保险

保险（共12篇）

保险 篇1

2016年7月25日, 四川广元境内, 一辆载有35吨保险粉的货车行驶至广南高速681千米处, 车厢内的保险粉突然起火。由于保险粉属危险化学品, 性质特殊, 起火后不能用水和泡沫扑灭。事发后, 广元市迅速调集当地公安、消防等多个部门力量和大量重型设备, 经过近13个小时连夜扑救, 将险情控制。事故虽无人员伤亡, 但造成广南高速封路15小时。

2014年7月, 广西柳州中成化工有限公司的10万吨/年保险粉项目试产后, 两次引起鹿寨县鹿寨镇二坪屯村百名村民集体身体不适。2014年12月13日 (保险粉项目试生产期间) , 该企业发生了1起因机械伤害导致人员死亡的生产安全事故, 造成1人死亡。

2014年, 绍兴市所辖的上虞区汇德隆化工有限公司非法倾倒保险粉母液几万吨, 上虞区法院最终判处主要涉案人员4年半有期徒刑, 处个人罚金100万元;其他涉案人员分别处3年以下有期徒刑及相应的罚金。

保险粉, 一个不起眼的小产品, 近来频繁出现在大众视野里, 颇有成为“网红”的架式。保险粉“红”是因为和环境问题沾上了边, 生产过程中的跑冒滴漏、环保不到位等都可能对环境造成破坏, 也是因为充当了下游“美容果蔬”事件的“主角”。

让我们把时间倒回到4个月前的5月27日, 国内保险粉骨干企业负责人在那天共同签署了自律宣言, 承诺要加强安全管理、坚持公平交易原则、加强质量管理、打造绿色产业链、杜绝环境违法行为。该自律宣言的签署希望能给保险粉营造一个公平、合法、合规的竞争环境, 使其行业、企业从本质安全上做到真正的“保险”。

能查到的为数不多的公开资料显示:保险粉为连二亚硫酸钠, 是一种重要的化工原料。在印染工业中用做还原剂时, 能保证印染质量, 使纺织品色泽鲜艳, 不致被空气氧化, 因而得名保险粉。但保险粉生产过程中涉及的甲酸钠、二氧化硫、甲醇及产品保险粉等均属于危险化学品, 且在生产及产品存运中的危险性均很高。

那么保险粉是否保险?污染是否真正存在?保险粉是不是可以被完全替代?带着这些问题, 笔者展开了调查, 一探这个小行业的真实面目。

行业有多大

都说保险粉是个小行业。有着60多年历史的中国保险粉行业, 真的很小吗?中国化工报保险粉产业调研小组的调查显示, 这个行业其实说小也不小。

20世纪50年代, 我国保险粉生产起步。60~70年代总年产量跃上1万吨, 但产不足需, 每年都要大量进口。而真正的工业化却要到1980年, 5000吨/年甲酸钠法制造保险粉装置这一年在四川投产。1989年, 第二套甲酸钠法工业装置在湖南株洲建成, 初始生产能力为3000吨/年。1993年3月, 合资企业广东中成化工有限公司开始建设国内第三套大型甲酸钠法保险粉生产装置。该装置1994年4月投产, 产能1.1万余吨/年。

随后几年内, 我国保险粉行业发展速度较快, 国产保险粉在国内和国际市场上均被看好。2010年前后, 一些保险粉经销商看到保险粉盈利前景不错, 纷纷新上保险粉生产装置。但随着新进企业不断增多, 上游原材料价格持续上涨, 行业利润开始走低。

在今年5月召开的全国保险粉行业健康发展座谈会上, 中国无机盐工业协会会长王孝峰给出了一组不乐观的市场数据:我国保险粉行业年产能已超100万吨, 而实际市场年需求只有20万~30万吨, 且大部分集中在长江流域和广东。出口量在5万~25万吨/年, 主要出口至日本、韩国、印度、俄罗斯、巴西、加拿大、美国、澳大利亚等国家和中国香港地区。目前国内保险粉企业普遍开工率超过50%, 全行业面临产能过剩、产品附加值低、低价倾销、濒临亏损等诸多困难。

因此, 从生产企业数量来看, 保险粉行业真的不大, 只有十几家生产企业。从生产能力来看, 国内年产能是需求量的2倍, 也不能算太小。

形象是否好

在笔者调查的企业中, 有成立约30年的老企业:湖南中成化工有限公司、中盐安徽红四方股份有限公司保险粉装置、烟台市金河保险粉厂有限公司;有成立一二十年的中年企业:山东双桥化工有限公司、烟台金海化工有限公司、湖北宜化集团保险粉项目、浙江嘉成化工有限公司;也有不到十年时间的年轻企业:山东寿光广汇化工有限公司、山东一森化工有限公司、江西洪安化工有限公司、江西恒业化工有限公司。

但这些企业中, 绝大多数都有负面消息或负面反馈。

负面报道和负面反馈主要集中在保险粉的“三废”污染问题。其中包括, 今年7月底中国法制新闻网首发的《山东多家保险粉企业严重污染环境居民陷入无法生存》被光明网、新华网等多家媒体转载;今年7月中旬, 荒野之花公众号发表《广西鹿寨污染受害者, 不只坐等环保钦差》引发社会关注;2015年11月, 齐鲁晚报网刊登《寿光广汇化工厂区内挖坑设暗管偷排废水被查封》;2015年9月, 搜狐公众平台财经频道发布的《湖南中成化工污染严重频遭举报多年却无果》;2015年9月, 网曝《湖北宜化集团保险粉厂大量偷排剧毒工业废水》一文被网上转载。

其中, 中国绿发会、荒野之花和双面胶等环保组织机构、志愿者针对保险粉行业的污染问题发布的文章尤其多。

工艺成熟吗

有这么多反映保险粉污染问题的报道, 是因为技术不成熟吗?笔者在调查中发现, 保险粉企业生产基本采用甲酸钠法, 区别只是工艺优化的侧重不同, 最大单套装置产能10万吨/年, 也说明这一工艺是成熟的。

其实, 保险粉最早的生产工艺是锌粉法, 之后才有了钠汞齐法、甲酸钠法和硼氢化钠法等。其中, 锌粉法是老工艺, 产品纯度高、稳定性好, 但成本高, 废水量大, 污染重, 已被逐渐淘汰。钠汞齐法生产工艺的“三废”处理要求较为严格, 耗电量较大, 在工业上已很少被采用。甲酸钠法发展最快, 全球约有75%的产量采用这一方法, 无论在国内还是在国外都处于主流地位。

甲酸钠法制保险粉技术在我国的发展经历了两个阶段, 第一阶段是20世纪70年代末至90年代中期, 生产企业由1家发展到4家, 最大生产装置的产能为8000吨/年。该阶段的技术是在日本三菱瓦斯初期实现工业化生产的技术基础上开发和发展起来的。其技术特点是, 所有进入反应釜的原料都是溶液状态, 便于自动控制。由于反应物的浓度较低, 决定了这种工艺单位容积的产量较低, 大约1立方米有效容积只能生产15千克产品。国外的甲酸钠法制保险粉基本仍采用这种工艺。

第二阶段是20世纪90年代后, 生产企业发展到7~8家, 这些企业的产能均在1万吨/年以上, 最大的单套装置产能达到了10万吨/年。此阶段使中国逐步成为保险粉的出口大国, 目前, 保险粉的出口量已占全球保险粉贸易量的50%以上。

该阶段的技术是中国企业开发成功并逐步完善的。其生产原料为甲酸钠、二氧化硫和焦亚硫酸钠。其技术特点是, 除二氧化硫外, 甲酸钠和焦亚硫酸钠基本上是以晶粒状态进入生产过程, 用循环母液和甲醇溶液作液态载体。由于参加反应的3种原料所带入的水很少, 使需要补充的甲醇量少, 这就为大部分母液的循环利用以及提高反应物的浓度创造了条件。

“当前我国保险粉生产企业所采用的工艺均是这个阶段技术, 而且技术水平几乎差不多, 只不过是在此技术的基础上进行了优化改造。”浙江嘉成化工有限公司董事长阮华林这样总结道。

瓶颈在哪里

这么多负面报道的原因, 主要是由于保险粉生产中产生的“三废”难处理。

“‘三废’治理已经成为保险粉行业发展路上遇到的最大环境障碍。”中国无机盐工业协会副秘书长问立宁直言不讳地表示, “环保部对保险粉废水的处理非常重视, 要求各保险粉生产厂家必须对残液处理去向进行详细说明, 并随时进行不定期检查。同时还否决了很多处理不彻底、处理效率低下的方法。”

由于每家企业对甲酸钠法主体工艺的技改不同、操作工操作水平不一, 使生产同样产品产生的污水量也不同。但是生产过程中的废水组分基本差不多, 具有高盐分、高COD、高浓度、有臭味的特点。其中, 污水处理装置处理的废水COD大多数都处于15000~30000毫克/升。

笔者在查阅相关资料、进行了专利检索、查找了学术文章之后发现, 关于保险粉废水处理的研究报道, 国内外都比较少, 产业化处理方法更是单一。

企业的废水处理都是先经过物理化学法处理, 再经生物化学法进行处理, 之后达标准进行排放。生物化学方法采用的曝气池逸散出来的大分子有臭味, 而且相当刺鼻。这种气味随风扩散, 也是企业经常接到周围村民投诉的原因之一。大部分企业在建罩子, 将臭味气体收集起来, 防止其扩散。

笔者发现, 专家学者和保险粉生产企业都在尝试新方法, 如采用Fenton氧化法、光催化氧化法、絮凝沉淀法、超声波氧化法等技术手段进行保险粉废水处理。这些方法虽然能去除一部分有机物, 但不彻底, 主要污染指标COD难以达到国家排放标准, 而且大量化学药剂的使用还会带来较严重的二次污染。

江西恒业化工有限公司董事长周继文介绍, 保险粉企业主要废气中包括甲醇、环氧乙烷、二氧化硫等物质, 通过精馏、碱洗去除。碱洗去除二氧化硫, 精馏去除甲醇。其中, 一般碱洗为两级碱洗。

河西洪安化工有限公司生产部副总黄栋梁表示, 工厂可能会有气味是因为反应过程中会出现甲硫醇, 这种气体臭味很大, 人体对其很敏感, 虽然工厂目前可以做到甲硫醇的达标排放 (1ppm) , 但是这个量依然可以被察觉。

笔者在调查时发现, 许多保险粉企业的废气处理装置外排口处已经安装了在线监测装置, 监测数据直传地方环保局和环保部。站在大多数企业的废气处理装置旁边时, 没有闻到特别刺激的气味。

此外, 废渣处理工艺各家也有不同方法。有些企业将废渣进行焚烧副产海波等产品;有些企业将废渣焚烧回收余热;有些企业从工艺角度避免废渣产生;有些企业将废渣送至危废处理中心处理。

有钱治“废”吗

阮华林表示:“保险粉‘三废’处理达到国家标准时, 环保投入比较高。例如, 当保险粉每吨售价4000多元时, 环保成本会占到产品成本的10%。”

为了更好地处理“三废”, 保险粉企业不是没有想办法, 但那些下大力气进行“三废”处理的保险粉生产企业几乎是贴近成本线在销售。

据烟台市金河保险粉厂有限公司总经理周学恩介绍, 保险粉国外客户, 除了重大问题一般不会更换供货商, 市场需求比较稳定。在保险粉市场价格低迷时, 企业也不能停产, 因为停开操作能耗更大, 企业的利润就在赚钱与亏损之间徘徊。

上世纪80年代初, 1吨保险粉可以卖到1万多元。尔后保险粉销售价格总体随着总产能的提升而一路走低, 目前已经降到企业生产的成本线附近。由于生产企业少, 有一两家停产整顿, 保险粉售价就会有较大波动。

山东一森化工有限公司总经理刘伟介绍, 2014年保险粉的国内销售价格在7000~8000元/吨, 2015年7~8月份时国内销售价格在6000~7000元/吨, 2016年4月份保险粉国内销售价格4000元/吨包到, 7~8月才涨到4700~4800元/吨包到。

相比国内售价来说, 出口价格能高一些, 因此企业更愿意把产品卖到国外。

山东一森化工有限公司主管生产的副总经理王庆军介绍, “保险粉是一釜一釜间歇性生产的, 每釜都由一个操作工控制。由于操作工的经验不同, 对反应温度、反应物在反应釜中停留时间的控制、滴定速度把握不同, 每釜的产品收率也有差异。因此, 不同企业甚至不同批次的成本都会有差别。”但据企业反馈, 这种工艺操作不同导致的成本差异并不大, 为了在价格上有竞争力, 有的企业就打起了减少环保投入的算盘。

能被替代吗

保险粉污染、自燃、爆炸事故时有发生, 很多企业遂开始寻找更加安全, 且易于储存与运输的化学品, 来代替保险粉。

比如, 环保型剥色剂CY-730 (与催化剂CY-770配套使用) 就是一种理想的保险粉取代剂。它可全面取代保险粉在印染工业中的应用。剥色剂CY-730与催化剂CY-770是不含重金属的无机化合物, 分开使用时, 不起剥色作用;而同时使用时, 二者在剥色液中会发生化学反应, 生成还原能力极强的还原剂, 破坏染料结构或使蒽醌结构的染料还原成氢醌而可溶于碱液中, 是真正的环保型印染助剂。其单独储存时其半衰期为数十年, 可认为不会分解。1吨剥色剂CY-730其还原能力相当于3吨85%的保险粉。

市场上能替代保险粉的化学品还有二氧化硫脲, 其还原性约为保险粉的10倍, 且较稳定。

据王庆军介绍, 二氧化硫脲在实验室中已经开发出很长时间了, 但是生产技术和成本较高制约了工业化。另外, 二氧化硫脲是液体, 在储运和使用方面没有粉末状产品方便。因此其短期内并不能替代保险粉。

保险粉真的能被完全替代吗?出现一种成熟可替代保险粉的化学物质仍需较长一段时间, 中国无机盐工业协会副秘书长问立宁给出了这样的答案。

“目前保险粉产业是需要替代品的, 但是替代品有局限性, 适用范围也比较窄。在印染方面是有替代品的, 只是效果暂时没有保险粉好, 价位较高, 经济性也并不是很好。而在稀土方面还未找到合适的替代品必须使用保险粉。”徐万福说。

保险 篇2

“五险一金”.五险中的养老保险、医疗保险和失业保险由企业和个人共同缴纳，工伤保险和生育保险完全由企业承

担。个人不需要缴纳保费。由于社会保险属于强制性与政策性保险,五险是依据法律定的，至于“一金”则不是法定的。

有关保费分担说明如下:

1、养老保险：单位承担20%（17%划入统筹基金，3%划入个人帐户）,个人承担8%(全部划入个人帐户)；;

2、医疗保险：各地不同（例如北京：单位承担10%,个人2%+2;重庆：单位承担9%,个人2%+2）

3、失业保险：各地不同（例如北京：单位承担1.5%,个人0.5%;重庆：单位承担2%,个人1%）

4、工伤保险：由单位承担,比例分0.5%、1%、2%三个档次，根据企业经营范围和行业性质确定。服务业0.5%，制造业1%；采掘冶炼2%。

5、生育保险：由单位承担,（北京比例0.8%；重庆比例为0.7%）

以北京22岁担任教师的张小姐为例，她每月收入4000元，社保缴费基数也为4000元，从22岁开始缴，预期到60岁退休。试算如下： 个人缴纳部分：

1、养老保险金：4,000 X 8%=320元

2、医疗保险金：4,000 X 2%+2=82元

3、失业保险金：4,000 X 0.5%=20元

4、住房公积金：4,000 X 12%=480元 个人缴纳部分每月共计：902元。企业交纳部分：

1、养老保险金：4,000 X 20%=800元

2、医疗保险金：4,000 X 10%=400元

3、失业保险金：4,000 X 1.5%=60元

4、住房公积金：4,000 X 12%=480元

5、工伤保险金：4,000 X 0.5%=20元

6、生育保险金：4000 X 0.8%=32元 企业缴纳部分每月共计：1,792元。可享有之养老保障：

1、养老保险金：按月领取按规定计发的基本养老金，直至死亡。

基本养老金的计算公式如下：

基本养老金=退休前一年全市职工月平均工资×38%（每个交费年限发1%）+个人账户本息和÷139。假设不考虑工资调整,到张小姐60岁退休时，个人帐户大约有119,040元，假设社会平均工资仍然为4,000元,则张小姐每月可领取养老金=4,000 X 38%+ 119,040/139=2,376元。

2、医疗保险金：

1）、门、急诊医疗费用。在职职工内(1月1日-12月31日)符合基本医疗保险规定范围的医疗费累计超过2000元以上部分报销50%，个人自付50%；在一个内累计门、急诊报销最高数额为2万元。

2）、恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用，大额医疗费用互助资金支付70%，个人支付30%。但大额医疗费用互助资金在一个内累计支付最高数额为10万元。

3、失业保险金：失业保险金以各地最低工资标准为基数发放： 累计缴费时间１年以上不满２年的，领取３个月； 累计缴费时间２年以上不满３年的，领取６个月； 累计缴费时间３年以上不满４年的，领取９个月； 累计缴费时间４年以上不满５年的，领取12个月；

累计缴费时间５年以上，按每满一年增发一个月计算，最长不得超过２４个月。

4、工伤保险金：治疗工伤或职业病所需的挂号费、诊疗费、住院费、医疗费、药费、就医路费全额报销。

1）、被保险人因工负伤被鉴定为一级至四级的，则享有以下保障： 按月发给伤残抚恤金，标准分别为本人工资的90%至75%。其中：一级90%，二级85%，三级80%，四级75%；

发给一次性伤残补助金，标准相当于伤残职工本人18至24个月工资。其中：一级24个月，二级22个月，三级20个月，四级18个月； 2）、因工致残被鉴定为五级至十级的，享有以下保障：

按伤残等级分别发给一次性伤残补助金，标准相当于伤残职工本人6至16个月工资。其中：五级16个月，六级14个月，七级12个月，八级10个月，九级8个月，十级6个月；

被保险人工伤评残后经劳动鉴定委员会鉴定确认需要护理的，应当按月发给护理费。护理费依照全部护理依赖、大部分护理依赖和部分护理依赖三个等级，分别按本市上职工月平均工资的50%、40%、30%发给。因工死亡待遇：

按月发给供养亲属抚恤金，配偶每月按本市上职工月平均工资的40%发给，其他供养亲属每人每月按30%发给，孤寡老人或者孤儿每人每月按50%发给，直至失去供养条件为止；抚恤金总额不得超过本市上职工月平均工资。发给其供养亲属一次性工亡补助金，标准为48个月的本市上职工月平均工资。

按照本市上职工月平均工资6个月的标准发给丧葬补助金。

5、生育保险金：

保险也有“不保险” 篇3

寿险篇

免赔之一：隐瞒真相

龚先生于2002年5月投保了一份住院医疗保险，并于2003年、2004年连续两年续保至今。今年7月，他因肝炎住院，随后向保险公司提出索赔。保险理赔人员在仔细调查后发现：被保险人早在投保前就曾被查出是肝炎病毒携带者，但未在“健康告知书”上如实告知。至此，保险公司以投保人故意隐瞒病史，企图骗取保险给付款为由，拒赔保险金。

[保险顾问分析]保险有一个古老的最大原则——诚信。它要求投保人应履行如实告知和申报等义务，即在保险的谈判签约过程中，投保人对于保险人提出的问题，应如实答复。若有隐瞒，一旦事故发生后，查实投保人隐瞒实情，那就足以影响保单的效力或费率等重大问题。保险公司据此可以撤销保单或拒赔。据保险业内人士透露，目前80％以上的拒赔案都因投保人没有“如实告知”而引起的。这里需要特别提醒的是，在投保一些健康险和人寿险时，很多人口头告知了某些病史，但业务员说可以不填，结果事后被查出“隐瞒”病情，投保人却哑巴吃黄连，根本无据反驳，最后只好被拒赔。

免赔之二：他人代签名

2003年10月，马女士为丈夫邓先生买了一份生死两全寿险。签单之前，恰好其丈夫出差，他无法在保单上签名。代理人告诉马女士：“没关系，可以由家属代签。”马女士也认为丈夫肯定会同意。于是，她便在被保险人一栏内代其丈夫签了名。

2005年?月，马女士的丈夫不幸病逝。悲伤之余，她想到曾为其购买过保险，便向保险公司提出理赔申请。但保险公司对比签名笔迹后却发现，被保险人处的签名是马女士代为签名的笔迹，当事人邓先生却没有签名，因此拒赔。马女士万分震惊，但因证据确凿，她也只能无可奈何地接受事实。

[保险顾问分析]保单只因没有按规定亲自签名，却让这份本应实现的经济保障咸了泡影。由于这类保险是以被保险人的死亡为给付条件的，因此需要征得成年被保险人的书面许可。只有未成年的被保险人才可以由监护人代为签名。马女士的遗憾为我们再次敲响警钟：签订保险合同时，一定要在各个栏目上由对应的人亲自签名。不要请人代签，也不要让保险业务员帮忙填写，以免索赔时，保险公司以合同无效为由拒赔。

免赔之三：观察期内生病

邬女士在2004年1月5日买了一份女性重大疾病保险，该保险的观察期为90天。2004年3月8日，不幸降临了，她体检时被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保险是即时给付型保险，只要医院确诊，就可以获得足额保险金。遂于2004年4月12日向保险公司提出理赔请求。但保险公司查看保单情况后，做出拒赔决定，理由很简单：该保单还在观察期内，保险公司不负责理赔。

[保险顾问分析]对于健康医疗类保险，消费者要特别注意一条：保单的保险责任是从等待期(观察期)结束之日起才生效，若保险事故是在观察期内发生的，保险公司不负责赔偿，或只是退还已缴纳的保险费而已。这个期限一般在30天—180天左右。这样的规定是为了防范部分投保者故意带病投保，降低保险公司的风险。

车险篇

免赔之一：除外责任

今年夏季天气炎热，私家车自燃事件层出不穷，王先生的爱车也不幸成为 “自燃一族”。事故发生后，王先生想到年初买保险时已经买了好几类险种，一共花了3000多元保险费呢。于是，他向保险公司报案，申请理赔。可是据保险公司现场勘查和对王先生的保单检查后，他们却做出拒赔结论。原来，王先生虽然投了车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险，却没投保附加自燃险，因而不在保险公司的赔偿责任范围之内。

[保险顾问分析]上完保险，不等于上了保险栓。在车损险中，保险公司只负担外界火源，以及其他保险事故造成火灾，导致车辆的损失，其中不包括车辆的自燃。而对于不在保障范围之内的除外责任，保险公司是不会赔付的。

类似的情况，还发生在轿车的玻璃损失方面。今年6月，北京地区突降鸡蛋大小的巨型冰雹，近千辆汽车受损，很多汽车的前挡风玻璃都未能幸免。面对这样的“天灾”，购买了玻璃险的车主心里还算有个安慰，而那些没有购买玻璃险的车主就只能自掏腰包换玻璃了。因为车损险只保障“交通事故发生中产生的玻璃损伤”，若是停放和使用过程中的玻璃损失，并不在车损险的保障范围之内。要保障爱车的“脸面”，车主只能再掏钱购买“玻璃单独破损险”。

兔赔之二：收费停车场内丢车

李小姐居住的某小区，其楼与楼之间划出了一些车位，算是一个地面停车场。每个月，李小姐交给物业300多元停车费。今年6月，李小姐的车停在小区里，结果却丢失了。李小姐因为上了车险全险，因此她以盗抢险为由向保险公司要求理赔。没想到，得到的答复是：凡是在收费停车场中丢车的，保险公司不赔!

[保险顾问分析]李小姐本以为保险公司是“背后的靠山”，但却阴错阳差，根本靠不住。按照车险条款的规定：凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所是营业性场所，对车辆负有保管责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任，保险公司不负责赔偿。因此，收费停车场内的车无论是丢了，还是损伤了，保险公司一概不管。正确的方式是找停车场去索赔。如果把车子临时停放在写字楼下的车库中，各位车主朋友一定要注意每次停车时收好停车费收据。

免赔之三：爱车撞到自家人

一日，张先生在车库中倒车，准备出门。没想到不小心撞上了站在附近的妻子。伤心之余，张先生想到曾经买过车辆的第三者责任险，于是向保险公司索赔妻子的医疗费和误工费等，但结果却被保险公司拒赔。

保险 篇4

1.1 内地保险业背景

从保险业发展起源来看, 内地保险和金融行业发展缓慢, 目前中国保险业仍处于初级发展阶段, 仍比较落后, 这种状况与中国保险产业政策的长期不尽合理有十分紧密的关系。近十几年, 中国实行市场经济体制改革和对外开放, 有力地促进了保险业的发展。首先是保险业的风险保障功能得到有力地发挥, 保险业的商业化运作、市场体系的建立与完善、对保险业的风险控制提到了议事日程。

1.2 香港保险业背景

香港一直处于市场化, 并且保险业为香港重要的支柱产业, 竞争激烈, 竞争中胜出的保险公司具有一定的实力。因此香港的保险业在亚太地区最为繁荣。因为香港保险业的繁荣发展, 香港对保险行业具备完善的监管体系和保险体系。香港于1990年成立了保险索偿投诉局, 2001年香港监管当局为香港保险业的发展提供了制度保障。

(1) 产品角度。从产品角度来看, 内地保险市场僵化而香港保险市场更加多元, 产品更具优势, 香港保险的投资渠道面向世界更加广泛, 并且保险费率高收益高, 因此能对大陆居民投资具有很大的吸引力。

(2) 养老政策角度。从养老政策上来看, 香港有非强制性的强积金政策, 账户资金的投资和运作完全由个人自主决定, 然而中国内地的养老金政策, 中国内地养老金是要强制征收的, 而且金额固定, 对居民来说是非透明化的, 并且不能根据个人的风险偏好和投资目的进行投资。因此, 更加注重个人理财的香港保险, 更能引起人们的兴趣。

(3) 理财意识角度。从理财意识来看, 内地居民的理财意识不足, 而香港居民从小培养理财意识, 因此内地保险事业发展慢, 然而由于金融市场繁荣, 越来越多的内地人意识到理财的重要性, 热衷于在香港进行投资。

2 以分红保险为例分析

2.1 4P产品分析

(1) Product产品。安进储蓄计划是一款中长期储蓄计划, 通过保额增值红利及终期红利获取潜在回报, 已达到中长期的储蓄目标。可以灵活运用储蓄。提供附加人寿保险, 守护家人未来。可自由选择附加保障。金佑人生终身寿险 (分红型) A款产品为分红保险, 其红利分配是不确定的, 将随分红保险的投资和实际经营情况发生变动, 红利分配方式为增额红利, 终了红利在合同终止时给付。

(2) Price价格。安进储蓄计划的储蓄成本较高, 适合有一定经济基础的, 并希望得到一定储蓄保障的客户购买。安进储蓄计划分为5年期交付保费或者10年期交付保费, 可至少缴纳120000港元。对此, 客户可根据自身的经济情况选择不同年期缴足保费。金佑人生终身寿险的基本保险金额按份计算, 每份为人民币10, 000元。支付方式为限期年交, 交费期间有5年、10年、15年和20年四种。

(3) Place渠道。安进储蓄计划只在香港地区的公司对客户进行直接销售。金佑人生终身寿险 (分红型) A款主要通过公司直接销售的渠道销售本产品。

(4) Promotion宣传。安进储蓄计划通过网站、传单、广告牌等形式对消费者进行宣传, 其中在2016年1月至2016年4月的指定日期内购买此保险, 则可获得额外的附加优惠项目。金佑人生终身寿险通过网站、宣传手册、广告牌等形式对消费者进行宣传。

其一产品对比。第一, 预期回报率不同。安进储蓄计划的预期回报率分为两种, 缴费年限为5年则回报率为507%, 缴费年限为10年则回报率为438%;金佑人生终身寿险 (分红型) A款的预期回报率是不定的, 但不低于70%的比例分配给投保人。因为在合同有效期内, 本公司每年根据分红保险的业务经营状况, 确定红利分配方案。所以红利分配是不确定的, 导致预期回报率是不确定的。同时本公司每个保单年度会向投保人提供红利通知书, 告知投保人分红的具体情况。第二, 投资分红的比例不同。安进储蓄计划从保单生效达3年起, 将提供非保证之保额增值红利, 将返还给投保人90%的投资分红;金佑人生终身寿险 (分红型) A款的预期回报率是不定的, 但不低于70%的比例分配给投保人。

其二价格对比。第一, 总保费不同。安进储蓄计划总保费最低可选择120000港元, 一般选择保费为180000港元;金佑人生终身寿险 (分红型) A款基本保险金额按份计算, 每份为人民币10, 000元。第二, 缴纳年限不同。安进储蓄计划分为5年期和10年期;金佑人生终身寿险 (分红型) A款缴纳年限为5年、10年、15年和20年四种。

其三渠道对比。安进储蓄计划仅在香港地区销售。

其四宣传对比。安进储蓄计划在年初对自己的产品实行了限期优惠策略以此吸引客户。

2.2 SWOT分析

(1) 安进储蓄计划。

优点:可灵活运用储蓄;有附加保险;可自由选择缴清保费的年限;回报率高, 投保人的投资分红率高;面对的客户群明确。

缺点:客户群仅限于中高收入并且注重储蓄的客户;销售区域有限。

机遇:高端储蓄业务吸引更多的中高端客户。

威胁:香港地区保险业巨头集中, 安进储蓄计划又仅限于香港地区, 市场小, 同时竞争激烈。

(2) 金佑人生终身寿险 (分红型) A款。

优点:有可供自由选择的缴费年限;身价健康加养老四险合一。

机遇:内地市场巨大, 同时保费合理, 容易吸引更多客户。

缺点:红利分配比例不确定。

威胁:红利分配比例不确定, 客户没有安全感, 国内市场巨大, 与此同时竞争者众多, 客户容易被竞争者吸引过去。

2.3 条款的对比分析

(1) 红利分配。依据《分红保险管理暂行办法》, 中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。举例说明, 中国太平洋人寿保险股份有限公司, 金佑人生终身寿险 (分红型) (以下简称太平洋金佑) 条款中说明, 以不低于70%的比例分配给投保人。在合同有效期内, 公司每年根据分红保险的业务经营状况, 确定红利分配方案。红利分配是不确定的。在香港安盛公司由于其广泛的投资渠道, 分散风险能力强。安进理财保险可以承诺如果投资获利, 将以90%的比例分配给投保人。

(2) 投资策略及资金运作。举例说明, 太平洋金佑倾向于模糊说明, 公司资产配置以资产负债匹配管理为原则, 考虑利率风险、信用风险、市场风险、流动性风险等主要投资风险, 合理配置大类资产, 并通过一定的风格化资产组合, 努力提高投资收益。但像很多大陆公司一样, 并未说清投资方式, 信息不公开、不透明。而安盛安进理财保险投资计划公开透明, 所交保险费将用作两部分投资:0%~40%将被用来股票投资, 60%~100%将被用来作债券投资。投保人有能力判断投资风险程度, 信息透明能赢得投保人信赖。

(3) 灵活性。举例说明, 太平洋金佑是分红型理财保险, 退保后取得对应的总收入, 急需用钱时只能取出, 算为合同终止, 无法继续实现长远的投资计划, 属于大众型理财保险。安盛安进是一款针对储蓄计划的理财保险, 投保人缴费完成后, 如急需用钱, 可以随时将已有分红取出, 留下已缴保险费用继续储蓄升值, 但增值幅度将低于原给定现金价值增值幅度, 极大地体现现金运用的灵活程度。

2.4 安进/金佑收益对比分析

从收益角度比较两份保险, 我们可以发现, 两种产品的保险保本期差异较大:安进保险计划在第11年回本, 而金佑计划则需要20年的时间。与此同时安盛金融产品的投资回报红利较太平洋保险会更加可观, 在第22年左右便可达到太平洋35年的回报水平。对比70年后的投资报酬, 我们发现安进计划最终会达到6346%的回报, 而金佑计划仅仅为431%。

3 结语

香港保险业发展比内地保险业发达, 同时香港保险业更趋于国际化, 有更多的国际保险巨头坐阵。但是国内保险市场巨大, 有很好的发展前景。香港保险业更偏向于走高端保险路线, 而国内保险更偏向于走向基础保险路线。香港的保险回报率较高, 因为香港地区保险发展更加完善, 保险系统更加稳定, 保险策略更加成熟, 这也使得香港保险行吸引了一大批内地客户前往香港进行保险投资。

参考文献

[1]AXA安盛香港官网[EB/OL].http://www.axa.cn/.

[2]安盛储蓄计划书[Z].

新华保险产品保险责任 篇5

保险类别（按保险责任）：两全保险 适用人群：凡出生满六个月以上、六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人参加本保险。缴费方式：年交，与保险期限相同 保险期限：10年、15年、20年、30年

产品特色：期内身故全残寿险保障，分红增额，满期一次性给付完整的大笔资金，保障家庭生活方方面面，规划特定期限子女教育、养老、购房换新居、二次创业的资金安排。强制积累，规避风险，有效理财。

保险责任：在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：

一、满期生存保险金 被保险人生存至合同期满，本公司按有效保险金额给付满期生存保险金，本合同效力即行终止。

二、身故保险金或全残保险金

1、在本合同生效（或复效）一年内被保险人因疾病导致身故或全残，本公司按本合同初始基本保险金额的10%给付身故保险金或全残保险金，并无息返还所交保险费（不包括被保险人因健康及职业类别等原因所增加的保险费），本合同效力即行终止。本合同生效（或复效）一年后被保险人因疾病导致身故或全残，本公司按有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同效力即行终止。

2、被保险人因意外伤害导致身故或全残，本公司按本合同有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同效力即行终止。保单红利

本公司在每一会计年度末对该会计年度的分红保险业务进行核算，根据分红保险业务的际 经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利分配方案。若确定有红利分配并经保险监管机关认可，本公司将进行红利分配。

本合同的红利分配形式包括年度红利和终了红利。

一、年度红利

年度红利的分配方式为：

保单生效对应日不在“年度红利公布等待期间”的，本公司将在该保单生效对应日的前一生效对应日有效保险金额的基础上，按照最近一次已公布的分红率，在该保单生效对应日增加本合同有效保险金额。

保单生效对应日在“年度红利公布等待期间”的，本公司将在该保单生效对应日的前一生效对应日有效保险金额的基础上，按照最近一次将公布的分红率，在该分红率公布日增加本合同有效保险金额。但在此期间，如发生保险事故或者进行本合同项下的有关变更，涉及分红率时，本公司将适用最近一次已公布的分红率。

保单生效对应日与分红率公布日为同一天的，适用该公布日公布的分红率。

前述“年度红利公布等待期间”指某一会计年度末（分红率核算日）至该分红率公布日的期间（不包括该公布日）。

二、终了红利

终了红利分为三种：

1、满期生存红利 被保险人生存至合同期满，本合同终止。本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行满期核算，若确定本合同期满时有红利分配，则将该满期生存红利相应增加保险金额。

2、体恤金

被保险人全残或身故，本合同终止。本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定本合同终止时有红利分配，则将该红利以体恤金的形式相应增加保险金额。

3、特别红利

因本条上述两项以外的其它原因导致本合同非正常终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定本合同终止时有红利分配，则将以特别红利的形式相应增加本合同的现金价值。上述终了红利的数额可能因保单特性（包括保险期限、基本保额、保单经过年度、性别、年龄等）的差异而有所不同。尊享人生年金保险（分红型）主险: 每年关爱金,期缴保费的1%

60岁前每两年生存金：保险金额的9%

60岁后每年生存金：保险金额的9%

金帐户（日计息，月复利）按需颔取

附加险住院/意外/意外医疗/重大疾病/定期寿险 风险保障五要素：

一、投保年龄：出生满30天以上、55周岁以下

二、保险期间：至80周岁

三、交费期限：一次性缴、5年、10年缴、20年缴

四、保险责任：

1、关爱年金：犹豫期结束的次日及每年保单生效对应日，按首次交纳的基本责任保费的1%给付关爱年金

2、生存保险金：60周岁前每2年返还基本责任的保险金额的9%给付生存保险金60周岁至80周岁每年返还基本责任的保险金额的9%给付生存保险金

3、身故或全残保险金：所交基本责任保费的105%+累积红利保额现金价值

4、投保人意外身故、全残豁免：投保人18周岁至60周岁之间因意外身故、全残，豁免基本责任的续期保费，合同继续有效

五、保单分红：年度分红+终了红利 ①每年返首期保费的1% ② 60岁前,每两年返保额的9% ③ 60岁后每年返保额9% ④期满丰厚的终了红利 ⑤金帐户 ⑥保费豁免

吉星高照A款两全保险（分红型）条款

] 为未成年子女投保的，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。

2.2 保险期间本合同的保险期间由您和本公司约定，但须符合本公司当时的投保规定，约定的保险期间将在保险单上载明。保险期间自本合同生效日的零时开始，至期满日的二十四时终止。

2.3

保险责任在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：

2.3.1满期生存保险金被保险人生存至保险期间届满，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和给付满期生存保险金，本合同终止。2.3.2身故或身体全残保险金 1.被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故或身体全残（详见释义），本公司按以下二者之和给付身故或身体全残保险金，本合同终止。（1）基本保险金额的10％；

（2）本保险实际交纳的保险费。被保险人于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，本合同终止。

2.被保险人因意外伤害（详见释义）身故或身体全残，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，本合同终止。吉祥如意

1.满期生存保险金：基本保额 + 累积红利保额 + 终了红利；

2.身故或全残保险金：合同生效一年内因疾病导致，实际交纳保费的110%；

因意外或合同生效一年后：

18周岁前：（基本保额+累积红利保额）+终了红利，合同终止；

18周岁后：（基本保额+累积红利保额）X2+终了红利；

3.可拥有身故、全残、重疾三重呵护。满期领取，规划强

满期领取生存金，自主规划。福如东海A款

一、新华人寿福如东海A款终身寿险产品介绍

产品全称：新华人寿福如东海A款终身寿险(分红型)产品类型：主险 险种类别：分红险

所属公司：新华人寿保险股份有限公司 投保年龄：出生6个月——65周岁 缴费方式：10年、15年、20年、30年 保险期限：终身

二、新华人寿福如东海A款终身寿险产品特色 1.福禄双全

“福如东海A”既有终身保障又有终身分红，具有保障与储蓄积累并重的特点。分期交费，中、前期更多体现寿险保障的功能，交的少，保障高，所谓“福”，爱家体现；后期年老时随着红利保额的不断累积，加之最后的终了红利，对个人和家庭都将是一笔不小的财富，所谓“禄”，增值积累，老有尊严。2.如日中天

“福如东海A”具有因疾病或意外导致的身故保障，充分体现被保险人作为家庭支柱的责任与爱心，是家庭经济安全的可靠基石。3.东山再起

“福如东海A”特别富含全残保障责任。即便在身体全残的状况下也可能通过保险金给付重建人生，甚至拥有新的谋生途径。4.海纳百川

“福如东海A”作为终身寿险，具有很强的储蓄积累性，分红增额进一步强化了产品的保值增值特色，可通过减保提前支取现金价值，灵活安排养老、创业、旅游、健康等多重人生计划。

三、新华人寿福如东海A款终身寿险保障责任 在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任： 1.被保险人于本合同生效一年内因疾病导致身故或身体全残，本公司按本合同基本保险金额的10%与所缴保险费之和给付身故或全残保险金，本合同效力终止。2.被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或身体全残，本公司按本合同基本保险金额与累积红利保险金额之和给付身故或全残保险金，本合同效力终止。上述“所缴保险费”不包括被保险人因健康及职业类别等原因所增加的保险费。

四、新华人寿福如东海A款终身寿险投保示例

投保人：董太太被保险人：董先生 32岁受益人：女儿 投保金额：10万元缴费期间：20年年缴保费：3600元 董先生拥有的福如东海A款终身寿险(分红型)保单利益：

1.董先生的个人身价在10万元的基础上，每年参与红利分配，享有年度红利复利增值至终身，合同终止时享有终了红利； 2.当董先生52岁时，个人身价达到10万元+20年复利累积红利保险金额+终了红利；保单缴费已经期满，后期保单增值幅度加大；

3.当董先生62岁时，个人身价达到10万元+30年复利累积红利保险金额+终了红利； 4.当董先生82岁时，个人身价达到10万元+50年复利累积红利保险金额+终了红利；

电话保险到底“保险”吗 篇6

只闻其音，不见其人。在电话里销售和购买保险，正是如此。

免费送保险，有真也有假

案例：前阵子，正在上班的王先生接到了一家保险公司的电话。电话里一位女生告诉他，公司正举行一项针对手机“13915”号段的抽奖活动，王先生将很幸运地被抽中了，获得一份由保险公司赠送的保险。

解读：我们常碰到类似的电话赠送保险，是不是骗子?送的保险实际价值多少?遇到这种情况，我们应该如何应对?到底是天上掉馅饼，还是给你设一个陷阱?

业内人士透露给记者，的确有一些保险公司这样做。其目的是通过赠送保险与你建立联系，同时获得你的详细个人资料，如姓名、联系方式、家庭住址、家庭成员信息等。一般来讲，在这份免费保险到期前，新的保险推销电话就会到来。

这种赠送的保险，一般是短期意外险，保额较低，市场价格大约十几元或几十元。这种赠送的保险是真实有效的。但你若接受，以后就要做好“继续被骚扰”的准备了。

需要特别提醒的是，现在通过电话实施诈骗的案例也很多，如果有人通过电话向你推销保险，却询问你的银行卡号，甚至账户密码，那就一定要注意了，千万别将这些重要信息告诉给对方!

不要轻易答应信用卡扣款

案例：“上周日是母亲节，我和家人在外面下馆子。有个电话打过来向我推销保险，说是如果我愿意投保，可以通过信用卡直接划去保费。这样可行么?是否合规?”北京的秦女士询问记者。

解读：这类以电话作为行销手段，然后通过信用卡扣款付保费的形式，一般有两种情况。

一种是由保险公司电话中心呼出，投保人在电话里表示有购买意愿，保险公司随后寄出投保单，投保人在授保单上签字后寄回保险公司，合同生效。然后，通过投保者的信用卡逐年或逐月扣除相应所需的保费。

而另一种方式，也是秦女士遇到的情况，保险公司与银行电话中心合作，如持卡人在电话里同意购买，相应的保费将直接从银行卡里扣除。

第一种情况下，因为流程上需要投保人的书面签字确认，肯定是投保人的真实意思表达，因此投保方不会吃亏。

但第二种情况下，销售保险的一方，会以电话录音为准，简单地认为消费者是同意投保的，扣款行为的发生，不需要再次经过消费者的书面确认。

虽然根据新保险法，只要是投保人的真实意愿表达，不一定非要进行书面签字确认。只要是真实意思表达即可。

但我们知道，也有不少自我体验，当对方通过电话向我们推荐保险产品的时候，对产品的介绍语速比较快，我们消费者思考的空间和时间也比较有限，那一声“嗯”，或者说“好”，有时只是一种条件反射。等电话挂了，消费者才想起，哎呀，我怎么稀里糊涂就答应了呢?!

所以，大家以后遇到这种情况，不要轻易表达自己的投保意向，以免将来发生纠纷时不利维权。

存款送保险谨防被套牢

案例：张先生接到的保险销售电话则采用了另一种方式。来电话的是一位女士，上来先自报家门，说出自己的工号，并告知电话被录音。接着，该女士告诉张先生，因为公司搞庆祝活动，现在有一项新的优惠，每月往银行卡里存入200元，就相当于送份意外医疗保险。听说是免费的，张先生虽然动心但还是心存戒心。

解读：这个案例中，营销人员所推销的产品，其实是一款储蓄带有保障的保险，而张先生存入的钱等于缴了保费。

这类案例。我们在前几期的文章中也有一些介绍了。总之，当推销人员提到存款、基金等字眼的时候，一定要搞清楚是哪个机构发行的，到底是保险还是存款。要购买自己需要的，而不要贪图免费、赠送等形式。

电话车险要防“山寨版”

电话车险，现在也非常流行，投保便捷，费率又比传统渠道低不少。

但随着电话车险的兴起，部分地区也出现了一些“山寨版”产品。

一种情况是，一些车险中介代理机构打着××财产险公司电话车险的幌子去营销。他们通过主动拨打客户电话，并自称为某公司电话车险工作人员，其实卖的是传统车险，并非被特批的电销产品。虽然这样的方式下，保单还是真的，但费率上还是有差别的。消费者不要太快做决定，不妨“货比三家”。

还有一种恶劣的情况，可能是不法分子销售假的车险保单，还在电话里信誓旦旦说自己是某某公司的电销中心。

那么如何判断电话那头的真伪?

保监人士介绍说，所谓电话车险，是保险公司通过专用电话号码销售车险，是特批的业务品种。大多数保险公司均有专门的车险电销号码，大多是4008××××××的号段，或是保险公司本身的专用电话号如中国平安的95512。如果来电显示的只是普通的八位数市话号码，则要特别留心。

同时，购买了电话车险产品后，要记得及时核查保单真伪。目前绝大多数财产险公司都已通过网络或电话提供车险保单核对、信息查询等服务，车主可以通过相应渠道查询保单的真伪。如发现不真实，马上向保险公司或110报案。

电话保险有需改进的瑕疵

记者了解到，电话销售保险然后用信用卡付款，在国外是很普遍的保险销售模式。这种方式，不仅给保险公司拓展出了新的销售渠道，也让消费者和投保者能够更便捷地购买到一些比较简单的险种，节省购买成本，从某些角度看，的确是不错的“双赢”方式。

但这一方式在国内市场起步还没几年，所以还是存在一些问题，如果将来解决不好，就可能影响投保者的利益。

客户信息来源经过消费者同意了吗

且不说电话销售可能给客户日常生活带来的麻烦问题，先谈谈客户的信息安全问题。有些持卡人对银行将持卡人的资料与保险公司共享提出质疑。

现在不论各家机构之间是整体合作，还是按人头计价将客户资料转让给保险公司使用，都没有事先征得自己的信用卡持卡人、移动用户和航空用户同意。在这一点上，的确应该想办法给消费者一个说法。

电话里卖的保险性价比高吗

一般来看，电话里销售的保险都是简单易懂的短期意外险、医疗险等，但是对电话这一端的消费者而言，即便是这两类保险，也很难了解正常的市场价格，难以马上判断出电话营销员推销的产品如何。

比如前文所提到的秦女士，销售人员当时向她推荐的保障计划是一种一年期的意外伤害保险，该保险分三种：钻石计划、白金计划和白银计划，保额分别是25万元、15万元和8万元。投保人可以选择一人、全家、夫妻或亲子四种方式投保。秦女士购买了25万元保额的家庭钻石计划(三人)，银行每月从她的信用卡里扣除95元(这笔支出视同消费，累计信用卡积分)。从该保险的保障内容来看比较合理，但相比较市场上类似的产品，这款产品价格并不算便宜。

服务理赔等有保障吗

“保险合同涉及很多责任和权益条款，还有关键的理赔条款细节，电话销售就能完全说清楚么?”不少消费者还有这样的质疑。的确，限于电话联络这一形式，电话销售保险的人员只能简单介绍产品功能，甚至来不及告知除外责任、具体限制等内容。消费者有这样的疑问也无可厚非。

信用卡扣款“划算”吗

还要注意的是，虽然通过电话购买、信用卡扣款方式购买保险，能够享受信用卡积分，但同时这笔购买款也就成了“透支消费”。在这种情况下，一旦购买者不能及时还清当月所有信用卡透支额，就会引来信用卡利息、滞纳罚息金等各种额外费用，从而增加保障成本的支出。而传统的借记卡扣款，支付完保费后不可能再产生其他额外费用。

理性购买电话保险

正是因为还存在一些瑕疵，虽然电话销售的保险险种没有什么问题，但消费者仍然要对电话销售保险保持一定的警惕性。大家可以多问几个为什么，多比较一下，要有自己的判断力，而不要急于做出购买行为。如果你不需要，应在电话中就明确拒绝，而不要含糊其词。

同时，如果发现自己的信用卡有扣保险费行为，但又觉得自己没有通过信用卡买过保险的，一定要留下对账单，并及时与银行、保险公司取得联系，进行交涉。

保险丝如何才能做到“保险” 篇7

保险丝是熔断器熔体的俗称, 它安装在电气线路上起过流保护作用, 允许正常的工作电流通过。当线路中发生短路或过负荷, 流过的电流远大于正常工作电流时, 由于电流的热效应, 温度超过了它的熔点, 熔断器熔体就会熔断, 从而切断电路, 保证了线路及电气设备的安全, 避免在线路上因出现过大电流而引起火灾事故。

造成熔断器熔体熔断的主要原因有以下几点。一是过载, 家庭用电负荷太大, 严重过载使熔体熔断。这种情况尤其是在使用空调器、电暖器或增加其他较大功率电器时容易出现。二是接触不良, 有的家庭尽管熔断器熔体选择得比较合理, 负荷也不算太大, 可一使用空调器、电暖器、电磁炉等较大功率电器时, 就会“跳闸”。原因可能是在安装、更换熔断器时, 熔体与压紧螺丝接触不良, 造成打火发热, 使固定熔体的螺丝氧化“烧死”。三是短路, 如果熔体换上后, 一合闸熔体就熔断, 就可能是出现了短路。首先是线路短路, 其次是负载短路。像电水壶、电饭锅等常用大功率电器和常用移动电器的插头以及劣质电器, 都容易发生短路。

为了使保险丝“保险”, 应做好以下几点。一是熔断器熔体不要选太细的熔丝, 否则, 通过正常电流也容易烧断, 造成不必要的停电。二是必须选择使用和线路电器相适应的熔体, 熔体的熔断电流通常为额定电流的1.5—2.0倍。如家庭中正常用电时各用电器总功率之和在1 100 W左右时, 选择5 A的熔丝就可以了。当电流超过7.5或10 A时, 熔丝就会自动熔断达到保护电器的目的。三是如果选择和使用的熔断器符合规格而又经常出现熔丝熔断的现象, 说明电气线路和电器设备有问题, 或者熔丝与压紧螺丝接触不良, 应及时查找原因, 清除隐患, 切不可随意更换大额定电流的熔断器甚至干脆用铜丝、铝丝、铁丝等代替。

“保证保险”的伪保险性探讨 篇8

一、“保证保险”业务与保险业务的区别

1. 存在原因不同。

从“保证保险”产生的背景来看, 保证业务由产生到近代均由个人做出, 且往往是无偿的。但随着经济发展, 由公司经营保证业务的情况逐渐产生。19世纪后半叶, 便出现了专门的担保公司, 以收取费用为代价提供保证业务, 保证由无偿走向有偿。20世纪60年代, 出现了银行为国际工程建筑项目提供独立担保业务, 20世纪70年代保险公司也开始涉足这一业务, 由此产生了“保证保险”。在实际操作中, 债务人以“投保人”的身份选择“保证保险”作为债务的担保形式, 债务人作出这样的选择主要基于这样的理由, 即保险公司作为保证人, 具有雄厚的资本, 可以获得债务人的信任。

2. 运作方式不同。

“保证保险”和普通保险业务的一个重大区别在于其运作方式上的不同。保险是保险公司根据大数法则和概率论预测保险标的的可能损失的情况, 据以计算保险费率并向投保人收取保费, 表面上看是保险公司将单个个体的风险集于一身, 但实际上则是保险人以中介人的身份聚集共同的社会基金, 从而将单个人的风险分散给众多投保人, 体现为一种“我为人人, 人人为我”的互助共济关系 (由图1所示) 。

但在“保证保险”中, 保险人 (保证人) 一一收集研究投保人 (被保证人) 的信息, 在经验判断的基础上收取担保金, 而独立承担被保证人的违约风险 (由图2所示) 。

3. 履约前提不同。

“保证保险”履约的前提必须是债务人 (被保险人) 无力承担对于权利人所造成的利益损失, 只要债务人有承担这种损失的能力, 即使这种担保事件的发生属于保险人的担保范畴, 保险人也不承担任何责任。而在普通保险业务中, 只要发生保险责任范围内的损失, 无论被保险人是否有能力承担, 保险人都必须按照保险合同约定对其进行赔偿, 不能以被保险人有能力承担损失为由拒绝承担赔偿责任。

4. 赔偿要求不同。

在“保证保险”中, 投保人 (也是“保证保险”的被保险人, 即债务人) 对于保险人支付给债权人的任何补偿都有偿还的义务, 即保险人并不因为债务人支付了“保费”并且是合同保护的对象而放弃向其追偿的权利, 这一点和普通保险业务大不相同。在保险业务中, 保险合同规定保险事故发生, 保险人向被保险人履行经济赔偿责任后, 除了可对造成保险事故的第三者进行追偿外, 不得以任何借口要求被保险人偿还保险人所付出的经济赔偿。

5. 损失预想不同。

在一些“确实保证保险”的业务进行过程中, 保险人 (保证人) 经过认真审查投保人 (被保证人) 的担保申请和与权利人签署的合同文本, 除了收取以保费名义的担保金外, 还要求被保证人办理反担保手续。从这一点我们可以看出, 在“确实保证保险”中并无预想的损失, 名义上的保费实则是保险公司收取的担保金;而普通保险非但有预想的损失, 而且据以为保费计算的根据。

6. 客户动机不同。

保险的根本职能在于保障, 在普通保险业务中, 投保人是通过交纳保险费积累共同的保险基金, 转移自己的风险, 其根本动机在于风险事故发生时获得保险赔偿;而在“保证保险”中, 投保人 (债务人) 是利用保险人 (保证人) 的经济实力和影响力为其提供保证担保, 从而间接提高其资信度, 以获得和受益人 (债权人) 的合作机会。

二、保证保险“保险说”的存在原因及缺陷

1.“保险说”的存在原因。

(1) 保证合同是单务无偿性合同, 而保险合同为双务有偿性合同, 故“保证保险”合同符合保险合同之特征。 (2) “保证保险”中的保险人享有诸多权利, 可积极制约投保人, 控制风险, 不同于保证人被动消极的给付。 (3) “保证保险”中保险人的责任是一种定额责任, 一经确定便独立存在, 而保证责任是一种补充责任。 (4) “保证保险”是以转嫁被保险人 (即债权人) 所面临的投保人 (即债务人) 不能履行债务的风险为目的的一种保险, 其经营的是信用风险。

2.“保险说”存在的重大缺陷:

(1) 以“有偿性”作为“保证保险”从保证业务走向保险业务的桥梁的观点并不能令人信服。由担保和“保证保险”的发展历史我们可以看到, 早在19世纪后半叶, 就出现了以收取费用为代价提供保证业务的专业担保公司。显然, 以收取费用为判断“保证保险”性质的依据并站不住脚。 (2) 在“保证保险”中, 保险人虽然比担保公司的保证人有更多可以制约被保证人的权利, 但在实践中我们可以看到, 在一些确实保证中, 保险人甚至做出了要求投保人提供反担保这一有违保险经营原则的条件, 而且在履行赔偿责任后, 保险人具有了向被保险人追偿的权利。这一点也和普通保险大相径庭。 (3) “定额责任”只是保险人控制风险的一种手段, 保险人将其代债务人偿还的债务额限定在一定范围内, 实际上这与保证合同中的保证人对其责任范围加以明确并无本质区别。 (4) 对于“‘保证保险’经营的是信用风险”之说实则没有弄清信用保险与保险公司经营的保证业务之间的区别。信用保险是债权人投保, 以转移其面临的债务人不能偿还债务的风险, 它才是真正的经营信用风险的保险;而“保证保险”则是债务人通过交纳担保金, 以寻求保险公司对其偿还债务的能力予以担保, 当债务人不能偿还债权人的债务时, 由保险人代其偿还, 它实际上只是保险公司经营的保证业务。

三、法律承认“保证保险”保险性质的影响及建议

在对“保证保险”性质的界定尚存在很大争议的情况下以法律形式承认其的保险属性, 会对保险业的发展起一定误导作用, 尤其是在中国保险公司盲目发展、管理松弛的现状下, 势必会导致保险公司对于“保证保险”的滥用, 以为其可以应用于一切合同保证保险之中, 而忽略其所存在的风险。鉴于“保证保险”的风险性, 英美等西方国家对其应用范围有严格的限制, 尤其是不涉及借贷合同项下的借贷保证。纵观中国“保证保险”的发展我们可以看到, 从1997年7月中国人民银行批准中国平安保险公司试办汽车分期付款“保证保险”起, “保证保险”被广泛应用于房屋、汽车销售及其他信贷领域。自1998年汽车消费信贷保证保险开办至2003年8月这一期间, 全国各大保险公司汽车消费信贷保证保险保费收入为39.7亿元, “保证保险”的发展达到了鼎盛时期。在这个过程中, 往往是银行和保险公司签订《合作协议》, 在“互惠互利”的基础上开办信贷业务, 表面上达到了“一举三得”的良好效果:银行的信贷业务飞速发展, 保险公司的保费迅速上升, 而借款人也能更加便捷地从银行贷款。但实则是保险公司成了最终受害者:产险公司的平均赔付率高达135.57%, 个别保险公司的赔付率竟达到400%。保险业不得不于2003年8月全面停止汽车消费信贷保证保险这一业务。

“保证保险”在中国的发展刚刚十余年, 人们对其的认识和理解还不完善, 在新保险法允许财产保险公司经营“保证保险”业务的情况下, 笔者提出如下建议:首先, 监管部门应加强监管, 对“保证保险”的应用范围进行严格审批, 并对其保费的确定依据、准备金的计提标准给予明确的规定, 以加强风险控制, 不做被“信用保证”压倒的第二个AIG;其次, 在贷款“保证保险”业务中, 保险公司应注意“保证保险”流入时的风险控制, 防止银行等贷款部门因为借款人投了保而放松对于借款人资信度进行审查;再次, 相比“保证保险”, 业界更应引导债务人利用人寿保险、健康保险、意外伤害保险等更具保障性质的险种来保障其自身利益;最后, 学界不该因为保险法对于“保证保险”的保险性给予肯定而放弃对于其性质的研究, 相反, 我们更应加强对于“保证保险”理论的深层次探讨, 以指导实践发展。

摘要：新保险法对于财产保险公司业务范围重新界定, 增加了保证保险, 但无论从存在原因、运作方式、履约前提, 还是赔偿要求、损失预想、客户动机上, “保证保险”和普通保险业务都有很大不同, 而“保险说”又存在明显缺陷。故在新保险法即将实施的背景下, 从中国保险业自身的稳定出发, 立法部门及监管部门应对保证保险业务范围进行严格限定, 对其费率及准备金计提给予规定。

关键词：保证保险,保险性,性质

参考文献

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保险 篇9

关键词：保险资金,投资风险,风险分析

一、我国现阶段资金运用情况

新《保险法》自2009年实施后就允许了保险资金投资不动产、未上市股权等投资领域, 推出相比以前的投资渠道。在《保险资金管理暂行办法》中, 对于各种投资的投资比例也做出了相应的规定。近年来我国的保险业不断发展、而随着中央银行利率的不断削减, 致使中国的利息率已下降到迄今为止的低水平。这其中对保险行业影响最大、最直接的方面莫过于保险资金收益方面的大幅度下降。加上我国保险在政策上有些滞后, 使我国的保险行业面临很多发展上的阻碍与困境。要想进一步发展我国的保险事业, 显然需要我们寻找新的出路。

二、我国保险投资的主要策略

在我国, 保险资金的运用自开始以来至今, 有了很多不同阶段的变化。如今我国的保险投资正处于1995年至今的规范发展阶段。我国自从2001年正式加入WTO后, 很多的外资保险公司开始进入我国国民的视线。对于国民来说, 对保险公司的选择余地也相对多了起来。因此, 透彻了解我国保险资金现状, 提高国内保险公司的竞争力已经成了保险界热议的话题。

从公开数据来看, 中国人寿、中国太保和中国平安保险业务近几年的总投资收益率并不是节节攀升, 都略有下降趋势, 三大保险公司的投资策略也日渐谨慎起来。近几年来由于各大保险公司将保费进行了不同程度的提升, 各大保险公司也为此得到了相比以前更多的资产, 由此可支配的投资资产也就相应有了一定程度的上涨。中国人寿、太平洋保险的投资资产、总投资收益都有攀升的情况发生, 仅平安保险在有了轻微下降的现象发生。不过是市场是动荡的, 在总收益增长的同时, 也无法避免收益的降低。从公开的数据来看, 人寿、太保和平安保险业务依然不甚乐观, 三大保险公司在投资策略上走起了日渐谨慎的步伐。事实上, 由于资本市场的频繁波动, 三大保险公司纷纷调整投资策略。

2010年, 中国削减债券、股票和其他投资资产比率, 但存款比率上升近4个百分点上升至33%。平安保险也表现出了类似的情况:存款比例劲增。平安保险固定的收益投资占投资总额的77.8%, 相比2009年的76%的比率增加了1.8个百分点, 仅定期存款就上升了2个百分点。

中国人寿保险公司认为, 定期存款的比例之所以大幅度提升, 很大一部分是是受益于央行的加息政策, 随着各银行推出的存款返利优惠政策, 各保险公司通过定期存款所获得的公司资产收益大幅上涨。根据各保险公司的年报显示, 中国人寿保险公司定期存款及利息在各大保险公司中遥遥领先, 并且其金额远远高于整体投资收益增幅。而向来对投资方面走稳健路线的太平洋保险却出人意料的看好债券收益, 债券投资占总投资比例较前一年增长了近4个百分点, 而定期存款的比例仅增加了1个百分点。中国人寿保险公司和太平洋保险公司针对近几年的投资及投资收益情况, 仍旧将可用于投资的大部分资产用于稳健发展的定期存款投资。而这种保守谨慎的情绪同样蔓延到权益类市场。

三、投资方向的选择

所谓的选择投资方向, 就是在固定收益类产品、权益类产品和房地产等实物资产中选择恰当的投资比例对这些产品进行投资, 从而实现风险和收益的匹配。换句话说, 就是在有投资约束条件的情况下实现收益的最大化。

换句话说, 融资而来的资金对保险公司来说毕竟是有限的, 而在融资资金有限的情况下, 保险公司在选择投资方向时就要考虑例如何维持风险和收益的均衡水平等问题。从目前我国保险公司投资的情况来看, 大部分资金均是选择了保守派, 即存入了银行或进行了低风险的投资, 但这类金融商品的收益相对来说也很低。这也就导致了我们的保险投资市场的投资方向过于单一, 也很难在收益率方面有所提高。根据Markowitz的投资组合理论, 进行在一定比例下控制的多样化投资, 这对保险公司有重要意义。它是一个保险公司规避风险的重要手段, 但即使是保险公司进行了缜密的分析和严格的风险控制, 仍然不能避免保险公司的资产将随着社会和市场的不可预测的情况变化。所以为了避免在投资过程中对某一类别、某一方面进行过于单一的投资, 保险公司要分散在投资方面的风险性。因此, 摆脱这种过于依赖低风险低收益类产品的特点, 将是未来阶段我国保险投资产品, 尤其是非寿险类保险投资产品的重要特征。非寿险公司由于从融资结构上同寿险公司有着较大的差别, 因此对于财产保险而言, 其出险的情况更加难以预测, 通过优化投资结构, 实现在不确定性情况下的现金流管理和资产负债管理是非常有必要的。通过合理化地构建投资结构, 实现多种产品的套期保值, 不仅仅是一个选择投资方向的问题, 也是对公司资产进行风险管理的问题。

最为直观的数据即为三大保险公司近些年年报, 年报显示2010年至今, 各大保险公司投资走向均是保守型, 大量的权重股就是最好的证明。这其中, 最受各大保险公司青睐的就是各种银行股。

三大保险公司中, 太平洋保险一直偏爱金融股。中国太平洋保险前十大重仓股中, 六只股票为金融股。

在国寿十大重仓股中, 占据了半壁江山的是民生银行等5只银行股。

相比较而言, 中国平安在金融方面的投资就略显微薄, 而在投资方向上也显得相对多样也积极些。

四、保险投资的风险管理

保险投资的风险是指保险资金在运用的过程中, 由于各种可预见的或者不确定的因素, 造成的保险投资收益或损失。保险投资风险根据风险的性质可以分为正常投资风险和非正常投资风险。在保险投资的风险控制上, 可以为投资的对象产品构建安全垫。所谓安全垫是指一种保证数额投资收益。当为保险资金所构建的投资组合的投资收益达到一定水平时, 可以对额外的剩余资金进行较高风险的投资从而实现较高的收益;当该组合所获得的收益不能达到安全垫的水平时, 就要对投资组合再次进行资产分配。

五、保险公司应积极应对保险投资风险

(一) 适时调整保单利率

保险公司应该根据银行利率的变动相应的对保单的利率同时进行调整。自改革开放以来, 我国的保险市场得到了前所未有的发展, 而我国寿险保单上限为2.5%的利率已经并不适合如今这个飞速发展的保险领域。而如果在利率方面完全开放, 随着银行的利率变化而随时做出调整, 又可能会出现个别的保险公司为获得更多的保单, 将利率调的过高, 导致风险加大, 这样的恶性竞争将直接导致保险市场的混。为了避免这样的问题发生, 就要依靠相关部门适时调整保单利率。

(二) 分散投资风险

保险公司在进行投资的时候, 应尽量避免过于单一的投资种类, 应将投资资金分散投资到不同的领域, 这样避免了每一项资金投资的金额过大, 同时也就分散了投资的风险性, 将保险公司可能遇到的亏损度降到最低。

保险公司在对证券市场等风险相对较高的领域进行投资时, 可以在投资之前全面的对所要投资的证券市场进行了解, 并同时制定详细的风险规划以及预期收益的目标, 然后再根据本企业自身所能承受风险的能力来对各种可投资的证券类别进行分析比对, 最终选取最优投资类别。

六、结语

随着中国进一步开放, 在保险市场日益趋向成熟的时候, 中国保险企业也可以把投资方向投向世界的证券市场, 更广泛地分散风险, 从而获取稳定的收益。风险当然是不可避免的, 在进行资产投资的同时, 一定要有足够的风险意识, 不能忽视风险的存在, 要建立客观的风险意识, 风险所能造成的危害是不可小觑的。但同时也无需用过于消极的态度去面对风险, 消极的态度只会引发更大的风险。在保险资金的投资过程中, 要采取积极的方式和态度去面对风险。

参考文献

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[4]郭文旌.保险公司的最优投资策略选择[J].数理统计与管理, 2010 (01) .

重塑保险行业形象从保险营销开始 篇10

影响保险行业形象的因素有很多, 广大保险营销队伍是最关键的因素。从现有的营销体制上看, 保险营销员注重片面追求保费, “只要能拿到保费, 就是好员工”的想法长期存在, 导致营销员不顾公司利益, 不顾客户利益的短期行为时有发生;从文拟从财险营销的角度, 分析行业形象差的原因。通过分析现有营销体系的不足, 提出营销改革方面的建议, 重塑保险行业形象, 提高保险在公众心中的地位, 促进保险业的良性健康发展。

一、营销队伍是影响行业形象的最关键因素

国家出台新“国十条”, 把保险业的地位提高到战略高度, 而目前的保险行业形象与国家的定位、期望不匹配。同为金融业, 银行、证券的行业形象较保险业高出许多。保险行业形象保险业影响保险行业形象的因素有很多, 而广大保险营销队伍是最关键的因素。

谈到保险, 社会公众首先想到的便是保险营销员。保险营销员是保险服务的活窗口, 是与客户接触最多的群体, 他们的服务是社会公众对保险业最直观的感受。销售误导和理赔难是目前保险行业的两个顽固问题, 深受公众诟病, 而这两个问题都与营销相关。宽进严出, 在销售环节的误导, 夸大责任、隐瞒除外责任, 导致在理赔环节出现纠纷, 得给客户留下不良印象, 严重影响行业形象。

二、营销队伍形象差的原因分析

(一) 非理性竞争与规模导向是首要原因

保险业的快速发展, 竞争主体的增加, 带来激烈的竞争压力, 保险企业纷纷采取规模导向的竞争策略, 基层机构及营销员为了完成业绩采取种种短期投机行为, 例如误导消费者、以高额手续费揽保等, 严重损害了保险业的形象和市场长远发展的根基。

站在保险公司角度, 保险公司对基层营销员的考核主要也是以保费量来衡量, 这就造成营销员中“只要能拿到保费, 就是好员工”的想法长期存在, 导致营销员不顾公司利益, 不顾客户利益的短期行为时有发生。因此, 非理性竞争与规模导向是首要原因。

(二) 现有营销模式的不足导致营销队伍的短期行为, 而不能真正做到以客户为中心

1. 客户靠营销队伍维护, 保险公司主要以销售为中心, 而不能做到以客户为中心。

传统模式下客户主要靠营销队伍个人行为来维护, 营销队伍是主要的保费来源。营销员主要靠个人关系, 拓展零散业务;客户由于对保险公司不了解, 需要通过营销员了解相关信息, 并帮忙办理承保、理赔等相关手续。保险公司主要通过多增员的方式, 扩张市场, 谁能壮大营销队伍, 谁就能抢占市场。这种方式虽能给公司迅速带来保费, 但是不能带来客户。快速扩张, 增员太快只要数量不要质量, 也导致整体人员素质较低。客户跟着营销员个人走, 保险公司陷入有保费无客户的怪圈, 客户对公司忠诚度不高。若承保政策发生变化, 部分业务限制承保, 营销员为了保住客户, 往往会跳槽, 而一旦营销员离职, 往往带走个人的大部分客户, 导致业务大量下滑, 公司处于被动地位。保险公司的发展受制于营销队伍, 但是为了发展又不得不以销售队伍中心, 而不能真正做到以客户为中心。

2. 以高费用争夺市场, 而不是以提高服务来长期赢得客户, 社会影响较差。

为了完成业绩, 保险公司往往以高费用争夺市场。由于投入大量财力拼市场, 保险公司往往没有足够的费用和精力完善客户的服务。高费用投入见效快, 而服务投入见效慢, 还会增加短期成本, 导致利润减少。高费用投入带来的后果是导致中介市场混乱, 买单卖单现象严重, 出现一批游离于各家保险公司的投机取巧的“保险游击队”和“二哥”。这批“保险游击队”, 往往综合素质较低, 只关注短期利益, 社会影响较差。

三、新常态下, 客户需求的转变, 要求营销队伍转型

在新常态下, 客户需求的转变, 要求营销队伍向服务型转变, 主要体现在:

(一) 客户的需求已经从“要不要买保险”向“跟谁买保险”转变

“要不要买保险”是大众对保险行业的认识问题, 是行业共性问题。保险业经过几十年的发展、实践、宣传, 买保险已成为大众的普遍认识, 保险需求潜力巨大, “要不要买保险”已经不是主要问题。而客户“跟谁买保险”决定于哪家公司推出的服务更能满足客户群的需求, 是保险公司通过自身要努力解决的问题。

(二) 随着社会收入水平的提高及交通成本的提高, 客户更看重的是图方便图快捷, 而不是图省钱

随着经济的发展, 人民收入水平的提高, 加上生活节奏快, 城市交通拥挤, 交通成本高。时间对客户来说才是最宝贵的资源。

客户出门办事, 隐形成本很高。市区交通拥挤, 堵车是家常便饭, 要花费较多时间, 停车位不好找, 停车费、燃油费、通行费等交通成本高, 面临较大隐形支出。如果保险公司能在方便客户方面做更多服务, 客户往往不会在意多交几百保险费或少赔一些款。客户更看重的是图方便图快捷, 而不是图省钱。

(三) 互联网发展推动销售渠道调整, 要求营销队伍更加注重服务

随着“互联网+保险”业务量的增长, 互联网销售渠道抢占了市场份额, 主要是险种简单通俗易懂的险种。对于公众认识度较高、产品同质性较大的产品, 如车险, 已经不太依赖营销员等中间环节与保险公司获得信息, 网上承保、理赔客户直接可以线上操作, 承保价格、理赔政策公开透明, 无需通过营销员了解信息, 公司与客户的缩小了距离。客户的忠诚度主要靠公司行为、日常的服务来维护, 一旦客户对公司品牌认知度加深, 便能提高与客户的粘性, 提高忠诚度。而营销员的中间纽带职能在承保环节被弱化, 营销队伍有可能遭到洗牌风险, 营销员若想从事保险, 职能要发生转变, 从售中销售技巧转为售前咨询及售后服务方面。

四、为重塑行业良好形象, 提出营销改革的建议

(一) 从业者要充分认识保险的意义, 始终保持对保险的无限热爱, 自尊自爱, 这是保险营销的第一步

从业者对保险的认同与热爱来源于对保险意义的理解。保险作为风险管理的有效手段, 担负着为国民经济保驾护航的使命, 为人民生命、财产安全提供风险保障。在大灾大难面前, 保险总是冲在最前方, 与人民患难与共, 休戚相关。每个保险从业者都应深深认识到保险是利国利民的行业, 保险不是骗人的, 保险是雪中送炭, 保险不能改变生活, 但能防止生活被改变, 保险让生活更美好。

行业尊严是每个从业者自己挣回来的。从业者首先要自尊自爱才能赢得他人尊重。自加入保险业后, 你的一言一行便代表着行业形象。你怎样保险便怎样, 你有自尊保险便有尊严, 你有光芒万丈, 保险便因你增添光彩。只有每个从业者共同努力, 注意一言一行, 处处表现出专业、敬业、服务、高效、奉献, 才能赢得普遍认同, 获得尊重。

(二) 转换理念, 全面建立以客户为中心的经营模式

保险营销的目的应该是“满足客户需求获取利润”。在传统的保险经营中有一句话是“保险是卖出去的, 而不是买出去的。”其中强调的是销售保险的技巧。其实, 保险作为化解和防范风险的手段, 真正站在投保人和被保险人利益的角度才是行业发展的价值所在。由于保险行业的特殊性, 所有社会公众都有保险需求或潜在保险需求, 都是保险业的客户或潜在客户, 所以保险业在社会公众中的行业形象实际上可以理解为保险业在客户心中的印象。保险营销满足客户需求主要体现在保险责任担担、信誉、服务质量上。

在新常态下, 保险行业要重塑行业形象, 要立足长远考虑, 实现从粗放式发展向内涵式发展转变。而要实现内涵式发展, 一个重要前提就是从关注销售队伍到重视客户需求, 从“以销售为中心”向“以客户为中心”的发展模式转变。只有满足了广大客户的需求, 赢得了认可, 才能提高行业形象。

全面建立以客户为中心的经营模式, 从营销角度, 需要在客户分类、营销队伍建设、薪酬考核、社会评价体系等各方面进行改革。

(三) 财险行业的客户分类

按照以“以客户为中心”的经营理念, 首先要对客户进行细分, 才能对客户进行有效管理。笔者认为财险公司的客户主要可分为个人客户和法人客户 (也称团体客户) 。个人客户再细分为分散型个人客户和定向群个人客户。分散型个人客户是指, 客户保险需求相近, 客户地点分散, 不便于集中管理的客户, 最典型的就是网销车险客户、个人意外险客户。定向群个人客户是指所处行业相近、或生活习惯大致相同, 且一定区域内客户密集度较高, 便于定向集中管理的客户。法人客户 (也称团体客户) , 可根据公司战略需要、客户规模不同, 分为战略客户和一般团体客户;也可按照客户所处行业进一步细分。

(四) 根据客户分类, 构建营销队伍, 实行差异化服务营销

财险公司应当重建保险营销员队伍, 提升个人的专业水准, 更加注重服务, 最终使保险营销员成为令人尊敬的职业。营销队伍建设要围绕客户分类进行, 主要发展以下类型的营销团队:

1. 对于网销分散型个人客户, 要打造一支高素质的服务型营销团队, 实行客户经理制。

网销的分散型个人客户, 需要一支强大的服务队伍提供线下服务来维持与客户的关系, 以确保客户的粘性, 提高来年续保率。网销业务主要是简单的普遍的同质性的业务, 例如车险、意外险个人客户业务等, 服务要求相近, 对于这种业务保险公司可以建立服务标准化, 通过培养服务型营销团队来维持。服务型营销团队要以团队作战, 重点在于服务, 纳入员工制管理, 实行客户经理制, 每个营销员负责一定的客户维护工作。这支队伍的主要职能是为广大的未出险客户及出险客户的非理赔事故提供增值服务, 例如事故救援、短信提醒、生日祝福、风险提示、收集材料等。对于理赔队人员短缺、配备不健全的地区, 营销队伍还须作为延伸的理赔队伍, 承担起对出险客户提供理赔服务的职责。服务型营销队伍主要以服务的客户数及服务质量来评价, 与薪酬挂钩的, 主要以续保率、客户满意度、客户数等指标来考核, 而非保费量。这支队伍不是单独作战, 而是服从团队整体安排, 划区域管理。

2. 面向定向群个人客户, 实行精准营销, 逐步建立专业化营销团队。

以客户细分为基础, 成立不同专业化团队。首先, 应准确掌握客户的基本信息, 利用客户管理系统的大数据对客户进行分析, 根据所在行业、地区、年龄等不同特点, 对客户特性进行细分, 针对客户群体的共同特性, 挖掘客户的潜在保险需求点, 为客户量身定做产品及服务。根据不同的定向群, 成立多支不同的专业化营销团队。专业团队管理, 要走精英化、高端化路线。

基于客户精准营销模式的专业团队, 综合素质要求较高, 不仅要具备产品销售能力, 还要具备发现和开发消费者需求的能力;具备售后主动提供附加值服务的能力。专业团队实行团体作战, 每个营销员有不同的分工, 形成团队, 缺一不可。成员组成有专业型、销售型、策划型、内务型、市场调研型、心理分析型、数据分析型、售后服务型等。专业团队要走精英化、高端化路线, 应纳入员工制管理, 重点培养。

3. 为拓展重要的团体客户, 建立战略客户营销团队。

对于保险需求较大的集团性客户, 或在行业有影响力的团体客户, 对公司发展有战略意义的团体客户可作为战略客户, 对于战略客户, 保险公司要集中人力物力财力, 自上而下协同拓展维护。战略客户是精准营销的重中之重。

战略客户营销团队主要职责是寻找符合公司业务方向的团体客户单位, 收集信息。站在客户角度考虑, 挖掘客户潜在保险需求, 给客户量身定做产品组合, 制定承保方案, 提供特色服务。时时关注招投标, 在招投标方面做到专业致胜。

战略客户业务的拓展需要较长时间, 前期投入大, 见效慢, 但是一旦见效, 将会对公司业务发展产生重大的影响。战略客户团队是公司营销队伍中综合素质最高的团队, 所有团队人员应纳入员工制重点培养, 且在公司的地位及薪酬要比其他团队高得多。

(五) 重视营销, 提高营销员的地位和收入, 让保险成为人人想往的行业, 营销员成为人人羡慕的职业

保险公司不重视营销, 营销员便不重视客户, 客户便不认可保险公司, 如此恶性循环。要通过提高营销员社会地位、收入留优秀的营销员, 吸引潜在高素质的营销员加盟。我们不能站在道德制高点, 强求营销员提高服务质量与提高个人修养。保险业之所以有今天不良形象的现状, 主要原因还是保险行业竞争激烈, 公司重视短期利益, 业务导向, 缺乏长远考虑有关。一个行业能否吸引高素质人才, 取决于这个行业能否给从业者想要的地位和收入, 能否收到社会尊重。一旦这种需求被满足, 自然会吸引许多高素质的人才加盟, 行业形象自然提升。例如同为金融业的银行业、证券业, 选拨人才采用高标准, 提供高待遇, 深受高素质人才青睐, 行业自然深受尊重, 行业形象大大高于保险业。一旦能吸引许多高素质的人才加盟, 营销员准入门槛自然随之提高。

(六) 建立评价体系, 完善社会监督

建议行业建立营销人员档案。建立起一套完整的信用、服务监测系统, 加强对保险营销员的诚信水平、服务质量的监测, 客户可对营销员信誉、服务质量进行评分, 根据评分结果定期公布评级。对于评级差的营销员可拉入黑名单, 不准从事保险业。保险公司可参照评级结果, 对于评级越高的营销员, 给予越高的绩效比例、佣金比例。逐渐形成珍爱个人信誉的良好市场氛围。

五、树立全员营销意识, 共同维护行业形象

从根本上说, 所有保险从业者, 都是保险营销员, 要逐步树立起全员营销意识。把与客户的每次接触, 都当做营销, 每个客户接触点的员工都是营销员。从大的方面来说, 当你面对社会公众时, 你就代表保险业。你的言谈举止, 就是对保险行业形象最好的营销。重塑良好的保险行业形象, 是每个保险从业者义不容辞的职责。让我们大家都为从事保险业而自豪, 当保险业最好的营销员, 自觉成为行业形象的维护者、践行者, 促进保险业的良性、健康发展。

摘要：影响保险行业形象的因素有很多, 广大保险营销队伍是最关键的因素。从现有的营销体制上看, 保险营销员注重片面追求保费, “只要能拿到保费, 就是好员工”的想法长期存在, 导致营销员不顾公司利益, 不顾客户利益的短期行为时有发生;从文拟从财险营销的角度, 分析行业形象差的原因, 通过分析现有营销体系的不足, 提出营销改革方面的建议, 重塑保险行业形象, 提高保险在公众心中的地位, 促进保险业的良性健康发展。

关键词：保险,营销改革,行业形象

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怎么买少儿“保险”最保险？ 篇11

医疗报销型、给付型大不同

如今针对少年儿童的保险，从家长角度来讲，基本分为三个方面：首先是给孩子健康，其中就包含囊括小病大病的医疗保险、重疾赔付等险种；其次是防止孩子有意外发生，有各种意外身故残疾保障险；再次是给孩子存钱，其中包括教育金、婚嫁金、创业金等理财险种。

首先要说明的是，商业保险是学校团险的有力补充。

根据中国人寿团体业务部总经理助理许建伟介绍，保险公司会选择在每年的某个时间前去学校宣传，家长可根据自己意愿选择保险公司。这种产品是保险公司专门为在校学生和幼儿开发的专属产品，大都在80-100元/年，保额却能达到8-10万元，保障范围覆盖疾病、意外导致的医疗费用，是其他个人保险产品无法比拟的高保额低保费产品。然而，这种学生幼儿保险是自愿投保而不是强制性的，家长应该充分运用这种保障形式，为孩子制定这类最基本的人身保障计划。

那在选择形形色色的商业保险产品时，如何避免重复投保？

最关键的是搞清楚购买的保险是医疗费用补偿型，还是定额给付型。

医疗费用补偿型比较灵活，平时意外伤害和疾病的医疗费用都能在约定的范围内得到补偿。而重大疾病定额给付险种以合同约定的病种和保额为依据，符合条款规定的确诊后即可按照保额赔付。分红型、两全型产品一般会涉及各类满期金和累积分红，这类产品的优势在于收益稳定、受益人可指定，可作为长期资产的分配和规划工具，是家长为孩子做好各类资金储备的基本手段，也是家庭财产合理配置的重要工具。

父母在为孩子办理意外医疗理赔时，要特别留意一下保障范围，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。

北大方正人寿青岛分公司业务培训部培训师闰杰为记者举了一个生动的案例。

某位家长在孩子出生后，先后购买了A、B、C三家保险公司的少儿保险产品。孩子生病住院治疗后，花费了大笔医疗费，当家长去到保险公司索赔时才发现，这三份产品都属于医疗报销型，医疗费用的收费清单只能归属于一家保险公司。患者可以任选一家公司赔付，可是赔付额不会超过实际发生额，为的是避免让客户有获利行为。

“给付型就不一样，如果家长是在A公司和B公司投保重疾给付型，在C公司投保医疗报销型。这样孩子一旦生病确诊后，A公司和B公司都能够赔付各自的保额，一次性给付额度总和。而C公司的医疗险会根据实际发生额按比例报销。”闰杰补充说明，给付型保险和报销型保险可以同时投保，互相之间不冲突，并且重疾给付型保险也可以多险累加，而报销型保险，却不是多多益善。

另外多投无益的，还有少儿身故险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为10万元，因此，身故保障只要买够10万元就可以了。超出限额部分，即便出险也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。但是，需要提醒家长注意的是，这一限额只适用于身故保障。其他的如重大疾病定额给付的险种，分红险等，一般不受上面的限制。如果家庭经济条件许可，多买一些教育金保险和重疾险也未尝不可。

根据年龄，转移投保重点

一般来说保险是越早买保费越低，但是对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也有所不同。

幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议首先考虑住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

如果孩子已经到了14、15岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为有些非儿童险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

教育金用在刀刃上

“我们的客户以中青年人为主，大多为白领、中产阶层，比较重视教育金方面的理财。尤其是金葵花客户，大多数人的规划是让孩子从高中就开始出国留学。”招商信诺青岛中心支公司培训经理蔺强向记者介绍，现在国外留学的费用中，美国的学费最高，不算生活费，每年学费近30-50万元，澳洲、加拿大的学费基本在10-20万元/年之间，而我国大学的教育费用，则在以每年3%的速度递增。

蔺强认为，虽然教育金的理财方式众多：譬如储蓄、基金定投、黄金理财等，可保险产品在教育金组合中的配置不可或缺。

在他看来，教育金的安全性最为重要。因为市场具有周期性，基金、股票等投资无法保证资金安全。之前有位客户，将教育金都用于购买基金，而且全部都是股票型，市场好的时候能涨到20多万元，市场不景气的时候跌到8万多元，资金没有保障，因此不建议家长把教育金用来做太大的风险性投资。

另外，教育金的保险投资要具有可控性。很多人习惯将教育金储蓄起来，觉得既安全又方便灵活。可蔺强认为，无法保证教育金的专款专用是储蓄最大的缺点。当家庭有了其他意外支出，会轻而易举地挪用孩子的教育金储备。

有位家长开始存了10万元的教育金储蓄，爱人的生意急需资金周转时，孩子的教育金储蓄就成了周转资金。可当孩子上学需要教育金时，账户上只剩3万余元。

保险的方式既能保证专款专用，还有具备避税避债的特点。尤其是在避债方面，即便是债务官司递送到法院，法官在判决时，也会依据有利于未成年人成长的原则去判决，一般不会允许从未成年人身上的保险做退保当做现金价值的还债。离婚分割也不会动摇未成年人的保险产品。

最后，用保险产品配置教育金还具有杠杆性的特点。孩子教育金是刚性支出，无论什么情况都要去做准备，而且只多不少。而教育金保险只需每月缴纳几百元保险费，到孩子18岁上大学时就能换来总保费3到5倍的教育金，以小博大。

“对孩子来说，教育金最关键的运用时刻就是18-24岁，招商信诺对此推出的‘真爱未来’产品便是将教育金和健康保障捆绑在一起。”根据蔺强介绍，此款产品如果选择每月缴保费3000元，10年总保费30多万元，到孩子25岁之前将包含50万元的重疾医疗金+固定60万元的教育金+12万元的住院费津贴。教育金将集中在18-25岁之间快速领完，18-24岁连续7年每年领5万元，25岁当年领取25万元；重疾赔付里面囊括了例如白血病、川崎病等规定的30种重大疾病。12万元的住院费，无论孩子感冒发烧还是意外磕碰，只要是住院，就按照每天200-元的住院金赔付，直到领满为止。

北大方正“乐享成长”的教育金产品中，18岁21岁的大学教育年龄，每年可领取保额的25%；大学毕业后，22岁可以领取40%保额的创业基金，28岁再领取80%保额的婚嫁金，总额达到保额的220%。

保险 篇12

大病患者减负了吗?

报销比例不低于50%, 费用越高报得越多

城乡居民大病保险致力于减轻大病患者负担, 对基本医保报销后的合规自付费用, 进行再次不低于50%的报销, 不让患者因病致贫。参保 (合) 人不需要额外缴费, 费用越高报得越多。

这是一项惠民的政策。中国社会科学院社会政策研究中心秘书长、研究员唐钧认为:“新农合、城镇居民医保实际报销比例约为50%, 也就是说, 看了病以后, 你只能报销一半。一旦得了大病, 自付部分绝对数额较大, 一般人难以承受。通过保险公司经办大病的补充保险, 在剩下的50%中再报50%, 使整体的报销比例达到70%左右。”

截至记者发稿, 超过23个省份出台了实施细则, 人均筹资水平在20元以上, 均明确要求实际报销比例不低于50%。按此推算, 大病患者实际报销比例将明显提高。

对比各地实施办法发现, 各地的人均筹资水平、保障对象、报销目录、报销办法均不一样, 起付线、封顶线设置要求也不一。比如青海的大病保险面向参保 (合) 的城乡居民, 而山东是面向新农合参合人;江苏试点地区人均筹资17.5元, 起付线最低的为6000元, 最高为17000元, 山东新农合大病保险年度封顶线为20万元。这些差异造成各地实际报销比例差距较大。总体来看, 大病患者的负担将比实施前明显减轻。

大病保险何时能全民覆盖, 让全国大病患者都能从中受益?按照各地的安排, 大多在2015年在全省推开实施, 预计两年后将基本实现大病保险全民覆盖。

世界银行高级卫生经济专家张硕说:“疾病造成的灾难性支出, 具有公共产品的性质, 应由社会保险来承担。国际上通用的做法是对疾病支出设立止损点, 即参保人看病的自付费用到达一定水平, 新增的费用就全部由保险来承担了。我国现有的基本医保的筹资水平尚不能支撑这样的保障, 因此考虑建立大病保险和大病保障, 也是一种过渡办法。”

参保人权益怎么保障?

由保险公司承办, 服务能力须提高

根据制度安排, 城乡居民大病保险由商业保险公司承办。从各地实施办法来看, 均明确由商业保险公司承办, 青海、山东、重庆等省份通过公开招标在全省确定一至两家及以上保险公司, 明确分区域承办, 发挥了市场的竞争性作用。其他省份大多以试点地区为单位进行招标。商业保险公司当年盈利率基本要求控制在筹资总额的3%至5%之间。

很多人对商业保险公司的服务有所感受, 比如投保容易理赔难。那么保险公司能不能保护参保 (合) 人的合法权益?

南开大学经济学院教授、卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为, 当前国内保险行业内, 实力强、管理过硬的大公司确实太少。如要承办大病保险, 监管部门对其资质、准入门槛等应有比较高的要求, 以防止恶性竞争。同时, 还应明确基金的补充机制, 从而使保险公司的运行不因为难以持续经营而中途退出。

唐钧提出应通过监管、合同约定, 使大病患者的报销便利、快捷。同时, 为避免一家公司形成垄断, 应引入市场机制, 使每一个患者可以有选择的余地。

今年3月, 保监会发布专项监管办法, 明确保险公司承办大病保险的门槛、资质等, 比如须在中国境内连续经营健康保险专项业务5年以上;除了专业的健康险公司, 险企的注册资本不低于人民币20亿元或近3年内净资产均不低于人民币50亿元;同时, 对保险公司的合规经营、专项管理、精算技术、服务网络等方面做出了明确的规定, 对退出情形也做出了规定。4月, 公布了34家具有经营资质的保险公司名单。

保险基金仅够用3年?

当前结余仍够用, 需建立稳定的筹资渠道

有人判断, 现有的大病医保基金, 如果没有额外投入, 只靠当前新农合、居民医保的经营结余, 仅够用3年。在老龄化加快、医疗需求旺盛、医学技术日新月异的今天, 这种较高额度的保障形式, 会不会存在透支的风险?

朱铭来认为, 经过有关部门的初步匡算, 按照当前的基金结余水平, 应该是可以承担的。但这仅仅是从全国总量来测算的, 我国地区之间差异较大, 新农合、居民医保的差异也较大, 仍需要控制成本, 同时开辟新的融资渠道, 比如增加个人缴费金额、拨付财政专项资金等。

朱铭来曾经测算过大病保险基金的运行风险, 结果发现, 在保持当前经济增长、基本医保基金筹资稳定的情况下, 结合各地大病封顶线比基本医保有所提升, 但报销范围仍控制在基本医保报销目录内的现实, 当前基金结余虽然够用, 但面临长期风险。

他建议, 细化灾难性支出的标准, 将人群按收入进行分档, 设置不同起付线、赔付率等, 实行差异化管理, 使那些真正弱势人群得到更有效的保障。同时, 提高统筹层次, 更好地发挥大数法则的作用。另外, 建议保险公司每年出具一份疾病风险分析报告, 以确定合理的临床路径和支出, 控制过度医疗费用的恶性增长。

唐钧说:“各地的医疗保险或者合作医疗收入的情况不一样, 使用的情况不一样, 结余的情况也不一样, 可能会出现差距。因此, 应该在实施一定的时间后, 根据积累的经验采取办法调整。”