透视我国网上支付现状

透视我国网上支付现状（共9篇）

透视我国网上支付现状 篇1

一、我国新闻舆论监督的内涵解读

(一) 舆论监督的内涵界定

舆论监督一般指的是公民的合法监督或者受到对国家行政管理以及相关行政人员的监督。每一个公民都拥有直接的舆论监督权利, 公民通过对舆论监督权利的合法利用能够有效地实现维护公平正义的社会发展目标。

(二) 我国新闻舆论监督的职能定位

从公民的角度来说, 新闻舆论监督是对国家行政管理以及相关人员行政工作的监督;对于党政以及相关人员来说, 则是基于透明化工作目标所必须要接受的监督管理形式, 他们通过积极主动接受舆论监督的方式, 形成透明化的工作体系, 实现廉政政府的建设发展目标。

(三) 我国新闻舆论监督的载体属性

我国大众传媒本身属于国有资产的范畴。目前我国新闻媒体在基层组织监督管理以及小型企业违法事件方面起着一定的作用, 但是在部分重大批评事件上则是严重缺乏自主权。自主发展监督的方式可以帮助实现我国新闻舆论监督的完善化发展, 同时部分的新闻舆论监督同行政机关之间的关系不透明, 也会在一定程度上直接影响我国新闻舆论监督的进一步发展。

二、我国新闻舆论监督的现状描述

(一) 我国新闻舆论监督的成功经验

目前实现我国新闻媒体舆论监督可以从党政权力出发, 通过取得党政权力机构的支持来实现舆论监督工作的积极开展, 同时还需要针对舆论监督进行相应的立法, 保证新闻舆论监督的合法性, 通过跨域监督的方式支持异地传媒的发展, 实现真正意义上的监督。随着法制建设的发展, 我国也已初步建立了一个以宪法为核心的新闻舆论监督法律体系。从1987年到2000年的十几年内, 全国人大、国务院、新闻出版署以及其他有关部门发布的涉及新闻工作和报纸出版及报社管理等的相关法律、法规、规章以及规范性文件至少达到一百种。在一定的历史条件下, 这个法律体系在确保新闻活动的积极社会效果和保障公民的表达权、知晓权等方面都发挥了不小的作用。

(二) 我国新闻舆论监督存在的问题分析

1. 新闻舆论监督无法正常实施。新闻舆论监督在实际实施的过程中, 可能会由于行政问题导致出现部分偏差, 政府以及相关的人员为了自身的形象建设, 可能在管理区域内进行主动的消息封锁, 但是这种状况却会导致民众无法对事件进行及时、准确的把握, 严重影响着新闻舆论监督功能的有效发挥。

2. 新闻舆论监督失真。部分政府领导由于受到相关事件影响出现降职、免职情况时, 可能会遭到同期人员的围攻。而目前我国新闻舆论监督的最大特点就是以机关意识为主观意志, 部分新闻舆论监管容易受到机关意志的影响, 并没有从专业的新闻媒体角度出发, 同时在进行实际报道过程中, 存在着较为严重的监督失真问题, 这对于我国新闻舆论监督的发展来说存在严重的限制作用, 不利于我国行政管理监督的透明化发展。

3. 新闻舆论监督事后缺乏保障。行政权力本身的掌握者就是通过组织手段对报道进行打击, 这对于报道者来说也会产生一定的负面影响, 直接影响社会舆论监督的作用。报道者在进行报道过程中有可能受到打击报复, 在进行报道的过程中也容易受到影响, 这就不利于我国新闻舆论监督的完善化发展。

三、我国新闻舆论监督完善与规范化路径探究

(一) 解决新闻立法问题

对于新闻舆论监督来说, 目前我国并没有专门的立法, 同时新闻舆论监督的外部发展环境也存在着较大的问题和负面影响。新闻媒体在进行实际监督的过程中, 往往需要面临很多负面问题, 甚至部分媒体人的人身安全都无法得到保障。舆论监督本身就是法制国家制度的基础发展部分。随着国家法制化程度的不断提升和发展, 舆论监督也需要逐渐地向法律层面进行发展和转型, 实现真正意义上的新闻立法。

(二) 创造良好的新闻舆论监督氛围

新闻舆论监督管理需要在健康的环境下进行, 通过创造良好发展环境的方式保证新闻舆论监督的完善化实施, 同时还需要真正意义上地对新闻舆论工作者的正当权益进行保障, 积极提升新闻舆论工作者的工作积极性。另外, 还需要通过完善化的维护方式, 保障新闻舆论者的人身安全, 保证新闻舆论者能够以正面的态度实施舆论监督。

(三) 加强职能监督机关与舆论监督部门的合作

对于新闻舆论监督发展来说, 在进行实际舆论监督的过程中, 需要通过紧密合作的方式以及不同部门之间的合作协调, 完善内部监管机制, 保证监督人员在实施舆论监督的过程中, 不受他人以及机关的影响, 维护社会正义, 真正意义上实现新闻舆论监督的透明化、全面化发展。

四、结语

现今, 新闻舆论本身属于道德监督的一种方式和手段, 但是由于其特殊的监督主体, 导致其在监督方面强制力较弱, 受到的影响较为特殊, 进而导致了我国新闻舆论监督管理存在着较多亟待解决的问题。目前, 对于我国新闻舆论监督的进一步发展来说, 首先要做到的就是向道德层面的监督发展, 其次是逐渐从严格规范的层面上向立法的层面上发展, 从立法的高度对新闻舆论监督进行维护。本文主要是针对我国目前新闻舆论监督的实际发展现状进行的分析和论述, 从能够对我国新闻舆论监督发展产生影响的因素, 以及目前我国新闻舆论监督实施过程中的不利环境等角度出发, 重点对我国新闻舆论监督管理中存在的问题进行研究, 最终从多个角度提出有效的解决措施, 实现我国新闻舆论监督管理的进一步完善化发展。

参考文献

[1]莫玲, 王磊.我国新闻舆论监督的现状透视及完善路径[J].钦州师范高等专科学校学报, 2006 (02) :99-101+128.

[2]陈沭岸.论社会环境对我国新闻舆论监督的消极影响[J].中共宁波市委党校学报, 2013 (02) :64-72.

透视我国网上支付现状 篇2

马上又要举行一年一度的高考了，笔者在这里针对时下普及的网上阅卷工作，做点适当的披露和介绍，让高考阅卷不再神秘。希望没有参与过阅卷的老师和同学们对高考网上阅卷有所了解，增加社会透明度。作为老师应该了解评卷机制，有利于教学规划；作为学生应该多多注意，避免犯一些低级错误。

什么是网上阅卷？

所谓的网上阅卷就是评卷员通过浏览网页，登陆试卷中心网站，通过查看扫描试卷，完成判卷给分的过程，因为和平时上网冲浪一样，所以叫网上阅卷。网上阅卷系统由“客户机——服务器”(C/S模式)组成，服务器由阅卷工程师维护管理，客户机由阅卷老师通过浏览器操作，无需额外安装客户端，非常简易方便。阅卷过程全部在内网中完成，教师阅卷由大组长、小组长监控，服务器端由网络工程师和机房管理员协调维护。一般来说，整个局域网，服务器都装有多层防火墙，客户机全部为干净的只带浏览器的操作系统组成，一般禁止携带笔记本、U盘、手机等移动设备入场，以避免整个局域网感染病毒。阅卷系统所在的网络是封闭的局域网，阅卷时已经切断了和Internet的连接。

由于网上阅卷摆脱了手工阅卷的种种弊端，所以很快被大部分省份和地区应用和推广。总体来说：比手工阅卷操作简单、阅卷公平，更加保密，出错率更低，查卷率降低。阅卷完毕后，分数统计也非常快，准确、高效。电脑阅卷机制原理

早期的网上阅卷平台需要安装客户端，比较麻烦，现在几乎全部采用浏览器访问的方式，服务器端一般采用基于win2003的.net平台搭建，使用JAVA语言和Oracle/Sybase/SQL server数据库。

目前各个地区使用的阅卷平台各有差异，大体有：广州光大科技发展有限公司的PowerMark，广州全通数码阅卷系统，河北南昊信息产业有限公司阅卷系统，河北衡水鑫考电子科技有限责任公司网上阅卷系统，深圳海云天科技股份有限公司网上评卷系统等等。其中海云天公司的评卷系统占60%以上的市场，几乎垄断了整个评卷行业。不管是哪种评卷系统，原理没什么差异，只是在扫描、切割、数据录入、评卷界面、服务器数据库管理等方面存在不同。阅卷人员概况

以广东地区为例，人工阅卷时，一般一线工作的高三教师都会被要求回避，不能参加阅卷的相关工作。但采用网上阅卷后，则全部要求经验丰富的高三把关教师，或者经验丰富的中学特级、高级教师参与培训和评卷，人员结构发生了显著变化。但是，某些省份在评卷员的聘用上还是存在着很大的问题，以陕西为例，每年的高考阅卷全部放在西安的几所高等院校。例如西北工业大学、西安交通大学、西安外国语大学、西安电子科技大学、西北政法大学等几所高校内进行，参与阅卷的除了中学一线教师外，还有各个高校的相关学科的教工人员、研究生、本科生，评卷员构成相对复杂。很多评卷员没有执教、改卷经验不说，甚至有些本科生刚刚参加过高考就来评卷，在人员构成方面曾不断被社会所质疑和批评。不过，近年来这种人员构成的缺陷已经被相关教育管理部门所重视，得到了很大的改善。

阅卷工程师的聘用方面，以海云天公司为例，由于软件公司不可能有大量的技术工作人员存在，所以主要是每年高考前一个月从全国各大高校招聘研究生二年级的学生进行培训实习，然后在高考后把他们分派到各个评卷点负责管理评卷。因为研究生素质和技术水平有很大的差异，加上专业方面的限制，评卷系统维护方面相对脆弱。因为公司有一定的考核和奖罚机制，阅卷工程师的培训模式还是值得肯定的。多评机制

主观题评卷所采用的评卷方式。传统手工阅卷，主要是采用复查方式，后一个老师完全可以看到前一个老师的评分，容易先入为主，不利于考生。所谓的多评机制就是对同一份匿名试卷，多个评卷员多次给分，最后在误差允许的范围内取平均值。

网上阅卷多评机制流程示意图

学生的每一份纸卷被按照答题区域切割后，按照每一道题的评分标准评分。由图示可知，每一道题至少有两个评卷员给分，以评分作文为例，总分60分，误差允许的分值为8分（阈值），如果评卷员1给分40分，评卷员2给分45分，则该考生最后分值为43分（五入）；如果评卷员2给了50分，则必须分发给评卷员3，如果评卷员3给分44分，则50分为无效分，考生得分为42分；如果评卷员3给了10学生的每一份纸卷被按照答题区域切割后，按照每一道题的评分标准评分。由图示可知，每一道题至少有两个评卷员给分，以评分作文为例，总分60分，误差允许的分值为8分（阈值），如果评卷员1给分40分，评卷员2给分45分，则该考生最后分值为43分（五入）；如果评卷员2给了50分，则必须分发给评卷员3，如果评卷员3给分44分，则50分为无效分，考生得分为42分；如果评卷员3给了10分，则该试卷会发给组长，由组长仔细检查后给分；如果评卷员1给分40分，评卷员2给分38分，再次发给评卷员3给分46分，则考生得分为42分（取最大平均值）。网上评卷的优势

一、保密、安全。除了运卷人员、试卷保管人员、扫面人员外，其他人很难接触纸质试卷，大大提高了保密性。即使试卷被毁，也能通过查阅扫描试卷数据库文件，易于保存，相对安全。

二、公平、公正、公开。每份匿名试卷至少有两个老师批阅，评分误差过大则要进行三评或组长参评。

三、提高了管理效率。传统的手工阅卷，大量试卷搬来搬去，批阅、复查都很麻烦，网上阅卷批量扫面，自动切割，无需评卷员参与，非常高效。

四、便于统计数据。通过网上阅卷，任何评卷员的评卷进程都能通过统计图查看，评卷速度、平均分、给分标准、无效分等都能反馈出来，便于及时纠正，及时处理。

五、查分、登分、合分效率提高。由于客观题、主观题全部采用网上阅卷，处分成绩相当快，而且反查试卷也很容易。当然，网上阅卷的优点不止这些，在此不一一罗列。网上阅卷弊端

网上阅卷好处很多，但并非没有弊端。

一、速度过快。因为无需翻阅纸质试卷，所以翻看试卷速度很快，一般的问答题，每个评卷员停留的时间各有不一，但是大致都是3-20秒。其中很多人为了赶进度，白卷也给分也是常见的，速度越快，出错率越高，见字就给分，见关键字就给分已经成为改卷的潜规则。两个人同时出错，则系统不算错误，不予回评。例如一道题满分10分，一个同学全部写了一些废话，或者照抄原题，评卷员1按照见字给分的标准给了3分，评卷员2见字给了5分，由于误差分阈值为3分，所以这个同学的最终得分为两者的平均值4分。另外一个同学只写了一句正确答案，按评分标准，评卷员1、2都给了2分，所以这个同学的最终得分为2分。显然，两个同学的学习水平是有差异的，前一个同学鱼目混珠反而比第二个同学的高。

二、扫描质量关乎成绩。尽管现在的扫描技术水平有了很大提高，但是经常还是出现扫描模糊，字迹不清，答案超界等现象，而且这些问题评卷员无法处理，只能作为问题卷重新扫描，无形中增加了很多问题。

三、扫描或切割错位。一般情况下，扫描错位是很少发生的，但是，一旦评卷工程师操作失误，就会导致大批量的学生成绩发生错误，进而导致成绩统计出错，影响非常恶劣。网上阅卷发生大规模的错位问题很常见，极个别错位除非查卷，否则永不可知。由于评卷工作属于保密工作，所有工作人员均需要签署保密协议，故所有缺陷和弊端这里仅做一点说明，具体或更多的不足则不便透露，请大家谅解。网上评卷时间安排

6月7日-6月9日：分批押送试卷到试卷保管处。

6月10日-6月12日：运送试卷到扫描点扫描，并完成试卷图片切割，建立试卷文件保管数据库。从各个高校、中学抽调评卷员，完成对评卷员的培训工作。搭建评卷中心WEB、数据库服务器，建立评卷环境。

6月13日-6月18日：评卷员入场，试评，正评。评卷工程师完成每天三次光盘备份。

6月19日-6月22日：整理评卷分数数据库，完成主客观题的合分、查错、统计等工作。

6月23日-6月25日：建立查分系统，完成数据交接。6月26日后：向社会公布成绩。

以上只是大致流程，并非评卷的实际工作情况，各个省份可能会因为考生人数和评卷人数的差异而略有提前或推迟。前期的考生考前培训由高三老师完成，试卷密封填涂又监考人员负责，试卷运送由武警等押送人员负责，所有工作都在教育部门和评卷系统管理人两方协调进行。评卷员事项

一、前期认证学习培训，搞好试评，不懂及时询问组长。

二、应有较高的师德素养，保持认真负责的工作态度。

三、认证按照评分标准，宜慢不宜快，保质第一。

四、不泄露阅卷内容，不拍照，不存储，防止阅卷信息泄密。

五、遇到特殊试卷，应该及时提交。考生注意事项

一、填写答题卡一定要用黑色粗细适中的签字笔填写，因为其他笔填写扫描后效果较差，影响阅卷。注意不要买到劣质下水过快或过细的中性笔。

二、答题卡要正确填写，用铅笔按规定填涂答案，不要折叠，弄脏答题卡，填完后要仔细核对，避免整袋答题卡被重扫。

三、不要在答题试卷上填写和答案无关的信息，不要用笔涂改答题卡上的黑点或任何定位点。以免机器判卷时判卷错误。

四、涂完客观题答题卡要检查是否有错位、一题多涂的现象。避免丢分。

五、主观题答案尽量字迹工整。答案较多应该适当分段，段落要错落有致。答案不要超出答题框，以免扫不到答案。

六、文科答题时不会时尽量多写，不要一字不答，空白卷永远都是0分。

七、理科答题时突出过程，尽量写清楚每一步的步骤。

八、语文作文除了书写整齐、清楚外，还应该注意字体不要过大或过小，避免引起阅卷人员的烦感。遇到错字，错段，轻轻勾划即可，不用使劲涂抹。

我国网上药店竞争现状分析 篇3

【关键词】网上药店  竞争  营销策略

【中图分类号】G64                                【文献标识码】A      【文章编号】2095-3089（2016）11-0243-02

一、网上药店竞争现状

竞争（competitions）是商品经济的基本特性，只要存在着商品生产和商品交换，就必然存在着竞争。医药电商在目标市场进行营销活动的过程中，不可避免地回遇到竞争对手的挑战。随着电子商务的成熟，国家大力发展互联网+行业使得我国网上药店发展迅速。所谓网上药店，即互联网+药店。2015年中康资讯发布的《中国医药行业六大终端用药市场分析蓝皮书（2014-2015）》显示：2014年，整个中国药品市场（不含药材）总规模达12802亿人民币，较2013年增长13.3%，2009年至2014年复合年均增长率达19%。预计2015年，市场规模将达14273亿人民币。如表1所示，截止2016年6月，CFDA批准的合法网上药店共456家，目前网上药店基数虽然很小，但竞争仍然激烈。

业内人士认为在网上，消费者的选择成本太低了，由于网上药店的特殊经营形式，其经营药品种类可以远超传统药店，目前网上药店经营药品品种平均在5000种以上，这使得消费者可以在网上购买到平时难见的药品，也可以在药品之间进行对比，只需要动动鼠标，就可以在两个，甚至是多个网上药店间随意切换，获得更多的药品和疾病信息。消费者买药不再需要专门去药店，只需在网上药店选择购买下单，然后相应的物流服务就会将药品送到消费者手中，节省了消费者的购物成本，更加方便快捷。这大大的降低了消费者的购买决策，也无形中加剧了网上药店的竞争情况，网上药店在制定竞争战略时，应密切注视竞争者的任何细微变化，并作出相应的对策。

表1  cfda网上药店注册省份及数量

省市 数量 网上药店名称

广东 82 壹参堂、海药网、宝芝林大药房

浙江 48 药健康、爱心医药网、英特健康网

江苏 42 广济药房网、建发医药零售连锁、存仁药网

山东 37 东阿阿胶滋补健康网、仁和堂网上药店、百洋健康网

北京 23 利君堂大药房、福药网、护生堂大药房

福建 19 祝强大药房、聚药网、片仔癀官方网站

上海 16 可得眼镜网、国大药房网、健一网

四川 16 杏林大药房、昇和药房网、怡和药房

安徽 16 百姓缘药房网、聚缘堂药房网、国泰大药房

河北 16 北京同仁堂唐山连锁商城、为民药房、以岭健康商城网

河南 15 张仲景大药房、隆泰仁健康网、健康人网

重庆 15 和平药房、糠鼠商城、医流巴巴

江西 12 999药购、昌盛大药房网上药店、仁心网上药店

辽宁 12 天士力大药房、阳光实药网、东北大药房医药网

湖南 10 本草纲目数字药房、湖南好护士医疗器械连锁经营有限公司、千金药房网

吉林 9 亚泰医药网、修正堂、益和大药房

广西 9 桂林三金大药房、广西嘉进医药、广西康全药业连锁有限公司

贵州 9 贵州购药网、幸福村药房网、一品药业网上药房

湖北 8 天济大药房、马应龙大药房网上商城、武汉隆泰大药房

云南 7 健之佳、云南白药网、盘龙云海电子商务网

黑龙江 6 福瑞邦健康网、爱心医药网、健康医药连锁网

内蒙 5 利群在线、人川大药房、鸿茅健康大药房

天津 5 天士力大药房网、津卫药房网、启东健康网

甘肃 5 康美尚网、111医药馆、众友健康药店

陕西 4 泰生网、网药网、孙思邈大药房

山西 3 昂生大药房网、北京同仁堂山西连锁药店

新疆 3 康泰东方医药、新疆济康医药连锁有限责任公司、普济堂网

海南 3 海南永敬堂药业连锁经营有限公司圣方药品超市、广安堂网上药店、源安隆药品商城

宁夏 1 德昇泰网上药店

总计 456

注：由cfda网站查询，截至日期2016年6月。

二、网上药店竞争对手分析内容

企业既要注意顾客也要注意竞争者，重视对竞争环境进行分析。企业需要设计一套竞争环境分析系统，发现现有和潜在的竞争者，调整营销策略。主要的分析内容包括：

1.行业吸引力评价

任何企业都面临着的问题是对特定的动态市场的投资决策。这在很大程度上取决于对该行业的吸引力与市场竞争的性质和强度两者之间进行评价，分析机会与风险。互联网的发展带动网上药店发展、变化的药品消费特征、国家相关政策扶持这都是网上药店行业的吸引力。

2.竞争者识别

识别竞争者似乎是一项简单的工作，然而，企业实际的和潜在的竞争者范围是广泛的。一个企业更可能被新出现的对手或新技术打败，而不是当前的竞争者。为了使竞争者的识别更加具体化，可以从行业的观点和市场发展的观点来辨认竞争者。

目前，我国网上药店的类型主要有以下三种：

①第三方平台。如天猫医药馆、京东医药、阿里健康等。

②传统药店兼营业务。如亚泰健康网、修正堂、东阿阿胶滋补健康网、桂林三金大药房等。

③专业的网上药店。如百洋健康网、健一网、本草纲目数字药房等。

3.辨别竞争者的战略

企业最直接的竞争者是那些为相同的目标市场推行相同战略的组织。企业需要辨别与它竞争的那个经济组织，这是最具威胁的对手所在地。其次，企业也必须关注相关的群体么因为群体与群体之间同样存在着对抗。因为，顾客看不出它们的供应品有多少差异，群体相互之间可能有所交叉;再者，各个组别可能都想扩大自己的市场细分范围，特别是在规模和实力相当以及在定位产品之间流动障碍较小的时候更是如此。目前，网上药店的竞争者战略集中于“价格战”、“药学服务”、“收购兼并”等策略上，如2015年1月，挂号网收购以药品销售为主的金象网。

4.判定竞争者的目标

在识别了主要竞争者及他们的战略后，还应当分析每个竞争者在市场上追求的目标是什么，他们的推动力内涵是什么。即便多数竞争者都力图使利润最大化，但各个企业对于长期与短期利润的重视程度依然有所不同。此外，有些企业是围绕“满足”建立的目标利润指标，而不是最大化。同时，每一个竞争者都有其目标组合：目前的获利可能性、市场份额增长、现金流量、技术领先和服务领先等，了解竞争者的加权目标组合，可以更加明了竞争者的目标。

5.评估竞争者的优势与劣势

各种竞争者能否执行他们的战略和达到其目标，这取决于每个竞争者的资源和能力。网上药店需要辨认每个竞争者的优势与劣势。在方法上，可以收集每个竞争者业务上的最近关键数据，包括：销量、市场份额、毛利、投资报酬率、现金流量、新投资、设备的利用等，当然，有些信息的收集是相当困难的。在寻找竞争者的劣势时，可以设法辨认为其业务和市场所作的假想有哪些已经不能成立了，如果发现竞争者还在按照一个严重错误的设想来经营，就可以超过它了。例如天猫医药馆，其优势是凭借天猫的平台，更有利于促销，劣势是近年来频发的问题，对于消费者来说存在购药安全隐患。

6.评估竞争者的反应模式

单凭竞争者的目标和优、劣势，还不足以解释其可能采取的行动和对策，诸如降价、加强促销或推出新产品等企业举动。因为，各个竞争者都有一定的经营哲学、内在文化和起主导作用的信念。网上药店在深入了解竞争者的心理状态以求预见竞争者可能做出的反应。

三、总结

网上药店在注重竞争者分析的同时，还应在顾客导向和竞争者导向之间取得平衡。如果花太多的时间和经历跟踪竞争者，企业就会偏离以顾客为中心的初中。以竞争者为导向，从积极方面来看，网上药店拟定了一个奋斗着的方向，训练其市场人员保持警惕，注意自己的弱点和竞争者的劣势。从消极方面来看，网上药店表现出过多的反应模式。它不是一项始终如一的顾客导向战略，而是根据其竞争者行动来确定自己的行动，结果导致没有向着预先确定的方向努力。因此，以顾客为中心的网上药店能更好地辨别新机会和建立具有长远意义的战略方案。网上药店应当通过观察顾客需要的演变，在资源和目标允许的情况下，决定何种顾客群和何种新出现的需要才是最重要的服务对象。

参考文献：

[1]赵静. 北京同仁堂泰州药店有限责任公司竞争战略研究[D].南京理工大学，2012.

[2]孟令全. 我国网上药店管理的影响因素研究[D].沈阳药科大学，2013.

透视我国网上支付现状 篇4

(一) 服务提供商多元化

服务提供商多元化体现在数量多、类型多、大的知名品牌提供商开始增多。我国第三方网上支付组织最早出现在2001年, 到2007年, 我国从事第三方网上支付服务的组织已有50多家, 其中交易额达亿元甚至几十亿的有20余家, 而且出现了诸如“易宝”、“支付宝”、“财富通”、“安付通”、“买卖通”、“云网”、“网汇通”等国内知名品牌;除了挂靠知名电子商务网站进行运营的第三方网上支付组织外, 专门从事第三方网上支付业务的公司化支付组织如“网银在线”、“YeePay”、“支付@网”、“快钱网”、“西部支付”等也大量出现。同时, 随着“google”、“盛大”等大牌电子商务公司甚至中国邮政公司等进入第三方网上支付市场, 服务提供商多元化竞争趋势更加明显。

(二) 市场发展迅猛

据有关资料统计, 从第三方网上支付组织出现至今, 第三方网上支付业务的交易额不断增大, 年增长速度超过100%, 在网上个人支付总额所占的比重连年攀升, 已经翻一番。2001年, 第三方网上支付业务交易额仅为9亿元, 仅占网上个人支付总额的18%, 到2007年, 第三方网上支付业务交易额已达1000亿元, 已占网上个人支付总额的36%。

(三) 产业链成熟

第三方网上支付产业的产业链由基础支付层、第三方网上支付服务层和应用层组成。基础支付层位于产业链上游, 由银行、银联等清算机构组成, 提供最原始的支付服务;服务层位于产业链中游, 在基础支付层提供清算平台和接口的基础上, “一些具有较强银行接口技术的服务商对其进行集成、封装等二次开发”形成了产业链的中间层;应用层位于产业链下游, 由终端消费者和电子商务提供商组成, 是电子商务交易的双方。经过产业深度整合, 第三方网上支付产业形成了一个包括发卡机构、商业银行、银联、互联网支付服务提供商、第三方网上支付组织、电子商务运营商、终端消费者等多个环节紧紧相扣的漫长产业链。

(四) 基本产业功能清晰

第三方网上支付产业依托第三方网上支付组织为中介, 一端连接了银行进行着资金结算、客户服务、差错处理等业务, 一端连接了众多的电子商务提供商和终端消费者, 保证电子商务各个环节特别是支付环节的顺利进行, 从而最大程度地实现产业上下游间的一体化。

二、第三方网上支付产业兴起的外部动因

(一) 电子商务的发展为第三方网上支付产业兴起创造了市场空间

电子商务把消费行为捆绑在虚拟网络的平台上, 它的出现和普及极大影响和改变了人们的行为方式。经过十多年的发展, 电子商务渐渐被追求效率、时髦、个性的社会所接受, SOHO、在线生活等e时代理念已经深入人心, 网上购物、在线消费、电子交易等活动日渐活跃, 电子商务交易额占所有交易额的比重不断上升, 由此产生了巨大的支付业务需求, 客观上为第三方网上支付产业发展创造了前提。

(二) 银行服务缺失为第三方网上支付产业带来发展机遇

第三方网上支付组织是提供资金转移和清算业务的非银行金融机构, 其业务本质上属于传统商业银行支付服务, 只不过在特定环境下, 银行不得不让位给竞争力强大的第三方网上支付组织。由于体制和机制原因, 我国现有银行机构, 不能根据时代变化敏锐地把握客户时尚化、个性化、高科技化的金融需要, 再加上银行传统存贷业务和部分中间业务对银行利润贡献比重较大, 如果把目光转向新的业务领域, 没有技术优势。因此, 无论从业务拓展能力还是从成本、风险和收益权衡策略来讲, 银行不得不把产业发展机遇让给反应迅速、富有开拓精神并且运作高效、灵活、技术和信息实力雄厚的第三方网上支付组织。

(三) IT科技发展为第三方网上支付产业扫清技术障碍

IT科技为第三方网上支付产业扫清了如下技术障碍:第一, 宿主问题, 中央银行牵头组织建设实施的、包括大额和小额支付系统的现代化支付体系的成功运行, 为第三方网上支付产业提供了高效、快速、便捷的同城、跨行、跨区域金融基础服务, 才可能让银行成为第三方网上支付组织的宿主;第二, 信息时效问题, 先进的互联网和通讯技术大大提高了第三方支付组织与电子商务提供商、终端消费者信息传递和反馈的速度, 为第三方网上支付组织提供了运作前提;第三, 网关技术标准和数据传递协议的标准化, 使得第三方支付组织能够以最低成本整合各种客户服务平台, 充分发挥自身资源优势;第四, 对用户的关键数据传输使用国际流行的SSL128位加密通道并配合PKI密钥认证体系, 为信息加密和用户身份识别提供了更强的安全保障。

三、第三方网上支付产业兴起的内在动因

(一) 第三方网上支付产业可以降低交易成本

第三方网上支付组织依靠自身强大的网络系统、技术优势和公共渠道, 可以搭建一个一体化的互动、开放式的购物支付平台, 大大降低交易成本。它可以为终端消费者提供大型、优质、可信赖的电子商务提供商, 降低消费者搜寻、判断、反馈网上商品信息的直接成本和机会成本。它可以协助商家发布商品信息, 在自身的客户群体内广泛传播, 有助于商品信息快速到达消费者。合同订立不采用传统的纸质形式, 合同生效也不需要有关部门公证, 而且不用购买印花税票, 支付可以不通过银行繁杂的程序, 从而大大节省交易双方的费用。

(二) 第三方网上支付产业解决交易诚信

由于交易双方信息严重不对称, 与传统实地现货交易方式相比, 电子商务网上交易诚信问题尤为突出。第三方网上支付组织是按照委托代理制度成立的信用担保中介, 利用对交易双方的约束机制解决了这个难题:一方面它要充分了解卖方, 因为这符合两者共同利益, 卖方首先获得的是它的诚信评估认可;另一方面, 它的业务流程设计必须采取措施充分保护买方利益, 因为买方在支付资金后相对处于弱势, 在买方付款后未得到买方收货确认的通知前, 资金不归属于买卖的任何一方;如果出现买卖纠纷, 则遵从另一套完备的争议解决机制。第三方网上支付组织作为超然独立的中介机构, 搭建了交易双方的诚信桥梁。

(三) 第三方网上支付产业提高电子商务效率

首先第三方网上支付产业节省了交易时间。相对于实时清算的支付速度来讲, 第三方网上支付的结算周期较长, 据统计平均要一周时间。但是, 由于第三方网上支付解决信任难题使得电子商务顺利进行, 大大缩短了商情获取、合同订立与标的交付的时间。其次, 提高电子商务的成功率。以前, 由于缺乏信任, 大部分电子商务在交易最后环节“流产”。第三方网上支付出现后, 人们对电子商务的疑虑开始消除, 电子商务的成功率大大提高, 第三方网上支付金额占网上支付总额的比例不断上升。最后, 第三方网上支付产业促进了电子商务各环节的专业分工, 有利于实现规模效应下的优质服务、规范运作和便捷互动。

参考文献

[1]杨国明.第三方支付经营模式探析[J].华南金融电脑, 2006.

[2]陈新林.第三方支付发展研究[J].特区经济, 2007.

[3]张宽海, 张靖.第三方支付的分析研究[J].中国信用卡, 2006.

[4]黄雅娟, 杨国明.第三方支付产业的几点思考[J].金融经济, 2006.

我国跨境电商支付现状与发展前景 篇5

近年来, 我国进出口增速趋缓。海关统计数据显示, 2010年, 我国传统贸易增长率为34.7%, 2011年下降为22.5%, 至2012年, 我国进出口额38667.6亿美元, 同比增长6.2%, 2013年进出口额41603亿美元, 同比增长7.6%。出口业务也逐渐出现减速。在传统外贸出口增长乏力之际, 同期我国跨境电子商务发展势头却呈现迅猛增长的势头, 一跃成为我国外贸新的增长点, 成为国际贸易的新方式和新手段, 改变着传统国际贸易格局。国家发改委的数据显示, 2011年跨境电商交易额达到1.6万亿元, 同比增长33%;2012年跨境交易额2万亿元, 同比增长超过25%, 增速远高于外贸增速。承担了我国外贸转型升级的重要任务。从跨境电商进、出口结构分布情况来看, 2012年超过90%的交易规模由出口电商贸易贡献;进口电商比重较低, 但随着中国跨境网购市场的开放、跨境网购基础环境的完善以及消费者跨境网购习惯的养成, 未来进口电商比重将逐步增大。艾瑞调研数据显示, 中国跨境电商的交易规模在2016年将达6.5万亿元, 在进出口贸易总额中的占比也将增至19%。

目前, 我国跨境电商企业在跨境商品交易中主要有五种不同的商业模式:传统跨境交易资讯平台模式、门户型B2B综合平台模式、综合型垂直跨境小额平台 (B2C、C2C、B2B) 模式、第三方服务平台 (代运营) 模式、垂直型跨境小额交易网站 (独立B2C) 模式。未来, 随着跨境电商政策的完善和电商运营方式的创新, 可能出现新型的商业模式。随着我国进出口贸易在全球市场份额的提升和跨境电商的快速发展, 跨境电商支付市场将获得极好的发展机遇。目前, 我国个人用户跨境支付场景主要分布于跨境网络消费、跨境转账汇款, 其中用于跨境网络消费的跨境支付网民比例最高, 为65.7%, 最常使用的跨境支付网民占39.5%。

跨境电商主要支付方式

1.跨境电商平台及其主要支付方式

与当前跨境电商经营模式相对应, 跨境电商支付结算方式也有所不同。传统跨境大额交易平台 (大宗B2B) 模式主要为中国外贸领域规模以上B2B电子商务企业服务, 如为境内外会员商户提供网络营销平台, 传递供应商或采购商等合作伙伴的商品或服务信息, 并最终帮助双方完成交易。传统跨境大额交易平台的典型代表有ebay、阿里巴巴国际站、环球资源、made-in-china、Directindustry等。大宗交易平台仅提供买家和买家信息, 提供商家互相认识的渠道, 不支持站内交易。外贸交易主要以线下支付为主, 金额较大。因而, 线下支付一般采用T/T、L/C、西联等方式。

门户型B2B综合平台模式, 主要提供交易、在线物流、纠纷处理, 售后等服务。目前, 这种跨境平台主要有敦煌网、Aliexpress, e Bay, 慧聪网等。门户型平台的市场集中度较高, 敦煌网的市场份额就占超过60%。这种平台模式多采用线上支付, 支付方式主要包括Paypal、V/MA等方式。

综合型垂直跨境B2C (含部分B2B) 小额平台模式, 主要提供交易、在线支付、物流、纠纷处理, 售后等服务, 以小额批发零售为主。代表性平台有兰亭集势 (LightInthe Box) 、米兰网、大龙网、chinavasion、tomtop等。这种模式普遍采用线上支付, 如:Paypal, 信用卡, 借记卡等。

第三方服务平台 (代运营) 模式, 不参与电子商务的交易过程, 专门为各类小额跨境电子商务公司提供整体解决方案, 协助客户提供交易后台的支付、物流及客服服务, 属于专业平台技术支持方和运营方。支付方式按客户需求, 可有多种选择。

垂直型跨境小额平台 (独立B2C) , 一般通过自建B2C平台, 将商品销往海外, 其主要业务包括交易、物流、支付、客服等。这种模式与综合型垂直平台一样, 普遍采用线上支付, 如:Paypal, 信用卡, 借记卡等。

跨境电子商务的业务模式不同, 采用的支付结算方式也存在着差异。跨境电子支付业务会涉及资金结售汇与收付汇。从支付资金的流向来看, 跨境电商进口业务 (包括个人消费者海淘) 涉及到跨境支付购汇, 购汇途径一般有第三方购汇支付、境外电商接受人民币支付、通过国内银行购汇汇出等。跨境电商出口业务涉及到跨境收入结汇, 其结汇途径主要包括第三方收结汇、通过国内银行汇款, 以结汇或个人名义拆分结汇流入、通过地下钱庄实现资金跨境收结汇等。

2.跨境电商支付渠道与工具

我国用户跨境转账汇款渠道主要有第三方支付平台、商业银行和专业汇款公司。艾瑞调研数据显示, 我国使用第三方支付平台和商业银行的用户比例较高, 分别为82.2%和81.4%;其中第三方支付平台使用率更高, 占比50.9%。相较于商业银行较高的费率和专业汇款公司有限覆盖网点, 第三方支付平台能同时满足用户对跨境汇款便捷性和低费率的需求, 因此, 受到越来越多的用户的青睐。跨境转账汇款用户使用在线跨境支付方式较多。2012-2013年中国跨境转账汇款使用境内第三方网上支付、网银线上支付、境外第三方网上支付和信用卡在线支付的跨境转账汇款网民占比分别为18.9%、16.6%、14.1%和12.8%;总体占比62.5%。此外, “信用卡刷卡支付”在整体偏好中占比15.5%。

境内外跨境电商网站支付渠道选择存在差异。2012-2013年中国网民在境内跨境电商网站和境外电商网站消费时选择使用的跨境支付方式有共性, 第三方支付比例均较高, 最常用的占比都在40%以上, 使用过的占比甚至高达70%左右。当然, 两者也存在一定差异。境内跨境电商网站支付用户选择的前两位是第三方支付平台和网银在线支付, 其占比分别为50.7%和21.7%;而境外电商网站支付用户选择的前两位是第三方平台支付和信用卡在线支付, 占比分别为40.9%和32.8% (见下图) 。相比较而言, 除了在境内外都占首位的第三方支付以外, 境外电商网站支付选用信用卡比例更高, 这与其整体支付习惯有关, 因为信用卡本身在境外使用就更为普遍。

3.跨境电商主要支付机构

从目前支付业务发展情况看, 我国跨境电子支付机构主要有境内外第三方支付机构、银联、银行。从我国跨境电商支付的影响力看, 境内外第三方支付机构成为用户的首选。目前, Pay Pal作为全球最大的在线支付公司, 在第三方支付机构中占据重要地位。当前, Pay Pal业务支持全球190个国家和地区的25种货币交易, 尤其在欧美普及率极高。同时, Pay Pal还是在线支付行业标准的制定者, 在全球支付市场中获得认可, 拥有很高的知名度和品牌影响力。中国跨境交易的用户, 也受此影响, 更多的选择了Pay Pal。尤其是个人海淘用户和跨境B2C出口, 其使用率更高。不过, 在跨境支付领域, Pay Pal的在我国的跨境支付绝对领先地位已经开始遭受挑战。

支付宝凭借国内第三方支付的良好基础, 逐步进军跨境电商支付。2007年8月, 支付宝与中行等银行合作, 推出跨境支付服务。从2009年开始, 支付宝先后和维萨 (VISA) 和万事达卡 (Master) 进行合作, 这两大全球发卡机构在港、澳、台地区的持卡用户都可通过支付宝在境内的淘宝网进行购物, 从而完成双向的跨境支付服务。目前, 支付宝的跨境支付服务已覆盖34个国家和地区, 支持美元、英镑、欧元、瑞士法郎等十多种外汇结算。2013年9月份, 国家外汇管理局公布了支付宝等17家第三方支付机构获得跨境电子支付的试点资格。国内第三方支付机构开始广泛介入跨境电商在线交易及跨境电子支付业务。

财付通与美国运通 (American Express) 合作, 其网络支付服务能够借道美国运通, 实现在美、英两国globaleshop等热门购物网站跨境在线购物、支付。快钱则从2012年年初推出适合外贸电商用户的一揽子跨境支付、国际收汇服务方案, 通过与西联汇款的合作, 实现自动化的汇款支付处理, 帮助外贸电商消除繁琐的结汇流程与规避风险。目前, 快钱能够支持总量达15亿张信用卡的VISA、Master Card、American Express、JCB等国际卡支付, 为外贸电商提供一体化结汇服务和专业化的风控服务。汇付天下则专注小微企业市场, 重点在航空产业链等B2B商务市场, 特别是在航空机票支付领域, 汇付天下的市场份额近50%。

银联的跨境支付起步更早。银联卡2004年开通了香港、澳门地区服务。目前, 银联卡可在中国境外125个国家和地区实现跨境支付。在国内, 其跨境支付优势明显。

我国跨境电商支付的发展前景

1.第三方跨境支付市场份额将快速增长

从跨境电商出口看, 2014年随着全球电商市场的高速增长, 我国外贸电商发展面临较好的机遇, 跨境电商有望迎来高速发展期。国务院办公厅转发商务部等部门发布《关于实施支持跨境电子商务零售出口有关政策意见的通知》, 其中提出6项具体措施解决跨境电商在海关、检验检疫、税务和收付汇等方面存在的问题。跨境电商甚至已经作为实现外贸转型升级的重要支点。跨境电商的高速发展, 需要跨境支付的支撑, 跨境支付市场无疑将成为支付领域新的增长点。受政策限制, 在以往的跨境支付业务中, 目前第三方支付公司所提供的外贸收单主要还是在香港用美元结算, 之后客户再通过其他渠道将资金转移至境内。而外汇局的试点推行后, 第三方支付公司即可直接在境内结汇给客户。跨境外汇支付的许可为中国第三方支付开辟了留学教育、航空机票及酒店住宿等服务贸易领域。国内支付公司提供更大范围的跨境支付服务成为可能, 为支付公司开辟了更广阔的发展空间。

从跨境电商进口看, 随着国内“海淘”需求日益强烈, 跨境电商进口增长迅猛。据中国电子商务研究中心调查, 海外代购市场交易规模连年翻番, 交易额2011年为241亿元, 2012年为483亿元, 2013年达700亿元, 跨境进口支付市场无疑是支付领域的另一片“蓝海”。虽然大部分外国网购网站都只是支持paypal, 但是使用paypal账户进行支付也有其局限性, 即境内消费者一旦把钱汇入paypal, 便无法在国内取出。这导致消费者在跨境消费时出现对交易安全的担忧。国家外汇管理局正在推进支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点, 获得牌照的第三方支付公司即可通过银行为外贸电商提供外汇资金集中收付和结算的服务。此外, 上海自贸区的东方支付等第三方支付机构, 还将互联网支付产品由境内延伸至境外, 打造跨境支付实时处理服务平台, 全面实现客户通过第三方支付机构使用人民币进行海外购物, 极大地方便了国内客户海外购物的需求。这些便利措施, 将使得境内第三方支付机构抢占更多的跨境电商支付业务市场份额。

2.跨境支付一站式综合服务体系将受到零售电商青睐

2013年, 主管部门对跨境电商零售出口的结汇, 开辟了两大通道:一是从2013年9月开始的跨境外汇支付业务试点, 至今已有17家企业取得试点资格, 其中汇付天下等10家机构获得了货物贸易、留学教育、航空机票及酒店住宿等“全业务”试点牌照;二是2014年2月在上海自贸区开放的跨境人民币支付业务。央行上海总部下发了《关于上海市支付机构开展跨境人民币支付业务的实施意见》, 支付机构可依托互联网、为境内外收付款人之间, 基于非自有贸易账户的真实交易需要转移人民币资金提供支付服务, 跨境人民币支付业务为双向支付, 包括境内对境外的支付和境外对境内的支付, 不得轧差支付。但这两个支付通道实际上都存在不足, 在跨境支付中业务量并未因获取牌照而出现井喷。跨境外汇支付通道受制于境内机构在境外的影响力有限, 境外用户还是习惯于使用认可度较高的信用卡和paypal, 因而境内第三方支付机构能承接的业务量小。人民币跨境支付通道则因人民币海外存量不足, 少有买家用人民币付款。作为电商零售卖家, 主流还是借地下钱庄换汇。此外, 跨境电商零售模式下, 卖家直接面对国外消费者, 以销售个人消费品为主, 物流方面主要采用航空小包、邮寄、快递等方式, 其报关主体是邮政或快递公司, 因而在检验检疫、结汇、出口退税等诸多环节都存在问题。

我国手机支付的发展现状及方向 篇6

一、手机支付的分类

手机支付是指使用手机进行资金支付来换取商品的支付方式,从应用模式以及所采用的技术等方面进行区分,主要包括远程支付和近场支付。

远程支付是指非面对面交易的手机支付方式,用户购买商品或者服务时,通过移动通讯网络完成支付,其模式基本类似于互联网支付。在安全方面,一般通过手机号码、账户号码等信息来确认消费者,并通过顾客从手机上发送的密码、动态短信以及数字证书等方式来确认整个过程的真实性。例如,使用手机银行进行转账、在线支付货款、购买商品等。一般来说,只要客户拥有手机,到商业银行或移动运营商的柜面或以自助方式开通相应的手机支付业务后,客户就可以使用手机对自己银行账户或话费账户等资金进行相应操作。

近场支付则指的是面对面交易的方式,运用NFC(近距离无线通讯技术),在商户的非接触式读写器POS终端上,用户利用手机完成非接快速支付。例如,用手机在读卡器上一刷就可以在自动售货机前购买饮料,以及在车站、机场购买火车票、飞机票;乘公交或地铁用手机当公交卡。

二、我国手机支付发展的现状

我国拥有世界最大的手机市场,截至2012年底,我国手机用户突破11亿户,全国所有县城及大部分乡镇实现了3G网络的覆盖,3G用户达到3.2亿,但就手机支付的用户规模及应用领域而言,尚处于起步阶段,还未形成统一的手机支付商业模式,产业链各个环节的各自为政导致了合作无法深入,阻碍了手机支付业务的发展。

(一)发展历程

早在2001年,中国移动和中国联通就开始尝试开展手机支付业务,到现在为止,我国手机支付共经历了三个阶段:

1. 第一阶段:

通过手机短信或语音方式支付。这是我国最早的手机支付方式。例如,商业银行推出的短信银行1和电话银行业务。又比如,当我们在网上下载软件或歌曲时,输入手机号码确认付款后,手机会收到一个短信密码验证,输入该密码,若验证无误,手机的话费就会扣除相应金额,完成交易。

2. 第二阶段:

通过手机登陆WAP网站进行支付。这种方式通过GPRS上网方式来登录和使用,速度较慢,并且由于手机终端设备小、分辨率不高,此外还会出现延迟支付等情况,影响用户体验,制约复杂商务活动的开展,因此发展缓慢。

3. 第三阶段:

即使用智能手机安装银行、运营商、银联或支付机构开发的APP(应用程序)进行的远程支付和近场支付。远程支付一般是利用智能手机强大的功能和3G网络,通过手机里面的交易平台,完成远程交易的转账或付款;近场支付的手机可以是智能手机也可以是非智能手机,应用典型则是刷手机进行小额消费。

(二)发展现状

远程支付这种手机支付方式在我国已经相对普遍,其应用模式已经日臻成熟,用户数量持续增长。金融机构提供的手机银行,中国银联、支付机构基于各自的服务平台所提供的缴费还款、商旅服务、在线购物等就属于远程支付。手机远程支付的边界正逐步向广大农村地区延伸,但尚未普及。

相比我国迅速发展的手机远程支付,近场支付仍处于探索试点阶段。手机近场支付属于线下支付,由于产业链长,参与单位众多,因此目前只是在部分城市小范围由政府主导,电信、金融、设备、技术商等合作各方仍在探索阶段,近场支付仅有中国银联、移动运营商为代表的少数机构参与其中,而且目前还是小范围试点,其业务范围多集中于地铁、公交、校园等,大规模推广应用的局面远未形成。就连北京、上海之类的大城市,近场支付的发展也不理想。

三、我国手机支付的发展方向

根据国外的经验,不发达地区因为金融服务供给相对匮乏,其手机支付发展得很好,而发达地区由于本身金融服务供给充足,所以手机支付都偏重于小额。刘士余副行长也曾表示:“要加强移动支付在农村地区的推广和应用,满足农村消费者基本的金融服务需求。此外,要充分发挥移动支付的社会服务功能,逐步推广在公交、社保、医疗、水电气缴费等领域的应用,为百姓生活提供便利和实惠。”因此,我国手机支付的发展在农村和城市应采取不同的模式,在农村地区,重点考虑解决其支付不便的问题,在城市,则侧重解决老百姓的零星小额支付,为其提供多样化的支付服务。

(一)发展农村地区的手机远程支付。

农村金融市场的支付环境和城市相比还有很大差距,营业网点不密集,电子支付、电脑在农村地区的使用还不够普遍。相比之下,农村居民目前手机拥有量很高,通讯信号也很好,手机支付在农村开展业务具有很大的优势,因此在广大金融空白乡镇等农村地区,可以推广手机远程支付服务。

当然,在农村地区推广手机支付也具有一些障碍。一是关于手机支付的宣传滞后,培训不到位,再加上农民文化素质相对较低,使用手机进行远程支付有一定的难度。二是农民对手机支付的安全性有一定的顾虑,他们更愿意选择到银行办理一些传统业务,那样才觉得放心。三是从手机终端来看,多数农村地区用户使用的是低端手机,而手机支付服务提供商提供的远程服务转向基于智能手机等先进设备开发设计产品、提供服务,不能很好地适应农村地区广大消费者的现实需求。四是开通手机支付业务后,有些银行会收取一定的服务费,具有一定的成本。

因此,农村地区手机支付的推广尚且需要一个过程。一是需要加大宣传培训力度,操作要简单实用,逐步培养农村居民的使用习惯。二是利用现有的手机设备,完善适合农村地区的手机支付方式,改善用户体验。三是银行机构、支付机构等要积极参与农村地区手机支付业务发展,降低服务价格。四是可以适当借鉴肯尼亚的一些做法,针对农村居民推出适合其需要的手机支付产品,满足金融空白乡镇的支付服务需求。

(二)在城市突破近场支付。

为了减少现金支付,便利广大城市居民的小额支付需求,如水、电、电话费用的支付、公交、购物等,可以在城市推广手机近场支付。例如招商银行最近推出的“手机钱包”,是通过将银行卡加载在内置了安全芯片的3G手机上,实现手机与银行卡的“合二为一”。客户在买单时只需在收银台具有“闪付QuickPass”标识的银联POS机上“嘀”一下手机,不刷卡、不输密码、不找零,非常便利。

在城市推广近场支付具有以下难点:一是手机支付产品开发仍处于通讯运营商、银行、银联等实力机构各自牵头推进的阶段,市场不明朗,尚未形成规模,导致全面推广进展缓慢。二是手机近场支付账户充值不方便,有时需要用户亲自到银行柜台圈存资金,比较繁琐。三是对于城市居民来说,可以选择的支付方式相对较多,缺乏转换的动力。四是NFC(近距离无线通讯技术)终端限制是推广近端支付的最大障碍,要想实现NFC功能就必须更换具有NFC功能的手机,或者对原有的手机进行改造,如在手机上粘贴NFC芯片或者更换具有NFC功能的SIM卡,用户并不愿意承担相应的成本。

因此要想在城市推广近场支付,一是加大宣传力度,培育消费者市场。二是手机近场支付的充值或者圈存要更加便捷,提高客户使用的积极性。三是可以借鉴韩国的经验,政府要加大扶持力度,通过一些政策积极引导,同时要对使用手机支付的转换成本进行适当补贴。

参考文献

[1]刘慧.浅谈我国移动支付体系建设的现状与发展—基于实际应用的角度.贵州农村金融,2012(01).

[2]芦阳.浅析我国移动支付商业模式的选择与构建.改革与战略,2012(04).

我国网上银行发展的现状及思考 篇7

一、网上银行发展的基本情况

1、我国网上银行的发展状况

我国以1998年4月招商银行率先推出了部分具有网上银行功能的网上支付业务, 并为企业提供企业对企业的资金结算业务为标志, 到目前为止发展了十多年, 随着各行电子银行功能的不断完善、安全性能的不断提高, 电子银行突破时空界限, 全天候、跨地域、广辐射的优势日益被客户认识, 其安全便捷的服务吸引着越来越多的客户。可为起步晚发展快, 据统计, 截止2011年底, 在互联网设立网站的中资银行达100多家, 占国内现有各类银行的56.7%, 同时目前正有多家中、外资银行向人民银行申请开办网上银行业务。向客户发卡达到24亿张, 某大银行每日通过网上银行的交易量为80亿元, 日均点击率高达1800万次, 发展网上银行业务的空间仍很巨大。

电子商务模式是网上银行的发展方向。世界范围内电子商务的快速发展, 促进了支付电子化、转帐网络化。但是, 目前国有银行的网上银行存在的最大问题就是还没有一个成熟的赢利模式。随着电子商务和互联网经济的快速发展, 基于网络的资金流迅速壮大。我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。拥有了具有网上支付功能的网上银行, 提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务, 办理信息查询、银企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。

网上银行的业务大致上可分为三大类:

(1) 传统商业银行业务以及证券的清算、外币业务、信息咨询业务、消费信贷业务等新型商业银行业务;

(2) 在线支付业务。包括商户对商户商务模式下的网上采购或批发交易, 金融机构间的资金融通与清算

(3) 新的业务领域。如集团客户通过网上银行查询子公司的帐户余额和交易信息, 在签定多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨, 提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务, 还可以发放电子信用证、开展数据统计等。但总的来说, 我国的网上银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸, 业务的深度和广度都很有限, 尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。同国外相比, 我国银行业不但提供网络服务产品的种类少, 而且质量不高, 提供的网上产品普遍缺乏个性化、缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。

2、网上银行对传统业务的冲击

由于网上银行的出现, 人们可以足不出户就可以进行交易、交付各种费用。电子商务网站的出现, 网上支付, 加快了资金流通速度。网上银行的出现, 将传统货币转换成电子货币, 使得资金的流通速度更加的快。网上银行在给中国的银行业带来新的生机和活力的同时, 也对传统银行理论带来了冲击, 网上银行条件下的网络货币就将打破传统的货币理论。货币出现了新的形态, 这主要缘于信用卡的透支功能, 扩大了社会经济生活中的基础货币。如信用卡、电子货币等, 这些都是新货币形态产生的前奏, 这是一种依托全球和网上银行产生的虚拟的无 (纸或金、银) 货币实体的数字符号。网络货币的出现, 使货币形态虚拟化, 商业银行通过发卡实质上取得并实现了部分基础货币的发行权, 从根本上部分弱化了中央银行垄断发行货币的特权;网络货币对流通中部分通货的替代作用, 使得政府货币政策使用传统意义上的控制基础货币方式影响经济的作用受到影响, 商业银行作为直接货币供给者, 其进行创造存款货币的存贷活动, 提供货币供给的数量, 都建立在基础货币上, 基础货币及其增减变化直接决定着商业银行准备金的增减, 从而决定着商业银行创造存款货币的数量。而网络货币对流通中通货的替代作用使得这种能量减弱, 再加上网络货币是商业银行自发地创造的, 且具有快速的瞬息万变的特点和颇具信用风险, 也使得网络货币创造派生存款的能力扩大。

3、网上银行的风险与缺陷

(1) 硬件风险网上银行所依赖的计算机硬件系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素都会形成网上银行的系统风险。计算机系统软件或应用软件的不够完善, 如存在某种设计缺陷、容错能力差、兼容问题等引起系统故障, 甚至导致系统崩溃, 也带来了系统的运行风险。

(2) 网络风险因特网的安全问题也决定了网上银行面临的风险。虽然网上银行都设计有多层安全系统, 并不断出现新的、安全性的技术及方案, 以保护虚拟金融柜台的平稳运行但是网上银行的安全系统仍然是网上银行服务业务中最为薄弱的环节。随着黑客攻击技术的提高, 他们可能通过因特网侵入银行专用网络或银行电脑系统, 修改或删除服务程序, 窃取银行及客户的资料, 盗用他人身份接管网上银行客户的储蓄和信用帐户, 将银行或客户的利息收入划入自己的个人帐户中甚至直接非法进行电子资金转帐。网络系统交易处理出现故障, 数据完整性和可靠性出现问题, 导致公众负面反应和造成交易错误损失。银行网络技术的外部服务供应商可能并未提供预期的技术, 存在系统缺陷和可靠性的问题, 而银行必须对找出的损失负责。网上银行也会因为内部职员的欺诈行为而承担风险。

来自网上银行系统外部的正常客户或非法入侵者在与网上银行的业务交往中, 可能将各种计算机病毒带入网上银行的计算机系统。计算机病毒感染轻则改变和破坏银行业务的数据, 重则可使银行系统整体瘫痪。

(3) 法规风险由于网上银行尚处于初级阶段, 对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。目前网上银行电子支付采用的规则都是协议, 出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律, 出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决, 这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。

(4) 国际风险同传统银行相比, 网上银行模糊了国与国之间的自然疆界, 其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的任何角落, 从理论上讲, 国外客户使用银行服务的便利几乎同国内客户一样。这样, 就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了挑战。

我国还没有一个完整的网上银行网上支付的业务标准。目前所有提供网上银行业务的国家, 都面临着如何选择业务标准, 与国际接规。

(5) 监管风险网上银行以技术为核心, 对监管机构的技术水平和设备提出了较高的要求。日新月异的信息技术不断改变着银行的经营方式和内容, 监管机构必须不断更新其技术和知识, 才能跟上形势发展的要求。因此, 监管人员必须具有良好的素质, 对信息技术和金融知识都能熟练掌握。此外, 由于网络技术的发展, 对于什么是银行的定义越来越模糊, 非银行机构很容易在网上提供类似银行的服务, 而未经监管机构的许可或监督, 这也增加了监管的难度。由于我国网上银行发展相对较晚, 我国网上银行监管还处于起步阶段, 网上银行的监管实践仍然存在着许多急需解决的问题。并且随着我国网上银行的进一步发展, 这些问题的解决将显得越来越迫切。

二、对我国网上银行风险管理的探讨

从中央银行 (货币当局) 的角度看, 电子银行业务和电子货币行为的风险管理目标, 首先是保证金融系统的稳定和完整, 以及电子银行业务和电子货币机构的顺利运作。换言之, 必须通过保证电子银行和电子货币机构的稳健运行, 避免因为一个机构的失效而影响公众对整个电子银行业务和电子货币支付体系的信心。

(一) 网上银行的风险管理目标

欧洲中央银行认为, 电子货币机构风险管理首先应限制电子货币发行机构的投资风险。欧洲中央银行统一设定了欧元区成员必须遵守的最低要求。内容包括:不允许电子货币机构在取得发行权后, 以此作为向其客户提供信用的基础;电子货币无论发行额多少, 均应接受同样监管要求。并特别强调, “所有电子货币发行者, 同接受公众的储蓄存款或其他形式的资金支付, 并以其资金账户提供信贷的机构一样, 应该归入‘信贷机构’的范畴。为了公平起见, “所有电子货币发行机构应接受审慎监管, 满足欧洲中央银行的准备金缴存比例要求和统计报告要求”。

香港1997年成立了电子银行研究小组, 在对网上银行业务给予积极评价的同时, 还进行“符合要求”的安全性检查。香港金管局将网络技术条件下的网上银行分为以电子交付渠道为代表的电子银行服务和以价值储存卡为主的电子货币产品, 分别进行监管, 对非金融机构电子货币发行商家向金融机构和吸收存款机构发展的趋势, 即从单一功能的特殊核心业务向多功能的吸收存款机构演变予以特别关注。

在我国, 由于网络基础设施所限, 各种储值卡、电子货币发行额尚小, 对货币政策影响不大。主要的风险管理目标应该集中于防范支付风险, 解决业务纠纷, 保证金融市场公平有序和高效运行。

(二) 网上银行的风险管理措施

我国目前还没有制定对网上银行和电子货币发行入市经行审批或核准, 以及运营监管的基本法律框架。只有中国工商银行等部分国有商业银行在网上银行服务协议中表示, “本协议将报经中国人民银行批准后实施”。但是, 央行对于一份申请是否予以核准, 似乎还没有针对性的依据。BIS研究报告以及电子商务发达国家的管理措施或许可以为此提供一些借鉴。

1. 对电子货币发行者的基本要求。

在电子货币和电子银行业务发展进入实质性发展阶段后, 就可能对一国的货币政策产生重大影响。要保障货币政策的有效实施, 支付体系的完整性并使其顺利运行, 同时防范系统性风险, 保障金融市场稳定电子货币发行者必须满足一些基本要求:

-电子货币发行者必须接受审慎监管;

-任何一种电子货币机制都必须清楚表明相关各方的权利和义务, 并且保证在相关法律管辖区域内能有效实施;

-电子货币形式必须具备足够的技术、组织、程序方面的安全防范措施以防范造假等风险;

-在设计和实施电子货币体系是必须采取防范罪犯滥用的措施 (比如反洗钱措施) ;

-电子货币机制必须能够向运行该机制的货币政策和监管当局提供相关的监管信息 (比如统计数据资料) ;

-电子货币发行机构必须承担相关法律责任, 即随时可以应持有人的要求, 将所发行的电子货币等值兑换为法定货币;

-电子货币发行必须使中央银行能够对发行人实施准备金管理。

此外, 任何电子货币运作机制必须具备操作程序上的可行性, 并且采取有效措施, 担保、保险和划分可能发生的客户损失, 明确解决纠纷和损失分担方式, 防止电子货币和电子商务发展造成信心危机。

2. 电子银行业务的风险管理。

针对上述主要风险, 商业银行等机构开展电子银行业务和发行电子货币在满足和具备基本条件的情况下, 应加强内部管理, 采取如下内控措施:

-计算机软、硬件条件 (如系统、产品和服务防范攻击、欺诈的脆弱性测试) ;

-银行和机构内部职员系统操作技能、职业道德 (培训、评估与测试) ;

-交易的实时检测、跟踪、记录和校验 (防止欺诈和纠纷解决) ;

-系统备用方案和应急计划和技术升级计划;

-让客户明确责、权、利和纠纷解决办法 (应用培训、安全教育) ;

-涉及不明确问题取得与相关金融监管、司法当局的明晰解释;

-对可疑交易、犯罪行为的模拟处理演练;

-电子货币资金的流动性保障 (投资工具管理、流动性检测、定期评审) 。

我国网上银行业务现状及发展对策 篇8

一、我国网上银行业务的现状

(一) 网上银行的概念

网上银行 (Internet Banking) 又称为网络银行、在线银行, 是银行借助网络和其他电子通讯手段, 以传统的银行柜台业务为基础, 为客户提供综合的、实时的金融服务。经过十余年的发展, 在世界范围内网上银行业务已成为商业银行发展不可避免的趋势, 大部分国家已经开始了本国网上银行业务发展的探索, 并已形成了自己比较独特的业务体系, 培养了广阔的受众群, 网上银行业务已经成为银行间竞争的焦点。

(二) 我国网上银行业务的现状

第一, 数量持续增长。近年来我国经济发展不断加快, 网络技术也逐渐达到国际先进水平, 这就为网上银行不断发展创造了良好的条件。1998年招商银行一家独自试水网上银行业务, 而现如今中国银行、中国工商银行、交通银行、兴业银行等均开展网上银行业务, 数量持续增长。

第二, 业务量不断增加。随着各银行对网上银行业务的大范围推广以及人们对于网上银行认知程度的加深, 我国网上银行年交易额从2003年仅仅二十几亿到2009年已超过了400亿, 7年间增长了超过15倍的交易量, 而2006-2007一年的时间增幅就超过了100%, 这一组组数据都充分证明了网上银行业务在我国以惊人的速度在增长, 同时用户数量也从当初少有人问津到如今已过亿。

第三, 业务种类逐渐丰富, 形成自有品牌。10年间, 我国商业银行紧跟时代潮流, 不断研究市场的需求, 过去网上银行业务种类单一、有限, 而如今业务种类丰富、服务品种繁多, 并逐渐形成了自己独有的品牌。比如中国工商银行的金融@家, 招商银行的“一网通”, 中国建设银行的“e路通”, 都在客户中间有良好的口碑。

第四, 外资银行已经开始进入我国网上银行领域。在中国进入世贸组织后, 外资银行也开始关注并涉足中国网上银行, 目前已有汇丰银行、花旗银行、恒生银行等十几家外资银行面对我国开通了网上银行业务, 并和国内银行展开竞争。随着全球经济一体化进一步加深以及我国对外开放程度进一步深化, 未来将会有更多外资银行进入我国网上银行业务领域。

(三) 我国网上银行业务发展所面临的问题

首先, 缺乏个性化服务。网上银行的优势之一就是可以向客户提供“点对点”的服务, 而我国商业银行在发展网上银行业务时, 多数业务仅仅是柜台业务的复制, 并没有深入挖掘客户的信息, 针对不同的目标客户群制定差别服务。同时, 不同的商业银行之间的业务种类有明显的趋同现象, 服务差异化程度低, 缺乏独特的市场定位以及对市场和目标客户群的选择、定位, 没有充分利用网络及时地收集客户的信息, 从而满足不同客户的不同需求。

其次, 行业环境。目前, 我国的网上银行都是各商业银行自己的系统, 而业务一般也仅限于一个银行的系统内部, 这虽然防止了客户流失, 但跨行间支付这种银行间的互通互联的业务才是网上银行发展的趋势。

第三, 营销机制不完善。个人业务中, 客户群细化程度不够。都市白领及受过良好教育的新锐人群收入较高、经常网上购物、乐于接受新鲜事物, 成为个人网上业务中的主要客户源, 对于此类人群的业务也日趋完善。但同时, 银行不应忽略未成年和老年人, 针对他们的网上业务并没有大力扶持的趋势, 网上银行助学贷款及一些夕阳理财业务在我国商业银行中屈指可数, 这就白白的流失了潜在的客户源。企业业务中, 虽然B to B以及B to C模式已在中国发展多年, 但其网上业务成交量规模小, 始终低于国际平均水平, 严重限制了网上银行企业间电子业务的发展。

第四、网络安全威胁依然存在。尽管网络已经普及, 网络技术也快速发展, 但从技术层面看仍然不能保证百分之百的网络安全。一些不法分子和黑客利用人们薄弱的安全意识、网络技术的漏洞以及银行管理的不规范, 盗取客户的帐号、密码及其他信息, 给客户造成了重大的经济损失, 严重影响了客户继续使用网上银行的信心, 不利于网上银行的进一步发展。

第五、法律体系不健全, 监管力度有待加强。然网上银行已经进入我国十余年, 但是立法方面的工作依然相对滞后。直到当前, 国家依然没有更新针对网上银行业务的法律法规, 仅仅是由《网上银行安全评估指引》等多年前出台的文件在维护网上银行的正常进行。因此我国继续出台一部全面规范网上银行的法律, 明确规定在网上银行业务进行的过程当中, 交易规则, 各方享有的权力、履行的义务, 违规时的处罚等。

其次, 对于网上银行的监管还不到位。由于网上银行是一个比较新的领域, 考虑到它各方面的特殊性, 对其的监管也应该不断探索、完善, 形成比较个性化的监管。而由于法律法规的缺乏以及管理经验的缺乏, 近些年来对网上银行的监管不尽人意, 给某些犯罪分子留下了可乘之机。另一方面, 由于网上银行淡化了国界, 其业务可以延伸到全世界各个国家, 所以对于跨境的各种交易必将涉及到国家与国家的往来, 这就要求监督部门进行实时监控, 一旦国家间对于某项业务的法律法规相冲突甚至出现跨国犯罪时立刻出面给与协调。而我国目前的监管水平有待提高。

二、我国网上银行业务的发展对策

(一) 加强商业银行自身建设, 提高网上银行业务水平

首先, 加大人员、技术的投入以保证网络安全。商业银行应该提高自身的科技研发能力, 或者加强与相关技术行业的合作, 不断升级网上银行业务交易平台, 确保其安全的性能, 使客户和银行不会因为系统的漏洞或者黑客的攻击而遭受到损失, 同样不致使银行声誉遭到损害。

其次, 实现真正的个性化服务。网上银行业务区别于传统业务的最大特征就是可以提供个性化、差别化的业务。21世纪的银行已经不再是以业务为本, 而是以客户为本, 要想在激烈的国内外银行的竞争中取胜, 就必须要针对不同客户的需求制定不同的业务, 这就需要银行紧跟客户的信息, 消费信息、社会地位、近期重大变故等在合理的范围内进行获取及分析, 让客户觉得温馨的同时帮客户解决真正的需求。

第三, 加强创新能力, 完善产品种类。无论从成功者的经验看, 还是从我国目前网上银行业务面临的问题分析, 都得出一个结论, 那就是我们需要创新, 需要拓展出更多的业务、产品种类, 只有走在行业的前端才能取得最大的成功。事实证明, 任何缺乏创新的企业甚至行业都不会有发展, 网上银行要有实质的发展就不能再停留在柜台业务的重复, 而是需要与柜台业务结合并延伸出新的业务, 这样才能吸引客户, 被客户认可。

(二) 营造适合网络银行发展的环境

首先, 建立健全完善的社会信用体系。社会信用水平体现了一个社会的发达程度, 目前我国社会信用制度还比较落后, 这就要求政府大力扶持信用体系的建立, 个人提高综合素质做到诚信。而银行在现有的信用水平下则应该积极的推广业务的实名制, 建立客户个人的信用数据库, 有良好信用的客户可以给予优惠, 而有引用污点的客户则会受到信用级别的限制, 将享受不能银行的服务。这样在政府、银行、个人三方面的努力下, 一定会创造诚信的社会风气, 为网上银行业务创造良好的运行环境。

其次, 行业内既竞争又合作。各银行间是竞争的关系, 但同样需要合作, 网上银行的发展需要各银行之间的互联, 比如业务的跨行办理, 这样才有利于整个网上银行业的发展。同时, 随着我国对外开放程度的进一步加深, 外资银行逐渐进驻我国, 国内外银行之间的业务来往亦不可避免的, 行业内的合作更是不可或取的。

(三) 建立完善的营销机制

首次, 转变传统的营销观念。网上银行业务的诞生使得传统的银行经营理念、经营方式都产生了巨大的变革, 这就要求银行积极转变营销观念, 应该考虑到网络的便捷性和实时性, 将网络与银行结合来推广业务, 同时培育高素质的营销团队, 这样才能使新产品新业务成功的走进相应的客户群中。

其次, 准确的定位目标客户。每一种网上银行业务在产生之前就应该有合理的定位, 明确其目标客户群。比如夕阳理财针对那些已步入暮年, 收入相对减少, 医疗支出将逐渐增加的老人, 只有明确了客户群, 在分析不同客户群特点的基础上才能去创新业务品种。此外, 还有考虑到不同人群的需求, 不能仅仅将目标锁定某几个人群, 以防流失潜在客户。比如针对小学生, 可以让家长为其办理教育储蓄等, 针对白领, 可以办理多元化的投资。只有这样才能提供真正的差异化、个性化服务, 真正的满足客户的需求, 同时促进网上银行往更深层次发展。

(四) 健全法律法规体系, 加强监管

首先, 建立完善的法律法规体系。任何行业都有自己的准入制度, 只有符合特定条件的企业才能进入该行业, 网上银行业务也一样, 考虑到其电子化网络化的特征, 对其的准入制度应更加严格。我国可以参考欧美国家已成体系的准入制度, 并结合我国目前发展的状况及自己的特点来建立一套完整的准入制度。

网上银行业务的健康发展离不开国家法律法规的保障, 所以符合网上银行业务特点、健全、配套的法律法规必须尽快的制定。明确规定业务双方的权利、义务, 同时对于违法的行为进行处罚, 保证网上银行业务可以在公正、公开的环境下进行, 鼓励和支持网上银行业务创新, 规范和引导网上银行业务有序开展, 有效的防范金融风险。

其次, 实施全面严格的监督。最重要的是建立权威的监管机构, 在我国主要是中国人民银行和银监局, 而这两个机构应该担负起监督的责任, 将网上银行业务列入监管范畴, 不断制定、调整、修改、补充适合的金融法律规章, 加强网上银行业务的信息披露制度, 制定网上银行的安全标准, 并通过各级部门对市场进行监督检查。在监管这方面我国可以借鉴韩国严密的监管体系和法律体系, 来完善我国对网上银行业务的监管。

综上所述, 在经济全球化日益加深、电子技术日新月异的今天, 网上银行业务的发展必定成为银行业的发展趋势, 任何银行的发展都不可能脱离网上银行业务而存在, 而在有的国家已经出现了网上银行业务独立化的趋势, 即摆脱了传统的柜台业务, 只有网上营业厅。而我国也一样, 不论是金融业的发展还是实体经济的发展也不能避免发展商业银行网上银行业务, 在金融业竞争日趋激烈的今天, 我国要想在竞争中取得优势地位, 不仅要发展网上银行业务, 更要走在该项业务潮流的前端, 引领该项业务的发展方向。但这条路是艰难而曲折的, 首先我们要认清自己的现状, 并努力追赶与世界领先水平的差距, 在这个过程中要清晰而尖锐的发现自身的问题, 逐个击破阻碍我国网上银行业务发展的障碍, 同时认真学习和借鉴其他国家的先进经验, 结合自身的具体情况探索出具有我国特色的发展网上银行业务的道路, 最终达到不断发展网上银行业务的目标。

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我国网上药店发展现状及成因分析 篇9

1.1 网上药店

网上药店在电子商务高度发达的时代应运而生, 是医药电子商务发展的产物。网上药店 (或称虚拟药店、电子药店) 是指企业依法建立的, 能够实现与个人消费者在互联网上进行医药商品交易的电子虚拟销售市场, 是医药电子商务的一个分支, 属B2C交易模式, 其主要功能是网上药品零售和在线药学服务。消费者可以24小时全天候享受购药的方便。

1.2 网上药店发展历史

网上药店作为药品流通新的发展方向, 已成为药品销售的一种发展趋势。“网上药店”一词最早起源于美国, 哈佛商学院毕业生史密斯在1998年创建了全球首家网上药店Drugstore, 主营处方药、OTC (非处方药) 和美容产品, 在得到全球知名风险投资基金KPCB的融资后, 迅速规模化发展。此后又涌现出Soma和PlanetRx, 网上药店迅速成为互联网浪潮中的明星。

在国外, 网上药店已经被人们普遍接受。相关数据显示, 目前发达国家网上药店的销售额已经占药店整体销售额的近20%。在欧洲大部分国家, 90%以上的药剂师协会下属药店都开展网上药品预订服务。瑞士每销售5种药品, 就有1种是通过网上售出的。美国网上药店经过十几年的发展, 数量已经达到了l000多家, 市场规模将近1700亿美元, 约占药品零售市场30%的份额, 其中最大的网上药店CVS年销售额更是超过150亿美元。

2 我国网上药店发展现状

我国网上药店发展起步较晚。2005年9月25日, 我国国家食品药品监督管理局 (SFDA) 正式公布的《互联网药品交易服务审批暂行规定》 (以下简称《暂行规定》) 有限制地认可了网上药店的存在, 为我国网上药店的管制提供了政策依据。在我国, 开办网上药店必须同时取得《互联网药品信息服务资格证书》和《互联网药品交易服务资格证书》, 同时网上药店经营内容暂时限制在处方药以外的药品或服务。

2005年12月29号, 北京京卫元华医药科技有限公司率先通过审批和验收, 获得《互联网药品交易服务资格证书》, 开办了中国第一家网上药店——药房网。截止2012年底, 国家食品药品监督管理局网站显示我国获得网上药品交易资格证的企业已达到118家, 其中可以向个人消费者提供药品的企业共有68家。自2005年以来, 我国每年新增网上药店的数量呈现出逐年递增的趋势 (如图1, 2011年和2012年新增数量中去除了资格证书到期后重新申请的网上药店数量) 。

目前, 我国网上药店的经营品种主要以OTC、保健品、医疗器械、护肤品和两性用品等为主;支付方式主要采用货到付款、网银支付、银行或邮局汇款等方式, 而支付宝、财付通等第三方支付平台因其方便快捷也越来越受到商家和消费者的青睐;配送方式主要为送货上门, 邮政包裹和第三方快递公司送货等;已开展网上售药服务的网上药店均配备了执业药师提供在线咨询服务。

相比实体药店, 网上药店具有不少优点: (1) 品种更全面, 为消费者提供了更多选择; (2) 不受时间和地点的限制; (3) 价格相对较为便宜, 部分药品便宜30%以上; (4) 有利于保护消费者隐私; (5) 提供送货上门服务等。虽然网上药店具有以上优势, 但是目前我国网上药店的发展状况和市场规模却不尽如人意。多数网上药店正在经历亏损或处于亏损边缘。据第三方公开数据显示, 2009年中国药品零售市场规模约1500亿元, 其中网络销售仅7000万元左右, 只占零售市场销售的0.046%。2011年整个医药零售市场约1800亿, 网上规模大约四、五亿, 占零售市场的0.2%左右。与此形成鲜明对比的是, 目前发达国家网上药店的销售额已经占药店整体销售额的近20%, 美国甚至达到了30%。

3 我国网上药店发展现状的成因分析

3.1 非法网上药店带来的冲击

国家食品药品监督管理局在其官方网站上开辟了“网上购药安全警示”专栏, 不定时发布违法网站信息。从公布的数据看, 2011年公布了59家, 2012年则公布了22家违法网站, 但与数量庞大的非法网上药店相比, 这仅仅只是冰山一角。而非法网站在关闭后只要更换IP地址就可以重新开张, 或者将服务器设在境外, 以规避监管。

除了大量非法网上药店网站, 还有不少商家借助淘宝、拍拍等网络购物平台销售假药、劣药甚至违禁药品。由于大多数消费者缺乏专业知识, 难以辨别网上药店的真实性, 导致上当受骗的事件屡屡发生, 并将相关责任归咎于整个网上药店市场。非法网上药店不仅降低了消费者对网上药店的信任度, 也损害了正规网上药店的形象。非法网上药店的存在已经成为影响网上药店发展的一大阻碍。

3.2 行业进入门槛较高

根据《暂行规定》, 在我国开办网上药店必须同时取得《互联网药品信息服务资格证书》和《互联网药品交易服务资格证书》。《暂行规定》第九条还规定, 向个人消费者提供互联网药品交易服务的企业应还当具备以下条件: (1) 依法设立的药品连锁零售企业; (2) 提供互联网药品交易服务的网站已获得从事互联网药品信息服务的资格; (3) 具有健全的网络与交易安全保障措施以及完整的管理制度; (4) 具有完整保存交易记录的能力、设施和设备; (5) 具备网上咨询、网上查询、生成定单、电子合同等基本交易服务功能; (6) 对上网交易的品种有完整的管理制度与措施; (7) 具有与上网交易的品种相适应的药品配送系统; (8) 具有执业药师负责网上实时咨询, 并有保存完整咨询内容的设施、设备及相关管理制度; (9) 从事医疗器械交易服务, 应当配备拥有医疗器械相关专业学历、熟悉医疗器械相关法规的专职专业人员。

根据这一规定, 要获得网上药店的资格, 必须依托现有的药品连锁企业或者新成立一家药品连锁企业, 单体药店不具备申请资格。就这一点而言, 网上药店的准入门槛不但高于一般意义上的电子商务, 而且比开办一家实体药店, 甚至连锁药店的门槛还要高得多。即使网站正式投入运营, 运维投入高, 加上盈利周期长, 又使得不少企业望而却步。

3.3 网站建设不完善

不少网上药店在网站建设方面存在许多不完善和不规范之处。按规定, 网上药店不得销售处方药, 但绝大多数网站都有发布处方药信息。其次, 网站虽然都提供执业药师在线咨询服务, 但是不少客服专业知识不扎实, 无法提供高质量服务;有的客服甚至为了自身利益或者其他目的, 忽视安全、有效、经济的用药原则, 一味推荐高价和高利润的药品, 导致患者不能合理用药。此外, 不少网站的页面设计不够合理、药品分类导航不清晰都导致消费者不能方便快捷的找到所需药品;在展示页面, 存在药品信息不全、文字描述不清晰等问题。最后, 不少网站存在广告过多、促销过度的问题, 这会导致药品信息失真, 影响消费者的正确判断。

3.4 配送体系不完善

根据《暂行规定》, 向个人消费者提供互联网药品交易服务的企业, 应当具备具有与上网交易的品种相适应的药品配送系统。

目前, 不少网上药店在本企业连锁实体药店覆盖区域内, 采用自身物流系统送货上门;在覆盖区域以外, 多数网上药店采用邮政包裹、快递公司等第三方物流配送方式。由于药品体积小质量轻, 非常受第三方物流的青睐。但是这些配送公司多数没有拿到医药行业的GSP认证, 并不符合相关管理规定。配送条件不达标, 可能导致药品在运输过程中出现质量问题。

作为一种特殊商品, 消费者对药品的需求具有及时性的特点, 所以运输时间至关重要。但是目前药品的同城配送一般需要1-2天, 异地配送则需要2-3天甚至更长。而目前实体药店遍布大街小巷, 出门买药显然要比上网订购快很多。此外, 不少网上药店不提供液体药品配送服务, 这就限制了消费者的选购范围。

3.5 无法与医疗保障体系对接

目前, 消费者可以使用医保卡在医保指定实体药店购买药品, 而网上药店尚未与“医疗保险”、“新农合”等医疗保障体系对接, 无法提供该项服务。这使得消费者无法享受到在实体药店购药的优惠, 导致网上药店流失了很大一部分客源。

就美国的网上药店而言, CVS、Drugstore等网上药店都是在与当地的社会保险进行有效整合之后, 规模才得以迅速扩大。但是由于我国缺乏相关政策制度, 加上行业自律性差, 监管部门对网上药店与医保的对接存在顾虑。如果网上药店与医保系统无法有效对接, 完成医保报销问题, 就很难做强、做大, 这会在很大程度制约网上药店未来的发展。

3.6 经营范围受到限制

根据《暂行规定》, 我国网上药店经营内容暂时限制在处方药以外的药品或服务。所以, 目前我国网上药店主要经营OTC、保健品、护肤品、母婴产品、医疗器械和两性用品等商品。OTC只占到所有上市药品品种的25%左右, 这使得网上药店失去了一大部分药品市场, 难以形成较大的药品经营规模。

而在实际销售额中, 药品销售仅占网上药店销售额的两成, 非药品类则占到了近80%的份额, 这使得“药店”称号有点名不副实。造成这一怪相的主要原因是OTC具有毛利率和单价低的特点, 而作为OTC的主力消费群体的老年消费者更习惯使用医保卡在药房购买, 因此网上药店现在基本上以销售保健品、医疗器械和母婴产品等商品为主。

3.7 价格优势不明显

消费者选择网上药店很大程度上是因为其具有价格优势, 但在实际中网上药店往往跨区域销售, 涉及远距离运输, 一旦加上6-20元甚至更高的运输费用, 药品售价就失去了价格优势。虽然各大网上药店都有满额免运费的优惠政策, 但金额起点普遍较高, 让消费者难以接受, 毕竟药品不是快消品。

此外, 虽然网上药店的药品价格低于实体药店的药品售价, 但目前许多实体药店都实行会员制度, 消费者只消购物即可入会, 享受折扣价、积分兑换等优惠。因此, 与实体药店的会员价格相比, 网上购药的价格优势并不明显。

4 结语

综上所述, 我国网上药店的市场发展潜力巨大, 但目前的发展状况却不尽如人意。造成这一状况的原因是:行业进入门槛较高, 无法使用医保, 网站建设、物流体系不完善, 价格优势不明显, 经营范围受限制, 以及非法网上药店的冲击。

针对以上问题, 从政策角度, 需要国家全方位的支持, 建立健全网上药店相关法律法规, 加强对企业的监管, 调节和规范电子商务行为, 同时应该积极推进网上药店与医保对接工作;从企业自身角度, 在继续完善自身网站和物流体系建设的基础上, 网上药店更要进行模式创新, 走出一条更适合自身发展的电子商务模式。

摘要：网上药店在电子商务高度发达的时代应运而生, 是医药电子商务发展的产物。我国的网上药店市场发展潜力巨大, 但是由于起步较晚, 还处于发展的初期, 不可避免的存在一些阻碍和困难。总结我国网上药店发展现状的基础上深入地分析了造成这一状况的原因。

关键词：网上药店,发展现状,成因

参考文献

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