农村民间文化艺术

农村民间文化艺术（通用11篇）

农村民间文化艺术 篇1

我国有56个民族, 因此产生了丰富多彩的民间艺术, 它们具有很高的艺术审美价值, 促进了我国农村文化的建设。在我国对传统文化制定相应的保护政策的环境下, 民间艺术出现了新的发展和传承, 在新时期的农村文化发展下绽放出了新的生命力。

一、民间艺术在农村文化发展不同时期的作用和研究

由于民间艺术产生于广大人民的日常生活和劳动, 因此它充分反映了广大人民群众在审美和艺术方面的追求。它代表了民间文化的精神内涵, 具有浓郁的地方特色。在不同的时期, 民间艺术都是广大人民传递情感和审美的途径, 是在人民群众之间产生的文化艺术。

在新时期农村文化发展的不同阶段, 民间艺术经历了从生产生活的以精神为主体转变为在市场化环境下产业化的主体。在传统的农村文化环境下, 民间艺术的关注主体是当地农民群众, 表现的形式主要符合当地的文化。在现代的发展过程中, 民间艺术发展过程中受众变得越来越广泛。因此服务的对象也变为了广大的人民群众。

推动民间艺术的产业化进程是对民间文化和民间艺术进行推广的必由之路。作为农村生产力的构成部分, 民间艺术在市场化进程中, 积极的推广民间艺术的产业化, 可以更好的保护和弘扬民间艺术。因为民间艺术的发展是在当地传统文化基础上发展起来的, 因此在民间艺术市场化革新的过程中, 要做到对当地文化的传承, 保留原汁原味的民间文化气息, 在此前提下, 适合现代观众的欣赏水平和审美情趣。将民间艺术转化为当地的生产力。

二、推动民间艺术市场化和产业化的进程

伴随我国城镇建设的推进, 农村人口不断涌向城市。在这个过程中, 民间艺术的关注群体变得越来越广泛。民间艺术从对农民的情感表达向产业化的方向进行了转变。民间艺术带动了农村文化内容的革新, 更显出了它所代表的独特地域特点。并且, 在当今信息化发达的条件下, 民间艺术的传播途径更加的便利和迅速。

例如陕西的“面花之乡”——合阳。在当地民间艺术市场化的发展推动下。将面花原料改为用泥烧制为陶器。这样一来, 把本来食用的面花变成了工艺产品, 推动文化发展的同时, 提高了当地的经济水平。

贵州安顺的屯堡文化也是一个民间艺术产业化的例子。当地的农民充分利用民间的文化资源, 把农村的曲艺、剪纸、绘画等作品变为了当地的文化艺术产品, 提高了农民的艺术审美情趣, 带动了农村新型文化产业的发展, 具有很好的经济效益。

这些例子都是民间艺术在产业化发展中的表现。通过产业化的运作, 农村文化的发展具有了先进性。受到这种影响, 各地的民间艺术在艺术形式上进行了创新, 被广大的消费群体所接受。农民开始充分借助当地文化资源的优势, 对旅游产业进行了开发, 带动了当地经济和文化的发展。

三、民间艺术在文化传统中的精神表达

民间艺术作品的特点是:以农民大众的视角进行艺术的创造和欣赏。所以在这种价值观的体现下, 广大农民群众创造出了丰富多彩的民间艺术的作品。

传统的农村文化传承中, 民间艺术的观众是主导生产和生活的农民, 这个时候的民间艺术主要承担的作用是供农民进行艺术欣赏和进行审美需求。因此创造出的艺术作品一部分也用于装饰作用, 因此具有实用价值。这个时期的民间艺术带着原汁原味的乡村气息, 它注重对民间艺术作品的形式的表达, 结合当地风俗习惯和风景特色, 具有很强的地域特色。

四、对民间艺术进行弘扬的意义所在

1. 对民间艺术进行传承和弘扬, 可以丰富农村文化的建设内容

优秀的民间传统文化是农村在新时期建设农村文化的基础, 作为传统文化的媒介, 对民间艺术的传承和发展具有重要意义。在进行新型农村文化的建设过程中, 要对具有当地文化传统特色的民间艺术进行积极的保护和传承, 吸取民间艺术的文化精华, 丰富农民的文化精神生活。促进农民对传统民间艺术的创新和发展, 促进农村文化的繁荣, 从整体上提高农村文化水平。

2. 对民间艺术进行继承和发展, 具有建设和谐农村和保持社会稳定的作用

民间艺术是传统文化的精髓部分, 它具有对人们进行道德和文化宣传教育的目的。建设新型的农村文化, 离不开我国传统文化的基础支持。大力的推广民间艺术, 既可以展示农民的艺术才能, 又可以丰富农民的精神文化生活, 对塑造良好的文化环境, 保持社会的稳定和和谐农村的建设具有很大的作用。

3. 对民间艺术进行推广, 可以更好的促进农民群众对文化建设的创造力

农民群众作为农村文化建设的主要部分, 提高他们的艺术创造力, 可以使新型农村文化的建设更加快速的进行。由于民间艺术是建立在广大人民群众和地方文化的基础上, 因此可以充分发挥人民群众的优势, 对民间艺术进行创新。要保留传统的民间艺术内容, 这些内容符合农民的生活, 很容易被他们所接受, 因此可以提高他们的参与性和创造性, 使人民群众具有地方文化的自豪感。同时也使农民更加充分了解自己的传统文化, 能够对民间艺术在传承基础上进行创新。

我国在保护传统文化方面制定了许多的政策, 如非物质的保护政策, 这就为民间艺术的传承和弘扬起到了推进作用。传承并弘扬民间艺术, 是我国和谐社会文化建设中不可或缺的部分, 值得继续推广。在新时期的发展中, 民间艺术由于处在农村生产生活和艺术欣赏的边缘部分, 所以许多技艺在传承过程中渐渐消失了。这种情况要认真的对待, 要通过当地文化部门的带动和引领, 提高民间艺术的地位, 积极鼓励人们进行学习传承, 加大政府的投入, 保证民间艺术持续的发展下去。

结语

民间艺术作为对中国传统文化传承和发展的工具, 在世界文化交流中占有重要的地位。为了响应我国新型农村文化建设要求, 我们要在继承传统的基础上, 创新民间艺术的形式, 拓宽民间艺术的内涵, 使民间艺术焕发出新的生命力, 对农村文化发展起到推动作用。

参考文献

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[2]刘伟.新农村文化建设中弘扬民间艺术的几点思考[J].内蒙古农业大学学报 (社会科学版) , 2012 (02)

[3]李云霞.试论民俗文化在建设社会主义新农村中的作用——以“宝丰文化现象”为个案[J].重庆工学院学报 (社会科学版) , 2009 (07) .

农村民间文化艺术 篇2

人的一生当中，至少会遇到各种各样的红白喜事，为了活跃娱乐氛围，邀请当地的民间歌舞艺术团来到现场进行助兴，有歌舞类节目、舞蹈类节目、歌曲类节目、戏曲类节目、杂技类节目等等，基本涵盖了所有的娱乐项目。

特别是婚礼，婚礼作为人一生当中极为重要的日子，邀请当地的民间歌舞艺术团来进行助兴，那是必不可少的一个环节，虽然各个民间歌舞艺术团的所开出的价码很高，但是人们都非常的乐于接受，城区相比农村而言，农村信息闭塞、信息不通，一个不怎么样的民间歌舞艺术团都会被大家认为某个节目表演的非常的好、非常的完美。

说起民间歌舞艺术团这个行业啊，可能大家并不陌生，该行业薪酬率高是最大的亮点和看点，许多没有接受过专业训练的人，有点唱歌或者跳舞天赋的人从中看到了赚钱的商机，并纠集一些自己的好友组成什么民间歌舞艺术团，以艺术团的名义，到处表演，充分利用农民文化程度低、审美观念程度低等特点，进行各种各样的淫秽的色情表演，以达到哗众取宠的效果。

由于缺乏政府相关部门的管制，这些哗众取宠的

民间歌舞艺术团很受广大农民朋友的追捧，而且演出的质量也让人担忧和揪心，有一次，笔者去参加朋友的一场婚礼，在婚礼现场，也邀请了民间歌舞艺术团的人前来助兴，在舞台上，一位演唱宋祖英成名曲《好日子》的30多岁女歌唱演员，唱到半路的时候，突然由于紧张过度，忘词了，伴奏音乐还在想起，她突然左思右想，不知道下一句词是啥，当时，我都快笑喷了，现场顿时尴尬起来了，在场的观众还在议论演员的演出水准，这都不说了，在接下来的一个节目当中，歌伴舞《卓玛》，演员在跳伴舞，结果所的跳的伴舞是《天路》的伴舞，舞蹈伴舞前后混淆，稍微有点常识的人，经常收看歌舞晚会的人都能够分辨的出来，失误非常的明显，顿时现场又陷入了尴尬，还有人在议论：尼玛这到底是请的什么垃圾民间歌舞艺术团啊？受过专业的训练没有啊？这民间歌舞艺术团的演出质量严重有问题。

为了打探前因后果，不知不知道，一问吓一跳，搞了半天，是尼玛小学五年级都还没有毕业的音乐爱好者自发组织的民间歌舞艺术团，由于自己不认识字，才导致忘了词。。。悲剧了。。，想钱心切么，没有接受过专业的培训和训练么，在演出的时候，出现问题不可避免。。。

笔者参加了好友的无数次婚礼，每一次都让我失望，每一次都忍不住哈哈大笑。但唯独这一次让笔者从内心深处、发自肺腑的崇拜这一支专业的民间歌舞演出团体。

7月15日，是大学室友王涛与女友罗婉微喜结良缘的日子，他们早年毕业于

北京人文大学，在经过了三年的爱情长跑之后，最终走入了婚姻的殿堂。

由于室友王涛和女友罗婉微在团委学生会干过学生干部，所以对团委学生会下属的大学生艺术团的成员十分的熟悉，一回生，二回熟么，经常在一起玩，经常性的见面，认识了一批志同道合的好朋友，李刚是来自浙江嘉兴的一位小伙子，与王涛、罗婉微是同一个地方的，李刚是北京人文大学大学生艺术团的核心组成人员，多才多艺，擅长晚会主持、民族美声歌曲、流行歌曲、舞蹈表演等特长，每逢学校重大晚会的时候，李刚都担任晚会的核心组创人员，是大学生艺术团艺术总监的得力助手。

由于李刚在音乐上的特殊爱好，后来毕业之后，李刚同学回家乡创建了农村民间歌舞艺术团，专业承接各类红白喜事，很显然，王涛结婚的时候当然会想到自己情同手足的好哥们李刚来助兴，无论是经济上，还是各种方面都会给予帮助。

根据安排，婚礼在当天十点准时开始，我早早的来到了婚礼现场，由李刚领衔的民间歌舞艺术团已经将舞台搭建起来了，由李刚以及女歌手带来的歌曲《今天你要嫁给我》拉开了此次婚礼的序幕，一流的舞台设计、豪华、顶级的音响设备为婚礼的隆重举行增添了不少亮点，使婚礼增色不少，李刚与搭档完美的演唱，顿时将现场推向高潮，现场掌声、欢呼声一片，都在为李刚加油助威呐喊，接一下来，由李刚领衔的民族美声歌曲《父亲》响彻全场，当唱到歌曲的高潮点的时候，看见了坐在舞台下面的老人多次流泪，唱出了大家的心声。

歌曲结束之后，王涛在舞台下面询问了李刚，王涛对李刚说：“李刚啊，你刚才演唱的歌曲《父亲》，演唱的实在是太棒了，太好了，唱出了许多人的心声，你为什么演唱的这么投入啊？”。

李刚深情的对王涛说：“我是农民的儿子，父母把我抚养成人不容易，当年，我到北京读大学的时候，家里没有钱让我上学，是家里的父老乡亲，你50，我100的凑齐了前往北京读大学的学费，看到台下坐的父老乡亲，心情万分的激动，对家乡人民的感激之情无以言表，我只能够通过自己的歌声来感谢大家，无论我走到哪儿，我都是农民的儿子”。

在接下来的歌舞表演当中，一个个拍手叫绝的歌舞节目让人精神澎湃，振奋人心。。。，早上10点，婚礼正式开始，婚礼在歌曲《你是我今生的唯一》中正式拉来了序幕，随后，伴随着婚礼进行曲的响起，新娘挽着新郎的手一起走向舞台，顿时现场响起了热烈般的掌声，大家纷纷出自内心的祝福这对喜结良缘的新人，新郎王涛在新婚致辞中说：“首先，我要感谢爸爸和妈妈，二十六年含辛茹苦如一日，把我拉扯成人，自己外出务工、省吃俭用供我上大学，在这四年大学的生活中，爸爸和妈妈付出了很多，对爸爸和妈妈的感激之情无以言表，在今后的人生日子里，我一定会好好的孝敬爸爸和妈妈，做到一个儿子应尽的责任和义务”。

新郎王涛铿锵有力的发言，让在场的亲朋好友深深的理解了一个普通的农村家庭培养大学生的不易，王涛自从读大学到参加工作，一直非常的刻苦，学习成绩优秀，做人诚恳踏实，女友罗婉微看重了王涛的

这一点，始终坚信他就是自己今生依靠的男人。

婚礼典礼结束之后，歌舞表演进入高潮，情歌联唱、舞蹈串烧、歌伴舞等节目轮番上场，李刚所领衔的民间歌舞艺术团成员，个个在舞台上施展自己的才华，优雅曼妙的舞姿、亮丽的歌喉、滑稽的小品表演，让王涛和罗婉微的婚礼增加了众多的欢声笑语，民间歌舞艺术团的演员全部来自于专业的高等院校，在高等院校里面接受过专业的训练，曾经代表学校参加过全国的众多舞蹈大赛和歌唱大赛，演出经验丰富，他们把在校期间的众多经典特色节目毫无保留的施展在舞

北京人文大学大学生艺术团的同学，同李刚一起创业，充分的向大家台上，为广大观众献艺。其中不乏李刚大学时期展示了一支高校毕业生所领衔的民间歌舞艺术团的艺术风采。。。

婚礼作为人生当中极为重要的大事，他所代表的是男女双方对彼此的相互承诺，王涛和罗婉微这对经历过风霜洗礼的情侣终于迎来了百合花开的春天，在众多亲朋好友的祝福声中，携手走入了婚姻的殿堂，对

农村民间借贷的微观分析 篇3

关键词：农村 民间借贷 资本供求缺口

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2007)12-061-02

一、农村民间借贷的现状及成因

近年来，伴随着我国经济的稳步增长，各经济主体对资本的需求与日剧增。在此背景下，农村民间借贷异常活跃。所谓民间借贷，是指通过非官方正式 金融机构来转让资本使用权，并以获取一定利息收入为目的的一种融资行为。据研究，目前我国民间活动的资本为0.8～1.4万亿元。在大多农村金融市场，民间借贷资金占到了40％，而国家银行、信用社只占到20％，经营者自筹资金占到40％。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查显示，2003年农户贷款中，银行信用社仅占32．7％，私人借款占到65．9％，其他占1．24%。2000年，温铁军等人对1 5个省24个县的调查显示民间借贷发生率高达95％，高利息的民间借贷发生率达85％。

农村民间借贷行为之所以如此活跃，根本原因在于资本这种生产要素的供求之间存在较大的缺口。

1.农村金融机构对农村资本供给在社会经济活动中，各经济主体可以以不同形式和比例持有。然而，在农村从事资本经营活动的正式机构的经营能力十分有限，难以覆盖农村资本供求的各个层面，尤其是小额借贷层。就我国来说，目前在城市还有四大商业银行等金融机构，然而在农村可以说只有农村信用社这唯一一家金融机构。如果说我国城市金融市场为寡头市场的话，那么我国农村金融市场则为典型的卖方垄断市场。农信社作为农村市场上的垄断供应者，本可以通过制定较高的资本价格(即利率)来获取超额利润。但是如果资本价格过高，借款人成本增加，投资下降、消费减少。为此，央行通常根据经济发展的需要人为制定利率，而不是随行就市自由波动。实际上央行制定的利率往往低于市场均衡利率。之所以出现这种情况，一方面，因为利率低更有可能使国民经济保持持续增长的势头；另外，也可以预防资本市场的逆向选择问题，即由于利率过高，最具有风险的借款人往往才愿意借款，而较低的则会选择退出，从而使金融贷款风险增加，导致金融市场失败。也正是由于央行对利率的管制，从而也就人为制造了资本的缺口。如图一所示，若通过资本市场自动调节，均衡利率为i。由于i

相对农户而言，农信社更想选择农村工商企业和农村经济组织作为贷款对象，原因有二：一，客观上对农村工商企业和经济组织进行贷款的风险就小于农户，因为他们的收入相对稳定，抵押物更合适(如厂房、机器等)：农信社主观上认为农村工商企业和经济组织比农户更有可能、更有必要寻租——因为资本供求存在缺口，而这正好满足了农信社或其负责人“设租”的初衷。如图二所示，短期内农村金融机构的货币供给曲线为S，货币需求曲线为D。如果资本市场存在自由竞争，则均衡点为E1，此时市场正好出清。然而由于目前我国金融市场，尤其是农村金融市场还存在着诸多问题，央行制定的实际利率i2通常低于均衡i1，此时资本的需求量为Q2，而资本的供给量为Ql，资本的缺口为QlQ2。由于短期内货币的供给是既定的，所以将有众多的借款人去追逐有限的资本。在此情况下，部分资本需求者将会采取寻租方式来争夺资本，于是实际利率随之上升，但最终将达到一点(设该点为i3)而停止。因为如果利率上升高于这一点(图中i3)将会出现逆向选择，具有较低风险的借款人退出市场，而具有较高风险的借款人则留下来。此时，农信社可以获取的租金为矩形i2i3F2E3的面积，但资本的需求大于供给，缺口为Q1Q3，而这部分未得到信贷配给的需求者即转向了民间信贷市场，成为民间信贷市场的需求者。

从上可见，在农村民间资本存在缺口的情况下，央行虽然有权利制定市场利率(及其波动界限)，有权利通过货币政策的调整来增加或减少基础货币供应量，但是其没有权利将资本在供给价格下按需分配给每一位需求者。结果，农信社提供的资本往往被农村有实力的经济主体所获取，而作为比较贫穷的广大农户却得之甚少。央行对货币价格进行干预的初衷是为了保护资本需求者的利益，然而部分人获取资本却是另一部分人(经济实力较差农户)不能获取资本为代价的。

2．农村民间对资本需求较大 。目前在我国农村，一方面存在1．2亿的剩余劳动力，这种富余的劳动力使得部分农村地区的边际产量(MPL)几乎接近于零；另一方面广大农户等经济主体的资本又严重匮乏，资本的边际产量(MPK)较大。在其生产既定产量水平(Q) 时，资本对劳动的边际技术替代率(MRTSKI。)就非常大。

3．农村民间存在部分“闲置”资本。随着经济体制改革的深入，农村生产力得到较大提高。部分率先富裕起来的农民持有的富余资本也在增加，而这些资本又缺少合适的生产投资项目，再加上从1996年以来降息、开征利息所得税，所以储蓄存款收入极低，如果再考虑通货膨胀因素，则利率甚至为负。另外，农村金融市场不成熟，从而也无法实现投资。在此情况下，这些富余资本就暂时被“闲置”起来，等待收益较高的投资项目。

4．农村民间借贷行为的出现。在农村民间，一方面部分农户等经济主体缺少资本这种生产要素，另一方面部分先富农民持有“闲置"资本。当资本需求者与供给者同时存在时，民间借贷也就发生了，但对资本的供给者来说风险较大。首先，借款人客观上可能没有能力如期还款付息，其次借款人主观上可能有意拖延抵赖。更严重的问题是，一旦借款人违约，对债权人的利益法律又不予保护，即是说借款人的违约行为是不会得到法律惩罚的，而且还反过来助长了借款人的违约动机。所以，为了对贷款人承担高风险进行补偿，民间借贷利率通常较高。

二、农村民间借贷的影响及面临的困境

农村民间借贷是一把双刃剑，既有弥补农村资本短缺、促进生产发展的积极作用，也有加重农民负担弱化货币政策效果的消极影响，还对农村人际社会关系金钱化起到了推波助澜的作用。

1．积极影响。(1)部分解决了农村资本缺口，促进了农业生产，提高了农民收入。在农村，资本对农民的生产和再生产影响很大。拥有资本，就意味着农民拥有了生产资料；拥有资本，同时农民可以对其家庭成员进行教育、培训等人力资本投资。农村民间借贷繁荣出现，在一定程度上可以满足农民生产和再生产的顺利进行，提高农民收入。 (2)可以优化资源配置，使生产过程趋向帕累托效率。在广大农村，剩余劳动力较多，劳动的边际产量较低，而资本严重不足，资本边际产量较高，进而资本对劳动的边际技术替代率就较高。农村民间借贷的出现，可以减少资本向二、三产业的流动，促使资本反哺农业，使各部门、各行业资本对劳动的边际替代率趋于一致，进而使生产过程趋向帕累托效率。

2．消极影响。(1)加重了借款人的负担，弱化了货币政策的效果。民间借贷利率较高，若借贷的款项用于消费而不是用于生产性投资，因要支付高额利息而会使其生活负担加重，实际可支配收入下降，各种支出缩减，最终影响货币政策的效果。(2)农村民间纠纷、冲突上升。由于目前我国尚未出台用于规范民间借贷行为的相关法律、法规，所以当借款人不能如期还款付息时，因缺少相关调节依据而引发的冲突增加。(3)促使农村社会关系金钱化。农村民间借贷的社会影响集中表现为社会关系金钱化。农村民间借贷行为的出现，与之相伴随的是人与人之间的关系逐渐金钱化。这种现象一方面表明人们的经济意识在增强，同时也标志着社会关系的异化。

农村民间借贷行为具有很强的自发性，而这种自发性又充分反映了农户等经济主体队伍资本的需求与这种需求不能实现之间的矛盾。如前所述，资本对农户等经济主体来说是一种较为重要的生产要素，拥有充足的资本，不但可以维持生产，而且还可以进行各种投资，但是，另一方面却是央行对资本价格的管制，农村金融市场上资本供求缺口较大，再加上农户等资本需求者自身存在的劣势，从而导致那些从农信社得不到资本的农户被迫转向农村民间寻求资本。

然而，农村民间借贷行为的处境却比较尴尬：一方面，如果不存在农村民间借贷行为，或者法律明确禁止民间借贷行为，那么农村资本供求缺口将会更大，农户等经济主体的生产与再生产将不能顺利进行，农民增收、农业结构调整等一系列问题将会进一步凸显。另一方面，如果法律许可农村农民借贷行为，一定程度上可以填补农村供求缺口，促进农业生产，提高农民收入，但同时却又会引起新的问题：如果农村民间借贷行为合法化，城市民间借贷行为是否也应合法化?如果城市民间借贷行为也合法化，那么将会极大地削弱央行货币政策的效果，从而对国家金融秩序造成一定的影响。如何做到科学合理、合法，有待进一步研究。

三、对策思考

1．加快金融市场化进程，特别是利率市场化。我国农村民间借贷产生的根本原因是农村资本供求存在缺口，而缺口的出现又是央行对利率实行管制的结果。所以，如果利率实现了市场化，资本价格将会根据资本供求自动进行调整，虽然农信社的贷款利率永远不会实现均衡状态，但却高于目前的水平。这在一定程度上就可以弥补资本供求缺口，缓和资本供求的矛盾，以致那些不规范的民间借贷行为。

然而，对利率市场化国内目前有一些反对的声音。他们认为利率市场化：其一，将会导致利率上升，消费与投资下降，国民收入减少；其二，将会削弱央行的权力，进而影响货币政策的效果；其三，将会使人民币利率上升，进而外资为了套利流入增加，人民币升值压力增大。的确，我们不能否认利率市场化会产生一定的负面影响，但我们也不能过分夸大这些负面影响。笔者认为，第一，利率市场化，会使利率上升，消费减少，储蓄增加。而就目前我国来说，资本尚比较缺乏，所以储蓄的增加正好可以转化为投资。另外，利率上升，固然会使部分投资项目碰到困难，但由于利率缺口，这即是说，将会有一些新的项目，甚或效益高的项目取代那些无法维持的项目。总之，利率上升，可能会使国民收入减少，但即便如此，那也是由于部分消费转换为投资而引起的暂时现象，从长远来看，投资的增长还可为国民经济的持久发展奠定坚实的基础。第二，利率市场化，固然会削弱央行的权力，但是央行任何政策都是由有限理性的决策者制定的，加之由于信息的不充分，他们也会犯错误，而目前也没有任何令人信服的理论能证明管制较严的政府比市场更有效率。再说，我们现在实行的是市场经济，当然资源的配置就应以市场为基础，如果导致人民币升值，对此也应辩证的看。人民币升值会使我国出口减少，进口增加，但同时也标志着我国国力的增强，意味着我们可以“廉价"地进口外国一些先进的机器设备和技术，总体而言，利率市场化，短期内可能有一定负面的影响，然从长期来看，则利大于弊。所以，我们不能为了眼前利益而放弃市场化进程，毕竟利率市场化也是一个漫长的、渐进的过程，我们不能操之过急。但这不等于我们应该放弃市场化这个目标，相反我们应及早采取市场化行动。

2．充分发挥政府宏观调控的作用，加大小额信贷投放力度。利率市场化是一个长期过程，一朝一夕不可能实现，即使实现了，也不可能完全消除资本供求缺口，这即是说，市场本身存在一定缺陷，其在资源配置方面可能会失灵，而这正好为政府干预经济提供了理论依据。所以，当市场不能解决(指通过正式金融市场)农村资本供求缺口的问题时，就需要政府发挥宏观调控的作用，实行信贷配给。从1999年开始，央行在农村地区推行小额信贷，成绩良好；从2000年到2005年3月末，全国农信社小额信贷余额达1644亿元，农信社共向7100万户发放了小额贷款和农户联保贷款，占总农户数的32％，占有贷款需求且符合贷款要求总农户数的68％。由此可见，小额信贷目前还不能满足农户对资本的需求，还需要政府进一步加大小额信贷的投放力度。

3．逐渐放开和规范农村民间借贷行为。农村民间借贷行为具有两大特点：一是借贷双方当事人多为邻居、朋友、亲戚、同事等熟人，相互之间比较了解；二是手续简单，比较灵活，一旦双方达成协议，款项一般在两日之内即可到位。相比之下，农信社提供贷款面临的最大障碍是缺乏对借款人信用状况的了解，另外，借贷手续也比较复杂，一般匆匆申请借款到借款获得批准少则十几天，多则两三个月，而即便这样农户等经济主体通常也只有在春季才有可能借到款。可见，农村民问借贷与农户的生产生活比较适应，所以农村民间借贷利率较高，农村民间借贷行为依然比较活跃。鉴于此，如果国家能出台一些用于规范农村民间借贷行为的法律法规，既可以弥补前两项政策的不足(利率市场化进程较慢，小额信贷数额有限)，又可以充分抑制农村高利贷现象，从而一定程度上可以消除农村民间借贷行为所产生的一些不利影响。当然，给予农村民间借贷行为合法地位，并不意味着也要给予城市民间借贷和城市民间借贷实行差别待遇，这样将导致城市资本向农村流动，城市有可能出现资本供求缺口。这种后果非但不可怕，相反却正好体现我们对农业的反哺。据统计，1996年至2004年，我国农业贷款规模占全国信贷规模之比在3.1％至5.78％，然而农业对我国经济发展的贡献却远远高于这一比重，如2004年，农业总产值占我国GDP的15．2％。所以，使城市资本向农村流动，本无可厚非。

参考文献：

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农村民间文化艺术 篇4

一、浙东农村民间文化的基本特征

集体性:集体性是民间文化的基本特征, 是这个地域劳动人民集体创作、集体流传、集体修改、集体欣赏、集体享有。反映了一个地区群众集体生活、斗争、情感、理想, 集中了集体的认识和智慧。集体创作一般有以下几种形式: (1) 在劳动过程中, 口头即兴, 编凑而成。如劳动号子歌, 在劳动过程中, 你一问我一应, 形成节奏性较强, 有乐感的, 大家所欢迎的劳动号子歌。 (2) 集体认可的民俗, 如中秋节是八月十五, 而浙东地区家家户户八月十六过中秋。 (3) 个人与集体结合进行创作, 即某人作原始的创作, 大家在流传中自觉或不自觉地加入了自创作的成份。 (4) 继承前人的集体创作, 进行再创作。如民间曲艺“宁波走书”, 起源于清代光绪年间农夫田头劳动时, 你唱一句, 我和一句的山歌小调, 后经过几代人的探索、改革、新创, 逐步发展为深受群众欢迎浙江省最有影响力的地方曲种之一。

口头性:民间文化流传中“口头性”占了较大的比重。民间文学、民间艺术、民俗民风等都是口头创作、口头流传、口头保存、口头传播, 速度快, 来无踪去无影。但“口头性”并不是孤立的, 而是与其它形式相结合, 以综合形态存在。如闻名全国象山民间工艺--剪纸, 其创作过程中口头性和实践性相互结合。又如载歌载舞的民间舞蹈“马灯舞”, 说唱带表演的民间小调“杨柳青”等。只有通过对环境、习俗、仪式, 观众的情绪、心理反映, 表演者的表演风格、经验、艺术观的总体理解, 才能把握“口头性”这一基本本质。但“口头性”并不排斥书面性, 有些民间文学、民间艺术等即有口头形式, 但也有书面形式。如被列入宁波市特色文化之乡的鄞州区集仕港镇的民间舞蹈“大头和尚”, 在元代、明代都有书面记载;浙江省民间艺术之乡东钱湖的“龙舟”, 明、清时已有文字记载。“口头性”为文人记录以书面形式提供了“蓝本”, 同时书面形式又反过来影响口头流传。

地域性:民间文化具有强力的地域性特征, 由于自然环境、地理位置、经济条件、文化素质、宗族观念等多种因素, 浙东农村的民间文化相对比较保守, 安于现状。尽管在外来文化和现代文化的冲击下, 在形式上有所更新, 但内容总是沿着自已的根脉向前延伸, 形成“十里不同风, 百里不同俗”的特征。如民间舞蹈“马灯舞”“龙舞”在浙东农村流传较普遍, 但平原地区和山区, 富裕地区和贫困地区的“马灯舞”“龙舞”在表演内容和表演形式上都着保持各自的个性特色。

传承性:民间文化受思维规律、欣赏习惯、传统观念等因素的影响, 具有很强的传承性。通过世相袭、代相传, 宗教、家庭相结合的承传, 艺人师徒传, 流传到至今。它即带有浓厚的传承性, 却又是现实生活中最基层、最本原的群众文化。它的基本因子从远古传下来, 一直延升到现实生活中, 被现代人所接受, 具有顽强的生命力。民间文化即有传统的继承, 也有创新的继承。如鄞州区大岙村舞龙已有上百年的历史, 传到今天已有“大岙龙”演变成“东海金龙”“东海银龙”二条布龙, 其外貌和表演技巧及数量上和原来的“大岙龙”大相径庭, 但在人们意识中仍然是大岙龙。所以说民间文化其思想内容、其人物的形象、艺术表演形随着历史的发展, 带有各个时代的烙印, 发挥着不同的社会效益, 积淀成一种很深厚的文化层。影响着社会群体信仰、思维方式、心理习惯、欣赏爱好。

变异性:民间文化在传承的过程中, 由于时代的变迁、宗教的影响、地域的原因、民族的差异, 承承传者主观原因、心理结构变化、情绪变化、记忆保存等等, 承传者改变作品某些内容和形式, 甚至包括主题都会发生变化, 往往会产生同一母题的“异文”。如流传于浙东民间有1600多年历史的鄞州区高桥镇的“梁祝故事”中传到相邻的上虞地区后, “梁祝故事”的情节发生了变异。“梁祝故事”传到少数民族白族地区后, 内容和形式上发自生了根本性的变化, 在白族的“梁祝故事”中, 双双在芭蕉树下谈情说爱, 而且还有了孩子。民间文化正是由于有了变异, 才有长久不衰的生命力, 发展为不同地域、不同民族, 同一“母体”的不同“异文”, 丰富了农村群众的文化生活。

二、民间文化在浙东新农村建设中的功能与作用

传统民间文化活动对构建农村和谐社会具有支撑力作用。随着改革开放的深入, 在沿海发达地区农村, 农村社会二级分化这种现象十分严重。在农村社会中贫富不均等矛盾突出的情况下, 浙东民间文化所特有的沟壑、融合、激励的积极作用, 对构建农村和谐社会具有支撑力的作用。建设农村和谐社会首先要增强农村社会群体之间相互沟通, 浙东民间文化活动为农村社会群体提供参与和交流的平台, 通过互相交流, 形成认同感和亲情感, 创造农村社会安定有序、体现公平正义的良好环境, 协调农村社会运行系统效率与公平、公正。农村社会中的不同社会群体通过传统民间文化活动互相对话、互相沟通、互相理解、互相信任, 各自利益和所需通过正当的途径得到满足。从而缓解了农村社会二级分化后, 部分农村社会群体产生相对剥夺感和社会边缘心理, 缓和农村社会心理危机, 保证农村社会安定团结。

农村和谐社会是人与人的和谐、人与社会的和谐、人与自然的和谐, 而和谐的前提是人与人、与社会、人与自然的融合, 只有通过多样性的互相融合才能形成农村社会和谐环境。而浙东民间文化活动是人的多样性融合的重要载体和运行体系, 通过民间文化活动, 使农村社会中不同社会群体正确认识自已的社会角色意识, 个人利益与集体、社会利益相结合, 自我价值的实现与集体、社会利益的发展相协调。营造融洽和睦、团结互助的人际关系, 形成自觉遵守农村社会秩序的舆论氛围, 创建民主、平等、法制、科学、诚心的农村社会环境。

“优秀民间文化活动提升浙东农村社会的凝聚力。民间文化活动是农村中最基层、最普及、最活跃的群众文化活动。民间文化活动反映了一个地区群众情感、认识、和价值观念, 凝聚了不同年龄层次、职业异同、贫富悬殊、政治思想、信仰差异的社会群体, 聚合社会群体的心理, 显示了民族精神和团结力量。如被浙江省文化厅任命为“龙舟之乡”东钱湖镇在“五一”“国庆”等重大节日和“端午”“中秋”民俗风情节日期间, 东钱湖四周的村落都自发地组织龙舟赛, 湖面上锣鼓喧天, 彩旗飘扬, 龙舟飞驰。湖岸上人山人海, 齐声呐喊助威, 水上岸上连成一片热闹非凡, 显示了民族团结奋进向上的精神。正如东钱湖镇文化站长所说“龙舟赛不仅仅是单纯的娱乐活动, 它是本地域民众向心力和凝聚力的体显, 是一种民族精神”。如何将在民间文化活动中显示出来的民众凝聚力升华到民族凝聚力, 需要我们群众文化工作者在开展民间文化活动的同时, 加以引导和启发, 将这种凝聚力升华到对本民族的凝聚, 对国家的凝聚, 升华到各民族大团结。只有国家的统一、民族的团结, 才能使国家富强昌盛, 使优秀民间文化在古老文明的浙东大地上辉煌灿烂、展露新姿。

优秀民间文化对提升地区社会公德具有积极作用。独特的地理环境、源远流长的传统文化, 错综复杂的社会关系构成浙东农村民间文化。经过历史的长河积淀起来的浙东民间文化是一部极其丰富的传统美德教材, 以歌颂、赞美劳动人民的优秀品质, 批

试论现代刻字艺术创作的四段法

刘东霞 (河北省文化艺术中心河北石家庄050000)

我国传统刻字艺术已有几千年的历史, 从仰韶文化的刻符到殷商甲骨文的锲刻, 历朝历代的碑版摩崖、刻帖以及楹联牌匾, 可谓洋洋大观。但长期以来, 我国的艺术创作只注重纸墨平面, 轻视立体透视, 刻字艺术一直没有得到充分重视和艺术升华。现代刻字艺术发育于上世纪60年代的日本, 当时一些日本篆刻家在继承中国传统刻字和篆刻艺术的基础上, 探索出了一种现代书法艺术表现形式, 并于80年代初两度到我国展出, 引起了我国书法艺术界和社会的关注。1991年, 中国书法家协会正式成立了刻字研究会, 我国的刻字艺术从此步入了快速发展的轨道, 刻字艺术发展的迅猛之势为世人刮目, 目前, 已成为世界刻字艺术的主流, 在书画艺术领域占有了重要地位。

现代刻字是集书法、雕刻、绘画、建筑和构成学于一体的复合艺术形式, 它是以书法为载体, 既体现了书法笔意、笔力之美, 又通过镌刻、色彩等体现作品的意境之美。从创作过程可分为四个阶段, 即:构思、书写、镌刻、着色。因此, 一件好的刻字作品需是巧妙的创意、精湛的书法, 熟练的刀法, 和谐的色彩四者有机统一, 是出于书法而高于书法的艺术形式。我们把刻字创作的四个阶段称为刻字四段法, 下面进行详细阐述:

一、构思

刻字艺术的构思作为刻字艺术家创作过程中的艺术思维活动, 其主要内容包括:主题内容、字体书写、书艺形式、刻艺形式、色彩运用等。现代刻字艺术构思无论是从创意还是形式的选择上, 都呈现多元化趋势, 已由传统的平面阴阳刻转向立体的交叉刻, 特别是叠字叠笔画的处理, 字与字偏旁的借用, 打破了传统刻字的旧模式。现代刻字艺术构思更多以自身个性化语言来反映理想、愿望、情操, 并通过艺术作品让人们感知和接受, 通过艺术家巧妙的构思彰显刻字的精境界, 也是艺术家精神情感的表现。可以说精美的构思是刻字作品成功的前提和基础。

二、书写

现代刻字艺术的第一审美要素在于书法之美, 现代刻字艺术家首先应该是一个书法家。所以, 一件刻字作品的书法水平显得尤为重要。在书写方面应注意以下几个方面:一是字法的规范与准确;二是各种书体的和谐统一;三是章法布局及疏密变化;四是点线面合理搭配。从目前各类现代刻字展的获奖作品来看, 对书法本体的重视确实成为评委们的共识, 只有坚守书法之美, 现

判社会上丑恶现象, 劝戒不良习惯, 介绍知识经验为主导, 形成本地域的民风、民俗。在一定程度上决定了人们的信仰, 影响人们的思维, 制约人们的行为方式, 形成一个地区的行为、道德标准。如被誉为“中国梁祝文化之乡”的鄞州区高桥镇是流传千年“梁祝传说”的发源地, 历代流传着青年男女举行婚礼前先要到梁山伯庙拜祭, “若要夫妻同到老, 梁山伯庙到一到”已成为高桥地区婚姻道德必修课, 一代一代流传到今天。毗邻地区和宁波地区的青年也效妨高桥青年习俗, 结婚前去梁山伯庙拜祭, 许愿自已的婚姻美满、白头到老。高桥地区经济比较发达, 但高桥地区的社会、家庭、婚姻结构相对比较稳定, 传统民间文化形成的民俗、民风具有一种无言的规范性, 制约、规范着人们的行为方式。宁波市和鄞州区曾多次在高桥镇举行“文明家庭”“五好家庭”试点工作、召开市、区级“文明家庭”“五好家庭”表彰大会。光耀千古的优秀民间文化被赋于时代精神后, 对提升社会公德, 提高公民整体素质发挥重要作用。

浙东农村民间文化的开发和利用推动了地区经济的腾飞。浙东农村民间文化灿烂辉煌、蔚成大观, 七千年的历史长河留下代刻字才不至于陷入工艺化与装饰化的泥潭, 永远保持着深厚而独特的文化底蕴。

三、镌刻

镌刻是艺术家用工具将书法在不同的材料上立体表现出来。刻字材料一般选用较易镌刻的木、竹, 也有陶、砖等;工具一般为圆、角、平、尖四种刻刀, 刀法有冲刀、凿刀、切刀, 刻法分阴、

阳、浮刻等。刻字者首先要善书, 善从笔意中得刀意, 用刀如用笔, 有起收停顿之法, 有阴阳向背之分, 方刀凝重沉着, 圆刀灵动超逸, 通过镌刻将平面的书法墨迹塑造成立体的书法点画形象。用刀的技巧必须经过长期的艰苦训练, 刀法技巧不是简单的机械运动, 它是艺术的精神创造活动, 物化于外的艺术表现, 用刀的奥妙, 在于艺术审美意识指导下的书与刻结合的艺术创造。

四、着色

色彩是现代刻字艺术的重要内容和艺术表现要素。刻字作品的着色要体现刻字的主题精神。在技法上, 现代刻字已不同于以往非黑即白、非黄即蓝的施彩方式, 而是采用了调色、喷洒、滚染、皴擦、做旧、熏烤等上色制作手段, 使作品颜色更加丰富和自然, 还有了明度和纯度的对比。另外借用木材本身的颜色和纹理, 利用刀法深浅角度的变化, 在自然光的折射下而呈现出的色泽的变化更是任何色彩所无法取代的。总之, 作品所表现的意境、思想主题、视觉空间等, 在很大程度上都要通过色彩这一形式来进一步强化, 从而达到形式和内容的统一, 这也是现代刻字区别于传统刻字的重要体现。

刻字艺术作为从传统书法中升华的现代艺术, 有着极强的生命力和创新力, 从第十届全国书法篆刻展中可以看到, 刻字作品已经不再拘泥于笔墨镌刻, 呈现出了多样形式。可以相信, 刻字这枝艺术奇葩, 将会在未来的艺术领域中大放异彩, 占有重要的艺术地位。

了丰硕的文化遗产。开发、利用传统民间文化, 将潜在的民间文化资源转化为旅游资源优势, 已成为拉动浙东地区经济高速发展的引擎。东钱湖“石雕文化、龙舟文化”、鄞州“梁祝文化”、古刹天童、阿育王“宗教文化”、余姚的“河姆渡文化”等古文化遗迹拉动了浙东地区旅游业的高速发展。如被评为中国十大民俗类节庆活动的浙东“中国梁祝爱情节”。省内外旅游业都将“中国梁祝爱情节”系列活动作为浙东旅游热点。“中国梁祝爱情节”激活了旅游、餐饮、运输等行业的, 繁荣了地区的贸易交流, 拉动了地区的经济发展。“中国梁祝爱情节”投入资金得到高效益的回报。宁波“中国梁祝爱情节”蜚声全国, 引起国内各大新闻媒体的瞩目, 中央、省、市电视台都进行了专题报导, 宣传宁波的经济、文化发展, 提高了宁波的知名度, 从而带来滚雪球般的经济效应。

小程民间艺术村——发现民间 篇5

靳之林是2001年秋天与小程村遭遇的，此后每年他都要来这里的乾坤湾画画，每次画画都乘坐毛驴车上山。从1959年第一次来陕北画画，40多年过去了，靳之林为什么最终选择了乾坤湾呢(图2)？

（2）多年以来，靳之林坚持野外写生，乾坤湾的阴晴雨雪、春夏秋冬都留在了他的画布上

靳之林(中央美术学院教授):我走万里黄河，从青海一直到山东入海口，做文化考察，最壮观、最能够代表民族精神的，就是这里(图3)。

（３）乾坤湾

何平至今记得靳之林那年画画的情景。

何平(延川县交警队原队长):零下二十二、三度，那年冬天，就是飘雪花飘三两晌，冻得靳老师的手都麻木了，风特别大，风刮得把画下面的架子都刮得躺到地上去。就在那样恶劣的天气下，中午饭呢，农民在家里边给他煮好饺子，用一小罐捂住，送到他画画的地方，他就在山头上吃饭。

冯彩兰(农民艺术家 延川县土岗乡小程村村民):有时候回家他累得哭鼻子。我说你咋不要命了。

从1986年自陕西调回中央美术学院到1997年，靳之林忙于教学和研究，没有画画。1997年重握画笔，靳之林忍不住要去画陕北。他打电话给在延川县文化馆工作的冯山云，冯山云向靳之林推荐了乾坤湾。

1997年11月末的一天，一辆吉普车来到土岗乡。

靳之林:那天我到了土岗乡，好家伙，那个简直……我看了乾坤湾，那是黄河，绝对是比我看到美国的大峡谷，比看到尼罗河，比看到恒河和印度河，那心情要激越澎湃得多。

冯山云(延川县文化馆美术干部):在那画了张画，晚上画，非常地激动。

靳之林:拿起毛笔来，我写了这个：君不见民族魂，黄土群峦，阳初照，大河九曲十八弯。

土岗乡是延川最东边的一个乡，过了黄河就是山西吕梁地区。小程村地处黄河岸边，距延川县城60公里，村里只有50来户人家，不到200人。直到2001年，小程村还是一个与世隔绝的偏僻山村。

何平:你当时到土岗去问路呢，从这个村子到那个村子路怎么走？就告诉你走人路怎么走，驴路怎么走。走人路呢就是放羊走的，要趴下来，要跳土坑，那样走。走驴路呢，就是可以用驴驮着棉花，驮着花生，驮着红枣，但是这个路比较远一点。一年四季来不了几个人，一年到年底了，农民坐在炕上一想，这几个月村里来了几个外地人，他都能算得清。

郝国强(延川县土岗乡小程村村委会主任):像我们小程村，到延川，上县城转一圈，拉着毛驴车，得2天时间才能到。没水没电，那时候人均收入就是三四百块钱，非常穷。

从1997年发现乾坤湾，靳之林一直想找一个村子住下来，天天去画乾坤湾。

冯山云在日记里记录了他每天的行踪。2001年10月11日，何平第一次把他们带到小程村当时的村委会主任程文家中。

程文(延川县土岗乡小程村村民):当时看一眼，这个老汉对画画的，国画油画都不懂，也不欣赏，这个老汉在做什么啊？心里那阵想，何平是我的上级，不管咋想都得应下。

这家的女主人，程文的婆姨冯彩兰负责靳之林每天的伙食。

冯彩兰:我常常给他好好熬点稀饭，烙点饼子，再给他拿上去，他常不到晚上6点就不回来。

靳之林开始在村里画画, 慢慢地，村民常常凑到靳之林身边看画，聊天。

冯山云:晚上他回来，老乡串门的话，他都坐在一块和老乡聊天，这样，就觉得这画画的跟别人不一样，很喜欢和大家聊天。他画的画还专门让老乡看，还让老乡说哪里画得不对。这样的话，不到10天就和大家的关系搞得非常亲密。

在乾坤湾，靳之林日出而作，日落而息，中午房东冯彩兰把饭送上山来。

后来,给靳之林送饭的人越来越多。

靳之林:这家给我送面条来，碾畔，二里多地给我送饺子来。我吃饺子的时候它还是热的，那是跑着过来的。

靳之林为陕北人的热情所感动。

靳之林:我就问老乡，对我这么好啊，我能给你们做点什么事情呢？结果他们跟我说：给我们拉电吧，跟县里说说去，给我们把电给拉上，我们祖祖辈辈没有电。

靳之林确实找过县政府，但一个贫困县没有能力把电拉到这么偏远的村庄来。

一天吃过午饭，靳之林到程海的窑前画起了豆角。

靳之林:我正画的时候呢，一个女孩子叫程梅梅，她挎着一个筐，这个筐里搁着一张报纸，都是她画的鞋样。有很多鞋垫在里面，有不少鞋垫。

冯山云:这一看就说，你画得多美。那么你村喜欢搞鞋垫的有多少？这个小姑娘讲，说她们这个村搞鞋垫的很多，说你们村有没有搞剪纸的？说也有(图４)。

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（４）小程村妇女把针线活做成了艺术品

于是,靳之林让冯山云在村里搞一次普查，普查的结果让靳之林很是惊讶，基本上家家都会剪纸、刺绣。一座被村里人称作“古老窑”的废弃窑洞揭示了小程村的历史：门上浮雕刻有胡人服饰形象，证明北方少数民族曾经在这里居住。明代程姓人家从山西大槐树迁来时，这里是无人的荒村。剪纸和刺绣的手艺就是他们从山西带来的。不远处的牛尾寨遗址曾是军事要地，频繁的战事带来了民族的融合与文化的交流(图５)。

（５）牛尾寨遗址

冯山云:搞的这个剪纸普查。普查以后，靳老师就建议在村里头咱们办一个学习班。

学习班就在靳之林居住的窑洞里开办(图６)。

（６）农民程文家的窑洞就是学习班的会场

靳之林:晚上的时候就在程文家里边，放一个小桌，小油灯，因为那时候没有电，给大家打个招呼，晚上你们有想铰花的过来。

贺秀珍(农民艺术家 延川县土岗乡小程村村民):第一次开会就是在程文家里，只有三个人，只有我，程东梅、冯瑞梅，到第二次开会的时间就有十几个。

程文:到后半就不用我叫了，后半期发展得连隔壁村上的像碾畔、方家洼都不用叫了，他们知道的，每天晚上赶靳老师还没有回来吃饭，他们就都来了。

学习班上并非一切顺利,贺秀珍为了能来班上画画，和丈夫发生了激烈的争吵（图７）。

（７）贺秀珍绣花

贺秀珍:他就把我铅笔扳折了，铅笔扳折了，我就又买了一把，我想你能扳一支，再买一把让你扳，如果他要再扳了我就再买，总是要画的。

学习班把小程村婆姨们的创作热情激发了出来。贺彩莲既剪纸又唱民歌，她的剪纸常以民歌为题材。

靳之林看到这么多人喜欢剪纸，突发奇想，如果成立一个民间艺术村，那就有理由向县里提出拉电了(图８)。

（８）小程村

冯山云:县上说成立民间艺术村的话，可以给你们拉电。这个情况一给村里讲，说咱们要是搞民间艺术村的话，县里给咱们拉电。村民说要是拉电，拼死拼活也要拼命剪。

何平:当时我们县属于贫困县，财政也比较紧张，吃力。我当时在交警队任职，我们单位出了５万块钱，给小程村拉了电。

靳之林:后来呢，何平给我找了块石头，我写了一个“小程民间艺术村”，就往那村口上一放。这反正是做好事，我想都会支持的。结果呢，小程艺术村就这么成立了(图９)。

（９）小程民间艺术村成立暨通电仪式

冯山云:成立的那一天，放鞭炮，秧歌队，那真是非常红火。开幕式的那一天，电也通了。

电来了，灯亮了，小程村村民的艺术热情也高了。说书的，闹秧歌的，唱信天游的，好像从土里冒出来似的，本来静悄悄的小山村开始了夜生活。

小程民间艺术村成立的时候，靳之林为28个民间艺术家颁发了证书，他还亲自为每个艺术家书写了简历。小程村专门盖起了四孔新窑洞作为小程民间艺术活动中心(图１０)。

（10）小程村专门盖起了“小程民间艺术活动中心”

2001年12月27日，来到小程画画三个月的靳之林决定回北京过年，他给房东程文留下了两幅作品和三千元钱。

靳之林:最后呢，离开的头一天晚上，哭，我也哭，哭上了，那是难舍难离。第二天送我的时候，小学的孩子们送来了，下着小雪，村里边人都过来了，一直送出去，难舍难分(图11)。

（11）民间艺术村的成立使孩子们更加了解外面的世界

贺秀珍:包括五六十岁的都流泪了，我们不敢看他，流泪流个不能，就连靳老师面都不敢看。

陕西省交通厅称，到2010年，陕西省农村公路总里程将达到115000公里，实现村村通公路。而在2006年年底，小程村就实现了公路通车。从延川到小程由过去的2天时间缩短为2个小时。每天有一趟长途车经过这里。

小程民间艺术村成立之后，从中央到地方，各级媒体的记者慕名而来。过去一年都来不了几个生人的小山村如今几乎天天都有游客的身影。程华承包了村里的秧歌队，盖起12孔窑洞搞起旅游，2006年一年的收入就达到4万余元。

2006年11月，靳之林与梅耶基金会(注)商定联合在小程村举办一次农民艺术节，时间定在2007年春节之后。

2007年农历正月十一，不同肤色的农民艺术家聚集在乾坤湾(图12)。

（12）小程村国际民间艺术节开幕

在这次艺术节上，展示了剪纸、壁画、陶瓷、雕塑与木偶戏。来自法国、瑞士、布吉纳法索、格鲁吉亚等国的23位农民艺术家与小程农民艺术家一起创作交流(图13)。

（13）中外艺术家交流创作

艺术节一过，靳之林又把画架支在了乾坤湾。从1979年在安塞普查农村妇女剪纸，靳之林的艺术与学术开始扎根于黄土高原。到2001年建立小程民间艺术村，他的艺术与学术最终在这里得以汇聚。

农村民间信用发展研究 篇6

1 促进农村民间信用发展的客观必要性

农村民间借贷具有深厚的现实发展基础, 它能够便捷地利用农村民间社会、经济、信息资源, 降低融资活动所必要的信用评价的执行成本和融资交易成本。而且, 民间融资形式灵活多样, 能够满足各种农户形态各异、规模有别的资金需求, 它向农户提供的金融服务功能是当前中国正规金融机构所无法完全替代的, 在我国农村经济发展形势下, 有强大的市场需求与广阔的发展空间。调查结果显示, 民间借贷成为农户解决资金需求的主要方式, 这个趋势日益显著, 这种需求为民间借贷提供了可观的市场生存空间。然而, 事实同时显示, 农户对民间借贷秉持保守的风险意识, 农村民间信用基础并不十分坚实, 这又将阻碍农村民间借贷活动的进一步发展。这种阻力何以形成、又如何解决?目前, 问题的关键是, 农户对民间借贷中的信用风险尚无有效的识别、防范与化解措施, 导致农户对民间借贷中资金的安全性没有充分的把握, 农民在应对信用风险时, 往往采取十分保守的防范措施, 总体的风险意识十分保守。

农村尚未形成制度化的个人信用评价体系与方法, 农民在民间借贷关系中无论是借贷资金供给者还是借贷资金需求者, 都没有稳定、成熟的方法来识别对方的信用状况和借贷关系中潜在的信用风险, 因此很难形成有效的防范风险的措施, 为应对偿还借贷资金时的不确定性, 放款人采取谨慎的态度应对借款人, 也是一种原始朴素的防范风险措施。同时, 尽管民间借贷有深厚的社会基础和很强的生命力, 但它在我国目前尚未受到充分的法律保护, 这就意味着由此渠道融通的资金信用风险较大。一旦信用关系破裂, 借贷资金中只有很有限部分能获得国家法律保障, 主要是借贷利率在规定范围之内的部分, 即不高于同时期正规金融机构的信贷利率的4倍的部分, 超过的部分则不受法律保护。这些不受法律保护的借贷资金, 无疑面临着很大的信用风险。为补偿这种风险承担, 放贷者往往采取提高借贷利率的方式, 甚至放弃提供借贷资金, 由此加大了民间借贷的交易成本, 加剧了借贷双方的互不信任, 加剧了借贷资金的信用风险, 造成农村民间借贷关系自诞生而始就存在脆弱的品质, 从而严重阻碍农村民间借贷活动的扩展、阻碍农村民间信用关系的健康发展。缺乏坚实的民间信用基础, 妄谈发展农民民间借贷等各种民间金融, 发挥金融在农村经济中的促进作用就变成了空中楼阁, 这种现实关系更加凸显了促进农村民间信用发展的现实的、客观的必要性。

2 促进农村民间信用发展的可能措施

为适应并促进农村民间借贷健康发展, 为促进民间借贷中民间信用关系健康发展, 针对上述调查结果呈现出的相关情况, 根据农村经济发展过程中相关金融理论与实践的指导与经验, 在此总结几点认识, 作为解决问题的可能措施:

第一, 加速建设个人信用评价体系, 为提高民间借贷中风险识别能力提供基础性条件。个人信用体系是在社会范围内构建发达信用消费经济的基础性条件。当前我国个人信用制度建设不充分, 银行对客户的个人信用信息无法作出全面客观的评估, 于是要对借款申请人进行严格的贷前信用审查, 这不可避免地耗费时间和人力, 而最终银行会将此项耗费作为成本, 通过提高借贷资金价格的方式转嫁到借款人身上。农村民间借贷中同样存在这样的问题。农村民间借贷交易双方通常存在直接或间接的既定的人际关系, 彼此比较熟悉或容易了解情况, 对放款人来说这就意味着可以掌握更加真实可靠的征信信息, 征信费用大大降低, 交易成本也随之降低。尽管如此, 这种信用信息的真实性却没有严格保证, 放款人无法追究虚假信用信息的任何法律责任, 所以, 相信这样的信用信息也存在风险。为此, 放款人也可能通过抬高借贷利率来补偿自己对这种风险的承担。这种现实无论对降低借贷资金价格, 还是对提高民间借贷中风险识别能力, 避免民间借贷中出现“不良资产”等, 都是严重的阻碍。事实上, 个人信用评价体系的缺乏已经阻碍了我国城乡居民的个人金融业务的拓展, 建立完善的个人信用体系是当务之急, 它的主要目的就是在一定信用范围内建立有效的个人信用奖惩机制, 例如, 对信用不佳的个人进行舆论监控或请专门机构追究责任;对信用良好的个人给予贷款激励, 如增加可贷款额度、延长还贷期限等。加速建设个人信用评价体系, 就为提高民间借贷中风险识别能力提供了良好的基础性条件, 对降低农村民间借贷的盲目性和资金风险尤其重要。

第二, 借鉴正规金融机构的风险预期方法, 提高防范民间借贷信用风险的能力。银行在审核借款人申请、核定贷款价格时要同时评估贷款的风险度, 农村民间借贷活动同样需要进行贷款风险预期, 只是在形式上可能采取非正式的、内容简单的方法进行。一般来说, 民间借贷的风险度与以下因素相关:借款人的经济状况和人品声誉、借款的用途、借款有无担保、借款金额大小及期限长短等。银行通常将信贷违约风险成本计入借贷价格, 通过提高借贷利率对银行承担的风险予以补偿, 这种做法已经形成了银行较为固定的业务规范。农村民间借贷可以学习并借鉴正规金融机构的风险预期方法, 提高预期民间借贷风险的水平, 在当前缺乏权威个人信用评价体系的情况下, 这不失为一种现实的防范风险的做法。

第三, 重视农村民间借贷与当地农村经济发展的良性关系, 维护信用文化基础。

民间借贷资金的形成, 通常需要经历漫长的资本积累和资本形成的过程。农村民间借贷市场的形成更是一个借贷交易关系逐渐培养和建立的自然而缓慢的过程, 而这个过程所培育起来的交易关系和交易规则一般都具有相当的稳定性。这个过程, 一方面取决于当地经济发展状况, 经济发达程度较高的农村, 商品交易更加普遍, 市场交易行为更加广泛和深入, 对借贷资金的需求总水平更高, 民间融资活动更加活跃, 农民通过民间借贷方式解决生产经营中的资金需求, 促进了当地农村货币资本积累和资本形成, 积极推动当地农村经济增长。另一方面则取决于当地农村社会民俗中信用文化的发展程度。民间借贷是以偿还本金和利息为条件的借贷行为, 以交易双方的信用为基础, 人们的信用观念和当地信用文化传统在建立民间借贷形式的民间信用关系时, 对防范和化解借贷资金信用风险, 发挥着至关重要的作用。

第四, 顺应民间金融的发展, 尊重民间借贷的发展规律。民间借贷活动就其本质, 是民营经济在货币资金市场上的表现形式, 是市场交易的产物。我国积极发展民间金融, 特别是农村民间金融, 是历史的必然。农村民间融资渠道的开拓, 一方面依赖于民间金融力量在农村土壤上的自然成长, 另一方面需要正规金融制度和法律制度的支持和引导。目前我国农村民间借贷活动因为事实上存在的金融抑制和城乡二元经济结构而受到牵制。前文调查结果显示, 总体上农村资金供给严重不足, 资金短缺制约着农村经济发展, 农村可用的借贷资金供需总量失衡的矛盾日益突出。如果农户将闲余资金存放在分布于农村当地的各种民间融资渠道中, 进而放回农村且能够获得稳定的资金安全保障, 就可以将这些货币资金保留在农村使用, 以备“三农”发展的货币资金需求不足。因此, 发展农村当地的民间融资活动、开辟民间融资渠道, 则无异于给农业发展铺设资金的输血管道, 以利其货币资金融通, 实现经济补血。

民间融资机制的核心问题是融资价格或借贷利率的定价。现实中民间借贷利率的形成遵循其特定的客观规律。在制度上, 民间借贷等民间融资行为游离于正式金融监管制度之外, 也在中央银行传导货币政策的正式金融体系之外, 因而中央银行的利率调控并不能直接作用于民间借贷, 利率政策对民间借贷利率的影响有限。在这种经济和金融制度环境下, 民间借贷利率较少受到人为干预和政府政策调控, 基本上是民间借贷活动的市场决定的, 这种独特的利率形成机制产生的正是一定程度上的市场化利率。市场化定价的民间借贷利率有其重要的市场信号作用:作为配置稀缺经济资源的“看不见的手”, 它对农村借贷资金供求关系进行市场化均衡, 且以经济方式解决农村资金紧缺的问题, 对此规律的客观性, 我们必须予以尊重。在农村民间借贷过程中产生的借贷利率, 是由流通在农村领域的货币资金供求关系和其信用风险程度等因素共同决定的。如果在农户的民间借贷过程中人为强调农贷的低利率政策, 则可能严重扭曲这部分资金供求关系的真实市场状态, 从而进一步激化原有的资金供求矛盾, 阻碍民间融资和私人借贷关系的正常建立与发展, 增加高利贷的隐蔽形式, 也会为资金供求双方采取必要的防范与化解信用风险措施等合理行为带来阻力。

摘要：民间借贷是正规金融机构支持农村发展之外的重要补充力量, 为维持农村生产生活的正常进行、促进农村经济发展提供了重要的资金支持。由于受到现实制度约束, 民间借贷在农村经济发展中的作用有待进一步发挥, 需要针对当前存在的主要问题, 采取相应措施, 探索推进民间借贷活动进一步发展、构建农村民间信用基础。

农村民间金融作用分析 篇7

关键词：农村,民间金融,作用

十七届三中全会提出了全力推进现代化农村金融体制建设工作的议题。中央农村工作领导小组办公室陈剑波研究员在回答对民间金融在农村金融中的作用如何看待时说:民间借贷不论国内国外,不管经济发达与否,它永远都会存在。我们的问题是金融机构的服务供给严重不足,民间借贷过于活跃,同时高达百分之六、七十甚至百分之百的利率也是极其不正常的。本文通过对河北农村民间金融进行调查,对其作用进行深刻分析,以期丰富规范民间金融加快推进农村金融发展的相关资料。

一、农村民间金融的积极作用

民间金融以其自身特点,对商业银行信用起到了截长补短的作用,对发展壮大个体私营经济,促进地方特色产业发展发挥了重要的作用。

1、缓解了农村资金供求矛盾,促进了农村经济的发展

农村经济的增长和农民收入的提高都离不开金融支持,农业和农村经济结构调整需要大量资金的投入,资金供应不足是农村经济发展面临的最大问题。在金融机构资金供给缺位的情况下,民间金融起到了很好的替代作用,较好地缓解了农村资金的供求矛盾。近年来,随着国民经济的快速发展,我国在整体经济格局发生了很大的变化,民营经济总量已超过了国有经济,但与之相应的正规金融机构却不能满足民营经济发展的需要,民间金融给求贷无门的民营中小企业提供了资金支持,成为解决它们融资难的有效办法之一。民营中小企业的发展又促进了农村产业结构调整,利于解决农村剩余劳动力的就业问题,提高了原农户在农村的就业比重,缓解了农民工进城务工对城市造成的各种压力。民间金融为广大农户解决了日常生活出现的资金短缺,也为其农业生产提供了资金来源,促进了农村产业结构的调整,使传统农业向现代农业转轨。现代化农村的种植业和养殖业呈现规模化趋势,而规模化和专业化的新型农业对资金需求更加迫切,民间金融满足了新型群体的资金需要。民间金融发源于农村,并在农村经济的发展中扮演着越来越重要的角色,对满足民营经济和解决“三农”问题的资金需求起到了巨大的作用。

2、优化融资结构,提高了资金的利用效率

民间融资优化了农村融资结构,促进了农村资金资源的合理配置,为民营中小企业和农业经济开拓了新的融资渠道,同时沉淀的民间资金释放出来的巨大能量减轻了农村经济发展对正规金融造成的信贷压力,转移和分散了其信贷风险。农村民间金融的活跃,使许多农村闲散资金通过民间金融大量流向了农村能人和专业大户,创造了更大的社会财富,避免了农村资金通过金融机构上存而外流,同时,借出资金的农户也可以取得较高的利息收入,使闲钱增值,收入提高。民间金融以其可以及时获取借款人的各类信息状况的优势,敢于直接借款给那些收益高风险也高的项目,打破这些高收益高风险项目的资金制约,民间金融的存在和发展也间接的促进了高收益项目的发展。不能从国有银行获得信贷支持的农村民营中小企业从民间金融组织获得了必要的资金,但民间金融高昂的利率只有那些真正能够取得良好效益的企业才能承担的起。目前在张家口民间借贷的平均利率大约是18%—25%,是国有银行一年期贷款利率(7.02%)的3到4倍。如此高的利率使一部分投资者望而却步,同时这种客观上形成的筛选机制也抑制了低效率投资项目的投资,有利于高收益项目的发展,提高了资金的使用效益。

3、减少了道德风险和经营风险

目前,银行经营活动因市场信息不对称产生的逆向选择和道德风险问题较为突出。民间金融根据市场的供求状况和自身收益与风险的关系自行设置利率,实现了利率的完全市场化。民间金融是用自己的钱发放贷款,在贷款前会对客户进行详细调查和资产评估,贷款后还要进行追踪。这样,民间金融尽管缺乏来自政府的监管和规范,但却减少了银行那种在借贷过程中产生的道德风险。由于地缘血缘的关系,民间金融对贷款人的资信和还款能力都比较了解,减少了贷款前由于信息不对称造成的风险。贷款后资金提供者也会及时了解贷款人的情况,并采取相应的行动来降低风险。而且民间金融的资金都是私人投资,他们对风险控制非常关注,他们在控制风险的同时还要去积极增加赢利。根据对张家口地区的调查,在绝大多数情况下民间金融组织的资产质量比国有商业银行要好,不良贷款比重很低,有些民间金融组织几乎没有不能收回的贷款,而且越是乡土气息浓厚,履约率就越高。

4、手续简便形式灵活,满足了农村借款的需要

根据对张家口农户和中小企业的调查,民间借贷虽然利率高于农村信用社利率,但手续简便,操作灵活,放款速度快,小额贷款当场就能办理,大额贷款最长不超过3天。农村信用社利率虽然低,但贷款手续繁杂,一般需要经过调查、抵押、审批等多个环节,相当一部分中小企业和农户资信程度不够高,没有合适的财产作为抵押又不能找到有实力的担保人做担保,很难达银行的贷款条件,即使符合条件贷款人最快也要20多天才能拿到资金。而农户生产性贷款具有季节性,要求用款时间紧,生活性贷款如婚丧嫁娶,治病建房等多是为了应付突发事件,一旦发生就急需用款。民间金融组织灵活的贷款形式满足了那些急需又没有抵押的中小企业和农户的生产性和生活性需要,对促进企业的发展和农户的增收提供很大的资金扶持,是一种更为有效的融资方式。

5、民间金融成为正规金融的有益补充

城乡二元经济结构,这种状态既是发展中国家的经济结构存在的突出矛盾,也是这些国家相对贫困和落后的重要原因。我国具有典型的城乡二元结构,城乡经济和金融发展极不平衡,我国商业银行经营重心早已向大中城市转移,农村金融机构萎缩,在这种环境下农村民间金融的出现和发展对正规金融补充效应更加明显。民间金融进入农村市场扩大了原有的金融市场,解决了农村经济发展资金紧张的问题。民间金融又与国有银行在平等的基础上竞争,农村金融市场的竞争给银行和农村信用社造成了一定的压力,激励了银行和农村信用社的深化改革。正规金融和民间金融的竞争,满足了农村经济多层次,多方面的金融需要,促进农村经济快速发展和农业生产力的全面进步。从实际效果上来看,农村民间金融以其特有的优势也的确填补了农村经济发展中农户和民营中小企业金融服务上的空缺,促进了农村新型金融市场的开发。

二、农村民间金融的消极作用

农村民间金融在满足农村金融需求,推进农村金融改革和发展农村经济方面都作出了很大的贡献,但毕竟是一种自发性的经济现象和非正规的金融活动,长期游离于国家监管部门的管理范围之外且运作规范性差,其消极作用不容忽视。

1、削弱了国家宏观经济政策的效力

农村民间金融的存在导致一部分资金从正式的金融体系中分流出来,而且由于国家法律法规对民间金融的限制,大量的民间资金通过灰色渠道进入农村金融市场。过多的资金流入政府控制之外的民间金融市场,使国家的宏观调控能力减弱,政策效果下降。由于农村民间金融诱发了大量资金流出银行体系,加大了资金体外循环,而民间金融组织出于自我保护的目的不愿意将利率、资金充足率等数据对外公布,国家也没有可靠的调查系统来收集这些数据,因而政府的金融统计难以覆盖到民间金融数据,这干扰了央行对社会信用总量的监测,降低了金融宏观分析的准确性。民间金融虽然在一定程度上影响了国家宏观政策的效力,但它还不具备扰乱金融秩序的能量。

2、无序运行影响社会安定

民间金融运行机制不规范,缺乏有效的监管,

内在风险很大,存在着易导致社会不安定的因素。农村民间金融手续简便,不打借条的很多,就是打了借条也有很多没有明确约定利率和归还期限,由此引发的经济纠纷难以避免,极易形成社会不稳定因素。从张家口农村地区的实际情况可以看到民间金融的消极影响:一些民间金融组织利用群众急于发家致富的心理,通过高额回报率诱致大量的民间资金进入,资金揽存者自身素质很差,专业知识不足,没有调控和运作这些资金的能力,利息只能靠新发展的存款来支付,当没有足够的存款来付息和还本时,会发生严重的社会风波,有的为了逼债不惜动用武力,甚至酿成了血案,严重地影响了社会安定。

3、加重了农户和企业的负担,客观上助长了农村不良风气

民间金融市场基本上是一个卖方市场,通常利率水平畸高,农户和民营中小企业急需资金时才会在民间金融组织借款。民间金融解决了农户一时的燃眉之急,但高昂的利息也加重了农户的负担,使那些迫于生计的借贷者承受着巨额的借款利息,甚至愈陷愈深,无法摆脱贫困。民间金融由于缺乏制度上的约束,资金用途的随意性较大,助长了农村红白喜事讲排场、摆阔气等陋习,还有少数人借钱用于赌博、买六合彩等违法活动,使民间借贷在客观上助长了不良风气,支持了违法活动。

参考文献

[1]王革.中国转轨时期民间金融研究.中国社科院博士论文.2002.4

[2]李建军.地下金融规模及对宏观经济影响分析.中国金融.2005.3

[3]王自力.民间金融发展的出路是什么[R].民间金融网.2007-3-4

[4]郭宝林.新农村建设中的农村金融问题研究.财会研究.2007.8

农村民间资本风险控制研究 篇8

目前我国农村金融发展相对滞后, 农村金融主要面对的是大量的分散小农户和中小型企业, 它们不仅交易规模小、次数频繁、缺少担保或抵押, 而且难以获得建立信用所必须的信息, 加之农业生产的季节性等特点, 这就要求金融服务要简便、灵活、及时, 又由于农村经济尤其是农业投资周期长、收益低、不稳定、自然风险与市场风险并存、比较利益低下等特征, 使农村金融的交易成本、资金使用成本和交易风险高, 而收益又比较低。农村民间有句俗话:“富贵险中求”, 目前农村民间资本运营的风险性极高, 而针对其风险的控制研究相对欠缺。一方面是农村经济融资需求量加大, 另一方面是农村民间资本的风险始终存在。因此对农村民间资本风险的控制研究就迫在眉睫。

一、民间资本的内涵

当今时代, 经济的现代化首先是金融的现代化, 金融业的发展水平已经成为衡量一个地区经济社会发展水平的重要指标。民间资本的发展, 尤其是农村民间资本因涉及到民间经济的稳定运行和农村经济的快速发展, 所以应作为影响经济结构稳定发展的重要因素来看待。积极推动民间资本踊跃参与农村市场, 是解决我国农村金融服务不足、农村经济发展滞缓的有效途径之一。

民间资本是相对于国有资本而存在的, 是除国有资本以外的所有资本 (不含国外资本) 。从内容上说, 民间资本包括民营企业所掌握并用以投资的一部分资本, 以及居民存储存款、市场游资、居民手持现金、退休基金、房屋保险基金、非国有经济的资产和范畴。改革开放以来, 中国以市场经济为取向的改革, 创造了大量社会财富, 集聚了大量的民间资本。民间资本是最富有活力的资本, 同时也是最容易被囤积的资本。尤其是在广大农村, 民间资本经过多年的发展, 在农村经济、民营企业和社会发展中扮演着越来越重要的角色, 其规模也呈不断扩大的趋势。

二、我国农村民间资本的主要形式

民间资本按其组织形式, 大致可分为三种类型:一是无组织无机构的个人借贷和企业融资 (如企业相互融资、企业非法集资等) ;二是有组织无机构的各种金融会 (如标会、摇会、抬会、合会、呈会) ;三是政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式, 如私人钱庄、典当行、基金会等。

(一) 民间借贷

民间借贷有广义和狭义的区别, 广义的民间借贷是各种民间金融的总称, 狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动。在中国农村地区, 这种自由的借贷行为非常普遍。多表现为亲朋好友之间为生活而进行借贷的行为, 金额少、时间短。近几年来, 随着我国农村经济的发展, 这种相互借贷行为的规模在不断扩大, 资金运用从为婚丧嫁娶的生活服务转向以种植养殖等生产服务为主, 已成为个体生产经营者调节资金的重要渠道。

(二) 合会组织

合会是各种金融会的通称。这是在我国有着较为悠久历史的民间金融形式, 是一种基于血缘、地缘关系的带有互动、合作性质的自发性群众融资组织。在国内包括轮会、标会、摇会等, 本质上都是入会成员之间的有息借贷。合会是农村资本运作中一种比较普遍的形式。在一般情况下, 会员不选择诉诸于法律而是对违反标会还款规定的会员进行社会排斥。只有在大规模“倒会”现象出现后, 农民才不得不诉诸法律。

(三) 银背和私人钱庄

银背和私人钱庄是经济发展到一定阶段的产物。银背, 是借贷双方牵线搭桥的信用中介人。他一般是通过个人所掌握的信息和个人信用为基础, 通过收取手续费或信息费而获得收益。

(四) 典当行

俗称当铺, 是一种物品抵押的借贷组织。典当行是拥有合法身份的公开营业机构, 但不属于金融机构, 其融资活动不在国家金融监管范围之内, 属于半正规的金融机构。典当这种融资形式以抵押或质押为前提, 一般期限较短, 费率也教高, 主要被用于解决农村群众的生产或生活极度困难下的资金应急需求。

(五) 农村合作基金会

农村合作基金会是合作制集体经济组织, 从性质上看, 农村合作基金会是一个社区性金融系统的补充形式。资金投放主要用于乡 (镇) 、村办企业、农用基本建设、农户种养殖业、农户生活困难救济等。农村基金会的存在, 在一定程度上缓解了正式金融体制安排下农村资金供给不足的矛盾, 有利于农村经济的发展。

(六) 小额信贷公司

中国农村民间资本中的小额信贷公司针对的主要是农村地区的低收入群体。向农村低收入群体发放贷款的平均额度越小, 相同贷款总量下可发放的贷款数量就越多。通过识别客户是否具备可贷款能力, 而且贷款次数越多, 成本越高。并且政府往往对小额贷款公司在营业税、所得税上减半征收。促使小额贷款公司定位于支农, 坚持为农民、农业和农村经济发展服务。小额信贷在河南省的南召县和虞城等地迅速发展, 目前已有10个省区按此方式投放扶贫资金数亿元, 取得了令人惊叹的成绩。

三、农村民间资本风险控制的必要性

由于农村民间资本大多以存款形式存在, 供应充分。但以“存差”、“闲置”或“民间借贷”形式出现, 带来了资源配置的浪费和低效。一直以来农村民间资本在经济中引发众多问题, 我国曾对民间资本采取严格限制。这种简单的“禁止”和“查处”却只是使民间资本的运作从地上转入了地下。民间资本游离在国家监管和统计范畴之外, 结果反而导致不到危机爆发难以把握其行踪, 给调查、取证、监督、管理带来极大的难度。

(一) 民间资本形式隐蔽不利于政府宏观调控

民间资本的活跃对央行的货币政策带来一定的冲击, 央行的货币控制难度加大。一方面巨大的利益驱动使民间金融不顾忌国家产业政策和宏观调控政策的要求, 把大量资金聚集在房地产、矿产等高回报行业, 严重影响政府抑制房地产投资过热等的调控意图, 形成资金的无效配置, 削弱宏观调控的力度和效果, 成为宏观调控限制行业投资反弹的潜在因素, 不利于国家产业结构的调整。另一方面, 国家统计和监管民间金融困难, 大量农村民间资金在金融部门体外循环, 使金融信号失真, 影响国家对宏观经济和区域经济运行状态的准确判断, 造成决策的偏差。

(二) 民间资本业务范围有限, 抗风险能力较差

民间金融机构大都是小规模经营、经营范围窄, 资本实力小, 抗风险的能力较弱, 一旦发生风险损失则会发生经营困难甚至破产倒闭。民间金融组织和经营范围受区域限制, 没有自己的网络系统, 异地存取、转账结算、支付、清算不便开展。在当今经济联系日益密切背景下, 这种区域性、小规模分散经营显然既制约自身业务范围拓展和专业水平提高, 又与经济横向联系日益密切的一体化经济形势相悖。同时由于没有国家信用作后盾, 农村民间金融抗风险能力较差。

(三) 农村民间金融经营风险较高

民间金融为民资、民营、民管金融机构, 难以避免机构良莠不齐, 有人投机运作, 套取资金或圈钱等现象难以避免, 存款人的利益得不到保证。因此, 民营银行的发展必将受到限制, 民间金融经营风险较高。

(四) 民间资本纠纷不断, 监管成本高

民间资本大多非常隐蔽、分散, 形式不规范, 致使政府至今没有出台相关的管理办法。比如农村民间借贷由于地缘血缘关系, 在借贷过程中往往只有口头协议或者很简单的借条, 没有正式的文件形式。一旦发生纠纷, 当事人很难通过正当的法律手段来保护自己的权益。由于民间金融机构规模小、布局分散、机构众多, 这样就会增加金融监管部门的监管难度, 监管成本增加, 监管效率难以提高。

(五) 民间资本容易被非法活动所利用

虽然民间金融对地方经济发展做出了一定的贡献, 但是由于它的隐蔽性和地下性, 运作方式极不规范, 易产生金融欺诈活动、严重影响人们生活和社会稳定的状况。尤其是农村民间资本容易被不法分子利用, 成为犯罪的工具, 容易导致“非法集资”、“洗钱”等黑色金融。由于缺少法律规范, 农村民间资本长期被“灰黑色金融”所利用, 给农村经济发展和社会稳定带来隐患。

四、农村民间资本风险控制措施

在广大农村, 民间资本大多作为银行储蓄的形式存在。由于农村民间资本得不到重视及没有应有的合法地位, 因此, 一方面是农村经济发展的滞后, 另一方面则是民间资本因找不到好项目而大量闲置或随意投入, 被非法使用。农村民间资本的趋利性决定了其存在极大的风险性, 由于农业是非常脆弱的行业, 受自然条件制约明显, 农户还款能力的保障性相对不高。在这种情况下, 以高利率运行为特征的农村民间资本运作组织可能会加剧农村地区的贫困。无农不稳, 农村民间资本的风险控制对农村经济的稳定发展具有重要作用。

(一) 大力改革农村金融体系

一方面要完善正规金融体系、改进服务, 特别是改进农村信用社的金融服务;逐步开放农村金融市场, 放松对农村信用社控制的同时, 加大重组和改造农村信用社的力度, 让其以独立的金融组织角色进入市场, 整合县域金融资源。如河南省南阳市南召县的“孟加拉模式”就极具特色;另一方面, 要为民间金融制订一定的法律框架, 给其一定的发展空间, 引导其有序成长。鼓励农村信用社、城市信用社等正规民间金融机构充分吸收民间资本, 拓展发展空间。规模较大的农村信用社和城市信用社进一步转制, 分别组建农村商业 (合作) 银行、城市商业银行。现有城市商业银行要吸收民营企业资本进行制度创新, 逐步减少地方财政的持股比例, 将其办成真正的民间金融。

(二) 优化农村民间资本发展的政策环境

政府应充分认识民间金融存在的合理性, 明确民间金融的合法地位, 正确认识正规金融与民间金融对经济发展的互补作用, 营造宽松的金融竞争环境, 扶持和引导发育比较完善、运作比较规范的民间金融组织, 创造有利条件助其跨越发展中的障碍, 使其成为正规金融市场的重要参与者。放宽政策限制, 对已有的放开民间资本的金融政策进行调整、再完善, 将民间金融机构的股权结构调整为由民间资本主导, 适度引进国有金融机构作为战略投资者, 让更多资金可用于投资, 得到合理高效利用, 并规范担保公司的经营。要认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策, 提高对小企业不良贷款比率的容忍度。还要明确将小微企业作为重点支持对象, 支持专为小微企业提供服务的金融机构。要督促各类银行切实落实国家支持中小企业特别是小微企业发展的信贷政策等。

(三) 允许民间资本参与自由竞争

应允许正规金融与民间金融之间进行公平竞争。正规金融机构要转变观念, 自我加快结构转型, 允许民间金融参与自由竞争。正规金融机构可加大对小微企业的金融支持力度, 不应过于苛刻高企的门槛挡, 积极与民间金融相竞争。对正规金融办不了、不愿办或办不到位、成本高昂的某些金融业务, 可由民间金融来办, 但必须有政府统一的监管机构依法监管。

(四) 加快民间金融制度创新

采取措施促进民间金融业积极健康发展, 解决民营企业融资难问题。引导民间资本投资发展民间金融业, 构建多形式、多层次、宽领域的多元化金融服务体系。加快对担保公司、小额贷款公司等合法经营的民间金融机构的审批, 允许民间资本在一定条件下成立更多的小型金融机构。同时整合现有金融机构, 引入民间资本参股, 并设计合理的退出机制。创新金融组织形式, 鼓励民间资本在县域地区成立村镇银行、典当行等新型金融机构, 鼓励农村新型合作金融组织、互助基金等组织试点, 消除准金融机构的县域服务空白。完善信贷创新相关配套措施, 建立信贷创新风险补偿基金, 对微型企业贷款和“三农”贷款进行财政性贴息, 对新增存款主要用于当地的金融机构进行制度性奖励, 提高政府对金融机构的奖励引导力度。

(五) 化解风险, 完善农村民间金融监测监管机制

据悉, 央行启动民间融资现状摸底调查, 将推出非正规金融的制度性监测体系。如规定机构仅限开设一个单位结算账户, 并由一家商业银行开户和协助监管。确因业务需要开设个人账户的, 要登记备案, 并不得进行大额现金往来和可疑交易。当发生重大农村民间借贷风险事件或非法集资案件, 可借鉴温州政府按“属地管理、分业管理”的原则做好应急响应、善后处置和应急保障工作。加强民间融资规模、利率水平、流向等监测, 适时对民间借贷风险进行预警, 合理引导农村民间融资, 为资金供需双方搭建有效平台, 防范农村民间借贷可能引发的区域性金融风险。

(六) 建立非官方的行业自律组织

建立非官方的行业自律组织, 制定民间金融业同业公约和自律规则。督促民间金融组织贯彻执行国家法律、法规和各项政策。加强与中央银行、监管机构及其他政府部门之间的联系;加强行业之间的交流, 协调民间金融组织之间在业务方面发生的争议。例如河南省新野县纺织产业集群内就实行会员制担保。会员企业之间建立了互相监督的信用管理体制, 这是最有效的监督, 因为产业集群内, 各企业之间非常了解, 而这种行业自律性质的监督在信用社和企业之间根本不可能实现。

结论

农村民间资本风险控制要努力创造良好的信用环境, 消除民间资本发展的信息障碍。加强信用建设, 树立规则和信用意识, 改善中小民营企业的融资条件。应建立民间金融业诚信档案记录, 披露信用不良的黑名单, 提高失信成本, 减少金融交易中的道德风险, 以保证民间金融业良性发展。此外, 还要加大政策性金融的支农力度, 发放政策性贷款, 建立信用担保机构和农村保险来分担和转移金融机构风险, 以提高金融机构提供农村信贷的积极性, 例如可考虑减免从事农村微贷业务的金融机构的相关税收;放宽信贷规模控制;建立适合农村民间资本特点, 相对独立于现行金融监管机构的金融监管机构, 创造适合各地实际的灵活多样的监管方式等, 以更好地促进农村经济的发展。

摘要：当前随着中小企业和农村经济发展对金融信贷的市场需求, 农村民间资本呈现迅速发展的势头。但是, 农村民间资本运营的风险性极高。农村民间资本风险控制要努力创造良好的信用环境, 消除民间资本发展的信息障碍。加强信用建设, 树立规则和信用意识, 改善中小民营企业的融资条件。建立民间金融业诚信档案记录, 提高失信成本, 减少金融交易中的道德风险, 以保证农村民间资本的良性发展。还要加大政策性金融的支农力度, 发放政策性贷款, 建立信用担保机构和农村保险基金来分担和转移风险, 以更好地促进农村经济的发展。

关键词：民间资本,金融体制,风险控制

参考文献

[1]毕佩贤.民间金融发展问题研究.对外经济贸易大学硕士论文, 2006 (6) .

我国农村民间借贷的规范 篇9

关键词：民间借贷,规范,监管

我国农村民间借贷的规范

□文/杜兴涛

(一) 民间借贷对农村金融秩序具有一定的冲击。

民间借贷是一种民间自发的金融行为, 经营活动相当随意, 管理部门监督和约束又缺位, 使得民间借贷利率普遍不受约束。资本的天生逐利性使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行, 而甘愿冒险借贷出去, 这对当地的金融业是一个不小的冲击, 不可避免地侵占农村中小金融机构的信贷及资金市场, 导致中小金融机构的经营压力增大。

(二) 风险大, 极易引起债务纠纷。

农村借贷是一种自发、盲目、分散的信用活动, 缺乏制约监督机制, 更无跟踪监控机制, 容易孳生矛盾纠纷。农村借贷的债权人缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。借款人由于急需用钱, 往往不考虑偿还能力, 只要能把钱借到手, 利率再高也在所不惜。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回, 债务人不能按时归还借款, 从而引发债权、债务纠纷。

(三) 农村借贷给国家宏观调控带来困难。

目前, 由于对民间借贷活动的监管措施极其缺乏, 一方面导致部分民间借贷演变为非法集资活动, 给广大村民造成了不可挽回的损失, 给社会安定带来不稳定因素;另一方面民间借贷在金融机构之外进行, 造成大量资金体制外循环, 给国家货币政策的执行造成巨大冲击。

三、农村民间借贷的规范措施

(一) 完善相关立法, 将农村民间借贷纳入法制轨道。尽管我国已经相继颁布了《金融违法行为处罚办法》、《最高法院审理借贷案件的若干意见》、《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》等法律法规, 可以作为规范农村民间借贷方面的法律依据, 但是现有的立法缺乏针对性, 法律效力低, 不能有效地规范农村民间借贷。国家应尽快制定并颁布实施相关法律, 对民间借贷的性质、对象、原则、运作方式等用法律条文规定下来, 使民间借贷有法可依。

(二) 管理部门应加强对农村民间借贷的规范。地方政府要积极引导农民的借贷行为, 使农民能够使用规范的手续开展农村民间借贷活动。农民在借贷时, 自觉做到有合同、进行公证、设立必要的担保, 将借贷风险降到最低。地方政府还要加强对农村民间借贷的监督管理, 严厉打击非法集资和高利贷活动, 让农民识别非法集资和农村民间借贷的区别, 防止陷入非法融资陷阱。

(三) 加强农村金融产品创新, 引导个人投资。农村金融产品发展滞后, 个人资金难寻出路是个人资金成为民间借贷重要资金来源的原因。在引导个人消费的同时, 金融政策要鼓励农村金融产品创新, 推出更多的、更适合大众化的理财品种, 拓宽个人的投资渠道, 避免资金流动的盲目性, 为个人资金的流通需找突破口。同时, 要建立符合农村特点的金融机构, 鼓励建立小型农村金融组织和合作金融组织, 鼓励个人投资参股正规小型金融组织, 通过正确引导, 把个人富余资金纳入正规的金融轨道, 使其更好地为当地经济发展服务。

(四) 农村民间借贷的自我规范

1、规范农村借贷合同的签订环节。

日常生活中, 人们习惯于打欠条、写收据等, 这些字据相当于一纸合同, 不能不慎重对待, 它们是日后要求、主张权利和利益的凭证, 为防引发事后纠纷, 必须真实地记载当事双方的真实身份以及具体事项, 如借款的欠条应具体、清晰地写明金额、用途、利息、借款时间和还款时间等, 双方应约定合理利息。很多时候, 农村民间借贷双方可能会处于情面上的考虑不明确约定借款利息, 这极易导致纠纷的发生。因此, 借贷双方应约定利息, 且应依照相关法律约定合理的利息及利息期限。

2、重视借款合同的担保。

为了保证债权的实现, 减少借款的风险, 民间借贷要重视担保的作用。根据《担保法》的规定, 在借款合同中贷款人可以要求借款人采取以下担保方式:保证、抵押、质押等。农村借贷中也应通过订立借款合同担保的形式来减少借款风险。农村民间借贷关系主要使用保证和抵押。应注意的是, 无论抵押或保证, 都需要签订书面担保协议。

3、合同履行及纠纷处理注意事项。

农村借贷发生纠纷后, 证据最重要, 法庭审理最重证据, 因此在借贷合同签订后, 借贷双方都要保存好借据, 为将来还款和维权保留证据。根据《民法通则》规定, 一旦发生纠纷, 到期债权不能实现, 债权人的诉讼时效期间为2年, 诉讼时效期间从知道或应当知道权利被侵害起计算。也就是说, 借款到期后的两年内, 债权人不向债务人要求归还的, 超过两年则不受法律保护。因此, 借贷关系中的出借人不要碍于情面一再拖延催款时间, 从而导致诉讼时效期间的错过。

4、其他相关部门的支持。

工商、银行、审计、税务等部门, 要对农村借贷组织的经营范围、方向、利率水平、纳税等情况进行规范, 要明确农村资金运营市场, 使其在国家疏通的渠道内流通。尤其是农村正规金融机构, 如农村银行和信用社要充分利用自身“储蓄风险小, 借款利率低”的优势, 与民间借贷开展市场竞争。农村金融组织要能贴近民众, 要考虑民众利益, 兼顾自身的利益, 搞活其自身的农村借贷, 促使民间金融进一步规范化。

参考文献

[1]吕晖蓉.民间借贷功能及运行机制的再认识[J].西南金融, 2009.7.

四川省农村民间借贷现状与对策 篇10

摘 要 由于农村正规的金融服务业存在着不足，农村民间借贷得到了较快的发展，成为农村金融体系的重要补充。农村民间借贷的存在提升了农村金融市场的竞争性，拓宽农户的投融资渠道，同时有力地促进利率市场化在农村金融市场的推行。但通过2014年在四川省农村地区进行的问卷调查可以看出，农村民间借贷也存在许多问题。如果不能正确地发现和处理农村民间借贷中存在的问题，就会给国家正常的宏观经济调控带来困难，对于农村地区的金融秩序带来冲击；同时，损害农村地区正规金融部门的利益，导致农村资金周转的恶性循环。基于此，从政府、央行及金融机构方面入手进行研究分析，以农村经济健康发展为目标，通过解决农村民间借贷中存在的问题，来促进农村地区社会的稳定发展以及经济的高速增长。

关键词 农村；民间借贷；金融服务；现状；对策；四川省

中图分类号：F832.4 文献标志码：B 文章编号：1673-890X（2016）12--02

近年来，农户对于资金的需求量在农村经济飞速成长背景之下愈来愈多。广大农村地域资金供应难题尚未有效解决的原因在于农村区域正规的金融组织存在一定缺失状况。研究四川省的农村地域民间借贷问题，能够了解当前四川省农村区域农户是否参与民间借贷的决策[1]。基于四川省农村民间借贷现状的调查结果提出对策和建议意义深远。

1 农村民间借贷概述

1.1 农村民间借贷的概念

从广义上来讲，其泛指不通过官方正式的金融机构，就进行的农村地域民间金融活动。从狭义上来讲，以农户私人间借贷为主是农村民间借贷的特征。同时，农户个人，向农村团体，等其余一些资金机构所进行的借贷活动，也被包络其中。

1.2 主要形式

1.2.1 口头约定

这种形式在亲戚熟人之间进行，以个人之间的感情以及信用作为依靠，全过程不办理任何的正式合同手续。

1.2.2 高利贷

调整利率，开征利息税的国家货币政策出台之后，部分农户积极主动地将平时积累的自有资金，投入到农村地域的民间借贷当中。他们一般按照高于银行同期贷款利率5倍多，甚至更高的利率水准，把资金借给个人和企业，以获得相对较高投资回报[2]。

1.2.3 简单履约

这类模式最常见的情况是一张借条借单或者是一个中间证明人，借贷双方简易地履行一下手续。借贷双方关系疏密来确定最终的借贷利率高低，期限长短。

2 四川省农村地域民间借贷数据分析

本论文数据来源于2014年对四川省内66个县的农户进行的入户数据，调查在成都、绵阳、德阳、宜宾、南充、达州、凉山、泸州、乐山、资阳、内江、自贡、眉山、峨眉山、广安、攀枝花、遂宁、广元、雅安和巴中的66个县域范围发放了600份问卷，其中有效问卷为447份。

2.1 四川省农村地域民间借贷形式的多样化

四川省农村民间借贷现呈现出借贷模式的多样化，借贷双方多为彼此熟悉的亲戚或好友，他们更喜好进行口头约定；立借据是向来最为常见的一种模式；倘若借贷双方多不熟悉，则常选择按中间人模式来进行；财产抵押的借款者需办理公证和财产登记过户等手续，此形式所占比例不大；赊购赊销最近几年在农村地区也盛行了起来，规模较大的养殖户大多需要进行赊购，待销售出农产品之后再补交先前欠下的货款，还必须要按照银行同档次贷款利率来核对计算息金[3]。农村地域的民间借贷其服务的对象目前还要包含，一些私营业主以及个体工商经营户。四川省农村民间借贷的主要形式见表1。

2.2 四川省农村民间借贷的利率水平

四川省全省农村民间借贷利率水平相差不是特别地大，年利率则通常基本于20%～40%，年利率大于30%的所占比重70.7%。四川农村地域民间借贷的利率水平状况见图1。

相比于银行同期借款利率，实际情况下农村地域民间借贷利率水准高出很多，原因在以下几个方面。第一，农村民间借贷市场之中的借贷双边信息不对称致使借方相对于贷方掌握更多的信息，容易诱发道德风险及逆向选择，最终导致农村民间借贷利率的上升。第二，农村区域正规金融机构的资金供给量无法满足农村区域所有的资金需求，农村区域的正规金融机构在放贷时会比较关注利率，还款风险以及贷款额度。一些被正规金融机构认定的高风险项目的投资者就被迫只能转向农村地域民间借贷来完成筹资任务，其结果必然是造成资金贷方垄断[4]。借贷的利率亦因此被拉高数倍。第三，在没有进行借贷的情况下，农户将自有资金用于更新农业基础设施以及改善生产养殖等方面，这样的结果是农户劳动效率的提高以及农产品产量的增加，产量的增加以及收入的提高对于家庭年收入不高的农户而言至关重要。

2.3 农户的抵押品调查

此次问卷调查涉及到对于农户抵押品的调查，在收回的447份有效问卷当中，有67位选择用房产作为抵押品，157位选择土地作为抵押品，126位选择林权作为抵押品，还有97位选择的其他，见图2。

由图2可以看出，仅有少数农户愿意将自家的房产作为抵押品，房产是农户生存的必需品，因此大多数农户并不会选择房产来作抵押进行农村民间借贷借贷。土地是农村生产必须具有的生产要素，是农户在融资时能够用到的信用资源。通过土地使用权流转这类形式来实现农村区域规模化经营是政府鼓励的新形式，但有关法律条令关于农村地域集体土地的使用权、产权，流转后产权关系调整重要内容并没有具体而明确的规定，且宅基地等农村集体团体所有的土地使用权是坚决不能够用于抵押以及偿还债务。林权作为抵押物依旧处于摸索阶段，具体交易业务的发展还面临很多困难。例如，过高的评估费用，繁杂的抵押估值，当前林业生产要素市场的发展不健全等方面[5]。综上所述，农村缺乏有效的抵押品，而无抵押的农村民间借贷风险较大。

3 四川省农村地域民间借贷当中存在的问题

3.1 借贷风险大，容易最终引发争端纠纷

目前，农户严重缺乏抵押品，农村民间借贷的还款风险较大便是必然结果。农村民间借贷建立在亲情，血缘之上，缺乏规范性，契约不够完善，缺乏有效的风险控制措施，如果借款人丧失诚信欠账不还，就容易引起纠纷。农村民间借贷投机现象时有发生亦是归咎于信息的高度不对称。曾经有投机者以高额利润作为诱饵，从农村吸取大量资金之后便逃走，这样就增大了借贷的风险。借贷规模增大，人数增多，风险爆发的概率也就随之增大。借款人最终还可能用“无力偿还”为理由拒绝支付利息，只归还本金。

3.2 减少国家税收收入，同时损害农村地域正规金融部门利益

由于农村地域民间借贷逃脱工商，税务等部门注册，故具有隐蔽性，免受工商税务等相关部门的依法制约。农村地域民间借贷的私人私下交易模式可以方便地脱逃利息税，以致减少国家的财政收入，严重损害国家正规金融部门的合法利益[6]。

3.3 继续加剧农村地域资本周转恶性循环

当下，农村民间借贷模式多样化同时，也加剧了农村资金周转恶性循环。而今的农村民间借贷不单单局限于现金的借贷，赊销赊购这种新模式也开始盛行。借方为了维持生产不断赊购，致使欠款不断增加，拆东墙补西墙，滚雪球式的债务累积使农户债务缠身。更多的农村生产经营者为了缓解短期的资金不足而进行农村民间借贷。一旦借款者的生产经营出现困难，就很难在约定的期限之内偿还债务。如此一来，农村的生产经营者就会逐渐陷入借债与还债的状况，加剧了资金周转的恶性循环，引起长期的资金周转困难。

3.4 给国家的宏观经济调控带来困难

多年来，利率调控一直都是世界各国家公认的，进行宏观经济调控时的重要方法。农村民间借贷的利率水准通常由资金市场供求双边决策，缺乏规范性，其利率水准也是远超银行的同期利率水平。农村民间借贷的规模也有逐年扩大的趋势，且高利贷情况突出，这样就会影响到利率政策的实施，给国家的宏观经济调控带来诸多不便。趋利以及盲目性是农村地域民间借贷兼具的[7]。这样的投资就逃离在国家监控之外，相当规模的资金因此流出正规金融组织，势必会严重影响正规金融组织的正常运转运行，甚至最终削弱货币政策在农村地域能够起到的一系列的正面作用。

4 针对突出存在问题的对策分析

4.1 政府方面

4.1.1 努力改善农村金融环境

政府要建立信用体系，信用评级制度以及相关档案的管理，推动信息服务业的全面快速发展，保证借贷双方都能够及时获得有效信息，尽量避免违法犯罪行为的出现。在改善农村金融环境的同时，也可制定相应的风险分担机制。国家组织并成立相应的一系列的风险补偿方面的专项基金。保险公司来负责为农户提供相应的保险。即是由政府，银行以及保险公司共同来承担农村不良贷款的风险。

4.1.2 建立及完善农村地域的农户信用征信体系

政府可以在农村地区成立一些专门的信用机构，来调整农户的资金，信用状况。农村正规的金融机构可使用信用征信体系当中的信息，作为审批能通过贷款时的有效依据。拥有可靠的交易对象信息，亦能够有效控制风险。

4.2 央行方面

4.2.1 改进中央人民银行的金融服务，增大信贷的投入力度

中央银行在未来的几年里，应加大农村地域信贷投入力度，尽全力满足农村地域中，小企业发展的多方基本资金需要。必要时，央行也可以使用定向降准，再贴现等政策工具加大农村金融的服务力度，将监管政策，货币信贷，财税相结合来扶持农村金融的健康发展。2014年的中国农村金融服务报告当中提出，关于金融服务的改进，在未来可允许具备一定条件的民间资本，依法创设新兴的金融服务组织[8]。

4.2.2 加快利率市场化的步伐

农村利率市场化之后，正规金融机构就能够吸收更多的资金，增加放贷的力度，就能帮助农户解决部分的信贷难题，尽量减少非法集资的出现。

4.3 金融机构方面

4.3.1 加快金融创新，继续委托贷款业务的办理的拓展

一直以来，银行常以信用中介平台的形式出现。同样，银行等金融组织的实际金融业务创新势必将有助于农村民间借贷的规范化，拓宽融资渠道，可以达成多边互利共赢。对于农村土地的流转，两权的抵押，规模经营方面，金融机构可以进行更多的创新与探索。

4.3.2 充分利用互联网金融

成本低廉，是互联网金融创设以来公认的最大优势。因此，众多研究学者均认为，在农村地区理应优先发展互联网金融。农业信贷当中，贫困偏僻区域信誉度良好的农村地域的妇女已经享受到像“宜农贷”这样的P2P平台提供的“一对一”模式在线借款服务。截至2014年末，全国13 000余位农户参预到了其中。金融服务的覆盖面推进农村地域金融新变革，就靠更多的金融组织，在农村地域富有新意地开设互联网金融服务。

参考文献

[1]吕庆明.我国农村金融服务发展中存在的问题及对策研究[J].内蒙古金融研究，2013（10）：69-72.

[2]郭新芳.民间借贷风险的防范与控制[J].经济研究导刊，2013（34）：129-132.

[3]高孝欣.我国民间借贷的发展现状与规范化研究[J].经济地理，2013（12）：42-48.

[4]刘鎏.农村金融组织现状、存在问题及对策[J].湖南科技学院学报，2014（4）：109-111.

[5]周孟亮，蒋文华.我国民间借贷的风险防范研究[J].四川理工学院学报：社会科学版，2014（5）：47-55.

[6]尹凤武.我国农村金融存在的问题及对策研究[J].经济视角，2014（6）：3-4.

[7]刘道云.民间金融法律规制研究[D].上海：复旦大学，2013.

[8]许月丽.二元转型框架下农村正规金融的渗透机制与渗透绩效研究[D].杭州：浙江大学，2014.

农村民间文化艺术 篇11

民间金融并没有标准的概念, 简单来说, 就是指正规金融体系以外的非公有制性质的资金融通活动。在组织形式上主要有民间借贷、企业集资、典当行等。从1998年开始, 我国大力推进金融改革, 加快银行企业的商业化步伐, 随着商业化步伐的加快, 出于盈利角度的考虑, 国有商业银行大批的撤出农村, 中国农村出现了“金融空洞”现象, 农户以及乡镇企业获取资金的渠道受到限制, 这时民间金融扮演了“江湖救急”的角色, 为农村经济的发展提供了资金融通的作用, 支持了中国农村经济的发展。

二、农村民间金融存在的合理性

1. 经济学视角

从供求角度分析, 由于农村资金的需求方主要是个体农民, 农户对资金的需求有着贷款数额小、季节性特点明显的特点。但作为资金供给方的商业金融机构, 出于盈利考虑将目标市场定位在了城市工商业, 随着大批银行撤出农村市场, 目前在农村提供金融服务的正规金融机构只剩下农村信用合作社, 并呈现出垄断的地位, 但由于资金供给短缺, 在贷款过程中的“寻租”现象普遍。

随着农村的发展, 农村资金的需求不断增大, 而与之对应的却是正规金融资金供给的逐渐萎缩盾, 农村经济遇到了资本瓶颈而发展受限, 而且这种现象愈演愈烈, 当资金实际供给量持续小于资金需求量就形成了资本缺口, 也就是说, 当前中国农村的资本缺口正在逐渐放大, 资本缺口的存在为民间金融的产生和发展提供了生存的土壤, 拥有闲置资金的农户通过民间借贷等手段将资金投放出去, 从而获得高于基准利率的收益, 扮演了资金供给者角色, 这部分供给者会获得高于银行储蓄的超额利润, 据人民银行研究局副局长刘萍透露:央行对31个省份进行的快速调查显示, 民间借贷利率的平均水平是12%~15%。这是相当具有吸引力的利率水平。

2. 社会学视角

在农村地区, 民间金融更灵活、更具优势, 首先, 降低了信息不对称所带来的风险。由于信息不对称, 在农村金融市场上, 正规金融部门不可能准确的了解以个体出现的每个贷款人的信用和财务状况, 这样就会影响到正规金融市场的运行效率。而在民间金融市场上, 由于交易双方生活在同一个区域, 利用与借款人之间频繁的资金往来, 对对方的信用情况、财务情况、资金投向和项目前景等信息有相对充分的把握和了解, 容易克服因信息不对称而导致的高交易成本和高违约风险, 提高了资金的利用效率。其次, 降低了交易成本, 由于正规金融机构在发放贷款过程中往往都涉及到受理, 调查、审查、审批、发放和贷后管理的程序, 这就大大的增加了其运营的成本。而民间金融只需交易双方面对面就可以完成整个借贷过程, 既不需要场所也不需要信用调查, 节约了大量的交易成本。

三、农村民间金融与农村经济增长关系的实证分析

1. 指标选择:农村金融发展

农村金融发展水平由农村正规金融和农村民间金融两个部分构成, 在农村, 正规金融主要行为就是信用社和农业银行向农户发放贷款, 民间金融的表现就是农户在正规金融机构外获得的资金支持。所以, 在反映农村金融发展水平指标中, 拟从正规金融和民间金融两个方面选取指标。正规金融指标选取农户从银行信用社人均贷款额/人均GDP, 民间金融指标选取农户来自民间人均借款额/人均GDP, 在实证中, 分别用GOV和NON-GOV代表。

2. 指标选择:农村经济增长

众所周知, GDP是衡量经济增长的重要指标, 农村经济增长也可采用农村人均GDP增长率作为衡量指标, 但目前我国一直未开展农村GDP的统计工作, 也就无法获取到相关数据, 所以本研究参照国内外实证研究的普遍做法, 根据农村经济增长的含义, 结合中国农村经济的实际状况:用第一产业值与乡镇企业增加值之和估算农村GDP。

3. 协整检验结果

通过EVIEWS软件得出结果如下:GDP变量结果是1, 这是因为它是VAR模型第一个方程的因变量, 所以可以根据需要调整各方程的出现顺序而使所希望的变量前的变量为1, 将协整关系写成数学表达式, 并令其等于VECM, 得到

VECM=GDP+1.74226GOV-4.055589 NONGOV

通过得出的协整方程结果来看, 在农村经济、农村正规金融和农村非正规金融这三个变量的均衡关系中, 农村人均GDP增长率与农村民间金融水平成正向关系, 而与农村正规金融水平成负向关系。这说明民间金融的发展有利于提高农村经济增长, 而农村正规金融的发展却不能使农村GDP增长率提高, 反而使农村经济增长率下降。这说明农村信贷效率不高, 因而进一步地可以初步说明农业贷款效果并不理想。

四、结论

通过定量的实证分析, 我们得出, 农村正规金融贷款并没有对农村经济增长起到促进作用。分析其原因可以总结以下几点:一是农村正规金融贷款存在的表面化, 即农村贷款仅仅在名义上存在, 而实际投入农村、农业的不多, 非农业化、非农村化现象严重;二是农村的中小企业只有少数能获得银行授信额度, 而且很大部分企业的授信额度不能满足其资金需求;三是农村金融机构运营水平低下, 贷款手续繁琐效率低。

实证分析显示, 民间金融对于农村经济的发展有着显著的支撑作用, 民间金融的发展有效地弥补了我国正规金融的发展不足, 在中国农村经济增长中起到了不可替代的作用。首先, 民间金融满足了受到正规信贷规模约束的农村金融需求;其次, 一些民间金融行为部分地弥补了正规金融所难以涉及的领域, 提高了金融体系融通资金的效率, 促进了农村经济的发展;第三, 民间金融满足了农村资金需求高峰期的资金需求。

摘要：农村经济与农村金融之间有着相互促进的关系, 本文通过定量的方法分析, 发现农村民间金融的发展与农村经济增长存在稳定的协整关系, 且呈正向相关, 而农村正规金融的发展对农村经济却没有显著的促进作用。这说明在正规金融不能满足农村经济发展时, 民间金融的兴起起到了积极的补充作用。

关键词：经济增长

参考文献

[1]杨福明, 师秀清.温州民间金融与金融改革[J].温州大学学报, 2003, (2) :9~12.

[2]全颖, 互联网金融发展、支付货币电子化及对货币供给的影响[J].中国流通经济, 2016, (07) :122~126.