电子保险丝

电子保险丝（共9篇）

电子保险丝 篇1

1 引言

目前电子电器产品种类繁多, 随着时代的进步发展, 会有越来越多的新产品问世, 推陈出新。保险丝作为电子电器保护装置的关键元件, 其市场需求将会一直存在并不断增长, 市场对保险丝的功能将有更多的要求。但是一般的电子保险电路特性并不符合普通保险丝的熔断特性, 其熔断时间不随电流的变化而变化。而基于单片机的电子保险丝克服了这一缺点, 利用单片机即可对普通保险丝进行模拟, 又能具有普通保险丝所没有的功能。

系统包括以下几个电路模块:STC89C52最小系统模块, MAX471电流采集模块、TLC2543 A/D转换模块、功能选择模块、1602液晶显示模块、继电器控制模块等。

其中, STC89C52最小系统模块是整个系统的控制核心;MAX471电流采集模块负责采集外围电路电流;TLC2543 A/D转换模块负责将MAX471采集到的电流值进行模数转换传给单片机;功能选择模块用四个按键实现, 三个档位键 (0.3A, 5S;0.4A, 1S;2A, 0.5S通过软件可对三个档进行设置) , 一个功能复位键;1602液晶显示模块将采集到的电流值实时显示出来, 并显示所选的档位的相关数值;继电器控制模块根据单片机的控制对外围电路进行通、断控制。系统总体结构框图如图1所示。

2 硬件设计

2.1 STC89C52单片机最小系统

STC89C52是STC公司生产的一种低功耗、高性能CMOS8位微控制器, 具有8K在系统可编程Flash存储器。STC89C52使用经典的MCS-51内核, 但做了很多的改进使得芯片具有传统51单片机不具备的功能。在单芯片上, 拥有灵巧的8位CPU和在系统可编程Flash, 使得STC89C52为众多嵌入式控制应用系统提供灵活、有效的解决方案。

具有以下标准功能:8k字节Flash, 512字节RAM, 32位I/O口线, 看门狗定时器, 内置4KB EEP-ROM, MAX810复位电路, 3个16位定时器/计数器, 4个外部中断, 一个7向量4级中断结构, 全双工串行口。最高运作频率35MHz, 本系统选择11.0592MHz。最小系统电路如图2所示。

2.2 MAX471电流采样电路

MAX471是美国MAXIM公司生产的双向、精密电流传感放大器, 内置35mΩ精密传感电阻, 在工作温度范围内, 精度为2%, 可测量电流的上下限为±3A。硬件电路如图3所示。图中输出电阻R5为2KΩ的精密电阻, 则输出端OUT端的电压为VOUT=R5×ITEST×500×10-6V, 其中ITEST为外围电路的被测电流。这里只用于直流电路, SIGN端悬空, 使用时保证VIN端接高电压端。

2.3 TLC2543 A/D转换电路

MAX471电流采样电路输出的电压信号由OUT端输出, 需经过A/D转换后送单片机, 考虑到精度的要求, 选用12位的TLC2543。其硬件电路如图4所示。图中REF+引脚接+4.096V的电压, REF-引脚接地。

2.4 继电器控制电路

外围电路的通断由继电器控制, 控制电路如图5所示。当检测到电流超过设定值和预定时间后, 由单片机的P2.0引脚输出低电平, 控制继电器断开外围电路;当再次复位后外围电路接通。

3 软件设计

开机后首先通过MAX471采集外围电路的电流, 电流经过TLC2543 A/D转换成数字量, 并在LCD显示当前电流值, 当外围电路的电流超出事先设定好的熔断电流时, 定时器开始定时, 达到熔断时间, 继电器吸合, 外围电路断开, 当按下复位键, 继电器复位, 外围电路恢复正常工作。具体流程如图6所示。

4 结束语

系统以STC89C52为核心设计了一款基于单片机的电子直流保险丝, 对外围直流电路的实时电流进行采集检测、显示, 并对外围电路实现控制, 从而达到保护的作用。主要优点在于可以通过A/D转换器同时采集, 实现对多个外围电路的检测与保护。本系统达到了简易保险丝的要求, 性能稳定可靠, 且成本较低。

摘要：文章设计了一款基于STC89C52的电子直流保险丝, 系统以STC89C52为控制核心, 利用MAX471电流采集芯片对外围电路电流进行采集, 利用TLC2543 A/D转换器对采集到的电流进行模数转换, 从而将实时电流值送单片机, 单片机对输入的电流值进行处理, 使继电器控制外围电路的通断, 达到实时保护外围电路的目的, 同时电流值在液晶显示屏上实时显示。

关键词：电子保险丝,MAX471,模数转换,实时保护

参考文献

[1]薛小铃, 刘志群, 贾俊荣.单片机接口模块应用与开发发详例[M].北京:北京航空航天大学出版社, 2010.

[2]李朝青.单片机原理及其接口技术 (第3版) [M].北京航空航天大学出版社, 2006年.

[3]尹权, 韩生廉.电流/电压转换芯片MAX472在电流检测器中的应用[J].电子设计应用.2004. (2) .

[4]王军库.简单易制的万次电子保险丝[J].中小企业科技, 2004, (2) .

[5]刘广林.保险丝熔断与哪些因素有关[J].考试周刊, 2011, (81) .

电子保险丝 篇2

求职者在编写简历时要做到忠实守信，一些求职者为了将自己的优势更突出的展现出来而在简历中选择过度润色，这种润色对个人简历中的自我评价百害无一利，不仅得不到招聘官的青睐还会招来招聘官的厌恶。

个人信息

yjbys

性 别： 男

民 族： 汉族 年 龄： 28

婚姻状况： 保密 专业名称： 数控一体化

主修专业： 机械制造类 政治面貌： 团员

毕业院校： 龙岩技师学院 毕业时间： 6 月

最高学历： 大专 电脑水平： 一般

工作经验： 五年以上 身 高： 170 cm 体重：76公斤

现所在地： 新罗区 户 籍： 长汀县

求职意向

期望从事职业： 汽车装潢/钣金喷漆/保险理赔，制造/物流，调试安装，技术员 期望薪水： 面议

期望工作地区： 新罗区 期望工作性质： 全职

最快到岗时间： 随时到岗 需提供住房： 不需要

教育/培训

教育背景：

学校名称： 龙岩市技师学院 ( 9月 - 206月 )

专业名称： 数控机械一体化 学历： 大专

专业描述： 主修CNC编程,还有机械加工.

培训经历：

培训机构： 北京公交驾校 ( 11月 - 月 )

课程名称： 驾驶证培训 证书： C1

工作经验

公司名称： 龙岩市博航贸易有限公司 ( 3月 - 4月 )

所属行业： 批发·零售 公司性质： 私营.民营企业

公司规模： 10人以下 工作地点： 新罗区亚金富都

职位名称： 销售

工作描述： 负责公司新罗区的通路与餐饮的业务。

公司名称： 厦门新五菱汽车销售有限公司 ( 2012年2月 - 11月 )

所属行业： 汽车·摩托车(制造·维护·配件·销售·服务) 公司性质： 私营.民营企业

公司规模： 500～1000人 工作地点： 厦门市湖里区

职位名称： 三包索赔

工作描述： 负责全省五菱4s店终端反馈，统一收集业务报表等。负责全厦门五菱4s店的`车辆三包索赔，其中工作内容包括：整理索赔旧件，处理厂家发的活动、及反馈，企业邮箱的查收、对其中重要的内容与公司同事做传达、学习。对客户满意度的把控等。在职期间也有帮忙处理事故车辆的定损，及接待进站客户、安排车辆保养维修等

自我评价

自我评价： 本人性格格开朗，对待工作认真负责，善于沟通、有团队精神。在未来的工作中，我将以充沛的精力，刻苦钻研的精神来努力工作，稳定地进步提高自己的工作能力，与公司同步发展。

语言能力

语种名称 掌握程度

英语 良好

普通话 精通

拓展阅读：如何让个人简历成为求职者事业的敲门砖

个人简历是求职者在职场的第一块敲门砖，求职者想要求得一份满意的工作就必须要制作一份能让招聘官眼前一亮的个人简历。求职者在制作个人简历时要了解个人简历的制作玄机，要知道在个人简历中提到的信息都能成为影响个人简历投递成功率的基础要素。因此求职者在编写个人简历时要句句斟酌。

在制作个人简历中，首先要重视个人简历中需要提及的信息比如：基本信息、教育背景、工作经历以及求职者的自我评价。这些需要在简历中提及的信息每个都影响着求职者的个人简历能否求职成功。大多数求职者认为基本信息没什么可注意的，其实不然。

有的求职者会在基本信息中提到婚否，这种信息就在个人简历中起到了画蛇添足的作用。如果求职者已婚那势必会影响到招聘官的决定，招聘官会考虑到对于一名已婚人士来说出差是否会成为一个工作上的问题。还有求职者已经过了而立的年龄仍旧未婚，招聘官也会认为是不是求职者的私生活有什么问题。

因此在个人简历中并不适合提到婚否。除了基本信息，求职者普遍还会忽略一个重点——自我评价。很多求职者认为自我评价就是自夸，这种说法也没有错，但是重点就是求职者在自我评价中能自己夸到招来招聘官的赏识。这也是一种本事。

电子保险丝 篇3

关键词：保险；电子商务；环境分析

一、我国保险电子商务的现状

过去几年里，我国保险行业在积极探索互联网与保险业务发展相结合的道路。1997年11月28日，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的我国第一家保险网站——中国保险信息网，向公众开通运行，并进入国际互联网，标志着我国保险业已经开始迈进网络大门。目前，约有72％的保险公司建立了公司网站，中国保险网、易保等第三方网站发展迅速。

二、我国保险电子商务面临的内外部环境分析(SWOT分析)

1保险电子商务面临的外部机遇(Opportunity)

(1)网上保险市场前景广阔

中国互联网络信息中心(CNNIC)2007年1月23日发布第19次中国互联网络发展状况统计报告。本次调查显示，我国内地网民总人数已达1137亿人，网民逐步显现出年轻化、知识化的特征，并且平均收入水平较高，观念新，愿意选择优秀保险品种，有利于网上保险业务的开展。

(2)中国保险业电子商务面临着保险行业以及电子商务行业双重的发展机遇。

我国网民数量激增，网上商业环境进一步改善，使得保险公司与客户之间的沟通更加便利，双方可对称的信息容量扩大。这些都会成为电子商务推动我国保险业潜在市场变成现实市场的重要因素。

2保险电子商务面临的外部威胁(Threats)

(I)观念与意识的制约

对消费者而言，保险是一种“卖出”的产品而不是“买来”的，消费者习惯于被动地获取保险产品和相关服务。另外，保险人与代理人、经纪人之间在传统保险经营中建立了一种长期而稳定的合作关系。面对电子商务的契机，由于保险人希望利用网络使部分业务完全实现“脱媒”，使得保险代理人和经纪人将即将到来的电子商务视做一种威胁。

(2)互联网硬件环境的制约

从电子商的要求看，保险经营不仅涉及一套保险业独有的业务处理流程，还必须与医院、交通管理部门、法院等其他相关部门或机构建立密切的联系，保险电子商务工程也要涉及银行、电信等多个行业，网络保险的发展除了受保险公司自身信息化、网络化水平的制约外，还要受到来自其他相关部门或机构的影响。这些机构和部门之间，网络技术、通信速度等方面都存在较大差距，无疑将影响网络的继续扩大和已上网用户得到的服务质量的提高。

3保险电子商务的自身优势(Strength)

(1)节约保险公司交易成本的同时提高效率

相比代理人营销制度和银行保险，电子商务使得保险公司可以直接在网上进行销售，这样保险公司可以节省大笔的佣金、展业费用、管理费用和其他的中间费用等，从而降低保险公司的交易成本；同时通过电子商务，消费者可以在网上投保、变更保单、续保、报案、提出索赔申请和查询理赔状况，而保险公司则可以通过网络进行承保、核保、维护保单和理赔，省去了中间烦琐的手续环节。

(2)一定程度地减少投保人与保险人之间的信息不对称

电子商务使保险公司的部分信息更加透明，使投保人获得想要的信息，并可对多家保险公司的保险产品进行比较，选择最适合自己的产品，从而减少投保过程中信息不对称导致的诚信问题，有效避免保单失效和保险纠纷。

4保险电子商务的自身劣势(Weakness)

(1)我国保险公司自身信息化水平的制约

保险业在我国仍属金融领域中现代化程度和网络技术装备水平较低的一个产业，应用技术的落后束缚了保险业的进一步发展。

(2)销售产品性质的制约

一些保险产品的复杂性使投保人在购买前需要听取专业人士的建议，比如说可以用来避税的寿险保单。在许多情况下，对理赔进行标准化是很困难的，因为理赔过程中需要进行大量的调查并依据情况作出决定。在一些险种，保单一旦发出，投保人和保险公司就很少再进行接触，除非发生了保险事故。

三、发展我国保险电子商务的对策

1加快保险公司的内部信息化建设，提高保险企业的营运效率

发展保险电子商务就要加强保险企业内部运营，提高内部信息沟通效率，提高业务员在线处理客户需求的能力。客户信息、产品设计及内部管理信息的数字化是提高保险公司核心竞争力的保障。

2利用电子商务手段分析并运用顾客资源，开拓营销市场

保险企业应主动分析消费者需求与欲望，开发多种适合网上销售的新产品，扩大传统保险产品的在线规模。组织专门的人力、物力配合网络营销活动，及时对网上客户的访问和征询做出反馈，可以掌握更多的顾客特性和有效需求，增加有效供给，拓展保险营销市场。

3培养复合型人才

电子商务保险业务模式研究 篇4

1. 电子商务保险的定义

对于电子商务保险而言, 在定义方面有广义与狭义之分。广义角度, 电子商务保险是指电子商务背景下的一切保险活动, 例如保险的销售、保险公司的经营管理等。

如从狭义角度对其进行定义, 则电子商务保险可以被认同为一种新型的保险业务, 其主要是指保险服务机构以电子互联网为承载手段提供的保险服务。对于电子商务保险而言, 其与传统保险业务之间的区别并非仅仅局限于承载手段不同, 往往也表现于业务模式、业务范畴的不同。与此同时, 如果对保险服务的提供方进行身份方面研究, 那么电子商务保险的保险业务提供方即有可能是传统的保险服务公司, 也有可能是新型的网络中介代理型保险公司。

2. 电子商务保险的产生与发展现状

(1) 电子商务保险的产生

近年来伴随着我国社会经济的高速发展, 我国互联网科技也有了长足的发展与进步。在这一背景下, 我国电子商务领域也经历了一个较为快速的增长时期。在电子商务高速发展的背景与态势下, 作为经济类别中重要组成部分之一的保险业也发现其所蕴含的巨大商机, 并开始尝试与之结合发展。

就保险服务的根本而言, 可以将其等同于一种信用服务。因此, 对于保险业而言, 在其经营与发展的过程中无疑需要进行大量的信息流通活动。并且伴随着市场竞争的日渐激烈, 对于传统保险公司而言, 无疑需要改良自身经营方式与管理方式, 扩大自身影响。因此, 电子商务保险的产生与发展无疑有着其自身独特的时代背景。

(2) 电子商务保险的发展现状

电子商务保险自诞生之初就维持了自身高速发展的态势。对于当前的电子商务保险市场而言, 其经济总量与发展速率的增长是呈几何态势进行的。例如在2007年, 据相关部门数据显示, 中国电子商务保险市场的经济总量就已经达到了30亿元规模。这一数据的同比增长比例达到了令人震惊的235%。据相关数据显示, 至2015年, 中国电子商务保险的市场经济总量规模将突破1500亿元水平。

3. 电子商务保险分类

(1) 财产险

电子商务的发展在一定程度上拉动了我国社会经济的整体增长。在电子商务活动的过程中, 往往也伴随有虚拟资金转移行为、物流行为、信息交互行为、实体财产使用行为等。在以上诸多行为之中, 财产极有可能因自然灾害或意外事故造成一定损失。电子商务保险中的财产保险正是为应对此类事件而产生。

(2) 责任险

众所周知, 我国的电子商务活动最主要的表现形式即为网上购物活动。仅以一次最为普通的网络购物行为为例, 购物者往往需要承担个人信息泄露的风险, 面对货物在邮寄过程中遭受到损害、灭失风险。诸如此类的责任风险也同样蕴含于电子商务活动之中, 因此也就催生了电子商务保险中的责任险。

(3) 信用险

网络商务活动之中, 人与人之间的现金交流行为基本消失殆尽, 相反却出现了大量的虚拟资金服务、信贷服务。在这样的背景下, 在网络商务活动的过程当中, 极有可能出现信用违约的情况。因此对于电子商务保险而言, 自然也就包含了责任险这一类别。

二、电子商务保险业务模式分类

1. 平台销售业务模式

(1) 平台销售业务模式的基本含义

平台间对等销售已经成为了电子商务保险的重要业务模式之一。所谓平台销售模式, 即在电子商务的活动过程中, 保险业务的提供机构并不直接服务于客户, 而是将自身保险业务打包发放给第三方机构负责销售。

例如国内某一保险公司出于拓展自身业务的需要, 选择与国内某一知名网上保险销售平台进行合作, 将自身一种或几种保险服务产品委托其销售。

(2) 平台销售业务模式的优越性

对于电子商务保险的业务模式而言, 平台模式的优越之处主要表现在三方面。首先, 平台销售过程中, 传统的保险服务公司可以实现营销渠道的拓展, 但却无需付出过多的营销拓展代价。与传统线下公司合作的线上平台, 由于是网络化运营, 其经营过程所耗费的资源数量往往十分稀少, 因此对传统保险公司所收取的服务费用、加盟费用也相对较少。从这一方面来讲, 十分有利于保险公司节约自身营销成本, 扩大自身销售渠道。另外, 对于一个成熟的网络第三方平台而言, 往往不会只选择与一家企业进行合作, 对于保险领域的第三方平台而言更是如此。第三方平台合作企业中往往包含了大量保险公司或保险服务机构。因此消费者在登录使用第三方平台的过程中, 所面对的选择无疑是多样的, 可比较的。这就进一步增加了保险市场的竞争性与公开性。对于传统的保险公司而言, 公开化与竞争化的市场环境无疑会对其发展产生积极良性的影响。

2. 垂直销售业务模式

(1) 垂直销售业务模式的基本含义

对于电子商务保险的垂直销售业务模式而言, 其主要含义即为传统保险公司通过电子商务手段直接对消费者开展保险服务。伴随着电子商务的高速发展, 我国诸多保险公司大多建立了自身的销售网站与线上销售平台。通过自身网站与官方销售平台, 保险公司往往能够直接面对有投保需求的客户, 展开自身服务。

(2) 垂直销售业务模式的优越性

对于电子商务保险的业务模式而言, 垂直销售业务模式的优越之处主要表现在两方面。首先与任何保险业务模式相比较而言, 垂直销售业务模式所需的费用都是最低的, 可以极大的节省保险公司的运营投入。对于垂直业务这一业务模式而言, 保险公司无需付出线下营销一般巨量的人力、物力资源投入, 也无需支付给第三方平台加盟费、代理费。保险公司仅仅需要面对客户, 第一时间达成交易合同既可。甚至于一些保险公司, 在垂直营销的过程中, 在自身平台设置了自主交易渠道, 使得客户能够通过电脑操作自主选择所需保险服务, 自主预定, 自主付款购买。

另一方面, 基于垂直销售业务模式的特性, 保险公司在提供保险服务的过程中可以更多实现服务的专一性与专业性。当前一些保险公司基于垂直销售模式的便利性与可操控性, 进而为客户提供了定制保险服务, 将中国保险推入了定制时代。从自主性、专业性、廉价性三个方面进行考虑, 垂直服务的优越性无可比拟。

3. 经理人销售业务模式

对于经理人销售模式而言, 其含义主要是指保险服务公司将自身保险服务商品提供与保险销售经理人进行销售。这里的保险经理人主要是指一些从事保险工作的个体人员。这一业务模式目前并未广泛地应用于电子商务模式下的保险销售工作, 其主要是诸多保险公司扩张自身营销渠道过程中所进行的一个多元化选择。在某些情况下, 这一模式的出现也是基于应对一些特殊电子商务保险需求的考量。

4. 综合销售业务模式

(1) 综合销售业务模式的基本含义

综合业务销售模式是未来电子商务保险业务模式的主要发展方向之一。这一模式的含义主要是指, 客户可以利用提供保险服务的网络平台自主完成诸多保险业务操作。例如查阅保险条例信息、签订保险服务、续交保费、申请理赔等等。电子商务保险平台的发展方向之一也正是成为可以提供保险综合业务服务的现代电子商务保险平台。

(2) 综合销售业务模式的优越性

对于电子商务保险的业务模式而言, 综合销售业务模式的优越之处主要表现在三方面。首先综合销售业务模式最为符合电子商务时代对于便捷性的要求。在综合销售业务模式之下, 用户可以通过网络平台处理近乎一切保险事物, 诸如险种选择、费用缴纳、订立保单等保险需求均可以通过网络进行。这无疑会极大的便利保险客户。

对于保险公司而言, 通过综合销售业务模式的建立与运营无疑可以极大的提高自身公司的核心竞争能力, 促进自身保险业务的进一步发展。对于保险公司而言, 一个成熟的电子商务保险营销平台, 往往意味着线下销售保险成本的巨额缩减。由于保险业务的线上化, 保险公司线下从业人员的数量、业务推广耗费、营销资源投入、公司运营管理投入均可得到减少。更为重要的是, 电子商务平台的建立, 可以极大的推进保险公司新型保险产品的推广速度以及保险产品的成交速度, 最终降低保险服务的整体成本。

三、当前我国电子商务保险发展存在的问题

1. 电子商务保险业务模式发展局限于传统模式思想

对于我国保险行业而言, 电子商务保险仍旧是一个相对较为陌生的领域。因此, 在当前发展的过程中, 相当多的保险公司还在用自身的旧思维指导新型电子商务保险发展。我国电子商务保险创新性不足已经成为一个无可争议的事实。

对于当前的电子商务保险业务模式而言, 相当一部分保险公司对诸多的新型业务模式视而不见, 仍旧采用传统业务模式进行保险服务的销售与营销。例如保险公司在线下时代, 保险营销部门往往会掌握有一定的客户资源。但是进入电子商务时代之后, 面对平台化发展趋势, 保险公司仍拒绝对分散于各处的客户资源进行整合, 极大的限制了自身电子商务保险新型业务模式的发展。

2. 电子商务保险平台研发发展滞后

对于我国当前的电子商务保险业务模式而言, 其未来发展方向已经得到了较为广泛的共识, 即综合销售业务模式。前文也已经论述, 电子商务保险综合销售业务平台是这一销售模式的核心与基础。但纵观我国保险业务平台研发与发展, 基本全部停留于基础阶段, 目前仅能提供一些基础性的保险服务。可以说, 我国当前尚无一个真正意义上的电子商务保险综合业务销售平台。

3. 电子商务保险的营销投入缺失

对于我国的电子商务保险而言, 营销投入缺失是其面临的巨大问题之一。进入21世纪以来, 互联网科技在我国经历了飞速的发展, 中国网民的数量增长也十分迅猛。在这一背景下, 一些保险公司仍未意识到电子商务保险将成为未来保险的发展方向, 继续选择忽视电子商务保险的营销投入缺失问题。甚至有一些保险公司, 对电子商务保险进行营销宣传时, 竟选择了传统媒体进行宣传。电子商务保险营销的投入缺失, 已经严重影响到了我国电子商务保险新型业务模式的发展。

四、对电子商务保险业务模式发展方向的预测及建议

1. 前景远大的综合销售业务模式

对于我国电子商务保险而言, 目前已经形成了多种业务发展模式。但是在诸多发展模式之中, 综合销售业务模式无疑是其最主要发展方向。通过电子商务平台为客户提供最为完善便捷的保险服务, 无论对于保险公司抑或是用户个人, 无疑都是一种双赢选择。这种模式下, 用户可以得到最大的自主选择权, 并得到高效、便捷、快速的保险服务。对于保险公司而言, 这一模式既是其未来节约自身保险成本、增强自身核心竞争能力的必然选择, 也是电子商务时代对其提出的必然要求。对我国当前的电子商务保险服务平台而言, 目前尚没有一个平台能够真正意义上满足电子商务保险发展的需求。因此, 在综合业销售业务模式的刺激之下, 保险公司需切实增加对保险平台的研发投入, 统筹公司力量, 加速电子商务保险平台的构建。

2. 潜力深厚的垂直销售业务模式

综合销售业务模式是未来最重要的电子商务保险业务模式之一, 但与垂直销售模式之间的发展却并不冲突。目前而言, 我国电子商务保险平台的搭建在技术上还存有一定问题, 因此短期内综合销售业务模式并不会与垂直销售模式之间发生矛盾, 这无疑是垂直销售模式发展的黄金时间。而如果从长远角度对电子商务保险的垂直销售模式进行考虑, 在个人定制、会员服务、企业服务等方面, 电子商务保险的垂直销售业务模式仍具有相当大的发展潜力与发展前景。

五、结语

综上所述, 电子商务保险是未来保险领域的重要发展方向之一, 目前已取得一定发展成果, 具备多种发展模式。对传统保险机构而言, 必须紧抓电子商务保险发展机遇, 不断创新自身电子商务保险业务模式, 进而为企业发展提供不竭动力。

参考文献

对我国保险电子商务发展的探讨 篇5

摘要：随着互联网技术的快速发展以及电子商务在市场中迅速的崛起，保险电子商务应运而生。近年来在电子商务保险方面我们取得了一些成绩，如何使保险在电商发展的道路上越走越远，就需要我们不断地注入新的元素。本文通过对国外保险电子商务相对成熟的发展经验的借鉴，以及我国发展保险电子商务过程中所遇问题的启发，对我国保险电子商务的创新发展提出相应的策略建议。

关键词：保险;电子商务;创新发展问题及对策

1、引言

20世纪90年代以来，互联网技术迅猛发展，农业、工业、贸易与金融等领域对电子信息技术、互联网经济的不断引入，使得电子商务变为当下的潮流。作为金融业重要分支的保险行业，它的发展与信息密不可分。然而保险是一种基于承诺并且无形服务型产品，它的蓬勃发展离不开信息的广泛传递和交流。

这些年来，互联网发展日新月异，电子商务所蕴含的无限商机吸引着市场中的各个行业。电子商务的快速发展改变了传统金融行业面对面的服务模式，Internet本身所具有的低成本、高效率、超时空、全球性特点使得新型的保险营销服务渠道也拓展出了新的市场，保险电子商务开始被市场广泛接受。

中国保险业起步比国外晚，保险市场相对于国外保险市场也不成熟，中国保险市场上出现的契机使得国外保险企业纷纷进入中国保险市场，在给我国保险企业带来挑战的同时也带来了机遇，国外成熟保险企业的进入推动了我国本土保险企业的创新，电子商务保险就必然会出现。但目前我国本土保险企业电子商务的发展仍存在一些欠缺，这就需要我们在开展电子商务的过程中，通过创新性的研究来进一步挖掘市场潜力。

2、我国保险电子商务现状

虽然电子商务保险在我国的起步比较晚，但发展迅速。根据中国产业信息网发布的《2015-中国互联网保险市场调查及投资评估报告》中数据显示：中国保险业收入17222亿元中有291亿元来自于电子商务市场在线保费收入，虽然互联网保险规模约占保费收入的1.7%，但年均202%的增长率可观。

截止到年底我国已有85家保险公司经营了互联网保险业务，比20增加26家，保费收入同比增长195%，共计858.9亿元，对全行业保费增长贡献率为18.9%，比2013年高出8.2%。到20间，通过电子商务渠道，我国的保费规模提升26倍，互联网保险已然成为拉动我国保费增长的重要因素。

到现在，我国电子商务保险处于全面发展阶段，各大保险公司纷纷借助自己的网站、离线商务平台、第三方电子商务平台以及保险超市门户等多种方式开展电子商务保险业务。2011-2013年间，国内拥有互联网保险业务公司的数量以年均46%的增长率增加;保费规模从2032亿元增长到291亿元，三年间总体增幅达810%;投保人数从816万到5437万，增幅达566%，由此可见我国保险电子商务发展速度之快。

3、影响我国保险电子商务发展的因素

尽管我国互联网保险发展迅速，很多公司也通过建立电子商务平台来发展业务，但我国的电子商务和保险行业水平还很低。虽然很多保险公司也纷纷打造了自己的网站，推出了自己的主页，但这些仅仅是停留在宣传企业或者险种的层面，涉及到更高一层的也不过是投保邀请和客户服务;另一方面，尽管一些消费者可以通过各种保险电子商务平台方便快捷的进行在线投保、核保与支付，但余下大部分的业务流程目前仍然需要通过在线下才能完成。虽然如今我国通过网络销售的保费收入金额每年都呈现递增趋势，且数目可观，但较之西方国家，我国的保险电子商务发展的潜力仍然有待开发。而制约着我国互联网保险发展的主要是因为：

第一，互联网保险的模式增加了投机性。电子商务保险的完全网络化会使道德风险和你选择的发生率增加，这在一定程度上增大了保险公司的出险率，使得保险公司盈利下降甚至出现亏损，进而影响到保险公司对费率的厘定。

第二，互联网法律体系不健全，缺乏有效监管。保险电子商务的发展，对传统的合同法提出了挑战，网上合同的无形性及电子签名的有效性问题亟待解决。

第三，互联网保险存在交易和客户隐私保护的安全隐患。互联网保险以传统保险业务没有的信息存储方便和数据传输高效的特征吸引了很多消费者。但网络所具有的优势同时也给不法分子破坏、篡改以及窃用客户数据带来了便利。从中国互联网信息中心得到的结果显示，对安全可靠性问题担忧的电子商务用户高达52.26%。互联网的信息开放透明、便与互动的特点也会对保险户的隐私造成一定威胁。竞争对手通过网络采取的不正当竞争，使得保单信息的丢失会给保险公司带来难以估量的损失。

第四，电子商务保险模式多种多样，缺乏完善的体系。互联网电子信息技术的发展，使保险公司互联网保险经营的模式变得多样化，如泰康在线等保险公司在网站平台直接提供产品报价;以及与如淘宝网等网络技术公司合作销售保单等，保险公司种类繁多的经营模式在推动互联网保险发展的同时，却忽视了建立完善的管理体系。

第五，互联网保险产品的品种单一，产品结构不平衡。我国互联网保险品种主要是车险和一些简单的寿险以及一些理财类保险等产品，产品结构单一，缺乏创新，我国互联网保险产品仍然处在标准化、低价值、短时期、低廉度的阶段，在契合消费者习惯和需求的个性化产品方面更是缺少。

4、我国保险电子商务健康发展的`对策及建议

第一，提高全民素质修养，建立完善的信用制度体系。中国经济的迅猛发展，使人民的生活水平得以改善;但与此同时，贪腐大行其道、公众缺乏信仰、社会矛盾尖锐等社会问题也出现。互联网保险的健康发展是建立在良好的网络交易意识和先进的技术保障的基础上，通过虚拟的网络进行交易就势必会对诚实守信原则有更高的要求，对一国的信用制度体系有更高的要求。为了我国保险电子商务的更好发展，政府组织要加强全民素质修宣传教育并且不断完善我国的信用体制。

第二，积极完善我国的网络法律体制，加强网络安全技术的开发。保险电子商务想要持久健康的发展离不开完善的法律体系制度，网上交易的安全性及可靠性的保证。因此就需要我们加强网络安全技术的开发，建立和完善网络法律体系，普及网络安全交易和网络法律的知识，使得保险电子商务更加高效的运行。

第三，加快建设保险公司内部体系。保险公司必须培养员工在线操作的能力。客户信息以及保险公司内部信息管理的数字化是新时期发展的核心竞争力。只有保险公司内部体系的管理水平提高了，才能有效的支持互联网保险外部的发展。

第四，创建以客户需求为导向的新型产品。通过与客户的互动，对客户的个性化需求进行深入挖掘，创建符合顾客特性和需求的创新型产品。从而增加有效的市场供给，扩大市场规模，丰富在线保险产品市场，给客户更大的选择范围，提高保险电子商务效益。

第五，提高员工业务素质，努力培养互联网保险专门人才。保险电子商务的有效应用改变了传统保险工作的内容、业绩、衡量标准以及工作方式等，所以保险电子商务专业人才必须具备新颖的电子商务理念、较高的保险电子商务专业水平。因此，保险公司应该提高对保险电子商务人才的选拔标准。一名合格的电子商务保险人才不仅要熟练的掌握互联网运作能力，更要娴熟的运用保险业务知识。这样才能够实现独立的向客户介绍产品信息，协助客户找到适合自己的保险产品，使客户满意。

参考文献：

[1]中国互联网保险市场发展现状、前景以及未来发展方向分析.搜牛财经.2015.

[2]张诗悦.我国电子商务保险的现状及发展方向分析[J].中国商贸，2011(15).

[3]刘连生，王萍，李民.基于层次分析法的我国保险电子商务网站评价研究――以太平洋保险为例[J].财政与金融，2013(5).

电子保险丝 篇6

但是由于保险市场存在着信息不对称,如果保险保障基金缴费方式设计不当就容易诱发问题。这便需要改进相应的制度,设计并创建良好的监管环境,以创造一种激励相容的保障机制,更好地发挥这一制度的积极效果。

一、基金的缴费方式存在风险

我国于2005年1月1日实施的《保险保障基金管理办法》规定我国保险保障基金的筹集采取分险种的平准费率制,具体规定如下:财产保险、意外伤害保险和短期健康保险,按照自留保费的1%缴纳;有保证利率的长期人寿保险和长期健康保险,按照自留保费的0.15%缴纳;无保证利率的长期人寿保险,按照自留保费的0.05%缴纳;保险公司其他保险业务的缴费比例由中国保监会另行规定。

可见,对于同一类的险种,平准制要求保险公司按照自留保费的某一固定比率缴纳基金费,虽然这种只考虑公司市场份额、经营规模的缴费方式操作起来简单明了,却忽视了保险公司不同的财务状况和风险水平的影响。平准制的缴费方式会鼓励保险公司从事高风险高收益的业务来增加其预期收益,由此产生的问题,其承担的风险又将通过保障基金制度由经营稳健的保险公司补贴,这也使得保险市场出现不公平竞争。

二、电子商务平台下的博弈模型建立

(1)保险公司是在稳健型投资战略和激进型投资战略中进行选择,假定二者的投资成本都是C。如果选择稳健,公司将以θL的概率失败并损失掉投资成本C,以1-θL概率成功并得到净收益RL;如果选择激进,公司将以θH的概率失败并损失掉投资成本C,以1-θH概率成功并得到净收益RH,RI

(2)保障基金选择是否审查保险公司的投资战略,其审查费用为I。如果保障基金未进行审查,或者审查出公司采用稳健战略,都将收取基金费PL;如果保障基金审查出公司采用激进战略,将收取基金费PH,PL

(3)假设投资失败,将对保险公司履行保单义务造成重大影响,监管机构(保障基金的管理者)将不得不动用保障基金对其救济,救济金额为C。

三、电子商务平台下的求解

(1)当保障基金不区分风险水平对主营同一险种的保险公司收取相同的基金费时,保险公司选择稳健战略的投资收益期望值

保险公司选择激进战略的投资收益期望值

如果(1-θL)RL>(1-θH)RH,那么EπL>EπH,即稳健投资的期望收益大于激进投资的期望收益,保险公司将选择稳健型投资战略,保障基金会收取基金费P=θLC,这时并不产生道德风险问题。

但是现实中更可能的情况是具有较高风险的投资项目才会有较高的期望收益,即(1-θH)RH>(1-θL)RL,那么EπH>EπL,激进投资战略将成为保险公司的占优策略。当保障基金意识到无论是否审查保险公司,保险公司都将选择高风险高收益的投资组合,那么保障基金将不会审查以避免浪费审查费用,同时将保险公司缴纳的基金费定为P=θHC。这时保险公司的经营是不稳健的,产生了道德风险问题。

(2)当保障基金根据保险公司不同的风险水平收取差别的基金费时

保障基金审查时的净收费

保障基金不审查时的净收费

我们得出

的符号将取决于(1-θH)RH-(1-θL)RL和β(PH-PL)的大小比较。如果

(PH-PL)<(1-θH)RH-(1-θL)RL,即使保障基金总是审查β=1,保险公司也将选择激进战略,如此一来,保障基金依据保险公司风险等级设置基金费的方法将无法起到作用。

所以保障基金应当设置PH和PL,至少保证(PH-PL)>(1-θH)RH-(1-θL)RL。此时如果保障基金选择了审查(即β=1),保险公司将选择稳健(即a=1),可是企业一旦选择了稳健,由于F审-F不审=(1-a)(PH-PL)-I=-I<0,保障基金又将选择不审查以节省审查费用。如果保障基金选择了不审查(即β=0),那么EπH-EπL=(1-θH)RH-(1-θL)RL>0,保险公司将选择激进(即a=0),但是保险公司一旦选择了激进战略,由于F审-F不审=PH-I>0,保障基金又将选择审查。上述分析可知,此博弈不存在纯策略纳什均衡,但是它却存在一个混合策略纳什均衡。

可知此博弈的均衡策略组合是保险公司以的概率采用激进战略,保障基金以的概率审查保险公司。

四、改进保险保障基金缴费方式的建议

从Merton(1978)关于存款保险制度对银行产生影响的分析中得到启示,对于保险公司来说,加入保险保障基金制度就相当于持有了一个看跌期权,期权合约的三方当事人是投保人(这里不严格区分投保人和保单持有人)、保险公司和保障基金。保险公司是以其剩余资产以及保险公司本身为抵押,换取保障基金对其投保人的担保,所以该看跌期权的潜含资产为保险公司的资产组合,执行价格为该保险公司对保单持有人的负债。根据期权定价理论,当期权费(保险公司缴纳的保障基金费)一定时,期权的价值是潜含资产(保险公司的资产组合)风险的增函数。因此,保险公司的投资战略越是激进,对保险公司就越有利,可知平准制的基金缴费方式必然会产生道德风险问题。

从模型的均衡分析中可知,保险公司采用激进战略的概率1-a*和PH-PL成反比,对高风险的保险公司和对低风险的保险公司收取基金费之差PH-PL越大,保险公司采取激进投资战略的概率越小,采取稳健投资战略的概率越大。所以,我国保险保障基金应当改变平准费率制的缴费方法,而是结合保险公司风险程度大小,采取风险费率制(Risk-Based Premiums)收取保障基金费,并且适当拉开PH和PL的差距,以激励保险公司选择稳健经营。

风险费率制这项机制设计要解决道德风险问题,需要保障基金能够准确地评估保险公司的风险水平,以此来确定保险公司要缴纳的基金费。但现实中,保险公司的风险水平是其“私人信息”或保险公司比保障基金更具有“私人信息”优势,这就使PH和PL不易确定。

各国保险监管机构都极为注重对保险公司偿付能力的监管,因为偿付能力是保险公司对其承担保险责任的经济补偿能力,它是判断保险公司财务状况是否良好的重要标准,也是保险业经营的核心指标。当前尚难以很好地度量保险公司的风险水平,保障基金费可以结合保险公司自留保费和偿付能力差额两个指标来确定,这种缴费方式设计既考虑到了保险公司市场份额、经营规模等因素又体现了偿付能力差额所衡量的公司风险水平。

摘要：《保险保障基金管理办法》要求保险公司按照自留保费的某一固定比率缴纳基金费，这会激励保险公司从事高风险高收益的业务。本文通过保险公司和保障基金之间的博弈，展示在电子商务平台下保险保障基金的方式，并提出我国保险保障基金的缴费方式应当逐步采用电子商务平台。

关键词：保险保障基金,电子商务平台,风险费率制

参考文献

[1]魏海港．保险保障基金的道德风险分析[J]．上海保险，2007，(2)：47-49．

[2]陶存文．论保险信用评级制度建设[J]．保险研究，2005，(6)：68 -70．

[3]David Cummins.Risk-Based Premiums for Insurance Guaranty Funds[J].The Journal of Finance,1988,43(4):66-67.

保险公司电子商务战略规划研究 篇7

从1997年最早的保险行业第三方网站——中国保险信息网为新华人寿促成第一份保险电子商务保单, 到2013年阿里巴巴马云、中国平安马明哲和腾讯马化腾联手设立的众安在线产险保险公司获得全球第一个保险网络牌照, 十多年来国内保险电子商务经历了一个个发展里程碑。

目前国内已有几十家保险公司开设了通过互联网销售保险的业务, 预计到2020年, 中国保险电子商务的市场份额将占到整个保险市场份额的1/5。可以预见, 电子商务将成为未来十年中国保险的重要经营渠道和新业务增长点, 也将成为促成各大保险巨头实现“以客户为中心”的业务转型的重要抓手。

1 保险电子商务的发展阶段

观察目前的市场, 我们可以将保险电子商务的运用分成五个阶段。

1.1 传统的保险公司只关注保险产品的销售与创造

它们不考虑网络销售与产品创造未来的发展。

1.2 保险公司开始通过互联网销售保险

这样, 客户可以轻易地比较不同保险公司间的价格差异。但这时, 只有简单的产品通过网络进行销售。

1.3 传统的保险公司不断提升其电子商务水平

这时, 保险公司一般的附加服务通常是提供保险信息, 获取他们的保险需求以留住客户。这是保险公司对新技术到来的最基本的反应, 此时, 大多数传统的保险公司对电子商务的前景持不确定态度。

1.4 保险的在线销售能力被更加广泛地接受了

传统的保险公司在网上销售自家产品的能力不断增强, 而且中介公司可以为更多的保险公司销售越来越多的产品。与此同时, 保险公司能够以最低的成本创造保险产品。

1.5 传统保险公司与运用电子商务的保险公司间的竞争变得更加激烈

这一点在互联网销售方面表现得特别明显。如果运用电子商务的保险公司在销售方面的价值点仅是降低成本的话, 提供第三方保险产品对保持电子商务竞争力就是十分必要的了。这有助于将保险产品的销售与创造分离开。最好的公司应该能利用所有独立的销售渠道来增加其收入 (传统的渠道和网站等) , 而不是依赖于单一的销售渠道。另外, 那些将其经营过程电子化的保险产品制造商可以从中获取最大的成本效益和规模经济。

2 保险电子商务的战略意义

近年来电子商务在保险业的应用实践证明, 电子商务正在为保险公司创造巨大价值。

第一, 电子商务大大地提高了保险公司销售、管理、理赔等业务的效率。这些效率是由更低的销售成本、客户服务成本、客户信息采集成本所推动的。

第二, 互联网的广泛延伸为保险公司获得潜在客户群。传统销售网络由于受地域或建设成本的限制, 不能像互联网一样无限制延伸。而互联网7×24×365的特点可以保证客户随时接触到保险公司的销售渗透, 并提供了易用性。

第三, 电子商务的特性使部分管理功能转移到客户手中, 既满足个性化, 又降低成本, 同时扩大了保险公司为客户提供增值服务的机会。

第四, 在销售支持方面, 电子商务加强了对业务员的支持, 如提供准客户的名单, 使销售流程自动化, 减少了业务员的销售成本, 提高销售的准确率。

第五, 电子商务存在正面的网络外在性。电子商务可以使公司将其他的金融服务供应商的产品以更少的成本重新包装, 并且把这些新打包的几乎不费成本的产品和服务作为自己的产品在市场上推广, 从而推动了保险和其他金融服务的融合。

第六, 电子商务使新加入市场的竞争者避免了昂贵和冗长的建立传统销售网络的过程, 降低了进入市场的门槛, 增加了保险行业的竞争压力。同时, 产品和价格的信息通过互联网更容易被利用, 市场透明度不断提高, 促使保险企业降低价格、提升服务。

3 保险电子商务风险分析

电子商务虽然可能增强公司的核心竞争力, 使业务流程合理化, 同时也带来了一些新的风险, 最终带来了一些对保险的新要求。

3.1 技术风险

电子商务技术使得保险公司更易受到技术失误的影响。

3.2 责任风险

由于互联网自动在全世界提供销售, 就意味着网络供应商要面对各国相关法律要求, 包括承保和理赔纠纷及诉讼, 这无疑是一项很大的风险。

3.3 信用风险和财务安全风险

电子商务应用将会增加信用风险, 虽然多数商品是在供货商信用保证的基础下发送, 但互联网的使用意味着交易伙伴可采取匿名方式, 从而造成更大的信用风险和财务安全风险。

3.4 营运风险

随着业务流程中由外部采购占主导地位的趋势增强, 营运风险也会增大。同时, 电子商务不仅改变保险企业的营销和服务方式, 而且还将影响到保险企业自身的组织制度和管理创新。

4 保险电子商务战略设计

本文以某大型保险集团公司为例, 对保险公司电子商务战略设计进行实证研究。

4.1 目标和定位

根据中国保险业发展前景及保险公司发展愿景, 可以将保险公司电子商务发展的目标设置为:将高新技术与商务解决方案有机结合, 为客户提供快捷、迅速、具有创新内容的服务。具体包括:不断开发新的服务品种, 满足用户的个性化需求;协助企业拓展服务的时间和空间, 提高业务覆盖面;缩短业务流程, 加快客户响应速度, 提高效率, 降低成本。

为此, 可以将电子商务系统定位于整个保险业务系统的前端, 即系统用户 (包括顾客、企业用户、战略合作伙伴和企业内部用户) 通过经过整合的渠道 (包括INTERNET、INTRANET、PDA、移动电话、呼叫中心、自动零售亭等) 首先进入电子商务系统, 通过这一系统再进入核心业务系统。电子商务系统与核心业务系统、基础业务系统均基于基础设施, 为保险集团公司的管理决策作出支持。

4.2 重点领域

按照规划, 保险公司可以首先以业务延伸、销售支持、客户服务和关系管理以及在线销售这四个领域为重点。业务延伸是指企业按照战略发展的需要进行网点建设和调整, 并利用电子商务的优势进行集中管理和统一监督, 不断扩大业务延伸的范围, 增加市场占有率, 进而助力于从根本上改善业务能力。销售支持是保险公司为产品营销管理人员、销售代表、客户以及相关行业提供基于电子商务基础上的一系列能够应用于整个销售周期的服务。客户关系管理是一个通过详细管理企业与客户之间的关系来实现客户价值最大化的方法, 电子商务能够帮助保险公司建立以改善业务管理为目的的、具有分析经营活动功能的分析型CRM系统, 通过网络采集信息, 基于数据仓库整合销售、营销、客户服务功能满足部门级、协同级和企业级三个层次的需求。在线销售是利用电子商务技术支持保险产品在线实现展业、受理、核保、承保、出单、支付保金、理赔、咨询投诉的完整销售流程。

4.3 业务模式

保险公司电子商务业务模式的核心在于通过电子商务手段不仅增加了与客户接触的渠道, 同时整合、加强了其他渠道的功能和能力。首先, 电子商务系统 (呼叫中心和互联网网站) 通过在线销售、直邮服务和电话拜访, 向终端用户提供保险产品和售后服务。从终端用户角度来看, 它实现了购买成本降低、购买周期缩短、服务质量提高和信息查询简化的服务价值;从公司角度来看, 它实现了新保收入和CRM管理信息。其次, 通过提供销售平台和收集、整理并传递客户需求信息等服务手段, 向公司网点提供技术支持和应用系统。从网点角度来看, 它实现了业务网点延伸、保费收入增加、佣金节约和客户信息流入等服务价值;从公司角度来看, 它实现了开发新险种及组合、佣金节约和CRM管理信息。最后, 通过提供销售工具/平台和咨询服务等服务手段, 向中介机构提供技术支持和应用系统。从中介机构角度来看, 有利于其获取佣金收入和业务支持;从公司角度来看, 为其带来了新保收入。

4.4 产品和服务策略

并不是所有的保险产品都适合网上销售, 它们的适用性主要取决于消费者在购买保险时需要多少咨询服务。适合网上销售的保险产品一般是标准程度较高、容易描述和定价的简单产品, 购买相对频繁且销售价格相对较低, 如短期意外险, 包括航意险、旅游意外险, 简单家财险和储蓄性险种以及简单的定期寿险。此外, 保险电子商务的基础是一个以客户为中心、适用于多种销售渠道、覆盖大部分保险产品和交易、支持顾问型保险销售的解决方案, 包括保险交易支持、保险交易服务器、保险产品管理、保险客户管理等功能模块, 为保险公司营销队伍、保险专业代理机构、保险兼业代理机构等中介机构提供基于高度灵活和可扩充体系结构的业务处理和管理系统。

4.5 渠道策略

电子商务是一种新的渠道, 必定会与其他传统代理渠道产生业务冲突。因此必须明确其长远的渠道策略, 通过对电子商务这一新渠道与传统渠道的有效细分和合理定位, 综合内部资源和外部环境等多方面因素, 充分发挥其互补性, 不断调整其营销组合策略和强化对各种渠道的管理, 引导各项渠道之间的合作与协同, 从战略的高度与战术上细化, 设计和实施标本兼治的系统整合方案。可行的方案是将电子商务的渠道策略设定为专门推出电子商务销售的险种, 利用电子商务系统支持代理渠道的业务运营, 以客户为中心, 整合互联网、呼叫中心、柜台和自助销售工具 (ATM) 等各种交互渠道。

4.6 价格策略

保险公司应根据电子商务的不同产品、服务内容和目标客户采取不同的定价策略。一方面, 对于保险产品, 为避免渠道冲突, 对于其他渠道也销售的产品以稳定价格、树立企业形象为目标, 采用和其他销售渠道基本一致的价格, 最多5%折扣。另一方面, 对于专门在网上销售的产品, 可以标高面价, 再通过促销给予深度折扣。但是要注意这类产品和其他渠道销售的主力产品应有明显的差异, 不能互为替代;对于应用系统和支持服务, 这类业务的定价应以提高或维持市场占有率和应付或防止竞争为初期目标, 以获得适当的投资报酬率和理想利润为理想目标, 分别采用深度折扣、底线价格、价格歧视、利润最大化等四阶段不同价格策略。

4.7 联盟和沟通策略

电子商务技术使保险公司能够集中精力于价值链关键部分, 继而能够借助外包和联盟来提高效率, 扩展业务范围, 增加市场份额。首先, 保险公司通过电子商务扩展产品种类, 通过更具吸引力的价值定位吸引顾客, 目前国内有些刚设立的健康险公司正计划与地方社会保险机构合作, 推出以电子商务系统为管理核心的健康险第三方管理计划。其次, 可以利用电子商务技术和国内各省市的专业、兼业代理公司建立基于业务流程一体化的紧密合作关系, 扩张市场范围。再次, 电子商务技术大大降低了交易成本, 保险公司可以通过充分开发这些价值链的关键领域使这种趋势转变为自己的竞争优势, 同时将自己低效率的、不擅长的而且非核心的部分外包给合作伙伴。比如, 可以考虑将车险的理赔勘察环节外包, 通过互联网传递勘查报告, 由此可以降低理赔费用。最后, 保险公司应该从管理、资金、技术、品牌等四个方面, 选择具有丰富管理经验、具备充足可持续的资金来源、已经拥有先进技术、具有一贯勇于采纳新技术的企业文化、在市场上具有良好认知度且在业内享有知名品牌的合作伙伴。

摘要：电子信息技术和国际互联网正在引发保险业的一场新革命, 保险业电子商务促进了保险公司经营方式和商业模式的调整与变更。本文通过分析保险业电子商务的发展历程、战略意义的主要风险, 阐述对保险业电子商务发展战略的核心内容和关键问题的认识, 同时结合实践提出对保险公司电子商务的战略规划。

关键词：电子商务,互联网销售,战略规划,联盟和沟通策略

参考文献

[1]段远翔, 董瑛.电子商务时代网络保险战略[J].中国保险, 2013 (5) .

[2]刘连生, 王萍, 李民.基于层次分析法的我国保险电子商务网站评价研究[J].生产力研究, 2013 (5) .

电子保险丝 篇8

随着互联网以及移动互联网的快速发展,网络渠道越来越成为国内保险业发展的新兴阵地。本文通过分析保险业电子商务现状,提出目前国内保险电子商务所面临的挑战,并指出存在的机遇。

2 保险业电子商务现状分析

2.1 互联网保险发展历程

我国互联网保险的发展大致经历4个阶段,分别是:

(1)互联网宣传阶段(1997～2004),保险公司利用网络开展品牌宣传、产品介绍、业务咨询等。

(2)渠道探索阶段(2005～2011),一些保险公司尝试将互联网作为新型销售渠道。

(3)快速提升阶段(2012～2014),随着电子商务和移动互联网的发展,大量保险公司通过自建电商平台、与第三方网络渠道合作、成立电商公司等方式大力发展互联网保险。

(4)创新发展阶段(2014～),互联网保险的商业模式基本成型,保险公司从比拼销售渠道进化为比拼个性化服务和差异化产品。

2.2 我国互联网保险近年经营情况分析

(1)市场主体、保费规模与投保客户数

以收集到的2011年到2013年的数据为例,经营互联网保险业务的公司数量、互联网规模保费及投保客户数的增长情况(见表1)。

从表中可以看出,我国互联网保险的市场主体数量不断扩大,规模保费增长迅速,投保客户数大幅攀升。其中人身险的保费规模小于财产险,投保客户数却远大于财产险,主要是由于人身险网销产品包含大量短期意外险,件均保费较低,投保频次较高;而财产险网销产品以车险为主,件均保费较高,投保频次较低。

(2)网销产品类型

关于财产险网销产品,目前在行业内以车险为主,家财险、责任险等非车产品也占据着部分市场,同时新型的网络虚拟财产保险等也在探索过程之中。关于人身险网销产品,目前在行业内以旅游、交通等短期意外险为主,理财产品呈现快速增长的爆发势头,长期保障型寿险品类也在日益丰富。

在将原有线下适销产品进行一定改造放到线上销售的同时,保险公司也在积极探索新的产品以及新的销售模式,更为贴近互联网时代客户需求的碎片化或渠道专属保险产品开始涌现。

(3)网络服务情况

在现有经营互联网业务的保险公司中,已有近70%建立了网上自助服务区功能模块,为客户提供在线服务。目前的在线服务类型,还是以查询为主,同时也有越来越多的公司提供了在线理赔、在线保全、在线续期缴费等多种服务项目,并且服务渠道也从传统网站扩展到了手机移动端。可以预见,今后的在线服务项目将越来越丰富,服务手段将越来越互联网化,网络服务已经成为互联网业务获客以及增强业务黏性的重要手段。

(4)电子商务平台的接口状况

内部接口:电子商务平台与保险公司内部各系统间不可避免地存在接口,如核心业务系统、财务系统、客服系统、统计分析系统、代理人系统等。大部分公司采取了WebService技术和数据库、文件的同步方式来实现内部接口的集成。

外部接口:除了和保险公司内部各系统存在接口外,电子商务平台与外部系统也存在一定的接口,如与银行、第三方支付平台、保险代理交易平台、其他保险公司等等。

(5)电子商务平台的建设模式和运营模式

建设模式:大部分公司采用自主研发的模式,基于第三方平台研发的模式也占有相当比例,另外也有一些公司采用委托第三方电子商务网站或外包的方式来实现。

运营模式:电子商务的运营主要由信息技术部门负责运营、成立专门的电子商务部门负责运营、成立独立的公司负责运营、几个部门联合运营等几种模式,现阶段以信息技术部门负责的运营模式为主。

3 面临的挑战

3.1 传统产品和业务流程还不适应互联网的特点和要求,亟待创新

互联网保险不是简单地将现有保险产品搬到网上,而是需要根据互联网特点加以改造或重新开发全新的产品,业务流程也需要进行重大调整。但目前还只有少数财险和意外险产品能够在网上销售,条款及投保流程更复杂的一些保险产品还很少通过互联网来提供。保险企业与互联网相适应的产品创新能力有待加强,对互联网技术和保险业务都精通的复合型人才还相对缺乏。

3.2 产品价格受约束,成本低的优势无法发挥

成本低是互联网最重要的优势之一,但在当前市场环境下这一优势还难以充分发挥。保险电销得以迅猛发展的重要原因之一就是价格优势,如果互联网保险相对于电销及传统渠道在价格上无法突破,其发展将受到很大制约。

3.3 新渠道和传统渠道的利益之争约束了互联网保险的迅速发展

互联网作为新兴渠道,势必会对传统渠道的利益造成冲击,在国内保险业目前还主要依赖传统渠道的情况下,互联网等新兴渠道的发展难免会受到来自传统渠道的阻力。如何协调新老渠道间的关系,强化渠道间协同与合作,兼顾当前与长远,是摆在很多保险公司管理层面前的一个重要难题。

3.4 风险管控亟待加强,监管政策有待完善

互联网保险的产品、技术和商业模式创新速度极快,一些创新产品在获得大量关注的同时也引起了很多争议,创新本身就意味着风险,因此必须高度关注互联网保险的风险防控。这一方面需要互联网保险从业者自身的自律和敏感,另一方面也对监管机构提出了新挑战。传统的监管制度大都是基于传统金融制定的,并不完全适应互联网金融的发展需要,需从互联网市场的特点和规律出发调整完善。

3.5 大数据需进一步深入利用

互联网的核心就是“数据”,保险的核心也是“数据”,“大数法则”就是对大数据的应用。当前保险企业在大数据的采集和利用上都还存在差距。数据采集上,保险企业结构化数据采集能力较强,但非结构化数据采集不够并且处理能力有限;数据利用上,往往习惯于将数据的分析结果应用于事后的风险评估和管控,但在事前的客户识别、分层和市场开拓等方面做得还不够,主动发现客户保险需求的能力不强。

3.6 商业模式有待创新

目前保险业对互联网的利用主要还停留在渠道这个层面。如何从渠道、服务、产品甚至运营上都充分借助和发挥互联网平台的优势,建立全新的保险商业模式,还需要我们进一步创新和探索。

4 存在的机遇

4.1 互联网的迅猛发展和深入应用为互联网保险创造了巨大空间

随着互联网的普及率、渗透率日益提高,消费者的行为模式和消费习惯已出现显著变化。截至2014年底,中国网民数量已达到6.49亿,互联网普及率为47.9%,尤其是80后、90后等未来主力消费群体对互联网交易的接受程度和黏性明显更强,互联网保险发展的环境已经成熟。

4.2 保险业深化改革和转型升级为互联网保险提供了巨大推动力

当前中国保险业已经进入了一个新的时期,呈现出一些传统的新的阶段性特征,过去20%甚至30%的高增速已难以持续,保险业长期依赖的传统渠道亟待创新。传统保险产品也亟待创新,“改革创新”成为保险业的唯一选择。互联网的迅猛发展为保险业创新提供了重要历史机遇,保险业必须牢牢抓住这个机遇。

4.3 互联网保险自身的特点和优势为互联网保险赢得了强大竞争力

首先,互联网保险更加便捷。互联网突破了时空限制,能够为客户提供全天候、零距离的便捷服务,移动互联网的快速发展应用使这一优势更加明显。其次,互联网保险更加精准。移动互联、大数据和云计算等新技术发展使得海量获客、高频互动、碎片化信息分析成为可能,能够有效沉淀和分析海量数据,帮助企业精确分析并响应客户保险需求,实现“精确制导”。第三,互联网保险更加集约。所有交易在网络平台上自行完成,避免开设营业网点的资金投入和运营成本,也去除了中介渠道成本,“金融脱媒”和“去中介化”使互联网保险成本明显低于传统金融。

4.4 监管政策的逐步完善和大力扶持为互联网保险快速发展提供了重要保障

近几年随着互联网保险的快速发展,保监会对互联网保险极为关注,先后出台了《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》《关于促进人身险公司互联网保险业务规范发展的通知(征求意见稿)》《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》等政策制度,为引导、规范、促进中国互联网保险在健康的市场大环境下有序发展提供了重要政策保障。未来随着监管政策的进一步完善,国内互联网保险发展将获得更有力的宏观环境保障。

参考文献

[1]中国保险行业协会《互联网保险行业发展报告》,2014.

电子保险丝 篇9

电子原始凭证本质上跟传统的纸质原始凭证没有两样，都是在社会经济活动中为证明经济业务发生及其相关责任人承担责任而直接形成和使用的，具有规范形式和法定效用的信息记录。但由于载体的差异，与纸质原始凭证相比，电子原始凭证具有以下特点：

1.无形性。电子原始凭证实质上是计算机存储介质中的一组电子信息，是无形物。电子原始凭证的生成，必须借助一定的计算机设备才能完成;电子原始凭证的阅读也必须借助一定的计算机设备从存储器中调阅;电子原始凭证的传输通过网络通信设备以信息流形式完成;电子原始凭证的保存一般也采用磁介质或光介质形式而不是书面打印形式。

2.内容与载体相分离性。电子原始凭证的存放载体不是固定不变的，它可以存放在磁介质的磁盘上，也可以存放在光介质的光盘上，还可以存放在电子介质的usb电子硬盘上。同时，它可以通过网络在不同计算机之间传递，也可以在不同介质载体之间相互复制，而信息内容不发生任何变化。

3.不稳定性。电子原始凭证及其载体除在遭受不可抗拒的灾害事故时易损坏外，时刻面临着计算机硬件设备故障、通信线路故障、误操作故障以及黑客攻击、计算机病毒感染等方面的威胁，所以具有极大的不稳定性。

4.易篡改性。传统的纸质原始凭证一旦生成，具有不可改动性，若有改动，也容易留下痕迹。例如，对部分允许修改的会计资料，会计法规严格规定了修改的方法、要求，如采用划线更正法，并留下修改人签字、盖章等。电子原始凭证是以磁介质或光介质作为信息载体的，对其进行增加、删除、修改时不可能在磁介质或光介质上留下痕迹。

二、电子凭证入账时存在的问题

正因为电子凭证具有虚拟性，内容与载体相分离性、不稳定性、易篡改性等特点，所以在会计实务工作当中，对其入账时，就存在如下问题：

1.电子凭证入账前审核、确认困难。凭证的审核包括对凭证经济内容和凭证生效要素的审核。无论何种介质，对凭证经济内容的审核都是重点，审核方法都是相同的。由于受我国的电子商务发展的水平制约，虽然相关的技术发展成熟，采用不同标准的电子签名认证系统要实现互联互通，还有大量的问题需要解决，因此对电子凭证的审核、确认显得十分困难。

2.电子凭证入账效率低。目前电子凭证基本上还只是作为纸质原始凭证的替代品，会计人员接收到电子凭证之后，一般还是要将电子凭证打印下来，再像处理纸质原始凭证那样签字、盖章保存，再编制记账凭证，最后录入会计信息系统。这种做法使电子凭证的优势基本没有发挥出来，使得会计工作的效率低下，不利于企业会计工作的开展。

3.电子凭证使用风险高。使用风险高，是指在实务工作当中，电子凭证极易受到各种计算机硬件的安全风险和网络系统的安全风险因素的损害，使其无法正常在会计信息系统中使用。

三、电子原始凭证对会计信息系统的影响

1.凭证审核方式的改变。在使用电子原始凭证的情况下，主要通过技术手段来保证凭证两项生效要素的真实性，这个审核过程可以由计算机自动完成，由于相关技术已经较为成熟，而且它采用的是第三方审核的方式，认证中心具有独立的经济、法律地位，所以这种审核方式比审核纸质原始凭证更为可靠和快捷。

2.凭证内容录入方式的改变。审核通过的凭证就可以录入会计信息系统，成为会计基础数据。目前保险公司电子原始凭证只是作为纸质原始凭证的替代品，这有两个客观原因：一是由于电子原始凭证不具有法律上的证明效力，必须以纸介质保存并签字、盖章;二是由于原始凭证开具的区域范围广泛，票据五花八门。

3.原始凭证的标准化为自动接收数据并加工成会计信息提供了前提。目前的会计电算化软件已经可以保证从记账凭证到会计账簿再到会计报表的一致，但从原始凭证到记账凭证这一环节仍是人工完成，换句话说，如何从原始凭证自动加工成会计信息，成为阻碍会计工作效率提高的一大瓶颈。

4.重组会计业务流程，重新设计系统，是适时之需

面对大量的网上交易产生的外来的电子原始凭证与网上传输的自制的电子原始凭证，保险公司利用管理型财务软件，除了财务部门内部的凭证、账簿、报表电子化生成之外，其他部门如：采购、销售、库存保管等部门的各种采购单、入库单、领料单、发票(需附有税务章的正规发票)等企业内部自制原始凭证单据都可以通过计算机软件生成，并传递给财务部门，实现企业内部财务会计的一体化管理。

四、解决电子凭证入账问题的建议

因为电子凭证在入账时存在上述问题，为了更好地利用电子凭证给会计工作带来的便利，使会计工作更好地为企业电子商务服务，应从以下几方面加强工作。

（一）加强相关立法工作。

1. 制定并实施计算机安全及数据保护法律。为了遏制日益猖獗的计算机犯罪，保护信息使用者的权益，净化企业电子商务生存环境，保障电子凭证良好运用，国家应从立法方面宏观上加强对网络信息系统的控制。

2. 强化电子凭证标准化建设。当基于Internet上的交易事项发生时，产生的各种各样，从内容到形式五花八门的电子虚拟数据交易凭证，这类型多样的电子凭证严重影响了企业会计工作的效率。因此，有必要强化标准化建设，使电子凭证的效用得到最好发挥。

（二）构建开放的会计信息系统动态平台，实现会计信息采集和确认计量自动化。

这将即大提高企业会计工作效率，保障企业电子商务的良性发展。据事先定义好的会计描述，对各系统的原始单据与业务处理自动生成实时凭证，并按照用户的设置将实时凭证生成会计凭证。动态会计平台运用动态会计理论和管理会计理论，实现动态的业务财务一体化。

1. 业务信息与财务信息的高度一致性、同步性和完整性。

2. 实现财务预算、财务控制和财务分析的完全动态化。

3. 在动态会计平台上提供凭证模板的自由定义，灵活描述企业业务活动。

4. 在动态会计平台上提供灵活的责任中心及项目和作业的描述功能，以实现管理会计数据与业务数据的动态一致。

（三）加强网络安全控制。

鉴于计算机网络系统的脆弱性和电子凭证的不稳定性、易篡改性，在建立会计信息系统动态平台时，应该从技术和管理上考虑安全措施。对于会计信息系统则建议采用数据加密技术，以防止信息在传输过程中被泄密。

（四）加强相关人员培训教育。

培养一大批适应电子商务环境和网络会计环境的复合型会计人才。目前在我国，既懂得网络信息技术，又精通会计知识，且具备商务经营管理知识的复合型人才还非常缺乏。为适应网络会计发展的需要，规范电子凭证入账操作，国家必须注重这类人才的培养教育。

综上所述，在财务集中管理模式下保险公司通过对电子原始凭证审核，形成网络化财务会计信息系统，其外在的变化是会计核算的高效、快捷，实现彻底的会计电算化;而内在的方面则是把会计人员会计工作重心转向利用会计信息的优势参与管理、决策和监督，也使得会计的核算和监督的职能得以充分的发挥。

摘要：信息技术的发展, 使信息系统朝着“无纸化”、“自动化”、“智能化”的方向发展。而要达到相应目标, 首先应以优化集成为切入点, 解决信息孤立的问题。从这一意义分析, 主系统集成是实现会计信息化的基本策略, 而会计信息系统与企业其他信息子系统的优化集成也无法脱离原始凭证电子化。保险公司在财务集中管理模式下, 为了提高工作效率, 电子化原始凭证的审核问题日显突出, 本文就保险公司电子凭证的审核问题做一些分析探讨。

关键词：保险公司,电子凭证,审核

参考文献

[1]董惠良.网络财务[M].高等教育出版社.2002年版.

[2]刘俊宇, 任路.小议电子商务下的电子原始凭证[J].财会月刊.2004.11.

[3]陈宏.浅析电子原始凭证在会计电算化中的运用[J].商业会计.2006.8 (下半月刊) .