消费权益保护体系

消费权益保护体系（共12篇）

消费权益保护体系 篇1

1 金融消费者的定义

目前, “金融消费者”还没有法定内涵, 范围尚不确切。学界普遍套用《消费者保护法》第二条中关于“消费者”的规定加以定义, 有学者认为“金融消费者, 是指为生活需要购买、使用金融产品或接受金融服务的个体社会成员”[1]。这其中需要明确两个问题: 第一, 金融消费者只能是个人, 其他法人和社会组织不包含在金融消费者的范围之内。根据《消费者权益保护法》的定义, 虽然实际生活中, 在金融机构的对公业务中, 常常存在“其他法人和社会组织”与金融机构发生的金融产品及金融服务的购买消费行为, 但因为双方没有地位强弱差异, 就不符合《消费者权益保护法》所体现的保护弱者的理念, 所以排除在外。第二, 参与到金融市场的个人投资者, 归于金融消费者保护的范畴。首先, 作为社会个体的自然人来看, 在金融市场上, 当金融消费日益成为人们生活的组成部分而不可或缺的时候, 金融资产的运用即投资也日益成为消费者最为主要的金融需求。对于消费者而言, 投资是为了在未来获得可能但不确定的收益而放弃现在的消费, 并将其转换为资产的过程。与储蓄决策相同, 消费者投资决策的最终目的仍在于消费。相比较对于衣食住行的基本生存消费需求而言, 个人的金融需求应是更高级别的长久、间接性自然消费需求的体现。其次, 金融商品是一种专业性极强的商品, 如果普通百姓不具备相当的金融理论, 仅凭生活常识很难全面把握。尤其是毫无投资经验和投资知识的新手, 更容易因信息不对称而出现投资失误使利益受损。而且, “机构投资者可以利用资本多数表决原则剥夺个人投资者的‘话语权’, 使其完全处于被动的投资地位。”[2]

2 我国金融消费者保护现状及问题

市场化改革以来, 各种金融机构顺应时代潮流、重视个人金融服务, 不断开发数字化的金融信用工具, 金融消费形式从单一的银行存取款向支付、融资、理财等一体化交易延伸。与此同时, 金融消费者与金融机构地位的不平等日益突出, 金融消费者权益受到侵害的情况屡见不鲜。然而, 相对于金融业务的发展, 我国金融消费者权益的保护却相当滞后, 存在诸多问题。

2. 1 司法体系不健全

第一, 缺少金融消费者保护的专门立法。目前对于消费者进行特别法保护主要依靠《消费者权益保护法》, 但它将保护对象“消费者”明确定义为“生活消费群体”, 这就意味着购买金融产品和服务的消费群体不属于其保护对象。而《商业银行法》《证券法》《保险法》等法律对于金融消费者的保护均存在局限性, 虽然在立法宗旨中写入保护投资人、存款人等消费者利益的内容, 但是真正规定消费者权利、具有可诉性和可操作性的民事规则在具体条文中却十分少见, 这使得保护消费者权益成为一句口号。

第二, 金融立法缺乏对于金融消费者保护的重视。我国金融立法的落脚点主要放在国家对金融机构的监管方面, 立法者主要关注的是如何促进金融机构外部监管机制和内部治理结构的改革, 而金融消费者权益保护问题尚未得到立法者的应有重视。

第三, 举证责任规则致使金融消费者维权困难。我国民事诉讼中举证责任实行“谁主张谁举证”的一般举证原则, 以部分案件实行举证责任倒置为例外。根据该制度, 在金融消费领域, 存在严重的信息不对称问题, 尤其是各种复杂的金融衍生品, 其规则都是金融经营者制定的, 金融消费者要在维权时举证证明经营者存在欺诈行为, 其举证能力十分有限, 难以通过司法途径来维护金融消费者的切实利益。

2. 2 缺少维权性的专门机构

我国缺乏负责金融消费者权益保护的专门机构 ( 部门) , 涉及金融消费的投诉一般仍与普通消费投诉一样, 由各级消费者组织来受理。“消费者保护协会对于普通消费者权益维护发挥了的积极作用, 但是鉴于其专业知识技能、机构职能等方面的限制, 难以对金融消费者权益保护提供有力支持”[3]; 各个金融机构虽然也设有相应的金融消费者保护部门, 基于运营体制及机构的内部利益等原因, 很难真正发挥其应有的保护功能。

2. 3 行业协会自律作用有限

我国银行业协会、证券业协会、保险业协会等自律性金融行业协会虽然已经成立多年, 但是由于制度、机制、监管等方面的原因, 行业协会其功能没有得到很好的发挥。行业协会没有制定相关的制度来促进金融机构与消费者纠纷的减少和解决, 同时缺少同业间合作与协调, 在金融消费者保护上没有大的突破, 对于金融消费者权益的保护作用非常有限。

2. 4 金融消费者弱势地位明显

金融机构所提供的服务具有很强的专业性, 不同于传统市场上的买卖关系, 金融消费者很难以直接的感观或者经验来判断金融产品或服务的质量。金融机构所使用的技术手段以及专业化的术语, 在一定程度上增加了金融消费者的理解难度。另外, 金融消费者所获得的信息, 无论是在准确度还是及时性上都处于劣势地位, 难以具备准确判断市场行情变化及预测金融风险的能力, 更加强化了金融消费者的弱势地位。

3 构建我国金融消费者权益保护体系

3. 1 建立健全金融消费者权益司法保护体系

( 1) 修订专门的金融消费者保护法律。健全金融消费者司法保护体系, 最重要的是推动专门的金融消费者保护的立法, 确立金融消费者的法律地位, 强化保护金融消费者合法权益的立法理念。明确把金融消费者权益保护纳入调整法律范围, 对金融机构的行为进行规范和约束, 规定保护的基本原则和基本制度, 为消费者权益保护打下坚实的制度基础。

( 2) 健全程序法对金融消费者的保护。金融消费者的法律保护是一个系统的工程, 除了制定专门的法律之外, 通过健全金融司法程序, 为金融消费者提供有效的处理纠纷的途径, 快速有效解决金融消费者维权的困惑, 也是必不可少的路径。在当前的司法体制框架内, 可以改变金融消费领域的举证责任, 解决金融消费者的举证困难问题; 可以考虑设立金融消费案件专门法庭, 对金融消费权益受损案件进行快速审理、执行, 最大可能保护金融消费者合法权益。

( 3) 完善金融消费者权益保护的相关立法。在金融消费者权益保护的专门立法的指引下, 应当详细规定诸如信息披露、隐私权保护、行业自律、培训教育、投诉受理等方面的制度, 完善《商业银行法》《证券法》《保险法》等金融立法中的相关规定, 整合金融法律资源, 减少立法上的重复和冲突, 使各个分散的单行规定组合构成一个有机完整的法律体系。

3. 2 建立专门的金融消费者保护机构

应当建立专门的金融消费者保护协会, 在法律中赋予它们职责和权力。“金融消费者保护协会应当是一种社会团体, 以保护消费者利益为宗旨, 法律地位具有特殊性”[4]。专门的保护部门对金融机构享有监管和处罚的权力, 起着沟通政府、金融机构和金融消费者的桥梁作用;代表消费者权益参与相关政策的制定; 全面接受金融消费者投诉, 站在中立的立场解决纠纷, 做出行政处理的决定; 承担金融知识以及金融消费者维权知识的宣传教育工作。

3. 3 推动国有金融企业市场化改革

逐步打破金融领域垄断经营的局面, 不断加大金融业的对外开放程度, 放开民间资本进入金融经营市场, 促使金融业形成良好的竞争格局。健全国有企业合理的治理结构和经营机制, 转变角色定位, 让金融机构在不断争取客户、争夺市场份额的过程中提高自身执业素质、增强和改进自身的服务意识, 真正树立以客户为中心的理念, 重视金融消费者的合法权益。

3. 4 完善金融监管机构的监管机制

为了防范和化解金融风险, 确保金融机构的合法稳健运营, 金融监管机构必须从制度上、法律上做出合理设计, 实行审慎性监管, 并建立一套有效的危机处理制度。虽然中国人民银行、银监会、证监会、保监会发布了大量行政规章, 对金融机构和金融活动进行规制, 也确立了相关的金融监管体系, 但这主要是对金融机构违法行为的监管和制裁, 其对于金融消费者的保护程度有限, 金融监管机构对其监管机制需要进一步完善。另外, 在目前金融领域实行分业监管的现行制度下, 应加强领域内不同行业间的政策协调, 逐步实现对不同金融行业内消费者权益的统一保护。

3. 5 提高消费者自我教育意识

在专业性较强的金融消费服务中, 消费者自身金融知识不足, 金融维权意识弱, 同样是消费者利益容易受到侵害的原因。所以, 金融消费者应该不断丰富自身的金融知识、学习相关法律法规以及提高维权意识, 保护自己的合法权益。

参考文献

[1].张严方.消费者保护法研究[M].北京:法律出版社, 2002:217.

[2].孙曙伟.证券市场个人投资者权益保护制度研究[M].北京:中国金融出社, 2006:72-73.

[3]王伟玲.金融消费者权益及其保护初探[J].重庆社会科学, 2005 (2) :34.

[4]李昌麒主编.经济法学[M].北京:法律出版社, 2007:406.

消费权益保护体系 篇2

记者日前从中国人民银行获悉，为使金融消费者更好地学习金融、了解金融、更好地享受金融业改革发展的成果，央行将于9月1日起开展一年一次的“金融知识普及月”活动。

此次“金融知识普及月”的主要内容包括：开展具有针对性的金融知识普及宣传活动，使金融消费者掌握符合其需求的金融知识；引导金融消费者识别相关金融产品或服务的风险点，让金融消费者清晰理解金融机构的风险责任和金融消费者自身的风险责任及应对措施。

保险消费者权益保护探析 篇3

本文试图从明确保险消费者权益保护的具体内容和侵权的表现形式开始，通过分析当前消费者权益保护面临的形势、问题及其影响，提出了相应对策和建议。

一、面临的形势、问题及影响

（一）现状与形势

随着保险业的逐步发展，保险消费者与保险公司之间的纠纷也日趋增多。由于保险业以经营特定风险为对象，不是一般的物质生产和商品交换活动，而是一种特殊的劳务活动。它不仅依赖于保险从业人员的专业素质，还体现在保险公司所销售的产品上。所以，保险公司在宣传、展业、承保、理赔的过程中能否做到“诚实守信”就关系到了消费者的合法权益。

保险营销中固有的经营者与消费者之间的信息不对称、格式合同、条款专业技术性强以及合同履行期限长等基本特征，使得保险消费者往往处于弱势地位，侵害消费者权益的事屡屡发生。从保监局的数据来看，车险理赔类投诉占产险消费类投诉的比例由2006年的77%逐年上升到2010年的89%；寿险销售误导投诉占违法违纪投诉的比例近三年均在30%以上。此外，其他诸如产品条款不公平、推销扰民和服务水平低等问题的投诉数量也在逐年升高。这些问题的长期存在，侵蚀了保险业发展的诚信基础，严重损害了保险的行业形象。

（二）存在的问题及危害影响

1.存在的问题

据中国消费者协会发布的资料表明，消费者权益侵害主要表现在“霸王条款”、宣传误导和理赔纠纷等方面。如保险公司单方面调整费率而不告知消费者，保险条款避重就轻、措辞模糊、手续繁琐，待赔付时又以“霸王条款”的多种细节理由拒绝赔付。再比如营销过程中，保险营销员不如实告知甚至销售误导来吸引消费者，从而造成理赔难。还有由于保险公司内部管理混乱，个别公司和个人为了业绩采取不正当的手段营销，从而导致差错多、理赔慢、脱保、漏保的现象不断，致使“被误导”、“被欺诈”、“理赔难”就成为保险投诉的“重灾区”。

（1）宣传误导

虚假宣传、片面介绍、混淆概念，主要包括保险公司组织印发或营销员擅自印发的资料内容失实、夸大宣传；利用网络、媒体发布失实产品，向消费者片面强调、承诺和夸大新型产品分红收益；混淆产品性质（储蓄、理财与保险）和经营主体（保险公司与银行）、与风险和免责条款缺少明确提示，甚至予以回避；同业诋毁、不正当竞争，引诱客户退保等。

通过销售误导提升了业绩、做大了规模但忽视了消费者真实需求，将投连险、万能险等计算复杂、风险不确定的产品销售给风险承受能力低、缺乏金融保险知识的农民等低收入人群，被误导的消费者权益受到侵害不得不与保险公司发生退保投诉纠纷。

（2）营销欺诈

狭义的保险欺诈，是指投保人方面的欺诈行为。即投保人、被保险人、受益人以骗取保险金为目的，通过虚构保险标的、编造保险事故、夸大损失程度的行为手段，致使保险人产生错误的认识，向其支付保险金的行为。

广义的保险欺诈，除了投保人还包括保险人方面的欺诈行为。表现在虚假赔款，违规操作，不严格执行报批报备的条款费率，随意调整车险费率优惠因子，团险个做。

保险欺诈骗取了消费者缴纳的保费，损害的是所有共担风险的消费者利益。保险公司为了应对欺诈风险不得不通过调高保费以弥补其带来的损失。比如美国保险公司近几年已经将保费在原来的基础上调了10%左右，对消费者利益造成了实际侵害。

（3）理赔难

在实际的保险活动中，由于保险公司业务发展和理赔管理的不配套、不同步，客户投保在没有看清条款的保障范围和内容的情况下签约等原因，都为后期理赔埋下隐患，导致消费者应享有的合法权益得不到保障。

2.影响及危害

消费者权益若不能得到保护，不仅会影响保险的经济补偿功能和社会保障管理功能的发挥，甚至还能影响我国诚信社会构建的进程。

《中华人民共和国民法通则》第四条规定：“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则”这就要求当事人一方对另一方不得隐瞒和欺骗，同时，任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己的义务。《保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。 和谐社会的标志之一就是社会的诚信，保险当事人如不共同遵守“诚信原则”，不但保险业得不到健康发展、被保险人利益得不到应有保障，整个社会诚信的风气也会受到影响，阻碍了社会发展的步伐。

二、原因分析

统计显示，截至2010年底，保监会去年处理与权益直接相关的来信投诉达到9374件。反映出保险市场主体的有规不依和行为失范，导致市场体系不完善、约束不到位，使得消费者权益得不到保护的事层出不穷，问题产生的原因主要有内因和外因。

（一）外部原因。

1.我国保险消费水平低且发展不平衡

自改革开放以来，我国保险业作为第三产业的重要服务行业保持着快速增长。但从总体来看，保险消费水平却一直很低。从保险普及程度来看，截止2009年年底我国的保险密度为121.2美元，大大低于世界平均水平595.1美元，位列全球64位；从世界保费收入份额看，截止2009年年底我国保费收入位列全球第7位，仅占世界份额的4.01%；从保费收入与城乡居民储蓄额比例来看，2009年原保费收入仅占城乡居民储蓄额的4.27%；从保费支出所占居民消费支出的比重来看，也明显低于储蓄和住房支出，2009年家庭储蓄所占比例为53.76%，居住类支出占10.02%，而保费支出仅占1.71%。

2.权益保护制度缺失

由于信息不对称和法律定位不明，保险人与保险消费者之间力量对比极为悬殊，保险消费者处于弱势地位，客观上要求国家运用公共权力的介入，并运用法律手段保护保险消费者的权益。但现实中我国对保险消费者权益保护问题的重要性缺乏认识，体现在保护保险消费者权益的法律制度中存在诸多缺陷。比如保险消费者权益保护的立法性质不明。

3.教育导向功能没有得到有效发挥

教育导向包括保险公司在其系统内的引导和消费者的“被教育”。目前，保险公司为了追求发展速度和业务规模，从上到下灌输粗放化经营理念来追求短期利益，并在公司内形成激励导向。主要表现在产品创新不足、产品同质化严重导致需求错位，进而影响消费者权益。而消费者由于受到“被教育”的学习机会少，有关保险基础知识、产品选择、相关政策法规、纠纷处理程序等内容缺乏，导致消费者受教育权、自主选择权、求偿权等重要权力能以得到保障。

（二）内部原因

保险消费者的盲目性导致保险消费者权益受到影响和损害。我国保险消费者保险意识和保险消费理念滞后、保险消费水平低、消费结构畸形等因素，导致了保险消费的盲目性，消费者在购买保险产品后并不能准确了解自身的保障和权益，从而引起来后期赔付、给付时的纠纷问题。

三、对策及建议

就保险利益一致性而言，保险公司与消费者的利益是一致的，而不是对立的。如果保险公司破产，保险消费者就难以拿到应得赔偿；如果保险公司坑害消费者的利益，买保险人越来越少，保险公司经营就会陷入困境。因此，解决消费者权益保护问题，一定要抓住要害，只有这样，保险行业才能健康发展，消费者才能最终受益。

通过上述分析，借鉴国外的先进经验，结合我国的发展现状，提出以下三个方面的对策建议：

（一）完善制度

1.引导机制。通过对全行业持续有效的政策引导，来提高对消费者权益保护和服务质量的重视，从而树立企业内生的、可持续发展的科学经营意识。

2.考核机制。严格指导保险公司建立完善的考核制度，提高对违规行为、客户投诉、服务水平等指标在整体考核中的权重，提高侵害消费者权益行为的违规成本。

3.责任追究机制。指导保险公司实施内部投诉案件责任追究制度，明确相关涉案人的惩处标准，定期对制度执行情况实施监督检查，对处罚标准偏低予以适度调整。

（二）建立平台

通过制定一套保险消费者权益保护的运作程序和保险监管机构自律管理程序，从保险消费者权益受到损害发生纠纷投诉开始，建立一套全国联网的保险消费者投诉电子信息跟踪系统和电子档案系统，全程跟踪保险消费者投诉处理的全过程，直到处理完毕，并建立投诉处理信息库。被投诉核实后的保险机构将其纳入不良行记录，以利于保险消费者的识别的相关部门的监督管理。并采取相应措施。

（三）畅通渠道

1.畅通维权渠道

（1）畅通保险公司投诉渠道。通过出台保险公司投诉内控指引性文件，引导公司发挥自身防范和纠错能力，提高投诉纠纷调解效率，促使投诉、纠纷快速、有效解决，更好维护保险消费者合法权益。

（2）畅通消协和协会联络渠道。加强消协与保险行业协会以及保险公司之间的沟通合作，建立消费者投诉调解联络机制，开办保险消费者培训班，提高消费者素质，畅通维权渠道

（3）畅通曝光渠道。强化行业自律，增强对侵权行为的约束。加大违反公约行为的曝光力度，在行业内通报，向社会公开。通过提高公布频度，为消费者购买保险产品提供依据。

（4）畅通处理公开渠道。通过探索完善投诉处理公开制度，协会、消协、保险公司要定期向社会公布各公司案件处理总体情况，增强对个案办理进度、消费者意见反馈的信息公开力度。

2.畅通信息渠道

畅通“电、访、信、网”四位一体的投诉渠道，通过保监会的网站、公开媒体，向消费者普及保险知识，提示风险，咨询业务，在开通维权专线、专版、专网、专室的基础上逐步建立外部社会监督机制。

（四）教育引导

通过建立监管部门、行业、消费者组织、社会媒体及公众等多方参与的保险消费者教育平台，加大权益保护和宣传教育力度，重点普及宣传对欺诈误导行为识别、保险合同条款解释、车险理赔程序介绍以及投诉方法，开展长效的保险知识教育和消费者信息宣传，倡导理性消费观念，提高消费者维权意识和自我保护能力，进一步提高消费者素质，加强消费者权利保护意识，逐步将消费者保险知识普及纳入到长远的公民基础教育范畴中来。

消费权益保护体系 篇4

博登海默曾说:概念乃是解决法律问题所必需的必不可少的工具, 没有限定严格的专门概念, 我们便不能清楚地思考法律问题。所以, 在讨论如何保护金融消费者权益的时候, 首先要把金融消费者的概念界定清楚。虽然, 金融消费者这个概念对于我们已经不陌生, 但是在我国尚未有法律明确规定金融消费者的概念, 金融市场的混业产品层出不穷, 造成金融消费者的概念模糊, 造成对金融消费者权益保护缺失。

(一) 保护金融消费者有其重要意义

金融消费者是否属于消费者的行列是一个值得探讨的问题。消费者金融是以消费者为对象, 通过信用担保, 提供商品、服务或资金借贷的金融活动。[1]所以, 有学者认为, 其中的投资者就不能与消费者混为一谈。因为两个不同范畴的法律关系, 投资者是投资关系, 消费者是交易或贸易关系。其实, 这样的讨论, 就是在讨论生产消费与生活消费的界限问题。但是, 随着社会经济的发展, 传统意义上的生活消费已经发生了很大的扩展。也就是说, 以生活消费来界定消费者的范围已经不合符实际了。

既然我们不能单纯地从消费目的来界定消费者, 那么我们可以从保护消费者的原始理论入手。弱势地位是消费者的根本属性, 也是保护消费者的原始理论。在平等的合同关系中, 因为经营者的技术、地位、信息等等都占据优势, 消费者往往容易受到利益损害 (弱势地位) , 因此, 法律打破形式平等的合同关系, 着重增加保护消费者的权利。对于金融消费者而言, 同样存在“弱势地位”的问题。使得金融消费者陷入困境的, 有以下几个方面: (1) 消费标的的无形性。金融消费标的不是传统的有形物商品, 消费者不能按照传统感官来判断商品的好坏, 只能凭借金融经营者提供的消息来决定消费行为。 (2) 消费内容的不易识别性。金融交易的内容大多数都是信息的组合, 都是具有高度的专业性、技术性和复杂性, 而且这些信息都是以格式条款的形式出现。金融消费者一般不能独自利用纸上的高深信息了解和购买金融产品, 由此会发生利益损害。 (3) 销售方式的诱导性。这个也是因为金融行业的专业性强, 金融交易的信息不对称使得金融消费者只能单凭金融经营者的劝诱而非理性判断来购买金融产品。 (4) 金融经营者的垄断性。无论国外或者国内, 金融业的准入门槛都很高, 使得其就具有天然的垄断性, 金融消费者需求的普遍性与金融机构的有限性造成的矛盾使得金融机构处于绝对垄断地位。

由此可见, 在学术理论角度上看, 我国的金融消费者在平等金融交易中是处于弱势地位, 法律有必要去维护金融消费者的利益, 维护金融消费者和金融经营者两者关系的平衡。

(二) 我国对于金融消费者的概念认识

在现实的金融市场中, 我国金融体系是按照分业模式运作的, 这样使得大家常以“存款人”、“投保人”、“借款人”、“投资人”等来界定金融活动的个体。但是, 随着金融创新和混业经营的出现, 这些称呼不能完全概括其经济个体的内容。在法律条文中, 上文也提到没有一个明确的法条作界定。在学术上, 各个学者都有自己不同的观点。如有学者认为“金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和特别化, 是指与金融机构建立金融服务合同关系, 接受金融服务的自然人”, [2]也有学者认为“所谓金融消费者, 实际上是只为生活需要购买、使用金融产品或接受金融服务的个体社会成员。”[3]在金融机构的角度, 除了银行业明确表示对“金融消费者”的认可外, 保险业只接受了“保险消费者”, 证券业则坚持使用投资者的指称。[4]不同领域都有着不同的看法见解, 但是有其相同之处和不同之处, 笔者总结了几个焦点问题, 一是个人投资者是否属于金融消费者保护范围, 二是个人风险投资者是否属于金融消费者保护范畴, 三是法人是否属于金融消费者范畴。

如今发达的金融时代, 金融行业有着层出不穷的金融方案, 令此行业拥有无穷的生机。因此, 对于金融消费者的概念应当采取扩大解释。

1. 个人投资者应该属于金融消费者的范围。

因为, 不能如上文所述单凭投资者的行为目的来区分消费者。个人投资者应当纳入保护范围, 是因为“风险”是所有投资行为的特性, 无论个人投资者的专业程度如何, 相对于实力宏厚的金融机构相比, 在资金上、投资技巧上和信息占有上始终是出于弱势地位的。[5]

2. 对于个人风险投资者来说, 虽然个人风险投资者比个人

投资的营利性更强了, 但是仍需要得到保护。市场证券化程度的提高使得普通家庭也会购买基金、股票等中低风险金融产品, 其实这个性质属于家庭资产, 是区别于生产流通领域资产的;[6]另外这种中低风险投资行为是在金融机构的中介服务和货币属性作用下形成的, 根本不可能成为生活消费的。而对于高风险的个人投资来说, 笔者认为是要排除。因为高风险投资者跟专业、实力强大的金融机构来说, 高风险投资者是具有高风险但是高收入风险自负的性质在里面, 他们与中低风险投资者不同的地方是他们在公平合同关系中与金融机构是平等的市场主体, 他们能够与金融机构相抗衡, 不会处于弱势地位。

3. 法人虽然可能拥有比个人更多的资源, 但是法人和个人

一样都不一定具有专业的金融知识, 在高难的准入门槛之后, 拥有丰富资金专业知识花俏营销的金融机构面前, 法人也会在交易中处于弱势地位。因而, 笔者认为判断金融消费者的标准应该在判断其主体在金融交易中是否处于弱势地位。

综上所述, 笔者认为金融消费者的概念是在金融交易中处于信息严重不对称的弱势地位, 同时对经营者一方的信息披露存在严重的依赖性的自然人、法人和其他组织。

二、我国金融消费者权益保护的现状及问题

为了更好地构建我国金融消费者权益保护体系, 我们首先解决了逻辑起点——金融消费者的概念, 接下来我们要具体分析我国对于金融消费者的保护情况。只有发现问题了, 我们才能更好地解决稳定金融市场、正确金融监管和提出科学的金融消费者保护体系。我们从以下几个方面来讨论:

(一) 从法律、法规体系上看

现在我国与金融消费者保护相关的法律有《消费者权益保护法》、《民法通则》、还包括《证券法》、《商业银行法》、《人民银行法》、《保险法》、《银行业监督管理法》、《储蓄管理条例》、《外汇管理条例》等。在众多法律法规当中, 却没有一部是专门、直接规定有关金融消费者的概念、权利及保护机制的法律。如, 《消费者权益保护法》中的第2条对消费者的概念界定就不适合用于金融消费者的界定。

(二) 从金融保护机构体系上看

我国现时金融保护机构的模式是“一行三会”体制。中国人民银行统领着下面三个银监会、证监会和保监会。但是至今其中的机构仍然没有一个部门是专门负责金融消费者保护方面的, 以至于投诉处理和纠纷解决机制都无从入手。其次, 我国这种分业管理制度, 在面对金融业的综合化经营趋势, 金融产品和服务日益模糊, 以机构作为监管区分的做法已经无法满足市场的要求了。如果消费者在购买混业金融产品后受到损害, 在分业监管的制度下很难找到救济途径。

(三) 从金融消费者上看

由于金融知识有限、掌握信息不对称, 金融消费者处于认识滞后、判断滞后、措施滞后、效应滞后的困境, 这样的弱势地位难以保证所有的投资、消费行为达到理性化。从中, 我们可以看出几个问题:一是金融消费者的基本金融知识缺乏, 单方面靠金融机构提供的信息来判断购买行为是不科学的, 必须有基本的金融知识加以判断以免增加风险。二是金融消费者对于自己的权利不明确。如一旦合法权益受到侵害, 许多金融消费者不懂得如何维权。三是没有任何保护金融消费者的规定, 如效仿香港在消费者购买金融产品是有冷静期, 和完善的信息披露制度。

三、构建我国金融消费者权益保护体系

金融市场的发展有赖于市场的自由化, 而市场的自由化会引起金融产品的大量创新, 而大量创新金融产品会加大金融消费者权益的受害机会。但是, 如果一味盲目地打击和规制金融市场, 在我国“国家主义”的金融环境下, 对于金融市场的发展是不利的。必须在保障金融市场的正常发展的同时, 提出保护金融消费者的权益的有效制度。

以下笔者就上述的分析, 提出个人的几点制度设想:

(一) 完善保护金融消费者权益的立法体系

1. 将保护金融消费者权益的目标纳入金融立法和金融监管当中。

我们必须清楚了解保护金融消费者与处理产业发展之间的关系。因为, 保护消费者的权利的终极目标都是为了金融业的持续健康发展。他们不是对立面的, 如英国的单一监管模式、澳大利亚的“双峰”监管模式还是美国的“双层多头”的监管模式, [7]在继续强调维护货币与金融体系稳定, 促进金融该机构审慎经营的同时, 均将金融消费者保护列入监管目标。我们应当学习迈克尔.泰勒的“双峰”理论, 提高认识, 以金融消费者需求为导向。金融监管当局应当以金融消费者权益保护作为重要目标, 以金融消费者需求为导向, 通过建立公平竞争的市场秩序促进金融机构提升服务和创新金融产品。

2. 选择正确的立法模式。

很多学者都提倡对于金融消费者的保护作出专门立法。笔者觉得这样不大适宜。第一, 我国金融业是属于分业经营, 分业监管, 在分业模式下作出对于有混业经营状况出现的金融消费者保护立法, 无疑在立法上会出现混乱。第二, 我国金融业开始较晚, 发展迅速, 而且与发达国家相比, 我国的金融业还是不完善。如果另外专门立法严格限制了金融创新, 会对我国的金融业造成不良影响。从我国的实际情况看, 不可能短时间形成统一的意见, 从国家的层面立法。但是从我国市场经济体制的不断发展来看, 金融消费者权益的保护可以采取立法模式:一是在《消费者权益保护法》中加以专门制定, 二是在中央层次上予以专门的立法。

(二) 完善金融监管体制

1. 强化自律制度, 提升行业监管。

我国一行三会的金融分业监管模式导致了行业之间信息不流通和相互利益包庇, 而没有在同业合作与协调对金融消费者权益的保护发挥实质作用。金融监管机构通过制定规章制度, 明确金融机构、行业协会等在金融消费者保护工作中的义务与职责, 并通过监查, 确保各项保护措施的落实。

2. 建立专门的金融消费者保护机构。上文也强调了行业的

自律监管, 所以金融消费者保护机构也应当分别设立在一行三会的部门当中。但是, 因为我国的分业模式, 银监会、证监会和保监会可能出现各自的保护标准不一样的问题, 这时必须要有一个统领的专门的保护机构, 安排派出机关到各个监管机构, 这能解决又适用在分业模式下被统一管理的问题。建立一个专门的金融消费者保护就够通过制定法规制度能有权对违规机构进行处罚体现了其权威性和威慑力。最后, 专门的监管部门更显示其中立性。不仅要维护金融机构的合法权益, 更要维护弱势一方金融消费者的权益, 以及整个社会的金融利益。

3. 重新明确细化金融监管部门的权利与义务。

作为一个专门保护金融消费者的部门, 必须赋予某些特别职权: (1) 专属执法权与协调权。因为混业经营的出现, 所以为了解决多元监管、职责交叉所带来的执法越位、缺位问题, 法律应将原属其他监管机构管辖的与保护消费者权益有关的事务划归改机构管辖。 (2) 特别调查权。金融消费者保护机构以强制经营者承担信息披露义务以及调查、搜集相关信息的职权。 (3) 信息披露权与消费预警揭示权。机构有权规定金融产品和服务的质量, 并且确保这些产品和服务的风险都能给消费者完全知晓。享受要求金融机构披露和公开的权利, 包括公开的内容、方式、时间等应予以明确规定。 (4) 处罚权。当金融机构违反公开义务时候, 可以规定予以惩罚性的赔偿。或者在当金融机构损害了金融消费者权益的时候, 监管机构可以帮助消费者向金融机构追偿赔偿。 (5) 问责制。权利与责任统一是监管权行使的一项基本准则。应当明确规定金融监管机构的问责制, 建立定期评估监管者是否实现监管目标的机制, 对监管过程中监管者的不当作为或不作为追究相应的法律责任。

4. 建立金融投诉信息数据库。

学习美国建立一个金融投诉信息数据库, 通过统计各个金融机构的投诉数量, 按照其投诉的次数和标的金额进行分类、调查、核实、调解得出金融机构提供的金融产品和服务的优劣, 定期的公布信息, 为消费者在选择产品和服务时有一个参照值。同时, 也提高了金融消费者的维权意识。

(三) 提高金融消费者自我保护能力

1. 设立民间研究部门。

[8]设立研究部门是为了更好地保护金融消费者的权益, 研究消费金融产品和服务的现状和未来的发展趋势。例如, 对金融产品和服务进行预测分析报告, 为消费者进行指导和培训, 处理消费者投诉, 设立相关资讯部门, 提供咨询意见。这是作为教育金融消费者的一个基点, 一个真正为了金融消费者利益的部门。

2. 提高金融消费者的金融知识。

要平衡金融交易中的弱势地位, 最根本的办法应该深入开展消费者教育, 提高自身的保护能力。如, 提高自身金融素质, 学习相关金融知识, 了解各种金融产品的属性、风险状况, 识别金融产品的虚假宣传。我国可以通过动员消费者组织、金融机构、行业自律组织、新闻媒体等社会力量, 通过学校金融教育、金融普及教育、培训项目评估和金融素质水平测试等方式开展金融教育。

3. 推广冷静期制度。

冷静期是指消费合同成立之后, 作为买方的消费者在法律明文规定的一段时期内, 无需陈述任何理由且无需承担违约责任, 可以直接行使单方面解除合同的权利, 作为卖方的经营者则需无条件接受接触合同的后果。[9]这种制度可以防止消费者在金融经营者强势推销之下, 仓促被逼或者盲目地购买了金融产品或服务, 给消费者一个重新思考的机会。

(四) 完善金融消费者的救济途径

我国目前还没有建立有效的金融消费者纠纷处理机制。以笔者看来, 我国应当重视消费者的意见, 建立多层次的金融纠纷处理机制, 如协商、调解、仲裁和诉讼。

1. 建立内外部投诉处理机构, 实行法定与志愿两大类。

也就是规范金融机构内部投诉处理程序, 给受到损害的消费者提供便捷的协商渠道, 另外在各级监管机构信访工作的基础上增设专门的消费者投诉受理部门。这样金融消费者能够有多种途径去维护自己权益。而分为法定和志愿两大类的意思是法定的督察机构, 法律规定了其权利和工作程序, 所有金融机构都有义务接受其督察;志愿督察机构不是法定的, 通常是以法人团体成立, 参加的各公司都是其成员, 督察机构以法人章程为指导。这样不仅从消费者角度出发, 还以金融机构的角度全方位的保护和监督金融消费者的权益。

2. 增设免费投诉热线方式。

这是借鉴美国的。在明确投诉受理范围、受理部门之后, 开通金融消费者投诉热线和网站。这样可以解决消费者投诉无门或困难的问题, 同时保障对投诉的受理、调查、处理进展和反馈各环节的信息披露以实现公开透明度。

参考文献

[1][2]吕炳斌.金融消费者保护法律制度之构建[J].金融与经济, 2010, (3) :4.

[3]王伟玲.金融消费者权益及其保护初探[J].重庆社会科学, 2005, (2) :34.

[4]马洪雨, 康耀坤.危机背景下金融消费者保护法律制度研究[J].证券市场导报, 2010, (2) :20.

[5]伊志宏.消费经济学[M].北京.中国人民大学出版社, 2004:101.

[6]郭丹.金融消费者之法律界定[J].学术交流, 2010, (8) :56.

[7]刘一展.构建我国金融消费者保护机制的若干思路——基于英国、澳大利亚、美国的经验[J].消费经济, 2011-4, (2) :85.

[8]李明奎.制度变迁视角下金融消费者保护机制刍议[J].法学论坛, 2011, (1) :47.

金融消费者权益保护 篇5

一方面促进了金融繁荣，另一方面却带了巨大的金融风险，事关国家经济安全。

在这场危机中，金融消费者的利益受到了巨大的侵害，成了牺牲者。

一、金融消费者与金融创新的关系

金融消费者的概念早在20世纪末伴随着金融资本市场的蓬勃发展出现在发达国家。

在我国虽被广泛使用，但还不是一个法律概念，一般理解为购买金融商品或接受金融服务的社会成员的泛称[1]。

笔者认为，这个定义在概括金融消费者的范围上过于狭窄且不明确。

现实中，购买金融商品、接受金融服务的已经超越了一般意义上的社会成员，还包括了众多中小投资者。

中小投资者实际上已经成为国际金融市场的重要资本来源，并且由于分散，无形中扩大了金融危机波及范围。

同时，中小投资者在信息、知识、资源、交易能力、市场经验等方面都处于弱势，其利益随时都可能受到侵害。

在相关法律制度和保护机制尚处在构建和完善的我国，就应更重视中小投资者的利益。

如果将其排除在金融消费者范围之外将会在源头上构成对其利益的损害。

另外，金融消费者与一般消费者的不同在于它具有明显的投资目的性，将金融消费者定义为购买金融商品或接受金融服务的社会成员和中小投资者就突出了该目的，显然更为合适。

金融创新产品是金融机构利润增长点和竞争力的体现，是整个金融市场向纵深发展的必经途径[2]，金融创新为金融发展提供了强大的动力，因此不能因为金融创新所带来的金融风险而一味遏制金融创新。

只有在金融创新背景下加强金融监管，才能防范金融风险，这就要求重视金融消费者权益的保护。

为了分解风险，金融创新产品不断被分解、打包、整合各种基础性的资产债务，并披上各种诱人的外衣，刺激金融消费的购买欲望。

此外，隐藏的这些基础性资产债务的真面目不能被看清，模糊了人们对风险的评估。

危机出现后，金融创新产品的链条式反应使危机影响辐射至所有购买者、所有涉及的行业、领域，最终扩散到整个金融领域。

从这个角度而言，学者们大致同意美国的次级债危机是诱发此次金融危机的根源，而对次级债追根溯源就知道危机实际上是来源于金融创新。

过分依赖市场的自我调节机制，放松金融监管是促进金融创新的一种有效方法，美国危机前的金融繁荣也印证了这一点。

但是，忽视作为金融创新参与者的金融消费者的权益，必然导致市场无序和金融基础的动摇，严重的会引发金融危机，这一点也已经由美国的次贷危机所印证。

因此，金融消费者保护不足也是导致次贷危机的原因之一。

也就是说引起此次金融危机的原因并不只是金融创新，金融消费者权益保护的缺失同样是危机根源。

所以，保护金融消费者是必须，保护金融消费者应该成为金融监管基础价值。

金融消费者权益的保护，不仅关系到消费者的微观利益、人权保护、公平正义，更关乎整个金融体系的安全和宏观经济的稳定。

就金融消费者个体而言，在面对强大而专业的金融机构和金融产品时无疑处于弱势地位，形式上的“公平”无法实现对权益的保护，只有通过外部力量“除强扶弱”，偏重保护金融消费者的权益，才能达到实质的“公平”[3];就金融体系而言，消费者的信心是金融发展的基础。

只有充分保护金融消费者的权益，金融机构才能够实现效益最大化，也才能够为金融业持续发展营造良好的环境，保证金融业理性、健康发展;就整个社会而言，金融市场是市场经济的基础，国民经济息息相关。

全球金融危机使人们重新认识到金融消费者与金融创新之间作用与反作用关系。

一方面金融创新拓宽了金融消费者的投资领域，为消费者的资本升值创造了可能;另一方面金融消费者对于金融产品的青睐为金融创新提供了动力。

如果金融消费者不仅没有因为金融产品中获得期待利益，还因此投资而亏本破产，势必会减少对金融产品的需求，从而抑制金融创新的发展。

因此，金融消费者的利益是金融创新可持续发展的决定性因素，保护金融消费者的利益对于促进金融创新有重要的意义，必须树立最大限度保护金融消费者的理念。

二、我国金融消费者权利保护的缺失及其成因

现实中，因为相关的立法跟不上金融行业的发展速度，已有的保护机制难以真正运行等原因，金融消费者权益受损的现象屡屡发生。

(一)权利保护缺失的主要表现

1.安全权

现实生活中，金融消费者经常受到侵害的安全权主要是财产安全和信息安全。

复杂和多样的金融产品和服务带来了更多的风险，尤其是作为金融创新代表的银行卡业务和电子支付业务的全球普及和应用，更增加了金融消费者安全风险，也就频繁出现金融机构结算客户资金损失或者密码等个人信息外泄纠纷。

2.知情权

金融市场的高度专业性使金融消费者在购买金融产品和接受金融服务时面临众多困难，尤其是信息不对称直接导致金融消费者利益受损，因此作为自由选择并实现公平交易前提的相关金融知识和信息非常重要。

但现实中，一些金融机构在提供商品和服务时，不向金融消费者提供相关的知识介绍，更不清楚告知存在的投资风险和金融机构的免责事项，甚至虚假宣传。

同时，多数的金融机构没有形成动态、持续的信息披露制度，严重侵害了金融消费者的知情权。

在危机来临时，既缺乏专业知识，又缺少相关信息的金融消费者不能做出正确的决策，必然成为金融危机的受害者。

3.公平交易权

消费者与经营者的法律地位平等。

但实际上，金融机构的单方免责格式合同却将金融机构和金融消费者在形成法律关系时就置于不平等的地位，金融消费者公平交易权受到很大的威胁。

(二)权利保护缺失的成因

保护依据不足、范围狭窄、保护力度不够和保护机制的不健全是阻碍我国金融行业发展的主要因素，也是金融消费者权益受损现象屡屡发生的根本原因。

1.立法缺失

我国的《消费者权益保护法》的保护范围集中在一般商品和服务领域，对金融行业较少涉及，且适用性不强[4]，金融消费者权益的保护没有明确的法律依据。

其他涉及金融业的法律，如《保险法》等也没有将金融消费者权益保护作为立法的目的。

保护金融消费者权益的规定只是散见于部门规章或行业规定，效力层级低，操作性不强。

分头立法规定也导致业务范围之间的不一致，不仅不能适应我国混业经营的现状，也不利于形成对金融消费者的保护合力。

总之，立法上将金融消费者排除于受《消费者权益保护法》保护的一般消费者行列，特殊金融领域法律又无所涉及或效力低下，使金融消费者权益保护无法可依。

一些原则性规定又无法适用，出现了法律严重落后于现实的尴尬局面。

2.执法机构监管不严

我国目前金融监管机构是“分业监管”模式，不能适应“混业经营”的需要，无法达到全面监管的状态。

再加上监管视角仅局限于保证金融机构的运作在形式上符合法律规定，“保护金融消费者”不是监管机构的价值选择，金融消费者被侵权现象也就不足为奇了。

从我国金融业现有相关立法的精神可以看出，维护金融秩序稳定，保护金融机构利益是首要的目的。

这种理念在一定程度上牺牲了金融消费者的利益，必然无法建立有效的纠纷解决机制。

发生纠纷时，执法监管机构并不能给予金融机构合理处罚，也不能帮助金融消费者挽回损失，使消费者对金融监管机构产生极大的怨气和不认同感，也加剧了消费者与金融机构之间的对抗性。

另外，金融行业自律组织大都扮演国家金融监管机构的决定实施者的角色，贯彻保护金融机构利益的宗旨，对金融消费者的权益保护不足[5]，可以运用专业知识解决纠纷的这些机构又因为同样缺乏相应的沟通、协调与解决的方式，使金融机构与金融消费者之间的矛盾不减反增。

3.金融机构保护不力

金融行业具有专业性使普通消费者不能完全而准确理解金融类合同，也不能对风险做预期的评估，这意味着金融投资完全是一种类似赌博的非理性行为。

金融机构不重视保护金融消费者，与金融消费者交易时应用各种手段最大限度排除自己的责任，并将风险转移给金融消费者。

同时，基本不公开相关商品和服务的信息，金融消费者完全处于被动局面，无法做出决策和采取措施维护自身权益，最终成为金融机构运作的“替罪羊”。

三、后危机时代美国金融消费者保护的经验及借鉴

金融创新是不可逆转的发展趋势。

如何在金融创新背景下保护金融消费者权益，从而保证整个国家的经济保持持续的发展动力是首要问题。

美国率先转变其金融监管的价值取向，并推出了一系列以保护金融消费者为突破口的改革措施重整美国金融监管机制为我国在后危机时代处理金融事务开阔了视野。

(一)具体改革措施

第一，根据改革方案成立独立的金融消费者保护机构，确定该机构将专门负责金融消费者保护，并拥有与其他监管机构同样的权力。

同时辅之以增强金融产品和服务的透明度、简单化、公平性和可得性四个方面进行消费者保护改革[6]。

第二，树立保护金融消费者权益的监管理念，整合纷繁复杂的监管机构，填补监管的真空地带。

(1)在金融消费者保护领域设立个人消费金融保护署，弥补联邦贸易委员会对于联邦特许或者担保银行、信用机构的监管空白。

对拥有相关监管权的机构进行整合，在突出金融消费者保护监管的理念同时，实现监管机构的承接。

(2)充分吸取教训，对金融机构盲目、“滥用”发贷行为设置新型责任，并且授权监管机构根据形势对金融机构不公平、欺诈性的交易做出新解释，以适应金融行业的快速发展的保护金融消费者的需要。

(3)特别许可各州及自治市采取比个人消费金融保护署更严格的监管措施[7]，打破一直以来联邦贸易委员会的限制，给予地方应对金融市场和多样的金融商品与服务的自主性，灵活监管的方式和手段。

(二)经验借鉴

金融消费者权益保护的缺失是金融危机发生的原因之一，美国在危机后采取的多种措施为完善我国金融消费者保护提供了重要的经验借鉴。

1.确立保护金融消费者理念

因为金融消费者利益保护不当，引发金融行业整体风险呈“井喷”式发展，最终导致金融危机，才让人们重新审视原有的监管理念。

只有保证金融消费者持续购买力，才能为金融创新提供持续的动力。

金融消费者的购买力来源于其利益，必须树立保护金融消费者的监管理念。

2.重视金融消费者的教育和信息披露

《个人消费者金融保护署法案》中强调金融消费者相关专业知识和信息是其做出正确决策的依据，也是避免金融风险的基础。

因此，要通过多种形式让金融消费者了解更多的专业金融知识，提高判断能力，督促金融机构在运作过程中实时公布信息，帮助金融消费者处理金融事务。

3.合理设置监管机构

监管机构的`设置必须适应市场的需要，更要有明确的监管权限和对象范围。

我国“分业监管”模式已经暴露出了不适应“混业经营”的弊端，其中监管不力、监管真空或重叠等最为突出，因此有必要改革我国的监管机构。

四、完善我国金融消费者保护的措施建议

审视我国的金融监管体制，增强应对金融创新所带来的危机和风险是当前最重要的工作。

只有吸取经验教训，借鉴他国成功经验，以保护金融消费者权益为监管的价值目标对现存的监管机制做出大胆改革，才能够最大限度地发挥金融创新所带来的巨大效益，降低金融风险。

(一)完善立法

金融消费者权益得不到充分保护的很大原因在于没有法律肯定金融消费者的法律地位，也没有法律将金融消费者的权益纳入保护范围。

因此，要保护金融消费者，法律体系的构建就是首要环节。

在《消费者权益保护法》中可专门就金融消费者的权益做出特殊规定，并辅之以行业规定。

这样，既明确金融消费者的法律地位及权利，又提高了保护依据的法律层级，消除原则性规定的模糊性，增强法律、法规的效力和操作性。

(二)树立新价值取向，完善监管体制

由美国引发的全球金融危机表明，必须正视金融创新产品的外部性特征，重视专业性、复杂性、不透明性带来的金融监管的难度。

摒弃过时的金融监管理念，树立保护金融消费者的权益作为金融监管的价值取向，才能为金融创新提供强大的动力，保证金融市场的持续稳定。

金融创新与金融风险相伴相生，高回报意味着高风险。

较高的风险为金融消费者投资带来了不确定性，我国“混业经营”的金融市场加大了金融机构的监管难度，所以必须改变目前的“单一”监管模式。

建立包括官方监督、民间监督与金融消费者个体监督的监督模式，充分发挥民间与个体监督及时性和直接性。

另外，要设立专门的金融消费者权益保护机构，依靠其专业性、权威性和有针对性的优势成为保护金融消费者权益，维护金融市场稳定的力量。

它提供的金融纠纷解决的专业平台，不仅有利于争议的处理，更有利于金融机构信誉的维护。

论网络团购消费者权益保护 篇6

关键词：消费者权益；保护；网络团购

一、引言

团购是指消费者以团体的形式集体向销售者进行购买，以订单数量优势换取较多商品或服务的优惠价格的消费形式。网络团购是指依托电子商务平台，消费者突破时间、地域的局限，以更大规模团体的形式集体向销售者进行购买，以订单数量优势换取较多商品或服务的优惠价格的消费形式。网络团购突破了传统购物过程中的消费者和销售者界限，还有从事电子商务的团购网站的参与。①

二、网络团购消费者权益保护的现状

（一）立法现状

目前我国电子商务法律的不完善，导致缺乏明确的法律法规对当前的良莠不齐网络交易行为进行约束。网上消费争议一般应适用《消法》、《民法通则》、《产品质量法》、《广告法》等进行处理。但有别于传统的消费方式。以上这些法律法规都比较粗范，远远不能适应电子商务迅速发展的要求。

（二）保护现状

1.消费者的安全权方面

传统的消费模式中，安全权指的是消费者的人身和财产安全受到法律的保护。在网络团购这种的新的消费环境中，不仅包括在商品或者服务在购买完成后使用过程中的保障，还包括消费者信息安全和支付安全的保障问题。

2.消费者的知情权方面

团购网站在销售商品或者服务时，为了获取更多的销量和关注度，在网站进行产品宣传时在图片上运用PS技术，在语言上上夸大了产品用途，使得消费者误认误买。网络的虚拟化覆盖了消费者的知情权，这实为网络团购消费者权益难以真正得到保障的重要弊病。

3.消费者的违约救济方法

（1）訴讼管辖的问题。在网络团购消费者解决合法权益受到侵害的问题时，消费者大多选择与团购网站或商家协商，虽然大多消费者难以满意团购网站和商家的处理结果，但是却很少会有消费者向法院寻求进一步的权益保护。究其原因在于诉讼维权成本太高。以诉讼管辖为例，首先依据民事诉讼管辖的基本原理采用“原告就被告”原则，但在虚拟的网络交易环境下，消费者难以知悉对方的具体住所地，即便能够查知，由于网络交易跨地域性的特点，消费者要到被告住所地去进行诉讼，代价极大。②同时“合同履行地”也是我国确认管辖的基本依据，同样网络交易带来了合同履行地的确定的复杂性，因为网络团购的合同通常采用线上订约、线下履行的方式，有时传统的确定合同义务履行地的方法无法适用，如在甲地点购买了消费券到乙地消费的情况。

（2）诉讼主体的问题。网络团购突破了传统实体店交易中的销售者和消费者两类主体，特别是在第三类中，增加了团购网站的参与，再加上网络平台提供商、第三方物流、提供电子支付服务的金融机构等等。各主体之间相互推卸责任，消费者维权十分困难。

4.消费者的公平交易权方面

网络团购中，消费者下单时订单上会有一个发货期限，或者双方共同约定一个发货时间。但实际上由于网络团购的销售量大、库存变化快，销售者的实际销售量可能大于预期销售量，将出现库存缺货的情况这就会出现延迟交货的情况，消费者甚至在交易期限过后都没有收到货物，如果不能在交易期限届满前及时向销售者提出延迟交货，货款就会自动转至销售者账户上，妨碍了交易公平的实现。

三、网络团购消费者权益保护的建议

（一）完善立法

1.宏观方面

1994年我国《消费者权益保护法》颁布以来，已经初步形成了消费者权益保护的立法体系。2014年新修订的《消费者权益保护法》以及《网络交易管理办法》都体现了立法层面对消费者网络消费权益的立法保护。以新《消费者权益保护法》为例，其中关于网购7天无理由退货、消费者信息保护等问题，对于网络团购消费者权益保护更有指向作用。笔者认为，目前的情况下，无须再通过单独立法的方式解决网络团购问题，应当致力于在不改变现有模式的前提下，将网络团购消费者权益保护尽量纳入我国现有的消费者保护法律体系当中。

2.微观方面

在具体的立法制度方面，首先，应当确立有利于消费者的诉讼管辖原则。有学者认为我国对消费者合同纠纷的诉讼管辖应实行消费者所在地专属管辖原则。③只有这样，才利于消费者参加诉讼，保护其诉权实现。其次，应当通过设定连带责任的方式，如果团购网站和销售者的主观上存在过错，就要共同为消费者的损失承担承担连带责任，这样不仅可以让团购网站和经营者遵守自己应当履行的义务，而且可以起到相互监督的作用。

（二）加强监管

目前我国并没有网络监管的具体部门，参与网络监管涉及十个部门之多，管理部门过多，管理权限分散，使得重复监管、不当监管和空白监管的情况较为常见。这不仅降低了监管的效率，也使得管理成本的加大，需要整合。因此加强行政监管的关键在于建立专门的消费争议监管机构，并且对处理网络购物中出现的争议规定相应的监管程序。一是要建立严格的准入制度。进入网络销售的商家必须提供真实的信息和相应的准入条件，才可授予网络经营许可。二是设立专门监督网络市场交易机构，同时这些机构要与各地相关部门紧密联系，必要时可授权该机构接受网络消费者投诉，并和当地工商部门联动。

四、结语

在我国，网购这一新型的交易模式发展迅速，包括网络购物、网上支付、网上银行、旅行预订在内的电子商务类应用近几年获得了飞速的发展。随着网络科技水平的日益提高，消费者在网络消费时对于交易环境的安全、迅速、全面提出了更高的要求，同时不法商家的侵权行为时有发生，网络消费者侵权相关案例俯拾皆是。希望本文能对网络团购消费者权益保护的工作有所裨益。

注释：

①李昌麒.卢代富.经济法学[M].厦门：厦门大学出版社，2010：115

②庞敏英.电子商务中消费者权益保护问题研究[M].河北法学，2005（7）：45

③张静.陈毅清.Croupon式网络团购法律问题研究[M].三峡大学学报，2012（6）：142

参考文献：

[1]2010中国网络团购报告[R].杭州：商务部中国电子商务研究中心，2010

[2]王雪.网络团购相关法律问题研究[J].东方企业文化，2010（12）

[3]张镝.消费者“冷静期制度”的法律思考[J].中国商界，2010（206）

[4]万以娴.论电子商务之法律问题[M].北京：法律出版社，2001

[5]互联网信息服务管理办法[EB/OL].国务院办公厅网站，http：//www.gov.cn/zwgk/2005-06/06/content-4424.htm.2005-06-06

消费权益保护体系 篇7

一、金融消费者权益保护试点工作的开展情况

具体工作步骤如下:

(一) 第一阶段:部署安排 (2012年4月)

由人行晋宁县支行牵头, 按照上级部门的要求, 积极与各成员部门沟通协调, 召开晋宁县金融消费者权益保护联席会议, 取得各成员单位的支持, 形成初步的工作协调机制, 成立领导小组。同时, 在对晋宁县实际情况进行调查研究的基础上, 拟定金融消费者权益保护工作方案、晋宁县金融消费者权益保护投诉处理指引等文件, 建立辖内金融消费者权益保护工作配套制度。相关制度建立后应及时向金融机构征求意见。

(二) 第二阶段:建立工作机制 (2012年5月～6月)

由人行晋宁县支行牵头, 建立晋宁县金融消费者权益保护维权中心, 理顺工作思路, 充分调动晋宁县银行业金融机构, 把引导和督促银行业金融机构履行金融消费者保护义务作为主要工作手段, 构建高效快捷、分工协作的工作机制, 确保受理、分办、处理、跟踪、督办、反馈和成果运用等环节均能高效运转。

1.建立投诉举报机制:通过对外公布投诉电话、条件允许的情况下开通晋宁县金融消费者权益保护的官方微博, 待时机成熟后建立具备综合处理能力的网站, 统一受理投诉。针对晋宁县实际情况, 各银行业金融机构应立足自身实际, 考虑服务定位和机构定位, 尽可能的利用网点优势, 采取多种方式畅通并扩宽金融消费者表达诉求和寻求救济的渠道, 如:制作投诉处理流程的宣传册、利用LED屏滚动播放相关流程、安排专门人员于网点受理投诉等。

2.建立投诉处理机制:拟定《晋宁县金融消费者权益保护投诉处理程序指引》。

3.筹建维权中心, 并完善下属的咨询部、投诉处理部、法律部及联络部, 明确人员, 进入工作状态。

4.对各银行业金融机构的维权联系人进行培训。

5.组织一次与寻甸县支行的关于消费者权益保护的工作交流会。

(三) 第三阶段:工作实施及宣传 (2012年7月至10月)

各部门、各银行业金融机构按照方案要求, 开展工作。

1.要求晋宁县各银行业金融机构确定1名人员, 专门负责与维权中心联络, 并作为银行业金融机构代表收集相关资料, 及时上报维权中心。

2.各银行业金融机构按照《晋宁县金融消费者权益保护投诉处理程序指引》的要求, 拟定符合自身实际情况的处理消费者投诉的内部程序, 报维权中心备案, 遇特殊情况, 及时与维权中心联系。

3.在晋宁县组织一次大规模的金融消费者权益保护宣传活动。根据工作开展情况, 条件允许的话, 维权中心将与晋宁县工商部门、质监部门等, 开展县域消费者权益保护的宣传活动时, 以“金融315”为专题展开宣传活动。通过活动引导金融消费者依法维护自身合法金融权益, 督促银行业金融机构依法合规经营, 树立和维护人民银行权威。

4.在工作实施过程中, 维权中心负责定期向晋宁县电视、广播等新闻媒体通过金融消费者权益保护工作的开展情况。可采取新闻发布会、广播电视采访等方式, 进一步扩大金融消费者权益保护工作的影响力。

(四) 第四阶段:完善及总结 (2012年11月至12月)

人行晋宁县支行高度重视出现的新情况、新问题, 通过与银行业金融机构和其他行政监督管理部门及行业协会之间的消费者投诉信息共享, 推进信息化建设, 建立金融消费者投诉数据库和案例信息库, 强化分析研究, 探索建立银行业金融机构消费者投诉案例报送与典型案例共享制度, 不断总结处理金融消费者案件的方法和经验, 及时调整工作侧重点, 分阶段稳步拓展工作的广度和深度, 持续改进工作方式方法, 完善和创新工作措施, 提高工作实效。

具体负责部门:人行晋宁县支行。

目前, 支行正在与晋宁县工商局积极协商, 力争在2012年5月下旬, 召开晋宁县金融消费者权益保护工作启动会议, 由县政府以正式发文的形式, 下发《晋宁县金融消费者权益保护工作实施方案》, 号召各部门积极参与和协调保护工作, 并及时与县域各银行业金融机构签订《晋宁县金融消费者保护承诺书》, 争取在6月份将此项工作全面铺开。

二、支行开展金融消费者权益保护试点工作的“三个突破口”

(一) 规范化程序指引, 衔接制度与实际工作

为有效推进金融消费者权益保护工作, 有效规范日常工作程序, 确保依法行政、依法保护, 支行在2012年3月积极组织人员拟定《晋宁县金融消费者权益保护投诉处理程序指引》, 该指引分为七个部分:引言;处理投诉的内部程序:主要元素;处理投诉的时限及资料;资料保存;成员单位协作;豁免情况;附则。旨在就晋宁县处理向个人客户提供银行金融服务的投诉提供必要的指引, 以畅通投诉渠道, 明晰工作流程, 确保银行金融消费者的合法权益。指引中还包含了部分格式文书, 如:《晋宁县金融消费者权益保护投诉表格》、《晋宁县金融消费者权益保护投诉确认书》。

该指引在结构上采用了目前较为通行的指引模版, 逐条梳理, 简洁明了, 具备较强的可操作性和完整的法律界限保护, 在程序上严谨有序, 具有谨慎的法律逻辑周延, 既能有效地履行开展保护工作的需要, 也避开了一些易引起法律纠纷的漏洞, 能够在履职同时有效维护央行的形象和权威。

(二) 建立常态化工作联动机制

在工作联动机制上, 支行拟与政府部门积极协商, 成立“晋宁县金融消费者权益保护工作领导小组”, 成员单位由中国人民银行晋宁县支行、晋宁县工商行政管理局、晋宁县人民政府金融办公室、银监局晋宁办事处、晋宁县消费者协会分管消费维权工作的领导及全县各商业银行 (含农村信用社, 下同) 行长 (含理事长, 下同) 组成;日常工作由以上部门的对应机构承担;领导小组下设办公室在中国人民银行晋宁县支行综合业务科, 县工商局消费者权益保护科, 负责消费维权业务指导。

(三) 在支行内部设立晋宁县金融消费者权益保护维权中心

支行还根据实际工作需要, 整合人力资源, 在支行内部设立了晋宁县金融消费者权益保护维权中心。维权中心按照“统一平台、统一方案、统一标准、统一受理”的方式, 接受消费者的咨询, 受理投诉, 及时对投诉进行处理或转介, 并通过信息公开的方式, 公布维权中心的职责, 投诉处理流程、工作要求、格式文书等一系列相关信息。

维权中心下设咨询部、投诉处理部、法律部及联络部, 负责处理日常金融消费者权益保护的相关事宜。通过各部门之间的工作确保各银行业金融机构及时、全面、公开及迅速处理消费者投诉, 并负责后续的跟踪调查工作, 但不干预银行业金融机构的处理决定、不以行政处罚的形式变相干预处理决定;不介入消费者与银行业金融机构的纠纷、仲裁、诉讼等法律活动, 不以任何形式指令银行业金融机构进行赔偿, 不干预各银行业金融机构的正常经营和运作。

维权中心的主要成员, 由各科室的业务骨干组成, 人员选定具备处理行政许可、行政处罚、行政复议经验的工作人员, 并辅助以专业业务较强的同志搭配开展工作, 兼顾了业务需要和法律审核。维权中心还单独设有法律部, 负责处理维权中心的相关法律事宜, 提供法律咨询、法律依据, 并向其他部门出具内部法律意见书, 提供处理投诉的参考建议和意见。从专业角度确保工作的合法性。

三、目前工作中存在的问题

(一) 维权对象尚不明确, 有扩大维权对象的趋势

支行在与工商部门的协商中, 了解到按照工商部门开展维权的工作要求, 需要将金融消费者权益保护的维权对象拓宽到法人和其他组织。这个要求与人民银行上级部门下发的《试点工作方案》有一定的出入。鉴于目前的法律外围环境与法律理论基础, 综合考虑人员和硬件条件, 如果扩大维权对象的外延, 在现阶段可能无法实现。

(二) 依托于工商部门的“12315”维权网络的建设开展工作, 在一定程度上淡化了人民银行开展金融维权的工作重心

工商部门的“12315”维权网络工程是一种综合性的维权服务点, 并不以金融维权为首要。按照目前开展工作的情况, 依托于“12315”维权网络点, 设置于各商业银行金融维权服务点, 在维权的职能取向上受到一定程度的淡化。

(三) 欠缺法律支撑, 导致人民银行在实际工作中无法通过有效的手段处理投诉, 并在一些工作上受制于转送、移送等职能上

法律手段的欠缺问题是一个老生常谈的问题, 需要上级部门积极给予支持。

四、下一步的工作安排

(一) 进一步完善维权机制及维权网点的建设

支行将依托工商部门在“12315”进商场、进超市、进市场、进企业、进景点、进校园工作的基础上, 进一步明确任务, 理清思路, 加快进度, 完善机制, 按照“两站”建设的模式及要求, 在晋宁县各商业银行营业点建立12315联络站、消费维权示范站。按照“七个一”的要求, 悬挂一块机构牌匾、安排一批人员、制定一套制度、配备一台电脑、设置一部电话、建立一本台账, 保障人员及工作设施的配备, 严格申 (投) 诉受理及处理程序, 为金融消费者尤其是农村金融消费者提供优质服务。

(二) 强化宣传、培训教育, 提高消费维权队伍素质, 营造良好的金融消费环境

支行将与各职能部门强化协作, 加强沟通, 发挥各自的优势, 共同做好宣传教育工作。增强与各新闻媒体的合作, 充分利用各种宣传资源, 采用新闻报道、张贴宣传画、短信提示等多种形式, 多渠道、多角度开展宣传教育活动, 提高人民群众对金融领域消费侵权、不正当竞争行为的识别和防范能力。邀请领导、专家对金融系统消费维权工作人员进行培训教育, 定期组织工作交流和集中学习相关法律、法规等知识。努力提高金融系统消费维权队伍综合素质和消费维权整体水平, 服务广大金融消费者, 树立和维护金融业的良好形象与社会声誉。

(三) 构建长效管理机制, 不断提高金融系统消费维权工作水平和服务质量

消费权益保护体系 篇8

一、旅游消费中消费者权益受损现象

(一) 旅游服务使旅游者消费服务受损

1. 旅游广告虚假, 误导旅游消费者

旅游不管是参观人文艺术还是自然景观, 都能使旅游消费者陶冶情操, 回归物我, 因此, 旅游消费热情逐年高涨。而许多旅游商家也正是抓住了这一点, 针对不同的群体打出了“低价游”、“豪华游”等误导消费者, 使消费者旅游消费权益受损。

2. 导游及旅游团不守信用, 违背当初的旅游承诺

导游服务项目不仅包括参观旅游景点讲解, 还包括旅游者的住宿与吃饭。当真正背起背包, 跟着旅游团出发时, 问题就出现了。吃饭住宿等服务往往与当初承诺的有很大差别, 服务质量也很差, 还有些导游不履行其旅游承诺, 在游览过程中擅自改变旅游路线、车程, 甚至缩短天数, 减少旅游景点。

3. 旅游变成购物游, 消费陷阱多

我们经常在网上、电视上、报纸上看到这样的消息, 导游误导旅游者去商店或珠宝店购物, 从中回扣。现在许多导游以各种理由私自减少风景点数, 将剩下的时间用于带领游客出入各种商店进行购物消费。而在消费过程中, 又设有各种消费陷阱, 旅游消费者无法分辨服务的真实情况, 从而作出错误的消费决策。例如, 某些商店打出超低价购物宣传, 攀老乡式购物宣传以及高仿名牌商品等陷阱, 这些不实的宣传或陷阱, 使旅游消费者权益受损。

(二) 旅游商品消费中旅游消费者消费权益受损

1. 在商品中掺杂、掺假, 以假充真、以次充好, 或者以不合格商品冒充合格商品;

2. 伪造商品产地, 伪造或者冒用他人的厂名、厂址, 伪造或者冒用认证标志、名优标志等质量标志;

3. 伪造检验、检疫结果;

4. 对商品作引人误解的虚假宣传;

5. 产品原材料成分、含量虚假;

6. 服务内容、质量与标明或宣传不符, 等等。

二、旅游消费者权益受损的原因

(一) 旅游行业不规范, 自律性差, 信用缺失

许多旅行社或旅游团没有规范的旅游合同, 即使有也不规范不合理不科学, 大多是其本旅行社自己设计的条款, 旅游消费者由于疏忽大意, 不仔细看, 甚至看都不看, 拿来就签, 进入其陷阱中, 上当受骗。而我国现有的许多旅行社或旅游团根本就没有旅游合同, 其行为缺乏约束力, 而本身自律性又差, 不讲信用, 最终使旅游消费者权益受损。

(二) 旅游消费者自身消费权益保护意识淡薄

许多旅游消费者在旅游过程中心情激动, 完全融入自然风光中, 对其他事情都不以为然;而又有些旅游消费者由于虚荣心作怪, 在导游带领购物消费时, 看到大家都在消费, 自己也跟着消费;还有的旅游消费者太相信导游, 最终导致上当受骗。归根到底, 都是因为缺乏消费者权益保护意识, 在旅游服务消费和商品消费中上当受骗, 而事后又不知道该如何用法律维护其消费权益。

(三) 监管机构监管不力

我国一些地方监管机构监管不力, 同时又缺少专门的执法机构, 致使一些非法的旅游社或旅游团出现在市场上, 而旅游消费者并没有专业的知识或技能分辨其“真伪”, 选择了这些旅游机构, 从而使消费权益受损。同时, 一些监管机构对旅游地的各种商店和商品以及服务缺乏有力的监管, 致使许多旅游消费者的消费权益受损。

三、旅游消费中消费权益的保护

(一) 提高旅游消费者自身的消费权益保护意识

旅游消费者首先应该了解自己的合法权益有哪些。根据旅游消费者定义, 旅游消费者权益为:国家法律法规、规章及有关制度所保护的, 不能被非法侵犯的旅游消费者的这种利益或权利。旅游消费者的合法权益包括:1.旅游者的知悉权;2.旅游者不受欺诈权;3.旅游者生命健康权;4.旅游者享有特约服务权;5.旅游者的损害赔偿请求权和诉权;6.自由合法逗留旅行权;7.自由公正地缔结旅游服务合同权;8.尊严, 人格, 风俗受尊敬权;9.自主选择自费项目权;10.对旅行社进行监督权。明白以上各方权利义务是维权的第一步, 所以, 旅游者要真正了解旅游中自己应有的权利, 从而保护自己的合法权益。

(二) 选择正规的旅行社、旅游团

旅游消费者不要仅仅关注旅行社的价格, 更要多关注旅行社本身是否正规、服务质量是否到位、真实。一定要多了解旅行社的运营程序, 提高自我保护意识, 不要被广告的“低廉价格”等字眼迷惑, 学会分辨旅游广告的真假。同时还要看其是否有工商局颁发的营业执照。若选择出境旅游, 看有没有出境的资格。只有找到正规旅行社, 出现了问题维权才有可能, 旅游管理部门才有可能帮助受害者挽回损失。

(三) 不要轻易相信导游的话, 谨防被骗

旅游消费者要学会分辨商品的真假, 购买商品时千万不可以着急, 不可以为满足一时的虚荣心, 也不要轻易相信导游的话, 致使权益受损。一定要自己判断该商品是不是真的需要, 是否真的像商家或导游说的那样, 价格是否合理, 一定要谨慎考虑。如果要买, 一定要向商家索要发票和质量保证书, 保存好质量保证书和发票等证据, 一旦出现质量问题, 才能有效维护自己的权益。

(四) 旅游消费权益受损的解决途径

第一, 出现旅游服务问题可与旅行社经营者协商解决。这比较直接, 适宜一般的旅游争议的解决。第二, 请求消费者协会或消委会调解。当发生争议协商不成, 可到消费者协会请求调解。第三, 向旅游质量监督站申诉。旅游消费争议较大, 消费者协会或消委会又调解不成, 可以申诉。投诉者可对下列行为进行申诉:认为旅游经营者不履行合同或协议的;认为旅游经营者提供的价值不等的旅游服务的;认为旅游经营者故意或过失造成投诉者行李物品破损或丢失的;认为旅游经营者故意或过失造成投诉者人身伤害的;认为旅游经营者欺诈投诉者, 损害投诉者利益的, 旅游经营单位职工私自收回扣和索要小费的;其他损害投诉者利益的, 投诉的一般以书面形式的, 并应具备以下几方面:投诉人与本案有直接利害关系的旅游者, 投诉必须在游客知道或应该知道权利受到侵害时算起60日内, 必须写明具体投诉对象, 提出具体投诉请求, 提供投诉的事实依据及证据 (原件) 。第四, 根据与旅游经营者达到的仲裁协议, 提请仲裁机构仲裁。要注意, 仲裁机构是对有仲裁协议的旅游争议进行仲裁。第五, 向人民法院起诉。在协商、调解、申诉、仲裁都不能解决的旅游消费争议情况下, 只有通过法律途径解决。但经过仲裁记过仲裁的结果当事人必须执行, 不得上诉。

消费权益保护体系 篇9

一、我国金融消费者的权益保护现状

相对于国外来说, 我国金融业起步较晚, 但近几年呈现飞速发展的趋势。在金融行业这个日益繁荣的市场中, 个人对金融消费的需求也越来越大, 主要表现为货款、投资、理财等多元化的金融消费格局, 而不再是简单的银行存取款业务。但是由于金融行业的不规范性、金融产品的复杂性以及金融交易的特殊性, 使得金融消费者的弱势地位更加突显, 金融消费者的风险程度也日益加剧。他们的合法权益很难得到切实有效的保护, 主要表现在以下几个方面:

(一) 我国金融消费者缺失法律主体地位

在我国的法律正式文件中, 并未出现过“金融消费者”这个概念, 而是被划分为好几类, 以不同的经营模式分散开来。在一些领域与规则中, 消费者被冠以“顾客”“投资者”之类的称呼, 而这些法律法规并未对金融消费者的权益保护作出具体明确的规定, 所以金融消费者的法律适用性与主体地位比较薄弱。

(二) 我国金融监管的机制不够健全, 不能有效地实行问责机制

在我国并没有设置专门的部门来负责保护金融消费者的权益, 目前的金融监管模式就是“三行一会” (中国人民银行、银监会、证监会和保监会) 按照纵向监管权限, 分别监督各自领域内的金融交易活动。但是金融监管机构未能从维护消费者权益的角度出发, 而是偏向于把控市场秩序, 营造出良好的国企改革环境, 因此带有深厚的政治色彩, 大大削弱了消费者权益保护的力度。

(三) 我国金融消费的纠纷处理机制不够完善

金融消费纠纷产生以后, 消费者首先考虑的是向金融机构投诉, 如不能达成满意的解决方案, 消费者才会诉诸法院。但是, 我国的金融机构内部并未建立一种专门的纠纷处理机制, 面向消费者的投诉进行专业有效地处理。而所谓的信访制度也很难取信于消费者, 缘于在调查纠纷、处理效力方面缺少法律的强制约束力。另一方面, 金融消费具有较强的专业性与技术性, 所以金融机构的处理能力有限, 诉诸法院又因程序繁杂而不能快捷有效地处理纠纷, 这些都导致金融消费的纠纷处理过程越来越难。

二、我国金融消费者实现权益保护过程中的矛盾与冲突

(一) 金融产品创新性与金融风险性之间的矛盾

金融产品的创新是一把双刃剑, 它可以提供给金融消费者更多自由的选择, 推进金融市场不断向前发展, 但金融创新活动一旦不受约束, 则必定会大大影响消费者的认知, 使其丧失一定的判断力, 甚至对监管机构的评估能力造成严重影响。在市场占有率及市场利益的吸引下, 金融机构由于其误导、欺诈市场的行为导致金融风险的扩大, 进而引发金融危机。反之, 若一味地限制金融创新, 采取单纯的强化监管方式也会阻碍金融市场的发展。

(二) 金融监管机构的问责机制与司法救济存在着冲突

一般而言, 司法救济的法律效力要远远高于金融监管机构, 司法保护是金融消费者的权益受到损害时的最后一道救济途径。但现行条件下, 司法保护执行起来相当困难, 司法救济对处在弱势地位的消费者来说也会花费较长的诉讼周期与诉讼费用, 所以金融消费者一般采取向金融机构投诉的处理方式。而我国金融监管机构的问责机制不够健全, 监管力度明显不足

三、我国金融消费者权益保护的机制创新

(一) 在立法方面制定专门的金融消费者权益保护法, 适时保护其合法权益

为了有效地保护金融消费者的合法权益, 应当制定一部专门针对金融消费者的法律, 因时、因地制宜地选择一种金融消费者权益保护模式, 逐步保障其合法权益不受侵害。

(二) 要实现司法救济途径的创新与完善

在我国可以采取小额诉讼制度, 这样有利于实现诉讼的效益化, 避免了花费大量的人力物力来进行权益保护的情况, 既可节约诉讼成本, 又能保证司法公正。因此对于处理众多金融纠纷, 调整复杂金融关系, 保护消费者合法权益大有裨益。另外, 可建立专门的金融消费纠纷仲裁机构, 针对各种金融纠纷问题进行专业性处理, 提高处理效率, 保证处理质量, 同时可与消费者协会配合, 共同高效地解决金融消费纠纷。

四、结语

现在金融行业的快速发展与法律保护机制的严重缺失形成了尖锐的矛盾, 保护金融消费者的合法权益已是刻不容缓。相信随着我国《消费者权益保护法》的修订、优化与完善, 金融消费者的权益保护机制也将会得以贯彻实施。

参考文献

[1]张志娟.论金融消费者权益的法律保护[D].河北大学, 2010.

信用消费者权益保护研究 篇10

关键词：信用消费,存在问题,权利保护

一、信用消费者的概念

信用消费是指消费者凭借消费信用的支持以弥补自身即期购买力不足的一种消费行为。信用消费者则是指以因其偿债能力所获得的社会评价为基础, 通过延期支付货款或缓期偿还贷款的形式从金融或商业机构处获取资金、商品和服务以满足个人或其家庭生活需要, 并于将来特定时间为相应给付的个体社会成员。由此可以看出, 信用消费者和普通消费者一样, 也仅限于个体社会成员, 其所获得的资金、商品和服务也仅限于个人或家庭生活之所需, 这是二者的共同之处, 也是信用消费者能够获得特殊保护的重要理由。

二、信用消费中存在的问题

我国消费信贷开始于1998年, 至今已有十多年时间了, 在这十多年时间里, 国家采取了多方面的措施刺激消费信用的发展, 但是结果却不甚乐观, 不尽如人意, 与社会良好的意愿形成强烈的反差。在很多地方, 呈现出一种观望咨询多, 银行宣传解释多, 而实际借款人少的现象, 具体问题表现为:

(一) 消费信用存在风险隐患, 消费信贷不完善风险规避是市场上每一个信贷消费者以及信贷机构所重点关注的问题。

在我国风险因素的存在一定程度上也抑制了我国消费信用的发展, 主要风险有:消费者的收入波动和道德风险;银行信贷管理中存在的制度缺陷;与消费信贷相关的法律不健全;借款人多头贷款或透支, 导致信贷风险上升;利率尚未市场化, 消费信贷缺乏相应的风险补偿机制;指令性发放消费信贷, 形成巨大的风险隐患。作为信用消费的两大巨头住房和汽车消费信贷, 在国家政策的支持下个人住房、汽车消费却“热”不起来。住房、汽车消费信贷金融服务不完善:手续繁琐, 效率不高;贷款额度低, 期限短, 利率高, 付现额度大;商业银行贷款的责任管理模式过于粗放;银行经营机制转换不到位, 经营收入与成本支出不划算。另外, 商业银行也没有采取积极的政策来应对。

(二) 个人消费信用制度的缺乏。

前面已经提到了消费信用存在多方面的风险因素, 而其风险又存在不确定性, 因而一套完善的个人消费信用制度对于规避风险来说无疑是必不可少的。个人信用是从事社会经济活动的个人为取得某种商品和服务的所有权 (使用权) 做出的偿还承诺和偿还行为。其主要内容包括个人身份证明和个人社会档案、个人银行账户和收入来源、个人保险保障情况、个人信用记载、个人其他资产构成以及个人债务情况等六个部分。通过建立个人信用消费制度, 可以降低银行的风险, 同时将对银行及时收回贷款提供保障, 在一定程度上将必然促进消费信用的发展。

(三) 信用消费者的隐私权缺乏保护。

到目前为止, 我国没有专门的、全国性的个人信用征信法律, 不能对个人信用征信中各个环节涉及的隐私权保护进行有效的指导;同时, 当发生信用消费者隐私权在信用征信过程中被侵犯的情况时, 也缺乏权利救济的依据。考察我国隐私权法律法规的现状, 不难发现, 我国有关隐私权的立法十分散乱。虽然民法、刑法、三大诉讼法、商业银行法、律师法等都对其作了一些原则性的规定, 但显得较为笼统和粗糙, 相互之间缺乏系统性。隐私权的立法缺乏操作性。尽管我国现行立法作出了一些对隐私权保护的规定, 但由于这些立法并没有明确针对个人信用征信中涉及的隐私权问题加以具体规制, 因此实际的操作性很低, 基本无法对个人信用征信中的隐私权进行有效的保护。

(四) 信用消费者缺乏知情权。

信用消费者的知情权在信用征信过程中, 是指消费者对其个人信用信息的被收集、利用享有知悉和提出异议的权利;在信用合同交易中, 是指消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。目前我国缺乏专门的征信法律, 对于信用消费者在征信过程中是否享有知情权、对哪些事项享有知情权没有针对性的规定。实践中, 信用征信机构往往会超出业务范围或者利用不正当手段对消费者进行信用信息的收集、管理、利用, 还有可能对错误的信息和陈旧过时的信息留有保存, 对个人信息的损失、破坏、修改或者遗漏等问题产生安全隐患。信用消费是专业性很强的交易活动, 交易双方或多方存在信息不完全、信息不对称的情况。因此, 对于任何一个需要订立信用消费格式合同、又不具有专业知识的消费者来说是很难进行准确判别的, 但这又是直接影响消费者进一步选择和决策的主要因素。我国目前的这种立法状况根本无法保证信用消费者知情权的实现。

三、信用消费者的权利保护

目前, 针对我国金融监管的现状, 我们可以对信用消费者的保护体系进行一下三方面的改善, 让信用消费的权益更加完善起来。

(一) 明确监管目标, 加强金融立法, 同时要细化法律法规条款, 增强金融法律法规的可操作性。

目前, 我国的《银行业监督管理法》已将“维护公众对银行业的信心”写入了银行业监管目标中, 但还没有使用“为消费者提供适当保护”这样比较直接、更加明确的表述, 更没有专门针对信用消费者保护的相关法律法规。

(二) 要加大对人力资本的投入。

在信用消费群体中建立起教育培训体系, 用来提高对金融知识的认识和了解, 使信用消费者加强对自我的保护意识。在我国, 由于大部分消费者金融专业知识和法律知识的有限性, 一些消费者在信用消费中即使权益受到侵犯也不知道, 更谈不上维权;还有些消费者维权意识淡薄, 即使知道自己的权益受到侵犯也不愿或不敢去投诉金融机构。因此, 我国政府和银监会应加大教育培训经费投资, 加强公众的金融知识。

(三) 设立专门的信用消费者保护部门, 为消费者维权。

目前我国普通消费者的维权机构是消费者协会, 但对于专业性较强、技术性较高的金融消费来说, 消费者协会并不一定能为信用消费者维权。虽然银监会负有监管我国银行业、保护消费者权益的职责, 但却没有开辟一个专门为消费者维权的部门。而在美国, 所有的信用管理机构都设有消费者保护部门和专门负责消费者事务的专家和人员, 这是很值得我国去借鉴的。

(四) 监管机构应协调金融机构与信用消费者的关系, 使消费者与金融机构能够较好地沟通。

如美国的信用监管机构很多针对信用消费者的项目都是和金融机构一起合作开展的。一方面这可以增进公众对金融知识和金融机构的了解, 更重要的在于, 这还可以增加公众和金融机构交流的机会。而在我国, 银监会主要精力都投入到对信用机构的监管中, 而在这方面做出的努力较少。只顾及信用消费者的利益而不顾及金融机构的利益, 这种方式也是不可取的。只有建立信用消费者和金融机构双赢的监管模式, 才是真正有效的监管模式。

参考文献

[1]许凌艳.工商行政管理.消费者信息全德民商法保护, 2002 (2) .

[2]徐慧娟.浅述英国金融巡视员制度与消费者权益保护——兼论对我国金融监管的借鉴[J].金融论坛, 2005 (1) .

[3]顾颖.信用消费者权益保护之探析[D].华东政法大学, 2007.

[4]陈亮.论信用消费者保护的必要性及其合法性基础[J].特区经济, 2005 (7) .

消费者合法权益的法律保护 篇11

关键词：消费者；经营者；权益保护

作为弱势群体，消费者的合法权益应受到保护。在我国，随着经济的发展，消费时人们进行经济交流的主要手段，同时应该注意到，经营者和消费者双方之间在交易中的地位并不平等，作为资金实力雄厚的经营者，为了自身的利益，有时会依仗自己的经济优势损害消费者的利益，此时，作为弱势一方的消费者很难为自己维权。因此，完善消费者合法权益保护机制尤为必要。

一、我国消费者合法权益保护的现状及其缺陷

（一）我国消费者合法权益的保护现状

为了应对消费中出现的经营者侵害消费者利益的现象，国家和社会都采取了相应的措施。在国家层面，主要表现为制定和执行相应的法律法规，《消费者权益保障法》是我国现阶段最重要的保护消费者权益的法律，此外，还有一系列的相关的规章制度，对消费行为进行约束。对消费者的社会保护，主要是消费者协会。现阶段，消协作为重要的社会组织，在组织消费者维权，处理群体性事件的方面发挥在重要的作用。并且，作为社会性的组织，消协通过对消费者进行宣传教育，增强消费者的维权意识，防范意识，从而防范经营者侵权，侵权之后懂得如何维权。但同时，我国对于消费者合法权益的保护措施仍有诸多不足，需要我国相关立法予以完善。

（二）我国消费者合法权益的保护的缺陷

1.消费者权利保护范围有限

我国《消费者权益保护法》对消费者的权利进行了列举，在该法中，将消费者的权利概括为九项，但现实中，消费者的权利不止九项，这就导致了有些权利被侵害，而无法可依的局面。显然，相关规制的欠缺无疑会导致消费者合法权益受损。因此，拓展消费者权利保护范围以成为亟待解决的问题。

2.消费者维权成效甚微

现阶段关于消费者的维权手段规定了很多，比如协商、调解、仲裁、诉讼等等，但是这些手段实施起来并没有太大的成效，大多维权都以无果而终，尤其在协商、调解中尤为明显。在诸多协商、调节案例中，诸多消费者往往得不到其应得的赔偿，即使得到赔偿，其实际赔偿与其应得之赔偿往往相差甚远，达不到消费者维权的目的。即使在诉讼胜诉后，经营者为自己开脱不予赔偿的案件也较为常见。因此，增加维权成效无疑是摆在我国保护消费者合法权益问题上的难题。

3.维权成本高

在现阶段，消费者在纠纷中处于弱势地位，诉讼需要成本，会给消费者造成负担，同时由于我国的《消费者权益保护法》并没有规定举证责任，在诉讼中，处于不利地位的消费者对于需要专业知识较强的问题进行举证很难，收取證据需要大量的时间、金钱等成本。并且，即使在胜诉后，经营者推脱，不履行该负的责任的情况比较常见，这无疑增加了司法机关的执行成本，对于消费者合法权益的保障也更为不利。

二、完善我国消费者合法权益法律保护的建议

对于消费者的合法权益保护途径有很多，法律保护是最主要的方式。法律由于是国家制定并且由国家保证实施的，因而具有权威性，对于消费者的保护也是最有利的手段。法律保护主要是从立法、执法、司法、法律教育等角度来探讨法律在保护消费者合法权益中所起的作用。

（一）加强立法

这就要求针对当前我国消费者权益保护中存在的不足，对法律空白进行立法补充，对法律漏洞进行立法完善。我国现在已经有了《消费者权益保护法》等相关的法律法规，这些法律法规对消费者的权利进行了规定，但是规定的并不全面，例如对于消费者权利的表述，运用的是列举式的表达，虽然清晰明了，但是概括性不够，有很多权利并没有概括进去，就会使消费纠纷产生时，没有相应的法律法规规定可供选择。

针对当前我国消费者保护的不足，有针对性的制定相应的法律法规，扩展消费者的权力范围，将更多的权利纳入到消法的保护之内；增加维权保护措施，是维权措施能够达到维权的目的；降低维权成本，用法律规定明确维权成本的数目和承担方式，使得消费者的维权成本降低，提高维权的积极性。

（二）严格执法

良好的法律必须能够得到实行，在制定了完善的法律法规之后，就要作为明确合理，这是行政机关进行执法的前提。职权划分明确合理，指的是行政机关之间的职权归属明确合理。行政机关进行执法活动要有法律依据，即法律法规的授权，这是其执法的合法性基础。行政执法权在行政机关之间的划分，明确了各个机关的职能，从而避免了执法的重合或者无人执法的局面出现。例如在消费者权益保护的模式中，质量监督部门和工商管理部门的职权划分，能够使相应的行为归相对应的机关管辖，避免了重复管辖和无人管辖情况的出现，最大限度的保护消费者的合法权益。

（三）公正司法

这是在侵权行为发生后，进入诉讼阶段对司法机关的要求。做为法律保障的最后一道屏障，公正的司法行为对消费者来说显得尤为重要。在消费者主动选择诉讼，或者在协商、调解无果后选择诉讼的，司法机关严格按照法律规定，在对侵权行为进行调查之后，根据侵权造成的损失，已有的证据和案件的事实做出裁判，对于经营者侵犯消费者的合法权益的行为进行惩处，保护消费者的合法权益。在司法过程中尤其需要注意的是诉讼成本的控制。处于弱势一方的消费者提起诉讼的目的是减小侵权行为造成的损害，但是诉讼本身需要成本，经济成本，时间成本都是消费者的负担。因此法院在审理相关案件的时候，应该注意成本的控制，如适用简易程序，缩短办案时间等方法。

（四）进行法律教育

对于经营者，进行守法教育，使其了解违法侵害消费者利益应受的处罚，了解违法的危害，合法经营，在交易中保证产品的质量，维护交易公平，这就在根本上杜绝了侵害消费者权益的可能性。对于消费者，进行宣传教育，是其了解相关的法律法规，提高自身的辨别能力，提高防范意识，对于虚假宣传不贪图便宜，对违法经营行为进行举报，维护市场交易的安全，从而使消费者的利益得到保护。

参考文献：

[1]杨慧.论产品缺陷召回制度对消费者权益的保护.安徽大学学报，2009.

[2]王德山，吕艳华.论消费者权益保护的完善，中国市场，2009.

[3]杨辉.消费者权益法律保护审视及启示.标准科学，2010.

浅析农村消费者权益保护问题 篇12

关键词：农村消费者,山寨商品,市场监管,维权

2016年7月30日, 中共中央政治局召开会议, 分析上半年经济形势时指出要“高度重视应对经济下行压力。”这是对我国经济运行当前面临的主要风险作出的正确判断。我国的经济发展长期以来主要依赖房地产和出口拉动, 华尔街金融风暴之后, 出口受到了限制, 房地产市场经过十多年的高速发展, 现在也进入了调整期。在将来相当长的时间内, 我国经济的发展将主要依靠扩大内需。2006年4月11日, 国务院总理李克强在主持召开部分省 (市) 政府主要负责人经济形势座谈会时提出要想经济快速发展, 必须着力扩大内需。扩大内需就是扩大内部需求, 增加居民消费。我国地域辽阔, 人口多, 内需这个市场潜力巨大。但由于侵犯消费者利益的事情在现实生活中时有发生, 很多消费者惧怕消费, 抵制消费, 严重阻碍了内需的扩大, 尤其是农村山寨商品充斥市场, 经营者违规经营时有发生, 监管不力, 农村消费者的利益经常受到侵犯。这些问题严重挫伤了农村消费者消费的积极性, 如果不能有效解决, 将会严重影响扩大内需的政策在农村的推行, 严重影响社会主义新农村的建设。所以, 采用何种手段维护农村消费者的合法权益, 构建农村消费者的维权体系, 是当前维护消费者合法权益工作中亟需解决的问题。

1 农村消费者权益保护中存在的问题

1.1 农村市场秩序混乱, 山寨商品泛滥

由于经济利益的驱使, 山寨商品一直久治不衰。有调查结果显示, 近两年来, 全国共有约25%的家庭曾经被假冒伪劣商品所侵害, 涉及5000万城市消费者。在市场监管严格的城市尚且如此。那么, 在市场监管相对薄弱的农村地区, 农村消费者受到山寨商品侵害的程度可想而知。最近几年, 城市的市场监管越来越严格, 山寨商品几乎绝迹, 但生产者为了追求利益, 就把视线放在了广大农村和城乡结合部, 这些地方就成了假冒伪劣商品的倾销地。“依利”酸酸乳, “康帅博”麻辣方便面, “百事可乐”……在农村和城乡结合部的一些小超市和小商店里, 大量充斥着这些远看似“正品”, 近看商品名称不是缺一横就是少一竖的山寨商品。这些几乎可以乱真的山寨商品大量充斥着农村市场, 对农村消费者的权益造成了严重的伤害, 是导致农村消费纠纷时常发生的主因。

1.2 维权渠道少, 维权成本高

根据《消费者权益保护法》第39条的规定, 当经营者侵犯了消费者权益时, 有五种维权途径可以选择, 分别是协商、和解、调解、仲裁和诉讼。虽然法律规定的维权途径有五种之多, 但在现实生活中, 当侵害农村消费者权益的事情发生后, 事实上可供农村消费者可以选择的维权途径是少之又少的, 往往是协商不成、和解不顺、申诉拖沓、仲裁诉讼又缺乏证据。另外, 农村消费纠纷中所涉金额往往较少, 所以, 农村消费者在选择维权途径时, 往往会考虑维权成本问题。比如诉讼所需的鉴定费、律师费、诉讼费等往往使农民望而却步, 即便维权成功, 按照现行法律规定的赔偿标准 (新《消费者权益保护法》规定为三倍赔偿, 一般为双倍赔偿) , 由于涉案金额较少, 往往也使农村消费者得不到切实的赔偿, 结果却是劳心伤财, 得不偿失。维权渠道少, 维权成本高, 严重打击了农村消费者维权的积极性。

1.3 行政执法机构执法不严, 监管不到位

我国农村土地面积较城市大得多, 人口虽然多, 但居住较分散, 销售市场不固定, 流动性强, 这给行政执法机构的监管带来了极大的困难。长期以来, 农村地方政府对本地消费者权益保护工作不够重视, 财力, 人力投入不足, 执法强度不够, 农村市场和农村经营者缺少有效监管, 经营者才敢胆大妄为。工商、卫生、质检、防疫等行政执法部门在执法时, 缺少有效的协调, 互相推诿, 推卸责任, 怕报复, 碍于人情关系, 行政执法人员没有形成统一的职业道德等, 往往在现实给违法经营者提供机会, 钻空子, 找关系, 从而导致大量假冒伪劣商品进入农村市场, 严重侵害了农村消费者的权益。

1.4 农民受教育程度偏低, 相关知识匮乏

虽然改革开放以后, 我国的教育得到了前所未有的普及, 但还有一些文盲、半文盲, 而这些人基本上都集中在农村。现在农村还有很多留守的老人、孩子, 这些人受教育程度偏低, 对于消费方面知识掌握, 比经营者弱, 比城市消费者弱。大部分农村消费者对于产品说明书根本看不懂, 有些农村消费者在购买商品时, 只看价格, 根本不关注商品成分、生产日期等要素, 更别说经营者故意诱导、欺诈的语言或文字了。农民受教育程度偏低, 居住区域闭塞, 也使得大部分农村消费者获取消费者权益保障方面的信息受到了限制, 很多农村消费者, 尤其是年纪大的农村消费者, 对于保障消费者权益的法律都知之甚少, 所以当他们权益受损时, 往往是自认倒霉, 极少想到运用法律的手段来维权。

1.5 违法代价低, 经营者缺乏自律性

任何一个经营者在进行违法经营的时候, 都会考虑利益的最大化, 如果他经过计算发现违法行为所得大于因为违法可能遭受的损失时, 他就有可能在经济利益的驱使下无视法律的规定。按照我国现有的法律规定, 经营者违法经营大部分以罚款了事, 再加上以罚代管, 以罚代刑现象的存在, 地方保护主义的倾向和利益, 都使法律的规定成了一纸空文。即使承担责任, 和违法所获利益相比, 也是轻之又轻的, 新《消法》仅规定了“假一赔三”, 这种情况的存在使违法经营者肆无忌惮, 法律的规定毫无震慑力。

2 保护农村消费者权益的解决方法

2.1 构建保护农村消费者权益的专门法律体系

通过立法来保护农村消费者的合法权益, 是最有效, 也是最能体现公平和正义的。为了保护消费者权益, 我国制定了《消费者权益保护法》、《产品质量法》等法律, 但这些法律没有专门规定农村消费者的保护问题, 而是把消费者作为一个整体进行保护。但是农村消费者和城市消费者相比, 是弱者中的弱者。《消费者权益保护法》的规定过于原则和抽象, 在实践中不具有可操作性, 在保护农村消费者合法权益方面难以发挥作用。因此, 立法机关应尽快修改和完善《消费者权益保护法》, 把农民作为一类特殊的消费者规定特别的保护制度。加强农资领域的立法, 对于农民购买、直接用于农业生产的生产资料所受到的损害, 应明确规定适用《消费者权益保护法》, 而不是参照执行。对于《消费者权益保护法》中原则性和抽象性的规定, 可以由地方立法机构根据本地农村消费者和农村市场的实际情况, 制定实施细则, 将抽象性、原则性的规定具体化, 使之更具有可操作性。如河北省人大常委会制定法规, 扩展消费者协会的职责;设立仲裁机构, 依法对消费纠纷进行仲裁;支持或代表消费者, 对严重损害消费者合法权益的行为向人民法院起诉。

2.2 拓宽维权途径, 畅通维权渠道

现有的五种途径, 对于农村消费者来说, 大多数属于形同虚设, 仲裁条款和协商, 由于农村消费者的弱势根本不用, 诉讼的费用高, 农村消费者一般也不愿选择。往往只有和解和调解农村消费者使用的多一些。为了更好的保护农村消费者的利益, 应该拓宽维权途径, 首先, 可以考虑发挥媒体监督的作用, 让违法经营者暴露在阳光下, 无处可藏;其次, 扶持农村消费者组织的建立和发展, 在《消费者权益保护法》中引入公益诉讼制度, 对于侵害大多数人利益的事件, 允许非官方的农村消费者组织代表农村消费者提起诉讼;再次, 在乡镇一级设置消费者协会的分支机构, 及时受理农村消费者的投诉;最后, 在诉讼程序上可以考虑简化诉讼程序, 给农村消费者提供无偿的法律援助。

2.3 行政机关要严格行政执法, 加大处罚力度, 做好监管和服务

行政执法部门应严格执法, 加大处罚力度, 对违法经营者绝不姑息。工商、质检、卫生、防疫等部门应建立联合执法机构, 克服各自为政的局面, 这样不仅可以解决投入不足, 人员缺少的问题, 还可以避免重复监管。为了克服地方保护主义, 部分执法部门可以实行垂直管理, 以根除地方政府的干涉。对执法人员也要严格要求, 强化执法人员的责任意识, 建立执法人员责任制和追究制, 防止执法人员徇私枉法。

2.4 加强普法宣传, 提高农村消费者的维权意识和法律意识

为了提供农村消费者的维权意识和法律意识, 国家应通过教育、宣传等方式加强对农村消费者的法制宣传和法制教育, 由行政执法机构或者消费者协会定期举办法律讲座和法律咨询活动, 向农村消费者介绍有关消费者权益保护方面的法律规定, 给农村消费者发放免费的宣传材料, 提高他们识别假冒伪劣商品的能力, 使他们能够自觉的抵制假冒伪劣商品, 避免消费纠纷的发生。农村消费者自身也要加强消费知识的学习, 了解《消费者权益保护法》、《食品安全法》、《种子法》等法律规定, 增强维权意识, 懂得保全证据和进行仲裁、诉讼等。例如, 可以经常收看一些法制宣传教育栏目, 阅读法制教育读本等, 不断提高自身的消费素质和维权意识, 做自觉规避伪劣商品并知法、守法、懂法、用法的社会主义新农民。

2.5 提高违法成本, 加强经营者行业自律

首先, 对待经营者的违法行为, 要完全杜绝以罚代管、以罚代刑的做法, 为了克服地方保护主义, 可以确定由行政执法机构异地管辖;其次, 赋予行业协会一定的行政权力, 由行业协会对其内部企业进行监管, 促进行业自律, 维护市场秩序;最后, 要加大处罚的力度, 对违法经营者的违法行为可以罚款与行政处罚或者刑事处罚并用, 罚款的力度要远远大于违法行为可能产生的收益, 对其他经营者产生震慑力。

参考文献

[1]王琳.立足职能转变强化市场监管[J].中国工商管理研究, 2014 (06) .

[2]马原.消费者权益保护法分解适用集成[M].北京:人民法院出版社, 2004.