

2. 购房人违约, 形成不良贷款。

一是购房者由于投资方式的失败拖欠银行贷款。近年来, 由于房价的上涨, 购房者对市场的估计不够, 采取以租养贷等方式进行投资, 受各种因素的影响造成无力偿还贷款, 这种情况多在“第二套住房”借款人中出现。二是购房者由于收入水平下降, 无力偿还贷款。个人住房贷款属于中长期信贷, 其还款期限通常要持续20年左右, 在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性, 由于个人支付能力的下降导致信用缺失的情况很容易发生, 使银行的贷款形成不良。

3. 潜在风险。

商业银行一向把个人住房贷款当作一种低风险业务来发展, 只看重利润, 而忽视了潜在风险。潜在风险主要体现在两方面:一是个人住房贷款市场的不规范, 银行之间的无序竞争, 造成放宽对贷款的审批条件, 增大银行的贷款风险。二是个人住房贷款因整个社会信用体系的不健全, 造成很多不必要的纷争, 潜在着不确定的风险。

三、防范个人住房信贷风险的对策

1. 加强项目前期评估工作。

通过项目的前期评估工作, 严格客户的准入标准, 可以选择市场前景好的项目给予贷款支持, 从而避免项目选择风险、销售价格不实风险, 和开发商恶意套现风险。个人住房贷款前期评估工作包括的基本内容有:通过对按揭项目的建设条件评价、市场前景分析、开发商素质和业绩评价、项目的财务盈亏平衡分析和风险分析, 可以判断项目是否具备给予按揭支持的条件, 从而择优挑选好项目。

2. 加大力度严防假按揭。

拟提供贷款支持的按揭住房的期房价格进行市场评估, 经银行确认后, 确定合理的贷款成数。对期房价格的正确市场评估, 以避免开发商高价销售策略给银行带来的风险。同时, 通过评估还可以部分避免开发商的恶意套现风险。因为即使开发商组织假的购房者办理了按揭手续, 套取了银行现金, 但个人住房贷款毕竟拥有了合法有效、足值的抵押担保品——住房抵押, 在开发商仅能获抵押住房的公允市场价格的七成贷款的情况下 (银行还可以根据按揭住房在建项目的形象进度, 预留开发商对购房者的保证金, 以保证在建项目的资金需求) , 开发商终究会想方设法按月代替虚假的购房者归还贷款, 否则银行一旦处分抵押住房, 加上银行预留的保证金, 应该可以使贷款风险降到最低, 而开发商则得不偿失。对期房价格的市场价格评估, 还可以避免抵押住房的资本价值风险。

3. 建立完善的个人信用评级制度。

建立独立、公正、权威的资信评级中介机构。该机构应由人民银行进行业务指导, 能够调阅各商业银行的电脑网络资料, 出具的资信评级结论在各商业银行通用, 适用于一切个人消费信贷领域, 并可进行实时跟踪, 一旦发现不良信用记录, 随时调整其个人信用等级, 对近三年信用良好的个人, 可以按操作规程调高其个人资信等级。建立个人存款实名制和个人财产申报制度。通过这两项制度的建立, 可以掌握个人真实收入和财产, 评价个人的还款能力。实行个人信用实码制和计算机联网查询系统。个人信用实码制就是将可证明、解释和查询的个人信用资料都存储在该编码下。当个人需要向有关方面提供自己的信用情况时, 个人资信评级机构通过个人信用实码可以查询所需资料, 从而评定信用等级。建立个人银行账户。将目前个人收支以现金为主, 改为以个人银行账户转账收支为主, 个人只有零星的现金收支。这样, 银行对个人的货币化资产、不动产等非货币资产 (通过转账和税收确认) , 个人收入和到期偿付能力就可以全面掌握并进行评估。

4. 健全法规, 完善社会保障制度。

个人住房贷款业务涉及一系列相关法律、法规, 通过修订和完善房地产抵押法律制度、房地产转让和预售法律制度, 通过制订物权法、个人破产法、社会保障法等法律, 可以使个人住房贷款业务的手续在合法有效的基础上更加完备、简明, 使抵押住房不存在权利瑕疵, 保障抵押权人拥有能够顺利、合法地处分抵押住房的权利。

强化银行对个人住房贷款业务档案的管理工作。银行应由专人负责保管个人住房贷款业务档案, 实现电脑和文件资料 (原件) 的双重管理, 加强内部监督、内部牵制, 以保证业务档案不失真、不失实和不流失。通过电脑化管理, 对每月拖欠银行贷款的借款人进行及时催收, 并纳入“黑名单”, 加强贷后管理工作力度。

个人机制 篇5

一、我国银行客户个人信息保护的法律法规建设情况

（一）国家法律法规建设情况

我国《民法通则》、《刑法》和《商业银行法》均对银行客户个人信息保护作出规定。《民法通则》第99—101条分别对公民的姓名权、肖像权和名誉权作出保护规定。《刑法修正案

（七）》将侵犯公民个人信息的行为纳入刑事犯罪的范畴，规定了出售、非法提供公民个人信息罪及非法获取公民个人信息罪两个罪名。《商业银行法》第29条则规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则”。“为存款人保密”是指商银行业对存款人的姓名、住址、存款金额、储蓄种类、存款次数、提取情况、印鉴以及其他各种情况都要严格的保守秘密，不得披露。对个人储蓄银存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。这一原则是保护存款人合法权益的最基本要求，是商业银行在办理个人存款业务时必须遵循的原则。

（二）部门规章建设情况

人民银行、银监会等部门在其规章中针对电子银行、反洗钱及信用卡业务等方面对银行客户个人信息保护作出规定。如《电子银行业务管理办法》第52条规定：“金融机构应采取适当措施，保证电子银行业务符合相关法律法规对客户信息和隐私保护的规定”；《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第28条规定：“金融机构应采取必要管理措施和技术措施，防止客户身份资料和交易记录的缺失、损毁，防止泄漏客户身份信息和交易信息”；银监会《商业银行信息科技风险管理指引》第四章以专章形式规定了信息安全，对信息安全管理职能、信息安全级别划分和信息安全措施等作出具体规定。人民银行《关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》第2条规定：“银行业金融机构在收集、保存、使用、对外提供个人金融信息时，应当严格遵守法律规定，采取有效措施加强对个人金融信息保护，确保信息安全，防止信息泄露和滥用”；《商业银行信用卡业务监督管理办法》第3条规定：“商业银行经营信用卡业务（http://整理提供），应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途”。

二、我国银行客户个人信息保护存在的主要问题

（一）客户个人信息保护法律法规缺失

1.行政法责任缺失。我国尚未制订专门的《个人信息保护法》，对个人信息的保护主要依据《民法通则》中对个人姓名权、肖像权和名誉权的规定，个人信息主体的权利难以得到全面明确和保护。从我国现有法规来看，对侵犯公民个人信息的行为，《民法通则》规定了损害赔偿的民事责任，《刑法》规定了出售、非法提供及非法获取公民个人信息应承担的刑事责任，而在行政法层面，对于侵犯银行客户个人信息但尚未构成犯罪的行为，银行业监管法规没有适用的罚则，监管部门也缺乏对银行违规泄露客户信息的罚则。

2.例外规定缺失。银行对客户个人信息的保密与保密例外是银行保密制度中并行的两大部分，遗憾的是我国法律法规在规定银行负有保密义务的同时，却没有系统地规定保密例外的情形，而仅是为了执法与司法的方便，在《民事诉讼法》、《刑事诉讼法》、《税收征收管理法》等法律法规中，分别赋予人民法院、人民检察院、公安机关、税务机关等机构在特定情形下查询、冻结和划拨银行客户资金的权力。现有法律法规没有将基于当事人授权、社会征信及社会公共利益而进行的信息公开等列为银行保密义务的例外，不利于对银行业和社会公众合法权益的保护。

3.监管法规缺失。一是规定较为零散。现行银行业监管法规仅分别针对储蓄存款业务、电子银行业务、信用卡业务等领域的客户个人信息保护作出个别规定，无法覆盖银行业提供的各类业务全流程。二是针对性不强。如《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》虽然对客户信息安全管理做了一些规定，但立法目的是加强反洗钱，不是针对客户个人信息保护。三是原则性规定较多，缺乏具体条款，可操作性不强。

（二）银行客户个人信息保护不力的表现

1.管理架构不健全。目前，部分基层银行业金融机构的管理重点更多的仍倾向于存贷款规模、资产质量、利润等业绩指标和信用风险等常规风险管控，而未将客户信息保护纳入银行整体风险管理框架中。客户信息多头管理，未成立专门的客户信息风险管理领导机构，缺乏有效的制约机制，员工风险意识较为薄弱，基层银行业信息管理漏洞较为突出。

2.尺度标准不一致。由于对客户信息保护缺乏统一的行业标准，银行业间执行情况参差不齐，主要表现在客户信息保护的侧重点不同、客户信息使用管理制度不一致等方面。对客户信息资料处理的执行标准不一加大了外界在政策把握方面的难度，不利于引导客户及时行使保护个人信息安全的权利，在银行内部约束机制引发客户投诉与纠纷，加大了银行经营管理中的操作风险和声誉风险。

3.制度机制不健全。一是系统性的客户信息保护制度缺失。调研发现，多数基层银行业金融机构认为保护客户信息的关键在于上级行开发、构建信息科技安全技术保障体系，主要防范来自于外部的攻击，而忽视内部员工行为的规范管理，缺乏系统性的客户信息保护制度。二是事前监督制衡机制缺失。如中国银行《个

人客户信息保密管理办法》第29条规定了银行内部查询客户信息审核批准制度，但并未把审批要求固化到电子化信息系统之中，缺乏流程和环节的刚性控制，员工可以通过业务信息系统轻易查询客户信息，导致内部查询审批制度形同虚设。三是事后责任追究机制缺失。多数银行机构注重强调员工的保密义务，而问责机制不明确，责任追究不到位。

4.人员配备不合理。银行业信息技术管理部、公司业务部、电子银行部、个人金融部、国际业务部等部门，都掌握了客户的大量敏感信息，但重要岗位均有相当数量的非正式员工，其中前台柜员、客户经理岗位中占均较高。由于非正式员工对单位的归属感和认同感不强，流动性较大，易诱发道德风险和操作风险，违规使用、泄露客户信息，对银行造成损失，影响声誉形象和社会信心。

5.合作管理不规范。为提高市场份额、解决人力资源配备不足等问题，银行机构与保险公司、房地产开发商、汽车经销商、担保公司、专业外包公司等服务机构的合作日益增多。但是多数银行机构没有建立并落实对第三方合作机构的制约和担责制度，合同中为客户保密条款约束力较弱，对第三方机构人员行为和客户信息保护的控制缺乏刚性。

三、完善我国银行客户个人信息保护机制的建议

在信息化时代，客户个人信息泄露可能给银行带来法律风险和声誉风险，对银行客户个人信息的保护应引起足够的重视，通过健全法律法规，督促银行业加强内部管理等方式，进一步完善银行客户个人信息保护机制。

（一）完善制度机制。在我国个人信息保护法出台之前，可以根据《民法通则》、《商业银行法》等法律中有关公民信息保护的原则性规定，由监管部门先行制定银行客户个人信息保护的部门规章，对银行客户个人信息的采集、使用、保密及保密例外等环节作出详细规定。主要从三个方面考虑：一是银行业机构对收集到的各类客户个人信息负有保密的义务，除非经过客户本人授权或法律许可，银行业机构无权对外公布、泄露客户的个人信息，也不能将这些信息用于谋取商业或其他方面的利益。二是依照有关法律规定，为了维护公共利益或公共安全，有关安全、司法或税务部门可以依照法定程序查询其职能范围内的银行客户个人信息。三是规范对泄露客户个人信息的处罚。

（二）完善内控机制。银行业机构尽快完善客户个人信息管理的规章制度，对客户个人信息的采集、使用、存储等方面做出明确规定，有效保护客户个人信息安全；建立健全信息安全内控机制，制定信息安全控制流程，明确各岗位人员的保密和管理职责权限；对纸质和电子信息实行集中统一管理，对信息查阅、下载、拷贝实行严格的审批、登记和权限管理；强化监督问责，定期对信息安全状况进行评估、审计和检查监督。同时，银行业金融机构要对客户信息进行分类管理并确定密级，设立保密信息专员，完善适合客户信息需要的制度流程，并努力

实现IT系统升级，提升过程监督的智能化控制能力；内审部门要对第三方合作机构开展定期不定期检查，对于客户信息保护不力的机构应及时终止合作，并追究相应责任。

（三）完善保密机制。银行业机构加强员工保密教育，提高员工素养，增强员工法律意识，严格遵守“为客户保密”的原则；落实责任制，与员工签订安全保密责任书，与离岗人员签订安全保密承诺书；加强对保密要害部门、要害部位和涉密工作人员的管理，加强对业务外包单位及合作单位工作人员管理，及时消除风险隐患。

完善个人收入监控机制势在必行 篇6

目前我国国税系统已推行了金税一期和二期工程, 金税三期工程正在拓展, 但国税与地税之间尚未联网, 税务部门的网站与银行、企业、证券、工商、海关、公安等相关部门的网站更未对接。因此, 对企业资金运作、财务收支和个人财产收入状况很难进行真正的监控, 出现这一局面的原因, 不只在于技术, 更重要的是没有这方面的法律制度保障。不解决这一问题, 税收征管能力就很难上一个新台阶, 发生根本性的转变。

国外经验值得借鉴

国外对个人收入监控的基本经验值得我们借鉴。

第一, 普遍实行纳税人识别号码制度和纳税登记制度, 并通过相关法律加以保障。美国从1962年就开始实行纳税人识别号码与社会保障号合二为一的制度, 规定个人劳动补偿 (薪水、工资和酬金) 和收入 (红利和利息) 的每一个付款人必须从收款人那里获得该纳税人的社会保障号, 并在付款人要求用一笔费用或成本抵扣其收入前, 向国内收入局 (IRS) 报告。这样资金的流动就能够被追踪, 任何资金的收入能够被确认且所得税负债责任 (以及估计税收的预扣) 能够被确定。与美国相似, 加拿大、意大利、澳大利亚、丹麦、瑞典等许多西方国家都有这方面的规定。

印度强制执行个人永久纳税人识别号码制度, 规定凡纳税人必须向税务机关申请一个个人账号作为纳税人识别号码。这个账号将伴随纳税人一生, 有助于印度政府监控个人财务往来资讯, 使纳税人的各项收入无以遁形, 一目了然。我国香港地区以居民身份证号作为纳税人识别号码。

第二, 普遍实行源泉预扣税制度或支付方强制性预扣税制度。美国实行支付方强制性预扣税制度, 该制度的重要特征是由付款人在源头预扣预计的税款, 付款人有动机这样做, 因为它是确认支付款为成本或费用的条件, 这可用于减少其利润或收入;否则, 成本或费用将不被接受, 付款人的利润和收入将更高, 导致付款人自己承担较高的税收。

日本税法规定, 凡工资、薪金、利息、股息以及所得税法特别规定的其他所得, 都必须由支付者在支付上述所得时源泉预扣所得税, 并在预扣月份次月的10天内向政府缴纳税款。

澳大利亚除了对工薪实行源泉预扣税制度外, 还在1983年实行了指定支付制度, 规定建筑、珠宝加工、木工、技术服务、汽车修理、清洁等通常使用现金支付的行业在支付劳务和服务款项时按20%的税率进行源泉预扣。

第三, 普遍实行现金交易报告制度, 大力推行非现金结算, 最大限度地控制现金交易。美国、澳大利亚等国家以及我国的台湾和澳门地区均建立有覆盖社会各个行业的广泛的现金交易报告制度, 无论是银行还是企业都必须承担向政府有关部门 (比如反洗钱情报部门) 进行现金交易报告的义务。各国规定银行进行现金交易报告的资金下限, 美国是1万美元, 加拿大是1万加元, 澳大利亚是1万澳元。另外, 美国、加拿大等国还规定了客户对国税局的现金交易报告制度, 美、加的《银行保密法案》规定, 客户进行任何超过1万元的现金交易, 都要填写一份现金交易报告 (CTR) , 然后在15日内交入国税局;若客户于同一日内, 在不同的分行做现金交易超过1万元, 也要报告。因此, 发达国家的经济活动90%左右实行非现金结算 (即转账结算) , 只有10%左右实行现金结算。

第四, 普遍注重与银行、海关、雇主等第三方信息库的联网, 以最大限度地掌握纳税人信息。在很多经济发达国家, 税务机关为获取纳税人必要的纳税信息, 实现了与企业、海关、银行、商店等各种涉及纳税人收入、支出、消费、储蓄、汇兑行为的单位的纳税人信息库联网, 以最大限度地掌握纳税人的信息。例如, 美国国内收入局装有一套“货币-银行-企业”的检查系统, 它的数据库里储存着来自银行、企业和货币使用者的流动信息, 每当有数额超过1万美元以上的现金交易时, 税务局就能及时发现。发达国家在税收信息共享方面取得的成功是与健全的法律规定分不开的。例如, 许多国家在法律上设定了第三方的信息提供义务, 在所有OECD国家中, 雇主都必须向税务机关提供资料说明其对雇员进行工薪支付的数额, 多数OECD国家要求银行和其他金融机构提供向特定纳税人进行利息支付的信息。

另外, 一些发展中国家在税收信息库共享方面也取得了很大的进展。印度全国500多家税务机关已全部联网, 该网络还和银行、重要消费场所、证券交易所等机构联网, 税务人员有权调阅这些机构的账目, 从而掌握纳税人的信息。

多管齐下加强对个人收入监控

在全国范围内普遍采用纳税人永久单一税号, 并与支付方强制性预扣税款制度相结合, 可以将纳税人的身份证号码作为个人的永久纳税号码。个人在取得工资、薪金和红利、利息等收入时, 付款人必须从收款人那里获得其身份证号码, 并为收款人预扣税款, 因为不这样做, 这笔支付款项就不会被税务局认可, 从而不能作为成本或费用在收入中扣除。个人的所有收入和支出及财产等方面的信息都应归入到本人的身份证号中。

大力推行非现金结算, 加强现金管理。现金交易是税收流失的重要途径。我国应该借鉴国外的成功经验, 普遍实行现金交易报告制度, 广泛推广使用信用卡, 大额支付活动必须通过银行进行非现金结算 (即转账结算) 。应力求把现金结算缩小到最小范围, 严格控制现金交易。

普遍实行联网制度。建立税务网络与银行和其他金融机构、企业、商店、工商、房管、证券、海关、公安等网络的对接。这是最大限度地掌握纳税人信息的关键, 这将在很大程度上解决个人收入来源不透明的问题。

私营企业员工个人的激励机制 篇7

一、激励与激励机制

实用管理学家罗宾斯把动机定义为个体通过高水平的努力而实现组织目标的愿望, 而这种努力又能满足个体的某些需要。因此, 无论是激励还是动机都包含三个关键因素:努力、组织目标和需要。一般而言, 动机是指诱发、活跃、推动并指导和引导行为指向一定目标的心理过程。激励则是指影响人们的内在需求或动机, 从而加强、引导和维持行为的活动或过程。

1、需要层次论

这一理论是由美国社会心理学家亚伯拉罕·马斯洛提出来的。马斯洛认为:每个人都有五个层次的需要:生理的需要、安全的需要、社交或情感的需要、尊重的需要、自我实现的需要。对人类来说, 这是最基本的需要, 如衣、食、住、行等, 所以, 在经济欠发达的社会必须首先研究并满足这方面的需要。

安全的需要又可以分两类:一类是现在的安全的需要, 另一类是对未来的安全的需要。即, 一方面要求自己现在的社会的各个方面均能有所保证, 另一方面, 希望未来生活能有所保障。

社交的需要包括友谊、爱情、归属及接纳方面的需要。这主要产生于人的社会性。马斯洛认为, 人是一种社会动物, 人们的生活和工作都不是孤立地进行的, 这已由20世纪30年代的行为科学研究证明。

尊重的需要分为内部尊重和外部尊重。内部尊重因素包括自尊自主和成就感;外部尊重因素包括地位、认可和关注或者说受人尊重。自尊是指在自己取得成功时有一种自豪感, 它是驱使人们奋发向上的推动力。受人尊重, 是指当自己做出贡献时能得到他人的承认。

自我实现的需要包括成长与发展、发挥自身潜能、实现理想的需要。这是一种追求个人能力极限的内趋力。这种需要一般表现在两个方面。一是胜任感方面, 有这种需要的人力图控制事物或环境, 而不是等事物被动地发生与发展。二是成就感方面, 对有这种需要的人来说, 工作的乐趣在于成果和成功, 他们需要知道自己工作的结果, 成功后的喜悦要远比其他任何报酬都重要。

因此, 只有在认识到了需要的类型及其特征的基础上, 企业的领导者才能根据不同员工的不同需要进行相应的有效激励。

2、双因素理论

这种激励理论也叫“保健—激励理论”, 是美国心理学家弗雷德里克·赫兹伯格于20世纪50年代后期提出的。他认为影响人们行为的因素主要有两类:保健因素和激励因素。保健因素是那些与人们的不满情绪有关的因素, 如公司的政策、管理和监督、人际关系、工作条件等。激励因素是指那些与人们的满意情绪有关的因素。其主要包括这些内容:工作表现机会和工作带来的愉快。这种理论对企业管理的基本启示是:要调动和维持员工的积极性, 首先要注意保健因素, 以防止不满意情绪的产生。但更重要的是要利用激励因素激发员工的工作热情, 努力工作, 创造奋发向上的局面, 因为只有激励因素才会增加员工的工作满意感。

3、后天需要论

前面两种激励理论出现于20世纪50年代, 对它们的一些明显不足之处进行补充, 一般认为就构成当代激励理论, 如美国管理学家大卫·麦克兰提出了后天需要论。

后天需要论认为, 在人的一生中, 有些需要是靠后天获得的。换句话说, 人们不是生来就有这些需要的, 而是通过生活经验能够学习的。有三种需要的研究最多, 他们是:第一, 成就的需要, 指渴望完成困难的事情、获得某种高的成功标准、掌握复杂的工作以及超过别人;第二, 依附的需要, 指渴望结成紧密的个人关系、回避冲突以及建立亲切的友谊;第三, 权力的需要, 指渴望影响或控制他人为他人负责以及拥有高于他人的职权的权威。

总的来说, 激励的内容理论突出了人们根本上的心理需要, 并认为正是这些需要, 激励人们采取行动。需要层次论、双因素理论和后天需要论, 都有助于管理人员理解是什么在激励人们。所以, 管理人员可以设计工作去满足需要, 并付诸适当的工作行为。

二、私营企业员工激励机制的现状

1、公司介绍

宁夏银川兴元保温材料厂其位于银川市西夏区西干渠旁边, 兴元保温材料厂系建筑用保温材料的生产和销售企业, 成立于1993年, 注册资金5万元, 年产量达到12000方, 员工20余人。兴元保温材料厂的具体情况分析见表1、表2。

2、兴元保温材料厂的现状分析

(1) 优势方面。能够合理的利用现有的人力资源, 有效地发挥员工的积极性来提高企业的产值, 努力降低管理费用, 加大对员工的投入使企业的发展空间扩展。

(2) 劣势方面。运用单一的方式实行激励机制—薪酬。没有能够建立长期的有效的激励机制, 不利于企业的长期发展, 同时对员工的业绩考核也存在一定的不足, 缺乏灵活性。

3、私营企业员工激励机制存在的主要问题

(1) 用人机制落后, 用工形式任人惟亲, 导致高素质人才流失。目前, 我国私营企业还没有形成独具特色的企业文化, 缺乏强大的凝聚力, 严重制约了企业的健康发展。主要表现在以下两个方面:一是亲情关系至上, 很难吸引高素质人才进入管理层。二是在用人上只要忠诚, 不看才能。缺乏留住高素质人才的政策和措施, 这对企业的长远发展是非常不利的。

(2) 规章制度的不完善。我国一些私营企业在员工的社会保障方面的制度建设很不完善, 有些甚至是空白。很多企业将社会保障看作是企业的多余的开支。由于只顾自身利益和眼前利益, 忽视员工利益和企业的长远发展, 而使员工缺乏安全感, 从而造成人才的流失, 使企业的发展受到阻碍。

(3) 激励与约束机制的不健全。现阶段, 我国一些私营企业不惜重金招聘人才。很多企业虽然能以优厚的物质条件招聘人才, 但在引进人才之后, 由于其自身运作机制上的问题, 并没有给他们提供富有挑战性的工作和宽松的工作环境, 而这些人才恰恰有具有较高的自我实现的需要。对于他们来说, 仅仅靠报酬机制对其行为进行激励与约束是不够的, 他们更希望担当重任, 以实现自己远大抱负。如果企业引进人才的个人成就感得不到实现, 那么, 人才的流失就成为必然。

(4) 以“经济人观”看待全体员工。这在许多企业中相当普遍。在这种观点支持下, 企业往往简单的以经济利益作为驱动员工的唯一手段, 而忽略了员工的归属需要和成就追求, 不重视企业内部的人际关系, 更不会利用客观存在的非正式组织提高组织的凝聚力和效率。

(5) 缺乏沟通, 反馈不及时。

三、私营企业的员工激励对策和机制的建立与完善

1、激励机制与约束机制相结合

(1) 建立人力资源的管理制度。在工作分析的基础上, 结合自身的特点设置岗位, 明确岗位职责与责任。同时, 制度必须有利于组织的协调, 坚决放弃“末位淘汰制”之类严重挫伤员工积极性的制度。

(2) 建立灵活的福利制度。我国私营企业可以借鉴国外企业的做法, 搞福利组合, 如医疗保险、养老保险、住房贷款补贴带薪休假、心理咨询等。员工可以自主选择。而且, 以后每年还可根据员工的需要不断调整。这种适应员工需要灵活的福利组合能更大地调动员工的积极性。

2、用人机制的完善

(1) 对中层管理者的授权。私营企业要把调动员工的积极性放在首位。最大限度地激发员工的潜能, 满足员工的各种需要, 其中也包括对权力的渴求, 每个人都有自己价值取向, 私营企业要特别注意有管理才能的员工的培训和授权, 让他们有更大的空间发挥自己的价值, 从而激发员工间的相互竞争, 使企业在管理人才的使用上有更大的空间。

(2) 员工晋升机会和换岗制。关心员工的成长和发展, 在了解员工个人愿望的前提下, 企业帮助员工设计好自己的职业目标并努力创造目标的条件, 这样即可以提高员工工作的努力程度, 又可以提高员工对企业的归属感。适时、适量的交换工作岗位来解决员工长期从事某一种工作的单调性, 从而激发对新的工作充满新鲜感和探知的兴趣, 以便提高员工在工作中的创造性, 使整个企业始终充满活力。

3、建立沟通与反馈机制

从个体的行为的角度来考察, 员工有一种及时了解上级对自己工作评价的需求。当这种信息不能及时反馈员工时, 他们一方面会迷失方向, 即不知道自己的工作方法是不是正确, 从而彷徨不前。另一方面, 他们会感到自己的工作不被组织重视, 从而失去工作动力。由此可见, 建立一种制度化的非制度化相结合的沟通与反馈及至十分重要。机制上的灵活性是私营企业的优势, 但同时, 规范化不足又是中小私营企业的最大的欠缺。规范有序, 可以减少组织能量的浪费, 灵活、人性化可以增加组织的内在动力。规范与灵活的结合, 应当成为人力资源管理和激励工作的追求目标。

四、结束语

在经济全球化的背景下, 如何提高企业竞争力, 如何发挥人力资源的优势, 将是我们企业发展不得不考虑的重要问题, 只有克服自身经营弊端发挥高素质人才作用, 提高市场竞争力, 通过建立多元化的激励机制加之以完善的经营管理, 才能面对经济全球化挑战, 不断提高企业的核心竞争力, 在激烈的市场竞争中取胜。

摘要：私营企业在我国经济发展中具有重要地位, 在经济全球化背景下建立健全有效的激励是保证我国私营企业保值、增值实现可持续发展的必要条件, 也是我国加入WTO后对私营企业改革与发展提出的新要求, 更是私营企业克服自身经营弊端发挥高素质人才作用, 提高市场竞争力的重要保障。相信通过建立多元化的激励机制加之以完善的经营管理, 我国的私营企业一定会面对经济全球化挑战, 不断提高企业的核心竞争力, 在激烈的市场竞争中取胜。

关键词：私营企业,人才竞争,激励策略,激励机制

参考文献

[1]彭剑锋:人力资源管理概论[M].复旦大学出版社, 2003.

[2]林民书:论我国中小企业管理模式及其体制创新[J].财经研究, 2001 (4) .

[3]刘正周:管理激励[M].上海财经大学出版社, 1998.

个人机制 篇8

(一) 对异议处理工作不够重视。

一是未按规定建立异议处理受理、核查、数据纠错以及核查结果回复等制度及操作规程。二是对异议处理人员的培训不到位, 导致异议处理人员凭各自的经验和理解对业务进行操作, 缺乏统一的指引和规范。三是未按照有关规定履行异议处理和查询程序, 未建立完善的异议处理机制。四是未履行用户安全与系统使用查询的监督管理职责。

(二) 异议处理工作效率低。

一是异议外部核查效率低。按照《个人信用信息基础数据库异议处理规程》规定:“商业银行应当在接到外部协查函的10个工作日内完成对异议信息的核查”, 但在实际操作中, 由于缺少有效的监督机制, 金融机构完成异议信息的外部核查时间相对较长。二是部分商业银行的异议信息纠错工作集中在总行, 个人征信异议处理子系统的权限没有下放到基层行, 从而造成异议处理流程过于繁琐, 流转环节多, 导致异议处理事项超期回复或超期处理。三是因接口程序不完善、网络配置不合理、数据更新周期长等原因造成异议申请处理时间较长。

(三) 回复核查结果、上报更正报文环节缺乏监督。

受地域、管辖权的限制, 当产生异地异议信息但商业银行不及时回复、准确核查和更正数据, 或出现超期回复或超期处理现象时, 异议信息产生地人民银行因无法掌握商业银行异议处理进程而缺乏有效的约束手段。

(四) 异议信息涉及第三方时, 商业银行处理难度较大。

例如客户的住房贷款、消费贷款约定由房屋开发商、汽车经销商等第三方代理还款, 而第三方违约甚至卷款潜逃或因房屋、车辆等所购商品质量低劣、延期交房交货等原因导致贷款未能按时归还时, 商业银行对此类问题的处理较为慎重, 同时需要公安、司法部门介入协助调查, 导致从客户提出异议到最终认定并更正需要较长时间, 难以在规定时间内完成异议处理。

二、相关建议

(一) 加强对商业银行异议处理工作的指导和监督。

一是尽快出台《异地异议信息证明工作指引》, 完善对商业银行个人征信异议处理工作的相关规定, 明确产生异议信息的商业银行在确定异议信息存在时, 应及时出具书面证明, 以传真、上传附件等形式传递给异议申请人, 维护当事人权益。二是建立统一的异议处理登记制度, 完善异议处理工作流程, 及时跟踪商业银行异议处理进展情况。三是定期开展对商业银行异议处理工作的检查, 督促商业银行落实工作责任, 并建立合理的奖惩机制, 及时修改错误数据和反馈核查修改结果。

(二) 简化异议处理环节, 提高工作效率。

修改《个人信用信息基础数据库异议处理规程》相关条款, 明确异议申请人应直接向异议信息涉及的商业银行提出申请。商业银行接到异议申请后, 首先进行内部核查并更正错误, 再由征信服务中心更正信息后反馈异议报送的机构, 由报送行直接通知异议申请人领取更正结果。

(三) 改进操作流程, 实现两地异议信息处理同步监督。

建议征信中心在向产生异议信息的商业银行发送外部协查函的同时, 将外部协查函抄送产生异议信息的商业银行所在地人民银行征信管理部门, 由当地人民银行监督异议信息核查和错误数据修改情况, 并在个人征信系统异议管理界面中增加人民银行监督进展情况的录入功能。

(四) 加强业务培训, 提高异议处理服务质量。

寿险个人代理人激励机制优化研究 篇9

著名心理学家马斯诺指出, 人的需求是多种多样的, 从低到高分别是:生理、安全、社交、尊重、自我实现。事实上人在任何时刻都存在多种需求, 但总有一种站在主导地位的需求支配着其行为。此外, 需求的满足是从低到高进行的, 也就是说, 低级的需求得到满足后人就追求更高级的需求。不过, 由于不同人的不同个性、经历及不同的生活和教育背景, 导致其需求结构存在不同。因此, 在优化激励机制时, 必须针对不同的人设计有针对性地激励方式。

美国心理学家费洛姆在其所著的《工作与激励》一书中指出, 激励水平的高低与达到目标的可能性 (即期望概率) 和达到目标所可能的报酬 (即效价) 存在函数关系, 即当设定的目标能够实现或达到目标可以获得足够高的报酬, 行为人的积极性将被充分调动, 行为人将有强烈的行为;反之, 行为人将表现消极、缺乏动力。

2 个人代理人薪酬优化

当前我国经济发展水平不平衡, 北京、上海等大城市已进入小康, 而大部分地区还很落后。当前大部分寿险公司个人代理人的文化层次, 高中及以下学历占90%以上。

当前, 寿险公司的个人代理人基本没有底薪, 他们的薪酬主要来自较高的首期佣金, 不少个人代理人是进入寿险行业的新手, 营销技能、经验十分缺乏。他们的展业成功率就很低, 如此一来, 很多人得到的薪酬仅仅是应付个人日常基本开销, 而“结果决定一切”的态度使得个人代理人不择手段获取佣金, 展业时夸大保险利益、误导客户。

寿险公司以高首期佣金来刺激个人代理人的展业积极性原本目的是为了尽可能多的接受新业务, 扩大市场占有。而这一薪酬体系有两大缺陷:首先, 代理人为获取新业务积极拼抢, 直至不择手段恶性竞争, 而轻视或无力售后服务, 客户普遍感受到代理人在投保前积极热情, 笑容满面, 投保后态度冷漠, 推三阻四。使得客户对保险公司的信心大打折扣。其次, 这样的薪酬制度让代理人缺乏安全感, 代理人拼命赚取首佣, 一旦手头的客户资源用尽, 即刻面临与其他代理人的激烈竞争, 为了获得业务不择手段。为此, 应该对代理人的薪酬体系从新设计, 将代理人薪资分解为三个部分:基本薪酬、业绩工资和奖金, 目的是消除代理人短期行为, 同时激励代理人工作积极性, 保持持续工作热情。具体如下:

2.1 基本薪资部分

这部分用于保障代理人的基本生活, 根据代理人的年资、学历、营销经验、职务、职称来核定。

2.2 业绩浮动工资部分

这部分用于激励代理人努力展业, 浮动工资是根据代理人在指定考察期内的展业成绩来核定。

2.3 奖金部分

这部分基于某些特定事项来激励代理人。可以分为以下部分:

(1) 新业务奖金, 按照招揽保单的险种、交费方式、保额给予奖励。

(2) 续保率奖金, 以当年新业务为基准, 每年核定, 比如以85%的续保率为基础, 每增加5个百分点给予奖励。

(3) 业务品质优秀奖金, 综合考虑新业务、续保率、有效投诉率, 并对每一项指标设立积分, 达到相应积分给予奖励。

(4) 年资奖金, 当代理人在本公司持续展业达到特定年限, 给予奖励。

(5) 增员奖金, 依据代理人在指定考察期内增员情况给予奖励。

3 个人代理人工作环境优化

由于营销工作的特殊性, 在推销过程中难免遭受拒绝, 冷眼, 不少代理人在遭受拒绝后产生厌恶情绪, 对工作逐渐丧失信心和热情, 严重时会怀着苦闷的心情退出保险业。这样消极的退出对于代理人本人及其周围的人都会产生不良影响。因此寿险公司必须高度重视。寿险公司不仅要营造竞争环境激励代理人努力展业, 同时要让代理人之间能够充分沟通, 交流经验, 相互鼓励。让展业中受到挫折的代理人得到休整, 为下一阶段的展业做好心理准备。具体可以采用以下方式:

3.1 排行榜激励

定期对代理人的工作情况进行评比, 在排行榜上展示出来, 激励代理人力争上游, 激发代理人工作热情。

3.2 经验分享激励

让有成功销售经验的代理人分享经验、心得, 将这些代理人组织起来, 相互交流, 同时安排业内交流, 接受国内外销售精英、大师的辅导。

3.3 实物奖励

通过给予特定的实物奖励, 如发放印有公司名称的金笔、茶具或公司特制的服装, 或组织旅游等等, 让代理人认同自己的工作, 扩大视野。

3.4 表彰宣传

每年对表现优异的代理人进行大力宣传, 举办特定会议进行表彰, 在全体代理人团队中树立形象, 让代理人感受到尊重, 认识到营销工作的魅力, 提升自我认同, 激励他人力争上游。

4 个人代理人的晋升

作为寿险个人代理人激励中的重要组成部分, 职务晋升和职称晋升满足了自我实现的需求。因为当人满足了或部分满足了生理和安全需求后, 物质的激励作用相对降低, 而对于威望、自信、权力的需求逐渐上升。

为此, 应该设立由保险行业协会统一制定具有公信力的职称考核标准。职称由低到高分别是:普通寿险代理人、初级寿险管理师、中级寿险管理师、高级寿险管理师, 具体定义如下:

普通寿险代理人——已经通过代理人资格考试, 新进入寿险行业的新人。

初级寿险管理师——从业资格满一年, 通过保险行业协会组织的考试 (如《风险管理与人身保险》、《人身保险从业人员职业道德》) 。

中级寿险管理师——从业资格满三年, 通过保险行业协会组织的考试 (如初级+《人身保险产品》、《人身保险合同》、《人身保险监管》) 。

高级寿险管理师——从业资格满五年, 通过保险行业协会组织的考试 (如中级+《寿险公司经营与管理》、《人身保险市场与营销》、《人身保险会计与财务》、《寿险公司资产管理》、《寿险公司人力资源管理》) 。

当前各寿险公司都对代理人的职务晋升和职级晋升订立了完整的制度。通常, 代理人的晋升基本以个人或其直辖团队业绩作为条件, 基本上没有人情关系等主观因素影响。但团队管理是一门科学, 更是一门艺术, 它以人为本。因此, 不是业绩好的代理人就一定能够成为一位好的团队领导人、管理者。反之亦然。因此, 应该制定“业务精英”和“团队领导”两个发展空间让代理人能够根据自己的个性、特长充分施展自己的才能。

个人机制 篇10

一、个人消费信贷的信用风险分析

个人消费信贷是建立在信用基础上的现代经济行为，一旦出现信用风险，就可能使银行难以收回贷款的本金及利息，给银行造成经济损失。

（一）个人信用评价

个人信用评价是指通过综合考察能够影响个人及其家庭的内外、客观、微观环境因素，使用定量和定性相结合的分析方法，对个人及其家庭的资产状况、履约情况、经济承受能力和信誉度进行全面分析、评判和估价，以此表明其综合信用状况。

（二）个人消费信贷信用风险的危害

信用风险是个人消费信贷的主要风险，它会给银行和个人带来负面影响和危害。

第一，个人消费信贷信用风险最直接的危害是作用于贷款者的。

第二，个人消费信贷信用风险对金融市场会产生一定的影响。

第三，对于借款人，“失信”无异于自毁形象。失信的后果可能是借款人被列入“信用黑名单”，在数年内无法或难以取得贷款，这势必影响失信人正常的生活和发展，所以信用风险对个人而言，成本也是很大的。

二、个人消费信贷违约风险产生的原因

（一）客户因素引致的风险

由于客户因素造成的消费信贷风险是指借款人将自身面临的各种风险转嫁到银行，而使银行消费贷款蒙受损失的可能性。从现阶段我国开展消费信贷的情况来看，包括以下三种情况：

第一，借款人的履约能力风险。借款人的第一还款来源理应是贷款人的稳定收入，如果贷款对象的个人收入来源不稳定或发生巨大的波动和变化，无疑会给消费信贷的到期按时偿还带来很大的风险。

第二，借款人的履约意愿风险。也就是客户道德因素造成的风险，这就要求借款人必须是诚实可信的，并能努力工作。不过，借款人的品格通常很难用定量化的方法进行衡量，目前，对信贷评审方法一般是根据过去的记录和经验对借款人进行评价，但这不能有效的对借款人存在的潜在风险进行识别。

第三，消费者意外造成的风险。意外事故的发生，是借款人主观无法控制的，也是客观存在的。在没有防范措施和其他担保的情况下，消费者意外对贷款偿还本身造成的风险也是致命的。

（二）信息不对称引致的风险

由于信用环境和法制环境上的软约束，导致消费者向银行隐瞒真实的信用记录、收入状况以及将来可能发生的风险，形成信息不对称状况。信息不对称必定导致信息拥有方为牟取自身更大的利益使另一方的利益受到损害，产生道德风险和逆向选择。在信息不对称的情况下，银行很难用科学的方法来确认消费者未来收入波动的状况，这些都会使银行作出逆向选择，把贷款发放给“目前状况较好”的消费者。而消费者收入不是长期不变的，一旦借款人收入降低或者其他方面必须的开支增加，都会直接影响到贷款本息的按期归还。

（三）利率变动引致的风险

利率变动引致的风险由于消费信贷的期限一般较长，流动性差，所以其受利率变动的影响较大。消费信贷作为一项银行资产所面临的价格风险、流动性风险和提前偿付风险以及通货膨胀风险都与利率因素有直接或间接的关系。

三、个人消费信贷信用风险防范机制的改进

（一）扩大贷款利率浮动区间

不同借款人和贷款产品的组合会给银行带来不同程度的信用风险，银行应在经过评估确定的可贷款范围内根据不同的信用等级并综合考虑其他因素借款数量、期限、与银行往来情况等确定不同的资产价格。较大程度的风险应以较高的贷款利率来补偿，银行应通过相应的贷款定价，浮动贷款利率来防范风险。当前消费信贷市场信用风险频发的情况下，通过扩大利率浮动区间，让银行更好的掌握利率手段用于控制信用风险带来的损失。当借款者的信用水平较低时，银行应在利率浮动区间内提高利率水平，以此弥补信用风险的损失;当借款者信用水平较高时，银行可在利率浮动区间内降低贷款利率，借此得到更多的客户资源，以取得更多的收益。这样，银行可通过综合考虑中央银行利率及利率浮动区间、营业费用及资金市场的供求状况进行不同的贷款定价，借此达到降低风险、提高利润的作用。

（二）提高个人信用评级真实性和准确性

信用评估体系一般采用积分制，具体分成四个部分：一是，基本情况评分：包括个人的一系列情况，不同情况有不同的积分。二是，业务状况评分：每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。三是，设立特殊业务奖罚分。四是，根据上述累积得分评定个人信用等级。银行可以在充分掌握个人信用状况的前提下及时采取风险控制措施。

（三）明确贷款审查控制重点

银行在发放个人消费贷款时应特别重视对下列指标的审核：第一，收入稳定性风险，即未来的不确定性。在个人消费信贷违约风险各影响因素中，借款人收入的不稳定是影响最大的因子。第二，月还款额占家庭月收入比例。贷款月还款额占家庭月收入比例越高，借款人发生违约的可能性越大。第三，借款人年龄及婚姻状况。据调查，借款人年龄越大，个人消费贷款发生违约的可能性越小。银行在信贷审批时可以充分考虑这种柔性的指标，提高风险的防范能力。

结语

随着我国经济建设的高速发展和人们消费意识的转变，个人消费贷款将会越来越受到人们的欢迎，因此防范个人消费信贷风险与发展个人消费信贷同样重要，银行要从建立符合我国国情的个人信用系统为突破口，从自身做起，加大防范工作力度，力求实现方便人们生活和发展自身的“双赢”，全面建设和谐的信贷关系。

摘要：当前个人消费信贷信用风险的原因主要是客户因素的风险、信息不对称引致的风险、利率变动引致的风险三个方面, 笔者建议从扩大贷款利率浮动区间、提高个人信用评级真实性和准确性、明确贷款审查控制重点改进个人消费信贷信用风险防范机制。

关键词：个人消费信贷,信用风险,防范

参考文献

[1]、蒋树宽:《银企信用风险管理》, 广东经济出版社2001年版。