金融业务外包（共12篇）
金融业务外包 篇1
近年来, 随着全球化和金融国际化的发展, 金融服务外包在全球化外包浪潮中异军突起。借助金融外包服务来降低交易成本、分散经营风险、增强核心竞争力已成为国际金融界的共识。国内金融机构相继成功上市和跨区跨国经营, 经营范围和业务规模不断扩大, 对金融服务外包的需求逐漸日益强烈。
作为“中国服务外包基地城市”之一的广州在发展金融服务外包产业过程中, 应当打开视野, 打破目前发展大多局限于软件研发外包 (ITO) 、业务流程外包 (BPO) 这一状况, 以金融服务外包中高端人才培训为切入点, 向高端的知识流程外包 (KPO) 拓展, 以推动广州金融业的发展, 加快广州区域性金融中心建设的步伐。
一、金融服务外包概述
根据巴塞尔银行业监管委员会、国际证券委员会组织和国际保险业监管协会2005年联合发布的《金融服务外包》报告, 金融服务外包是指金融机构在持续经营的基础上, 利用外包服务商来完成以前由自身承担的业务活动。具体而言就是指银行、保险、证券等金融机构把IT服务、后台服务和业务流程等非核心业务甚至部分核心业务, 以合同形式发包给专业的外包服务商, 以提高自身竞争力, 降低成本, 分散经营风险。
根据地理分布状况, 金融服务外包分为境内金融服务外包和离岸金融服务外包。按照业务内容, 金融服务外包分为金融信息技术外包 (ITO) 、金融业务流程外包 (BPO) 和金融知识流程外包 (KPO) 。ITO (IT Outsouring) 指金融机构以合同的方式委托服务商向其提供信息技术服务, 如金融软件开发与服务等。BPO (Business Process Outsourcing) 指金融机构将非核心业务流程和部分核心业务流程委托给专业服务商来完成, 如现金运营与处理、票据影像处理、呼叫中心等。KPO (Knowledge Process Outsourcing) 指金融机构为提升专业化服务水平, 借助外部服务提供商进行金融分析、市场研究等。从金融服务外包的发展历程来看, 金融服务外包起步于ITO, 成长壮大于BPO, 发展趋势是KPO。
二、广州金融服务外包产业发展现状
依托经济金融的发展、金融改革的深化、政府对服务外包支持力度的加大、金融机构外包项目支出的不断增加、开放的经济模式和毗邻香港的区位优势和创新优势等, 广州金融服务外包虽刚刚起步但已步入了快速发展的轨道。出现了一大批主营或兼营金融服务外包的企业, 如广电运通、金电杰富士、广州软通动力、广州文思创新、东南融通、美银电子、广州银行电子结算中心、广州银安、金拓电子等。仅广电运通一家2010年外包业务总收入就达17亿。这些金融外包服务公司的服务项目主要以金融软件开发、银企服务、现金管理、凭证影像等信息技术和业务流程外包服务为主。
总体而言, 广州金融服务外包产业的发展主要呈现以下特点和优势。
(一) 金融软件外包产业的企业群落相继形成
目前已有天河软件园、广州经济技术开发区等以软件技术为主的信息技术园区, 并形成了各具特色的企业集群, 如表1所示。
特色企业集群的形成对降低业务成本、创造需求、合作创新等均有积极作用。
(二) 金融后台服务正初步形成产业聚集效应
位于广州开发区的广州金融创新服务区的金融后台服务聚集效应正初步显现。该金融创新服务区已经形成了金融总部区和金融创新服务区的核心区、金融服务外包区和后台业务中心区、金融机构研发和培训服务区、金融电子设备制造区四大特色区域;已吸引英特尔广州国际安全数据解决方案中心、中国建设银行总行后台服务中心等大型后台中心在该园区落户。
该服务区十年内的规划是大力引进国内外大型金融机构的数据处理中心、清算中心、信用卡中心、研发中心、呼叫中心、灾备中心等后台机构;以英特尔数据中心等项目为龙头, 组建高科技金融服务团队, 集中为跨国金融机构及亚太地区跨国公司总部等提供专业的数据存储、数据安全及数据交换等金融数据服务;还将承接国际金融机构的财务处理、按揭服务、银行业务、保险业务等运营和管理环节的金融外移外包业务, 形成金融外包产业链。
(三) 金融服务外包产业环境建设走在全国前列
广州市为首批“中国服务外包示范城市”, 享有国家扶持服务外包发展的各项优惠政策。同时广州从自身实际情况出发, 在2008年出台了《关于加快我市服务外包发展的意见》和《中国服务外包示范城市广州示范区管理办法》, 在资金和政策扶持、示范区建设、人才引进和培养、国际和地区合作等各方面制定了支持政策。广州开发区也出台《广州开发区鼓励发展金融产业暂行办法》, 鼓励金融机构总部、地区性总部、资本市场类机构、金融后台后勤业务总部入驻, 从税收、补助、物业租赁方面加大引进力度, 在教育、子女入学、税收、户籍方面对金融高管阶层加大激励力度。同时在金融企业用地等方面予以政策性倾斜支持, 对新设立或新迁入的金融机构给予500万到2 000万元的一次性资金奖励。
(四) 毗邻港澳的独特区位优势
广州有与香港、澳门毗邻的得天独厚的区位优势。国务院2009年颁布实施的《纲要》明确支持珠江三角洲地区与港澳地区在现代服务业领域的深度合作, 把推进粤港澳更紧密合作提升到国家战略层面, 为穗港在更广领域更高层次开展合作注入了新的动力。尤其是CEPA实施后, 广州与香港也进一步扩大了两地金融业合作空间, 加快了广州金融创新服务区建设, 广州也更加积极、主动承接香港金融机构的数据处理、数据备份、软件开发、信息交换和电话银行等金融外包服务。
虽然广州在发展金融服务外包产业方面有着许多其他地区不可比拟的优势, 但是由于广州金融服务外包产业的发展尚处于初级阶段, 存在发展零散、规模较小、力量薄弱、资产分散、优势不集中、配套条件不完善、高端业务发展不够、专业人才不足等问题, 在产业化、市场化、专业化、现代化、集中化和国际化方面有较大的差距, 需要通过改革创新加以突破。
三、推动广州金融服务外包发展的对策与建议
(一) 从政府角度
1. 进一步引导金融服务外包企业集聚发展。一方面, 要大力培育本土龙头金融服务外包企业, 使之成为国际离岸金融服务外包总承接商和对内金融服务外包总发包商;另一方面, 进一步吸引境内外知名金融服务外包企业来广州设立法人总部或区域性总部, 实现金融服务外包业集聚发展。
2. 加大对金融外包服务商的资金和政策扶持力度。对金融外包服务商出台切合实际的优惠措施。如:给予金融外包服务商税收优惠政策;鼓励银行、外资、风险资本和民间资本等资金以多种形式流入金融外包服务产业;鼓励政策性担保公司为本土金融服务外包企业提供贷款担保;扶持有条件的金融服务外包企业发行股票上市, 对能够带来较大经济和社会效益的外包产品和服务, 可设立专项奖励基金予以奖励。
3. 打破金融服务外包产业人才瓶颈的限制, 开展金融服务外包人才培育工程、组建金融服务外包团队。包括优惠政策吸引港澳中高级服务外包专业人员和留学回国人员来广州创业, 支持各高等院校、中介结构和社会培训机构培养适合金融外包企业发展需要的实用技能型和创业型人才。
4. 出台切实措施鼓励金融机构的业务外包与承接。金融机构因对本土金融服务外包供应商的服务能力和水准存在疑虑, 只愿意将一些操作性、事务性、层级较低的业务外包给本土金融服务外包提供商, 导致目前广州金融业务外包范围还十分有限。为了鼓励金融机构扩大业务外包范围, 可以对剥离中间业务或后台业务, 设立具有独立法人资格金融服务公司的, 或者将中间业务或后台业务外包给本地法人金融服务外包企业的金融机构给予一定奖励和补贴。
5. 进一步发挥区位优势吸引香港金融机构后台作业内移。依靠两地相邻、文化语言相通、经贸往来密切的优势, 努力吸引香港金融机构在广州设立地区总部、后方支援中心、产品研发中心、客户服务中心和数据备份中心, 着力提升金融外包服务的国际竞争力。
(二) 从外包服务商角度
1. 以战略合作的方式与国际金融服务外包商合作。
缺乏国际经验及大型项目管理能力是大多数外包服务商的短板所在, 因此需通过战略合作的方式与国际先进金融外包服务商合作, 凭借企业自身的吸收能力学习国外合作伙伴企业先进的外包管理理念和管理经验, 逐步提升大型项目管理能力, 丰富国际经验, 在资格认证方面向国际先进外包商看齐, 从而承接更多、更大的外包项目。
2. 积极进行本土金融服务外包接包联盟。
规模小、缺少龙头企业和知名品牌、大型项目承接能力不足已成为绝大部分金融服务外包商发展面临的共同瓶颈。如何提高其接包竞争力是摆在众多外包服务商面前的一个迫切问题。金融外包服务商之间可以通过资源共享和优势互补, 进行合作联盟, 共同提供外包服务, 这将是外包服务提供商提升接包竞争力的发展趋势之一, 也是解决目前大多数金融外包服务商存在的问题的快速途径之一。
3. 了解客户需求, 提高服务质量。
对于外包服务商, 要想在竞争中做大做强, 关键是要了解客户需求, 提高服务质量, 降低客户风险。外包服务商应充分了解客户所面临的商业挑战, 深入了解金融服务特有的业务流程, 保证服务质量, 同时确保客户数据和信息的安全, 消除客户在数据安全与客户信息保密方面的顾虑。
金融业务外包 篇2
第三季度个人金融业务自查报告
为有效防范金融风险，逐步巩固工作成果，持续推进个人金融业务健康有序发展，根据总行内控检查计划要求，我支行成立检查小组对我支行展开电子银行、自助设备、理财业务的自查工作。
一、自查时间
全面自查时间：2016年9月1日至2016年9月7日。
二、检查对象 **支行
三、检查区间及检查业务范围
2016年4月1日-2016年6月30日发生的个人金融业务，含电子银行业务、自助设备业务、理财业务。
四、成立自查小组
为保证个人金融业务检查工作顺利开展，我支行成立个人金融业务检查工作小组，统筹安排部署个人金融业务检查活动。
五、自查内容
（一）电子银行业务检查
1、企业网上银行开立、变更、注销、下挂情况 对公客户在开立、变更、注销、下挂时，客户提供的营业执照副本、法人身份证、操作员及主管身份证均为原件，拿公章、财务章、法人章来我行方能办理此业务。复印件均加盖公章、核对相符章及经办柜员名章，身份证复印件齐全且打印联网核查结果。申请表填写正确、完整，客户扣章及我行扣章齐全、清楚，无漏章、押章情况。非法人办理的，均有授权委托书。企业网银的资料按日期进行排序，资料齐全，专夹保管。
2、个人电子银行注册、使用、注销情况
客户在开立电子银行注册和注销时，必须本人持本人身份证来网点柜台办理，身份证均打印核查结果，翻看柜员传票查看申请表填写正确、完整和我行的签章齐全，无涂改漏章问题。
3、U盾及动态口令牌保管和交接情况
我行每周三去分行领重控，U盾及动态口令牌为重要凭证之一，纳入重要空白凭证管理。查看核心系统和实物，凭证的账实相符，翻看柜员传票，均有客户签字。已批的企业网银领回后，均入保险柜管理，专人保管，客户领走时，需主管和操作员双人持身份证原件领取企业网银，如其中一个人不能来的，需代理人持身份证出授权书领取。并填写《网银交接登记簿》
（二）自助设备巡检
1、《自助设备重要事项登记簿》的各项内容填写正确，时间连续。
2、调阅加钞录像，操作人员操作合规。
3、检查自助设备传票，现金账实相符，账账相符；现金调拨经会计主管批准。
4、会计主管每月对自助设备库存进行检查；主管行长每季对自助设备库存进行检查。
5、查看登记簿及调阅录像，安保人员巡检合规，《日间巡检登记簿》记录无误。
6、查看柜员交接登记簿，支行及小微支行自助设备管理员、复核员符合轮岗制度。
7、查看自助设备钥匙及密码保管情况，设备钥匙及密码符合相关规定。
8、轧账单、流水纸保管连续合规。
9、安全防范合规，自助区外部监控视频连续清晰，附近无虚假通知或告示。
（三）理财业务检查
1、人员配备情况
为确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财销售人员，销售人员均已通过总行理财销售上岗资格的考试，其中部分人员已取得银行业从业人员资格证书。个人理财业务人员每年参加培训时间符合规定，不少于20小时。
2、理财业务宣传情况 支行宣传折页、海报、LED等理财宣传内容，语言表述真实、准确和清晰，不存在虚假记载、误导性陈述或者有重大遗漏，不存在夸大或者片面宣传理财产品，没有违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述，不存在使用夸大过往业绩的表述等使客户忽视风险的情形；理财销售区域已在醒目位置提示客户“理财非存款，产品有风险，投资需谨慎”。
3、销售流程
通过调阅理财业务的录音录像看到理财销售人员在销售时均已进行证件及人员的审核，确认为本人购买，并提醒客户阅读销售文件，特别是风险揭示书和权益须知，对客户提出的疑问进行解答，让客户在充分了解产品的基础上做出选择。
4、资料填写及印章保管
通过翻阅及检查理财销售资料发现理财产品的《理财客户风险评估问卷》、《个人理财产品申请书》、《风险揭示书》、《个人理财产品协议书》填写内容清晰完整。其中《理财客户风险评估问卷》中有勾画年龄区间与真实年龄不符的现象，已进行改正。
理财资料均按期做好目录，按月进行装订，统一保管。支行已建立理财业务受理章的交接表，每次交接均有记录。印章在上班期间入抽屉保管，午间休息离开时入保险柜保管。由于近期保险柜损坏，暂时入抽屉上锁保管。
通过自查，我支行主要存在以下问题：
1.销售人员对《理财客户风险评估问卷》的审核还不够仔细，今后严格认真审核客户填写资料，保证资料准确无误。
2.理财专柜保险柜已坏，印章暂时入抽屉保管，尽快修理保险柜，保障印章安全。
2016
**支行
浅析我国物流金融业务模式 篇3
关键词：物流金融 业务模式 风险管理研究
1、物流金融的概念
物流金融是指在面向物流业的运营过程，通过应用和开发各种金融产品，有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。这些资金运动包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易，以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等。
2、发展物流金融的意义
现代物流业本身是代表了一种先进生产力，可以大大降低物流成本，从而提高商品的市场竞争力，提高一个国家的综合国力。因此物流金融不仅代表了一种全新的理念，也为金融来开辟的一个新的领域。金融业与物流业的结合，是金融资本与商业资本的有效结合形式，抓住了资金流的关键之一。金融为物流提供商机的同时，物流也为金融产业创造了不可多得的商机。
首先，物流企业与金融业结合，创造了一个跨行业，相互交叉发展的新的业务空间，为各自走出同质化经营，转向差异化经营提供了可能。
其次，物流金融为创新的金融产品，提供了销售的平台。
第三，物流金融的发展为银行完善现代结算支付工具，提高中间业务收入创造了机会。
第四，在发展物流金融的同时，也为银行开发了新的客户群体，尤其是培育了金融业优质的客户。
第五，物流金融可为银行理财服务，提供特有的优势。
物流金融可以利用信息的优势，和银行资金管理创造增殖的长处结合起来，在提高物流企业物流效率的同时，提高供应链全过程的资金效率，为企业提供理想的理财方案，形成高效的资金管理机制，达到多赢的局面。
3、物流金融的运作模式
物流金融的服务和实施方式不可能仅局限于货物质押，我国目前的物流金融服务已经突破了最初的模式，物流金融的实施方式主要有如下三种：
3.1、仓单质押
由于仓单质押业务涉及到仓储企业、货主和银行三方的利益，因此要有一套严谨、完善的操作程序。首先货主（借款人）与银行签订《银企合作协议》、《帐户监管协议》；仓储企业、货主和银行签订《仓储协议》；同时仓储企业与银行签订《不可撤销的协助行使质押权保证书》。货主按照约定数量送货到指定的仓库，仓储企业接到通知后，经验货确认后开立专用仓单；货主当场对专用仓单作质押背书，由仓库签章后，货主交付银行提出仓单质押贷款申请。银行审核后，签署贷款合同和仓单质押合同，按照仓单价值的一定比例放款至货主在银行开立的监管帐户。贷款期内实现正常销售时，货款全额划入监管帐户，银行按约定根据到帐金额开具分提单给货主，仓库按约定要求核实后发货；贷款到期归还后，余款可由货主（借款人）自行支配。
3.2、动产质押
是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。指的是出质人以银行认可的动产作为质押担保，银行给予融资。分为逐笔控制和总量控制两类。
3.3、开证监管
开证监管是指银行为进口商开具立信，进口商利用信用证向国外的生产商或出口商购买货物，进口商会向银行缴纳一定比例的保证金，其余部分则以进口货物的货权提供质押担保，货物的承运、监管及保管作业由物流企业完成。
4、物流金融中物流企业的作用
4.1、信息筛选
中小企业经营管理水平参差不齐，所有银行对于中小企业贷款都存在着筛选成本过大的问题，从而导致银行的风险识别成本较高，给中小企业贷款的动机不强。通过物流企业的这一筛选机制，银行贷前的筛选成本大大降低了，由此银行信贷动机就会加强，企业获得贷款的可能性就随之提高，并且由于银行与这类企业的信息结构的改善，银行的信贷资产质量也会随之提高。
4.2、质押物的评估和管理
中小企业在进行融资时往往需要提供存货、应收账款、仓单等进行质押，但由于这些质押物因为流动性大、单位价值低等等原因导致质押物的确认和评估成本较高，管理难度较大，使得一般的金融机构往往望而却步，从而增大了中小企业融资的难度。物流企业可利用其网络优势和信息优势，接受银行委托对质押物进行监管，把质押物的管理与中小企业供应链整合起来，降低了银行贷后管理成本，帮助银行控制了风险。
4.3、信用增级
除了信息筛选和质押物评估与管理外，物流企业还可以通过帮助构筑平台，对其供应链上的中小企业进行信用增级。所谓信用增级就是物流企业作为联结中小企业与金融机构的综合性服务平台，发挥的天然信息优势，通过资源的整合实现对中小企业信用级别的提升。
5、结语
物流金融是物流与金融相结合的产品，作为一种全新的理念，其超越了金融行业与物流企业之间单纯金融服务的联系形式，大大提高了二者的整体效率，对金融业、物流业及企业都产生了深刻的影响。本文就旨在通过对物流金融现状分析的基础上提出物流金融的主要业务模式，让一些物流企业和中小企业了解和认识这个全新的金融方式，并加以运用，以此提高企业的资金利用率，开拓企业的经营方式。并给一般读者提供一定的参考价值。
参考文献：
[1]郭佳.物流企业物流金融创新模式及风险管理研究[D].华南理工大学硕士论文.2012.
[2]罗毅，张宗成.物流金融中物流企业的作用[J].中国仓储物流，2009（5）.
[3]刘佳，王雅山.港口企业的物流金融业务模式研究[J].中国商贸，2013（11）中.
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金融服务外包业务在北京的发展 篇4
一、金融服务外包的优势
金融服务外包是当代服务外包业投资的重要领域。顾名思义, 其意思就是指金融机构在持续经营的基础上, 利用外包商来实施原应由自身进行的业务活动。金融外包业务最早起源于银行信息系统的外包ITO, 以此来节约成本, 提升自身的竞争力。随后, 金融业务外包开始向更广泛的业务渗透, 例如应收账款服务、数据管理、ATM服务、E-Banking服务等。至今, 金融服务外包已日益成为金融机构降低成本、转移核心业务及实现战略目标的手段。系统地看, 外包的金融服务包括如下三种类型:信息技术, 如信息技术的应用开发、编程和编码等;具体操作, 如会计服务、后勤服务及管理工作等;契约功能, 如呼叫中心等。
外包服务能够使企业集中资源开展自己的核心业务, 在降低运营成本的同时加强控制管理, 其核心理念就是“做你最擅长的, 其余交给别人”, 金融外包正是迎合了这一种要求, 由专精的外包供应商提供自身非优势环节的服务, 在节约成本的同时获得最新的技术和标准化的管理。此外, 金融机构在外包业务的同时也把那部分的风险转移给了外包供应商, 使自己能够更好地应对迅速变化的外部市场环境和顾客需求。正是由于上述诸多优点, 欧美许多重量级的金融机构如摩根大通、花旗、瑞银等纷纷成为金融服务外包的领头军。
根据欧洲中央银行统计资料表明, 各大金融机构进行服务外包的动机总体来说有以下几个方面:最主要的动机是降低成本, 占比高达89%;其次是获取新技术和更优质的管理, 占比达到60%;获取核心技术以58%的比例位列第三。其他动机的具体情况如图1所示。 (图1)
近年来, 金融服务外包业务在发达国家大型跨国公司的国际业务中迅速增长, 已经占据了相当大的规模, 外包形式纷繁复杂, 业务种类不断创新, 离岸外包成为目前业务外包的趋势之一。许多跨国公司试图通过建立离岸交易及服务中心来提高机构整体的效率, 据德勤会计师事务所的报告预测, 离岸业务在本世纪初的十年内会持续增长, 到2010年离岸业务市场产值将达到4, 000亿美元, 占整个行业总值的20%。目前, 已有67%的金融企业向海外外包金融服务和操作业务, 另外还有13%的机构表示正在计划向海外转包部分业务。
目前, 我国主要向韩国和日本的大型金融机构提供外包服务, 这主要得益于地理位置毗邻、法律习俗相近。随着我国金融人才素质的不断提高和英文教育的普及, 会为扩大金融外包项目的流入提供有利的基础, 逐步开拓欧美市场。同时, 我国在作为外包业务承接国为跨国金融机构提供服务的过程中, 也逐渐深入地了解了国际金融外包的动态, 借鉴国外的先进经验, 进而形成了自己的竞争力。目前, 国内已有许多金融机构加入了金融外包行列, 并形成了以北京、上海、大连、西安、成都、深圳、杭州、济南、天津、南京和武汉为代表的11个“中国服务外包基地城市”。全球权威市场研究机构IDC的报告表明, 2007年中国BPO市场的规模将达到11亿美元。
二、北京地区发展金融外包优势分析
北京作为全国的政治文化经济中心, 也在大力发展金融服务业, 向金融中心的目标迈进。目前来看, 北京地区的金融服务外包市场虽然在总体上仍处于起步阶段, 但是综合各方面因素考虑, 其发展前景十分可观。
首先, 北京拥有现代服务业基础优势。2006年北京地区人均GDP达49, 505元 (约合6, 210美元) , 已达中等发达国家水平;第三产业增加值5, 405.1亿元, 占GDP的比重已达到70%, 居国内各省市之首;在第三产业中, 现代服务业实现增加值3, 637.4亿元, 增长12.8%, 占地区生产总值的比重达到47.1%;全年金融业实现增加值963.13亿元, 金融业创造的GDP占全市的比重达12.5%, 位居全国第一, 已接近国际金融中心的比例。据特华财经所对各大城市金融后台服务能力的综合测评结果显示, 北京市的金融后台服务能力优势明显, 服务信息技术支撑力高, 且基础设施竞争力、信用环境支撑力和地方政府公共服务能力指标也处于较高水平。
其次, 北京具有高新技术资源优势和高端人才优势。我国百强软件企业中三分之一集中在北京, 再加上辖内的北方微电子基地、光机电一体化产业基地等高新技术开发区, 都为北京发展金融服务外包供给市场提供了软件产业、硬件产业的强大支持。北京汇集了20多所全国重点高校, 无论学术水平还是高校数量都是国内其他城市无法比拟的。同时, 权威研究机构众多也是北京作为首都所具有的得天独厚的优势之一。此外, 外语人才的数量和实力, 也为发展离岸外包业务奠定了良好基础。
第三, 北京地区金融服务外包需求市场潜力大。一方面金融机构总部云集, 金融服务外包需求主体数量众多且覆盖面广。截至2006年末, 北京地区拥有13家中资银行总行、百余家外资银行分行和代表处, 45家证券、基金、期货公司总部, 9家保险公司总部, 此外还拥有众多的财务公司、保险中介公司等, 是我国金融业的决策监管中心、资产管理中心、金融支付结算中心和国内金融机构总部集中地;另一方面金融产业信息化建设逐步深入, 促使金融服务外包需求结构多元化发展。随着金融机构前、后台业务逐步分离, 北京地区金融机构的服务外包需求也日趋增大, 从传统单一的信息技术外包 (ITO) 、后勤保障外包, 逐步发展到运营过程外包 (BPO) 、后台业务外包, 等等。
三、面临的问题与政策建议
首先, 成本较高是北京发展金融服务外包面临的现实问题。北京地区的劳动力成本与其他各省市相比位列第一, 成本过高成为北京发展劳动密集型为主的金融服务外包业务的较大障碍, 例如提供后勤保障服务、银行卡制作等方面, 外省市所拥有的人力成本, 特别是中低端劳动力成本更为低廉。另外, 北京的房产价格涨势迅猛, 相对昂贵的固定资产价格也削弱了一些金融机构和高科技企业在京发展金融服务外包业务的积极性。针对这一现状, 我们可以将北京发展金融服务外包的客户群定位在相对高端的市场上, 从而尽量避免与其他省市在同档上进行竞争, 以弥补我们在成本上的竞争劣势。目前, 国内金融机构服务外包管理能力普遍相对薄弱, 引入专业化的咨询、监理公司对外包业务进行全过程设计、咨询、管理、评估是各金融机构的迫切需求和外包业务专业化发展的客观趋势。对此, 北京应充分利用自身资源优势, 把金融服务外包咨询、监理等高端外包业务作为发展重点给予政策扶持。同时, 充分发挥中关村科技园区在高科技领域的优势, 搭建信息技术产业与金融产业间的合作平台, 在高端金融科技服务外包方面提高竞争力, 将北京建设成为国内领先并具有国际影响力的金融科技服务外包基地。
其次, 目前对于金融服务外包这一方兴未艾的行业, 相关的行业标准还很不完善, 既没有有效的约束监督机制, 也没有形成合理的市场定价。在信息不对称的情况下, 发包方对于外包业务缺乏清晰合理的价格判断依据, 承担定价风险;同时, 在市场质量评价体系缺失的情况下, 还要承担质量风险和道德风险。针对这一问题解决的办法就是要借助行业协会在推进市场体系建设中的积极作用, 加强行业整体组织协调, 充分发挥行业组织的自我管理、自我监督的职能, 探索建立金融服务外包行业价格认定标准和质量评价体系, 推动市场竞争公平、有序发展。同时, 监管部门应加强管理, 制定行业技术标准和信用评级制度, 以对外包业务进行监控和指导。
金融业务营销心得 篇5
一、几句经典总结
1、面对困难，如果你想超越，就会找到一些方法；如果不想超越，就会找到一堆借口。
2、积少成多，集腋成裘，蚂蚁多了也是肉。
3、只有把产品摆上客户的柜台上，产品才能成为商品，产量才成为销量。
4、感动营销不仅要感动经销商和消费者，更要感动上级领导和一级业务员。
5、一次成功的推销不是一个偶然的故事，它是学习、计划以及销售代表的知识和技巧运用的结果。
6、你会因过分热情而失去某一笔交易，但会因热情不够而失去一百次交易。
7、成交并非销售工作的结束，而是下一个销售活动的开始。
8、心生则路生，成长是一个春蛹化蝶的故事。
9、成功始于合作，合作始于信任，信任始于理解，理解始于沟通，沟通带来成功。
10、学习者不一定成功，但成功者一定是擅长学习的人。
11、总结过去是对自己过去资源的整合与提升，是继往开来的垫脚石。
12、营销，来者都是客，进门三分亲。
13、营销有三种领导：一是什么都管；二是什么都不管，三是该管就管不该管就不管。
14、要想成为领导，首先要学会被领导。
15、营销，不仅仅营销产品，更重要的是营销个人品牌。
二、营销工作不是每个人都可以做的，什么样的性格的人适合做，具体要有做到以下几点：
1、真诚友善
销售人员在与客户沟通时，热诚表现出来的兴奋与自信能引起客户的共鸣，从而相信他说的话，乐于接受。
2、不卑不亢
销售代表面对客户要不卑不亢，坚信自己的产品和服务具有独特的优点，能给客户带来收益和价值，客户用钱买产品是等价交换。有些销售代表在潜意识觉得比客户低一等，客户购买他的产品是看得起他。这样的态度反而引起客户的怀疑。
3、意志坚定
性格软弱的人在谈判中极易相信客户为讨价还价而发出的各种抱怨，不但对这种假抱怨信以为真，而且会向上级汇报。如果销售部门中这样的人太多，销售经理就会被许多虚假的信息所包围。
4、漠视挫折
一帆风顺的订单很少。对于销售人员平说，挫折失败简直是家常便饭。优秀的销售人员遭到挫折后，很快能调整过来。而性格脆弱的销售人员一旦遭挫折，就容易心恢意冷。“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，低落的情绪会持续很久，有的甚至从此一蹶不振。
5、渴望成功
渴望成功对销售人员来说，很在程度上就是对高薪有着强烈的渴望，知足常乐的人是不适合做销售工作的，销售是一个压力很大的职业，销售员将不断地遭受拒绝与失败，如果没有强烈的成功欲望就无法激发起突破重重障碍的雄心。
6、争强好胜
成功的销售人员还要具有角强好胜的个性，面对挫折永不言败，想尽各种办法把业务做好。这种人也比较喜欢与自己的同事在业绩、待遇、荣誉等方面进行比较，在各方面总想超过别人。角强好胜，辩证地说，也是一种积极的心理状态。
7、明察秋毫
销售人员需要敏锐的洞察力。不仅要听话听音，还要通过观察客户的肢体语言，洞察客户细微的心理变化，体会客户套话后面的本质需要，分辩虚假异后面的真实企图，抓住签单成交的最佳时机。
8、随机应变
销售人员在销售过程中遇到期千奇百怪的人和事，如拘泥于一般的原则不会变通，往往导致销售失败。
三、不适合做销售的几类人：
1、屈原型
忧郁寡欢的人，“天下皆浊，惟我独清”，“天下皆醉，惟我独醒”；以自我为中心，对外部事物不感兴趣；清高孤傲，不喜欢交际；独来独往，没有团队意识；怨天尤人，觉得别人都有对不起他。
2、黛玉型
过分敏感的人。刮风下雨，花开开落，都有会引起其情绪的变化的；与人的交往中，往往会拿出全部热情，但受挫折时又容易消沉、失望。这种人对环境过分敏感，客户的一句话、一个小动作，对他的伤害都有会很大，常把一些得失看得严重，并为此耿耿于怀、烦恼不已。
3、花公子型
这种人可能因为家境较为优越，生话没有太多的压力，做任何事情都是凭一事的兴趣，有兴趣的时候，活干得非常不错，但碰到一点困难就打“退堂鼓”，工作做得一塌糊涂。旧的还有改正，新的又犯。
4、贵族老爷型
有此种性格的人，自认为高出他人一等。从潜意识上瞧不起别人，也瞧不客户。平时工作体现出的特点就是不耐烦、焦躁易怒、经常抱怨、严重还会情绪失控。对待客户是“行就行，不要就拉倒”！
四、营销职场生涯的“七要七不要”
第一、要为事业发展而跳槽，而不要轻易的高收入诱惑而跳槽。
第二、要为组织奉献才智和力量，主动做一些与自己无关的组织工作，不要袖手旁观。
第三、要把自己的经验和智慧与同事们一块分享，不要把自己的经验和智慧藏着掩着。
第四、要把问题和建议积极地善意地提交给上司，并提出自己的解决办法，而不要喋喋不休地消极抱怨。
第五、要拿自己该拿的钱，不明不白的钱一分也不要。
第六、要心态放平稳、坐正，不要偏向任何一方，包括自己的公司。
第七、销售员面对客户合理的特殊需求敢于打破常、先斩后奏、不要一味墨守成规。
五、销售主管要管好“六件事”：
（一）、管好“销售团队建设，打造一支高效协作,充满激情与斗志的专业化销售队伍”
（二）、管好市场规划，制订营销策略并追踪执行情况。
（三）、管好重点问题，抓关键，以点带面，实现销售管理工作整体推进。
（四）、管好薄弱环节，实现销售团队销售业绩整体提升。
（五）、管好重点客户，实现销量和市场份额的快速、稳定增长。
（六）、管好绩效考评，充分评价和激励下属对销售所做的贡献。
六、我最喜欢的营销“耕地理论”
金融服务外包模式：风险与控制 篇6
关键词：金融服务；外包；风险；控制
一、 金融服务外包模式的内涵
对金融服务外包的含义，巴塞尔委员会将其界定为“被监管者将部分在持续经营的基础上本应由自己从事的业务利用第三方(既可以是被监管者集团内部的附属子公司，也可以是集团外的公司)来完成。”在这种新的商业模式中，金融机构通过利用“外部专业化资源”降低成本，提高效率，以取得更大的竞争优势，其核心理念是“做你做得最好的，其余的让别人去做”。Laabs认为服务外包是组织策略性使用外部资源(指专业或有效率的服务提供者)来从事原来内部人员或资源所从事的组织非关键或非核心业务，是“将组织运作的某些非关键功能部分，以合约方式交由外部资源供应商负责”。Quinn和Hilmer（1994）提出外包是将企业的技术和资源做最适当的有效配置，以产生最大的效益，具体做法是将企业的资源集中在企业的核心活动，将非策略性需求及不具有特殊能力的业务由外部提供。严勇，王康元（1999）指出：“外包是把一些重要但非核心的业务职能交由公司外部的高级外包合作伙伴去做，把企业内部的知识和资源集中于那些具有竞争优势的核心业务上，为顾客提供最大的价值和满足”。徐姝（2003）认为：“外包是企业在内部资源有限的情况下，仅保留其最具有竞争优势的核心资源，而把其他资源借助于外部的专业化资源予以整合，以优化资源配置，实现其自身持续性发展的一种战略管理方法。”
从以上的观点可以看出：外包作为一种商业模式，是劳动分工理论和比较优势理论在价值链上的创新和发展，是社会生产日益精细化、专业化和高效化的表现。伴随着金融服务外包这种商业模式带来的巨大好处，也意味新的金融风险的到来。以巴塞尔银行监管委员会为主导的“联合论坛”出台的《金融服务外包文件》就是对金融服务外包所导致的金融风险给予重视的证明。
二、 金融服務外包的主要风险
外包面临众多风险，Lacity，Willcocks和Feeny（1995）认为最大的风险来自于隐藏成本，他们指出外包可能会有隐形的交易成本和管理成本，交易成本包括资源配置成本、组织调整成本、设立成本等，管理成本则是不得不投入人力资源对外包合同进行管理的成本等。Nelson（1996）认为还有合同谈判成本、合作伙伴的选择和评估成本、解决争议的成本等。Michale J. Earl，Slie P. Willcocks和David F. Feeny（1996）从弱势管理、员工经验欠缺、商业的不确定性、过期技术、固有的不确定性、潜在成本、组织学习能力的丧失、变革能力的丧失、持续性“三角”关系、技术的不可分割性、外包焦点的模糊性等方面研究了外包的风险。吕丽卫（2003）认为企业和合作伙伴开展外包的相互活动过程中在人、组织、决策、相互关系、文化等方面存在着许多潜在的风险。
综合以上的研究及根据《金融服务外包文件》中的风险分类，可以将金融服务外包的主要风险归纳为如下十种：（1）战略风险：第三方自行处理业务，未必符合发包机构的总体战略目标；发包机构未对承包方实施有效监督；发包机构没有足够的技术能力对承包方进行监督。（2）声誉风险：第三方服务质量低劣；对客户不能提供与发包机构同一标准的服务；第三方的操作方式不符合发包机构的传统做法。（3）合规风险：第三方不遵守关于隐私的有关法律，不能很好地遵守保护消费者以及审慎监管的相关法律，没有严格的确保合规的制度。（4）操作风险：技术故障；没有充足的财力来完成承包的工作，而且无力采取补救措施；欺诈或错误；发包机构难以对外包项目实施检查或检查成本过高带来的风险。（5）退包风险：过度依赖单一承包方；金融机构自身失去业务处理能力，无法在必要时将外包业务收回；快速终止外包合同的成本极高。（6）信用风险：信贷评估不当；应收帐款质量下降。（7）国家风险：政治、社会和法律环境造成的风险。（8）履约风险：履约的能力；对跨国外包来说，适用法律的选择很重要。（9）监管障碍风险：被监管机构无法及时向监管当局提供数据和信息；监管当局了解承包方业务活动有一定难度。（10）集中和系统性风险；承包方给行业整体带来的风险相当大，体现在各个金融机构对承包方缺乏控制和行业整体面临的系统性风险。
三、 金融服务外包风险的控制
1． 金融机构服务外包前的风险准备。金融机构在确定服务外包前，就要对服务外包所带来的战略风险，国家风险，系统风险等有清晰的认识。金融机构应制定总体性的外包计划，对有关业务能否外包和外包风险等进行评估。一般认为，核心管理职能的外包行为与公司管理者管理公司的职责是相违背的。因此，诸如战略监管、风险管理和战略控制等管理职能是不能外包的。外包不应影响管理者在相关法律法规（例如银行法）范围内的全部和无限责任。在决定是否外包时，金融机构管理层应结合机构自身的核心能力、在管理方面的优势和劣势，以及未来发展目标，全面分析外包的成本和收益。
同时，管理层应当对外包的利弊有全面的认识，要对组织的核心竞争力、管理上的优势和劣势以及组织未来的目标进行评估。发包方必须采取适当措施确保其能够遵守母国和东道国的法律以及监管法规。金融机构的董事会(或相当机构)对于确保其所有外包决策以及第三方所从事的外包活动符合其外包政策全面负责，内部审计应当在这方面发挥重要作用。同时建立外包决策的具体政策和标准，包括对相关业务是否适合以及在多大程度上适合外包的评估。将多项业务外包给同一服务供应商所引起的风险都必须考虑与限制。
2． 合作伙伴的选择及风险控制。对外包合作伙伴进行科学的评价将显得尤为重要，这实际上也是对风险进行控制的重要一环。对外包合作伙伴的选择，可以制订如下指标体系来衡量：
金融机构对外包合作伙伴的风险控制可以采取以下措施：（1）完全竞争控制。金融机构的外包业务通常是普通的非核心业务。对于大多数金融机构来说，可以通过完全竞争的方式规避风险。（2）合约控制。金融机构可通过合约的方式来规定自己和外包合作伙伴双方的权利和义务，服务的质量标准，外包的执行程序，款项的支付，知识产权的规定，后续合同的续延等。采取合约控制时，应该对所关注的问题规定得越详细越好，避免含混不清给外包的合作制造麻烦。（3）技术管理输出控制。为避免出现道德风险，金融机构可对相关的技术申请专利予以保护，对于某些外包所需要的技术可采取黑箱的方式提供给合作伙伴。同时金融机构可以参与到外包业务活动的监督管理中，通过现场管理，可及时大量地了解到外包业务的准确信息，从而为防范风险采取相应措施，避免因时滞或信息失真而导致损失。（4）激励机制控制。金融机构可通过价格激励、订单激励、商誉激励、信息激励、淘汰激励、组织激励、新产品/新技术的共同开发等方式，促使合作伙伴提高服务质量控制水平、降低成本和提高服务质量等，调动合作伙伴的积极性，消除由于信息不对称或败德行为所造成的风险，实现双赢的局面。（5）股权控制。为避免对外包合作伙伴失去控制，金融机构可适当地购买合作伙伴的股份，或者相互持股，信息共享，加强沟通，增加双方的信任度。
3． 有效、规范的金融服务外包市场监管。为了规范金融机构的外包行为，规避与控制风险，对金融外包市场的有效监管也是控制风险的主要手段之一。作为金融服务外包的监管机构，如银监会、证监会和保监会，应细化对被监管方的要求，做好外包的外部监管。如要求被监管机构应当保证其外包安排不会减弱其对顾客和监管者履行义务的能力，也不会妨碍监管者的有效监管；外包关系应当为书面合同所规范，该合同应当清楚地规定外包安排的所有实质内容，包括各方的权利、义务以及期待等；被监管机构及其服务供应商应当建立并维持应急计划，包括突发性灾难的补救计划。监管者在评价被监管机构时应当将其外包业务作为其整体业务不可少的一部分。
同时，无论是监管机构还是被监管机构都应当建立全面的外包风险监控程序来记录外包活动及其与服务供应商的关系。在建立外包风险管理计划时，包括以下几个方面：外包业务的范围和重要性；被监管机构的管理能力；对外包风险的监督和控制；服务供应商控制潜在经营风险的能力。明确外包业务的重要性和建立风险管理计划时应当考虑，服务供应商不能按约履行时对金融机构可能产生的财务、声誉以及经营等方面的影响；服务供应商违约对发包方的顾客和同行可能造成的潜在损失；服务外包对金融机构遵守监管法规及其变化的影响等。概言之，全面的外包风险管理程序应当是对外包的所有相关方面进行监控，这些将为金融机构服务外包创造良好的内外部监管条件，使金融机构服务外包实现互利共赢的目的。
四、 结论
经济全球化已使金融机构离不开外包，与发达国家相比，我国金融机构服务外包尚处在探索和起步阶段，要走的路还很长，特别是对风险的控制还有许多工作要做，值得做进一步深入的研究。
参考文献：
1．朱艳燕．项目外包中国企业分羹几何．中华工商时报，2003-07-11．
2．徐姝．西方业务外包研究成果评介．外国经济与管理，2003，12（25）：13-17．
3．吕丽卫．谈业务外包中的风险管理．现代管理科学，2003，（2）：69-70．
作者简介：周欢，同济大学经济与管理学院博士生；胡衍强，同济大学经济与管理学院博士生；沈柯，武警武汉指挥学校教员。
刍议物流金融业务创新 篇7
随着现代化物流业务的不断发展,在综合性一体化的物流服务理念下,传统货物财产保险体系的不足之处渐渐地显露出来。所以,我们需要对于现阶段我国所出现的这种创新活动有一个准确的认识。
2 物流金融业务创新的法律性质
在我国的《民法通则》中有这样的规定,债权的担保方式是保证、抵押、定金、滞留四种。而《中华人民共和国担保法》中则规定债权的担保方式是保证、抵押、质押、留置以及定金五种,这样我国的法律中就出现了“质押”的概念。
所谓质押就是说债权人和债务人或者是债务人所提供的第三人通过协商签订书面合同的方式转移债务人或者是债务人所提供的第三人的权利或动产的占有,从而担保债权人的债权优先受偿的法律行为。其中,出质人是在这种质押关系中提供权利或动产的债务人或者是债务人所提供的第三人,质权人是债权人,质物是转移的权利或动产。在法律意义上来说,质押介于抵押和留置之间,在抵押担保方式里,不会转移债务人财产的物理占有,而用于抵押的财产一般都是不动产。当债务人不能偿债的时候,对于抵押物,抵押权人就能够被赋予该货物的所有权。在留置担保方式上面,留置权人对于标的物只有扣留的权利却并没有出售的权利。但是在质押担保方式上面却有三方面的内涵。(1)质押的质物是某种权利,或者是某种动产;(2)债务人或者是债务人所提供的第三人需要把质物移交给债权人占有;(3)如果债权人不能或者是无法履行债务,那么债权人有权利对于该质物的变价价款优先受偿。
担保法规定质押担保方式有权利质押和动产质押两种形式。其中权利质押是对于商业银行贷款来说的,是一种相当重要的担保方式。债务人或者是债务人所提供的第三人将自己的财产权利当作特定的债权担保,如果债务人不履行债务,那么债权人从质押的财产权利中有权优先受偿。在担保法中把能够用来质押的权利归纳为四种。第一种是汇票、本票、支票、债券、仓单、提单、存款单;第二种是可以依法转让的股票和股份;第三种是可以依法转让的专用、专利、著作权中的财产权;第四种是可以依法质押的其他权利。而动产质押则是指债务人或者是债务人所提供的第三人将自己的动产移交给债权人,让其占有,使这种动产成为债权的担保。如果债务人不能履行债务,那么按照担保法的规定,债权人有权对于该动产进行折价,或者进行变卖和拍卖,最后所得到的动产价款,债权人有权优先受偿。
我国的金融业务创新从内容上来看,实质上就是银行委托物流企业对质物进行现场管理,它是一种银行对借方企业范畴之内,所以,对于质押担保的有关法律法规,我们应该严格的遵循。
3 物流金融业务创新的思想核心
存货的质押融资是我国当前物流金融实践中的常见业务形式,在商业贷款中,它是最基本的一种质押贷款方式。这种贷款方式不同于基于企业信用评级的贷款方式,对于质押物品的管理和控制才是这种业务方式的关键。而基于企业信用评级贷款方式的关键是在贷款前对企业资信的评估。在美国,中小企业贷款,动产质押业务包括存款质押融资在内,共占有70%,在最纯粹的信贷业务形式当中,借款企业一般将自己的存货当成质押,从而担保自己的贷款。这样一来,就可以弥补生产和销售过程中所出现的融资短缺等问题,可以把存货销售出去,从而转化成为现金,以此来偿还贷款。当贷款者违约的时候,无论是银行还是任何从事这项业务的金融机构都会通过质押存货的方式来补偿因贷款者违约所造成的损失。
我国的社会信用体系并不健全,在现实社会中存在着大量的信用诈骗行为。对于中小企业来说,看住货物相对于看清这些企业的信用来说更为容易,所以,《担保法》里面规定的对于质押物的物理占有是十分有必要的。所以,如果包括在银行在内的所有金融机构要想实现对于动产质物的占有,就必须要通过借方企业之外的第三方来提供仓储管理和质物监管等服务。
物流企业参与这项服务,对于物流企业的服务领域有所拓展,对于积极争取客户,赢得市场份额也有着重要的作用。而且这项服务还可以增加企业的经济收益,一般都是通过收取手续费和提供所加工的产品来实现的,对于其他的相关服务来说,这也是一项准备。而物流和金融企业的整合与创新能够更好的吸引银行、物流企业和借方企业,可以使每一方都获得到最大的收益。
这样的业务形式使物流企业通过接受银行的委托,实际占有质押物。这样一来,银行对于风险的关注也会偏转到检验质物是否有明确的法律属性,是不是有稳定的价格波动等方面。
4 物流金融业务创新模式分析
通过对于国内外法律的研究还有我国近些年来的具体实践,我们可以得出,在当前,我国的物流金融模式主要分为两种,一种是基于权利质押的物流金融业务模式,一种是基于动产质押的物流金融业务模式。
4.1 基于权利质押的物流金融业务模式
在现实当中常常把这种金融业务模式称之为仓单质押融资,它主要是指借方企业把物流企业开出来的仓单作为质押物,然后再向银行申请贷款。这种权利质押业务是在物流企业的参与之下进行的。
在这里,仓单是物流企业和借方企业签订仓储保管合同对借方企业交付仓储物进行验收的一种物权凭证。仓单在业务发展的需要上,还是一种可以背书转让和可以流通的有价值的证券。可是我国的法律在关于仓单的规定方面还存在着很多的空白点,而且也没有在合同当中把仓单的法律地位明关于仓单流通的管理体制。
举个例子来说,因为仓储行业的服务并不统一,所以仓单也没有一个统一的格式,这样就会使不同的物流企业有着不同的做法。还有,在提取货物的时候,是不是需要存货人本人出面,还有识别仓单的合法持有者的方式,每一个物流企业也有着不同的规定等。在这些方面,我国目前都还没有明确的法律条文或者是相关的法律依据。
4.2 基于动产权利质押的物流金融业务模式
在现实当中常常把这种物流金融业务模式称之为存货质押融资。一般来说,借方企业的担保就是自己所拥有的动产。然后再把这种担保对资金提供方出质,然后再把质物转交给合法的保管动产的物流企业去保管,这样就可以获得贷款的业务活动,存款质押融资业务是一种有物流企业参与的动产质押业务。
当前,这些业务已经覆盖了包括钢材、建材、有色金属、石油等几十个行业,其中,粮油、棉花、钢材、有色金属等因为自身稳定的价值和较好的市场流通性,所以被纳入了质押的范围当中。在动产质押品种的选择上,可以反映出商业银行规避风险的考虑。
4.3 比较并分析这两种业务模式
首先是两种业务模式的共同之处,它主要表现在三个方面。(1)这两种业务模式都是质押范畴之内的,它们都是一种规避贷款风险的手段;(2)实质上,对于质押商品的价值还有浮动变化等,这两种模式都需要进行关注;(3)这两种模式的业务参与方式是一样的,包括借方企业、银行以及物流企业,它们的相互关系有着一定的相似之处。
其次是两种业务模式的不同之处,它主要表现在两个方面。(1)业务操作流程上的区别。权利质押模式需要对于仓单的信息和真实性进行考察,动产质押模式需要考察动产的价值等;(2)从法律上来讲,两种业务模式的标的物的性质不同。权利质押模式的标的是仓单,让它作为物权的凭证,是一种有价的凭证,动产质押模式的标的是动产,它属于实物范畴。
4.4 物流金融业务的未来发展动向
我国的物流金融业务围绕着物流企业、银行、借方企业这三方主体,其商业模式也在不断地演化着。具体表现在这些方面,发放贷款这一方从单一的商业银行向担保机构、银行等联合集体方向发展,物流企业从单纯的拥有仓库资产转向第三方物流企业、中介管理公司等。借方企业也从流通企业朝着生产、流通企业更广泛的范畴发展开来[6]。物流企业掌管着大量的历史物流信息和实时物流信息,所以,在参与质押融资业务以后,它能够成为连接金融机构和中小企业的综合性质的服务平台。
参考文献
[1]张凯,董千里.物流银行金融服务创新解除中小企业融资障碍[J].财经理论与实践,2010,(10).
金融业务外包 篇8
互联网金融 (ITFIN) 也就是将互联网应用技术和金融业务结合, 在网络平台上实现功能化金融业务, 创建服务体系。我国互联网金融格局主要是由传统的金融机构和非金融机构两部分构成, 前者主要指在传统金融业务基础上的互联网创新及电商化经营, APP软件等, 后者主要指使用网络技术进行金融运作的电商、P2P、手机理财APP, 及类似支付宝的第三方支付。
首先, 在用户方面, 互联网金融的业务使用者规模不断增加, 尤其是小型或者微型的企业和零售业务, 充分运用互联网金融谋求发展, 据统计, 2011你那网上银行交易金额达到781万亿元, 用户注册有4.34亿, 并且还在不断增加。其次, 运作成本低, 在互联网金融模式下, 资金供求双方不需要传统意义上的中介, 省去了交易的成本, 在垄断方面没有利润可寻, 他们可以直接通过网络自行交易, 这样既可以节省运营成本又可以让使用者在透明的状态下交易, 降低了信息不对称。第三, 互联网金融业务有一定的风险, 中国相应的信用体系及法律不完善, 较低的借贷门槛准入, 为不法分子的入侵提供了便利, 此外, 网络本身就存在风险, 网络金融犯罪也是层出不穷, 使用者的财产安全可能会受到威胁。
二、互联网金融业务对银行金融体系的影响
(一) 对央行的影响
央行是我国金融体系的核心部分, 是国家等级最高的货币金融管理组织机构, 特别是在货币体系角度来看, 央行有着独一无二的货币政策制定和执行的权利, 且对其它金融机构有着监管的权利。首先, 央行受到互联网金融业务影响的主要方面也是在货币体系上, 互联网金融业务推动了电子货币的使用, 这样会限制一定的交易和投机行为, 进而冲击到整个货币体系, 尤其在货币乘数方面更明显。其次, 在社会融资数据方面。央行把融资数据作为实施宏观调控的有效指标, 这样能够反映国民经济发展情况, 然而, 传统的数据统计不没有计算互联网业务的融资规模, 这样就导致数据指标不准确。再次, 金融产品或者是收益的利率, 一般比银行的利率高, 然而, 互联网金融业务的发展使利率市场化的改革势在必行。除此之外, 伴随着互联网金融业务的发展, 很多高收益项目出现, 对一些资金的流向和规模很难进行监测, 势必会影响到央行的宏观调控效果。
(二) 对传统商业银行的影响
传统商业银行是以盈利为目的的, 主要的业务是存贷款, 低利率吸收公众、企业等的存款, 再以较高的利率贷出是主要的运作方式, 中间的差价就是所得利润, 起着调节经济、创造信用的功能, 是整个金融体系不可缺少的一部分, 然而互联网金融业务的发展降低了商业银行的中介作用, 特别是在存贷款的金额方面。例如, 现在很多的存贷款业务都运用互联网金融业务的P2P模式, 取代了商业银行在存贷款方面的地位, 弱化了商业银行的价值, 这种虚拟的互联网运作模式缩小了商业银行存在空间, 势必造成冲击。
(三) 对金融监管方面的影响
金融监管主要是指国家政府通过指定的机构, 例如, 央行, 规范或者限定金融交易的行为, 属于政府规制的行为。定期对金融机构监督和检查, 确保其健康稳健的运行, 能够在一定程度上降低银行业的风险, 规范存借贷行为。互联网金融业务的快速发展, 而金融监管方面的法律法规没有及时更新, 这样必然限制金融监管作用的发挥, 可靠性得不到保障, 监管难度增加。主要表现在, 相关的金融监管的法律的滞后性, 不能很好的规范互联网金融业务的发展, 监管不当的问题经常出现;在技术层面上, 对传统银行金融体系的监管方式不适用与互联网金融业务, 这种不匹配性导致乱象出现;金融监管界限模糊, 没有明确的监管界限划分, 很难对各种类型的金融机构有效监管。
三、银行金融体系的应对策略
(一) 提高央行的宏观调控水平
面对互联网金融业务的发展, 央行应该不断提高自己的水平, 积极引领经济发展的新常态, 不断深化金融改革, 运用货币政策做好宏观调控工作, 提高央行的业务操作水平, 相应的财政部门的财政政策也要跟上, 在面临胡亮网金融业务发展的形势时, 央行应该确保自身的可靠性, 把握好经济发展命脉, 加强宏观调控。
(二) 传统商业银行应该加大创新
首先, 面临业务冲击, 商业银行应该站在经济形势的前沿, 加强自身银行业务的创新优化, 增强竞争方式的灵活性, 针对不同类型的客户群开发不同的业务, 改革和推出金融新产品, 满足人们多样化的需要。其次, 商业银行还可以改变业务经营模式, 调整战略规划, 可以充分利用互联网挖掘新的服务内容, 和第三方支付机构建立密切合作, 实现网上的投资理财, 还可以进行企业重组迎接互联网金融的冲击。第三, 商业银行也可以开发支付平台, 借助互联网, 开发交易平台, 在进驻电子商务市场时, 商业银行可以开发手机网上银行业务, 抢占移动支付的空间, 建立自己的电子商务平台, 此外, 商业银行加强和电子商务的结合, 能够有效拓宽金融服务范围, 运用各种服务手段, 满足客户的需求。
(三) 维护好基础数据, 立足专业领域, 提高服务质量
第一, 大数据时代的到来, 客户群体和交易信息逐渐庞大, 然而这些信息和客户的挖掘仍然是以清晰、完备的基础信息为依靠, 因此, 银行金融体系仍然要以基础数据开发为重, 确保信息的增值, 这样也能够提高管理效率。
第二, 互联网金融业务的优势在于交易不受人群和数额规模的限制, 人人都能互联, 而且网上交易具有实时性和公开性, 获得客户信任, 银行金童体系也可以根据这一优势, 提高服务质量和透明度, 降低银行交易的成本, 对于数额规模不大的散户也要认真对待, 获得信任, 增强客户黏性, 再次基础上还可以深度开发客户资源, 宣传理财知识。
第三, 现在很多的银行也开始利用互联网, 加强投资, 建立自己的电商平台, 但是如果每个银行都开发出一项像淘宝那样的电商业务, 必然会带来资源浪费, 不利于提高管理, 因此, 银行根据自身情况立足专业的领域, 发展特色业务, 创新开发更多精专的业务, 避免广撒网, 乱投资, 提高在同行的竞争力。
(四) 完善金融监管体系
互联网金融业务的发展带来很多问题, 也存在金融风险, 为了净化其运行环境, 需要完善金融监管体系, 加强监督和控制。第一, 建立以监管当局、内控制度和行业自律为主要特征的金融监管组织体系, 加强金融监管法律的完善程度, 根据和互联网金融业务发展的特点, 完善监管机制, 确保金融业务的合法性。第二, 在监管的技术手段上加强创新, 运用网络技术, 实现对互联网金融的全面监管, 避免这一领域违法犯罪现象的发生。第三, 与国际金融监管体系合作, 互联网金融业务的发展弱化了国界的限制, 在互联网上, 金融体系的开放性特征明显, 很多国际业务也如火如荼的开展, 所以, 我国也应该积极参与国际金融监管, 加强协调和合作, 一方面这是我国大国形象树立的必然要求, 另一方面, 国际上的金融监管也在起步阶段, 我国及早参与, 可以争取主动权, 维护自身的利益。
四、结语
互联网金融业务的发展, 冲击着银行金融体系的经营模式, 服务内容及宏观调控的思维方式, 同时, 也给金融行业的发展带来活力, 这就需要银行金融体系正确对待, 迎接挑战抓住机遇, 全面分析互联网金融业务给央行、商业银行及金融监管体系等方面带来的问题, 提高央行的宏观调控力度, 加大商业银行创新力度, 完善金融监管体系, 立足专业领域, 发展特色业务, 确保整个金融体系的健康发展, 增强经济活力。
物流园区金融业务发展研究 篇9
(一) 物流金融的相关研究
物流金融是一种创新型的第三方物流服务产品, 它为金融机构、供应链企业以及第三方物流服务提供商业间的紧密合作提供了良好的平台, 使得合作能达到“共赢”的效果。尽管市场需求巨大, 但目前企业界、物流业和银行业对物流金融理论的相关研究主要集中在以下几个方面:
1.物流金融的产生
物流金融来自供需两方的要求, 同时也是供应链一体化的需要。 (1) 物流金融需求方。在我国众多中小型企业经营所需的资金不足, 且信用体系不健全, 缺少融资渠道。物流金融服务可以有效盘活中小企业临时闲置的原材料、产成品, 支持物流企业的融资活动, 从而优化中小企业资源。 (2) 物流金融服务供给商。①金融机构。目前在我国, 物流金融服务的主要提供者是金融机构。我国加入WTO以来, 金融机构创新意识不断加强。为在竞争中获得优势, 金融机构不断地进行业务创新, 这就促使了金融物流的诞生。如在银行, 物流金融在帮助银行吸引和稳定客户, 扩大银行的经营项目的同时, 协助银行解决质押贷款业务中的质押物仓储与监管以及质押物评估、资产处理等服务。②第三方物流企业。针对现代第三方物流企业而言, 物流金融业务既能提高其一体化服务水平、竞争能力和业务规模, 又可以增加附加值、经营利润。
2.物流金融的内容及模式研究
物流金融的内容, 由于研究角度不同侧重有所不同。从物流产业角度来看, 物流金融主要体现在物流设施的投融资、物流保险和结算支持三个方面。而从物流金融与期货交割结合角度, 可以将物流金融业务的运作模式分为买方客户授信和卖方客户授信两种。物流金融的基本运作模式, 基本将其分为三类:垫付货款业务模式、仓单质押模式和保兑仓模式, 这种分类形式是基于物流金融的基本运作流程。
(二) 目前我国物流金融发展现状
中国储运总公司于1992年开始尝试仓单质押业务, 并于1999年率先正式开展此项业务。现在向近500家企业提供了质押融资监管服务。从相关文献中可以看出, 大部分学者认同物流金融存在的主要问题是风险问题, 其中核心是物流企业与金融机构的风险防范与控制问题。另外, 关系处理与效率问题也是主要的讨论点之一。我国近几年的物流金融实践活动也很活跃。广东发展银行在2004年6月率先试办了仓单质押贷款业务。中信银行推出的“银贸通”也是物流金融产品。深圳发展银行打造供应链金融“专卖店”, 向中小企业提供了三大类共30多项产品, 服务于各供应链节点的企业。相关企业可以根据自身的情况选择适合自己的融资产品。华夏银行也正式推出国内首个现金管理整合品牌“现金新干线”, 与苏宁、中储股份等知名企业开展物流金融合作。2007年11月, UPS携手上海浦发银行、深圳发展银行和招商银行, 由旗下UPS资本公司将物流金融业务引入中国, 成为第一家在华试水物流金融实践的国际性物流快递公司。这标志着整合金融机构、物流企业和上下游客户的物流金融业务逐渐兴起。
二、公共信息平台下物流园区金融业务
随着信息技术的不断进步, 物流金融业务的不断发展, 我国金融相关法律的日臻完善, 可以在物流园区基础上, 开展一种区域性、区域间的新型物流金融业务——公共信息平台下物流园区金融业务。如果说物流业在整个国民经济的运行当中扮演着运行大动脉的作用, 那么物流园区就可以看作是整个国民经济运行当中的一个自我小循环系统。物流园区内, 集中监管了生产、销售上下游企业的产品、原材料的交换, 这就给物流园区通过建立公开的物流金融信息平台, 通过监管不同企业资金之间划拨, 了解企业的资金需求。物流园区可以作为借贷的中间人, 将资金需求、供给信息提供给所需要的物流园区内的企业客户, 在物流园区内实现资金借贷。同时, 可以进一步升级到物流园区间的物流资金信息借贷交换, 即实现公共信息平台下的物流园区间的资金借贷。总体来说, 公开信息平台下物流园区间的资金借贷由物流园区内和物流园区间各客户企业间的资金供需信息情况交流以及物流区内的资金调补组成。
如图1所示, 首先建立物流园区内资金信息交换平台, 由物流园区统一建立园区内企业资金信用档案, 规定信息提供的资费标准以及相关的平台使用制度。并且提供两种服务:资金信息自主选择平台, 即物流园区将各个客户企业资金供需情况、资金偿还、资金使用的费用情况统一发送到信息平台上, 供需要信息的相关企业自主甄选;资金信息对冲选择平台, 即物流园区内的客户资金供需情况决策权完全交给物流园区信息平台控制方, 物流园区信息控制平台的控制方根据客户方提供的交易范围, 进行集中的交易促成。当然, 没有完成的交易可以利用自主选择平台, 进行自主交易。
其次, 建立物流园区间资金信息平台。在物流园区间建立这种资金信息平台, 不仅扩大了客户企业间资金借贷的范围, 也有利于客户企业在最有利的条件下完成资金调度, 而且通过两个物流园区的共同监督, 降低了资金借贷的风险, 提高了资金的利用率。
三、公开信息平台下的物流园区间借贷的要求与意义
(一) 公开信息平台下的物流园区间借贷的要求
1.国家政策、法规的支持
在我国, 大部分资金借贷仍需金融机构控制。作为非金融机构的物流园区, 如果要开展资金借贷代理中介活动, 仍需要政府相关部门出台相应的政策、法规予以监督管理, 并对可实行借贷业务的物流园区进行规模等相应设定, 以保证资金信贷的安全性。
2.完善物流园区信息平台监管制度
物流园区由于得天独厚的信息资源优势, 对客户企业的经营状况较熟悉, 另外, 由于客户企业的产品、原材料在园区内的存储、转运, 可以暂时性取得其物权的质押权利, 降低园区内的资金安全风险。但是, 园区信息平台必须建立完善的监督管理制度, 对客户企业的信息进行及时的更新, 必要时开展资金还贷催促业务。
3.物流园区间的合作规范化
由于开展资金信息平台的主要目的是降低企业的融资费用, 所以物流园区间的合作规范性极其重要。建立公开资金信息平台的物流园区必须及时更新所需提供的客户企业资金信息, 并制定物流园区间统一的信息交换模式, 降低信息识别的费用, 利于实现资金交易。
4.资金信息平台的技术要求
物流园区信息平台的控制方要做好信息平台信息处理技术的及时更新, 信息系统安全性能的检测与维护, 重视对基础物流数据的有效管理, 保证相关业务和宏观管理准确性、有效性。
(二) 公开信息平台下的物流园区间借贷的意义
物流园区信息平台具有跨地域、行业、技术密度大、参与方多、扩展性强、开放性好的特点, 有力支撑了物流金融的发展。公开物流金融信息网络包含多种开放式信息系统、接口。企业利用平台的硬件设施、数据信息库和安全可靠的商务功能实现企业自身的信息交流、数据交换、业务交易、决策支持等信息化管理。物流园区内容丰富, 由于我国相关部门的传统宏观调控, 很难掌握物流运行的真实情况而难以发挥应有管理作用, 这是我国物流业长期在低层次徘徊不前的重要原因。引入公开物流金融信息平台机制以后, 通过对物流业运行基本数据实时和准确掌握、统计、分析, 针对电子物流交易市场的交易进行相应的规范、引导和监督, 在完善物流相关法律法规的前提下, 完善物流市场的竞争机制, 真正落实市场经济条件下的政府职能。
摘要：物流金融是促进供应链一体化的核心部分和关节之点。随着我国经济的快速发展及国家政策的逐步开放, 物流金融必将逐渐成为经济发展的重要组成部分。通过分析我国物流金融的产生、内容、模式及目前发展现状, 给出建立公共信息平台下物流园区金融业务的具体方案。
关键词：物流金融,物流园区,金融业务
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银监会警示金融外包风险 篇10
近期, 银监会对商业银行下发了一份《银行业金融机构信息科技外包风险管理指引 (征求意见稿) 》 (以下简称《指引》) , 首次对金融服务外包提出具体要求。
《指引》明确, 银监会有权要求服务提供商接受外部机构的审计, 并且将与其派出机构对银行业金融机构信息科技外包工作进行监督检查, 对服务提供商提供的外包服务活动风险情况进行延伸检查。
据了解, 我国金融服务外包行业规模已达150亿元。银监会认为, 银行业金融机构将信息科技外包服务集中交由少量服务提供商承接而产生的风险, 可能造成集中性的服务中断、质量下降、安全事件等。
据了解, 金融服务外包提供商和银行之间的合作基本上是靠双方制定的合同来约束, 但事实上, 最终出现风险之后大多由银行来承担。
此次, 银监会针对金融服务外包提出了更具体的要求, 包括“银监会及其派出机构对银行业金融机构信息科技外包工作进行监督和检查, 并对服务提供商提供的外包服务活动风险情况进行延伸检查。”对于风险较高的信息科技外包服务, 银监会或其派出机构可暂缓、中止服务, 直至银行业金融机构、外包服务提供商有效改正。
金融业务外包 篇11
摘要：文章首先分析了我国银行业开展文化金融的现状，指出了我国与西方发达国家在开展文化金融业务领域的差距。另外指出了银行开展文化金融业务的领域范围，从文化创意产业供应链的角度指出了该供应链当中的绝大部分中小企业都有融资的需求，并指出了银行介入的切入点。另外文章指出了银行等金融机构在开展文化金融业务时所面临的文化市场风险、法律风险、文化金融业务操作风险，道德风险和竞争风险，并提出了风险防控的对策。
关键词：文化金融；风险防控；银行；对策
一、 引言
国家越来越重视文化产业的发展，文化产业的发展关系到一个国家软实力的提升，关系到民族精神文明建设的成效，也是一个国家经济发展的重要引擎。文化产业的发展有其固有的发展规律，但文化产业的发展离不开金融业的支持。文化和金融的融合是大势所趋，也是文化产业发展的必经之路。离开了金融业的支持文化产业的发展将会异常的艰难，而在文化领域国家与国家之间的边界更加模糊。这就意味着文化产品的竞争是全球性的，消费者的选择面也是国际性的，消费者可以选择观看国产片也可以选择观看国际片。在这样的背景下我国的文化产业的发展更需要金融的支持，因为我国的文化产业与西方发达国家相比还有不小的差距，比如日本动漫产业，美国的电影产业，韩国的电视剧产业都在世界上占据了绝对的优势地位，在这种情况下如果想缩短甚至是超越这些国家就需要投入更多的人力、物力和财力。
国家出台了很多促进文化产业发展的支持政策，其中一点便是鼓励银行等金融机构要大力开展文化金融业务，不断创新针对文化产业的金融产品，向文化产业注入大量的发展资金。但在实际操作过程当中，银行等金融机构还存在很多顾虑。银行需要考虑相应的业务风险，文化产业的风险较大，未来的收益具有较大的不确定性，对银行来说风险防控是其首先要考虑的问题。目前国内有很多学者就我国文化金融的发展进行了有益的探讨，但从风险防控的视角来讨论银行开展文化金融业务的研究基本上没有，本文将从文化金融业务风险防控的角度来切入该主题的研究。
二、 我国文化金融发展的现状
我国文化金融的发展还处于起步阶段，整个文化产业的资金缺口情况非常明显。该行业内的中小企业普遍存在融资难的问题。该行业的资金缺口情况比生产制造类的行业还要严重。该行业内的企业规模往往很小，没有什么固定资产，从业人员数量也很少，很多企业更像是一个创意工作室。而且该行业的收益也很不确定，有些很小的企业上线了一款游戏，在非常短的时间里面可能就收获了巨额回报，而更多的企业却没有这样的好运气。银行等金融机构对文化创意类产业的关注度还不高，银行目前还没有太大的动力去开展文化金融业务。而随着银行等金融机构改革力度的加大，盈利空间的进一步收窄，竞争程度的加大，将会有更多的银行来关注文化金融业务领域。
1. 文化金融领域类别和范围。银行开展文化金融业务的领域有前期的设计创意的产生阶段，中期的作品制作加工阶段，以及后期的宣传推广和衍生品的制作阶段。文化创意产业供应链当中可能除了核心企业，其他企业都有融资的需求，这包含了上游的内容制作类企业，下游产品推广发行类企业。银行都可以介入这些企业的融资实践当中。
2. 文化金融和产品金融的区别。传统的供应链融资是闭合式的授信，银行的贷款回收有保证，因为产品的销售收入是用来归还贷款的，再加上有供应链上的核心企业作为担保，银行面临的风险在很大程度上是可控的。而对于文化金融来说，由于文化创意企业的未来收益不确定，而前期需要大量的资金投入，而大量的资金投入不一定带来等额或超额的回报，这就给银行的收益带来了很大的不确定性。比如电影市场，很可能投资很大的电影作品因种种原因票房成绩不佳。因为影响文化创意产品销售收入的因素较多，这就给银行带来了较大的风险。文化金融业务的开展时间较短，银行在这方面积累的经验不足，同时对于银行来说它更愿意将资金投入到能够以较小风险获得稳定收益的企业或行业，比如将资金投往国企、投向房地产行业等等。也就是说银行开展文化金融业务的动力不足再加上有这么多风险的存在，银行在开展这些业务的时候就有了更多的顾虑。但银行业的竞争也越来越激烈，银行间的竞争，银行与其他行业的竞争比如银行与第三方支付平台之间的竞争等等。银行迫切需要寻找新的业务增长点和盈利空间，而文化创意产业是国家大力支持的产业，银行可以在这一行业大有作为。
三、 文化金融的风险类别
1. 文化市场风险。文化产品的畅销与否受很多因素的影响，比如消费者的偏好、产品的流行趋势。比如消费者在某一时间段特别喜爱某一题材的电影作品，则符合这些题材的电影作品更容易取得好的票房成绩，而不符合消费者偏好的作品可能就难以取得好的成。而在当今信息化时代，消费者的偏好变化很快难以把握，而文化产品一旦面世再去改变其题材几乎已不可能。而对于实体产品可以有延迟生产，比如汽车的大框架先生产好再根据最终确定的需求来确定外观颜色，也就是说可以在前期将产品的主要部件生产出来再根据最终明确的消费者的偏好来改变外观、进行组装等等。而文化产品就难以做到延迟生产。
2. 法律风险。文化创意类作品的版权保护已越来越健全，如果在作品的制作过程当中没有注意到版权的保护问题，比如未经版权所有者的同意就擅自使用了其创意将构成侵权，需承担侵权责任。作品不能面世便没有任何的收入，而前期却有大量的资金投入再加上侵权后的赔偿则会给当事企业造成严重的损失。因此文化创意供应链所有的企业都要有非常强的法律意识，知识产权保护的培训教育力度要进一步的加大，整个供应链环节都要重视相关的法律问题，任何一个环节出现问题都会给文化创意供应链造成严重的打击。银行在开展该类业务时也要起到监督的作用，防止文化创意企业出现违法的行为。
3. 经济风险。文化创意类产品属于精神类消费，而对于人的需求来说，追求精神方面的满足感是较高层次的，低层次的需求有生存、安全的需要。在经济困难时期，人们首先要满足的是低层次的需求，此时文化创意类产品便会受到冷遇。而在当今市场瞬息万变的时代再加上经济周期的不断循环都会造成人们对文化创意类产品的需求波动。因此银行在开展此类业务时也要加强对当前经济形势的研判，将文化金融业务与其他金融业务联系起来进行综合性的管理。文化创意类产品的经济价值具有很强的时效性，比如知识产权对作品的保护就有时间的限制，而反映现实的文化创意类作品的时效性更强，一旦遇到了经济低迷时期，在该时期里面这些作品的经济价值没有得到很好的体现则以后就更难体现，因为大部分的文化创意类作品都具有时代的印记。在经济低迷时期银行要减少对该产业的投资，这也是防止资源浪费的一个举措。因为这些成本的投入都属于沉没成本，几乎不存在残值，比如电影，过了放映期其经济价值就几乎完全丧失。
4. 操作风险。在国家的鼓励支持下，文化创意产业得到了快速的发展，但任何事物在发展过程中都会遇到各种各样的问题，稂莠不齐便是其中一项表现。市场当中可能存在寻租行为，某些企业可能通过和银行拉关系来获得贷款，而对于这些文化创意类企业的审查可能就疏于管理，最后可能给银行造成较大的损失。对于银行来说其投放到文化金融业务的资金是有限的，一旦选择了失误便也失去了投资优秀企业的机会。另外，对于各大银行来说开展文化金融业务的时间都不长，没有较多经验可循。而对于从事该项业务的银行员工来说更是一个陌生的业务领域，由于对业务的不熟悉很可能会在实际操作过程当中出现较多的失误进而给银行带来一定的风险。银行要尽快的建立一套开展该项业务的标准化的作业流程，规定相应的岗位职责、操作规范、做好授信前的审查工作，派员参与文化作品的制作过程，授信中的操作，授信后的监管都需要有相应的操作规范，只有这样员工才能够有的放矢做好文化金融业务工作。
5. 道德风险。文化创意类产品大多表现为音频视频图片文字，这些作品的主题思想、意境等等很难在较短的时间内就能把握，很多情况下需要对作品进行通览才能了解一个大概。如果没有进行很好的审查就将有瑕疵的作品推向市场，最后在有关审查阶段未能通过则会给银行造成一定的损失。文化创意供应链规模越来越大，所涉及到的企业数量也越来越多，从业人员的素质参差不齐，而文化创意类的从业人员大多比较感性、思想丰富，个性比较突出这也与该行业的特点有关。这样就不排除有人在作品中加入有比较偏激的有关意识形态的内容，或是反应个人政治偏见的内容。如果把关不严很可能会创作出有政治问题的文化创意类作品，如果没有通过国家审查环节其造成的损失主要是经济层面上的，而如果通过了国家的审查而在后续的销售环节被发现其所造成的影响将更大，比如影响了企业的声誉，也会给公众造成不好的影响，如果涉及到国际问题甚至会影响到国际关系。银行在开展文化金融业务时要全面介入整条文化创意产业链，从源头抓起，确保所制作出的作品没有思想上政治上的瑕疵。作为资金主要投入方的银行要承担起净化文化创意类作品内容的重任。
6. 竞争风险。产品供应链当中产品很容易被模仿。同样文化创意类作品也很容易被模仿。某个电视综艺节目很受观众欢迎，则几乎所有的电视台都会推出类似的电视节目。比如江苏卫视推出了大型相亲类节目——非诚勿扰，其他电视台也相继推出了类似的节目。电影和电视剧也是如此。实体产品的模仿在很多情况下还会受到技术的阻碍，比如山寨手机其外观可能和真机相差无几，但其功能与真机便有了较大的差别，加上产品的专利保护制度已越来越健全，同等级别的企业间的模仿已有所收敛，主要是考虑到了巨额的侵权费的索赔问题。而文化创意类的作品虽然也有知识产权法予以保护，但这方面的法律法规还不够健全，侵权的认定还比较困难。在这样非常容易被模仿的情境下，作品推出速度便是一个非常重要的方面，一个好的创意必须在较短的时间类变成能够被消费者喜爱的文化创意类作品，而不能仅仅停留在创意阶段。这样文化创意类企业与银行的深度合作就显得尤为的重要，银行一旦认定是一部好的作品就要在资金方面给予大力的支持，然后达到双赢的效果。整个文化创意产业供应链成员企业都要通力合作，抢占先机。
四、 防控文化金融风险的对策
文化金融风险是存在的，但银行不能因为该领域的风险大就不选择该领域。文化金融业务对所有银行来说都是值得深度发掘的金矿。目前在文化金融领域还没有出现具有垄断地位的银行，一旦市场发展到了仅有少数几家银行控制该业务领域的时候，其他银行再想进入该领域便会很困难。因此避让不是防控文化金融风险的对策之一。
1. 和保险公司合作转移风险。和其他行业相比银行对文化创意产业的了解较少，若由银行单独来承担风险则显得不合理也不利于整个行业的发展，因为一旦风险产生银行遭受较大损失，则银行便不会轻易再进入该业务领域，这样文化创意类企业的融资渠道便减少不利于该行业的发展。文化创意类企业自身要承担一定的风险，因此在设定未来收益权质押率的时候便考虑了企业自身的承受水平，将质押率设为百分之五十到六十，其他的还需要企业其他资产来抵质押。另外，文化创意类企业的核心企业需要为融资企业提供担保，比如电影发行公司为电影制作公司提供担保。同时银行可以向保险公司购买相应的保险来转移风险。
2. 成立项目团队专款专用。银行开展文化金融业务不能像开展其他金融业务一样任由企业自由发挥，而应深度介入文化创意类作品的制作全过程。从文化创意产业供应链建立开始到作品创作、推广营销阶段都需要介入。银行要成立专门的项目团队，派员全程参与作品的创作过程以使银行对作品有一个全面的把握。银行要参与到重大决策的制定过程当中，比如核心演员的确定、发行公司的选择等等。银行投入在文化金融业务领域的资金要做到专款专用，文化金融业务大多是实行项目化管理，每个项目有专门的对接团队和相应的信用额度，这些信用额度要在该项目中使用，因为项目与项目之间的差异较大，若银行不能做到专款专用将会给自身带来较大的风险。
3. 信用额度动态调整循环使用。文化创意类企业不同于生产制造类企业，其对资金的需求是动态的不确定的。比如电视剧在播放第一季时反响很好，观众对第二季的期待非常强烈，此时企业便有了较大的资金需求，而如果反响不强烈则对资金的需求就少。现在很多视频播放平台都有自制类节目，这些节目也是根据点播情况来决定后续投资额度的。因此在银行与企业进行合作的时候，其对资金的需求是不确定的，银行可先确定一个授信额度，然后在额度范围内根据企业的实际需要进行放款，而不是在一开始就将资金都给予企业。循环投资能够减少银行的风险。
4. 加大文化金融业务培训力度。文化金融对广大银行从业人员来说是一个比较新的业务领域。银行等金融机构要加大对员工的文化金融业务知识的培训力度，让员工能够尽快熟悉该业务的操作规范、业务要领。由于文化金融业务所涉及的范围较广，对员工的培训既要包含基本的业务素质培训，也要按照项目、业务类别等进行针对性的培训教育。除了业务培训之外，银行等金融机构在人才引进方面也要考虑到文化金融业务的发展情况有针对性的引进有文化艺术类专业背景的人才。有文化艺术类专业背景的人才对文化金融业务会有更深的理解，有助于银行开展文化金融业务风险防范。
五、 结论及展望
本文首先分析了我国银行业开展文化金融的现状，指出了我国与西方发达国家在开展文化金融业务领域的差距。另外指出了银行开展文化金融业务的领域范围，从文化创意产业供应链的角度指出了该供应链当中的绝大部分中小企业都有融资的需求，并指出了银行介入的切入点。另外文章指出了银行等金融机构在开展文化金融业务时所面临的文化市场风险、法律风险、文化金融业务操作风险，道德风险和竞争风险，并提出了风险防控的对策。开展文化金融业务有利用银行等金融机构扩大业务范围，开辟新的盈利空间，有利于我国文化事业的发展，在发展的同时考虑银行等金融机构的风险防控问题具有非常重要的现实意义。后续研究将文化金融进一步细分成电影金融、出版金融、动漫金融、游戏金融等不同的类别，再根据类别的不同分别设计相应的金融产品，以便更好的促进文化金融事业的发展。
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基金项目：国家自然科学基金项目（项目号：71272015）；江苏省哲学社会科学研究课题（项目号：2015SJB355）；上海财经大学研究生科研创新基金资助项目“供应链融资最优决策及风险防控研究”（项目号：CXJJ-2015-337）。
作者简介：杨光（1983-），男，汉族，安徽省铜陵市人，讲师，上海财经大学国际工商管理学院博士生，研究方向为供应链管理、供应链金融；孔訸炜（1979-），女，汉族，浙江省新昌市人，讲师，上海财经大学国际工商管理学院博士生，研究方向为企业管理；姜冠群（1991-），男，汉族，安徽省淮南市人，上海财经大学国际工商管理学院博士生，研究方向为企业管理、运营管理。
浅析金融物流采购执行业务模式 篇12
物流、资金流和信息流是现代商业和贸易活动的三大要素。物流、信息流的有效集成在过去15年间带来了管理的信息化, 创造了以电子商务为代表的很多新兴的商业模式。银行业也不断推出集成管理资金流和信息流的新金融服务产品以适应瞬息万变的各类市场需求。然而, 对物流和资金流的管理却往往分开:采购、生产、物流和销售等部门负责物流;资金流管理则是财会和出纳等部门的职能。这种物流和资金流的分离管理, 浪费了供应链整合和协调的一些宝贵机会, 金融物流就在这个大环境下应势而生。
采购执行内涵
金融物流业务是指在供应链业务活动中, 银行借助物流公司对有融资需求的企业流动资产进行控制, 将银行的资金流与企业的物流进行结合, 向融资企业提供融资。旨在盘活企业原材料和产成品资金占用、优化企业资源为目的的金融物流业务一直以来都是中铁现代物流重点发展的业务板块, 同时中铁现代物流在金融物流领域积极进行研究和探索。2011年7月, 深发展线上供应链金融系统与中铁现代物流, 科技股份有限公司 (以下简称“中铁现代物流”) 管理系统正式直联对接上线, 这标志着国内首家商业银行供应链金融系统与物流监管系统进入实时数据交互时代, 这一对接将金融功能无缝嵌入供应链活动当中, 使物流、资金流、信息流有效集成, 实现了融资企业、银行、物流企业三方甚至多方数据共享, 消除信息不对称。目前, 金融物流业务有很多模式, 而中铁现代物流探索出的采购执业务模式处于金融物流领域的前沿, 代表着金融物流业务发展的较高水平。
采购执行, 是指公司受银行等金融机构的委托, 签订多方协议, 由公司代其客户向上游卖方采购, 对货物实施监管, 并提供代理结算等服务的业务。采购执行业务满足了银行和融资企业对于自身发展的迫切需求, 同时也进一步提高了中铁现代物流的竞争力。
采购执行业务满足了银行发展的需求
以前, 国内银行主要接受固定资产抵押贷款, 贷款政策几乎都倾向于少数优质企业。随着大量资金扶持的优质企业产能过剩, 导致效益和收益双下滑, 加之国家产业布局调整, 要求银行对新兴行业以及中小企业进行扶持, 因此银行需要寻求新的放贷渠道和产品。在这种新形式下, 采购执行业务模式应运而生。
采购执行业务的结构融资特点, 颠覆了银行传统资信评价体系。在资金封闭运行、降低授信风险、完善中小企业征信系统的要求下, 银行必须了解融资企业抵 (质) 押物品种、规格、型号、质量、产地、原价、净值、销售区域、用途、承销商等信息, 还要查看权力凭证, 对货物验收辨别真伪, 并需要掌握货物运输、仓储保管条件以及交付手段。银行对融资企业资金流、资产、信用等状况的核查, 以及繁复的业务审查环节, 导致贷前、贷后管理成本的巨大付出和业务开展效率的降低。而在开展采购执行业务以后, 银行能将流通运营和资金管理彻底分开, 专注于以核心企业为依托, 通过紧密结合供应链的商业运作模式和交易结算特点, 为核心企业及其上下游客户提供快速、整体性融资方案, 在降低授信风险的前提下增加了可观的经营收益。所以, 大力开展采购执行业务满足了银行自身快速发展的迫切需要。
采购执行业务满足了融资企业发展的需求
由于多数融资企业是中小企业, 他们可作为抵押的固定资产有限, 所以从银行方获得融资额较小其流动资产如存货、权利单证 (仓单、提单、应收和已付凭证等) 往往会占企业总资产较大比例, 为解决自身的资金瓶颈问题, 加快资金周转速度, 动产融资模式是其获得银行融资的主要方式。
在开展业务时, 中小融资企业受自身信用差、规模小、资金管理能力差、信息不对称、抗风险能力低等制约因素, 会出现业务交易频繁, 收发货款发生额小, 渠道不固定, 流通运营不规范等与银行、监管方要求相抵触现象;同时, 监管企业和银行对抵 (质) 押货物有各自的监管流程和验证程序, 双方的风险防控手段重叠、复杂, 降低了企业经营效率, 造成融资企业库存高、资金周转率低、物流效率低、成本高昂。
采购执行业务不仅优化了企业库存、购销渠道、物流、信息, 而且简化了银行与监管方对实物、帐单、资金的频繁验证和审查程序。当掌控流通渠道和技术的核心企业作为采购或销售方出现在贸易融资体系中时, 这种提升企业资本运用效率、加快物流周转速度、减轻其上游采购资金压力的融资新模式, 因快捷、灵活、方便等特性, 自然驱动中小融资企业优先采纳该方案。
采购执行业务提高了公司竞争力
中铁现代物流结合主营业务优势和中国铁路背景优势, 在钢铁、煤炭和矿石等核心业务品种上与金融机构和上游供应商深入合作, 大力开展采购执行业务, 不断提高公司竞争力。
改变公司资金结构, 提升盈利水平。采购执行业务作为金融物流的新模式, 不仅可以改善公司现金流, 改变公司资金结构, 而且可以扩大公司业务规模, 获得高额的利润。此商业模式的引入, 使中铁现代物流的盈利水平已远远高于物流行业平均水平。
依托公司背景优势, 解决了监管业务瓶颈、扩大了金融物流规模。公司作为第三方物流提供商和长期的贸易代理采购方, 有相应经营资质, 具备钢铁、煤炭、矿产品等产品流通运营经验, 通过打造一体化物流模式, 实时掌握流通环节信息, 现场监控抵 (质) 押实物, 达到物权清晰、质押物可控的风险防范效果。所以, 采购执行业务不仅能解决监管业务瓶颈, 而且通过公司与银行的良好合作, 扩大公司金融物流业务规模。
获得稳固的物流量和物流收入。对于中铁现代物流来说, 提供供应链级别的采购执行业务服务拓展了公司物流服务领域, 将服务范围扩大到融资企业的采购物流、生产物流和销售物流三个领域。通过对采购、运输、仓储、装卸、加工、整理、配送、销售、信息等物流环节的全面整合, 公司不仅可以掌控货物质量、数量是否满足合同要求, 而且使公司与融资企业形成战略联盟关系, 从而全面融入企业供应链, 这种联盟关系一旦形成, 将具有长期性。所以, 采购执行业务可以带动公司仓储、运输、货代等基础物流服务, 使公司获得稳固的物流量和物流收入。