第三方网络（精选12篇）
第三方网络 篇1
一、网络交易第三方支付现状概述
在经济全球化浪潮中, 随着电子商务的迅速发展, 第三方支付迅速成为我国电子商务支付领域的主流支付方式。第三方支付是具备一定资金实力和信誉的独立机构, 与各大银行签约, 依托银行提供的接口程序, 为商家及消费者提供快捷、便利地与银行进行交易结算服务的网络支付模式。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”, 是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构, 其独立于银行、电子商务网站以及商家, 不直接从事具体的电子商务活动, 在商家及消费者的交易中起到信用监督的作用。网上零售市场是最成熟的第三方在线支付应用市场。目前中国网上零售市场的商家基本全部接入了第三方在线支付的服务。第三方支付除了最基本的银行结算业务外, 还逐渐发展了公共事业缴费、数字娱乐等业务, 甚至可以通过第三方支付购买基金、股票、保险等。
据商务部发表的《中国电子商务报告 (2008-2009) 》显示, 2008年中国电子商务交易额达到3.1万亿元人民币, 网络购物交易额达到1257亿元人民币;2009年, 中国电子商务交易额达到3.8万亿元人民币, 网络购物交易额达到2586亿元人民币, 同比分别增长21.7%和105.8%。商务部发表的《中国电子商务发展报告 (2010-2011) 》报告显示, 2010年中国电子商务市场交易额已达4.5万亿, 同比增长22%。2011年中国电子商务市场交易额5.88亿元, 同比增长29.2%, 相当于当年国内生产总值的12.5%。电子商务的蓬勃发展以及传统企业互联网化程度的不断加深, 为第三方支付市场的发展带来了更大的发展空间。
第三方支付方式因为拥有较好的独立于银行、电子商务网站以及商家的担保机制从而受到广泛用户的亲睐。2012年第三季度, 支付宝、财付通、银联网上支付分别以46.9%、20.4%和11.5%占据第三方支付的前三甲, 占据整个市场78.8%的市场份额。自2007年以来, 支付宝的市场份额就一直保持在排名第一。据支付宝副总裁江朝阳2012年6月在与微软宣布合作的新闻发布会上披露, 支付宝的注册用户数已经达到6.5亿, 日交易额达到45亿元。与此同时, 支付宝目前站外合作商家达到45万家, 日交易额达到3369万笔。几年前, “双十一”还是个不为大众国人所知的光棍节, 如今, 已经成为街知巷闻的“购物日”。2009年, 天猫商城双十一销售额为0.5亿元;2010年, 提高到9.36亿元, 到2011年, 天猫双十一的销售额已跃升到33.6亿元, 2012年更是达到了191亿, 同比增260%, 超过上市公司王府井百货2011年全年销售额160亿元。
二、第三方支付存在的主要风险及分析
其一, 网络技术风险。第三方支付依托于互联网, 隐含一定的技术风险。通过互联网传送数据和服务, 存在数据在传送过程中被非法窃取及篡改支付信息的危险。第三方支付平台拥有大量的沉淀资金, 当业务系统存在安全隐患时, 不法分子会通过黑客等手段盗取到客户账号、密码等信息, 进而盗取资金, 造成经济损失, 甚至会诱发信用危机。
其二, 道德风险。第三方支付机构掌握大量客户的资料, 包括姓名、身份证信息、银行账号、电话等重要信息, 很容易被存在道德问题的员工或组织利用来作为生财工具而引发道德风险问题。
其三, 沉淀资金及孳息归属问题风险。交易过程中, 买方将资金打入第三方支付平台, 资金会在第三方支付平台中做短暂停留。在资金短暂停留期, 随着交易数额的增长, 第三方支付平台账户沉淀资金将会非常巨大, 也由此产生大量孳息。在没有明确沉淀资金及孳息归属的情况下, 一些第三方支付机构可以任意使用这些数额巨大的资金另作他用, 如果机构转移资金用作投资, 可能会面临亏损风险, 进而引发信用危机。
其四, 资金套现及资金非法转移风险。第三方支付平台能为利用信用卡套现提供方便。信用卡可以ATM上进行少量金额的套现, 只要按期还款是完全允许的, 只不过要支付一定的利息。一些信用卡持卡人会先将信用卡的透支额度以充值的方式转移到第三方支付账户, 再将这笔钱转移到一张普通的借记卡中, 从而达到信用卡套现的目的。只要持卡人在信用卡免息期结束前还钱, 就相当于从银行获得了一笔小额的无息贷款。此外, 第三方支付平台对资金的真实来源和去向, 以及交易的目的、对象、真实性并不刻意注重, 因而极易导致违法犯罪行为的乘虚而入, 犯罪分子透过虚假交易来实现资金的转移套现, 使第三方支付平台成为洗钱等违法犯罪活动的工具, 而也不需承担任何成本。
三、第三方支付风险防范的几点建议
其一, 建立专业的网络信息服务团队, 加强支付用户提高风险防范意识。尽管第三方支付平台都设计有多层安全系统, 并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案, 以平台的平稳运行, 但肯定还是会存在一定的安全漏洞。随着技术的不断更新, 安全仍然是第三方网上支付业务中最为薄弱的一环。因此在防范网络风险方面, 除了技术防范外, 应该组建专业的网络信息监控团队, 该团队应具备坚实的网络安全方面知识, 应能够敏锐地察觉网络威胁并解决威胁。支付用户也应提高风险防范意识, 在电脑使用过程中, 应安装必要的杀毒软件并对系统定期升级, 在网购过程中应提高安全警惕, 不轻易接收和点击陌生人发送的图片和链接等。要从立法上规定对不符合第三方支付安全要求的机构, 不予获取牌照;对复审牌照时, 安全措施达不到法定要求的, 也应给予严处并责令整改, 逾期仍达不到要求的, 可强制要求收回牌照, 退出第三方支付业务。此外, 还要立法对威胁网络交易的不法分子或黑客予以严处。
其二, 规范第三方支付的准入门槛, 加强第三方支付从业人员的法律意识及监管。2010年以前, 国家法律法规未对第三方支付设立准入制度, 第三方在线支付一直处于政策监管的灰色地带, 未得到国家的正式认可, 第三方支付公司资质参差不齐, 信用问题时有发生。2010年6月, 中国人民银行正式出台的《非金融机构支付服务管理办法》, 明确规定了第三方支付的准入门槛, 制定了注册资本的最低限额;同时规定了获得支付牌照后的违规处罚机制。
第三方支付从业人员应也具备良好的法律意识及道德, 这要求第三方支付机构在进行人员招聘的时候, 要加强对应聘人员的道德审查及相关行业法律法规的考核。对聘用的高层人员或能够接触到敏感数据的从业人员, 可在第三方支付的相关监督机构进行备案。《非金融机构支付服务管理办法》对第三方支付业务牌照的申请人、高管及出资人进行了犯罪条件约束, 不允许最近3年内因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚的人进行申请、出资及管理公司。在从业过程中, 第三方支付机构也有义务对从业人员进行相关法律法规的培训及考核, 加强从业人员的法律意识。
可以建立第三方支付企业的信用体系, 促使第三方支付企业不断提高服务质量。相关的监督部门可以通过立法对第三方的安全措施、业务要求、服务质量等方面每年进行审核, 并且向公众公开审核结果, 对审核不合格的将被强行退出市场竞争。
其三, 将沉淀资金的孳息用于网上消费者权益保护的基金。根据中国人民银行2010年9月1日起施行的《非金融机构支付服务管理办法》中第24条明确规定, 支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金;禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。这是第一次在立法中明确了沉淀资金的法律权属, 即沉淀资金的所有权属于客户, 而非第三方支付机构。在明确了沉淀资金的法律权属之后, 其利息收入的权属自然也应属于客户, 即消费者所有。但在实践操作层面, 将利息收入分配给消费者却存在现实障碍。在一个交易周期内, 所产生沉淀资金的孳息收入分摊到单个消费者身上, 可能只有几毛钱。如果让第三方支付机构再委托商业银行将利息逐笔返还消费者, 不仅会抬高运营成本, 还会大大降低资金的使用效率。因此有学者建议, 相关部门可设立针对网上消费者权益保护的基金, 将沉淀资金的孳息转至该基金, 用于消费者网上交易风险的防范, 以此促进我国网络消费者权益的保护。
其四, 从业务上防范资金套现及资金非法转移。网络交易无法知道交易的真实性, 因此还需在法律层面对可能产生非法活动的交易从业务上进行规定。在2012年1月发布了《支付机构互联网支付业务管理办法》社会意见征求稿, 当中规定了第三方支付业务允许经营的业务范围, 如第六条支付机构不得为客户提供账户透支、现金存取和融资服务;第二十三条客户办理充值资金退回业务时, 应将支付账户内的充值未用资金按照后充先退原则, 原路退回至银行账户。一些第三方支付机构在意见征求稿发布后, 已宣布关闭信用卡充值通道, 但是用户仍然可使用信用卡进行支付, 如支付宝的信用卡快捷支付, 此种方式需要在平台上注册持卡人姓名、此卡人证件号、信用卡信息、银行留存手机号等信息, 并获得支付授权后方可进行支付。银行方面则对信用卡支付设定了每日支付限额、每月支付限额等。第三方支付机构也可以对自己开展的业务进行自查, 发现能够从钻交易业务空子中进行资金非法转移的漏洞, 并及时进行修补。
第三方支付作为一种不同于传统的支付方式, 尽管还存在一些风险, 但由于其便利性、低成本及高效性, 已成为我国甚至全球电子商务市场的发展趋势。为了市场的良性运转, 风险应得到政府部门的重视及关注, 不断完善现行法律体系, 根据电子商务的环境和交易特点, 建立适合国情的电子交易法律和制度、电子支付制度、信用卡制度等相关法律法规, 以促进支付平台的健康、快速发展。
摘要：随着经济的全球化发展, 计算机网络的普及, 推动了电子商务的迅速发展。电子商务支付市场的这种信用缺失催生了这种基于信用中介模式下的第三方支付产业的发展。本文通过对第三方支付的现状, 对第三方支付在网络交易过程中可能遇到的风险及相应的风险防范进行探讨。
关键词：第三方支付,网络交易,风险
参考文献
[1]中国电子商务报告 (2008-2009) , 电子商务部.[1]中国电子商务报告 (2008-2009) , 电子商务部.
[2]中国电子商务发展报告 (2010-2011) , 电子商务部.[2]中国电子商务发展报告 (2010-2011) , 电子商务部.
[3]2012Q3中国第三方支付市场季度监测, 易观智库.[3]2012Q3中国第三方支付市场季度监测, 易观智库.
[4]中国第三方在线支付市场年度综合报告2011.中国第三方网络支付安全调研报告, 易观国际.[4]中国第三方在线支付市场年度综合报告2011.中国第三方网络支付安全调研报告, 易观国际.
[5]电子商务研究中心:http://b2b.toocle.com/detail--6066765.html.[5]电子商务研究中心:http://b2b.toocle.com/detail--6066765.html.
[6]新浪财经:http://finance.sina.com.cn/money/roll/20110719/015810167535.shtml.[6]新浪财经:http://finance.sina.com.cn/money/roll/20110719/015810167535.shtml.
第三方网络 篇2
我单位向白沙县食品药品监督管理局作出承诺：
一、严格贯彻执行《食品安全法》、《食品安全法实施条例》和《网络餐饮服务食品安全监督管理办法》、《网络食品安全违法行为查处办法》等相关法律法规要求；
二、对经营生产食品保健食品申请方资质进行审查，如《食品经营许可证》、《食品生产许可证》、《营业执照》等（均指加盖红印章的复印件），不能提供资质证件的不得批准提供平台，并要求线上线下产品信息一致性，对进入网络食品安全信息的真实性负责；
三、设置专门的网络食品安全管理机构或者指定专职食品安全管理人员，对平台上的食品经营行为及信息进行检查，发现存在食品安全违法行为的，应当及时制止，并向所在地县级食品药品监督管理部门报告；
四、对消费者投诉举报的食品安全问题的产品进行暂停销售，严重违法行为平台服务停止，并向当地食药监局报告；
五、平台场所内规范广告宣传，严令禁止食品保健食品虚假和夸大宣传，不涉及疾病预防、治疗功能；
六、积极配合食品药品监督管理部门对网络食品安全其它违法行为的查处；
以上承诺如有违反，自愿接受食品药品监督管理部门的监督和处罚。
承诺单位（盖章）： 单位负责人（签名）：
年 月 日
第三方网络 篇3
我国的经济快速发展致使我国电子商务行业在经济、政策环境多重的因素影响下蓬勃发展，如金融危机后市场活力迅速恢复、对电子商务行业推出政策扶持、提升电子商务平台企业的服务质量等。目前，第三方支付企业竞争激烈，随着我国第三方支付行业正式纳入金融监管体系，第三方支付企业市场业务扩展，盈利提高，使银行加大了对网上支付的投入，使得银行与第三方支付企业关系更为敏感。第三方支付企业必须找准定位，提高自身的服务质量，利用品牌效应，综合提高市场竞争力。而第三方网络支付便捷、新颖的特点决定了第三方支付企业必须加强服务创新，促使企业健康稳步发展。
1.第三方网络支付概述
第三方网络支付价值链分析。支付市场主体包括电子支付、第三方支付、网络支付。电子支付是指用户通过电子终端，直接或间接向银行金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。第三方支付是指独立于电子商务商户和银行，为商户和消费者提供支付服务的机构。网络支付即互联网支付，指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为。第三方网络支付链由三层组成，分别是基础支付层、中间支付层、应用支付层。
基礎支付层。基础支付层由银行及银联组成，二者作为国家金融机构为第三方网络支付提供稳定、安全的金融服务。银行的支付账户，为商户提供银行卡发行、发放及使用服务，为第三方网络支付企业提供统一的支付网关。银行为商户提供两种接入方式，其一为具备开发能力及拥有巨大客户群的大型商户可与一家或多家银行的网银直接连接，为直接接入方式；其二为大多数中小微商户可以通过第三方支付网关获得统一的技术和业务接口，使之获得一致性的服务，为间接接入方式。
中间支付层。中间支付层是产业中将银行和网上商户之间连接在一起的必要存在，是由第三方支付企业采用规范化的统一连接标准。第三方网络支付平台为商家与个人提供了网上在线交易的支付接口，以此模式为商户、银行、消费者之间架起桥梁，商家免去了开发、维护及结算系统的成本，促使商家的销售效率及收益提高。
商户应用层。第三方网络支付产业链的商户应用层即商家和消费者。网上消费者通过在商户网站上提交需求的订单，后选择支付平台进行支付，进入银行的支付系统进行支付操作，第三方支付平台再将结果通知商户，商户根据订单提供服务，消费者收取到需求物之后确认支付，第三方支付平台再将支付数额转给商户。现今网上商户繁多，如淘宝、天猫等网站均利用第三支付平台进行网络交易。
国内第三方支付机构的发展情况。在2004年支付宝公司成立，信用中介模式解决了网络交易的信任问题之后，我国第三方支付市场才开始真正发展起来。现今国内的第三方支付机构主要包括三类：该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源一类为官方背景的第三方支付机构，即银联在线；一类为依托电子商务平台的第三方支付机构，包括支付宝及财付通；还有一类为独立的第三方支付机构，包括快钱、汇付天下及易宝支付等。2010年公布的《非金融机构支付服务管理办法》标志着第三方支付产业正式进入规范发展。从2004年至今，第三方支付经过10年的发展，已成为中国金融支付体系的重要组成部分，第三方支付的便捷、新颖受到了商户及消费者的热烈追捧。
2.我国第三方网络支付行业服务创新背景分析
宏观环境分析。中国电子商务市场的交易规模稳步增长，据统计，网络购物所占的电子商务市场份额比例较大增长。随着电子商务行业的自身服务不断完善，电子商务市场在我国将继续持续增长，在加上国家对电子商务的政策扶持不断深入，电子商务市场必将稳步发展。而银行卡用户、网名用户的持续增长，是第三方网络支付行业蓬勃发展的基础。我国的银行卡及互联网支付消费需求不断上升，说明了我国的银行卡市场及互联网支付市场的发展潜能巨大
政策环境分析。随着世界经济全球化、信息化，我国经济政策制定也越来越重视信息化的发展。在“工业化、信息化、城镇化、市场化、国际化”的政策扶持下，第三方网络支付发展优势凸显。第三方支付作为电子支付体系的重要组成部分，进一步获得了各个行业的重视。第三方网络支付正是凭借资金流动效率高及成本较低的特点，成为资金“信息化”的重要途径。同时，中共中央制定的“十二五规划”中明确指出要积极发展电子商务，第三方网络支付作为电子商务的重要组成，也受到国家的重视和升级，必将稳步发展。而随着第三方网络支付系统的技术发展，支付的安全性得到提高，支付手段也更加先进，使得我国的第三方支付市场安全性被广泛认可。
市场分析。创新的动力室服务对象不断变化的需求，只有迎合客户的需求变化，第三方网络支付才能抓住客户，提高市场竞争力。而第三方网络支付企业之间的竞争也日益激烈，各个企业只有通过不断的创新，才能在市场竞争中立于不败之地。
3.第三方网络支付服务创新能力评价
创新服务概念。创新服务是指服务部门为获得更大的利益，在服务过程中引进新思想和新技术改变现有服务产品和服务流程的过程，主要是为了提高服务效率和质量，扩大服务范围及更新服务内容和服务项目。根据服务创新的“四维度模式”，服务创新更关注服务产品本身的特性变化及销售方式、服务方式的创新。“四维度模式”的四个维度分别为“新服务概念”、“新顾客界面”、“新传递系统”以及“技术”。“新服务概念”在第三方网络支付中主要包括三方面：企业用以获取客户资源的产品、同业竞争者的创新动新传递系统以及向、将创新服务传递给顾客的方式。“顾客界面”则是服务创新的热门，顾客的体验价值及与客户的交流程度是市场竞争的重要方面。“服务传递系统”是指服务企业的内部组织，包括员工的管理方式利于创新及员工有效推广创新服务。“技术”在第三方网络支付中有非常重要的作用，技术的发展，在很大程度上促进了企业的创新。
服务创新能力实例评价。支付宝作为第三方网络支付的标杆企业，以强大的用户群体及品牌影响力占据着我国第三方支付市场的半壁江山。支付宝与绝大多数的银行都形成了合作关系，依托淘宝、天猫等网站开创了我国网上零售支付交易的模式，其服务创新能力日渐提高。对消费者认识并依赖第三方支付起到极大的促进作用。财付通凭借强大的后盾以及庞大的集团资源，自推出以来迅速抢占市场，虽业务模式、渠道推广等均效仿支付宝，但其与腾讯及拍拍网的合作，使之一直保持着在第三方网络支付市场的份额。而银联在线是中国银联推出的创新服务，也有着其他第三方支付企业无法比拟的优势。快钱、汇付天下、易宝等在市场份额中都处于劣势，其服务创新能力较低。
总而言之，随着我国电子商务市场的发展，我国第三方网络支付企业面临的竞争环境日益严峻，只有提高创新服务能力，才能使我国第三方网络支付企业稳步发展。
第三方网络 篇4
一、网络第三方支付的时代背景
(一) 大数据时代的到来。
第三次科技革命把人们领进了信息时代, 大数据开始萌芽。计算机和互联网的不断发展推动大数据时代快速到来, 中国进入大数据时代。同时“网络技术的发展促进了工业、服务业的不断转型和技术创新, 产生了不同于工业经济阶段的‘生产-消费’关系规则”[1], 进一步开放了民众思想观念。在此的背景下, 支付宝、翼支付、财付通、贝宝等可降低时间成本和机会成本、提高效率、流程简易的免费的网络第三方支付平台相继出现, 并被社会大众所广泛接受, 网络第三方支付也推动了大数据时代的不断进步。
(二) 电子商务异军突起。
网络平台创业的门槛低、自由性高, 促使想创业但资金方面有限制的人相继成为电商, C2C、O2C网络购物平台在中国的快速发展。然而, 电子商务的中间环节资金流却出现了一些问题急需解决。因此, 手机、电脑等有移动信号或网络连接的电子产品通过绑定银行卡, 利用网络支付、电话支付、短信支付等多种手段输入密码和验证码即可完成支付的第三方支付应运而生。第三方支付可以免去传统银行转账的复杂程序, 缩短操作时间, 在一定程度上解决了资金流的问题, 在当今中国被广大中青年所接受。
二、当前网络第三方支付面临的问题
(一) 资金流向不明确。
网络具有开放性和匿名性, 各种身份的人员都可使用, 法律主体不明确导致资金归属存在模糊点, 资金流向不明;其次, 支付机构可办理多个银行账户, 将资金沉淀存入多家银行, 也会导致部分资金的流向不明;同时资金分散, 难以对其资金沉淀进行集中管理。除此之外, 洗钱、信用卡套现的不法行为时有发生, 降低人们对第三方支付的信任度, 导致人们对资金安全性的担忧。
(二) 网络漏洞难根治。
应用程序难免会出现漏洞, 加之支付机构监管体系尚不完善, 网络诈骗、网络钓鱼、账户资金被盗的等侵害消费者利益的案件时有发生。不少使用网络第三方支付的消费者在使用其进行转账支付购物时, 一不小心就会落入不法分子精心设置的圈套里, 造成网络第三方支付机构用户财产被盗和自身信息的泄露, 使其心理不安全感增加。
(三) 移动支付风险大。
近几年来中国的移动网络存在不正当竞争现象, 而且法律权责尚不明确, 用户的权益无法得到充分保障。近年来, 不少的用户都有过自身信息被盗的经历, 情况严重则可导致消费者在使用移动支付时出现纰漏, 导致第三方支付用户出现巨大财产损失。一旦出现这样的情况, 用户找不到原因, 无法快速高效解决问题。因此, 移动支付还存在诸多安全隐患, 支付安全环境令人堪忧。
(四) 银行业相关措施。
为应对第三方支付因低门槛、速度快、流程简易、可供小额贷款等特点而削弱了银行在其基础业务、中间业务上的收入, 减少了其潜在客户的现状。除网上银行外, 我国包括招商银行、宁波银行、中信银行、浙商银行等多家银行在内的商业银行相继出台了个人网银办理境内转账业务“0”手续费的措施, 努力将部分客户和潜在客户拉回到现有的银行转账渠道。这一举动与网络第三方支付产生了一定的冲突, 在一定程度上会使网络第三方支付的潜在客户减少。
三、应对网络第三方支付问题的发展策略
(一) 集中管理资金, 保证资金流向明确。
2011年11月4日, 发布了《支付机构客户备付金存管暂行办法 (征求意见稿) 》对第三方支付涉及的资金问题做出了详细规定。这一办法要求“网络第三方支付机构只能选择一家银行作为备付金存管银行, 减少了支付机构银行账户的数量, 明确了支付机构的资金流向, 更能集中管理资金沉淀。”[2]同时, 将备付金存入银行, 可以降低资金的风险性, 确保资金安全, 增强用户对第三方支付平台的信任, 促进网络第三方支付的不断快速发展。
(二) 减少网络漏洞, 合理明确机构责任。
减少程序漏洞, 明确机构责任是至关重要的。由于网络程序漏洞和第三方监管不完善所带来的风险损失, 应明确网络编程机构和第三方支付机构的责任:第一, 网络程序出现漏洞和支付机构监管不力导致风险损失, 应由二者共同承担法律责任, 用户可向网络编程机构和第三方支付机构分别索赔;第二, 网络程序出现漏洞, 通过评估判定支付机构有无过错, 如无过错, 应由网络编程机构承担主要责和风险损失, 同时若由于网络漏洞造成支付机构财产损失的, 支付机构也可根据相关的责任认定情况向网络编程机构索赔;第三, 网络程序无漏洞, 由于第三方监管失误造成损失的, 由支付机构负责, 用户可直接找支付机构索赔。
(三) 加强立法管理, 促进移动支付发展。
首先, 加强立法管理, 规范移动支付的竞争环境, 按照相关的法律对不正当竞争行为进行问责。其次, 国家相关部门要结合移动支付时间短、经验少的实际情况, 积极鼓励移动支付的发展, 为其提供相应的技术和资金支持, 加快其商业化的发展, 促进移动支付的发展, 使网络第三方支付不断发展。
摘要：网络第三方支付是网络大数据时代的产物, 是克服电子商务中间环节资金流出现瓶颈的重要手段, 在电子商务异军突起的中国, 网络第三方支付被广泛应用。但网络的开放性、虚拟性和制度的不完善性引起了人们对于网络第三方支付安全性的思考;因其门槛低、速度快、成本小的特点, 对银行的传统业务造成了一定的冲击。完善制度, 从法律法规的层面对其做出要求是支付安全的强有力的保障;提高警惕, 从民众的角度树立正确的观念是应对网络第三方支付问题的必要条件。
关键词：电子商务,第三方支付,发展策略
参考文献
[1]马梅, 朱晓明等.支付革命:互联网时代的第三方支付[M].北京:中信出版社, 2014.
郝福有网络学习心得(第三阶段) 篇5
心得体会
铁力市工农乡中心学校 郝福有
人要走进知识宝库，是一辈子的事情，不可能一蹴而就。因此我们要学习的东西太多了。网络教育，给了我们一把学习的钥匙。这是一把增长知识才干和提高思想素质的钥匙。
当今社会已经进入了信息社会，世界已经开始全面信息化、全球化。所以，为了适应社会的发展，我们教师必须首先牢固树立信息化、全球化的思想，积极参加培训学习，紧跟时代脉搏，做一个E环境下的新型教师。通过此次培训，我收获很多，体会深刻。具体想就有关网络学习浅谈几点体会：
1、在降低成本的同时保证质量
大家知道，经济发展状况可以促进教育的发展，影响教育的规模，一般地，教育受经济的影响是从二个方面展开的。一是从教育设施上，教育技术和设施的改良，提高了教育的效益。二是从教育的规模上，麦克风和音响可以让几百人聚集在一起上课。但是，这种教育模式实践证明是不可取的。网络学习可看做是一种在教育领域内扩大劳动规模的典型形式，劳动力因素(教师)被网络所替代，并不意味着教师作用是多余的，相反，作为指导者的教师或设备维护者，其作用也在逐步提升。
2、自我决定学习时间和地点
网络学习不是让学生，而是让课堂从一个地方转向另一个地方。这种学习方式下是适应了成人的特点，它为学员节省了很多时间。比如，我们现在的培训就可以通过网上课件自由回家抽时间进行网络学习。
3、按需进修 网络学习最大的特点是成人能根据自身发展需要进行选择性地学习。在网络社会中，人的学历已不显得多么重要，替代的是人的学术水平和真实本领。一个人在工作之余要不断地了解新技术，掌握新技术，网络社会需要的是有多个学位、多张资质证书的人才。
网络学习还有一个特点是每个学员能与优秀教师开展互动。传统教育教师在课堂中与学生面对面讲课，教学质量很大程度依赖教师个人的素质和能动性。然而，好的教师是极少的，如果教师缺乏能动性或素质不高，传统教育的优势将消失。远程式学习中，每门课程一般由优秀教师主持(现在多数采用课程主编与主讲教师合一的模式)，教师在教学中能把握好课程的精髓。学员在选择课程的同时也选择了教师。
网络学习对我们教学观念，思想模式的转变很大，在传统教育模式中，是以教师为中心，教师通过讲授、板书及多种媒体的辅助，把教学内容传递给学生或灌输给学生。老师是整个教学过程的主宰，学生则处于被动接受知识的地位。在这样一个模式下老师是主动施教者，学生是被动的外部刺激接受者即灌输对象，媒体是辅助老师向学生灌输的工具，教材则是灌输的内容。表面上学生参与教学活动，但这是一种被动的参与。它的优点是有利于教师主导作用的发挥，有利于教师对课堂教学的组织、管理与控制；但是它存在一个很大的缺陷，就是忽视学生的主动性、创造性能力的培养，不能把学生的认知主体作用很好地体现出来，学生缺乏主动的思考、探索能力，其自主性、积极性难以发挥，不利于培养学生的发散性思维和创造性思维，不利于创新能力的培养和创造性人才的成长。
在信息时代，教师既不会被技术所替代，也不应该再作为传递知识的权威。教育技术的发展永远不会替代教师角色，教师之所以是教师，在于教师能在智力、情感、个性、精神和人格等方面全面培养和塑造学生，教育的根本特性是以人育人。有了信息技术，教师将会从广播知识的繁重任务中解脱出来，有精力和时间真正进行以人育人的活动。现代教育技术进入到教学过程中，教师能够由原来的处于中心地位的知识权威转变为学生学习的指导者和合作伙伴、设计者、开发者、社会文化的诠释者、教育的研究者，更多关注学生学习活动的设计和开发。特别在网络环境中，教师会自然而然地专注于对信息教学系统的设计、监控、研究和评价。在信息技术的环境中，学生应该被看作为待点燃的火把，学生地位应该由被动的知识容器和知识受体转变为知识的主宰、学习的主体，成为教学活动的积极参与者和知识的积极建构者。
夜深人静时，我坐在电脑前，登上继续教育网，已成为多年来的一种自然习惯。“继续教育网”像一本磁力很强的教科书，里面共享信息内容丰富，各类课件制作精良。网上资源中，不只是知识的储存和播放，更为我们提供了旨在提高实践能力的诸多方法。而且，这里有着良好的互动交流的学习氛围。比如在线答疑、教师论坛、等栏目，让我们的协同学习和自主学习相得益彰。
对知识的贫乏，就会产生对知识的无知。一位名人说：“认识到我们知识上的不足，便向成功走了一大步。”懒汉最容易做出的辩解，是没有时间学习。其实这不过是一种托辞罢了。有一个著名的“三八理论”说，八小时睡觉，八小时工作，这个人人都一样，非常公平。但人与人之间的不同，在于业余时间怎么度过。
当今社会的生活，丰富多彩。人们选择生活的方式，也变得千姿百态。就说网络吧，有人借助这一现代科技手段，学知识，用信息，长才干，出成果，助推了自己的事业。可是也有不计其数的人，把大好时光“网”费了。有的长期沉溺于虚拟的“网恋世界”，有的彻夜迷失在所谓“新新人类”的网络游戏之中，有的热衷于与天下网友“狂聊”得天昏地暗，有的甚至“借网”实施各类违法犯罪。这些不是网络本身的错，错的是“入网者”把握不够好。
第三方网络 篇6
为充分了解社会诉求、明确立法导向，国家知识产权局组建了相关专题研究工作组。研究工作组围绕互联网环境下专利保护现状、电子商务平台、权利人和利害关系人以及网店经营者等市场主体在专利保护方面的主要诉求、行政执法在网络环境下的专利保护中如何更好地发挥作用等问题开展了系列调查研究，得出以下主要认识和结论。
（一）互联网环境下专利保护的主要特点
调研发现，互联网环境下专利侵权纠纷迅速增长，呈现出多发、频发、快发的态势，而纠纷高发区集中在电商领域。具体到电商领域的专利保护，主要表现出以下特征：
一是专利侵权行为更为多发，侵权判定更加复杂。由于网络环境的全面覆盖性及网店经营的低门槛等因素，与实体市场相比，电商领域专利侵权行为表现出更为多发、快发的特点， 特别是对于“闪创新、微创新”商品，往往专利商品一上市，就有大规模的侵权仿制行为出现，短时间内即给权利人正常经营造成较大冲击。同时，相比著作权、商标等其他知识产权类型，专利侵权判定的专业性要求更高，在网络环境下，往往无法接触商品实物，仅靠网店经营者公开的图片或文字信息去判断是否存在专利侵权，其复杂性更高、难度更大。
二是专利侵权纠纷投诉多，影响大。网络环境下，产品更易扩散，对于一些季节性商品，其市场生命周期非常短，如果不能及时处理，造成的损失往往无法补救，权利人和利害关系人对纠纷处理的效率寄予更高的期望，希望能在短时间解决问题。在实践中，除了请求行政执法和提起司法诉讼外，权利人和利害关系人发现涉嫌专利侵权行为时常常向网店经营的“直接家长”——电子商务平台投诉。电子商务平台，尤其是大型电子商务平台，每年都会收到大量的知识产权纠纷投诉。以淘宝网为例，数据显示，其2013年受理的知识产权投诉861万件，同比增长35.6%，其中专利纠纷约51.7万件，日均专利纠纷处理量将近1420件。而且，专利投诉往往涉及面广，影响范围大。很多时候， 投诉所涉链接和商品数量多，影响很多网店经营者的经济利益和市场声誉，有时可能直接导致其经营的终结。例如，某权利人以“汽车后备箱垫”实用新型专利向淘宝网提起侵权投诉，投诉卖家7000家，涉及商品36万件，遍及十多个省市的网络卖家。
三是电子商务平台重视维护经营秩序，在知识产权保护方面努力作为。从网络服务提供者自身作为看，国内主要的电子商务平台都在建立和不断完善知识产权保护体系。其采取的具体措施可归纳为四个方面：①建立消费者维权机制与处理措施，包括制定消费者保护的基本流程、建立消费者保障服务体系、设立网购基金对消费者权益进行保证等；②完善电子商务平台的知识产权保护规则，包括规范知识产权用户协议、建立电子商务平台对网店经营者的管理模式等；③加大对知识产权保护方面的投入，包括建设知识产权保护及运营团队、与国内外品牌商建立战略合作模式、建立商品抽检制度、协助司法机关侦查办案、联合权利人开展打击侵犯知识产权和制造假冒伪劣产品专项活动、对权利人和消费者进行知识产权保护的教育宣传工作等；④设立知识产权纠纷投诉受理平台，主动接受纠纷投诉。
四是行政执法部门主动服务，积极指导纠纷处理。对于电商领域出现的知识产权保护新问题， 行政执法部门密切关注并采取有效解决措施。在大力加强对电商领域侵权假冒行为打击力度的同时，积极为相关电商平台解决网络知识产权纠纷提供业务指导。以知识产权系统为例，2014年5月，国家知识产权局启动电商领域专项行动，截至10月底，已办理电商领域专利侵权假冒案件2700余件。办案过程中，针对不同情形，采取不同处理方式：①对于明显侵权行为，指导电子商务平台，根据合同约定，快速删除或屏蔽侵权产品链接；②对于较为复杂的侵权行为，电子商务平台根据有关维权中心出具的侵权判定咨询意见书，尽快删除或屏蔽侵权产品链接；③对于疑难的、争议较大的专利侵权行为，直接由相关地方知识产权局立案调处。浙江省知识产权局与阿里巴巴（中国）网络技术有限公司、淘宝公司开展合作，在淘宝系统专门设立处理界面，就交易平台在解决网络专利纠纷投诉案件中提出的“业务指导意见”的请求，提供业务指导。杭州市知识产权局与淘宝网共建中国（杭州）知识产权维权援助中心维权援助工作站，建立了电子商务平台知识产权纠纷的快速处理机制。
（二）现行法律规定及适用
就目前法律规定看，专利法及其实施细则未对第三方发生侵犯专利权行为时，电子商务平台经营者应该承担的法律责任进行规定，平台经营者是否构成侵权并不明确。司法实践中适用较多的是《侵权责任法》第三十六条第二款和第三款，即“网络用户利用网络服务实施侵权行为的，被侵权人有权通知网络服务提供者采取删除、屏蔽、断开链接等必要措施。网络服务提供者接到通知后未及时采取必要措施的，对损害的扩大部分与该网络用户承担连带责任”和“网络服务提供者知道网络用户利用其网络服务侵害他人民事权益，未采取必要措施的，与该网络用户承担连带责任”。
尽管电子商务平台一再强调其为单纯的网络服务提供者，但在网络专利纠纷中，不乏有专利权人将其作为侵权主体起诉并要求赔偿。从结果来看，虽然法院大都判定电子商务平台经营者无需承担侵权赔偿责任，但也有少量案件，如“郝军诉深圳旋唯、浙江天猫外观设计专利权纠纷案”，法院判决平台方应承担停止侵权的法律责任。法院审判过程中，对于电子商务平台经营者应承担的义务范围也未达成一致，相似情形下，对于《侵权责任法》第三十六条第二款和第三款适用不一，即应适用“通知”还是“知道”的尺度不一，通常是由于权利人的证据不足才判定电子商务平台经营者无需承担责任。
（三）面临的主要问题及诉求
一是电子商务平台经营者的法律地位、义务和责任不明。具体到电子商务领域的专利侵权纠纷，电子商务平台经营者的义务和责任并不明确，在平台运行过程中，存在大量专利侵权纠纷，对于一些大型平台方而言，其已经在承担接收侵权投诉——“通知”、判断专利侵权与否并采取必要措施的实际义务，却没有可依据的操作指引。由于专利侵权判断的专业性和复杂性，网络服务提供者不清楚尽到何种程度义务可以免责、不明确采取必要措施的合理时机、不了解未尽义务时应承担何等法律责任，平台方既面临“既承担审查之实，又未被告知审查之准绳”的两难处境，也有可能滥用删除、屏蔽、断开链接等权利；对于专利权人和利害关系人而言，不清楚何时应发出“通知”以及如何发出“通知”，可能导致专利权无法得到及时有效保护；对于平台内经营者而言，则存在被错误采取必要措施致使合法利益受损的可能性。
二是《侵权责任法》适用到网络专利侵权纠纷有诸多细节需要明确。依据《侵权责任法》的相关规定，如需电子商务平台经营者承担法律责任和后果，需认定其是否存在过错。而现行《专利法》则规定，未经许可实施专利权的行为，无论是否出于故意，均被视为侵犯专利权，不以严格的“过错责任原则”为前提。按照特殊法优于普通法的原则，针对具体的专利权侵权行为，如果专利权人要求适用现行《专利法》而非《侵权责任法》，则电子商务平台法律地位的不确定性极容易导致其义务和责任边界的不确定。同时，《侵权责任法》中虽然规定了网络服务提供者的基本义务及相应法律责任，然而对于具体操作中“通知”、“知道”等的准确定义及相应规范并不完善，缺乏细节性的解释。例如，何为被侵权人有效或者合格的“通知”、哪些属于必要措施、“知道”的含义、何种情形下适用“通知”规则及何种情形下适用“知道”规则等需要进一步明确。在实践中，权利人对“通知”的真实性承担何种责任，是否可以允许卖家提交“反通知”，以及提出“反通知”后平台服务商的法律责任如何发生变化，电子商务平台因为错误“通知”而做出了有损网店经营者合法利益的措施时是否承担责任等，都未明确。
相关各方发出强烈呼吁，希望能完善法律制度、明确责任义务、规范操作方式，同时拓宽救济渠道、提供更多的维权选择。例如，阿里巴巴集团表达了及时获取侵权判定咨询意见支持的诉求。京东建议引入调解机制，充分发挥行政部门的作用，提高纠纷处理效率。
网络第三方支付相关法律问题研究 篇7
1.1网络支付与第三方网络支付概念
网络支付顾名思义就是网络与现实相互对应的支付概念,随着网络发展带动电子网络银行以及电子商务发展而建立起来的。然而这两者之间的区别就是现实支付是在商家与客户之间实际面对面成立的支付交易,多以货币直接交易为原则。而网络支付的出现,终将这一交易模式打破,在我国2010年出台的“非金融机构支付服务管理办法”中明确的规定了, 本办法所称网络支付,是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为, 包括货币汇兑、互联网支付、 移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。然而在这一法律规定早先建立起来的时候,我国大部分人群以及专家经常将网络支付等同于电子支付。电子支付是以我国中国人民银行发布的“电子支付指引”中明确指出,电子支付,是指单位、 个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令, 实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。由此可见,网络支付只是电子支付中的一个分支,电子支付时网络支付的总体概述,两者相似却不相同。所以网络支付中大多是以客户与商家之间, 通过电子现金、电子钞票以及银行卡等支付工具通过第三方机构建立的安全交易平台进行支付的过程。
第三方网络支付的建立首先不得不提的是阿里巴巴的马云先生,作为阿里巴巴的首席执政官最初的第三方网络支付的基础理论也是由马云先生提出的。然而我国对第三方网络支付并没有明确的法律规定,而我国相关专家以及学者也对第三方网络支付的定义有着的极大的争议。第三方网络支付在国外已经形成了一个的规律,发展时间上也早于我国,但是国外的第三方网络支付机构将大量的重点都放在了网络支付的监管以及服务上。 与我国相似的是,发展时间较长且具有一定规律的国外第三方网络支付也同样没有统一的概念及规定。这就说明了各国之间的第三方网络支付的定位不同,所以在给予其自身概念的定义上也不可能达成统一的规定。在我国诸多学者专家的研究下,大致将第三方网络支付定义为第三方网络支付机构通过与银行签约并建立一个商家与客户交易的平台,且该平台的建立许承担一定的法律责任,并保障交易双方的利益。在“非金融机构支付服务网络支付定义”出台后,具备相关法律依据的前提下更能将这一概念逐渐形成出一个准确的定义。第三方网络支付在取得“支付许可证”的金融机构中,以第三方金融机构与银行通过签约的方式进行银行支付结算集中支付。
1.2第三方网络支付的法律关系
通过对第三方网络支付的了解,并针对第三方网络支付中相关法律的研究应当深入的了解并分析第三方网络支付的结构,在此可将第三方网络支付中所涉及到的关系划分为四个分类,其四个分类所包括,买方、卖方、第三方网络支付机构以及签约银行。然而在这个分类中由可归纳出常见的联系关系。然而在这四个分类中所成立的联系关系中由都已相关的法律所约束着。
在第三方网络支付的相关法律下首先要建立的是买卖双方的法律关系,买卖双方法律既是买卖双方合同关系的建立, 这就是第三方网络支付法律关系中的基础关系,而之后其他的法律关系也都是由此确定并建立起来的,可以说买卖合同就是建立第三方网路支付法律的基础。其次既是买卖双方、第三方网络机构与银行的法律关系,银行作为金融机构支付交易的重要存在,是第三方网络支付中不可或缺的一部分,而买卖双方与第三方网络支付机构都是银行的客户。但是买卖双方与银行和第三方网络支付金钩与银行的合作关系上有着本质的不同,买卖双方于银行之间的合作关系是通过签订金融服务协议而形成的普通合作关系,而第三方网络支付机构与银行的合作是以购买服务的模式建立的,通过向银行支付一定的服务费用,建立于银行网络合作关系最终实现支付机构与各大银行网络集中合作。最后就是买卖双方于第三方网络支付机构的法律关系。买卖双方要想进行交易,第三方网络支付机构与买卖双方建立交易关系,但前提是买卖双方首先应在第三方网络机构上进行账户注册。在注册中买卖双方都会得到一份第三方网络机构提供的协议,在同意协议的签订后即可获得第三方网络支付机构的服务。第三方网络支付机构提供的协议就是由第三方网路支付机构制定的格式条款, 也是买卖双方与第三方网络支付机构确定各自权利义务的依据。
2我国第三方网络支付相关法律现状和问题
2.1我国第三方网络支付相关法律现状
我国在第三方网络支付的发展上有着飞跃的突破,其每年都以递增的方式提升第三方网络支付的交易量。然而为了保障第三的网络支付安全的运转,第三方网络支付的业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务都需要进行法律规范。进而维护、保障第三方网络支付交易下买卖双方的合法权益, 并确保银行与支付机构的资金安全。然而我国的第三方支付还处在初级阶段,还未有专门针对第三方网络支付的法律。但就此而言我国在2010年出台了针对第三方网络支付的相关法律“非金融机构支付服务管理办法”的出台也正式宣布了第三方网络支付已经被我国金额监管体系吸收进来,在此之后为了便于“非金融机构支付服务管理办法”的有效实施,“非金融机构支付服务管理办法”的实施细则也相继推出,并对许多规则提供了具体的操作以及补充说明。随之而后的《支付机构客户备付金存管暂行办法( 征求意见稿)》、 《支付机构互联网支付业务管理办法( 征求意见稿)》等征求意见稿相继发出, 随着时间的推移,这两部的法规的思路以及制度充分的补充了第三方网络支付的相关法律。但是即便如此,我国对第三方网络支付的法律还存在着一系列的问题,还有很多现实的问题并未涉及,并不能全面的保障消费者以及商户权益的保障。因此建立一个完善且合理的第三方网络支付法律是当前我国电子商务的发展的必要条件。
2.2我国第三方网络支付相关法律问题
在第三方支付运作中,第三方网络支付所产生的沉淀资金所有权问题。买家与第三方网络支付之间存在着沉淀资金,且该资金形成于双方之间的保管合同与委托合同。在买家与卖家进行商品购买中, 自然形成买卖合同并通过第三方网络支付平台进行一系列操作,交易确立之后通过将货款直接打到第三方网络支付平台的虚拟账户中,然后等待卖家与买家实物发收后,在这里货物的发货以及收货之间的物流阶段,资金一直停留在第三方网络支付机构,并通过第三方网络支付机构保管这部分资金,因此双方形成电子货币保管合同。
然而沉淀资金的所有权既是在第三方网络支付机构提供信用保证,正是因为如此才解决了电子支付的信用保障问题。 在第三方网络支付机构开展业务时,第三方网络机构会产生以及存留大量的沉淀资金,但对于该沉淀资金的归属问题,就目前来讲还存在着一定的争议。但以现有的民法来讲,货币是特殊物种也是消费物品,所以它的所有权是随着转移而转移的,即是采取“占有及所有”的原则。最常见的表现就是用户将资金存入银行的行为,期间货币已经将所有权转移给了银行,而用户自身只享有对银行的债权,并就此产生了储户与银行之间的债权债务关系。但将此理论搬到第三方网络支付机构沉淀资金的保管行为上,既是买方将货款转移至第三方网络支付机构的银行支护后,就已经失去了该资金的所有权并至享受对第三方网络支付机构的债权请求权。但银行与第三方网络支付机构有着本质的区别,银行是作为资金存款的金融机构而第三方网络支付机构知识资金转移的交易平台。所以买方在将货款转至第三方网络支付机构的银行账户后,并没有失去对资金的所以权,而第三方网络支付季候只是暂时将该资金代保管起来,并不能取得该资金的所有权。所以说该资金的所有权能然在买家手中,也有着随之支付或者取回的权利。这就说明了该行为与法律合同上定义的保管合同相符合,也由此两者之间的法律关系应属于保管合同而非储蓄合同。因此第三方网络支付机构中的单笔滞留资金是消费者与第三方网络支付机构的电子货币保管合同商品,而沉淀资金则是所有支付者和第三方支付平台的电子货币保管合同的商品。就此来看第三方网络支付机构作为买卖双方交易平台,除了履行保管资金的义务,对沉淀资金不享有所有权中的使用、收益、处分的权能,更没有挪用的权利。沉淀资金的所有权归属原所有权人及消费者。
3完善我国第三方网络支付相关法律建议
3.1加强第三方网络支付的立法进程
为进一步完善我国第三方网络支付的相关法律法规,首先应当加强第三方网络支付的立法进程。在此之前出台的《非金融机构支付服务管理办法》以及其细则中已经创建了第三方网络支付的专项立法的先河,然而随着第三方网络支付的进一步发展,有关于第三方网络支付的专项立法也逐渐完善,从近期来讲,第三方网络支付的实际现状以及需求应根据以《支付机构客户备付金存管暂行办法》、《支付机构互联网支付业务管理办法》的基础之上再次进行完善,并以求建立第三方网络支付的专项法律。从长期来讲,还需要根据第三方网络支付的发展趋势制定其他的相关法律, 以求能更加全面的规范第三方网络支付的业务。同时应当加大第三方网络支付的监管力度,通过网络监管实现两者互进。第三方网络支付的业务已经开展至多个部门,单靠建立专项法律已经明显不可能解决所有的问题。我国其他的法律也可对第三方网络支付的相应问题适用。但第三方网络支付其自身具有一定的特殊性,我国现有其他的法律也针对其特点进行增加或者修改相应条款。如在《合同法》中对第三方网络支付的格式合同做更加严格的规定, 要求格式合同的提供者承担更多的责任, 或者在《侵权法》中对第三方网络支付机构的侵权行为做特殊规定等。这样不仅借鉴并利用了其他法律法规来保护用户的权益,也通过综合性考虑来完善第三方网络支付的众多问题,并最终实现第三方网络支付的法律形成专项体系,并与其它专项法律法规形成相互协调、配合的法律监管体系,提升第三方网络支付的可信以及安全保障。
3.2健全第三方网络支付的监管机制
为了完善第三方网络支付的法律法规,建立第三方网络支付的监管是不可或缺的。成立相关的行业性监督机构, 第三方网络支付行业协会应该发挥其专业性功能, 通过制定专业的行业自律规范进行自律监管, 对第三方网络支付机构本身提供的服务进行评价和投诉。通过投诉以及评价功能的出台,使得第三方网络支付机构在社会上的信用的大大提升,这也是为保护消费者在自身权益受到损失时一个挽回损失的途径。且监管机构还可以根据第三方网络支付机构的利益向政府提供建议以及要求,为完善第三方网络支付的发展建立一个良好的发展空间。
4总结
第三方网络 篇8
从20世纪90年代末至今,我国的汽车工业迎来了一个高速增长的时期,汽车工业的规模逐渐扩大,汽车产品的水平也日益提高。伴随着国民收入的不断增加,汽车也走进了千家万户。随着汽车保有量的快速增长,国内报废汽车的数量也急剧增加,2009年,全国的汽车报废量为270万台。据专家预测,到2020年全国汽车报废量将超过900万台。这些报废的汽车如不得到有效地处理,就会对环境、经济、社会产生严重影响。2001年,国务院颁布了第307号令,要求对报废汽车回收行业实行特种行业管理。2006年,国家发改委、科技部、环保总局联合发文,要求相关企业要科学进行报废汽车的预处理、拆解、切割、破碎、非金属物处理,提高报废汽车零部件及各种物质的再利用、循环利用和回收利用率。
逆向物流网络的设计问题,已有很多学者从不同角度进行了研究。达庆利对逆向物流进行了综述性的研究,马祖军对废旧产品回收逆向物流网络优化设计模型进行了深入的研究,Koster等人研究了白色家电和棕色电器的再制造逆向物流网络设计,Vander Laan对大众汽车公司的引擎和发动机的再制造供应链模型进行了描述,Fleischmann提出了无回收能力限制的单产品回收物流网络设计模型,并将其应用于复印机再制造流程,周根贵在考虑随机需求量的基础上,建立了一个混合整数规划模型,并通过遗传算法求解。Min等研究了多层产品回收逆向物流网络,提出了一个混合整数规划模型,设计了遗传算法求解。上述文献大多是研究企业逆向物流网络的构建问题,其目标函数一般是要求构建逆向物流网络的总成本最小或总收益最大,从而建立单目标混合整数规划模型。由于汽车产品的回收处理对资源环境影响很大,在人们越来越关注经济发展与环境保护相协调的今天,逆向物流网络的设计不仅要考虑经济利益,还应兼顾社会利益和环境利益。因此,本文考虑到汽车产品回收处理过程中对环境的影响,以总成本最小和对环境的污染最小为目标,基于第三方物流,建立了包括收集点、存储中心、拆卸/再制造工厂以及再分销市场/废弃处理的回收网络。
产品回收主要有原始设备制造商(OEMs)回收和第三方物流供应商(3PLs)回收两种方式。3PLs由于专门从事物流业务,因而具有专业化作业能力强、质量高、成本低廉等优点。据悉,国际物流公司巨头如UPS、联邦等都已进入我们国家并专门提供逆向物流管理服务。
二、问题描述
汽车产品逆向物流成本主要包括运输成本,建设成本,经营成本和固定成本等,收入主要来源于汽车产品回收网络中各种设施的政府补贴、再制造零部件以及分解产生的金属、玻璃、塑料等有价资源的销售带来的收入和采取汽车产品逆向物流活动带来的环境效益。
本文考虑一个四级汽车产品逆向物流网络,包括消费区域、收集点、存储中心、拆卸/再制造工厂、再分销市场和废弃处理。回收整个过程如图1所示。
三、模型
(一)模型假设
(1)只考虑单产品,单周期的逆向物流网络设计情况,且回收得到的零部件等有价值资源的市场需求是供不应求的。
(2)消费区域产生的报废汽车全部被回收。
(3)在消费区域回收的报废汽车只能先运送至存储中心存储,而不能直接运送至拆卸/再制造工厂。
(4)不考虑报废汽车拆卸/再制造过程中边角余料的损耗,即经拆卸/再制造工厂处理后的零部件只存在运往再分销市场的有价资源和废弃处理的最终废弃物。
(5)各消费区域的位置已知,存储中心和拆卸/再制造工厂的备选地址已知。
(6)各种设施的处理能力、投资和运营成本以及设施之间的运输成本是确定已知的。
(7)存储中心、拆卸/再制造工厂的运作和报废汽车的运输会对环境产生有害影响,如噪声污染、水污染、大气污染等。
假设存储中心、拆卸/再制造工厂的运作对环境产生的不良影响与其规模成正比,与其同各消费区域之间的距离成反比,则有如下关系:
其中ti表示存储中心或拆卸/再制造工厂运作过程中产生的对环境的影响。λj为系数,j=1代表存储中心,j=2代表拆卸/再制造工厂。qk为存储中心或拆卸/再制造工厂的报废汽车数量。lki表示存储中心或拆卸/再制造工厂与各消费者区域i之间的距离。
报废汽车由消费区域运送至存储中心和由存储中心运送至拆卸/再制造工厂的过程会产生对环境的有害影响,折算成单位产品在单位距离上对环境的影响分别为ta,tb单位。
(二)符号说明
为便于建立数学模型并进行分析,引入如下符号。
(1)模型中的下标符号
i:消费区域;
j:存储中心;
k:拆卸/再制造工厂;
r:再分销市场/废弃处理;
g:拆卸/再制造的零部件种类。
(2)决策变量
Xi J…从消费区域i运输到存储中心i的报废汽车数量;
Yik:从存储中心i运输到拆卸/再制造工厂k的报废汽车数量;
YRi:存储中心选择的0-1变量;
YGk:拆卸/再制造工厂选择的0-1变量。
(3)其他参数
qi:消费区域i产生的报废汽车数量;
MAXi:存储中心i的最大存储能力;
MAXk:拆卸/再制造工厂k的最大处理能力;
Dij:消费区域i到存储中心j的运输距离;
Dik:存储中心j到拆卸/再制造工厂k的运输距离;
Dik:消费区域i到拆卸/再制造工厂k的距离;
fi:建立存储中心的固定成本;
fk:建立拆卸/再制造工厂的固定成本;
TCIj:报废汽车从消费区域运至存储中心的单位运输成本;
TCJk:报废汽车从存储中心运至拆卸/再制造工厂的单位运输成本;
Wg:零部件g的可再制造率;
Bg:销售零部件g的单位收入;
Gg:报废汽车中可拆卸的零部件g的数量;
H:回收报废汽车的单位政府补助;
C1:存储中心存储废旧汽车的单位处理成本;
C2:拆卸/再制造工厂处理报废汽车的单位处理成本。
(三)模型建立
通过以上对报废汽车逆向物流网络的分析,以报废汽车逆向物流网络的总成本最小和对环境的影响最小为目标,建立如下混合整数线性规划模型:
其中,为运输费用,包括报废汽车从消费区域到存储中心的运输费用;存储中心到拆卸/再制造工厂的运输费用:
FC为设施的固定投资:
VC为处理成本:
I+GS为收益,包括回收有价资源销售的收入和回收报废汽车的政府补贴:
其中式(1)为整个汽车产品逆向物流网络的总成本;式(2)为整个汽车产品逆向物流网络对环境的总影响;式(3)、式(4)分别表示存储中心和拆卸/再制造工厂的报废汽车数量;式(5)、式(6)分别表示从消费区域到存储中心和到拆卸/再制造工厂的距离;式(7)表示由某消费区域运送至各存储中心的报废汽车总数量等于此消费区域产生的报废汽车数量;式(8)表示由各消费区域运送至某存储中心的报废汽车总数量等于此存储中心运送至各拆卸/再制造工厂的报废汽车数量;式(9)、式(10)分别表示运送至各存储中心和拆卸/再制造工厂的报废汽车总数量不超过存储中心和拆卸/再制造工厂的最大处理能力;式(11)为各变量的取值约束。
因目标函数f1和f2均取最小值,故可将式(1)、式(2)的多目标问题转化为如下的单目标问题求解:
系数μ可理解为对环境的单位影响所带来的经济损失。
四、算例分析
以汽车发动机为例,构建一个废旧汽车发动机回收再制造物流网络,假设有8个消费区域,4个存储中心备选地址,2个拆卸/再制造工厂备选地址。消费区域报废汽车的数量及废旧发动机的可再制造率如表4.1所示,每台报废汽车中可拆卸的废旧发动机数量Gg=1台。
模型中各参数假定如下:tα=0.1单位,tb=0.8单位,μ=200元/单位,λ1=40,λ2=45,TCIj=5元/单位·公里,TCJk=3元/单位·公里,再制造发动机的售价为13000元/台,政府补贴为h=3500元/台。其余相关数据如表2到5所示。
(单位:公里)
(单位:公里)
(单位:公里)
将以上数据代入上述所建的模型中,用lingo11.0软件包进行求解,得到全局最优解为minf=3367.02万元。决策变量取值为:YR1=YR3=1,YG1=1,其余YR1YRj和YGk的取值为0。即在存储中心备选地1和3建立存储中心,在拆卸/再制造工厂备选地1建立拆卸/再制造工厂。运算结果如表6所示。
五、结束语
本文在第三方物流供应商参与的情况下,以报废汽车逆向物流网络总成本最小和对环境的影响最小为目标,并考虑再分销市场的情况,建立了报废汽车回收网络选址模型,并通过算例验证了模型的有效性。由于报废汽车的回收具有时间、数量和质量的不确定性,因此,进一步的研究可以考虑在不确定的环境下,报废汽车逆向物流网络的设计。
参考文献
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第三方网络 篇9
关键词：第三方支付机构,金融监管,网络金融
1网络金融系统的脆弱(风险)性分析
黄达教授给金融下的定义为: “金融可以理解为凡是既涉及货币又涉及信用的所有经济关系和交易行为的集合。”1这一定义从金融的本质上对金融的内容和外延做了最清楚的表述。从上述定义中不难看出,金融的脆弱性主要是由三个方面的脆弱性所决定的: 货币的脆弱性、信用的脆弱性、交易支付的脆弱性。
首先,就货币而言,其从诞生之初就具有无法克服的脆弱性; 凯恩斯在其流动偏好理论中明确指出: 由于受到货币预期收益的不确定、现货交易的需求以及相信未来利率将会升高等因素的影响,人们会选择贮藏一部分货币,这就导致了一部分货币退出流通,货币短缺将导致通货紧缩,从而导致经济的衰退或是危机。
其次,金融系统从诞生之初便是建立在信用的基础上的。这种对信用的高度依赖便成为了金融系统脆弱性的重要组成部分。而基于信用脆弱性的金融风险往往也具有不可控的特征。
最后,市场行为的最后环节便是交易支付环节,交易支付环节作为现代金融最核心的环节 ( 因为,只有一笔交易完成这个环节,货币才能在金融系统中继续流通) ,其累计风险的能力也远高于其他方面。由于交易支付是一个过程, 而过程则必然需要时间跨度,而金融市场瞬息万变,即使是很小的时间跨度也可能发生多种不确定风险。
上述分析完成了传统金融系统的脆弱性分析,网络金融系统具有传统金融系统所具有的一切风险,而且其具有的许多独有的特性也带来了其独有的风险。
首先,技术是网络金融的核心之一。随着金融数字化的不断发展,广大金融客户的各种信息也被数字化。若这些数字化信息泄露或被利用,其对整个网络金融系统的打击是致命的。
其次,客户量是网络金融的另一核心。与传统金融系统相比,网络金融企业从一开始所做的业态都是在不断地扩大用户规模,这是网络金融企业和传统金融机构的差异所在, 也正是这种差异使得网络金融系统的风险扩散能力远远高于传统金融系统。
随着现代互联网技术的发展,网络金融系统的出现使各种交易的交易成本进一步降低。但同时也使传统金融系统的风险在网络上拥有了更强的扩散能力。而相比于传统的金融支付机构,网络第三方支付机构由于其自身的特性,在应对风险的时候显得更加的脆弱。
2网络第三方支付机构的风险界定
网络金融的主要服务对象是电子商务。电子商务中的每一笔交易的背后都有支付问题的存在,网络第三方的支付机构也就应运而生。
2.1网络第三方支付的内涵
网络第三方支付作为一个新生事物,目前为止还并未出现一个权威的统一的定义。人们一般从三个角度对第三方支付的内涵进行理解:
2.1.1主体角度
从主体角度出发,即第三方支付服务提供商,是指基于互联网,提供线上 ( 互联网) 和线下 ( 电话及手机) 支付渠道,完成从网络用户到网络商户的货币支付、资金清算、 查询统计等功能的非银行机构。
2.1.2内容角度
从内容角度出发,即第三方支付服务,是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,为实现资金转移和网上支付结算而提供的与银行支付结算系统接口和通道相连接的服务。
2.1.3客体角度
从客体角度出发,即第三方支付平台,是指平台提供商通过通信、计算机和信息技术,在商家和银行之间建立起连接,实现消费者到金融机构、商家的资金转移、结算安排等交易支持工具与功能载体。
本文所指 “第三方支付”,是指第三种。2这种网络第三方支付机构具有以下几个特点:
( 1) 独立性。网络第三方支付服务提供商既独立于银行,也独立于各个交易方,这就使其在交易中能保持相对独立的地位,也使其成为了不同于网络银行以及虚拟银行的第三方社会服务机构。
( 2) 核心服务种类单一,但衍生服务种类日趋多样化。 网络第三方支付机构的核心服务就是资金结算与货币支付; 但随着其用户量的逐年积累,其衍生服务层出不穷,比如支付宝的理财产品余额宝。
( 3) 连接方式复杂。采用的方式是通过一系列的应用接口程序,集成银行支付结算系统接口 ( 一般是银行支付网关1) 或提供其他服务通道 ( 如基于GSM的移动支付、 虚拟货币发行) ,以此区别于其他电子支付方式,如电子汇款。
2.2网络第三方支付机构的分类
根据网络第三方支付机构是否发行虚拟货币,将其分为中介型第三方支付机构和储值型第三方支付机构。其中,中介型第三方支付是指资金平时存放于用户的现实账户中,用户只是在支付需要时才通过第三方支付平台实现资金转移, 第三方支付商提供支付的中间插件,即使有部分在途资金, 但第三方支付商不主动吸收社会资金。储值型第三方支付机构是指,第三方支付商发行虚拟货币主动吸收社会资金,用户可以用现金或银行存款购买虚拟货币 ( 如充值卡上的数字序列) 对其在第三方支付平台上设立的虚拟账户进行充值以备结算或直接使用。
2.3网络第三方支付机构的衍生产品
从网络第三方支付到现在为止的发展历程来看,其在网络金融产生的衍生品主要有以下两种:
( 1) 电子商务平台。电子商务平台是一个为企业和个人提供网上交易洽谈的平台。企业电子商务平台是建立在互联网上进行商业活动的虚拟网络空间和保证商务顺利运行的环境; 是协调、整合信息流、物质流、资金流有序关联,高效流动的重要场所。电子商务平台是第三方支付为了增加其资金流的周转速度和增加其在途资金量所衍生出来的一种网络商业系统2。
( 2) 网络金融理财产品。网络金融理财产品是由第三方支付机构创新出的另一种金融衍生业务,也就是我们俗称的 “宝宝”类网络金融理财产品。
3对网络第三方支付机构所面临的金融与非金融风险的系统性概括
金融性风险主要包括信用风险、挤兑风险、制造通货紧缩风险以及在途资金使用风险四种。非金融性风险主要包括技术风险和国民市场意识不足风险两种。
3.1金融性风险
( 1) 信用风险。网络第三方支付系统只有基于用户对第三方支付机构的信任才能存在。建立在其基础上的整个的金融体系都具有极强的不稳定性,这是网络第三方支付机构风险的根本来源。
( 2) 制造通货紧缩的风险。对于用户来说,将现实的人民币兑换成虚拟货币,然后等待使用或是交易,这种行为会使一部分货币退出现实的商品流通领域,从而一定程度上造成通货紧缩,经过货币的乘数效应的放大,极易酿成金融风险。
( 3) 在途资金的使用风险。所有的网络第三方支付机构都存在在途资金的使用问题。但用户不仅对在途资金利息的使用没有支配权,而且对本金的使用也没有知情权。这就使在途资金的使用存在极大的风险。
( 4) 挤兑风险。由于 “宝宝”类产品大多数仅依托一只货币基金,其暗藏金融风险极高。此类产品风险在管控措施不完善的状况下极易导致基金的破产,从而使客户遭受更大的损失。
3.2非金融性风险
( 1) 技术风险。第三方支付机构采用复杂的连接方式。 这种连接方式在理论上并不是无懈可击的,相反,很容易受到黑客等不法分子的攻击,从而导致银行和网络第三方支付机构的数据资产的流失风险。
( 2) 国民市场意识不足风险。网络第三方支付机构由于涉及的用户量巨大,一旦因为经营不善导致亏损或是破产,用户的利益难免受到损失,在我国现存的 “出了事, 找政府”的理念支配下,这种本来很正常的市场选择过程, 很可能演变成巨大的社会政治危机。
4结论
第三方网络 篇10
第三方逆向物流不同于企业自身的逆向物流,它是以服务制造企业、物流企业、分销商等整个产品生命周期中出现的各种行业企业为目的的,包括仓储、运输、分拣等内容的独立机构[1]。采用这种合同化的方式为自己的企业服务,能够实现节约化、规模化、专业化等目的。尽管第三方物流在现代物流活动中起着相当重要的作用,并且得到了较好的发展,但是由于缺乏整体规划和集成的供应链物流管理信息的支持,使其在运作过程中没有发挥最佳的效果[2]。尤其是在逆向物流的再制造网络方面的不合理设计,直接对逆向物流的管理效率和效益产生重大影响。
本文研究基于第三方的逆向物流管理网络设计问题,给出了再制造物流网络的结构和功能。通过对再制造物流网络中的回收产品数量和质量不确定性的量化,提出将回收产品按质量等级分为可用于再制造和需要报废处理两类,同时建立基于机会约束的随机规划模型。本文采用融合随机模拟、神经网络和遗传算法等关键技术的混合智能算法对模型进行优化求解。最后用实例验证的方式对模型的有效性进行了探讨。实例分析结果表明本模型对于带有随机变量的物流设施服务能力的满足概率为94%,完全能够达到第三方逆向物流高效率、高可靠性的要求。
2 第三方逆向物流再制造网络模型设计
第三方逆向物流与企业自身的逆向物流的区别就在于前者将整个再制造过程都由与生产实体存在合同及合作关系的独立企业完成[3]。在产品的再制造物流网络结构上的表现为正向物流有企业自身或其他第三方正向物流单位负责,而整个产品的逆向物流从回收处理到再制造过程,甚至废弃物处理都由第三方逆向物流企业负责。其结构图为图1所示。
再制造物流网络结构一般有三种构建方法:在正向物流的基础上扩展构建逆向物流网络;考虑正向物流和逆向物流设施的整合;建立正向和逆向物流相结合的集成物流网络;构建独立的逆向物流网络[4]。在我们的设计中考虑一个三级的制造/再制造物流网络,包括回收中心、再制造厂和再分销中心三种物流设施,以及再制造和废弃物处理两种方式。本第三方逆向物流网络模型在设计之初需要对模型建立条件进行假设,具体为:消费区域的划分已知,每个消费区域既是废旧品收集源,又是新生品的市场,产品需求为已知的常量,回收产品中两类不同质量的废旧产品分别为相互独立的随机变量;再制造厂的数目、位置已知,生产能力已知;产品的运输成本与运输距离成正比,各种物流设施的固定投资已知;模型仅考虑单产品单周期的情况,即考虑运营期可计量的经济成本,不考虑时间成本和社会效益。依据这些假设,我们建立了基于第三方逆向物流的网络模型。从图1中可以看出第三方逆向物流主要与消费者、产品制造商、产品供应商、废弃产品处理中心有关,因此其模型的具体形式也将体现这几个方面的内容,第三方逆向物流的目标函数模型如式1所示。
在上述模型中假设第三方逆向物流单位m承担的与消费者n、与产品制造商i、与产品供应商j、垃圾处理站点的单位交易费用函数分别为式(2)~(5),且它们均假设为对于交易量的连续可微凸函数。
第三方逆向物流单位的固定运营费用包括收购、运输、仓储、分类检修、再加工等,其总费用函数如式6所示。第三方逆向物流单位的再制造网络模型的固定假设如式(7)~(11)所示。
3 第三方逆向物流再制造网络模型算法设计
第三方逆向物流再制造网络模型涉及到的因素非常多,因此其结构也异常复杂,传统的精确算法对这种模型的应用效果并不明显,我们采用一种混合式智能算法来对上一部分中确定的网络模型进行求解。这种混合式算法融合了当前流行的随机模拟、神经网络及遗传算法等主流技术的关键部分。本文设计神经网络最基本的三层结构,该结构由输入层、一个隐含层和输出层以前向的方式连接而成。算法设计主要包括编码、适应度计算与评价及选择、交叉、变异等操作步骤。假定回收产品中可再利用的产品和报废产品数量分别服从U(a,b)均匀分布,且这两个变量是相互独立的。设包括设施选址和各设施之间的物流量的所有决策变量向量Y,则可以得到一训练神经网络不确定函数。针对该不确定函数可以进行上述的编码、适应度计算等算法设计。
针对式1中的模型,决策变量Y决定了变量x的取值,即只有当Y为1时x才有可能不全是0。反映到具体的模型上就是当第三方逆向物流的某个备选地址被选中时,才有对产品进行回收的可能。在我们的算法中采用三个消费区和三个备选地址的编码方案,其中Y为二进制编码,其他变量为浮点数编码,且只能取0,1值。具体的编码格式如表1所示。
第三方逆向物流再制造网络模型算法的个体适应度计算通过神经网络来完成。将任意个体染色体的编码作为神经网络的输入,可以得到2个输出。定义适应度函数,即若vk是当前第k个个体,则适应值fk=M×C,其中由U(Y)即可确定体对应的方案不可行时，M 大于 1，否则等于 1， 若 kf值越小，则适应度越高。在选择、交叉和变异的选择操 作上我们采用比例选择法来选择各个个体向下一代进行遗传 的概率值，这是一种回放式随机采用方法。
4 实例分析
基于第三方逆向物流的网络模型与算法确定后要对其有效性进行验证,仿真和实例验证都是一种非完全实际环境下的验证手段,但相对于仿真的纯模拟性实例验证具有一定的半实物实验的特点,因此其有效性比完全简化的仿真要可靠得多,因此我们采用实例分析的方法对模型与算法进行验证。
该实例描述情况如下:针对某种产品有再制造中心一个,废弃物品处理中心一个,消费区域三个,建立回收处理中心的备选地址有四个,以整个处理过程耗费费用最小为最终目标。从不同的处理中心到达不同的区域所用的单位运费设定如表2所示,其中路线1为从分销中心到消费区域的单位距离的运费,路线2为从制造中心到回收处理中心的单位距离运费,路线3为从回收处理中心到再制造中心的单位运费。
再制造中心的生产能力为5000台套,3个消费区有的逆向物流产品均在第三方逆向物流企业中进行处理,这些废弃产品的单位处理费用为1.2元,各消费区域的回收产品中可再制造的产品都服从为均匀分布U(360,500),报废产品数量服从均匀分布U(200,360)。取置信度α为0.6,β为0.8,混合智能算法随机模拟200次,得到200组样本数据,训练神经网络,得到合适的权重,种群规模为180,遗传算法交叉概率为0.8,变异概率为0.2,迭代90次,便可以得到最优的方案。
第三方逆向物流再制造网络模型与算法的验证通过这种实例方式可以得到较为准确的结果。本方案对带有随机变量的约束条件即物流设施服务能力满足的概率进行验算,建立回收处理中心地址的服务能力满足的概率为94%,这足以说明所得到的方案是能满足约束条件的可行的方案。
5 结束语
本文以第三方逆向物流的再制造网络模型与算法设计为主要内容。通过对模型的数学建模和算法的有效设计,完成了模型的建造,同时对模型与算法的有效性进行了实例验证,得到了回收处理中心地址的服务能力满足概率高达94%的验算结果,这就能够在一定程度上说明本模型与算法是有效可靠的。
摘要：第三方逆向物流网络设计是否合理,直接对第三方逆向物流管理的效率和效益产生影响。文中对再制造逆向物流网络模型与算法进行了相关的设计与优化,给出了制造与再制造逆向物流网络的结构和功能,并对模型进行了实例分析,结果表明本模型对带有随机变量的约束条件满足的概率为94%,完全能够证明本模型对第三方逆向物流的优化网络的有效性。
关键词：第三方逆向物流,网络模型与,优化
参考文献
[1]Carter C R,Ellram L M.Reverse Logistics:a Review of the LiteratureandFrameworkforFutureInvestigation.JournalofBusin essLogistics.1998,19(1):85-102.
[2]Gattorna J.Strategic Supply Chain Alignment:Best Practice in SupplyChainManagement.GowerPublishingCompany,July,1998.
[3]Chennai.Logistics market may see rise of fourth party players.Business online.2004,1:1.
网络打响“第三次世界大战” 篇11
20年前，我第一次踏上美国，第一站是西雅图。来到美国之前，我从课本、老师、学校和父母那里了解美国，我以为自己已经非常了解美国了。但是，当我踏上这片土地的时候，我才发现我完全错了，美国这个社会和我从课本学到的根本不一样。在西雅图，我平生第一次认识了互联网。
回到中国之后，我告诉朋友们，我打算开一家互联网公司。我邀请了24位好友，讨论了两个小时。最后，我们进行了投票，23人选择反对。我的朋友们劝我说：“忘了它吧！根本就不存在这么一个叫做互联网的东西，千万不要去尝试。”只有一个人对我说：“马云，我相信你，虽然我不知道你想要做什么，如果你想做，就大胆去做吧，因为你还年轻。”那年，我30岁。20年风雨过去，我存活了下来。
人们曾经问我，为什么公司名叫阿里巴巴？我们希望互联网就如同一个宝库，可以让小企业芝麻开门——我们想做的事情，是帮助小企业。另外，这个名字容易拼写，也朗朗上口。
当时我们注意到美国的电子商务致力于帮助大公司，帮助他们节约成本。而当时中国没有那么多的大公司，有的是很多小企业，对于他们来说生存是如此艰难，假如我们能够用互联网技术来帮助这些小公司，这会非常有意思。
美国习惯于帮助大型企业，这就好比美国人擅长于打篮球;而在中国，我们喜欢打乒乓球，就好比我们会去帮助那些小公司。我们需要做的不是帮助小公司去节约成本，因为他们知道如何节约成本，他们需要学习的是如何赚钱。因此，我们一直专注于帮助小企业在网络上赚钱。
在美国，电子商务如同餐后甜点，是对主流商业的补充;而在中国，电子商务已经成为主菜，是人们的一种生活方式。年轻人交换他们的思想，互相沟通，建立信任，建立个人信用记录。就好像去星巴克一样，你不是去星巴克品尝它的咖啡有多么美味，这是一种生活方式。这也正是互联网电商改变中国的地方，我们为已经改变中国而感到骄傲。
我们的愿景是“全球买、全球卖”，未来10—20年，无论你身在何处都可以买到任何地方的产品，也可以把自己的产品卖到世界各地。菲律宾人可以买到挪威的鲑鱼，挪威人可以将产品卖到阿根廷，阿根廷人可以买中国的产品，也可以将产品卖到中国。这是互联网未来变革的方向。
第一次技术革命以后，世界有了新的商业组织形式——工厂，这些工厂带来了武器和力量，然后催生了第一次世界大战。第二次能源革命以后，世界又有了新的商业组织形式——公司，然后催生了二战。在互联网时代，我认为诞生了一个新的商业形式——平台，“第三次世界大战”也随之即将打响——但这不是一场国与国之间的战争，这是一场我们携手对抗疾病、贫穷和气候变化的战争。我认为这是人类的未来。所有的人，所有的国家，都应该联合起来。依靠年轻一代，而不是武器;依靠计算机和大数据，来解决人类的问题、社会的问题。这是我所热衷的，和钱无关，这是梦想。改变世界的不仅是技术，更是你相信可以改变世界的梦想。
我们知道这条路漫长且不易。我以前说过，过去20年在中国做互联网生意很不容易，今天很困难，明天更困难，后天很美好。但是绝大多数人死在了明天晚上，如果你不努力的话。
谢谢大家！
第三方网络 篇12
关键词：第三方电子商务平台,网络融资,中小企业
长期以来, 融资难都是制约中小企业发展的重要因素。相对于传统融资方式, 基于第三方电子商务平台的网络融资模式无疑给中小企业的融资注入了新鲜血液, 降低了中小企业融资的门槛。据《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》数据显示, 2012年12月, 国内使用第三方电子商务平台的中小企业用户规模已经突破1700万, 这些用户中80%的企业都采用网络融资来获取资金。
一、基于第三方电子商务平台网络融资模式的影响
第三方电子商务平台通过信息发布, 及时有效地为银行和中小企业搭建桥梁, 是一种有利于实现中小企业、银行、电子商务企业“三方共赢”的网络融资模式。
(一) 对中小企业的影响
基于第三方电子商务平台的网络融资让国内中小企业轻松点击鼠标便可实现在线融资的申请、审批、放款等全流程服务, 不仅有效破解了当前中小企业融资困境, 还大大降低了中小企业的融资成本。同时还能解决银行和企业信息不对称的难题。
(二) 对银行的影响
这种新型的贷款模式同时也为银行借贷提供了海量的信息, 银行通过自己的信息资源和电子商务企业的信息资源进行整合重组, 创造了新一轮的理财产品;而且由于网络融资利用的是第三方电子商务平台进行审核和认证, 这就降低了银行的经营成本, 提高了银行放贷的效率。
(三) 对第三方电子商务企业的影响
随着电子商务企业更深的介入中小企业的融资和发展, 也实现了由旧B2B信息流的服务向新B2B资金流服务的有机扩张, 促进了电子商务企业的线上数据和银行线下数据的统一。所以, 第三方电子商务企业不断涉足网络融资, 也增强了客户对平台的黏性, 扩大了商务平台的规模。
二、基于第三方电子商务平台网络融资存在的问题分析
(一) 信息风险
基于第三方电子商务平台的网络融资是依托于网络存在的, 而且所有的借贷流程都是人为操作的, 这就会存在企业用户信息不确定的情况。而现在只要轻动手指就能修改传输信息和可执行代码, 冒充顾客或服务器进行融资申请, 或是设置网络窃听器, 从数据包中获取敏感信息, 这些都是威胁网络融资安全的危险因素。
(二) 资格认证缺乏针对性
中国电子商务研究中心的研究报告显示, 95%的电子商务平台都是通过引入独立认证机构来认证企业的网贷信息, 但是这种第三方认证机构比较宽泛, 因为它不是针对一个电子商务平台认证, 这样就缺少了针对性, 降低了认证的效率和水平。
(三) 信用担保机制不完善
目前, 基于第三方电子商务平台的网络融资均是由电子商务平台自己做担保来承担风险。但是作为一个纯粹的第三方电子商务平台, 本身就缺乏大资源的支撑, 与银行的信用担保相比还很不完善;在遇到银行不愿意处理的中小企业融资难题时, 也就没有真正的担保能力来确保中小企业的信贷安全。
(四) 监管薄弱
目前我国对第三方电子商务平台网络融资的监管还存在着很大的空白。央行认为电商平台融资不属于金融监管的管辖范围, 所以电商平台无法对接央行的征信系统, 既不能直接进入征信系统查询借款人的信用记录, 也不能将借款人在平台上的信用记录纳入银行征信系统, 这就使得电商对网络融资的监管少了一股雄厚的力量。而且由于成本过高, 电商企业没有足够的人力财力物力去对贷款的实际应用做跟踪。现今第三方电子商务平台仅接受工商局的监督。
三、完善基于第三方电子商务平台网络融资的建议
(一) 研发安全技术, 保障信息安全
要想完善信息平台以保障信息的真实性、保密性和完整性, 信息安全技术的研发与推广必不可少。像加密和访问控制等安全技术就可以保障信息和可执行代码的安全性和不可修改性, 也维护了信息的保密性, 使得用户信息在网上不被其他企业窃听。毫无疑问, 阿里巴巴在对信息的处理力度和安全维护力度方面都是值得其他电商企业学习和借鉴的。
(二) 建立完善的资格认证体系
要想建立完善的认证机制, 就要采用PKI (Public Key Infr astr uctur e) 公开密钥基础架构技术, 同时利用数字证书、非对称和对称加密算法、数字签名等加密技术, 建立起安全程度极高的加解密和身份认证系统。在网络融资中, 数字证书的发放, 还需要有一个具有权威性和公正性的第三方来完成, CA (电子商务认证中心) 作为权威的、可信赖的、公正的第三方机构, 提供网络身份认证服务, 专门负责发放并管理所有参与网上交易的实体所需的数字证书, 所以需要第三方电子商务平台和CA形成联盟, 利用PKI建立一个属于自己的网络认证平台。
(三) 完善信用担保体系
电商平台可以考虑利用平台上的数据来确定中小企业用户的信用担保额度, 在确定额度后和银行取得联系, 银行可以通过支付宝来对电商平台担保公司授信, 这样电商平台担保公司就可以通过和银行的联盟为融资的企业用户做担保, 这样就形成了一个担保的信用体系, 为网络融资的安全添加了不少防护功能。此外, 电商平台还可以和银行、第三方担保机构形成联盟以进一步完善信用担保体系。
(四) 加强各方的监管
第三方电子商务平台应该应引入先进的监控技术和机构来对企业用户加强内部的信息和信用的监管。
此外, 电商也可以创新平台的建立机制。深圳一达通公司的做法值得借鉴。一达通与中国银行合作给中小企业贷款, 银行之所以会放心地把钱贷给中小企业, 关键在于一达通平台深度介入了企业的日常交易。银行可以对交易过程进行直观的了解, 基于这种动态的交易记录, 可以建立完善的监管体系, 这些交易都应该以第三方电子商务平台为载体, 这样就有足够的信息供银行来参考斟酌, 使得企业用户的融资在银行和一达通的双重平台下进行监管, 降低了企业的信息自由度。所以应该把这种平台的动态数据纳入工商部门, 形成一个综合授信, 这样就更好的实现电商企业对中小企业的融资监管。
同时还应完善银行与第三方电子商务平台的信用风险共担机制, 将电商平台纳入到央行的征信系统。为了提升对贷款企业的风险监管程度, 就要激励第三方平台对借款人仔细审核, 随时跟踪, 利用先进的技术和人才降低跟踪的成本来实现对贷款的实际监管。由于银行难以直接面对企业去了解企业的信息, 而政府也只是做一些笼统的政策监管, 所以不能让银行和政府承担主要监管责任, 而是让第三方电子商务平台积极参与监管, 这样加强了监管的针对性, 完善了监管的机制。
参考文献
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