保险发展趋势

保险发展趋势（精选11篇）

保险发展趋势 篇1

一、保险专业代理的发展特点与问题

(一) 保险专业代理的发展特点

保险专业代理自本世纪初实行市场化准入制度后得到迅速发展, 目前成为专业保险中介机构中数量最为庞大的集群。表现在三个方面:一是经营主体急剧增加;二是代理保费规模增长迅速;三是司均保费逐年稳步提高, 由2003年的922.7万元提高到2009年的1728万元。截至2009年底, 我国共有保险专业代理机构1903家, 实现代理保费收入328.87亿元, 占全国总保费收入的2.95%。保险代理公司实现营业收入44.82亿元其中, 财产险手续费收入31.17亿元, 占全部代理手续费收入的69.54%;人身险手续费收入13.65亿元, 占全部代理手续费收入的30.46%。

从最近几年年业务市场发展来看, 我国保险专业代理业务主要集中在财产险领域, 2005至2008年的4年, 财产险保费占其代理保费总额超过70%。2009年业务结构获得调整, 人身险保费占比5年来首次超过30%。其营业收入也主要来自财险代理, 2003年财险代理佣金占比近90%, 2009年, 人身险代理佣金占比7年来首度超过30%。与机构数量不相称的是, 专业保险代理机构所获市场份额仅为2.95%。其业绩状况也差强人意, 行业总体处于亏损边缘。与专业代理机构数量快速增长对应的是, 每年都有大量机构由于经营困难而退出市场, 而且违规问题层出不穷。

(二) 保险专业代理发展中存在的问题

一是初级发展阶段的粗放状态。我国保险专业代理短短十年的历史, 其机构与市场发展迅速, 但机构实力的“马太效应”明显, 从服务供给能力与自身效益能力来看, 能发挥效用的估计不足20%, 80%处于严重低效状态, 这也是造成目前我国保险专业代理服务供给严重不足的重要原因之一。

二是保险公司与代理公司竞争的困局。保险公司因其自身管理的庞大的营销员队伍的存在, 而实际形成与代理公司的竞争关系。保险公司与代理公司之间的纽带仅限于佣金提成制。单纯以业务量大小为衡量标准的模式, 忽略了承保质量, 冲淡了售后服务, 同时助长保险市场以降费为主要方式的恶性竞争。单一僵化的手续费率标准不适应专业代理公司的发展。在合法手续费难以维持机构持续经营而又缺乏必要资金支持的情况下, 各机构不断发生种种违规行为, 以获得更高的收益。

三是专业保险代理机构缺乏专业性。集中表现为:1.管理平台不专业。2.业务平台不专业。3.业务队伍不专业。

二、保险专业代理公司的发展对策

(一) 在市场化的经济大环境下, 大而全的企业往往意味着效率与服务低下, 保险市场的发展也不能脱离这个规律。

在垄断型经营环境中成长起来的中国保险公司, 如果拒绝变革, 坚持将旧的经营模式带到开发后的市场, 陷入劣势是必然的, 因为代理公司以及各类中介机构的出现, 正是开放后的保险市场专业化分工机制开始催生的产物和重要标志, 拒绝这一进程, 是非常不明智的。

(二) 监管部门应该下大力气对代理公司进行扶持, 争取在短时间内建立起一批经营规范, 规模适度, 机制灵活的代理公司。

众所周知, 我国的代理公司多为个人或中小企业出资设立, 经营规模小, 管理水平低, 市场适应能力差, 生存本来就不易, 经营中由于管理不当出现差错和违规现象也属必然。作为监管部门, 一方面要对代理公司的经营进行严格监控, 防止违规行为的出现。另一方面也应该对其由于经营机制和管理方面出现的问题给予必要的宽容, 允许他们在一定的时间内进行完善和整改。

(三) 目前国内财产保险公司的业务除本身招揽的以外, 大

多来自于兼业代理机构, 殊不知许多保险产品正是先发现需要再研发商品, 再进行风险转嫁的, 因此, 其专业性也是存在的。所以, 财产保险公司的营销制度有做改革性调整的必要。建议修改某些法规内容, 针对目前兼职代理机构数量大, 专业水平低, 管理不规范的问题, 要求兼业代理机构进行转型, 成立专业代理公司, 具体方式可以有多种, 如通过促进其转变为专业代理公司或者在其内部建立专业代理公司、由专业代理公司将兼业代理公司从主业经营者中购买出来等方法, 同时促进保源集中的行业组织在行业内部建立专业代理公司, 促进相关行业保险资源的开发与利用, 从而催生更多的专业代理公司, 壮大专业代理行业规模, 促使这个行业不断成熟与发展。

(四) 找准市场定位, 拓宽业务渠道。

专业代理公司在与各保险公司签订代理合同之后, 本可以同时向客户提供财产险、人身险等相关可代理险种或产品, 起到保险超市的作用, 供投保人选择。但是很多专业代理公司的主要营销方向还是在财产险市场, 只有少数代理公司与寿险公司签订了代理协议, 即使在财产保险领域, 多数代理公司也只是选择了车险等少数几个品种, 与财产保险公司的直销部门、有关兼业代理机构形成短兵相接的竞争。对于其他需求潜力巨大的市场, 如中小企业财产险市场、家庭财产险市场、人身保险市场等, 多数代理公司则无人问津。鉴此, 专业代理公司要进行准确的市场定位, 根据自身的客观条件和专业力量, 选择自己的目标客户群, 集中优势资源主打某一个或几个种类的保险产品市场。

摘要：保险专业代理自本世纪初以来得到迅速发展, 但尚未成为保险销售的主渠道。文章着重分析了我国保险专业代理发展的特点以及存在的问题, 并结合目前该行业存在的问题和目前的发展状况了提出了未来发展的对策建议。

关键词：保险代理,发展状况,专业化建设,竞争

参考文献

[1]中国保险监督管理委员会保监会令2009年第5号《保险专业代理机构监管规定》.

[2]陈功.保险专业代理的“凤凰涅磐”.中国保险报.2010.7.

[3]张念, 左稚华.专业保险代理机构的生存困境分析.保险职业学院学报.2005.3.

保险发展趋势 篇2

——统计040

2随着经济的发展，我国保险市场存在的潜力已凸现出来，这也意味着保险业的一个激烈竞争时期的到来，一个发展壮大的机会的到来。要在保险竞争中取得优势，制定适合市场的保险产品和合理有效的保险营销策略是开发保险业的首要任务。只有这样才能提高大众的保险意识，同时也是提高中国人的生活保障的一个重要手段，更是增加社会稳定与和谐的基础。从市场的角度看，我国保险营销基本策略主要有：产品策略、价格策略、分销策略、促销策略和信用策略五个方面。

保险产品策略。保险产品是保险公司赖以生存的基石。虽然产品开发的力度在加大，然而，可供消费者选择的险种却很少，无法形成保险公司的竞争优势，乃至一家公司的产品不可使每一位消费者都满意。因为他们的情况千差万别，对保险保障的需求也各不相同。作为产品研发人员就得从市场细分开始，根据公司的总体发展战略，定位自己的目标购买者，使开发的险种能满足目标消费群的需求。

保险价格策略。价格是市场竞争的一个重要手段，作为保险企业如何合理地确定产品价格，又如何通过价格竞争去有效地占领目标市场，这是保险公司能否得到发展的关键所在。一是要合理确定价格。这就要求保险公司必须重视数据积累和相关信息的收集，加强精算，使保险产品的费率科学合理，减少由于定价给公司经营造成风险。二是要理性降低产品价格。降价是竞争的手段，但不是核心手段，如果盲目降价会给公司造成巨大风险，作为经营者，降价必须理性。

保险分销策略。同样的产品、同样的价格，不同的分销渠道将会产生不同的经营效果。突破目前自销和个人代理人销售的单一模式，充分利用专业代理是保险公司能否实现快速发展的重要途径。诚然也要积极发展银行代理。银行不仅有着点多、面广、现代化程度高的优势，而且有着资信高的特点，对于理财型的保险产品，通过这一分销渠道可以快捷有效地进入目标消费群。

保险促销策略。一是要加强保险知识的宣传。通过保险知识的宣传，逐步提高全民的保险意识，使保险的潜在需求变为现实需求。二是要加大保险新闻宣传力度。

作为保险宣传企划部门应选好结合点，找准切入点，进行新闻宣传。三是要充分发挥营销员的促销作用。由于保险产品的无形特征，即便通过广告也很难让公众接受。因此，必须将营销员促销作为整个促销战略的重要组成部分，充分发挥其作用。

保险信用策略。信用作为伦理的核心内容已被无数事实证明，是现代市场经济的基石。不但要加强伦理道德教育，培育保险诚信文化。保险公司必须加强对员工伦理道德的教育，通过道德教育规范员工在人际交往和业务往来中的行为。还要逐步引入信用评级，推动保险诚信建设。同时监管部门应制定对失信的处罚办法，让失信者付出昂贵的代价，通过法规强化保险的信用建设。

随着网络的普及、电子技术的迅速发展，网络营销已成为保险营销发展的必然趋势。网络营销使营销成本大大降低，保险公司在网络上销售、做广告等等业务所支付的佣金与传统营销手段所支付佣金相比，只能用低廉来表达。网络可以使营销深入到更多的个人客户，使保险业务实现大量化和多样化，在理论上更符合大数法则的要求，分散风险，增加经营稳定性。同时，保险公司在网络中能得到更多信息，推出更多符合市场需求的保险产品，提高保险服务质量。网络营销的这些优势决定了其在保险营销中有着巨大的发展潜力。

我国财产保险公司发展现状与趋势 篇3

【关键词】财产保险;现状;问题;对策

一、我国财产保险公司发展现状

1949年中国人民保险公司建立起来，后来因为文化大革命所以保险公司的工作全部停止，然后经过国务院的审查通过，从1980年开始中国人民保险公司才慢慢开始办理停止了二十年的保险业务工作，这样才能顺应现代社会发展的步伐。自从我国开始改革开放，保险行业的发展突飞猛进。有关不完整的统计我国今年一季度实现了4617.2亿元的保险收入金额。一直到三月份，总投资就达到了5万亿元之多，和年初相比增长了7.0%，不得不承认的是保险行业会依托经济的发展而发展，保证人民生活质量提高的前提下，保险行业才能充分的发展。

二、我国财产保险公司存在的问题

改革开放的开展，财产保险公司发现了很多新的机遇，但同样的面临着巨大的困难，还存在很多问题：

第一，我国的财产保险市场几乎是垄断全局的，我们找到了往年财产保险公司原保险保费数据统计情况，中国人保财险、平安財险、太平财险、中华联合、中国大地这五家加起来所占有的市场就达到了70%，而且还有19家外资财产保险公司，但是和2010年最新的原保险保费收入情况（图1）做一个比较，市场却只占有了1%，对于保险行业先进的国家来说我国的五大保险公司所占的市场份额较高（图2）。

图2

第二，保险公司对于风险的处理技术并不成熟。现在所有保险公司面临同样的问题，那就是经营环境复杂多样，所以风险管理就变得很重要了，但是我们不得不承认的是我国现存的保险公司没有技术人员，风险管理方法落后。

第三，保险代理人制度漏洞百出。代理人和保险公司是代理的关系，但是代理人的权益没有得到保证，并且代理人的入门考试过于简单，所以代理人的素质很差，代理人的素质差就会严重影响公司的形象。

第四，虽然经济快速发展，财产保险公司的数量很多，但是不管从深度和密度来说都无法同发达国家作比较。同时我国财产保险公司需要不断的创新，这样才能立足脚跟。

三、我国财产保险公司发展对策

考虑到国内外经济发展的方向，我国的保险都处在一个大好发展的时期，对于财产保险公司而言，一定要把握好这个大好的机会和难得的机遇。

1.财产保险公司的改革不断加强

我国的财产保险正在一个关键的时期，这是有财产保险的发展所决定的，是必须要经历的。现在我们要一直加强财产保险公司的制度改革，市场的准入标准、增强承保能力供给和价格问题都需要重视，并且一定要处理好保险公司和保险中介的关系，逐步的建立起有中国特色的财产保险公司。

2.风险管理理念深化人心

风险管理现在已经是保险公司建立最基本的内容。保险公司应该把风险管理的理念深入人心，而且高校会培养一大批有技术有素质的人才，而且我们可以学习到发达国家财产保险公司在风向管理上的经验和技术。

3.保险代理人制度不断改革

代理人从保险公司分离成为了我国保险行业的发展方向，和多得欧洲国家有专业的代理公司，主要负责广告产品的销售。所以保险公司要不断改变代理人的管理机制，保险代理人的准入门槛和整体素质都要进行不断的提高，并要定期让保险代理人参加培育以及对他们加强监管的力度，时刻监督保险代理人的行为，找到方法解决代理人来回流动的问题并且要努力提高代理人在社会上的地位，这些都会给保险公司的发展带来正能量。

4.财产保险公司自己的产品优势不断提升以及创新

保险公司对风险的管理工作已经提上了日程，保险是企业风险管理最为重要的方法，可以为企业提高自身的管理水平和业务能力有着很大的帮助作用。所以现在市场上的财产保险公司就应该充分展示自身的产品优势，价格服务也要样样完美。

四、结束语

我国现在的财产保险市场机制并不完整，财产保险市场也出现了不少问题。但是经济在持续发展科学技术也有很大的进步，所以财产保险正在向着规范化、法制化发展着，公司之间的竞争变得越来越激烈、同时财产保险的代理人制度需要进一步的完善到位，所有的财产保险公司经过共同努力财产保险市场才可以站稳。

参考文献：

[1]任昊.《中国人保财险公司的人力资源管理研究》，2012.

[2]李焕群.《中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司市场营销策略研究》，2011.

[3]张丽焱.《关于财产保险的市场分析》，2015年7期.

保险发展趋势 篇4

存款保险制度一种金融保障制度, 是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构, 各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费, 建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时, 存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款, 从而保护存款人利益, 维护银行信用, 稳定金融秩序的一种制度。

目前, 国际上把存款保险制度分为隐性存款保险制度与显性存款保险制度两种。隐性存款保险制度多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中, 指国家没有对存款保险做出制度安排, 但在银行倒闭时, 政府会采取某种形式保护存款人的利益, 因而形成了公众对存款保护的预期。显性存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。我国目前属于隐性存款制度, 但随着市场利率化的改革进一步推进, 民间资本进入银行业, 银行业内部竞争会更加激烈, 而小银行的倒闭或将成为一种常态。所以为保护储户利益, 为向中小银行提供法制的基础和环境, 同时也为向整个银行业的发展提供关键制度与法规的保障, 存款保险制度的建立已迫在眉睫。

二、我国的存款保险制度主要包括的内容

“强制保险”、“有限赔付”和“风险差别费率机制”是我国存款保险制度设计的重要方面, 也是各国存款保险制度的通行做法。我国的存款保险定位于“风险最小化型”, 具备必要的早期纠正和风险处置职责。

强制保险:存款保险覆盖大中小银行等所有的存款类金融机构。强制性有利于保证存款保险制度的公平性和合理性, 避免逆向选择和风险。

风险差别费率机制:以低费率起步, 保费不会对正常经营构成额外负担。国有大银行保费较低, 其次是股份制银行。风险差别费率避免了单一费率体制下低风险机构对高风险机构的补贴, 更有利于高风险金融机构的风险承担行为, 也更容易为受保金融机构所接受。

有限赔付:赔付限额可能覆盖99%以上账户。全额保险会增加经济负担, 也弱化了投资者的风险意识和对风险机构应有的市场约束, 容易引发道德风险。

三、我国存款保险制度推出对上市银行的影响分析

存款保险制度的推出将对上市银行产生正反两面的影响。

(一) 负面影响主要有业绩影响与存款迁移

1.存款保险制度使银行业当期净利润下降大约3%。2013年末银行业存款总额107万亿, 若以国际上较低的保险费率0.05%作为我国平均保险费率, 2013年银行业需缴纳存款保险费535亿元, 这将使银行业净利润增速下降近3个百分点。在整个银行业利润增速放缓的大环境下, 3个百分点的影响是比较显著的。

2.对各家上市银行业绩负面影响也是有差异的。其中对交行、农行、平安、华夏、北京的净利润负面影响相对极大, 超过3%, 对其对民生的负面银行最小, 只有2.48%。当然这种测算方法没有考虑到存款结构、差别化的存款保险费率费这些因素。

3.将降低银行N IM。同时, 商业银行业务与收入结构会受到较大冲击, 存款成本上升导致短期存贷款利差缩窄, 净息差下降, 净息差下降则必然导致银行盈利能力的下降, 特别是目前国内银行息净收入占营业收入的80%以上。这也是存款保险制度推出银行业绩构成负面影响最主要原因。

4.存款迁移:存款可能从中小型银行向大行迁移。存款保险制度的实施, 使中小型银行存款的安全度有所提高, 但由于实行的是有限赔付, 因此存款人在选择开户银行时, 仍然会考虑大型银行流动性强、存款相对安全的特点。而且, 大型商业银行储蓄存款占比较高, 关键还在于广泛的分支机构网络为储户带来的便捷性。因此, 存款保险制度实施后, 存款人将储蓄存款从大型银行大量转移的可能性较小, 但是存款从中小型银行向大型银行迁移的可能性较大。

(二) 正面影响主要体现在提升核心竞争力和国际竞争力

1.有利于提高金融创新能力。随着国内资本市场的不断发展以及资本项目逐步开放, 公众多元化理财需求日趋旺盛, 各家银行也竞相推出本外币理财产品, 已经形成较激烈的市场竞争。存款保险制度建立之后, 公众高于保险限额的存款将得不到保护, 其风险的加大必然促使其投资理财需求更加旺盛, 这将进一步促使国有商业银行在产品研发、市场营销、会计处理、风险控制等诸多环节努力提高水平, 广泛深入开展跨部门合作, 实现资源高效配置, 以满足客户多元化的服务需求。

2.分流银行存款流向实体经济。引入“存款保险制度”和银行退出机制可在一定程度上引导储蓄存款投资收益更高的银行理财、信托、PE、私募基金等直接融资渠道, 盘活存量资金, 更好地服务于实体经济。

3.降低不良贷款率的发生。推出存款保险制度, 引入退出机制, 这意味着银行可以进入破产程序。无疑会给一直热衷于靠垄断利差赚取暴利的银行敲响了警钟。过去银行业大肆信贷扩张, 而在风险控制方面无所顾忌, 不良贷款由国家承担。而存款保险制度的推出, 则意味着将来银行在贷款时会更加谨慎, 不会再偏向于虚拟经济中存在泡沫的领域, 或金融杠杆也不会拉得过长, 这样可以降低不良贷款率的发生, 规避潜在的金融风险。

4.有助于解决中小银行融资难的问题。目前银行信贷增长很快, 但中小企业却依然嗷嗷待哺。要想解决中小企业融资难题, 最有效的办法就是要大力发展与中小企业“门当户对”的中小银行, 而发展中小银行就需要有存款保险制度来保障。如果没有这个制度做保障, 中小银行就很难发展起来, 与大型国有银行之间就会存在着不公平的竞争。

四、存款保险制度未来的发展趋势

虽然我国的存款保险制度已初具模型, 但是他还有许多不足, 未来还有许多要做的事情。

第一, 要完善法律制度环境建设。一方面, 应抓紧制定和出台《存款保险法》。通过法律规范的形式, 明确银行破产的清算原则、债务的偿还办法以及存款的保护范围, 做到依法办事, 防止当事人之间相互推诿。另一方面, 也要在时机成熟时促进《公司法》和《破产法》的完善, 使其在金融机构破产方面更具针对性。

第二, 要加强我国商业银行的信息披露。许多银行的会计和审计信息严重失真, 广度和深度远远不够, 涉及内控信息的披露就更加有限。因此, 将来除非涉及国家机密或者商业秘密, 一律实行信息强制披露制度, 严厉打击造假信息责任人。

第三, 要切实改善银行的公司治理。本质上讲, 如果银行缺乏明晰的产权结构、完善的公司治理, 任何形式的存款保险制度都很难杜绝银行风险和危机。

摘要：存款保险制度一种存款保障制度, 目前国外已经建立起了相对比较健全的存款保险制度。该制度的发展可以提高银行的国际竞争力和金融创新能力, 引导社会资金流向实体经济, 对于国家和社会的发展具有较多好处。本文主要介绍了存款保险制度在中国目前的发展情况以及未来可能的发展趋势。

保险发展趋势 篇5

2013年05月13日 11:23 来源：《新财经》2013年第1期 作者：唐敏 字号

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摘 要：我国作为一个农业历史悠久的传统农业大国，农业问题在国民经济发展的全局性步伐中始终处于重要地位，近年来，农业发展过程中出现的状况已经成为影响到国民经济发展水平和速度指标因素之一。

关键词：防范风险，财政补贴，立法工作，农业保险体系

我国是世界上最大的农业国，农业在国民经济中处于基础性的地位，但伴随着目前我国的农业风险损失逐年增大，我国的农业保险存在着各种各样的问题。在遵循“政策支持、政府引导、协同推进、市场运作”与“保成本、低费率、广覆盖”的原则下，逐步提高农业保险的保障水平，不断增加承保品种，应用风险分析工具增强农业生产抗风险能力，探索与建立具有地方特色的涉农保险试点，顺应我国农业发展的未来趋势。

一、全面分析目前我国农业保险发展现状，加快农业保险体系的建立

农业在我国是国民经济的基础，我国脆弱的农业需要农业保险的强有力保障和持续不断支持，但由于农业保险的有效需求不足，保险公司开在展农业保险业务的积极性也很难进行大幅度的提高，因此我国农业保险的发展面临着人才匮乏、资源短缺等问题。

1.我国农业保险险种过于单调，传统的农业保险险种，如蔬菜保险、麦场火灾保险、塑料大鹏保险等，由于赔付率高、风险高等因素造成部分农业保险市场亏损，发展程度较低。

2.农民对农业保险的需求意识欠弱，农业保险的有效需求不足，农业在农业方面的参保意识不高，使得我国农业保险在农村的推广工作受到困难阻碍。

二、通过政府调控，完善农业保险的立法工作

我国在农业保险扶持方面，由于目前没有一套完整的法律法规，这为农业保险的实践带来了众多困难，令我国政府无法确定在政策性农业保险中的作用和地位，导致农险的投保面难以明确或有效落实。

1.政府应加强对农业保险的支持，制订与农业保险相关的法律法规，培养一个完善的制度环境，用法律的形式明确农业保险的地位，对商业性农业保险进行政策扶持，进一步在政策方面鼓励保险公司对农业保险积极探索推广，从而为多渠道、多险种的农业保险销售进行法律方面的保障。

2.在制度层面，对我国农业保险市场实行税收优惠、财政补贴和再保险等政策，强力促进我国农业保险市场平稳健康发展。

3.根据我国不同地区的农业状况，全面分析我国的保险市场需求，针对不同性质的农业保险活动，逐步建立合理的农业保险补偿体制，加以区别管理。保险公司要依法履行自己的职责与义务，在销售适宜不同地区的创新型险种的过程中，要做到诚实守信，全面解释。

4.要理清商业性农业保险与政策性农业保险的界限，准确把握农业保险的未来发展方向，对农业保险市场立法工作进行前瞻性地开展与设计。

三、国家与地方政府相互配合，建立农业保险专项基金，防范分散农业风险

由于我国农业存在发展不平衡的特点，各个地区发展情况有很大的差异，所以在农业保险市场的发展过程中必须以地方政府为依托，因地制宜地选择农业保险经营模式。在农业保险政策上，一些地反采取代垫保费、代扣补贴的不合理政策，使得农户投保意愿消极低迷。这要求我国农业保险市场必须在以后的发展中，全面注意一下几点建议。

1.各级政府和保险经办机构在农业保险的险种研发、销售服务与监督运营中分工协作，齐心协力各司其职全面对农业保险进行宣传。

2.财政补贴上，应公平给予全国各个地区的农业保险进行资金补贴和支持，将现有中央财政农业保险保费补贴险种的补贴区域尽可能地扩大至全国，部分农业险可以由商业保险公司代办，商业保险公司要依法公平地与地方政府签订合同协议。

四、未来在政府扶持下，进一步发展农业保险，使之纳入政府目标中

未来，在加快推动农业保险的立法进程上，还要合理加大对农业保险财税政策的支持力度，科学建立政府主导的农业巨灾保险制度。

五、结束语

综上所述，农业保险面临着严峻的发展现状，由于我国农业保险的运用还存在着诸多问题和不利因素。我国政府必须加大发展农业保险的力度，为构建和谐社会，全面建设小康社会提供安全的保障，为促进经济稳定发展、稳定农业生产、提高农民收入提供积极的动力。我国需要加快健全和完善农业保险体系，勇敢走出一条具有中国特色21世纪的农业保险发展道路。这要求在未来的农业保险发展中我国要注重吸收以往不好的经验，对以下几点建议进行借鉴，加以改善：

1.我国政府与保险公司必须培养大量专业性保险从业人员，尽可能与高等院校合作开展保险专业性教育与培养。

2.满足农村农业保险市场的多样化需求，研发新型农业保险险种，对传统农业保险险种长期亏损的情况进行深入研究，吸取教训，加以改良，适应时代发展。

参考文献：

[1]2012-2016年中国农业保险专项调查及未来发展趋势报告。

[2]中国保险报。2011.11.09.[3]付洪芬。特色农业如何廊对市场风险。农村经济与科技。2010，（12）。

[4]普惠金融体系下农业保险发展的财政政策。会计论坛。2011（10）：1.[5]李林，王健，汪丽萍。农业保险的消费满意度研究。农村社会保障。2010（1）。

互助保险：是噱头还是趋势？ 篇6

投保人同为保险人

其实，相互保险在国外市场可是非常吃的开的保险类型。自1756年英国建立了第一家互助保险公司——英国公平保险公司，这种互助形式的保险业务已经存在了二百多年了。目前，美国第三大财产险保险公司就是波士顿的利宝互助保险集团，它1912年以互助保险起家，目前以被公认为全球职业健康与安全服务研究的领导者。根据国际相互合作保险组织联盟统计，2013 年全球相互保险保费收入达1.23 万亿美元，占全球保险市场的26.7%;覆盖人群8.25 亿人，相互保险组织总资产7.8 万亿美元。

相互保险业务中的投保人同时为保险人，成员的利益同时就是投保人和保险公司的利益，因此，可以有效避免保险人的不当经营和被保险人的欺诈所导致的道德风险。即客户就是股东，公司与客户具有共同的价值理念，“绝大多数财产损失是可以预防的”。而且，公司可以灵活的调整保险费率，以保证投保人的低成本，为经济条件相对较差的人们寻求保险保障提供了机会。同时，没有利润压力使得相互保险公司更为重视那些对被保险人有利的长期保险项目，所有的资产和盈余都用于被保险人的福利和保障。

它独特的民主性和类公益性，让它成为少数躲过2008年金融危机伤害的保险公司。因为互助保险公司与股份制保险公司结构存在本质上区别，公司不必着急把手里的钱进行利益最大化的操作，以便让股东得到认可的收益，这样公司的投资策略就可以保持保守状态，只要公司能达到控制成本率的目的，并且使保费盈余保持较高的复合年增长率。他们完全不用涉及次贷或CDO（债务抵押债券）等那些被华尔街一次次打包的面目全非的产品。而且一般的互助保险是有自己的倾向性的，他们往往愿意在类似人寿、意外、工程、工商等几个领域中做选择，风险发生的概率也就没那么大了，公司只要确保手中有大量的现金流和短期稳定的投资收益，以确保充足的流动性，如果风险发生可以及时理赔就行了。

36.7%市场价值的争夺

但是就是这种颇具历史的优质机制却一直没有传导到中国保险市场中。我国目前只有唯一一家互助保险公司——2005年成立的以扶助农业为目标的阳光农业相互保险公司，其后就是中国渔业互保协会以及一些地方的农机互助保险等等，由于领域性强，虽然业务也在成倍增长，但是毕竟孤掌难鸣，才有了我国相互保险的市场份额只有0.3%左右的数据。

2014年8月，保险业“新国十条”明确提出，“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，正式将互助保险的发展提上议程。今年2月2日发布的《相互保险组织监管试行办法》直接令相互保险热度上升，而6月4日国务院总理李克强在国务院常务会议中更是明确提出“鼓励发展互助保险”。于是外国37%的市场占有率与中国0.3%的市场占有率之间的差值就成为各家争夺的目标。

4月20日，必互科技旗下中国第一家“互联网+相互保险组织”——壁虎互助平台开全网征集创始会员，其中前1000名将作为公司发起会员。紧接着，泛华网络互助保险公司筹备组也发布了关于成立“泛华网络互助保险公司”的初步设想，目标覆盖更广泛的中低收入群体。同月，南开大学校友会也公布了筹备“天津公能相互健康保险公司”的消息，产品方向包括人身意外保险、大病保险、个人储蓄性养老保险、住房反向抵押养老保险。6 月，新国都、汤臣倍健、腾邦国际和博晖创新四家上市公司各出借自有资金发起“信美相互人寿保险公司”。7月，中国保险中介行业协会（筹）给各保险中介机构下发了“关于征集‘安平责任相互保险公司（拟设）’一般发起会员的通知（供参考）”。未来，人们可以在这五家平台上尝鲜互助保险。

低成本与骗保之间的距离

现在仅仅是起步，而它能走多远却很难说。就像2011年成立的抗癌公社，想要成为其中成员只需要经过一年的观察期，其中不会产生任何费用，只有在资助发生时，才需要按照资助总额和成员人数来计算出成员须支付的费用，一般只有几块钱。而一旦成员被证明患癌，由平台和成员一致认可，就可以得到10万元以上的资助。抗癌公社承诺不会从成员的捐助中抽取提成，成员被允许随时退出。不久前的第一笔资助，最后净支付率超过了80%。而有保险监管人士表示，该平台貌似省去精算环节，用多少扣多少，不够再收，可是如果理赔规则或者财务不透明，就可能转变为骗保。保监会也在日前发布了《关于有关人员涉嫌以筹建相互保险公司名义开展非法集资活动的风险提示》。

当然，业内人士表示，抗癌公社虽然是个很好的案例，但是这类平台其实不算是严格的保险公司，而是一种慈善组织。那么看看那些近百年的互助保险公司怎么做的或许有点帮助，就像全球最大的工商业财产互助保险公司之一的美国法特瑞互助保险公司（FM Global），它始已经经历了180年的风雨了。

有别于其它保险公司将其产品和价格建立在通过预测损失发生的精算评估的基础之上，FM则以工程风险管理为主要手段发现、认识、评估、量化、控制并降低实际风险，这一点在其产品和价格上得以充分体现。每个保险项目都要经过专门培训的财产保护和机器维护工程师对客户场所设施的建筑物、使用性质、保护措施和风险源进行现场评估，并制定风险管理方案，来识别可能影响财产损失预防和控制方案的任何人为因素。

我国保险行业发展现状及趋势研究 篇7

随着我国国民经济的迅猛发展, 经济建设日益繁荣以及国民对风险保障意识的提高, 保险行业在社会发展中起着不可替代的作用。风险保障功能在人民的社会生活中起着举足轻重的作用。它是国家金融领域的三大支柱之一, 是经济建设、人民生产生活的稳定器和润滑剂。

自1996年我国第一部保险法颁布以来保险行业发展有了一个新的起点, 开始步入有法可依的时代。保险监督管理委员会的成立对行业实施了严格的监管, 客户的利益得到了充分的保障。特别是在保险公司和客户的责任、权利和义务方面, 以及理赔服务方面都有了严格的规定。这一切变化和发展, 使得保险行业在国家经济建设和民众的生产生活中的保障功能尤为凸显。特别是“5·12汶川大地震”时, 温总理在救灾现场呼吁, 国民应多买些人寿保险为国家和政府分忧。保监会相继出台了外资保险公司管理条例和其他相关的保险条例, 进一步完善了市场法制化的建设, 使外资公司进入市场更加有法可依。保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平, 也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制定和监管工作透明度, 加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化, 大批外资机构人员和资金的介入让中国的保险业更加快速地走向国际化。外资保险公司加入竞争主体, 有助于提升每个人的专业水准, 这是好事。但是如果要取代现有的国内保险公司成为主体, 可能来日方长。

在保险法的依法监督、保监会的严格管理以及国家政策的支持下, 未来的保险行业将得到更快更好的发展, 为国家经济建设融资, 为我们得来不易的建设成果提供更优质的保障!为人民的生活、财产更好地分担风险。为解除更多老百姓的后顾之忧作出更大的贡献!

2 保险业面临的新形势

综观国内外经济形势, 我国保险业正处于难得的发展机遇期。经过二十多年的发展, 保险业基础不断加强, 改革向纵深推进, 我国保险业正在转型, 主要表现在五方面:一是市场化程度提高, 国有保险公司的成功改制标志着以现代股份制为主要特征的混合所有制成为我国保险企业制度的主要形式。保险公司逐步成为真正的市场竞争主体。二是增长方式出现了转变, 保险公司的经营观念发生深刻变化。从单纯追求规模到注重速度与质量、结构、效率的统一, 注重自身素质的提高。内涵价值的提升和企业长远的发展。三是保险的功能作用向纵深发展。随着保险功能不断深化拓展使社会对保险的需求向更高层次发展。对政府来说可以运用保险这一市场经济手段, 辅助社会管理, 降低管理成本提高管理效率。对企业来说, 保险作为风险管理的有效手段, 在提高其管理水平方面可以发挥重要作用。对个人和家庭来说人们在医疗、保险、教育方面的保障更多地需要保险来解决。四是保险业的外部关联性不断增强。随着保险公司的上市和投资理财型保险市场的发展, 保险市场对资本市场的依存度增加。保险公司日益成为资本市场重要的机构投资者, 对资本市场的作用和影响越来越大。随着金融综合经营的深化, 银行、证券和保险之间合作的范围更加广泛, 并向更深层次发展。五是国际化程度不断加深。越来越多的外资保险公司进入我国保险市场, 外资公司在我国保险市场扮演着越来越重要的角色, 在全球范围内分散风险, 使国际再保险市场对我国保险产品和定价的影响力加大。随着保险公司境外融资和保险、外汇资金的境外运用, 国际金融市场对我国保险市场的影响越来越大。加入世贸组织过渡期结束后, 我国保险市场对外开放进一步扩大, 将逐步融入国际保险市场, 成为国际保险市场的重要组成部分。

3我国保险业发展对策

3.1深化改革、完善公司治理结构

我国保险业改革和发展的主要思路是继续深化保险业的企业改革, 继续落实各项改革措施, 将改革不断引入深化, 鼓励股份制保险公司, 通过吸收外资和社会资金完善公司治理结构, 支持符合条件的股份制公司在境内外上市, 建立符合市场经济发展要求的现代保险企业。继续培育多层次的保险服务体系, 继续培育和发展国际的大型保险集团, 允许保险公司根据市场定位和业务发展需要整合内部资源, 成为主业突出优势互补的企业集团。完善保险市场的准入机制, 增加市场主体, 为保险市场注入活力。有侧重地批设专业性的养老保险公司、农业保险公司、健康保险公司。积极培育再保险市场, 支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司, 增强我国再保险市场的整体承保能力。规范发展保险中介市场, 鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式, 发挥专业经营优势, 逐步建立统一、开放、有序竞争具有中国特色的保险市场体系。

3.2提高监管水平, 防范风险

要提高保险业监管水平, 加强国际保险监督合作。一是加强偿付能力监管的制度建设, 加大对违法违规机构的处罚力度, 切实保护投保人的利益。二是加强保险资金运用监管, 积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段, 及建立动态的保险资金运用风险监控模式。三是加强与国际保险监督管理协会的合作。继续深入、广泛地学习国际保险业监管的先进经验, 加快与国际惯例接轨的步伐, 逐步实现保险业监管的国际化。中国保险市场是世界上最大的潜在市场, 是世界保险市场的重要组成部分, 中国保险业必将在开放中获得更大的发展。

4我国保险业发展趋势

从2003年到2012年的10年间, 中国保险市场年增长率将超过10%。其中, 中国寿险的年增长率将达到12%, 而非寿险业务则在9.6%左右。去年是我国保险市场发展最快的一年, 全国保费收入3053.1亿元, 增长幅度达到44.7%, 其中, 财产险增长13.6%, 人身险增长59.8%。

在全球经济一体化的大趋势下, 我国保险业与国际接轨是必由之路, 随着我国加入WTO后, 我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时, 中资保险公司也会到国外设立分支机构, 开展业务或者购买外国保险公司的股份, 甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上, 积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种, 在业务经营上, 通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险 (再保险) 市场的技术合作和业务合作, 积极开展国际保险业务。

参考文献

保险发展趋势 篇8

一、保险公司财务集中核算的特点

随着核算要求的提高, 越来越多的全国性保险公司将核算

激励他们认真勤奋的工作, 进而在某种程度上有效的降低贪污腐败等行为发生的频率。

(三) 建立有效的监督和管理机制

实践证明, 仅仅依靠人们的自觉性是远远不够的, 因此, 建立有效的监管机制就显得十分的重要了。国有资产大量流失很大一部分原因是没有建立对国有资产的监督机制, 缺乏对国有资产的监督。首先是对国有资产等硬件的监管, 要想做到有效的监管, 事业单位资产管理部门可以在严格执行有关财经法规和本单位的资产管理制度的前提下, 充分应用现代信息科学技术, 对将各项资产从购置、领用到报废进行全程的数据化管理, 做到每个步骤都有数据记录, 并且数据可以及时有效的更新, 从而达到及时全面掌握资产信息的目的。其次, 则是对于工作人员的监管。国有企业要设立责权分明的管理制度, 最好是将责权分配到个人, 只有这样, 在出现相关问题时才能及时有效的找到负责人, 才能最好的解决问题。与此同时, 国有企业还要建立起一套行之有效的奖惩制度, 要充分体现出不同的工作态度和业务水平之间的差异性, 坚决避免吃“大锅饭”, 只有这样, 才能使每个工作者体会到自己的意义和价值, 从而大大提高了工作人员的积极性。

四、结语

作为政府部门和社会团体行使职能及各项事业发展的物质权上收实行集中核算, 加上原先通常由总公司统一处理外包打印, 理赔录入, 核保业务等工作, 这种大后援中心模式的成功实施也推动了财务集中核算的发展。保险公司集中核算的初期, 运作形式体现为“四个统一”。

(一) 统一会计核算

三级机构财务正常签批费用, 批量收付费, 然后将原始凭证或者扫描件统一交给集中核算人员完成账务处理。

(二) 统一资金结算

资金统一调度与管理, 实行区域范围内的业务费用收付统一集中支付。

(三) 统一凭证管理

各分支机构定期将会计凭证原始附件报送集中核算人员复核整理后, 统一进行装订并进行管理。

(四) 统一上报报表

集中核算统一汇总内部要求上报的月度, 季度, 年度报表决算报表, 整理齐全后由三级机构财务进行复核, 集中核算统一上报并归档。

基础, 国有企业的资产在我国的发展过程中具有不可替代的作用。因为国有资产的安全性、效益性不仅是经济问题而且更是政治问题, 所以笔者呼吁, 首先相关政府要起好带头作用, 健全法律法规;而相关国有企业则应该树立国有资产管理意识, 加大管理力度, 提高国有企业工作人员的整体素质, 建立和健全国有企业经营者激励和监督约束机制, 切实强化国有资产管理、从而预防国有资产流失。

综上所述, 我国现在的国有资产流失较为严重。但是我们不可灰心丧气, 只要相关的政府部门和国有企业尽到自己的职责, 并贯彻实行相关的机制, 双方共同努力, 提高我国国有资产的管理水平指日可待。

参考文献:

[1]徐昊.加强国有资产管理, 深化国有资产管理体制改革[M].北京:煤炭工业出版社, 2008.

[2]马林.新企业所得税税前扣除政策与纳税申报实务.北京:中国商业出版社, 2008.

术企业, 2009, (12) .

[4]姚丽娟, 李刚.加强国有资产管理, 防止国有资产流失[J].成都理工大学学报 (社会科学版) , 2004, (3) .

二、保险公司财务集中核算的优势

在集中核算管理中, 保持三级机构的独立核算主体, 会计核算职能和费用审批职能上收至省级机构财务部统一处理, 总分公司统一账务核算, 实现业务和费用集中收付, 三级机构账务包括业务和费用事项通过交叉验证由集中核算人员复核后生成凭证。实行集中核算充分释放三级机构财务人员的工作时间, 有利于统一核算口径, 强化会计监督职能, 整体规范业务处理, 形成了一只专业化核算团队, 全面提高核算效率。集中核算的过程中体现了五个方面优势。

(一) 强化了会计监督职能

集中核算财务人员独立于三级机构的组织框架, 能更好地保障财务人员按照公司各项规章制度判断经济事项, 增强了他们的责任感和使命感, 保证会计信息的真实、完整, 有利于更好地行使会计监督职能, 实现了对三级机构的财务收支全方位全过程的监督管理, 预算外的支出明显减少, 风险事项的财务支出行为在萌芽状态就得到了治理, 费用事项中打擦边球的现象得到了有效的控制, 加强了三级机构财务风险管控, 规范了三级机构的公司治理结构, 并且能够提供更有效的服务。

(二) 有效地解决了机构会计复核职能缺位, 同时精简了会计人员

三级机构一般设一名会计核算人员, 因业务量有限而工作项目繁多导致财务人员精力不足, 会计复核职能缺位, 不符合会计基础规范的要求;另外, 业务量较大, 四级网点机构还有较多的出纳人员兼做部分会计凭证, 不符合岗位分离的要求。实行集中核算后, 集中核算人员之间, 集中核算人员和机构财务之间交叉验证, 风险得到了进一步的管控。一个集中核算人员负责3到4家机构, 相当于减少了机构2/3的财务人力, 减少了人力成本。

(三) 有利于机构财务人员更好地发挥财务管理、财务分析和监督职能

三级机构实行集中核算, 机构财务人员从每天大量的会计凭证处理, 核算复核, 付款和时效追踪中剥离出来, 有更多的时间和精力提高机构财务管理水平, 深入地进行财务分析。专项投产比的分析, 人均使用面积分析, 培训效果追踪, 会议费用管理, 人均费用探讨, 从而可以根据切身情况和业务条线的需求进行更专业化的工作, 对公司的经营与业务发展提供更优质的服务与支持。

(四) 有利于统一公司会计口径, 规范三级机构会计财务管理, 提高效率, 提升服务质量

财务人员会计理解水平不一, 加上上级公司对机构指导和检查力度不足, 造成三级机构会计核算水平参差不齐, 实行集中核算, 统一会计核算口径, 有效地提高了会计核算的准确性, 减少了会计核算的差错率。费针对保险公司全省性会议培训比较多的特点, 集中核算人员能够发挥与分公司沟通便利的优势, 辅助机构沟通解决问题。在标准化的集中核算流程下, 对于全国性和全省性活动, 集中核算人员可在费用报销前主动对机构财务进行准确指导, 提供更高质量的服务, 时效性更强的管控。

(五) 强化了财务资金的统一管理与调度, 有效减少了资金沉淀, 提高资金的使用效率, 降低了风险

集中核算后, 撤消了三级机构在银行开设的部分银行账户, 总公司或者分公司科学安排付款时间, 统一汇付经营费用, 有利于总、分公司对三级机构资金的统一调度和管理, 实务中三级机构付款上收, 费用审批后上传分公司集中核算审批, 从资金的安全性上讲, 总, 分公司的付款审核更加严格并且成熟, 进一步保障了资金安全;从公司整体上讲, 统一的资金管理有效减少了资金沉淀, 提高了资金使用效率。

三、保险公司集中核算的发展趋势

2009年10月1日执行了新保险法, 三大核心的变化是突出了保护被保险人, 突出了加强监管和防范风险, 突出了拓宽保险服务领域, 对保险业的依法合规经营提出了更高的要求。从2009年末至2011年上半年, 整体监管环境愈加严格, 加上前期反洗钱法的颁布和国务院领导对“小金库”的排查, 保险业合规经营成为各家关注的重心。各项政策法规出台后, 保险业受到巨大的挑战, 银行保险系列受到较大冲击, 各保险公司纷纷成立合规部或合规管理室, 对财务监督和核算提出了更严格的要求。

随着财务集中核算的发展, 了解业务和费用的配比, 了解费用实质通过机构间营销策略和投产的对比为机构提供合理建议, 对集中核算人员进一步提出要求, 集中核算的管理范围正经历一个由小到大的过程。当上级部门提出杜绝小金库, 除了需要严控机构日常经营费用, 确保费用事项的真实合理, 集中核算人员还需要充分认识费用管控中的要点和盲点, 在和机构财务的交流中辅助机构财务规避风险。

近年来, 保险公司财务集中核算的发展存在几种不同的模式, 一些公司进行全面账务处理, 另一些公司资金, 单证, 税务全部上收, 还有一些公司费用审批上收, 付款由机构处理。集中核算整体目的性不明确, 制约了岗位的发展, 发展缓慢一定程度上也弱化了对集中核算必要性的认可。保险业是人员流动性非常高的行业, 财务人员的频繁流动使保险公司普遍采用财务集中核算, 但是模式却各有不同, 主旨不统一。从集中核算的发展来看, 确定未来发展方向, 解决目前的缺陷是现实的两个课题。下面就两种发展方向简单探讨。

(一) 全面账务处理

实行财务集中核算后, 财务管理由机构进行, 具体核算工作由集中核算人员去完成, 机构财务进行复核以及原始凭证的邮递, 集中核算人员通过交叉验证对业务进行二次审核, 确保准确性和正确性, 这样全面释放机构财务人员的工作时间, 同时有利于集中核算人员规范高效进行财务核算。缺点是财务管理与会计核算脱节, 弱化了机构财务的财务核算职能, 出现机构财务对核算事项不了解。集中核算人员由于经验和能力限制, 以及各地域要求不同, 部分账务和凭证处理不符合要求。

(二) 全面核算管理

集中核算人员知识面要广、精, 通过机构间的横向比较, 对机构的各项财务工作进行指导和辅助, 一方面成为机构身边的会计, 全面处理核算事项;另一方面成为机构财务和分公司联系的纽带, 宣传公司导向, 学习优秀机构模式, 帮助机构实现最优投产, 有利于取长补短。

保险发展趋势 篇9

一、银行系保险概述

(一) 银行系保险的定义

银行系保险最早源于20世纪80年代的法国, 90年代在欧洲盛行, 2000年后在亚洲兴起。一般认为, 银行系保险公司是指银行与保险公司为销售产品、扩大服务所采取的一种相互渗透和相互融合的策略, 双方通过一体化的经营管理来满足广大客户日益多元化的市场需求。

(二) 银行系保险的形式

经过30多年的发展, 银行系保险公司在欧洲、东南亚等市场上已经非常普遍。按照形式方式, 可以将银行保险划分为新建、跨行业并购、合资三大类。

新建模式暨银行建立一家保险机构。这种模式的优点是母公司对自己的情况比较了解, 风险易于控制。缺点是母公司缺乏专业人才和运作经验。

跨行业并购模式是指银行与保险公司的并购, 通常为银行并购一家保险机构。这种模式的优点是被并购的公司有专业人才和成熟的运作模式, 并购方可以在很短的时间内迅速获得产品和市场;缺点是将两者真正融合在一起难度较大, 经常出现并购易、融合难的情形。国内银行系保险公司以该种形式为主流, 比较典型的代表有工银安盛、农银人寿、交银康联等。

合资模式是银行和保险机构合资建立一个公司。在这种模式下, 银行通常提供品牌、客户和销售网络, 而保险机构则提供产品并负责客户的服务与管理。这种模式的关键是制定一个合理的利润机制, 激励双方提供最好的服务。招商信诺就属于中国合资企业模式的代表和典型。

(三) 境外银行系保险公司发展现状

当前, 各国 (地区) 银行系保险公司发展水平差异整体较大, 全球银行系保险公司发展最为成功的当属欧洲。其中, 法国、意大利、西班牙、比利时4国在欧洲处于领先水平, 其银行系保险公司寿险保费占寿险行业保费的50%以上。法国尤为突出, 几乎所有银行旗下都有寿险公司。目前, 法国银行保险产品主要分为储蓄类产品和保障类产品两大类, 其中储蓄类产品销售占比较高。保障类产品较成功源于与银行业务的结合, 如住房贷款人寿保险等。亚洲方面, 银行系保险公司做的比较突出的有台湾和香港, 在寿险行业的保费占比达20%至30%。由于有股权纽带, 香港银保业务发展基本采用“一对一模式”。“一对一模式”分工为, 保险公司专门负责产品开发和后台支持, 银行专门负责销售。

二、我国银行系保险公司发展现状

(一) 当前七家银保系保险公司保费及盈利模式分析

目前我国银行系保险公司主要是前面提到过的七家:中邮保险、工银安盛、建信人寿、农银人寿、交银康联、招商信诺、中荷人寿。2014年上半年, 七家银保系公司保费规模实现较快增长。银保渠道是各家公司保费主要来源, 除工银安盛因战略调整负增长外, 其他公司涨幅均超过总保费, 除招商信诺外, 其他保险公司银保渠道新单保费占到新单总保费的80%以上, 显示出银保系公司的特点。从银保渠道业务结构来看, 除招商信诺和中荷人寿外, 其他公司期交占比均不足10%, 银保渠道期交业务发展任重而道远。从续期保费情况来看, 招商信诺和中荷人寿规模超过了总保费的50%, 展现出较好的发展结构, 规模较大公司中, 农银人寿续期保费占比最高, 接近20%。

当前我国业内这7家银保系寿险公司从股东分配情况、各自机构发展, 营销战略等方面略有不同。工银安盛、农银人寿、建信人寿等几家股东银行具有较强网点资源和保险销售能力的公司, 在确保规模增长的同时, 着力推动高价值期交产品的发展, 不断提高期交业务占比, 产品类型基本都为十年期以上产品。其中, 工银安盛本年放弃了行业第七的目标, 下调趸交目标, 提升期交占比 (2014年设立的银保期交保费目标为23亿元, 是2013年实际完成期交保费规模的三倍左右, 且全部为十年期以上业务。但截至上半年期缴保费规模仅为为4.67亿, 未能实现序时进度目标, 约为中邮保险上半年期缴保费规模的一半) 。交银康联、招商信诺、中荷人寿则以利润为第一发展目标, 并以此为出发点, 布局渠道和产品策略。

(二) 部分公司上半年适度销售高现价产品, 但整体持谨慎态度

除中邮保险外, 建信人寿、中荷人寿上半年也适度销售一定额度的高现价产品。其中, 建信人寿对高现价产品采取单独匹配投资项目的策略 (年收益率7%至8%左右) , 其对于高现价产品定位是在偿付能力允许的范围内, 最足高现价产品规模, 确保股东对市场规模的要求。同时, 先期不在银保渠道发展趸交业务的中荷人寿, 鉴于整个银保的形势, 一季度在部分地区限量销售高现价产品。其他4家公司均未销售高现价产品, 农银人寿从自身资本金、资金运作能力考量, 暂无销售该类产品的计划;工银安盛的高现价产品需求, 被外方股东评估后因风险因素否决。

三、银保系公司发展未来应当加强的方面

(一) 立足个险、电销模式创新, 加快推进网销渠道建设

个险渠道方面, 虽然几家公司个险业务保持了一定的增长速度, 但主要基于前期业务基数较小, 整个渠道发展的战略和战术仍需进一步清晰。特别是农银人寿, 由于在嘉禾时代三级机构布放和个险队伍建设较快, 但渠道产出较低, 已成为影响2016年实现盈利目标的重要因素。目前, 各家都在酝酿能够借助股东的客户资源, 实现在个险渠道的创新和整合。因此, 各家保险的个险渠道建设应以立足于公司本身的营销队伍资源和客户资源, 不盲目跟从行业走大量招聘销售队伍的老路。

电销渠道方面, 三家公司开展了电销业务, 电销是招商信诺最大和盈利性最高的渠道;建信人寿完全照搬了招商信诺利用母行客户资源、以母行名义营销的模式, 期望建设成为一个重要的盈利渠道;农银人寿也正朝这一资源整合目标迈进。

网销渠道方面, 大数据时代, 随着消费群体的年轻化, 整个消费行为体现出网络化的趋势。由于在销售成本、影响力等方面的优势, 网销已成为不少公司重要的的销售渠道, 从目前趋势来看, 网销将成为未来规模型理财险种最主要的销售渠道, 各公司应在网销渠道仍处于成长期时抓住机遇, 抢先布局, 适应整个市场消费行为变化的趋势。

(二) 注重人才培养和发展, 打造坚强的人才驱动力。

紧密围绕公司战略, 持续开发并满足人才需求, 通过精细化管理完善优化人才结构。抓住行业人才激励的新机遇, 紧密围绕公司战略, 重点关注区域拓展、价值经营、风险防控、公司治理、专业运营、卓越服务等各领域的人才需求, 完善以营销管理人才、运营专业人才、高新技术人才、风险内控人才为主干的人才结构, 通过主动储备、复合培养的方式, 建立兼顾短期需求和长期战略性需求的人才库。

落实人才培养, 促进整体员工素质提升, 壮大人才储备力量。尝试优化股权结构, 兼并重组有一定人才储备和业务开发能力的公司, 随着新股东的加入, 公司人才储备培养也会迎来新的机遇和助力。同时公司内部制定人才培养专项项目, 充分借助各方资源优势, 进一步提高对人才培养的实际投入;并进一步丰富人才培养途径, 充分运用培训学习、轮岗交流、人才梯队、定向培养等多种人才培养方式, 重点突出培养懂专业、善管理、会经营的复合型人才。通过切实加强资源投入, 优化培养方式, 促进整体提升, 扩大人才储备及后备力量。

以合理的绩效激励机制促进人才成长。要研究并逐步完善薪酬绩效激励机制, 尝试借鉴投资管理公司、私募、证券等行业的人才激励方式, 并逐步研究保监会对险企人才激励的最近政策, 加强绩效与薪酬激励的有效关联, 引导经营行为符合公司发展策略, 有效兼顾公司短期经营绩效与长期业务价值, 重视建立公司长期竞争优势, 平衡投入产出, 提高盈利能力, 建立并强化绩效文化, 通过价值引导与激励机制, 促进人才对公司发展的助推力。

综上所述银行系保险公司从中外发展历史和现状来看, 既有历史悠久并取得巨大成功的, 也有出现经营混乱无法持续的, 我认为关键是要发现自身优势, 优化产品设计, 合理配置资产, 打造过硬的人才队伍, 在市场当中找准自身定位, 加强风险管控不断加强自身竞争力才能长久立足。

摘要：银行系保险公司近年来在保险行业内快速发展, 四大行中、农、工、建都相继介入了保险机构的设立, 随着保监会对银保合作模式及代理营销方式管理手段的完善, 银保系保险公司逐渐显现出它的渠道和资源优势, 并通过近年来的发展在行业内逐步占有一席之地。

保险发展趋势 篇10

我国人口老龄化趋势

新中国成立后, 我国走出战乱, 人民得以安居乐业。多子多福的传统观念加上医疗保健的改善, 使得20世纪50年代出生率提高而婴儿死亡率大幅度降低, 出现了一个生育高峰, 导致人口爆炸。虽然后来意识到人口问题的严重性, 采取严厉的计划生育政策, 取得了一定效果, 但50年代的人口激增和80年代以来的节制生育必然造成人口老龄化的迅速到来。与其他国家相比, 我国老龄化具有两个显著特点:一是基数大、速度快。据预测, 我国65岁以上的人口到2000年达到9000万, 到2010年约为1.1亿, 到2035年约为2.7亿。而60岁以上人口到2030年约为3.35亿。我国老年人口增长速度高于世界平均水平。据联合国预测, 2000～2025年期间世界增长90%, 我国增长111%;另据美国人口普查局的统计和预测, 65岁以上老年人比重从7%上升到14%所经历的时间, 法国115年, 瑞典85年, 美国68年, 英国45年, 日本26年, 而我国大约只要27年。二是底子薄、负担重。发达国家的人口老龄化是在人均国民收入较高水平情况下出现的, 而且建立了较健全的养老保险体系。例如, 美国1935年建立社会保障体系, 当时还没有进入老龄化社会;日本进入老龄化社会时人均国民收入已经达到1689美元, 有较充裕的财力建立养老保险制度。我国的老龄化是在人均国民收入较低的情况下出现的, 2000年65岁人口占总人口的7%以上, 步入老龄化社会, 人均GDP也不过800美元, 这迫使我国在经济还不够发达的时期解决比发达国家还严重的老龄化问题。

人口老龄化带来的主要问题是养老保险制度中的赡养比例问题及基金支付压力问题。首先, 由于我国的人口老龄化具有速度快、规模大、未富先老等特点 (见表1和表2) , 养老保险的需求量增长很快。原劳动和社会保障部副部长刘永富在2005年4月份在北大举办的保险论坛上曾发言道:“1992年, 参保职工为8500万人, 离退休人员为1700万, 赡养比例为5∶1, 2004年底这个比例为3∶1, 预计到2020年, 这个比例将为2.5∶1。”

(表1、2资料来源:中国社会保险年鉴2005年版, 劳动和社会保障部社会保险管理中心编制)

这意味着今后相当长的一段时间内, 一是需要供养的老人很多, 担子很重;二是面临着老年人口的赡养比例逐步加大的不利条件, 分摊到每个劳动力身上的养老义务比以往更重;三是养老负担持续快速加大, 这是刚刚起步不久的中国养老体系面临的一个严峻考验。其次, 在计划经济体制下, 职工的养老保险、退休是由单位和国家包下来的, 那个时候并没有考虑到今后大量职工退休可能承担的资金压力, 也没有个人账户的安排, 更没有相应的资金积累。到了上世纪90年代, 我国开始建设社会统筹和个人账户相结合的养老保险制度时, 已经退休的老职工和新制度实施前参加工作的职工都没有个人账户的积累, 那么他们的“养老钱”从何而来?在当前我国养老保险缺乏雄厚的资金积累的情况下, 这个任务“顺理成章”地落到了在职职工肩上。随着我国劳动力大军开始大规模退休, 目前入不敷出的整个养老保险制度, 到那时可能会演化成一场养老金支付危机。

劳动力的市场化趋势

改革开放以来, 中国经济的高速增长主要来自于激励制度变革带来的技术效率的提高以及由于矫正扭曲产业结构带来的资源配置效率的提高。这两个方面的改进都是劳动力市场发育的效应。

在经济利益机制逐渐增强的情况下, 劳动者具有通过流动改变收入状况的强烈愿望, 一旦约束劳动力流动的制度障碍被拆除, 这种流动就必然发生, 并且不可遏制。另一方面, 随着政府发展经济的动机的增强, 它也感受到劳动力资源重新配置带来的效率改进, 从而在其他情况不变的条件下, 政府也是乐于创造条件鼓励劳动力流动的。中国的劳动力市场体制改革在两个道路上进行:第一条道路是在计划体制之外生长出市场化的企业和市场性的配置方式, 比如在公有企业之外建立外商投资企业和私有企业, 由这些企业通过市场交易配置劳动力等资源;第二条道路是让计划体制下的公有企业逐步市场化, 包括劳动力配置的市场化。

20世纪80年代初实行的劳动部门介绍就业、自愿组织起来就业和自谋职业“三结合”就业方针, 使劳动者在组织起来就业和自谋职业方面, 开始运用劳动力个人所有权自主择业。实行劳动合同制, 劳动者可以与企业签订合同、续订或终止合同, 从而使市场就业有了合法的手段。市场就业也使劳动者在各种经济成分之间、地区之间、企业之间的流动率大大提高, 并改变了行政调配办法, 而是经过市场, 以应聘、借调、劳务承包、停薪留职、辞职等多种形式进行流动。同时, 家庭承包制的实行, 极大地提高了农民的劳动积极性, 在农业技术效率改进的同时, 释放出大量剩余劳动力, 从而推动农村生产要素市场的发育。随着乡镇企业的异军突起, 原来主要集中在农业的劳动力开始向农村非农产业、小城镇甚至大中城市流动, 也改进了资源配置效率。

现在经过改革, 无论是城乡之间、地区之间还是部门之间, 劳动力流动都从无到有, 并且大幅度扩大其规模和范围。根据研究, 改革以来在中国的GDP增长率中, 继资本和劳动力数量投入、人力资本积累的贡献之后, 劳动力转移作出了21%的贡献。目前, 7000～8000万农村外出劳动力每年至少带回或汇寄到农村2000亿元人民币, 成为扩大农村投资和消费需求的重要来源。

通过户籍制度以及一系列其他阻碍人口迁移的制度因素的改革而推动的劳动力流动, 不仅是经济发展的一个重要内容, 也是整个经济体制向市场机制转变的重要进程, 并且以其他领域改革的进展为前提。这个转变或改革的结果便是劳动力市场的形成与发育, 劳动力资源越来越多地由市场来配置。

总之, 当前多种经济成分蓬勃兴起, 劳动力跨所有制、跨行业、跨地区的流动愈益频繁且规模愈大。而现收现付的制度模式和主要适用于国有企业职工的养老金计发办法, 显露出流动性差、不能适应劳动力市场发展要求的缺陷。

资本市场的加速发育趋势

资本市场有优化资源配置的功能, 并且能提高资金运用效能。从世界范围看, 资本市场的产生和发展是与社会化大生产紧密相连的。从马克思有关虚拟经济的论述, 到后来产生的各种经济学理论, 都对资本市场在现代经济中的作用进行过不同角度的阐述。在现代经济生活中, 资本市场不仅提供了企业筹集资本的场所, 也是实现社会资源配置的工具, 并且还起到完善公司治理结构的重要作用。一个健康、高效和稳定的资本市场, 有利于提高社会资源的利用水平和经济的运行效率, 实现可持续发展, 增强一个国家的综合国力。党中央、国务院深刻地认识到了资本市场的重要作用, 将大力发展资本市场作为一项重要的战略任务。我国的资本市场发展到今天, 已经取得了巨大的成就, 为社会主义建设做出了巨大的贡献。面对新的形势和历史使命, 如何进一步推进资本市场改革开放和稳定发展, 更好地服务于全面建设小康社会的宏伟目标, 是当前摆在我们面前的一个迫切的课题。党的十六大提出要推进资本市场改革开放和稳定发展, 党的十六届三中全会提出“大力发展资本和其他要素市场, 积极推进资本市场的改革开放和稳定发展, 扩大直接融资。建立多层次的资本市场体系, 完善资本市场结构, 丰富资本市场产品”, 中央“十一五”规划提出“积极发展股票、债券等资本市场, 稳步发展期货市场, ……建立健全货币市场、资本市场、保险市场有机结合、协调发展的机制, 维护金融稳定和金融安全”。而资本市场需要庞大的长期稳定资金“压底儿”, 国际上通常由养老保险基金担当此任。在现收现付制度或者是名义账户制度下, 原有的养老金计发办法的核心是权益积累而非资金积累, 个人账户只是个虚的账户, 并无实质性的资金积累, 因而无法满足资本市场的需求。这虽然不是养老保险制度本身的缺陷, 但在改革过程中不能不充分考虑资本市场发展的需求。

全面建设小康社会与构建社会主义和谐社会的趋势

当前我国已进入全面建设小康社会与构建社会主义和谐社会的重要时期, 今后五至十年更是完善社会保障体系的关键时期。完善企业职工基本养老保险制度对于维护改革发展稳定大局、构建和谐社会具有十分重要的意义。全面建设小康社会的宏伟目标, 既体现在综合国力和经济发展速度上, 也体现在政治文明和社会全面进步上, 更体现在广大人民群众的实际生活水平上。社会保障是小康社会的重要指标, 社会保障制度是现代社会的安全网和稳定器, 是构建和谐社会的重要内容。当前一些社会成员的收入较低, 缺乏生活保障, 如一些退休早、养老金水平偏低的退休人员, 过去曾为国家建设做出了重要贡献, 应当通过建立正常的养老金调整机制来保障他们的基本生活。再比如一些下岗职工失业后, 收入比较低, 应当通过实行社会保险补贴、给予他们养老保险缴费绿色通道等办法, 帮助他们参保缴费。这些人的问题解决好了, 才能解决一些突出问题和矛盾, 促进社会的和谐稳定。

保险发展趋势 篇11

中国旧的养老保险制度根植于计划经济土壤之上, 有如下基本特征:一是养老保险的覆盖范围, 包括国家机关、企事业单位和部分城镇、集体企业或职工中的固定工, 小集体企业、私营、三资企业职工及个体户业主都没有纳入保障范围。二是养老基金来源渠道分两个部分:国家机关、事业单位基金来源于国家财政拨款;企业职工的养老费用来源于企业生产性收益, 并在企业营业外列支。其实质都是来自国家预算。三是现收现付的筹资模式。实行代际之间的收入再分配政策, 工作的人供养已退休人员。基金的筹资保持收支平衡的原则, 不留积累, 易于管理。四是以单位为“单位”封闭运行。每个单位只对本单位的退休者负责, 表现出显著的单位化特征。五是管理制度分立的非统一的制度安排。国家机关与企业职工两个系统并行, 分割管理、分割实施, 离休、退休制度并行。

二、中国现行养老金筹资模式及养老保险的形式

改革开放以来, 随着世界范围内养老保险体制改革运动在20世纪70-80年代的逐步蔓延, 尤其是在智利私有化改革所带来的巨大震撼效应所导致的世界各国养老保险体系纷纷开始进行变革趋势的影响下, 中国养老保险体系也进入了改革的行列。改革开放以后, 为了适应经济体制改革的需要, 1991年《国务院关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》 (国发[1995]6号) 的文件确定了养老保险体制改革的目标:要求建立资金来源多渠道、保障方式多样化、社会统筹与个人账户相结合、权利与义务相对应、管理服务社会化的养老保障体系。1997年26号文件《国务院关于建立统一的企业职工养老保险制度的决定》 (以下简称《决定》) 是20世纪80年代以来对养老保险体制改革试点的结晶, 养老保险制度由过去的现收现付制转变为以社会统筹与个人账户相结合的部分积累制。提出了全国统一的改革方案:规定企业缴纳基本养老金的比例不超过企业总工资的20%, 个人1997年缴纳工资的4%, 从1998年起每两年提高一个百分点, 最终达到8%;另外规定按本人工资的11%建立个人账户, 不足的从企业缴费中划拨。但新的部分积累制的创新模式并不是一帆风顺, 由转制所带来的一系列问题, 尤其是自从70年代初实行的计划生育政策, 使中国在较短的时间内就完成了人口转变的过程, 很快进入老龄社会, 它所带来的社会问题成为又一次改革的契机。

2000年国务院《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》 (国发[2000]42号) 规定:个人账户基金不再用于当期养老金的发放, 而是全部用于积累, 存入银行, 购买国债, 以保值增值;同时规定个人账户基金积累由个人缴费构成, 规模由原来的11%减少到8%;确定了企业年金实行市场化管理和运营的原则。养老保险制度变迁路径表明中国现行的养老保险体系的发展经历了从单位保障到国家保障再到社会统筹与个人账户相结合的部分积累制模式的演变。所谓部分积累制的筹资模式, 兼具了现收现付筹资模式和基金积累筹资模式的优点, 同时又避免了二者的缺点和不足, 这是中国政府为避免老龄化危机到来时所作的政策改革和调整, 是养老保险筹资模式上的创举, 也是特殊人口政策的必然产物。

第一, 中国现行养老金筹资模式。一般来讲, 养老金的筹资模式有三种:一是现收现付制, 即用年轻在职一代人的收入来支付当代退休人员的养老费用, 其实质是收入在代际之间重新分配。二是完全积累制, 即把当代人收入中的一部分强制储存起来, 放入个人账户, 为将来的养老之需做储备, 当代人供养当代人, 其实质是个人生命周期内资产的时序转移。三是部分积累制, 即将当代人养老费用的一部分由社会统筹即代际转移来支付, 一部分由当代人工资的部分储蓄来支付, 其实质是代际转移的“横向分配”和代内转移的“纵向分配”相结合的筹资模式。

社会统筹与个人账户相结合的部分积累制有利于调整国家、企业、个人三个不同利益主体之间的关系, 形成了三者责任共担的机制。责任主体是国家、企业和个人。由企业和个人分担保险费, 政府承担社保机构的管理和运营费用, 在基金不足的情况下由财政拨款加以补贴, 分散了原来只有企业养老的国家包揽过多, 企业负担过重, 个人自保意识淡薄的现状。另外, 强化了权利与义务统一的原则;不缴费者不受益, 多缴费者多受益, 增强了人们参与社会养老保险的积极性, 促进了公平和效率的共同发展, 以及多层次社保体系的形成。

第二, 养老保险的形式。目前, 中国养老保险的形式主要有:公务员及参公人员 (暂没开始缴费) ;事业单位人员 (含财政全额拨款的、部分拨款的和自收自支的, 简称事业单位) ;企业人员;城镇个体工商户和灵活就业人员 (简称灵活就业人员) ;未参加城镇职工基本养老保险的农村居民 (简称新农保) , 2009年9月1日, 国务院发布了《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》 (国发[2009]32号) , 决定从2009年起开展新型农村社会养老保险, 逐步解决农村居民老有所养问题。

三、中国现行养老保险制度的不足

现行养老保险制度在实行过程中出现了许多问题和矛盾, 这对即将进入老龄人口增长高峰期, 同时又正值工业化发展阶段的中国来说, 必然要求尽快完善现行的养老保险制度, 完成由旧制度向新制度转移的过程, 将养老保险推向高效、快速、健康发展的轨迹。中国现行养老保险制度的不足表现如下:

第一, 覆盖面小。与养老保险在大多数国家的发展历程相类似, 中国的养老保险也呈现先城镇后农村、先城镇正式单位职工 (职业人群) 后各类灵活就业人员的推进趋势。目前, 养老保险主要是在城镇, 覆盖2亿企业职工和离退休人员, 占人口半数以上的广大农民没有被纳入养老保险。即使在城镇, 一部分困难集体企业和多数非公经济、个体灵活就业人员仍游离于养老保险之外, 机关事业单位养老保险尚待改革。城乡无收入老年居民老年保障缺乏制度安排。

第二, 个人账户空账运行。尽管中国明确了统账结合部分积累的制度模式, 但由于未支付改革成本, 导致统筹基金挪用个人账户, 职工个人的缴费没有实际积累下来, 不利于应对人口老龄化和可持续发展。

第三, 统筹层次低。由于养老保险改革从县级统筹起步, 加之各地经济发展不平衡, 统筹层次长期以县 (市) 为主, 各地费率高低不一, 基金难以调剂。目前, 全国各省市已经不同程度地实现了省级统筹, 但从长远发展方向上看, 应向全国统筹迈进。

第四, 不同类型人员参加养老保险缴费比例不同, 且企业与机关事业单位退休人员享受养老待遇差距大。以广东省2009年度 (2009年7月-2010年6月) 不同类型人员参加养老保险缴费比例为例 (以广东2008年度社平工资2759元/月为缴费基数) (见表1) 。

从表1可以看出:一是不同类型人员参加养老保险缴费比例的不大及差距之大。二是企业相对于机关和事业单位来说, 负担单位缴费比例之重, 这样加大了企业的成本支出, 不利于企业在市场经济中提高自身的竞争能力。三是中国目前就业形势十分严峻, 每年有大批的毕业生难以就业, 再加上城镇待业人员的不断增多, 灵活就业人员缴费太高, 不利于大学生创业和自由职业者的发展。

另外, 由于企业与机关、事业单位养老保险制度改革不同步, 待遇计发办法和调整办法不同, 导致退休人员待遇差距大, 目前平均相差1倍。以1959年出生的A、B两人分别在企业和事业单位2009年退休为例, A的退休待遇约1600元/月, B的退休待遇约3100元/月。一些具有可比性的人群差距更大一些。

第五, 退休年龄偏低, 且男女性别在退休年龄上差距太大。退休年龄的高低决定着领取养老金时间的长短, 退休年龄越高意味着领取养老金的时间越短, 即用于支付养老金的基金需求就会越少。而退休年龄越低, 则意味着领取养老金的时间越长, 即用于支付养老金的基金需求就会越多。所以退休年龄这一变量也是关系到养老保险制度能否正常运行的关键因素。中国规定男性退休年龄为60岁, 女性干部为55岁, 女性工人为55岁。偏低的退休年龄是导致中国社会养老保险制度收支不平衡的主要原因, 加上生活和医疗健康水平的提高造成中国人口的老年抚养比不断攀升。另外, 由于女性的平均寿命要明显高于男性, 而且在老龄人口中女性占的比例也远远大于男性, 在中国, 女性要比男性起码早5年退休, 这不仅导致中国养老金支付压力加重, 而且也不利于妇女权益的保障。

四、中国养老保险制度的发展趋势——建立可持续发展的养老保险制度体系

建立可持续发展的养老保险制度体系的目标是:以党的十七大精神为指导, 深入贯彻落实科学发展观, 坚持以人为本, 建立具有中国特色的人人享有基本养老保险的制度体制和机制。实现保障对象全民化保障方式多样化筹资渠道多元化管理服务社会化, 为全面建设小康社会提供和谐稳定的保障网。具体体现在三个方面:

第一, 人人有保障。劳动年龄段有工作有收入的人, 绝大多数参加基本养老保险并按可承受的比例缴费直到退休, 退休后能按时足额领到基本养老金;没有收入来源或收入过低无法参加基本养老保险的老年居民, 由政府出资建立养老补贴制度, 按月发放。截至2020年, 中国城乡从业人员近8亿人, 其中90%以上的从业人员纳入养老保险制度;60岁以上的老年人达2.34亿人, 老年人口人人享有基本生活保障。

第二, 待遇适中。城镇退休人员基本养老金达到当地上年度职工平均工资的60%左右, 农村老年居民基本养老金达到当地农民纯收入的50%左右, 城乡老年居民养老补贴分别为当地城镇家庭人均可分配收入和农村家庭人均纯收入的20%左右, 在农村地区逐步推行社会养老保险, 保障每一个老年人可以维持体面生活。同时, 大力发展养老服务业, 逐步建立和完善以居家养老为基础社区养老为依托机构养老为补充的服务体系, 使城乡老年居民能得到适当的社会服务。

第三, 加快养老保险社会保障信息管理系统。建立健全与覆盖城乡居民养老保障体系相适应的管理服务体系, 建立农村社会养老保险体系, 建立全国统一的信息网络, 落实跨省流动就业的养老保险转续政策, 使得各项养老制度能够有机地衔接, 做到“跟踪一生、记录一生、服务一生、保障一生”, 真正实现参保人员“不论你在哪里干, 养老保险接着算”, 解决参保人员因就业地的变换和间断性就业而丧失养老保险权益的问题, 从根本上维护参保人员特别是农民工的切身利益。

摘要：文章基于中国养老保险制度现状、养老金筹资模式及养老保险的不同类型和其不足的分析, 认识到了养老保险制度运行中存在的问题和其发展趋势, 并提出了相应的建议和措施。

关键词：制度,发展趋势

参考文献

[1]、国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定 (国发[1991]33号) [Z].

[2]、国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定 (国发[1997]26号) [Z].

[3]、国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定 (国发[2005]38号) [Z].

[4]、社会保险业务教材[Z].2010.